Πέντε καταστάσεις όπου το χρήμα και Συναισθήματα Μην αναμιγνύετε

Πέντε καταστάσεις όπου το χρήμα και Συναισθήματα Μην αναμιγνύετε

Η ανάμειξη χρήματα και τα συναισθήματα είναι σπάνια μια καλή ιδέα. Είναι σχεδόν ποτέ δεν τελειώνει καλά.

Αλλά υπάρχουν ορισμένα βασικά φορές στη ζωή, όταν αυτό ισχύει ιδιαίτερα, όπως όταν περνούν από ένα διαζύγιο, η αγορά ενός σπιτιού, ή μετά την απώλεια ενός αγαπημένου προσώπου και κληρονομεί ένα σημαντικό χρηματικό ποσό.

Είναι εύκολο στη διάρκεια αυτών των χρόνων να αφήσει την απόφαση συναισθήματα σύννεφο και να κάνει λυπηρό οικονομικές επιλογές που θα σας στοιχειώνει για τα επόμενα χρόνια. Με αυτό κατά νου, εδώ είναι πέντε βασικές στιγμές στη ζωή όταν είναι καλύτερο να ελέγξει τα συναισθήματά σας στην πόρτα, όπως κάνετε τις αποφάσεις χρήματα.

Homebuying και πώληση

μεταβιβάσεις ακινήτων είναι συνήθως μια από τις πιο σημαντικές οικονομικές αποφάσεις οι άνθρωποι κάνουν στη ζωή τους, και μαζί με αυτό έρχεται μια rollercoaster συναισθημάτων.

«Όταν το διακύβευμα είναι τόσο μεγάλο που είναι ακόμη πιο σημαντικό να αφαιρέσετε τα συναισθήματα από τη διαδικασία λήψης αποφάσεων», δήλωσε ο Λέων Goldfeld, συν-ιδρυτής της χρηματιστηριακής ιστοσελίδα ακινήτων Yoreevo.

Για να βοηθήσει το κάνουμε αυτό, Goldfeld συνιστά μια ενδιάμεση χρονική περίοδο 48 ωρών. Αν βρείτε ένα σπίτι που αγαπάτε, πατήστε το κουμπί παύσης. Περάστε λίγες μέρες σκέφτομαι πριν από τη λήψη μιας απόφασης για την αγορά. Κατά την περίοδο αυτή, ρωτήστε τον εαυτό σας μερικές βασικές ερωτήσεις.

«Είσαι το αγοράζει γιατί είναι“το σπίτι των ονείρων σας”ή επειδή είναι σε ελκυστική τιμή;», δήλωσε ο Goldfeld. «Στην ιδανική περίπτωση, η απάντηση είναι και τα δύο. Όμως, η τελευταία θα πρέπει να αποτελεί προϋπόθεση. Δεν διαχωρίζει τα συναισθήματά σας μπορεί να σας αναγκάσει να πληρώνω πάρα πολύ για ένα σπίτι και μια ενδιάμεση χρονική περίοδο μπορεί να μετριάσει αυτόν τον κίνδυνο.»

Κατά την εξέταση αυτών των δύο ερωτήματα, είναι πρακτικό και να εξετάσει τη μεγάλη εικόνα, προσθέτει Tonya Lockamy, η Φλόριντα με βάση το κτηματομεσίτη.

«Έτσι, πολλοί αγοραστές λαμβάνουν αποφάσεις σχετικά με τα σπίτια με βάση την διακόσμηση και τα χρώματα βαφής συνδέουν με,» εξήγησε. «Ένα καλά διακοσμημένο σπίτι θα πουλήσει πιο γρήγορα από ό, τι ένα άδειο σπίτι κάθε φορά. Οι αγοραστές πρέπει να είναι πιο έξυπνοι. Δύο πράγματα που είναι πολύ σημαντικό κατά την αγορά ενός σπιτιού είναι η θέση και η δομή του σπιτιού. Τα υπόλοιπα είναι εύκολο να προσαρμόσετε στις δικές σας προτιμήσεις.»

Δεν πρέπει να παραβλέπεται, η διαδικασία της πώλησης ενός σπιτιού μπορούν, επίσης, να γεμίζουν με συγκίνηση. Μετά από όλα, οι αμέτρητες μνήμες που δημιουργούνται στο σπίτι κάποιου, γιορτές, τα παιδιά που εγείρονται, και πολλά άλλα, όλα εκ των οποίων μπορεί να ρυμουλκό στην καρδιά σας όταν λέει αντίο.

«Αυτό προσθέτει μια άλλη διάσταση του άγχους, όταν αρχίσουν οι διαπραγματεύσεις», δήλωσε ο Lockamy. «Έχω δει πωλητές με τα πόδια από τις προσφορές πλήρη τιμή για καθαρό συναίσθημα, λόγω του άγχους των διαπραγματεύσεων. Είναι σημαντικό ότι ο πωλητής επικεντρώνεται στους όρους της συμφωνίας κατά την αναθεώρηση προσφορά. Είναι η δίκαιη τιμή; Ποιοι είναι οι όροι της περιόδου ελέγχου; Υπάρχουν απρόβλεπτα εκεί; Πόσο καιρό θα πρέπει να κλεισίματος;»

Γάμος και διαζύγιο

Επιβιβάζονται σε μια νέα γάμος είναι μια ευτυχής στιγμή που γεμίζουν με το σχεδιασμό, τα κόμματα, και το χρωματισμό στις λεπτομέρειες της τις ελπίδες και τα όνειρά σας για το μέλλον.

Χωρίς βάζοντας φρένο σε αυτό το χρονικό διάστημα, είναι ακόμα σημαντικό να λαμβάνουν αποφάσεις έξυπνο χρήμα και, το σημαντικότερο, να πάρει στην ίδια σελίδα οικονομικά. Προγραμματίστε μια κανονική ημερομηνία χρήματα με το σύντροφό σας για να μιλήσουμε ανοιχτά, ρεαλιστικά, και αρκετά για την οικονομική κατάσταση και τους στόχους σας.

Ξεκινήστε με τη σκέψη λογικά για το αν χρειάζεστε πραγματικά ένα περίτεχνο, ακριβό γάμο. Όσο μπορείτε να πεύκο για μια τελετή παραμύθι, η έρευνα έχει δείξει ότι τα ζευγάρια που δαπανούν λιγότερα για τους γάμους τους είναι λιγότερο πιθανό να το διαζύγιο.

Μιλώντας για τη δυνατότητα αυτή, μπορείτε επίσης να εξετάσει το ενδεχόμενο μια συμφωνία ζευγαρώματος σε θέση να παρέχει ένα σαφές σχέδιο χρηματοδότησης θα πρέπει το τέλος του γάμου, λέει η Lisa Zeiderman, ιδρυτικό μέλος της Νέας Υόρκης συζυγική και οικογενειακή δικηγορική εταιρεία Miller Zeiderman και Wiederkehr. «Κανείς δεν θέλει να σκεφτεί για την ιδέα μιας ημέρας κατάθεση για το διαζύγιο, αλλά είναι μια εντελώς δυνατό αποτέλεσμα», λέει.

Ακόμα και αν είστε ήδη παντρεμένος, μπορεί να γίνει μετά την γαμήλια συμφωνία μέχρι να διαιρέσει σωστά τα περιουσιακά σας στοιχεία. Επιπλέον, εάν είχατε τα παιδιά από το γάμο, μπορείτε να δημιουργήσετε μια μετα-γαμήλιο συμφωνία που περιλαμβάνει το οικονομικό μέλλον των παιδιών σας.

Προ-nups μέρος, το διαζύγιο είναι μια δύσκολη στιγμή για ζευγάρια, όταν τα συναισθήματα κάνουν ακόμα και τον πιο λογικούς μεταξύ μας ενεργούν λίγο ανισόρροπος. Το κλειδί είναι να μην αφήσουμε αυτά τα συναισθήματα οδηγούν τη διαδικασία, λέει ο Steven Weil, πρόεδρος και φορολογικές διευθυντής για RMS Λογιστικής στο Fort Lauderdale της Φλόριντα.

«Σε μια προσπάθεια να τιμωρήσει ο ένας τον άλλον, είναι εύκολο να περάσετε πάρα πολύ για τον αγώνα από ό, τι ποτέ να ελπίζουμε ότι θα ανακάμψει», λέει ο Weil. «Τα ζευγάρια που έρχονται σε φιλική απόφαση όχι μόνο μπορούμε να περιμένουμε για να κρατήσει περισσότερα χρήματα στο τραπέζι για να χωρίζουν μεταξύ τους, αλλά μπορούν επίσης να πάρουν τη διαδικασία έξω από το δρόμο και να προχωρήσουμε με τη ζωή τους.»

Κληρονομία

Τις ημέρες και τις εβδομάδες μετά την απώλεια ενός αγαπημένου προσώπου, μπορεί να είναι δύσκολο να σκεφτώ καθαρά. Η ενασχόληση με τα οικονομικά ζητήματα σε περιόδους σημαντικής αλλαγής μπορεί να είναι σχεδόν αδύνατο.

«Μετά από κάθε ιδιαίτερα συναισθηματική εκδήλωση, να πάρει το κεφάλι σας γύρω από τα παξιμάδια και τα μπουλόνια των οικονομικών αποφάσεων μπορεί να είναι απειλητικό εμπόδιο», δήλωσε ο Michael Kay, συγγραφέας και το σχεδιασμό οικονομική ζωή στο New Jersey για την οικονομική ζωή Focus. Kay δείχνει το πρώτο εστίασή σας πρέπει να είναι σε ρευστότητα: Έχετε αρκετά χρήματα διαθέσιμα για να καλύψει τις ανάγκες σας;

Όσο για τον καθορισμό πώς να χειριστεί οποιοδήποτε είδος των απροσδόκητων ή κληρονομιάς που προκύπτει από το πέρασμα ενός μέλους της οικογένειας, η προσέγγιση εξαρτάται μακροπρόθεσμα τις ελπίδες και τους στόχους σας.

Ωστόσο, ο Mark ζωγράφος, ένας CFA και ιδρυτής των Financial Group EverGuide New Jersey με βάση το λέει το πρώτο βήμα θα πρέπει να αποφασίσει πόσα έσοδα θα μπορούσαν να δημιουργηθούν από μια κληρονομιά.

«Όταν οι άνθρωποι είναι συναισθηματικά έχουν την τάση να κάνουν κάτι που νομίζουν ότι θα τους κάνει να αισθάνονται καλύτερα. Στο Χόλιγουντ είναι απεικονίζεται σαν κάποιος τρώει ένα γαλόνι του παγωτού στην εφίδρωση τους βλέποντας μια ταινία, αλλά στην πραγματική ζωή αυτό συνήθως σημαίνει ότι κάνει μια μεγάλη αγορά που έχετε πάντα ήθελε, αλλά ίσως δεν θα μπορούσε να δικαιολογήσει τις δαπάνες «, δήλωσε ο Ζωγράφος. «Με την απροσδόκητα, η λογική των δαπανών πηγαίνει έξω από το παράθυρο, επειδή έχετε πρωτόγνωρη χρήματα και τα συναισθήματά σας θα σας πει να φιγούρα, καθώς και γιατί θα πρέπει να πάρει τον εαυτό σας.»

Εστιάζοντας στο εισόδημα η κληρονομικότητα μπορεί να κερδίσει είναι σημαντικό επειδή παίρνει μερικά από τη συγκίνηση έξω από την απόφασή σας. Για παράδειγμα, αν έχετε κληρονομήσει $ 500.000, η ​​αρχική αντίδραση μπορεί να είναι να σκεφτεί ότι είναι μια πολλά χρήματα και θα αντέξει για μεγάλο χρονικό διάστημα.

«Όταν συνειδητοποιήσουμε ότι αυτά τα χρήματα θα παράγει περίπου $ 20.000 το χρόνο σε έσοδα, δεν αισθάνονται σαν τόσο πολύ όσο αρχικά νομίζαμε. Αυτό το απλό βήμα επιτρέπει σε κάποιον να αξιολογήσει εκ νέου τι να κάνει με τα χρήματα και να καταλάβω τις καλύτερες εναλλακτικές λύσεις «, είπε ο ζωγράφος.

Ακόμα μια εξέταση, ειδικά όταν κληρονομεί μια κατηγορία των επενδύσεων χαρτοφυλακίου, είναι το πώς να χειριστεί αυτό το χαρτοφυλάκιο πάμε μπροστά, λέει ο David Edwards, ο πρόεδρος της Νέας Υόρκης με βάση το Heron πλούτου.

«Μια κοινή παγίδα είναι η απροθυμία του δικαιούχου να αλλάξει την επενδυτική στρατηγική κληρονομική επενδύσεων χαρτοφυλακίου,» εξήγησε ο Edwards. «« Αν τα αποθέματα αυτά ήταν αρκετά καλό για τον μπαμπά, είναι αρκετά καλό για μένα!»

Στην πραγματικότητα, η στιγμή της κληρονομιάς είναι μια τέλεια στιγμή για να ξεκινήσετε από την αρχή. Συχνά ο ευεργέτης δεν ήταν σε θέση να πωλήσει τα αποθέματα, λόγω της βαθιάς εκτιμήσεις κεφαλαιουχικών κερδών, αλλά με βήμα-up στην βάση του κόστους βάσει των μετοχών στο χαρτοφυλάκιο μετά το θάνατο, δεν υπάρχει φόρος ποινή για την πώληση, είπε ο Έντουαρντς.

Νέα διαπραγματεύσεις Μισθός

Υπάρχει πολλή υπερηφάνεια τυλιγμένη στην καριέρα και το μισθό του, η οποία μπορεί να επηρεάσει το πώς θα χειριστεί το έργο της ζητώντας αυτό που σας αξίζει.

διαπραγματεύσεις Μισθός μπορεί να είναι συναισθηματική, διότι συνεπάγεται την ανησυχία ή φόβο συνδέονται με τις ανησυχίες για την κατοχή αρκετό εισόδημα για να φροντίσετε τον εαυτό σας. Μπορεί επίσης να υπάρχει το άγχος που σχετίζεται με την ασυμμετρία των πληροφοριών που συνδέονται με αυτές τις διαπραγματεύσεις, εξήγησε Melissa Donohue, συγγραφέας του βιβλίου «Χρηματοοικονομικά Διατροφή Νέων Γυναικών:. Πώς (και γιατί) να διδάξουν τα κορίτσια για τα χρήματα»

«Με απλά λόγια, ο εργοδότης σας έχει συνήθως περισσότερες γνώσεις από ό, τι κάνετε για το τι μπορεί ή θα πρέπει να καταβληθεί για τη θέση σας, η οποία είναι μια ανισορροπία», εξήγησε.

Διαπραγματεύσεις χρήματα χρειάζονται, επίσης, ότι μπορείτε να μιλήσετε με την αξία σας και την αξία σας, η οποία μπορεί να είναι συναισθηματικά δύσκολο.
«Το εισόδημά σας κατά πάσα πιθανότητα θα είναι ένα τεράστιο μέρος της οικονομικής ασφάλειας μέσω της συνταξιοδότησης. Αποτελεσματικές διαπραγματεύσεις μισθό θα σας βοηθήσει να μεγιστοποιήσετε αυτή την κρίσιμη οικοδόμος πλούτου «, είπε ο Donohue.

Επένδυση

Τελευταίο, αλλά όχι λιγότερο σημαντικό, δεν είναι ασυνήθιστο για τα συναισθήματα να οδηγήσουν επενδυτικές αποφάσεις. Σχεδόν όλοι οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι συμφωνούν ότι τα συναισθήματα και τις επενδύσεις θα πρέπει να διατηρούνται σε αντίθετες γωνίες.

«Οι άνθρωποι συχνά παίρνουν“παντρεμένη”με ένα απόθεμα ή να κρατήσουν μια επένδυση, επειδή έχει κάποια προσωπική σχέση με ένα μέλος της οικογένειας ή μια επένδυση προαίσθημα», είπε ο Μέρεντιθ Briggs, μια πιστοποιημένη χρηματοοικονομικός σύμβουλος με έδρα τη Νέα Υόρκη Taconic Advisors. «Η επένδυση δεν είναι ένας διαγωνισμός δημοτικότητας ή μια δοκιμασία της πίστης. Όταν πρόκειται για την προσωπική σας χρηματοδότηση θα πρέπει να διαχειρίζονται με προσοχή τον κίνδυνο και αυτό σημαίνει συχνά αγνοώντας ό, τι λέει η καρδιά σας και να ακούτε το κεφάλι σας.»

Aaron Klein, Διευθύνων Σύμβουλος και ιδρυτής της Riskalyze, μια πλατφόρμα κινδύνου ευθυγράμμιση για τους επενδυτές, προειδοποιεί επίσης ενάντια συγκίνηση οδηγείται και δεσμεύεται φόβο επένδυση, η οποία περιλαμβάνει να πάρει αναστατωμένος όταν δεν κάνει αρκετά χρήματα σε ένα χαρτοφυλάκιο και απόρριψη αγορά μετοχών απλώς και μόνο επειδή μπορεί να είναι υπό επιδόσεις.

«Emotion θα μας οδηγήσουν να απορρίψουμε ό, τι είναι μια καλή συμφωνία για τις επενδύσεις τους λογαριασμούς μας», είπε ο Klein. «Πριν από μερικά χρόνια, όταν η Apple είχε πτώση, μια ομάδα ανθρώπων που αγόρασε η Apple στις χαμηλές και έχουν κάνει απίστευτα καλά από τότε. Η συντριπτική πλειοψηφία από εμάς αντέδρασε με συγκίνηση και είπε: «Αυτό είναι κακό, και οι άνθρωποι που έκαναν τα χρήματα, είπε,« Αυτό είναι μια συμφωνία.»

«Ως άνθρωποι έχουμε αυτή την αξιοσημείωτη ικανότητα να σαμποτάρουν την επένδυση μας, αφήνοντας το συναίσθημα είναι η κινητήρια δύναμη», πρόσθεσε ο Klein.

Αυτό δεν πρόκειται να πει ότι όλοι ευκαιρίας τιμές ή μείωσης των αποθεμάτων είναι μια σοφή αγορά. Αλλά η τιμή μιας μετοχής έχει λίγο να κάνει με το αν αγοράζουν είναι μια καλή ή κακή απόφαση.

Το ηθικό δίδαγμα της ιστορίας; Όπως και πολλές άλλες φορές στη ζωή, κρατούν τα συναισθήματά σας στο κόλπο κατά την επένδυση και τότε μάλλον θα τα πάνε πολύ καλύτερα.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Χρειάζομαι Ταμιευτηρίου στην Τράπεζα αν έχω επενδύσεις;

Χρειάζομαι Ταμιευτηρίου στην Τράπεζα αν έχω επενδύσεις;

Η ζωή έχει έναν τρόπο να ρίχνουν ακριβά εκπλήσσει ο τρόπος μας, είτε πρόκειται για οχήματα χωρίς να χαλάσει ή κλιματιστικά δυσλειτουργίας στο σπίτι. Όταν αυτές οι απρογραμμάτιστες λογαριασμούς pop up, η σημασία της αποταμίευσης γίνεται εμφανής. Γι ‘αυτό είναι σημαντικό να έχουμε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης για αυτές τις απρόβλεπτες δαπάνες.

Στην ιδανική περίπτωση, το ταμείο έκτακτης ανάγκης πρέπει να περιέχει αρκετά χρήματα για να καλύψει οπουδήποτε αξίζει τρεις έως έξι μήνες των εξόδων διαβίωσης. Μερικοί άνθρωποι προχωρούν ακόμη και τόσο πολύ ώστε να κάλτσα μακριά αξία ενός έτους των λογαριασμών. Είτε έτσι είτε αλλιώς, το θέμα είναι να έχουμε μια πηγή άμεσα διαθέσιμα μετρητά, έτσι ώστε όταν οι απρόβλεπτες απεργίες, δεν είστε αναγκασμένοι να καταφύγουν στο χρέος για να καλύψει αυτές τις ξαφνικές έξοδα.

Το πρόβλημα με την κράτηση των χρημάτων σας κλειδωμένο σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου, όμως, είναι ότι κάτι τέτοιο θα ανακόψει σίγουρα ανάπτυξή της. Αυτές τις μέρες, θα είστε τυχεροί να σκοράρει ένα ετήσιο επιτόκιο 1% σε ένα παραδοσιακό λογαριασμό ταμιευτηρίου, ενώ εάν επρόκειτο να επενδύσουν τα χρήματα στο χρηματιστήριο, μπορείτε εύκολα να δείτε μια μέση ετήσια απόδοση 7% ή και περισσότερο.

Σε βραχυπρόθεσμο επίπεδο, η διαφορά μπορεί να μην έχει σημασία. Αλλά ας φανταστούμε είστε σε θέση να αποθηκεύσετε μέχρι και $ 20.000 να το κρατήσει στην τράπεζα για μια περίοδο 30 ετών, όλο αυτό το διάστημα κερδίζοντας 1% τόκων επί του ποσού αυτού. Μετά από τρεις δεκαετίες, ότι $ 20.000 θα αυξηθεί σε περίπου $ 27.000. Τώρα, αντί να τηρούν ότι τα μετρητά στην τράπεζα, ας πούμε να το επενδύσουν και να σκαλώνουν ότι το 7% μέση ετήσια απόδοση που μόλις μίλησε. Μετά από 30 χρόνια, θα ήθελα να κάθεται σε $ 152,000 – πολύ τη διαφορά.

Είναι σαφές ότι υπάρχουν πολλά που πρέπει να χάσει κρατώντας τα χρήματα στην τράπεζα. Ως εκ τούτου, θέτει το ερώτημα: Μήπως χρειάζεστε πραγματικά αυτό το ταμείο έκτακτης ανάγκης, εάν έχετε ένα χαρτοφυλάκιο επενδύσεων για την αξιοποίηση;

Προστασία κύρια σας

Υπάρχουν δύο λόγοι για τους οποίους είναι έξυπνος για να κρατήσετε τις αποταμιεύσεις έκτακτης ανάγκης σας στην τράπεζα. Κατ ‘αρχάς, λογαριασμών ταμιευτηρίου είναι εύκολα προσβάσιμα. Δεν χρειάζεται να περιμένετε να ρευστοποιήσει περιουσιακά στοιχεία για να πάρει μετρητά, αλλά μάλλον, μπορείτε γενικά να πάρετε τα χρήματά σας επί τόπου, αν παραστεί ανάγκη.

Το άλλο όφελος της διατήρησης ταμείο έκτακτης ανάγκης σας στην τράπεζα είναι να μην κινδυνεύουν να χάσουν την κύρια – με την προϋπόθεση ότι δεν είστε υπερβαίνει το όριο FDIC. Με άλλα λόγια, αν έχετε κολλήσει $ 20.000 στην τράπεζα, το ποσό αυτό δεν μπορεί να πάει κάτω – το μόνο που μπορεί να πάει πάνω.

Όταν επενδύετε, από την άλλη πλευρά, υπάρχει πάντα ο κίνδυνος να χάσουν σε κάποια κύρια. Αλλά ένα ακόμα μεγαλύτερο κίνδυνο έχει να λάβει μια απόσυρση σε μια εποχή που η αγορά είναι κάτω.

Φανταστείτε τυχαίνει να αντιμετωπίσετε μια κατάσταση επισκευή στο σπίτι κατά τη διάρκεια μιας εβδομάδας, όταν η αγορά παίρνει μια σημαντική ρούχων. Αν χρειαστεί να πληρώσει ο εργολάβος σας αμέσως και είστε αναγκασμένοι να πωλούν τις επενδύσεις σε μια απώλεια για να πάρει ότι τα μετρητά αμέσως, αυτό είναι χρήματα που θα ξεχάσουμε.

Θα μπορούσε να υποστηριχθεί ότι η λήψη και η περιστασιακή απώλεια αξίζει τον κόπο λόγω της πιθανότητας για υψηλότερες αποδόσεις. Και σε ορισμένα σενάρια, ίσως να έχετε δίκιο. Αλλά είναι ότι πραγματικά ένα κίνδυνο που είστε διατεθειμένοι να πάρετε;

Τούτου λεχθέντος, έχοντας ένα ισχυρό επενδυτικό λογαριασμό και δεν ταμείο έκτακτης ανάγκης δεν είναι η χειρότερη κατάσταση που μπορείτε να βάλετε τον εαυτό σας σε. Φανταστείτε να δαπανήσει $ 5.000 το μήνα, οπότε ταμείο έκτακτης ανάγκης σας θα πρέπει να πέσει κάπου στη σειρά $ 15.000 έως $ 30.000. Αν έχετε $ 5.000 σε τράπεζα, αλλά $ 80.000 επενδύσεις, ας το παραδεχτούμε – είστε ακόμα σε αρκετά καλή κατάσταση. Και αν δεν περατωθεί τη λήψη μια απώλεια, όχι μόνο έχετε ένα ωραίο μαξιλάρι, αλλά κατά πάσα πιθανότητα θα ανακάμψει σε κάποιο σημείο. Αλλά αν κάθεστε σε $ 15.000 συνολικά , είστε σε καλύτερη θέση που έχει τα χρήματα στην τράπεζα, και στη συνέχεια βάζοντας ό, τι πρόσθετα κεφάλαια που συσσωρεύονται σε έναν επενδυτικό λογαριασμό.

Τέλος, ενώ καλό θα ήταν να έχουμε ένα ειδικό ταμείο έκτακτης ανάγκης, δεν θέλετε να πάει στη θάλασσα, είτε. Εκεί είναι ένα τέτοιο πράγμα όπως έχει πάρα πολλά χρήματα σε μετρητά, έτσι ώστε όταν έχετε ότι δίχτυ ασφαλείας που ορίζει, να είστε βέβαιος να αρχίσουν να επενδύουν το υπόλοιπο των καταθέσεων σας για την καλύτερη μακροπρόθεσμη απόδοση.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Τι είναι Συντετριμμένη Επένδυση χρέους και πώς λειτουργεί;

Τι είναι Συντετριμμένη Επένδυση χρέους και πώς λειτουργεί;

Όταν οι εταιρείες είναι σε οικονομικά προβλήματα, συχνά ακούμε για τους επενδυτές με τα πόδια μακριά με βαριά χρηματικά ποσά. Αυτό φαίνεται αντιφατικό, αλλά πηγάζει από το γεγονός ότι οι επενδυτές έχουν αγοράσει το χρέος της εταιρείας, αντί της μετοχής της.

Αυτό αναφέρεται συχνά ως αναξιοπαθούντα επένδυση του χρέους, και είναι μια κοινή πρακτική μεταξύ των hedge funds και πολλοί θεσμικοί επενδυτές.

Με αναξιοπαθούντα επένδυση του χρέους, ένας επενδυτής αγοράζει συνειδητά το χρέος μιας ταραγμένη εταιρεία συχνά σε μια έκπτωση, και επιδιώκει να επωφεληθεί αν η εταιρεία γυρίζει γύρω.

Σε πολλές περιπτώσεις, οι επενδυτές εξακολουθούν να φύγει με τις πληρωμές, ακόμη και αν μια εταιρεία πτωχεύσει, και σε ορισμένες περιπτώσεις, αναξιοπαθούντα επενδυτές χρέους στην πραγματικότητα καταλήγουν ως ιδιοκτήτες του προβληματικού εταιρείας.

Να πάρει χρέους στην Φτηνές

Δεν υπάρχει κανένας αυστηρός κανόνας για το πότε να ταξινομήσουν ένα χρέος ως «προβληματικές», αλλά σε γενικές γραμμές σημαίνει ότι το χρέος διαπραγματεύεται με σημαντική έκπτωση στην ονομαστική αξία της. Έτσι, για παράδειγμα, μπορεί να είστε σε θέση να αγοράσει ένα ομόλογο $ 500 για 200 $. Σε αυτή την περίπτωση, η έκπτωση έρχεται, διότι ο οφειλέτης βρίσκεται σε κίνδυνο αθέτησης. Και πράγματι, οι επενδυτές μπορούν να χάσουν χρήματα, αν η εταιρεία πτωχεύσει. Αλλά αν οι επενδυτές πιστεύουν ότι μπορεί να υπάρξει ανάκαμψη και τελικά αποδειχθεί σωστή, μπορούν να δουν την αξία του χρέους ανεβαίνουν δραματικά.

Ένας επενδυτής που αγοράζει μετοχές μιας εταιρείας, αντί του χρέους θα μπορούσε να κάνει περισσότερα χρήματα από τους επενδυτές του χρέους αν η ίδια η εταιρεία γυρίζει γύρω. Όμως, οι μετοχές θα μπορούσαν να χάσουν ολόκληρη την αξία τους, αν μια εταιρεία πτωχεύσει.

Το χρέος, από την άλλη πλευρά, εξακολουθεί να διατηρεί κάποια αξία, ακόμη και αν η ανάκαμψη δεν θα συμβεί.

Η απόκτηση ελέγχου

Όταν ένας επενδυτής αγοράζει επισφαλή χρέη της εταιρείας, που όχι μόνο κάνει μια αγορά, αλλά θα καταλήξει συχνά με κάποιο έλεγχο της επιχείρησης. Οντότητες, όπως τα hedge funds που αγοράζουν μεγάλες ποσότητες αναξιοπαθούντα χρέους θα διαπραγματευτεί συχνά όρους που θα τους επιτρέψουν να αναλάβει ενεργό ρόλο στην ταραγμένη εταιρεία.

Επιπλέον, αναξιοπαθούντα επενδυτές χρέους μπορεί να επιτύχει καθεστώς προτεραιότητας στο να επιστραφεί αν μια εταιρεία πτωχεύσει.

Όταν μια εταιρεία δηλώνει Κεφάλαιο 11 πτώχευση, το δικαστήριο θα καθορίσει συνήθως τη σειρά προτεραιότητας των πιστωτών, οι οποίοι οφείλονται χρήματα. Τα άτομα που εμπλέκονται σε προβληματικές χρέους είναι συχνά μερικοί από τους πρώτους ανθρώπους που καταβάλλονται πίσω, μπροστά από τους μετόχους, ακόμη και τους εργαζομένους. Μερικές φορές, αυτό μπορεί να οδηγήσει σε οι πιστωτές πραγματικά την ιδιοκτησία μιας εταιρείας. Όταν συμβαίνει αυτό, τα αναξιοπαθούντα επενδυτές χρέους μπορεί να κάνει μια περιουσία εάν είναι επιτυχείς στην στροφή της εταιρείας γύρω.

Διαχείριση κινδύνου

Κάθε φορά που ένας επενδυτής αγοράζει το χρέος, όπως στη μορφή μιας κυβέρνησης ή εταιρικών ομολόγων, διατρέχουν τον κίνδυνο του δανειολήπτη αθέτησης. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι περισσότεροι επενδυτές καλούνται να μελετήσουν την πιστοληπτική ικανότητα του δανειολήπτη να προσδιοριστεί η πιθανότητα να πάρει πίσω τα χρήματά τους. Ο κίνδυνος αθέτησης είναι και ο λόγος του χρέους από λιγότερο φερέγγυους οργανισμούς θα παράγει υψηλότερη απόδοση για τον επενδυτή.

Με αναξιοπαθούντα επένδυση του χρέους, υπάρχει ένας πολύ πραγματικός κίνδυνος του επενδυτή με τα πόδια μακριά με τίποτα, αν η εταιρεία πτωχεύσει.

Οι επενδυτές που συμμετέχουν σε αναξιοπαθούντα επένδυση του χρέους, ιδίως των μεγαλύτερων hedge funds, συχνά αποδίδουν πολύ ισχυρή ανάλυση των κινδύνων, με τη χρήση προηγμένων μοντέλων και σεναρίων δοκιμών.

Επιπλέον, τα κεφάλαια αυτά είναι συχνά πολύ εξειδικευμένο στο άπλωμα του κινδύνου και, όταν αυτό είναι δυνατόν, τη συνεργασία με άλλες επιχειρήσεις, ώστε να μην είναι εκτεθειμένοι εάν μία επένδυση προεπιλογές.

Το πιο σημαντικό, οι διαχειριστές των hedge funds εξειδικευμένο κατανοήσουν την αξία της διαφοροποίησης στην επένδυση. Είναι απίθανο ότι αναξιοπαθούντα χρέους θα περιλαμβάνει ένα σημαντικό ποσοστό της πλήρους χαρτοφυλακίου ενός αμοιβαίου κεφαλαίου αντιστάθμισης κινδύνου.

Συντετριμμένη χρέους για την Μέση Επενδυτές

Σε γενικές γραμμές, ο μέσος Τζο δεν πρόκειται να συμμετάσχει σε προβληματικές επένδυση του χρέους. Οι περισσότεροι άνθρωποι είναι σε καλύτερη θέση να επενδύουν σε μετοχές και ομόλογα πρότυπο γιατί είναι απλά και πολύ λιγότερο επικίνδυνο. Αλλά είναι δυνατόν για ένα άτομο να αποκτήσετε πρόσβαση σε αυτή την αγορά, εάν επιλέξετε. Ορισμένες εταιρείες προσφέρουν αμοιβαία κεφάλαια που επενδύουν σε αναξιοπαθούντα χρέους, ή περιλαμβάνουν αναξιοπαθούντα χρέος ως μέρος ενός χαρτοφυλακίου.

Η Franklin Mutual Quest Ταμείου από την Franklin Templeton Investments [NYSE: MQIFX], για παράδειγμα, περιλαμβάνει αναξιοπαθούντα χρέος σε εκμεταλλεύσεις του μαζί με υποτιμημένες εταιρείες και τα μετρητά. Oaktree Capital είναι μια άλλη εταιρεία που προσφέρει μεμονωμένους επενδυτές πρόσβαση σε αναξιοπαθούντα χρέους μέσω ιδιωτικών οχημάτων.

Είναι χρήσιμο για τους επενδυτές να κατανοήσουν τις δυνατότητες που αναξιοπαθούντα προσφορές του χρέους, αλλά σπάνια έχει νόημα σε ένα τυπικό χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης. Να κολλήσει με τα αποθέματα, αμοιβαία κεφάλαια και ομόλογα επενδυτικού βαθμού είναι μια ασφαλέστερη και πιο λογικό μονοπάτι προς τον πλούτο για τους περισσότερους ανθρώπους.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

10 πράγματα που πρέπει να κάνετε πριν αρχίσουν να επενδύουν

10 πράγματα που πρέπει να κάνετε πριν αρχίσουν να επενδύουν

Με τα χρόνια, έχω απαντήσει κυριολεκτικά χιλιάδες ερωτήσεις από τους αναγνώστες σε εβδομαδιαία άρθρα Mailbag Reader εδώ στην απλή δολάριο (αυτά τα μεγάλα ερωτήματα και οι απαντήσεις εμφανίζονται κάθε Δευτέρα πρωί), και πολλά από τα ερωτήματα αυτά έχουν να κάνουν με τις επενδύσεις. Οι αναγνώστες πάρετε ενθουσιασμένος για το ενδεχόμενο να πάρει μια ωραία απόδοση των χρημάτων τους μέσω της επένδυσης, οπότε από τη στιγμή που έχουν λίγη μετρητά στο χέρι, είναι έτοιμοι να επενδύσουν. Θέλουν να κάνουν τα χρήματά τους εργάζονται γι ‘αυτούς, και αυτό είναι απολύτως κατανοητό.

Ωστόσο, δεν είναι όλοι σε μια οικονομική κατάσταση όπου έχει νόημα να επενδύσουν σε κάτι πιο επικίνδυνη από ό, τι ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου ή ένα έτοιμο σχέδιο συνταξιοδότησης. Οι άνθρωποι απλά δείτε τους αριθμούς που μια ανερχόμενη αγορά μετοχών βάζει έξω και θέλουν να ρίξουν όλα τα χρήματά τους σε, ή αλλιώς να ακούσει κάποια αποκαλυπτική wannabe γκουρού λέγοντάς τους να επενδύσουν σε χρυσό και είστε έτοιμοι να αρχίσετε να βάζουν τα χρήματά τους προς τα κάτω. Συχνά, αυτοί είναι άνθρωποι που δεν είναι οικονομικά έτοιμοι να επενδύσουν και δεν έχουν τη νοοτροπία και τη γνώση για να την κάνουμε να λειτουργήσει.

Μην κάνετε κανένα λάθος γι ‘αυτό, όμως: Η προκαταρκτική εργασία που απαιτείται για την επένδυση είναι κάτι που ο καθένας μπορεί να επιτευχθεί με κάποιο χρόνο και προσπάθεια. Παίρνει λίγο χρόνο, λίγο μάθησης, και ένα μικρό κομμάτι της αυτο-αξιολόγησης.

Εδώ είναι 10 πράγματα που πραγματικά πρέπει να κάνετε πριν καν εξετάσει επενδύουν σε οτιδήποτε πέρα ​​από το λογαριασμό ταμιευτηρίου σας ή το σχέδιο αποχώρησής σας.

1. Καθαρή Θέση σας πρέπει να γίνει το κύριο Personal Finance Αριθμός που σας ενδιαφέρουν

Πρώτα απ ‘όλα, τι ακριβώς είναι η «καθαρή θέση»; Καθαρή θέση σημαίνει απλά τη συνολική αξία της δική σας πάντα – το σπίτι σας, το αυτοκίνητό σας, οποιαδήποτε τιμαλφή που θα μπορούσε εύκολα να μεταπωληθούν, και τα υπόλοιπα τον έλεγχο του λογαριασμού σας, λογαριασμών ταμιευτηρίου, καθώς και τυχόν επενδύσεις που έχετε – μείον το σύνολο των οποιωνδήποτε και όλων χρέη που έχετε – ενυπόθηκων δανείων, πιστωτικές κάρτες, φοιτητικά δάνεια, και ούτω καθεξής. Έτσι, αν μου ανήκει ένα σπίτι αξίας $ 100.000 και ένα αυτοκίνητο που θα μπορούσε να πωλήσει για $ 10.000, αλλά είχα $ 50.000 σε φοιτητικά δάνεια (και όχι άλλα χρέη), η καθαρή θέση μου θα είναι $ 60.000.

Περισσότερο από οτιδήποτε άλλο, οικονομικές εστίασή σας πρέπει να είναι σε αυτόν τον αριθμό και το πώς μπορείτε να κάνετε πιο μεγάλη. Υπάρχουν πολλοί τρόποι για να το κάνει μεγαλύτερο: την αποπληρωμή του χρέους, να μην ξοδεύουν χρήματα για ανόητα ή σπάταλη πράγματα, βελτιώνοντας το εισόδημά σας, και, ναι, η επένδυση.

Αυτό μπορεί να φαίνεται σαν ένα προφανές πράγμα, αλλά δεν είναι. Σε προγενέστερο στάδιο της οικονομικής ζωής μου, πρωταρχικός στόχος μου ήταν για το υπόλοιπο του λογαριασμού ελέγχου μου . Μήπως έχω αρκετά για να τα βγάλουν πέρα, για το μήνα; Πόσα χρήματα που έχω απομένουν για να περάσετε μόνο για ό, τι έρχεται στο μυαλό;

Ο καλύτερος τρόπος για να συνοψίσω τη μετάβαση είναι ότι η επικέντρωση σε έλεγχο του λογαριασμού σας είναι μια πολύ βραχυπρόθεσμη προοπτική, ενώ εστιάζοντας στην καθαρή αξία σας είναι αναμφισβήτητα μια μακροπρόθεσμη προοπτική. Εάν δεν έχετε μια μακροπρόθεσμη προοπτική για τα πράγματα, δεν θα πρέπει να επενδύουν, και αν βρείτε το υπόλοιπο του λογαριασμού ελέγχου σας να είναι πιο σημαντικό και συναρπαστικό από ό, τι η καθαρή θέση σας, δεν έχετε μια μακροπρόθεσμη προοπτική ακόμη .

2. Θα πρέπει να εξόφληση όλων των πιστωτικών σας καρτών και άλλων χρεών υψηλού ενδιαφέροντος

Αν έχετε χρέη υψηλού ενδιαφέροντος – τίποτα παραπάνω, ας πούμε, με επιτόκιο 8% – δεν υπάρχει απολύτως τίποτα καλύτερο που μπορείτε να κάνετε με τα χρήματά σας από το να πληρώσει αυτό το χρέος. Δεν υπάρχει καμία επένδυση που προσφέρει τίποτα πλησιάζει μια σταθερή μακροχρόνια απόδοση που κερδίζει αυτό που θα σώσει από την εξόφληση των πιστωτικών καρτών σας.

Σκεφτείτε το αυτό τον τρόπο: Κάνοντας ένα επιπλέον πληρωμή σε μια πιστωτική κάρτα με επιτόκιο 15% είναι λειτουργικά το ίδιο με μια επένδυση που αποδίδει 15% ετησίως , μετά από φόρους . Αν έχετε εξοφλήσει $ 100 υπολοίπου, που είναι 15 $ σε τόκους που δεν έχουν να πληρώσουν κάθε χρόνο έως ότου η κάρτα έχει εξοφληθεί. Δεν υπάρχει καμία επένδυση εκεί έξω που μπορεί να έρχονται ακόμη και κοντά σε αυτό με οποιαδήποτε συνέπεια.

Δεν είναι μόνο ότι, την εξόφληση της πιστωτικής σας κάρτας θα έχει άμεση θετική επίδραση στην καθαρή αξία σας και θα προκαλέσει καθαρή αξία σας για να ξεκινήσει την αναρρίχηση σταθερά επειδή δεν είναι να καθυστερούν εξαιτίας των τόκων και χρηματοοικονομικών εξόδων.

Δεν είναι μόνο ότι , για να απαλλαγούμε από τα χρέη σας, σημαίνει λιγότερες μηνιαίους λογαριασμούς, πράγμα που σημαίνει ότι θα έχετε άμεσα περισσότερα χρήματα για να επενδύσουν με ό, τι ποτέ πριν.

Είναι απλό: Αν έχετε χρέη υψηλού ενδιαφέροντος, θα πρέπει να πληρώνουν αυτά που μακριά ως ύψιστη προτεραιότητα σας, πολύ πιο πάνω από κάθε είδους σκέψεις για την επένδυση. Όχι μόνο θα σας προσφέρουν μια καλύτερη απόδοση από ό, τι οποιαδήποτε επένδυση, πληρώνοντας τους μακριά θα βελτιωθεί γρήγορα καθαρή αξία σας και θα βελτιώσει τις μηνιαίες ταμειακές ροές σας. Αυτό είναι το πρώτο σας βήμα. Πάρτε τη δαπάνη του.

3. Θα πρέπει να εξαλειφθούν περισσότερα από Χειρότερη σας Προσωπικό συνήθειες εξόδων

Όταν κοιτάζω τα οικονομικά μου κάθε μήνα, έχω την τάση να το δει κανείς σαν ένα σωρό από τα έσοδα από την οποία έχω τις δαπάνες που αφαιρεί από το εισόδημα αυτό. Αυτό που μένει είναι ένα πολύ μικρότερο σωρό. Το καλώ «το χάσμα» – η διαφορά μεταξύ των εσόδων και των δαπανών μου μου. Αυτό το «χάσμα» είναι τα χρήματα που μπορώ να χρησιμοποιήσω για να επενδύσουν. Φυσικά, θέλω να «κενό» για να γίνει μεγαλύτερη, ώστε να έχω περισσότερα να επενδύσουν, πράγμα που σημαίνει ότι θα είναι σε θέση να επιτύχουν τους στόχους μου πιο γρήγορα από ό, τι πριν!

Όταν έρχεται η στιγμή, υπάρχουν πραγματικά δύο τρόποι για να αυξήσει αποτελεσματικά το «χάσμα». Μπορείτε είτε να ξοδεύουν λιγότερα χρήματα ή να κερδίσουν περισσότερα χρήματα. Θα μπορούσα να γράψω ασταμάτητα για τις μεθόδους για να κερδίσουν περισσότερα χρήματα – να πάρει μια καλύτερη δουλειά, να πάρει μια αύξηση, την έναρξη μιας επιχείρησης – αλλά είμαι πραγματικά πρόκειται να επικεντρωθεί εκ μέρους των δαπανών της εξίσωσης, επειδή αυτό είναι κάτι που μπορείτε να πάρετε άμεσα μέτρα στα δεξιά τώρα και δείτε τα αποτελέσματα σχεδόν αμέσως.

Το πράγμα είναι, οι περισσότεροι άνθρωποι παίρνουν μια άμεση άσχημη γεύση στο στόμα τους όταν θεωρούν μείωση των δαπανών τους. Και δεν πρέπει . Ο λόγος που οι άνθρωποι παίρνουν ότι η αρνητική αντίδραση είναι επειδή αρχικά σκέφτονται των δαπανών που νοιάζονται περισσότερο για και δεν θέλουν να το κόψει. Σκέφτονται για τα χρήματα που δαπανώνται για λίγο υπερβολικές γεύματα με καλούς φίλους. Νομίζουν ότι το τελευταίο στοιχείο χόμπι που αγόρασαν ότι πραγματικά απόλαυσα. Η ιδέα της κοπής αυτά τα πράγματα φαίνεται τρομερό.

Και αυτό είναι τρομερό. Αυτοί δεν είναι τα πράγματα που πρέπει να κοπή.

Τι θα πρέπει να κοπή είναι τα λησμονήσιμο πράγματα, οι αγορές δεν θα θυμάται σε μια μέρα, τα πράγματα που απλά ήσυχα αγοραστεί και γρήγορα ξεχάστηκε. Ένα ποτό στο παντοπωλείο. Ένα επιπλέον στοιχείο πέταξε στο καλάθι στο μανάβικο. Το ψηφιακό προϊόν, αγόρασαν σε μια ιδιοτροπία, απολάμβανε μια φορά, και στη συνέχεια ξέχασαν. Η latte καταναλώνεται χωρίς σκέψη ή πραγματική απόλαυση το πρωί. Αυτά είναι τα πράγματα που πρέπει να την κοπή, τα πράγματα που δεν θα θυμάται την ημέρα αφού τα περάσετε.

Ρολόι για αυτά τα πράγματα. Να είστε σε επιφυλακή για αυτούς. Όταν βλέπετε τον εαυτό σας για να περάσετε αλόγιστα χρήματα για κάτι που δεν πειράζει πραγματικά, να σταματήσει τον εαυτό σας. Μην ξοδεύετε τα χρήματα. Κόψτε ότι η αγορά από τη ζωή σας. Έμφαση στην εξάλειψη ό, τι ρουτίνα που σας έφερε στο σημείο να κάνει ότι αλόγιστης αγορά.

Πιστεύετε ότι καθ ‘όλη τη ζωή σας και θα βρείτε τον εαυτό σας ξοδεύουν πολύ λιγότερα χρήματα σε ασήμαντα πράγματα, τα οποία απελευθερώνει πολύ περισσότερα χρήματα για την επένδυση.

4. Θα πρέπει να δημιουργηθεί ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης μετρητών

Είτε μας αρέσει είτε όχι, η ζωή μερικές φορές παρεμβαίνει στα καλύτερα τοποθετημένα σχέδια. Μπορεί να έχετε ένα μεγάλο επενδυτικό σχέδιο, αλλά τι θα συμβεί αν χάσετε τη δουλειά σας; Τι θα συμβεί αν αρρωστήσετε; Τι θα συμβεί αν το αυτοκίνητό σας πάθει βλάβη;

Σε αυτές τις περιπτώσεις, πολλοί άνθρωποι στρέφονται σε πιστωτικές κάρτες, αλλά οι πιστωτικές κάρτες δεν είναι η καλύτερη λύση. Δεν μπορείτε να βοηθήσει με τα προβλήματα της κλοπής ταυτότητας. Αν είστε αγωνίζονται οικονομικά, οι τράπεζες μπορούν μερικές φορές να ακυρώσετε τις κάρτες. Δεν είναι μόνο ότι, ακόμη και αν όλα πάνε καλά, θα εξακολουθούν να έχουν ένα νέο χρέος για να αντιμετωπίσει το οποίο μπορεί ακόμα να ανατρέψει τα σχέδιά σας.

Γι ‘αυτό ενθαρρύνει όποιον επενδύει για να έχουν ένα υγιές ταμείο έκτακτης ανάγκης μετρητών στοιβαγμένα σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου κάπου. Είναι εκεί μόνο για να εξασφαλίσει ότι οι έκτακτες ανάγκες της ζωής δεν αναστατώσει μεγαλύτερα οικονομικά σχέδια σας.

Είμαι συνήγορος για αυτό που εγώ αποκαλώ το «διαρκείας» ταμείο έκτακτης ανάγκης. Ρύθμιση ενός λογαριασμού σε απευθείας σύνδεση ταμιευτηρίου κάπου με μια ηλεκτρονική τράπεζα της επιλογής σας (μου αρέσει Σύμμαχος και Capital One 360) και στη συνέχεια να δημιουργήσει μια αυτόματη εβδομαδιαία μεταφορά από το δημοτικό ελέγχου σας σε αυτόν τον λογαριασμό για κάποιο μικρό ποσό που δεν θα σκοτώσει τον προϋπολογισμό σας, αλλά θα δημιουργήσει εύλογα γρήγορα.

Στη συνέχεια, ξεχάστε το. Αφήστε τη συσσώρευση μετρητών την πάροδο του χρόνου. Στη συνέχεια, κάθε φορά που θα χρειαστεί κάποια χρήματα για περίπτωση έκτακτης ανάγκης – απώλεια εργασίας ή κάτι άλλο – να μεταφέρει χρήματα πίσω στο έλεγχο σας. Θα ήθελα να συστήσω ποτέ να απενεργοποιήσετε τη μεταφορά? αν διαπιστώσετε ότι η ισορροπία παίρνει πάρα πολύ υψηλό για τα γούστα σας, πάρτε κάποια χρήματα από το λογαριασμό και να τα επενδύσετε.

Αυτό είναι το σύστημα εγώ προσωπικά χρήση και λειτουργεί σαν μια γοητεία.

5. Θα πρέπει να καταλάβω τι Big τους στόχους της ζωής σας είναι

Μία από τις βασικές αρχές της επένδυσης δεν είναι ποτέ να επενδύσει χωρίς σκοπό. Υπάρχουν πολλοί λόγοι γι ‘αυτό, αλλά το μεγάλο είναι ότι χωρίς έναν συγκεκριμένο σκοπό στο μυαλό, δεν μπορεί να εκτιμήσει πραγματικά χρονοδιάγραμμα για την επένδυση και πόσο κίνδυνο που είστε διατεθειμένοι να αναλάβουν, τα οποία είναι ζωτικής σημασίας ερωτήματα, όταν πρόκειται για επένδυση.

Πάρτε το χρηματιστήριο, για παράδειγμα. Είναι πολύ ασταθής, πράγμα που σημαίνει ότι υπάρχει σημαντική βραχυπρόθεσμη κινδύνου μιας επένδυσης στο χρηματιστήριο. Ωστόσο, για τη μεγάλη απόσταση – εδώ και δεκαετίες, με άλλα λόγια – η χρηματιστηριακή αγορά τείνει να κλίνουν προς ένα αρκετά σταθερό 7% μέση ετήσια απόδοση. Απλά πρέπει να είναι για την μακροπρόθεσμη σταθερότητα.

Έτσι, αν έχετε ένα βραχυπρόθεσμο στόχο, την επένδυση στο χρηματιστήριο δεν έχει νόημα. Ωστόσο, αν είστε επενδύοντας σε μακροπρόθεσμη βάση, μπορεί να είναι μια μεγάλη λεωφόρος για εσάς.

Όλη αυτή η σκέψη θα πρέπει να ξεκινήσει με τη δική σας προσωπικούς στόχους. Γιατί να επενδύσουν; Τι ελπίζετε να κάνετε με αυτά τα χρήματα; Είσαι ελπίζοντας να γίνει οικονομικά ανεξάρτητη και να ζουν από τις αποδόσεις; Αυτό είναι ένα μακροπρόθεσμο στόχο, έτσι ώστε η επένδυση αποθεμάτων μπορούσε να έχει νόημα. Από την άλλη πλευρά, ίσως είστε επενδύοντας να αγοράσει ή να χτίσει ένα σπίτι μέσα σε λίγα χρόνια. Σε αυτή την περίπτωση, η επένδυση σε μετοχές πιθανόν να μην είναι η καλύτερη ιδέα, δεδομένου ότι θα χρειαστεί τα χρήματα λογικά σύντομα.

Ποιος είναι ο στόχος σας; Γιατί το κάνεις αυτό? Καταλάβω προτού να επενδύσετε μια δεκάρα.

6. Θα πρέπει ο σύζυγός σας να είναι στο Διοικητικό Συμβούλιο με τα σχέδιά σας

Αν είστε παντρεμένοι, κάθε επενδυτικό σχέδιο θα αναλάβει θα πρέπει να συζητηθεί στο ακέραιο με το σύζυγό σας. Αυτή η συζήτηση πρέπει να καλύπτει τουλάχιστον τα τρία βασικά σημεία.

Πρώτον, ποιος είναι ο στόχος; Γιατί ακριβώς αυτό το επενδυτικό σχέδιο πρόκειται να συμβεί; Τι θα ελπίζουν να επιτύχουν;

Δεύτερον, ποιο είναι το σχέδιο; Πώς ακριβώς είμαστε επένδυση για την επίτευξη αυτού του στόχου; Μήπως οι επενδυτικές επιλογές νόημα; Πού είναι οι λογαριασμοί και του οποίου το όνομα είναι αυτά;

Τέλος, είναι αυτό το κάτι που και οι δύο συμφωνούν για; Είναι ο στόχος κάτι που εμείς οι δύο αξία; Είναι το κάτι σχέδιο που ταιριάζει με τις αξίες μας, επιτυγχάνοντας ταυτόχρονα το στόχο;

Αν δεν έχετε αυτή τη συζήτηση με το σύζυγό σας, πριν να αρχίσουν να επενδύουν, είστε ικετεύοντας για τον κόπο κάτω από το δρόμο, το πρόβλημα που μπορεί να ξεκινήσει το συντομότερο η σύζυγός σας παρατηρεί τα χρήματα εξαφανίζονται σε λογαριασμό επένδυσης.

7. χρειάζεστε μια υγιή κατανόηση των Επενδυτικές επιλογές σας

Ένα άλλο σημαντικό βήμα προτού να επενδύσετε είναι να ξέρετε τι είναι στη διάθεσή σας και πώς να τα ερμηνεύσει διαφορετικά επενδυτικές επιλογές. Ξέρετε τα βασικά για το τι μετοχές και ομόλογα και αμοιβαία κεφάλαια και τα ETFs και τα αμοιβαία κεφάλαια δείκτη και τα πολύτιμα μέταλλα και ακίνητη περιουσία είναι; Ξέρετε πώς να συγκρίνουμε δύο παρόμοιες επενδύσεις μεταξύ τους; Χρειάζεται εκείνες τις δεξιότητες, πριν να αρχίσουν να επενδύουν.

Αν αυτό είναι κάτι που δεν είστε σίγουροι για το, σας το συνιστώ να πάρει μια επένδυση βιβλίου και του δίνει μια πλήρη πλήρους ανάγνωσης πριν κάνετε οποιεσδήποτε επενδυτικές κινήσεις σε όλα. Η προσωπική μου σύσταση για ένα πραγματικά καλό όλα-σε-ένα βιβλίο επενδύσεων είναι οδηγός των Bogleheads’ με επένδυση από Larimore, Lindauer, και LeBoeuf. Πρόκειται για ένα εντυπωσιακό βιβλίο ενός όγκου στην επένδυση στον τρόπο που συνδέει τις ανησυχίες της πραγματικής ζωής και τους στόχους για την επενδυτικές επιλογές και εξηγεί πώς λειτουργούν διάφορες επιλογές και να πληρούν αυτές τις διάφορες ανησυχίες και στόχους.

Ακόμα κι αν σκοπεύετε να έχετε ένα επενδυτικό σύμβουλο χειριστεί την επένδυση σας, θα πρέπει ακόμα να πάρετε το χρόνο για να κατανοήσουν τα πράγματα που τα χρήματά σας πρόκειται να επενδυθούν σε. Απλά να εμπιστευθεί κάποιος άλλος για να χειριστεί είναι συνήθως μια κακή κίνηση.

8. Θα πρέπει να έχετε μια τράπεζα που χειρίζεται Online Banking και αυτόματη Μεταφορές με ευκολία

Αυτό θα πρέπει να δεδομένο για τους περισσότερους ανθρώπους σήμερα, αλλά πρέπει να αναφερθεί. Πριν ξεκινήσετε την επένδυση, η τράπεζά σας θα πρέπει να είναι εξοπλισμένα ώστε να είναι εύκολο να το κάνετε online τραπεζικές συναλλαγές και να ρυθμίσετε την αυτόματη μεταφορά προς και από την τράπεζα αρκετά εύκολα. Αν η τράπεζά σας δεν προσφέρει αυτές τις υπηρεσίες, να δούμε άλλη τράπεζα.

Η πραγματικότητα είναι ότι προσφέρουν οι περισσότερες τράπεζες σήμερα αυτά τα πράγματα. Στιβαρή online banking είναι σχεδόν ένα πρότυπο σήμερα, όπως είναι η αυτόματη μεταφορά από και προς τον έλεγχο των λογαριασμών. Οι τράπεζες που δεν προσφέρουν αυτά τα χαρακτηριστικά είναι σκόπιμα κάνουν οι ίδιοι ξεπερασμένο.

Γιατί είναι αυτά τα χαρακτηριστικά τόσο σημαντικό; Για αρχή, εσείς πρόκειται να πρέπει να κάνουν αυτόματη μεταφορά, αν θέλετε να δημιουργηθεί ένα κανονικό επενδυτικό σχέδιο οποιουδήποτε είδους. Automation είναι ένα μεγάλο κλειδί για την επένδυση επιτυχία – θέλετε το σχέδιό σας να τρέξει ουσιαστικά στον αυτόματο πιλότο. Είσαι επίσης, πρόκειται να θέλουν να είναι σε θέση να ελέγχουν τακτικά και βεβαιωθείτε ότι τα χρήματα που μεταφέρονται από τους λογαριασμούς σας, η οποία θα χρειαστείτε online τραπεζικές συναλλαγές για προκειμένου να καταστεί εύκολη.

Αν η τράπεζά σας κάνει οποιαδήποτε από αυτό το δύσκολο, ξεκινήστε τα ψώνια γύρω για άλλη τράπεζα.

9. χρειάζεστε ένα Κοινωνικής κύκλο που είναι περισσότερο υποστηρικτική της Smart οικονομικών κινήσεων Από υπερβολικές δαπάνες

Ενώ είναι απολύτως ζωτικής σημασίας να μεταβείτε σε μια νοοτροπία που είναι επικεντρώθηκε στην καθαρή θέση και τα θετικά προς την κατεύθυνση έξυπνες οικονομικές κινήσεις, θα πρέπει επίσης να έχουμε κατά νου ότι θα επηρεάζονται έντονα από το άμεσο κοινωνικό σας κύκλο, καθώς και. Αν δεν είστε δεσμευθεί για αυτά τα πράγματα, πρόκειται να είναι σημαντικά πιο δύσκολο για σας να κάνετε αυτά τα είδη των δεσμεύσεων.

Κοιτάξτε κοινωνικό σας κύκλο. Ποιοι είναι οι άνθρωποι που βλέπετε πιο συχνά, κυρίως έξω από τη δουλειά, όταν έχετε την ελευθερία να κάνουν αυτές τις επιλογές; Είναι αυτοί οι άνθρωποι οικονομικά μυαλό; Να κάνετε έξυπνες επιλογές των δαπανών; Ή είναι διαρκώς αγοράζουν νέα πράγματα και μιλώντας για τις τελευταίες αγορές τους;

Αν βρείτε τον εαυτό σας σε ένα κοινωνικό κύκλο που δεν θεωρούν ποτέ έξυπνο προσωπικά οικονομικά και συνεχώς μιλάμε για τις τελευταίες πράγματα και κομπορρημοσύνη για τις τελευταίες δαπάνες τους, θα πρέπει έντονα να εξετάσουν τη μετατόπιση κοινωνικό κύκλο σας. Περάστε λίγο από τον ελεύθερο χρόνο σας σε συναθροίσεις ανθρώπων με μια ισχυρότερη οικονομική προοπτική. Ψάξτε για μια επένδυση club σε Meetup, ή απλά να διερευνήσει και άλλες φιλίες με ανθρώπους που μπορεί να μην έχουν κρεμαστεί ποτέ με πριν. Θα οικοδομήσουμε κάποιες νέες σχέσεις την πάροδο του χρόνου, αυτά που είναι υποστηρικτική της θετικής οικονομικής προόδου.

10. Χρειάζεστε μια υγιή σχέση με των αναγκών και επιθυμιών σας

Αυτή είναι η τελική στρατηγική για να πάρει έτοιμο για την επένδυση και αυτό είναι ένα μεγάλο. Θα πρέπει να έχουν μια ισχυρή λαβή πάνω από τα θέλω και τις επιθυμίες σας. Θα πρέπει να τους κυβερνήσει? δεν θα πρέπει να έχετε κυβερνών.

Είναι αναπόφευκτο να θέλουν τα πράγματα μερικές φορές. Αυτή είναι η ανθρώπινη φύση. Βλέπουμε νόστιμα φαγητά, εξαιρετικά κρασιά, τα στοιχεία που σχετίζονται με τα χόμπι και τα ενδιαφέροντά μας, και εμείς τους θέλουμε.

Το ερώτημα είναι, τι κάνουμε τότε; Έχουμε προχωρήσει και να αγοράσετε αυτό το στοιχείο το συντομότερο δυνατόν; Να βάλουμε την πρόσοψη του το σκέφτομαι για μια στιγμή πριν από την αγορά; Ή μήπως ασθενή με αυτή την επιθυμία, δίνοντας την ώθηση αρκετό χρόνο για να σβήσει πριν αποφασίσει ότι αυτό είναι αξίζει την προσοχή;

Ελέγχου των παρορμήσεων είναι ένα από τα πιο ισχυρά εργαλεία που μπορεί να έχει ένας επενδυτής στην εργαλειοθήκη τους, και ένας από τους πιο προφανείς τρόπους που μπορείτε να δείτε αν το έχετε, ή δεν είναι, όταν σκέφτεστε τις αγορές που επιθυμείτε. Έχετε τον αυτοέλεγχο που απαιτείται για να αποφύγει να δώσει σε κάθε στιγμιαία θέλουν και την επιθυμία; Αν ναι, όχι μόνο θα το βρείτε εύκολο να έχουν τους πόρους που χρειάζεστε για να επενδύσετε, θα βρείτε επίσης ευκολότερο να έχουν την αυτο-ελέγχου που απαιτούνται για να ανέχεται τα σκαμπανεβάσματα της αγοράς.

Τελικές σκέψεις

Είμαι συχνά έκπληκτοι με το πόσο πολλοί άνθρωποι θέλουν να βουτήξει επένδυση χωρίς να έχουν τα πράγματα σε αυτή τη λίστα καλά στο χέρι. Κάνουν ένα λάθος, αν θέλουν να το ακούσουν ή όχι.

Φυσικά, καταλαβαίνω γιατί οι άνθρωποι θέλουν να αρχίσουν να επενδύουν. Θα ακούσουμε όλες τις θετικές επιπτώσεις στις επενδύσεις σε κανάλια όπως το Business Network Fox και CNBC. Παίρνουν ενθουσιασμένος για το ενδεχόμενο να πάρει μια μεγάλη επιστροφή των χρημάτων τους. Ακούνε συνεχώς για το πώς η χρηματιστηριακή αγορά αυξήθηκε 1% σήμερα και θέλουν πραγματικά να πάρει επί του σκάφους με αυτά τα είδη των κερδών.

Υπάρχει πάντα μια σύλληψη, όμως, και η σύλληψη είναι ότι, αν δεν έχετε το ίδρυμά σας, ώστε, κάθε κτίριο θα συγκεντρωθούν είναι ακριβώς πρόκειται να καταρρεύσει το δικαίωμα στο έδαφος.

Πάρτε το ίδρυμά σας σε τάξη. Ακολουθήστε αυτά τα δέκα βήματα και να είναι προετοιμασμένοι για την επένδυση. Ξεκινήστε με το δεξί πόδι και ποτέ δεν θα σκοντάψει.

Καλή τύχη.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Θα πρέπει να επενδύσετε Short-Term σας Ταμιευτήριο;

Θα πρέπει να επενδύσετε Short-Term σας Ταμιευτήριο;

Πολλοί άνθρωποι μισούν την ιδέα της διατήρησης χρήματα σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου. Νιώθουν σαν να είναι απλά κάθεται εκεί, κερδίζοντας σχεδόν τίποτα, και ότι χάνετε σε πάρει καλύτερες αποδόσεις αλλού.

Έχετε νιώσει ποτέ έτσι;

Είναι ένα συναίσθημα που κάνει πολύ νόημα. Μετά από όλα, υπάρχει πραγματικά κανένας λόγος να εγκατασταθούν για το χειρότερο αποδόσεις όταν θα μπορούσε να κάνει καλύτερα αλλού. Μια καλύτερη απόδοση σημαίνει ότι θα επιτύχετε τους στόχους σας πιο γρήγορα, και δεν είναι ότι ολόκληρο το σημείο εξοικονόμηση χρημάτων;

Φυσικά είναι. Αλλά υπάρχει πάντα ένα trade-off.

Επένδυση κάνει έναν τόνο νόημα για τους μακροπρόθεσμους στόχους, όπως την οικονομική ανεξαρτησία, επειδή το μειονέκτημα είναι ελάχιστη και η άνω πλευρά είναι μεγάλη. Αν κάνετε τη σκληρή δουλειά του να κολλήσει με το σχέδιό σας μέσα από τα σκαμπανεβάσματα, είναι πιθανό να βγει μπροστά.

Αλλά είναι πολύ murkier, εάν κοιτάξει κανείς τις βραχυπρόθεσμες οικονομικούς στόχους, όπως το σπίτι προκαταβολή που θα θέλατε να κάνετε σε ένα-δύο χρόνια ή τις αποταμιεύσεις έκτακτης ανάγκης μπορεί να χρειαστεί ανά πάσα στιγμή. Έχει επένδυση νόημα σε αυτές τις περιπτώσεις; Πώς μπορείτε να πάρετε λογικές αποδόσεις χωρίς να θυσιάζει τους στόχους που θέλετε να φτάσετε;

Εδώ είναι η γνώμη μου.

Τρεις λόγοι για να μην επενδύσουν Short-Term Ταμιευτηρίου

Στις περισσότερες περιπτώσεις, αποτελούν ένα απλό ταμιευτηρίου ή CD είναι η καλύτερη βραχυπρόθεσμη επένδυση για τα χρήματα που θα πρέπει μέσα στα επόμενα τρία χρόνια.

Ξέρω ξέρω. Δεν είναι συναρπαστικό, δεν είναι σέξι, και σίγουρα δεν θα σας κάνει πλούσιους. Υπάρχουν τρεις λόγοι για τους οποίους βραχυπρόθεσμες επενδύσεις απλά δεν αξίζει τον κόπο όταν timeline σας είναι τόσο σύντομη.

1. Υπάρχει υπερβολική αβεβαιότητα

Το μεγάλο trade-off με την επένδυση είναι η αβεβαιότητα. Σίγουρα, μπορείτε να βρείτε τον εαυτό σας μέχρι 10% για το έτος, αλλά θα μπορούσε εξίσου εύκολα να βρείτε τον εαυτό σας κάτω από το 20% ή και περισσότερο. Και δεδομένου ότι δεν έχετε κανέναν έλεγχο πάνω από το χρονοδιάγραμμα, είναι πολύ δύσκολο να προβεί σε οριστική βραχυπρόθεσμα σχέδια. Τι θα συμβεί αν η χρηματιστηριακή αγορά πέφτει μερικούς μήνες πριν θέλετε να αγοράσετε το σπίτι σας; Τί κάνεις λοιπόν?

Με ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου, ξέρετε ακριβώς πόσο θα πρέπει να αποθηκεύσετε και πότε θα φτάσετε το στόχο σας. Μπορείτε επίσης να γνωρίζετε ότι τα χρήματα θα είναι σίγουρα εκεί όταν τη χρειάζεστε. Κάνει σχεδιάζει τη ζωή σας πιο εύκολη και σίγουρη.

2. Η διαφορά δεν είναι τόσο μεγάλη όσο νομίζετε

Πάνω από σύντομες χρονικές περιόδους, το ποσό που μπορείτε να αποθηκεύσετε τα θέματα πολύ περισσότερο από την επιστροφή που παίρνετε. Ακόμη και μεγάλες διαφορές σε αντάλλαγμα πιθανόν δεν θα πειράξει τόσο πολύ.

Ας πούμε ότι θέλετε $ 24.000 για μια προκαταβολή για ένα σπίτι που θέλετε να αγοράσετε σε δύο χρόνια. Εάν αποθηκεύσετε $ 1.000 ανά μήνα και κερδίστε 1% σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου έναντι 8% στο λογαριασμό των επενδύσεων, μετά από δύο χρόνια θα πρέπει:

  • $ 24,231.41 στο λογαριασμό ταμιευτηρίου
  • $ 25,933.19 στο λογαριασμό των επενδύσεων

Αυτή είναι μια διαφορά περίπου $ 1.700 άτομα. Ή για να το δει κανείς έναν άλλο τρόπο, θα μπορούσε να εξοικονομήσει $ 65 ετών ήταν λιγότερο ανά μήνα και εξακολουθεί να φτάσετε το στόχο σας, αν μπορείτε να πάρετε μια επιστροφή 8% αντί για απόδοση 1%. Αλλά υπάρχουν μερικές λέξεις της προσοχής:

  1. Αν πραγματικά χρειάζεστε τα επιπλέον $ 1.700 θα μπορούσε να εγγυηθεί ότι με τη συμβολή ένα επιπλέον $ 70 το μήνα στο λογαριασμό ταμιευτηρίου.
  2. Εάν αποθηκεύσετε λιγότερα κάθε μήνα ή / και να αποθηκεύσετε για μικρότερο χρονικό διάστημα, η διαφορά μεταξύ των δύο αποδόσεων θα είναι μικρότερο.
  3. Αυτό 8% επιστροφή δεν είναι εγγυημένη. Θα μπορούσε πραγματικά να καταλήξετε με λιγότερα χρήματα από την επένδυση, αν η αγορά παίρνει μια σωστή ρούχων, όταν θα πρέπει να αποσύρουν τα κεφάλαια αυτά.

Η κατώτατη γραμμή είναι αυτό: Ναι, επένδυση σας δίνει την ευκαιρία να έχουν περισσότερα χρήματα στο τέλος της. Αλλά δεν μιλάμε για την ύπαρξη πλούσιων σε σχέση είναι κακή. Μιλάμε για αρκετά μικρές διαφορές σε σχέση με τους οικονομικούς στόχους σας.

3. Μπορείτε να αποφύγετε την συναισθηματική περιπέτεια

Είναι ένα πράγμα που πρέπει να δούμε τους αριθμούς και σκεφτείτε τον εαυτό σας ότι το μειονέκτημα είναι αξίζει τον ανάποδα, αλλά στην πραγματικότητα που βιώνουν τα σκαμπανεβάσματα της επένδυσης είναι ένα εντελώς άλλο πράγμα.

Πώς θα νιώσετε αν οι δεξαμενές χρηματιστηριακή αγορά και βλέπεις κάτω ταμείο πληρωμής μειωθούν κατά το ήμισυ – το δυναμικό αναβολή των ονείρων σας από την ιδιοκτησία σπίτι για χρόνια; Τι θα συμβεί αν ταμείο έκτακτης ανάγκης σας χάνει ξαφνικά $ 4.000 σε έναν χρόνο όταν αισθάνεστε σίγουροι για την τρέχουσα σταθερότητα δουλειά σας;

Θυμηθείτε, η καλύτερη απόδοση δεν είναι ο στόχος. Οι πραγματικοί στόχοι είναι τα πράγματα που θέλετε να κάνετε με τη ζωή σας, και την επένδυση σημαίνει ότι θα πρέπει να είναι συνεχώς να ανησυχείτε για το αν ή όχι θα είστε σε θέση να τους κάνουν.

Όταν βραχυπρόθεσμες επενδύσεις νόημα

Με όλα αυτά, δήλωσε, ότι δεν είναι σαν επένδυση είναι κακό. Η επένδυση είναι ένα φανταστικό εργαλείο στη σωστή κατάσταση, και εδώ είναι δύο περιπτώσεις που μπορεί να κάνει πολύ νόημα να επενδύσει τις οικονομίες σας βραχυπρόθεσμα.

1. Χρονοδιάγραμμα σας είναι ευέλικτο

Ίσως θα θέλατε να αγοράσετε ένα σπίτι σε δύο χρόνια – αλλά δεν είναι μεγάλη υπόθεση, αν θα πρέπει να περιμένουμε τρία χρόνια. Αν timeline σας είναι ευέλικτο και να είστε εντάξει με τη δυνατότητα που έχουν να περιμένουν περισσότερο χρόνο για να φτάσετε το στόχο σας, τότε το δυναμικό ανόδου της επένδυσης μπορεί να αξίζει τον κόπο.

2. Έχετε περισσότερα στο Ταμιευτήριο από όσα πρέπει

Ας πούμε ότι θα πρέπει να έχετε $ 30.000 ισούται με ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης έξι μηνών, και έχετε $ 60.000 σωθεί. Σε αυτή την περίπτωση, θα μπορούσαν να επενδύσουν τα χρήματα, την ελπίδα για μια καλύτερη απόδοση, και εξακολουθεί να είναι πιθανό να έχουν αρκετά χρήματα στο λογαριασμό σας, ακόμη και αν η χρηματιστηριακή αγορά tanked σωστά όταν το χρειάζεται.

Με άλλα λόγια, αν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να χάσετε ένα σημαντικό ποσό από τις οικονομίες σας και εξακολουθεί να είναι σε καλό δρόμο για τους στόχους σας, τότε η άνω πλευρά της επένδυσης μπορεί να αξίζει τον κόπο.

Τι Are You Αποθήκευση για;

Κάθε φορά που θέλετε να κάνετε μια απόφαση, όπως αυτό, είναι χρήσιμο να κάνουν ένα βήμα πίσω και να θυμηθείτε το συγκεκριμένο αποτέλεσμα είστε πραγματικά ελπίζοντας για.

Σε αυτή την περίπτωση, είστε εξοικονόμηση για ένα συγκεκριμένο προσωπικό στόχο, επειδή νιώθετε την ανάγκη να βελτιώσει τη ζωή σας με κάποιο τρόπο. Αυτό είναι το αποτέλεσμα που ψάχνετε. Η επιστροφή που παίρνετε είναι σχετική μόνο στο βαθμό που σας βοηθά να επιτευχθεί αυτός ο στόχος.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Πέντε λόγοι για να εξετάσει την επένδυση του Ταμείου έκτακτης ανάγκης σας

Πέντε λόγοι για να εξετάσει την επένδυση του Ταμείου έκτακτης ανάγκης σας

Πιθανώς ήδη ξέρετε ότι είναι σημαντικό να έχουμε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης. Ξέρετε, τα χρήματα που σας κρατά από το χρέος και για την πίστα, ακόμα και όταν η ζωή σας ρίχνει ένα curveball.

Πιθανόν να έχετε ακούσει ότι είστε υποτίθεται για να κρατήσει αυτά τα χρήματα σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου, σώοι και αβλαβείς, έτσι ώστε να μπορείτε να είστε σίγουροι ότι είναι εκεί όταν το χρειάζεστε.

Και ενώ σίγουρα θέλετε αυτά τα χρήματα για να είναι ασφαλή, κατά πάσα πιθανότητα σφαλμάτων που τουλάχιστον λίγο ότι ο λογαριασμός ταμιευτηρίου σας κερδίζει σχεδόν τίποτα. Μετά από όλα, έχετε εργαστεί σκληρά για να εξοικονομήσει τα χρήματα, και θα ήταν ωραίο αν θα δουλέψει για σας επίσης.

Έτσι, το μεγάλο ερώτημα είναι το εξής: Έχει νόημα να επενδύσει ταμείο έκτακτης ανάγκης σας;

Η προεπιλεγμένη απάντηση θα πρέπει σχεδόν πάντα να υπάρχει. Η κύρια λειτουργία ταμείο έκτακτης ανάγκης σας είναι να είναι εκεί όταν το χρειάζεστε, και την επένδυση που εγγενώς σας εκθέτει σε τουλάχιστον κάποιο επίπεδο κινδύνου. Πλέον, μπορείτε να το κρατήσετε σε ένα online λογαριασμό ταμιευτηρίου ότι τουλάχιστον σας παίρνει μια επιστροφή 1%, το οποίο είναι σίγουρα καλύτερο από το τίποτα.

Έτσι, ειδικά αν είστε στα πρώτα στάδια της οικοδόμησης ταμείο έκτακτης ανάγκης σας, θα πρέπει να το βάλετε σε ένα κανονικό λογαριασμό ταμιευτηρίου παλιά και να σταματήσουμε να ανησυχούμε γι ‘αυτό.

Αλλά υπάρχουν μερικά ισχυρά επιχειρήματα υπέρ της επένδυσης ταμείο έκτακτης ανάγκης σας, και σε αυτό το post θα διερευνήσει γιατί ίσως να θέλετε να εξετάσει.

Λόγος # 1: Είναι ακόμα Πρόσβαση

Τουλάχιστον, θα πρέπει να είναι σε θέση να έχουν πρόσβαση ταμείο έκτακτης ανάγκης σας γρήγορα, αν παραστεί ανάγκη.

Και ενώ μπορεί τυπικά να σκεφτούμε την επένδυση στο πλαίσιο των λογαριασμών συνταξιοδότησης και όλες τις συναφείς περιορισμούς, η αλήθεια είναι ότι υπάρχουν πολλοί τρόποι για να επενδύσει σε ένα τρόπο που διατηρεί τα χρήματά σας προσβάσιμα.

Το απλούστερο είναι να χρησιμοποιήσετε ένα κανονικό λογαριασμό μεσιτείας. Μπορείτε να επενδύσετε ακριβώς όπως θα κάνατε σε ένα λογαριασμό απόσυρσης, με το μπόνους που μπορείτε να αποσύρει μέρος ή το σύνολο των χρημάτων σας ανά πάσα στιγμή, αν έκτακτης ανάγκης έρχεται.

Θα μπορούσατε ακόμη και να κρατήσει ταμείο έκτακτης ανάγκης σας σε μια Roth IRA, η οποία σας επιτρέπει να αποσύρει μέχρι το ποσό που έχετε συνεισφέρει ανά πάσα στιγμή και για οποιονδήποτε λόγο.

Η ουσία είναι ότι η επένδυση δεν κλειδώνει αυτόματα τα χρήματά σας μακριά για τους μακροχρόνια ανέργους. Υπάρχουν τρόποι για να επενδύσουν ότι εξακολουθούν να επιτρέπουν σε σας για να αποκτήσετε πρόσβαση τα χρήματα γρήγορα, αν χρειαστεί.

Λόγος # 2: Καλύτερη Επιστροφές

Ενώ τίποτα δεν είναι εγγυημένο, επένδυση σας δίνει την ευκαιρία να κερδίσετε πολύ καλύτερες αποδόσεις από ό, τι μπορείτε να πάρετε από έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου.

Έτρεξα κάποιους αριθμούς για να δείτε πόσο μεγάλη διαφορά θα κάνει. Υπέθεσα ότι θα συμβάλει $ 200 έως ταμείο έκτακτης ανάγκης σας κάθε μήνα μέχρι να είχε σώσει $ 24.000, αρκετά για να καλύψουν έξι μηνών των εξόδων στα $ 4.000 ανά μήνα. Στη συνέχεια, υπέθεσα ότι θα κερδίσει 1% σε ετήσια βάση σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου και 6% σε επενδυτικό λογαριασμό. Έχω αγνοούνται φόρους.

Αυτό που βρήκα είναι ότι μετά από 10 χρόνια θα είχατε $ 5.628 περισσότερο από επένδυση. Μετά από 20 χρόνια θα είναι $ 27.481 περισσότερα. Και μετά από 30 χρόνια, η διαφορά θα είναι $ 68.438.

Τώρα, υπάρχουν πολλές υποθέσεις εδώ, και τίποτα δεν είναι εγγυημένο. Αλλά σαφώς επένδυση σας δίνει την ευκαιρία να καταλήξετε με πολύ περισσότερα χρήματα από ό, κρατώντας το σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου.

Λόγος # 3: Καλύτερη πιθανότητες επιτυχίας

Ένα από τα συχνά σε πράξεις λόγους κατά την επένδυση ταμείο έκτακτης ανάγκης σας είναι ο κίνδυνος ένα μεγάλο δεξί κατάρρευση της αγοράς, όταν θα πρέπει να έχετε τα χρήματα. Και αυτό σίγουρα είναι ένας κίνδυνος.

Αλλά πρόσφατες έρευνες δείχνουν ότι η επένδυση ταμείο έκτακτης ανάγκης σας πραγματικότητα αυξάνει την πιθανότητα να έχουν αρκετά χρήματα σε ετοιμότητα για να καλύψει μια κατάσταση έκτακτης ανάγκης. Έχουν την αφθονία των αριθμών και διαγράμματα για να δημιουργήσετε αντίγραφα ασφαλείας των συμπερασμάτων τους, αλλά η ουσία της είναι ότι η αληθινή έκτακτης ανάγκης είναι σχετικά σπάνια και ότι οι υψηλότερες αποδόσεις που θα έχετε από την επένδυση των χρημάτων σας, εν τω μεταξύ να είναι πιο πιθανό ότι θα έχετε αρκετό για να καλύπτει τις έκτακτες ανάγκες, όταν αυτές συμβαίνουν.

Αυτό είναι πιθανώς λιγότερο που ισχύουν για τους πελάτες που κερδίζουν λιγότερα χρήματα, και ως εκ τούτου έχουν λιγότερο χώρο κουνάω να γίνουν προσαρμογές στην περίπτωση των μικρότερων απρόβλεπτες δαπάνες. Αλλά τουλάχιστον από την άποψη του σχεδιασμού για τις μεγαλύτερες καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, όπως η απώλεια εργασίας ή αναπηρίας, είναι τουλάχιστον πιθανό ότι η επένδυση ταμείο έκτακτης ανάγκης σας δίνει μεγαλύτερη ασφάλεια.

Λόγος # 4: Έχετε Άλλες χρήματα

Δεδομένου ότι οι μεγάλες καταστάσεις έκτακτης ανάγκης είναι σχετικά σπάνια, πρέπει να λάβετε υπόψη το γεγονός ότι οι υπόλοιποι λογαριασμοί που προτιμάτε να μην αγγίξετε θα μπορούσε να χρησιμεύσει ως ένα εναλλακτικό σχέδιο αν βρεθήκατε ποτέ στην τέλεια καταιγίδα που χρειάζονται τα χρήματα ακριβώς στη μέση μιας ύφεσης της αγοράς που απεμπλουτισμένο ειδικό ταμείο έκτακτης ανάγκης σας.

Για παράδειγμα, σε έναν ιδανικό κόσμο που δεν θα αγγίξει το 401 (k) μέχρι τη συνταξιοδότηση. Αλλά αν είχε να αντιμετωπίσει ένα μεγάλο οικονομικό έκτακτης ανάγκης, υπάρχουν διατάξεις κακουχίες και τις διατάξεις του δανείου που θα σας επιτρέψει να αποκτήσετε πρόσβαση σε αυτά τα χρήματα, αν χρειαζόταν.

Με άλλα λόγια, το μειονέκτημα της επένδυσης ταμείο έκτακτης ανάγκης σας δεν θα μπορούσε να είναι μια πλήρης έλλειψη κεφαλαίων, όταν τα χρειάζεστε. Θα μπορούσε απλώς να χρειάζεται να έχουν πρόσβαση σε κεφάλαια θα θέλατε να αφήσει ανέγγιχτο.

Και αν η άνω πλευρά είναι καλύτερη απόδοση και περισσότερα χρήματα, ο κίνδυνος μπορεί να αξίζει τον κόπο.

Λόγος # 5: Έχετε περισσότερα από όσα πρέπει

Ας πούμε ότι θα πρέπει να έχετε $ 24.000 για ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης έξι μηνών. Και ας πούμε ότι έχετε $ 50.000 σώζονται μέχρι έξω από λογαριασμούς συνταξιοδότησης.

Μια λογική κανόνας είναι να περιμένουμε ότι θα μπορούσατε να χάσετε το 50% των χρημάτων που έχουν επενδύσει στο χρηματιστήριο για κάθε δεδομένο έτος. Αυτό θα ήταν ένα ιδιαίτερα δύσκολο έτος – όπως, 2008-2009 κακό – αλλά θα μπορούσε να συμβεί.

Χρησιμοποιώντας αυτόν τον κανόνα του αντίχειρα, θα μπορούσατε να βάλετε ολόκληρο το $ 50.000 στο χρηματιστήριο και εξακολουθεί να είναι σχεδόν βέβαιο ότι έχουν αξίζει έξι μηνών από τα έξοδα για το χέρι, ακόμα και κατά τη διάρκεια μιας συντριβής της αγοράς.

Έτσι, εάν έχετε πολύ περισσότερα χρήματα στη διάθεσή σας από ό, τι προβλέπετε χρειάζεται σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης, μπορείτε να είστε σε θέση να επενδύσει χωρίς να διακινδυνεύσει ένα μεγάλο μέρος τίποτα.

Να επενδύσουν ή να μην επενδύσουν;

Με όλα αυτά είπε, υπάρχουν πολλά καλά επιχειρήματα για τη διατήρηση ταμείο έκτακτης ανάγκης σας σε ένα κανονικό λογαριασμό ταμιευτηρίου. Είναι ασφαλές, είναι βολικό, και μπορείτε να πάρετε τουλάχιστον ένα λογικό επιτόκιο με ένα online λογαριασμό ταμιευτηρίου.

Υπάρχει ακόμη και η έρευνα δείχνει ότι έχουν μετρητά στο χέρι συσχετίζεται με τη συνολική ευτυχία και ικανοποίηση από τη ζωή , και που δεν του αρέσει αυτό!

Αλλά αν είστε πρόθυμοι να είναι λίγο τολμηρό, και αν μπορείτε να καλύψετε τα μικρότερα έκτακτες δαπάνες, όπως αυτοκινήτων και επισκευές στο σπίτι με τα άλλα ταμεία, μπορείτε να είστε σε θέση να βγει μπροστά, τόσο σε βραχυπρόθεσμο και μακροπρόθεσμο ορίζοντα επενδύοντας ταμείο έκτακτης ανάγκης σας.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Πώς να αρχίσει να επενδύει σε έναν σφιχτό προϋπολογισμό

Πώς να αρχίσει να επενδύει σε έναν σφιχτό προϋπολογισμό

Αν είστε που ζουν εκκαθαριστικό σημείωμα-to-εκκαθαριστικό σημείωμα, χωρίς πολλά περιθώρια κουνάω στον προϋπολογισμό σας, μπορεί να υποθέσει κανείς ότι η επένδυση δεν είναι ακριβώς κάτι που μπορείτε να το κάνετε τώρα.

Και σε ορισμένες περιπτώσεις ίσως να έχετε δίκιο. Μερικές φορές πραγματικά μόνο που χρειάζεται να επικεντρωθεί στην πληρωμή των λογαριασμών σας, διατηρώντας τα τρόφιμα στο τραπέζι, και να πάρει τον προϋπολογισμό σας σε τάξη.

Αλλά δεν χρειάζεται να έχετε πολλά χρήματα για να αρχίσουν να επενδύουν. Υπάρχουν διάφοροι τρόποι για να ξεκινήσετε σε έναν σφιχτό προϋπολογισμό, και κάθε λίγο, μπορείτε να αποθηκεύσετε και να επενδύσουν τώρα θα κάνει τα πράγματα ευκολότερα για σας κάτω από τη γραμμή.

Εδώ είναι μερικοί τρόποι για να ξεκινήσετε.

Εστίαση σε αυτό που έχει

Οι περισσότερες από τις ειδήσεις που ακούμε για επένδυση εστιάζεται στις διακυμάνσεις της χρηματιστηριακής αγοράς. Και ενώ αυτό μπορεί σίγουρα να είναι διασκεδαστική, η αλήθεια είναι ότι αυτά τα σκαμπανεβάσματα είναι σε μεγάλο βαθμό άνευ σημασίας όταν είστε λίγο ξεκινάμε.

Υπάρχουν δύο πράγματα που έχουν σημασία όμως, και τόσο το πορτοφόλι σας και το επίπεδο του άγχους σας θα σας ευχαριστώ για την εστίαση σε αυτά, αντί:

  1. Ποσοστό αποταμίευσης σας : Κανένα άλλο στοιχείο είναι ακόμα και μακρινά σημαντική με επιτόκιο ταμιευτηρίου σας. Η επένδυση έστω και λίγο τώρα θα σας βοηθήσει, και την εξεύρεση μικρές τρόπους για να αυξήσουν ότι η εξοικονόμηση πάροδο του χρόνου να πάει πολύ περισσότερο από ό, τι προσπαθεί να μελετήσει ή την ώρα της χρηματιστηριακής αγοράς.
  2. Το κόστος : Το κόστος είναι το μόνο καλύτερος προγνωστικός δείκτης της μελλοντικές αποδόσεις των επενδύσεων, με χαμηλότερο κόστος οδηγεί σε καλύτερες αποδόσεις. Και την ελαχιστοποίηση του κόστους σας είναι ιδιαίτερα σημαντικό όταν είστε σε έναν σφιχτό προϋπολογισμό, δεδομένου ότι ακόμη και μικρές αμοιβές μπορεί να πάρει ένα τεράστιο δάγκωμα από τις αποταμιεύσεις σας.

Κατασκευάστηκε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης

Ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης είναι απλά τα χρήματα σας κρατήσει σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου για όσους απρόβλεπτες δαπάνες ζωή φαίνεται πάντα για να ρίξει το δρόμο σας.

Και ενώ αυτό δεν είναι τεχνικά μια επένδυση με την έννοια ότι δεν είστε τοποθέτηση των χρημάτων σε αμοιβαία κεφάλαια, μετοχές ή ομόλογα, υπάρχουν μερικοί λόγοι για τους οποίους αυτό είναι ένα μεγάλο πρώτο βήμα:

  1. Είναι μια επένδυση στην οικονομική ασφάλεια σας, και ένα ασφαλές οικονομικό θεμέλιο καθιστά ευκολότερο να επενδύσουν στο οικονομικό μέλλον σας.
  2. Καλή λογαριασμούς ταμιευτηρίου έρθει χωρίς τις ελάχιστες απαιτήσεις ισορροπίας ή εισφορών, ώστε να μπορείτε να ξεκινήσετε με οποιοδήποτε ποσό σε δολάρια.
  3. Δεδομένου ότι το ποσοστό αποταμίευσης σας είναι πολύ πιο σημαντική από ό, τι οι επενδύσεις επιστροφή σας, δεν είστε θυσιάζει τόσο πολύ όπως μπορείτε να σκεφτείτε, κρατώντας τα χρήματά σας από την αγορά.
  4. Οι δεξιότητες που απαιτούνται για την κατασκευή ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης – δηλαδή κάνει τακτικές εισφορές και να αφήσει τα χρήματα που μεγαλώνουν χωρίς να το αγγίξει – είναι δεξιότητες που θα σας βοηθήσει να οικοδομήσουμε τις επενδύσεις σας. Λείανση τους τώρα θα σας βοηθήσουν αργότερα.

Επενδύστε σε σας 401 (k)

Εδώ είναι όπου θα μπει στο παραδοσιακό μακροπρόθεσμες επενδύσεις.

Σας 401 (k) – ή σας 403 (β) ή 457 σε ορισμένες περιπτώσεις – είναι ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα που προσφέρεται από τον εργοδότη σας. Συνήθως συνεισφέρουν ένα καθορισμένο ποσοστό του κάθε εκκαθαριστικό σημείωμα και να επιλέξετε από μια συλλογή των αμοιβαίων κεφαλαίων στην οποία μπορείτε να επενδύσετε. Η συνεισφορά σας είναι συνήθως εκπίπτουν από την φορολογία και τα χρήματα που μεγαλώνει αφορολόγητο μέχρι να το αποσύρει κατά τη συνταξιοδότησή τους.

Υπάρχουν μερικοί λόγοι για τους οποίους σας 401 (k) είναι ένα εξαιρετικό μέρος για να αρχίσουν να επενδύουν όταν είστε σε έναν σφιχτό προϋπολογισμό:

  • Είναι εύκολο στην εγκατάσταση. Το μόνο που έχετε να κάνετε είναι να επιλέξετε πόσο θέλετε να συμβάλει και είστε καλοί να πάτε.
  • Δεν υπάρχουν ελάχιστες απαιτήσεις συμμετοχής. Μπορείτε να ξεκινήσετε με τη συμβολή τόσο λίγα όπως θέλετε.
  • Μπορείτε να πάρετε ένα αγώνα εργοδότη, η οποία θα μπορούσε όσο το διπλό η επίδραση της κάθε δολάριο που συμβάλλουν.
  • Η συνεισφορά σας είναι εκπίπτουν από την φορολογία, πράγμα που σημαίνει ότι το χτύπημα σε καθαρές αποδοχές σας είναι μικρότερη από την πραγματική συμβολή σας. Μπορείτε ακόμη και να είναι επιλέξιμες για την πίστωση της προφύλαξης, η οποία θα τεθεί και πάλι ακόμη περισσότερα χρήματα στο πορτοφόλι σας.

Συμβολή στην σας 401 (k) μέχρι το σημείο όπου είστε κοντεύει να καλύψει αγώνα ο εργοδότης σας είναι μια μη-brainer ως σημείο εκκίνησης. Ειδικά όταν είστε σε έναν σφιχτό προϋπολογισμό, αυτά τα επιπλέον δολάρια μπορεί να κάνει μια μεγάλη διαφορά.

Από εκεί και πέρα, αξίζει να σημειωθεί ότι ορισμένοι 401 (k) s επιβαρύνονται με επενδυτικές επιλογές με υψηλό κόστος, το οποίο μπορεί να κάνει άλλους λογαριασμούς πιο ελκυστική ως επόμενο βήμα. Πράγμα που μας φέρνει στο …

Ξεκινήστε μια IRA

Αν δεν έχετε ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα στην εργασία, ή αν ο εργοδότης σας δεν ταιριάζει με τις εισφορές, θα μπορούσε να εξετάσει ξεκινώντας με ένα IRA αντ ‘αυτού.

Ο IRA είναι απλά ένα λογαριασμό συνταξιοδότησης που θα ανοίξετε τη δική σας, αντί μέσω του εργοδότη. Και αυτό έρχεται σε δύο διαφορετικές γεύσεις:

  • Παραδοσιακά IRA:  Η συνεισφορά σας είναι εκπίπτουν από την φορολογία και τα χρήματά σας μεγαλώνει αφορολόγητα, αλλά οι αναλήψεις σας στη συνταξιοδότηση φορολογούνται.
  • Roth IRA:  Η συνεισφορά σας δεν εκπίπτουν, αλλά τα χρήματά σας μεγαλώνει αφορολόγητες και μπορείτε να το αφορολόγητο κατά τη συνταξιοδότησή τους αποσύρει.

Αν και συχνά υπάρχουν λόγοι για να προτιμούν το ένα ή το άλλο, για τους σκοπούς μας εδώ το μόνο που έχει σημασία είναι ότι και οι δύο μεγάλοι τρόποι για να αποταμιεύουν και να επενδύουν. Το τέχνασμα είναι να βρεθεί μια που το ένα που δεν χρεώνουν πολλά αμοιβές και δεν έχει απαιτήσεις ελάχιστο υπόλοιπο του λογαριασμού ή εισφοράς.

Ανόρθωση θα μπορούσε να είναι μια καλή επιλογή αν ψάχνετε για μια εύκολη, χαμηλού κόστους τρόπος για να ανοίξετε ένα IRA χωρίς ελάχιστα λογαριασμό.

Την αποπληρωμή του χρέους

Όπως και τη δημιουργία ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης, την εξόφληση του χρέους δεν είναι μια επένδυση με τον τρόπο που εμείς συνήθως σκεφτούμε τις επενδύσεις.

Αλλά αν ο στόχος σας είναι απλά για να αξιοποιήσετε στο έπακρο από τα λίγα δολάρια που έχουν στη διάθεσή τους για να σώσει, την εξόφληση του χρέους θα μπορούσε να είναι η καλύτερη επιλογή σας.

Σκεφτείτε το αυτό τον τρόπο: Οι ειδικοί φαίνεται να συμφωνούν ότι το 7% έως 7,5% είναι μια εύλογη εκτίμηση για μακροπρόθεσμες αποδόσεις του χρηματιστηρίου. Αλλά αυτές οι δηλώσεις δεν είναι εγγυημένα, θα υπάρξουν πολλά σκαμπανεβάσματα στην πορεία, και ένα πιο ισορροπημένο χαρτοφυλάκιο που περιλαμβάνει ομόλογα μπορεί να μειώσει αυτή την εκτίμηση στο 6% έως 6,5%.

Από την άλλη πλευρά, κάθε επιπλέον δολάριο που διατίθεται για την επίτευξη του χρέους που κερδίζει μια εγγυημένη επιστροφή στο ποσοστό των τελών που σας ενδιαφέρει. Κάνοντας ένα επιπλέον δολάριο για την πιστωτική σας κάρτα που χρεώνει 15% σε τόκους που κερδίζει μια επιστροφή 15%. Ένα επιπλέον δολάριο έναντι των φοιτητών του δανείου σας με 6% επιτόκιο που κερδίζει μια επιστροφή 6%.

Με απλά λόγια, την εξόφληση του χρέους υψηλού ενδιαφέροντος συχνά σας επιτρέπει να πάρετε χρηματιστήριο, όπως και επιστρέφει χωρίς το σύνολο της αβεβαιότητας. Αν αυτό δεν είναι μια έξυπνη επένδυση, δεν ξέρω τι είναι.

Επενδύστε στον εαυτό σου

Μάθετε νέες δεξιότητες. Διαπραγματευτείτε μια αύξηση στη δουλειά. Βρείτε τρόπους να κερδίζουν κάποιο εισόδημα από την πλευρά της.

Αυτές οι επενδύσεις στον εαυτό σου γενικά κοστίζουν μόνο λίγο από το χρόνο σας, αλλά μπορεί να εξοφλήσει με τη μορφή περισσότερο εισόδημα – το οποίο σημαίνει ότι θα έχετε περισσότερα χρήματα διαθέσιμα για να αποθηκεύσετε και να επενδύσουν.

Και δεδομένου ότι το ποσοστό αποταμίευσης σας είναι το πιο σημαντικό μέρος του επενδυτικού σχεδίου σας, αυτό μπορεί να είναι η ενιαία καλύτερη κίνηση που μπορείτε να κάνετε.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Η Επενδυτική Στρατηγική Τέλειο

Η Επενδυτική Στρατηγική Τέλειο

Με όλα τα τηλεοπτικά προγράμματα, βιβλία, δημοσιεύσεις blog, ακαδημαϊκές μελέτες, και ό, τι άλλο αφιερωμένο στο θέμα της επένδυσης, θα ήταν λογικό να σκεφτεί κανείς ότι, με αρκετή έρευνα, θα μπορούσατε να δημιουργήσετε το τέλειο επενδυτική στρατηγική που μεγιστοποιεί τις πιθανότητες σας να πάρει οι καλύτερες αποδόσεις δυνατή.

Η ακριβής σωστό μίγμα μετοχές, ομόλογα και αμοιβαία κεφάλαια, τα ακριβή σωστά ποσοστά, τοποθετείται ακριβώς τα σωστά λογαριασμούς.

Στο επάγγελμά μου βλέπω πολλούς ανθρώπους να εμπλακούμε σε αυτή την αναζήτηση για την τέλεια επένδυση, και ως καλοπροαίρετες κι αν είναι, συνήθως οδηγεί σε ένα από τα δύο ανεπιθύμητα αποτελέσματα:

  1. Ανάλυση παράλυση:  Η συνεχής αβεβαιότητα γύρω από το οποίο οι αποφάσεις είναι «καλύτερο» να σας αποτρέψει από το να προβούν στη λήψη αποφάσεων σε όλα.
  2. Σταθερή μαστορέματα:  Δεν τελειώνει ποτέ η έρευνα οδηγεί σε συνεχείς ανακαλύψεις νέων επενδυτικών στρατηγικών, η οποία οδηγεί σε συνεχή χάνουμε και συνεχείς αλλαγές στο επενδυτικό σας σχέδιο που αποτρέπουν οποιαδήποτε μακροπρόθεσμη πρόοδο.

Η αλήθεια για την επένδυση είναι, κατά κάποιο τρόπο, πολύ λιγότερο ικανοποιητική από την ιδέα της τέλειας στρατηγικής. Αλλά μπορεί επίσης να ανακουφίσει πολύ άγχος και το άγχος, και, αν κατανοηθεί σωστά, μπορεί να οδηγήσει σε πολύ καλύτερη (αν και ατελής) αποτελέσματα.

Η Elusive Τέλειο Επενδύσεων

Η αλήθεια είναι ότι δεν υπάρχει, απολύτως, μια τέλεια επένδυση εκεί έξω. Υπάρχει κάτι που θα παρέχει καλύτερες αποδόσεις από ό, τι άλλο πάνω από το προσωπικό σας επενδυτικό χρονοδιάγραμμα.

Το πρόβλημα είναι ότι είναι αδύνατο να γνωρίζουμε τι είναι. Το μέλλον είναι απρόβλεπτο με οποιοδήποτε βαθμό ακρίβειας, πράγμα που σημαίνει ότι δεν υπάρχει κάποιος που μπορεί να σας πει μπροστά από το χρόνο που επενδυτική στρατηγική θα ξεπεράσουν όλα τα άλλα.

Για να το πούμε αλλιώς, δεν έχει σημασία τι θα κάνεις, αυτό είναι ένα εικονικό βεβαιότητα ότι θα είστε σε θέση να κοιτάξουμε πίσω και να βρει άλλες επενδυτικές στρατηγικές που θα έχουν καλύτερη απόδοση.

Είναι καλύτερο να δεχτούμε ότι τώρα και να ξεχάσουμε την ιδέα της τέλειας. Επειδή η άλλη πλευρά είναι ότι δεν χρειάζεται την τέλεια επένδυση για να πετύχει.

Το μόνο που χρειάζεστε είναι κάτι που είναι αρκετά καλό για να σας βοηθήσουν να επιτύχετε τους στόχους σας.

Η δημιουργία ενός «αρκετά καλή» Πρόγραμμα Επενδύσεων

Τα καλά νέα είναι ότι, ενώ η τελειότητα είναι αδύνατη, «αρκετά καλό» είναι πολύ απλή. Υπάρχει μια χούφτα των επενδυτικών αρχών που έχει αποδειχθεί ότι λειτουργεί και είναι σχετικά εύκολο να εφαρμοστούν.

Τα παρακάτω βήματα, ενώ ατελής, είναι ο πραγματικός τρόπος για να μεγιστοποιήσουν τις πιθανότητές σας επιτυχία των επενδύσεων.

1. Εκτός από τα χρήματα

Τελικά επενδυτικές επιλογές σας και οι αποδόσεις που παρέχουν θα αρχίσει να έχει σημασία. Αλλά για την πρώτη δεκαετία και πλέον των επενδύσεων της ζωής σας, η σημασία των αποδόσεων που επισκιάζεται από τη σημασία του ποσοστού αποταμίευσης σας.

Ακόμα κι αν δεν έχετε ιδέα τι κάνετε και τυχαίνει να επιλέξετε τρομερό επενδύσεις, είστε εσείς τη σύσταση για τη μακροπρόθεσμη επιτυχία με την εξοικονόμηση νωρίς και συχνά. Οι εισφορές αυτές αθροίζονται, τελικά παρέχοντας μια βάση πάνω στην οποία μπορεί να κερδίσει πραγματικές αποδόσεις.

2. Χρησιμοποιήστε φορολογικά πλεονεκτήματα Λογαριασμών

Φυσικά, μπορείτε να κάνετε θέλετε τα χρήματα είστε εξοικονόμηση που πρέπει να αξιοποιηθεί, και ο ευκολότερος τρόπος να γίνει αυτό είναι με τη μεγιστοποίηση των φορολογικών προνομιούχων λογαριασμών στη διάθεσή σας.

Λογαριασμοί όπως 401 (k) s και Ήρας επιτρέπουν τα χρήματά σας να αναπτυχθούν χωρίς να επιβαρυνθεί από φόρους, πράγμα που σημαίνει ότι μπορεί να αυξηθεί με ταχύτερους ρυθμούς από ό, τι θα ήταν σε άλλους λογαριασμούς.

3. Ελαχιστοποίηση των δικαστικών εξόδων

Το κόστος είναι το ενιαίο καλύτερο μέσο πρόβλεψης των μελλοντικών αποδόσεων, με χαμηλότερο κόστος και τέλη που οδηγεί σε καλύτερες αποδόσεις. Το λιγότερο που πληρώνετε, τόσο περισσότερο μπορείτε να πάρετε.

Και τα καλά νέα είναι ότι το κόστος είναι ένας παράγοντας που είναι ακριβώς κάτω από τον έλεγχό σας.

4. ισορροπίας

Μια καλή επενδυτική στρατηγική έχει ένα συνδυασμό υψηλότερου κινδύνου, επενδύσεις υψηλότερης απόδοσης, όπως τα αποθέματα, και χαμηλότερου κινδύνου, επενδύσεις χαμηλότερης απόδοσης, όπως τα ομόλογα, έτσι ώστε να μπορεί τόσο να αναπτυχθούν και να προστατεύσει τα χρήματά σας την ίδια στιγμή.

Αυτό είναι ένα από τα μέρη που οι άνθρωποι παίρνουν κόβει: ψάχνει για την τέλεια ισορροπία. Επιτρέψτε μου να είναι το ένα να σας πω ότι δεν υπάρχει, ώστε να μπορείτε να ξεχάσουμε αυτό.

Αλλά πρέπει οπωσδήποτε να επιτύχει μια ισορροπία που είναι καλά μέσα στην «αρκετά καλή» σειρά.

5. Ταμεία Χρήση Δείκτης

Οι πόροι Δείκτης έχει αποδειχθεί ξανά και ξανά για να ξεπεράσουν ενεργά Διαχείριση κεφάλαια, και το κάνουν με χαμηλότερο κόστος. Μπορούν επίσης να είναι απίστευτα εύκολο να διαφοροποιήσουν τις επενδύσεις σας και να επιτύχει τη σωστή ισορροπία μεταξύ κινδύνου και απόδοσης.

Τίποτα δεν είναι εγγυημένο, αλλά τα στοιχεία δείχνουν ότι η χρήση κεφαλαίων του δείκτη αυξάνει τις πιθανότητες επιτυχίας σας.

6. Μείνετε Συνεπής

Δεν έχει σημασία ποια επενδύσεις που θα επιλέξετε, θα υπάρξουν πολλά σκαμπανεβάσματα στην πορεία. Θα ακούσετε επίσης για άλλες επενδυτικές στρατηγικές που ακούγεται ελκυστικό, και κάποιοι που αισθάνονται σαν «δεν πρέπει να χάσετε» ευκαιρίες.

Η δουλειά σου είναι να αγνοήσει το θόρυβο και να κολλήσει με το σχέδιό σας. Εφ ‘όσον ακολουθείτε τις αρχές παραπάνω για να εφαρμόσει μια «αρκετά καλή» επενδυτικό πρόγραμμα, δεν θα πρέπει να υπάρχει μεγάλη ανάγκη για αλλαγή, εκτός αν υπάρχει μια σημαντική αλλαγή στους στόχους και τις περιστάσεις σας.

Όπως Warren Buffett είπε κάποτε: «Λήθαργος που συνορεύουν με την οκνηρία παραμένει ο ακρογωνιαίος λίθος της επένδυσης μας στυλ.»

Όταν έχετε το θάρρος να εγκατασταθούν για «αρκετά καλή», μπορείτε να καθίσετε και να αφήσει τις επενδύσεις σας κάνει τη δουλειά. Μπορεί να μην είναι τέλεια, αλλά είναι ένα πάρα πολύ καλύτερο από την εναλλακτική λύση.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Διαχείριση Κινδύνου Επιτοκίου

Διαχείριση Κινδύνου Επιτοκίου

Ο κίνδυνος επιτοκίων υπάρχει σε ένα περιουσιακό στοιχείο έντοκα, όπως ένα δάνειο ή ένα ομόλογο, λόγω της δυνατότητας μεταβολής στην αξία του περιουσιακού στοιχείου που προκύπτει από τη μεταβλητότητα των επιτοκίων. Οι τόκοι διαχείριση του κινδύνου επιτοκίου έχει γίνει πολύ σημαντικό, και έχουν διάφορα μέσα που έχουν αναπτυχθεί για την αντιμετώπιση του κινδύνου των επιτοκίων.

Αυτό το άρθρο εξετάζει διάφορους τρόπους που τόσο οι επιχειρήσεις όσο και οι καταναλωτές διαχείριση του κινδύνου επιτοκίων, χρησιμοποιώντας διάφορα επιτόκιο παράγωγων μέσων.

Τι είδους επενδυτές είναι ευαίσθητα στον επιτοκιακό κίνδυνο;

Ο κίνδυνος επιτοκίου είναι ο κίνδυνος που προκύπτει όταν το απόλυτο επίπεδο των επιτοκίων διακυμάνσεις. Ο κίνδυνος επιτοκίων επηρεάζει άμεσα τις τιμές των τίτλων σταθερού εισοδήματος. Δεδομένου ότι τα επιτόκια και οι τιμές των ομολόγων είναι αντιστρόφως ανάλογη, ο κίνδυνος που συνδέεται με την αύξηση των επιτοκίων προκαλεί τιμές των ομολόγων να πέφτουν, και το αντίστροφο. Bond επενδυτές, ειδικά εκείνοι που επενδύουν σε μακροπρόθεσμα ομόλογα σταθερού επιτοκίου, είναι πιο άμεσα υπόκεινται σε κίνδυνο επιτοκίου.

Ας υποθέσουμε ότι ένα άτομο αγοράζει ένα σταθερό επιτόκιο 30ετούς 3% για $ 10.000. Αυτός ο δεσμός πληρώνει $ 300 ανά έτος έως τη λήξη τους. Εάν, κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, τα επιτόκια αυξάνονται σε 3,5%, νέα ομόλογα που εκδίδονται πληρώσει $ 350 ανά έτος μέσω ωριμότητα, υποθέτοντας μια επένδυση $ 10.000. Αν το 3% ομολογιούχος εξακολουθεί να διατηρεί δεσμό του με την ωριμότητα, χάνει από την ευκαιρία να κερδίσουν ένα υψηλότερο επιτόκιο. Εναλλακτικά, θα μπορούσε να πουλήσει 3% ομόλογο του στην αγορά και να αγοράσουν το δεσμό με το υψηλότερο επιτόκιο. Ωστόσο, αυτό έχει ως αποτέλεσμα ο επενδυτής να πάρει μια χαμηλότερη τιμή για την πώληση του 3% ομόλογα, δεδομένου ότι δεν είναι πλέον τόσο ελκυστική για τους επενδυτές, δεδομένου ότι οι νεοεκδιδόμενες 3,5% ομόλογα είναι επίσης διαθέσιμα.

Αντίθετα, οι μεταβολές των επιτοκίων επηρεάζουν επίσης οι επενδυτές μετοχών, αλλά λιγότερο απ ‘ευθείας από τους επενδυτές ομολόγων. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι, για παράδειγμα, όταν τα επιτόκια αυξάνονται, το κόστος της εταιρείας του δανεισμού χρήματος αυξάνει επίσης. Αυτό θα μπορούσε να οδηγήσει στην εταιρεία αναβολή δανεισμού, η οποία μπορεί να οδηγήσει σε χαμηλότερες δαπάνες. Η μείωση των δαπανών μπορεί να επιβραδύνει την εταιρική ανάπτυξη και να οδηγήσει σε μείωση του κέρδους και τελικά χαμηλότερες τιμές των μετοχών για τους επενδυτές.

Κίνδυνος επιτοκίου δεν θα πρέπει να αγνοηθεί

Όπως και με κάθε αξιολόγηση διαχείρισης κινδύνου, υπάρχει πάντα η επιλογή να μην κάνουν τίποτα, και αυτό είναι που κάνει πολλούς ανθρώπους. Ωστόσο, στην περίπτωση της μη προβλεψιμότητας, μερικές φορές δεν αντιστάθμισης είναι καταστροφική. Ναι, υπάρχει ένα κόστος για την αντιστάθμιση κινδύνων, αλλά ποιο είναι το κόστος μιας σημαντικής κίνηση προς τη λάθος κατεύθυνση;

Αρκεί να δούμε μόνο στην Orange County, Καλιφόρνια, το 1994, για να δείτε στοιχεία από τις παγίδες της αγνοώντας την απειλή του επιτοκιακού κινδύνου. Με λίγα λόγια, Orange County Ταμίας Robert Citron δανειστεί χρήματα σε χαμηλότερες τιμές βραχυπρόθεσμα και δάνεισε χρήματα σε υψηλότερα μακροπρόθεσμα επιτόκια. Η στρατηγική ήταν αρχικά μεγάλη, όπως τα βραχυπρόθεσμα επιτόκια μειώθηκαν και η κανονική καμπύλη αποδόσεων διατηρήθηκε. Αλλά όταν η καμπύλη άρχισε να γυρίζει και το καθεστώς προσέγγισης ανεστραμμένη καμπύλη απόδοσης, τα πράγματα άλλαξαν. Απώλειες στο Orange County, και οι περίπου 200 νομικά πρόσωπα δημοσίου δικαίου, για τα οποία Citron διαχειρίζεται τα χρήματα, υπολογίστηκε σε 1,6 δισεκατομμύρια $ και είχε ως αποτέλεσμα την πτώχευση του Δήμου. Αυτό είναι ένα βαρύ τίμημα για αγνοώντας τον κίνδυνο επιτοκίου.

Ευτυχώς, εκείνοι που θέλουν να αντισταθμίσουν τις επενδύσεις τους έναντι του κινδύνου επιτοκίου έχουν πολλά προϊόντα για να διαλέξετε.

Επενδυτικά Προϊόντα

Επιθετικοί:  Ένα προθεσμιακό συμβόλαιο είναι το πιο βασικό προϊόν της διαχείρισης των επιτοκίων. Η ιδέα είναι απλή, και πολλά άλλα προϊόντα που αναφέρονται σε αυτό το άρθρο βασίζεται σε αυτή την ιδέα μιας συμφωνίας σήμερα για την ανταλλαγή κάτι σε μια συγκεκριμένη ημερομηνία στο μέλλον.

Προθεσμιακές συμβάσεις επιτοκίου (ΠΣΕ):  Μια FRA βασίζεται στην ιδέα ενός προθεσμιακού συμβολαίου, όπου ο καθοριστικός παράγοντας του κέρδους ή της ζημίας είναι το επιτόκιο. Βάσει της συμφωνίας αυτής, ένα μέρος πληρώνει σταθερό επιτόκιο και λαμβάνει κυμαινόμενο επιτόκιο ίσο με το επιτόκιο αναφοράς. Οι πραγματικές πληρωμές υπολογίζονται με βάση ένα ονομαστικό ποσό και καταβάλλεται σε χρονικά διαστήματα που καθορίζονται από τα μέρη. Μόνο μια καθαρή πληρωμή – ο ηττημένος πληρώνει το νικητή, να το πω έτσι. ΠΣΕ είναι πάντα διακανονίζονται σε μετρητά.

Οι χρήστες του FRA είναι συνήθως οφειλέτες ή πιστωτές με ένα μόνο μελλοντική ημερομηνία κατά την οποία εκτίθενται σε κίνδυνο επιτοκίου. Μια σειρά ΠΣΕ είναι παρόμοια με μια ανταλλαγής (συζητείται παρακάτω)? Ωστόσο, σε μια συμφωνία ανταλλαγής όλες οι πληρωμές είναι με τον ίδιο ρυθμό. Κάθε FRA σε μια σειρά είναι η τιμή σε διαφορετικό ρυθμό, εκτός εάν ο όρος δομή είναι επίπεδη.

Futures:  Ένα συμβόλαιο μελλοντικής εκπλήρωσης είναι παρόμοια με μια προς τα εμπρός, αλλά παρέχει τους αντισυμβαλλομένους με λιγότερο κίνδυνο από ό, τι ένα προθεσμιακό συμβόλαιο – δηλαδή, μια μείωση της αθέτησης και τον κίνδυνο ρευστότητας λόγω της συμπερίληψης ενός μεσάζοντα.

Swaps:  Ακριβώς όπως ακούγεται, η ανταλλαγή είναι μια ανταλλαγή. Πιο συγκεκριμένα, μια συμφωνία ανταλλαγής επιτοκίου μοιάζει πολύ με ένα συνδυασμό των ΠΣΕ και περιλαμβάνει μια συμφωνία μεταξύ των αντισυμβαλλόμενων να ανταλλάξουν σύνολα των μελλοντικών ταμειακών ροών. Ο πιο κοινός τύπος της ανταλλαγής επιτοκίων είναι ένα απλό ανταλλαγής βανίλια, η οποία περιλαμβάνει ένα μέρος πληρώνει σταθερό επιτόκιο και λαμβάνει κυμαινόμενο επιτόκιο, και το άλλο μέρος πληρώνει κυμαινόμενο επιτόκιο και λαμβάνει ένα σταθερό επιτόκιο.

Επιλογές:  επιλογές διαχείρισης επιτοκίων είναι συμβάσεις επιλογή για την οποία ο υποκείμενος τίτλος είναι μια υποχρέωση χρέους. Τα όργανα αυτά είναι χρήσιμα για την προστασία των μερών που εμπλέκονται σε ένα δάνειο κυμαινόμενου επιτοκίου, όπως στεγαστικά δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου (όπλα). Η ομαδοποίηση των επιλογών κλήσης επιτοκίου αναφέρεται ως ανώτατο όριο επιτοκίου? ένας συνδυασμός των επιτοκίων θέσει επιλογές αναφέρεται ως ένα πάτωμα επιτόκιο. Σε γενικές γραμμές, ένα καπάκι είναι σαν μια κλήση και ένας όροφος είναι σαν πώλησης.

Swaptions:  Ένα swaption, ή την επιλογή ανταλλαγής, είναι απλά μια επιλογή για να τεθεί σε μια συμφωνία ανταλλαγής.

Ενσωματωμένα επιλογές:  Πολλοί επενδυτές αντιμετωπίζουν ενδιαφέρον παράγωγο διαχείρισης μέσων μέσω του ενσωματωμένου επιλογές. Αν έχετε αγοράσει ποτέ ένα δεσμό με μια διάταξη κλήση, εσείς είναι στο club. Ο εκδότης του καταβλητέου δεσμό σας εξασφαλίζοντας ότι εάν τα επιτόκια μειώνονται, μπορούν να καλούν στο δεσμό σας και να εκδώσει νέα ομόλογα με χαμηλότερο κουπόνι.

Caps:  Ένα κάλυμμα, που ονομάζεται επίσης ένα ανώτατο όριο, είναι ένα δικαίωμα προαίρεσης επί επιτοκίων. Ένα παράδειγμα εφαρμογής της θα είναι ο δανειολήπτης θα καιρό, ή να πληρώνουν ένα ασφάλιστρο για να αγοράσει ένα καπάκι και την είσπραξη των πληρωμών σε μετρητά από τον πωλητή καπάκι (το μικρό), όταν το επιτόκιο αναφοράς που υπερβαίνει το ποσοστό επιτυχίας της ΚΓΠ. Οι πληρωμές που έχουν σχεδιαστεί για να αντισταθμίσει την αύξηση των επιτοκίων σε δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου.

Αν το πραγματικό επιτόκιο υπερβαίνει το ποσοστό απεργίας, ο πωλητής καταβάλλει τη διαφορά μεταξύ της απεργίας και του επιτοκίου πολλαπλασιάζεται με το πλασματικό κεφάλαιο. Αυτή η επιλογή θα «καπάκι», ή τοποθετήστε ένα ανώτατο όριο, για τα έξοδα από τόκους του κατόχου.

Το ανώτατο όριο των επιτοκίων είναι στην πραγματικότητα μια σειρά από συστατικό επιλογές, ή «κάψουλες», για κάθε περίοδο υπάρχει η συμφωνία καπάκι. Μια καμακιού έχει σχεδιαστεί για να παρέχει μια αντιστάθμιση έναντι της αύξησης του επιτοκίου αναφοράς, όπως το London Interbank Offered Rate (LIBOR), για ένα δεδομένο χρονικό διάστημα.

Δάπεδα:  Ακριβώς όπως ένα δικαίωμα πώλησης θεωρείται το είδωλο ενός δικαιώματος, το δάπεδο είναι το είδωλο του καπακιού. Το δάπεδο των επιτοκίων, όπως και το καπάκι, είναι στην πραγματικότητα μια σειρά από συστατικό επιλογές, εκτός από το ότι έχουν θέσει τις επιλογές και τα συστατικά της σειράς αναφέρεται ως «floorlets.» Όποιος είναι μεγάλη, το δάπεδο καταβάλλεται στη λήξη των floorlets αν το επιτόκιο αναφοράς είναι χαμηλότερη από την τιμή άσκησης του ορόφου. Ένας δανειστής χρησιμοποιεί αυτό για την προστασία από την πτώση ποσοστών σε μια εξαιρετική δάνειο κυμαινόμενου επιτοκίου.

Περιλαίμια:  Ένα προστατευτικό κολάρο μπορεί επίσης να βοηθήσει στη διαχείριση του κινδύνου επιτοκίων. Κολάρου επιτυγχάνεται με την ταυτόχρονη αγορά ενός καλύμματος και την πώληση ενός δαπέδου (ή το αντίστροφο), ακριβώς όπως ένα κολάρο προστατεύει έναν επενδυτή ο οποίος είναι μεγάλη σε απόθεμα. Ένα κολάρο μηδενικό κόστος μπορεί επίσης να συσταθεί για να μειώσει το κόστος της αντιστάθμισης, αλλά αυτό μειώνει τις δυνατότητες κέρδους που θα απολαμβάνουν από την κίνηση των επιτοκίων υπέρ σας, όπως έχετε τοποθετήσει ένα ανώτατο όριο στις δυνατότητες κέρδους σας.

Η κατώτατη γραμμή

Κάθε ένα από αυτά τα προϊόντα παρέχει έναν τρόπο για την αντιστάθμιση του επιτοκιακού κινδύνου, με διαφορετικά προϊόντα πιο κατάλληλη για διάφορα σενάρια. Υπάρχει, όμως, δεν παρέχεται δωρεάν γεύμα. Με οποιαδήποτε από αυτές τις εναλλακτικές λύσεις, το ένα δίνει κάτι – είτε τα χρήματα, όπως και τα ασφάλιστρα που καταβάλλονται για τις επιλογές, ή το κόστος ευκαιρίας, το οποίο είναι το κέρδος που θα είχε γίνει χωρίς αντιστάθμιση.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Κατανόηση Επιτόκια, τον πληθωρισμό και Ομόλογα

Επιτόκια, τον πληθωρισμό και Ομόλογα

Η ιδιοκτησία ενός ομολόγου είναι ουσιαστικά σαν διαθέτει μια σειρά μελλοντικών πληρωμών σε μετρητά. Αυτές οι πληρωμές σε μετρητά γίνονται συνήθως με τη μορφή περιοδικών πληρωμών τόκων και την επιστροφή του κεφαλαίου, όταν το ομόλογο ωριμάζει.

Σε περίπτωση απουσίας του πιστωτικού κινδύνου (ο κίνδυνος αθέτησης), η αξία του ρεύματος των μελλοντικών πληρωμών σε μετρητά είναι απλά μια συνάρτηση της απαιτούμενης απόδοσης σας με βάση τις προσδοκίες για τον πληθωρισμό σας. Αν αυτό ακούγεται λίγο σύγχυση και τεχνικές, μην ανησυχείτε, αυτό το άρθρο θα σπάσει την τιμολόγηση των ομολόγων, ο ορισμός του όρου «των αποδόσεων των ομολόγων,» και να αποδείξει πως προσδοκίες για τον πληθωρισμό και τα επιτόκια καθορίζουν την αξία ενός ομολόγου.

Μέτρα Κινδύνου

Υπάρχουν δύο κύριες κινδύνους που πρέπει να αξιολογηθούν όταν επενδύουν σε ομόλογα: ο κίνδυνος επιτοκίου και ο πιστωτικός κίνδυνος. Αν και η εστίασή μας είναι για το πώς τα επιτόκια επηρεάζουν τις τιμές των ομολόγων (γνωστή και ως κίνδυνος επιτοκίου), ένας επενδυτής ομολόγων πρέπει επίσης να γνωρίζουν τον πιστωτικό κίνδυνο.

Ο κίνδυνος επιτοκίου είναι ο κίνδυνος μεταβολής της τιμής ενός ομολόγου εξαιτίας αλλαγών στα επικρατούντα επιτόκια. Οι αλλαγές στα βραχυπρόθεσμα σε σχέση με τα μακροπρόθεσμα επιτοκίων μπορούν να επηρεάσουν διάφορα ομόλογα με διάφορους τρόπους, που θα συζητήσουμε στη συνέχεια. Ο πιστωτικός κίνδυνος, εν τω μεταξύ, είναι ο κίνδυνος που ο εκδότης ενός ομολόγου δεν θα κάνει τακτικές πληρωμές τόκου ή κεφαλαίου. Η πιθανότητα ενός αρνητικού πιστωτικό γεγονός ή αθέτησης επηρεάζει την τιμή ενός ομολόγου – όσο υψηλότερος είναι ο κίνδυνος ένα αρνητικό πιστωτικό γεγονός που συμβαίνουν, τόσο μεγαλύτερη είναι και οι επενδυτές οι επιτόκιο θα απαιτήσει για την ανάληψη αυτού του κινδύνου.

Ομόλογα που εκδίδονται από το Υπουργείο Οικονομικών των Ηνωμένων Πολιτειών για τη χρηματοδότηση της λειτουργίας της κυβέρνησης των ΗΠΑ είναι γνωστή ως αμερικανικών κρατικών ομολόγων. Ανάλογα με το χρόνο μέχρι τη λήξη, καλούνται λογαριασμούς, τις σημειώσεις ή τα ομόλογα.

Οι επενδυτές θεωρούν αμερικανικών κρατικών ομολόγων να είναι απαλλαγμένη από τον κίνδυνο αθέτησης. Με άλλα λόγια, οι επενδυτές πιστεύουν ότι δεν υπάρχει καμία πιθανότητα ότι η κυβέρνηση των ΗΠΑ θα αθετήσει τις πληρωμές τόκων και κεφαλαίου για τα ομόλογα που εκδίδει. Για το υπόλοιπο αυτού του άρθρου, θα χρησιμοποιήσουμε αμερικανικών κρατικών ομολόγων στα παραδείγματά μας, εξαλείφοντας έτσι τον πιστωτικό κίνδυνο από τη συζήτηση.

Υπολογισμός απόδοσης και τιμής ενός ομολόγου

Για να καταλάβουμε πώς τα επιτόκια επηρεάζουν την τιμή ενός ομολόγου, θα πρέπει να κατανοήσουν την έννοια της απόδοσης. Ενώ υπάρχουν πολλά διαφορετικά είδη υπολογισμών απόδοσης, για τους σκοπούς του παρόντος άρθρου, θα χρησιμοποιήσουμε την απόδοση μέχρι τη λήξη υπολογισμού (YTM). YTM Ένα ομόλογο είναι απλώς το προεξοφλητικό επιτόκιο που μπορεί να χρησιμοποιηθεί για να κάνει η παρούσα αξία όλων των μετρητών ενός ομολόγου ροών ίση με την τιμή του.

Με άλλα λόγια, η τιμή ενός ομολόγου είναι το άθροισμα της παρούσας αξίας κάθε ταμειακή ροή, όπου η παρούσα αξία του κάθε ταμειακών ροών υπολογίζεται χρησιμοποιώντας τον ίδιο παράγοντα έκπτωση. Αυτός ο παράγοντας έκπτωση είναι η απόδοση. Όταν απόδοση ενός ομολόγου ανεβαίνει, εξ ορισμού, η τιμή του πέφτει, και όταν πέφτει απόδοση ενός ομολόγου, εξ ορισμού, αυξήσεις των τιμών του.

Σχετική Απόδοση των ομολόγων

Η ημερομηνία λήξης ή όρος ενός ομολόγου επηρεάζει σε μεγάλο βαθμό την απόδοσή του. Για να κατανοήσουμε αυτή τη δήλωση, πρέπει να καταλάβετε αυτό που είναι γνωστό ως η καμπύλη αποδόσεων. Η καμπύλη αποδόσεων αντιπροσωπεύει την YTM μιας τάξης των ομολόγων (σε αυτή την περίπτωση, αμερικανικών κρατικών ομολόγων).

Στα περισσότερα περιβάλλοντα επιτοκίων, όσο μεγαλύτερη είναι η περίοδος μέχρι τη λήξη, τόσο μεγαλύτερη είναι η απόδοση θα είναι. Αυτό κάνει διαισθητική λογική, διότι λαμβάνεται όσο μεγαλύτερη είναι η χρονική στιγμή πριν από την ταμειακή ροή, τόσο μεγαλύτερη είναι η πιθανότητα είναι ότι το απαιτούμενο ποσοστό έκπτωσης (ή της απόδοσης) θα κινηθεί υψηλότερα.

Προσδοκίες για τον πληθωρισμό τον προσδιορισμό των απαιτήσεων Απόδοση του Επενδυτή

Ο πληθωρισμός είναι ο χειρότερος εχθρός ενός ομολόγου. Ο πληθωρισμός διαβρώνει την αγοραστική δύναμη των μελλοντικών ταμειακών ροών ενός ομολόγου. Με απλά λόγια, όσο υψηλότερο είναι το σημερινό ποσοστό του πληθωρισμού και των υψηλότερων τα (αναμενόμενα) μελλοντικά ποσοστά πληθωρισμού, τόσο μεγαλύτερες είναι οι αποδόσεις θα αυξηθούν κατά μήκος της καμπύλης αποδόσεων, καθώς οι επενδυτές θα απαιτήσουν αυτή την υψηλότερη απόδοση για να αντισταθμίσει τον κίνδυνο του πληθωρισμού.

Short-Term, Long-Term Επιτόκια και προσδοκίες για τον πληθωρισμό

Ο πληθωρισμός – καθώς και οι προσδοκίες για τον μελλοντικό πληθωρισμό – είναι συνάρτηση της δυναμικής μεταξύ των βραχυπρόθεσμων και των μακροπρόθεσμων συμφερόντων. Σε παγκόσμιο επίπεδο, οι τιμές βραχυπρόθεσμα επιτόκια χορηγούνται από τις κεντρικές τράπεζες των εθνών. Στις ΗΠΑ, Επιτροπή Ανοικτής Αγοράς της Ομοσπονδιακής Διοικητικού Συμβουλίου Reserve (FOMC) καθορίζει το επιτόκιο των ομοσπονδιακών κεφαλαίων. Ιστορικά, άλλα δολάρια βραχυπρόθεσμα επιτόκια, όπως το LIBOR, έχει υψηλή συσχέτιση με το ποσοστό κεφαλαίων Fed.

Η FOMC διαχειρίζεται η Fed ποσοστό κεφαλαίων για την εκπλήρωση διπλή εντολή της για την προώθηση της οικονομικής ανάπτυξης με παράλληλη διατήρηση της σταθερότητας των τιμών. Αυτό δεν είναι ένας εύκολος στόχος για την FOMC? υπάρχει πάντα η συζήτηση για το κατάλληλο επίπεδο τρέφονται κεφάλαια, και η αγορά διαμορφώνει τις δικές τις απόψεις της σχετικά με το πόσο καλά η FOMC κάνει.

Οι κεντρικές τράπεζες δεν ελέγχουν τα ποσοστά των μακροπρόθεσμων επιτοκίων. Οι δυνάμεις της αγοράς (προσφοράς και ζήτησης) τον προσδιορισμό των τιμών ισορροπίας για μακροπρόθεσμα ομόλογα, τα οποία καθορίζονται τα ποσοστά των μακροπρόθεσμων επιτοκίων. Εάν η αγορά ομολόγων πιστεύει ότι η FOMC έχει οριστεί το ποσοστό Fed Funds πολύ χαμηλή, οι προσδοκίες της μελλοντικής αύξησης του πληθωρισμού, πράγμα που σημαίνει επιτόκια μακροπρόθεσμων επιτοκίων αύξηση σε σχέση με τα ποσοστά βραχυπρόθεσμα επιτόκια – η καμπύλη αποδόσεων steepens.

Εάν η αγορά πιστεύει ότι η FOMC έχει ρυθμιστεί ο ρυθμός Fed ταμεία πάρα πολύ υψηλή, το αντίθετο συμβαίνει, και τα μακροπρόθεσμα ενδιαφέροντος μειωθεί σε σχέση με τα βραχυπρόθεσμα ενδιαφέροντος – η καμπύλη αποδόσεων ισοπεδώνει.

Το χρόνο των ταμιακών ροών ενός ομολόγου και Επιτόκια

Το χρονοδιάγραμμα των ταμειακών ροών ενός ομολόγου είναι σημαντική. Αυτό περιλαμβάνει όρο του ομολόγου μέχρι την λήξη. Εάν οι συμμετέχοντες στην αγορά πιστεύουν ότι υπάρχει υψηλότερος πληθωρισμός στον ορίζοντα, τα επιτόκια και οι αποδόσεις των ομολόγων θα αυξηθούν (και οι τιμές θα μειωθούν) για να αντισταθμίσει την απώλεια της αγοραστικής δύναμης των μελλοντικών ταμειακών ροών. Ομόλογα με τις μεγαλύτερες ταμειακές ροές θα δείτε τις αποδόσεις τους, αυξάνονται και οι τιμές πέφτουν περισσότερο.

Αυτό θα πρέπει να είναι διαισθητικό, αν σκεφτούμε έναν υπολογισμό παρούσας αξίας – όταν αλλάζετε το προεξοφλητικό επιτόκιο που χρησιμοποιείται σε μια σειρά μελλοντικών ταμειακών ροών, η μεγαλύτερη μέχρι να ληφθεί μια ταμειακή ροή, επηρεάζεται η μεγαλύτερη παρούσα αξία του. Η αγορά ομολόγων έχει ένα μέτρο της μεταβολής των τιμών σε σχέση με τις μεταβολές των επιτοκίων? Αυτή η σημαντική μετρική δεσμός είναι γνωστή ως διάρκεια.

Η κατώτατη γραμμή

Τα επιτόκια, οι αποδόσεις των ομολόγων (τιμές) και οι πληθωριστικές προσδοκίες συσχετίζονται μεταξύ τους. Οι μεταβολές των επιτοκίων βραχυπρόθεσμα επιτόκια, όπως υπαγορεύεται από την κεντρική τράπεζα μιας χώρας, θα επηρεάσει διαφορετικά ομόλογα με διαφορετικούς όρους μέχρι τη λήξη τους με διαφορετικό τρόπο, ανάλογα με τις προσδοκίες της αγοράς για τα μελλοντικά επίπεδα του πληθωρισμού.

Για παράδειγμα, μια μεταβολή των επιτοκίων βραχυπρόθεσμα επιτόκια που δεν επηρεάζει τα μακροπρόθεσμα επιτόκια θα έχουν μικρή επίδραση στην τιμή και την απόδοση ενός μακροπρόθεσμων ομολόγων του. Ωστόσο, η αλλαγή (ή καμία μεταβολή, όταν η αγορά αντιλαμβάνεται ότι κάποιος χρειάζεται) στις τιμές βραχυπρόθεσμα επιτόκια που επηρεάζουν τα ποσοστά των μακροπρόθεσμων επιτοκίων μπορεί να επηρεάσει σε μεγάλο βαθμό την τιμή και απόδοση ενός μακροπρόθεσμων ομολόγων του. Με απλά λόγια, οι αλλαγές στις τιμές βραχυπρόθεσμα επιτόκια έχουν μεγαλύτερη επίδραση σε βραχυπρόθεσμα ομόλογα από μακροπρόθεσμα ομόλογα, και οι αλλαγές στις τιμές των μακροπρόθεσμων επιτοκίων έχουν επιπτώσεις στη μακροπρόθεσμη ομόλογα, αλλά όχι βραχυπρόθεσμα ομόλογα .

Το κλειδί για την κατανόηση του πώς η αλλαγή των επιτοκίων θα επηρεάσει την τιμή και απόδοση από ένα ορισμένο ομόλογο είναι να αναγνωρίσουμε, όπου στην καμπύλη αποδόσεων που βρίσκεται ομολόγων (το σύντομο τέλος ή το μακρύ άκρο), και να κατανοήσουμε τη δυναμική μεταξύ βραχυπρόθεσμων και μακροπρόθεσμων τα μακροπρόθεσμα επιτόκια.

Με αυτή τη γνώση, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε διάφορα μέτρα του διάρκεια και κυρτότητα για να γίνει ένας έμπειρος επενδυτής στην αγορά ομολόγων.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.