¿Cuál es la Regla 4 por ciento en la jubilación?

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Aprender acerca de la regla del 4% en Retiro y cómo funciona?

¿Cuál es la Regla 4 por ciento en Retiro

Cuando se acerque a la jubilación y empezar a tratar de calcular la cantidad de ingresos que pueda tener, que va a venir a través de varias reglas generales que han circulado durante años. Uno de ellos es la ‘regla del 4 por ciento’. Esto es lo que es – y por qué no siempre funciona.

La regla del 4% en el Retiro

La regla de jubilación 4% se refiere a la tasa de retirada: la cantidad anual de su valor de la cartera de partida que podría retirarse de una cartera de acciones y bonos en el retiro.

Por ejemplo, si usted tiene $ 100.000 cuando se retire, la regla 4% diría que se podía retirar aproximadamente el 4% de esa cantidad, o $ 4.000, el primer año de su retiro, y aumentar esa cantidad con la inflación, y que la probabilidad es bastante alta (95%) que el dinero iba a durar por lo menos 30 años, suponiendo que su asignación de cartera fue del 50% en acciones / 50% de bonos.

Historia de la Regla 4%

La regla del 4% empezó a circular después de un documento de 1998 que se conoce como el Estudio de Trinidad. El nombre real del papel es Ahorro para el Retiro: La elección de una tasa de retiro que sea sostenible .

Aunque la regla 4% se ha convertido citado como una “tasa de retirada segura”, para usar en el retiro, en ninguna parte del documento no se refieren a ella de esta manera.

  • Algunas de las conclusiones de este documento que me parecen interesantes son:
  • “La mayoría de los jubilados probablemente se beneficiarían de la asignación de al menos el 50% de las acciones comunes.”
  • “Los jubilados que exigen retiros IPC ajustados durante sus años de jubilación deben aceptar una tasa de retiro sustancialmente reducida de la cartera inicial.”
  • “Para las carteras de acciones dominadas, las tasas de abstinencia de 3% y 4% representan un comportamiento muy conservador”.

Cambios a la regla del 4%

Los autores de la investigación actualizada Trinidad estudio publicado en la Revista de la planificación financiera en 2011. Se puede encontrar en: Cartera Tasas de éxito: ¿Dónde trazar la línea .

La conclusión no cambia de manera significativa. En ella se dice,

“Los datos de la muestra indican que los clientes que planean realizar ajustes de inflación anuales a los retiros también debe planificar las tasas de abstinencia iniciales más bajas en el rango de 4 a 5 por ciento, de nuevo, a partir de carteras de 50 por ciento o acciones comunes más grandes de la compañía, con el fin de cabida a futuros aumentos en la extracción “.

Wade Pfau, un académico con una especialidad en los ingresos de jubilación, comentó sobre este estudio en su retiro Investigador Blog en Trinidad Actualizaciones estudio .

  • Algunos de los puntos de Wade hace son:
  • “Estudio de la Trinidad no incorpora las comisiones de fondos de inversión.”
  • “La regla del 4% no se ha mantenido casi tan bien en la mayoría de los otros países de mercados desarrollados como lo ha hecho en los EE.UU.”
  • “El estudio considera Trinidad longitudes de jubilación hasta los 30 años. Por favor, tenga en cuenta que para una pareja casada tanto de retirarse a los 65 años, hay una buena oportunidad para que al menos uno de los cónyuges que viven más de 30 años “.

¿Qué pienso de la regla del 4%?

La regla del 4% en el retiro no debe ser referido como una regla. He oído un periodista se refiere a estas cosas como “reglas del mudo” en lugar de “reglas de oro”.

Creo que estas “reglas” deben ser referidos a como lineamientos generales. Si quieres una idea general de los ingresos de jubilación la cantidad de sus ahorros pueden apoyar, la regla del 4% que dice que dependiendo de su deseo de tener sus ingresos de jubilación seguir el ritmo de la inflación, es probable que pueda retirar unos 4.000 $ – $ 5,000 por año por cada $ 100.000 que han invertido, suponiendo que sigue una cartera de productos acorde con alrededor del 50% de su cartera en acciones (cuando digo me refiero a las poblaciones de una cartera ampliamente diversificada de fondos índice).

Otra cosa a tener en cuenta; usando esta regla no tiene en cuenta los impuestos. Si usted retira $ 4.000 de una cuenta IRA, tendrá que pagar impuestos federales y estatales sobre esa cantidad, por lo que su retirada sólo 4.000 $ puede resultar en $ 3,000 de los fondos disponibles para gastar.

Hay que usar la regla del 4%?

Aunque la regla de retiro del 4% puede proporcionar una guía general, no creo que nadie utilice para decidir en realidad la cantidad a retirar cada año en el retiro.

Como cuestión de hecho, el tiempo que he estado practicando (desde 1995 – antes de que el estudio fue publicado Trinidad original) todavía tengo que ver a un plan de ingresos de jubilación en el que los retiros basado en 4% del valor de la cartera.

En cambio, cada próxima jubilado tiene su propio plan basado en sus otras fuentes de ingresos esperados, los tipos de inversión utilizados, la longevidad esperada, la tasa impositiva que se espera cada año, y muchos otros factores.

Cuando se construye un plan de ingresos de jubilación inteligente, que puede conducir a más retiros en algunos años, y menos en otros.

Otra razón por la regla del 4% se vuelve discutible es que una vez que llegue a 70 años y medio que están obligados a hacer retiros de sus cuentas IRA y cada año que envejece, se debe retirar una cantidad mayor. Por supuesto, usted no tiene que pasar – pero sí tiene que retirarlo del IRA, lo que significa pagar impuestos sobre él. Estas distribuciones mínimas requeridas se especifican mediante una fórmula y la fórmula será necesario que tome más de 4% de su valor de la cuenta restante a medida que envejece.

¿La regla del 4% todavía funcionan como una guía?

En un artículo de 2013, La regla del 4 por ciento no es seguro en un bajo rendimiento autores del mundo Michael Finke, Wade Pfau, David y estatales que Blanchett,

  • “El éxito de la regla del 4% en los EE.UU. puede ser una anomalía histórica, y los clientes tal vez desee examinar sus estrategias de ingresos de jubilación más amplia de confiar únicamente en los retiros sistemáticos partir de una cartera volátil”.
  • “La regla del 4% no puede ser tratada como una tasa de retirada inicial segura en el entorno de bajos tipos de interés de hoy en día.”

Este documento sugiere que puede ser necesario revisar las expectativas ya que los estudios anteriores se basaron en datos históricos en los rendimientos de los bonos y los rendimientos de los dividendos sobre acciones eran mucho más altos que lo que estamos viendo hoy.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

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