Table of Contents
Sfaturi pentru a evita problemele cu un credit ipotecar Reverse
Un credit ipotecar inversă este un aranjament pentru proprietarii de case in varsta de 62 pentru a converti de capital în numerar de peste. Beneficiile sunt atractive: Veți obține pentru a păstra casa ta, primești bani pentru tot ce vrei, și nu este nevoie pentru a face plăți de împrumut. S-ar putea chiar „câștiga“ mare dacă trăiești o viață extrem de lungă.
Ipoteci inversă sunt o opțiune pentru anumite proprietarii de case, dar ele nu fac sens pentru toată lumea. Dacă și obiectivele dvs. nu se potrivesc profilului dreapta, un credit ipotecar inversă se poate transforma într – un coșmar pentru tine si familia ta.
Aceste împrumuturi au evoluat pentru a deveni mai puțin costisitoare și mai-atractive pentru consumatori, dar ele sunt încă complicate. Poate cel mai important, obtinerea de un credit ipotecar inversă poate fi dificil, dacă vă răzgândiți.
Regula soluțiile alternative
Înainte de a utiliza un credit ipotecar inversă, să evalueze toate alternativele. S-ar putea avea alte opțiuni disponibile, și puteți lăsa încă ușa deschisă pentru un credit ipotecar inversă mai târziu. În funcție de piața dumneavoastră de locuințe, ar putea fi chiar mai bine să aștepte atâta timp cât posibil, înainte de a aplica pentru un credit ipotecar inversă – presupunând că prețurile caselor cresc și ratele dobânzilor cooperează, pe care nu s-ar putea. strategii alternative ar putea ajuta să întârzie împrumut sau de a evita un credit ipotecar inversă cu totul.
- DOWNSIZE: Dacă aveți de capital substanțiale în casa ta, există mai multe modalități de a converti în bani. O opțiune este de a vinde proprietatea dumneavoastră , pur și simplu. După vârsta de 62 de ani , unii proprietari sunt gata să facă departe cu sarcinile și cheltuielile de întreținere o casa mai mare, astfel încât reduceri de personal vă poate ajuta să strângă bani și de a simplifica viața ta. Fie că vă cumpărați un loc mai puțin costisitoare sau de a începe închirierea, ar trebui să poată elibera niște bani. S-ar putea la fel de bine sari peste aceste costuri ipotecare inversă, mai ales în cazul în care anticipați mutarea din casa oricum,
- Vindem la familie: Dacă nu sunteți gata să se mute încă, ați putea fi capabil de a vinde la un membru al familiei care este interesat de casa ta. Dacă totul funcționează, puteți rămâne chiar și în proprietate, ceea ce face plata chiriei la membrul familiei pentru tot restul vieții tale. La moartea ta, proprietatea devine vacantă , iar proprietarul poate face ce vrea cu ea. Aceste tranzacții sunt complexe, dar un avocat bun și consilier fiscal poate face cu ușurință de lucru pentru tine. Gestionarea relațiilor între membrii familiei ar putea fi partea cea mai dificilă.
- „Forward“ împrumut: În loc de a obține un credit ipotecar inversă, puteți obține un împrumut mai tradiționale de capital acasă? Vei avea nevoie de venituri suficiente pentru a se califica, dar veți avea mai multe opțiuni și datorii , eventual , mai puțin în cazul în care alegeți această cale. Comparați costurile dobânzilor și costurile de închidere și de a vedea ce funcționează cel mai bine.
- Câștigați mai mult: S-ar putea fi retras, dar există nici o lucrare care le puteți face și sunt dispuși să facă , în scopul de a face capete întâlni? Vei salva un pachet și ar putea fi chiar bun pentru sanatatea ta. Acestea fiind spuse, să păstreze un ochi cu privire la orice impact la impozitele, asigurările sociale și alte beneficii.
Acestea sunt doar cateva idei. Fii creativ și de a vedea dacă există o soluție perfectă pentru dumneavoastră situație. Discuție cu consilieri financiari și consilieri de credit pentru a obține a doua opinii înainte de a merge mai departe.
Acasă pentru viață
Reverse ipoteci funcționează cel mai bine atunci când – și un soț de co-împrumut, dacă sunteți căsătorit – plan de a trăi în casa ta pentru tot restul vieții voastre și lăsați moștenitorii vinde acasă după moartea ta. Ipoteci inversă trebuie să fie plătit în cazul în care ultimul împrumutat moare sau „permanent“ se mută din casă, inclusiv o mutare temporară oriunde altundeva, cum ar fi asistata de viata, pentru mai mult de 12 luni.
Într – un cel mai rău caz-scenariu, un soț sau partener care este nu listat ca un co-debitor pe împrumut ar trebui să se mute.
Același lucru este valabil și pentru copii sau alte persoane aflate în întreținere care locuiesc in casa cu tine. În cazul în care acestea nu pot achita împrumutul, vor trebui să plece. Acest lucru poate fi extrem de perturbator.
Vestea bună este că moștenitorii nu vor datorați mai mult decât valoarea de piață sau valoarea evaluata a casei – chiar dacă ai împrumutat mai mult decât acasă este în prezent în valoare, presupunând că ați utilizat un HECM FHA-asigurat reverse ipotecare.
Indicație: Pentru a evita problemele, face un plan pentru viitor, fie că este vorba de locuințe alternative pentru supraviețuitori sau o poliță de asigurare de viață , care poate achita împrumutul și de a ajuta toata lumea sta acasă.
Conservă capitalului propriu?
Ce se întâmplă dacă aveți de gând să reducă sau să mutați familia în altă parte? Este posibil să facă acest lucru după ce ați folosit un credit ipotecar inversă, dar este mai greu. Ipoteci inversă robinet în capitaluri proprii de acasă, lăsând mai puțin valoare stocată în casa ta.
Când vinde casa ta curentă, va trebui să plătească ipoteca inversă folosind numerar pe o parte sau din sumele de vânzare. Dacă ați fost la același nivel cu bani, probabil că nu ar fi folosit un credit ipotecar inversă în primul rând – așa că va avea atât de mult mai puțin să-și petreacă pe casa ta viitoare.
Sfat: Dacă credeți că s-ar putea muta din casa înainte de a muri, să fie conștient de cheltuielile. Cu atât mai puțin împrumuta, cu atât mai mult capitalul social va avea la dispoziție pentru a cheltui pe casa ta viitoare. Desigur, această strategie se poate intoarce impotriva: Cu un credit ipotecar inversă, este posibil de a rambursa mai mică decât v – ați împrumutat – în unele situații, ar fi mai bine de împrumut mai mult .
Stai lucrurile sub control
Când dețineți o casă, cheltuielile de întreținere și nu se termină niciodată. Trebuie să fii harnic mai ales cu un credit ipotecar inversă în loc. dvs. de împrumut poate veni din cauza – ceea ce înseamnă că trebuie să ramburseze toți banii sau risc blocare a pieței, dacă nu ține pasul sfârșitul dvs. de afacere.
Casa ta servește drept garanție pentru un credit ipotecar inversă, care protejează creditorul. Ca urmare, creditorul vrea să se asigure casa este în valoare cât mai mult posibil. Un acoperiș neetanșe nu s – ar putea deranja tine , dar putrezire placi si mucegai in interiorul casei tale ar putea fi o problemă atunci când următorul cumpărător face o inspecție. De asemenea , trebuie să țină pasul cu taxele pe proprietate și taxe HOA. În caz contrar, veți avea drept de retenție pe proprietatea dumneavoastră. Creditorii chiar cer să păstrați o asigurare corespunzătoare. În cazul în care casa ta este deteriorat sau distrus, acesta trebuie să fie reconstruit , astfel încât este suficient merită să plătească împrumutul.
Sfat: Dacă aveți tendința de a lăsa lucrurile diapozitiv, să găsească o cale de a rămâne pe partea de sus a elementelor de cheltuieli de întreținere și creditor dvs. necesită. Bugetul pentru întreținerea regulate , astfel încât să puteți plăti pentru reparații atunci când este necesar. Configurarea plata facturilor electronice automate pentru primele de asigurare și taxele pe proprietate , astfel încât să aibă mai puține lucruri pentru a ține evidența.
A minimiza costurile de interes
Când împrumuta bani, veți plăti dobânzi, și că nu este, în general, o cheltuială vă puteți recupera atunci când vinde. Deci, este înțelept pentru a minimiza aceste costuri – sau asigurați-vă că într-adevăr obtinerea în valoare de banii lui.
- Pentru a finanța, sau nu? Va trebui să plătească costurile de închidere pentru a obține un credit ipotecar inversă, și va trebui să decidă dacă doriți să plătească aceste costuri out-of-buzunar sau să le finanțeze prin adăugarea costurilor la soldul creditului. Finanțarea este atrăgătoare pentru că nu trebuie să predea banii , atunci când aproape, dar este , de asemenea , mai scumpe. Deoarece aceste costuri fac parte din împrumut dvs., veți plăti dobândă pentru anul sumă suplimentară după an. Plată out-of-buzunar doare mai mult astăzi, dar de multe ori funcționează mai bine financiar.
- Linie de credit? De asemenea , aveți mai multe opțiuni cu privire la modul de a lua fondurile de la ipoteca inversă. O opțiune este de a lua cât mai mulți bani ca tine poate – cât mai curând posibil – într – o sumă forfetară. O altă opțiune este de a utiliza ipoteca inversa ca o linie de credit, luând doar ceea ce aveți nevoie atunci când aveți nevoie. O linie de credit poate ajuta să vă mențineți costurile dobânzilor scăzută deoarece întârzieri de împrumut dumneavoastră . În loc de a începe cu un sold de împrumut imens și cheltuielile cu dobânzile corespunzătoare pe zi, vei împrumuta încet. Dacă utilizați ipoteca inversă pentru a suplimenta cheltuielile de trai de câteva sute de dolari pe lună, de exemplu, puteți răspândi împrumut dvs. peste mulți ani. Mai mult, piscina de bani disponibilă poate crește în timp , dacă utilizați o linie de credit.
Există cel puțin un dezavantaj potențial pentru linia de credit pe care ar trebui să fie conștienți de: Când alegeți linia de credit, veți obține o rată variabilă a dobânzii ipotecare inversă. Acest lucru nu este neapărat rău, dar suma forfetară cu rată fixă ar putea funcționa mai bine în unele situații.
Evitați propagandisti
ipoteci inversă sunt instrumente financiare puternice, și ele pot fi extrem de util în situația potrivită. Din păcate, acestea sunt, de asemenea, utilizate în mod abuziv. Dacă cineva sugerează că utilizați un revers ipotecare pentru a cumpăra orice doresc de vânzare, cum ar fi anuități, asigurare de îngrijire pe termen lung sau pe durată limitată, uita-te la interesele lor și să caute consiliere în altă parte dacă suspectați orice prejudecată.
Echitatea ta de origine este de obicei o mare piscină de bani, și că este atractiv pentru con artiști și agenții de vânzări care doresc venituri suplimentare. Dacă utilizați banii ipotecare inversă pentru a investi, va trebui să acopere cheltuielile ipotecare inversa doar pentru a sparge chiar. Mai mult decât atât , te pune casa pe linia – risca blocare a pieței – dacă nu se poate ține pasul cu taxele și cheltuielile de întreținere.
Ia Consiliere Serios
Va trebui să completeze o sesiune de consiliere obligatorie cu un consilier HUD-a aprobat pentru a utiliza programul FHA HECM. Aceasta nu este doar un obstacol pentru a sari peste – este o oportunitate de a învăța ceea ce intra in. Adresați-vă cât mai multe întrebări pe măsură ce trebuie, și să revizuiască citate creditor și numere cu consilierul dumneavoastră.
Discutați cu familia
Este casa ta și banii, dar familia dvs. , iar altele pot fi afectate de deciziile. Ei te iubesc și vor să fie confortabil, dar acestea ar putea avea așteptări cu privire la păstrarea casei și , eventual , care trăiesc acolo. În cazul în care așteptările lor sunt nerealiste, să le cunoască sau să colaboreze și să găsească modalități de a satisface nevoile dvs. în timp ce ajuta familia cu lor goluri.
Ceea ce nu doriți este pentru moștenitorii să se presupună că acasă va rămâne în familie , pur și simplu pentru că trăiești acolo până mori. Membrii familiei pot să nu înțeleagă că ei vor trebui să vină cu o sumă mare de bani pentru a păstra casa. Cei mai mulți moștenitori nu vor avea suficiente bani pe mână – vor trebui să vândă casa sau refinanțarea împrumutului. Lasă – i să știu despre acest lucru mai devreme sau mai târziu , astfel încât acestea să poată gestiona de credit și alte împrumuturi lor, făcându – l mult mai probabil ca aceștia să fie aprobat pentru creditul de refinantare.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.