At bryde sammen med din bank: Tre grunde til at lukke din konto

Breaking op med din Bank: Tre grunde til at lukke din konto

Hvis du har oplevet mindre end stjernernes tjeneste, betale månedlige kontogebyrer, eller har haft andre problemer med din bankkonto (ligesom overtræk gebyrer), kan du overveje at skifte banker. Husk, at du ikke kommer i klemme i din bank, og der er altid andre muligheder.

Før du foretager beslutningen om at skifte bank, skal du bestemme, hvad der forårsagede problemet, og hvis det var din banks fejl eller din skyld. Hvis de problemer, du har oplevet med din bank er et resultat af ikke at styre dine penge ordentligt, så dine problemer vil kun følge dig til en anden bank. I så fald er det op til dig at ændre dine dårlige finansielle vaner.

Månedlig afgifter

Hvis du bliver opkrævet et månedligt servicegebyr, kan du overveje at ændre banker. Men før du at skifte, ringe til din bank og se, om de vil tilbyde dig en konto uden månedlige gebyrer. For eksempel kan du have en konto med en høj minimum balance krav og skift til en konto med en lavere minimum balance krav vil spare dig penge i månedlige gebyrer.

Mens at skifte til en ny bankkonto kan ophæve nogle af dine nuværende frynsegoder, som gratis postanvisninger eller rejsechecks, så spørg dig selv, hvis du virkelig bruge disse funktioner nok til at gøre at betale det månedlige gebyr værd.

Det kan også være værd at se, om din bank vil give afkald gebyr på kontoen, hvis du modtager en regelmæssig direkte indbetaling på din konto. Hvis dette er tilfældet, kan du ønsker at se, om din arbejdsgiver er villig til at tilbyde direkte deponering.

Du kan også være villig til at skifte bank for at kvalificere sig til lavere renter på et realkreditlån eller bil lån. Dette kan give betydelige besparelser, og det er absolut værd at overveje. 

Bryd Kassekredit Cycle

Hvis du har fået ind i en cyklus af returvarer eller være i overtræk, kan du ønsker at skifte bank for at starte på en frisk. Men husk på, at dette ikke vil løse problemet, hvis du overforbrug måned efter måned. Du er nødt til at blive mere ansvarlig med penge og gøre det til en vane at spore dine udgifter, mens stikning til dit månedlige budget. Men hvis en ny bank tilbyder overtræk beskyttelse og din nuværende bank ikke sker, kan det være værd at skifte.

Du også kan overveje at investere i finansiel software, så du kan spore dine udgifter og stick til dit budget i løbet af måneden. Det er også vigtigt at bemærke, at din nuværende bankkonto skal være i den sorte, før du kan skifte bank.

Dårlig kundeservice

Hvis du ønsker at skifte bank på grund af erfaring med dårlig kundeservice, dette er en gyldig grund til at gøre flytningen. Andre årsager du måske overveje at flytte banker kan være, at der ikke er nok steder, eller du bevæger dig, og der er ikke en gren i nærheden af ​​dit nye hjem.

Du kan også overveje en mindre bank, da de ofte har bedre kundeservice. Derudover kreditforeninger er ekstremt kundevenlig. Du kan sammenligne de forskellige konti og gebyrer online. Men hvis du havde problemer med kundeservice i fortiden, kan du besøge din nærmeste banker til at afgøre, om den nye bank vil være et godt match for dig. 

Shopping for en ny bank

Hvis du beslutter at åbne en ny konto skal du shoppe rundt for en bank, der bedst passer til dine behov. Som du kigge efter en ny bank mener om de udbudte konti og gebyrer forbundet med dem. Kig på bank og ATM steder og bank størrelse.

Også tænke på funktioner, der er vigtige for dig, såsom kundeservice, overtræk beskyttelse, og eventuelle særlige frynsegoder, der er vigtige for dig. For eksempel, hvis du foretrækker at gøre alle dine bankforretninger online, så en mursten og mørtel bank kan ikke være vigtigt for dig, og du kan overveje en online bank. Eller, kan du ønsker frynsegoder som gratis kaffe, checks eller ingen månedlige gebyrer.

Hvordan du skifter til en ny bank

Hvis du har besluttet at skifte til en ny bank, skal du ikke være i et kapløb, og husk på, at du ikke behøver at lukke din gamle konto med det samme. Faktisk er det bedre at give det en smule tid til at stoppe al aktivitet på din gamle konto og sørg alle dine betalinger har ryddet.

Mens du venter, kan du begynde at overføre dine direkte indskud og automatiske udbetalinger til din nye konto. Dette betyder at du har konti på flere banker for en kort periode, men det vil gøre det lettere at overføre alle dine betalinger til din nye konto.

Du bliver nødt til at være sikker på at skifte over alle dine månedlige overførsler, automatiske udkast, og direkte indskud. Når du lukker din bankkonto, skal du gøre det personligt eller skriftligt. Det kan tage tid, og det er en god idé at have alle dine betalinger og indskud, der er overført til lidt før du faktisk tæt på kontoen.

Årsager Hvorfor Online Banker er vigtig i dagens tid

Årsager Hvorfor Online Banker er vigtig i dagens tid

Hvis du aldrig har brugt en netbank, kan du spekulerer hvorfor de er så populære, og hvordan de adskiller sig fra de traditionelle mursten og mørtel banker. Der er masser af ligheder, men et par vigtige forskelle gør online banker attraktive for web-kyndige forbrugere.

Gratis Kontrol

Online banker er din bedste satsning, hvis du ønsker at få fri kontrol. Gratis kontrol plejede at være standard på næsten alle banker, men det bliver sværere at finde disse tilbud. I de fleste tilfælde er du nødt til at kvalificere sig til gratis kontrol på mursten og mørtel institutioner ved at have din lønseddel deponeret automatisk eller ved at holde en stor balance i din konto.

Det er ikke tilfældet på de fleste online banker-de tilbyder virkelig fri lønkonti til nogen, der har mindst én dollar til at deponere. Derudover kan du være i stand til at tjene renter på kontanter i din checkkonto, hvis du bruger en online bank. Renten er generelt ikke så høj som en opsparingskonto rente, men det er meget mere end du tjener på de traditionelle banker.

Nogle mursten og mørtel banker og kreditforeninger tilbyder også gratis kontrol, og kan endda betale renter med belønning lønkonti, men typisk kun mindre institutioner tilbyde disse fordele.

Højere renter

Online banker er kendt for at betale højere renter (eller APY) på opsparingskonti og indskudsbeviser (cd’er). Ideen er, at de ikke behøver at betale de faste omkostninger, der er forbundet med at bygge og vedligeholde en fysisk filial, så de kan betale lidt mere. I de tidlige dage af netbank, højere satser var hovedattraktionen-og du stadig vil kunne finde bedre satser online.

Hvis du leder efter den absolut højeste rente til rådighed, en online bank er nok, hvor du vil klare bedst. Bare ikke blive skuffet, hvis du opdager, at en anden bank slår din sats. Derfor er nogle mennesker føre regnskab åbne på en række online banker og overføre penge mellem konti som satser forandring. Denne strategi kan betale sig, men sørg for at være opmærksom på eventuelle transfer dage, hvor dine penge ikke er i nogen konto tjene interesse.

God teknologi

Online banker generelt føre, når det kommer til bank-teknologi. De er ikke altid først, men de har tendens til at tilbyde nye funktioner, før stodgier mursten og mørtel banker gør. For eksempel, mobil check depositum er en god måde at fonden online bankkonti uden at skulle post i indskud (hvilket betyder, at du kan begynde at tjene høj rente hurtigere). Nogle små banker og kreditforeninger tilbudt denne service før selv de største online banker. Så kan du ikke få den nyeste teknologi først, men du får det hurtigt nok.

Online banker også give dig mulighed for at få funktioner, du ellers ikke ville have adgang til. Hvis din bank stadig ikke tilbyder gratis online regningen betale eller person til person, betalinger, er der en god chance for du kan finde en online bank, der tilbyder disse programmer. Du kan også nyde en større ATM-netværk-afhængigt af hvor du bor, hvilket gør det lettere at foretage tilbagekøb gratis.

Du kan springe Branch

I sidste ende, online bankkonti spare dig tid for at skulle besøge en filial. Hvis du har brug for hjælp, de fleste banker tilbyder remote kundeservice-via chat, e-mail, eller gratis telefonlinjer. Og, som konkurrencen øges, så gør kvaliteten og tilgængeligheden af ​​kundeservice.

Desuden kan folk, der bor i små samfund værdsætte anonymitet, der kommer med en online bank-ingen i byen har behov for at vide om dine økonomiske transaktioner.

Er online banker lige så god som mursten og mørtel Banker?

Online banker er en levedygtig tilføjelse til bankverdenen, men de er ikke perfekt. Hvis du foretrækker at arbejde med mennesker i personen, kan du ønsker at holde sig til en mursten og mørtel institution. Du skal også være trygge ved at bruge computere, og du har brug for en grundlæggende forståelse af internetsikkerhed, fordi du skal holde dine systemer strøm for at undgå phishing-svindel. Og som med alt IT, fra tid til anden, kan du opleve tekniske fejl, men for de fleste mennesker, at fordelene opvejer ulemperne.

Er Lån Protection Insurance prisen værd?

Er Lån Protection Insurance prisen værd?

beskyttelse Lån forsikring er designet til at træde til og dække månedlige lån betalinger og beskytte dig mod misligholdelse i tilfælde af alt fra at miste jobbet til svækkende sygdom og endda død. Synes at være en god idé at melde sig til det, når du tager et lån, uanset om det er en pant for et nyt hjem eller et personligt lån til at konsolidere kreditkort saldi, ikke sandt?

Mens der er fordele for denne form for beskyttelse, der er også en lang liste af grunde til at tænke grundigt, før undertegnelsen på den stiplede linje, herunder det faktum, at der er bedre muligheder derude, der vil beskytte dig og din familie mere direkte og grundigt i tilfælde af uventede.

De typer af lån forsikringspolicer Ledige

Som Federal Trade Commission (FTC) forklarer , er der flere typer af lån forsikring (også kendt som kreditforsikring) til rådighed for forbrugerne. Mulighederne omfatter kredit livsforsikring; kredit invalideforsikring; ufrivillig arbejdsløshedsforsikring og endelig kredit ejendomsforsikring.

Ingen af ​​disse må forveksles med private pant forsikring, også kendt som PMI, som typisk er et krav for boligkøberne, der sætter mindre end 20% ned på et hjem køb.

faldende Betingelser

Blandt ulemperne ved lån eller kredit forsikring er den faldende værdi af den politik, siger Kathleen Fisk, en certificeret finansielle planner og formand for fisk og Associates.

Hvad betyder det egentlig?

I den simpleste forstand, betyder det, at du altid vil betale det samme beløb for din månedlige præmie på trods af, at ansigtet beløb eller fordele tilbydes af politikken falder med hver efterfølgende betaling, forklarede fisk. Hun foreslår, at niveau sigt politikker, som betaler den politik med fuld pålydende værdi for livet af den politik sigt, er ofte en bedre løsning.

Zhaneta Gechev af One Stop Livsforsikring tilbyder lignende kritik af lån forsikring og siger, at hun er lidenskabelig omkring uddanne forbrugerne om ulemperne ved sådanne politikker.

”For eksempel, du starter med en $ 200.000 politik og du altid betaler den samme præmie. Men i X antal år, kan din politik være værd at halvdelen af, hvad du startede med,”sagde Gechev. ”Hvorfor betale den samme pris for lavere dækning?”

Politik Modtager

Endnu en vigtig forskel at forstå om lån forsikring er der nyder godt af den politik. Svaret er den bank eller långiver, ikke dig, og ikke dine familiemedlemmer.

Med andre ord, med en standard livsforsikring politik, for eksempel, få dig til at vælge modtagerne. ”Du kommer til at navngive den begunstigede, som igen kan betale lånet og holde den forskel,” sagde fisk.

Men med lån forsikring, bank eller långiver er den eneste modtager. For at gøre dette punkt klarere, hvis du passerer væk før dit realkreditlån er betalt ud, for eksempel, vil pant forsikring betale restbeløbet skyldige på hjemmet. Det er det.

”Men det kan ikke være, hvad din familie har brug for på det pågældende tidspunkt,” forklarede Gechev. ”Din ægtefælle eller forældre eller børn har brug for penge til at betale for din begravelse. Og som vi alle ved, at de er ikke billige.”

Overlevende familiemedlemmer kan også være nødvendigt at betale medicinske regninger og andre udgifter.

”For mig som forbruger, jeg ønsker at holde kontrollen over beslutningen om, hvordan pengene bruges,” fortsatte Gechev. Og ved at vælge lån forsikring snarere end en traditionel livsforsikring eller handicappolitik, mister du, at kontrol, fordi modtageren er det långivende institut.

Post-krav Underwriting

For alle de penge du betaler i lån forsikring, er der ingen garanti for, det rent faktisk vil dække dig i en tid med behov, siger Angela Bradford, af World Financial Group.

”Selskaberne beslutter på tidspunktet for kravet, hvis personen var forsikres. De har ikke altid betale sig,”sagde hun. ”De fleste er sat op på denne måde. På tidspunktet for noget sker, er, når virksomheden beslutter, om de kommer til at udbetale lånet eller prioritetslån … Hvis kunden havde tidligere helbredsproblemer, selskaberne komme væk uden at betale ud.”

For at hjælpe med at undgå denne faldgrube, før tilmelding til en politik spørge om virksomhedens underwriting procedurer, specielt om politik er garanteret, når de anvendes til, eller når fordringer arkiveres, sagde Sarah Jane Bell, en finansiel rådgiver med Sun Life Financial.

”Ofte er det garanteret efter en påstand, så hvis du havde et medicinsk problem ikke afsløres ved påføring, kan kravet blive nægtet selv efter at have betalt præmierne sammen,” Bell sagde.

Du kan allerede have den dækning du har brug

Mange forbrugere er ikke klar over, at de allerede har dækningen nødvendigt at betale en pant eller en anden lån i tilfælde af en nødsituation.

Denne dækning kommer i form af andre politikker (tænk: livsforsikring, invalideforsikring) og ofte har disse andre politikker den ekstra fordel af ikke at kræve midlerne udelukkende anvendes til at afbetale dit lån, som allerede diskuteret.

”Når shopping for beskyttelse lån forsikring, først gennemgå din nuværende livsforsikring, handicap forsikring, og anden dækning for at se, om du virkelig har brug for ekstra dækning for dit lån,” antyder Kathryn Casna, en forsikring specialist med TermLife2Go.com.

De fleste arbejdsgivere, for eksempel tilbyde medarbejderne mulighed for at tilmelde dig kortsigtet handicap og arbejdsløshedsforsikring under on-boarding proces, og kan tilbyde langsigtede handicappolitik så godt, sagde Casna.

På et minimum, shoppe rundt for lån forsikring

Hvis du stadig beslutte, at en beskyttelse lån politik er den bedste fremgangsmåde for dig, er det vigtigt at shoppe rundt, identificere den bedste pris og den rigtige dækning for din situation.

Mange beskyttelse lån forsikring planer koste omkring 0,2% til 0,3% af lånet eller prioritetslån, sagde Jared Weitz, CEO og grundlægger af United Capital Source.

”Prisen vil variere baseret på varigheden af ​​planen, størrelsen, og niveauet for dækning,” Weitz forklaret.

Også, som en del af din forskning proces, skal du sørge for at få det rigtige type politik, sagde Casna.

”Credit livsforsikring udbetaler kun, hvis du dør. Credit handicap udbetaler kun, hvis du ikke kan arbejde på grund af et handicap, mens ufrivillig arbejdsløshedsforsikring udbetaler hvis du mister dit job eller anden grund, der er ikke din skyld,”Casna forklaret.

Gennemgå din politik omhyggeligt for at sikre, at det vil dække dine bekymringer. Nogle kredit handicappolitik, for eksempel, vil ikke betale, hvis du arbejder på deltid, er selvstændige, eller din manglende evne arbejde skyldes en allerede eksisterende helbredstilstand.

”Læs det med småt før du tilmelder dig, skal du være opmærksom på, hvad politikken rent faktisk dækker, og under hvilke grunde du er i stand til at indgive en klage,” sagde Weitz.

Tre Regler for Optjening kreditkort belønninger uden at skade din kredit

Tre Regler for Optjening kreditkort belønninger uden at skade din kredit

Har du nogensinde hørt om udtrykket kreditkort ”kærning?” Det er en proces, hvor en person tilmelder sig for en flok belønninger kreditkort konti for at score lukrative sign-up bonusser. Disse bonusser omfatter ofte store bidder af belønninger punkter, som kan indløses til kontanter eller gratis rejser, hvilket gør kortene og tilmeldingen tilbyder meget attraktive.

Nogle rejser hackere prale af at være i stand til at rejse gratis igen og igen, med eksotiske udflugter som fuldt ud betales på bagsiden af ​​kreditkort belønninger. Der er bare ét problem. Hvis du ikke styre dine belønninger kreditkort ordentligt, kan de beskadige din kredit scoringer.

Heldigvis er det muligt at tjene kreditkort belønninger uden at skade din kredit. Faktisk, hvis du er smart om din strategi, du kan bare være i stand til at tjene nogle store belønninger og opbygge din kredit på samme tid. Her er hvordan.

Regel nr 1: Oplad kun hvad du har råd

Regel nummer et, når det kommer til belønninger kreditkort er ikke at opkræve mere end du har råd til at betale sig i en given måned. Der er to grunde til, at denne regel er vigtig.

Når du rack op flere kreditkort gæld, end du har råd til at betale hver måned, du ender med at spilde penge, da du vil betale nogle heftig renteudgifter på den resterende saldo. Den gennemsnitlige rente på et almindelig brug kreditkort er nord for 17%, hvilket gør kreditkort gæld nogle af de dyreste gæld du nogensinde tjeneste. Nu er du betaler for dine ”frie” belønninger, hvilken slags nederlag formålet.

Hvis du forsøger at tjene en signup bonus, du sandsynligvis nødt til at opfylde et minimumskrav udgifter for at kvalificere sig til tilbuddet. Men, bør du ikke lade det lokke dig til at bruge mere end du har råd.

Der er et andet spørgsmål, også: Når du indgå store saldi, vil det sandsynligvis skade dit kredit scoringer, selv om at betale dem fuldt ud.

En væsentlig del af din kredit score er baseret på mængden af ​​gæld du skylder som rapporteret på din kredit rapporter. Kreditkort gæld er særligt problematisk for din kredit score, da det er yderst prædiktive af forhøjet kreditrisiko. Som et resultat, hvis du ender med store saldi på din kredit rapporter – selv hvis du betaler dem i fuld hver måned – dit kredit scoringer sandsynligvis falde.

Regel nr 2: Hold dine betalinger Rettidig

For at tjene gode kredit scoringer, er du nødt til at gøre dine betalinger til tiden. Denne regel gælder ikke kun for dine belønninger kreditkort, men også til alt andet på din kredit rapporter.

Den vigtigste faktor overvejes, når din kredit score beregnes er tilstedeværelsen eller mangel på dårlige ting. Jeg kender folk kan lide at kalde dette kategorien ”betaling historie”, men det er virkelig alt om, hvorvidt du har negative oplysninger om dit kredit rapporter.

En plet på din kredit rapport er ikke den eneste konsekvens, hvis du går glip af betalinger. Hvis du rack op et væld af belønninger point eller miles, du står chancen for at miste dem, hvis du starter manglende betalinger. Kortudstedere omfatter ofte fortabelse sprog i deres kortindehaveren aftaler giver dem mulighed for at fjerne dine optjente belønninger, hvis du standard.

Regel nr 3: Vær forsigtig, hvor ofte du ansøge om ny kredit

Når det kommer til at åbne nye konti, være kirurgisk snarere end nuklear. Det er fint at drage fordel af en stor signup bonus fra tid til anden. Åbning af nye konti hele tiden, men vil sandsynligvis skade din kredit scoringer på to måder:

  • Alt for mange nyåbnede konti vil sænke gennemsnitsalderen for dine konti. Dette er en matematisk sikkerhed. Det er også værd at omkring 15% af de punkter i dit kredit scoringer.
  • Ansøgning om ny kredit for ofte kunne indlæse dig op med en skadelig antal kredit undersøgelser . Hårde henvendelser er det mindst vigtige faktor i dit kredit scoringer. Men hvis du virkelig ønsker elite niveau scoringer, ligesom i de 800s (eller endda en perfekt kredit score), du kan ikke have for mange forespørgsler.

Der er intet galt med at tjene en masse kreditkort belønninger, så længe du administrere dine konti korrekt. Bare husk, den ultimative belønning er virkelig en god kredit score. Dette vil udmønte sig i billigere penge gennem hele dit kredit livscyklus, hvilket sandsynligvis vil strække sig over seks årtier.

Hvordan Konsolidering kreditkort gæld påvirker din kredit Score

Hvordan Konsolidering kreditkort gæld påvirker din kredit Score

Når det kommer til kreditkort, din bedste chance er altid at betale din saldo i fuld hver måned. Desværre, det er ikke altid muligt. Nogle gange sker liv og mennesker begår fejl, når det kommer til at styre deres kreditkort konti. Andre gange folk bruger kreditkort på en sådan måde, at de simpelthen ikke har nok disponible indkomst til at betale dem fuldt ud.

Uanset hvad, hvis du har opkrævet mere på dit kreditkort konti, end du har råd til blot at betale, konsolidering af gælden er en mulighed, der kan hjælpe dig med at fjerne din high-interesse gæld. Mens overvejer, om konsolidering af gælden vil spare dig penge, er det også vigtigt at overveje, hvordan konsolidere kreditkort gæld påvirkninger dit kredit scoringer.

Nyheden er generelt god. Konsolidering kreditkort gæld ikke kun har potentiale til at spare dig penge på renteudgifter, men det kan også give dit kredit scoringer et løft på samme tid. Selvfølgelig, det hele afhænger af, hvilken metode du vælger at konsolidere din gæld, og hvor godt du styre denne proces.

Hvordan kreditkort gæld påvirker din kredit score

Før du kan forstå, hvordan kreditkort konsolidering kan hjælpe dit kredit scoringer, er det nyttigt at forstå, hvordan kreditkort gæld påvirker disse numre i første omgang. For så vidt angår kredit scoringer angår, høj kreditkort udnyttelse er ikke en god ting. Faktisk er det lige modsat.

Kreditscoringsmodeller, ligesom Fico og VantageScore, er designet til at være meget opmærksomme på forholdet mellem dine kreditkort grænser og dine saldi. Dette er kendt som din revolverende udnyttelsesgrad. Efterhånden som du bruger mere og mere af dit kreditmaksimum, dit revolverende udnyttelsesgrad stiger. Dette sænker næsten altid dit kredit scoringer.

Bedste måder at konsolidere kreditkort gæld

Konsolidering din gæld er en proces, hvor man tager flere fremragende Saldi og kombinere dem sammen. Med kreditkort specifikt, er der flere måder, du kan konsolidere din gæld. Her er to populære muligheder:

  • Balance overførsel : En balance overførsel sker ved at bruge et andet kreditkort konto (nye eller eksisterende) til at afbetale saldi på dine andre kreditkort. Du flytter saldi fra dine højtforrentede kort til en lavere rente kort – nogle gange endda med en 0% april indledende periode.
  • Personlige lån:  Et personligt lån eller en usikrede rate lån kan bruges til at afbetale saldi på dine revolverende kreditkort konti. I dette tilfælde, er du låne penge i form af et enkelt lån med henblik på at afbetale dine forskellige kreditkort gæld, og du vil tilbagebetale enkelt lån.

Når Konsolidering hjælper din Credit Scores

Hvis du styre processen med omtanke, er der en god chance for, at konsolidere kreditkort gæld kunne forbedre din kredit score.

Husk, en høj udnyttelsesgrad på dit kreditkort kan potentielt køre din score nedad. Når du bruger et personligt lån til at betale alle dine kreditkort balancer, din revolverende udnyttelse falder til 0%, fordi du betale din revolverende gæld med en rate lån. Og mens du har den samme mængde gæld, den nye gæld er ikke længere som kreditkort gæld.

Selvfølgelig, hvis du konsolidere dine kreditkort på en ny balance overførsel kort, din revolverende udnyttelsesgrad vil ikke blive reduceret med så meget. En balance overførsel kort med en lav indledende sats potentielt kunne spare dig flere penge i renter, hvis du kan betale gælden før teaser sats udløber, men den positive indvirkning på din score måske ikke være så mærkbar.

potentielle problemer

Du bør ikke beslutte at konsolidere dit kreditkort gæld uden at tage et øjeblik at i det mindste overveje de potentielle ulemper. Selv om konsolidering ofte vil spare dig penge og kunne hjælpe dit kredit scoringer, også, er der en chance for processen kan give bagslag, hvis det ikke er lykkedes godt.

Sommetider folk konsolidere deres kreditkort, men, med en illusion af en ren tavle, komme ind i endnu mere gæld i sidste ende. Hvis du betaler dine eksisterende kreditkort saldi med et nyt lån eller balance overførsel, er du nødt til at sætte de gamle udgifter vaner på pause.

Hvis du fortsætter med at bruge de eksisterende kreditkort og bruge mere end du har råd til at betale sig i en given måned, er du sandsynligvis kommer til at ende i dobbelt så meget gæld.

Personlig gæld er ikke et værktøj

Personlig gæld er ikke et værktøj

Måske den største enkeltstående årsag til, at folk får sig selv ind i en dyb gæld hul er, at de køber ind i tanken om, at personlig gæld er et værktøj, der giver dem mulighed for at få ting, de ønsker nu i stedet for at skulle vente.

Ønsker et hus nu? Få et realkreditlån.

Vil du have en bil nu? Få en bil lån.

Vil gå tilbage til skole nu? Få en studerende lån.

Ønsker at par AirPods nu? Pisk ud af kreditkortet.

Vil en soveværelse sæt nu? Tilmeld dig for betaling planen.

I hver eneste af de situationer, der er en person, at få noget, de ønsker – ikke har brug for, ønsker – lige nu uden at skulle betale for det lige nu. I stedet den person, der skal betale for det er deres fremtidige selv, og at der fremover selv er nødt til at betale mere end mærkaten pris.

Vil du have en $ 200.000 hus nu? Tilmeld dig for en 30 år $ 200.000 pant på 4%, og du lægger din fremtidige selv på krogen for $ 343.739.

Vil du have en $ 25.000 bil nu? Tilmeld dig en 60 måneder $ 25.000 billån på 3,25%, og du lægger din fremtidige selv på krogen for $ 27.120.

Ønsker du at gå tilbage til skolen i 4 år på $ 10.000 om året? Tilmeld dig for en 10 års $ 40.000 studerende lån på 5%, og du lægger din fremtidige selv på krogen for $ 50.911.

Du får billedet. Få noget nu, betale mere senere.

Her er fangsten: det er næsten aldrig noget, du har brug for lige nu. Sikker på, du kan være i stand til at gøre en sag for at behøve en studerende lån lige nu, og måske argumentere for et realkreditlån, men der er næsten ingen anden gæld, der udgør et behov (Jeg er ikke rigtig overbevist de to er behov , enten, men i mindst er der en debat der).

Snarere, disse ting er alle ting, du ønsker . Du ønsker at skinnende bil. Du ønsker at nye soveværelse sæt. Du ønsker disse AirPods. Du ønsker at huset i stedet for lejligheden.

Så lad os ændre det billede lidt. Lad os ikke se på gæld som et redskab til at få, hvad du ønsker.

Snarere ser på gæld som en musefælde med de ting du ønsker at være den lækre ost lokkemad fælden. Med hensyn til din økonomi, det er en meget stærkere og mere præcis metafor.

Du er en mus, og du ønsker at ost. Det er bare sidder der lige ud i det fri. Alt du skal gøre er at gå Grib det … men så fælden kommer ned på dig.

Du er en person, og du ønsker at bil / AirPods / soveværelse sæt / hus. Det er bare sidder der lige ud i det fri. Alt du skal gøre er at gå Grib det … men så fælden kommer ned på dig.

I begge tilfælde, alt, hvad der virkelig er brug for er en smule tålmodighed.

Musen kan bare vente, indtil alle går på vågeblus og derefter raid køkkenet, fri for fælder.

Du kan begynde at sætte penge til side til det, som du ønsker, og når du har gemt nok, kan du bare gå købe det ud af lommen.

Men i begge tilfælde, når utålmodighed vinder ud, smerten begynder.

Må ikke se på det kreditkort som et værktøj. Snarere er det en fælde, forklædt som et værktøj. Det samme gælder for denne bil lån, og at betaling plan og, ofte, at pant.

Hvad gør smarte mus gør, når de konfronteres med en musefælde? De undgår den fælde helt, ellers de finde ud af en måde at få osten ud af fælden uden at blive fanget.

Du bør anvende de samme to tricks i dit liv.

Undgå Trap Helt

Dette er en bedre strategi for større emner, ting du måske ”købe” med en stor collateralized lån som en bil eller et hus.

Snarere end at købe den store emne lige nu, du vente et stykke tid og foretage månedlige ”betalinger” til en opsparingskonto eller investering konto i stedet.

For eksempel, lad os sige, du ønsker at købe en sen model brugt bil og planlægger at låne $ 15.000 til at gøre det. Du har god kredit, så du kan få en 60 måneders lån til 3,25%, eller $ 271 om måneden.

Her er ting: i stedet for at bruge $ 271 om måneden i 60 måneder på dette lån, kan du blot sætte $ 250 om måneden i en opsparingskonto i 60 måneder og købe bilen med kontanter. Det sparer dig $ 21 om måneden. Alternativt kan du sætte $ 271 om måneden i besparelser og være der i 55 måneder, hvilket eliminerer de sidste fem ”betalinger.”

Når en mus undgår fælden helt og bare tålmodigt venter på natten, musen næsten altid ender med mange flere fødevarer muligheder og en masse mere fleksibilitet, når det drejer sig tid til at få mad ud af natten køkken.

Når du undgå fælden helt og bare spare op de penge selv, du næsten altid ender med flere penge i lommen og en masse mere fleksibilitet, når det drejer sig tid til rent faktisk at gøre købet.

Få den ost Uden Trap

Denne fremgangsmåde fungerer bedre for mindre indkøb, ligesom AirPods eller måske den nye soveværelse sæt nævnt tidligere.

Her, i stedet for blot at bruge gæld til at købe, hvad du ønsker, skal du blot gøre et par livsstilsvalg til at komme op med pengene. Du spiser meget tarveligt hjemme hele måneden, og pludselig kan du råd til de AirPods. Du sælger en masse ubrugt og uønskede ting fra dit skab og pludselig kan du råd til soveværelse sæt.

Med andre ord, hvis der er noget mindre, som du ønsker, er det sandsynligt, at de penge, du har brug for at købe det allerede er tilgængelig i dit liv, og du kan frigøre det op ved blot at gøre nogle bedre valg af livsstil.

På den anden side, kunne du smide disse $ 160 AirPods på en 29,9% apr kreditkort og betale $ 5 om måneden for at betale det ud … men du skal betale for 65 måneder, og du vil ende med at betale mere i rente alene end udgifterne til AirPods (yup, $ 324 i alt).

Når musen finder en måde at banke osten fra fælden uden at blive fanget i fælden, musen får den ønskede fest lige nu uden at blive viklet ind i grebet af fælden.

Når du finder en måde at komme op med penge til at købe, hvad du vil uden at blive viklet ind i kreditkort gæld, du ender (igen) med flere penge i lommen på lang sigt og med det element i hånden ret hurtigt.

Afsluttende tanker

Fordi kredit er så tilgængelig og lån er som regel bare en form eller to væk, gæld virker som sådan en praktisk mulighed, når vi vil have noget. Ofte vi knalde det kort så hurtigt, at vi knap nok selv tænke over det, eller vi udfylde disse formularer, mens du lytter til en sælger skubbe os videre.

Finansiel succes handler om at undgå fælden med at jagte disse fristelser.

Hvis du kan anvende bare lidt tålmodighed og nogle vilje til at redde, næsten enhver stor udgift, du ønsker i livet i sidste ende vil blive din uden at logge din fremtid over til en bank.

Hvis du bare kan skære et par udgifter i de næste par uger, næsten alle mindre udgift du ønsker i livet vil blive din uden at øge balancen i et kreditkort.

Gæld sidder derude som en godt agn musefælde, venter på den tåbelige musen til at gå ind på det og tage agn … og så de er fanget.

Må ikke være musen. Gæld er ikke et værktøj, der vil hjælpe dig med at få, hvad du ønsker lige nu. Gæld er en fælde, der vil vikle dig og tømme tegnebogen.

Held og lykke.

Skulle du medunderskrive en studerende lån?

Skulle du medunderskrive en studerende lån?

Beslutter at co-underskrive en studerende lån kommer ned til, om du kan tilbagebetale hele lånet på egen hånd, hvis nødvendigt.

Du bør co-underskrive en studerende lån, hvis du har råd til at betale det tilbage selv, fordi du kan blive nødt til.

Co-signering gør dig juridisk ansvarlig for at tilbagebetale lånet, hvis den primære låntager ikke kan. Og hvis du ikke har råd til at foretage betalinger, vil dit kredit blive beskadiget.

Hvis du har råd til at co-sign, skal du gøre det at kende de involverede risici, og hvordan du kan få ud af krogen for lånet i fremtiden.

Muligheder for at overveje, før co-signering

Før du ansøge om et privat studerende lån som en co-signer, styre den primære låntager mod andre muligheder.

Sørg for, at de har indsendt den gratis program for Federal Student Aid, eller fafsa, at kvalificere sig til alle føderale studerende støtte. Dette omfatter gratis eller optjent bistand, ligesom tilskud, stipendier og arbejds-undersøgelse, såvel som føderale studerende lån.

For bachelorer, føderale studerende lån er den bedste løsning, fordi de ikke kræver kredit historie eller en cautionsmænd at kvalificere sig. De fleste private lån gør.

Sammenlignet med føderale lån, private lån tendens til at bære højere renter og har færre tilbagebetaling muligheder eller muligheder for lån tilgivelse. De bør kun overvejes efter at alle føderale støtte er blevet maxed ud.

Der er et par private studielån, der ikke kræver en co-signer. Godkendelse er baseret på karriere og indkomst potentiale, men disse lån bære højere rente end andre private indstillinger.

Hvem kan co-underskrive et lån?

Stort set alle med en kvalificeret kredit historie kan co-underskrive et studielån.

Det betyder at du kan co-underskrive et studielån til dit barn, barnebarn, en anden slægtning eller endda en ven. Private långivere ser for medunderskrivere med en stabil indkomst og god til fremragende kredit score, typisk i de høje 600s eller derover. De mener også anden gæld, du allerede har.

En cautionsmænd giver en låntager adgang til college finansiering, han eller hun ellers ikke ville have; det kan også hjælpe den studerende opbygge kredit.

Men bare fordi du kan co-underskrive et lån betyder ikke, du skal.

Hvordan co-signering påvirker dit kredit

Når du co-underskrive et lån, er du afleverer nøglerne til din kredit over til den studerende låntager.

Virkningen af ​​co-signering vil kunne mærkes selv før et lån er godkendt: Du får en midlertidig ding på din kredit score, når långiver udfører en hård træk på din kredit historie under ansøgningsfasen.

Når du er godkendt, vil lånet og dens betaling historie dukke op på din kredit rapport. Eventuelle ubesvarede betalinger kan skade dit kredit.

Hvis låntager ikke kan opfylde betalinger, og du kan ikke dække dem, kunne lånet gå ind i standard. Det er et sort mærke, der vil forblive på din kredit rapport i syv år, blandt andre økonomiske konsekvenser.

Andre risici for co-signering

Co-signering kan påvirke din evne til at låne. Co-underskrive et lån øger ”gæld” del af din gæld til indkomst-forholdet, der kan påvirke din evne til at få ny kredit for ting som en bil eller et hus.

Forsinkede betalinger kunne have långivere eller samlere efter dig. Så snart en betaling er forsinket eller savnet, kan du høre fra långiver, eller værre, en inkassator. For at undgå ubesvarede betalinger, fremme den primære låntager at tilmelde dig autopay eller kommunikere med dem hver måned før betalinger forfalder.

Du kunne være ansvarlig i tilfælde af død eller invaliditet. Det kan lyde morbid, men finde ud af långiveren politik, hvis en låntager dør eller bliver deaktiveret. Hvis de ikke giver mulighed for tilgivelse, at ansvaret foretage betalinger ville udelukkende falde til dig.

Hvad skal man diskutere med den studerende låntager

Co-signering kræver en åben diskussion med den primære låntager, der bør kende de risici, du tager på som en co-signer og hvor langsigtet tilbagebetaling vil påvirke livet efter college. At diskussionen bør omfatte, hvad de studerer, når de forventer at opgradere, og hvad deres jobmuligheder og indkomst potentiale kunne være.

Du kan ved låntager godt, så spørg dig selv: Har denne person har vist, at han eller hun er ansvarlig nok til at tage på engagement af et lån? For at fuldende års studier? Hvis svaret er nej, så skal du pege låntager mod andre muligheder.

Hvordan at bo på toppen af ​​en co-signeret lån

Når en långiver gør et tilbud, læse lånets gældsbrev i fuld at forstå alle detaljer. For eksempel er den private långiver Sallie Mae siger den primære låntager og cautionsmænd deler ansvaret for at foretage betalinger til tiden.

For at undgå fremtidige overraskelser, finde ud af, hvilket niveau af kommunikation vil du modtage som en co-signer. Dette kunne omfatte når betalingen sker eller hvor hurtigt efter en forpasset betaling, som du ville få besked, sammen med gebyrer vurderes. Spørg långiver hvordan du vil få besked, såsom telefon, e-mail eller post.

Hvis låntager fortæller dig at han eller hun ikke kan møde en betaling, før det er på grund, straks kontakte långiver til at finde ud af dine muligheder. Du kan være i stand til at komme på en ny plan for tilbagebetaling eller udløse en midlertidig pause i betalinger.

Sådan kommer frigivet fra co-signering

Der er to metoder til at få frigivet fra co-underskrive ansvar: cautionsmænd frigivelse og refinansiering.

Co-signer frigivelse er en funktion, du ønsker at søge i en privat studerende lån. De fleste långivere tillade dit navn og juridiske ansvar, der skal fjernes fra lånet, når låntager har foretaget et vist antal til tiden betalinger. Dette antal varierer fra 12 til 48 måneder, afhængigt af långiveren.

Du kan også pege låntager til refinansiering, hvilket ville fjerne dit navn fra lånet og gøre det muligt for låntageren at kombinere hans eller hendes studerende lån til et enkelt lån med en lavere rente, hvis de opfylder betingelserne. For at refinansiere, vil de nødt til at opfylde kredit- og indkomst krav, og har en rekord for on- time betaling.

Hvordan til at co-underskrive et privat studerende lån

Hvis du er klar til at co-underskrive et lån, du og låntager skal sammenligne tilbud fra flere studerende långivere, herunder banker, kreditforeninger og online långivere, for at finde de laveste priser.

Som en co-signer du vil være sikker på, at lånet har maksimal fleksibilitet på betalinger. Overvej lån funktioner som låntager beskyttelse – udsættelse og overbærenhed – sammen med tilbagebetaling muligheder og tilgængeligheden af ​​cautionsmænd frigivelse.

5 ubekvemme sandheder om Ejendomsmæglere

5 ubekvemme sandheder om Ejendomsmæglere

Agenter kan være en hjælp – eller en hindring – i køb og salg rejse. Her er nogle ting at vide, før du leje en.

Køber eller sælger et hjem er sandsynligvis den største finansielle transaktioner, du nogensinde færdig. Ejendomsmæglere kan guide dig gennem processen, men ansætte den forkerte, og du kan miste kostbar tid og penge.

Som med ethvert erhverv, der er top-notch ejendomsmæglere, der gør ting efter bogen og glansløse dem, der skærer hjørner. For at undgå en dårlig oplevelse, du har brug for at gøre nogle forskning og stille en masse spørgsmål.

Lær disse lektioner nu at hjælpe dig med at træffe bedre beslutninger senere.

1. De til tider arbejde for begge parter

I nogle stater, kan den samme ejendomsmægler repræsenterer både køber og sælger i en transaktion. Det hedder dobbelt agentur, og mens det kan fremskynde tingene op ved at lade købere og sælgere til at kommunikere med det samme middel, det også kan invitere alvorlige interessekonflikter. Tænk over det: Købere og sælgere sjældent har de samme mål for en aftale, så hvordan kan man agent gøre, hvad der er bedst for begge?

Når de afslører dobbelt agentur, som loven kræver, agenter bør omhyggeligt forklare, hvad du vil miste ved at acceptere at det, siger Richard Harty, en eksklusiv købers agent og medejer af Harty Realty Group i Highland Park, Illinois.

Hvis du ikke spørger og en uærlig middel fortæller ikke, kan du ubevidst opgive din agent udelte loyalitet og forventningen om, at de vil påpege problemer med ejendommen eller kontrakt – både store grunde til købere og sælgere til hver har deres egen agent i første omgang.

2. De ved ikke, hvad dit hus er værd

Agenter ser typisk på de seneste salg af lignende boliger og give dig deres mening i dit hjem værdi baseret på erfaringer, men der bør ikke alene beslutte din prisforlangende.

En bedragerisk middel kan overdrive værdi, hvis de tror, ​​at det vil overbevise boligejer at underskrive en liste aftale, eller underdrive det, hvis de tror, ​​det betyder et hurtigt salg, siger Doug Miller, en fast ejendom advokat i Minneapolis området og administrerende direktør for Consumer fortalere i Amerikansk Real Estate, en national nonprofit organisation.

En professionel ejendomsmægler appraiser kan give den mest nøjagtige skøn over hjem værdi . Selv om det kan koste omkring $ 300 eller $ 400, få en vurdering, før du sætter dit hus på markedet kan hjælpe dig med at sætte en realistisk pris.

3. Deres kommission er omsætningspapirer

Notering midler kan forvente dig at acceptere deres provision – normalt omkring 6% af salgsprisen – uden spørgsmål, men du helt sikkert ikke behøver at. Selv om det kan være ubehageligt, forhandle provisionssats er helt i din fulde ret, og du bør diskutere det før undertegnelsen af ​​en form for kontrakt. Start med at spørge specifikke spørgsmål om, hvor meget vil gå direkte til din agent og det serviceniveau, du kan forvente i bytte for nævnte kommission.

Under forhandlinger, er det vigtigt at vide, at notering agenter typisk delt kommissionen med købers agent. De kan hver især nødt til at betale en del af den opnåede provision til deres mæglerfirma, så godt.

4. De er ikke rigtig sikker på et åbent hus, vil hjælpe

Selv om nogle notering agenter insisterer åbne huse er afgørende, statistikken fortæller en anden historie: I 2017, kun 7% af køberne fundet deres nye hjem på et åbent hus eller fra et værft tegn, ifølge en National Association of Realtors (NAR) undersøgelse.

Købere, der planlægger fremvisninger er næsten altid økonomisk undersøgt, Bill Gasset, en ejendomsmægler på Re / Max Executive Realty i Hopkinton, Massachusetts, sagde i en e-mail. Åbne hus shoppere, på den anden side, måske endnu ikke forhåndsgodkendt af en långiver.

Og så er der sikkerhedsaspektet. De fleste sælgere aldrig tænke på det faktum, at alle kan komme gennem døren til et åbent hus, sagde Gasset. ”Den værste ulempe ved et åbent hus er tyveri.”

I sidste ende er valget at have et åbent hus er dit alene. Afveje risici versus fordele grundigt, inden du beslutter dig.

Deltage et åbent hus som en køber er en god måde at få roped i dobbelt agentur, takket være en NAR politik om “rufferi årsag,” siger Miller – i kraft, der forårsagede dig at skaffe den hjem. Reglen siger den agent, der først introducerer dig til dit fremtidige hjem er berettiget til den fulde provision.

Hvis du ser et åbent hus og beslutter at give et tilbud, kan salgskonsulent tage æren for din interesse. ”Uden nogen advarsel til dig, har du lige mistet din ret til at leje din egen agent og forhandle hendes honorar,” siger Miller. Undgå passage over denne imaginære linje ved at være forsigtige med, hvordan du deltager med et åbent hus agent. Må ikke give dit navn, underskrive nogen dokumentation eller diskutere din mening af huset med salgskonsulent, medmindre du har til, siger Miller. Hvis du virkelig gerne et åbent hus, forlade og finde en købers agent, der kan hjælpe dig med at gøre et tilbud.

5. Deres tjenesteydere er ikke altid bedst

Et hjem inspektør, fast ejendom advokat, titel selskab eller en anden tjenesteudbyder foreslået af din agent er ikke altid den bedste eller mest overkommelige løsning. Deres anbefalede udbyder kan være en bekendt, eller i nogle tilfælde, er villige til at give agenten med et incitament for at henvisning.

Forbrugerne bør interviewe flere potentielle leverandører og gøre deres egen beslutning om, hvem de skal ansætte, siger Harty.

Vælg din ejendomsmægler omhyggeligt

For at undgå at arbejde med den forkerte middel, ikke ansætte den første, du taler med, selv om de er en ”ven af ​​en ven.” Tag disse trin for at kontrollere situationen fra begyndelsen.

Interview flere ejendomsmæglere. Spørg hver kandidat, hvordan de planlægger at hjælpe dig med at købe eller sælge til den bedst mulige pris. Anmode altid referencer, se på en liste over deres nylige transaktioner og spørge, om de er villige til at forhandle deres provision.

Leje for de nøjagtige færdigheder, du har brug for. Selvom de er i stand til at gøre både køb og salg sider af en transaktion, mange agenter specialisere sig i den ene eller den anden. Brug dette til din fordel. Hvis du skal købe, finde en købers agent, der vil tage sig tid til at hjælpe dig med at finde præcis det, du leder efter. Hvis du sælger, kigge efter en salgskonsulent, der har en historie med at hente en god pris og lukke til tiden.

Få en fast ejendom advokat involveret. Selv om det ikke altid påkrævet af staten, der har en uafhængig advokat gennemgå alle aftaler og kontrakter kan være et smart træk. I modsætning til agenter, kan fast ejendom advokater lovligt tilbyde rådgivning om alle dele af købsaftalen, siger Miller.

Skal du betale din pant Før du går på pension?

Skal du betale din pant Før du går på pension?

Den er ideel til at betale din pant, før han gik, men nogle gange er det ikke muligt. Du har alternativer.

De fleste mennesker ville være bedre tjent med ikke at have pant i pension. Relativt få vil få nogen skattefordel fra denne gæld, og betalingerne kan få mere vanskeligt at administrere med fast indkomst.

Men går på pension et realkreditlån før du går på pension, er ikke altid muligt. Finansielle planlæggere anbefale at skabe en plan B for at sikre, at du ikke ender hus rige og kontanter fattige.

Hvorfor et realkreditlån-fri pensionering er normalt bedst

Mortgage interesse er teknisk fradragsberettigede, men skatteyderne skal itemize at få pausen – og færre vilje, nu hvor Kongressen næsten har fordoblet standard fradrag. Kongressen blandede udvalg om beskatning anslår 13,8 millioner husstande vil drage fordel af rentefradraget i år, sammenlignet med mere end 32 millioner sidste år.

Selv før skattereformen, folk nærmer sig pensionsalderen ofte fik mindre gavn af deres realkreditlån over tid, da betalinger skiftede fra at være det meste interesse for at være det meste hovedstolen.

For at dække afdrag på realkreditlån, pensionister ofte nødt til at trække mere fra deres pensionskasser, end de ville, hvis pantet blev betalt ud. Disse udbetalinger udløser typisk flere skatter, og samtidig reducere den pulje af penge, som pensionister må leve på.

Derfor er mange finansielle planlæggere anbefale deres kunder betale ned realkreditlån, mens du stadig arbejder, så de er gældfri , når de går på pension.

I stigende grad, selv om, folk går på pension på grund af penge på deres hjem. Tredive-fem procent af husholdninger med personer i alderen 65 til 74 har et realkreditlån, ifølge Federal Reserves Survey of Consumer Finances. Så gør 23 procent af dem, 75 og ældre. I 1989, de andele var 21 procent og 6 procent, hhv.

Men farende til at betale disse lån kan ikke være en god idé, enten.

Du må ikke gøre dig selv fattigere

Nogle mennesker har penge nok i opsparing, investeringer eller pensionskasser til at betale deres lån. Men mange ville have til at tage en betragtelig luns af disse aktiver, som kunne forlade dem kort af kontanter til nødsituationer eller fremtidige leveomkostninger.

”Der er bestemt psykologiske fordele forbundet med at være pant-fri, økonomisk, er det et af de sidste steder jeg ville leder en klient til at betale tidligt,” siger certificeret finansiel planlægger Michael Ciccone af Summit, New Jersey.

Sådanne store hævninger kan også puffe folk i langt højere skatteniveauer og udløse kæmpestor skatteopgørelser. Når en klient er velhavende nok til at betale en pant og ønsker at gøre det, CFP Chris Chen af ​​Waltham, Massachusetts, anbefaler stadig at sprede betalingerne over tid for at holde skatterne nede.

Ofte, men folk i den bedste position til at afbetale realkreditlån kan beslutte ikke at gøre det, fordi de kan få et bedre afkast af deres penge andetsteds, planlæggere sige. Også, de er ofte dem, velhavende nok til at have store realkreditlån, der stadig opfylder betingelserne for skattefradrag.

”Boliglån mange gange har billige rente, der er fradragsberettiget, og er således måske ikke værd at betale off hvis din portefølje efter skat kan overhale det,” siger CFP Scott A. biskop i Houston.

Når en payoff ikke er muligt, minimere pant

For mange i pension, afbetale huset er simpelthen ikke muligt.

”Det bedste fald ‘ønsketænkning’ scenarie er, at de vil have en kontant stormfald via en arv eller lignende, der kan bruges til at betale af på gælden,” siger CFP Rebecca L. Kennedy for Denver.

I pebret Los Angeles, CFP David Rae foreslår pant-tynget klienter refinansiere før de går på pension til at sænke deres betalinger. ( Refinansiering er generelt lettere før pensionering end efter.)

”Refinansiering kan sprede din resterende pant balance ud over 30 år, hvilket reducerer den del af dit budget, det æder,” siger Rae, hvis kontor ligger i West Hollywood.

De, der har betydelig egenkapital bygget op i deres hjem kunne overveje en omvendt pant , planlæggere sige. Disse lån kan bruges til at afbetale eksisterende realkreditlån, men der kræves ingen betalinger og den omvendte pant behøver ikke at blive betalt indtil ejeren sælger, bevæger sig ud eller dør.

En anden løsning: downsize at eliminere eller i det mindste reducere prioritetsgæld. CFP Kristin C. Sullivan, også for Denver, opmuntrer sine klienter til at overveje denne mulighed.

”Du skal ikke narre dig selv, at dine dyrkes børn vil være tilbage på besøg hele tiden,” Sullivan siger. ”Bestemt ikke holde nok plads og komfort for dem at flytte tilbage i med dig!”

Rookie Real Estate Investering Fejl skal undgås

Rookie Real Estate Investering Fejl skal undgås

Fast ejendom shows som Flip eller Flop , Million Dollar Listing , og Flip Dette hus kan gøre det ud som der er ingen måde at tabe spillet. Du investerer en vis mængde af kontanter i en ejendom, opdatere og renovere med omhu, så listen for en næsten-øjeblikkelig salg. Stjernerne i disse shows kan afvikle tjener mindre end de forventer, men de synes aldrig at miste deres skjorter.

Men ifølge Mindy Jensen, community manager til fast ejendom investering website Større Lommer, der er et væld af spørgsmål disse viser aldrig skildre. De viser ikke alle de problemer, du støder på, når du først starter ud, for eksempel. De viser ikke bare, hvor let det er at undervurdere Rehab omkostninger, eller at glemme alt om alle de mindre udgifter, du vil opleve undervejs.

Når du udskifter fliser i et køkken, for eksempel, er det alt for nemt at estimere kun udgifterne til flisen, og glemme alt om ting som fliseklæber, fugemasse, flise sealer, svampe, og værdien af ​​din egen tid. ”Selv om disse elementer er ikke super dyre, de skal stadig tegnede sig for,” siger Jensen.

Så er der de store spørgsmål investorerne støder der smider deres budgetter off track – ting som fundament problemer, zoneinddeling spørgsmål, og sort mug. En eller anden måde de fleste fast ejendom viser aldrig dykke ned i disse skumle områder, hvor investorer kan vind op at tabe penge på en aftale.

Undgå disse fem fast ejendom investerer fejl

Virkeligheden er, fast ejendom investere er ikke altid så rosenrød eller forudsigelig som TV viser gøre det ud for at være. Dette gælder, uanset om du investerer i boliger til ”flip” dem til nye købere, eller om du investerer i udlejningsejendomme at opbygge langsigtede, passiv indkomst.

Hvis du tænker på at investere i fast ejendom med det mål at spejlvende det til en fortjeneste eller blive en udlejer, her er nogle af de rookie fejltagelser, du ønsker at undgå:

# 1: glemmer Home Inspection

Jensen, siger nogle købere kan være villige til at give afkald på en professionel hjem inspektion for at få en aftale om at gå igennem. Det er altid en fejl, siger hun, da et hjem inspektion kan afsløre alle de reparationer, du bliver nødt til at foretage og planlægge. Hvordan kan ejendomsselskaber ordentligt køre numre, hvis de ikke er sikre på, hvor meget de bliver nødt til at bruge på reparationer? Svaret: De kan ikke.

Ikke kun det, men det er muligt, du kunne få sælgeren til at dække nogle af de udgifter til reparation under forhandlingsprocessen. Men dette er kun muligt, hvis du ved, hvad der er galt at begynde med.

Jensen foreslår at gå gennem hjemmet med inspektøren for at stille spørgsmål, når de bevæger sig fra rum til rum. ”Fortsæt spørge, indtil du er tilfreds med, at du forstår, hvad de siger,” sagde hun. Mens et hjem inspektør ikke vil være i stand til at give dig estimater for reparationer, kan de ofte lade dig vide cirka hvor meget du vil betale.

Du kan bruge disse oplysninger til at afgøre, om en ejendom er værd at investere i, eller om du skal klippe dit tab og køre.

# 2: Ikke Kører Numbers

Dette fører os til en anden almindelig fejl rookie ejendomsselskaber gøre. Nogle gange vil-være investorer får så begejstret at købe en ejendom, de glemmer at formelt dyrlægen handlen.

Ikke alle ejendom vil gøre en god investering, siger Jensen, og nogle egenskaber ikke giver mening for enhver pris. Derfor er du nødt til at sidde ned og køre alle de numre, at beslutte, om en ejendom er værd at investere i.

På et absolut minimum, er du nødt til at anslå afdrag på realkreditlån, skatter, forsikring, upfront reparationsomkostninger, løbende omkostninger til vedligeholdelse og andre udgifter og sammenligne dem med den estimerede markedsleje eller salgspris du vil modtage for ejendommen.

Og glem ikke at stemme overens op og overveje hver udgift vil du sandsynligvis støde på. ”Ikke tegner sig for alle udgifter er den hyppigste problem,” siger Jensen. ”Eksklusive stillinger og anlægsinvesteringer er de værste syndere.”

Du vil have en ledig stilling på et tidspunkt, og ikke tegner sig for en måneds tabt husleje hvert år (eller hvert par år) kan blæse hele din fortjeneste. Det samme gælder for store udgifter som et nyt tag, et nyt HVAC-system, eller en vandvarmer.

# 3: Hvis man ikke korrekt Screen Lejere

Hvis du investerer i fast ejendom for at blive en udlejer, vil du ønsker at have en plan på plads for at dyrlæge og skærm lejere, der gælder for din udlejning. Jensen siger, at det kan være svært at få øje på potentielle problemområder lejere, da dårlige lejere ikke vil fortælle dig deres mangler forhånd.

”Ingen kommer til at nærme dig som lejer og sige, ‘Jeg har ikke tænkt mig at betale husleje efter den første måned, og jeg vil smide bleer i toilettet og punch huller i væggene,’ men dette sker langt mere oftere end man skulle tro, når man ikke screene dine lejere.”

Jensen, siger du skal køre kredit kontrol samt kriminelle baggrundskontrol på potentielle lejere. Derudover bør du holde øje med ”røde flag”, som kunne signalere du kan have et problem. Nogle ting at holde øje med, omfatter:

  • Lejere, der ønsker at bevæge sig i det samme: ”Selvom det ikke altid en dårlig ting, kan det betyde en person er at få smidt ud,” siger Jensen. ”Det er også et tegn på meget dårlig planlægning fra deres side, og folk, der planlægger dårligt for store ting som et træk vil også en tendens til at planlægge dårligt for mindre ting som at betale husleje til tiden.”
  • Ønsker at betale forhånd for et år: Jensen siger, at dette er et stort rødt flag for et par grunde. Det første kan det betyde, at de ønsker at gøre forbryderiske ting i din ejendom og vil ikke have dig rundt. For det andet betyder det, at de kunne være dårligt med penge og måske ønsker at betale dig god tid, mens de har nogle, muligvis fra en arv eller en anden form for stormfald.

Mens behandlingen af lejere er en afgørende del af enhver udlejer virksomhed, fast ejendom investor Shawn Breyer for Sælg My House Fast Atlanta siger, det er også vigtigt, at du ikke ubevidst diskriminere lejere.

For at undgå retssager fra Federal Housing Administration (FHA), skal du træde varsomt, når du administrerer en udlejningsejendom, så du ikke uforvarende diskriminere lejere,” sagde han. ”Der er de indlysende beskyttede klasser; race, hudfarve, religion, køn, og national oprindelse. De to, at nye udlejere uheld diskriminere er alder, familie og handicap.”

Hvis du har spørgsmål om, hvornår du kan benægte en ansøgning fra en potentiel lejer, Breyer siger at opsøge en advokat i din tilstand.

# 4: Ikke at have nok kontanter reserver

Vi nævnte, hvordan du skal altid køre numre, når du investerer i fast ejendom, men det er også vigtigt at sikre, at du har kontanter på hånden til at betale for store udgifter, du forventer (f.eks et nyt tag eller HVAC-system) – og de overraskelse udgifter du kunne ikke forudsige, hvis du forsøgte (f.eks lejere ødelægge din ejendom).

Ifølge Breyer, selv hvis du for nylig renoveret ejendommen, og du ikke har haft nogen problemer i et år, skal du stadig være fastsættelse penge til side. Han siger også, det er en lektie, han lærte på den hårde måde. Han og hans kone købte en duplex som deres første udlejningsejendom og renoveret det fra top til bund. Da alt var nyt, de troede, de kunne slappe af og undgå dyre reparationer for et par år. Dreng, var de forkerte.

”Et år ind i ejerskabet, blev vi meddelt, at byen var på vej ud for at gøre en rutinemæssig inspektion for at tjekke ejendommen tilstand,” siger han. ”Efter inspektionen, de har sendt os en tre-side liste over emner, der skulle løses, lige fra rewiring og udskiftning af tag ned til udskiftning forretninger og inventar.”

I en måned havde de til at erstatte halvdelen af ​​taget, erstatte en ovn, installere en ny vandvarmer, installere en sump pumpe, og ReWire hele garagen. Det samlede beløb viste sig at være $ 13.357.

Det vigtige lektie her er, at du altid skal afsætte penge til ledige stillinger, reparationer, opgraderinger og overraskelse udgifter. Mens der ikke er en ufravigelig regel, der dikterer, hvor meget du skal spare, siger nogle udlejere at afsætte 10% af den årlige leje kunne være tilstrækkelig. Selvfølgelig kan det være nødvendigt at spare mere, hvis du har større udgifter og udskiftning af komponenter, der kommer op i den nærmeste fremtid.

# 5: At få rådgivning fra alle de forkerte steder

Når du først starter ud i fast ejendom investering, kan det virke som alle har en mening. Cornelius Karl af  Dream Home Property Solutions  i Ventura County, Californien., Siger en af de største rookie fast ejendom fejl, du kan gøre er at tage disse tilfældige udtalelser til hjerte.

”Som vi alle ved, folk er mere end villige til at give deres råd, uanset hvor godt eller dårligt det kunne være,” siger han. ”Det sidste, du vil gøre, er at købe en udlejningsejendom, fordi din ejendomsmægler siger, at det vil gøre det perfekte leje uden at køre tallene og gøre din egen due diligence.”

Når det kommer til at tage imod råd fra folk, der aldrig har investeret i fast ejendom før, tage nogen ”visdomsord” med et gran salt. Det samme er tilfældet, når du får råd fra en person, der kan drage fordel af salget af den ejendom, du ønsker at købe, ligesom din ejendomsmægler.

Altid gøre din egen forskning og nå ud til erfarne ejendomsinvestorer, hvis der er begreber, du har brug for hjælp forståelse. Du kan også tjekke online platforme for fast ejendom investorer, hvis du har brug for at stille spørgsmål og få råd fra folk, der har været igennem det hele. Den fast ejendom investerer forum på Bigger Lommer er en fremragende ressource, når du først kommer i gang.

Bundlinjen

Investering i fast ejendom er ikke altid så spændende eller indbringende som vores foretrukne fast ejendom viser gøre det ud for at være. I den virkelige verden, at købe ejendomme for at renovere eller udleje er hårdt arbejde! Der er også en endeløs række af farer for at undgå, hvoraf mange du aldrig se spille ud på tv.

Før du køber et hjem at vende eller bestyrer, sørg for at have en ekspert til at læne sig op ad, en god håndtag på tallene, og disciplin til at gå væk, hvis ejendommen, du ønsker snor med at blive en sur deal. Hvis du styrter ind i fast ejendom uden at have dine ænder i træk, kan du afvikle lære disse lektioner og masser af andre på den hårde måde.