Co je Cash Management Account, a kde můžete získat jeden?

Většina lidí si udržet své bankovní a zprostředkovatelské služby odděleně: Vaše banka je pro kontrolu a úspory, a vaše makléřská firma je určen pro dlouhodobé investice. Ale účty pro správu hotovosti nabízejí vše potřebné pro day-to-day bankovnictví v makléřské účtu s několika výhodami oproti tradičním bankám.

Co je Cash Management Account?

Účet řízení hotovosti je zprostředkování účet určený pro správu hotovosti, provádění plateb, a úročení.

Tyto účty jsou obvykle, ale ne vždy, odděleně od investičních účtech u makléřských firem, ale můžete snadno propojit s investičními účty.

Zjednoduší: Účet cash management vám umožní používat jednu finanční instituci pro úsporu a investičních potřeb. To znamená, že pouze jeden sign-on sledovat, méně závěrku a daňové formuláře každý rok, a rychlý přenos do a ze svých investičních účtů.

Použijte své peníze: Nejvíce účty jsou dodávány s debetní kartou, knihy kontrol a online placených vyúčtování služeb. V důsledku toho, že prakticky eliminuje potřebu udržet vyhrazené běžný účet.

Úročeny: Účty pro správu hotovosti zaplatit úroky, i když často můžete udělat lépe v internetových bank. Ale pokud jste minimalizovat nečinnosti hotovost a používat dlouhodobé investice pro vaše dlouhodobějších cílů, úroková sazba může nezáleží. Je snadné převést peníze na online spořicí účet, pokud chcete vydělávat více.

Must-mít vlastnosti

Většina účtů pro správu hotovosti nabízejí základní funkce, jako je zdarma debetní kartou a neomezeným zpětným psaní. Ale některé firmy jdou nad rámec toho, s hvězdnými doplňků.

ATM slevy: Pokud se pohybujete hodně, podívejte se na účet pro správu hotovosti s velkorysým ATM rabatů. Někteří poskytovatelé mezní slevy až amerických bankomatů nebo specifických sítí, zatímco jiní refundaci téměř všechny ATM související náklady na celém světě.

Snadný přístup: Dotaz na měsíčních poplatků a požadavků na minimální zůstatek k otevření účtu. Pokud nemáte desítky tisíc dolarů, některé makléřské domy jsou vyloučena, nebo budou účtovat měsíční poplatky.

Mobile vklad: Většina účtů pro správu hotovosti přijmout přímou zálohu ve výši platu a dávek sociálního zabezpečení, ale mohou občas potřebovat uložit šek. Zvlášť, když neexistuje žádný místní pobočka, vklady u svého mobilního zařízení jsou nejjednodušší. V opačném případě budete muset vložit poštou.

Užitečné upozornění: Zůstaňte up-to-date na to, co se děje ve vašem účtu. Aby nedošlo k opomenutí plateb nebo odrážení kontroly, nastavit upozornění, aby vám sdělit, pokud je zůstatek na účtu začíná být příliš nízká. Předcházení podvodům tím, že najde se o velké výběry okamžitě.

Odkazy na externí bank: Pravděpodobně budete chtít, aby ostatní bankovní účty otevřené, a to je velmi důležité, aby bylo možné převést peníze snadno. Například přebytečný cash mohou jít na on-line bankovního účtu získat vyšší APY, a budete chtít místní bankovní účet pro manipulaci s hotovostí a bezpečnostní schránkou.

FDIC pojištění: poskytovatelé řízení hotovosti z účtu automaticky „zamést“ svou nevyužitou hotovost do investic, které platí dividendy nebo úroky. Pokud bezpečnost je pro vás důležité, výzkum, zda tyto sweep účty jsou FDIC-pojištěné.

Že vládní garance program vás ochrání v případě, že banka drží své peníze jde břicho-up.

Kde si otevřít účet

Jestliže správcovská hotovosti z účtu apeluje na vás, otevřít účet u makléřské firmy podle svého výběru. Začněte tím, že žádá instituce, které již pracují s, to by mělo být snadné přidat nový účet a vaše aktuální stavy s touto firmou může pomoci máte nárok na extra výhod.

Co o bankách?

Účty pro správu hotovosti jsou užitečnými nástroji pro hospodaření s penězi. Abychom pochopili výhody a nevýhody, může být užitečné porovnat tyto bankovní podobné účty standardních bank a družstevních záložen.

FDIC pokrytí: Banky zpravidla omezují FDIC pojištění na 250.000 $ za vkladatele za instituci. Družstevní záložny používat NCUSIF pojištění, které je stejně bezpečná. Ale poskytovatelé řízení cash mohou šířit svůj majetek mezi několika bankách, vynásobením dostupného pokrytí (když máte pouze jeden příkaz k řešení). Všimněte si, že prostředky v makléřské účtu nejsou FDIC-pojištěné, to může trvat několik dní za své peníze, aby se vztahuje, ale SIPC pojištění by se měla týkat vašeho makléřské účet.

Lokální přítomnost: Většina makléřských nemají místní pobočky. Pokud ano, tyto kanceláře nejsou určeny pro bankovní velké objemy. Je to asi užitečné mít účet u místní banky nebo družstevní záložny pro služby in-osoba.

Asset minima: Ačkoli některé makléřské firmy nemají minima, jiné vyžadují značné prostředky. Například, budete možná muset $ 25,000 začít používat cash management. On-line banky pravidelně otevírat účty s žádným požadavkem minimálního zůstatku.

ATM poplatky: Banky jsou notoricky známé pro účtování poplatků bankomatů. Často platit poplatky spojené s majitelem ATM, a vaše banka může účtovat dodatečné poplatky za použití „cizí“ ATM. Makléřských firem mají tendenci buď rabat tyto poplatky nebo nabízejí přístup k více poplatků bez sítí.

Jak vypočítat splátky hypotéky: fixní, variabilní, a další

Pochopení vaší hypotéky vám pomůže lépe finanční rozhodnutí. Místo toho, aby právě přijetí doufat v nejlepší, se vyplatí podívat se na číslech za jakékoliv loan- zvláště významného úvěru jako úvěru na bydlení.

Chcete-li vypočítat hypotéku, budete potřebovat několik údajů o úvěru. Potom můžete udělat to všechno ručně nebo pomocí zdarma online kalkulačky a tabulky na lámání chleba čísla.

Většina lidí se zaměřují pouze na měsíční platby, ale existují i ​​jiné důležité údaje, které je třeba věnovat pozornost.

Tento článek vám ukáže:

  • Jak vypočítat měsíční splátky po dobu několika různých úvěrů na bydlení.
  • Kolik budete platit v zájmu měsíčně, a po celou dobu trvání úvěru.
  • Kolik jste vlastně vyplatí, nebo jak velkou část svého domu, budete skutečně vlastnit v daném okamžiku.

Vstupy

Zahájit proces tím, že shromažďování informací potřebných pro výpočet vašich plateb a další aspekty úvěru. Budete potřebovat následující údaje:

  • Výše úvěru nebo „hlavní„. To je doma kupní cena, bez jakékoli akontace, ačkoli jiné poplatky mohou být přidány k úvěru.
  • Úroková sazba z úvěru. To není nutně RPSN, která zahrnuje také nákladů na uzavření.
  • Počet let budete muset splatit, také známý jako termín
  • Typ úvěru : fixní sazba, úrok pouze, nastavitelný, atd.
  • Tržní hodnota z domova
  • Váš měsíční příjem

Výpočty pro různé půjčky

Při výpočtu použít, bude záviset na typu úvěru, který máte.

Většina domácích úvěry jsou úvěry s pevnou úrokovou sazbou. Například, standardní 30-leté nebo 15-leté hypotéky zachovat stejnou úrokovou sazbu a měsíční platby za celou dobu trvání úvěru.

U těchto půjček, je vzorec:

Úvěr = množství / diskontní faktor
nebo
P = A / D

Budete používat následující hodnoty:

  • Počet pravidelných plateb ( n ) = plateb za rok násobek počtu let
  • Periodická úroková míra ( i ) = roční sazby děleno počtem plateb za
  • Diskontní faktor ( D ) = {[(1 + i) ^ n] – 1} / [I (1 + i) ^ n]

Příklad:  Předpokládejme, že jste si půjčit $ 100,000 na 6 procent po dobu 30 let, která má být vrácena měsíčně. Jaký je měsíční platby ( P )? Měsíční platba je 599,55 $.

  • n =  360  (30 let krát 12 měsíčních plateb za rok)
  • i =. 005  (6 procent ročně vyjádřená jako .06, děleno 12 měsíčních platbách za rok. Pro další podrobnosti, vidět, jak převést procenta na desítkový formát)
  • D =  166.7916  (/ [0,005 (1 + 0,005) ^ 360])
  • P = A / D = 100000 / 166,7916 =  599,55

Ceny si přepočítejte s Úvěr amortizace kalkulačka tabulky k dispozici on-line.

Jak velký zájem platíte?

Vaše splátky hypotéky je důležitá, ale je také nutné vědět, kolik ztratíte zaujmout každý měsíc. Část každé měsíční platby jde směrem k úrokové náklady a zbytek zaplatí se vaše zůstatku úvěru. Všimněte si, že byste mohli mít také daně a pojištění zahrnuté ve své měsíční platby, ale ty, které jsou odděleny od svých úvěrových výpočtů.

Umoření tabulka může ukázat Ty- měsíc-by-měsíční přesně to, co se stane s každou platbu. Můžete vytvořit amortizace tabulky ručně, nebo pomocí bezplatné online kalkulačku a tabulky dělat práci za vás.

Podívejte se na tom, kolik celkem zájem budete platit po celou dobu trvání vašeho úvěru. S touto informací, můžete se rozhodnout, zda chcete ušetřit peníze tím, že:

  • Půjčovat méně (výběrem levnější doma nebo dělat větší akontace)
  • Připlatit si každý měsíc
  • Nalezení nižší úrokovou sazbu
  • Volba krátkodobější úvěr (15 let namísto 30 let, například)

Zájem-Only úvěr Vzorec pro výpočet

Úroky pouze úvěry jsou mnohem jednodušší pro výpočet. Pro lepší nebo horší, nemáte skutečně platit dolů úvěr s každým požadované úhrady. Nicméně, můžete obvykle platit navíc každý měsíc, pokud chcete snížit svůj dluh.

Příklad:  Předpokládejme, že jste si půjčit $ 100,000 na 6 procent, s použitím úrokové pouze úvěr s měsíční platby. Co je platba ( P )? Platba je $ 500.

Úvěr = množství x (Interest Rate / 12)
nebo
P = A xi

P = $ 100,000 x (0,06 / 12)

P = $ 500

Ceny si přepočítejte s úrokem jen kalkulačka k dispozici on-line na Google listech.

Ve výše uvedeném příkladu je zájem pouze platba je $ 500, a to se nezmění, dokud:

  1. Provést další platby nad rámec požadované minimální platbu. V opačném případě bude snižovat zůstatku úvěru, ale vaše požadovaná platba nemusí měnit hned.
  2. Po určitém počtu let, jste povinni začít dělat amortizing platby eliminovat dluh.
  3. Váš úvěr může požadovat platbu balónem na splacení úvěru úplně.

Nastavitelný-Rate Výpočet splátky hypotéky

hypotéky s pohyblivou sazbou (ARMS) zahrnuje úrokové sazby, které se mohou měnit, což má za následek nové měsíční platby. Chcete-li vypočítat, že platba:

  1. Zjistit, kolik měsíců nebo platby jsou ponechány.
  2. Vytvořte nový amortizace za dobu zbývající.
  3. Použijte saldo nesplacených úvěrů jako nové výše úvěru.
  4. Zadejte nový (nebo budoucích) úrokové sazby.

Příklad: Máte hybridní ARM úvěru zůstatek $ 100,000, a zbývá z úvěru deset let. Vaše úroková sazba je asi nastavit až 5 procent. Jaká bude měsíční platba? Platba bude 1,060.66 $.

Vědět, kolik vlastníte (Equity)

Je důležité pochopit, jak velkou část svého domova, ve skutečnosti vlastní. Samozřejmě, že si vlastní domov, ale dokud je to vyplatilo, váš věřitel má zájem nebo zástavní právo na pozemek, takže to není uvolnit a jasná. Částka, která je tvoje, známý jako vlastního domu, je tržní hodnota domově je minus jakákoliv saldo nesplacených úvěrů.

Možná budete chtít vypočítat equity z několika důvodů.

Váš  (LTV) Poměr úvěru k hodnotě nemovitosti  , je důležité, protože věřitelé hledat minimální poměr před schválením půjčky. Pokud chcete refinancovat nebo přijít na to, jak velká je vaše platba se musí dávat pozor na další domácnosti je třeba znát poměr LTV.

Vaše čisté jmění  je založen na tom, jak velkou část svého domova, ve skutečnosti vlastní. Mít jeden milion dolarů domů nedělá vám moc dobře, když dlužíte $ 999.000 na pozemku.

Můžete si půjčit proti vašeho domova  pomocí druhou hypotéku a  domácí kapitálové úvěrové linky (HELOCs) . Věřitelé často preferují LTV nižší než 80 procent na schválení úvěru, ale někteří věřitelé jít výš.

Můžete si dovolit na úvěr?

Věřitelé vám obvykle nabízejí největší úvěr, který by tě schvalovat za použití své standardy pro přijatelném  poměru dluhu k příjmům . Nicméně, nemusíte brát v plné výši-a to je často dobrý nápad, aby si půjčit menší, než je maximální dosažitelný.

Předtím, než budete žádat o půjčky nebo navštívit domů, podívat se na svůj měsíční rozpočet a rozhodnout, kolik jste ochotni utratit na splátky hypotéky. Poté, co jste se rozhodli, začít mluvit s věřiteli a při pohledu na poměr dluhu k příjmům. Pokud jste to udělat opačně, můžete začít nakupovat dražší domů (a možná dokonce koupit jednu, která ovlivňuje váš rozpočet a nechává vás náchylnější k překvapení). Je lepší koupit méně a užít si manévrovací prostor, než se snaží držet krok s platbami.

Volbě Účet Right College spoření pro své dítě

Volbě Účet Right College spoření pro své dítě

Jako rodič výběru správného účtu kolej úspory mohou cítit ohromující. Existuje několik možností, to vše s jedinečnými sadami složitými pravidly. To může být těžké se ani neví, kde začít, ale jejich správného výběru, pokud vaše dítě je mladý vám ušetří spoustu úzkosti po silnici, pokud jde o podání žádosti o finanční pomoc a hledali stipendia. Správný typ účtu vysokoškoláků úspor lze často odhalena tím, že žádá několik jednoduchých otázek:

Otázka č.1: Co preferujete – bezpečná, ale nižší výnosnost, nebo něco, co může růst rychleji, ale může zahrnovat potenciálních ztrát?

Pokud bezpečnost je váš hlavní náplní, zjistit, zda váš stát nabízí předplacené Školné plán § 529. Tyto plány umožňují koupit výuku v dnešních dolarech, a jsou garantovány státem vydávajícím se vám ekvivalentního množství výuku v určitém okamžiku v budoucnosti. Je nepravděpodobné, že tyto plány budou překonávat na akciovém trhu, ale můžete najít útěchu v vědomím, vaše peníze v bezpečí.

Pokud hledáte pro vyšší míra návratnosti, pak je třeba zjistit, zda váš stav nabízejí investiční Školné plán § 529. Tyto plány poskytnout vám možnosti od renomovaných obchodníků s cennými papíry. V případě, že trh jde nahoru, vaše investice bude odpovídajícím způsobem zvyšovat, ale může také snížit v případě, že trh trpí poklesem.

Řada EE a řada I dluhopisy v minulosti získaly 3-6%, což ponechává jim zaostává za § 529 Předplacené Školné plánů.

Kupovat jednotlivé vazby v úvahu UGMA / utma mohl dostat vás blízko k návratu předplacenou školné plán, ale bude podléhat zdanění jakéhokoli úroku získaného nad určitou částku. Používání dluhopisové podílové fondy v některém z dalších spoření může nabídnout stejnou historickou míru návratnosti, ale bude také podléhat volatilitou a potenciální ztráty.

Vzhledem k tomu, plány většiny států se v první řadě zahrnovat veškeré veřejné vysoké školy a univerzity, možná budete chtít, aby zvážila nezávislou část 529 plán, pokud si myslíte, že vaše dítě bude navštěvovat soukromou školu.

Otázka # 2: Kde bydlíš?

Mnoho států poskytují značné finanční pobídky pro používání jejich in-stavu § 529 Savings Plan. Vzhledem k tomu, že některé státy v podstatě dát peníze zpátky do kapsy pro používání jejich plán by se mohlo zdát hloupé nevyužít toho. Ty by mohly mít nárok na odpočet nebo úvěr na přiznání daně z příjmu státu, nebo váš stav ve skutečnosti může Vasich příspěvky do plánu, a to až do určitých mezí, pokud jste rezidentem.

Vzhledem k tomu, mnoho států nabízet alespoň jeden nebo dva dobré dlouhodobé možnosti kapitálového trhu v jejich spoření, je to asi moudré, aby se „volné peníze“. I v případě, že nemáte přístup ke svému oblíbenému podílového fondu, bude tento počáteční boost zvednout výnosy v průběhu doby.

Otázka 3: Je možné uložit více či méně než $ 2,000 na dítě ročně?

Pokud můžete ušetřit více než $ 2000 za rok, spořicí plán § 529 může být vaše nejlepší volba. Jediné čepice umístěné na příspěvky § 529 spoření je „životnost“ součty pro každé dítě. S celoživotní maxim, které sahají od nízkých $ 100,000 let na více než $ 300,000, většina rodičů může přispět k obsahu jejich srdcí.

Ještě lepší je, tyto sumy rostou daňové odložené a mohou být potenciálně zrušit bez daně. Nejlepší ze všeho je, § 529 účty umožňují majetek zůstane pod rodiči nebo kontroly dárce navždy. Jsou dokonce dovolil vzít majetek zpět k osobnímu využití.

Nemůžete-li ušetřit $ 2000 za rok, na druhé straně pak Coverdell ESA může být dobré i pro vás. Coverdell ESA poskytuje volnost při výběru své investice, stejně jako mnohem volnější normy o tom, že peníze dostane strávil (včetně školného pro stupně K-12). Případ pro Coverdell dostane ještě silnější, pokud máte více dětí. To vychází ze skutečnosti, že můžete přenášet nevyužité prostředky dolů na jiný účet Coverdell nebo využívat finanční prostředky na zřízení nového jeden pro ostatní členy rodiny, včetně vnoučat.

Otázka # 4: Co UGMAs, UTMAs, Roth IRAS a trusty?

I když tato vozidla nabízejí některé unikátní plánovací možnosti, nebudou dostačovat pro většinu rodin, jakož i § 529 plány nebo Coverdell orgány dohledu. UGMA a utma opatrovnické účty počítat téměř čtyřikrát jak silně proti finanční pomoci a požadovat majetek, které mají být předány k dítěti nejpozději do věku jedenadvaceti let. Coverdell ESA nebo § 529 Účet nabízí prakticky stejné daňové výhody jako Roth IRA, bez plýtvání cennou příležitost, jak zachránit pro odchod do důchodu. Důvěřuje může znít jako působivé, ale jsou velmi drahé nastavit a spustit. Nepovažuji jeden, pokud nechcete překročit maximální přípustnou mez § 529 plán příspěvku.

Začátečník průvodce úvěry a jak Borrow moudře

Začátečník průvodce úvěry a jak Borrow moudře

Půjčování dělá spoustu možných věcí. Pokud si nemůžete dovolit platit v hotovosti na dům (nebo něco jiného s vysokou cenu), domácí úvěr vám umožní koupit domů a začít budovat vlastní kapitál. Ale půjčování mohou být drahé, a může dokonce zničit vaše finance. Než se dostanete úvěr, se seznámí s tím, jak úvěry fungují, jak si půjčit za nejlepší ceny, a jak se vyhnout problémům.

půjčit moudře

Úvěry největší smysl, když uděláte investice do vaší budoucnosti, nebo koupit něco, co opravdu potřebujete, a nemůže koupit v hotovosti.

Někteří lidé si myslí, pokud jde o „dobré dluh“ a „špatných dluhů,“ zatímco jiní vidět všechny dluhy za špatné. Je snadné poznat špatný dluh (drahé výplatě půjček nebo dovolenou financovaný výhradně na kreditní kartě), ale dobrý dluh je složitější.

Popíšeme mechaniku pod úvěrů. Předtím, než se dostanete do šrouby a matice, je důležité zhodnotit, proč jste si půjčili.

Náklady na vzdělávání mají poměrně dobrou pověst: Budete platit za tituly a dovednosti, které otevírají dveře pro vás profesionálně zajistí příjem. To je většinou přesné, ale vše, co je nejlepší v moderování. Jako výchozí studentské půjčky dostat do všech historických maxim, stojí to za vyhodnocení, kolik budete platit proti potenciálnímu přínosu. Vyberte si obor moudře a udržet půjčky na minimum.

Vlastnictví domu je také viděn jako dobré využití dluhu. Přesto, úvěry na bydlení byly zodpovědné za hypoteční krize v roce 2008, a majitelé domů jsou vždy ulevilo, aby jejich poslední splátky hypotéky. Vlastnictví domu vám umožní převzít kontrolu nad svým prostředím a vybudovat vlastní kapitál, ale domácí úvěry jsou velké půjčky – takže jsou obzvláště riskantní.

Automobily jsou pohodlné, ne-li to nutné, v mnoha oblastech. Většina pracovníků je třeba fyzicky jít někam vydělávat na živobytí, a veřejná doprava nemusí být možnost, kde žijete. Bohužel, je to snadné utrácet v automobilu, i ojetých vozidel často jsou přehlíženy jako levnou možností.

Spuštění a rostoucí podnikání může být prospěšný, ale je to riskantní. Většina nových podniků nepodaří během několika let, ale dobře prozkoumány podniky s zdravou injekci „potu vlastního kapitálu“ může být úspěšný. Je tu riziko a odměna kompromis v oblasti obchodu a půjčování peněz je často součástí dohody – ale ne vždy potřebují půjčit velké částky.

Úvěry lze použít na cokoliv jiného, (za předpokladu svého věřitele neomezuje, jak využít fondy). Zda má smysl půjčit, nebo ne, je něco, co budete muset pečlivě vyhodnotit. Obecně platí, že půjčky na financování své běžné výdaje – stejně jako vaše platební bydlení, jídlo a účty – je neudržitelný a je třeba se vyhnout.

Kde získat úvěr

Můžete si asi půjčit od několika různých zdrojů, a vyplatí se nakupovat, protože úrokové sazby a poplatky se liší od věřitele věřitele. Získat citace ze tří různých poskytovatelů úvěrů, a jít s nabídkou, která vám nejlépe vyhovuje.

Banky často přijde na mysl jako první, a to může být skvělá volba, ale i jiné typy věřitelé jsou rozhodně stojí za to podívat. Banky patří velká jména domácnosti a komunitní banky s lokálním zaměřením.

Družstevní záložny jsou velmi podobné bankám, ale oni jsou ve vlastnictví zákazníka namísto externích investorů. Tyto výrobky a služby jsou často prakticky stejné, a sazby jsou i poplatky jsou často lépe družstevních záložen (ale ne vždy).

Družstevní záložny také bývají menší než velké banky, tak to může být jednodušší získat úvěr důstojník osobně prohlédne vaše žádost o úvěr. Osobní přístup zlepší vaše šance na získání schválen, pokud existují nesrovnalosti, které jsou příliš komplikované pro automatizované programy, které se zabývají.

Online věřitelé jsou relativně nové, ale jsou dobře zavedené v tomto bodě. Fondy pro on-line půjčky pocházejí z různých zdrojů. Jedinci s extra peníze by mohly poskytnout peníze prostřednictvím peer-to-peer věřitelů a nebankovních úvěrových institucí (jako velké investiční fondy) také dodávat finanční prostředky na úvěry. Tito věřitelé jsou často konkurenceschopné, a oni by mohli schválit půjčku na základě různých kritérií, než ty, které se používá ve většině bank a družstevních záložen.

Hypotečních makléřů jsou stojí za to při pohledu na při koupi domu. Zprostředkovatel zprostředkovává úvěry a může být schopen nakupovat u mnoha konkurentů. Poraďte se se svým realitní agent pro návrhy.

Tvrdé peníze věřitele poskytnout finanční prostředky investorů a dalších osob, kteří kupují nemovitosti – ale nejsou typické domů.

Tito věřitelé hodnotit a schvalovat půjčky na základě hodnoty majetku zakoupíte a vaše zkušenosti, a jsou méně zaujatý poměry příjmů a kreditní skóre.

Vláda USA financuje některé studentské půjčky, a ty úvěrové programy nemusí vyžadovat kreditní skóre nebo příjmy, aby si schválen. Soukromé půjčky jsou také k dispozici banky a jiné instituce, ale budete muset kvalifikovat se soukromými věřiteli.

Finanční společnosti , aby úvěry na vše od matrací až oděvů a elektroniky. Tito věřitelé jsou často za ukládání kreditních karet a „žádný zájem“ nabídek.

Auto obchodníci vám umožní koupit a půjčit na stejném místě. Dealeři typicky partnera u bank, družstevních záložen nebo jiných věřitelů. Někteří obchodníci, zejména těch, které prodávají levná ojetých vozů, zvládnout své vlastní financování.

Druhy půjček

Můžete si půjčit peníze na různé účely. Některé úvěry jsou navrženy (a jsou k dispozici pouze) pro určitý účel, zatímco ostatní úvěry mohou být použity pro cokoliv.

Nezajištěných úvěrů nabízejí největší flexibilitu.

Nazývají se nezabezpečené, protože nejsou k dispozici žádné majetek zajištění úvěru: nemusíte do zástavy zajištění jako záruku pro věřitele. Některé z nejběžnějších nezajištěných úvěrů (také známý jako osobní půjčky) zahrnují:

  • Kreditní karty jsou jedním z nejoblíbenějších druhů nezajištěných úvěrů. Máte-li účet kreditní karty, dostanete úvěrový limit, který strávíte proti, a můžete splácet i opakovaně půjčit. Kreditní karty mohou být drahé (s vysokým úrokovým sazbám a ročních poplatků), ale krátkodobé „teaser“ nabídky jsou běžné.
  • Podpis půjčky jsou osobní úvěry, které jsou zaručeny pouze svým podpisem: stačí dohodnout splácet, a nenabízejí žádné zajištění. Pokud se vám nepodaří splatit, všichni věřitelé mohou udělat, je poškodit váš kredit a podat žalobu proti vám (což by mohlo nakonec vést k zdobení své mzdy a brát peníze z bankovních účtů).
  • Konsolidace půjček jsou určeny pro kombinování stávajících dluhů, obvykle s cílem snížit své náklady na půjčky nebo své měsíční platby. Například, pokud máte zůstatky na několik kreditních karet konsolidační úvěr můžete uvolnit z vysoké úrokové sazby a zjednodušit splácení.

Studentské půjčky jsou typu nezajištěný úvěr, který platí pro výdaje na vzdělávací. Tyto úvěry jsou obvykle k dispozici pouze osobám zapsaným v některých vzdělávacích programů, a mohou být použity pro školné, poplatky, knihy a materiály, životní náklady a další. Vláda Spojených států poskytuje studentské půjčky dlužník přívětivých funkcí a soukromí věřitelé nabízejí další možnosti financování.

Auto úvěry umožňují, aby malé měsíční splátky na automobily, RVs, motocykly a jiná vozidla. Typické lhůty splatnosti pět let nebo méně. Ale pokud si přestat dělat požadované platby na auto úvěr, věřitelé mohou převzala vozidlo.

Úvěry na bydlení jsou určeny pro velké částky potřebné ke koupi domů. Standardní úvěry trvat 15 až 30 let, což má za následek relativně nízké měsíční platby. Domácí úvěry jsou obvykle zajištěny zástavním právem proti majetku si vypůjčit pro a věřitelé mohou uzavřít na tuto vlastnost, pokud přestanete prováděním plateb. Variace na standardní domácí kupní úvěru patří:

  • Domácí kapitálové půjčky (druhý hypotéky): Půjčit proti hodnotě domu, který již vlastníte. Dlužníci si často proplatit pro domácí zlepšení, výdaje vzdělání a jiné účely.
  • Vládní programy úvěrů: Jednodušší kvalifikace s menším akontace nebo nižší kreditní skóre. Věřitelé mají dodatečnou jistotu, protože půjčky jsou podporovány vládou USA. FHA půjčky jsou jedním z nejoblíbenějších domácích úvěrů k dispozici.
  • Úvěry ze stavebního spoření: Platit za výstavbu nového domova, včetně nákladů na pozemků, stavebních materiálů a dodavatelů.

Podnikatelské úvěry poskytují finanční prostředky pro start a růst podnikání. Většina poskytovatelů úvěrů vyžadují, aby majitelé podniků osobně garantovat půjčky, pokud firma má významná aktiva a dlouhou historii ziskovosti. Americká administrativa Small Business (SBA) garantuje půjčky povzbudit banky, aby půjčovaly.

Mikroúvěry jsou extrémně malé podnikatelské úvěry. U hubených oblečení a drobné podnikatele, tyto půjčky by mohlo být jednodušší nárok – zejména v případě, že nemáte kreditní, příjmy a zkušenosti, že tradiční věřitelé hledají.

Jak Půjčky Práce

Úvěry se může zdát jednoduchá: půjčit si peníze a splatit později. Ale musíte porozumět mechanismu půjček, aby se inteligentní výpůjční rozhodnutí.

Zájem je cena, kterou zaplatí za zapůjčení peněz. Ty by mohly platit další poplatky, ale většina nákladů by měly být úroky na vašem zůstatku úvěru. Nižší úrokové sazby jsou lepší než vysoké ceny, a roční procentní sazba nákladů (RPSN) je jedním z nejlepších způsobů, jak pochopit vaše náklady na půjčky.

Měsíční platby jsou nejviditelnější část úvěru – můžete vidět, jak opustit svůj bankovní účet každý měsíc. Vaše měsíční splátka bude záviset na částce, kterou jste si půjčoval, váš úrokové sazby a dalších faktorech.

  • Půjček z kreditních karet (a jiných revolvingové úvěry) mají minimální platbu, která je vypočtena na základě zůstatku účtu a požadavky svého věřitele. Ale je to riskantní jen zaplatit minimální, protože to bude trvat roky, než odstranit svůj dluh a budete platit velké množství zájmu.
  • Splátkové úvěry (většina auto, domov, a studentské půjčky) dostat zaplaceno v průběhu času s pevnou měsíční platbu. Si můžete spočítat, že platba, pokud víte několik údajů o vaší půjčky. Část každé měsíční splátky pokračuje směrem k zůstatku úvěru, a druhá část se vztahuje na úrokové náklady úvěru. Postupem času se stále více a více z každé měsíční platby se aplikuje do vašeho zůstatku úvěru.

Délka úvěru (v měsících nebo letech) určuje, kolik budete platit každý měsíc a kolik celkové úrokové platíte. Dlouhodobější půjčky přijít s nižšími platbami, ale budete platit vyšší úroky po dobu životnosti tohoto úvěru. Dokonce i když máte dlouhodobý úvěr, můžete zaplatit ji brzy a ušetřit náklady na úroky.

Akontace je peněz budete platit up-front na cokoliv kupujete. Zálohy jsou standardně vybaveny domů a auto nákupy, a snižují částku, kterou potřebujete půjčit. V důsledku toho akontace může snížit výši úroků, kterou zaplatíte a velikost měsíční platby.

Podívejte se, jak úvěry pracovat při pohledu na čísla. Jakmile pochopíte, jak je úrok a splátky jsou aplikovány na váš zůstatek úvěru, budete vědět, co jste se dostal do.

  • Podívejte se, jak amortizing půjčky dostat zaplaceno v průběhu času (většina auto, domov, a studentské půjčky)
  • Použijte tabulku pro výpočet plateb a náklady na úvěr uvažujete
  • Podívejte se, jak platby a úroky pracovat s otočnými účtů (kreditní karty)

Jak se dostat schválen

Když budete žádat o úvěr, věřitelé hodnotit několik faktorů. Chcete-li usnadnit proces, hodnotit tytéž předměty sami před instalací – a podniknout kroky ke zlepšení cokoliv, co vyžaduje pozornost.

Vaší kreditní vypráví o vaší výpůjční historii. Věřitelé se podívat do minulosti, aby se pokusili odhadnout, zda budete platit z nových úvěrů se ucházíte. K tomu, že přezkoumá informace ve vaší kreditní zprávy, které si můžete také vidět sami sebe (zdarma). Počítače mohou automatizovat proces vytváření kreditní skóre, což je jen numerická skóre na základě informací uvedených ve vaší kreditní zprávy. Vysoké skóre jsou lepší než nízké skóre, a to dobrý výsledek, je velmi pravděpodobné, že budete dostat schválen a získat dobrou rychlost.

Pokud máte špatnou kreditní nebo jste nikdy neměl příležitost k navázání úvěrovou historií, můžete si vybudovat svůj kredit pomocí půjčování a splácení úvěrů na čas.

Musíte příjem na splácení úvěru, takže věřitelé jsou vždy zvědaví vaše příjmy. Většina poskytovatelů úvěrů vypočítat poměr dluhu k příjmům, aby vidět, jak velkou část svého měsíčního příjmu jde na splácení dluhu. Je-li velká část vašeho měsíčního příjmu dostane spolknou splátky, jsou méně pravděpodobné, že ke schválení své půjčky. Obecně lze říci, že je to nejlepší, aby se vaše měsíční povinnosti vyplývající z 31 procent svého příjmu (nebo 43 procent, pokud zahrnují úvěry na bydlení).

Mezi další faktory jsou také důležité. Například:

  • Collateral vám může pomoci získat schválen. Chcete-li použít kolaterál, vy „slib“ něco, co věřitel může trvat i prodávat uspokojit svou neplacenou dluh (za předpokladu, že jste přestal dělat požadované platby). Výsledkem je, že věřitel má menší riziko a může být více ochotni schválit půjčku.
  • Poměrů úvěru k hodnotě ve vašem kolaterál jsou důležité. Pokud jste si půjčili 100 procent z kupní ceny, věřitelé přijmout větší riziko – budou muset prodávat zboží za top dolar dostat své peníze zpět. Pokud uděláte zálohu ve výši 20 procent nebo více, úvěr je mnohem bezpečnější pro věřitelé (částečně proto, že máte větší kůži ve hře).
  • Spolupodepsaný může zlepšit vaši žádost. Pokud nemáte dostatečný kredit, nebo příjem kvalifikovat se na vlastní pěst, můžete požádat někoho požádat o úvěr s vámi. Tato osoba (kdo by měl mít dobrý kredit a dostatečný příjem pomoci) slibuje, že na splácení úvěru, pokud tak neučiní. To je obrovská – a riskantní – laskavost, takže obě dlužníky a cosigners muset pečlivě přemýšlet, než kupředu.

Náklady a rizika úvěrů

Je snadné pochopit výhody úvěru: získat peníze, a můžete zaplatit později. Ještě důležitější je, dostanete, co chcete koupit, jako je dům, auto, nebo semestr ve škole. Chcete-li získat úplný obraz, udržet nevýhody půjčky na paměti, jak se rozhodnout, kolik si půjčit (nebo zda je či není půjčka smysl vůbec).

Platby: Je to asi žádným překvapením, že budete muset splácet úvěr, ale je to náročné, aby pochopili, co splacení bude vypadat. Zvlášť v případě platby se nezačne dřív než za několik let (jako některé studentské půjčky), je to lákavé předpokládat, budete přijít na to, až přijde čas. Nikdy to není zábavné, aby splátky, a to zejména, když zabírají velkou část svého měsíčního příjmu. Dokonce i když si půjčit moudře s prostých plateb, mohou věci změnit. Úloha cut nebo změna v rodinných výdajů je možné nechat lituje den, kdy jste dostal úvěr.

Náklady: Když splácet úvěr, můžete splatit všechno, co si půjčil – a můžete připlatit. Že dodatečné náklady je obvykle zájem, a u některých úvěrů (jako doma a půjčky na nákup vozu), tyto náklady nejsou dobře vidět. Zájem lze péct do své měsíční platby neviditelně, nebo to může být řádková položka na vaší kreditní karty vyúčtování. Ať tak či onak, zájem zvyšuje náklady všeho, co koupit na úvěr. Máte-li počítat, jak se vaše půjčky fungovat (viz výše), budete přesně zjistit, jak velký zájem záležitostí.

Credit: Vaše kreditní skóre spoléhají na historii výpůjček, ale tam může být příliš dobrou věc. Používáte-li půjčky konzervativně, můžete (a pravděpodobně bude) stále mají vynikající kreditní skóre. Nicméně, pokud si půjčit příliš mnoho vaší kreditní bude nakonec trpět. Navíc můžete zvýšit riziko prodlení z úvěrů, které bude opravdu táhnout dolů své skóre.

Flexibilita: Peníze kupuje volby, a získání úvěru by mohlo otevřít dveře pro vás. Ve stejné době, jakmile si půjčit, jste přilepená s půjčkou, kterou je třeba se vyplatila. Tyto platby mohou zachycovat vás v takové situaci či životní styl, který byste raději dostat ven, ale změna není volba, dokud se splatit dluh. Například pokud chcete přesunout do nového města nebo přestat pracovat, takže můžete věnovat čas na rodinu nebo podnikání, je to jednodušší, když jste bez dluhů.

Co můžete dělat, když nemůžete udělat si úvěr

 Co můžete dělat, když nemůžete udělat si úvěr

Někdy život přináší překvapení. Pokud zjistíte, že nemůžete provádět platby na jedné nebo více z vašich půjček, je to nejlepší, aby přijaly opatření spíše dříve než později. Pohybující se rychle vám pomůže minimalizovat škody na vaše finance a stresu uklízet něco, co by mohlo i nadále zhoršovat.

Řešením může být jednoduché v některých případech. Například, pokud si nemůžete dovolit své auto platby, to by mohlo být možné prodat auto a přejít na levnější, ale bezpečné vozidlo – nebo dokonce udělat bez auta na chvíli.

Bohužel, řešení jsou málokdy tak snadné.

Naštěstí existují strategie, které můžete použít, aby věci z zhoršuje.

Pokud nechcete platit

To by mohlo pomoci mluvit o nejhorším případě-scénář jako první. Pokud si prostě přestat platit z úvěru, budete nakonec splácet tuto půjčku. Výsledkem je, že budete dlužit více peněz, protože pokuty, poplatky a úrokové náklady vybuduje. Vaší kreditní skóre bude klesat. To může trvat i několik let zpět, ale můžete obnovit své kreditní a půjčit znovu – někdy během několika málo let.

Dlužníka vězení byl zakázán ve Spojených státech dávno, takže si nemusíte dělat starosti dluh kolektory hrozby vysílá policii out zítra . Však je třeba dávat pozor na právní dokumenty a požadavky alespoň u soudu.

To je to nejhorší, co se může stát. Není to legrace – je to frustrující a stresující – ale je to něco, co můžete dostat až do konce a můžete tuto situaci vyhnout úplně.

Když si uvědomíte, že si nemohou dovolit platit

Doufejme, že máte trochu času, než vaše další platba náleží. Jestli je to váš případ, můžete si vzít žalobu jste pozdě na jakékoliv platby. Na tomto místě, stále máte několik možností.

  • Platit pozdě:  Je to nejlepší, aby vaše splátky na čas, ale pokud nemůžete dělat to, o něco pozdě je lepší než opravdu pozdě. Pokusit se dostat platbu do 30 dnů od její splatnosti. V mnoha případech tyto opožděné platby nebyly hlášeny úvěrovými institucemi, takže vaší kreditní nebude poškozen. To vám ponechává možnost konsolidace nebo refinancování dluhu.
  • Konsolidovat nebo refinancovat:  Ty by mohly být lépe s jinou půjčku. Zejména u toxických úvěrů, jako jsou kreditní karty a výplatě půjček, konsolidaci s osobními výsledky úvěrů v nižších úrokových nákladů a nižší požadované platby. Plus máte více času na splacení. Například, můžete získat osobní půjčku, kterou splácet v průběhu tří až pěti let. Trvá delší dobu na splacení by mohla nakonec stát víc v zájmu – ale možná taky ne. Opět platí, že pokud jste se dostal ven výplatě půjček byste mohli snadno přijít dopředu. Budete muset platit dříve, než začnete chybějící platby, získat schválen pro konsolidaci půjček. Věřitelé nechtějí poskytnout půjčku na někoho, kdo je již za sebou. Tam, kde byste měli půjčit? Začněte tím, že žádá o nezajištěných úvěrů u bank a družstevních záložen, které pracují ve své komunitě, a on-line věřitelů. Žádat o tyto půjčky ve stejnou dobu, takže můžete minimalizovat poškození vašeho úvěru a jít s nejlepší nabídky.
  • Zajištěné úvěry: Konsolidace s zajištěné půjčky je  také možnost, pokud chcete do zástavy majetek do zástavy. Nicméně, riskujete ztrátu těchto aktiv, pokud nelze provádět platby na nové půjčky. Máte-li dát svůj dům na lince, mohli byste o něj přijde do uzavření, což věci obtížné pro vás a vaši rodinu. Mít vaše vozidlo repossessed nikdy není pohodlné, a to by bylo těžší se dostat do práce a pokračovat výdělku.
  • Komunikovat s věřiteli:  Jestliže předpokládáte potíže provádění plateb, promluvit se svým věřitelem. Oni by mohli mít možnosti, které vám pomohou, ať už jde o změnu svého datum splatnosti, nebo nechat si přeskočit platby za několik měsíců. Ty by mohly být dokonce schopen vyjednat dohody s věřitelem. Vysvětlovat, že není možné provést platby, nabízejí méně než dlužíte, a zjistit, zda přijmout. To není pravděpodobné, že k úspěchu, pokud můžete přesvědčit své věřitele, že jste schopni zaplatit, ale je to možné. Všimněte si, že úvěr bude trpět, když se usadit, ale můžete dát platby za sebou.
  • Upřednostňovat své platby:  Možná bude nutné provést obtížná rozhodnutí o tom, které úvěrů přestat platit a které z nich, aby se proud dál. Konvenční moudrost říká, aby platby na domácí a auto úvěry a přestat platit nezajištěných úvěrů, pokud musíte, stejně jako osobní půjčky a kreditní karty. Důvodem je, že opravdu nechci, aby se vystěhovali, nebo jste váš vůz repossessed. Poškození vašeho úvěru je také nežádoucí, ale není okamžitě narušit svůj život stejným způsobem. Udělejte si seznam vašich plateb a učinit vědomou volbu o každé z nich, udržování bezpečnosti a ochrany zdraví na paměti, jak si vybrat.

Federální studentské půjčky

Pokud jste si půjčoval pro vysokoškolské vzdělávání pomocí vládní programy úvěrů, máte několik dalších možností. Úvěry, které se opírají o federální vlády mají určité výhody, které nejsou k dispozici jinde.

  • Odklad:  Máte-li nárok na odklad, můžete dočasně zastavit platby. To vám dává čas se dostat zpátky na nohy. Pro některé dlužníky, je to volba v období nezaměstnanosti nebo jiné finanční těžkosti.
  • Splácení příjem na bázi:  Pokud nemáte nárok na odklad, měli byste být schopni alespoň snížit své měsíční platby. Příjmy řízený splácení programy mohou vést k platbě, která by měla být cenově dostupnější. Pokud je váš příjem je velmi nízký, budete skončit s extrémně nízkou platbu, aby odpovídaly.

půjčky před výplatou

Výplata půjčky jsou také jedinečné, a to především z důvodu jejich mimořádně vysoké náklady. Tyto půjčky lze snadno poslat vás do dluhové spirály a nakonec přijde čas, kdy není možné, aby vaše platby.

Konsolidace výplatě půjček je jedním z vašich nejlepších možností, pokud můžete zaplatit off. Můžete prodat cokoli sehnat hotovost? Posunout dluh levnější věřitele – dokonce i převody bilance kreditní karty můžete ušetřit peníze a koupit váš čas. Jen mějte na paměti poplatků převodu zůstatku a nepoužívejte kartu pro nic jiného, ​​než splácení stávajícího dluhu.

Pokud jste již napsal šek k výplatě věřitele, to by mohlo být možné zastavit platby na šeku. Nicméně, toto může vést k právním problémům, a budete peníze stále dluží. Promluvte si s místním právníkem nebo právním poradcem obeznámen s právními předpisy vašeho státu před zastavením plateb. I když je to možné, budete muset zaplatit mírný poplatek své banky.

Kreditní karty

Přeskakování platby na kreditní karty také vyžaduje zvláštní pozornost. Pokud je to možné, alespoň, aby minimální platba, ačkoli více je vždy lepší. Když se zastaví provádění plateb, vydavatel vaší kreditní karty může zvýšit své úrokové sazby na mnohem vyšší sankční sazby. To může vyvolat přehodnotit priority, z nichž platby přeskočit a které budou platit.

Získejte pomoc

Můžete si myslet, že si nemůžete dovolit , aby si pomoc, pokud máte problémy s splátky. Ale nejste nutně na vlastní pěst.

  • Úvěrové poradenství vám pomůže pochopit vaši situaci a přijít s řešením. Vnější pohled je často užitečné, zvláště od někoho, kdo každý den pracuje se zákazníky, jako jste vy. Klíčem k úspěchu je pracovat s  renomovanými poradce , který není jen snaží prodat něco. V mnoha případech, poradenství je poskytováno bez nákladů na vás. V závislosti na situaci, váš poradce může navrhnout řízení dluhu plánu nebo jiný postup. Začněte hledat poradce s Národní nadace pro úvěrové poradenství (NFCC) a požádat o poplatcích a filozofii, než budete souhlasit s ničím.
  • Konkurzní právníci může také pomoci, ale nebuďte překvapeni, když navrhují podání návrh na konkurz. Bankrot by mohl vyřešit své problémy, ale tam by mohlo být lepší alternativy.
  • Veřejná podpora je také k dispozici v mnoha oblastech. Místní pomůcky, federální vláda, a jiní poskytovat pomoc lidem, kteří potřebují pomoc placení účtů. Tyto programy by mohly poskytnout dostatek úlevu, které vám pomohou zůstat na vrcholu svých úvěrových plateb a vyhnout se další drastická opatření. Začněte hledat v usa.gov a zeptejte se místních poskytovatelů energie a telefonické informace o dostupných programech.

kupředu

Zatím jsme se vztahuje krátkodobé opravy. Nakonec je třeba dlouhodobý plán, aby zůstali na vrcholu účty. Život je méně stresující, když nemáte uhasit ty ohně, a budete chtít financovat větší počet lepších cílů.

  • Fond pro mimořádné události:  Je nezbytné mít k dispozici nouzové úspory. Ať už je to $ 1,000 vás dostat z jam, nebo tři měsíce v hodnotě životní náklady, které navíc v hotovosti vám pomůže vyhnout se problémům. Nebudete muset vzít na dluh, pokud se něco rozbije, a budete moci platit své účty bez přerušení. Výzva buduje, že fond, který je otázkou utrácet méně než vyděláte.
  • Porozumět své finance:  Budete potřebovat získat přehled o vašich příjmů a výdajů, aby byla úspěšná. Napište tato čísla dolů a sledovat každý cent, který strávíte po dobu nejméně jednoho měsíce – už je lepší. Nezapomeňte zahrnout náklady platíte jen jednou ročně, jako například daně z nemovitostí nebo pojistného. Nemůžeš dělat inteligentní rozhodnutí, dokud nebudete vědět, jak jsou finanční prostředky vynakládány. Možná budete muset vydělávat více, méně utrácet, nebo obojí. Pro rychlé výsledky, nejběžnější možnosti jsou převzetí víceprací, snížení výdajů a prodejem věcí, které již nepotřebujete. Pro dlouhodobější boost, pracovat na vaší kariéry a utrácení poté, co si vzít na rychlé vítězství.

Jak se vyhnout reverzní hypoteční Nightmare

Tipů, jak se vyhnout problémům s reverzní hypotéka

Jak se vyhnout reverzní hypoteční Nightmare

Reverzní hypotéky je uspořádání pro majitele domů ve věku nad 62 pro převod jmění na hotovost. Výhody jsou přitažlivé: Dostanete se držet svého domova, dostanete peníze na cokoliv chcete, a není nutné, aby se splátky. Dalo by se dokonce „vyhrát“ big pokud žijete mimořádně dlouhou životnost.

Reverzní hypotéky jsou volbou pro některé majitele domů, ale nemají smysl pro každého. Pokud se vy a vaše cíle nesedí ten správný profil, reverzní hypotéky může proměnit v noční můru pro vás a vaši rodinu.

Tyto úvěry se vyvinuly, aby se stala levnější a uživatelsky vstřícný, ale jsou stále složité. Snad nejdůležitější je, jak se z reverzní hypotéky může být obtížné, pokud si to rozmyslíte.

Vyloučit Alternativy

Dříve než začnete používat reverzní hypotéku, vyhodnotí všechny alternativy. Ty by mohly mít i jiné možnosti k dispozici, a stále můžete nechat otevřené dveře pro reverzní hypotéku později. V závislosti na trhu s bydlením, může to být ještě lepší počkat tak dlouho, jak je to možné před podáním žádosti o reverzní hypotéky – za předpokladu, ceny nemovitostí stoupají a úrokové sazby spolupracovat, kterou možná ne. Alternativní strategie vám mohou pomoci oddálit půjček nebo se vyhnout reverzní hypotéku úplně.

  • Zmenšit:  Pokud máte značný kapitál ve vaší domácnosti, existuje několik způsobů, jak převést na hotovost. Jednou z možností je jednoduše prodat svůj majetek. Po dosažení věku 62, někteří majitelé jsou připraveni skoncovat s úkoly a náklady na údržbu větší domů, takže zmenšování vám může pomoci získat peníze a zjednodušit život. Ať už si koupíte levnější místo, nebo začít pronájmu, měli byste být schopni uvolnit nějaké peníze. Dalo by se také vynechat tyto náklady zpětné hypotéky, a to zejména pokud očekáváte pohybuje mimo domov tak jako tak,
  • Prodat rodině:  Pokud nejste připraveni, aby se odstěhoval ještě ne, měli byste být schopni prodávat na rodinného příslušníka, který má zájem ve vaší domácnosti. Je-li vše vyjde, můžete si dokonce zůstat ve vaší nemovitosti, platby nájemného na člena rodiny po celý zbytek svého života. K smrti se nemovitost stává prázdný a majitel může dělat, co chce s ním. Tyto transakce jsou složité, ale dobrý právník a daňový poradce lze snadno udělat práci za vás. Správa vztahy mezi členy rodiny může být nejnáročnější část.
  • „Forward“ úvěru:  Místo toho, aby reverzní hypotéku, můžete získat více tradiční domácí kapitálové půjčky? Budete potřebovat dostatečné příjmy, aby nárok, ale budete mít více možností a možná menší dluh, pokud budete mít tuto cestu. Porovnávat úrokové náklady a náklady na uzavření a zjistit, co funguje nejlépe.
  • Vydělávají více:  Ty by mohly být v důchodu, ale je tu nějaká práce, kterou můžete udělat, a jsou ochotni udělat, aby se vyjít s penězi? Budete něco našetřit a to by mohlo být ještě dobré pro vaše zdraví. To znamená, že dávat pozor na případné dopady na svých daní, sociálního zabezpečení a další výhody.

To jsou jen několik nápadů. Buďte kreativní a zjistit, jestli tam je ideálním řešením pro vaši situaci. Diskuse s finančními poradci a dluhových poradců získat druhý názor, než při pohybu vpřed.

Home for Life

Reverzní hypotéky fungují nejlépe, když jste – a co-výpůjčky manžel, pokud jste ženatý – v plánu žít ve vaší domácnosti po celý zbytek svého života  , a nechat své dědicové prodat domů po vaší smrti. Reverzní hypotéky musí být splaceny při poslední dlužník zemře nebo „trvale“ se pohybuje ven z domu, včetně dočasný pohyb nikde jinde, jako je asistované žití, po dobu delší než 12 měsíců.

V nejhorším případě-scénář, manžel nebo partner, který není uveden jako co-dlužník z úvěru může mít, aby se odstěhoval.

To samé platí i pro děti nebo jiné závislé osoby žijící v domácnostech s vámi. Pokud nemohou splácet úvěr, budou muset odejít. To může být velmi rušivě.

Dobrou zprávou je, že vaše dědicové nebudou dlužit více než odhadní hodnoty nebo tržní hodnoty domova – a to i v případě, že jste půjčil více než domácnosti je v současné době stojí za předpokladu, že jste použili FHA pojištěných HECM reverzní hypotéky.

Tip:  Chcete-li se vyhnout potížím, aby plán pro budoucnost, ať už je to alternativa bydlení pro pozůstalé nebo životní pojistky, které mohou splácet úvěr a pomůže všem zůstat doma.

Šetřit Equity?

Co když máte v plánu, aby se zmenšily nebo přesunout rodinu někam jinam? Je možné tak učinit poté, co jste použili reverzní hypotéky, ale je to těžší. Reverzní hypotéky proniknout do vašeho vlastního domu, takže nižší hodnoty uložené ve vaší domácnosti.

Když prodáte svou aktuální domů, budete muset splatit reverzní hypotéku pomocí hotovost nebo mimo výnosy z prodeje. Pokud jste byli v jedné rovině s hotovostí, pravděpodobně by se používal reverzní hypotéku na prvním místě – takže budete mít, že mnohem méně peněz na další domov.

Tip:  Pokud si myslíte, že byste mohli pohybovat mimo domov, než zemřete, budou mít na zřeteli své výdaje. Čím méně si půjčit, tím více equity budete mít k dispozici utratit za další domov. Samozřejmě, že tato strategie může selhat: S reverzní hypotéku, je možné splácet méně, než jste si půjčili – v některých situacích, měli byste být lépe půjčovat více .

Zůstat nad věcí

Když máte vlastní domov, náklady a údržbu nikdy neskončí. Musíte být obzvláště pilní s reverzní hypotéku na místě. Váš úvěr může přijít z důvodu – což znamená, že bude muset vrátit všechny peníze, nebo rizika vyloučení je, pokud nechcete udržet svou část dohody.

Váš domov slouží jako zajištění pro reverzní hypotéku, která chrání svého věřitele. Výsledkem je, že váš věřitel chce ujistit, že domov stojí, stejně jako je to možné. Netěsná střecha nemusí obtěžovat vás , ale hnijící desky a plísně u vás doma může být problém při příštím kupující nemá kontrolu. Také je potřeba držet krok s majetkových daní a poplatků Hoa. V opačném případě budete mít zástavní právo na vaši nemovitost. Věřitelé dokonce požadovat, že budete mít odpovídající pojištění. Pokud je váš domov je poškozen nebo zničen, je třeba přestavět tak, že je to dost stojí na splacení úvěru.

Tip:  Pokud máte tendenci nechat věci jít, najít způsob, jak zůstat na vrcholu náklady a údržbu předmětů váš věřitel vyžaduje. Rozpočet pro pravidelnou údržbu, takže si můžete zaplatit za opravy v případě potřeby. Nastavit automatické elektronické vyúčtování plateb pro své pojistné a daň z nemovitosti, takže máte méně věcí sledovat.

Minimalizovat náklady na úroky

Když si půjčit peníze, budete platit úroky, a to je obecně ne výdajem můžete obnovit, pokud jste prodávat. Takže je to moudré, aby se minimalizovalo tyto náklady – nebo se ujistěte, že jste opravdu dostat své peníze to stojí.

  • K financím, nebo ne? Budete muset zaplatit nákladů na uzavření, aby si reverzní hypotéku, a vy budete muset rozhodnout, zda chcete zaplatit tyto náklady, out-of-kapsy nebo financovat při započtení nákladů na vaše zůstatku úvěru. Financování je lákavá, protože nemáte předat peníze, když jste blízko, ale je to také dražší. Vzhledem k tomu, tyto náklady jsou součástí vašeho úvěru, budete platit úroky z extra částku rok co rok. Placení out-of-kapsy bolí víc dnes, ale často se pracuje lépe finančně.
  • Úvěrové linie? Také máte několik možností, jak se finanční prostředky ze svého reverzní hypotéky. Jednou z možností je, aby co nejvíce peněz, jak je to možné – co nejdříve – jednorázově. Další možností je použít reverzní hypotéku jako úvěrové linie, přičemž jen to, co potřebujete, když ji potřebujete. Řada úvěrů vám pomůže udržet úrokové náklady nízké, protože to zdržuje svou půjčku . Místo toho, aby počínaje obrovským zůstatku úvěru a příslušných úroků na jeden den, budete půjčovat pomalu. Pokud používáte reverzní hypotéku na doplnění životní náklady od několika set dolarů měsíčně, například, můžete rozložit půjčky se v průběhu mnoha let. A co víc, vaše k dispozici bazén peněz může růst v průběhu času, pokud používáte linku úvěru.

Tam je přinejmenším jeden potenciální nevýhodou pro úvěrové linie, které byste měli být vědomi: Pokud zvolíte úvěrovou linku, dostanete variabilní úrokovou sazbu na svém opačném hypotéku. To není nutně špatná, ale pevná sazba paušální částka by mohla lépe fungovat v některých situacích.

vyhnout hucksters

Reverzní hypotéky jsou mocné finanční nástroje, a mohou být velmi užitečné v pravém situace. Bohužel, oni jsou také zneužívána. Pokud někdo navrhne, abyste použili reverzní hypotéku koupit, co oni prodávají, jako jsou anuity, dlouhodobé pojištění sociální péče nebo timeshare, podívejte se na jejich zájmy a poradit jinde, pokud máte podezření na jakoukoliv zaujatost.

Váš vlastního domu je obvykle velký bazén peněz, a to je atraktivní pro podvodníci a prodejci, kteří hledají příjem navíc. Pokud používáte reverzní hypoteční peníze investovat, budete muset pokrýt hypoteční náklady zpětné jen zlomit dokonce. A co víc, jste uvedení svého domova na lince – riskuje vyloučení – když není možné držet krok s daní a nákladů na údržbu.

Vezměte Poradenství Vážně

Budete muset absolvovat povinnou poradenství relace s HUD-schválené poradce pro použití programu FHA HECM. To není jen překážkou pro přeskakování – je to příležitost dozvědět se, co jste se dostal do. Zeptejte se, jak mnoho otázek, jak je to nutné, a přezkoumat věřitele citace a čísla se svým poradcem.

Diskutovat s rodinou

Je to váš dům a vaše peníze, ale vaše rodina a ostatní mohou být ovlivněny svá rozhodnutí. Oni tě milují a chtějí si být pohodlné, ale může mít také očekávání ohledně udržování domu a případně i tam žijí. Pokud se jejich očekávání jsou nereálná, dejte jim vědět, nebo spolupracovat a najít způsob, aby vyhovoval vašim potřebám a zároveň pomáhá vaše rodina s jejich cíli.

To, co nemají chcete, je pro vaše dědicové předpokládat, že doma zůstane v rodině prostě proto, že žijete tam až do smrti. Rodinní příslušníci nemusí pochopit, že bude muset přijít s velkou sumu peněz, aby hlídaly doma. Většina dědicové nebudou mít dostatečnou hotovost – budou muset prodat dům, nebo refinancovat úvěr. Dejte jim vědět o tom raději dříve než později, aby mohly řídit své kreditní a jiné půjčky, což je více pravděpodobné, že bude schválen pro refinancování úvěru.

CD vs. spořicí účet: Který je nejlepší?

CD vs. spořicí účet: Který je nejlepší?

Spořicí účty a vkladové certifikáty (CD), aby se vaše peníze v bezpečí a zaplatit úroky. Oba jsou vynikající volbou pro fondy možná budete muset utratit v příštích několika letech, ale mají různé vlastnosti, které jsou důležité vědět. Takže, což je nejlepší pro vaše peníze?

Odpověď obvykle závisí na dvou faktorech:

  1. Snadný přístup: Spořicí účty jsou flexibilnější než CD. Můžete si vybrat peníze bez sankcí kdykoli, a můžete pokračující vklady na spořicí účet. Ale to neznamená, že byste měli vyloučit CD.
  2. Úrokové sazby: CD poskytuje garantovanou úrokovou sazbu, která obvykle nemění. Pokud si myslíte, že úrokové sazby budou brzy stoupat, spořicí účet by mohl dávat větší smysl. Ale pokud jste spokojeni s úrokovou sazbou na disku CD a jste ochotni zamknout své peníze, CD může dobře fungovat.

CD odměnou vám za závazek

CD jsou termínované vklady, které budete potřebovat, aby se zavázaly k opuštění své peníze na účet za minimální dobu. Například, můžete si koupit CD za podmínek tak krátká, jak tři měsíce, a tak dlouho, jak pět let. Na oplátku své banky nebo družstevní záložny nabízí platit vyšší sazby, jak si zavázat k delších splatnostech.

Nejlepší spotřeba: CD jsou ideální pro finanční prostředky, které potřebujete v určitém datu v budoucnosti. Například, pokud víte, že budete platit školné za 19 měsíců, 18 měsíců CD vám může pomoci maximalizovat své úrokové příjmy. Případně, pokud máte peníze navíc, které chcete udržet v bezpečí, bez úmyslu brzy utrácení peněz, CD může být užitečný.

Vyšší sazby: Banky obvykle platit vyšší úrokové sazby na CD, než je tomu u spořících účtů. To je zvláště pravda, jak si jít s delší dobou (2-leté CD by mělo platit více než 3 měsíce CD). Všechny ostatní věci jsou stejné, ceny mají tendenci být vyšší na CD vs. spořicích účtech.

Zaručené ceny: Při přehrávání CD můžete přesně předpovědět, kolik si vyděláte. Většina bank nastavit rychlost na začátku CD, a že rychlost se nikdy nemění. Který pracuje ve váš prospěch, pokud úrokové sazby zůstanou stejné nebo pokles, ale mohli byste přijít o dodatečných příjmů, pokud výrazně vzrostou ceny.

Sankce jedno: Obvykle můžete proplatit brzy, což může být nezbytné, pokud budete potřebovat naléhavou hotovosti nad rámec toho, co máte v deštivý den fondu. Ale obvykle zaplatit předčasného výběru penále, které může zničit jakýkoli zájem, budete vydělávat, a jíst do své původní jistiny vkladu. Některá CD, známý jako tekuté CD, vám umožní vybírat peníze brzy, ale být jisti, že jste pochopili informace Před použitím těchto nástrojů.

Strategie vám pomůže vyhnout se problémům: CD zamknout své peníze a může uvíznou s nízkou rychlostí, pokud se zvýší úrokové sazby. Ale můžete použít strategie, jako je CD žebříky a činky aby se snížilo riziko a získat co nejvíce z vašich CD.

Spořicí účet Udržujte vaše možnosti otevřené

Spořicí účty umožňují vkládat a vybírat s minimálními omezeními, i když federální zákon omezuje některé výběry na šest měsíčně. Jsou s nimi snadno pracuje a snadno pochopitelné.

Nejlepší využití: Spořicí účty jsou ideální pro hotovost byste mohli potřebovat pro přístup kdykoli, stejně jako peněz máte v plánu utratit v příštích šesti měsících, nebo tak. Například, spořicí účet je vynikajícím místem pro malé nouzového fondu nebo hotovostní polštář, který převádí na kontrolu, aby se zabránilo přečerpání.

Žádné minima: Spořicí účty vám umožní začít v malém, takže pracují dobře, když máte omezené finanční prostředky. Za to, že na tom není nic držet významné zůstatky v úsporách, tak dlouho, jak to udělat záměrně špatně. CD, na druhou stranu, někdy mají minimální požadavky na vklad. Cihla-a-malta banky mohou vyžadovat, aby investovaly alespoň $ 1,000, ale několik online banky nabízejí CD bez počátečních minim.

Plovoucí úrokové sazby: Na rozdíl od CD, spořící účty mají úrokové sazby, které mohou v průběhu času měnit. Banky upravit sazby spořící účet v závislosti na ekonomickém prostředí, hospodářské soutěže a jejich touze vzít z vkladů. Pokud ceny rostou, váš účet úspory by mohly platit více za měsíc, než se nyní platí (ačkoli banky se pomalu zvyšovat sazby). Ale pokud se ceny prudce padají, banky obvykle reagují tím, že zaplatí méně, zatímco příjmy by se nezmění, pokud jste byli na CD.

Všechny nebo Žádné?

Naštěstí nemusíte volit mezi CD vs. spořících účtů. Můžete použít oba, a další alternativy mohou vyhovovat vašim potřebám.

  • Udržovat dostatek peněz na spořící účet, aby splňoval všechny nejbližší době potřeby. Budete mít snadný přístup k těmto hotovosti, a nebudete čelit sankcím, pokud budete potřebovat k výběru peněz příležitostně.
  • Zvážit použití CD pro některé své přebytečné hotovosti, pokud máte dostatek hotovosti na úspory, se vám líbí úrokové sazby CD, a nejste obavy o ceny rostou.
  • Podívejte se na jiné alternativy, pokud CD jsou příliš omezující pro vaše chuťové, ale spořicích účtech nejsou dost zaplatit. Peněžního trhu účty mají vlastnosti obou CD a spořící účty: Umožňují omezené výběry, ale často platit o něco více než u standardních spořicích účtů. Účty pro správu hotovosti, může také přinést vyšší zisky. Jen být jisti, že vaše finanční prostředky jsou FDIC pojištěné, pokud bezpečnost je pro vás důležité (NCUSIF pojištění u družstevních záložen je stejně bezpečné).

Co je zájmu a jak to funguje?

Co je zájmu a jak to funguje?

Úroky jsou náklady na používání peněz někoho jiného. Když si půjčit peníze, budete platit úroky. Když se půjčují peníze, získáte úrok.

Existuje několik různých způsobů, jak vypočítat úrok, a některé metody jsou výhodnější pro věřitele. Rozhodnutí o zaplacení úroků závisí na tom, co dostanete na oplátku, a rozhodnutí o úroky závisí na alternativních možnostech investovat své peníze.

Co je to úrok?

Úrok se vypočítá jako procento z rovnováhy úvěr (nebo záloha), placené pro věřitele pravidelně za právo používat své peníze. Částka je obvykle citován jako roční sazbou, ale zájem je možné vypočítat na období, které jsou delší nebo kratší než jeden rok.

Zájem je další peníze, které musí být vrácena – navíc k původnímu zůstatku úvěru nebo vkladu. Řečeno jinými slovy, zabývat otázkou: Co je potřeba si půjčit peníze? Odpověď: Více peněz.

Když půjčování:  Chcete-li si půjčit peníze, budete muset splatit, co si půjčit. Kromě toho, aby kompenzovat věřitele za riziko úvěrování pro vás (a jejich neschopnost používat peníze někde jinde, když jej používáte), budete muset splácet  víc, než si půjčil .

Při zapůjčování:  Máte-li peníze navíc k dispozici, můžete si půjčit to sami, nebo vložit prostředky do spořícího účtu (efektivně nechal banky půjčovat ji nebo investovat prostředky).

Výměnou, budete očekávat, že úroky. Pokud si nebudete vydělávat nic, můžete být v pokušení utrácet peníze místo toho, protože tam je malá výhoda čekat (jiné než šetřit na budoucí výdaje).

Kolik budete platit, nebo vydělávat na úrocích? To záleží na:

  1. Úroková sazba
  2. Výše úvěru
  3. Jak dlouho trvá, než se vrátit

Vyšší rychlost nebo dlouhodobější výsledky úvěr ve dlužník zaplatí více.

Příklad: s úrokovou sazbou pět procent ročně a zůstatek 100 $ za následek úroky ve výši 5 $ ročně za předpokladu, že budete používat jednoduchý úrok. Chcete-li vidět výpočet pomocí Tabulek Google tabulku s tímto příkladem . Změna tři faktory uvedené výše vidět, jak změny úrokových nákladů.

Většina bank a vydavatelů kreditních karet nepoužívají jednoduchý úrok. Místo toho, zájmové sloučeniny, což vede k zájmu množstvích, které rostou rychleji (viz níže).

úročení

Získáte zájem, když půjčují peníze nebo vložit peníze do bankovního úročený účet, jako je spořící účet nebo potvrzení o vkladu (CD). Banky proveďte úvěrů pro vás: Využívají své peníze nabízet úvěry jiných zákazníků a provést další investice, a projdou část těchto příjmů pro vás ve formě úroku.

Periodicky (každý měsíc nebo čtvrtletí, například), že banka zaplatí úroky z vašich úspor. Uvidíte transakci na úrokové platby, a všimněte si, že vaše zvyšuje zůstatek na účtu. Buď můžete strávit, že peníze nebo ji ponechat na účtu, takže i nadále úroky. Vaše úspory skutečně může stavět na síle, když necháte zájem o účtu – budete vydělávat zájem o původní vklad , jakož i přidanou ke svému účtu úroky .

Úročení na vrcholu zájmu, které získal dříve je známý jako složeného úroku.

Příklad:  vložíte $ 1,000 na spořící účet, který platí pětiprocentní úrokovou sazbu. S jednoduchým zájmu, byste vydělat $ 50 za jeden rok. Vypočítat:

  1. Vynásobte $ 1,000 v úsporách o pět procent zájmu.
  2. $ 1,000 x 0,05 = $ 50 zisku (viz, jak převést procenta a počet desetinných míst).
  3. zůstatek na účtu po uplynutí jednoho roku = $ 1,050.

Nicméně, většina bank spočítat své úrokové příjmy každý den – a to nejen po uplynutí jednoho roku. To funguje ve váš prospěch, protože budete využívat slučování. Za předpokladu, že váš bankovní sloučenin zájem denně:

  • Zůstatek na účtu bude 1,051.16 $ po uplynutí jednoho roku.
  • Vaše roční procentní výnos (APY) by bylo 5,12 procenta.
  • Ty by vydělat $ 51,16 v zájmu v průběhu roku.

Rozdíl může zdát malé, ale mluvíme jen o váš první $ 1,000 (což je impozantní start, ale bude to trvat ještě další úspory dosáhnout většiny finančních cílů).

každým  $ 1,000, budete vydělávat o něco víc. V průběhu času (a jak uložit více), tento proces bude i nadále narůstat do větších a větších zisků. Necháte-li sám účet, budete vydělávat $ 53,78 v následujícím roce (ve srovnání s 51,16 $ v prvním roce).

Podívejte se na Google listy tabulku s tímto příkladem . Vytvořit kopii tabulky a provést změny, aby se dozvědět více o složeného úroku.

placení úroků

Když si půjčit peníze, je obvykle nutné platit úroky. Ale to nemusí být zřejmé, – že to není vždy řádkové položky transakce nebo samostatný návrh na úrokové náklady.

Splátky dluhu: S úvěry jako standardní doma, auto, a studentské půjčky, úrokové náklady se peče do vaší měsíční platby. Každý měsíc se část vaší platby jde na snížení váš dluh, ale druhá část je váš úrokové náklady. S těmito úvěry, si zaplatit svůj dluh v průběhu určitého časového období (15-leté hypotéky nebo 5-year auto úvěr, například).

Otáčivé dluh: Ostatní úvěry revolvingové úvěry, takže můžete půjčit více každý měsíc a bude provádět pravidelné platby na dluh. Například, kreditní karty vám umožní opakovaně trávit tak dlouho, jak si pobyt pod kreditní hranicí. Úrokové výpočty se liší, ale to není příliš těžké přijít na to, jak se úroky a jak vaše platby fungovat.

Dodatečné náklady: Úvěry jsou často citován s roční procentní sazba nákladů (RPSN). Toto číslo vám řekne, kolik budete platit za rok a může zahrnovat dodatečné náklady nad rámec úrokových nákladů. Vaše čisté úrokové náklady je zájem „rate“ (ne APR). U některých úvěrů, budete platit nákladů na uzavření či finančních nákladů, které jsou technicky ne úrokové náklady, které přicházejí z výše vašeho úvěru a své úrokové sazby.

Půjčit peníze na financování nákupu pozemku

Půjčit peníze na financování nákupu pozemku

Nákup pozemků umožňuje postavit dům svých snů, nebo zachovat kousek přírody. Nicméně, země může být drahé v oblastech s vysokou poptávkou, takže možná budete potřebovat úvěr na financování nákupu pozemků. Dalo by se předpokládat, že země je bezpečná investice (po tom všem, „oni ne dělat nic víc o tom“), ale věřitelé vidět pozemků půjčky je riskantní, takže schvalovací proces může být obtížnější než u standardních úvěrů na bydlení.

Snadnost a náklady na půjčky bude záviset na typu nemovitosti kupujete:

  1. Pozemky, které máte v úmyslu stavět na v blízké budoucnosti
  2. Syrové půdy, které nemají v úmyslu vyvinout

Z větší části, pozemní půjčky jsou relativně krátkodobé půjčky, trvající dva až pět let, než platba balón je splatná. Existují však dlouhodobější půjčky (nebo si můžete převést na dlouhodobější úvěr), a to zejména pokud jste budování obytných domů na majetku.

Kupovat a Stavět v jednom kroku

Věřitelé jsou nejvíce ochotni půjčit, když máte v plánu stavět na svém pozemku. Držení syrové pozemek je spekulativní. Objekt je také riskantní, ale banky jsou mnohem pohodlnější, pokud se chystáte na přidanou hodnotu k nemovitosti (přidáním domů, například).

Úvěry ze stavebního spoření: Ty by mohly být schopni používat jediný úvěr na koupi stavebních pozemků a fondu. To vám umožní přetrpět méně papírování a nižšími náklady uzávěrek. A co víc, můžete si zajistit financování celého projektu (včetně dokončení sestavení) – nebudete přilepená držet zemi, zatímco vy podívat na věřitele.

Stavební plány: Chcete-li získat schválen pro stavební úvěr, budete muset předložit plány svého věřitele, kteří budou chtít vidět, že zkušený stavitel dělá práci. Finanční prostředky budou rozděleny v průběhu času, jak projekt postupuje, takže vaši dodavatelé budou muset dotáhnout do konce, pokud očekávají, že dostanou zaplaceno.

Úvěrové vlastnosti: Stavební úvěry jsou krátkodobé úvěry, typicky s použitím úrokové-pouze platby a trvá méně než jeden rok (v ideálním případě je projekt dokončen v té době). Po uplynutí této doby může být půjčka převeden do standardního 30-leté nebo 15-leté půjčky, nebo budete refinancovat úvěr pomocí nově postavený strukturu jako kolaterál.

Akontace: půjčit na náklady na pozemní a stavební, budete muset provést zálohu. V plánu přijít s 10 až 20 procent budoucí hodnoty domu.

Hotové Spousta vs. Raw Land

Pokud kupujete spoustu, který již má nástroje a přístup ulice, budete mít větší šanci dostat schválen.

Raw půda: Raw půda může ještě být financovány, ale věřitelé jsou více váhají (pokud to je typické pro oblasti – například, v některých oblastech se spoléhají na propan, studní a septiků). Je to drahé přidat věci jako kanalizaci a elektřinu do svého vlastnictví, a tam jsou četné příležitosti pro neočekávané výdaje a zpoždění.

Akontace: Pokud kupujete hodně (v rozvojovém dělení, například), mělo by být možné, aby se co nejméně 10 nebo 20 procent. U surového pozemků v plánu na minimálně 30 procent dolů, a může přinést 50 procent ke stolu, aby si schválen.

Úvěrové rysy: Hotové spousta jsou méně rizikové věřitelů, takže jsou s větší pravděpodobností nabízet jednostupňové úvěry ze stavebního spoření, které přeměňují na „trvalý“ (nebo 30 ročně) hypoték po dokončení stavby. S nedokončených částí, věřitelé mají tendenci udržet úvěrových podmínek kratší (pět až deset let, například).

Snižování rizika věřitele: Pokud kupujete syrové zemi, nejste nutně dostane špatný úvěr. Můžete zlepšit své šance na získání dobré řešení, pokud si pomáhat věřitel řídit rizika. Je možné získat dlouhodobější půjčky, nižší úrokové sazby a menší dolů požadavek platby. Mezi faktory, které pomáhají zahrnují:

  1. Vysoký kreditní skóre (nad 680), což ukazuje, že jste úspěšně půjčil a spláceny v minulosti.
  2. Low poměr dluhu k příjmy, což znamená, že máte dostatečný příjem, aby požadované platby.
  3. Malé množství úvěru, což má za následek nižší platby a vlastnost, která je s největší pravděpodobností snazší prodat.

Žádné plány na rozvoj

Pokud se chystáte koupit pozemek bez plánů na vybudování domů nebo do obchodní struktury na pozemku, získání úvěru bude obtížnější. Nicméně, existuje několik možností, jak získat finanční prostředky.

Místní banky a družstevní záložny: Začněte tím, že dotazování u finančních institucí se nachází v blízkosti pozemku máte v plánu koupit. Pokud nechcete již žijí v této oblasti, vaše místní věřitelé (a on-line věřitelé) může být váhají schválit úvěr na stavebních pozemků. Místní orgány znají místní trh, a mohou mít zájem na usnadňování prodeje v této oblasti se právě díváte. Přestože místní instituce mohou být ochotni půjčovat, může přesto žádat až o 50 procent na základním kapitálu a relativně krátkodobých úvěrů.

Home equity: Máte-li významný kapitál ve vaší domácnosti, můžete být schopni půjčit proti tomuto kapitálu s druhou hypotéku. S tímto přístupem, mělo by být možné financovat veškeré náklady na zemi a vyhnout se používání další půjčky. Nicméně, bereš významné riziko pomocí svůj domov jako kolaterál – pokud jste schopni provést platby na úvěr, váš věřitel může mít svůj domov k uzavření. Dobrou zprávou je, že úrokové sazby v domácí kapitálové půjčky by mohly být nižší než sazby na nabytí pozemku na úvěr.

Komerční věřitelé: Zvlášť pokud budete používat majetek pro účely podnikání nebo investice, obchodní věřitelé by mohlo být řešením. Chcete-li schválena, budete muset přesvědčit o úvěr důstojník, že jsi rozumný riziko. Vrácení může trvat až deset let nebo méně, ale platby by mohla být vypočítána s použitím 15-leté nebo 30-ti leté amortizace se. Komerční věřitelé mohou být vstřícnější, pokud jde o zajištění. Mohou vám umožní vytvořit osobní záruky svého bydliště, nebo byste měli být schopni používat jiná aktiva (jako investičních podniků nebo zařízení) jako kolaterál.

Financování majitel: Pokud nelze získat úvěr od banky nebo družstevní záložny, současný majitel hotelu a jeho provozu mohou být ochotni na financování nákupu. Zejména u syrového pozemků, majitelé věděli, že je to obtížné pro kupující získat financování od tradičních poskytovatelů úvěrů, a to nemusí být ve spěchu proplatit. V takových situacích, majitelé obvykle dostávají poměrně velkou zálohu, ale vše je obchodovatelné. 5- nebo 10-rok splácení termín je běžné, ale platby může být vypočtena s použitím delší amortizace. Výhodou financování majitele je, že nebudou platit stejné náklady na uzavření byste zaplatili tradiční věřitelé (ale je to pořád stojí za to platit a vyhledejte název a hranice – poctiví majitelé pozemků mohou dělat chyby).

Specializované věřitelé: Pokud jste jen čeká na správný čas na vybudování, nebo jste si vybere design pro váš dům, budete pravděpodobně muset použít řešení výše. Ale pokud máte neobvyklé plány pro svou službu, může se jednat o věřitele, který se zaměřuje na zamýšlené použití pro zemi. Na rozdíl od bank (pracující s lidmi, výstavbu rodinných domů, ve většině případů), specializované věřitelé udělat místo pochopení rizika a přínosy z jiných důvodů pro vlastnictví půdy. Budou více ochotni spolupracovat s vámi, protože nemají přijít na jednorázové řešení. Tito věřitelé mohou být regionální nebo národní, tak on-line vyhledávání, co máte na mysli. Například:

  • Zachování přírodních zdrojů
  • Rekreaci ve volné přírodě na soukromém pozemku
  • Solární nebo větrné elektrárny
  • Buněčné nebo vysílací věže
  • Zemědělství nebo použití hospodářských zvířat, včetně farmaření, ekofarmách, hobby farmy, a jízda na stravování

Tipy pro kupující

Udělejte svůj domácí úkol před nákupem pozemků. Můžete vidět vlastnost jako břidlici prázdného místa plného potenciálu, ale nechcete se dostat do nad hlavou.

Uzavření náklady: Kromě kupní ceny, může mít i nákladů na uzavření, pokud se dostanete úvěr. Podívejte se na počátečních poplatků, poplatků za zpracování, náklady na kreditní Check, poplatků za odhad a další. Zjistit, kolik budete platit, a aby vaše konečné rozhodnutí o financování s těmito čísly v mysli. Relativně levná nemovitosti, uzavírání náklady mohou činit podstatné procento z kupní ceny.

Získejte přehled: Nepředpokládejte, že stávající plot čáry, značky, nebo „zjevné“ zeměpisné rysy přesně ukazují hranice nemovitosti. Získejte profesionální dokončit hraniční průzkum a ověřit před nákupem. Současní majitelé nemovitostí nemohou vědět, co vlastní, a to bude váš problém poté, co koupit.

Zkontrolujte název: Zvlášť pokud jste si půjčili neformálně (pomocí svého vlastního domu nebo financování prodejce, například), dělat to, co profesionální věřitelé dělat – vyhledávání titulu. Zjistit, jestli existují nějaké zástavní práva nebo jiné problémy s majetkem před předat peníze.

Rozpočet pro další náklady: Jakmile si vlastní zemi, může být na háku pro dodatečné náklady. Přezkoumá tyto náklady navíc k splátky budete dělat na zemi. Potenciální náklady zahrnují:

  1. Obecní či krajské daně (poraďte se se svým daňovým poradcem, aby zjistili, zda máte nárok na odpočet)
  2. Pojištění pro případ stavebních pozemků či opuštěných budov
  3. Sdružení majitelů domů (HOA) daní, případně
  4. vyžadován údržba, jako je oprava plotové linky, řídícím odvodnění apod
  5. Stavební náklady, pokud jste někdy rozhodnete stavět, přidat služby, nebo zlepšit přístup k majetku
  6. Povolení poplatky za účelem kterékoli činnosti jste si naplánovali na pozemku

Znát pravidla

Když vidíte stavebních pozemků, můžete předpokládat, všechno je možné. Nicméně, místní zákony a požadavky na územní omezení, co můžete udělat – a to i na svém vlastním soukromém pozemku. Pravidla HOA může být obzvláště frustrující. Promluvte si s místními úřady, realitní právník a sousedy (pokud možno) před souhlasí koupit.

Pokud zjistíte nějaké problémy s vlastnost máte oko na požádat o provedení změn. Ty by mohly být smůlu, nebo byste měli být schopni dělat to, co chcete, při dodržení správných postupů (o vyplňování papírování a placení poplatků). To bude pravděpodobně snazší, pokud žádost o povolení namísto zneklidňující své sousedy.

Co dělat, když je vaše hypotéka vyprodáno

 Co dělat, když je vaše hypotéka vyprodáno

Když jste se chystá koupit domů, budete trávit hodně času při pohledu na hypotéky, ceny, náklady na zavírání, a pro stanovení, kolik vše bude nakonec stát. Jste výzkum hypoteční společnosti, zjistit jejich pověst, a typicky usadit se na ten, který má nejvýhodnější podmínky, nejnižší úroky, a silné finanční zázemí.

A pak, někdy poté, co doma a prodej prošel, si všimnete, že název věřitele je úplně jiná, než společnost, která jste zvolili.

Po tom všem, že výzkum a rozvahou, vaše hypoteční bylo prodáno.

To může být skličující, a trochu skličující. Zde je to, co můžete očekávat.

Tři díly k hypotéce

Když budete žádat o hypotéku, existují tři aspekty této hypotéky.

  • Úvěr Původce
  • Společnost poskytující úvěr
  • Údržbu Company

Osoba, kterou se bude zabývat osobně, je půjčka, která je původcem: Dělají všechno papírování, a pomáhají vám požádat o půjčku. Původce odešle žádost společnosti poskytující úvěr. Pokud splňujete jejich pokyny, které schválí úvěr a nyní máte peníze na koupi domu. Společnost poskytující úvěr může působit jako servisní společnost stejně, ale více než pravděpodobné, že se bude prodávat na jinou společnost. Údržbu společnost, která vám napsat svůj měsíční šek, aby se vyplatí do domu.

Proč vaše hypotéka bude prodána

Váš úvěr původce dostane zaplaceno provizi za každou hypotéku, že on nebo ona místa.

 Věřitel a servisní technik, nicméně, muset své peníze zpět pomaleji, obvykle v průběhu 15 až 30 let.

V případě, že společnost poskytující úvěr obsluhovány každý úvěr, který by financoval, budou mít mnoho miliard dolarů po ruce, aby bylo zajištěno, že měli k dispozici hotovost, aby poskytování těchto úvěrů.

Většina bank a institucí by být rychle chybí hotovost, pokud opravit každý úvěr. Místo toho se budou seskupit (obvykle spoustu úvěrů s podobnými úrovněmi rizika), a prodávají investorům (často vládních agentur, jako je Fannie Mae a Freddie Mac). Tyto investiční společnosti prodat jako dluhopisy (ty mohou mít dokonce některé z vašeho portfolia investovaných do nich). Tím, že prodává off úvěr, společnost poskytující úvěr má nyní peníze, které mohou půjčit jinému kupci.

Co můžete očekávat se svým novým servisní firmy

Je to běžná praxe pro věřitele prodat hypotéku, a to je zcela legální pro ně, jak to udělat bez vašeho souhlasu. To, co musí udělat, je však poskytnout vám s varováním, že váš úvěr bude obsluhované jinou společnost.

Jak starý majitel úvěr a nový majitel úvěru musí odeslat vám oznámení o nic méně než 15 dnů před přemístěním. Nový věřitel musí poskytnout kontaktní údaje do 30 dnů po dokončení převodu, takže víte, kam poslat platbu, a jak se dostat do kontaktu, pokud budete potřebovat pomoc. A nebojte se, pokud budete posílat platby na staré věřitele! Dostanete 60 denní bezúročné období, takže váš úvěr nebude pachatel, pokud uděláte chybu s tím nejprve zkontrolujte jít do nové společnosti.

Co podrobnosti o hypotéku? Vaše platba zůstane stejný (pokud máte ARM úvěru, přičemž v tomto případě úrok by mohl upravit). Váš úvěr bude i nadále fungovat stejně jako tomu bylo u starých věřiteli, takže pokud jste měl 19 let opustil, dokud se vyplatilo, stále máte vlevo 19 let. Jediný rozdíl bude název společnosti, která vám psát na šeku (a adresu, kde jste jej odeslat).

Jedna věc, která může mít velký vliv na vaše finance jsou podmínky pro úvěr modifikace. Existují dostupné programy, které vám umožní pracovat s věřiteli, aby změny všechny podmínky vašeho úvěru, takže je pro vás jednodušší platit své účty (úroková sazba může být snížena, délka úvěru může být prodloužena, nebo úvěr může být vytvořeno ze proměnné pevné zájmu).

Pokud je váš úvěr prodán během doby, kdy budete prostřednictvím procesu modifikace, budete pravděpodobně muset začít znovu.

Jak se vyhnout s vaší hypotéky vyprodáno

Ale po vší té práci najít tu správnou společnost, která chcete obchodovat s, je tu něco, co můžete dělat? Jaké jsou vaše práva jako dlužníka, pokud jde o které mají svůj úvěr prodal?

Když se podepsat smlouvu o vašeho úvěru, je klauzule ve většině z nich, která tvrdí, že mají právo prodat hypotéku na jiné servisní společnosti. Pokud jste dostat oznámení, že váš úvěr se prodává, máte v podstatě dvě možnosti: jít spolu s ním, nebo refinancovat u jiné společnosti.

Máte-li ještě podepsat papíry, existují způsoby, které můžete zaručit, že váš úvěr bude vlastnit a obsluhovány původu společnosti. Jediné, co musíte udělat, je požádat. Často velké hypotečních úvěrů, stejně jako celostátní bank, nebude tento slib. Ale menší a místní věřitelé, jako družstevních záložen, bude. Chcete-li zabránit tomu, aby vaše hypotéka prodána, začněte s hledáním s místními bankami a družstevními záložnami.

Hypotéky se prodávají každý den

Pointa je, že vaše hypotéka je pravděpodobné, že bude prodána. Pomáhá udržovat úrokové sazby konkurenceschopné, že podněcuje ekonomiku, a ve všech skutečnosti, že to není moc pravděpodobné, že vidět žádné negativní účinky při prodeji. Ale mějte na paměti, že chyby se stávají. Tento proces je obvykle bezproblémové, ale dojít k chybám. Pokud zjistíte, že vaše platba změnila, podmínky se změnily, nebo něco, co prostě nezdá správné, začít tím, že volá nový úvěr servisní firmu. Pokud to nebude fungovat, aby se věci do pořádku, můžete podat stížnost prostřednictvím Úřadu pro finanční ochranu spotřebitelů.