Jak dlouho vaše odchodu do důchodu Úspory vydrží – a jak se Stretch It

Jak dlouho vaše odchodu do důchodu Úspory vydrží - a jak se Stretch It

Zjistit, kolik let vaše úspory odchod do důchodu bude fungovat, není exaktní věda. Existuje mnoho proměnných ve hře – výnosy z investic, inflace, nepředvídané výdaje – a každý z nich může výrazně ovlivnit životnost svých úspor.

Ale je tu ještě hodnota v přijít s odhadem. Nejjednodušší způsob, jak to udělat, je zvážit své celkové úspory, plus návratnost investic v průběhu času, proti své roční výdaje.

Způsoby, aby se vaše úspory vydrží déle

Výše Kalkulačka jako ta může být užitečným vodítkem. Ale je to sotva konečné slovo o tom, jak daleko vaše úspory může protáhnout, zvláště pokud jste ochotni přizpůsobit své výdaje tak, aby vyhovovaly některé strategie abstinenční společný odchod do důchodu.

Níže jsou uvedeny některé chytré orientační pravidla o tom, jak vybírat své úspory na penzi v cestě, která vám dává nejlepší šanci mít své peníze vydrží tak dlouho, jak budete potřebovat, bez ohledu na to, co svět posílá do cesty.

Pravidlo 4%

Pravidlo 4% je založen na výzkumu William Bengen, publikoval v roce 1994, která zjistila, že pokud investoval nejméně 50% své peníze v zásobách a zbytek v dluhopisech, že máte velkou pravděpodobnost, že budou moci odejmout inflace očištěné o 4% svého hnízda vejce každý rok po dobu 30 let (a možná i déle, v závislosti na návratnosti investice v průběhu této doby).

Tento přístup je jednoduchý: Ty se z 4% ze svých úspor v prvním roce, a každý následující rok budete mít na to, že stejná částka v dolarech a úprava inflace.

Bengen testoval svou teorii přes některé z nejhorších finančních trhů v historii Spojených států, včetně Velké hospodářské krize, a 4% byla bezpečná míra odstoupení.

Pravidlo 4% je jednoduché, a pravděpodobnost úspěchu je silná, pokud vaše úspory odchod do důchodu je investováno minimálně 50% do akcií.

dynamické výběry

Pravidlo 4% je relativně tuhá. Částka, kterou zrušit každý rok se upraví inflací a nic jiného, ​​tak finance Odborníci přišli s několika způsobů, jak zvýšit své šance na úspěch, a to zejména pokud hledáte pro své peníze vydrží mnohem déle než 30 let.

Tyto metody se nazývají „dynamické strategie abstinenční.“ Obecně platí, že vše, co znamená, že je upravit v reakci na návratnost investic, omezení stahování produktů v letech, kdy návratnost investic nejsou tak vysoké, jak se očekávalo, a – ach, happy day – tahání více peněz když se vrací na trhu dovolí.

Existuje mnoho strategií dynamické abstinenční, s různým stupněm složitosti. Možná budete chtít pomoc od finančního poradce nastavit jednu nahoru.

Strategie příjem podlaha

Tato strategie vám pomůže zachovat své úspory na dlouhou trať tím, zda nemáte prodávat akcie, když je trh dole.

Zde je návod, jak to funguje: Zjistit celkovou částku v dolarech, které potřebujete pro základní výdaje, jako je bydlení a jídlo, a ujistěte se, že máte tyto náklady pokryty garantovaným příjmem, jako je sociální zabezpečení, plus dluhopisy žebřík nebo anuity.

Slovo o rent: I když některé z nich jsou předražené a riskantní, jednorázovou prémii okamžitá anuita může být účinným nástrojem pro odchod do důchodu příjmy – můžete vysázet paušální částky na oplátku za garantované platby za život. Za správných okolností, dokonce i reverzní hypotéka by mohlo fungovat, aby upevnil svou příjmovou podlahu.

Tak vždy víte, vaše základy jsou pokryty. Poté nechte své investované úspory být zodpovědní za své diskreční výdaje. Například, měli byste se spokojit s staycation při tankování akciového trhu. Což vyvolává otázku: Myslíte si stále říkat staycation, když jste odešel?

Ne tak docela připraven odejít do důchodu?

Když jste na pokraji odchodu do důchodu, jste povinni se ptát, do jaké míry se vaše stávající úspory vás. Ale pokud jste ještě několik let od odchodu z pracovního procesu, pomocí kalkulačky pro odchod do důchodu, je to skvělý způsob, jak odhadnout, jak by změny míry úspor ovlivní, kolik budete mít při odchodu do důchodu.

Důchodu Strategie pro vlastníky malých podniků

Důchodu Strategie pro vlastníky malých podniků

Jako majitel malé firmy, jste zcela zodpovědný za své vlastní plánování důchodu. Pokud máte zaměstnance, může se cítit zodpovědný za jim pomáhá plán pro úspěšné odchodu do důchodu. Úvahy a důchodové spoření, které vás pracují, jako majitel malého podniku, by mělo být prvořadé při plánování pro své vlastní odchod do důchodu, a že z vašich zaměstnanců.

Zvolit tradiční důchodců strategii

Tam jsou některé jiné než pomocí malé firmy financovat svůj odchod do důchodu tradiční možnosti, například IRAS a 401 (k) y, které fungují jako další zdroje příjmů pro odchod do důchodu kromě likvidace vaší malé firmy.

Zřídit SIMPLE IRA:  spoření motivační zápas plán pro zaměstnance, nebo jednoduché IRA, je jedním penzijním plánem k dispozici pro malé a střední podniky. V roce 2018 zaměstnanci mohou odložit až do výše $ 12,500 ze svého platu, před zdaněním, a ti, kteří jsou 50 nebo starší, může odložit až do výše $ 15.500 využitím příspěvku na $ 3,000 catch-up. Nicméně, zaměstnanci, kteří se podílejí na jiných plánů zaměstnavatelem sponzorované může přispět více než 18.000 $ do všech plánů zaměstnavatelem sponzorované dohromady.

Zaměstnavatelé mohou odpovídat příspěvky zaměstnanců na jednoduchý IRA až 3% kompenzace zaměstnance. Naopak zaměstnavatelé mohou přispět 2% náhrady každý způsobilý zaměstnance až do výše $ 270,000 v roce 2018. příspěvky zaměstnavatele jsou daňově uznatelné.

Zřídit SEP IRA:  Zjednodušený zaměstnanec důchod (SEP) je jiný typ individuálního důchodového účtu (IRA), ke kterému může malých podnikatelů a jejich zaměstnanci přispívají. V roce 2018 to umožňuje zaměstnancům, aby před zdaněním příspěvky až do výše 25% z příjmů nebo 55.000 $, podle toho, co je menší. Stejně jako jednoduchý plán, SEP umožňuje malých podnikatelů přispívat daňově odečitatelné jménem způsobilých zaměstnanců, a zaměstnanci nebudou platit daně z částky, zaměstnavatel přispívá na jejich účet, dokud berou distribuce z plánu při odchodu do důchodu.

Téměř každý malý podnik může vytvořit SEP. Nezáleží na tom, jak málo zaměstnanci máte, nebo zda se vaše firma strukturována jako podniku jednotlivce, partnerství, korporace nebo neziskové organizace. Každý rok se můžete rozhodnout, kolik přispět jménem svých zaměstnanců, takže není uzamčen v k tomu, že příspěvek, pokud vaše firma má špatný rok. Majitelé firmy jsou také považovány za zaměstnance, a mohou přispívat zaměstnanců na jejich vlastní účet.

Celkově lze říci, že plán září je lepší volbou pro mnoho malých podniků, protože umožňuje větší příspěvky a větší flexibilitu.

IRAS a Solo 401 (k) y: Pokud jste v konkurenčním poli a chtějí přilákat ty nejlepší talenty, možná budete muset nabídnout penzijní plán, jako dva výše popsaného. Nicméně, zaměstnavatelé nejsou povinni nabízet důchodových dávek svým zaměstnancům. Pokud tak neučiníte, jedním ze způsobů, můžete ušetřit za svůj vlastní důchod bez účasti své zaměstnance je přes Roth nebo tradiční IRA, který někdo s příjmu ze zaměstnání může přispět k.

Také můžete přispět k IRA v zastoupení svého manžela. Roth IRAS umožňují přispívat po zdanění dolarů a trvat bezdaňovými rozdělení do důchodu; Tradiční IRAS umožňují přispívat před zdaněním dolarů, ale budete platit daň z distribucí. Nejvíce můžete přispět k IRA v roce 2018 je 5,500 $ (6500 $, pokud jste 50 nebo starší).

A konečně, pokud váš malý podnik nemá jiné než svého manžela oprávněné zaměstnance, můžete přispět ke Solo 401 (k).

Vyvinout ústupovou strategii pro vaše podnikání

Mohlo by se zdát podivné, že rozvoj ústupovou strategii podnikání by měl být jeden z vašich prvních úvah při plánování pro odchod do důchodu. Ale za to: malé firmy budete trávit svůj život budování může stát váš největší aktivum. Pokud chcete financovat svůj odchod do důchodu – a přestane fungovat – budete muset likvidovat své investice. Pro přípravu prodat vaše malé firmy jednoho dne, to musí být schopen pracovat bez tebe. Je to nikdy příliš brzy začít přemýšlet o tom, jak dosáhnout tohoto cíle, a o tom, jak najít nejlepší kupce pro malé firmy.

Podmínky na trhu bude mít vliv na vaši schopnost prodávat své podnikání. Možná budete chtít vytvořit flexibilitu do svého odchodu do důchodu plánu, takže můžete prodat svůj podíl v silném trhu, nebo pracovat déle, pokud recese zasáhne. Budete určitě chtít, aby se zabránilo prodeji nouzový: Jedním z problémů, se kterými se setkáte, pokud budete čekat, až na poslední chvíli ukončit vaše firma je, že blížící se odchod do důchodu bude vytvářet dojem prodeje tísně mezi potenciálními kupci a nebudete moci prodat firmu na prémie.

Sečteno a podtrženo

Více než třetina vlastníků malých podniků dotázaných v roce 2014 tím, že nechtěli odejít, čtvrtina z nich ho nemají v plánu odejít do důchodu, více než třetina z nich však v plánu rozdělit svůj čas pro odchod do důchodu mezi práci a volný čas, a další než polovina řekl, že by se jen těžko úplně odejít. Dokonce i když jste jedním z mnoha malých podnikatelů, kteří plánují pokračovat v práci, kterou se stanoví odchod do důchodu plán pro malé firmy Je to dobrý nápad, protože vám dává možnosti – a s možností znamená, že budete cítit spokojeni s tím, co cestu si zvolíte ,

Jak Millennial Women může dostat plánování důchodu Právo

 Jak Millennial Women může dostat plánování důchodu Právo

Spoření na důchod může být dost náročné, ale to může být ještě víc pro millennial žen ve věku 18 až 34.

Podle nedávného průzkumu NFCC , 39 procent žen v tisícileté generace boje, jen aby udržel krok s platby za pravidelné měsíční účty včas. Ženy jsou dvakrát vyšší pravděpodobnost, že mají pocit, že jejich studentské půjčky dluh je neovladatelný, ve srovnání s muži. A samozřejmě, že odměňování mužů a žen znamená, že ženy vydělávají 82 procent toho, co muži vydělávají v průměru, čímž se jejich finanční problémy.

Vytváření zabezpečení důchodového tváří v tvář těmto překážkám se může jevit jako do kopce stoupání na tisíciletých ženy. Je však možné se správnou strategii.

Odchod do důchodu Plánování Tipy pro Millennial ženy

Získání plánování odchodu do důchodu nárok na tisíciletých žen znamená zhodnocením majetku a zdrojů, stejně jako je jasné, o dlouhodobých cílů a záměrů. Dohromady to může nabídnout pohled na to, co by ženy měly být usilovat.

Začít s velkým obrázek a Zoom In

Důležitým krokem při plánování odchodu do důchodu pro mladší ženy je vytvoření základní linie pro svůj cíl cíl úspor. Číslo zvolíte v konečném důsledku závisí na typu životního stylu jste hledají v důchodu.

Například Millennial ženy, kteří potřebují cestovat může potřebovat více peněz do důchodu, než ty, kteří plánují, aby se zmenšily do malé domácnosti nebo pokračovat v práci na částečný úvazek po odchodu do důchodu. Pokud jste nepřijal čas vytvořit jasnou vizi pro odchod do důchodu, je důležité k tomu, že dříve, než později.

Kalkulačka důchodu může být užitečné při určování, kolik peněz budete potřebovat odejít do financování vybraného životního stylu. Potom můžete porovnat, že na tom, kolik jste uložili vidět, kolik existuje mezera je naplnit. A to může být značný; podle průzkumu 2018 , 45 procent žen má méně než $ 10,000 vyčlení pro odchod do důchodu.

Odstranění překážek pro ukládání

Kolektivně, ženy dluží více než dvě třetiny z národa je téměř 1,5 bilionu $ za studentské půjčky dluhu. Ve srovnání s tisíciletých muži Millennial ženy jsou třikrát větší pravděpodobnost, že zprávy nejsou plně pochopit důsledky na půjčky na financování své vysokoškolské vzdělání. Celkově lze říci, Millennial ženy mají $ 68.834 v dluhu v průměru, včetně studentských půjček, kreditních karet a dalších dluhů.

Když dluh stojí v cestě najít peníze navíc ušetřit, jak se zbavit toho by měla být nejvyšší prioritou. Refinancování může být obrovská pomoc pro millennial žen při vysoké úrokové sazby jim brání v získání jakékoliv trakce.

Soukromým žákem úvěr na refinancování může vyústit v nižší úrokové sazby, a to může také zjednodušit měsíční platby. Zatímco federální úvěry lze refinancovat do soukromých úvěrů, přitom znamená ztrátu některých federálních ochranu, jako je například odklad nebo shovívavosti období.

Před zvážením jakékoliv možnosti refinancování, ať už je to pro studentské půjčky, kreditní karty nebo jiné dluhy, by měl Millennial ženy srovnat se úrokové sazby věřitelem nabídky a poplatků, které účtují, aby zajistily, že jsou stále nejlepší možné řešení.

Pákový daňově zvýhodněný Spořící příležitosti

Zaměstnavatel sponzorované penzijním plánem, může být přínosem pro millennial ženy, ale výzkum ukazuje, že jsou jejich nedostatečné využití. Podle jednoho průzkumu, průměrné ženy je 38.000 $ uloženy v jejich 401 (k), v porovnání s 74.000 $ pro muže.

Minimálně tisícileté ženy by měly být úspory alespoň tak v plánu jejich zaměstnavatele mají nárok na plnou odpovídajícího příspěvku, pokud je k dispozici. Odtud mohou začít pracovat na úsporu 10 až 15 procent (nebo více) z jejich příjmů. Auto-eskalace je relativně snadný způsob, jak toho dosáhnout.

Auto-eskalace umožňuje zvýšit sazbu příspěvků automaticky každý rok o přednastavenou hodnotu. Pokud se například, Millennial ženy očekávají, že obdrží roční navýšení o 1 procento, mohli odpovídajícím způsobem zvýšit roční míru úspor o 1 procento. Která jim umožňuje rozvíjet jejich hnízda vejce rychleji, aniž by cítil významné životní styl pinch.

Centrum zdraví Spořicí účet je dalším užitečným způsobem, jak ušetřit. HSAs jsou spojeny s vysokými zdravotními plány odčitatelných a nabídnout třílůžkové daňové výhody: příspěvky daňově neuznatelné, růst daní odložena a nezdaněné výběry pro výdaje na zdravotní péči. I když to není technicky odchodu do důchodu účet, Millennial ženy zůstat zdravý mohl čerpat ze svých úspor na penzi pro nákladů na zdravotní péči, nebo non-zdravotní péče. Po věku 65 let, oni by jen platit daň z příjmu o nelékařských výběry.

A konečně, Millennial ženy mohou a měly by zvážit Roth individuální důchodový účet za záchranu. Roth IRA nabízí výhody bezcelních kvalifikované výběry v důchodu, které mohou být významné pro ženy, které očekávají, že ve vyšším daňovém držáku. Tradiční IRA, při srovnání, by bylo plně k dani při odchodu do důchodu, ale to přece nabízejí výhodu příspěvků daňově uznatelné.

Neváhejte Retirement Planning

Nejdůležitější věc tisícileté ženy mohou udělat, pokud jde o plánování odchodu do důchodu, je prostě začít tam, kde jsou. Čas může být silný influencer při určování schopnosti ukládání a hromadit bohatství prostřednictvím slučování zájem. Spouštění – i když to znamená, že začínající malé – je rozhodující pro získání plánování pro odchod do důchodu na správné cestě.

Jak si vybrat účet Right důchodců

Jak si vybrat účet Right důchodců

Chcete, aby vaše úspory odchod do důchodu pracoval jako těžké pro vás, jak je to možné. Čím víc peněz funguje, tím rychleji dostanete k odchodu do důchodu, a tím méně budete skutečně muset zachránit se tam dostat.

Jedním z nejjednodušších způsobů, jak získat co nejvíce ze své peníze, je použití správné účty. Využitím správných daňových úlev a dalších triky obchodu, můžete urychlit své úspory a dosáhnout finanční nezávislost i dříve. Takže tady je návod krok za krokem můžete použít zvolit správný účet pro odebrání pro vaši konkrétní situaci.

Rychlá poznámka: Tato rada je zaměřena na zaměstnance. Pokud jste osoba samostatně výdělečně činná, můžete odkazovat na tento článek .

1. 401 (k) zaměstnavatel zápasu

Pokud váš zaměstnavatel nabízí odpovídající příspěvky do 401 (k), to je místo, kde začít, bez ohledu na to, co se děje. *

Přispět alespoň natolik, aby si celý zápas ještě předtím, než hledá jinde. To je zaručena návratnost investic, které ostatní účty prostě nemůže nabídnout.

Každá firma má jiný odpovídající program a někteří nesouhlasí vůbec, takže budete muset udělat trochu terénní výzkum, aby zjistili, co vaše firma nabízí. Ptá se na zástupce personálního oddělení je dobrý začátek, a můžete také požádat o shrnutí plán popis , který bude ležel to všechno ven.

Jako příklad lze uvést, vaše firma může nabídnout dolar-pro-dolar zápas na vaše příspěvky až do výše 6% svého platu. V takovém případě byste chtěli, aby se 6% Přínos do 401 (k) před vstupem přispívá k jakýmkoliv jiným účtům.

* Když říkám, 401 (k), ve skutečnosti mám na mysli jakoukoli společnost penzijní plán, včetně 403 (b) S a jiných odrůd. 

2. Zdraví spořicí účet

To je trochu netradiční, ale když je to správně používány účet zdravotní spoření může být nejlepší odchod do důchodu účet tam. Je to jediný účet, který nabízí všechny tyto daňové úlevy:

  1. Daňový odpočet na příspěvcích
  2. Osvobozeny od daně růst
  3. Nezdanitelné výběry (za léčebných výloh kdykoliv, nebo z nějakého důvodu po 65 let)

Jinými slovy, je to jediný účet, který vám umožní ukládat a používat své peníze zcela bez daně .

Háček je v tom, že většina lidí, nejsou způsobilé k použití HSA. Musíte mít opravňující vysoké odpočitatelné zdravotní pojištění plán , který pro rok 2016 znamená alespoň $ 1.300 uznatelné pro individuální krytí nebo $ 2600 odpočitatelné pro rodinné pokrytí.

3. 401 (k), ale pouze v případě …

Dalším místem, kde hledat, je zpátky na 401 (k), ale pouze v případě, že nabízí vysoce kvalitní, možnosti investování low-cost.

Pokud ano, je to velký další krok, protože si může přispět hodně (až 18.000 $ v roce 2016, nebo až 24.000 $, pokud jste 50+) a udržuje věci jednoduché, protože účet je již nastaveno a jste pravděpodobně již přispět tam dostat svůj zápas zaměstnavatele.

Tak, jak víte, zda investiční možnosti jsou k ničemu?

Za prvé, podívejte se na poplatcích. Pořizovací cena je zdaleka nejlepší prediktor budoucích výnosů z investic, s investicemi levnějších fungují lépe. A bohužel, mnohé 401 (k) y jsou protkána poplatků, které bolí vaše výnosy.

Můžete použít tento návod, aby zjistili, které poplatky byste měli hledat. Pokud je vaše 401 (k) je high-cost, můžete přejít ke kroku 4.

Ale v případě, že poplatky jsou nízké, se podívat na samotných investic. Má plán nabídka indexových fondů? Do nabízejí low-cost fondy cílové datum odchodu do důchodu? Můžete najít takové investice, které odpovídají vaše osobní investiční profil?

V případě, že odpovědi jsou ano, můžete se dobře přispívá ke 401 (k) až po roční maximum, nad rámec vašeho zaměstnavatele zápas cítit.

Je tu ještě jedna věc, kterou zde v úvahu, a to, zda vaše firma nabízí Roth 401 (k) možnost.

4. Tradiční a Roth IRA

Pokud je vaše 401 (k) není k ničemu, nebo pokud jste již přispěli k maximální částku a chcete ušetřit více, další místo, kde hledat je IRA.

IRA pracuje skoro úplně stejně jako 401 (k), ale můžete ho otevřít sami, místo abyste jej prostřednictvím svého zaměstnavatele. A tam jsou dva hlavní typy, s velkým rozdílem je, jak je aplikována daň přestávka:

  • Tradiční IRA:  Jako většina 401 (k) y, dostanete daňový odpočet za vaše příspěvky, daňové bez růstu, a pak se vaše výběry jsou zdaňovány jako běžný příjem.
  • Roth IRA:  Neexistuje žádný daňový odpočet za vaše příspěvky, ale dostanete nezdaňovaný růst a nezdaněné výběry v důchodu.

Který z nich je nejlepší pro vás opravdu záleží na specifika vaší situaci. Tradiční IRA má tendenci být lepší pro příjmy s vysokými příjmy, i když v některých případech to může být lepší i pro příjmy se středními příjmy. Roth IRA bývá lepší při nižších příjmech, a to zejména pokud očekáváte, že váš příjem výrazně zvýšit v budoucnu.

Oba jsou velcí účty i když, takže hlavním cílem je jednoduše otevřít jednu a přispívání.

Rychlá poznámka: Roth IRA je flexibilní účet s řadou dalších zajímavých použití.

5. Návrat do 401 (k)

Pokud jste přeskočil 401 (k) v kroku 3 z důvodu poplatků, nyní je čas, aby ji znovu s žádné peníze navíc byste chtěli přispět. Pokud se poplatky jsou velmi vážný problém, budou daňové výhody, které nabízí 401 (k), pravděpodobně převáží nad náklady.

6. Základ daně investiční účet

Pokud jste použili všechny své penzijních účtů daňově zvýhodněn, a přesto chcete přispět více peněz, dobré i pro vás! Pravidelný starý zdanitelné investiční účet je pravděpodobně způsob, jak jít.

Nejsou žádné zvláštní daňové výhody, ale existuje mnoho způsobů, jak investovat daňově efektivně, a máte také velkou flexibilitu s těmito účty investovat však budete chtít. A na rozdíl od IRA nebo 401 (k), kde předčasné výběry obvykle přicházejí s trestem, můžete také získat přístup k peněz ve zdaňovacím účtu kdykoli az jakéhokoli důvodu.

Review: Rychlý pořadí úkonů

Páni! To je hodně. Tak tady je rychlý pořadí operací můžete sledovat, jak si udělat toto rozhodnutí pro sebe:

  1. 401 (k) až do úplné shody zaměstnavatele
  2. účet zdravotní spoření
  3. 401 (k), ale pouze v případě, že má minimální poplatky a dobré investiční možnosti
  4. Tradiční nebo Roth IRA, a to buď namísto špatného 401 (k), nebo peníze navíc na vrcholu 401 (k)
  5. 401 (k), pokud jste přeskočil, protože poplatků
  6. Zdanitelný investiční účet

Můžete použít životní pojištění jako důchodců investice?

Můžete použít životní pojištění jako důchodců investice?

V určitém okamžiku v životě, budete téměř jistě hodil myšlenku životního pojištění jako investice.

Hřiště bude znít dobře. Bude to znít jako jste získali garantovaný výnos, s malý k žádné riziko negativního vývoje, a že peníze budou k dispozici pro téměř cokoliv chcete kdykoliv.

No, jsem tady, abych vám říct, že věci nejsou takové, jakými se zdají, a to až na několik vzácných výjimek byste se měli vyhnout Životní pojištění jako investici. Zde je důvod, proč.

Za prvé, Quick Primer na životní pojištění

Než se dostane do všech důvodů, proč životní pojištění není dobrá investice, pojďme krok zpět a podívat se rychle na dva hlavní typy životního pojištění:

  1. Rizikové životní pojištění:  Rizikové životní pojištění je stanovená částka krytí, které trvá určitou dobu, často 10 až 30 let. Je to levné, a není tam žádný investiční složkou k němu. Je to čistě finanční ochrana proti předčasnému úmrtí.
  2. Permanentní životní pojištění:  trvalý životní pojištění přichází v mnoha různých tvarů a velikostí, ale v podstatě to poskytuje záruku, která trvá celý život a má spořící složku, která může být použita jako investiční účet. Uslyšíte také vyzval celý život , Univerzální životvariabilní život , a dokonce i vlastního kapitálu indexovaných život . To jsou všechny různé druhy trvalé životní pojištění.

K dispozici je celá debata, aby se měl o termínu životní pojištění versus trvalé životní pojištění od pojišťovny pohledu, ale to je předmětem jiného příspěvku. (Tip: Většina lidí jen někdy je třeba termín životní pojištění).

Zde se budeme soustředit na spořící složkou trvalého životního pojištění, které je často rozbil jako fantastický investiční příležitost.

Zde je sedm důvodů, proč životní pojištění je téměř nikdy dobrá investice.

1. Garantovaná návratu není, jak se zdá

Jednou z velkých výhod uvedených celý životní pojištění je, že budete mít zaručený minimální výnos, který je často řekl, aby byl okolo 4% ročně.

To zní úžasně, že jo? To je mnohem víc, než budete mít z nějaké spořicí účet v těchto dnech, a to je jen minimální výnos. K dispozici je samozřejmě možnost, aby mohla být lepší.

Problém je v tom, že nejste ve skutečnosti dostat výnos 4%, bez ohledu na to, co říkají. Celý život projekce Nedávno jsem přezkoumala, ten, který „zaručené“ výnos 4%, ve skutečnosti jen ukázal výnos 0,30%, když jsem běžel čísla. To je mnohem méně, než to, co byste si z jednoduchého důvodu on-line spoření, ani v tomto low-úrokové sazby prostředí.

Jsem upřímně si jistý, proč jim bude dovoleno aby byla zaručena návratnost, že nemáte skutečně dostávají, ale předpokládám, že návrat IS 4% … před všemi druhy poplatků jsou zapracovány do rovnice.

Bez ohledu na to, i když nejste dostat nikde poblíž oplátku oni jsou slibné.

2. Budete být negativní na chvíli

Těsně nad jsem řekl, že zaručený výnos z této politiky se ukázalo být jen 0,30%. No, to bylo pouze v případě, že pojistník čekal 30 let před přijetím nějaké peníze. Návratnost byla mnohem nižší, a často negativní, za všechny roky před tím.

Vidět, když budete platit na celou politiku životního pojištění, většina vašich počátečních pojistné jít na poplatcích. Je tu náklady na pojištění sám, dalších administrativních nákladů, a samozřejmě velké provize, které je třeba věnovat na agenta, který vám prodává politiku.

Což znamená, že to trvá dlouho, často 10 let nebo více, jen aby se  zlomit i na investice. Před tím, váš garantovaný výnos je negativní. A dokonce i po tom, to trvá dlouho, než návrat začne blížit něco rozumné.

Líbí se vám nápad investovat do něčeho, co je pravděpodobné, že k dosažení negativní výnos pro příští desetiletí nebo více?

3. Je to drahé

Celý životní pojištění je drahé ve dvou zásadních bodech:

  1. Prémie jsou mnohem vyšší, než rizikové životní pojištění ve stejné výši krytí. Je to často, jak moc je 10 krát dražší.
  2. Existuje spousta probíhajících poplatků, z nichž většina je skrytý a utajený.

Nezapomeňte, že cena je jediný nejlepší předpovědí budoucího návratnosti investic. Čím nižší je cena, tím vyšší je pravděpodobnost, že ven-výkon.

Typicky, celý životní pojištění je jedním z nejdražších investic venku.

4. daňových úspor nadhodnoceny

Jeden z uvedených výhod celého životního pojištění je, že je to další daňově zvýhodněný účet. A to je pravda, do určité míry:

  1. Váš investiční účet roste osvobozeny od daně.
  2. Můžete „odstoupit“ Peníze tax-free.

Oba z nich mají některé velké úlovky ačkoli.

Za prvé, zatímco vaše peníze dělá roste osvobozeny od daně, vaše příspěvky nejsou odečitatelné z daní. V tomto smyslu, že je to něco jako non-odpočitatelné IRA, bez plných výhod obou Roth IRA nebo tradiční IRA.

Za druhé, tvrzení o nezdaněných výběrů je neuvěřitelně zavádějící. Co jste vlastně dělal, když jste výběru peněz z životní pojistky je půjčování peněz pro sebe. Bereš si půjčku, a že půjčka se hromadí úrok tak dlouho, dokud nezaplatíte ji zpět do své politiky.

Takže ne, nejsou zdaněny na těchto výběrů, ale …

  1. Ty jsou účtovány úroky, které v podstatě nahradí daňové náklady (i když to může být více či méně).
  2. V některých případech můžete vybírat příliš mnoho peněz, v takovém případě by musel dát peníze zpět do politiky (pravděpodobně ne část svého odchodu do důchodu rozpočtu) nebo povolit politika skončila.

Tyto druhy komplikací přijít po celou dobu s politikou, jako je tento, a jsou zřídka vysvětlil dopředu.

5. Je Undiversified

Diverzifikace je klíčovou charakteristikou dobrou investiční strategie. V podstatě se jedná šíří své peníze se v průběhu několika různých investic tak, že dostanete výhodu každý bez jednoho konkrétního součást svého investičního portfolia být schopný tě potopit.

Celý životní pojištění je ze své podstaty undiversified. Jste investovat značné množství peněz pomocí jedné společnosti a spoléhat se na to jak jejich investiční dovednosti a jejich dobré vůle produkovat výnosy pro vás.

Musí být dost dobrý, aktivní investiční manažeři překonat trh (nepravděpodobné). A musí se rozhodnout připsat dost těch vrací do tebe, po zohlednění všech nákladů na obou řídících investice a  řízení jejich pojistné závazky.

To je hodně vašich vejce do jednoho košíku.

6. To postrádá flexibilitu

Šetří peníze na pevných základech, je jednou z nejdůležitějších součástí investičního úspěchu. Takže v ideálním případě budete moci nastavit své měsíční úspory a pokračovat v jejich do nekonečna, nebo dokonce zvýšit jejich průběhu času.

Ale život se stane, a pružnost je užitečné, když to dělá.

Řekněme, že ztratíte práci. Nebo možná budete chtít vrátit do školy. Anebo můžete obdržet dědictví to znamená, že už nemusíte šetřit tolik.

Pokud přispívají k něčemu, jako je 401 (k), nebo IRA, můžete jednoduše pozastavit nebo snížit své pravidelné příspěvky, aby se uvolnily nějaké cash flow. Do té doby budou peníze, které jste již uložili i nadále růst, a můžete proměnit své příspěvky zpět kdykoliv.

Nemáte tu flexibilitu s životním pojištěním. Pokud nechcete zachovat placení pojistného, ​​budou úspory, které jste nahromaděné využít zaplatit jim za vás. A když to dojdou peníze, vaše politika bude platit.

Což znamená, že jakákoli změna ve finanční situaci by mohlo znamenat, můžete ztratit veškerý pokrok, které jste provedli s celou politikou životního pojištění. Není toho moc flexibility tam šlapat vodu, dokud se věci vrátí do normálu.

7. Máte lepší možnosti!

Zeptáte-li se jen o nějaké finanční plánovač, který nemá podíl v prodeji celý životní pojištění, budou téměř vždy doporučujeme maxing všechny ostatní penzijních účtů daňově zvýhodněné ještě předtím, než zvažuje životní pojištění jako investici, jednoduše proto, že nabízejí lepší daň přestávky, větší kontrolu nad svými investicemi a často nižší poplatky.

To znamená, že maxing 401 (k), IRAS první zdravotní spořící účty, a osoby samostatně výdělečně penzijní účty. A i poté, s ohledem na věci, jako 529 plánu nebo dokonce pravidelně stará zdanitelného investiční účet.

Pokud jste dosud plně využívat těchto jiných penzijních účtů, s použitím životní pojištění jako investice by měla být poslední věc, kterou máš na mysli.

Kdy Permanentní Životní pojištění má smysl?

Pro většinu lidí, bude životní pojištění nikdy smysl jako investici. Ale to neznamená, že trvalý životní pojištění je k ničemu.

Zde je několik situací, ve kterých se může smysl:

  1. Máte dítě se speciálními potřebami a chtějí, aby zajistily, že on nebo ona bude mít vždy dostatek finančních prostředků, bez ohledu na to, co se děje.
  2. Máte miliony dolarů potenciálně podléhají nemovitosti daní a chcete používat životní pojištění jako způsob, jak zachovat ty peníze, když je to přeneseno na své rodině.
  3. Už jste maxing všech ostatních účtů daňově zvýhodněny, chcete šetřit na důchod, a váš příjem je natolik vysoká, že daňové výhody, které nabízí životní pojištění jsou atraktivní.

Ve všech třech těchto případech, že chcete pracovat s odborníkem, který by mohl navrhnout politiku, aby vyhovoval vašim specifickým potřebám, minimalizace poplatků, a maximalizovat množství peněz, který zůstane v kapse. Celý životní pojistky většina agentů nabízet nebude splňovat tato kritéria.

‚Příliš dobré, aby to byla pravda‘ je obvykle

Celý životní pojištění pitch zní dobře. Garantované výnosy, osvobozeny od daně růst, daňové bez výběry, a peníze k dispozici pro všechny potřeby kdykoliv.

Kdo říká, že ne, že?

Samozřejmě, že když něco zní příliš dobře, aby to byla pravda, je to obvykle znamená, že i tento není výjimkou. Životní pojištění je obvykle není dobrá investice, a ve většině případů budete lépe vyhnout se.

Měli byste konsolidovat své penzijní účty?

Měli byste konsolidovat své penzijní účty?

Pokud jste spoření na důchod pro řadu let, po celou dobu postupovat ve své kariéře a pohybuje se mezi jednotlivými pracovními místy, můžete mít několik různých penzijních účtů rozprostřené v celé řadě různých společností.

Správa všech těchto účtů může dostat matoucí. Ty by mohly začít ztratit přehled o tom, kde každý účet, který z nich jste přispívají k, a jak jste investovat v rámci každé z nich.

Může to být také neefektivní. Udržování několik plánů by mohla udržet si investovali do vyšších nákladů podílových fondů, než jsou k dispozici jinde, stejně jako takže je obtížné jak implementovat požadovanou investiční plán a k obnovení rovnováhy v průběhu času, jak posunout trhy, z nichž každý může dělat to těžší pro vás dosáhnou své konečné investiční cíle.

Konsolidace své penzijních účtů může vyřešit mnoho těchto problémů, ale přijít na to, když konsolidovat a jak upevnit správnou cestu, není vždy snadné. Tento příspěvek vám pomůže na to přišel.

Který Retirement Accounts smíte konsolidovat?

Než se dostane do rozhodnutí o tom, zda konsolidaci své penzijních účtů, je užitečné vědět, které představuje jste dokonce povoleno upevnit na prvním místě.

Existuje mnoho různých typů penzijních účtů, a můžete podrobný graf z IRS zde , které vám přesně, jaké typy účtů lze kombinovat ukazuje. Ale existují dva běžné scénáře, že mnozí lidé se často setkávají.

První společný scénář má jednu nebo více penzijních účtů ze starých zaměstnavatele, obvykle 401 (k) y a / nebo 403 (b) s. Máte několik možností, pokud jde o tyto účty:

  1. Nechat je tam, kde jsou.
  2. Valit jeden nebo více z nich v průběhu do aktuálního zaměstnavatele 401 (k) nebo 403 (b), pokud přijímá příchozí rollovers.
  3. Valit jeden nebo více z nich i do IRA s investičním poskytovatele vašeho výběru.

Druhým častým scénářem je mít více IRAS buď s stejného poskytovatele nebo různých poskytovatelů. Možná jste otevřel v různých časech, nebo můžete mít více najetí IRAS, které byly otevřeny, aby přijala rollovers ze starých plánů zaměstnavatelů. Tato situace vám také nabídne několik možností:

  1. Nechat je tam, kde jsou.
  2. Valit jeden nebo více z nich v průběhu do aktuálního zaměstnavatele 401 (k) nebo 403 (b), pokud přijímá příchozí rollovers.
  3. Zkombinovat do jednoho IRA se stejným poskytovatelem. Háček je v tom, že pokud chcete provést konverzi Roth a zaplatit s tím spojené daně, tradiční IRAS je třeba kombinovat pouze s jinými tradičními IRAS a Roth IRAS je třeba kombinovat pouze s jinými Roth IRAS.

Ideální konsolidace by nechat se od jednoho do tří penzijních účtů – některé kombinace: důchodového plánu se svým současným zaměstnavatelem, tradiční IRA a Roth IRA.

Ale maximální konsolidace není vždy tou nejlepší cestou. Někdy budete muset učinit volbu mezi konsolidaci a optimalizaci. Což nás přivádí k …

Pět faktory, aby zvážila před Konsolidace své penzijní účty

Cílem konsolidace své penzijních účtů je obecně dvojí:

  1. Zjednodušení:  Snížením počtu penzijních účtů budete muset zvládnout, je to snazší udržet přehled o všem a důsledně implementovat požadované investiční plán.
  2. Optimalizace:  Konsolidací své peníze v jednom z nejlepších penzijních účtů máte k dispozici, můžete maximalizovat množství peněz, které je investovali do těch nejlepších investičních možností, které máte.

Háček je v tom, že tyto dva cíle ne vždy jdou ruku v ruce. Někdy se může spojit všechny své penzijní účty do jednoho, který nabízí nejlepší investiční možnosti a nejnižší náklady na, která je výhodná pro celou cestu kolem. Ale někdy zachování přístupu k nejlepším investičních možností bude vyžadovat udržování více účtů otevřený, v takovém případě budete muset učinit některé těžké rozhodnutí.

Zde jsou hlavní faktory byste měli být uvažují, jak se rozhodnout, zda má nebo nemá konsolidovat své penzijních účtů.

1. Investiční Choices

V první řadě je nutné, aby bylo možné realizovat požadované investiční plán. Takže před konsolidací, existují dvě velké otázky je třeba se ptát:

  1. Které penzijní účty nabízejí investiční možnosti, které se hodí váš plán?
  2. Které odchod do důchodu účty nabízejí tyto investiční možnosti s co nejnižšími náklady?

Jednou z výhod valivých starých zaměstnavatel odchodu do důchodu plány do IRA je, že máte plnou kontrolu nad svými investičními možnostmi, a proto může zvolit kvalitní, low-cost finanční prostředky.

Ale někteří 401 (k) y nabídka ještě lépe a levnějších podílových fondů, než můžete získat z IRA nebo z aktuálního plánu zaměstnavatel, v takovém případě byste měli být lépe opouštět ty peníze tam, kde je místo konsolidace.

2. Ostatní Poplatky

Kromě nákladů spojených s jednotlivými investičními možnostmi, některé 401 (k) y a IRAS mají správních poplatků a poplatků za správu, které přidávají k nákladům na své investice a sníží se vaše výnosy.

Pokud se můžete vyhnout tyto poplatky buď kolejových své peníze ze starého penzijního plánu nebo při přeložení na nové poskytovatele IRA, budete pravděpodobně zlepší vaše šance na úspěch.

3. Pohodlí

Čím méně důchodu účty máte, tím snazší je, aby se vaše celkové investiční plán na správné cestě. V některých případech může být i stojí za to trochu víc, aby měli všechny své peníze odchod do důchodu v jednom, snadno spravovat účet.

4. Backdoor Roth Způsobilost

Pokud je váš příjem je příliš vysoká pro běžné Roth IRA příspěvky, možná budete mít zájem o využití ‚Backdoor Roth IRA‘ strategii.

Úlovek s touto strategií je, že vám obvykle vyžaduje, aby neměl žádné peníze v tradiční IRA, alespoň pokud chcete, aby se zabránilo daně. Takže pokud je to něco, co chcete dělat, může být nejprve nutné přesunout tradiční IRA peněz do svého aktuálního plánu zaměstnavatele, nebo alespoň se zabránilo válcování již zaměstnavatel plány do tradiční IRA.

Ochrana 5. Věřitel

Pokud máte hodně peněz pro odchod do důchodu našetřil a chtěli byste, aby byl chráněn před věřiteli v případě úpadku, budete muset vzít v úvahu různé úrovně ochrany, které nabízí různé typy penzijních účtů.

401 (k) y a další plány zaměstnavatelů nabídnout neomezenou ochranu věřitelů, zatímco až do výše $ 1.283.025 v IRAs během konkurzu chráněna, s nějakou variací stát od státu, pokud jde o obecnou ochranu před věřiteli.

Pokud máte značné úspory na penzi, omezená ochrana může být důvodem myslet dvakrát před válcováním svůj plán zaměstnavatel do IRA.

Konsolidace Smart Way

Otázka, zda se konsolidovat své penzijních účtů opravdu přijde na vyvážení jednoduchost s optimalizací. V mnoha případech konsolidace vám umožní dosáhnout obou cílů zároveň, ale v jiných budete muset obětovat jeden podporovat druhé.

Na konci dne, je to často alespoň nějaká úroveň konsolidace důchodového účtu, který oba zjednodušuje život a dává více peněz do lepších investic. Je to tak vzácné win-win, že to rozhodně stojí za prozkoumání.

Jak se Target Důchodový fond vlastně funguje?

Jak se Target Důchodový fond vlastně funguje?

Otázka pro mailbag: jak přesně se terčem penzijního fondu vlastně funguje? Pokaždé, když jsem četl o tom to dělá menší smysl.

To udělal odstartovat jako otázka v mailbag, ale odpověď byla tak dlouhá, že se zdálo rozumné dát Tim otázku vlastní článek.

Začneme mluvit o rizika a odměny.

Existuje tuna různých možností investování venku. Oni odlišit na spoustu různých způsobů. Některé z nich jsou opravdu nízké riziko, ale neposkytují mnoho návrat, jako spořicí účet. Dokonce i v nejlepším účtu on-line spoření, budete vydělávat pouze 1% až 2% ročně, ale je v podstatě nulová pravděpodobnost ztráty peněz.

V průběhu 10 let, investice, jako by to mohlo vidět přiznání každý rok ve výši 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% a 1,5%, což odpovídá průměr (uhodli jste) 1,5%. Zatímco průměr je dost nízká, všimněte si, že neexistuje žádný jednotlivý rok, kde jsou peníze ztraceny. Není čas, ve kterém je „špatný“ se musí spoléhat na své investice, protože tato investice je tak spolehlivá, jak může být.

Jak jste si začít přidávat riziko, budete obvykle začínají přidávat větší návratnost, stejně jako, řekněme, VBTLX (Vanguard Total fondu Bond Market Index), který nabízí lepší průměrný roční výnos (kolem 4%), ale má šanci ztráty peněz v zejména s ohledem na rok.

V průběhu 10 let, investice, jako by to mohlo vidět přiznání každý rok ve výši 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, 0,5%, 4,7%, 4,8% a 4,7%, přičemž v průměru o 4%. Roční výnosy jsou poměrně konzistentní, ale na vědomí, že o 0,5% ročně. V tomto roce se investice ztracené peníze, a tam bude určitě trvat roky, jako že během na dlouhou trať.

Tyto nižší než průměr let – a zejména ty ztrácejí let – jsou problematické. Řekněme, že jste měli běh nadprůměrné let a jste se rozhodli mít jen tolik peněz na své investice, aby se odchod do práce. Potom, jakmile se do důchodu, že investice stráví příští rok ztrácí peníze, odhodit své matematické úplně a dělat důchodu vypadat reálně riskantní. I když to není příliš špatný u této investice je rizikovější dostanete, tím větší je pravděpodobnost, že tento scénář se bude dít. Tyto meziroční rok variace jsou často označovány jako volatility – investice je volatilní, pokud má spoustu těchto variant.

Přidáme trochu větší riziko, a podívat se na Vanguard Celkový akciový index (VTSMX). To má průměrný roční výnos od počátku o 9,72%, což se zdá být sladká, že jo? Podívejme se blíže.

Pojďme se podívat na posledních 10 let ročních výnosů za ní v obráceném pořadí: 21,05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70% a -37,04%. Tři z těchto deseti let jsou horší než spořicí účet. Jeden z nich spočívá v ztrácí více než 37% své investice.

Tato investice je ještě více volatilní. Vezměme si, že jste právě začíná svůj odchod do důchodu a máte své peníze to vše v tuto investici a trefíte jeden z těch 40% ztrátových letech. Že to bude měnit matematiku svého odchodu do důchodu drasticky. Budete tahání peněz z žít, jak se na trhu klesne, což znamená, že budete mít vyčerpány mnohem vyšší procento svých úspor odchodu do důchodu, než jste měl v jednom roce a budete pravděpodobně muset udělat, že pro příští dva nebo tři roky na počkání na trhu odskočit. To ponechává trvale vyčerpaných penzijní úspory, které buď znamená velmi štíhlé bydlení v pozdním věku, nebo návratu do zaměstnání.

Chcete vidět, jak to vypadá v číslech? Řekněme, že máte $ 1 milion investovali v tomto a odchodu do důchodu, se rozhodl odstoupit 50.000 $ ročně na živobytí. To je 5% ročně, což je docela riskantní, ale jste přesvědčeni, že dlouhodobý průměrný výnos. No, v průběhu prvního roku, investice ztrácí 40% své hodnoty. Klesá na $ 600,000 … ale vytáhl $ 50,000 žít dál, takže je to vlastně jen 550.000 $. Do budoucna, pokud budete mít $ 50,000 za rok z toho, budete zkrachovat asi 15 let (ne-li dříve, v závislosti na těkavosti).

Můžete držet přidání více a více rizika a získat vyšší průměrný roční výnos, ale klíčové slovo je zde v průměru . Můžete se podívat na věci, jako je VSIAX (Vanguard Small-Cap Value Index Fund), který má velmi vysokou průměrnou roční výnos, ale je připravena přijmout absolutní bití příště poklesu na akciovém trhu, což znamená, že přijdete o velkou procento z její hodnoty jako ty podniky bojují v kontextu ekonomické krize (což někteří investoři prodávat) a jiní investoři uprchnout do bezpečnějších investic. Budete nakonec dosáhne investice, které jsou rovná hazardu, jako kryptoměna, která je tak těkavá, že byste mohla ztrojnásobit svou investici, nebo ztratit polovinu z nich za měsíc nebo dva.

Takže, co je tu zprávu? Máte-li hodně let, než odejdete do důchodu, budete chtít své peníze do něčeho dost agresivní, která má opravdu dobré průměrné roční výnosy, ale může mít několik jednotlivé roky, které jsou opravdu drsné.  Pokud nepotřebujete peníze v dohledné době, tyto jednotlivé špatné roky nejsou skutečně důležité pro vás – ve skutečnosti, že jsou něco jako požehnání pro vás, protože to je levnější koupit na investice, kdy je trh dole.

Když začnete blíží odchodu do důchodu a skutečně odejde, ty jednotlivé roky začnou být mnohem důležitější. Pokud máte velké množství ve svém odchodu do důchodu účtu, nemůžete si dovolit jeden z těch velkých dolů let, které jsou poněkud pravděpodobné, že se nakonec stane s agresivní investice. Pokud se to stane, budete mít pravdu zpět do pracovního procesu.

Řešením tedy je být agresivní se svými investicemi odchodu do důchodu, když jste mladí a pak, když se přiblížíte do důchodu, přesunout své investice do méně agresivní a méně volatilních investic, které se můžete spolehnout na víc.

Nejlepší způsob, jak začít pochopení toho, co cílové datum index fond dělá, je podívat se na některé lidi, kteří jsou na cestě k odchodu do důchodu.

Angie je 25 let. Ona nemá v úmyslu odejít do důchodu na 40 let. Vzhledem k tomu, její odchod do důchodu je tak daleko, může si dovolit hodně rizika ve svých penzijních úspor. Si může dovolit investovat do věcí, které mají velmi dobrou průměrnou roční výnos, který je spárován s rizikem enormní ztráty. Mohla by dát své peníze do indexu Vanguard Total akciového trhu a / nebo s nízkou kapitalizací fondu Vanguard Value Index. Jejím cílem je vytvořit co největší hodnotu, jak se může v průběhu příštích 40 let a pronásleduje vysokou průměrnou roční výnos je nejlepší způsob, jak to udělat.

Brad je 45 let. On nemá v úmyslu odejít do důchodu na 20 let. Nejspíš ještě bude dost agresivní, ale představa, že bude méně volatilní mohly začít objevovat v hlavě. Pořád chce velmi vysokou průměrnou roční výnos, ale přijde bod brzy, kde je potřeba provést některé změny.

Connor je 60 let. Přemýšlí o odchodu do důchodu za posledních pět let. Má dost téměř do důchodu ve svých penzijních úspor. V tomto bodě, on opravdu nemůže dovolit, aby vše, co v agresivním investicím, které by mohly klesnout 40% své hodnoty. Tak, že by mohl opustit některé z nich do akcií, ale zbytek by mohly být přesunuty do vazby. Jeho průměrný roční výnos může být nižší, ale to už by hrozilo nebezpečí, že ztratí 40% celých svých penzijních úspor.

Dana je 70 let. Pokud její důchodového spoření stále roste v pomalém a stabilním způsobem, vracet jen několik procent ročně, ale neztrácí banda hodnoty v daném roce, bude to v pořádku. Nejspíš chce být hlavně v čele celkového indexu dluhopisového trhu a možná dokonce mají někteří ve fondu peněžního trhu (blízký spořícího účtu s velmi malým rizikem).

Jak můžete vidět z těchto příběhů, jak člověk stárne, a blíže k odchodu do důchodu, to dělá hodně smysl, aby postupně přesouvat své investice z vysoce agresivních investic do více ty konzervativnější. Otázkou však je, jak se dá vědět, kdy začít dělat tyto přechody? Navíc budete pamatovat na to, a na to právo? To nejsou jednoduché otázky pro jednotlivce spoření na důchod. To není úplně jasné, kdy to ani dělat, jak to udělat, a mnoho lidí se nebude dát do výzkumu a času, jak to udělat. Lidé prostě chtějí dát pryč peníze, a pak mají peníze, když je čas odejít.

Že je místo, kde fondy cílové důchodu přijde. Dělají to automaticky.

Podívejme se zpět na 25 let Angie. Ona si klade za cíl do důchodu v 40 letech. Takže teoreticky, chce vybrat docela agresivní investice, aby její úspory na penzi do. Nicméně, když je v jejím koncem čtyřicátých a počátku padesátých let, mohla by chtít začít pomalu dělat více konzervativní věci, a to dostane ještě více to platí, když dosáhne důchodového věku, a pak odejde. Nechce ošklivý šok, když je starý.

To je to, co cíl penzijního fondu dělá automaticky. Pokud Angie je 25, ona se chystá odejít někdy kolem roku 2060, aby mohla koupit do Target důchodců 2060 fond s ní úspory na penzi. Právě teď, že cíl penzijního fondu bude opravdu agresivní, ale desetiletí projít a 2040S dorazí, bude to pomalu stávají méně agresivní a v 2050s, to se stává ještě méně. To snižuje na proměnlivost výměnou za nižší průměrnou roční návratnost jak se dostane blíže k jeho cílového data.

Jak to dělá? Cíl penzijního fondu je právě skládá z spoustu různých fondů, a jak plyne čas, lidé spravující cílové důchodového fondu pomalu přesunout peníze z některých finančních prostředků uvnitř něj a přesunout ji do jiných fondů.

Tak například Target Retirement 2060 fond by mohl dnes být složeno z 50% VSIAX a 50% VTSMX – jinými slovy, je to opravdu agresivní, zcela investoval do akcií, a některé z těchto populací jsou malé společnosti, které budou buď rostou jako gangbusters (velké výnosy) nebo plamen out (velké ztráty). To je v pořádku pro tuto chvíli – volatilita je naprosto v pořádku, když jsi tak daleko od odchodu do důchodu. Co chcete, je to velký průměrný roční výnos v průběhu příštích 25 let.

Nicméně, v určitém okamžiku po silnici, pravděpodobně v polovině 2040S, že fond začne stále méně agresivní. Peníze v rámci fondu budou přesunuty ze strany správců fondů do věcí, jako jsou dluhopisové fondy, či nemovitosti, věci, které nemají tak docela vysoká průměrného ročního přiznání ale nebude vidět let velké ztráty, a to buď.

V době, kdy 2060 se valí kolem, všechny peníze v tomto fondu bude dost bezpečné věci, což znamená, že se můžete spolehnout na tento fond být stabilní v důchodu.

To je to, co dělá penzijního fondu: Je tvořena spoustu různých investic, které se postupně přesunul z vysoce agresivní věcí, méně agresivní věci jako cílové datum přístupy. Když se „target“ rok je mnoho, mnoho let v budoucnosti, bude fond opravdu agresivní a opravdu volatilní, s cílem pro velké výnosy v průběhu příštích dvou desetiletí na úkor některé opravdu drsných jednotlivých letech. Vzhledem k tomu, „target“ rok dostane blíž a blíž, fond dostává stále méně a méně agresivní a méně a méně volatilní, stává něco, co můžete spolehnout.

To je důvod, proč pro lidi, kteří nejsou ve skutečnosti zapojených do řízení nuance svých vlastních důchodových úspor, cílová důchodový fond s cílovým rokem velmi blízko k jejich odchodu do důchodu roku je opravdu dobrou volbou. Prostě to podaří, že postupný přechod pro vás, aniž byste museli hnout prstem.

Hodně štěstí!

Nejlepší způsob, jak trávit svůj spoření zavedeného

Kolik byste měli odstoupit od odchodu do důchodu účtů?

Pokud si myslíte, spoření na důchod je těžké, počkat, až přijde čas na to strávit. Při práci a přispívající k penzijním plánem, je to docela snadné. Otevření účtu pro odebrání, přispívají k ní pravidelně, a můžete vyrazit. Pokud máte to štěstí, že mají plán sponzorované firmou, uděláte vaše vklady na účet prostřednictvím odpočtu ze mzdy.

Jistě, budete muset skutečně zaregistrovat na plán pro odchod do důchodu. A budete muset učinit rozhodnutí o pár věcí, ale je to docela snadné. Po otevření účtu budete jmenovat příjemce, kteří zdědí majetek, pokud se ti něco stane. Dále budete muset rozhodnout, kolik přispět k účtu. Navrhoval bych, že budete střílet alespoň 10% svého hrubého platu, ale cokoliv je lepší než nic. Pokud jste opravdu štěstí, bude vaše společnost odpovídá vašemu příspěvcích, které je volné peníze! Ujistěte se, že přispívá alespoň natolik, aby si celý zápas společnosti. Konečně, budete muset učinit rozhodnutí o tom, jak je váš účet investováno. Často, když právě začínáte, je cílovým datem fond je dobrá volba.

Trávení spoření zavedeného

A je to! Docela jednoduché. Během svých odpracovaných let, že si ani nevšimnete účet odchod do důchodu. Ale chlapec si začít dávat pozor na to, pokud jde o utrácení. Přechodu z živých na pravidelné výplaty k žít z vašich penzijních fondů je často mnohem těžší než jejich uložení. V poslední době jsem se zmínil, jak jsme svědky trendu starších klientů drží na velkou hromadu peněz a nevyčerpaných prostředků v jejich odchodu do důchodu let. Domnívám se, že ideální pro odchod do důchodu plán končí odrazil kontroly do pohřebního ústavu. Dělám si srandu. Tak nějak.

Podíváte-li se vyměnit šek, je třeba zvážit své zdroje a začít rozvíjet akční plán. Obvykle tam budou příjmy sociálního zabezpečení a možná i penzion. Zbytek cash flow je třeba financovat svůj životní styl bude muset pocházet ze svých úspor. Doufejme, že budete mít nějaké po zdanění spoření možná v hotovosti, které jste obdrželi, když jste zmenšeny a prodal svůj dlouholetý domů. Ty by mohly mít IRA nebo 401 (k) nebo 403 (b) z vašich odpracovaných let. Možná máte Roth IRA. Stále více a více lidí dělají.

Které penzijní účty odstoupit z prvního místa

Otázkou se pak stává „Jaký je nejlepší způsob, jak vzít peníze ze svých účtů?“ Odpověď, stejně jako většina odpovědí na světě finančním plánování, je „To záleží na okolnostech.“ Ve výše uvedeném scénáři, naše fiktivní výslužbě pár má tři kbelíky peněz vybrat si z. Mají po zdanění peníze z prodeje domu. Tyto peníze již byly zdaněny na nějakém místě, a jakýkoliv cash flow, která pochází z této kbelíku není povinná k dani, opět s výjimkou úroků, dividend a kapitálových zisků investice generují. Naše dvojice má také kbelík daní odložené peníze, které pochází z jejich IRA, 401 (k), nebo jiných penzijních účtů. Jakákoli cash flow vychází z těchto účtů budou zdaněny jako běžný příjem. A konečně, mají několik Roth IRA účty jsou financovány v následujících letech vést k odchodu do důchodu. To jim dává kbelík nezdaněných peněz.

Řízením které kbelíku si vzít peníze z financovat své potřeby cash flow, můžete do jisté míry kontrolovat daňové důsledky svého odchodu do důchodu . Například můžete chtít nejprve vzít rozložení z vašeho po zdanění kbelíku. Jakákoli cash převzaty z tohoto účtu není povinná k dani, s výjimkou daně, která může být způsobeno na základě úroků, dividend a kapitálových zisků. Ale to je obecně v pořádku, protože daně z kapitálových výnosů ceny jsou nižší než běžné sazby daně z příjmu. A, v závislosti na vašem daňovém pásmu, mohou být osvobozeny od daně.

Jestliže užíváte distribuci ze svého důchodového účtu, tyto prostředky jsou považovány za řádný příjem. Sledovat, kolik berete, a pokud se blíží k přesunu do vyššího daňového pásma a stále potřebují cash flow, můžete si vzít některé distribuce od daně bez hromadu, vaše účty Roth.

Prosím, pamatujte, že příkladem je výše právě to-příklad. Nejedná se o doporučení. Děláme však doporučují, aby každý posoudit jejich individuální situaci tím, že dělá nějaké daňové plánování. Mít distribuční plán na místě vám může pomoci získat peněžní toky, které potřebujete, zatímco zmírnění daňové kousnutí na ty drahocenné odchodu do důchodu dolarů.

Základy pro vybudovat pevné Retirement

Základy pro vybudovat pevné Retirement

Pokud jste někdy stavěl dům, víte, že je to snadné uvíznou v detailech: světel, spotřebičů, podlahových krytin a povrchových úprav. Rozhodování o všech těchto věcí může být vyčerpávající. Plánování odchodu do důchodu může cítit trochu jako to. Ale stejně jako stavba domu, v důchodu, pravý základ tvoří trvalou hodnotu.

Mít dostatečný příjem v důchodu

Každý potřebuje příjmy. Pro většinu lidí v důchodu, že příjmy pocházejí z kombinace dávek sociálního zabezpečení a osobních úspor. Některé skupiny také těšit old-stylu důchody, ale ty jsou stále vzácné. Učitelé, železničáři ​​a mnoho státní zaměstnanci (místní, státní a federální) některé z mála skupin, které stále mají důchodové dávky.

Klíčem k úspěchu zisku koordinuje měsíční výdaje s měsíčním příjmem. V mnoha domácnostech, osobní úspory zahrnuje jak pre a post-daňových dolarů. Volba Čerpací systém pro minimalizaci daně může udělat velký rozdíl, podobně jako schopnost přizpůsobit na měnící se okolnosti. Dva netradiční produkty jsou stále oblíbenější.

Odložené anuity může být použit k zajištění budoucích příjmů. Jednorázová prémie dnes bude slibují pravidelný příjem pozdějších letech, až do 85 nebo 90 let. S jedním z těchto specializovaných pojistných produktů, nebudete přežít své peníze.

Reverzní hypotéky může být také použita k doplnění příjmu. Kontrola má vymačkané mnoho nákladů a nevýhod z těchto úvěrů, a to může být úspěšně použit ke kohoutku vlastního domu pro lepší účely. Dávejte si pozor na agresivní prodejní techniky a přiblížit své pravidelné hypoteční profesionální pomoc.

Penzijním plánem Distribuce

Ačkoli důchody jsou méně časté, jiné typy důchodového zabezpečení jsou hojné: podíly na zisku, 401 (k) plány, daňové-chráněné anuity (453 plány), odložené odměny (457 plány) a individuální penzijní účty (IRAS) oplývají. Navíc oba zjednodušené zaměstnanecké důchody (ŠVP) a SIMPLE (úspora motivační daňový plán pro zaměstnance), plány jsou penzijní plány IRA bázi.

Většina plánů poskytnout jediné velké platby důchodového, která vyžaduje zvláštní pozornost. Za prvé, typické rozdělení může být větší, než jakékoliv jiné finanční transakce a je to skličující množství pro mnoho důchodců. Za druhé, některá část není vrácena do IRA stojí oba federální a státní daně z příjmu.

Za třetí, různé IRA převrácení alternativy může uložit vysoké poplatky, investičními omezeními a / nebo odstoupení. Někteří zaměstnavatelé umožňují důchodců zůstat v plánu zaměstnavatele. Pokud plán poplatky jsou nízké a jsou k dispozici dostatečné možnosti kvalitní investice, může to být dobrá volba pro zdatné investory. Nicméně, jiní lidé mohli mít prospěch z odborné pomoci a širších možností.

Správné množství rizikových

Lidé nyní žijí desítky let v důchodu, a že je příliš konzervativní je stejně nebezpečná jako příliš riskantní. Podívejte se zpět do roku 1988. Kolik bylo nové auto pak? Kolik bylo měsíční nájem nebo dům platby? Co ty věci dnes stojí? Co budou stát v 2048?

Lidé se dnes odcházejí do důchodu čelí 30 let pro odchod do horizont. Pokud důchodci investovat v hodnotě nového vozu peněz dnes, to ještě musí koupit nové auto v roce 2038 nebo 2048. To je ten nový investiční výzvu. Konzervativní investiční-vazby, depozitní certifikáty (CD), fixní anuity, pravděpodobně nebude držet krok s rostoucí cenou bydlení nebo automobily.

Dlouhodobým diverzifikované portfolio z blue chip akcií a dluhopisů nabízí nejlepší šanci udržet krok.

Plánování Estate

Každý ví, že byste měli mít základní majetkové plánovací dokumenty – poslední vůli, plné moci a možná přenést na vlastnictví smrti za bankovní účty či nemovitosti. Zvýhodněné označení jsou často přehlíženy, ale jsou nesmírně důležité i dnes. IRAS, jiné důchodové účty a pojistné smlouvy veškeré převody podle posledního určení příjemce. Neexistuje žádný spoluvlastnictví a vůle nebo trust nesejde.

IRA rolloverů a důchodové účty může uložit značné daňové povinnosti na příjemce. Není určení příjemce vytváří problém majetku a výzvy zrychlil zdanitelný distribuci od IRA nebo anuity účtů. Dělají úmyslné rozhodovat o tom, kdo dostane to, co a jak.

Správné plánování majetku může vést ke snížení daní a maximalizovat dárky pro rodinu nebo dobročinné účely. Udělejte si čas, aby si toto právo.

Význam flexibilita a jednoduchost

S dnešními dlouhém časovém horizontu odchodu do důchodu, je to ryzí chybou omezit flexibilitu. Výrobky, které kladou značné náklady předání nebo zámek v sériových platby jsou problematické. Okolnosti změní a budete chtít změnit s nimi.

Mnozí z nás mají příliš mnoho účtů. Tam jsou staré 401 (k) účty pro zaměstnanost jsme opustili už před lety. Tam jsou bankovní účty, kde jsme žili a online účty, které se zdálo jako dobrý nápad v určitém okamžiku. To vytváří absurdní množství zbytečného papírování a koordinaci. Eliminovat malé podniky příliš. To může být zábava na vlastní akcie společnosti Disney, Harley Davidson nebo Facebook, ale pro většinu z nás, tyto podíly jsou malé ve srovnání s naší celkové portfolio. Fun možná, ale neproduktivní a neefektivní. Čas zjednodušit život a brát vážně.

Vezmeme-li čas, aby přezkoumala své zdroje příjmů pro odchod do důchodu, rozvody strategie a investiční a realitní plány vám umožní vytvořit pevný základ, na kterém lze postavit do důchodu můžete spolehnout a užívat si.

Jak vytvořit strategii Efektivní příjem ve stáří

 Jak vytvořit strategii Efektivní příjem ve stáří

První pravidlo plánování příjmů pro odchod do důchodu je: Nikdy dojdou peníze. Druhé pravidlo zní: Nikdy nezapomenu ten první. Pozorný čtenář si uvědomit, že neexistuje žádný rozpor mezi těmito pravidly.

Ale tam je spousta konflikt mezi potřebou bezpečnosti a potřebou růstu k zajištění inflace v průběhu života důchodce. Vzhledem k tomu, inflace a úrokové sazby tak úzce sledovat navzájem, bude bezpečná portfoliových investic nulové riziko neustále narušuje hodnotu hnízda vejce během životnosti portfolia, a to i při velmi skromné ​​výběry. Můžeme všichni ale zaručit, že rizikové podklady nula nebude splňovat žádné rozumné ekonomické cíle.

Na druhou stranu, akciový pouze portfolio má vysoké očekávané výnosy, ale přichází s volatilitou, že rizika self-likvidace, pokud jsou nadále výběry během trhy dolů.

Vhodná strategie vyvažuje dva protichůdné požadavky.

Navrhneme portfolio, které by měly sladit požadavky liberální příjmů s dostatečnou likviditou, aby vydržely dolů trhy. Můžeme začít tím, že rozdělení portfolia do dvou částí s konkrétními cíli pro každou:

  • Co nejširší diverzifikace snižuje volatilitu akciového části na nejnižší praktické meze a zároveň poskytuje dlouhodobý růst nezbytné k zajištění inflace, a odpovídá celkový výnos nezbytný pro čerpání fondu.
  • Role s pevným výnosem je vytvořit zásobu hodnoty na financování distribuce a zmírnit celkové volatility portfolia. Portfolio s pevným výnosem je navržen tak, aby u volatility na peněžním trhu spíše než pokoušet se protáhnout na výnosu tím, že zvyšuje délku a / nebo snížením úvěrovou kvalitu. produkční příjem není primárním cílem.

Total Return Investování

Obě části portfolia přispívají k cíli tvorby liberální udržitelný ústup po dlouhou dobu. Všimněte si, že jsme se speciálně neinvestují do důchodu; spíše jsme investuje za účelem celkové návratnosti.

Vaši prarodiče investováno pro příjem a nacpal svých portfolií plné dividendových akcií, prioritních akcií, konvertibilních dluhopisů a dalších generických vazeb. Mantra bylo žít z příjmů a nikdy napadnout jistinu. Jsou vybrány jednotlivé cenné papíry na základě jejich velká tlustá šťavnatých výnosy. Zní to jako rozumná strategie, ale vše, co dostal, byla portfolio s nižšími výnosy a vyšší riziko, než je nutné.

V té době nikdo nevěděl lépe, takže je můžeme odpustit. Oni dělali to nejlepší, co mohli podle převažujícího znalostí. Kromě toho, dividendy a úroky byly v době svého dědečka mnohem vyšší, než je tomu dnes. Takže, i když zdaleka není dokonalá, tato strategie pracoval po módě.

V současné době existuje mnohem lepší způsob, jak přemýšlet o investování. Celý tah moderní finanční teorie je změnit zaměření z individuálního výběru bezpečnostního alokaci aktiv a konstrukci portfolia, a soustředit se na celkový výnos spíše než příjmů. V případě, že portfolio potřebuje, aby distribuce jakéhokoli důvodu, jako například na podporu životního stylu při odchodu do důchodu, můžeme si vybírat mezi třídami aktiv oholit akcie podle potřeby.

Total Return Investiční Approach

Celková návratnost investice opouští umělé definice výnosů a jistiny, které vedly k četným účetních a investiční dilemata. Vyrábí portfolio řešení, která jsou daleko optimálnější než starý příjem generace protokolu. Rozvody jsou financovány oportunisticky z jakékoliv části portfolia bez ohledu na účetní výnosy, dividendy nebo úroky, zisky nebo ztráty; bychom mohli charakterizovat distribuci jako „syntetické dividend.“

Celkový výnos investiční přístup je všeobecně přijat akademické literatuře a institucionální osvědčených postupů. Je požadováno rozumnou investici zákona Uniform (UPIA), zákon o zaměstnance do důchodu zabezpečení z příjmů (ERISA), zvykové právo a předpisy. Různé zákony a předpisy, které vše se změnilo v průběhu času, aby začlenil moderní finanční teorie, včetně myšlenky, že investice pro příjem je nevhodná investiční politika.

Přesto, tam jsou vždy ty, které nemají dostat slovo. Příliš mnoho individuálních investorů, zejména důchodci nebo ty, kteří potřebují pravidelné rozdělení na podporu jejich životní styl, jsou stále utápí v investiční politice dědečka. Vzhledem k tomu, volba mezi investicí s 4% dividendu o a 2% očekávaným růstem nebo 8% očekávaného výnosu, ale bez dividendy, by mnozí rozhodnou pro investici dividendy, a oni by mohli argumentovat proti všem dostupné důkazy, že jejich portfolio je „bezpečnější .“ Je to prokazatelně není tomu tak.

Bohužel, v úrokovém prostředí nízkých, že poptávka po produktech z příjmů-produkovat je vysoká. Fondů společnosti a manažeři se řítí přinést řešení příjmu na trh ve snaze maximalizovat své výnosy. Dividendové strategie jsou miláčkové prodavač, vždy připravený „push jim způsob, jakým jsou naklápění.“ A tisk je plný článků o tom, jak nahradit ztracené úrokové výnosy v nulové výnosové světě. Nic z toho slouží investory dobře.

Tak, jak by mohl investor generování proudu výběry na podporu svých potřeb životního stylu z celkových výnosů portfolia?

Příklad

Začněte výběrem udržitelnou míru vysazení. Většina pozorovatelů věří, že sazba ve výši 4% je udržitelný a umožňuje portfolio růst v průběhu času.

Udělat nejvyšší alokaci na úrovni aktiv ve výši 40% do krátkodobých, vysoce kvalitních dluhopisů a zbytek do diverzifikovaného globálního akciového portfolia asi 10 až 12 tříd aktiv.

Hotovost pro rozvody mohou být generovány dynamicky, jak to situace vyžaduje. V dole trhu, přidělení 40% do dluhopisů by mohla podpořit distribuci po dobu 10 let před jakýmkoliv těkavých (equity) majetku bude muset být zlikvidovány. V dobré období, kdy byly kapitálové aktiva ocenit, rozvody mohou být vyrobeny holení off akcií, a pak pomocí libovolného přebytku re-rovnováhu zpět na 40% / 60% vazby / vlastního modelu.

Vyvažování v rámci akciových tříd bude postupně zvyšovat výkon v dlouhodobém horizontu vynucovat disciplínu prodejem vysoce a nákup nízká výkonnost mezi různými třídami mění.

Některé rizikové averzi investorů mohou rozhodnout, že k obnovení rovnováhy mezi akciemi a dluhopisy v průběhu dolů akciové trhy v případě, že se raději drží při bezpečných aktiv beze změny. Zatímco toto chrání budoucí distribuce v případě vleklé dolů akciovém trhu, přichází za cenu nákladů příležitostí. Nicméně jsme si vědomi, že spí dobře je legitimním zájmem. Investoři budou muset určit své preference pro obnovení rovnováhy mezi bezpečných a rizikových aktiv jako součást své investiční politiky.

Sečteno a podtrženo

Celková politika návratnost investice bude dosahovat vyšší výnosy s nižším rizikem než méně optimální dividendové politiky nebo příjmů. To se promítá do vyšší distribuční potenciál a zvýšení koncových hodnot, a zároveň snižuje pravděpodobnost portfolia vyčerpání prostředků. Investoři mají hodně získat tím, že přijmeme celkovou návratnost investic politiky.