Wie lange Ihre Retirement Savings dauern wird – und wie man es Stretch

Wie lange Ihre Retirement Savings dauern wird - und wie man es Stretch

Herauszufinden, wie viele Jahre Ihre Altersvorsorge dauern wird, ist keine exakte Wissenschaft. Es gibt viele Variablen im Spiel – Anlagerenditen, Inflation, unvorhergesehene Ausgaben – und alle von ihnen dramatisch die Langlebigkeit Ihrer Ersparnisse beeinflussen können.

Aber es gibt noch einen Wert in einer Schätzung kommen. Der einfachste Weg, dies zu tun, ist Ihre Gesamteinsparungen sowie Anlageerträge im Laufe der Zeit wiegen, gegen Ihre jährlichen Ausgaben.

Möglichkeiten, um Ihre Ersparnisse länger zu halten

Ein Rechner, wie die oben kann ein hilfreicher Begleiter sein. Aber es ist kaum das letzte Wort darüber, wie weit Ihre Ersparnisse strecken kann, vor allem, wenn Sie bereit sind, Ihre Ausgaben anzupassen einige gemeinsame Ruhestand Entnahmestrategien anzupassen.

Im Folgenden sind einige intelligente Faustregeln, wie Sie Ihre Altersvorsorge in einer Art und Weise entziehen, dass Sie die beste Chance, dass Ihr Geld, solange Sie brauchen es dauern gibt, egal, was die Welt den Weg schickt.

Das 4% -Regel

Die 4% Regel basiert auf der Forschung von William Bengen, im Jahr 1994 veröffentlicht, die das gefunden, wenn Sie mindestens 50% Ihres Geldes in Aktien und den Rest in Anleihen investiert, können Sie eine hohe Wahrscheinlichkeit, in der Lage haben würde eine zurückzuziehen jedes Jahr seit 30 Jahren 4% Ihrer Notgroschen inflationsbereinigt (und möglicherweise auch länger, je nach Anlagerendite in dieser Zeit).

Der Ansatz ist einfach: Sie nehmen 4% aus Ihren Einsparungen im ersten Jahr und jedes Jahr in Folge nehmen Sie heraus, dass gleicher Dollar-Betrag plus eine Inflationsanpassung.

Bengen testete seine Theorie über einige der schlimmsten Finanzmärkte in der Geschichte der USA, einschließlich der Großen Depression, und 4% war die sichere Entnahmerate.

Die 4% Regel ist einfach, und die Wahrscheinlichkeit des Erfolgs ist stark, solange Ihre Altersvorsorge sind mindestens 50% in Aktien investiert.

dynamische Entnahmen

Das 4% -Regel ist relativ starr. Der Betrag, den Sie jedes Jahr zurücktreten wird durch Inflation und nichts anderes eingestellt, so Finanzexperten mit einem paar Methoden gekommen sind, um Ihre Chancen auf Erfolg zu erhöhen, vor allem, wenn Sie für Ihr Geld gesucht viel länger als 30 Jahre.

Diese Methoden werden als „dynamische Entnahmestrategien“ genannt. Im Allgemeinen alles, was bedeutet, dass Sie als Antwort auf Anlagerenditen einstellen, Auszahlungen in Jahren zu reduzieren, wenn Anlagerenditen sind nicht so hoch wie erwartet, und – oh, glücklicher Tag – mehr Geld herausziehen wenn Marktrenditen ermöglichen es.

Es gibt viele dynamischen Entnahmestrategien, mit unterschiedlichem Grad der Komplexität. Sie könnten Hilfe von einem Finanzberater wollen, eine erstellen.

Die Erträge Boden Strategie

Diese Strategie hilft Ihnen, Ihre Ersparnisse für die Langstrecke zu erhalten, indem Sie sicherstellen, Sie müssen nicht Aktien verkaufen, wenn der Markt nach unten ist.

Hier ist, wie es funktioniert: Abbildung der gesamten Dollar-Betrag aus Sie für wesentliche Ausgaben benötigen, wie Unterkunft und Verpflegung, und stellen Sie sicher, dass Sie diese Kosten durch garantierte Einnahmen gedeckt haben, wie soziale Sicherheit, sowie eine Anleihe Leiter oder einer Rente.

Ein Wort über Annuitäten: Während einige sind teuer und riskant, eine einmalige Prämie sofortige Rente kann ein effektives Renteneinkommen Werkzeug – Sie einen Pauschalbetrag als Gegenleistung für garantierte Zahlungen für das Leben gabeln. In den richtigen Umständen sogar eine umgekehrte Hypothek funktionieren könnte Ihr Einkommen Boden abzustützen.

Auf diese Weise wissen Sie immer Ihre Grundlagen abgedeckt sind. Dann lassen Sie Ihre investierten Ersparnisse für Ihre diskretionären Ausgaben verantwortlich. Zum Beispiel würde man für einen Urlaub auf Balkonien zufrieden geben, wenn der Betankungsaktienmarkt. Welche stellt sich die Frage: Haben Sie noch nennen es eine staycation wenn Sie im Ruhestand sind?

Nicht ganz bereit, sich zurückzuziehen?

Wenn Sie am Rande des Ruhestands sind, sind Sie zu fragen, gebunden, wie weit Ihre vorhandenen Einsparungen, die Sie brauchen. Aber wenn Sie noch ein paar Jahre davon entfernt, die Belegschaft zu verlassen, einen Ruhestand Taschenrechner ist eine gute Möglichkeit, zu beurteilen, wie Änderungen an der Sparquote beeinflussen, wie viel Sie haben, wenn Sie in Rente gehen.

Retirement Strategien für Kleinunternehmer

Retirement Strategien für Kleinunternehmer

Als Inhaber eines kleinen Unternehmens, sind Sie vollständig für die eigene Altersvorsorge verantwortlich. Wenn Sie Mitarbeiter haben, können Sie helfen ihnen Plan für einen erfolgreichen Ruhestand verantwortlich fühlen. Die Überlegungen und Rentensparpläne, die Sie arbeiten, als Inhaber eines kleinen Unternehmens, sollte an erster Stelle stehen, wenn Sie sowohl Ihre eigenen Ruhestand und die Ihrer Mitarbeiter planen.

Wählen Sie eine traditionelle Retirement-Strategie

Es gibt einige traditionelle andere Optionen als Ihr kleines Unternehmen mit Ihren Ruhestand, wie IRAs und 401 (k) s, diese Funktion als zusätzliche Quellen der Alterseinkommen andere als Liquidierung Ihr kleines Unternehmen zu finanzieren.

Stellen Sie eine SIMPLE IRA:  Der Sparanreiz Spiel Plan für Mitarbeiter oder SIMPLE IRA, ist ein Pensionsplan für kleine Unternehmen. Im Jahr 2018 können die Mitarbeiter verschieben bis $ 12.500 ihres Gehalts, vor Steuern auf, und diejenigen , die 50 Jahre oder älter sind , können aufschieben bis zu $ 15.500 von Vorteil , ein $ 3.000 Nachhol Beitrag nehmen. Allerdings Mitarbeiter , die in anderen Arbeitgeber finanzierte Pläne teilnehmen können nicht mehr als $ 18.000 in allen Arbeitgeber finanzierte Pläne kombiniert beitragen.

Arbeitgeber können bis zu 3% der Vergütung des Mitarbeiters Arbeitnehmerbeiträge zu einem SIMPLE IRA entsprechen. Im Gegensatz dazu können die Arbeitgeber 2% der Gesamtvergütung qualifizierten Mitarbeiter tragen von bis zu $ ​​270.000 im Jahr 2018 Arbeitgeberbeiträge sind steuerlich absetzbar.

Stellen Sie SEP IRA:  Eine vereinfachte Mitarbeitervorsorge (SEP) ist eine andere Art der individuellen Rentenkonto (IRA) , an die Inhaber kleiner Unternehmen und ihre Mitarbeiter beitragen können. Im Jahr 2018 können sie die Mitarbeiter vor Steuern Beiträge von bis zu 25% des Einkommens oder $ 55.000, machen je nachdem , was weniger ist. Wie ein einfacher Plan, lässt SEP kleine Unternehmen steuerlich absetzbar Beiträge im Namen der berechtigten Mitarbeiter zu machen, und die Mitarbeiter werden nicht zahlen Steuern auf die Beträge ein Arbeitgeber in ihrem Namen trägt , bis sie aus dem Plan nehmen Verteilungen , wenn sie in Rente gehen.

Fast jedes kleine Unternehmen kann SEP etablieren. Es spielt keine Rolle, wie wenige Mitarbeiter, die Sie haben oder ob Ihr Unternehmen als Einzelunternehmen, Partnerschaft, Gesellschaft oder gemeinnützige strukturiert ist. Jedes Jahr können Sie entscheiden, wie viel auf Ihrem Mitarbeiter Namen zu tragen, so dass Sie nicht um einen Beitrag gesperrt, wenn Ihr Unternehmen ein schlechtes Jahr hat. Eigentümer des Unternehmens sind auch in Betracht gezogen Mitarbeiter und Arbeitnehmerbeiträge an ihre eigenen Konten machen.

Insgesamt ist der SEP-Plan eine bessere Option für viele kleine Unternehmen, weil es für größere Beiträge und mehr Flexibilität ermöglicht.

IRAs und Solo 401 (k) s: Wenn Sie in einem kompetitiven Feld sind und wollen die besten Talente gewinnen, könnten Sie einen Pensionsplan, wie die beiden oben beschriebenen bieten müssen. Allerdings sind die Arbeitgeber nicht an ihre Mitarbeiter bieten Versorgungsleistungen erforderlich. Wenn Sie das nicht tun, eine Möglichkeit , Sie für Ihren eigenen Ruhestand sparen können ohne Ihre Mitarbeiter beteiligt ist durch eine Roth oder traditionelle IRA, die jemand mit Arbeitseinkommen beitragen kann.

Sie können auch zu einem IRA auf Ihrem Ehegatten Namen tragen. Roth IRAs können Sie nach Steuern Dollar beitragen und steuerfreie Ausschüttungen in den Ruhestand treten können; traditionelle IRAs können Sie Vorsteuer-Dollar beisteuern, aber Sie werden Steuern auf die Ausschüttungen zahlen. Die Sie auf ein IRA im Jahr 2018 beitragen können, ist $ 5,500 ($ 6,500, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind).

Schließlich, wenn Ihr kleines Unternehmen keine qualifizierten Mitarbeiter anders als Ihr Ehepartner hat, können Sie mit einem Solo 401 (k) beitragen.

Entwickeln Sie eine Exit-Strategie für Ihr Unternehmen

Es mag seltsam erscheinen, dass ein Unternehmen Exit-Strategie entwickeln eine Ihrer ersten Überlegungen sein sollte, wenn Planung für den Ruhestand. Aber bedenken Sie: das kleine Unternehmen Sie verbringen Ihr Leben Gebäude könnten Ihr größtes Gut worden. Wenn Sie es möchten Ihren Ruhestand finanzieren – und aufhören zu arbeiten – Sie brauchen Ihre Investition zu liquidieren. Um Ihren kleinen Unternehmen eines Tages zu verkaufen, muss es in der Lage sein, ohne dass Sie zu bedienen. Es ist nie zu früh, darüber nachzudenken, wie dieses Ziel zu erreichen und darüber, wie die besten Käufer für Ihr kleines Unternehmen zu finden.

Die Marktbedingungen beeinflussen Ihre Fähigkeit, Ihr Unternehmen zu verkaufen. Sie könnten Flexibilität in Ihre Altersvorsorge aufbauen wollen, so dass Sie Ihren Einsatz während eines starken Markt oder länger arbeiten verkaufen kann, wenn eine Rezession trifft. Sie wollen auf jeden Fall einen Notverkauf zu vermeiden: Ein Problem, Sie begegnen, wenn Sie bis zur letzten Minute warten, um Ihr Geschäft zu verlassen ist, dass Ihr bevorstehender Ruhestand wird den Eindruck eines Notverkauf unter potentiellen Käufern und Sie nicht in der Lage sein, verkaufen Sie Ihr Unternehmen mit einer Prämie.

The Bottom Line

Mehr als ein Drittel der Inhaber kleiner Unternehmen im Jahr 2014 befragten sagten, dass sie nicht in den Ruhestand wollte, ein Viertel sagten, sie planen, um nicht in den Ruhestand, mehr als ein Drittel sagten, sie planen ihren Ruhestand Zeit zwischen Arbeit und Freizeit zu teilen und vieles mehr als die Hälfte sagte, dass sie es schwer, komplett in den Ruhestand finden würden. Auch wenn Sie unter den vielen Kleinunternehmer sind, die planen, weiter zu arbeiten, einen Pensionsplan für Ihr kleines Unternehmen zur Gründung ist eine gute Idee, weil es Ihnen Optionen gibt – und Optionen, die bedeutet, dass Sie zufriedener fühlen mit dem, was Weg Sie wählen .

Wie Millennial Frauen können Vorsorgen richtig machen

 Wie Millennial Frauen können Vorsorgen richtig machen

Sparen für den Ruhestand kann schwierig genug sein, aber es kann noch mehr für tausendjährig Frauen 18 bis 34 Jahre alt sein.

Laut einer kürzlich NFKZ Umfrage , 39 Prozent der Frauen in dem tausendjährigen Generation Kampf nur Schritt zu halten mit ihren regelmäßigen monatlichen Rechnungen pünktlich bezahlen. Frauen sind doppelt so häufig zu spüren , dass ihre Studenten Darlehen Schulden unüberschaubar sind, im Vergleich zu Männern. Und natürlich bedeutet , dass das geschlechtsspezifische Lohngefälle , dass Frauen 82 Prozent verdienen , was Männer verdienen im Durchschnitt, die zu ihren finanziellen Herausforderungen.

Ruhestand Sicherheit angesichts dieser Hindernisse an für tausendjährig Frauen wie ein anstrengender Aufstieg zu sein scheinen. Es ist jedoch möglich, mit der richtigen Strategie.

Retirement Planning Tipps für Millennial Frauen

Ruhestand Erstes Planungsrecht für tausendjährig Frauen bedeutet Bestand an Vermögenswerten und Ressourcen nehmen sowie Klarheit über die langfristigen Ziele zu sein. Zusammen können diese Perspektive bieten, was Frauen zu arbeiten sollte.

Beginnen Sie mit dem großen Bild, dann Vergrößern

Ein wichtiger Schritt in Vorsorgen für jüngere Frauen ist eine Grundlage für ihr Zielsparziel zu etablieren. Die Zahl, die Sie letztlich entscheiden, hängt von der Art des Lebensstils in den Ruhestand Sie suchen.

Zum Beispiel, die reisen müssen möglicherweise mehr Geld brauchen, als die in den Ruhestand, die in einem kleinen Haus Downsizing planen oder weiterhin Teilzeit in den Ruhestand arbeiten tausendjährig Frauen. Wenn Sie die Zeit nicht genommen haben eine klare Ruhestand Vision zu entwickeln, ist es wichtig, dass früher zu tun, eher als später.

Ein Rentenrechner kann hilfreich sein bei der Bestimmung , wie viel Geld Sie in Rente gehen müssen , um Ihre gewählten Lebensstil zu finanzieren. Sie können dann vergleichen Sie das mit wie viel Sie gespeichert haben , um zu sehen , wie viel von einer Lücke dort zu füllen ist. Und es kann sein , ansehnliche; nach einer 2018 – Umfrage haben 45 Prozent der Frauen weniger als 10.000 $ gesetzt beiseite für den Ruhestand.

Beseitigung der Hindernisse für Spar

Zusammengefasst verdanken Frauen mehr als zwei Drittel der Nation fast $ 1,5 Billionen in Studenten Darlehen Schulden. Im Vergleich zu tausendjährig Männern, tausendjährig Frauen sind dreimal häufiger die Auswirkungen nicht vollständig zu berichten , das Verständnis der Kreditaufnahme ihrer College – Ausbildung zu finanzieren. Insgesamt haben tausendjährig Frauen $ 68.834 in Schulden im Durchschnitt, einschließlich Studenten – Darlehen, Kreditkarten und andere Schulden.

Wenn Schulden im Weg stehen mehr Geld zu finden, zu speichern, es loszuwerden sollte oberste Priorität sein. Die Refinanzierung kann eine große Hilfe für tausendjährig Frauen sein, wenn hohe Zinsen sie verhindern, dass jegliche Traktion zu gewinnen.

Private Studenten Darlehen Refinanzierung kann in einem niedrigen Zinssatz führen und es kann auch die monatlichen Zahlungen optimieren. Während Bundes-Darlehen können in private Darlehen refinanziert werden, dabei bedeutet bestimmten Bund Schutz zu verlieren, wie Stundung oder Nachsicht Perioden.

Bevor Sie eine Refinanzierung Option erwägen, ob es für Studentendarlehen ist, Kreditkarten oder andere Schulden, sollten tausendjährig Frauen die Zinsen ein Kreditgeber zu vergleichen und die Gebühren, die sie erheben, um sicherzustellen, dass sie das beste Angebot möglich sind immer.

Leverage Steuer Advantaged Einsparmöglichkeiten

Ein Arbeitgeber geförderte Altersvorsorge kann ein Segen für tausendjährig Frauen sein, aber Forschung schlägt vor, sie unter verwertenden ihnen. Laut einer Umfrage hat sich die durchschnittliche Frauen $ 38.000 in ihrer 401 (k) gespeichert, im Vergleich zu $ ​​74.000 für Männer.

Zumindest sollte tausendjährig Frauen zumindest genug, um in der Draufsicht werden die Rettung ihres Arbeitgebers für einen vollen Anpassungs Beitrag zu qualifizieren, wenn man angeboten wird. Von dort können sie anfangen zu arbeiten 10 bis 15 Prozent (oder mehr) ihres Einkommens sparen. Auto-Eskalation ist eine relativ einfache Möglichkeit, das zu erreichen.

Auto-Eskalation ermöglicht es Ihnen, Ihren Beitragssatz automatisch jedes Jahr um einen vorgegebenen Prozentsatz zu erhöhen. Wenn zum Beispiel erwarten tausendjährig Frauen eine jährliche Erhöhung von 1 Prozent erhalten, könnten sie entsprechend ihre jährliche Sparquote um 1 Prozent erhöhen. Das erlaubt ihnen, ihre Notgroschen, schneller zu wachsen, ohne einen signifikanten Lebensstil Prise Gefühl.

Ein Gesundheits-Sparkonto ist eine weitere nützliche Art und Weise zu speichern. HSAs sind mit hohen Selbstbehalt Gesundheits-Pläne zugeordnet und bieten dreifachen Steuervorteile: steuerlich absetzbar Beiträge, steuerbegünstigte Wachstum und steuerfreie Auszahlungen für Gesundheitsausgaben. Während nicht technisch ein Rentenkonto, tausendjährig Frauen, die gesund bleiben auf ihre Ersparnisse in den Ruhestand für die Gesundheitsversorgung oder Nicht-Gesundheitsausgaben ziehen könnte. Nach 65 Jahren, würden sie nur Einkommensteuer auf nicht-medizinischen Entnahmen zahlen.

Schließlich können tausendjährig Frauen und sollen eine Roth individuelles Rentenkonto für das Speichern in Betracht ziehen. Ein Roth IRA bietet den Vorteil der steuerfreien qualifizierte Entnahmen in den Ruhestand, die für Frauen von Bedeutung sein können, die in einer höheren Lohnsteuerklasse zu erwarten. Ein traditionelles IRA, im Vergleich dazu würde in den Ruhestand voll besteuert werden, aber es hat den Vorteil der steuerlich absetzbare Beiträge zu bieten.

Zögern Sie nicht Vorsorgen

Das Wichtigste tausendjährig Frauen tun können, wenn sie in den Ruhestand Planung kommt, ist einfach zu beginnen, wo sie sind. Die Zeit kann ein leistungsfähiges influencer sein bei der Bestimmung Ihre Fähigkeit Reichtum durch Compoundierung Interesse zu speichern und zu akkumulieren. Ab – auch wenn es bedeutet, klein anfängt – ist entscheidend für das Erhalten Vorsorgen auf dem richtigen Weg.

Wie Sie den richtigen Retirement Account wählen

Wie Sie den richtigen Retirement Account wählen

Sie wollen Ihre Altersvorsorge so hart wie möglich für Sie arbeiten. Je härter Ihr Geld arbeitet, desto schneller werden Sie in den Ruhestand erhalten, und desto weniger werden Sie tatsächlich sparen müssen, um dorthin zu gelangen.

Eine der einfachsten Möglichkeiten, um das Beste aus Ihrem Geld zu bekommen ist, die richtigen Konten zu verwenden. Durch die Nutzung der richtigen Steuererleichterungen und andere Tricks des Handels, können Sie Ihre Ersparnisse beschleunigen und finanzielle Unabhängigkeit früher erreichen sogar. Also hier ist eine Schritt-für-Schritt-Anleitung, die Sie verwenden können das richtige Rentenkonto für Ihre spezifische Situation zu wählen.

Kurze Anmerkung: Diese Beratung ist gegenüberMitarbeitern ausgerichtet. Wenn Sie selbstständig sind, können Sie sich auf diesen Artikel .

1. 401 (k) Arbeitgeber Spiel

Wenn Ihr Arbeitgeber entsprechende Beiträge in Ihrem 401 (k) bietet, das ist der Ort zu starten, egal was passiert. *

Beitragen zumindest genug, um die vollständige Übereinstimmung zu bringen, bevor auch anderswo suchen. Es ist eine garantierte Rendite, die anderen Konten können einfach nicht bieten.

Jedes Unternehmen hat ein anderes passendes Programm, und einig gar nicht passen, so dass Sie eine wenig Beinarbeit zu tun haben werden , um herauszufinden , was Ihr Unternehmen bietet. Ihre Personalabteilung zu stellen ist ein guter Anfang, und Sie können einen auch beantragen Zusammenfassung Plan Beschreibung , die sie alle aus legen wird.

Als Beispiel kann Ihr Unternehmen ein Dollar-für-Dollar bietet Spiel auf Ihren Beiträgen bis zu 6% Ihres Gehalts. In diesem Fall würden Sie einen 6% Beitrag zu Ihrem 401 (k) zu machen, bevor auf andere Konten bei.

* Wenn ich 401 (k) sage, meine ich wirklich jede betriebliche Altersversorgung, einschließlich 403 (b) s und anderen Sorten. 

2. Gesundheits-Sparkonto

Dies ist ein wenig unkonventionell, aber wenn es korrekt ein Gesundheitssparkonto verwendet werden dort das beste Rentenkonto sein. Es ist das einzige Konto, das alle folgenden Steuererleichterungen bietet:

  1. Ein Steuerabzug für Beiträge
  2. Steuerfreie Wachstum
  3. Steuerfreie Entnahmen (für medizinisch Kosten jederzeit, oder aus irgendeinem Grunde nach dem Alter von 65)

Mit anderen Worten, es ist das einzige Konto , das Sie zu speichern und verwenden Sie Ihr Geld ermöglicht völlig steuerfrei .

Der Haken ist , dass die meisten Menschen sind nicht berechtigt , eine HSA zu verwenden. Sie müssen haben eine qualifizierte hohen Selbstbehalt Krankenversicherung , die für das Jahr 2016 bedeutet mindestens ein $ 1.300 Selbstbehalt für einzelne Abdeckung oder einen Selbstbehalt $ 2.600 für Familie Abdeckung.

3. A 401 (k), aber nur, wenn …

Der nächste Ort zu suchen ist gleich wieder in Ihre 401 (k), aber nur, wenn es hochwertige, kostengünstige Anlagemöglichkeiten bietet.

Wenn ja, ist es ein großer nächster Schritt, weil Sie viel beitragen können (bis zu $ ​​18.000 im Jahr 2016, oder bis zu $ ​​24.000, wenn Sie 50+) und es hält die Dinge einfach, da das Konto bereits eingerichtet ist und Sie sind wahrscheinlich schon Beitrag gibt Ihren Arbeitgeber Spiel zu bekommen.

So, wie Sie wissen, ob die Anlagemöglichkeiten alle gut sind?

Zuerst schauen Sie sich die Gebühren. Die Kosten sind das einzige beste Prädiktor für zukünftige Anlageerträge, mit niedriger Kosten Investitionen eines besseren Leistung erbringen. Und leider sind viele 401 (k) s mit Gebühren gespickt, die Ihre Rendite verletzt.

Sie können diese Anleitung verwenden, um die Gebühren herauszufinden Sie suchen sollte. Wenn Ihr 401 (k) mit hohen Kosten sind, können Sie fahren Sie mit Schritt 4.

Aber wenn die Gebühren niedrig sind, werfen Sie einen Blick auf die Investitionen selbst. Stellt das Angebot für Indexfonds Plan? Haben sie Low-Cost-Ziel-date Rentenfonds anbieten? Können Sie Investitionen, die Ihr persönliches Anlageprofil entsprechen finden?

Wenn die Antworten ja sind, können Sie ein gutes Gefühl zu Ihrem 401 (k) über einen Beitrag von bis zu jährlich max, über und über Ihren Arbeitgeber Spiel.

Es ist eine andere Sache, hier zu berücksichtigen, und das ist , ob Ihr Unternehmen bietet eine Roth 401 (k) Option.

4. Traditionelle oder Roth IRA

Wenn Ihr 401 (k) ist nicht gut, oder wenn Sie bereits den maximalen Betrag beigetragen haben und wollen mehr sparen, ist der nächste Ort zu suchen ist ein IRA.

Ein IRA arbeitet so ziemlich genau das gleiche wie eine 401 (k), aber Sie öffnen es auf eigene Faust, anstatt es durch Ihren Arbeitgeber zu bekommen. Und es gibt zwei Haupttypen, mit dem großen Unterschied, wie die Steuervergünstigung angewandt wird:

  • Traditionelle IRA:  Wie die meisten 401 (k) s, Sie einen Steuerabzug für Ihre Beiträge erhalten, steuerfrei Wachstum, und dann werden Ihre Abhebungen als ordentliches Einkommen besteuert.
  • Roth IRA:  Es gibt keinen Steuerabzug für Ihre Beiträge, aber Sie bekommen steuerfrei Wachstum und steuerfreie Auszahlungen im Ruhestand.

Welches ist am besten für Sie wirklich auf die Besonderheiten Ihrer Situation abhängt. Eine traditionelle IRA neigt für Bezieher hoher Einkommen besser zu sein, obwohl in einigen Fällen kann es besser sein, auch für die mittleren Einkommen. Ein Roth IRA neigt zu niedrigeren Einkommen, besser zu sein, vor allem, wenn Sie Ihr Einkommen in der Zukunft deutlich erhöhen erwarten.

Beide sind große Konten obwohl, so dass das Hauptziel ist einfach eine Öffnung und einen Beitrag.

Kurze Anmerkung: Ein Roth IRA ist ein flexibles Konto mit einer Reihe von weiteren interessanten Anwendungen.

5. Zurück zu den 401 (k)

Wenn Sie Ihre 401 (k) übersprungen werden in Schritt 3 wegen der Gebühren, ist jetzt die Zeit, es mit jedem zusätzlichen Geld zu überdenken würden Sie beitragen. Es sei denn, die Gebühren besonders ungeheuerlich sind, wird wahrscheinlich die Steuervorteile durch eine 401 (k) angeboten schwerer wiegen als die Kosten.

6. Steuerpflichtiger Anlagekonto

Wenn Sie haben alle Ihre steuerbegünstigten Rentenkonten aufgebraucht und noch wollen mehr Geld tragen, gut für Sie! Ein regelmäßiges altes steuerpflichtiges Anlagekonto ist wahrscheinlich der Weg zu gehen.

Es gibt keine besonderen steuerlichen Vorteile, aber es gibt viele Möglichkeiten, steuer effizient zu investieren, und Sie haben auch eine große Flexibilität mit diesen Konten jedoch zu investieren, die Sie mögen. Und im Gegensatz zu einem IRA oder 401 (k), wobei Vorbezüge im Allgemeinen mit einer Strafe kommen, können Sie auch das Geld in einem steuerpflichtigen Konto zugreifen, jederzeit und aus jedem Grunde.

In der Bewertung: A Quick Order of Operations

Wütend! Das ist eine Menge. Also hier ist eine schnelle Reihenfolge der Operationen, die Sie folgen können, wie Sie diese Entscheidung für sich selbst machen:

  1. 401 (k) bis zum vollen Arbeitgeber Spiel
  2. Gesundheit Sparkonto
  3. 401 (k), aber nur, wenn es hat minimale Gebühren und gute Anlagemöglichkeiten
  4. Traditionelle oder Roth IRA, entweder anstelle einem schlechten 401 (k) oder für zusätzliches Geld auf Ihren 401 (k)
  5. 401 (k), wenn Sie wegen der Gebühren über sie übersprungen
  6. Versteuernden Anlagekonto

Sollten Sie Ihre Rentenkonten Konsolidieren?

Sollten Sie Ihre Rentenkonten Konsolidieren?

Wenn Sie schon für den Ruhestand für eine Reihe von Jahren zu speichern, die ganze Zeit in Ihrer Karriere voran und Bewegen zwischen Jobs, können Sie eine Reihe von verschiedenem Ruhestand Konten in einer Reihe von verschiedenen Unternehmen verteilt.

Verwaltung aller dieser Konten verwirrend sein kann. Man könnte beginnen den Überblick zu verlieren, wo jedes Konto ist, welche Sie, sind beitragen und wie Sie innerhalb jeder sind zu investieren.

Es kann auch ineffizient sein. mehr Pläne pflegen könnten für Sie in höheren Kosten Investmentfonds investiert als in anderen Ländern zur Verfügung stehen, sowie was es schwierig macht, um sowohl Ihren gewünschten Investitionsplan umzusetzen und im Laufe der Zeit neu zu gewichten als die Märkte verlagern, von denen alle es schwieriger für Sie machen kann erreichen Sie Ihre ultimative Anlageziele.

Ihre Rentenkonten Konsolidieren viele dieser Probleme lösen kann, sondern herauszufinden, wann zu konsolidieren und wie man die richtige Art und Weise zu konsolidieren ist nicht immer einfach. Dieser Beitrag wird Ihnen helfen, herauszufinden.

Welche Rentenkonten Dürfen Sie konsolidieren?

Bevor sie in die Entscheidung darüber , ob oder nicht Ihre Rentenkonten zu konsolidieren, ist es hilfreich zu verstehen , welche Konten Sie sogar erlaubt in erster Linie zu konsolidieren.

Es gibt viele verschiedene Arten von Rentenkonten, und Sie können hier klicken , um eine detaillierte Karte von der IRS , die Ihnen genau zeigt , welche Arten von Konten kombiniert werden können. Aber es gibt zwei allgemeine Szenarien , dass viele Menschen oft vor.

Das erste gemeinsame Szenario wird mit einem oder mehreren Rentenkonten von alten Arbeitgebern, in der Regel 401 (k) s und / oder 403 (b) s. Sie haben ein paar Optionen, wenn es um diese Konten kommen:

  1. Lassen Sie sie, wo sie sind.
  2. Rollen Sie eine oder mehr von ihnen über in Ihren aktuellen Arbeitgeber 401 (k) oder 403 (b), solange es eingehende Rollovers akzeptiert.
  3. Rollen Sie eine oder mehr von ihnen über in ein IRA mit der Investition Anbieter Ihrer Wahl.

Das zweite gängiges Szenario ist mit mehreren IRAs haben entweder dem gleichen Anbieter oder verschiedenen Anbietern. Möglicherweise haben Sie sie zu unterschiedlichen Zeiten geöffnet, oder können Sie mehrere Rollover IRAs haben, die geöffnet wurden, um Rollovers von alten Arbeitgeber Pläne zu akzeptieren. Diese Situation stellt Ihnen auch ein paar Optionen:

  1. Lassen Sie sie, wo sie sind.
  2. Rollen Sie eine oder mehr von ihnen über in Ihren aktuellen Arbeitgeber 401 (k) oder 403 (b), solange es eingehende Rollovers akzeptiert.
  3. Kombinieren Sie sie zu einem einzigen IRA mit dem gleichen Anbieter. Der Haken ist, dass, wenn Sie eine Roth Umwandlung tun wollen und zahlen die damit verbundenen Steuern, traditionelles IRAs sollte nur mit anderen traditionellen IRAs und Roth IRAs kombiniert werden soll, nur mit anderem Roth IRAs kombiniert werden.

Eine ideale Konsolidierung würden Sie mit zwischen einer und drei Rentenkonten lassen – einer Kombination aus: ein Pensionsplan mit Ihrem derzeitigen Arbeitgeber, einen traditionellen IRA und eine Roth IRA.

Aber maximale Konsolidierung ist nicht immer die beste Route. Manchmal werden Sie die Wahl zwischen Konsolidierung und Optimierung vornehmen müssen. Das bringt uns zu …

Fünf Faktoren zu prüfen, bevor Sie Ihre Rentenkonten Konsolidieren

Das Ziel Ihrer Ausbuchungskonten Konsolidierung ist in der Regel zweifach:

  1. Vereinfachung:  Durch die Anzahl der Renten reduzieren Konten , die Sie verwalten müssen, ist es einfacher, den Überblick zu behalten und auf dem gewünschten Investitionsplan konsequent umsetzen.
  2. Optimierung:  Durch Ihr Geld in den besten Rentenkonten für Sie konsolidieren, können Sie die Menge des Geldes maximieren , die in den besten Anlagemöglichkeiten investiert haben Sie haben.

Der Haken dabei ist, dass diese beiden Ziele nicht immer Hand in Hand gehen. Manchmal können Sie alle Ihre Rentenkonten in die eine kombinieren, die die besten Anlagemöglichkeiten und die niedrigsten Kosten bietet, was ein Sieg den ganzen Weg um ist. Aber manchmal Aufrechterhaltung Zugang zu den besten Anlagemöglichkeiten erfordern mehrere Konten offen zu halten, wobei in diesem Fall werden Sie einige schwierige Entscheidungen treffen müssen.

Hier sind die wichtigsten Faktoren, die Sie in Betracht ziehen sollten, wie Sie entscheiden, ob Ihre Rentenkonten zu konsolidieren.

1. Auswahl der Anlageprodukte

In erster Linie müssen Sie in der Lage sein, Ihren gewünschten Investitionsplan umzusetzen. Also, bevor die Konsolidierung, gibt es zwei große Fragen, die Sie stellen müssen:

  1. Welche Rentenkonten bieten Anlagemöglichkeiten, die Ihren Plan passen?
  2. Welche Rentenkonten bieten diese Anlagemöglichkeiten zu den niedrigsten Kosten?

Einer der Vorteile von Roll alten Arbeitgeber Altersvorsorge in ein IRA ist, dass Sie die volle Kontrolle über Ihre Anlagemöglichkeiten haben und kann daher qualitativ hochwertige, kostengünstige Mittel wählen.

Aber einig 401 (k) s Angebot noch besser und kostengünstige Investmentfonds, als Sie von einem IRA oder von Ihrem aktuellen Arbeitgeber Plan bekommen können, wobei in diesem Fall könnten Sie besser dran sein, dass das Geld zu verlassen, wo es statt zu konsolidieren.

2. Sonstige Gebühren

Zusätzlich zu den mit den einzelnen Anlagemöglichkeiten verbunden Kosten, etwa 401 (k) s und IRAs sind mit Verwaltungsgebühren und Verwaltungsgebühren, die die Kosten für Ihre Investitionen und ziehen Sie Ihre Rendite hinzuzufügen.

Wenn Sie diese Gebühren entweder durch Walzen Ihres Geldes aus einem alten Ruhestand zu planen oder an einen neuen IRA-Anbieter vermeiden können, werden Sie wahrscheinlich Ihre Chancen auf Erfolg verbessern.

3. Bequemlichkeit

Je weniger Ruhestand Konten, die Sie haben, desto einfacher ist es Ihren Gesamtinvestitionsplan auf Kurs zu halten. In einigen Fällen kann es sogar wert sein, ein wenig mehr, um die Zahlung Ihr alles in einem Ruhestand Geld zu haben, einfach zu verwaltendes Konto.

4. Backdoor Roth Förderfähigkeit

Wenn Ihr Einkommen ist zu hoch für Roth IRA Beiträge regelmäßig, können Sie sich mit dem ‘Backdoor Roth IRA-Strategie interessiert.

Der Haken bei dieser Strategie ist, dass es erfordert, dass Sie normalerweise nicht in einem traditionellen IRA, kein Geld haben, zumindest wenn man Steuern vermeiden will. Also, wenn dies etwas ist, was Sie tun möchten, können Sie zuerst Ihre traditionellen IRA Geld in Ihrem derzeitigen Arbeitgeber Plan verschieben müssen oder zumindest vermeiden alten Arbeitgeber Pläne in einem traditionellen IRA rollen.

5. Gläubigerschutz

Wenn Sie eine Menge Ruhestand Geld gespart und Sie möchten, dass es von Gläubigern im Falle der Insolvenz schützen, werden Sie brauchen, um die verschiedenen Ebenen des Schutzes durch verschiedene Arten von Rentenkonten angeboten zu berücksichtigen.

401 (k) s und andere Arbeitgeber Pläne bieten unbegrenzten Gläubigerschutz, während bis zu $ ​​1.283.025 in IRAs während Konkurses geschützt sind, mit einem gewissen Variation von Staat zu Staat in Bezug auf dem allgemeinen Gläubigerschutzes.

Wenn Sie erhebliche Altersvorsorge haben, könnte der begrenzten Schutz ein Grund sein, sich zweimal zu überlegen, bevor Sie Ihren Arbeitgeber Plan in ein IRA rollen.

Konsolidieren der Smart Way

Die Frage, ob Ihre Rentenkonten zu konsolidieren kommt wirklich auf Einfachheit mit der Optimierung zu balancieren. In vielen Fällen konsolidieren Sie beide Ziele gleichzeitig zu erreichen, ermöglicht es, in anderen müssen Sie unter Umständen eine opfern, um die andere zu unterstützen.

Am Ende des Tages gibt es oft zumindest ein gewisses Maß an Rentenkonto Konsolidierung, die sowohl Ihr Leben einfacher macht und bringt mehr aus Ihrem Geld in bessere Investitionen. Es ist so selten Win-Win, die einen Besuch auf jeden Fall lohnt.

Wie funktioniert ein Ziel Retirement Fund Eigentlich?

Wie funktioniert ein Ziel Retirement Fund Eigentlich?

Frage für die Mailbag: Wie genau funktioniert ein Zielrentenfonds tatsächlich funktionieren? Jedes Mal, wenn ich darüber gelesen macht es weniger Sinn.

Dies tat als Frage in der mailbag beginnen, aber die Antwort war so lang, dass es sinnvoll schien Tims Frage einen eigenen Artikel zu geben.

Beginnen wir reden über Risiko und Belohnung.

Es gibt eine Tonne von verschiedenen Anlagemöglichkeiten gibt. Sie unterscheiden sich in einer Reihe von verschiedenen Möglichkeiten. Einige sind wirklich ein geringes Risiko, bieten aber nicht viel Rendite wie ein Sparkonto. Selbst in dem besten Online-Sparkonto, Sie gehen nur 1% bis 2% pro Jahr verdienen, aber es gibt im Wesentlichen keine Chance, Geld zu verlieren.

Im Laufe von 10 Jahren, wie dies eine Investition könnte kehrt jedes Jahr von 1,5% sehen, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% und 1,5%, was eine durchschnittlich (Sie ahnen es) 1,5%. Während die durchschnittliche ziemlich niedrig ist, feststellen, dass es kein einzelnes Jahr ist, wo das Geld ist verloren. Es gibt keine Zeit, in der es „schlecht“ zu haben, sich auf Ihre Investition, da diese Investition so zuverlässig ist wie sein kann.

Wie Sie Risiko beginnen Hinzufügen, beginnen Sie in der Regel mehr Rückkehr Zugabe, wie, sagen wir, VBTLX (der Vanguard Gesamt Bond Market Index Fund), die eine bessere durchschnittliche jährliche Rendite bietet (etwa 4%), aber eine Chance, Geld zu verlieren in a hat insbesondere bestimmte Jahr.

Im Laufe von 10 Jahren, wie dies eine Investition könnte kehrt jedes Jahr von 4,5% sehen, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, 0,5%, 4,7%, 4,8% und 4,7%, was ein Durchschnitt von 4%. Die jährliche Rendite ist ziemlich konstant, aber beachten Sie, dass -0.5% Jahr. In diesem Jahr verlor die Investition Geld, und es wird auf jeden Fall Jahre wie die über die Langstrecke.

Diese Unterüberdurchschnittlich Jahren – und besonders jene zu verlieren Jahren – sind problematisch. Angenommen , Sie haben einen Lauf von überdurchschnittlich Jahren gehabt haben und Sie sich entschieden haben Sie gerade genug Geld in Ihrer Investition haben Ruhestand Arbeit zu machen. Dann, sobald Sie in Rente gehen, verbringt , dass Investitionen im nächsten Jahr zu verlieren Geld, Ihre mathematischen völlig Abwerfen und machen Ruhestand echte dicey aussehen. Auch wenn es nicht ist auch im Fall dieser Investition schlecht, ist die riskanter Sie bekommen, desto wahrscheinlicher ist dieses Szenario passieren. Diese Jahr zu Jahr Schwankungen werden oft bezeichnet als Volatilität – eine Investition flüchtig ist , wenn es eine Menge von diesen Variationen hat.

Lassen Sie uns etwas mehr Risiko hinzufügen und sehen Sie die Vanguard Gesamtaktienindex (VTSMX). Es hat eine durchschnittliche jährliche Rendite seit Auflegung von 9,72%, was süß scheint, nicht wahr? Schauen wir uns näher.

Lassen Sie sich für sie in umgekehrter Reihenfolge in den letzten 10 Jahren von jährlichen Renditen aussehen: 21,05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70% und -37,04%. Drei dieser zehn Jahre sind schlimmer als ein Sparkonto. Einer von ihnen ist mehr als 37% Ihrer Investition zu verlieren.

Diese Investition ist noch flüchtig. Bedenken Sie, dass Sie nur Ihren Ruhestand beginnen und Sie haben Ihr ganzes Geld in dieser Investition und Sie treffen eine jener 40% Verlust Jahren. Das wird die Mathematik Ihrer Pensionierung drastisch ändern. Sie werden Geld zu leben, da der Markt fällt, werden ziehen, was bedeutet, dass Sie einen viel höheren Prozentsatz an Ihre Altersvorsorge aufgebraucht haben wird, als Sie in einem Jahr sollte und Sie werden wahrscheinlich, dass für die nächsten zwei zu tun haben, oder drei Jahre, während Sie warten, bis der Markt wieder erholen. Dies läßt Dich mit ein permanent Ruhestandsparungen verarmten, die entweder bedeutet, sehr schlank Leben spät im Leben oder eine Rückkehr an die Belegschaft.

Möchten Sie sehen, was das wie in Zahlen aussieht? Sagen wir, Sie in diesem investiert $ 1 Million haben und Sie in Rente gehen, zu entscheiden, $ 50.000 pro Jahr zurückzuverlangen zu leben. Das ist 5% pro Jahr, das ist ziemlich riskant ist, aber Sie in dieser langfristigen Durchschnittsrendite glauben. Nun, während des ersten Jahres, verliert die Investition 40% seines Wertes. Es fällt auf $ 600.000 … aber man nahm auf $ 50.000 zu leben, so ist es eigentlich nur $ 550.000. wenn Sie $ 50.000 pro Jahr aus, dass die Zukunft nehmen, wirst du in etwa 15 Jahren in Konkurs gehen (wenn nicht früher, auf der Volatilität abhängig).

Sie können das Hinzufügen von mehr und mehr Risiko halten und eine höhere durchschnittliche jährliche Rendite bekommen, aber das Schlüsselwort hier ist durchschnittlich . Sie können wie die VSIAX Dinge betrachten (die Vanguard Small-Cap – Value Index Fund), die eine sehr hohe durchschnittliche jährliche Rendite hat , aber grundiert eine absolute schlagen das nächste Mal die rückläufige Aktienmärkte zu nehmen, was bedeutet es eine große verlieren werde Prozentsatz seines Wertes als die Unternehmen , während eines wirtschaftlichen Abschwungs zu kämpfen (was einige Investoren zu verkaufen) und andere Investoren in sicherere Anlagen fliehen. Sie erreichen schließlich Investitionen , die zu Glücksspiel gleichbedeutend sind, wie Kryptowährung, die so flüchtig ist , dass Sie Ihre Investition verdreifachen könnten oder die Hälfte davon in einem Monat oder zwei verlieren.

Also, was ist die Botschaft hier? Wenn Sie viele Jahre haben , bevor Sie in Rente gehen, wollen Sie Ihr Geld in etwas ziemlich aggressiv , die wirklich gut durchschnittliche jährliche Rendite, aber vielleicht ein paar einzelnen Jahre, die wirklich rau sind.  Wenn Sie nicht brauchen das Geld in absehbarer Zeit, diese einzelnen schlechten Jahren Ihnen nicht wirklich wichtig sind – in der Tat, sie sind irgendwie ein Segen für Sie , weil es billiger ist , in eine Investition zu kaufen , wenn der Markt nach unten ist.

Wie Sie immer in der Nähe in den Ruhestand beginnen und tatsächlich zurückziehen, beginnen diese einzelnen Jahren viel wichtiger geworden. Sofern Sie eine sehr große Menge in Ihrem Rentenkonto haben, können Sie nicht eine jener großen nach unten Jahren leisten , die eher wahrscheinlich sind , um schließlich mit einer aggressiven Investitionen geschehen. Wenn es passiert, wirst du bald wieder in der Belegschaft sein.

Die Lösung ist dann, um mit Ihrem Ruhestand Investitionen aggressiv sein , wenn man jung ist und dann, wenn Sie den Ruhestand nähern, Ihre Investitionen zu weniger aggressiv und weniger volatilen Anlagen bewegen , die Sie auf mehr verlassen können.

Der beste Weg, zu verstehen zu beginnen, was für ein Ziel-Datum Index-Fonds tut, ist bei manchen Menschen zu suchen, die auf dem Weg in den Ruhestand sind.

Angie ist 25 Jahre alt. Sie hat nicht die Absicht, seit 40 Jahren in den Ruhestand. Weil ihr Ruhestand so weit weg ist, kann sie viel Risiko in ihre Altersvorsorge ganz leisten. Sie können es sich leisten in Dinge zu investieren, die eine ziemlich gute durchschnittliche jährliche Rendite haben, die mit dem Risiko einer enormen Verlust gepaart ist. Sie könnte ihr Geld in den Vanguard Gesamtaktienindex und / oder die Vanguard Small-Cap-Value Index Fund setzen. Ihr Ziel ist es, so viel Wert zu bauen, wie sie die nächsten 40 Jahre über und eine hohe durchschnittliche jährliche Rendite der Jagd ist der beste Weg, das zu tun.

Brad ist 45 Jahre alt. Er beabsichtigt, nicht seit 20 Jahren in den Ruhestand. Er ist wahrscheinlich immer noch zu recht aggressiv sein, aber die Idee, sich weniger volatil beginnen könnte in seinem Kopf auftauchen. Er will immer noch eine sehr hohe durchschnittliche jährliche Rendite, aber es wird kommen bald einen Punkt, an dem er einige Änderungen vornehmen muss.

Connor ist 60 Jahre alt. Er denkt in fünf Jahren den Ruhestand geht. Er hat fast genug bekam in seine Altersvorsorge in den Ruhestand. An diesem Punkt kann er wirklich nicht leisten, alles in einer aggressiven Investitionen zu haben, die 40% seines Wertes fallen könnten. Also, er könnte einen Teil davon in Aktien verlassen, aber der Rest könnte Anleihen bewegt werden. Seine durchschnittliche jährliche Rendite könnte niedriger sein, aber er ist nicht mehr Gefahr zu laufen, verliert 40% seiner gesamten Altersvorsorge.

Dana ist 70 Jahre alt. Wenn ihre Altersvorsorge halten in einem langsamen und stabil wachsen, um nur einige Prozent pro Jahr zurückkehren, aber nicht eine Reihe von Wert in einem bestimmten Jahr zu verlieren, wird sie in Ordnung sein. Sie will wahrscheinlich vor allem in der Vanguard Gesamt Bond Market Index sein und vielleicht sogar einige in einem Geldmarktfond hat (ähnlich wie ein Sparkonto mit sehr geringem Risiko).

Wie Sie aus diesen Geschichten sehen können, wenn man älter wird und näher an den Ruhestand zu bekommen, macht es sehr viel Sinn allmählich von sehr aggressiven Investitionen zu mehr konservativen Ihre Investitionen zu verschieben. Die Frage ist allerdings, wie kann man wissen , wann machen diese Übergänge zu beginnen? Darüber hinaus werden Sie merken , es zu tun, und es richtig zu machen? Das sind keine einfachen Fragen für den Einzelnen für den Ruhestand zu sparen. Es ist nicht ganz klar , wann diese oder , wie zu tun , dies zu tun, und viele Menschen werden nicht in der Forschung und Zeit setzen , es zu tun. Die Leute wollen nur das Geld beiseite zu legen und dann Geld, wenn es Zeit ist , sich zurückzuziehen.

Das ist , wo Kapital Ziel Ruhestand kommt in. Sie tun dies automatisch.

Lassen Sie uns bei 25-jährige Angie zurückblicken. Sie zielt darauf ab, in etwa 40 Jahren in den Ruhestand. Also, theoretisch, will sie eine ziemlich aggressive Investitionen wählen, um ihre Altersvorsorge in setzen. Als sie jedoch in ihren späten vierziger Jahren oder Anfang der fünfziger Jahre ist, könnte sie langsam beginnen soll Dinge konservativer machen, und dies wird noch wahr, wie sie das Rentenalter erreicht hat und dann den Ruhestand. Sie hat nicht einen regelrechten Schock will, wenn sie alt ist.

Das ist, was ein Ziel Ruhestand Fonds tut automatisch. Wenn Angie 25 ist, geht auf sie irgendwann um 2060 zurückziehen, so dass sie vielleicht in ein Ziel Retirement 2060 Fonds mit ihrer Altersvorsorge kaufen. Im Moment wird der Ziel Pensionsfonds wirklich aggressiv sein, aber als die Jahrzehnte vergehen und die 2040er Jahre kommen, es wird langsam weniger aggressiv werden, und in den Jahren 2050, wird es noch weniger. Er schneidet ich die Volatilität im Austausch für eine niedrigere durchschnittliche jährliche Rendite, da sie näher an sein Zieldatum werden.

Wie macht es das? Ein Ziel – Rentenfonds ist nur aus einer Reihe von verschiedenen Fonds gemacht, und wie die Zeit vergeht, werden die Menschen das Ziel Ruhestand Fonds bewegen sich langsam das Geld aus der einen Teil der Mittel in der es die Verwaltung und in andere Fonds bewegen.

So zum Beispiel könnten ein Ziel Retirement 2060 Fonds heute aus 50% VSIAX und 50% VTSMX gemacht werden – mit anderen Worten, es ist wirklich aggressiv, vollständig in Aktien investiert, und einige dieser Aktien sind kleine Unternehmen, die entweder wachsen werden wie boomen (große Gewinne) oder Flamme (große Verluste). Das ist in Ordnung, wenn jetzt – Volatilität ist völlig in Ordnung, wenn man so weit von dem Ruhestand. Was Sie wollen, ist eine große durchschnittliche jährliche Rendite in den nächsten 25 Jahren oder so.

an einem gewissen Punkt jedoch auf der Straße, wahrscheinlich in der Mitte der 2040er Jahre, wird dieser Fonds immer beginnen weniger aggressiv. Das Geld im Fond wird von den Fondsmanagern in Dinge wie Rentenfonds oder Immobilien, die Dinge bewegt werden, die nicht ganz hat so hoch von einer durchschnittlichen jährlichen Rendite aber werden nicht Jahre großer Verluste zu sehen, auch nicht.

Mit der Zeit 2060 herum rollt, das gesamte Geld in diesem Fonds wird in ziemlich sicher Sachen sein, was bedeutet, dass Sie an diesem Fonds verlassen können in den Ruhestand stabil.

Das ist , was ein Rentenfonds hat: Es besteht aus einer Reihe von verschiedenen Investitionen , die von sehr aggressiven Dingen weniger aggressive Dinge als Zieldatum näher rückt nach und nach verschoben werden. Wenn das „Ziel“ Jahr viele, viele Jahre in der Zukunft liegt, wird der Fonds wirklich aggressiv sein und wirklich flüchtig, auf Kosten einiger wirklich rau einzelnen Jahren für große Gewinne in den nächsten zwei Jahrzehnten anstreben. Wie das „Ziel“ Jahr näher und näher kommt, erhält der Fonds weniger aggressiv und weniger und weniger volatil, was immer Sie sich verlassen können.

Deshalb, für Menschen, die bei der Verwaltung der Nuancen des eigenen Altersvorsorge nicht wirklich beteiligt sind, ein Ziel Rentenfonds mit einem Zieljahr ziemlich nah an ihren Ruhestand Jahr eine wirklich gute Wahl ist. Es schafft es, dass eine allmähliche Verschiebung für Sie, ohne dass Sie einen Finger rühren zu müssen.

Viel Glück!

Der beste Weg, Ihre Altersvorsorge zu verbringen

Wie viel sollten Sie ziehen sich aus Ihre Rentenkonten?

Wenn Sie für den Ruhestand denken Spar hart ist, warten, bis es Zeit, es zu verbringen kommt. Wenn Sie arbeiten und Beiträge zu einem Pensionsplan zu machen, ist es ziemlich einfach. Sie öffnen ein Rentenkonto tragen, um es regelmäßig, und schon kann es losgehen. Wenn Sie Glück haben, ein Unternehmen gesponserten Plan zu haben, machen Sie Ihre Einzahlungen auf das Konto über Lohnabzug.

Oh sicher, Sie haben tatsächlich für den Pensionsplan anmelden. Und Sie müssen Entscheidungen über ein paar Dinge machen, aber es ist ziemlich einfach. Wenn Sie das Konto eröffnen, erhalten Sie einen Empfänger benennen, der das Vermögen erben, wenn dir etwas passiert. Als Nächstes werden Sie entscheiden, wie viel auf das Konto zu leisten. Ich würde vorschlagen, dass Sie mindestens 10% des Bruttolohns schießen, aber nichts ist besser als nichts. Wenn Sie Glück haben, wird Ihr Unternehmen Ihren Beitrag Übereinstimmen kostenloses Geld ist! Stellen Sie sicher, dass Sie zumindest genug beitragen, das volle Unternehmen Spiel zu bekommen. Schließlich müssen Sie Entscheidungen darüber treffen, wie Sie Ihr Konto angelegt ist. Oft, wenn nur ein Zieldatum Fonds ist ausgehend, eine gute Wahl.

Zu verbringen, Retirement Savings

Das ist es! Ziemlich einfach. Während Ihres Arbeitsjahre, werden Sie kaum das Rentenkonto bemerken. Aber Junge fangen Sie die Aufmerksamkeit auf sie zu bezahlen, wenn es um die Ausgaben es kommt. Wenn man von Leben auf einem regelmäßigen Gehaltsscheck zu leben von Ihrem Rentenfond ist oft schwieriger als sie zu speichern. In letzter Zeit diskutiert ich, wie wir einen Trend von älteren Kunden zu einem großen Haufen Geld Halten sehen und Minderausgaben in den Ruhestand. Ich glaube, die perfekte Altersvorsorge zu der Beerdigung zu Hause mit einem prallte Scheck endet. Ich mache nur Spaß. Art.

Wenn Sie Ihr Gehalt aussehen zu ersetzen, müssen Sie Ihre Ressourcen betrachten und beginnen, einen Aktionsplan zu entwickeln. Normalerweise wird es soziale Sicherheit Einkommen und vielleicht eine Rente. Der Rest des Cash-Flow Sie müssen Ihren Lebensstil finanzieren, müssen von Ihrer Ersparnisse kommen. Hoffentlich haben Sie einige nach Steuern Spar vielleicht Geld Sie erhalten, wenn Sie verkleinerten und verkauft Ihre langjährige Heimat. Sie könnten einen IRA oder 401 (k) oder 403 (b) von Ihren Arbeits Jahren. Vielleicht haben Sie eine Roth IRA. Immer mehr Menschen tun.

Welche Rentenkonten entziehen Erste

Die Frage wird dann „Was ist der beste Weg, um Geld aus meinen Konto nehmen?“ Die Antwort, wie die meisten Antworten in der Finanzplanung Welt ist: „Es hängt davon ab.“ Im obigen Szenario, unser fiktives Ehepaar im Ruhestand hat drei Eimer Geld wählen von. Sie haben ihr nach Steuern Geld aus dem Verkauf des Hauses. Dieses Geld wird bereits an einem gewissen Punkt besteuert worden ist, und jeder Cash-Flow, die von diesem Eimer kommt, ist wieder nicht zu versteuern, mit Ausnahme der Zinsen, Dividenden und Kapitalgewinnen die Investitionen zu generieren. Unser Paar hat auch einen Eimer latenten Steuer-Geld, das von ihrer IRA, 401 (k) kommt, oder andere Rentenkonten. All Cash-Flow aus diesen Konten kommt, wird als ordentliches Einkommen besteuert werden. Schließlich haben sie ein paar Roth IRA-Konten sie in den kommenden Jahren finanziert in den Ruhestand führt. Dies gibt ihnen einen Eimer steuerfrei Geld.

Durch die Verwaltung , die Sie Geld nehmen Eimer aus Ihrem Cashflow Bedürfnisse zu finanzieren, können Sie bis zu einem gewissen Grad steuern die steuerlichen Folgen Ihrer Alterseinkommen . Zum Beispiel könnten Sie Distributionen aus Ihrem Post-Steuer Eimer zuerst nehmen. Jedes Bargeld aus dieser Rechnung getragen ist nicht steuerpflichtig, mit Ausnahme von Steuern , die auf die Zinsen, Dividenden und Kapitalgewinne zurückzuführen sein können. Aber das ist im Allgemeinen in Ordnung , weil Kapitalertragsteuersätze niedriger sind als normale Einkommensteuersätze. Und, je nach Ihrer Steuerklasse, können sie steuerfrei sein.

Wenn Sie Verteilungen von Ihrem Rentenkonto einnehmen, werden diese Mittel ordentliche Erträge berücksichtigt. Überwachen Sie, wie viel Sie einnehmen, und wenn Sie immer in der Nähe in eine höhere Steuerklasse zu bewegen und müssen noch Cash-Flow, können Sie einige Distributionen aus der steuerfreien Stapel nehmen, Ihre Roth Konten.

Bitte denken Sie daran, das obige Beispiel ist nur, dass-ein Beispiel. Es ist keine Empfehlung. Wir tun jedoch empfehlen, dass jeder, indem Sie einige Steuerplanung ihre individuelle Situation zu überprüfen. einen Verteilungsplan in Kraft zu haben, kann man den Cash-Flow die Sie brauchen Hilfe, während die Steuer Biss auf diesen wertvollen Ruhestand Dollar verringert.

Grundlagen für den Aufbau einer soliden Retirement

Grundlagen für den Aufbau einer soliden Retirement

Wenn Sie schon einmal ein Haus gebaut haben, wissen Sie, es ist einfach, in den Details zu verfangen: Beleuchtung, elektrischen Geräten, Bodenbeläge und Oberflächen. Die Entscheidung über all diese Dinge kann anstrengend sein. Vorsorgen kann ein bisschen wie das fühlen. Aber genau wie ein Haus zu bauen, in dem Ruhestand, schafft die richtige Grundlage bleibenden Wert.

Genug Einkommen im Ruhestand

Jeder braucht Einkommen. Für die meist pensioniert Leute, kommt, dass das Einkommen aus einer Kombination von Leistungen der sozialen Sicherheit und persönlichen Ersparnisse. Einige Gruppen genießen auch im alten Stil Renten, aber die sind immer seltener. Lehrer, Eisenbahnarbeiter und viele Regierungsangestellte (lokalen, staatlichen und bundesstaatlichen) einige der wenigen Gruppen, die noch Rentenleistungen haben.

Der Schlüssel zum Erfolg Einkommen koordiniert monatliche Ausgaben mit einem monatlichen Einkommen. In vielen Häusern umfassen persönliche Ersparnisse sowohl vor als auch nach Steuern Dollar. eine Absauganlage Wahl Steuern zu minimieren kann einen großen Unterschied, ähnlich wie die Fähigkeit, sich verändernde Umstände anzupassen machen. Zwei nicht-traditionelle Produkte werden immer beliebter.

Latente Renten können verwendet werden, um zukünftige Einkommen zu gewährleisten. Eine einmalige Prämie wird heute für spätere Jahre Einkommen versprechen, bis zu 85 oder 90 Jahre alt sind. Mit einem dieser spezialisierten Versicherungsprodukten, erhalten Sie Ihr Geld nicht überleben.

Reverse Hypotheken können auch ergänzen Einkommen verwendet werden. Die Prüfung hat viele der Kosten und Nachteile aus diesen Darlehen quetscht, und sie können erfolgreich für bessere Zwecke Eigenkapital zu erschließen Hause verwendet werden. Seien Sie vorsichtig bei aggressiven Verkaufstechniken, und nähern sich Ihre regelmäßige Hypothek professionelle Hilfe.

Retirement Plan Distributions

Obwohl Renten weniger verbreitet sind, sind andere Arten von Pensionsplänen reichlich: Gewinnbeteiligung, 401 (k) Pläne, steuerbegünstigten Renten (453 Pläne), Entgeltumwandlung (457 Pläne) und individuelle Rentenkonten (IAK) gibt es zuhauf. Darüber hinaus beide vereinfachte Mitarbeiter Renten (SEP) und SIMPLE (Sparanreizsteuerplan für Mitarbeiter) Pläne sind IRA basierte Altersvorsorge.

Die meisten Pläne bieten eine einzige große Rentenzahlung, die besondere Aufmerksamkeit erfordert. Erstens kann die typische Verteilung größer sein als jede andere finanzielle Transaktion und ist eine gewaltige Menge für viele Rentner. Zweitens irgendein Teil nicht in ein IRA gerollt Gesichter sowohl Bundes- und Landesertragsteuern.

Drittens können verschiedene IRA Rollover-Alternativen stellen hohe Gebühren, Investitionsbeschränkungen und / oder Rückkaufkosten. Einige Arbeitgeber erlauben Rentner in einem Arbeitgeber-Plan zu bleiben. Wenn Plangebühren niedrig sind, und es gibt eine ausreichende Qualität Anlagemöglichkeiten, kann dies eine gute Wahl für versierte Anleger. Es könnten jedoch andere Menschen aus professionelle Hilfe und eine breitere Auswahl profitieren.

Die richtige Menge an Risiko

Menschen seit Jahrzehnten in den Ruhestand leben, und ist zu konservativ genauso gefährlich als zu riskant. Schauen Sie zurück bis 1988. Wie viel ein neues Auto dann war? Wie viel war eine Monatsmiete oder Haus Zahlung? Was heute kosten diese Dinge? Was werden sie in 2048 kosten?

Die Menschen von heute den Ruhestand stehen vor einem 30-jährigen Ruhestand Horizont. Wenn Rentner ein neues Auto im Wert von Geld heute investieren, es muss noch ein neues Auto in 2038 oder 2048. kaufen, dass die neue Investition Herausforderung ist. Konservative inves-Anleihen, Einlagenzertifikate (CDs), feste Renten-wahrscheinlich nicht mit den steigenden Preisen für Wohnungen oder Autos nicht Schritt halten.

Ein langfristiger diversifiziertes Portfolio von Blue-Chip-Aktien und Anleihen bietet die beste Chance, Schritt zu halten.

Nachlassplanung

Jeder weiß, dass Sie grundlegende Nachlassplanung Dokumente haben sollten – einen Willen, Vollmachten und vielleicht Übertragung über den Tod Eigentum für Bankkonten oder Immobilien. Begünstigungs werden oft übersehen, aber sind von entscheidender Bedeutung heute. IRAs, andere Rentenkonten und Versicherungen alle Transfers nach der jüngsten Bezeichnung des Begünstigten. Es gibt kein gemeinsames Eigentum und einen Willen oder Vertrauen wird keine Rolle.

IRA Rollovers und Rentenkonten können eine beträchtliche Steuerschuld auf den Leistungsempfänger verhängen. Kein Begünstigter benannt schafft eine Immobilien Ausgabe und Eingabeaufforderungen beschleunigt steuerpflichtige Ausschüttung von IRA oder Rentenkonten. Macht bewusste Entscheidungen darüber, wer was bekommt, und wie.

Die richtige Nachlassplanung kann Steuern minimieren und Geschenke an Familie oder wohltätige Zwecke zu maximieren. Nehmen Sie sich Zeit, dieses Recht zu bekommen.

Die Bedeutung von Flexibilität und Einfachheit

Mit langen Ruhestand Zeithorizont von heute, es ist ein echter Fehler Flexibilität zu beschränken. Produkte, die beträchtlich Rückkaufkosten oder Sperre in Serienzahlungen zu verhängen sind problematisch. Die Umstände ändern sich, und Sie werden mit ihnen ändern möchten.

Viele von uns haben viel zu viele Konten. Es gibt alte 401 (k) Konten für Jobs, die wir vor Jahren verlassen. Es gibt Bankkonten, wo wir früher gelebt und Online-Konten, die irgendwann wie eine gute Idee zu sein schien. Dadurch entsteht eine absurde Menge unnötigen Papierkram und Koordination. Beseitigen zu kleinen Betrieben. Es kann Spaß machen, Aktien von Disney, Harley Davidson oder Facebook zu besitzen, aber für die meisten von uns sind diese Betriebe winzig im Vergleich zu unserer Gesamtportfolios. Fun vielleicht, aber unproduktiv und ineffizient. Zeit, das Leben zu vereinfachen und erheblich beeinträchtigt.

Die Zeit nehmen, Ihren Ruhestand Einkommensströme, Verteilungen Strategien und Investitionen und Immobilienpläne überprüfen ermöglicht es Ihnen, eine solide Grundlage zu schaffen, auf dem ein Ruhestand bauen Sie auf und genießen Sie zählen können.

Wie man eine effektive Retirement Income Strategy erstellen

 Wie man eine effektive Retirement Income Strategy erstellen

Die erste Regel der Alterseinkommen Planung ist: Niemals das Geld ausgeht. Die zweite Regel lautet: Niemals die erste vergessen. Ein aufmerksamer Leser wird bemerken, dass es keinen Konflikt zwischen den Regeln.

Aber es gibt viel Konflikt zwischen dem Bedürfnis nach Sicherheit und die Notwendigkeit für Wachstum zu Hedge-Inflation über das Leben der Rentnerin. Da die Inflation und die Zinsen so eng sie verfolgen, ein sicherer Null-Risiko-Investment-Portfolio wird stetig den Wert des Notgroschen über die gesamte Lebensdauer des Portfolios erodieren, auch bei sehr bescheidenen Auszahlungen. Wir können alle garantieren aber, dass die Null-Risiko-Portfolios werden keine vernünftigen wirtschaftlichen Ziele erreichen.

Auf der anderen Seite, ein Aktien-only-Portfolio hat eine hohe erwartete Rendite, sondern kommt mit einer Volatilität, die Selbstauflösung Risiken, wenn Entnahmen während der fallenden Märkte fortgesetzt werden.

Die geeignete Strategie gleicht die zwei widersprüchlichen Anforderungen.

Wir werden einen Portfolio entwickeln, die die Anforderungen der liberaler Einkommen mit ausreichender Liquidität Märkte zu unten ausgleichen sollten. Wir können durch Teile des Portfolios in zwei Teile mit spezifischen Zielen für jeden Start:

  • Die möglichst breite Diversifikation verringert die Volatilität des Aktienanteils auf die niedrigsten praktischen Grenze, während das langfristige Wachstum notwendig Bereitstellung Inflation abzusichern und erfüllt die Gesamtrendite notwendig Fond Auszahlungen.
  • Die Rolle festverzinslicher ist ein Wertaufbewahrungsmittel zur Verfügung zu stellen Verteilungen zu finanzieren und die Gesamtportfoliovolatilität zu mindern. Das Rentenportfolio ist so konzipiert, in der Nähe von Geldmarktvolatilität sein anstatt zu versuchen, für den Ertrag zu strecken durch Dauer zu erhöhen und / oder die Kreditqualität zu senken. Einkommen Produktion ist kein primäres Ziel.

Total Return Investieren

Beide Teile des Portfolios beitragen, um das Ziel einer liberalen nachhaltigen Rückzug über lange Zeiträume zu erzeugen. Beachten Sie, dass wir insbesondere nicht für Einkommen investieren; vielmehr investieren wir für Gesamtrendite.

Ihre Großeltern für Einkommen investiert und vollgestopft ihre Portfolios voller Dividendenaktien, Vorzugsaktien, Wandelanleihen und allgemeineres Anleihen. Das Mantra war, um das Einkommen zu leben und nie Haupt einzudringen. Sie wählten einzelne Wertpapiere basierend auf ihren großen, fetten saftigen Renditen. Es klingt wie eine vernünftige Strategie, aber alles, was sie bekamen, war ein Portfolio mit geringeren Erträgen und höheren Risiko als nötig.

Damals wußte niemand besser, so dass wir sie vergeben. Sie taten die gut sie können unter dem derzeitigen Kenntnisstand. Außerdem Dividenden und Zinsen viel höher waren in der Zeit Ihres Großvaters, als sie es heute sind. Während also bei weitem nicht perfekt, arbeitete die Strategie nach einer Mode.

Heute gibt es eine weit bessere Art und Weise zu investieren zu denken. Der gesamte Schub der modernen Finanztheorie ist der Schwerpunkt von Einzeltitelauswahl auf Asset Allocation und Portfoliokonstruktion zu ändern, und konzentrieren sich auf die Gesamtrendite eher als Einkommen. Wenn die Portfolio-Distributionen aus irgendeinem Grunde machen muss, wie Lebensstil im Ruhestand zu unterstützen, können wir zwischen den Anlageklassen wählen, und wählen Aktien entsprechend zu scheren.

Der Total Return Investmentansatz

Total-Return-Investitionen verzichten auf die künstlichen Definitionen von Erträgen und Kapital, die zu zahlreicher Buchhaltung und Investitionen Dilemmata geführt. Es produziert Portfolio-Lösungen, die weit mehr optimal als das alte Einkommen-Generation-Protokoll sind. Ausschüttungen werden opportunistisch von jedem Teil des Portfolios ohne Bezug auf die Rechnungslegung Erträge, Dividenden oder Zinsen, Gewinne oder Verluste finanziert werden; wir könnten die Verteilungen als charakterisieren „synthetische Dividenden.“

Der Total Return Investmentansatz ist durch wissenschaftliche Literatur und institutionellen Best Practices allgemein akzeptiert. Es wird von der Uniform Prudent Investmentgesetz erforderlich (Upia), der Employee Retirement Income Security Act (ERISA), gemeinsame Gesetze und Vorschriften. Die verschiedenen Gesetze und Verordnungen werden alle im Laufe der Zeit verändern moderne Finanztheorie zu übernehmen, die Idee, einschließlich der Sicherheit bei Einkommen investiert die unangemessene Anlagepolitik ist.

Dennoch gibt es immer das Wort nicht diejenigen, die sie bekommen. Viel zu viele individuelle Investoren, vor allem Rentner oder solche, die regelmäßig Distributionen benötigen, um ihren Lebensstil zu unterstützen, sind verstrickt noch in Anlagepolitik des Großvater. Bei einer Wahl zwischen einer Anlage mit einer 4% Dividende und ein 2% erwartet Wachstum oder eine 8% erwarteten Rendite, aber keine Dividende, entscheiden sie viele würden für die Dividenden Investitionen, und sie könnte argumentieren, gegen alle verfügbaren Hinweise darauf, dass ihr Portfolio ist „sicherer .“ Es ist nachweislich nicht so.

Leider ist die Nachfrage nach Einkommen erzeugenden Produkten in einem Niedrigzinsumfeld, hoch. Fondsgesellschaften und Manager hetzen Einkommen Lösungen auf dem Markt in dem Bemühen, bringen ihre eigenen Gewinne zu maximieren. Dividendenstrategien sind die Lieblinge der Verkäufer, immer bereit, „ihnen den Weg schieben sie kippen.“ Und ist die Presse voll von Artikeln, wie verlorenen Zinsertrag Welt in einer Null-Ausbeute zu ersetzen. Nichts davon dient Investoren gut.

Also, wie könnte ein Investor einen Strom von Entnahmen erzeugt seinen Lebensstil Bedürfnisse von einem Total-Return-Portfolio zu unterstützen?

Ein Beispiel

Beginnen Sie mit einer nachhaltigen Ausspeiseleistung auswählen. Die meisten Beobachter glauben, dass eine Rate von 4% nachhaltig ist und ermöglicht es, ein Portfolio im Laufe der Zeit zu wachsen.

Machen Sie eine Top-Level-Asset Allocation von 40% auf kurzfristige, qualitativ hochwertige Anleihen, und das Gleichgewicht in einem diversifizierten weltweiten Aktienportfolio von vielleicht 10 bis 12 Anlageklassen.

Bargeld für Verteilungen kann dynamisch erzeugt werden, wie es die Situation erfordert. In einem rückläufigen Markt könnte die 40% Allokation in Anleihen unterstützen Verteilungen für 10 Jahre vor irgendwelchen flüchtig (Equity) Vermögenswerte liquidiert werden müßte. In einer guten Zeit, als Aktienanteil geschätzt hat, Ausschüttungen können durch Abschaben Aktien erfolgen, und dann einen Überschuss mit zurück auf das 40% / 60% Bindung / Aktienmodell wieder ins Gleichgewicht.

Rebalancing innerhalb der Aktienklassen wird inkrementell Leistung langfristig verbessern, indem eine Disziplin des Verkaufs von High und Kauf günstig wie Leistung zwischen den verschiedenen Klassen variiert zusetzen.

Einige Risikoscheue Anleger können wählen nicht zwischen Aktien und Anleihen während unten der Aktienmärkte wieder im Gleichgewicht, wenn sie es vorziehen, ihre sicheren Anlagen intakt zu halten. Während diese zukünftigen Ausschüttungen im Falle eines langwierigen unten Aktienmarkt schützt, kommt es zu einem Preis von Opportunitätskosten. Allerdings erkennen wir, dass gut schlafen ein legitimes Anliegen ist. Die Anleger müssen ihre Vorlieben bestimmen für zwischen sicheren und riskanten Anlagen im Rahmen ihrer Anlagepolitik Neugewichtung.

The Bottom Line

Ein Total Return Anlagepolitik wird eine höhere Rendite bei geringerem Risiko als eine weniger optimale Dividende oder Einkommenspolitik erreichen. Dies schlägt sich in höheren Verteilungspotenzial und erhöhte Endwerte, während die Wahrscheinlichkeit des Portfolios zu reduzieren aus Mitteln ausgeführt werden. Die Anleger haben viel zu gewinnen, indem sie die Gesamtrendite der Anlagepolitik umfassen.

5 Einkommensquellen für Ihren Ruhestand

5 Einkommensquellen für Ihren Ruhestand

Nach einer Lebensdauer von Arbeits- und Einsparung, Ruhestand ist das Licht am Ende des Tunnels. Die meisten von uns vorstellen, es als eine Zeit der Ruhe und Entspannung, wo wir die Früchte unserer Arbeit genießen. Wir stellen uns eine stetige Einnahmequelle, ohne die Notwendigkeit zu gehen jeden Tag zur Arbeit.

Es ist eine große Vision, aber Einkommen zu erzeugen, ohne die Tendenz zur Arbeit zu gehen ein trübes Konzept während unserer Arbeits Jahren. Wir wissen, was wir wollen, aber sind nicht ganz sicher, wie es passieren wird. Also, wie genau werden Sie drehen Ihre Notgroschen in einem stetigen Fluss von Bargeld während Ihres Ruhestand? Diese konkreten Strategien helfen können.

1. Sofortige Annuities

eine sofortige Rente zu kaufen ist eine einfache Möglichkeit, eine Pauschalsumme in einen laufenden Einkommensstrom zu konvertieren, die Sie nicht überleben können. Pensionäre nehmen oft Geld, das sie während ihrer Arbeitsjahre gespart und es verwenden, einen sofortigen Rentenvertrag zu kaufen, da der Einkommensstrom sofort beginnt, ist vorhersehbar und ist unbeeinflusst von Aktienkursen fallen oder die Zinsen sinken.

Im Gegenzug für den Cash-Flow und Sicherheit, ein sofortige Rente Käufer akzeptiert, dass die Einkommenszahlung nie erhöhen. Die größere Sorge für die meisten sofortige Rente Käufer ist, dass, wenn Sie kaufen, können Sie nicht Ihre Meinung ändern. Ihr Auftraggeber ist in immer gesperrt, und nach Ihrem Tod, die Versicherungsgesellschaft hält die Balance in Ihrem Konto verbleibt.

Annuities sind komplizierte Produkte, die in einer Vielzahl von Formen. Bevor Sie eilen und kaufen ein, machen Sie Ihre Hausaufgaben.

2. Strategische Systematische Entnahmen

Selbst wenn Sie Millionen von Dollar sitzen in Ihrem Bankkonto haben, nehmen sofort alles aus und es in Ihrer Matratze Füllung ist keine strategische Methode der Maximierung und Ihre Einnahmequelle zu sichern. Unabhängig von der Größe Ihres Notgroschen, herausnehmen nur die Menge an Geld, das Sie brauchen, und lassen den Rest weiter arbeiten für Sie die Smart-Strategie ist. Herauszufinden, Ihre Cash-Flow-Bedürfnisse und Entnahme nur so viel Geld auf einer regelmäßigen Basis ist das Wesen einer systematischen Rückzug Strategie. Sicher, nehmen die gleiche Menge an Geld pro Woche oder Monat aus kann auch als systematische kategorisiert werden, aber wenn Sie Ihre Abhebungen nicht Ihren Bedürfnissen entsprechen, ist es sicher nicht von strategischer Bedeutung.

Eine oder andere Weise, implementieren die meisten Menschen ein systematischen Rückzug Programm, ihr Vermögen im Laufe der Zeit zu liquidieren. Beteiligungen, wie Investmentfonds und Aktien in 401 (k) Pläne sind oft die größten Pools von Geld auf diese Weise erschlossen, sondern Anleihen, Bankkonten und andere Vermögenswerte sollten alle auch in Betracht gezogen werden. Eine ordnungsgemäße Umsetzung Drawdown Strategie kann dazu beitragen, dass Ihr Einkommen Stream dauert so lange, wie Sie es brauchen.

„Für Rentner, die ziehen Ruhestand Geld aus traditionellen IRAs (nicht Roth IRAS), 401 (k) s und 403 (b) s, der‚richtige Auszahlungsbetrag‘ist nicht ihre Entscheidung – und nicht, sie durch die RMD bestimmt ( Mindest Verteilung erforderlich) im Alter von 70½ beginnen“, sagt Craig Israelsen, Ph.D., Designer von 7Twelve Portfolio, in Springville, Utah. „In der Regel erfordert die RMD kleinere Abhebungen in den ersten fünf bis sechs Jahren (etwa durch Alter 76). Danach werden jährlich RMD-basierte Auszahlungen werden für den Rest der Rentner das Leben deutlich größer sein.“

3. Laddered Bonds

Bond Leitern sind durch den Kauf von Mehrfachbindungen geschaffen, die zeitlich gestaffelt reifen. Diese Struktur liefert konsistente Erträge, geringe Verlustrisiko und Schutz vor Anrufrisiko, da die gestaffelten Laufzeiten das Risiko der alle Bindungen beseitigen zugleich aufgerufen wird. Anleihen im Allgemeinen Zinszahlungen zweimal im Jahr, so ein Sechs-Bond-Portfolio würde einen stetigen monatlichen Cash-Flow generieren. Da die Rate durch die Anleihen gezahlten Zinsen zum Zeitpunkt des Kaufs eingeschlossen, sind die regelmäßigen Zinszahlungen vorhersehbar und unveränderlich.

Wenn jede Anleihe mit Fälligkeit wird eine anderer gekauft, und der Leiter ausgefahren ist als die Fälligkeit der Neuanschaffung tritt weiter in der Zukunft als die Fälligkeit der anderen Anleihen im Portfolio. Die Vielfalt von Anleihen auf dem Markt erhältlich bietet beträchtliche Flexibilität in eine Bindung Leiter zu schaffen, wie Fragen des Kredit unterschiedlicher Qualität verwendet werden können, das Portfolio zu konstruieren.

„Individuelle Anleihen – laddered in den verschiedenen Sektoren, Anlageklassen und Zeitperioden – eine garantierte Rendite von Kapital zur Verfügung stellen kann (bezogen auf die Rentabilität des Emittenten) und einem wettbewerbsfähigen Zinssatz“, sagt Dave Anthony, CFP ®, President und Portfoliomanager , Anthony Capital, LLC, in Broomfield, Colorado. „Vor kurzem hatte ich einen Kunden, der, wenn er mit dieser Strategie vorgestellt, beschlossen, ihr Unternehmen $ 378k pauschale Renten buy-outen Angebot in Anspruch zu nehmen und 50 verschiedene einzelne Anleihen kaufen, von 50 verschiedenen Unternehmen , nicht mehr als 2% in einem Unternehmen zu riskieren, die sie über die nächsten sieben Jahre aus. Ihre Cashflow-Rendite betrug 6% pro Jahr, mehr als ihre Rente oder eine individuelle Rente.“

4. Laddered Einlagenzertifikate

Die Konstruktion einer Hinterlegungsbescheinigung (CD) ladder spiegelt die Technik für eine Bindung Leiter aufzubauen. Mehrere CDs mit unterschiedlichen Fälligkeiten gekauft werden, mit jeder CD später als sein Vorgänger Reifung. Zum Beispiel kann eine CD könnte in sechs Monaten fällig, mit den nächsten fälligen in einem Jahr und die nächsten in 18 Monaten fällig werden. Da jede CD reift, wird ein neuer gekauft und der Leiter ausgefahren ist als die Fälligkeit der Neuanschaffung weiter tritt in der Zukunft als die Fälligkeit der zuvor gekauften CDs.

Diese Strategie ist konservativer als die laddered Bindung Strategie, weil CDs über Banken verkauft werden und werden von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) versichert. CD Leitern sind oft für kurzfristigen Einkommensbedarf verwenden, können aber auch für die längerfristigen Bedarf verwendet werden, wenn die Zinsen attraktiv sind und die gewünschte Höhe des Einkommens.

Das Interesse an CDs verdient wird nur dann gezahlt, wenn die CDs Reif erreichen so die richtige Strukturierung des Leiters wichtig ist, dass die Fälligkeitstermine mit Einkommensbedarf zur Deckung zu gewährleisten. Beachten Sie, dass einige CDs eine automatische Wiederanlage-Funktion haben, die Sie vom Erhalt der Investition des Einkommens verhindern könnte. Stellen Sie sicher, dass alle CDs Sie ein Alterseinkommen Strom zu erzeugen verwenden, um diese Funktion nicht enthalten.

5. Abgerundet wird das Mix

Für viele Menschen ist Ruhestand Finanzierung nicht auf einer einzigen Einkommensquelle angewiesen. Stattdessen kommt ihr Cash-Flow aus einer Kombination von Quellen, die eine Rente, Leistungen der sozialen Sicherheit umfassen können, eine Erbschaft, Immobilien oder andere Einkommen schaffende Investitionen. mehrere Einkommensquellen zu haben – ein Portfolio mit strukturierten, um eine sofortige Rente, einen systematischen Rückzug Programm, eine Bindung Leiter, eine CD-Leiter oder eine Kombination aus diesen Investitionen – kann helfen, Ihr Einkommen für den Fall zu schützen, dass die Zinsen fallen oder ein Ihre Investitionen liefert Renditen, die weniger als Sie erhalten erwartet.

The Bottom Line

Eine stetige Einnahmequelle im Ruhestand ist möglich, aber es dauert Planung. Sparen Sie fleißig, investieren gewissenhaft und bestimmen die beste Auszahlung Option für Sie, wenn es darum geht, Ihr Geld nach unten zu ziehen.