Ist Loan-Versicherung die Kosten wert?

Ist Loan-Versicherung die Kosten wert?

Kredit-Versicherung ist so konzipiert, in Schritt und monatliche Kredit-Zahlungen decken und schützen Sie vor Default im Fall etwas von Arbeitsplatzverlust zu Krankheit schwächende und sogar zum Tod führen. Scheint wie eine gute Idee, für es zu unterzeichnen, wenn Sie einen Kredit aufnehmen, ob es sich um eine Hypothek für ein neues Zuhause oder einen persönlichen Kredit ist Kreditkarte Guthaben zu konsolidieren, nicht wahr?

Zwar gibt es Vorteile für diese Art von Schutz sind, gibt es auch eine lange Liste von Gründen sorgfältig zu überlegen, bevor sie auf der gepunkteten Linie Unterzeichnung, einschließlich der Tatsache, dass es da draußen eine bessere Optionen, die Sie und Ihre Familie in der mehr direkt und gründlich schützen Ereignis des unerwartet.

Die Arten von Darlehen Versicherungspolicen verfügbar

Wie die Federal Trade Commission (FTC) erklärt , gibt es mehrere Arten von Kreditversicherung für die Verbraucher (auch als Kreditversicherung bekannt). Optionen gehören Kreditlebensversicherung; Kredit Invalidenversicherung; unfreiwillige Arbeitslosenversicherung und schließlich Kredit Sachversicherungen.

Keiner von ihnen sollte mit privaten Hypothekenversicherung verwechselt werden, die auch als PMI bekannt, die in der Regel eine Voraussetzung für Hauskäufer sind, die setzten weniger als 20% nach unten auf einem Haus zu kaufen.

abnehm~~POS=TRUNC Bedingungen

Zu den Nachteilen von Darlehen oder Kreditversicherung der sinkende Wert der Politik ist, sagt Kathleen Fisch, ein zertifizierter Finanzplaner und Präsident von Fish and Associates.

Was bedeutet das genau?

Im einfachsten Sinne bedeutet es, dass Sie immer den gleichen Betrag für Ihre monatliche Prämie trotz der Tatsache, zahlen, dass das Gesicht Betrag oder Nutzen durch die Politik angeboten jeder Nachzahlungs abnimmt, erklärt Fisch. Sie schlägt vor, dass Ebene Begriff Politik, die die Politik des Vollgesicht Wert für das Leben der Vertragslaufzeit zu zahlen, ist oft eine bessere Option.

Zhaneta Gechev von One-Stop-Life Insurance bietet ähnliche Kritik an der Kreditversicherung und sagt, dass sie über Aufklärung der Verbraucher in Bezug auf die Nachteile einer solchen Politik leidenschaftlich ist.

„Zum Beispiel, beginnen Sie mit einer $ 200.000 Politik ab und Sie sind immer die gleiche Prämie zu zahlen. Doch in X Anzahl von Jahren, Ihre Politik im Wert halb so hoch sein könnte, was Sie begann mit“, sagte Gechev. „Warum den gleichen Preis für untere Abdeckung bezahlen?“

Politik Begünstigter

Ein weiterer wichtiger Unterschied zu Kreditversicherung zu verstehen ist, die von der Politik zugute kommt. Die Antwort ist die Bank oder der Kreditgeber, nicht wahr, und nicht Ihre Familienmitglieder.

Mit anderen Worten, mit einer Standard-Lebensversicherung, zum Beispiel, erhalten Sie den Empfänger auswählen kann. „Sie erhalten die Begünstigten zu nennen, die das Darlehen wiederum kann sich auszahlen und den Unterschied halten“, sagte Fisch.

Aber mit Kreditversicherung ist die Bank oder Kreditgeber der einzige Begünstigte. Um diesen Punkt klarer, wenn Sie vergehen, bevor Sie Ihre Hypothek bezahlt ist, zum Beispiel, Versicherung Hypothek zahlt das Gleichgewicht auf dem nach Hause zu verdanken. Das ist es.

„Aber das kann nicht sein, was Ihre Familie in diesem Moment braucht“, erklärt Gechev. „Ihr Ehepartner oder Eltern oder Kinder brauchen Geld, um für Ihre Beerdigung zu bezahlen. Und wie wir alle wissen, sind sie nicht billig.“

Die überlebenden Familienmitglieder müssen möglicherweise auch Arztrechnungen und andere Kosten bezahlen.

„Für mich als Verbraucher, mag ich die Kontrolle über die Entscheidung zu halten, wie das Geld ausgegeben wird“, so Gechev. Und für Kreditversicherung entscheiden sich eher als eine traditionelle Lebensversicherung oder Behindertenpolitik, verlieren Sie die Kontrolle, weil der Begünstigte das Kreditinstitut ist.

Post-Claim Zeichnungs

Für das ganze Geld, das Sie in Kreditversicherung zahlen, gibt es keine Garantie wird es Sie tatsächlich in einer Zeit der Not decken, sagt Angela Bradford, der World Financial Group.

„Die Unternehmen entscheiden, die zum Zeitpunkt der Forderung, wenn die Person versicherbar war. Sie haben nicht immer auszahlen „, sagte sie. „Die meisten sind auf diese Weise eingerichtet. Zum Zeitpunkt des etwas geschieht, ist, wenn das Unternehmen entscheidet, ob sie das Darlehen oder Hypotheken zu zahlen, gehen … Wenn die Kunde Vergangenheit gesundheitliche Probleme hat, die Unternehmen weg, ohne zu bezahlen aus.“

Um diese Gefahr zu vermeiden, bevor sie für eine Politik der Anmeldung fragt über das Zeichnungsverfahren des Unternehmens, insbesondere, ob Politik gezeichnet, wenn beantragt oder wenn Ansprüche eingereicht, sagte Sarah Jane Bell ein Finanzberater mit Sun Life Financial.

„Oft es nach einem Schadenfall übernommen hat, also wenn Sie ein medizinisches Problem bei der Anwendung nicht bekannt gegeben haben, kann der Anspruch verweigert werden, auch nach Prämien entlang bezahlen“, sagte Bell.

Möglicherweise haben Sie bereits die Deckung, die Sie benötigen

Viele Verbraucher erkennen nicht, dass sie bereits die Abdeckung haben erforderlich, eine Hypothek oder eine andere Darlehen im Falle eines Notfalls zu zahlen.

Diese Deckung kommt in Form anderer Politiken (man denke: Lebensversicherung, die Invalidenversicherung) und oft, den zusätzlichen Vorteil, die anderen Politiken nicht haben erfordern die Mittel ausschließlich Ihr Darlehen auszahlen verwendet werden, wie bereits diskutiert.

„Beim Einkauf für Kreditversicherung, zuerst Ihre aktuelle Lebensversicherung, Invalidenversicherung zu überprüfen und andere Abdeckung zu sehen, ob Sie wirklich zusätzliche Abdeckung für Ihr Darlehen benötigen“, meint Kathryn Casna, ein Versicherungsfachmann mit TermLife2Go.com.

Die meisten Arbeitgeber zum Beispiel Mitarbeiter die Möglichkeit bieten, melden Sie sich für kurzfristige Behinderung und Arbeitslosenversicherung während des Onboarding-Prozess und kann bieten langfristige Behindertenpolitik als auch, sagte Casna.

Bei einem Minimum, Shop rund um für Kredit Versicherung

Wenn Sie immer noch, dass ein Darlehen Schutzpolitik entscheiden, ist der beste Ansatz für Sie, ist es wichtig, herum zu kaufen, um den günstigsten Preis zu identifizieren und die richtige Deckung für Ihre Situation.

Viele Darlehen Schutz Versicherung Pläne kosten um 0,2% bis 0,3% des Darlehens oder Hypotheken, sagte Jared Weitz, CEO und Gründer von United Capital Quelle.

„Der Preis wird auf der Laufzeit des Plans variieren, die Größe und die Höhe der Deckung“, erklärt Weitz.

Auch als Teil des Forschungsprozesses, stellen Sie sicher, dass Sie die richtige Art von Politik, wenn es darum, sagte Casna.

„Kreditlebensversicherung zahlt nur, wenn Sie sterben. Kredit Behinderung zahlt nur, wenn Sie nicht aufgrund einer Behinderung arbeiten können, während unfreiwillige Arbeitslosenversicherung zahlt, wenn Sie Ihren Job aus irgendeinem Grund verlieren, die nicht deine Schuld „, erklärt Casna.

Überprüfen Sie Ihre Politik es sorgfältig um sicherzustellen, dass Ihre Anliegen decken. Einige Kreditbehindertenpolitik, zum Beispiel, wird nicht auszahlen, wenn Sie Teilzeit arbeiten, sind selbstständig oder Ihre Unfähigkeit Arbeit beruht auf einer bereits existierenden Gesundheitszustand.

„Das Kleingedruckte lesen, bevor Sie sich, Sie müssen sich bewusst sein, was die Politik tatsächlich abdeckt und unter welchen Gründen Sie in der Lage, einen Anspruch einreichen“, sagte Weitz.

Drei Regeln zur Erlangung des Grades Kreditkarte Belohnungen ohne Beeinträchtigung Ihrer Kredit

Drei Regeln zur Erlangung des Grades Kreditkarte Belohnungen ohne Beeinträchtigung Ihrer Kredit

Haben Sie schon einmal von der Begriff Kreditkarte gehören „am laufenden Band?“ Es ist ein Prozess, bei dem jemand für eine Reihe von Belohnungen Kreditkartenkonten, um lukrativ zu punkten Anmeldeboni anmeldet. Diese Boni sind oft große Teile von Belohnungen Punkten, die für Bargeld oder freie Fahrt eingelöst werden können, so dass die Karten und die Anmeldungen bieten sehr attraktiv.

Einige Reise Hacker rühmen kostenlos über reisen zu können und immer wieder, mit exotischen Ausflüge für völlig auf der Rückseite der Kreditkarte Belohnungen gezahlt. Es gibt nur ein Problem. Wenn Sie nicht Ihre Belohnungen Kreditkarten richtig verwalten, könnten sie Ihre Kredit-Scores beschädigen.

Glücklicherweise ist es möglich, Kreditkarte Belohnungen zu verdienen, ohne Ihren Kredit zu schaden. In der Tat, wenn Sie über Ihre Strategie klug sind, können Sie nur in der Lage sein, einige großen Belohnungen zu verdienen und Ihren Kredit zur gleichen Zeit zu bauen. Hier ist wie.

Regel Nr 1: Laden Sie nur, was Sie sich leisten können

Regel Nummer eins, wenn es darum geht, Belohnungen Kreditkarten nicht mehr aufladen, als Sie sich leisten können, in einem bestimmten Monat zu bezahlen. Es gibt zwei Gründe, warum diese Regel wichtig ist.

Wenn Sie mehr Kreditkartenschulden Rack als Sie jeden Monat zahlen Sie sich leisten können, Sie am Ende Geld zu verschwenden, da Sie auf den Restbetrag einige saftige Zinsen bezahlen. Der durchschnittliche Zinssatz auf eine allgemeine Karte Nutzung Kredit ist nördlich von 17%, was Sie jemals Service einige der teuersten Schulden Kreditkarte Schulden macht. Jetzt sind Sie zahlen für „frei“ Belohnungen, die Art von Niederlagen der Zweck.

Wenn Sie versuchen, einen Anmeldebonus zu verdienen, haben Sie wahrscheinlich eine Mindestausgaben gerecht zu werden für das Angebot zu qualifizieren. Aber Sie sollten nicht zulassen, dass locken Sie mehr ausgeben, als Sie sich leisten können.

Es ist ein anderes Thema, auch: Wenn Sie große Salden entstehen, wird es wahrscheinlich Ihr Kredit-Scores schaden, auch wenn sie in voller Höhe bezahlen.

Ein wesentlicher Teil des Kredit-Score auf der Höhe der Schulden basiert Sie auf Ihrer Kredit-Berichte, wie berichtet verdanken. Kreditkarten-Schulden sind besonders problematisch für Ihr Kredit-Score, wie es höchst prädiktiven von erhöhten Kreditrisiko ist. Als Ergebnis enden, wenn Sie mit großen Guthaben auf Ihren Kredit-Berichten – auch wenn man sie in voller jeden Monat bezahlen – Ihr Kredit-Scores ist wahrscheinlich sinken.

Regel 2: Halten Sie Ihre Zahlungen fristgerecht

Um ein gutes Kredit-Scores zu verdienen, müssen Sie Ihre Zahlungen auf Zeit. Diese Regel gilt nicht nur für Ihre Belohnungen Kreditkarten, sondern auch alles andere auf Ihrer Kredit-Berichte.

Der wichtigste Faktor in Betracht gezogen, wenn Ihr Kredit-Scores berechnet wird, ist das Vorhandensein oder Fehlen von schlechten Sachen. Ich kenne Leute, wie diese rufen Sie die Kategorie „Zahlungsverhalten“, aber es ist wirklich alles über, ob Sie auf Ihren Kredit-Berichten negative Informationen haben.

Ein Fleck auf Ihrem Kredit-Bericht ist nicht die einzige Folge, wenn Sie verpassen Zahlungen. Wenn Sie eine Menge Belohnungen Punkte oder Meilen Rack, stehen Sie die Chance, sich zu verlieren, wenn Sie fehlende Zahlungen beginnen. Kartenemittenten häufig sind Verwirkung Sprache in ihre Karteninhaber Vereinbarungen so dass sie Ihre verdienten Belohnungen zu beseitigen, wenn Sie standardmäßig.

Regel 3: Seien Sie vorsichtig, wie oft Sie beantragen Neuen Kredit

Wenn es um die Eröffnung neuer Konten kommt, chirurgische und nicht als Kern. Es ist in Ordnung Vorteil eines großen Anmeldebonus von Zeit zu Zeit in Anspruch nehmen. Eröffnung neuer Konten die ganze Zeit wird jedoch schaden wahrscheinlich Ihre Kredit-Scores auf zwei Arten:

  • Zu viele neu eröffneten Konten wird das Durchschnittsalter Ihrer Konten senken. Dies ist eine mathematische Gewissheit. Es ist auch im Wert von rund 15% der Punkte in Ihrem Kredit – Scores.
  • Zu oft die Anwendung für neue Kredite könnten Sie mit einer schädlichen Anzahl der Kreditanfragen laden . Harte Anfragen sind die am wenigsten wichtige Faktor in Ihrem Kredit – Scores. Allerdings, wenn Sie wirklich Elite – Ebene Partituren wollen, wie in dem 800er (oder sogar ein perfekten Kredit – Score), können Sie nicht zu viele Anfragen haben.

Es ist nichts falsch mit vieler Kreditkarte Belohnungen zu verdienen, so lange wie Sie Ihre Konten ordnungsgemäß zu verwalten. Denken Sie daran, ist die ultimative Belohnung wirklich ein gutes Kredit-Score. Dies wird in Ihrem gesamten Kredit-Lebenszyklus in billiges Geld übersetzen, die wahrscheinlich sechs Jahrzehnte zu überbrücken.

Wie Konsolidieren Credit Card Debt Auswirkungen auf Ihre Kredit-Score

Wie Konsolidieren Credit Card Debt Auswirkungen auf Ihre Kredit-Score

Wenn es darum geht Karten, die beste Wahl kreditieren ist immer das Gleichgewicht in voller jeden Monat zu zahlen. Leider ist das nicht immer möglich. Manchmal ist das Leben geschieht, und Menschen machen Fehler, wenn es darum geht, ihre Kreditkartenkonten zu verwalten. Andere Zeiten Menschen nutzen Kreditkarten in einer Weise, dass sie einfach nicht genug verfügbares Einkommen haben, um sie in voller Höhe bezahlen.

So oder so, wenn Sie mehr auf Ihrem Kreditkartenkonto belastet haben, als Sie einfach sich leisten können, zahlen sich aus, Schuldenkonsolidierung ist eine Option, die Sie Ihre hohen Zinsen Schulden beseitigen helfen könnten. Während der Prüfung, ob die Konsolidierung Schulden, die Sie Geld sparen, ist es auch wichtig zu prüfen, wie Kreditkarten-Schulden Auswirkungen auf Ihre Kredit-Scores zu konsolidieren.

Die Nachricht ist im Allgemeinen gut. Kreditkarten-Schulden Konsolidierung hat nicht nur das Potenzial, Ihnen Geld auf Zinsen zu sparen, aber es könnte auch Ihrem Kredit-Scores einen Schub bei gleichzeitig geben. Natürlich ist es hängt alles davon ab, welche Methode Sie wählen, um Ihre Schulden zu konsolidieren, und wie gut verwalten Sie diesen Prozess.

Wie Kreditkarten-Schulden Auswirkungen auf Ihre Kredit-Scores

Bevor Sie wissen, wie Kreditkarte Konsolidierung Ihres Kredit-Scores helfen könnte, ist es hilfreich zu verstehen, wie Kreditkarten-Schulden, diese Zahlen in erster Linie betroffen ist. Soweit Kredit-Scores betroffen sind, ist eine hohe Kreditkartennutzung nicht eine gute Sache. In der Tat ist es genau das Gegenteil.

Kredit-Scoring-Modelle, wie FICO und Vantages, sind entworfen, um die Beziehung zwischen Aufmerksamkeit Karte, um Ihre Kreditlimits und Ihr Guthaben zu zahlen. Dies wird als revolvierende Nutzungsverhältnis bekannt. Wie Sie mehr und mehr von Ihrer Kreditlimit verwenden, Nutzungsgrad erhöht sich Ihr dreht. Dies senkt fast immer Ihr Kredit-Scores.

Die besten Möglichkeiten, Kreditkarte Schulden zu konsolidieren

Ihre Schulden Konsolidieren ist ein Prozess, in dem Sie mehrere ausstehende Kontosalden nehmen und sie zusammen kombinieren. Mit Kreditkarten speziell, gibt es mehrere Möglichkeiten, wie Sie Ihre Schulden konsolidieren können. Hier sind zwei beliebte Optionen:

  • Balance Transfer : Eine Balance Übertragung beinhaltet eine andere Kreditkartenkonto mit (neuen oder bestehenden) die Salden auf Ihren anderen Kreditkarten zu bezahlen. Sie bewegen sich die Salden von Ihren hohen Zinsen Karten zu einer niedrigen Zins Karte – manchmal sogar mit einer 0% APR Einführungsphase.
  • Persönliche Darlehen:  Ein persönliches Darlehen oder eine ungesicherte Ratenkredit können verwendet werden , um die Guthaben auf Ihren revolvierenden Kreditkartenkonten auszahlen. In diesem Fall sind leihen Sie Geld in Form eines einzigen Darlehen für die Zwecke der zahlt sich aus Ihrer verschiedenen Kreditkarten-Schulden, und Sie werden die einzelnen Darlehen zurückzahlen.

Wenn Konsolidieren Hilft Ihre Kredit-Scores

Wenn Sie den Prozess klug zu verwalten, gibt es eine gute Chance, dass Kreditkarten-Schulden Konsolidierung Ihr Kredit-Scores verbessern könnte.

Denken Sie daran, eine hohe Auslastung auf Ihrer Kreditkarten möglicherweise nach unten Ihre Ergebnisse fahren kann. Wenn Sie ein persönliches Darlehen verwenden, um alle Ihre Kreditkarte Guthaben zu tilgen, Ihre revolvierenden Auslastung sinkt auf 0%, weil Sie Ihre revolvierenden Schulden mit einem Ratenkredit sind bezahlt. Und während Sie die gleiche Menge an Schulden haben, ist die Neuverschuldung nicht mehr als Kreditkartenschulden.

Natürlich, wenn Sie Ihre Kreditkarten auf eine neue Balance Transfer-Karte, Ihr revolvierenden Nutzungsgrad nicht so stark reduziert werden, konsolidieren. Eine Balance Transfer-Karte mit einem niedrigen einleitenden Satz möglicherweise könnten Ihnen mehr Geld in Zinskosten sparen, wenn Sie die Schulden tilgen können, bevor die Teaser Rate abläuft, aber die positiven Auswirkungen auf Ihren Ergebnissen möglicherweise nicht so bemerkbar.

Potenzielle Probleme

Sie sollten sich nicht entscheiden, Ihre Kreditkarte Schulden zu konsolidieren, ohne einen Moment Zeit nehmen die möglichen Nachteile zumindest in Betracht ziehen. Obwohl Konsolidierung man oft Geld sparen und Ihr Kredit-Scores helfen könnte, auch, gibt es eine Chance könnte der Prozess nach hinten losgehen, wenn es nicht gut verwaltet wird.

Manchmal konsolidieren Menschen ihre Kreditkarten, aber mit der Illusion eines sauberen Schiefer, geraten in noch mehr Schulden am Ende. Wenn Sie Ihre bestehende Kreditkarte Guthaben mit einem neuen Darlehen oder Balance Transfer auszahlen, müssen Sie die alten Ausgaben Gewohnheiten auf Lücke gestellt.

Wenn Sie weiterhin die bestehenden Kreditkarten benutzen und mehr ausgeben, als Sie sich leisten können, in einem bestimmten Monat zu tilgen, dann werden Sie wahrscheinlich in doppelt so viele Schulden enden.

Persönliche Schuld ist kein Werkzeug

Persönliche Schuld ist kein Werkzeug

Vielleicht ist der größte Grund, dass die Menschen sich in eine tiefe Schuldenloch zu bekommen ist, dass sie in die Idee kaufen, dass persönliche Schuld ein Werkzeug, das es jetzt Dinge, die sie wollen, erhalten kann, anstatt zu warten.

Wollen Sie jetzt ein Haus? Holen Sie sich eine Hypothek.

Wollen Sie ein Auto? Holen Sie sich ein Auto-Darlehen.

Wollen Sie jetzt wieder in die Schule gehen? Holen Sie sich ein Studentendarlehen.

jetzt das Paar von AirPods wollen? Schlagen Sie die Kreditkarte aus.

Möchte ein Schlafzimmer gesetzt jetzt? Melden Sie sich für die Zahlung Plan.

In jedem einzelnen dieser Situationen wird eine Person immer etwas , was sie wollen – nicht brauchen, wollen – gerade jetzt , ohne dafür jetzt bezahlen zu müssen. Stattdessen die Person , die dafür zu zahlen hat , ist ihre Zukunft selbst, und dass künftig selbst gehen zu müssen , zahlt mehr als der Aufkleber Preis.

Wollen Sie jetzt 200.000 Haus ein $? Melden Sie sich für ein 30 Jahre 200.000 $ Hypothek bei 4% und Sie setzen Ihre Zukunft selbst auf den Haken für $ 343.739.

jetzt ein $ 25.000 Auto wollen? Melden Sie sich für ein 60 Monate $ 25.000 Auto-Darlehen bei 3,25% und Sie setzen Ihre Zukunft selbst auf dem Haken für $ 27.120.

Wollen Sie zurück in der Schule für 4 Jahre bei $ 10.000 pro Jahr gehen? Melden Sie sich für ein 10 Jahre $ 40.000 Studenten Darlehen bei 5% und Sie setzen Ihre Zukunft selbst auf dem Haken für $ 50.911.

Sie bekommen das Bild. Holen Sie sich etwas jetzt, zahlen später.

Hier ist der Haken: es ist fast nie etwas , das Sie brauchen , gerade jetzt. Sicher, Sie ein Studentendarlehen jetzt einen Fall machen könnte der Lage sein , für die Notwendigkeit und möglicherweise für eine Hypothek streiten, aber es gibt so gut wie keine andere Schulden , die eine stellt Notwendigkeit (ich bin nicht wirklich davon überzeugt , diese beiden sind Bedürfnisse , auch nicht , aber bei Immerhin gibt es eine Debatte gibt).

Vielmehr sind diese Dinge alle Dinge , die Sie wollen . Sie wollen , dass die glänzende Auto. Sie wollen , dass neue Schlafzimmer – Set. Sie wollen , dass dieser AirPods. Sie wollen das Haus anstatt die Wohnung.

Also, lassen wir das Bild ändern, um ein wenig. Lassen Sie sich nicht als Werkzeug bei Schulden aussehen zu bekommen, was Sie wollen.

Vielmehr sehen Schulden als Mausefalle mit dem , was man die leckeren Käse in die Falle Hetze sein wollen. In Bezug auf Ihre Finanzen, das ist eine viel stärkere und genauere Metapher.

Du bist eine Maus, und Sie wollen, dass Käse. Es ist nur da sitzt direkt im Freien. Alles, was Sie tun müssen, ist es gehen greifen … aber dann kommt der Fall auf dir herab.

Du bist eine Person, und Sie wollen, dass Auto / AirPods / Schlafzimmer / Haus. Es ist nur da sitzt direkt im Freien. Alles, was Sie tun müssen, ist es gehen greifen … aber dann kommt der Fall auf dir herab.

In beiden Fällen alles, was gebraucht ist wirklich ein bisschen Geduld.

Die Maus kann nur warten, bis jeder und schlafen geht dann in die Küche plündern, frei von Fallen.

Sie können Geld beiseite setzen beginnen für das, was Sie wollen und wenn Sie gespeichert haben genug können Sie es einfach aus der Tasche kaufen gehen.

Doch in beiden Fällen, wenn Ungeduld gewinnt, beginnt die Schmerzen.

Schauen Sie nicht als ein Werkzeug an dieser Kreditkarte. Vielmehr ist es eine Falle, als Werkzeug verkleidet. Das gleiche gilt für die Auto – Darlehen und dass Zahlungsplan und oft die Hypothek.

Was tun intelligente Mäuse, wenn sie mit einer Mausefalle konfrontiert? Sie vermeiden die Falle ganz oder sonst irgendeine Weise sie herausfinden, den Käse, um aus der Fall ohne erwischt zu werden.

Sie sollten die gleichen zwei Tricks in Ihrem Leben anwenden.

Vermeiden Sie den Fall Völlig

Dies ist eine bessere Strategie für größere Gegenstände, Dinge, die Sie mit „buy“ könnten mit einem großen Collateralized Loan wie ein Auto oder ein Haus.

Anstatt der großen Einzelteil kauft gerade jetzt, warten Sie eine Weile und machen monatliche „Zahlungen“ auf ein Sparkonto oder Anlagekonto statt.

Zum Beispiel, sagen wir, Sie ein spätes Modell gebrauchtes Auto kaufen wollen und planen $ 15.000 zu leihen, dies zu tun. Sie haben gute Bonität, so dass Sie ein 60-Monats-Darlehen für 3,25% oder $ 271 pro Monat erhalten.

Hier ist das Ding: anstatt auf dem Darlehen $ 271 pro Monat für 60 Monate verbringen Sie einfach $ 250 pro Monat auf ein Sparkonto für 60 Monate setzen und das Auto mit Bargeld kaufen. Das spart Ihnen $ 21 pro Monat. Alternativ können Sie $ 271 pro Monat in Spar- und da seine in 55 Monaten setzen, die letzten fünf beseitigen „Zahlungen.“

Wenn eine Maus in die Falle vollständig vermeidet und nur wartet geduldig auf die Nachtzeit, windet sich die Maus fast immer mit viel mehr Auswahl an Speisen und viel mehr Flexibilität, wenn es darum geht, Essen aus der Nacht Küche zu bekommen.

Wenn Sie die Falle ganz vermeiden und nur das Geld selbst sparen, Sie wickeln fast immer mit mehr Geld in der Tasche und viel mehr Flexibilität, wenn es darum geht, um tatsächlich den Kauf zu tätigen.

Holen Sie sich das Käse Ohne die Falle

Dieser Ansatz funktioniert besser für kleinere Einkäufe, wie die AirPods oder vielleicht die neuen Schlafzimmer bereits erwähnt.

Hier, und nicht nur Schulden mit kaufen, was Sie wollen, machen Sie einfach ein paar Lifestyle-Entscheidungen mit dem Geld zu kommen. Sie essen sehr sparsam zu Hause den ganzen Monat und plötzlich können Sie die AirPods leisten. Sie verkaufen eine Reihe von ungenutzten und unerwünschten Dingen aus Ihrem Kleiderschrank und plötzlich können Sie das Schlafzimmer leisten.

Mit anderen Worten, wenn es etwas kleiner, die Sie wollen, dann ist es wahrscheinlich, dass das Geld, das Sie brauchen, um es zu kaufen in Ihrem Leben bereits vorhanden ist, und Sie können es mit nur macht einige besseren Lifestyle-Entscheidungen frei.

Auf der anderen Seite könnte man diese $ 160 AirPods auf einem 29,9% APR Kreditkarte und zahlen $ 5 pro Monat zahlen sie abwerfen … aber Sie werden für 65 Monate zahlen, und Sie werden am Ende allein mehr Zinsen zahlen als die Kosten des AirPods (yup, $ 324 insgesamt).

Wenn die Maus, um einen Weg findet, den Käse aus der Falle zu klopfen, ohne in die Falle erwischt, bekommt die Maus das jetzt gewünschte Fest ohne im Griff der Falle verstrickt zu werden.

Wenn Sie einen Weg finden , mit dem Geld zu kommen , um zu kaufen , was Sie wollen , ohne in Kreditkarten-Schulden verstrickt, wickeln Sie (wieder) mit mehr Geld in der Tasche auf lange Sicht nach oben und mit dem Einzelteil in der Hand ganz schnell.

Abschließende Gedanken

Da Kredit so verfügbar ist und Darlehen sind in der Regel nur eine Form oder zwei weg, Schulden scheinen wie so eine bequeme Option, wenn wir etwas wollen. Oft, streichen wir diese Karte so schnell, dass wir kaum noch darüber nachdenkt, oder wir diese Formulare ausfüllen, während an einen Verkäufer zu hören vorwärts uns schubsen.

Finanzieller Erfolg ist über die Falle zu vermeiden, diese Versuchungen zu jagen.

Wenn Sie nur ein wenig Geduld anwenden können und eine gewisse Bereitschaft zu sparen, fast jede große Kosten Sie im Leben wollen, werden Ihnen schließlich Ihre Zukunft ohne Anmeldung über zu einer Bank.

Wenn Sie nur ein paar Ausgaben in den nächsten Wochen schneiden kann, fast jede kleinere Kosten Sie wollen im Leben gehört Ihnen, ohne das Gleichgewicht einer Kreditkarte zu erhöhen.

Schulden sitzen dort aus wie eine gut geködert Mausefalle, warten auf die törichte Maus auf sie zu gehen und nehmen die Köder … und dann sind sie gefangen.

Sie nicht die Maus sein. Schuld ist nicht ein Werkzeug, das Ihnen helfen, was Sie jetzt wollen. Schuld ist eine Falle, die Sie verstricken und Ihren Geldbeutel leer.

Viel Glück.

Sollten Sie einen Student Loan Co-Sign?

Sollten Sie einen Student Loan Co-Sign?

Die Entscheidung, einen Studenten Darlehen zur Zusammenarbeit zu unterzeichnen kommt nach unten, ob Sie das gesamte Darlehen auf eigene Faust, wenn nötig zurückzahlen kann.

Sie sollten nur ein Studentendarlehen mit unterzeichnen, wenn Sie es sich leisten können, sich zurück zu zahlen, weil Sie haben.

Co-Unterzeichnung macht Sie gesetzlich verpflichtet, das Darlehen, wenn der primäre Kreditnehmer kann zur Rückzahlung nicht. Und wenn Sie sich nicht leisten können, Zahlungen zu leisten, wird Ihr Kredit beschädigt werden.

Wenn Sie sich leisten können zusammen Zeichen, sollten Sie tun, um die Risiken zu wissen, beteiligt und wie Sie den Haken für das Darlehen in der Zukunft aus.

Optionen zu prüfen, bevor Co-Unterzeichnung

Bevor Sie sich für ein privates Studentendarlehen als Co-Unterzeichner anwenden, steuert die primären Kreditnehmer gegenüber anderen Optionen.

Stellen Sie sicher, dass sie die kostenlose Anwendung für Bundes-Student Aid eingereicht haben, oder FAFSA, für alle Bundes-Studenten Hilfe zu qualifizieren. Dazu gehören kostenlose oder verdiente Hilfe, wie Zuschüsse, Stipendien und Arbeitsstudium, sowie Studenten Darlehen des Bundes.

Für Studenten, sind Bundes-Studenten Darlehen die beste Option, da sie keine Kredit-Geschichte oder einen Co-Unterzeichner zu qualifizieren benötigen. Die meisten privaten Darlehen zu tun.

Im Vergleich zu Bundesanleihen, sind in der Regel private Darlehen höhere Zinsen tragen und haben weniger Rückzahlung Optionen oder Möglichkeiten für Darlehen Vergebung. Sie sollen erst nachdem alle Bundeshilfe ausgereizt wurde in Betracht gezogen werden.

Es gibt ein paar privaten Studentendarlehen, die einen Co-Unterzeichner nicht benötigen. Die Genehmigung beruht auf Karriere und Einkommen Potenzial, aber diese Darlehen tragen höhere Zinsen als andere private Optionen.

Wer kann ein Darlehen mit unterzeichnen?

Praktisch jeder mit einer Geschichte der Qualifikation Kredit kann ein Studentendarlehen mit unterzeichnen.

Das bedeutet, dass Sie ein Studentendarlehen für Ihr Kind mit unterzeichnen könnten, Enkelkind, einen anderen Verwandten oder sogar einen Freund. Private Kreditgeber suchen Co-Unterzeichner mit einem regelmässiges Einkommen und guten bis sehr gutes Kredit-Scores, in der Regel in der hohen 600s oder höher. Sie halten auch andere Schulden, die Sie bereits haben.

Ein Co-Unterzeichner gibt einen Kreditnehmer Zugang zu College-Finanzierung würde er oder sie sonst nicht haben; es kann auch die Schüler bauen Kredit helfen.

Aber nur weil Sie können ein Darlehen mit unterzeichnen, bedeutet nicht, Sie sollten.

Wie Co-Unterzeichnung wirkt sich auf Ihre Kredit

Wenn Sie ein Darlehen Zusammenarbeit unterzeichnen, werden Aushändigung Sie die Schlüssel zu Ihrem Kredit über den Schüler Kreditnehmer.

Die Auswirkungen der Co-Unterzeichnung werden noch zu spüren sein, bevor ein Darlehen genehmigt wird: Sie werden ein temporäres ding auf Ihrem Kredit-Score, wenn der Kreditgeber einen harten Zug auf Ihrer Kredit-Geschichte während der Antragsphase durchführt.

Nach der Genehmigung werden das Darlehen und die Zahlung der Geschichte auf Ihrem Kredit-Bericht zeigen. Alle versäumten Zahlungen können Ihrem Kredit verletzt.

Wenn der Kreditnehmer nicht Zahlungen erfüllen kann und Sie können sie nicht decken, könnte das Darlehen in Verzug gehen. Es ist eine schwarze Markierung, die auf Ihrem Kredit-Bericht für sieben Jahre unter anderem finanziellen Folgen bleiben wird.

Weitere Risiken von Co-Unterzeichnung

Co-Unterzeichnung kann Ihre Fähigkeit beeinflussen zu leihen. Co-Unterzeichnung eines Darlehens erhöht die „Schuld“ Teil Ihrer Schulden-to-Income – Ratio, die Ihre Fähigkeit , wie ein Auto oder ein Haus für Dinge neuen Kredit zu bekommen auswirken.

Verspätete Zahlungen könnte die Kreditgeber oder Sammler , nachdem Sie. Sobald eine Zahlung zu spät oder verpasst, können Sie aus dem Kreditgeber, oder noch schlimmer, ein Geldeintreiber hören. Um fehlende Zahlungen zu vermeiden, fördern die primären Kreditnehmer für Autopay anmelden oder mit ihnen kommunizieren jedem Monat , bevor die Zahlungen fällig sind.

Sie könnten im Falle des Todes oder einer Behinderung verantwortlich. Es mag makaber klingen, aber die Kreditgeber Politik herauszufinden , ob ein Kreditnehmer stirbt oder wird deaktiviert. Wenn sie um Vergebung nicht erlauben, auf die Verantwortung Zahlungen ausschließlich auf Sie fallen würde.

Was mit dem Schüler Kreditnehmer zu diskutieren

Co-Unterzeichnung erfordert eine offene Diskussion mit dem primären Kreditnehmer, die die Risiken wissen sollten Sie sich als Co-Unterzeichner sind zu nehmen und wie langfristige Rückzahlung Leben nach dem College auswirken wird. Diese Diskussion sollte beinhalten, was sie studieren, wenn sie einen Abschluss erwarten und was ihre Berufsaussichten und Ertragspotenzial sein könnten.

Sie kennen wahrscheinlich den Kreditnehmer gut, sich so fragen: Hat diese Person hat gezeigt, dass er oder sie verantwortlich genug ist, auf das Engagement eines Darlehens zu nehmen? Zur Vervollständigung Jahre der Studie? Wenn die Antwort nein, dann sollten Sie den Kreditnehmer gegenüber anderen Optionen zeigen.

Wie auf einem gemeinsam unterzeichnet Darlehen bleiben

Wenn ein Kreditgeber ein Angebot macht, lesen Sie die Schuldscheindarlehen in vollem Umfang alle Details zu verstehen. Zum Beispiel sagen die privaten Kreditgeber Sallie Mae der primären Kreditnehmer und Co-Unterzeichner teilen die Verantwortung für die Zahlungen auf Zeit.

Um zukünftige Überraschungen zu vermeiden, finden Sie heraus, welche Ebene der Kommunikation, die Sie als Co-Unterzeichner erhalten werden. Dies könnte auch wenn Zahlungen geleistet werden oder wie kurz nach einer verpassten Zahlung, die Sie benachrichtigt werden würden, zusammen mit allen bewerteten Gebühren. Fragen Sie den Kreditgeber, wie Sie Benachrichtigung erhalten werden, wie Telefon, E-Mail oder Post.

Wenn der Kreditnehmer Sie erzählt er oder sie kann nicht eine Zahlung erfüllen, bevor sie fällig ist, kontaktieren Sie den Kreditgeber sofort Ihre Möglichkeiten zu erfahren. Sie können auf einen neuen Tilgungsplan erhalten können, oder eine vorübergehende Pause bei den Zahlungen auslösen.

Wie wird man von Co-Unterzeichnung freigegeben

Es gibt zwei Methoden von Co-Unterzeichnung Verantwortung entbunden zu werden: Co-Unterzeichner-Release und Refinanzierung.

Co-signer Release ist eine Funktion, die Sie in einem privaten Studentendarlehen zu suchen. Die meisten Kreditgeber erlauben Ihrem Namen und rechtliche Verbindlichkeit aus dem Darlehen entfernt werden, sobald der Kreditnehmer eine bestimmte Anzahl von on-time Zahlungen geleistet hat. Diese Zahl liegt im Bereich von 12 bis 48 Monaten, je nach dem Kreditgeber.

Sie können auch die Kreditnehmer Refinanzierung verweisen, die Ihren Namen aus dem Darlehen entfernen würden und dem Kreditnehmer erlauben, seine Studenten Darlehen in ein einziges Darlehen mit einem niedrigen Zinssatz zu kombinieren, wenn sie sich qualifizieren. Zur Refinanzierung, sie müssen Kredit- und Einkommen Anforderungen gerecht zu werden, und haben eine Aufzeichnung auf einmalige Zahlung.

Wie zur Zusammenarbeit unterzeichnet ein privates Studentendarlehen

Wenn Sie bereit sind, einen Kredit zur Zusammenarbeit zu unterzeichnen, Sie und der Kreditnehmer sollten Angebote von mehreren Studentenkreditgeber zu vergleichen, einschließlich Banken, Kreditgenossenschaften und Online-Kreditgeber, um die günstigsten Preise zu finden.

Als Co-Unterzeichner werden Sie sicherstellen möchten, dass das Darlehen auf Zahlungen maximale Flexibilität hat. Betrachten Darlehen Features wie Kreditnehmer Schutz – Stundung und Nachsicht – zusammen mit Rückzahlung Optionen und der Verfügbarkeit von Co-Unterzeichner-Release.

5 unbequeme Wahrheiten über Immobilienmakler

5 unbequeme Wahrheiten über Immobilienmakler

Agenten können eine Hilfe sein – oder ein Hindernis – in der Kauf und Verkauf Reise. Hier sind einige Dinge zu wissen, bevor Sie eine mieten.

Der Kauf oder Verkauf eines Hauses ist wahrscheinlich der größte Finanztransaktion Sie jemals abgeschlossen. Immobilienmakler können Sie durch den Prozess, aber die falsche mieten, und man konnte wertvolle Zeit und Geld verlieren.

Wie bei jedem Beruf gibt es erstklassige Immobilienmakler, die Dinge durch das Buch und glanzlos diejenigen tun, die Ecken schneiden. Um eine schlechte Erfahrung zu vermeiden, müssen Sie einige der Forschung zu tun und eine Menge Fragen zu stellen.

Erfahren Sie jetzt, diese Lektionen helfen Sie später bessere Entscheidungen zu treffen.

1. Sie arbeiten manchmal für beide Seiten

In einigen Staaten kann der gleiche Immobilienmakler sowohl die Käufer darstellen und die Verkäufer in einer Transaktion. Es ist Dual-Agentur genannt, und während es die Dinge, indem sie Käufer und Verkäufer beschleunigen kann mit dem gleichen Agenten zu kommunizieren, kann es auch ernsthafte Interessenkonflikte einladen. Denken Sie daran: Käufer und Verkäufer nur selten für ein Geschäft die gleichen Ziele haben, so wie kann man Mittel tun, was für beide das Beste ist?

Als sie Dual – Agentur offen legen, wie gesetzlich vorgeschrieben, sollen Agenten sorgfältig erklären , was Sie , indem sie sich zu ihm verlieren werden, sagt Richard Harty, ein exklusiver Käufer Agenten und Mitinhaber von Harty Realty Group in Highland Park, Illinois.

Wenn Sie nicht fragen, und ein unehrliches Mittel nicht sagen, dass Sie unwissentlich Ihre Agenten ungeteilte Loyalität und die Erwartung aufgeben, dass sie Probleme mit dem Eigentum oder Vertrag hinweisen werden – sowohl große Gründe für Käufer und Verkäufer zu jedem haben ihre eigenen Mittel in dem ersten Platz.

2. Sie wissen nicht, was Ihr Haus wert ist

Agents suchen typischerweise bei jüngsten Verkäufe von ähnlichen Häusern und geben Sie ihre Meinung Wert Ihres Hauses basiert auf Erfahrung, aber das allein sollte nicht Ihre Preisvorstellung entscheiden.

Ein betrügerisches Mittel könnte den Wert übertreiben, wenn sie denken, dass sie die Hausbesitzer überzeugen werden eine Auflistung Vereinbarung zu unterzeichnen, oder es untertreiben, wenn sie denken, dass es bedeutet, einen schnellen Verkauf, sagt Doug Miller, ein Immobilien-Anwalt in Minneapolis Bereich und Geschäftsführer der Verbraucher Die Befürworter in der amerikanischen Real Estate, eine nationale gemeinnützige Organisation.

Ein professioneller Immobiliengutachter kann die genaueste bietet Schätzung von zu Hause Wert . Obwohl es rund 400 $ kosten 300 oder $, eine Einschätzung bekommen , bevor Sie Ihr Haus auf den Markt bringen kann Ihnen helfen , einen realistischen Preis gesetzt.

3. Die Kommission ist verhandelbar

Listing Mittel können erwarten, dass Sie ihre Provision akzeptieren – in der Regel rund 6% des Verkaufspreises – ohne Frage, aber Sie sicherlich nicht haben. Obwohl es unangenehm sein kann, ist die Provision verhandeln vollständig innerhalb Ihrer Rechte, und Sie sollten es diskutieren, bevor jede Art von Vertrag zu unterzeichnen. Beginnen Sie mit der Frage, spezifische Fragen, wie viel wird direkt an Ihre Agenten gehen und das Niveau des Service, den Sie im Austausch für die Kommission erwarten.

Bei der Aushandlung, ist es wichtig zu wissen, dass die Auflistung Agenten aufgeteilt typischerweise die Kommission mit dem Agenten des Käufers. Sie können jeweils einen Teil der erhaltenen Provision an ihre Broker-Firma zu zahlen, wie gut.

4. Sie sind nicht wirklich sicher, ein offenes Haus helfen

Obwohl einige Auflistung Agenten offen beharren Häuser sind von entscheidender Bedeutung, sagen die Statistiken eine andere Geschichte: Im Jahr 2017 nur 7% der Käufer fanden ihre neue Heimat in einem offenen Haus oder von einem Werbeschild, nach einem National Association of Realtors (NAR) Umfrage.

Käufer, die Vorstellungen planen fast immer finanziell überprüft, Bill Gasset, Makler bei Re / Max Executive-Realty in Hopkinton, Massachusetts, sagte in einer E-Mail. Open House Käufer, auf der anderen Seite, kann noch nicht von einem Kreditgeber bereits zugelassen werden.

Und dann ist da noch der Sicherheitsaspekt. Die meisten Verkäufer denken nie über die Tatsache, dass jemand durch die Tür eines offenen Hauses kommen kann, sagte Gasset. „Der schlimmste Nachteil eines offenen Hauses ist Diebstahl.“

Letztlich ist die Wahl ein offenes Haus zu haben, dir allein. Wiegen Sie die Risiken gegenüber Belohnungen sorgfältig durch, bevor Sie sich entscheiden.

Ein offenes Haus als Käufer die Teilnahme ist ein guter Weg in Dual – Agentur zu bekommen abgeseilt, dank einer NAR Politik über „Zuhälterei Sache“ Miller sagt – in der Tat, die verursacht Sie zu beschaffen , die nach Hause. Die Regel sagt der Agent, der Sie zuerst Ihre Zukunft nach Hause bringt , um die volle Provision zusteht.

Wenn Sie ein offenes Haus ansehen und entscheiden, um ein Angebot zu machen, kann die Gesuchsteller Kredit für Ihr Interesse nehmen. „Ohne jede Warnung an Sie, Sie haben Ihr Recht nur verwirkt Ihre eigenen Agenten zu mieten und ihre Gebühr zu verhandeln“, sagt Miller. Vermeiden Sie über diese imaginäre Linie überqueren, indem sie vorsichtig, wie Sie mit einem offenen Haus Agenten engagieren. Sie nicht, Ihren Namen, alle Unterlagen unterschreiben oder Ihre Meinung des Hauses mit dem Listing Agent diskutieren, es sei denn Sie haben, sagt Miller. Wenn Sie wirklich ein offenes Haus mögen, lassen und einen Käufers Mittel finden, ein Angebot zu machen helfen.

5. Die Dienstleister sind nicht immer am besten

Ein Heim-Inspektor, Immobilienanwalt, Titel Unternehmen oder andere Dienstleister von Ihrem Agenten vorgeschlagen, ist nicht immer die beste oder günstigste Möglichkeit. Ihre empfohlenen Anbieter kann ein Bekannter sein, oder in einigen Fällen bereit sind, für diese Befassung des Mittels mit einem Anreiz bieten.

Die Verbraucher sollten mehrere potentielle Anbieter interviewen und ihre eigene Entscheidung darüber, wem zu mieten, sagt Harty.

Wählen Sie Ihren Immobilienmakler sorgfältig

Um zu vermeiden, mit dem falschen Agenten arbeitet, nicht mietet die ersten Sie zu sprechen, auch wenn sie eine sind „Freund eines Freundes.“ Diese Schritte Nehmen Sie die Situation von Anfang an zu steuern.

Interview mehrere Immobilienmakler. Bitten Sie jeden Kandidaten , wie sie planen , Ihnen zu helfen , zum bestmöglichen Preis kaufen oder verkaufen. Immer anfordern Referenzen, sehen Sie eine Liste der letzten Transaktionen und fragen , ob sie bereit sind , ihren Auftrag zu verhandeln.

Mieten Sie für die genaue Fähigkeiten , die Sie benötigen. Auch wenn sie beide den Kauf und Verkauf von Seiten einer Transaktion, spezialisieren viele Agenten in einer Seite zu tun , sind in der Lage oder der anderen Seite . Verwenden Sie diese zu Ihrem Vorteil. Wenn Sie kaufen, ein Käufer Agent finden, der sich die Zeit nehmen werde Ihnen helfen , genau das zu finden , was Sie suchen. Wenn Sie verkaufen, suchen Sie nach einem Gesuchsteller , die eine Geschichte hat einen guten Preis für das Abrufen und Schließen im Zeitplan.

Holen Sie sich einen Immobilien – Anwalt beteiligt. Obwohl es nicht immer durch staatliche Gesetze erforderlich, eine unabhängige Anwalt Überprüfung mit all Vereinbarungen und Verträge können ein kluger Schachzug sein. Im Gegensatz zu Agenten, Anwälte Immobilien rechtlich Beratung zu allen Teilen des Kaufvertrages anbieten können, sagt Miller.

Sollten Sie zahlen Sie Ihre Hypothek, bevor Sie sich zurückziehen?

Sollten Sie zahlen Sie Ihre Hypothek, bevor Sie sich zurückziehen?

Es ist ideal, um Ihre Hypothek zu tilgen vor dem Ruhestand, aber manchmal ist es nicht möglich. Sie haben Alternativen.

Die meisten Menschen wäre besser dran, nicht Hypotheken in den Ruhestand haben. Relativ wenige werden jeden Steuervorteil aus diesen Schulden, und die Zahlungen können schwieriger zu verwalten mit festem Einkommen erhalten.

Aber der Ruhestand eine Hypothek , bevor Sie in Rente gehen , ist nicht immer möglich. Finanzplaner empfehlen einen Plan B zu schaffen Sie Haus reich und arm an Bargeld aufzuwickeln nicht zu gewährleisten.

Warum eine Hypothek freie Ruhestand ist in der Regel am besten

Hypothekenzinsen sind technisch steuerlich absetzbar, aber die Steuerzahler müssen itemize die Pause bekommen – und weniger Willen, jetzt, dass der Kongress hat fast den Standard-Abzug verdoppelt. Kongress Joint Committee on Taxation Schätzungen 13,8 Mio. Haushalte aus dem Hypothekenzinsabzug in diesem Jahr profitieren werden, im Vergleich zu mehr als 32 Millionen im letzten Jahr.

Schon vor der Steuerreform, den Ruhestand Menschen haben oft weniger Nutzen aus ihren Hypotheken im Laufe der Zeit als Zahlungen ist meist Interesse geschaltet meist Haupt zu sein.

Um Hypothekenzahlungen zu decken, Rentner müssen häufig mehr aus ihrem Ruhestand Geld abheben, als sie es wäre, wenn die Hypothek weg gezahlt. Diese Entnahmen auslösen typischerweise mehr Steuern, während den Pool von Geld reduziert wird, die Rentner zu leben haben.

Deshalb sind viele Finanz – Planer empfehlen ihren Kunden Hypotheken abzuzahlen , während immer noch arbeiten so , dass sie frei von Schulden , wenn sie in Rente gehen.

In zunehmendem Maße aber, in Rente gehen die Menschen auf, ihre Häuser wegen Geld. Fünfunddreißig Prozent der Haushalte von Menschen im Alter von 65 bis 74 geleitet haben eine Hypothek, nach der Umfrage des Federal Reserve of Consumer Finances. So tun 23 Prozent jener 75 und älter. Im Jahr 1989 waren die Anteile von 21 Prozent und 6 Prozent.

Aber rauschen diese Hypotheken zu tilgen kann keine gute Idee, entweder sein.

Machen Sie nicht selbst ärmer

Einige Leute haben genug Geld in Einsparungen, Investitionen oder Rentenfonds ihre Kredite zu tilgen. Aber viele hätten einen erheblichen Teil dieser Vermögenswerte nehmen, die sie kurz an Bargeld für Notfälle oder zukünftig Lebenshaltungskosten verlassen können.

„Zwar gibt es sicherlich psychologische Vorteile in Bezug auf sein hypothekenfrei, finanziell und ist damit einer der letzten Orte, die ich ein Client früh zu tilgen lenken würde“, sagt zertifizierte Finanzplaner Michael Ciccone von Summit, New Jersey.

Solche großen Entnahmen können auch Menschen in viel höhere Steuerklassen schieben und satte Steuerbescheide auslösen. Wenn ein Client reich genug ist, eine Hypothek zu tilgen und will so, CFP Chris Chen von Waltham, Massachusetts tun, empfiehlt weiterhin, die Zahlungen im Laufe der Zeit verbreiten Festlegung der Steuern zu halten.

Oft, aber die Menschen in der besten Position, Hypotheken zu tilgen können beschließen, so zu tun, weil sie anderswo eine bessere Rendite auf ihr Geld bekommen, sagen Planer. Auch sie sind oft diejenigen, wohlhabend genug große Hypotheken zu haben, die nach wie vor für Steuerabzüge qualifizieren.

„Hypotheken oft günstige Zinsen, die abzugsfähig sind und somit nicht auszahlt kann sich lohnen, wenn Ihr Portfolio nach Steuern es schneller sein kann“, sagt CFP Scott A. Bischof von Houston.

Wenn eine Auszahlung nicht möglich ist, minimiert die Hypothek

Für viele in den Ruhestand, aus dem Haus zu bezahlen ist einfach nicht möglich.

„Der beste Fall‚Wunschdenken‘Szenario ist, dass sie einen Cash Geldsegen über eine Erbschaft oder dergleichen, verwendet werden kann, haben, um die Schulden zu bezahlen“, sagt CFP Rebecca L. Kennedy von Denver.

In teuer Los Angeles, CFP David Rae schlägt hypothek belastet Kunden refinanzieren , bevor sie sich zurückziehen , ihre Zahlungen zu senken. ( Refinanzierung ist in der Regel einfacher , vor dem Ruhestand als nach.)

„Die Refinanzierung weitere Hypothek Gleichgewicht aus über 30 Jahren ausbreiten kann, stark den Teil Ihres Budgets reduziert es frisst“, sagt Rae, dessen Büro in West Hollywood.

Diejenigen , die erhebliche Eigenkapital in ihren Häusern aufgebaut könnte erwägen umgekehrte Hypothek , sagen Planer. Diese Darlehen können verwendet werden , um die bestehende Hypothek zu tilgen, aber keine Zahlungen erforderlich sind und die umgekehrte Hypothek muss nicht bezahlt werden , bis der Eigentümer verkauft, auszieht oder stirbt.

Eine andere Lösung: Downsizing zumindest zu beseitigen oder Hypothekenschulden zu reduzieren. CFP Kristin C. Sullivan, auch von Denver, fördert ihre Kunden diese Option zu prüfen.

„Täusche dich nicht, dass Ihre Kinder gewachsen sein wird, wieder die ganze Zeit besuchen,“ Sullivan sagt. „Sicher nicht halten genug Platz und Komfort für sie mit Ihnen in bewegen, zurück!“

Rookie Real Estate Investing zu vermeidende Fehler

Rookie Real Estate Investing zu vermeidende Fehler

Immobilien zeigen wie Flip oder Flop , Million Dollar Listing , und dieses Flip Hauses kann es scheinen , wie es keine Möglichkeit gibt , das Spiel zu verlieren. Sie investieren eine bestimmte Menge an Bargeld in einer Eigenschaft, zu aktualisieren und mit Sorgfalt renovieren, dann für einen fast sofortigen Verkauf auflisten. Die Stars dieser Shows aufzuwickeln kann verdienen weniger als sie erwarten, aber sie scheinen nie ihre Hemden zu verlieren.

Aber nach Mindy Jensen, Community-Manager für Immobilien investieren Website Bigger Taschen, es gibt eine Tonne von Fragen dieser Shows nie schildern. Sie zeigen nicht alle Probleme auftreten, wenn Sie zuerst anfangen, zum Beispiel. Sie zeigen nicht nur, wie einfach es ist, Reha-Kosten zu unterschätzen, oder über alle kleineren Ausgaben zu vergessen, dass Sie auf dem Weg begegnen werden.

Wenn Sie die Fliese in der Küche ersetzen, zum Beispiel, ist es viel zu einfach, nur die Kosten der Fliese zu schätzen, und vergisst über Dinge wie Fliesenkleber, Fugenmörtel, Fliesen Versiegelung, Schwämme und den Wert Ihrer eigenen Zeit. „Während diese Elemente nicht super teuer sind, sie müssen noch berücksichtigt werden“, sagte Jensen.

Dann gibt es die großen Fragen Investoren stoßen, die ihre Budgets aus der Bahn werfen – Dinge wie Fundament Probleme, Zoning Probleme und schwarzen Schimmel. Irgendwie meisten Immobilien zeigt nie in diese trübe Bereiche vertiefen , wo Investoren aufwickeln kann , Geld zu verlieren auf einen Deal.

Vermeiden Sie diese Fünf Real Estate Investing Fehler

Die Realität ist, Immobilien zu investieren, ist nicht immer so rosig oder vorhersehbar wie das TV zeigt sie macht, zu sein. Dies gilt, ob Sie in den Häusern zu „kippen“, um sie für neue Käufer investieren, oder ob Sie in Mietobjekten investieren langfristig passives Einkommen aufzubauen.

Wenn Sie in Immobilien über die Investition mit dem Ziel, blättert es für einen Gewinn oder zu einem Wirt denken, sind hier einige der Anfängerfehler sollten Sie vermeiden:

# 1: die Home Inspection Vergessen

Jensen sagt einige Käufer bereit sein könnten, eine professionelle Inspektion zu verzichten, einen Deal zu bekommen durch zu gehen. Dies ist immer ein Fehler, sagt sie, da eine Inspektion alle Reparaturen zeigen können Sie benötigen zu machen und zu planen. Wie können Immobilieninvestoren richtig die Zahlen laufen, wenn sie nicht sicher sind, wie viel sie werden für Reparaturen ausgeben müssen? Die Antwort: Sie können es nicht.

Nicht nur das, aber es ist möglich, könnten Sie den Verkäufer erhalten einige der Reparaturkosten während des Verhandlungsprozesses zu decken. Dies ist jedoch nur möglich, wenn Sie wissen, was falsch ist zu beginnen.

Jensen schlägt mit dem Inspektor durch die nach Hause gehen, Fragen zu stellen, wie sie von Raum zu Raum bewegen. „Weiter zu fragen, bis Sie zufrieden sind, dass Sie verstehen, was sie sagen“, sagte sie. Während ein Haus Inspektor nicht in der Lage sein, Ihnen Schätzungen für die Reparatur zu geben, können sie oft lassen Sie ungefähr wissen, wie viel Sie zahlen werden.

Sie können diese Informationen verwenden, um zu bestimmen, ob eine Eigenschaft wert ist die Investition in, oder ob Sie sollten Ihre Verluste schneiden und ausführen.

# 2: Läuft nicht die Zahlen

Dies führt uns zu einem weiteren gemeinsamen Fehler Rookie Immobilieninvestoren machen. Manchmal Möchtegern-Investoren so aufregen über den Kauf einer Immobilie sie vergessen, den Deal zu formell vet.

Nicht jede Eigenschaft eine gute Investition machen, sagt Jensen, und einige Eigenschaften nicht sinnvoll um jeden Preis machen. Aus diesem Grund müssen Sie sich hinsetzen und alle Zahlen laufen, um zu entscheiden, ob eine Eigenschaft wert zu investieren.

Auf das absolute Minimum, müssen Sie Hypothekenzahlungen schätzen, Steuern, Versicherungen, im Voraus Reparaturkosten, die laufenden Wartungskosten und andere Aufwendungen und vergleichen sie mit dem geschätzten Marktmiete oder Verkaufspreis Sie für die Immobilie erhalten werden.

Und vergessen Sie nicht, Tally und betrachten jeden Kosten Sie wahrscheinlich zu begegnen sind. „Nicht für alle Kostenabrechnung ist das häufigste Problem“ , sagte Jensen. „Ohne offene Stellen und Investitionen sind die schlimmsten Übeltäter.“

Sie suchen für den Standort zu einem bestimmten Zeitpunkt, und nicht für einen Monat verloren Miete Buchhaltung jährlich (oder alle paar Jahre) können Ihre gesamte Gewinn blasen. Das gleiche gilt für große Ausgaben wie ein neues Dach, ein neues HVAC-System oder einen Warmwasserbereiter.

# 3: Anderenfalls richtig Mieter Bildschirm

Wenn Sie in Immobilien sind zu investieren, einen Vermieter zu werden, wollen Sie einen Plan in Kraft zu Tierarzt und Bildschirm Mieter haben, die für Ihre Miete beantragen. Jensen sagt, dass es schwierig sein kann, potenzielle Problem Mieter zu erkennen, da schlechte Mieter werden Sie nicht ihre Mängel sagen im Voraus.

„Niemand wird Sie als Mieter nähern und sagen:‚Ich werde nicht zu mieten nach dem ersten Monat zahlen, und ich werde Windeln in die Toilette werfen und Punch Löcher in den Wänden‘, doch dies geschieht viel mehr oft als Sie denken, wenn Sie nicht Ihre Mieter Bildschirm.“

Jensen sagt, Sie sollten Kreditprüfungen sowie kriminellen Hintergrund Kontrollen auf Mietinteressenten laufen. Darüber hinaus sollten Sie aufpassen, für „red flags“ dass Sie ein Problem haben kann signalisieren könnte. Einige Dinge achten Sie auf die folgenden:

  • Mieter , die sofort einziehen wollen: „Obwohl es nicht immer eine schlechte Sache, es jemand wird immer vertrieben bedeuten kann“ , sagte Jensen. „Es ist auch ein Zeichen für sehr schlechte Planung ihrerseits, und die Menschen , die schlecht für große Dinge wie ein Umzug planen , werden auch schlecht für kleinere Dinge neigen dazu , wie die Zahlung Miete auf Zeit zu planen.“
  • Zu wollen , im Voraus zahlen für ein Jahr: Jensen sagt , dass dies eine riesige rote Fahne für ein paar Gründe ist. Erstens kann es bedeuten , dass sie schändliche Dinge in Ihrem Eigentum und wollen Sie nicht um tun mögen. Zweitens bedeutet es , sie mit Geld schlecht sein könnte und wollen , können Sie im Voraus bezahlen , während sie einige, möglicherweise aus einer Erbschaft oder einer anderen Art von Mitnahme.

Während der Prüfung der Mieter ein entscheidender Bestandteil jeder Vermieter Geschäft, Immobilieninvestor Shawn Breyer von My House verkaufen Schnelle Atlanta sagt es auch wichtig ist , sie unwissentlich Sie nicht gegen die Mieter diskriminieren.

Um Klagen von der Federal Housing Administration (FHA) zu vermeiden, müssen Sie vorsichtig sein , wenn ein Objekt verwalten , so dass Sie nicht unwissentlich gegen Mieter diskriminieren“ , sagte er. „Es gibt die offensichtlichen geschützten Klassen; Rasse, Hautfarbe, Religion, Geschlecht und nationale Herkunft. Die beiden , die neue Vermieter versehentlich diskriminieren sind Alter, Familie und Behinderungen.“

Wenn Sie Fragen zu haben, wenn Sie eine Anwendung von einem potentiellen Mieter verweigern können, sagt Breyer einen Anwalt in Ihrem Staat zu suchen.

# 4: Nicht mit genügend flüssigen Mitteln

Wir erwähnten, wie Sie sollten immer die Zahlen laufen, wenn Sie in Immobilien investieren, aber es ist auch wichtig, dass Sie Geld für große Kosten Sie erwarten, zahlen auf der Hand zu machen (zB ein neues Dach oder HVAC-System) – und die Überraschung Kosten vorhersagen, könnten Sie nicht, wenn Sie versucht haben (zB Mieter Ihr Eigentum zu zerstören).

Nach Breyer, auch wenn Sie vor kurzem das Hotel renoviert und Sie haben keine Probleme in einem Jahr haben, sollen Sie noch Geld beiseite werden zu setzen. Er sagt auch, diese eine Lektion ist er auf die harte Tour gelernt. Er und seine Frau kauften eine Duplex als erstes Objekt und renovierten es von oben nach unten. Da alles neu war, dachten, sie könnten sie für ein paar Jahre teuer Reparaturen entspannen und vermeiden. Boy, waren sie falsch.

„Ein Jahr in den Besitz wurden wir darüber informiert, dass die Stadt kam aus einer Routineüberprüfung zu tun, um die Eigenschaft Zustand zu überprüfen“, sagt er. „Nach der Inspektion, sie schickte uns eine dreiseitige Liste der Elemente, die angegangen werden mußte, von Neuverkabelung und das Dach ersetzt unten Steckdosen und Leuchten zu ersetzen.“

In einem Monat hatte sie die Hälfte des Daches zu ersetzen, einen Ofen zu ersetzen, eine neue Wasser-Heizung installieren, eine Sumpfpumpe und verkabelt die ganze Garage installieren. Die Gesamtsumme stellte sich heraus, $ 13.357 zu sein.

Die wichtige Lektion hier ist, dass man immer Geld beiseite legen sollte für offene Stellen, Reparaturen, Upgrades und Überraschung Kosten. Zwar gibt es keine feste Regel, die vorschreibt, wie viel sollten Sie einige Vermieter beiseite 10% der jährlichen Miete sparen, sagen Einstellung ausreichend sein könnte. Offensichtlich müssen Sie möglicherweise mehr sparen, wenn Sie größere Aufwendungen und den Austausch von Komponenten haben in naher Zukunft kommen.

# 5: Erste Beratung von den falschen Stellen

Wenn Sie zum ersten Mal in Immobilien zu investieren beginnen, kann es scheinen , wie jeder eine Meinung hat. Cornelius Charles von  Dream Home Property Solutions  in Ventura County, Kalifornien. Sagt einen der größten Rookie Immobilien Fehler können Sie diese zufälligen Meinungen zu Herzen machen finden.

„Wie wir alle wissen, die Menschen sind mehr als bereit, ihre Ratschläge zu geben, egal wie gut oder schlecht es auch sein mag“, sagt er. „Das letzte, was Sie tun möchten, ist ein Mietobjekt zu kaufen, weil Ihr Immobilienmakler sagt, wird es die perfekte Vermietung in Anspruch nehmen, ohne die Zahlen zu laufen und Ihre eigene Due Diligence zu tun.“

Wenn es darum geht Beratung von Menschen zu nehmen, die vor dem in Immobilien nie investiert haben, nehmen Sie keine „Worte der Weisheit“ mit einem Körnchen Salz. Das gleiche gilt, wenn Sie Beratung von jemandem bekommen, der aus dem Verkauf der Immobilie profitieren könnten Sie, wie Ihr Immobilienmakler kaufen möchten.

Immer tun Sie Ihre eigene Forschung und erreichen erfahrene Immobilieninvestoren heraus, ob es Konzepte müssen Sie Verständnis helfen. Sie können auch Online-Plattformen für Immobilien-Investoren überprüfen, ob Sie Fragen und Ratschläge von Leuten zu bekommen fragen müssen, die alle durchgemacht haben. Das Immobilienforum Bigger Taschen zu investieren ist eine hervorragende Ressource, wenn Sie zuerst begonnen.

The Bottom Line

Investition in Immobilien ist nicht immer so spannend oder lukrativ wie unsere Lieblingsimmobilien zeigt es sein ausmachen. In der realen Welt, Kauf einer Immobilie zu renovieren oder zu vermieten harte Arbeit! Darüber hinaus gibt es eine endlose Reihe von Gefahren zu vermeiden, von denen viele nie im Fernsehen spielen sehen.

Vor dem Kauf ein Haus zu kippen oder zu verwalten, stellen Sie sicher, dass Sie einen Experten haben einen guten Griff auf die Zahlen zum Anlehnen, und die Disziplin zu gehen weg, wenn die Eigenschaft Sie wollen ein sauer Deal ist aufwickelt. Wenn Sie in Immobilien stürzen ohne Ihre Enten in einer Reihe hat, konnte man diese Lektionen und viele andere auf die harte Weise aufzuwickeln lernen.

Fünf Situationen, in denen Geld und Gefühle nicht mehr mischen

Fünf Situationen, in denen Geld und Gefühle nicht mehr mischen

Mischen Geld und Emotionen ist selten eine gute Idee. Es endet fast nie gut.

Aber es gibt bestimmte Schlüssel Zeiten im Leben, wenn dies besonders wahr ist, wie wenn man durch eine Scheidung, ein Haus zu kaufen, oder nach dem Verlust eines geliebten Menschen und eine erhebliche Menge an Geld erben.

Es ist einfach, in diesen Zeiten Emotionen Wolke Urteil zu lassen und bedauerlich finanzielle Entscheidungen treffen, die Sie seit Jahren verfolgen wird kommen. In diesem Sinne, hier sind fünf Schlüssel Zeiten im Leben, wenn es am besten ist, Ihre Gefühle an der Tür zu überprüfen, wie Sie Geld Entscheidungen zu treffen.

Homebuying und Verkauf

Immobilientransaktionen sind in der Regel zu den bedeutendsten finanziellen Entscheidungen Menschen im Leben machen, und zusammen mit dem kommt ein Wechselbad der Gefühle.

„Wenn die Einsätze dieses groß sind, es ist sogar noch wichtige Emotionen aus dem Entscheidungsprozess zu entfernen“, sagte Leon Goldfeld, Mitbegründer des Immobilienmakler Website Yoreevo.

Um dies zu erreichen, empfiehlt Goldfeld einen Puffer Zeitraum von 48 Stunden. Wenn Sie ein Haus Sie lieben finden, drücken Sie die Pause-Taste. Verbringen Sie ein paar Tage darüber nachdenken, bevor sie eine Entscheidung zu kaufen. Während dieser Zeit, fragen Sie sich ein paar wichtige Fragen.

„Bist du es kaufen, weil es Ihr‚Traumhaus‘ist, oder weil es zu einem attraktiven Preis?“, Fragte Goldfeld. „Im Idealfall ist die Antwort beide. Aber dies soll eine Voraussetzung sein. Nicht Ihre Emotionen Trennung verursachen können Sie für ein Haus und eine Pufferzeit zu viel bezahlen kann dieses Risiko mindern.“

Wenn diese beiden Fragen unter Berücksichtigung, praktisch sein und betrachten das große Bild, fügt Tonya Lockamy, a-Florida ansässige Immobilienmakler.

„So viele Käufer Entscheidungen über Häuser basierend auf Dekorationen und Lackfarben verbinden sie mit,“ erklärte sie. „Ein gut eingerichtete Haus verkaufen wird schneller als ein leeres Haus jedes Mal. Käufer müssen schlauer sein. Zwei Dinge, die sehr wichtig sind, wenn ein Haus zu kaufen sind die Lage und die Struktur des Hauses. Der Rest ist einfach nach Ihren eigenen Wünschen zu gestalten.“

Nicht zu übersehen, der Prozess um ein Haus zu verkaufen, kann auch mit Emotionen gefüllt werden. Schließlich sind unzählige Erinnerungen in der eigenen Wohnung erstellt, Feiertage gefeiert, Kinder erhöht und mehr, die alle auf dein Herz zerren kann, wenn sich zu verabschieden.

„Diese weitere Dimension von Stress hinzufügt, wenn die Verhandlungen beginnen“, sagte Lockamy. „Ich habe Verkäufer von Vollpreis-Angeboten auf pure Emotion durch den Stress der Verhandlungen zu Fuß entfernt gesehen. Es ist wichtig, dass der Verkäufer auf den Bedingungen der Vereinbarung fokussiert, wenn ein Angebot zu überprüfen. Ist der Preis fair? Was sind die Bedingungen des Prüffrist? Gibt es irgendwelche Eventualitäten? Wie lange werden sie bis zum Abschluss haben?“

Ehe und Scheidung

Der Eintritt in eine neue Ehe ist eine glückliche Zeit mit der Planung gefüllt, Parteien und Färbung in den Details Ihrer Hoffnungen und Träume für die Zukunft.

Ohne einen Dämpfer dieser Zeit zu setzen, dann ist es immer noch wichtig, Smart Money Entscheidungen und, was wichtig ist, um auf der gleichen Seite finanziell zu bekommen. Planen Sie ein regelmäßiges Geld Datum mit Ihrem Partner offen zu reden, realistisch und fair über Ihre finanzielle Situation und Ziele.

Beginnen Sie mit der rational darüber nachzudenken, ob Sie wirklich eine aufwendige, teure Hochzeit benötigen. So viel wie Sie für ein Märchen Zeremonie Kiefer könnten, Forschung hat, dass Paare, die weniger auf ihrer Hochzeit verbringen gezeigt sind weniger wahrscheinlich, dass die Scheidung.

Apropos dieser Möglichkeit könnte man auch einen Ehevertrag anstelle Erwägung ziehen, einen klaren Finanzplan soll die Ehe Ende zur Verfügung zu stellen, sagt Lisa Zeiderman, Gründungspartner von New York Ehe- und Familienanwaltskanzlei Miller Zeiderman und Wiederkehr. „Niemand will über die Idee von einem Tag der Einreichung für die Scheidung denken, aber es ist ein ganz mögliches Ergebnis“, sagt sie.

Auch wenn Sie bereits verheiratet sind, ein Post-Ehevertrag kann richtig erstellt werden, um Ihr Vermögen aufzuteilen. Darüber hinaus, wenn Sie Kinder seit der Hochzeit gehabt haben, können Sie einen Post-Ehevertrag erstellen, die Ihre Kinder finanzielle Zukunft beinhaltet.

Pre-nups beiseite, ist die Scheidung eine schwierige Zeit für Paare, wenn die Emotionen machen auch die vernünftigste unter uns leicht aus den Angeln gehoben handeln. Der Schlüssel ist, nicht diese Emotionen, den Prozess fahren zu lassen, sagt Steven Weil, Präsident und Steuermanager für RMS Accounting in Fort Lauderdale, Florida.

„In dem Bemühen, sie zu bestrafen, ist es einfach viel zu viel über den Kampf zu verbringen, als Sie jemals zu erholen hoffen können“, sagt Weil. „Paare, die zu einer einvernehmlichen Entscheidung kommen können nicht nur erwarten, mehr Geld auf dem Tisch zu halten zwischen ihnen zu teilen, aber sie können auch das Verfahren aus dem Weg räumen und mit ihrem Leben weitermachen.“

Erbe

In den Tagen und Wochen nach dem Verlust eines geliebten Menschen, kann es schwierig sein, klar zu denken. Der Umgang mit finanziellen Fragen in Zeiten bedeutender Veränderungen kann fast unmöglich sein.

„Nach jedem sehr emotionalen Auftreten, immer Ihren Kopf um die Schrauben und Muttern der finanziellen Entscheidungsfindung ein bedrohliches Hindernis sein kann“, sagte Michael Kay, Autor und finanzielle Leben Planer in New Jersey Financial Leben Fokus. Kay schlägt Ihr erster Fokus auf Liquidität sein soll: Haben Sie da genug Geld haben, um Ihren Bedarf zu decken?

Wie zu bestimmen, wie jede Art von Glücksfall oder Erbschaft zu handhaben von der Verabschiedung eines Familienmitgliedes führt, hängt der Ansatz auf Ihren langfristigen Hoffnungen und Zielen.

Doch Mark Painter, ein CFA und Gründer von New Jersey ansässige EverGuide Financial Group, sagt der erste Schritt sollte sein, festzustellen, wie viel Einkommen könnte aus einer Erbschaft erzeugt werden.

„Wenn die Leute emotional sind, neigen sie, etwas zu tun, dass sie denken, dass sie sich besser fühlen. In Hollywood es als jemand dargestellt ist eine Gallone Ei in ihrem Schweiß zu essen, während Sie einen Film sehen, aber im wirklichen Leben bedeuten dies in der Regel einen großen Kauf, die Sie immer gewünscht haben, aber vielleicht nicht die Ausgaben rechtfertigen könnte,“sagte Painter. „Mit dem Windfall geht die Ausgaben Begründung aus dem Fenster, weil Sie neu gewonnene Geld und Ihre Emotionen haben, werden Sie auch protzen sagen, weil Sie selbst abholen müssen.“

Die Konzentration auf das Einkommen ist das Erbe verdienen kann wichtig, weil sie einen Teil der Emotion aus Ihrer Entscheidung trifft. Zum Beispiel sein können zu denken, wenn Sie $ 500.000, die erste Reaktion erben, dass es eine Menge Geld und wird eine lange Zeit dauern.

„Wenn man bedenkt, dass dieses Geld etwa 20.000 $ pro Jahr in Einkommen produzieren, es fühlt sich nicht wie ganz so viel wie ursprünglich gedacht. Dieser einfache Schritt jemand erlaubt, neu zu bewerten, was mit dem Geld zu tun und die besten Alternativen herauszufinden“, sagte Painter.

Noch eine andere Überlegung, nämlich dann, wenn ein Investment-Portfolio zu erben, ist, wie das Portfolio zu behandeln geht nach vorn, sagt David Edwards, Präsident von New York ansässige Heron Reichtum.

„Eine allgemeine Gefahr der Zurückhaltung des Begünstigten ist die Anlagestrategie eine vererbte Investment-Portfolio zu verändern“, erklärt Edwards. „‚Wenn diese Vorräte für Dad gut genug waren, sind sie gut genug für mich!‘“

In der Tat ist der Moment der Vererbung ein perfekter Moment über zu starten. Oft ist der Wohltäter die Bestände nicht in der Lage war aufgrund von Überlegungen, tiefer Kapitalgewinne zu verkaufen, aber mit Step-up-in-Basis auf der Kostenbasis der Aktien im Portfolio nach dem Tod gibt es keine Steuerstrafe zu verkaufen, sagte Edwards.

Neue Gehaltsverhandlungen

Es gibt eine Menge Stolz in der Karriere und Gehalt eingewickelt, die beeinflussen können, wie Sie die Aufgabe zu fragen für handhaben, was Sie wert sind.

Gehaltsverhandlungen können emotional sein, weil sie die Angst oder Furcht gebunden zu Bedenken darüber, dass genügend Einkommen, um sich selbst kümmern einzubeziehen. Es gibt auch Angst mit der Informationsasymmetrie der aus solchen Verhandlungen in Verbindung gebracht werden können, erklärt Melissa Donohue, Autor des Buches „Finanz Ernährung für junge Frauen. Wie (und warum) Mädchen zu unterrichten über Geld“

„Einfach gesagt, Ihr Arbeitgeber der Regel mehr Wissen hat, als Sie das tun, was kann oder wird für Ihre Position bezahlt werden, was ein Ungleichgewicht ist,“ erklärte sie.

Geld Verhandlungen auch verlangen , dass Sie Ihren Wert und Ihren Wert sprechen, die emotional herausfordernd sein kann.
„Ihr Einkommen wird wahrscheinlich ein großer Teil Ihrer finanziellen Sicherheit durch Ruhestand sein. Effektive Gehaltsverhandlungen wird Ihnen helfen, diesen entscheidenden Reichtum Builder zu maximieren „, sagte Donohue.

Investieren

Last but not least, ist es nicht ungewöhnlich für Emotionen Investitionsentscheidungen zu fahren. Fast alle Finanzberater darüber einig, dass Emotionen und Investitionen sollten in gegenüberliegenden Ecken gehalten werden.

„Die Leute bekommen oft‚verheiratet‘zu einer Aktie oder halten auf eine Investition, weil es einige persönliche Verbindung zu einem Familienmitglied oder eine Investition Ahnung hat“, sagte Meredith Briggs, ein zertifizierter Finanzplaner mit Sitz in New York Taconic Advisors. „Investieren ist kein Beliebtheitswettbewerb oder ein Test der Loyalität. Wenn es um Ihre persönlichen Finanzen kommt, müssen Sie sorgfältig Risiko managen und das bedeutet oft ignorieren, was an den Kopf Ihr Herz sagt und zu hören.“

Aaron Klein, CEO und Gründer von Riskalyze, Risikoausrichtung Plattform für Investoren, warnt auch vor Rührung getrieben und Angst gebunden zu investieren, die verärgert beinhaltet immer, wenn Sie nicht genug Geld auf ein Portfolio zu machen und einen Kauf von Aktien, nur weil es die Ablehnung kann unter-performing.

„Emotion wird uns fahren zu verwerfen, was ist ein gutes Geschäft für unsere Anlagekonten“, sagte Klein. „Vor ein paar Jahren, als Apple tropfte, eine Gruppe von Leuten gekauft von Apple auf seinem niedrigen und sie haben seitdem unglaublich gut gemacht. Die überwiegende Mehrheit von uns reagierten mit Emotion und sagte: ‚Das ist schlecht‘, und die Leute, die das Geld gemacht, sagte: “Das ist ein Schnäppchen.“

„Als Menschen haben wir diese bemerkenswerte Fähigkeit, unsere Investitionen zu sabotieren, indem man Emotion der Fahrer sein“, ergänzt Klein.

Das ist nicht zu sagen, dass alle Schnäppchen-Preise oder rückläufigen Bestände sind ein weiser Kauf. Aber der Preis einer Aktie hat wenig mit dem zu tun, ob es dem Kauf ist eine gute oder schlechte Entscheidung.

Die Moral der Geschichte? Wie viele andere Zeiten im Leben, halten Sie Ihre Emotionen in Schach bei der Investition und Sie ergehen wahrscheinlich viel besser.

Ist es intelligentere eine Bankkarte oder Kreditkarte zu benutzen?

Ist es intelligentere eine Bankkarte oder Kreditkarte zu benutzen?

Obwohl sie in der Brieftasche genau gleich versteckt aussehen kann, Kreditkarten und Debitkarten sind zwei sehr unterschiedliche Arten von Zahlungsmethoden.

eine EC-Karte ist ähnlich mit Bargeld oder einem altmodischen Papier Scheck bezahlen. Eine EC-Karte (die von einer Prepaid-Debitkarte auch unterschiedlich ist) wird auf Ihr Bankkonto gebunden, und wenn Sie einen Kauf tätigen, werden die Mittel von Ihrem verfügbaren Guthaben abgezogen.

Kreditkarten, auf der anderen Seite arbeitet ganz anders. Wenn Sie eine Kreditkarte verwenden, um einen Kauf zu tätigen, sind Sie im Wesentlichen ein Darlehen von Ihrem Kreditkartenunternehmen herausnehmen, die Sie später erforderlich sein würden zurück zu zahlen. Das Darlehen wird aus einer vorgegebenen Menge gezogen, formal Ihr Kreditlimit genannt. Es kann wieder zurückgezahlt, und dann gezogen werden. Dies kann immer und immer für so viele Jahre auftreten, wie Sie die Karte verwenden möchten.

Wie alle Finanzprodukte gibt es Vor-und Nachteile im Zusammenhang mit sowohl Debit- und Kreditkarten. Wenn Sie bereits einige Vorurteile, welche Art von Kunststoff haben am besten ist, versuchen, diese für einen Moment beiseite zu setzen und einen Blick auf die Vor- und Nachteile nehmen jede Zahlungsmethode zu bieten hat.

Fraud Protection

Kreditkarte und Debitkartenbetrug ist leider recht häufig. Niemand ist immun. Ich war zu zählen das Opfer von Kreditkartenbetrug zu oft. Die Chancen sind recht gut, dass Sie bereits mit unberechtigten Gebühren zu einem bestimmten Zeitpunkt behandelt haben, vielleicht mehrere Male. Zum Glück, wenn Sie Ihre Kreditkarteninformationen kompromittiert oder gestohlen wird, sind Sie sehr gut aus finanzieller Sicht geschützt.

Der Fair Credit Billing Act (FCBA) ist das Bundesgesetz, das Sie für den Fall, schützt Sie Kreditkartendiebstahl oder Betrug erfahren. wenn Sie unberechtigte Gebühren zu Ihrem Kartenaussteller berichten innerhalb von 60 Tagen, Ihre Haftung für betrügerische Transaktionen pro FCBA, wird bei $ 50 begrenzt.

Am oberen Rand des FCBA Umzäunungen, der alle vier der großen Kreditkarten-Netzwerke (Visa, Mastercard, American Express und Discover) haben eine Null-Haftung Betrug Politik. In Wahrheit, werden Sie wahrscheinlich nie einen Cent zahlen, wenn Sie Kreditkartenbetrug umgehend melden. Und, dass das Geld gestohlen wurde oder „gebraucht“ ohne Ihre Zustimmung ist nicht wirklich Ihr Geld – es ist das Geld der Kartenausgeber.

Es ist erwähnenswert, dass der Electronic Fund Transfer Act (EFTA) schützt SieFormal vor unbefugten Debitkarten-Transaktionen als auch. Allerdings sind die EFTA der Schutz weniger robust.

Zum Beispiel im Rahmen der EFTA, Ihre Haftung für nicht autorisierte Transaktionen steigt auf $ 500 statt $ 50 , wenn Sie mehr als zwei Werktag warten , um den Betrug zu melden. Auch im Gegensatz zu Kreditkartenbetrug, wenn nicht autorisierte Lastschriften auftreten, es ist Ihr Geld , das gestohlen wurde. Dies könnte zu einer Vielzahl von anderen Problemen führen , wenn Sie zum Beispiel keinen Zugriff auf die Mittel verfügen , die auf Ihrem Bankkonto sein sollen , wenn Miete, Rechnungen oder sonstige finanzielle Verpflichtungen fällig.

Kredit Gebäude

Ein weiterer Vorteil der Öffnung und mit einer Kreditkarte ist verantwortungsvoll die Tatsache, dass damit das Potenzial hat, helfen Sie stärker Kredit zu bauen. Halten Sie Ihre Kreditkarte Guthaben niedrig, und vorzugsweise in voller jeden Monat ausgezahlt, und jede einzelne Zahlung auf Zeit. Sie sehen wahrscheinlich diese Konten einen positiven Einfluss auf Ihrem Kredit-Scores im Laufe der Zeit haben.

Bortenmehrausgaben

Der primäre Vorteil, dass die Menschen mit der Verwendung von Debitkarten über Kreditkarten assoziieren, ist die Tatsache, dass Debitkarten Überschreitungen entmutigen oder sogar unmöglich machen. Sie werden vielleicht nicht ein großer Geld-Manager sein, aber wenn Sie sich entscheiden, eine Debitkarte zu verwenden, zumindest werden Sie nicht in Schulden gehen.

Inzwischen haben etwa 29 Millionen Amerikaner eine Kreditkarte Gleichgewicht für zwei Jahre durch oder mehr, was darauf hinweist, dass sie chronisch mehr ausgeben, als sie sich leisten können.

Doch die Wahrheit ist, dass, wenn Sie ein Überschreitungen Problem haben, wird eine EC-Karte nicht wirklich beheben. Es wird lediglich Ihre Ausgaben, um das Gleichgewicht in Ihrem Girokonto zu beschränken. Auf der anderen Seite könnten Sie ein Kreditkartenkonto mit einer absichtlich niedrigen Grenze öffnen und vielleicht das gleiche Ziel erreichen, während immer noch besser Betrug Schutz genießen.