Deve New College Grads pagar empréstimos estudantis, ou começar a investir?

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Deve New College Grads pagar empréstimos estudantis, ou começar a investir?

Leia qualquer site de finanças pessoais e você vai encontrar o mesmo conselho repetidamente: Comece a poupar e investir o mais cedo e mais rápido possível. 

É um bom conselho. Simplesmente poupar dinheiro é a única melhor investimento que você nunca vai fazer, e quanto mais cedo você começar, melhor.

Mas nem sempre é fácil conselhos a seguir, especialmente se você é um graduado recente da faculdade com empréstimos estudantis e uma renda de nível de entrada.

Eu falei com um monte de pessoas nessa situação exata que estão compreensivelmente estressado. Eles querem ser poupar e investir, mas essa obrigação de empréstimo do estudante está no caminho e eles se sentem como eles estão ficando para trás.

Então, o que você faz? Como você equilibra a necessidade de investir com a necessidade de pagar seus empréstimos estudantis? Como você deve priorizar esses dois grandes objetivos?

Vamos atravessá-la passo a passo juntos.

Passo 1: Conheça as suas opções de investimento

Antes de fazer qualquer tipo de decisão, você tem que saber quais são suas opções. Vamos começar do lado do investimento das coisas.

O primeiro lugar a olhar é o seu empregador. A sua empresa oferecer um plano de aposentadoria? Existe uma correspondência empregador sobre suas contribuições? Existem opções de investimento bom, de baixo custo? Você pode pedir seu representante de RH para respostas a estas perguntas, e você também pode solicitar uma descrição sumária da planta para cavar os detalhes.

Não importa o seu empregador oferece, você provavelmente tem acesso a algumas outras contas de investimento com vantagem fiscal, bem como:

  • IRAs e Roth IRAs : contas individuais de aposentadoria são como um 401 (k), exceto que você abri-los você mesmo.
  • Conta Poupança Saúde : Possivelmente a melhor conta de aposentadoria disponíveis, se você se qualifica para um.
  • Contas Self-Employed:  Se você ganhar algum dinheiro de lado, você pode ser capaz de abrir sua própria conta de aposentadoria para as contribuições extras.

Passo 2: Organize seus empréstimos de estudante

Há três peças críticas de informação que você deve saber sobre cada um de seus empréstimos estudantis:

  1. O seu saldo (o quanto você deve)
  2. Seu pagamento mensal mínimo
  3. Sua taxa de juros

Para os empréstimos estudantis federais, você pode obter todas essas informações através do Sistema Nacional de Dados Student Loan. Isso também vai lhe dar informações sobre o tipo de empréstimos estudantis você tem, o que será importante mais tarde, como você olhar para opções de reembolso e de consolidação.

Para os empréstimos estudantis privadas, você pode obter esta informação, puxando uma cópia gratuita do seu relatório de crédito pelo annualcreditreport.com.

Passo 3: pagar o mínimo sobre todos os empréstimos estudantis

Não importa o que, pagar pelo menos o mínimo em todos os seus empréstimos estudantis. Isso mantém o seu histórico de crédito em boa forma, mantém-lo fora do padrão, e mantém a sua elegibilidade para o potencial de perdão do empréstimo.

Automatizar seus pagamentos mínimos para que ocorra a cada mês, sem que você sequer pensar nisso.

Nota rápida: Este seria um bom momento para olhar para a sua elegibilidade para o reembolso orientado a renda. Mesmo se você pode dar ao luxo de pagar mais a cada mês, se matricular em um destes planos de reembolso pode dar-lhe mais flexibilidade que pode ser valiosa no caminho.

Passo 4: Maximize seu par Employer

Se o seu empregador oferece uma correspondência para as contribuições para seu plano de aposentadoria da empresa, você vai querer contribuir o suficiente para obter esse jogo completo.

Vamos dizer que seu empregador corresponde a 50% da sua contribuição até 6% do seu salário (bem típico). Isso significa que se você contribuir com 6% de cada salário em seus 401 (k), o empregador irá contribuir com mais de 3%.

Isso é um retorno imediato e garantido 50% do seu investimento cada vez que você fazer uma contribuição. Você não vai encontrar esse tipo de retorno em qualquer outro lugar, por isso é algo que você deve aproveitar enquanto pode.

Nota rápida: Seu jogo empregador pode estar sujeito a algo chamado de carência, que no caso que voltar não seria 100% garantido, a menos que atender a certos requisitos – por exemplo, trabalhar na empresa durante pelo menos cinco anos. Você pode descobrir se sua empresa faz isso por pedir o seu representante de RH ou ler a descrição sumária da planta do plano.

Passo 5: Priorizar débito high-interest

Os primeiros quatro passos aqui são bastante cut-and-dry. Mas é aí que ele começa a ficar um pouco menos certo.

Não há uma clara certo caminho a partir deste ponto em diante, então o melhor que você pode fazer é entender os trade-offs entre as várias opções e tomar a melhor decisão para seus objetivos e necessidades específicas.

Um bom lugar para começar é segmentação por quaisquer empréstimos estudantis de alta de juros em primeiro lugar. Não há nenhum ponto de corte definitivo que define “grande interesse”, mas 7% é uma boa referência.

Aqui está o raciocínio:

  • A longo prazo, o mercado de ações tem produzido um retorno médio de cerca de 9,5%. Tem sido ligeiramente inferior recentemente, porém, e muitos especialistas esperam que a longo prazo volta a ser no 7% gama -8% daqui para frente.
  • Embora o mercado de ações tem ido sempre para cima, a longo prazo, ainda não está garantido e haverá muitos solavancos ao longo do caminho.
  • Qualquer pagamento extra em direção a dívida com uma taxa de juros de 7% representa um retorno garantido de 7% sobre o investimento .
  • Essa garantia, eo fato de que é comparável ao que se poderia esperar do mercado de ações de qualquer maneira, faz com que seja difícil de passar.

Uma outra opção que você tem para lidar com empréstimos de alto interesse é o refinanciamento, mas você precisa ter cuidado. Refinanciamento um empréstimo privado para uma menor taxa de juros pode fazer muito sentido, mas um refinanciamento do empréstimo federal significa abrir mão de uma série de proteções valiosas. Apenas certifique-se de compreender todas as vantagens e desvantagens antes de assinar na linha pontilhada.

Passo 6: Mistura e Combinar

Deste ponto em diante, em vez de pensar sobre esta decisão como ou / ou, por que não tentar ambos / e?

Pegue qualquer dinheiro extra que você tem e colocar 50% para seus investimentos e 50% para seus empréstimos estudantis. Dessa forma, você está fazendo um progresso constante em direção a ser livre da dívida e aproveitando do mercado de ações.

Claro, ele não tem que ser 50/50. Pode ser qualquer proporção que quiser, e eu gostaria de encorajá-lo a pensar sobre o impacto emocional de sua decisão, além da matemática. Se uma rota levaria a mais felicidade ou menos estresse em sua vida, não tenha medo de inclinar as coisas nesse sentido.

Qualquer progresso é bom progresso

É estressante ter que pagar seus empréstimos estudantis, quando você sente que deve ser poupar e investir. Eu conheço um monte de pessoas que se sentem como sua dívida é torná-los cair ainda mais e mais para trás.

A principal coisa a lembrar é que investir e pagar as dívidas são dois lados da mesma moeda . Ambos os esforços chegar mais perto para a independência financeira, portanto, qualquer progresso que você está fazendo em cada frente é um bom progresso.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

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