Hvor længe din pensionsopsparing vil vare – og hvordan man strække det

Hvor længe din pensionsopsparing vil vare - og hvordan man strække det

Finde ud af, hvor mange år din pensionsopsparing vil vare er ikke en eksakt videnskab. Der er mange variabler i spil – investeringsafkast, inflation, uforudsete udgifter – og alle af dem kan dramatisk påvirke levetiden af ​​din opsparing.

Men der er stadig værdi i at komme med et skøn. Den enkleste måde at gøre dette på er at veje din samlede opsparing, plus investeringsafkast over tid, mod dine årlige udgifter.

Måder at gøre din opsparing holder længere

En lommeregner som den ovenfor, kan være en nyttig vejledning. Men det er næppe det sidste ord om, hvor langt din opsparing kan strække, især hvis du er villig til at justere dit forbrug, der passer til nogle fælles pensionering tilbagetrækning strategier.

Nedenfor er nogle smarte tommelfingerregler om, hvordan man hæve din pensionsopsparing på en måde, der giver dig den bedste chance for at få dine penge vare så længe som du har brug for det til, uanset hvad verden sender din vej.

Reglen 4%

Reglen 4% er baseret på forskning af William BENGEN, offentliggjort i 1994, der fandt, at hvis du har investeret mindst 50% af dine penge i aktier og resten i obligationer, ville du have en stor sandsynlighed for at være i stand til at trække en inflationskorrigeret 4% af din reden æg hvert år i 30 år (og muligvis længere, afhængigt af din investering afkast det tidspunkt).

Tilgangen er simpelt: Du tager ud 4% ud af din opsparing det første år, og hvert efterfølgende år du tager ud at samme beløb i dollar plus en justering inflation.

BENGEN testede sin teori på tværs af nogle af de værste finansielle markeder i amerikansk historie, herunder den store depression, og 4% var sikker tilbagetrækning sats.

Reglen 4% er enkel, og sandsynligheden for succes er stærk, så længe din pensionsopsparing investeres mindst 50% i aktier.

dynamiske hævninger

Reglen 4% er forholdsvis stiv. Det beløb, du trække hvert år justeres ved inflation og intet andet, så finansiere eksperter er kommet op med et par metoder til at øge dine odds for succes, især hvis du søger efter dine penge til at vare meget længere end 30 år.

Disse metoder kaldes ”dynamiske tilbagetrækning strategier.” Generelt er alt, hvad der betyder er du justere som reaktion på investeringsafkast, hvilket reducerer hævninger i år, hvor investeringsafkastet er ikke så høj som forventet, og – oh, lykkelig dag – at trække flere penge ud når markedsafkast tillader det.

Der er mange dynamiske tilbagetrækning strategier, med varierende grader af kompleksitet. Du vil måske hjælp fra en finansiel rådgiver til at sætte en op.

Indtægten gulv strategi

Denne strategi hjælper dig med at bevare din opsparing i det lange løb ved at sikre, at du ikke behøver at sælge aktier, når markedet er nede.

Det er sådan her det virker: Finde ud den samlede beløb i dollar, du har brug for væsentlige udgifter, ligesom boliger og mad, og sørg for du har fået disse udgifter er omfattet af garanteret indkomst, såsom social sikring, plus en obligation stige eller en livrente.

Et par ord om livrenter: Mens nogle er overpris og risikabelt, kan en enkelt præmie øjeblikkelig annuitet være en effektiv pensionering indkomst værktøj – du bord over et engangsbeløb til gengæld for garanterede betalinger for livet. I de rigtige omstændigheder, måske endda en omvendt pant arbejde for at afstive din indkomst gulv.

På den måde ved du altid, din basics er dækket. Så, lad dine investerede opsparing være ansvarlig for dine diskretionære udgifter. For eksempel, ville du nøjes med en staycation når aktiemarkedet er optankning. Hvilket rejser spørgsmålet: Har du stadig kalde det en staycation, når du er pensioneret?

Ikke helt klar til at gå på pension?

Når du er på kanten af ​​pensionering, er du forpligtet til at spekulere på, hvor langt dine eksisterende besparelser vil tage dig. Men hvis du stadig er et par år væk fra at forlade arbejdsstyrken, ved hjælp af en pensionering regnemaskine er en fantastisk måde at måle, hvor ændringer i din opsparing vil påvirke, hvor meget du vil have, når du går på pension.

Pensionering Strategier for Small Business Owners

Pensionering Strategier for Small Business Owners

Som en lille virksomhed ejer, du er helt ansvarlig for din egen pension planlægning. Hvis du har medarbejdere, kan du føle ansvarlig for at hjælpe dem plan for en vellykket pensionering. De overvejelser og pensionsopsparingsplaner der fungerer du som ejer en mindre virksomhed, bør være afgørende, når de planlægger for både din egen pension og dine medarbejdere.

Vælg en traditionel Pensionering strategi

Der er nogle andre end at bruge din lille virksomhed til at finansiere din pension traditionelle muligheder, såsom IRAS og 401 (k) s, der fungerer som yderligere kilder til pensionsindkomst andet end at likvidere din lille virksomhed.

Etablere et SIMPLE IRA:  Den besparelser incitament match ordning for medarbejdere, eller SIMPLE IRA, er en pensionsordning til rådighed for små virksomheder. I 2018 kan medarbejderne udskyde op til $ 12.500 af deres løn, resultat før, og dem, der er 50 år eller ældre kan udskyde op til $ 15.500 ved at udnytte en $ 3.000 catch-up bidrag. Medarbejdere, der deltager i andre arbejdsgiver-sponsorerede planer, kan imidlertid bidrage ikke mere end $ 18.000 i alle arbejdsgiver-sponsorerede planer tilsammen.

Arbejdsgivere kan matche medarbejdernes bidrag til en simpel ira op til 3% af den ansattes kompensation. Omvendt kan arbejdsgiverne bidrage 2% af hver støtteberettiget medarbejders kompensation på op til $ 270.000 i 2018. Arbejdsgiverbidrag er fradragsberettigede.

Opsæt en SEP IRA:  En forenklet medarbejder pension (SEP) er en anden type af individuelle pensionering konto (IRA), som ejere af små virksomheder og deres medarbejdere kan bidrage. I 2018, det kan medarbejderne gøre før skat bidrag på op til 25% af indkomsten eller $ 55.000, hvis denne er mindre. Ligesom en enkel plan, en SEP lader små virksomhedsejere gøre fradragsberettigede bidrag på vegne af kvalificerede medarbejdere, og medarbejdere vil ikke betale skat af de beløb, en arbejdsgiver bidrager på deres vegne, indtil de tager uddelinger fra planen, når de går på pension.

Næsten enhver lille virksomhed kan etablere en SEP. Det er ligegyldigt, hvor få medarbejdere, du har, eller om din virksomhed er opbygget som en enkeltmandsvirksomhed, interessentskab, selskab eller nonprofit. Hvert år, kan du bestemme, hvor meget at bidrage med på dine medarbejderes vegne, så du er ikke låst i at yde et bidrag, hvis din virksomhed har et dårligt år. Ejere af virksomheden betragtes også medarbejdere og kan gøre medarbejdernes bidrag til deres egne konti.

Samlet set SEP planen er en bedre løsning for mange små virksomheder, fordi det giver mulighed for større bidrag og større fleksibilitet.

IRAS og Solo 401 (k) s: Hvis du er i et konkurrencepræget område og ønsker at tiltrække de bedste talenter, du måske nødt til at tilbyde en pensionsordning, som de to ovenfor beskrevne. Men arbejdsgiverne ikke forpligtet til at tilbyde pensionsydelser til deres ansatte. Hvis du ikke gør det, en måde du kan spare op til din egen pension uden at involvere dine medarbejdere er gennem en Roth eller traditionel IRA, som enhver med arbejdsindkomst kan bidrage til.

Du kan også bidrage til en IRA på din ægtefælles vegne. Roth IRAS lad du bidrage efter skat dollars og tage skattefri udlodninger i pensionering; traditionelle IRAS lad du bidrage før skat dollars, men du vil betale skat af distributioner. Den mest du kan bidrage til en IRA i 2018 er $ 5.500 ($ 6.500, hvis du er 50 år eller ældre).

Endelig, hvis din lille virksomhed har ikke andre end din ægtefælle kvalificerede medarbejdere, kan du bidrage til en solo 401 (k).

Udvikle en exit-strategi for din virksomhed

Det kan synes mærkeligt, at udvikle en virksomhed exit-strategi bør være en af ​​dine første overvejelser, når de planlægger for pensionering. Men overvej dette: den lille virksomhed, du bruger dit liv bygning kan blive din største aktiv. Hvis du vil have det til at finansiere din pension – og at stoppe med at arbejde – du bliver nødt til at likvidere din investering. For at forberede sig på at sælge din lille virksomhed en dag, er det nødvendigt at være i stand til at fungere uden dig. Det er aldrig for tidligt at begynde at tænke over, hvordan man kan nå dette mål, og om hvordan man finder den bedste køber til din lille virksomhed.

Markedsforholdene vil påvirke din evne til at sælge din virksomhed. Du vil måske bygge fleksibilitet ind i din pensionering planen, så du kan sælge din indsats i løbet af et stærkt marked eller arbejde længere, hvis en recession hits. Du ønsker helt sikkert at undgå en nød salg: Et problem, du vil støde på, hvis du venter til sidste øjeblik for at afslutte din virksomhed er, at din forestående pensionering vil skabe indtrykket af en nød salg blandt potentielle købere, og du vil ikke være i stand til sælge din virksomhed på en præmie.

Bundlinjen

Mere end en tredjedel af små virksomhedsejere adspurgte i 2014 sagde de ikke ønsker at gå på pension, en fjerdedel sagde, at de ikke har planer om at gå på pension, mere end en tredjedel sagde, at de har planer om at opdele deres pensionering tid mellem arbejde og fritid, og mere end halvdelen sagde, at de ville finde det vanskeligt helt at gå på pension. Selv hvis du er blandt de mange små virksomhedsejere, der planlægger at fortsætte med at arbejde, etablering af en pensionsordning til din lille virksomhed er en god idé, fordi det giver dig muligheder – og som har muligheder betyder, at du vil føle sig mere tilfredse med hvad vej du vælger .

Hvor Millennial Kvinder kan få Pensionering Planlægning Right

 Hvor Millennial Kvinder kan få Pensionering Planlægning Right

Spare op til alderdommen kan være udfordrende nok, men det kan være endnu højere grad for tusindårige kvinder i alderen 18 til 34.

Ifølge en nylig NFCC undersøgelse , 39 procent af kvinderne i den tusindårige generation kamp bare at holde op med at betale deres regelmæssige månedlige regninger til tiden. Kvinder er dobbelt så tilbøjelige til at føle, at deres studerende lån gæld er uoverskuelig, i forhold til mænd. Og selvfølgelig, lønforskellen mellem kønnene betyder, at kvinder tjener 82 procent af, hvad mændene i gennemsnit tjener, hvilket bidrager til deres finansielle udfordringer.

Oprettelse pensionering sikkerhed i lyset af disse hindringer kan synes som en op ad bakke opstigning til tusindårige kvinder. Det er dog muligt med den rigtige strategi.

Pensionering Planlægning Tips til Millennial Kvinder

Kom pensionering planlægning ret til tusindårige kvinder betyder at gøre status over aktiver og ressourcer, samt at det er klart, om de langsigtede mål og målsætninger. Sammen kan dette give perspektiv på, hvad kvinder skal arbejde hen imod.

Start med Big Picture, og zoom ind

Et vigtigt skridt i pensionering planlægning for yngre kvinder er ved at etablere et grundlag for deres mål besparelser mål. Det nummer, du vælger i sidste ende afhænger af, hvilken type livsstil du søger i pension.

For eksempel kan tusindårige kvinder, der har brug for at rejse brug for flere penge til at gå på pension, end dem, der planlægger at downsize i en lille hjem eller fortsætte med at arbejde på deltid i pension. Hvis du ikke har taget tid til at udvikle en klar pensionering vision, er det vigtigt at gøre det før, snarere end senere.

En pensionering regnemaskine kan være nyttige i at bestemme, hvor mange penge du skal bruge for at trække sig tilbage til at finansiere din valgte livsstil. Du kan derefter sammenligne det med, hvor meget du har sparet for at se, hvor meget af et hul der er at udfylde. Og det kan være betydelig; ifølge en 2018-undersøgelsen , 45 procent af kvinderne har mindre end $ 10.000 afsat til pension.

Fjerne hindringer for Saving

Kollektivt, kvinder skylder mere end to tredjedele af landets næsten $ 1,5 billioner i de studerendes lån gæld. Sammenlignet med tusindårige mænd, tusindårige kvinder er tre gange mere tilbøjelige til at rapportere ikke fuldt ud at forstå konsekvenserne af at låne til at finansiere deres college uddannelse. Samlet set tusindårige kvinder har $ 68.834 i gæld i gennemsnit, herunder studielån, kreditkort og anden gæld.

Når gælden står i vejen for at finde ekstra penge at spare, at komme af med det bør være en topprioritet. Refinansiering kan være en stor hjælp for tusindårige kvinder, når høje renter forhindre dem i at få nogen trækkraft.

Privat studerende lån refinansiering kan resultere i en lavere rente, og det kan også strømline månedlige betalinger. Mens føderale lån kan refinansieres i private lån, gør det betyder at miste visse føderale beskyttelse i form udsættelse eller overbærenhed perioder.

Før overvejer enhver refinansiering mulighed, uanset om det er til studielån, kreditkort eller anden gæld, bør tusindårige kvinder sammenligne renten en långiver tilbud og de gebyrer, de opkræver for at sikre, at de får den bedst mulige aftale.

Gearing skat stillede Muligheder for besparelser

En arbejdsgiver-sponsorerede pensionsordning kan være en velsignelse for tusindårige kvinder, men forskning tyder på, de er under-udnytter dem. Ifølge en undersøgelse, har den gennemsnitlige kvinder $ 38.000 gemt i deres 401 (k), sammenlignet med $ 74.000 for mænd.

Som minimum bør tusindårige kvinder spare mindst nok i deres arbejdsgivers plan om at kvalificere sig til en fuld tilsvarende bidrag, hvis man bliver tilbudt. Derfra kan de begynde at arbejde hen imod at spare 10 til 15 procent (eller flere) af deres indkomst. Auto-eskalering er en forholdsvis nem måde at opnå dette.

Auto-eskalering giver dig mulighed for at øge din bidragssatsen automatisk hvert år af en forudindstillet procentdel. Hvis for eksempel, tusindårige kvinder forvente at modtage en årlig lønforhøjelse på 1 procent, kunne de tilsvarende øge deres årlige besparelser renten med 1 procent. Det giver dem mulighed for at dyrke deres reden æg hurtigere, uden at føle en betydelig livsstil knivspids.

En Health Savings Account er en anden nyttig måde at spare. HSAs er forbundet med høje fradragsberettigede sundhed planer og tilbyde triple skattemæssige fordele: fradragsberettigede bidrag, skat-udskudte vækst og skattefrie udbetalinger til sundhedspleje udgifter. Selvom det ikke er teknisk set en pensionering konto, tusindårige kvinder, der opholder sig sund kunne trække på deres opsparing i pension for sundhedspersonale eller ikke-sundhedsudgifter. Efter 65 år, ville de kun betale indkomstskat af ikke-medicinske hævninger.

Endelig kan tusindårige kvinder og bør overveje en Roth individuel pensionering konto for at spare. En Roth IRA tilbyder fordelen ved toldfri kvalificerede hævninger i pension, som kan være af betydning for kvinder, der forventer at være i en højere indkomst skatteklasse. En traditionel IRA, ved sammenligning, ville være fuldt skattepligtig på pension, men det gør tilbyde gavn for fradragsberettigede bidrag.

Må ikke forsinke Pensionering Planlægning

Det vigtigste tusindårige kvinder kan gøre, når det kommer til pensionering planlægning er simpelthen at begynde, hvor de er. Tiden kan være en stærk indflydelsesrige i fastsættelsen af ​​din evne til at gemme og akkumulere rigdom gennem blanding interesse. Start – også selvom det betyder at starte små – er afgørende for at få pensionering planlægning på rette spor.

Hvordan at vælge den rigtige pensionskonti konto

Hvordan at vælge den rigtige pensionskonti konto

Du ønsker din pensionsopsparing arbejder så hårdt for dig som muligt. Jo hårdere dine penge arbejder, jo hurtigere får du til pensionering, og jo mindre du faktisk nødt til at spare for at komme dertil.

En af de nemmeste måder at få mest muligt ud af dine penge er at bruge de rigtige konti. Ved at udnytte de rigtige skattelettelser og andre tricks af handelen, kan du accelerere din opsparing og nå økonomisk uafhængighed endnu hurtigere. Så her er en trin-for-trin vejledning, du kan bruge til at vælge den rigtige pensionering konto til din specifikke situation.

Hurtig note: Dette råd er rettet mod medarbejderne. Hvis du er selvstændig erhvervsdrivende, kan du henvise til denne artikel .

1. 401 (k) Arbejdsgiver Match

Hvis din arbejdsgiver tilbyder matchende bidrag i din 401 (k), det er det rette sted at starte, uanset hvad. *

Bidrage med mindst nok til at få den fulde kamp, ​​før selv ser andre steder. Det er en garanteret investeringsafkast, som andre konti bare ikke kan tilbyde.

Enhver virksomhed har en anden matching-program, og nogle er ikke ens på alle, så du bliver nødt til at gøre lidt benarbejde at finde ud af, hvad din virksomhed tilbyder. Bede din menneskelige ressourcer repræsentant er en god start, og du kan også anmode om en Summary Plan Beskrivelse , som vil lægge det hele ud.

Som et eksempel kan din virksomhed tilbyde en dollar-for-dollar match på dine bidrag på op til 6% af din løn. I så fald du ønsker at yde et bidrag på 6% til din 401 (k), før at bidrage til andre konti.

* Når jeg siger 401 (k), jeg mener virkelig enhver virksomhed pensionering planen, herunder 403 (b) s og andre sorter. 

2. Sundhed Savings Account

Dette er en lille utraditionel, men når det bruges korrekt en sundhedsmæssige opsparingskonto kan være den bedste pension konto derude. Det er den eneste konto, der byder på alle de følgende skattelettelser:

  1. Et skattefradrag for bidrag
  2. Skattefri vækst
  3. Skattefri hævninger (for medicinske udgifter til enhver tid, eller en eller anden grund efter 65 år)

Med andre ord, det er den eneste konto, der giver dig mulighed for at gemme og bruge dine penge helt skattefrit .

Fangsten er, at de fleste mennesker ikke er berettiget til at bruge en HSA. Du skal have en kompetencegivende høj fradragsberettiget sygeforsikring plan , hvilket for 2016 betyder mindst en $ 1.300 fradragsberettiget for individuel dækning eller en $ 2.600 fradragsberettiget for familie dækning.

3. En 401 (k), men kun hvis …

Det næste sted at kigge er lige tilbage på din 401 (k), men kun hvis det giver høj kvalitet, billige investeringsmuligheder.

Hvis det er tilfældet, er det en stor næste skridt, fordi du kan bidrage med en masse (op til $ 18.000 i 2016, eller op til $ 24.000, hvis du er 50 +), og det holder tingene enkle, da kontoen allerede er sat op, og du sikkert allerede bidrager der for at få din arbejdsgiver kamp.

Så hvordan kan du vide, om investeringsmuligheder er noget godt?

Først, se på de gebyrer. Omkostninger er den eneste bedste indikator for fremtidige investeringsafkast, med lavere omkostninger investeringer udfører bedre. Og desværre er mange 401 (k) s fyldt med gebyrer, som gør ondt dit afkast.

Du kan bruge denne guide til at finde ud af hvilke gebyrer, du skal lede efter. Hvis din 401 (k) er høje omkostninger, kan du gå videre til trin 4.

Men hvis gebyrerne er lave, tage et kig på de investeringer, selv. Har de planer tilbyde indeksfonde? Har de tilbyder billige mål-date pensionering midler? Kan du finde investeringer, der matcher din personlige investeringsprofil?

Hvis svarene er ja, kan du føler dig godt om at bidrage til din 401 (k) op til en årlig max, ud over din arbejdsgiver kamp.

Der er en anden ting at overveje her, og det er, om din virksomhed tilbyder en Roth 401 (k) mulighed.

4. Traditionel eller Roth IRA

Hvis din 401 (k) er ikke nogen god, eller hvis du allerede har bidraget med max beløb og ønsker at spare mere, det næste sted at kigge er en IRA.

En IRA arbejder stort set nøjagtig det samme som en 401 (k), men du åbner det på din egen stedet for at få det gennem din arbejdsgiver. Og der er to hovedtyper, med den store forskel er, hvordan skat pause er anvendt:

  • Traditionelle IRA:  Som de fleste 401 (k) s, får du et skattefradrag for dine bidrag, skattefri vækst, og derefter dine udbetalinger beskattes som almindelig indkomst.
  • Roth IRA:  Der er ingen skattefradrag for dine bidrag, men du får skattefri vækst og skattefri udbetalinger i pension.

Hvilken en er bedst for dig virkelig afhænger af detaljerne i din situation. En traditionel IRA har en tendens til at være bedre til high-indkomster, selv om det i nogle tilfælde kan være bedre selv for midten indkomster. En Roth IRA har en tendens til at være bedre ved lavere indkomster, især hvis du forventer din indkomst at stige betydeligt i fremtiden.

Begge er store konti selv, så det vigtigste mål er blot at åbne et og bidrage.

Hurtig note: En Roth IRA er en fleksibel konto med en række andre interessante anvendelser.

5. Tilbage til dit 401 (k)

Hvis du sprang over din 401 (k) i trin 3 på grund af de gebyrer, nu er det tid til at revidere det med nogen ekstra penge du gerne vil bidrage med. Medmindre de gebyrer er særligt ekstreme, vil de skattemæssige fordele, der tilbydes af en 401 (k) sandsynligvis opvejer omkostningerne.

6. Skattepligtig investeringskonto

Hvis du har brugt alle dine skat stillede pensionskonti og stadig ønsker at bidrage flere penge, godt for dig! En regelmæssig gamle skattepligtig investeringskonto er nok den vej at gå.

Der er ikke nogen særlige skattemæssige fordele, men der er masser af måder at investere skattefri effektivt, og du har også en masse fleksibilitet med disse konti til at investere, men du gerne vil. Og i modsætning til en IRA eller 401 (k), hvor tidlige tilbagetrækning generelt kommer med en straf, kan du også få adgang til pengene i en afgiftspligtig konto til enhver tid og uanset årsag.

I anmeldelse: En hurtig Order of Operations

Puha! Det er en del. Så her er en hurtig rækkefølge af operationer, du kan følge, når du træffe denne beslutning for dig selv:

  1. 401 (k) op til fuld arbejdsgiver kamp
  2. Sundhed opsparingskonto
  3. 401 (k), men kun hvis det har minimal gebyrer og gode investeringsmuligheder
  4. Traditionel eller Roth IRA, enten i stedet for en dårlig 401 (k) eller til ekstra penge på toppen af ​​din 401 (k)
  5. 401 (k), hvis du sprang over det på grund af de gebyrer
  6. Skattepligtig investeringskonto

Kan du bruge livsforsikring som en pensionering investering?

Kan du bruge livsforsikring som en pensionering investering?

På et tidspunkt i dit liv vil du næsten helt sikkert være slog ideen om livsforsikring som en investering.

Banen vil lyde godt. Det vil lyde som du får en garanteret afkast, med lidt at ingen downside risiko, og at pengene vil være til rådighed for næsten alt, du ønsker til enhver tid.

Tja, jeg er her for at fortælle dig, at tingene ikke altid, hvad de synes, og at med nogle få undtagelser bør du undgå livsforsikring som en investering. Her er hvorfor.

Først en Quick Primer på livsforsikring

Før du kommer ind i alle de grunde, hvorfor livsforsikring er ikke en god investering, så lad os træde et skridt tilbage og ser hurtigt på de to vigtigste former for livsforsikring:

  1. Sigt livsforsikring:  Sigt livsforsikring er et fast beløb af dækning, der varer i et bestemt tidsrum, ofte 10 til 30 år. Det er billigt, og der er ingen investering komponent til det. Det er ren finansiel beskyttelse mod tidlig død.
  2. Permanent livsforsikring:  Permanent livsforsikring kommer i mange forskellige former og størrelser, men hovedsagelig det giver dækning, der varer hele livet, og det har en opsparing komponent, der kan bruges som en investering konto. Du vil også høre det kaldte hele livet , universelle livvariabel liv , og selv egenkapital-indekseret liv . De er alle forskellige typer af permanent livsforsikring.

Der er en hel diskussion, der skal havde om tidsbegrænset livsforsikring vs permanent livsforsikring fra en forsikring perspektiv, men det er genstand for en anden stilling. (Tip: De fleste mennesker kun nogensinde har brug for tidsbegrænset livsforsikring.)

Her vil vi fokusere på den opsparing komponent for permanent livsforsikring, der er ofte sat som en fantastisk investeringsmulighed.

Her er syv grunde til, at livsforsikring er næsten aldrig en god investering.

1. garanteret afkast er ikke hvad det ser ud

En af de store angivne fordele ved hele livsforsikring er, at du får en garanteret mindste afkast, som ofte siges at være omkring 4% om året.

Det lyder fantastisk, ikke? Det er langt mere, end du får fra nogen opsparingskonto disse dage, og det er bare den mindste afkast. Der er naturligvis mulighed for det at være bedre.

Problemet er, at du ikke rent faktisk at få et afkast på 4%, uanset hvad de siger. Et helt liv projektion jeg revideret for nylig, en, der ”garanteret” en tilbagevenden 4%, faktisk kun gav et afkast 0,30%, da jeg kørte tallene. Det er langt mindre end hvad du ville få fra en simpel online opsparingskonto, selv i denne lav rente-miljø.

Jeg er ærligt ikke sikker på, hvorfor de får lov til at garantere et afkast, som du ikke rent faktisk modtager, men jeg formoder, at afkastet IS 4% … før alle former for gebyrer er indregnet i ligningen.

Uanset hvad, dog, er du ikke komme nogen steder i nærheden afkastet de er lovende.

2. Du vil være negativ i et stykke tid

Lige over jeg sagde, at det garanterede afkast af denne politik viste sig at være kun 0,30%. Nå, det var kun hvis forsikringstageren ventet 30 år , før du tager nogen penge ud. Afkastet var meget lavere, og ofte negativ, for alle de år før det.

Se, når du betaler i et helt liv forsikringspolice, de fleste af dine første præmier går til gebyrer. Der er udgifterne til forsikring selv, andre administrative omkostninger, og selvfølgelig den store kommission, der skal betales til den agent, der sælger dig politikken.

Det betyder, at det tager lang tid, ofte 10 år eller mere, bare for at  bryde selv på din investering. Inden da, din garanteret afkast er negativt. Og selv efter at det tager lang tid, før afkastet begynder at nærme sig noget fornuftigt.

Kan du lide tanken om at investere i noget, der er tilbøjelige til at producere et negativt afkast for det næste årti eller mere?

3. Det er dyrt

Hele livsforsikring er dyrt i to store måder:

  1. Præmierne er meget højere end sigt livsforsikring for den samme mængde dækning. Det er ofte så meget som 10 gange dyrere.
  2. Der er en masse af igangværende gebyrer, hvoraf de fleste er skjult og frigivet.

Husk, at omkostningerne er den eneste bedste indikator for fremtidige investeringsafkast. Jo lavere omkostninger, højere sandsynlighed for out-ydeevne.

Typisk hele livsforsikring er en af ​​de mest kostbare investeringer derude.

4. skattebesparelsen er overvurderet

En af de anførte fordele ved hele livsforsikring er, at det er en anden skat-stillede konto. Og det er sandt i et omfang:

  1. Din investering konto vokser skattefri.
  2. Du kan ”hæve” penge skattefri.

Begge disse har nogle store fangster dog.

Først, mens dine penge betyder vokse skattefri, dine bidrag er IKKE fradragsberettigede. I den forstand er det lidt ligesom en ikke-fradragsberettiget IRA, uden det fulde udbytte af enten en Roth IRA eller en traditionel IRA.

For det andet påstanden om skattefri udbetalinger er utroligt vildledende. Hvad du faktisk gør, når du hæver penge fra din livsforsikring politik er udlån penge til dig selv. Du tager et lån, og at lånet er akkumulerende interesse, så længe du ikke betaler det tilbage i din politik.

Så nej, du er ikke beskattes af disse udbetalinger, men …

  1. Du skal betale renter, som i det væsentlige erstatter skat omkostninger (selvom det kan være mere eller mindre).
  2. I nogle tilfælde kan du trække for mange penge, og i så fald ville du nødt til at sætte penge tilbage i politik (sandsynligvis ikke en del af din pension budget) eller tillade politik til at udløbe.

Disse former for komplikationer kommer op hele tiden med politikker som dette, og er sjældent forklaret oppe foran.

5. Det er lidet diversificerede

Diversificering er en vigtig egenskab ved en god investering strategi. Væsentlige, det indebærer at sprede dine penge ud over en række forskellige investeringer, så du får gavn af hver uden nogen bestemt del af din investeringsportefølje er i stand til at synke dig.

Hele livsforsikring er i sagens natur lidet diversificerede. Du investerer en betydelig mængde af penge med et enkelt selskab og stole på både deres investering dygtighed og deres velvilje til at producere afkast for dig.

De skal være gode nok aktive kapitalforvaltere at overgå markedet (usandsynligt). Og de er nødt til at beslutte at kreditere nok af disse vender tilbage til dig, efter at der tegner sig for alle udgifter til både forvalter investeringer og  styring af deres forsikringspligt.

Det er en masse af dine æg i én kurv.

6. Det mangler fleksibilitet

Spare penge på et konsistent grundlag er den vigtigste del af investeringerne succes. Så ideelt set vil du være i stand til at oprette din månedlige opsparing og fortsætte dem på ubestemt tid, eller endda øge dem over tid.

Men livet sker, og fleksibilitet er nyttigt, når det gør.

Lad os sige, at du mister dit job. Eller måske du ønsker at gå tilbage til skolen. Eller måske du modtage en arv, der betyder, at du ikke længere behøver at spare så meget.

Hvis du bidrager til noget i retning af en 401 (k) eller IRA, kan du blot holde pause eller sænke din regelmæssige bidrag til at frigøre nogle kontanter flow. I mellemtiden vil de penge, du allerede har gemt fortsætte med at vokse, og du kan slå dine bidrag tilbage på til enhver tid.

Du behøver ikke at fleksibilitet med livsforsikring. Hvis du ikke fortsætte med at betale dine præmier, vil de besparelser, du har akkumuleret bruges til at betale dem for dig. Og når pengene løber ud, vil din politik bortfalder.

Hvilket betyder, at enhver ændring i økonomiske forhold kan betyde, at du mister alle de fremskridt, du har lavet med en hel livsforsikring. Der er ikke meget fleksibilitet der for at træde vande, indtil tingene komme tilbage til normal.

7. Du har bedre muligheder!

Hvis du spørger næsten enhver finansiel planlægger, der ikke har en interesse i at sælge hele livsforsikring, vil de næsten altid anbefale maxing alle andre skat stillede pensionskonti før selv overvejer livsforsikring som en investering, simpelthen fordi de tilbyder bedre skat pauser, mere kontrol over dine investeringer, og ofte lavere gebyrer.

Det betyder maxing din 401 (k), IRAS, sundhed opsparingskonti, og selvstændige pensionskonti først. Og selv efter at i betragtning ting som en 529 plan eller endda en regulær gammel skattepligtig investeringskonto.

Hvis du ikke allerede drage fuld fordel af de andre pensionskonti, ved hjælp af livsforsikring som en investering, bør være den sidste ting på dit sind.

Hvornår Permanent livsforsikring giver mening?

For de fleste mennesker, vil livsforsikring aldrig give mening som en investering. Men det betyder ikke, at permanente livsforsikring er ubrugelig.

Her er et par situationer, hvor det kan give mening:

  1. Du har et barn med særlige behov og ønsker at sikre, at han eller hun altid vil have masser af finansielle ressourcer, uanset hvad.
  2. Du har millioner af dollars potentielt underlagt ejendom skatter og du ønsker at bruge livsforsikring som en måde at bevare disse penge, når det er givet videre til din familie.
  3. Du er allerede maxing ALLE andre skat stillede konti, du ønsker at spare mere op til alderdommen, og din indkomst er høj nok til, at de skattemæssige fordele, der tilbydes af livsforsikring er attraktive.

I alle tre af disse tilfælde, ville du ønsker at arbejde med en specialist, der kunne designe en politik for at imødekomme dine specifikke behov, minimere gebyrer, og maksimere mængden af ​​penge, der forbliver i lommen. Hele livsforsikringer fleste agenter tilbyder ikke opfylder disse kriterier.

‘For godt til at være sandt’ Normalt er

Hele livsforsikring banen lyder godt. Garanteret afkast, skattefri vækst, tax-free hævninger og penge til rådighed for ethvert behov til enhver tid.

Hvem siger nej til det?

Selvfølgelig, når noget lyder for godt til at være sandt, er det som regel er, og dette er ingen undtagelse. Livsforsikring er typisk ikke en god investering og i de fleste tilfælde vil du være bedre stillet undgå det.

Skal du konsolidere din pension konti?

Skal du konsolidere din pension konti?

Hvis du har været at spare op til alderdommen i en årrække, alt imens fremme i din karriere og bevæger sig mellem job, kan du have en række forskellige pensionskonti spredt ud over en række forskellige virksomheder.

Styring alle disse konti kan blive forvirrende. Du kan begynde at miste overblikket over, hvor hver konto er, hvilke af dem du bidrager til, og hvordan du investerer inden for hver én.

Det kan også være ineffektiv. Fastholdelse af flere planer kan holde dig investeret i højere omkostninger investeringsforeninger end er tilgængelige andre steder, såvel som at gøre det vanskeligt at både gennemføre den ønskede investeringsplan og at afbalancere over tid, da markederne skift, som alle kan gøre det sværere for dig at nå dine ultimative investering mål.

Konsolidering dine pensionskonti kan løse en masse af disse problemer, men at finde ud af, hvornår de skal konsolidere og hvordan at konsolidere den rigtige måde er ikke altid let. Dette indlæg vil hjælpe dig med at finde ud af det.

Hvilke pensionskonti du har lov til at konsolidere?

Før du kommer ind i beslutningen om, hvorvidt eller ikke at konsolidere dine pensionskonti, er det nyttigt at forstå, hvilke konti du selv lov til at konsolidere i første omgang.

Der er mange forskellige typer af pensionskonti, og du kan klikke her for en detaljeret diagram fra IRS , der viser dig præcis, hvilke typer af konti kan kombineres. Men der er to almindelige scenarier, at mange mennesker ofte står.

Den første fælles scenarie er at have en eller flere pensionskonti fra gamle arbejdsgivere, typisk 401 (k) s og / eller 403 (b) s. Du har et par muligheder, når det kommer til disse konti:

  1. Lad dem hvor de er.
  2. Rul en eller flere af dem over i din nuværende arbejdsgivers 401 (k) eller 403 (b), så længe den accepterer indkommende overgange.
  3. Rul en eller flere af dem over i en IRA med investeringen udbyder du vælger.

Den anden almindelige scenarie er at have flere IRAs med enten den samme udbyder eller forskellige udbydere. Du har måske åbnet dem på forskellige tidspunkter, eller du kan have flere Rollover IRAS, der blev åbnet for at acceptere overgange fra gamle arbejdsgiver planer. Denne situation giver dig også med et par muligheder:

  1. Lad dem hvor de er.
  2. Rul en eller flere af dem over i din nuværende arbejdsgivers 401 (k) eller 403 (b), så længe den accepterer indkommende overgange.
  3. Kombiner dem i en enkelt IRA med den samme udbyder. Fangsten er, at medmindre du ønsker at gøre en Roth konvertering og betale de tilknyttede afgifter, traditionelle IRAS bør kun kombineres med andre traditionelle IRAS og Roth IRAS bør kun kombineres med andre Roth IRAS.

En ideel konsolidering vil efterlade dig med mellem en og tre pensionskonti – en kombination af: en pensionsordning med din nuværende arbejdsgiver, en traditionel IRA, og en Roth IRA.

Men maksimal konsolidering er ikke altid den bedste rute. Nogle gange vil du nødt til at træffe et valg mellem konsolidering og optimering. Hvilket bringer os til …

Fem Faktorer at overveje, før konsolidere din pension konti

Målet med at konsolidere dine pensionskonti er generelt dobbelt:

  1. Forenkling:  Ved at reducere antallet af pensionering konti, du nødt til at administrere, er det lettere at holde styr på alt og til konsekvent gennemføre den ønskede investeringsplan.
  2. Optimering:  Ved at konsolidere dine penge i de bedste pensionskonti til rådighed for dig, kan du maksimere mængden af penge, der er investeret i de bedste investeringsmuligheder du har.

Fangsten er, at disse to mål ikke altid går hånd i hånd. Nogle gange kan du kombinere alle dine pensionskonti i en, der tilbyder de bedste investeringsmuligheder og de laveste omkostninger, hvilket er en win hele vejen rundt. Men nogle gange at opretholde adgang til de bedste investeringsmuligheder vil kræve at holde flere konti åbne, i hvilket tilfælde du bliver nødt til at foretage nogle svære valg.

Her er de vigtigste faktorer, du bør overveje, når du beslutte, om ikke at konsolidere dine pensionskonti.

1. Investeringer Choices

Først og fremmest skal du være i stand til at gennemføre den ønskede investeringsplan. Så før konsolidering, er der to store spørgsmål, du skal spørge:

  1. Hvilket pensionskonti tilbyde investeringsmuligheder, der passer din plan?
  2. Hvilket pensionering konti tilbyde disse investeringsmuligheder på de laveste omkostninger?

En af fordelene ved rullende gamle arbejdsgiver pensionsordninger i en IRA er, at du har fuld kontrol over dine investeringsmuligheder og kan derfor vælge høj kvalitet, billige midler.

Men nogle 401 (k) s tilbud endnu bedre og billigere gensidige fonde, end du kan få fra en IRA eller fra din nuværende arbejdsgiver plan, i hvilket tilfælde du muligvis bedre forlader at penge, hvor det er i stedet for at konsolidere.

2. Andre gebyrer

Ud over de omkostninger, der er forbundet med de enkelte investeringsmuligheder, nogle 401 (k) s og IRAS kommer med administrative gebyrer og administrationsgebyrer, der øger prisen på dine investeringer og trække ned dit afkast.

Hvis du kan undgå disse gebyrer ved enten rullende dine penge ud af en gammel pensionsordning eller forflyttelse til et nyt IRA-udbyder, vil du sandsynligvis forbedre dine odds for succes.

3. Convenience

Jo færre pensionering konti, du har, jo lettere er det at holde din samlede investeringsplan på sporet. I nogle tilfælde kan det endda være værd at betale lidt mere for at få al din pension penge i en, der er nem at administrere konto.

4. Backdoor Roth Støtteberettigelse

Hvis din indkomst er for høj for regelmæssige Roth IRA bidrag, kan du være interesseret i at bruge den ‘Backdoor Roth IRA’ strategi.

Fangsten med denne strategi er, at det typisk kræver, at du ikke har nogen penge i en traditionel IRA, i hvert fald hvis du vil undgå skatter. Så hvis det er noget du ønsker at gøre, kan du først nødt til at flytte din traditionelle IRA penge ind på din nuværende arbejdsgiver plan, eller i det mindste undgå rullende gamle arbejdsgiver planer i en traditionel IRA.

5. kreditorbeskyttelse

Hvis du har en masse pensionering penge sparet op, og du gerne vil beskytte den mod kreditorer i tilfælde af konkurs, skal du overveje de forskellige beskyttelsesniveauer, der tilbydes af forskellige typer af pensionskonti.

401 (k) s og andre arbejdsgiverorganisationer planer tilbyde ubegrænset kreditorbeskyttelse, mens op til $ 1.283.025 i IRAS er beskyttet under konkurs, med en vis variation fra stat til stat i form af generel kreditorbeskyttelse.

Hvis du har betydelige pensionsopsparinger, kunne den begrænsede beskyttelse være en grund til at tænke to gange, før rullende din arbejdsgiver plan ud i en IRA.

Konsolidering den smarte måde

Spørgsmålet om, hvorvidt der skal konsolidere dine pensionskonti virkelig kommer ned til balancering enkelhed med optimering. I mange tilfælde konsolidering vil tillade dig at udrette begge mål på samme tid, men i andre, du måske nødt til at ofre en til at støtte den anden.

I slutningen af ​​dagen, er der ofte mindst en vis grad af pensionering konto konsolidering, der både gør dit liv lettere og sætter flere af dine penge i bedre investeringer. Det er den sjældne win-win, der er absolut værd at udforske.

Hvordan virker et mål Pensionering fond rent faktisk arbejder?

Hvordan virker et mål Pensionering fond rent faktisk arbejder?

Spørgsmål til Mailbag: hvordan præcist gør et mål pensionsfond faktisk arbejde? Hver gang jeg læser om det giver det mindre mening.

Dette gjorde starter som et spørgsmål i kurertjeneste, men svaret blev så længe, ​​at det syntes fornuftigt at give Tims spørgsmål sin egen artikel.

Lad os starte taler om risiko og belønning.

Der er et væld af forskellige investeringsmuligheder derude. De differentierer sig i en masse forskellige måder. Nogle er virkelig lav risiko, men tilbyder ikke meget afkast, ligesom en opsparingskonto. Selv i den bedste online opsparingskonto, er du nødt til at tjene kun 1% til 2% om året, men der er væsentlige nul chance for at miste penge.

I løbet af 10 år, kan en investering som denne se afkast hvert år på 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% og 1,5%, hvilket giver en gennemsnit af (du gættede det) 1,5%. Mens gennemsnittet er temmelig lav, bemærke, at der ikke er nogen enkelte år, hvor penge er tabt. Der er ingen tid, hvor det er ”dårlig” til at stole på din investering, fordi denne investering er lige så pålidelig som kan være.

Som du begynde at tilføje risiko, du generelt begynde at tilføje mere afkast, ligesom fx VBTLX (Vanguard alt obligationsmarked Fund Index), som tilbyder en bedre gennemsnitligt årligt afkast (ca. 4%), men har en chance for at tabe penge i en bestemt givet år.

I løbet af 10 år, kan en investering som denne se afkast hvert år på 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, -0,5%, 4,7%, 4,8%, og 4,7%, hvilket giver et gennemsnit på 4%. De årlige afkast er ret konsekvent, men bemærk, at -0,5% år. I det år, mistede investeringen penge, og der vil helt sikkert være år gerne, at i det lange løb.

Disse lavere end gennemsnittet år – og især de tabende år – er problematiske. Lad os sige, du har haft en kørsel af ovenfor gennemsnitlige år, og du har besluttet du har penge lige nok i din investering at gøre pensionering arbejde. Så, så snart du går på pension, tilbringer at investeringer næste år at miste penge, kastede din matematik helt og gøre pensionering ser rigtig risikabel. Selvom det ikke er alt for dårlig i tilfældet med denne investering, den mere risikobetonede du får, jo mere sandsynligt dette scenarie er at ske. Disse år-til-år variationer er ofte omtalt som volatilitet – en investering er flygtigt, hvis det har en masse af disse variationer.

Lad os tilføje nogle mere risiko og se på Vanguard alt Stock Market Index (VTSMX). Det har et gennemsnitligt årligt afkast siden start af 9,72%, som synes sødt, ikke? Lad os se nærmere.

Lad os se på de sidste 10 års årlige afkast for det i omvendt rækkefølge: 21,05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70%, og -37,04%. Tre af disse ti år er værre end en opsparingskonto. En af dem involverer at miste mere end 37% af din investering.

Denne investering er endnu mere volatil. Tænk, at du lige er startet din pension, og du har dine penge alle i denne investering, og du rammer en af ​​de 40% tab år. Det kommer til at ændre matematik af din pension drastisk. Du vil være at trække penge ud til at leve på som markedet falder, hvilket betyder, at du vil have udtømt en langt højere procentdel af din pensionsopsparing end du bør i et enkelt år, og du vil sandsynligvis nødt til at gøre det for de næste to eller tre år, mens du venter på markedet at vokse kraftigt. Dette efterlader dig med en permanent forarmet pensionsopsparing, som enten betyder meget magert lever sent i livet eller en tilbagevenden til arbejdsstyrken.

Vil du se, hvad der ligner i tal? Lad os sige, du har $ 1 millioner investeret i dette, og du går på pension, beslutter at trække $ 50.000 om året for at leve på. Det er 5% om året, hvilket er temmelig risikabelt, men du tror på, at langsigtet gennemsnitligt afkast. Nå, i det første år, mister investering 40% af sin værdi. Det falder til $ 600.000 … men du tog ud $ 50.000 til at leve på, så det er faktisk kun $ 550.000. Fremadrettet hvis du tager $ 50.000 om året ud af det, er du nødt til at gå konkurs i omkring 15 år (hvis ikke før, afhængigt af volatilitet).

Du kan holde tilføje mere og mere risiko og få en højere gennemsnitligt årligt afkast, men nøgleordet her er gennemsnitlige . Du kan se på ting som VSIAX (Vanguard Small-Cap Value Index Fund), som har en meget høj gennemsnitligt årligt afkast, men er klargøres til at tage en absolut slå næste gang aktiemarkedet falder, hvilket betyder at det vil miste en stor procentdel af dens værdi som disse virksomheder kæmper under en økonomisk afmatning (forårsager nogle investorer til at sælge) og andre investorer flygter til mere sikre investeringer. Du til sidst nå investeringer, der er ensbetydende med gambling, ligesom cryptocurrency, som er så flygtig, at du måske tredoble din investering eller mister halvdelen af det i en måned eller to.

Så, hvad er budskabet her? Hvis du har en masse år, før du går på pension, du vil have dine penge i noget temmelig aggressiv, der har rigtig gode gennemsnitlige årlige afkast, men har måske et par enkelte år, der er virkelig uslebne.  Hvis du ikke har brug for pengene helst snart, behøver de enkelte dårlige år ikke rigtig noget for dig – faktisk, de er lidt af en velsignelse for dig, fordi det er billigere at købe ind i en investering, når markedet er nede.

Når du begynder at komme tæt på pensionsalderen, og faktisk går på pension, de enkelte år begynder at blive meget vigtigere. Medmindre du har en meget stor mængde i din pension konto, kan du ikke råd til en af de store ned år, som er lidt sandsynligt, at i sidste ende ske med en aggressiv investering. Hvis det sker, er du nødt til at være helt tilbage i arbejdsstyrken.

Løsningen er altså at være aggressiv med din pension investeringer, når du er ung, og derefter, når du nærmer dig pensionsalderen, flytte dine investeringer til mindre aggressive og mindre volatile investeringer, som du kan stole på mere.

Den bedste måde at begynde at forstå, hvad et mål-date indeks fond gør, er at se på nogle mennesker, der er på vej til pensionering.

Angie er 25 år. Hun er ikke til hensigt at gå på pension i 40 år. Fordi hendes pensionering er så langt væk, kan hun tillade sig en hel del af risikoen i hendes pensionsopsparing. Hun har råd til at investere i ting, der har en temmelig god gennemsnitligt årligt afkast, der er parret med den risiko for enorme tab. Hun kunne sætte sine penge ind Vanguard alt Stock Market Index det og / eller Vanguard Small-Cap Value Index Fund. Hendes mål er at bygge så meget værdi som hun kan i løbet af de næste 40 år og jagter en høj gennemsnitligt årligt afkast er den bedste måde at gøre det.

Brad er 45 år. Han er ikke til hensigt at gå på pension i 20 år. Han sikkert stadig vil være temmelig aggressiv, men tanken om at gå mindre flygtige kan begynde at dukke op i hans hoved. Han ønsker stadig et meget højt gennemsnitligt årligt afkast, men der vil komme et tidspunkt snart, hvor han har brug for at foretage nogle ændringer.

Connor er 60 år gammel. Han tænker på at gå på pension i fem år. Han har næsten nok til at gå på pension i hans pensionsopsparing. På dette tidspunkt, han virkelig ikke har råd til at have alt i en aggressiv investering, der kan falde 40% af sin værdi. Så han kunne lade nogle af det i aktier, men resten kan blive flyttet til obligationer. Hans gennemsnitligt årligt afkast kan være lavere, men han er ikke længere løbe risikoen for at miste 40% af hele hans pensionsopsparing.

Dana er 70 år gammel. Hvis hendes pensionsopsparing vokser i en langsom og stabil måde, vender tilbage blot et par procent om året, men ikke at miste en masse værdi i et givet år, vil hun være fint. Hun ønsker formentlig at være overvejende i Vanguard alt obligationsmarked indeks og måske endda have nogle i en pengemarkedsfond (beslægtet med en opsparingskonto med meget lille risiko).

Som du kan se fra disse historier, som du bliver ældre og tættere på pensionsalderen, det gør en masse mening at gradvist skift dine investeringer fra meget aggressive investeringer til mere konservative dem. Spørgsmålet er dog, hvordan kan man vide, hvornår de skal begynde at gøre disse overgange? Desuden vil du huske at gøre det, og at gøre det rigtigt? Det er ikke lette spørgsmål for enkeltpersoner spare op til alderdommen. Det er ikke helt klart, hvornår man skal gøre dette eller hvordan man gør dette, og mange enkeltpersoner ikke vil sætte i forskning og tid til at gøre det. Folk bare ønsker at lægge væk de penge og så have penge, når det er tid til at gå på pension.

Det er, hvor target pensionskasser kommer i. De gør dette automatisk.

Lad os se tilbage på 25 år gammel Angie. Hun har til formål at gå på pension i omkring 40 år. Så teoretisk, hun ønsker at vælge en temmelig aggressiv investering at sætte hendes pensionsopsparing ind. Men når hun er i hendes slutningen af ​​fyrrerne eller begyndelsen af ​​halvtredserne, måske hun vil begynde langsomt at gøre tingene mere konservativ, og det bliver endnu mere sandt, som hun når pensionsalderen, og derefter går på pension. Hun vil ikke have en grim chok, da hun er gammel.

Det er, hvad et mål pensionsfond gør automatisk. Hvis Angie er 25, hun kommer til at gå på pension engang omkring 2060, så hun kunne købe ind i en Target Pensionering 2060 fond med hendes pensionsopsparing. Lige nu, vil dette mål pensionsfond være virkelig aggressive, men som årtierne passere og 2040’erne ankommer, går det langsomt bliver mindre aggressiv, og i 2050s, bliver det endnu mindre. Det skærer ud volatiliteten i bytte for en lavere gennemsnitligt årligt afkast, som det kommer tættere på sit mål dato.

Hvordan gør den det? Et mål pensionsfond er blot består af en masse forskellige fonde, og som tiden går, folk administrere mål pensionsfond langsomt flytte penge ud af nogle af de midler, inde i det og flytte det ind i andre fonde.

Så for eksempel, en Target Pensionering 2060 fond kan i dag være sammensat af 50% VSIAX og 50% VTSMX – med andre ord, det er virkelig aggressiv, helt investeret i aktier, og nogle af disse bestande er små virksomheder, der enten vil vokse ligesom gangbusters (store afkast) eller flamme ud (store underskud). Det er okay for nu – volatilitet er helt fint, når du er så langt fra pensionsalderen. Hvad du ønsker, er en stor gennemsnitligt årligt afkast over de næste 25 år eller deromkring.

Men på et tidspunkt nede ad vejen, formentlig i midten af ​​2040’erne, at fonden vil begynde at blive mindre aggressiv. Pengene i fonden vil blive flyttet af fondsforvaltere i ting som obligationsafdelinger eller fast ejendom, ting, der ikke har helt så højt på et gennemsnitligt årligt afkast, men vil ikke se års store tab, enten.

Ved den tid, 2060 ruller rundt, vil alle de penge i denne fond være i temmelig sikker ting, hvilket betyder, at du kan stole på, at fonden at være stabile i pension.

Det er, hvad en pensionsfond gør: Det består af en masse forskellige investeringer, der gradvist flyttet fra meget aggressive ting til mindre aggressive ting som måldato tilgange. Når ”target” år er mange, mange år i fremtiden, vil fonden være virkelig aggressiv og virkelig flygtige, sigter mod store afkast over de næste to årtier på bekostning af nogle virkelig uslebne enkelte år. Som ”target” år bliver tættere og tættere, fonden får mindre og mindre aggressiv og mindre og mindre flygtige, at blive noget, du kan stole på.

Det er derfor, for folk, der ikke rigtig er involveret i forvaltningen nuancerne i deres egne pensionsopsparinger, et mål pensionskasse med et mål år temmelig tæt på deres pensionering år er en rigtig solidt valg. Den styrer bare, at gradvis overgang for dig uden at du behøver at løfte en finger.

Held og lykke!

Den bedste måde at bruge din pensionsopsparing

Hvor meget skal du trække sig tilbage fra din pension konti?

Hvis du tror, ​​at spare op til alderdommen er svært, vente, indtil det bliver tid til at bruge det. Når du arbejder og yder bidrag til en pensionsordning, det er ret nemt. Du åbner en pensionering konto, bidrager til det regelmæssigt, og så kører det. Hvis du er heldig nok til at have et firma-sponsoreret plan, du laver dit indskud på kontoen via lønningslisten fradrag.

Oh sikker på, vil du nødt til rent faktisk melde sig til pensionering planen. Og du bliver nødt til at træffe beslutninger om et par ting, men det er ret nemt. Når du åbner konto, vil du nævne et støttemodtager, som vil arve de aktiver, hvis der sker noget med dig. Derefter skal du beslutte, hvor meget til at bidrage til den konto. Jeg vil foreslå, at du skyder i mindst 10% af din bruttoløn, men noget er bedre end ingenting. Hvis du er rigtig heldig, vil din virksomhed matche dit bidrag, det er gratis penge! Sørg for, at du bidrager mindst nok til at få den fulde selskab kamp. Endelig skal du træffe beslutninger om, hvordan din konto er investeret. Ofte, når lige er startet ud, en skæringsdato fond er et godt valg.

At bruge din pensionsopsparing

Det er det! Temmelig enkel. I løbet af din arbejdsdag år, vil du næppe mærke den pensionering konto. Men drengen vil du begynde at være opmærksom på det, når det kommer til at bruge det. At gå fra at leve på en regelmæssig løn til at leve ud af din pensionskasser er ofte sværere end at redde dem. Senest har jeg diskuterede, hvordan vi ser en tendens til ældre klienter holde på en stor bunke penge og underudnyttelse i deres otium. Jeg tror den perfekte pensionering planen slutter med en kastet check til begravelse hjem. Bare for sjov. Sorter af.

Når man ser at udskifte din lønseddel, skal du overveje dine ressourcer og begynde at udvikle en handlingsplan. Normalt vil der være Social Security indkomst og måske en pension. Resten af ​​cash flow du har brug for til at finansiere din livsstil bliver nødt til at komme fra din opsparing. Forhåbentlig har du nogle efter skat opsparing-måske penge, du modtog, da du nedprioriteret og solgt dit mangeårige hjem. Du har måske en IRA eller 401 (k) eller 403 (b) fra dine arbejdsår. Måske har du en Roth IRA. Flere og flere mennesker gør.

Hvilke pensionskonti at trække sig fra First

Spørgsmålet bliver da ”Hvad er den bedste måde at tage penge ud af mine konti?” Svaret, som de fleste svar i den finansielle planlægning verden, er ”Det afhænger.” I ovenstående scenarie, vores fiktive pensioneret par har tre spande af penge at vælge imellem. De har deres efter-skat pengene fra salget af huset. Disse penge er allerede blevet beskattet på et tidspunkt, og hvilke pengestrømme, der kommer fra denne spand er ikke skattepligtig igen, bortset fra renter, udbytter og kapitalgevinster investeringerne genererer. Vores par har også en spand skat-udskudte penge, der kommer fra deres IRA, 401 (k) eller andre pensionskonti. Enhver pengestrøm kommer ud af disse konti vil blive beskattet som almindelig indkomst. Endelig har de et par Roth IRA-konti, de finansieret i årene op til pension. Det giver dem en spand skattefri penge.

Ved at håndtere hvilke spand du tager penge ud af at finansiere din likviditet behov, du kan, til en vis grad, at styre de skattemæssige konsekvenser af din pensionsindkomst . For eksempel kan du ønsker at tage uddelinger fra din post-skat spand først. Enhver kontanter taget fra denne konto er ikke skattepligtig, bortset fra skat, der kan skyldes de renter, udbytter og kapitalgevinster. Men det er generelt OK, fordi kapitalgevinster skattesatser er lavere end almindelige indkomst skattesatser. Og afhængig af din skatteklasse, kan de være skattefri.

Hvis du tager distributioner fra din pension konto, er disse midler betragtes almindelig indkomst. Overvåg, hvor meget du tager, og hvis du får tæt på at flytte ind i en højere skatteklasse og stadig har brug for likviditet, kan du tage nogle distributioner fra skattefri bunke, din Roth-konti.

Husk, eksemplet ovenfor er bare, at-et eksempel. Det er ikke en anbefaling. Vi gør dog anbefale, at alle gennemgå deres individuelle situation ved at gøre nogle skatteplanlægning. At have en fordeling plan på plads, kan hjælpe dig med at få den pengestrøm, du har brug mens mindske skatten bid på disse skattede pensionering dollars.

Fundamenter til at opbygge en solid Pensionering

Fundamenter til at opbygge en solid Pensionering

Hvis du nogensinde har bygget et hus, du ved, det er nemt at blive fanget i detaljerne: lys, apparater, gulvbelægning og finish. Beslutning om alle disse ting kan være udmattende. Planlægning pensionering kan føle sig en smule sådan. Men ligesom at bygge et hus, i pension, det rette fundament skaber varig værdi.

Have nok Indkomst i alderdommen

Alle har brug for indkomst. For de fleste pensionerede folk, at indtægter kommer fra en kombination af sociale ydelser og personlige opsparing. Nogle grupper også nyde gammeldags pensioner, men de er ved at blive sjældne. Lærere, jernbanen arbejdere og mange offentlige ansatte (lokale, statslige og føderale) nogle af de få grupper, der stadig har pensionsydelser.

Nøglen til indkomst succes koordinerer månedlige udgifter med månedlige indkomst. I mange hjem, personlig opsparing omfatter både før og efter skat dollars. At vælge en tilbagetrækning system til at minimere skatter kan gøre en stor forskel, der svarer til evnen til at justere for skiftende omstændigheder. To ikke-traditionelle produkter bliver stadig mere populære.

Udskudte annuiteter kan bruges til at sikre fremtidige indtægter. En enkelt præmie i dag vil love regelmæssig indkomst for senere år, op til 85 eller 90 år. Med en af ​​disse specialiserede forsikringsprodukter, vil du ikke overleve dine penge.

Reverse realkreditlån kan også bruges til at supplere indkomsten. Kontrol har presset mange af de omkostninger og ulemper fra disse lån, og de kan med held anvendes til at trykke hjem egenkapital til bedre formål. Vær på vagt over for aggressive salgsteknikker, og nærmer din almindelige pant professionel hjælp.

Pensionsordning Fordelinger

Selvom pensioner er mindre almindelige, andre typer af pensionsordninger er rigeligt: ​​overskudsdeling, 401 (k) planer, skat-læ livrenter (453 planer), udskudt godtgørelse (457 planer) og individuelle pensionskonti (IRAS) bugne. Derudover begge forenklede medarbejder pension (SEP) og SIMPLE (opsparing incitament skat plan for medarbejdere) planer er IRA-baserede pensionsordninger.

De fleste planer giver en enkelt stor pensionering betaling, der kræver særlig opmærksomhed. For det første kan den typiske fordeling være større end enhver anden finansiel transaktion, og er en skræmmende mængde for mange pensionister. For det andet, enhver del, der ikke rullet ind i en IRA står både føderale og statslige indkomstskatter.

For det tredje, forskellige IRA rollover alternativer kan pålægge høje gebyrer, investeringer restriktioner og / eller overgivelse afgifter. Nogle arbejdsgivere tillader pensionister til at forblive i en arbejdsgiver planen. Hvis gebyrer plan er lave, og der er tilstrækkelige muligheder kvalitet investeringer, kan dette være et godt valg for kyndige investorer. Imidlertid kunne andre mennesker gavn af professionel hjælp og bredere valg.

Den rigtige mængde Risk

Folk lever nu i årtier i pension, og at være for konservativ er lige så farlig som værende for risikabelt. Se tilbage til 1988. Hvor meget var en ny bil, så? Hvor meget var en måneds husleje eller hus betaling? Hvad disse ting koster i dag? Hvad vil de koste i 2048?

Folk går på pension i dag står over for en 30-årig pensionering horisont. Hvis pensionister investere en ny bil værd af penge i dag, er det stadig nødvendigt at købe en ny bil i 2038 eller 2048. Det er den nye investering udfordring. Konservative investering-obligationer, indskudsbeviser (cd’er), faste livrenter-sandsynligvis ikke holde trit med de stigende priser på boliger eller biler.

En langsigtet diversificeret portefølje af blue chip aktier og obligationer giver den bedste chance for at holde op.

Stationcar planlægning

Alle ved, du skal have grundlæggende ejendom planlægning dokumenter – en vilje, fuldmagter og måske overføre på døden ejerskab til bankkonti eller fast ejendom. Begunstigede betegnelser er ofte overset, men er kritisk vigtige i dag. IRAS, andre pensionskonti og forsikringer alle transfer i henhold til den seneste udpegning af modtageren. Der er ingen fælles ejerskab og en vilje eller tillid vil ikke noget.

IRA overgange og livrente konti kan pålægge en anselig skattepligt på modtagerne. Ikke at udpege en modtager skaber en ejendom problem og prompter accelereret skattepligtig udlodning fra IRA eller livrente konti. Foretag bevidste valg om hvem der får hvad, og hvordan.

Korrekt ejendom planlægning kan minimere skatter og maksimere gaver til familie eller velgørenhed. Tag dig tid til at få denne ret.

Vigtigheden af ​​fleksibilitet og enkelthed

Med dagens lange pensionering tidshorisont, er det en ægte fejl at begrænse fleksibiliteten. Produkter, der pålægger betydelige overgivelse afgifter eller lås i serielle betalinger er problematisk. Omstændighederne ændrer sig, og du vil få lyst til at ændre sig med dem.

Mange af os har alt for mange konti. Der er gamle 401 (k) konti for job vi forlod år siden. Der er bankkonti, hvor vi plejede at leve og online-konti, der syntes som en god idé på et tidspunkt. Dette skaber en absurd mængde unødvendigt papirarbejde og koordinering. Eliminer små bedrifter også. Det kan være sjovt at eje aktier i Disney, Harley Davidson eller Facebook, men for de fleste af os, de bedrifter er små i forhold til vores samlede portefølje. Sjov måske, men uproduktive og ineffektive. Tid til at forenkle livet og få alvorlige.

At tage sig tid til at gennemgå dine pensionering indkomst streams, distributioner strategier og investeringer og ejendom planer vil gøre dig i stand til at skabe et solidt fundament at bygge en pensionering du kan regne med og nyde.

Sådan oprettes en effektiv pensionsindkomst strategi

 Sådan oprettes en effektiv pensionsindkomst strategi

Den første regel for pensionsindkomst planlægning er: Aldrig løber tør for penge. Den anden regel er: Glem aldrig den første. En opmærksom læser vil bemærke, at der ikke er nogen konflikt mellem reglerne.

Men der er masser af konflikt mellem behovet for sikkerhed og behovet for vækst til sikring inflation i løbet af livet af folkepensionist. Fordi inflation og rente så tæt spore hinanden, vil en sikker portefølje nul-risiko investering støt udhule værdien af ​​reden æg over livet i porteføljen, selv med meget beskedne udbetalinger. Vi kan alle, men garantere, at nul risiko porteføljer ikke vil opfylde enhver rimelig økonomiske mål.

På den anden side, en egenkapital-kun portefølje har høje forventede afkast, men kommer med en volatilitet, der risikerer selv konkurs, hvis der fortsat hævninger i løbet ned markeder.

Den passende strategi balancerer de to modstridende krav.

Vi vil designe en portefølje, der skal afbalancere kravene i liberale indkomst med tilstrækkelig likviditet til at modstå ned markeder. Vi kan starte med at opdele porteføljen i to dele med specifikke mål for hver:

  • Den bredest mulige spredning reducerer volatiliteten af ​​egenkapitalen del til det laveste praktisk grænse, samtidig med at den langsigtede vækst er nødvendigt for at afdække inflationen, og opfylder det samlede afkast er nødvendige for at fondens udbetalinger.
  • Rolle fast indkomst er at give et lager af værdi til at finansiere udlodninger og mindske den samlede portefølje volatilitet. Den faste indkomst portefølje er designet til at være i nærheden af ​​volatilitet pengemarked i stedet forsøge at strække til udbytte ved at øge varigheden og / eller sænke kreditkvalitet. Indkomst produktion er ikke et primært mål.

Totalt afkast Investering

Begge dele af porteføljen bidrage til målet om at skabe en liberal bæredygtig tilbagetrækning over lange perioder. Bemærk, at vi specifikt ikke investerer for indkomst; snarere vi investerer for det samlede afkast.

Dine bedsteforældre investeret for indkomst og proppet deres porteføljer fulde af udbytte lagre, præferenceaktier, konvertible obligationer og flere generiske obligationer. Mantraet var at leve af indtægter og aldrig invadere hovedstolen. De valgte individuelle værdipapirer baseret på deres store fede saftige udbytter. Det lyder som en fornuftig strategi, men alle de fik var en portefølje med lavere afkast og højere risiko end nødvendigt.

På det tidspunkt, ingen vidste bedre, så vi kan tilgive dem. De gjorde det bedste, de kunne under den herskende viden. Desuden udbytter og renter var meget højere i din bedstefars tid, end de er i dag. Så mens langt fra perfekt, den strategi, arbejdede efter en mode.

I dag er der en langt bedre måde at tænke på at investere. Hele stak af moderne økonomisk teori er at ændre fokus fra individuel sikkerhed udvalg til aktivallokering og portefølje byggeri, og koncentrere sig om det samlede afkast i stedet for indkomst. Hvis porteføljen er nødt til at udlodninger uanset årsag, såsom at støtte livsstil under pensionering, kan vi vælge og vrage mellem de aktivklasser at barbere aktier efter behov.

Det samlede afkast Investment Approach

Samlet afkast investere opgiver de kunstige definitioner af indkomst og hovedstol, som førte til en lang række regnskabs- og investeringer dilemmaer. Det producerer portefølje løsninger, der er langt mere optimal end den gamle indkomst generation protokol. Udlodning finansieres opportunistisk fra nogen del af porteføljen uden hensyn til regnskabsmæssig indtægt, udbytter eller renter, gevinster eller tab; vi måske karakterisere fordelingerne som “syntetiske udbytte.”

Det samlede afkast investering tilgang er universelt accepteret af akademisk litteratur og institutionelle bedste praksis. Det er nødvendigt med Uniform forsigtig Investment Act (UPIA), Medarbejder pensionsindkomst Security Act (ERISA), almindelig lov og regler. De forskellige love og regler har ændret sig over tid til at indarbejde moderne økonomisk teori, herunder ideen om, at investering i indkomst er den uhensigtsmæssig investeringspolitik.

Alligevel er der altid dem, der ikke får ordet. Alt for mange individuelle investorer, især pensionister eller dem, der har brug for regelmæssige distributioner til at støtte deres livsstil, der stadig nedsunket i bedstefars investeringspolitik. Givet et valg mellem en investering med en 4% udbytte og en 2% forventet vækst eller en 8% forventet afkast, men intet udbytte, ville mange vælge udbyttet investering, og de kan argumentere imod al tilgængelig dokumentation for, at deres portefølje er “sikrere .” Det er beviseligt ikke så.

Desværre, i en lav rente miljø, er høj efterspørgsel efter indkomst-producerende produkter. Fund virksomheder og ledere er farende for at bringe indkomst løsninger til markedet i et forsøg på at maksimere deres egne afkast. Udbytte strategier er de darlings af sælger, altid klar til at “skubbe dem den måde, de vippe.” Og pressen er fuld af artikler om, hvordan man kan erstatte tabt renteindtægt i et nul-afkast verden. Intet af dette tjener investorerne godt.

Så hvordan kan en investor generere en strøm af udbetalinger til støtte hans livsstil behov fra et samlet afkast portefølje?

Et eksempel

Start med at vælge et bæredygtigt tilbagetrækning sats. De fleste iagttagere mener, at en sats på 4% er bæredygtig og giver mulighed for en portefølje til at vokse med tiden.

Lav en topniveau aktivallokering på 40% til kortvarige, høj kvalitet obligationer, og den balance, en diversificeret global aktieportefølje på måske 10 til 12 aktivklasser.

Cash for fordelinger kan genereres dynamisk som situationen kræver. I en ned marked, kan tildelingen 40% til obligationer understøtte fordelinger i 10 år før eventuelle flygtige (egenkapital) aktiver vil være nødvendigt at blive likvideret. I en god periode, hvor aktieaktiver har værdsat, kan udlodning ske ved barbering off aktier, og derefter bruge et eventuelt overskud til at re-balance tilbage til 40% / 60% obligation / egenkapital model.

Rebalancering inden aktie- klasser vil gradvist øge ydeevnen på lang sigt ved at håndhæve en disciplin for at sælge høj og købe lav som præstationer mellem de forskellige klasser varierer.

Nogle risikofaktorer utilbøjelig investorer kan vælge ikke at rebalancere mellem aktier og obligationer i løbet af ned aktiemarkeder, hvis de foretrækker at holde deres sikre aktiver intakt. Mens dette beskytter fremtidige fordelinger i tilfælde af en langvarig ned aktiemarked, det kommer til en pris af offeromkostninger. anerkender dog, at sove godt er en legitim bekymring. Investorer vil have til at bestemme deres præferencer for at genskabe balancen mellem sikre og risikofyldte aktiver som en del af deres investeringspolitik.

Bundlinjen

En samlede afkast investeringspolitik vil opnå højere afkast med lavere risiko end en mindre optimal udbytte eller indkomst politik. Dette udmønter sig i højere distributionspotentiale og øget terminalværdier samtidig reducere sandsynligheden for porteføljen at løbe tør for midler. Investorerne har meget at vinde ved at omfavne det samlede tilbagesendelsespolitik investering.