Cuánto seguro de vida el supuesto de realizar?

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 Cuánto seguro de vida el supuesto de realizar?

Muy pocas personas disfrutan pensando en la inevitabilidad de la muerte. Menos aún disfrutar de la posibilidad de una muerte accidental. Si hay personas que dependen de usted y sus ingresos, sin embargo, es una de esas cosas desagradables que hay que tener en cuenta. En este artículo, vamos a acercarnos al tema de los seguros de vida de dos maneras: en primer lugar, vamos a señalar algunos de los conceptos erróneos y luego vamos a ver la forma de evaluar la cantidad y el tipo de seguro de vida que necesita.

¿Todo el mundo necesita un seguro de vida?

La compra de un seguro de vida no tiene sentido para todos. Si no tiene dependientes y activos suficientes para cubrir sus deudas y el costo de morir (entierro, los honorarios del abogado raíces, etc.), entonces el seguro es un costo innecesario para usted. Si usted tiene dependientes, y usted tiene suficientes activos para cubrir sus necesidades después de su muerte (inversiones, fideicomisos, etc.), entonces no es necesario un seguro de vida.

Sin embargo, si usted tiene dependientes (especialmente si usted es el principal proveedor) o deudas significativas que superan a sus activos, entonces es probable que necesite un seguro para garantizar que sus dependientes son atendidos si algo le sucede a usted.

Seguros y Edad

Uno de los mitos más grandes que los agentes de seguros de vida agresiva perpetúan es que “el seguro es más difícil de calificar para la edad, así que mejor lo consigue mientras son jóvenes.” Para decirlo sin rodeos, las compañías de seguros de ganar dinero por las apuestas de cuánto tiempo va a vivir. Cuando se es joven, sus primas serán relativamente barato. Si mueren repentinamente y la empresa tiene que pagar, que eras una mala apuesta. Afortunadamente, muchos jóvenes sobreviven a la edad avanzada, el pago de las primas cada vez más altas a medida que envejecen (el aumento del riesgo de morir de ellos hace que las probabilidades menos atractiva).

El seguro es más barato cuando se es joven, pero no es fácil de calificar. El simple hecho es que las compañías de seguros quieren primas más altas para cubrir las probabilidades de que las personas mayores – es un muy raro que una compañía de seguros se niegan cobertura a alguien que está dispuesto a pagar las primas para su categoría de riesgo. Dicho esto, obtener un seguro si lo necesita y cuando lo necesite. No obtener un seguro debido a que tienen miedo de no calificar más adelante en la vida.

Seguro de vida es una inversión?

Mucha gente ve seguro de vida como una inversión, pero en comparación con otros vehículos de inversión, en referencia al seguro como una inversión simplemente no tiene sentido. Ciertos tipos de seguros de vida se promociona como vehículos para ahorrar o invertir dinero para la jubilación, comúnmente llamadas políticas de valor en efectivo. Estas son las pólizas de seguro en el que se acumulan una reserva de capital que gana intereses. Este interés se acumula debido a que la compañía de seguros está invirtiendo ese dinero para su beneficio, al igual que los bancos, y que están pagando un porcentaje para el uso de su dinero.

Sin embargo, si usted fuera a tomar el dinero del programa de ahorro forzoso e invertirlo en un fondo de índice, es probable que se ve mucho mejor rentabilidad. Para las personas que carecen de la disciplina para invertir regularmente, una póliza de seguro de valor en efectivo puede ser beneficioso. Un inversor disciplinado, por el contrario, no tiene necesidad de sobras de la mesa de una compañía de seguros.

Valor efectivo frente a Plazo

Las compañías de seguros aman las políticas de valor en efectivo y promoverlos en gran medida al dar comisiones a los agentes que venden estas políticas. Si intenta entregará la póliza (exigir su parte de los ahorros hacia atrás y cancelar el seguro), una compañía de seguros a menudo sugerir que tome un préstamo de sus propios ahorros para seguir pagando las primas. Aunque esto puede parecer una solución simple, este préstamo le costará, ya que tendrá que pagar intereses a la compañía de seguros para el préstamo de su propio dinero.

El seguro temporal es un seguro puro y simple. Comprar una póliza que paga una cantidad fija si usted muere durante el período al que se aplica la política. Si no muere, se consigue nada (no estar decepcionado, estás vivo después de todo). El propósito de este seguro es para llevarlo hasta puede convertirse en auto-asegurados por sus activos. Por desgracia, no todo el seguro a largo plazo es igualmente deseable. Independientemente de los aspectos específicos de la situación de una persona (el estilo de vida, ingresos, deudas), la mayoría de la gente se sirve mejor a las pólizas de seguro plazo renovables y convertibles. Ofrecen al igual que la cantidad de cobertura y son más baratos que los de valor en efectivo, y, con la llegada de Internet comparaciones conduciendo por las primas para las políticas comparables, puede adquirirlos a precios competitivos.

La cláusula renovable en una póliza de seguro de vida a término significa que la compañía aseguradora le permitirá renovar su póliza a un precio fijo, sin someterse a un examen médico. Esto significa que si una persona asegurada se le diagnostica una enfermedad mortal al igual que el término se agota, él o ella será capaz de renovar la política a un precio competitivo a pesar de que la compañía de seguros está seguro de tener que pagar.

La póliza de seguro convertible ofrece la opción de cambiar el valor nominal de la póliza en una política de valor en efectivo ofrecido por la compañía de seguros en caso de que llegue a los 65 años de edad y no es financieramente segura suficiente para ir sin seguro. A pesar de que será la planificación con la esperanza de no tener que usar esta opción, es mejor estar seguro y la prima suele ser bastante barato.

Evaluación de sus necesidades de seguro

Una gran parte de la elección de un seguro de vida es determinar cuánto dinero necesitarán sus dependientes. La elección del valor nominal (la cantidad que su póliza paga si usted muere) depende de:

  • La cantidad de deuda que tiene : todas sus deudas deben ser pagadas en su totalidad, incluyendo los préstamos para automóviles, hipotecas, tarjetas de crédito, préstamos, etc Si usted tiene una hipoteca de $ 200.000 y un préstamo de coche $ 4.000, se necesitan al menos $ 204.000 en su política para cubrir sus deudas (y, posiblemente, un poco más para cuidar de los intereses también).
  • Reemplazo de ingresos : Uno de los mayores factores para el seguro de vida es para la sustitución de ingresos, que será un determinante importante del tamaño de su política. Si usted es el único proveedor para sus dependientes y te llevará $ 40.000 al año, tendrá un pago política que es lo suficientemente grande como para reemplazar sus ingresos, más un poco más para protegerse contra la inflación. Errar en el lado seguro, considerar que la suma de pago a tanto alzado de su póliza se invierte en el 8% (si usted no confía en sus dependientes para invertir, puede designar síndicos o elegir un planificador financiero y calcular su costo como parte de el pago). Sólo para reemplazar sus ingresos, se necesita una política de $ 500.000. Esto no es una regla fija, pero la adición de su ingreso anual de nuevo en la política (500.000 + 40.000 = 540.000 en este caso) es un bastante buen protector contra la inflación. Recuerde, usted tiene que añadir este $ 540,000 a lo que sus deudas totales suman.
  • Las obligaciones futuras : Si desea pagar la matrícula universitaria de su hijo o su cónyuge tienen mover a Hawai cuando se han ido, usted tendrá que estimar los costos de esas obligaciones y añadirlas a la cantidad de cobertura que desea. Por lo tanto, si una persona tiene un ingreso anual de $ 40.000, una hipoteca de $ 200.000, y quiere enviar a su hijo a la universidad (digamos que esto va a costar $ 80.000), esta persona probablemente querría una política de $ 820.000 ($ 540,000 para reemplazar los ingresos anuales + $ 200.000 para los gastos de la hipoteca + $ 80.000 de gastos universidad). Una vez determinado el valor nominal requerido de su compañía de seguros, puede comenzar a hacer compras alrededor para la derecha política (y una buena oferta). Hay muchos estimadores de seguros en línea que pueden ayudar a determinar la cantidad de seguro que necesitará.
  • Otros asegurando : Es obvio que hay otras personas en su vida que son importantes para usted y usted puede preguntarse si debe asegurarlos. Por regla general, sólo se debe asegurar a las personas cuya muerte significaría una pérdida financiera para usted. La muerte de un niño, mientras que emocionalmente devastador, no constituye una pérdida financiera porque los niños cuestan dinero para criar. La muerte de un cónyuge para obtener ingresos, sin embargo, sí crea una situación con tanto las pérdidas emocionales y financieros. En ese caso, siga el truco de sustitución de ingresos que hemos pasado antes (ingreso de su cónyuge / 8% + inflación = la cantidad que necesita para asegurar su cónyuge por). Esto también va para los socios comerciales con los que tiene una relación financiera (por ejemplo, la responsabilidad compartida para los pagos de la hipoteca sobre una propiedad co-propiedad).

Alternativas al seguro de vida

Si usted está recibiendo un seguro de vida puramente para cubrir las deudas y no tiene dependientes, hay otra manera de hacerlo. Las instituciones de crédito han visto los beneficios de las compañías de seguros y están consiguiendo adentro en el acto. empresas y bancos de la tarjeta de crédito ofrecen deducibles de seguros sobre sus saldos pendientes. A menudo, esto equivale a unos pocos dólares al mes, y en el caso de su muerte, la política va a pagar esa deuda en particular en su totalidad. Si se opta por esta cobertura de una institución de crédito, asegúrese de que restar la deuda de cualquier cálculo que está realizando un seguro de vida – siendo doblemente asegurada es un costo innecesario.

La línea de fondo

Si usted necesita un seguro de vida, es importante saber cuánto y qué tipo necesita. Aunque el seguro temporal renovable en general es suficiente para la mayoría de la gente, usted tiene que mirar a su propia situación. Si decide comprar un seguro a través de un agente, decidir sobre lo que necesita de antemano para evitar quedarse atascado con una cobertura inadecuada o la cobertura cara que no es necesario. Al igual que con la inversión, la educación de uno mismo es esencial para tomar la decisión correcta.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

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