Rozchod s bankou: Tři důvody k uzavření vašeho účtu

Breaking Up se svou bankou: Tři důvody zrušit svůj účet

Pokud jste zkušený méně než hvězdné služby, platit měsíční poplatky za účet, nebo jste měl další problémy s bankovním účtem (jako je přečerpání poplatků), můžete být s ohledem na přepínání bank. Pamatujte si, že nejste v pasti ve vaší bance a tam jsou vždy jiné možnosti.

Předtím, než uděláte rozhodnutí přejít k jiné bance, je nutné určit, co způsobilo problém, a kdyby to byla chyba vaší banky nebo vaše vina. V případě, že problémy, které jste zažili ve své bance jsou výsledkem není řádně spravovat své peníze, pak se vaše problémy budou následovat pouze do jiné banky. V tomto případě, je to na vás, abyste změnit své špatné finanční návyky.

Měsíční poplatky za služby

Pokud jste se platí měsíční poplatek, můžete chtít, aby zvážila změnu banky. Ale dříve, než uděláte přepínač, obraťte se na banku a zjistit, zda vám nabídnou účet bez měsíčních poplatků za služby. Například, můžete mít účet s požadavkem na vysokou minimální zůstatek a přechod na účtu s požadavkem na nižší minimální zůstatek vám ušetří peníze v měsíčních poplatků za služby.

Zatímco přechod na nový bankovní účet, může negovat některé ze svých současných výhod, jako je volné peněžní poukázky či cestovní šeky, zeptejte se sami sebe, zda si opravdu používat tyto funkce natolik, aby se platit měsíční poplatek stojí za ním.

To také může být užitečné zjistit, zda vaše banka bude upustit od poplatku účtu, pokud si pravidelně dostávat přímý vklad na svůj účet. Je-li to váš případ, možná budete chtít zjistit, zda váš zaměstnavatel je ochoten nabídnout přímý vklad.

Ty mohou být také ochoten přejít k jiné bance, aby vznikl nárok na nižší úrokové sazby na hypotéky nebo auto úvěr. To může přinést významné úspory, a to je rozhodně stojí za zvážení. 

Rozbít Kontokorentní cyklus

Pokud jste se dostali do cyklu vrácených předmětů nebo je přečerpán, možná budete chtít změnit banky začít znovu. Ale mějte na paměti, že to nebude problém vyřešit, pokud jste přečerpání měsíc po měsíci. Musíte se více zodpovědné s penězi a učinit z něj zvykem sledovat své výdaje a zároveň se držet vašeho měsíčního rozpočtu. Nicméně, pokud nová banka nabízí kontokorent ochrana a aktuální banka nemá, to může být užitečné přepnout.

Také zvážit investice do finančních software, takže můžete sledovat své výdaje a držet se svého rozpočtu v průběhu měsíce. Je také důležité si uvědomit, že vaše současná bankovní účet musí být v černé barvě, než budete moci přejít k jiné bance.

Chudé Zákaznický servis

Chcete-li přejít k jiné bance, protože zkušenosti s špatné služby zákazníkům, to je pádný důvod, aby se tah. Jiné důvody, proč uvažovat o přemístění bank může být to, že není dostatek místa, nebo se pohybujete a není pobočkou v blízkosti svého nového domova.

Můžete také zvážit menší banku, protože mají často lepší zákaznický servis. Navíc, spořitelní a úvěrní družstva jsou extrémně zákazník příjemný. Můžete porovnat různé účty a poplatky online. Nicméně, pokud jste měli problémy s zákaznický servis v minulosti, možná budete chtít navštívit svého nejbližšího banky zjistit, zda nová banka bude dobrou volbou pro vás. 

Nakupování pro novou banku

Rozhodnete-li se otevřít nový účet byste měli porozhlédnout po bance, která bude nejlépe vyhovovat vašim potřebám. Jak si hledat nové banky přemýšlet o účtech, které nabízí a poplatků spojených s nimi. Podívejte se na břeh a umístění bankomatů a velikosti banky.

Také přemýšlet o funkcích, které jsou pro vás důležité, jako jsou zákaznické služby, kontokorentní ochrany, a jakýchkoli zvláštních výhod, které jsou pro vás důležité. Například, pokud chcete dělat všechnu svou bankovnictví online, pak cihel a malty bank nemusí být pro vás důležité, a můžete zvážit online banku. Nebo můžete chtít výhody, jako je bezplatné kávu, šeky, nebo bez měsíčních poplatků za služby.

Jak přepnout do nové banky

Pokud jste se rozhodli přejít na novou banku, nebuďte ve spěchu, a mějte na paměti, že nemusíte uzavřít svůj starý účet ihned. Ve skutečnosti je to lepší, aby to trochu času, aby zastavil veškeré aktivity na svém starém účtu a ujistěte se, že všechny vaše platby byly vymazány.

Zatímco čekáte, můžete začít přenášet své přímé vklady a automatické výběry do svého nového účtu. To znamená, že budete mít účty u více bank na krátkou dobu, ale to bude snazší převést všechny své platby do svého nového účtu.

Budete muset být jisti, přepínači přes všechny své měsíční převody, automatických návrhů a přímé vklady. Při zavření vašeho bankovního účtu, je třeba, aby to osobně nebo písemně. To může nějakou dobu trvat, a to je dobré mít všechny své platby a vklady převedené na chvíli před vámi vlastně zavřít účet.

Důvody, proč Online Banks je důležité v dnešní době

Důvody, proč Online Banks je důležité v dnešní době

Pokud jste nikdy nepoužívali internetové bance, můžete se divíte, proč jsou tak populární a jak se liší od tradičních cihel a malty bank. Existuje mnoho podobností, ale několik klíčových rozdílů, aby on-line banky atraktivní pro web-důvtipný spotřebitele.

volný Kontrola

On-line banky jsou nejlepší volbou, pokud chcete získat zdarma kontrolu. Bez kontroly býval standardní u téměř všech bank, ale je to čím dál těžší najít těchto obchodů. Ve většině případů budete mít nárok na bezplatné kontroly u cihel a malty institucí tím, že má svoji výplatu uložen automaticky, nebo tím, že drží velký zůstatek na účtu.

To není případ ve většině internetových bank, které nabízejí skutečně bez kontroly účtů každému, kdo má alespoň jeden dolar na vklad. Navíc můžete být schopni získat úroky z hotovosti na běžný účet, pokud používáte online banku. Úroková sazba je obecně není tak vysoká jako spořící účet úrokové sazby, ale je to mnohem víc, než si vyděláte na tradičních bank.

Některé cihla-a-malta banky a družstevní záložny nabízejí bezplatné kontroly, a dokonce může platit úroky s kontrolou odměna účty, ale obvykle jen menší instituce nabízejí tyto výhody.

Vyšší úrokové sazby

On-line banky jsou známé pro placení vyšších úrokových sazeb (nebo APY) na spořicí účty a vkladové certifikáty (CD). Myšlenka je, že nemusíte platit režijní náklady spojené s budováním a udržení fyzické pobočku, aby mohli trochu připlatit. V počátcích internetového bankovnictví, vyšší sazby byly hlavním lákadlem, a vy jste stále pravděpodobné, že najít lepší sazby online.

Pokud hledáte absolutní nejvyšší úrokové sazby k dispozici vám, že internetová banka je pravděpodobně, kde budete dařit nejlépe. Jen nebuďte zklamaní, pokud zjistíte, že jiná banka bije svou rychlost. To je důvod, proč někteří lidé vedou účetnictví otevřít na několika internetových bank a převod peněz mezi účty jako je změna sazeb. Tato strategie se může vyplatit, ale ujistěte se, že dávat pozor na jakýkoliv převod dní, během kterých vaše peníze není v žádném účtu úročení.

Good Technology

On-line banky obecně vede, pokud jde o bankovní techniky. Oni nejsou vždy na prvním místě, ale mají tendenci nabízet nové funkce před stodgier cihla-a-malty bank dělat. Například mobilní kontrola vklad je dobrý způsob, jak fond on-line bankovní účty, aniž by museli poštou vkladů (což znamená, že můžete začít vydělávat na vysoké úrokové sazby rychleji). Některé malé banky a družstevní záložny nabídla tuto službu před i těch největších online banky. Takže, můžete získat nejnovější technologie jako první, ale budete si to dost brzy.

On-line banky rovněž umožní získat vlastnosti, které by mohly jinak neměli přístup. Pokud vaše banka stále nenabízí zdarma online platby pay bill nebo z člověka na člověka, je tu dobrá šance, najdete online banku, která nabízí tyto programy. Také byste mohli vychutnat větší ATM sítě v závislosti na tom, kde žijete, což usnadňuje výběry zdarma.

Můžete přeskočit Branch

Nakonec, on-line bankovní účty vám ušetří čas, že bude muset navštívit pobočku. Pokud potřebujete pomoc, většina bank nabízí dálkové ovládání, přes zákaznickou chatu, e-mailu nebo bezplatných telefonních linek. A, jak se zvyšuje ochranu hospodářské soutěže, tak se kvalita a dostupnost služeb pro zákazníky.

Také lidé žijící v malých obcích mohou ocenit anonymitu, který je dodáván s online bankovním nikdo ve městě potřebuje vědět o svých finančních transakcích.

Jsou-line Banky tak dobrý jako cihla-a-malty bank?

On-line banky jsou schůdné přírůstek do bankovního světa, ale nejsou dokonalé. Dáváte-li přednost práci s lidmi osobně, možná budete chtít držet cihla-a-malty instituce. Také je potřeba být pohodlné používání počítače, a budete potřebovat základní znalosti o internetové bezpečnosti, protože je třeba, aby se vaše systémy proudu, aby se zabránilo phishingové podvody. A stejně jako u nic cítit, čas od času, může dojít k technické závady, ale pro většinu lidí, výhody převažují nad nepříjemností.

Je úvěr pojistná ochrana stojí za to stojí?

Je úvěr pojistná ochrana stojí za to stojí?

Pojištění úvěru je navržen tak, aby vstoupit do hry a pokrýt měsíční splátky a chránit před výchozím nastavení v případě, že cokoli od ztráty zaměstnání na oslabující nemoc a dokonce i smrt. Zdá se to jako dobrý nápad přihlásit se na to, když si vzít půjčku, ať už je to hypotéka na nový domov, nebo osobní půjčku konsolidovat zůstatky kreditní karty, není to?

Zatímco tam jsou výhody tohoto typu ochrany, je tu také dlouhý seznam důvodů, aby pečlivě přemýšlet před podpisem na tečkovanou čáru, včetně skutečnosti, že existují lepší možnosti tam, že vás a vaši rodinu ochrání příměji a důkladně v událost nečekané.

Tyto typy politik pojištění úvěru k dispozici

Vzhledem k tomu, vysvětluje Federal Trade Commission (FTC) , existuje několik typů pojištění úvěru (také známý jako pojištění úvěru), k dispozici pro spotřebitele. Možnosti zahrnují úvěrové životní pojištění; pojištění úvěrového postižení; nedobrovolné pojištění v nezaměstnanosti a konečně pojištění úvěrového majetku.

Žádný z nich by měl být zaměňována s vlastní pojištění hypoték, jinak známý jako PMI, který je obvykle podmínkou pro kupců domů a bytů, kteří kladou méně než 20% dolů na domácí nákup.

klesající podmínky

Mezi nevýhody úvěru nebo úvěrového pojištění je klesající hodnota politiky, říká Kathleen Fish, certifikovaný finanční plánovač a prezident Fish and Associates.

Co to přesně znamená?

V nejjednodušším slova smyslu, to znamená, že budete vždy platit stejnou částku za měsíční prémie a to navzdory skutečnosti, že částka obličej nebo výhoda poskytovaná v rámci politiky klesá s každou další platbou, vysvětlil Ryba. Naznačuje, že úroveň dlouhodobé politiky, které platí v plné nominální hodnotu této politiky pro život politického hlediska jsou často lepší volbou.

Zhaneta Gechev of One Stop Životní pojištění nabízí podobnou kritiku úvěrového pojištění a říká, že je vášnivý vzdělávání spotřebitelů ohledně nedostatků těchto politik.

„Například, můžete začít s $ 200.000 politiky a jste vždy platit stejné pojistné. Nicméně, v číslech X let, vaše politika by mohla stát za polovinu toho, co jste nastupuje,“řekl Gechev. „Proč platit za stejnou cenu nižší krytí?“

politika Příjemce

Ještě jeden důležitý rozdíl pochopit, o úvěrovém pojištění je, kdo těží z politiky. Odpověď je banka nebo věřitele, ne vy, a ne vaši rodinní příslušníci.

Jinými slovy, se standardním životní pojistky, například, dostanete k výběru příjemců. „Dostanete se název příjemce, který zase může splatit půjčku a udržet ten rozdíl,“ řekl Ryba.

Ale s úvěrového pojištění, banka nebo věřitele je jediným příjemcem. Chcete-li tento bod jasnější, pokud se pominou před Vaší hypotéky se vyplatila, například, bude hypoteční pojištění zaplatí dlužné částky na domácnost. A je to.

„Ale to nemusí být to, co vaše rodina potřebuje v danou chvíli,“ vysvětlil Gechev. „Váš manžel nebo rodiče nebo děti budou potřebovat peníze na platit za pohřeb. A jak všichni víme, že nejsou levné.“

Přežívající členové rodiny se mohou také muset platit účty za lékařskou péči a další náklady.

„Pro mě, jako spotřebitele, chci udržet kontrolu rozhodnutí o tom, jak jsou finanční prostředky vynakládány,“ pokračoval Gechev. A tím se rozhodly pro úvěrové pojištění, spíše než tradiční životní pojištění nebo zdravotního postižení politiky, ztratíte, že kontrola, protože příjemce je půjčující instituce.

Post-Nárok upisování

Pro všechny peníze budete platit do úvěrového pojištění, není žádná záruka, že bude skutečně vás krýt v čase potřeby, říká Angela Bradford, světové finanční skupiny.

„Společnosti rozhodnout v době reklamace v případě, že osoba byla pojistit. Ne vždy vyplatit,“řekla. „Většina z nich je takto nastaven. V době, kdy se něco děje, je, když se společnost rozhodne, jestli jdou vyplatit půjčku či hypotéku … V případě, že klient měl v minulosti zdravotní problémy, firmy odejít bez placení ven.“

Chcete-li se vyhnout toto úskalí, ještě před registrací pro politiky žádat o upisování postupy společnosti, konkrétně zda politiky jsou upsány při aplikaci pro nebo jsou-li nároky podána, řekl Sarah Jane Bell, finanční poradce s Sun Life Financial.

„Často se to uzavřít po bodu, takže pokud jste měl zdravotní problém není popsán na použití, může být žádost zamítnuta, i po zaplacení pojistného spolu,“ řekl Bell.

Ty už možná krytí, které potřebujete

Mnozí spotřebitelé si neuvědomují, že oni už mají pokrytí nutné zaplatit hypotéku nebo jiný úvěr v případě nouze.

Toto krytí je dodáván v podobě dalších politik (myslím: Životní pojištění, invalidní pojištění) a často se tyto ostatní politiky mají navíc tu výhodu, že nevyžaduje finanční prostředky budou použity výhradně na splacení vašeho úvěru, jak již bylo diskutováno.

„Při nákupu pojištění schopnosti úvěr, nejprve zkontrolovat aktuální životní pojištění, invalidní pojištění a další pokrytí zjistit, jestli budete opravdu potřebovat další pokrytí pro váš úvěr,“ naznačuje Kathryn Časná, pojišťovací specialista TermLife2Go.com.

Většina zaměstnavatelů, například nabízejí zaměstnancům možnost podepsat-up pro krátkodobé invalidity a pojištění v nezaměstnanosti v průběhu on-stravování a může nabídnout dlouhodobé politiky v oblasti zdravotního postižení, jakož řekl Časná.

Minimálně nakupovat za pojištění úvěru

Pokud si přesto rozhodnout, že politika ochrany půjčka je nejlepším řešením pro vás, je důležité, aby se mohli porozhlédnout, identifikace nejlepší cenu a správné pokrytí pro danou situaci.

Mnoho ochrana úvěr pojistné plány stojí kolem 0,2% na 0,3% z výše úvěru nebo hypotéky, řekl Jared Weitz, CEO a zakladatel společnosti United Capital Source.

„Cena se bude lišit v závislosti na době trvání plánu, velikosti a úrovně krytí,“ vysvětluje Weitz.

Také jako součást výzkumného procesu, ujistěte se, že jste stále správný typ politiky, řekl Časná.

„Úvěrové životní pojištění vyplácí pouze tehdy, pokud zemřete. Credit invalidity vyplácí pouze tehdy, pokud nemůže pracovat z důvodu zdravotního postižení, zatímco nedobrovolná pojištění v nezaměstnanosti vyplácí, pokud ztratíte práci z jakéhokoli důvodu, že to není vaše vina,“vysvětlil Časná.

Zkontrolujte své politiky pečlivě, aby zajistily, že bude pokrývat své obavy. Některé politiky úvěr postižení, například, nebude platit, jestli budete pracovat na částečný úvazek, jsou osoby samostatně výdělečně činné, nebo vaše neschopnost práce je vzhledem k dříve existující zdravotní stav.

„Přečtěte si drobným písmem před registrací, musíte být vědomi toho, co politika skutečně kryje a na základě jakých důvodů jste schopni podat stížnost,“ řekl Weitz.

Tři Pravidla pro vydělávat kreditní karty odměn bez poškození své kreditní

Tři Pravidla pro vydělávat kreditní karty odměn bez poškození své kreditní

Už jste někdy slyšeli o termínu kreditní karty „vířící?“ Je to proces, kdy někdo zaregistruje na spoustu účtů odměn kreditní karty, aby se skóre lukrativní sign-up bonusy. Tyto bonusy často obsahují velké kusy odměny body, které lze vyměnit za hotovost nebo volného cestování, takže karty a signup nabízí velmi atraktivní.

Některé cestovní hackeři chlubit budou moci cestovat zdarma znovu a znovu, s exotickými výlety placené v celé výši na zadní straně odměn kreditní karty. Je tu jen jeden problém. Pokud nechcete spravovat své odměny kreditní karty správně, mohla by poškodit vaše kreditní skóre.

Naštěstí je možné získat odměny kreditní karty bez poškození vašeho úvěru. Ve skutečnosti, pokud jste chytrý o své strategii, může být jen schopný získat některé skvělé odměny a budovat svůj kredit ve stejnou dobu. Zde je návod.

Pravidlo č.1: Pouze nabíjet co si můžete dovolit

Pravidlo číslo jedna, pokud jde o odměny kreditní karty není účtovat více, než si může dovolit vyplatit v daném měsíci. Existují dva důvody, proč toto pravidlo je důležité.

Když se dát dohromady více dluhy z kreditních karet, než si můžete dovolit splácet každý měsíc, můžete skončit plýtvání peněz, protože budete platit nějaké pádný úroky na zůstatku. Průměrná úroková sazba na obecném používání kreditní karty je na sever od 17%, což dělá dluhy z kreditních karet některé z nejdražších dluhu, kdy budete službu. Teď platí pro „free“ odměny, jaký druh maří účel.

Pokud se snažíte získat bonus registrační, budete pravděpodobně muset splnit požadavky na minimální hodnotu výdajů nárok na tuto nabídku. Ale neměli byste nechat, že lákat utratit více, než si můžete dovolit.

Je tu další problém, taky: Když vynakládat velké zůstatky, bude to pravděpodobně poškodit vaše kreditní skóre, a to i v případě, zaplatit v plné výši.

Významná část vaší kreditní skóre je založeno na výši dluhu, kterou dlužíte, jak je uvedeno na vaší kreditní zprávy. kreditní karty dluhu je problematické zejména ve vaší kreditní skóre, protože je to vysoce prediktivní pro zvýšené úvěrové riziko. V důsledku toho, pokud jste skončili s velkými zůstatky na vaší kreditní zprávy – a to i když jim platit v plné výši každý měsíc – vaší kreditní skóre jsou pravděpodobně klesat.

Pravidlo č.2: Udržujte své platby Včasné

Chcete-li získat dobrou kreditní skóre, budete muset provést platby včas. Toto pravidlo platí nejen pro vaše odměny kreditní karty, ale i všechno ostatní na vaší kreditní zprávy.

Nejdůležitějším faktorem považován vždy, když se vaše kreditní skóre počítáno je přítomnost nebo absence špatných věcí. Vím, že lidé s oblibou nazývají tuto kategorii „platební historii“, ale je to opravdu všechno o tom, zda jste či nejste mít negativní informace o vaší kreditní zprávy.

Skvrna na vaší kreditní zprávy není jediným důsledkem pokud vynecháte platby. Máte-li dát dohromady spoustu odměn bodů nebo mílí, stojíte šanci na jejich ztráty, když začnete chybějící platby. Vydavatelé karet často zahrnují propadnutí jazyk ve svých dohodách o držitelích karet, které jim umožní odstranit vaše získané odměny, pokud výchozí.

Pravidlo číslo 3: Buďte opatrní, jak často budete žádat o nových úvěrových

Když přijde na otevírání nových účtů, bude chirurgický spíše než jaderné. Je to v pořádku, aby výhod velkého Bonus čas od času. Otevření nové účty po celou dobu, ale bude pravděpodobně poškodit vaše kreditní skóre ve dvou směrech:

  • Příliš mnoho nově otevřené účty sníží průměrný věk svých účtech. To je matematická jistota. Je to také stojí za to o 15% bodů ve vaší kreditní skóre.
  • Podání žádosti o nový úvěr až příliš často, že by mohl naložit se škodlivým počtu úvěrových dotazů . Tvrdé šetření jsou nejméně důležitým faktorem vaší kreditní skóre. Nicméně, pokud opravdu chcete skóre elitní úrovni, stejně jako v 800s (nebo dokonce perfektní bonitě), nemůžete mít příliš mnoho dotazů.

Na tom není nic vydělávat spoustu odměn kreditní karty, pokud se vám podaří své účty správně špatně. Jen pamatujte, že konečný odměna je opravdu dobrý kreditní skóre. To se promítne do levnějších peněz po celou dobu své kreditní životního cyklu, což je pravděpodobné, že rozpětí šest desetiletí.

Jak se Konsolidace dluhy z kreditních karet dopady vaší kreditní skóre

Jak se Konsolidace dluhy z kreditních karet dopady vaší kreditní skóre

Pokud jde o kreditní karty, je nejlepší vždy zaplatit zůstatek v plné výši každý měsíc. Bohužel to není vždy možné. Život někdy stane a lidé dělají chyby, pokud jde o správu svých kreditních karet účty. Jindy lidé používají kreditní karty tak, že prostě nemají dostatek disponibilní příjem je zaplatit v plné výši.

Ať tak či onak, pokud jste účtována více na svých účtech kreditních karet, než si můžete dovolit prostě vyplatí, konsolidaci dluhu je jednou z možností, které vám mohou pomoci odstranit vaše high-úroky dluhu. Při posuzování, zda konsolidaci dluhu vám ušetří peníze, je také důležité zvážit, jak konsolidovat dluhy z kreditních karet vliv na účinnost kreditní skóre.

Novinkou je obecně dobrá. Konsolidace dluhy z kreditních karet není jen má potenciál ušetřit peníze na úroky, ale může také dát vaší kreditní skóre na podporu ve stejnou dobu. Samozřejmě, že vše závisí na tom, který způsob se rozhodnete konsolidovat své dluhy, a jak dobře se vám podaří tento proces.

Jak se dluhy z kreditních karet Dopady vaší kreditní skóre

Než budete moci pochopit, jak Konsolidace kreditní karty může pomoci své kreditní skóre, to je užitečné pochopit, jak dluhy z kreditních karet vliv na tato čísla na prvním místě. Pokud jde o kreditní skóre, vysoké využití kreditní karta není dobrá věc. Ve skutečnosti je to právě naopak.

Modely credit scoring, jako je Fico a VantageScore, jsou navrženy tak, aby věnovat pozornost vztahu mezi svými limity na kreditních kartách a své váhy. Toto je známé jako otočnou vytížením. Pokud budete používat více a více z úvěrového limitu, vaše revolvingové zvyšuje poměr využití. To téměř vždy snižuje své kreditní skóre.

Nejlepší způsoby, jak konsolidovat dluhy z kreditních karet

Konsolidace váš dluh je proces, kdy budete mít více zůstatky vynikající účtů a spojit dohromady. S kreditními kartami řečeno, existuje více způsobů, jak konsolidovat své dluhy. Zde jsou dvě populární možnosti:

  • Převod zůstatku : Přenos vyváženosti dochází pomocí jiného účtu kreditní karty (nové nebo existující) splatit zůstatky na ostatních kreditních karet. Přesunutí zůstatky z vašich vysoce úročených karet na nižší úrokové karty – někdy dokonce s 0% APR úvodní periody.
  • Osobní půjčky:  Osobní půjčky nebo nezajištěný úvěr na splátky mohou být použity na splacení zůstatků na svých účtech revolvingových kreditních karet. V tomto případě, že jste půjčování peněz ve formě jediného úvěru za účelem splácení své různé dluhy kreditní karty a budete splácet jednu půjčku.

Když Konsolidační Pomáhá vaší kreditní skóre

Pokud se vám podaří tento proces moudře, je tu dobrá šance, že konsolidaci dluhu kreditní karty může zlepšit své kreditní skóre.

Nezapomeňte, že vysoká míra využití na vaší kreditní karty potenciálně mohou řídit své skóre dolů. Používáte-li osobní půjčku splatit všechny své zůstatky kreditní karty, vaše otočné využití klesne na 0%, protože jste splácí svůj dluh otočné s splátky úvěru. A když budete mít stejné množství dluhu, bude nový dluh již není považován za dluhy z kreditních karet.

Samozřejmě, pokud jste konsolidovat své kreditní karty na nový zůstatek transfer kartu, vaše otočnou poměr využití nebude snížena o tolik. Přenos zůstatek karty s nízkou úvodní sazby by mohly ušetřit více peněz na úroky, pokud můžete splatit dluh před vypršením sazba teaser, ale pozitivní dopad na vaše skóre nemusí být tak patrné.

Potenciální problémy

Měli byste se rozhodnout, konsolidovat své dluhy z kreditních karet, aniž by na chvíli alespoň zvážit případné nevýhody. Ačkoliv konsolidace bude často ušetřit peníze a mohla by pomoci vaší kreditní skóre, taky, je tu šance, že proces by mohl selhat, pokud to není dobře řízen.

Někdy se lidé konsolidovat své kreditní karty, ale s iluzí čistým štítem, dostat se do ještě větší dluh na konci. Máte-li splatit své stávající zůstatky kreditní karty s novou půjčku nebo převod zůstatku, je třeba, aby ty staré utrácení přestávku.

Máte-li i nadále používat stávající kreditní karty a utratit více, než si můžete dovolit vyplatit v daném měsíci, budete pravděpodobně skončí v dvakrát tolik dluhů.

Osobní Dluh není nástrojem

Osobní Dluh není nástrojem

Snad největším důvodem, že lidé dostat se do hluboké dluhové díry, které si kupují do myšlenku, že osobní dluh je nástroj, který jim umožní získat to, co chtějí nyní, spíše než by museli čekat.

Chcete dům teď? Získat hypotéku.

Chcete auto teď? Získat auto úvěr.

Chcete se vrátit do školy teď? Získat studentskou půjčku.

Chci tu pár AirPods teď? Vytasit kreditní karty.

Chtějí ložnice nyní nastavena? Zaregistrujte se na splátkovém kalendáři.

V každém jednom z těchto situací, člověk je stále něco, co chtějí – není třeba, chtějí – právě teď, aniž by museli platit za to právě teď. Namísto toho, že osoba, která má platit za to je jejich budoucí já, a že budoucí já bude muset zaplatit více , než je cena štítku.

Chtějí $ 200,000 dům teď? Přihlaste se o 30 let $ 200,000 hypotéku ve výši 4% a jste uvedení své budoucí já na háku za $ 343.739.

Chcete $ 25,000 auto teď? Zaregistrovat se do 60 měsíců $ 25,000 auto úvěr na 3,25% a jste uvedení své budoucí já na háku za $ 27.120.

Chcete se vrátit do školy po dobu 4 let na $ 10,000 za rok? Zaregistrovat se do 10 let $ 40,000 studentskou půjčku ve výši 5% a jste uvedení své budoucí já na háku za $ 50.911.

Začínáš obrázek. Něco teď, zaplatit více později.

Je tu háček: je to téměř nikdy něco, co je třeba právě teď. Jistě, měli byste být schopni dělat věci pro potřebují studentské půjčky teď a možná argumentovat na hypotéku, ale není téměř žádný jiný dluh, který představuje nutnost (Nejsem přesvědčen o tom, ti dva jsou potřeba , a to buď, ale aspoň je tam debata).

Naopak, tyto věci jsou všechny věci, které chcete . Chcete, aby lesklé auto. Chcete tuto novou ložnici set. Chcete ty AirPods. Chcete namísto toho domu do bytu.

Takže, pojďme se trochu změní ten obraz. Pojďme se podívat na dluh jako nástroj k získání co chcete.

Spíše se podívat na dluh jako past na myši s věc, kterou chcete je lahodné sýry návnady do pasti. Pokud jde o vaše finance, to je mnohem silnější a přesnější metafora.

Jsi myš, a chcete, aby sýr. Je tam jen tak seděli přímo pod širým nebem. Jediné, co musíte udělat, je jít chytit to … ale pak trap sestoupí na vás.

Jsi člověk, a chcete, aby auto / AirPods / Ložnici / domu. Je tam jen tak seděli přímo pod širým nebem. Jediné, co musíte udělat, je jít chytit to … ale pak trap sestoupí na vás.

V obou případech je vše, co je opravdu potřeba, je trochu trpělivosti.

Myš lze jen čekat, až se všichni přejde do režimu spánku a poté nájezd kuchyně, bez nástrah.

Můžete začít dávat peníze stranou na věc, kterou chcete, a když jste uložili dost stačí jít koupit to z vlastní kapsy.

Přesto v obou případech, když netrpělivost vítězí, začne bolest.

Nedívejte se na této kreditní karty jako nástroj. Spíše je to past, maskované jako nástroj. Totéž platí i pro toto auto úvěr a že tarif a často této hypotéky.

Co chytré myší dělat, když jsou konfrontováni s past na myši? Vyhýbají pasti úplně, jinak by vymyslet nějaký způsob, jak se dostat na sýr z pasti, aniž by je někdo odhalil.

Ty by měly platit stejné dva triky ve svém životě.

Vyhnout pasti Zcela

To je lepší strategie pro větší předměty, věci, které by mohly „koupit“ s velkou úvěru se zárukou jako auto nebo dům.

Spíše než kupovat velkou položku právě teď, budete čekat na chvíli a vytvořit měsíční „platby“ na spořicí účet nebo investiční účet místo.

Například, řekněme, že chcete koupit pozdní model ojetý vůz a plánují půjčit $ 15,000, aby tak učinily. Máte dobrý kredit, takže můžete získat 60 měsíců půjčku na 3,25%, nebo 271 $ za měsíc.

Tady je to věc: spíše než strávit 271 $ měsíčně po dobu 60 měsíců na této půjčky, můžete jednoduše dát $ 250 za měsíc na spořící účet po dobu 60 měsíců a koupit auto v hotovosti. Že ušetří 21 $ za měsíc. Případně by se dala 271 $ měsíčně do úspor a tam za 55 měsíců, což eliminuje posledních pět „platby.“

Když myš se vyhne pasti úplně a jen trpělivě čeká na noční myš téměř vždy končí s mnoha možnostmi více potravin a mnohem větší flexibilitu, když přijde čas, aby si jídlo z noční kuchyně.

Když se vyhnout pasti úplně a jen ušetřit až penězům sami, téměř vždy skončit s více peněz v kapse a mnohem větší flexibilitu, když přijde čas, aby skutečně provést nákup.

Získat sýr Bez Trap

Tento přístup funguje lépe pro menší nákupy, jako jsou AirPods nebo možná novou ložnici sady zmínil.

Tady, spíše než jen s použitím dluh koupit to, co chcete, stačí udělat pár životní styl přijít s penězi. Jíte velmi střídmě doma celý měsíc a najednou si můžete dovolit AirPods. Prodáváte spoustu nevyužité a nechtěné věci ze svého šatníku a najednou si můžete dovolit sadu ložnice.

Jinými slovy, pokud je tu něco menší, které chcete, je pravděpodobné, že hotovost je třeba ji koupit, je již k dispozici ve svém životě a můžete uvolnit to jen o dělat nějaké lepší životní styl.

Na druhou stranu, mohli byste hodit ty $ 160 AirPods na 29,9% dubna kreditní karty a zaplatit $ 5 za měsíc zaplatit ho …, ale budete platit po dobu 65 měsíců a budete nakonec zaplatí více v zájmu samotné než náklady na AirPods (Jo, $ 324 celkem).

Když se myš najde způsob, jak zaklepat sýr off pasti aniž by se chytil do pasti, myš dostane požadovaný svátek právě teď, aniž by byl zapletený do sevření pasti.

Když se najít způsob, jak přijít s penězi na nákup, co chcete, aniž by se zapletli do dluhů kreditních karet, můžete skončit (opět) s více peněz v kapse v dlouhodobém horizontu a s položkou v ruce docela rychle.

Závěrečné myšlenky

Vzhledem k tomu, úvěr je tak k dispozici i úvěry jsou obvykle jen o formu nebo dva pryč, dluh jeví jako takovou vhodnou volbou, pokud chceme něco udělat. Často jsme přejeďte tuto kartu tak rychle, že jsme sotva přemýšlet o tom, nebo se vyplnit ty formuláře při poslechu prodavače postrkovat nás kupředu.

Finanční úspěch je o zamezení pasti honit ty pokušení.

Pokud můžete použít jen trochu trpělivosti a nějaký ochotu zachránit, téměř všechny velké náklady chcete v životě nakonec bude vaše bez přihlášení svou budoucnost se k bance.

Pokud můžete jednoduše řezat několik výdaje v příštích několika týdnech, téměř všechny menší náklad chcete v životě bude vaše bez zvýšení rovnováhu kreditní karty.

Dluh sedí tam jako dobře návnadou myši past, čekají na pošetilý myš chodit na něj a na návnadu … a pak se chytí.

Nebuďte myš. Dluh není nástroj, který vám pomůže dostat to, co chcete právě teď. Dluh je past, která vám zapletou a vyprázdnit peněženku.

Hodně štěstí.

Měli byste Co-Registrace studentské půjčky?

Měli byste Co-Registrace studentské půjčky?

Rozhodování o tom, co-podepsat studentskou půjčku přijde o tom, zda můžete splatit celý úvěr na vlastní pěst, pokud je to nutné.

Ty by měly spolupracovat podepsat studentskou půjčku pouze tehdy, pokud si můžete dovolit zaplatit ji zpět sami, protože budete muset.

Co-podpisu dělá ze zákona povinen splácet úvěr v případě, že primární dlužník nemůže. A pokud si nemůžete dovolit, aby se platby, bude vaší kreditní poškozen.

Pokud si můžete dovolit, aby co-znamení, měli byste tak učinit s vědomím rizika a jak se můžete dostat z háčku za úvěr v budoucnu.

Možnosti, aby zvážila, než co-podpisu

Předtím, než budete žádat o soukromém studentské půjčky jako co-signer, řídit primární dlužník vůči jiné možnosti.

Ujistěte se, že jste předložila bezplatná aplikace pro federálního pomoci studentům, nebo FAFSA, mají nárok na veškeré federální pomoci studentů. To zahrnuje bezplatné nebo vydělané pomoc, jako granty, stipendia a zpracování studie, stejně jako federální studentské půjčky.

Pro vysokoškoláky, federální studentské půjčky jsou tou nejlepší volbou, protože nevyžadují úvěrové historie nebo ko svým podpisem se kvalifikovat. Většina soukromých půjček dělat.

Ve srovnání s federální úvěry, soukromé půjčky inklinují k vyšší úrokové sazby a mají méně možností vrácení nebo příležitostí k úvěru odpuštění. Měly by být považovány pouze po tom všem federální podpora byla maximu.

Existuje několik soukromých studentské půjčky, které nevyžadují ko svým podpisem. Schválení je založen na kariéře a zisku potenciál, ale tyto půjčky nesou vyšší úrokové sazby než jiné soukromé možností.

Kdo může spolupracovat podepsat úvěr?

Prakticky každý, kdo má kvalifikační úvěrovou historií může spolupracovat podepsat studentskou půjčku.

To znamená, že byste mohli spolupracovat podepsat studentskou půjčku pro vaše dítě, vnouče, jiný příbuzný, nebo dokonce přítele. Soukromé věřitelé hledat spolupracovníky signatářů se stálým příjmem a dobré až vynikající kreditní skóre, obvykle na volném 600s nebo vyšší. Oni také zvážit další dluhy, které již máte.

Spolupracovník signatář dává přístup dlužníka k financování vysoké školy on nebo ona by jinak; to může také pomoci studentů sestavení úvěr.

Ale jen proto, že může spolupracovat podepsat úvěr neznamená, že byste měli.

Jak se co-podpisu ovlivňuje vaší kreditní

Když se společně podepsat úvěr, jste podal klíče od vašeho úvěru přes studentskému dlužníka.

Dopad společného podpisu pocítí ještě před úvěr je schválen: dostanete dočasné ding na vaší kreditní skóre, když věřitel provádí pevný tah na vaší kreditní historii ve fázi přihlášky.

Po schválení úvěru a její platební historie objeví na vaší kreditní zprávy. Veškeré zmeškané platby může poškodit váš kredit.

Je-li dlužník nemůže splnit platby a nelze zakrýt, úvěr mohl jít do třídy. Je to černý puntík, který zůstane na vaší kreditní zprávy po dobu sedmi let, mimo jiné finanční důsledky.

Ostatní rizika ko-podpisu

Co-podpisu může ovlivnit vaši schopnost půjčovat. Co-podpisu úvěr zvyšuje část „dluh“ vašeho poměru dluhu k příjmům, které mohou ovlivnit vaši schopnost získat nový úvěr na věci, jako je auto nebo dům.

Opožděné platby by mohlo mít věřitelé nebo kolektory po vás. Jakmile bude platba opožděna nebo vynechal, můžete slyšet od věřitele, nebo v horším případě dluhu sběratele. Aby se zabránilo zmeškaných plateb, podporovat primární dlužník zaregistrovat AutoPay nebo komunikovat s nimi každý měsíc před platby jsou splatné.

Ty by mohly být zodpovědný v případě smrti nebo invalidity. Může to znít morbidně, ale zjistit politiku věřitele, pokud dlužník zemře nebo se stane zakázán. Pokud tomu tak není, aby za odpuštění, zodpovědnost, aby se platby by klesnout pouze na vás.

Co je třeba diskutovat s studenta dlužníkem

Co-podpisu vyžaduje otevřenou diskusi s primárním dlužníkem, kteří by měli znát rizika Berete se jako co-signatář a jak dlouhodobé splácení bude mít vliv na život po škole. Že diskuse by měly zahrnovat co oni studují, když očekávají, že absolvovat a jaké jsou jejich pracovní vyhlídky a možnosti příjmu by mohla být.

Budete pravděpodobně dobře znají, aby dlužník, aby se ptát sami sebe: Má tato osoba prokázala, že on nebo ona je dostatečně zodpovědní, aby se na závazku úvěru? Dokončit roky studia? Je-li odpověď ne, pak byste měli upozornit dlužníka vůči jiné možnosti.

Jak zůstat na vrcholu společně podepsali půjčky

Když věřitel učiní nabídku, přečtěte si o půjčce je směnku v plném rozsahu pochopit všechny detaily. Například soukromý věřitel Sallie Mae říká primární dlužník a co-signatář sdílí odpovědnost za provádění plateb na čas.

Aby se zabránilo jakékoli budoucí překvapení zjistili, jakou úroveň komunikace budete dostávat jako co-signatář. To by mohlo zahrnovat, pokud jsou platby nebo jak brzy po vynechání platby, který byste být oznámeny, spolu se všemi poplatky hodnocených. Požádat věřitele, jak budete dostávat upozornění, jako je telefon, e-mailem nebo poštou.

Je-li dlužník vám řekne, on nebo ona nemůže splnit zaplatit dříve, než je to způsobeno, obraťte se na věřitele, aby okamžitě zjistit své možnosti. Můžete být schopni se dostat na novou splátkovým kalendářem nebo vyvolat dočasné pozastavení plateb.

Jak se dostat propuštěn z co-podpisu

Existují dva způsoby, jak se dostat propuštěn z co-podpisu odpovědnosti: propuštění co-signatář a refinancování.

release co-signatář je funkce Chcete-li hledat v soukromé studentské půjčky. Většina poskytovatelů úvěrů, aby vaše jméno a právní odpovědnost, které mají být odstraněny z úvěru poté, co dlužník učinil určitý počet plateb na-time. Toto číslo se pohybuje v rozmezí od 12 do 48 měsíců, v závislosti na věřitele.

Můžete také poukazují, aby dlužník refinancování, které by odstranily své jméno z úvěru a umožnit, aby dlužník kombinovat jeho nebo její studentské půjčky do jednoho úvěru s nižší úrokové sazby, pokud se kvalifikují. Refinancovat, budou muset splňovat úvěrové a příjmové podmínky, a mají záznam o včasné platby.

Jak co podepsat vlastní studentskou půjčku

Pokud jste připraveni spolupracovat podepsat úvěr, ty a dlužník by měl porovnat nabídky od několika studentských půjček, včetně bank, spořitelních a úvěrních družstev a on-line věřitelé, k nalezení nejnižší ceny.

Jako co-signatář budete chtít, aby se ujistil, že úvěr má maximální flexibilitu o platbách. Zvážit funkce úvěru jako dlužník ochran – odklad a shovívavost – spolu s možnostmi splácení a dostupnosti propuštění co-signatář.

5 nepohodlné pravdy o realitní kanceláře

5 nepohodlné pravdy o realitní kanceláře

Agenti mohou být pomoc – nebo překážku – v nákupní a prodejní cesty. Zde jsou některé věci, které byste měli vědět, než si najmout jeden.

Nákup nebo prodej domů, je pravděpodobné, že největší finanční transakce budete někdy kompletní. Realitní agenti může vás celým procesem, ale najmout ten špatný, a ty by mohly ztrácet drahocenný čas a peníze.

Stejně jako u jiných profesí, existují prvotřídních realitních agentů, kteří dělají věci, které knihy a nevýrazné ti, kteří řezat zatáčky. Aby se zabránilo špatné zkušenosti, budete muset udělat nějaký výzkum a zeptejte se spoustu otázek.

Naučit tyto lekce teď, které vám pomohou lépe se rozhodovat později.

1. Oni někdy pracovat pro obě strany

V některých státech, stejné realitní agent může reprezentovat jak kupující a prodávající v transakci. Říká se tomu dvojí zastoupení, a zároveň to může urychlit tím, že kupující a prodávající komunikovat se stejným prostředkem, ale také může pozvat vážné střety zájmů. Přemýšlejte o tom: Kupující a prodávající zřídka mají stejné cíle pro řešení, tak jak může jeden agent to, co je pro oba nejlepší?

Když se prozradí dvojí zastoupení, v souladu se zákonem, agenti by měli pečlivě vysvětlit, co budete propadá souhlasil s ní, říká Richard Harty, exkluzivní kupujícího agenta a spolumajitel Harty Realty Group v Highland Park, Illinois.

Pokud jste neptejte a nečestný prostředek neříká, můžete nevědomky vzdát nedělenou věrnost svého agenta a očekávání, že budou poukázat na problémy s nemovitostí nebo smlouvy – obě velké důvody pro kupující a prodávající k sobě mají jejich vlastní prostředek na prvním místě.

2. Oni nevědí, co váš dům stojí

Činidla typicky se podívat na nedávné prodeje obdobných domů a dá vám svůj názor na hodnotu vašeho domova na základě zkušeností, ale to samo o sobě by neměla rozhodovat svou požadovanou cenu.

Lstivý prostředek mohl přehánět hodnotu, pokud si myslí, že to bude přesvědčit majitel domu podepsat dohodu o výpis, nebo záměrně, pokud si myslí, že to znamená, že rychlý prodej, říká Doug Miller, realitní právník v oblasti Minneapolis a výkonný ředitel Consumer zastánci v americkém Real Estate, národní neziskové organizace.

Profesionální odhadce nemovitostí může poskytnout co nejpřesnější odhad domácího hodnoty . Ačkoliv se to může stát kolem $ 300 nebo $ 400, získání ocenění, než si dát svůj dům na trhu vám může pomoci stanovit realistický cenu.

3. Jejich provize dohodou

Výpis látky mohou očekávat, že budete akceptovat jejich provizi – obvykle cca 6% z kupní ceny – bez otázek, ale rozhodně nemusíte. Ačkoli to může být nepříjemné, vyjednávání sazby provize je zcela ve svých právech, a měli byste projednat před podpisem jakékoliv smlouvy. Začněte tím, že žádá konkrétní otázky o tom, kolik půjde přímo do svého agenta a úroveň služeb, můžete očekávat, že výměnou za zmíněné komise.

Při vyjednávání, to je důležité vědět, že výpis agenti typicky rozdělit komisi agenta kupujícího. Každý z nich může mít zaplatit část výsledné komisi k jejich makléřské firmy stejně.

4. Jsou úplně jistý den otevřených dveří pomůže

Ačkoli někteří výpis agenti tvrdí, dny otevřených dveří, jsou životně důležité, statistiky říkají něco jiného: V roce 2017, pouze 7% kupujících našel svůj nový domov na den otevřených dveří nebo z dvoře znamení, podle Národní asociace realitních kanceláří (NAR) průzkumu.

Kupci, kteří naplánovat představení jsou téměř vždy finančně prověřeni, Bill Gasset, realitní kanceláře RE / MAX výkonného realit v Hopkinton, Massachusetts, řekl v e-mailu. Otevřených dveří nakupující, na druhou stranu, ještě nemusí být předběžně od věřitele.

A pak je tu bezpečnostní hledisko. Většina prodejců nikdy přemýšlet o tom, že někdo může přijít do dveří den otevřených dveří, řekl Gasset. „Nejhorší Nevýhodou otevřených dveří je krádež.“

Nakonec volba mít den otevřených dveří je na vás sám. Posoudit riziko proti odměn informaci dříve, než se rozhodnete.

Navštěvují otevřených dveří jako kupujícího je dobrý způsob, jak dostat svázaná do duální agentury, díky politice NAR o „kuplířství příčinu,“ říká Miller – ve skutečnosti, kdo způsobil , abyste obstarat domů. Toto pravidlo říká, že agent, který tě poprvé zavádí do svého budoucího domova má nárok na plnou provizi.

Pokud zobrazení otevřených dveří a rozhodnou se učinit nabídku, výpis agent může vzít úvěr za Váš zájem. „Bez jakéhokoliv varování pro vás, který jste právě propadá vaše právo najmout si vlastní prostředek a vyjednat svou odměnu,“ říká Miller. Vyhnout se přejet této pomyslné linie tím, že je opatrný o tom, jak jednat s otevřeným domě agenta. Neposkytují své jméno, podepsat nějakou dokumentaci, nebo diskutovat o svůj názor domu s výpis agenta, pokud je to nutné, říká Miller. Pokud se vám líbí otevřených dveří, odejít a najít agenta kupujícího, který vám pomůže učinit nabídku.

5. Jejich poskytovatelé služeb nejsou vždy nejlepší

Domácí inspektor, realitní právník, název společnosti nebo jiný poskytovatel služeb navrhl svého agenta není vždy nejlepší nebo nejlevnější varianta. Jejich doporučená poskytovatel může být známý, nebo v některých případech ochoten poskytnout agenta s pobídkou k tomuto doporučení.

Spotřebitelé by měli rozhovor několik potenciálních poskytovatelů a aby jejich vlastní rozhodnutí o tom, na koho se pronajmout, říká Harty.

Vyberte si realitní agent pečlivě

Aby nedošlo k práci s nesprávným činidlem, nemají najmout první, kdo mluvíte, a to i v případě, že jsou „přítel přítele.“ Take tyto kroky, aby situaci pod kontrolou od samého počátku.

Dotazník několika realitních kanceláří. Zeptejte se každého uchazeče, jak hodlají pomůže koupit nebo prodat za nejlepší možnou cenu. Vždy požádat o reference, podívejte se na seznam svých nedávných transakcí a zeptejte se, zda jsou ochotni vyjednávat svou provizi.

Najmout pro přesné dovednosti, které potřebují. I přesto, že jsou schopni dělat jak nákupní a prodejní strany transakce, mnoho agentů specializují na jedné či druhé straně. Slouží ke svému prospěchu. Pokud kupujete, najít kupujícího agent, který bude mít čas, aby vám pomůže najít přesně to, co hledáte. Pokud prodáváte, podívejte se na výpis agenta, který má za sebou historii načítání dobrou cenu a zapínání na harmonogramu.

Získat realitní právník zapojen. I když ne vždy vyžaduje státní právo, které mají nezávislé přezkoumání právník veškeré dohody a smlouvy může být chytrý tah. Na rozdíl od agentů, může realitní právníci legálně poskytují rady ohledně všech částí kupní smlouvy, říká Miller.

Měli byste splatit hypotéku Před odchodu do důchodu?

Měli byste splatit hypotéku Před odchodu do důchodu?

Je ideální pro splatit hypotéku před spaním, ale někdy to není možné. Máte alternativy.

Většina lidí by lépe nemít hypoték v důchodu. Relativně málo dostane žádnou daňovou výhodu z tohoto dluhu, a platby mohou získat více obtížné zvládnout na pevné příjmy.

Ale do důchodu hypotéky , než odejdete do důchodu není vždy možné. Finanční plánovači doporučujeme vytvořit plán B, aby zajistily nechcete skončit domu bohatého a cash chudé.

Proč hypotéku bez odchod do důchodu je obvykle nejlepší

Hypoteční zájem je technicky daňově uznatelné, ale daňoví poplatníci musí rozepsat, aby si během přestávky – a ubude, teď, když Kongres téměř zdvojnásobil standardní odpočet. Smíšený výbor Kongresu o zdanění odhadů 13,8 milionu domácností budou mít prospěch z odpočtu úroků hypotečního úvěru v tomto roce, ve srovnání s více než 32 milionů v loňském roce.

Ještě předtím, než daňové reformy, lidé před odchodem do důchodu často dostal menší užitek ze svých hypoték v čase, jak platby přešel od bytí většinou zájem je většinou hlavní.

Pokrýt hypoteční splátky, důchodci mají často ustoupit více ze svých penzijních fondů, než kdyby hypotéku se vyplatilo. Tyto výběry typicky vyvolat vyšší daně, a zároveň snížit zásobu peněz, které důchodci musí žít dál.

To je důvod, proč mnoho finančních plánovačů doporučujeme svým klientům platit dolů hypotéky zatímco ještě pracuje tak, že jsou bez dluhů , když odcházejí do důchodu.

Stále více se však lidé do důchodu mu dluží peníze na jejich domovů. Třicet pět procent domácností v čele s lidmi ve věku 65 až 74 mají hypotéku, podle Fedu Survey of Consumer Finance. Tak to 23 procent z těch 75 a starší. V roce 1989 byl podíl byl 21 procent a 6 procent, v uvedeném pořadí.

Ale řítí se vyplatí tyto hypotéky nemusí být dobrý nápad, a to buď.

Nenuťte sami chudší

Někteří lidé mají dost peněz na spoření, investic nebo penzijní fondy splatit své půjčky. Ale mnozí budou muset brát značný kus tohoto majetku, který by mohly nechat bez peněz pro případ nouze nebo budoucích životních nákladů.

„I když existuje jistě psychologické výhody spojené s bytí hypotéky-free, finančně, je to jedna z posledních míst, které bych řídí klient splatit dřív,“ říká certifikovaný finanční plánovač Michael Ciccone Summit, New Jersey.

Takové velké výběry také může strčit lidi do mnohem vyšších daňových pásem a spouštět monstrózní daňové účty. Když klient je dost bohatý, aby splatit hypotéku, a chtějí tak učinit, CFP Chris Chen of Waltham, Massachusetts, stále doporučuje rozložení plateb v průběhu času, aby se daně dolů.

Často, když lidé v nejlepší pozici, splácet hypotéky se mohou rozhodnout, že tak neučiní, protože mohou získat lepší návratnost své peníze jinde, plánovači říkají. Také, oni jsou často ty, dost bohaté mít velké hypotéky, které stále splňují podmínky pro odpočet daně.

„Hypotéky mnohokrát mít levné úrokové sazby, které jsou odečitatelné, a proto nemusí být stojí za to platit, kdyby vaše portfolio po zdanění jej předstihnout,“ říká CFP Scott A. Bishop of Houston.

Kdy odměna není možné, minimalizovat hypotéky

Pro mnoho lidí v důchodu, vyplácí domu prostě není možné.

„Lepším případě‚zbožné přání‘scénář je, že budou mít peněžní výhru přes dědictví nebo podobně, které mohou být použity na splacení dluhu,“ říká CFP Rebecca L. Kennedy Denveru.

V drahý Los Angeles, CFP David Rae naznačuje klienti hypotékou zatížena refinancovat dříve, než odejdou do důchodu ke snížení svých plateb. ( Refinancování je před odchodem do důchodu obecně jednodušší než později.)

„Refinancování může rozložit zbývající hypoteční zůstatku nad 30 let, což výrazně snižuje část svého rozpočtu, to jí,“ říká Rae, jejíž sídlo se nachází v západním Hollywoodu.

Ti, kteří mají značný kapitál vybudoval ve svých domovech by možné uvažovat o reverzní hypotéku , plánovači říkají. Tyto úvěry mohou být použity na splacení stávající hypotéky, ale nejsou požadovány žádné platby a reverzní hypotéky nemusí být splaceny, dokud majitel prodává, se pohybuje, nebo zemře.

Dalším řešením: zmenšit eliminovat nebo alespoň snížit hypoteční dluh. CFP Kristin C. Sullivan, rovněž z Denveru, povzbuzuje své klienty, aby zvážila tuto možnost.

„Nebuď blázen si, že vaše pěstované děti budou zpět na návštěvě po celou dobu,“ říká Sullivan. „Rozhodně ne držet dostatek prostoru a pohodlí pro ně vrátit s tebou!“

Rookie Real Estate Investice chyb se vyvarovat

Rookie Real Estate Investice chyb se vyvarovat

Realitní zobrazuje jako Flip nebo Flop , Million Dollar Listing a Flip Tento dům může zdát jako neexistuje žádný způsob, jak ztratit hru. Budete investovat určité množství peněz v majetku, aktualizace a renovovat opatrně, pak se seznam k téměř okamžitému prodeji. Hvězdy těchto výstavách mohou skončit vydělávat méně , než očekávají, ale nikdy Zdá se, že ztratí své košile.

Ale podle Mindy Jensen, správce komunity pro realitní investice webové stránky Bigger kapes, tam jsou tuny otázek, tyto přehlídky nikdy vykreslit. Oni neukazují všechny problémy narazíte při prvním spuštění ven, např. Nemají ukázat, jak snadné je podceňovat rehabilitační náklady, nebo zapomenout na všechny menší výdaje budete čelit na cestě.

Při výměně dlaždice v kuchyni, například, je to příliš snadné odhadnout pouze náklady na dlaždice, a zapomenout na věci, jako lepidla, malty, dlaždice tmelu, houby, a hodnotou ve svém volném čase. „I když jsou tyto položky nejsou mimořádně nákladné, ale je třeba ještě účtuje,“ řekl Jensen.

Pak tam jsou velké problémy, investoři setkávají, že házet své rozpočty mimo trať – věci, jako problémy základů, problémy územním a černá plíseň. Nějak nejvíce realitní show nikdy ponořit do těchto temných místech, kde mohou investoři skončit ztrátou peněz na dohodu.

Vyhnout se tyto Pět nemovitostí investovat chyby

Skutečností je, realitní investice není vždy tak růžové nebo předvídatelné jako televizní pořady, aby to bylo. To je pravda, zda investovat do domů, aby „otočit“ je pro nové kupující, nebo zda investovat do pronájmu nemovitostí budovat dlouhodobý pasivní příjem.

Pokud uvažujete o investování do nemovitostí s cílem obracející to za účelem zisku, nebo stává pronajímatel, zde jsou některé z nováčků chyb budete chtít, aby se zabránilo:

# 1: zapomenout na domácí inspekce

Jensen říká, někteří kupci by mohly být ochotni vzdát profesionální domácí inspekce, aby dohodu projít. To je vždy chyba, říká, protože domácí inspekce může odhalit všechny opravy, které budete potřebovat, aby se a plánovat. Jak může realitní investoři správně spustit čísla, pokud si nejsou jisti, kolik budou muset vynaložit na opravy? Odpověď: nemohou.

Nejen to, ale je to možné, byste mohli dostat prodávající na úhradu některých nákladů na opravy během procesu vyjednávání. To je však možné pouze tehdy, pokud víte, co se děje začít.

Jensen navrhuje procházce doma s inspektorem se ptát, jak se pohybují od jedné místnosti do druhé. „Pokračujte ptát, dokud nejste spokojeni, že jste pochopili, co říkají,“ řekla. Zatímco domácí inspektor nebude schopen dát vám odhady na opravu, můžete často abyste věděli, přibližně, kolik budete platit.

Můžete použít tyto informace k určení, zda je nemovitost stojí za to investovat do, nebo zda byste měli snížit své ztráty a spustit.

# 2: neběží čísla

To nás vede k další častý omyl nováčka realitních investorů dělat. Někdy rádoby investoři získat tak nadšený koupi nemovitosti zapomínají formálně vet dohodu.

Ne každá nemovitost bude dobrá investice, říká Jensen, a některé vlastnosti nemají smysl za každou cenu. Z tohoto důvodu, budete muset sednout a spustit všechna čísla, aby rozhodl, zda je vlastnost stojí za to investovat.

Na minimum, budete muset odhadnout, hypoteční splátky, daně, pojištění, počáteční náklady na opravy, průběžné náklady na údržbu a jiné výdaje a porovnat je s odhadovaná tržní nájemné nebo prodejní cenou, budete dostávat na majetku.

A nezapomeňte se shodují a zvážit každý výdaj, kterou jste pravděpodobně narazí. „Ne účtování veškerých nákladů je nejčastější problém,“ řekl Jensen. „S výjimkou nabídky a kapitálové výdaje jsou nejhorší pachatelé.“

Budete mít volné místo na nějakém místě, a ne odpovídat za měsíc ztraceného nájemného každý rok (nebo jednou za několik let) může foukat celý svůj zisk. To samé platí i pro velké výdaje, jako je nová střecha, nový systém HVAC, nebo ohřev vody.

# 3: Není-li správně obrazovky Nájemci

Máte-li investovat do nemovitostí, aby se stal pronajímatele, budete chtít mít plán na místě prověřit a obrazovkou nájemníky, kteří žádají o výpůjčce. Jensen říká, že to může být obtížné rozpoznat potenciální problémové nájemníky, protože špatné nájemníci nebudou ti jejich nedostatky předem.

„Nikdo tě přistupovat jako nájemce a řekl:‚Nebudu platit nájemné po prvním měsíci, a já hodím plenky do záchodu a punč díry ve zdech,‘Ještě se to stane daleko více častěji, než si myslíte, pokud nechcete obrazovku své nájemníky.“

Jensen říká, že byste měli spustit úvěrové kontroly, jakož i kontroly kriminální pozadí na potenciálními nájemci. Kromě toho byste měli dávat pozor na „červené vlajky“, které by mohly signalizovat můžete mít problém. Některé věci si dát pozor, patří:

  • Nájemníci, kteří se chtějí pohybovat hned: „I když to není vždy špatná věc, může to znamenat, někdo je stále vypuzen,“ řekl Jensen. „Je to také znamení velmi špatného plánování z jejich strany, a lidé, kteří plánují špatně pro velké věci, jako je tah bude také tendenci plánovat špatně pro menší věci, jako je placení nájmu včas.“
  • Chtít platit předem za rok: Jensen říká, že to je obrovská rudá vlajka z několika důvodů. Za prvé, může to znamenat, že chtějí dělat hanebné věci ve svém vlastnictví a nechci tě kolem. Za druhé, to znamená, že by mohlo být špatně s penězi a může chtít zaplatit dopředu, zatímco oni mají některé, případně z dědictví nebo nějaký jiný typ výhru.

Zatímco prověřování nájemníky je klíčovou součástí každého pronajímatele podnikání, realitní investor Shawn Breyer o prodat svůj dům rychlý Atlanta říká, že je také důležité, nemusíte nevědomky diskriminovat nájemníky.

Aby se předešlo žalobám ze Spolkové Housing Administration (FHA), budete muset našlapovat opatrně při správě nemovitosti k pronájmu, takže nemusíte nevědomky diskriminovat nájemníky,“ řekl. „Existují zjevné chráněné třídy; rasy, barvy pleti, náboženství, pohlaví a národnostní původ. Dva, že noví majitelé náhodou diskriminovat jsou věk, rodina, a postižení.“

Máte-li dotazy ohledně toho, kdy lze odmítnout žádost z potenciálního nájemce, Breyer říká hledat právníka ve vašem stavu.

# 4: nemají dostatek hotovostních rezerv

Zmínili jsme se, jak byste měli vždy spustit čísla, když budete investovat do nemovitostí, ale je také důležité, aby se ujistil, máte hotovost na zaplacení velké náklady předpokládáte (například nová střecha nebo systém HVAC) – a překvapení výdaje jste nemohli předvídat, zda jste se pokusili (např nájemce zničí svůj majetek).

Podle Breyer, i když nově zrekonstruovaný majetek a neměli žádné problémy v roce, měli byste být stále nastavením peníze stranou. On také říká, že toto je jedna lekce se naučil tvrdě. Spolu se svou ženou koupil duplex jako jejich první pronájem nemovitostí a zrekonstruován ji odshora až dolů. Vzhledem k tomu, všechno bylo nové, si mysleli, že by mohla uvolnit a vyhnout se drahý opravy po dobu několika let. Boy, byli oni špatně.

„O rok do vlastnictví, jsme byli upozorněni, že město bylo coming out dělat rutinní prohlídku, podívejte se na stav majetku,“ říká. „Po kontrole, které nám poslala seznam tří stran předmětů, které je třeba řešit, a to od rewiring a výměna střechy dolů k výměně zásuvky a příslušenství.“

Během jednoho měsíce, museli vyměnit polovinu střechy, nahradit peci, nainstalovat nový ohřívač vody, instalaci kalového čerpadla a přepojit celou garáž. Celkový součet se ukázala být $ 13.357.

Důležitým poučením je, že byste měli vždy vyčlenit peníze na volná pracovní místa, opravy, modernizace a výdaje překvapení. I když tam není tvrdé a rychlé pravidlo, které určuje, kolik byste měli uložit, někteří majitelé říkají zrušení 10% z ročního nájemného by mohlo být dostačující. Je zřejmé, že budete muset ušetřit více, pokud máte větší výdaje a dílčích výměn přijít v blízké budoucnosti.

# 5: Získání rady ze všech špatných místech

Při prvním spuštění se v oblasti nemovitostí investovat, může se zdát, že každý má nějaký názor. Cornelius Charles  dům snů Property Solutions  v Ventura County, Calif., Říká jeden z největších nováček realitní chyb můžete udělat, je s ohledem na tyto náhodné stanoviska k srdci.

„Jak všichni víme, lidé jsou více než ochotni dát jejich rady, bez ohledu na to, jak dobrý nebo špatný by to mohlo být,“ říká. „Poslední věc, kterou chcete udělat, je ke koupi nemovitosti k pronájmu, protože vaše realitní agent říká, že to bude perfektní kol, aniž by hrozilo čísla a dělat si vlastní due diligence.“

Pokud jde o přijetí doporučení od lidí, kteří nikdy investovali do nemovitostí, než přijmout veškerá „moudrá slova“ s zrnko soli. To samé platí, když jste se dostal radu od někoho, kdo by mohl mít prospěch z prodeje nemovitosti, kterou chcete koupit, jako je vaše realitní agent.

Vždy udělat si vlastní průzkum a oslovit zkušené investory do nemovitostí v případě, že jsou pojmy, které potřebujete pomoci pochopit. Můžete se také podívat na on-line platformy pro investory do nemovitostí, pokud je třeba se ptát na otázky a nechte si poradit od lidí, kteří byli přes to všechno. Realitní investice fórum U větších kapes je vynikajícím zdrojem, když jste první začínáte.

Sečteno a podtrženo

Investice do nemovitostí není vždy tak vzrušující, nebo lukrativní jako naše oblíbené realitní přehlídky, aby to bylo. V reálném světě, nákup nemovitosti k renovaci nebo pronajmout je tvrdá práce! Tam jsou také nekonečné množství, aby se zabránilo nebezpečí, z nichž mnozí už nikdy vidět hrát ven na televizi.

Než si koupíte domů na flip nebo spravovat, zkontrolujte, zda máte odborníka opřít, dobrou rukojeť o počtech a disciplínu odejít, pokud je vlastnost chcete skončí být kyselý obchod. Pokud budete spěchat do nemovitostí, aniž by museli své kachny v řadě, mohli byste skončit učení těchto lekcí a spoustu ostatních tvrdě.