Πόσο καιρό Συνταξιοδότηση Ταμιευτήριο σας θα διαρκέσει – και πώς να το Τεντώστε

Πόσο καιρό Συνταξιοδότηση Ταμιευτήριο σας θα διαρκέσει - και πώς να το Τεντώστε

Υπολογίζοντας πόσα χρόνια θα διαρκέσει συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας δεν είναι μια ακριβής επιστήμη. Υπάρχουν πολλές μεταβλητές στο παιχνίδι – αποδόσεις των επενδύσεων, τον πληθωρισμό, τα απρόβλεπτα έξοδα – και όλα αυτά μπορούν να επηρεάσουν δραματικά την μακροζωία των αποταμιεύσεών σας.

Αλλά υπάρχει ακόμα αξία στο να καταλήξουμε σε μια εκτίμηση. Ο απλούστερος τρόπος για να γίνει αυτό είναι να ζυγίζουν συνολικά αποταμιεύσεις σας, καθώς και επενδυτικές αποδόσεις σε βάθος χρόνου, κατά την ετήσια έξοδα σας.

Τρόποι για να κάνετε τις αποταμιεύσεις σας διαρκούν περισσότερο

Ένας υπολογιστής όπως το παραπάνω μπορεί να είναι ένα χρήσιμο οδηγό. Αλλά είναι σχεδόν η τελευταία λέξη για το πόσο μακριά μπορεί να τεντώσει τις αποταμιεύσεις σας, ειδικά αν είστε πρόθυμοι να προσαρμόσουν τις δαπάνες σας για να ταιριάζει με κάποιες στρατηγικές απόσυρσης κοινή συνταξιοδότησης.

Παρακάτω είναι μερικές έξυπνες κανόνες του αντίχειρα για το πώς να αποσύρουν τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης σας με έναν τρόπο που σας δίνει την καλύτερη ευκαιρία για να έχουν τα χρήματά σας διαρκέσει για όσο διάστημα το χρειάζεστε, δεν έχει σημασία τι ο κόσμος στέλνει το δρόμο σας.

Ο κανόνας 4%

Ο κανόνας 4% βασίζεται σε έρευνα από τον William Bengen, που δημοσιεύθηκε το 1994, η οποία διαπίστωσε ότι αν επενδύσει τουλάχιστον το 50% των χρημάτων σας σε μετοχές και το υπόλοιπο σε ομόλογα, που θα έχουν μια ισχυρή πιθανότητα να είναι σε θέση να αποσύρει ένα προσαρμοσμένες βάσει του πληθωρισμού 4% των κομπόδεμα σας κάθε χρόνο για 30 χρόνια (και ίσως περισσότερο, ανάλογα με την απόδοση των επενδύσεων σας σε αυτό το διάστημα).

Η προσέγγιση είναι απλή: Παίρνετε από 4% από τις αποταμιεύσεις σας το πρώτο έτος, και κάθε χρονιά θα πάρουν το ίδιο ποσό σε δολάρια συν μια προσαρμογή του πληθωρισμού.

Bengen δοκιμαστεί η θεωρία του πέρα ​​από μερικές από τις χειρότερες χρηματοπιστωτικές αγορές στην ιστορία των ΗΠΑ, συμπεριλαμβανομένης της Μεγάλης Ύφεσης, και 4% ήταν το ασφαλές ποσοστό απόσυρσης.

Ο κανόνας 4% είναι απλή, και η πιθανότητα επιτυχίας είναι ισχυρή, εφ ‘όσον οι συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας επενδύονται τουλάχιστον το 50% των αποθεμάτων.

δυναμική αναλήψεις

Ο κανόνας 4% είναι σχετικά άκαμπτο. Το ποσό που αποσύρει κάθε χρόνο ρυθμίζεται από τον πληθωρισμό και τίποτα άλλο, έτσι ώστε οι εμπειρογνώμονες Οικονομικών έχουν καταλήξει σε λίγες μεθόδους για να αυξήσει τις πιθανότητες επιτυχίας σας, ειδικά αν ψάχνετε για τα χρήματά σας να διαρκέσει πολύ περισσότερο από 30 χρόνια.

Αυτές οι μέθοδοι που ονομάζεται «δυναμική στρατηγικές απόσυρσης.» Σε γενικές γραμμές, το μόνο που σημαίνει είναι να ρυθμίσετε σε απάντηση αποδόσεις των επενδύσεων, μείωση των αποσύρσεων χρόνια, όταν αποδόσεις των επενδύσεων δεν είναι τόσο υψηλή όπως αναμενόταν, και – ω, χαρούμενη μέρα – τράβηγμα περισσότερα χρήματα όταν αποδόσεις της αγοράς το επιτρέπουν.

Υπάρχουν πολλές στρατηγικές δυναμική απόσυρση, με διάφορους βαθμούς πολυπλοκότητας. Μπορεί να θέλετε βοήθεια από έναν οικονομικό σύμβουλο για να δημιουργήσετε έναν.

Η στρατηγική όροφο εισοδήματος

Αυτή η στρατηγική σας βοηθά να διατηρηθεί αποταμιεύσεις σας για μεγάλο χρονικό διάστημα, με τη διασφάλιση ότι δεν χρειάζεται να πουλήσει τα αποθέματα, όταν η αγορά είναι κάτω.

Εδώ είναι πώς αυτό λειτουργεί: Υπολογίστε το συνολικό ποσό σε δολάρια που χρειάζεται για βασικές δαπάνες, όπως η στέγαση και τα τρόφιμα, και βεβαιωθείτε ότι έχετε τα έξοδα αυτά καλύπτονται από το εγγυημένο εισόδημα, όπως η κοινωνική ασφάλιση, καθώς και μια σκάλα ομολόγων ή προσόδου.

Μια λέξη για τα επιδόματα: Ενώ κάποιοι είναι υπερτιμημένα και επικίνδυνη, εφάπαξ πριμοδότηση άμεση πρόσοδος μπορεί να είναι ένα αποτελεσματικό εργαλείο για τη συνταξιοδότηση εισόδημα – θα πληρώσεις πάνω από ένα κατ ‘αποκοπή ποσό σε αντάλλαγμα για εγγυημένη πληρωμές για τη ζωή. Υπό τις κατάλληλες συνθήκες, ακόμη και μια αντίστροφη υποθήκη θα μπορούσε να λειτουργήσει για να καλύψουμε το δάπεδο το εισόδημά σας.

Με αυτόν τον τρόπο, μπορείτε πάντα να γνωρίζετε τα βασικά σας καλύπτει. Στη συνέχεια, ας επενδύσει τις οικονομίες σας είναι υπεύθυνος για διακριτική έξοδα σας. Για παράδειγμα, θα εγκατασταθούν για ένα staycation όταν tanking της χρηματιστηριακής αγοράς. Ποια θέτει το ερώτημα: Έχετε ακόμα να το ονομάσουμε ένα staycation όταν είστε συνταξιούχος;

Δεν είναι έτοιμος να συνταξιοδοτηθείτε;

Όταν είσαι στην άκρη της συνταξιοδότησης, είστε υποχρεωμένος να αναρωτιούνται κατά πόσο οι υφιστάμενες αποταμιεύσεις σας θα σας πάρει. Αλλά αν είστε ακόμα μερικά χρόνια μακριά από την έξοδο από το εργατικό δυναμικό, χρησιμοποιώντας μια αριθμομηχανή συνταξιοδότηση είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να μετρήσετε πόσο οι αλλαγές στο ποσοστό αποταμίευσης σας θα επηρεάσει το πόσο θα έχετε όταν συνταξιοδοτηθείτε.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Συνταξιοδότηση Στρατηγικές για ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων

Συνταξιοδότηση Στρατηγικές για ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων

Ως ιδιοκτήτης μιας μικρής επιχείρησης, είστε απολύτως υπεύθυνοι για τη δική σας προγραμματισμού της συνταξιοδότησης. Αν έχετε εργαζόμενοι, μπορεί να αισθάνονται υπεύθυνοι για τη βοήθειά τους σχέδιο για μια επιτυχημένη συνταξιοδότησης. Οι εκτιμήσεις και αποταμιευτικά προγράμματα συνταξιοδότησης που εργάζεστε, ως ιδιοκτήτης μιας μικρής επιχείρησης, θα πρέπει να είναι υψίστης σημασίας κατά το σχεδιασμό τόσο για το δικό σας συνταξιοδότηση και των υπαλλήλων σας.

Επιλέξτε μια παραδοσιακή στρατηγική αποχώρησης

Υπάρχουν κάποιες παραδοσιακές επιλογές εκτός από τη χρήση σας τις μικρές επιχειρήσεις να χρηματοδοτήσουν τη συνταξιοδότησή σας, όπως Ήρας και 401 (k) s, που λειτουργούν ως πρόσθετες πηγές εισοδήματος από συντάξεις, εκτός από την εκκαθάριση μικρή επιχείρησή σας.

Θεσπίσει ένα απλό IRA:  Το σχέδιο αγώνα κίνητρα αποταμίευσης για τους υπαλλήλους ή ΑΠΛΗ IRA, είναι ένα σχέδιο συνταξιοδότησης προς τις μικρές επιχειρήσεις. Το 2018, οι εργαζόμενοι μπορούν να αναβάλει μέχρι και $ 12.500 από το μισθό, τα προ φόρων τους, και εκείνους που είναι 50 ετών και άνω μπορεί να αναβάλει μέχρι και $ 15.500 με την αξιοποίηση της συνεισφοράς catch-up $ 3.000. Ωστόσο, οι εργαζόμενοι που συμμετέχουν σε άλλα προγράμματα εργοδότη υπό την αιγίδα μπορεί να συμβάλει όχι περισσότερο από $ 18.000 κάθε εργοδότη υπό την αιγίδα σχέδια σε συνδυασμό.

Οι εργοδότες μπορούν να ταιριάξουν με τις εισφορές των εργαζομένων σε ένα απλό IRA έως 3% της αποζημίωσης του εργαζομένου. Αντίθετα, οι εργοδότες μπορούν να συμβάλουν 2% της αποζημίωσης του κάθε επιλέξιμο υπαλλήλου μέχρι και $ 270,000 το 2018. Οι εργοδοτικές εισφορές εκπίπτουν από τον φόρο.

Δημιουργήστε ένα Σεπτέμβριο του IRA:  Η σύνταξη απλοποιημένη εργαζομένων (SEP) είναι ένας άλλος τύπος ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA), στην οποία μπορεί να συμβάλει ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων και των εργαζομένων τους. Το 2018, αφήνει τους εργαζόμενους να κάνει προ φόρων εισφορών μέχρι 25% του εισοδήματος ή $ 55.000 όποιο από τα δύο είναι μικρότερο. Σαν ένα απλό σχέδιο, το Σεπτέμβριο επιτρέπει ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων κάνουν φορολογική έκπτωση των εισφορών για λογαριασμό των επιλέξιμων εργαζόμενοι, και οι εργαζόμενοι δεν θα πληρώσουν φόρους για τα ποσά που ο εργοδότης συνεισφέρει για λογαριασμό τους μέχρι να λάβουν διανομές από το σχέδιο, όταν συνταξιοδοτηθούν.

Σχεδόν κάθε μικρή επιχείρηση μπορεί να δημιουργήσει μια Σεπτέμβρη Δεν έχει σημασία πόσο λίγοι οι εργαζόμενοι που έχετε ή αν η επιχείρησή σας είναι δομημένη ως ατομική επιχείρηση, συνεταιρισμό, εταιρεία ή μη κερδοσκοπικό. Κάθε χρόνο, μπορείτε να αποφασίσετε πόσο να συμβάλει εκ μέρους των υπαλλήλων σας, έτσι ώστε να μην είναι κλειδωμένα για να κάνει μια συνεισφορά αν η επιχείρησή σας έχει μια κακή χρονιά. Οι ιδιοκτήτες των επιχειρήσεων θεωρούνται επίσης οι εργαζόμενοι και να μπορούν να κάνουν τις εισφορές των εργαζομένων σε δικούς τους λογαριασμούς.

Σε γενικές γραμμές, το σχέδιο SEP είναι η καλύτερη επιλογή για πολλές μικρές επιχειρήσεις, δεδομένου ότι επιτρέπει μεγαλύτερες εισφορές και μεγαλύτερη ευελιξία.

Ήρας και Solo 401 (k) s: Αν είστε σε ένα ανταγωνιστικό πεδίο και θέλετε να προσελκύσουν τα καλύτερα ταλέντα, ίσως χρειαστεί να προσφέρουν ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, όπως τα δύο που περιγράφεται παραπάνω. Ωστόσο, οι εργοδότες δεν είναι υποχρεωμένοι να προσφέρουν συνταξιοδοτικές παροχές στους υπαλλήλους τους. Αν δεν το κάνετε, ένας τρόπος που μπορείτε να αποθηκεύσετε για το δικό σας συνταξιοδότηση χωρίς τη συμμετοχή τους υπαλλήλους σας είναι μέσα από μια Roth IRA ή τα παραδοσιακά, που ο καθένας με εισόδημα από μισθωτές υπηρεσίες μπορεί να συμβάλει στην.

Μπορείτε, επίσης, να συμβάλει σε μια IRA για λογαριασμό της συζύγου σας. Roth Ήρας επιτρέπουν να συμβάλει δολάρια μετά από φόρους και να λαμβάνουν αφορολόγητα διανομές στη συνταξιοδότηση? παραδοσιακές Ήρας επιτρέπουν να συμβάλουν προ φόρων δολάρια, αλλά θα πληρώσει φόρο επί των διανομών. Το περισσότερο που μπορεί να συμβάλει σε μια IRA το 2018 είναι $ 5.500 ($ 6.500 αν είστε 50 ετών και άνω).

Τέλος, εάν η μικρή επιχείρησή σας δεν έχει επιλέξιμες οι εργαζόμενοι εκτός από το σύζυγό σας, μπορείτε να συμβάλετε σε ένα Solo 401 (k).

Αναπτύξτε μια στρατηγική εξόδου για την επιχείρησή σας

Μπορεί να φαίνεται περίεργο το γεγονός ότι η ανάπτυξη μιας στρατηγικής των επιχειρήσεων εξόδου θα πρέπει να είναι μια από τις πρώτες σκέψεις σας κατά τον προγραμματισμό για τη συνταξιοδότηση. Αλλά σκεφτείτε το εξής: η μικρή επιχείρηση που ξοδεύετε κτιρίου ζωή σας μπορεί να γίνει η μεγαλύτερη περιουσιακό στοιχείο σας. Αν θέλετε να χρηματοδοτήσει τη συνταξιοδότησή σας – και να σταματήσει εργασίας – θα χρειαστεί να ρευστοποιήσει την επένδυσή σας. Για να προετοιμαστεί για να πουλήσει τη μικρή επιχείρησή σας μια μέρα, πρέπει να είναι σε θέση να λειτουργήσει χωρίς εσάς. Δεν είναι ποτέ πολύ νωρίς για να αρχίσουμε να σκεφτόμαστε πώς θα επιτευχθεί αυτός ο στόχος και για το πώς να βρει το καλύτερο αγοραστή για τη μικρή επιχείρησή σας.

Οι συνθήκες της αγοράς θα επηρεάσει την ικανότητά σας να πωλήσει την επιχείρησή σας. Μπορεί να θέλετε να οικοδομήσουμε ευελιξία στο σχέδιο αποχώρησής σας, ώστε να μπορείτε να πωλήσει τη συμμετοχή σας κατά τη διάρκεια μια ισχυρή αγορά ή εργάζονται περισσότερο αν η ύφεση χτυπά. Μπορείτε σίγουρα θέλετε να αποφύγετε μια πώληση αγωνία: Ένα πρόβλημα που θα συναντήσετε αν περιμένετε μέχρι την τελευταία στιγμή για να βγείτε από την επιχείρησή σας είναι η επικείμενη συνταξιοδότησή σας θα δημιουργήσει την εντύπωση μιας πώλησης κινδύνου μεταξύ των πιθανών αγοραστών και δεν θα είναι σε θέση να πουλήσει την εταιρεία σε ένα ασφάλιστρο.

Η κατώτατη γραμμή

Περισσότερο από το ένα τρίτο των ιδιοκτητών μικρών επιχειρήσεων που συμμετείχαν στην έρευνα το 2014 δήλωσαν ότι δεν θέλουν να συνταξιοδοτηθούν, το ένα τέταρτο δήλωσαν ότι δεν σκοπεύουν να συνταξιοδοτηθούν, περισσότερο από το ένα τρίτο δήλωσαν ότι σχεδιάζουν να μοιράζουν το χρόνο συνταξιοδότησής τους μεταξύ εργασίας και ελεύθερου χρόνου, και πολλά άλλα από τους μισούς δήλωσαν ότι θα είναι δύσκολο να αποσυρθεί εντελώς. Ακόμα και αν είστε ανάμεσα στους πολλούς ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων που σχεδιάζουν να συνεχίσουμε να δουλεύουμε, για τη θέσπιση σχεδίου συνταξιοδότησης για τη μικρή επιχείρησή σας είναι μια καλή ιδέα, επειδή σας δίνει επιλογές – και με τις επιλογές σημαίνει ότι θα αισθάνονται περισσότερο ικανοποιημένοι με ό, τι διαδρομή που θα επιλέξετε .

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Πώς Χιλιετίας γυναίκες μπορούν να πάρουν Συνταξιοδότηση Σχεδιασμού Δεξιά

 Πώς Χιλιετίας γυναίκες μπορούν να πάρουν Συνταξιοδότηση Σχεδιασμού Δεξιά

Εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση μπορεί να είναι αρκετά δύσκολο, αλλά μπορεί να είναι ακόμη περισσότερο για χιλιετή γυναίκες ηλικίας 18 έως 34.

Σύμφωνα με μια πρόσφατη NFCC έρευνα , το 39 τοις εκατό των γυναικών στον αγώνα χιλιετή γενιά απλά να συμβαδίσει με την καταβολή τακτικών μηνιαίων λογαριασμών τους στην ώρα τους. Οι γυναίκες έχουν διπλάσιες πιθανότητες να αισθάνονται ότι το χρέος δανείου σπουδαστών τους είναι ανεξέλεγκτη, σε σύγκριση με τους άνδρες. Και φυσικά, το μισθολογικό χάσμα μεταξύ των δύο φύλων σημαίνει ότι οι γυναίκες κερδίζουν 82 τοις εκατό του τι οι άνδρες κερδίζουν κατά μέσο όρο, προσθέτοντας στις οικονομικές τους προκλήσεις.

Δημιουργία ασφάλεια συνταξιοδότησης στο πρόσωπο αυτών των εμποδίων μπορεί να φαίνεται σαν μια ανάβαση για την χιλιετή γυναίκες. Είναι, όμως, δυνατόν με τη σωστή στρατηγική.

Συνταξιοδότηση Συμβουλές Σχεδιασμός για Χιλιετίας γυναίκες

Να πάρει προγραμματισμού της συνταξιοδότησης σωστό για χιλιετή γυναίκες σημαίνει απολογισμό των περιουσιακών στοιχείων και πόρων, καθώς και να είναι σαφείς σχετικά με τους μακροπρόθεσμους στόχους και στόχους. Μαζί, αυτό μπορεί να προσφέρει προοπτική για το τι οι γυναίκες πρέπει να εργάζονται προς την κατεύθυνση.

Ξεκινήστε με την Big Picture, τότε Μεγέθυνση

Ένα σημαντικό βήμα στο σχεδιασμό συνταξιοδότησης για τις νεότερες γυναίκες είναι η δημιουργία μιας βάσης για το στόχο εξοικονόμηση στόχο τους. Ο αριθμός που θα επιλέξετε τελικά εξαρτάται από το είδος του τρόπου ζωής που αναζητάτε κατά τη συνταξιοδότησή τους.

Για παράδειγμα, χιλιετή γυναίκες που θέλουν να ταξιδέψουν μπορεί να χρειαστεί περισσότερα χρήματα για να συνταξιοδοτηθούν από εκείνους που σχεδιάζουν να συρρικνωθεί σε ένα μικρό σπίτι ή συνεχίσουν να εργάζονται με μερική απασχόληση κατά τη συνταξιοδότησή τους. Αν δεν έχετε λάβει το χρόνο για να αναπτύξει ένα σαφές όραμα συνταξιοδότησης, είναι σημαντικό να το κάνουμε αυτό νωρίτερα, παρά αργότερα.

Ένας υπολογιστής συνταξιοδότησης μπορεί να είναι χρήσιμη για τον προσδιορισμό πόσα χρήματα θα χρειαστεί να συνταξιοδοτηθούν για τη χρηματοδότηση επιλέξει τον τρόπο ζωής σας. Στη συνέχεια μπορείτε να συγκρίνουμε με το πόσο έχετε αποθηκεύσει για να δείτε πόσο μεγάλη διαφορά υπάρχει για να γεμίσει. Και αυτό μπορεί να είναι αρκετά μεγάλη? σύμφωνα με έρευνα του 2018 , το 45 τοις εκατό των γυναικών έχουν λιγότερο από $ 10.000 που προορίζεται για τη συνταξιοδότηση.

Την άρση των εμποδίων για την Εξοικονόμηση

Συλλογικά, οι γυναίκες οφείλουν περισσότερα από τα δύο τρίτα του έθνους σχεδόν $ 1,5 τρις το χρέος δανείου σπουδαστών. Σε σύγκριση με χιλιετή άνδρες, χιλιετή οι γυναίκες είναι τρεις φορές πιο πιθανό να αναφέρουν ότι δεν κατανοούν πλήρως τις συνέπειες του δανεισμού για να χρηματοδοτήσει την εκπαίδευση κολλεγίων τους. Συνολικά, χιλιετή γυναίκες έχουν $ 68.834 στο χρέος κατά μέσο όρο, συμπεριλαμβανομένων των φοιτητικών δανείων, πιστωτικών καρτών και άλλα χρέη.

Όταν το χρέος βρίσκεται στο δρόμο για την εξεύρεση επιπλέον χρήματα για να σώσει, να απαλλαγούμε από αυτό θα πρέπει να αποτελεί ύψιστη προτεραιότητα. Αναχρηματοδότηση μπορεί να είναι μια τεράστια βοήθεια για την χιλιετή τις γυναίκες, όταν τα υψηλά επιτόκια τους αποτρέψει από το να αποκτήσουν οποιοδήποτε έλξης.

Ιδιωτική φοιτητής αναχρηματοδότηση δανείου μπορεί να οδηγήσει σε ένα χαμηλότερο επιτόκιο και μπορεί επίσης να βελτιώσει τις μηνιαίες πληρωμές. Ενώ ομοσπονδιακά δάνεια μπορούν να αναχρηματοδοτηθούν σε ιδιωτικά δάνεια, κάτι τέτοιο σημαίνει την απώλεια ορισμένων ομοσπονδιακών προστασίες, όπως η αναβολή ή ανοχή περιόδους.

Πριν από την εξέταση κάθε δυνατότητα αναχρηματοδότησης, είτε πρόκειται για τα φοιτητικά δάνεια, πιστωτικές κάρτες ή άλλα χρέη, χιλιετή οι γυναίκες θα πρέπει να συγκρίνετε τα επιτόκια ένα δανειστή προσφορές και τα τέλη που χρεώνουν για να εξασφαλίσει ότι παίρνετε την καλύτερη δυνατή συμφωνία.

Αξιοποιήστε φορολογικά πλεονεκτήματα Ευκαιρίες Ταμιευτήριο

Ο εργοδότης χορηγία συνταξιοδοτικό πρόγραμμα μπορεί να είναι ένα όφελος για την χιλιετή γυναίκες, αλλά η έρευνα δείχνει ότι είστε κάτω από τη χρήση τους. Σύμφωνα με μια έρευνα, ο μέσος όρος των γυναικών έχει $ 38.000 αποθηκεύονται στο τους 401 (k), σε σύγκριση με $ 74.000 για τους άνδρες.

Τουλάχιστον, χιλιετή οι γυναίκες θα πρέπει να την εξοικονόμηση τουλάχιστον αρκετά στο σχέδιο του εργοδότη τους να πληρούν τις προϋποθέσεις για την πλήρη συμβολή ταιριάζουν, αν κάποιος προσφέρεται. Από εκεί, μπορούν να αρχίσουν να εργάζονται για την εξοικονόμηση 10 έως 15 τοις εκατό (ή περισσότερα) από το εισόδημά τους. Αυτόματη κλιμάκωση είναι ένας σχετικά εύκολος τρόπος για να επιτευχθεί αυτό.

Αυτόματη κλιμάκωση σας επιτρέπει να αυξήσετε το ποσοστό συνεισφοράς σας αυτόματα κάθε χρόνο από ένα προκαθορισμένο ποσοστό. Αν, για παράδειγμα, χιλιετή οι γυναίκες περιμένουν να λάβουν ετήσια αύξηση 1 τοις εκατό, θα μπορούσαν αντίστοιχα να αυξήσει το ετήσιο ρυθμό τις αποταμιεύσεις τους από το 1 τοις εκατό. Αυτό τους επιτρέπει να αναπτυχθούν τα αυγά φωλιά τους πιο γρήγορα, χωρίς να αισθάνεται σημαντική πρέζα τρόπο ζωής.

Ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου υγείας είναι ένας άλλος χρήσιμος τρόπος για να αποθηκεύσετε. HSAs συνδέονται με την υψηλή εκπίπτουν προγράμματα υγείας και να προσφέρει τριπλή φορολογικά πλεονεκτήματα: φορολογική έκπτωση των εισφορών, αναβαλλόμενη φορολογική ανάπτυξη και αφορολόγητα αναλήψεις για τα έξοδα της υγειονομικής περίθαλψης. Αν και δεν είναι τεχνικά ένα λογαριασμό απόσυρσης, χιλιετή γυναίκες που μένουν υγιείς θα μπορούσε να αντλήσει από τις αποταμιεύσεις τους σε συνταξιοδότηση για τις δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης ή φροντίδας μη-υγείας. Μετά την ηλικία των 65 ετών, που θα πληρώνουν μόνο το φόρο εισοδήματος για μη ιατρικούς αναλήψεις.

Τέλος, χιλιετή οι γυναίκες μπορούν και πρέπει να εξετάσει μια Roth ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης για αποθήκευση. Μια Roth IRA προσφέρει το όφελος των αφορολόγητων ειδική αναλήψεις σε συνταξιοδότηση, η οποία μπορεί να είναι σημαντική για τις γυναίκες που περιμένουν να είναι σε μεγαλύτερη κλίμακα φορολογίας εισοδήματος. Ένα παραδοσιακό IRA, από τη σύγκριση, θα είναι πλήρως φορολογητέα κατά τη συνταξιοδότηση, αλλά προσφέρει το πλεονέκτημα φορολογική έκπτωση των εισφορών.

Μην Καθυστέρηση Συνταξιοδότηση Σχεδιασμού

Το πιο σημαντικό πράγμα χιλιετή οι γυναίκες μπορούν να κάνουν όταν πρόκειται για τον προγραμματισμό συνταξιοδότηση είναι να αρχίσει απλά όπου και αν βρίσκονται. Ο χρόνος μπορεί να είναι ένα ισχυρό παράγοντα επιρροής για τον καθορισμό ικανότητά σας να αποθηκεύσετε και να συσσωρεύουν πλούτο μέσω ανατοκισμού. Ξεκινώντας – ακόμη και αν αυτό σημαίνει την έναρξη μικρό – είναι ζωτικής σημασίας για να πάρει τον προγραμματισμό συνταξιοδότηση στο σωστό δρόμο.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Πώς να επιλέξει το σωστό Λογαριασμού Συνταξιοδότηση

Πώς να επιλέξει το σωστό Λογαριασμού Συνταξιοδότηση

Θέλετε συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας που εργάζονται τόσο σκληρά για σας όσο το δυνατόν. Το πιο δύσκολο χρήματά σας λειτουργεί, τόσο πιο γρήγορα θα έχετε τη συνταξιοδότηση, και το λιγότερο που θα πρέπει πράγματι να αποθηκεύσετε για να φτάσει εκεί.

Ένας από τους ευκολότερους τρόπους για να πάρει τα μέγιστα από τα χρήματά σας είναι να χρησιμοποιήσετε τα σωστά λογαριασμούς. Με την αξιοποίηση των κατάλληλων φορολογικών ελαφρύνσεων και άλλα κόλπα του εμπορίου, μπορείτε να επιταχύνει τις οικονομίες σας και να φτάσει οικονομική ανεξαρτησία, ακόμη και νωρίτερα. Έτσι, εδώ είναι ένα βήμα-προς-βήμα οδηγό που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να επιλέξετε το σωστό λογαριασμό συνταξιοδότησης για τη συγκεκριμένη κατάστασή σας.

Γρήγορη σημείωση: Αυτή η συμβουλή είναι προσανατολισμένη προς τους εργαζόμενους. Εάν είστε αυτοαπασχολούμενοι, μπορείτε να ανατρέξετε σε αυτό το άρθρο .

1. 401 (k) Εργοδότης αγώνα

Αν ο εργοδότης σας προσφέρει αντίστοιχη συνεισφορά σου στην 401 (k), αυτό είναι το μέρος για να ξεκινήσετε, δεν έχει σημασία τι. *

Συμβολή τουλάχιστον αρκετό για να πάρετε την πλήρη αγώνα πριν ακόμη ψάχνει οπουδήποτε αλλού. Είναι μια εγγυημένη απόδοση της επένδυσης που άλλοι λογαριασμοί απλά δεν μπορεί να προσφέρει.

Κάθε εταιρεία έχει ένα διαφορετικό πρόγραμμα που ταιριάζουν, και μερικοί δεν ταιριάζουν σε όλους, έτσι θα πρέπει να κάνετε μια μικρή legwork να καταλάβω τι προσφέρει η εταιρεία σας. Ζητώντας εκπρόσωπο του ανθρώπινου δυναμικού σας είναι μια καλή αρχή, και μπορείτε επίσης να ζητήσετε Περίληψη Σχεδίου Περιγραφή οποία θα θέσει όλα έξω.

Για παράδειγμα, η εταιρεία σας μπορεί να προσφέρει έναν αγώνα δολάριο-για-δολάριο για τη συμβολή σας μέχρι και 6% του μισθού σας. Σε αυτή την περίπτωση θα θέλατε να συμβάλει 6% έως το 401 (k) πριν συμβάλλουν στην άλλους λογαριασμούς.

* Όταν λέω 401 (k), εννοώ πραγματικά κανένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα της εταιρείας, συμπεριλαμβανομένων 403 (β) s και άλλες ποικιλίες. 

2. Υγεία Ταμιευτήριο

Αυτό είναι λίγο αντισυμβατικό, αλλά όταν χρησιμοποιείται σωστά ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου υγείας μπορεί να είναι ο καλύτερος λογαριασμό συνταξιοδότησης εκεί έξω. Είναι ο μόνος λογαριασμός που προσφέρει όλες τις ακόλουθες φοροαπαλλαγές:

  1. Η φορολογική έκπτωση για τις εισφορές
  2. ανάπτυξη Αφορολόγητα
  3. Αφορολόγητα αναλήψεις (για τις ιατρικές δαπάνες, ανά πάσα στιγμή, ή για οποιοδήποτε λόγο μετά την ηλικία των 65 ετών)

Με άλλα λόγια, είναι ο μόνος λογαριασμός που σας επιτρέπει να αποθηκεύσετε και να χρησιμοποιήσετε τα χρήματά σας εντελώς αφορολόγητα .

Η σύλληψη είναι ότι οι περισσότεροι άνθρωποι δεν έχουν δικαίωμα να χρησιμοποιήσουν ένα HSA. Πρέπει να έχεις μια τυγχάνουν υψηλής εκπίπτουν σχέδιο ασφάλισης υγείας , η οποία για το 2016 σημαίνει τουλάχιστον μια εκπίπτουν $ 1.300 ατομικές κάλυψη ή εκπίπτουν $ 2.600 για την κάλυψη της οικογένειας.

3. 401 (k), αλλά μόνο αν …

Το επόμενο μέρος για να δούμε είναι σωστό πίσω σε σας 401 (k), αλλά μόνο εάν προσφέρει υψηλής ποιότητας, χαμηλού κόστους επενδυτικών επιλογών.

Αν ναι, αυτό είναι ένα μεγάλο επόμενο βήμα, γιατί μπορείτε να συνεισφέρετε πολλά (μέχρι και $ 18.000 το 2016, ή μέχρι και $ 24.000 αν είστε άνω των 50 ετών) και κρατά τα πράγματα απλά επειδή ο λογαριασμός έχει ήδη δημιουργηθεί και είστε πιθανώς ήδη συμβάλλοντας εκεί για να πάρουν αγώνα εργοδότη σας.

Έτσι, πώς ξέρετε αν οι επενδυτικές επιλογές είναι καθόλου καλό;

Κατ ‘αρχάς, να δούμε τα τέλη. Το κόστος είναι το μόνο καλύτερος προγνωστικός δείκτης της μελλοντικές αποδόσεις των επενδύσεων, με τις επενδύσεις χαμηλότερου κόστους καλύτερη απόδοση. Και δυστυχώς, πολλοί 401 (k) s είναι γεμάτη με τα τέλη που βλάπτουν τις αποδόσεις σας.

Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτόν τον οδηγό για να καταλάβουμε ποιες χρεώσεις θα πρέπει να ψάχνει για. Αν σας 401 (k) είναι υψηλού κόστους, μπορείτε να προχωρήσετε στο Βήμα 4.

Αλλά αν οι αμοιβές είναι χαμηλές, ρίξτε μια ματιά στα ίδια τα επενδύσεων. Μήπως τα αμοιβαία κεφάλαια δείκτη προσφοράς σχέδιο; Να προσφέρουν χαμηλού κόστους κεφάλαια στόχου ημερομηνία συνταξιοδότησης; Μπορείτε να βρείτε τις επενδύσεις που ταιριάζουν με το προσωπικό σας επενδυτικό προφίλ;

Αν οι απαντήσεις είναι ναι, μπορείτε να αισθάνονται καλά για τη συμβολή σας στο 401 (k) έως ετήσιο ανώτατο, πάνω και πέρα ​​από αγώνα εργοδότη σας.

Υπάρχει ένα άλλο πράγμα που εξετάζει εδώ, και αυτό είναι το αν η εταιρεία σας προσφέρει μια Roth 401 (k) επιλογή.

4. Παραδοσιακά ή Roth IRA

Αν σας 401 (k) δεν είναι καθόλου καλό, ή αν έχετε ήδη συνεισφέρει το μέγιστο ποσό και θέλετε να αποθηκεύσετε περισσότερα, το επόμενο μέρος για να δούμε είναι μια IRA.

Ο IRA λειτουργεί λίγο πολύ ακριβώς το ίδιο με μια 401 (k), αλλά μπορείτε να το ανοίξετε μόνοι σας αντί να πάρει αυτό μέσω του εργοδότη σας. Και υπάρχουν δύο κύριοι τύποι, με τη μεγάλη διαφορά είναι το πώς εφαρμόζεται η φορολογική ελάφρυνση:

  • Παραδοσιακά IRA:  Όπως τα περισσότερα 401 (k) s, μπορείτε να πάρετε μια φορολογική έκπτωση για τη συμβολή σας, αφορολόγητα ανάπτυξης, και στη συνέχεια οι αναλήψεις σας φορολογούνται ως κανονικά έσοδα.
  • Roth IRA:  Δεν υπάρχει καμία φορολογική έκπτωση για τη συμβολή σας, αλλά μπορείτε να πάρετε αφορολόγητο ανάπτυξη και αφορολόγητο αναλήψεις κατά τη συνταξιοδότησή τους.

Ποιο από τα δύο είναι καλύτερο για σας πραγματικά εξαρτάται από τις ιδιαιτερότητες της κατάστασης σας. Μια παραδοσιακή IRA τείνει να είναι καλύτερα για τα υψηλά εισοδήματα, αν και σε ορισμένες περιπτώσεις μπορεί να είναι καλύτερη ακόμα και για εισοδήματα μεσαίου εισοδήματος. Μια Roth IRA τείνει να είναι καλύτερα σε χαμηλότερα εισοδήματα, ειδικά αν περιμένετε το εισόδημά σας να αυξηθεί σημαντικά στο μέλλον.

Και οι δύο είναι μεγάλη λογαριασμοί όμως, έτσι ο κύριος στόχος είναι απλά ανοίγοντας ένα και συμβολή.

Γρήγορη σημείωση: Μια Roth IRA είναι ένα ευέλικτο λογαριασμό με μια σειρά από άλλες ενδιαφέρουσες χρήσεις.

5. Επιστροφή στο σας 401 (k)

Αν παραλείψατε πάνω από το 401 (k) στο βήμα 3, λόγω των τελών, τώρα είναι η ώρα να επανεξετάσουμε με οποιαδήποτε επιπλέον χρήματα που θα θέλατε να συνεισφέρουν. Εκτός και αν οι αμοιβές είναι ιδιαίτερα έκδηλες, τα φορολογικά οφέλη που προσφέρονται από μια 401 (k) είναι πιθανό να υπερκαλύπτουν το κόστος.

6. Οι υποκείμενοι στον Λογαριασμό Επενδύσεων

Εάν έχετε εξαντλήσει όλα τα φορολογικά πλεονεκτήματα λογαριασμούς συνταξιοδότησης και εξακολουθούν να θέλουν να συνεισφέρουν περισσότερα χρήματα, καλό για σας! Μια τακτική παλιό λογαριασμό φορολογητέο επενδύσεων είναι ίσως ο τρόπος να πάει.

Δεν υπάρχουν ειδικές φορολογικές ελαφρύνσεις, αλλά υπάρχουν πολλοί τρόποι για να επενδύσουν φορολογικών αποτελεσματικά, και έχετε επίσης μια μεγάλη ευελιξία με αυτούς τους λογαριασμούς για να επενδύσουν, ωστόσο θέλετε. Και σε αντίθεση με μια IRA ή 401 (k), όπου πρόωρων αποχωρήσεων έρχονται συνήθως με μια ποινή, μπορείτε επίσης να αποκτήσετε πρόσβαση τα χρήματα σε υποκείμενο στον λογαριασμό ανά πάσα στιγμή και για οποιονδήποτε λόγο.

Στην κριτική: A Γρήγορη Παραγγελία Επιχειρήσεων

Μπά! Είναι πολύ. Έτσι, εδώ είναι μια γρήγορη σειρά των πράξεων που μπορείτε να ακολουθήσετε και να κάνετε αυτή την απόφαση για τον εαυτό σας:

  1. 401 (k) μέχρι την πλήρη αντιστοιχία εργοδότη
  2. λογαριασμού ταμιευτηρίου υγείας
  3. 401 (k), αλλά μόνον εάν έχει ελάχιστες αμοιβές και καλές επενδυτικές επιλογές
  4. Παραδοσιακά ή Roth IRA, είτε αντί μιας κακής 401 (k) ή για επιπλέον χρήματα πάνω από το 401 (k)
  5. 401 (k), αν παραληφθεί από πάνω του εξαιτίας των τελών
  6. Οι υποκείμενοι στον λογαριασμό επένδυσης

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε Ασφάλειες Ζωής ως Συνταξιοδότηση Επενδύσεων;

Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε Ασφάλειες Ζωής ως Συνταξιοδότηση Επενδύσεων;

Σε κάποιο σημείο στη ζωή σας που θα είναι σχεδόν βέβαιο ότι θα έριξε την ιδέα της ασφάλισης ζωής ως επένδυση.

Το γήπεδο θα ακούγεται καλό. Θα ακούγεται σαν να είστε πάρει μια εγγυημένη απόδοση, με λίγο ή καθόλου κίνδυνο μειονέκτημα, και ότι τα χρήματα θα είναι διαθέσιμα για οτιδήποτε θέλετε ανά πάσα στιγμή.

Λοιπόν, είμαι εδώ για να σας πω ότι τα πράγματα δεν είναι πάντα όπως φαίνονται, και ότι με ελάχιστες εξαιρέσεις θα πρέπει να αποφεύγουν την ασφάλιση ζωής ως επένδυση. Εδώ είναι ο λόγος.

Κατ ‘αρχάς, μια γρήγορη Primer για την ασφάλιση ζωής

Πριν φθάσει σε όλους τους λόγους για τους οποίους ασφάλιση ζωής δεν είναι μια καλή επένδυση, ας κάνουν ένα βήμα πίσω και να δούμε σύντομα στα δύο κύρια είδη ασφάλισης ζωής:

  1. Η ασφάλεια ζωής όρου:  Η ασφάλεια ζωής όρου είναι ένα καθορισμένο ποσό της κάλυψης που διαρκεί για ένα καθορισμένο χρονικό διάστημα, συνήθως 10 έως 30 ετών. Είναι ανέξοδο και δεν υπάρχει καμία συνιστώσα των επενδύσεων σε αυτό. Είναι καθαρή οικονομική προστασία από πρόωρο θάνατο.
  2. Μόνιμη ασφάλιση ζωής:  Μόνιμη ασφάλιση ζωής έρχεται σε πολλά διαφορετικά σχήματα και μεγέθη, αλλά ουσιαστικά παρέχει κάλυψη που διαρκεί για όλη τη ζωή σας και να έχει μια συνιστώσα εξοικονόμηση που μπορεί να χρησιμοποιηθεί σαν ένα επενδυτικό λογαριασμό. Θα ακούσετε επίσης αποκάλεσε ολόκληρη τη ζωή , καθολική ζωήμεταβλητή ζωή , ακόμα και ίδια κεφάλαια-index ζωής . Αυτά είναι όλα τα διαφορετικά είδη των μόνιμων ασφαλειών ζωής.

Υπάρχει μια ολόκληρη συζήτηση που θα είχε για την ασφάλεια ζωής όρου εναντίον μόνιμη ασφάλεια ζωής από μια ασφαλιστική προοπτική, αλλά αυτό είναι αντικείμενο άλλης θέση. (Συμβουλή: Οι περισσότεροι άνθρωποι χρειάζονται μόνο ποτέ ασφάλεια ζωής όρου.)

Εδώ θα επικεντρωθεί στην συνιστώσα εξοικονόμηση μόνιμη ασφάλιση ζωής που συχνά έριξε και μια φανταστική ευκαιρία για επένδυση.

Εδώ είναι επτά λόγοι για τους οποίους η ασφάλεια ζωής είναι σχεδόν ποτέ μια καλή επένδυση.

1. Η εγγυημένη απόδοση είναι όχι αυτό που φαίνεται

Ένα από τα μεγάλα οφέλη δήλωσε ολόκληρων ασφάλιση ζωής είναι ότι μπορείτε να πάρετε μια ελάχιστη εγγυημένη απόδοση, η οποία συχνά λέγεται ότι είναι περίπου 4% ετησίως.

Αυτό ακούγεται καταπληκτικό, έτσι δεν είναι; Αυτό είναι πολύ περισσότερο από ό, τι θα πάρετε από οποιοδήποτε λογαριασμό ταμιευτηρίου αυτές τις μέρες, και αυτό είναι μόνο η ελάχιστη απόδοση. Υπάρχει, βέβαια, η δυνατότητα να είναι καλύτερα.

Το πρόβλημα είναι ότι δεν παίρνετε πραγματικά μια απόδοση 4%, δεν έχει σημασία τι λένε. Μια ολόκληρη προβολής ζωή μου αναθεωρηθεί πρόσφατα, μια που «εγγυημένη» απόδοση 4%, στην πραγματικότητα έδειξε μόνο μια επιστροφή 0,30%, όταν έτρεξα τους αριθμούς. Αυτό είναι πολύ λιγότερο από ό, τι θα παίρνατε από μια απλή online λογαριασμό ταμιευτηρίου, ακόμη και σε αυτό το περιβάλλον χαμηλών επιτοκίων.

Δεν είμαι ειλικρινά σίγουρος γιατί τους επιτρέπεται να εγγυηθεί την επιστροφή που στην πραγματικότητα δεν λαμβάνουν, αλλά υποθέτω ότι η επιστροφή ΕΙΝΑΙ 4% … πριν από όλα τα είδη των τελών συνυπολογίζονται στην εξίσωση.

Δεν έχει σημασία τι, όμως, δεν είστε πάρει οπουδήποτε κοντά στην επιστροφή από όπου και αν πολλά υποσχόμενη.

2. Θα είναι αρνητικό για μια στιγμή

Λίγο πιο πάνω είπα ότι η εγγυημένη απόδοση για την πολιτική αυτή αποδείχθηκε ότι ήταν μόνο 0,30%. Λοιπόν, αυτό ήταν μόνο εάν ο αντισυμβαλλόμενος περίμενε 30 χρόνια πριν πάρετε οποιαδήποτε χρήματα. Η επιστροφή ήταν πολύ χαμηλότερη, και συχνά αρνητικές, για όλα τα χρόνια πριν από αυτό.

Δείτε, όταν πληρώνετε σε ένα σύνολο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, το μεγαλύτερο μέρος της αρχικής ασφάλιστρά σας πάει στο αμοιβές. Υπάρχει το κόστος της ίδιας της ασφάλισης, άλλα διοικητικά έξοδα, και φυσικά η μεγάλη προμήθεια που πρέπει να καταβάλλεται στον πράκτορα που θα πουλάει την πολιτική.

Αυτό σημαίνει ότι παίρνει πολύ χρόνο, συχνά 10 χρόνια ή περισσότερο, απλά για να  σπάσει ακόμα και στην επένδυσή σας. Πριν από αυτό, με την εγγύηση επιστροφής σας είναι αρνητική. Και ακόμα και μετά από αυτό, χρειάζεται πολύς χρόνος πριν αρχίσει η επιστροφή να προσεγγίσει κάτι λογικό.

Σας αρέσει η ιδέα της επένδυσης σε κάτι που είναι πιθανό να προκαλέσει αρνητική απόδοση για την επόμενη δεκαετία ή και περισσότερο;

3. Είναι ακριβό

Ολόκληρη η ασφάλεια ζωής είναι ακριβό σε δύο μεγάλες τρόπους:

  1. Τα ασφάλιστρα είναι πολύ υψηλότερο από ασφάλεια ζωής όρου για το ίδιο ποσό της κάλυψης. Είναι συχνά όσο 10 φορές πιο ακριβά.
  2. Υπάρχουν πολλά εν εξελίξει αμοιβές, τα περισσότερα από τα οποία είναι κρυμμένα και απόρρητες.

Να θυμάστε ότι το κόστος είναι το μόνο καλύτερος προγνωστικός δείκτης της μελλοντικές αποδόσεις των επενδύσεων. Όσο χαμηλότερο είναι το κόστος, τόσο μεγαλύτερη είναι η πιθανότητα εκτός απόδοσης.

Συνήθως, η ολική ασφάλιση ζωής είναι ένα από τα πιο ακριβά επενδύσεις εκεί έξω.

4. Οι φορολόγηση των αποταμιεύσεων είναι υπερβολικές

Ένας από τους δεδηλωμένους πλεονεκτήματα του πλήρους ασφάλισης ζωής είναι ότι είναι ένας άλλος φόρος προνομιούχων λογαριασμό. Και αυτό είναι αλήθεια, σε βαθμό:

  1. επένδυσης του λογαριασμού σας μεγαλώνει αφορολόγητο.
  2. Μπορείτε να «αποσύρει» τα χρήματα αφορολόγητα.

Και οι δύο από αυτούς έχουν κάποια μεγάλα αλιεύματα, όμως.

Κατ ‘αρχάς, ενώ τα χρήματά σας δεν αυξάνονται τα αφορολόγητα, οι εισφορές σας δεν εκπίπτουν. Υπό αυτή την έννοια, είναι σαν ένα είδος μη εκπιπτόμενων IRA, χωρίς τα πλήρη οφέλη της, είτε μια Roth IRA ή ένα παραδοσιακό IRA.

Δεύτερον, ο ισχυρισμός των αφορολόγητων αποσύρσεις είναι εξαιρετικά παραπλανητική. Αυτό που πραγματικά κάνει όταν αποσύρουν χρήματα από ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σας δανείζουν χρήματα για τον εαυτό σας. Παίρνετε ένα δάνειο, και ότι το δάνειο συσσώρευση τόκων για όσο χρονικό διάστημα δεν το εξοφλήσει στην πολιτική σας.

Οπότε όχι, δεν φορολογούνται σε αυτές τις αναλήψεις, αλλά …

  1. Θα χρεώνεστε ενδιαφέρον, το οποίο αντικαθιστά ουσιαστικά το φορολογικό κόστος (αν και μπορεί να είναι περισσότερο ή λιγότερο).
  2. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορείτε να αποσύρει πάρα πολλά χρήματα, οπότε θα πρέπει να βάλει τα χρήματα πίσω στην πολιτική (κατά πάσα πιθανότητα δεν αποτελεί μέρος του προϋπολογισμού σας συνταξιοδότηση) ή να επιτρέψει η πολιτική παύει να ισχύει.

Αυτά τα είδη των επιπλοκών καταλήξει όλη την ώρα με πολιτικές όπως αυτή, και σπάνια εξήγησε μπροστά.

5. Είναι μη διαφοροποιημένη

Η διαφοροποίηση είναι ένα βασικό χαρακτηριστικό μιας καλής επενδυτικής στρατηγικής. Ουσιαστικά, πρόκειται για τη διάδοση χρήματά σας πάνω από έναν αριθμό διαφορετικών επενδύσεων, ώστε να μπορείτε να επωφεληθείτε από το καθένα χωρίς ένα συγκεκριμένο μέρος του επενδυτικού χαρτοφυλακίου σας να είναι σε θέση να σας βυθίσει.

Ολόκληρη η ασφάλεια ζωής είναι εγγενώς μη διαφοροποιημένη. Είσαι επενδύουν ένα σημαντικό χρηματικό ποσό με μία μόνο εταιρεία και βασίζεται σε δύο επενδυτικές ικανότητες τους και την καλή τους θέληση να παράγουν αποδόσεις για σας.

Θα πρέπει να είναι αρκετά καλό ενεργό διαχειριστές επενδύσεων να έχει υψηλές επιδόσεις στην αγορά (μάλλον απίθανο). Και θα πρέπει να αποφασίσουν να πιστώσει αρκετές από αυτές τις δηλώσεις σας, αφού ληφθούν υπόψη όλα τα έξοδα και τη διαχείριση των επενδύσεων και  τη διαχείριση ασφαλιστικές υποχρεώσεις τους.

Αυτό είναι ένα πολύ τα αυγά σας σε ένα καλάθι.

6. στερείται ευελιξίας

Εξοικονόμηση χρημάτων σε σταθερή βάση είναι το πιο σημαντικό μέρος της επένδυσης επιτυχίας. Έτσι, στην ιδανική περίπτωση θα είστε σε θέση να δημιουργήσει τις μηνιαίες αποταμιεύσεις σας και να συνεχίσετε να τους επ ‘αόριστον, ή ακόμη και να αυξήσουν τους την πάροδο του χρόνου.

Αλλά η ζωή συμβαίνει, και η ευελιξία είναι χρήσιμη όταν το κάνει.

Ας πούμε ότι έχετε να χάσετε τη δουλειά σας. Ή ίσως θέλετε να πάτε πίσω στο σχολείο. Ή ίσως λάβετε μια κληρονομιά που σημαίνει ότι δεν έχετε πλέον να σώσει τόσο πολύ.

Αν συμβάλλουν σε κάτι σαν 401 (k) ή IRA, μπορείτε απλά να διακόψετε ή να μειώσετε τακτικές εισφορές σας για να ελευθερώσετε λίγο ταμειακών ροών. Εν τω μεταξύ, τα χρήματα που έχετε ήδη αποθηκεύσει, θα συνεχίσει να αυξάνεται, και μπορείτε να ενεργοποιήσετε τις συνεισφορές σας πίσω σε οποιαδήποτε στιγμή.

Δεν έχετε αυτή την ευελιξία με την ασφάλεια ζωής. Εάν δεν μπορείτε να συνεχίσετε να πληρώνετε τα ασφάλιστρά σας, η εξοικονόμηση που έχετε συσσωρεύσει θα χρησιμοποιηθούν για να πληρώσει για σας. Και όταν αυτά τα χρήματα εξαντλούνται, η πολιτική σας θα καταργηθούν.

Πράγμα που σημαίνει ότι οποιαδήποτε αλλαγή στις οικονομικές συνθήκες θα μπορούσε να σημαίνει ότι θα χάσετε όλα για την πρόοδο που έχετε κάνει με το σύνολο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής. Δεν υπάρχει μεγάλη ευελιξία εκεί για να προχωρήσει το νερό έως ότου τα πράγματα παίρνουν πίσω σε κανονικό.

7. Έχετε καλύτερες επιλογές!

Αν σας ρωτήσω ακριβώς για οποιοδήποτε οικονομικό πρόγραμμα που δεν έχει μερίδιο στην πώληση ολόκληρη την ασφάλιση ζωής, θα συστήσει σχεδόν πάντα κοντεύει να καλύψει όλους τους άλλους λογαριασμούς φόρου προνομιούχων συνταξιοδότησης πριν καν να εξετάσει την ασφάλιση ζωής ως μια επένδυση, μόνο και μόνο επειδή προσφέρουν καλύτερες φόρο διαλείμματα, περισσότερο έλεγχο πάνω από τις επενδύσεις σας, και συχνά χαμηλότερες αμοιβές.

Αυτό σημαίνει ότι κοντεύει να καλύψει το 401 (k), Ήρας, λογαριασμούς ταμιευτηρίου υγείας, και οι αυτοαπασχολούμενοι λογαριασμούς συνταξιοδότησης για πρώτη φορά. Και, ακόμα και μετά από αυτό, λαμβάνοντας υπόψη τα πράγματα όπως ένα σχέδιο 529 ή ακόμα και ένα κανονικό παλιό λογαριασμό φορολογητέο επενδύσεων.

Αν δεν είστε ήδη πλήρη αξιοποίηση αυτών των άλλων λογαριασμών συνταξιοδότησης, χρησιμοποιώντας την ασφάλιση ζωής ως μια επένδυση θα πρέπει να είναι το τελευταίο πράγμα στο μυαλό σας.

Πότε Μόνιμη ασφάλεια ζωής έχει νόημα;

Για τους περισσότερους ανθρώπους, η ασφάλιση ζωής δεν θα έχει νόημα ως επένδυση. Αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι η μόνιμη ασφάλιση ζωής είναι άχρηστο.

Εδώ είναι μερικές καταστάσεις στις οποίες μπορεί να έχει νόημα:

  1. Έχετε ένα παιδί με ειδικές ανάγκες και θέλουν να εξασφαλίσουν ότι αυτός ή αυτή θα έχουν πάντα την αφθονία των οικονομικών πόρων, δεν έχει σημασία τι.
  2. Έχετε εκατομμύρια δολάρια που υπόκεινται ενδεχομένως σε φόρους ακινήτων και θέλετε να χρησιμοποιήσετε την ασφάλιση ζωής ως ένας τρόπος για να διατηρήσουμε αυτά τα χρήματα όταν είναι μετακυλίεται στους οικογένειά σας.
  3. Είσαι ήδη κοντεύει να καλύψει όλους τους άλλους λογαριασμούς φορολογικά πλεονεκτήματα, που θέλετε να αποθηκεύσετε περισσότερα για την συνταξιοδότηση και το εισόδημά σας είναι αρκετά υψηλή ότι τα φορολογικά οφέλη που προσφέρονται από την ασφάλιση ζωής είναι ελκυστική.

Και στις τρεις αυτές περιπτώσεις, θα θέλατε να συνεργαστείτε με έναν ειδικό ο οποίος θα μπορούσε να σχεδιάσει μια πολιτική για να καλύψουν τις συγκεκριμένες ανάγκες σας, την ελαχιστοποίηση των τελών, και να μεγιστοποιήσει το ποσό των χρημάτων που μένει στην τσέπη σας. Το σύνολο ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής οι περισσότεροι πράκτορες προσφέρουν δεν θα πληρούν αυτά τα κριτήρια.

«Πάρα πολύ καλό να είναι αληθινό» Συνήθως είναι

Η όλη ασφάλιση ζωής αγωνιστικό χώρο ακούγεται καλό. Εγγυημένες αποδόσεις, αφορολόγητα ανάπτυξη, αφορολόγητο αναλήψεις, και τα χρήματα που διατίθενται για κάθε ανάγκη σε οποιαδήποτε χρονική στιγμή.

Ποιος λέει όχι σε αυτό;

Φυσικά, όταν ακούγεται κάτι πολύ καλό για να είναι αληθινό, συνήθως είναι, και αυτό δεν αποτελεί εξαίρεση. Ασφάλεια ζωής δεν είναι συνήθως μια καλή επένδυση και στις περισσότερες περιπτώσεις θα είστε σε καλύτερη θέση να αποφευχθεί αυτό.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Θα έπρεπε να εδραιωθεί η Λογαριασμοί Συνταξιοδότηση σας;

Θα έπρεπε να εδραιωθεί η Λογαριασμοί Συνταξιοδότηση σας;

Αν έχετε εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση επί σειρά ετών, όλα τα προωθούν στην καριέρα σας και να κινείται μεταξύ θέσεων εργασίας, ενώ, μπορεί να έχετε μια σειρά από διαφορετικές συνταξιοδότησης λογαριασμούς απλώνονται σε μια σειρά από διαφορετικές εταιρείες.

Η διαχείριση όλων αυτών των λογαριασμών μπορεί να γίνει αρκετά μπερδεμένη. Μπορείτε να αρχίσετε να χαθούν τα ίχνη της, όπου κάθε λογαριασμό είναι, ποια είστε συμβάλλοντας στην, και πώς είστε επενδύοντας σε κάθε μία.

Μπορεί επίσης να είναι αναποτελεσματική. Η διατήρηση πολλών σχεδίων μπορεί να σας κρατήσει επενδύσει σε υψηλότερο κόστος αμοιβαία κεφάλαια από ό, τι είναι διαθέσιμο και αλλού, καθώς και καθιστώντας δύσκολη τόσο για την υλοποίηση επιθυμητό επενδυτικού σχεδίου σας και να εξισορροπήσει την πάροδο του χρόνου, όπως μετατοπίσει τις αγορές, οι οποίες μπορεί να το κάνει πιο δύσκολο για σας να να φτάσει την τελική επένδυσή σας στόχους.

Εδραίωση λογαριασμούς συνταξιοδότησή σας μπορεί να λύσει πολλά από αυτά τα προβλήματα, αλλά αναφέρονται για το πότε πρέπει να παγιώσει και πώς να παγιώσει το σωστό τρόπο, δεν είναι πάντα εύκολο. Αυτή η θέση θα σας βοηθήσει να το καταλάβω.

Ποια λογαριασμοί συνταξιοδότησης Είστε κατοικίδια να εδραιώσει;

Πριν μπουν στην απόφαση για το αν πρέπει ή όχι να παγιώσει τους λογαριασμούς συνταξιοδότησή σας, είναι χρήσιμο να κατανοήσουμε ποιοι λογαριασμοί έχετε ακόμη τη δυνατότητα να εδραιωθεί στην πρώτη θέση.

Υπάρχουν πολλοί διαφορετικοί τύποι των λογαριασμών συνταξιοδότησης, και μπορείτε να κάνετε κλικ εδώ για λεπτομερή χάρτη από το IRS που σας δείχνει ακριβώς ποιοι τύποι των λογαριασμών μπορούν να συνδυαστούν. Αλλά υπάρχουν δύο κοινά σενάρια που πολλοί άνθρωποι αντιμετωπίζουν συχνά.

Το πρώτο κοινό σενάριο έχει έναν ή περισσότερους λογαριασμούς συνταξιοδότησης από τα παλιά τους εργοδότες, συνήθως 401 (k) s και / ή 403 (β) s. Έχετε μερικές επιλογές όταν πρόκειται για αυτούς τους λογαριασμούς:

  1. Αφήστε τους όπου και αν βρίσκονται.
  2. Ανοίγουμε ένα ή περισσότερα από αυτά πάνω σε τρέχοντα εργοδότη σας 401 (k) ή 403 (β), αρκεί να δέχεται εισερχόμενες ανατροπές.
  3. Ανοίγουμε ένα ή περισσότερα από αυτά πάνω σε ένα IRA με τον πάροχο επένδυση της επιλογής σας.

Το δεύτερο κοινό σενάριο είναι να έχουμε πολλαπλές Ήρας είτε με τον ίδιο πάροχο ή διαφορετικών παρόχων. Μπορεί να τους ανοίξει σε διαφορετικές χρονικές στιγμές, ή μπορεί να έχετε πολλαπλές Ήρας ανατροπής που άνοιξαν για να δεχθούν ανατροπές από παλιά σχέδια του εργοδότη. Αυτή η κατάσταση που παρουσιάζει, επίσης, με λίγες επιλογές:

  1. Αφήστε τους όπου και αν βρίσκονται.
  2. Ανοίγουμε ένα ή περισσότερα από αυτά πάνω σε τρέχοντα εργοδότη σας 401 (k) ή 403 (β), αρκεί να δέχεται εισερχόμενες ανατροπές.
  3. Συνδυάστε τους σε ένα ενιαίο IRA με τον ίδιο πάροχο. Τα αλιεύματα είναι ότι αν θέλετε να κάνετε μια μετατροπή Roth και καταβάλλει τις σχετικές φόρους, παραδοσιακά Ήρας πρέπει να συνδυάζεται μόνο με άλλα παραδοσιακά Ήρας και Roth Ήρας πρέπει να συνδυάζεται μόνο με άλλα Ήρας Roth.

Μια ιδανική ενοποίηση θα σας αφήσει με ένα έως τρία λογαριασμούς συνταξιοδότησης – ένα συνδυασμό: ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα με την τρέχουσα εργοδότη σας, ένα παραδοσιακό IRA, και μια Roth IRA.

Αλλά μέγιστη ενοποίηση δεν είναι πάντα η καλύτερη διαδρομή. Μερικές φορές θα πρέπει να κάνει μια επιλογή μεταξύ της ενοποίησης και της βελτιστοποίησης. Πράγμα που μας φέρνει στο …

Πέντε Παράγοντες που πρέπει να ληφθούν υπόψη πριν από Εδραίωση Λογαριασμοί Συνταξιοδότηση σας

Ο στόχος της ενοποίησης των λογαριασμών συνταξιοδότησης σας είναι γενικά δύο φορές:

  1. Απλούστευση:  Με τη μείωση του αριθμού των συνταξιοδότησης λογαριασμούς που έχετε να διαχειριστείτε, είναι πιο εύκολο να παρακολουθείτε τα πάντα και να εφαρμόσουν με συνέπεια επιθυμητό επενδυτικού σχεδίου σας.
  2. Βελτιστοποίηση:  Με την ενοποίηση τα χρήματά σας με τον καλύτερο τρόπο τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης στη διάθεσή σας, μπορείτε να μεγιστοποιήσετε το χρηματικό ποσό που έχει επενδύσει στις καλύτερες επενδυτικές επιλογές που έχετε.

Η σύλληψη είναι ότι οι δύο αυτοί στόχοι δεν πάνε πάντα χέρι-χέρι. Μερικές φορές μπορείτε να συνδυάσετε όλους τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης σας σε αυτή που προσφέρει τις καλύτερες επενδυτικές επιλογές και το χαμηλότερο κόστος, το οποίο είναι μια νίκη σε όλη τη διαδρομή γύρω. Αλλά μερικές φορές η διατήρηση της πρόσβασης στις καλύτερες επενδυτικές επιλογές θα απαιτήσουν την τήρηση πολλαπλών λογαριασμών ανοιχτό, οπότε θα πρέπει να κάνουμε κάποιες δύσκολες επιλογές.

Εδώ είναι οι κύριοι παράγοντες που θα πρέπει να εξετάσουμε και να αποφασίσετε αν πρέπει ή όχι να παγιώσει τους λογαριασμούς τη συνταξιοδότησή σας.

1. επιλογές Επενδύσεων

Πρώτα απ ‘όλα, θα πρέπει να είναι σε θέση να εφαρμόσει επιθυμητό επενδυτικού σχεδίου σας. Έτσι, πριν την ενοποίηση, υπάρχουν δύο μεγάλα ερωτήματα που πρέπει να ρωτήσω:

  1. λογαριασμούς Ποια συνταξιοδότησης παρέχουν επενδυτικές επιλογές που ταιριάζει το σχέδιό σας;
  2. Ποια λογαριασμούς συνταξιοδότησης παρέχουν τις εν λόγω επενδυτικές επιλογές με το χαμηλότερο κόστος;

Ένα από τα πλεονεκτήματα του τροχαίου παλιά σχέδια εργοδότη συνταξιοδότησης σε ένα IRA είναι ότι έχετε τον πλήρη έλεγχο επενδυτικές επιλογές σας και συνεπώς μπορούν να επιλέξουν υψηλής ποιότητας, τα κεφάλαια με χαμηλό κόστος.

Αλλά κάποιοι 401 (k) s προσφορά ακόμα καλύτερα και χαμηλότερου κόστους αμοιβαία κεφάλαια από ό, τι μπορείτε να πάρετε από μια IRA ή από το τρέχον σχέδιο εργοδότη σας, στην οποία περίπτωση θα μπορούσε να είναι σε καλύτερη θέση αφήνοντας τα χρήματα όπου είναι αντί της εδραίωσης της.

2. Άλλα Έξοδα

Εκτός από τις δαπάνες που συνδέονται με τις ατομικές επιλογές των επενδύσεων, κάποιοι 401 (k) s και Ήρας έρχονται με διοικητικά τέλη και τα τέλη διαχείρισης που προσθέτουν στο κόστος των επενδύσεών σας και σύρετε προς τα κάτω τις αποδόσεις σας.

Εάν μπορείτε να αποφύγετε τις αμοιβές είτε τροχαίο τα χρήματά σας από ένα παλιό πρόγραμμα συνταξιοδότησης ή σε νέο πάροχο IRA, τότε μάλλον θα βελτιώσει τις πιθανότητες επιτυχίας σας.

3. Ευκολία

Το λιγότερες συνταξιοδότησης λογαριασμούς που έχετε, τόσο πιο εύκολο είναι να διατηρεί τη συνολική επένδυσή σας πρόγραμμα σε καλό δρόμο. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί ακόμη και να αξίζει τον κόπο λίγο περισσότερο, ώστε να έχουν όλα τα χρήματά τη συνταξιοδότησή σας σε ένα, εύκολο στη διαχείριση του λογαριασμού.

4. Backdoor Roth Επιλεξιμότητα

Αν το εισόδημά σας είναι πολύ υψηλό για τις τακτικές εισφορές Roth IRA, που μπορεί να ενδιαφέρονται για τη χρήση της στρατηγικής «Κερκόπορτα Roth IRA».

Τα αλιεύματα με αυτή τη στρατηγική είναι ότι απαιτεί συνήθως δεν έχουν καθόλου χρήματα σε ένα παραδοσιακό IRA, τουλάχιστον, αν θέλετε να αποφύγετε τους φόρους. Έτσι, αν αυτό είναι κάτι που θέλετε να κάνετε, μπορεί να χρειαστεί πρώτα να προχωρήσουμε παραδοσιακό χρήματα IRA σας σε τρέχον σχέδιο εργοδότη σας, ή τουλάχιστον να αποφύγει το τροχαίο παλιά σχέδια του εργοδότη σε ένα παραδοσιακό IRA.

Προστασία 5. πιστωτών

Εάν έχετε πολλά χρήματα συνταξιοδότησης σώζονται μέχρι και θέλετε να το προστατεύσει από τους πιστωτές σε περίπτωση πτώχευσης, θα πρέπει να εξετάσει τα διάφορα επίπεδα προστασίας που προσφέρονται από διάφορους τύπους λογαριασμών συνταξιοδότησης.

401 (k) s και άλλα σχέδια εργοδότη προσφέρουν απεριόριστη προστασία των πιστωτών, ενώ μέχρι και $ 1.283.025 σε Ήρας προστατεύεται κατά τη διάρκεια της πτώχευσης, με κάποια παραλλαγή από κράτος σε κράτος όσον αφορά τη γενική προστασία των πιστωτών.

Αν έχετε σημαντική εξοικονόμηση συνταξιοδότησης, η περιορισμένη προστασία θα μπορούσε να είναι ένας λόγος για να σκεφτούν δύο φορές πριν κυλιόμενο πρόγραμμα εργοδότη σας σε μια IRA.

Εδραίωση της Smart Way

Το ζήτημα του αν πρέπει να παγιώσει τους λογαριασμούς συνταξιοδότησή σας έρχεται πραγματικά κάτω στην εξισορρόπηση απλότητα με τη βελτιστοποίηση. Σε πολλές περιπτώσεις, την ενοποίηση θα σας επιτρέψει να επιτύχει δύο στόχους ταυτόχρονα, αλλά σε άλλους ίσως χρειαστεί να θυσιάσει το ένα να στηρίξει το άλλο.

Στο τέλος της ημέρας, υπάρχει συχνά τουλάχιστον κάποιο επίπεδο ενοποίησης λογαριασμό απόσυρσης που τόσο κάνει τη ζωή σας πιο εύκολη και βάζει περισσότερα από τα χρήματά σας σε καλύτερη επενδύσεις. Είναι τόσο σπάνιο win-win που σίγουρα αξίζει να εξερευνήσετε.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Πώς μια Target Απομαχικό Ταμείο πραγματικά εργασία;

Πώς μια Target Απομαχικό Ταμείο πραγματικά εργασία;

Ερώτηση για την Εσωτερικού ταχυδρομείου: πώς ακριβώς κάνει ένα συνταξιοδοτικό ταμείο στόχο λειτουργούν πραγματικά; Κάθε φορά που διάβασα γι ‘αυτό το καθιστά λιγότερο νόημα.

Αυτό έκανε ξεκινούν ως μια ερώτηση στην mailbag, αλλά η απάντηση ήταν τόσο καιρό που φαινόταν λογικό να δώσει ερώτημα Tim δική του άρθρου της.

Ας ξεκινήσουμε να μιλάμε για τον κίνδυνο και την ανταμοιβή.

Υπάρχουν ένα σωρό διαφορετικές επιλογές επένδυσης έξω εκεί. Μπορούν να διαφοροποιηθούν σε ένα σωρό διαφορετικούς τρόπους. Μερικά είναι πολύ χαμηλού κινδύνου, αλλά δεν προσφέρουν πολύ επιστροφής, όπως ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου. Ακόμη και στο καλύτερο online λογαριασμό ταμιευτηρίου, θα πάμε να κερδίζουν μόνο 1% έως 2% το χρόνο, αλλά δεν υπάρχει ουσιαστικά μηδενική πιθανότητα να χάσετε χρήματα.

Κατά τη διάρκεια 10 ετών, μια επένδυση όπως αυτό θα μπορούσε να δει επιστρέφει κάθε χρόνο από 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% και 1,5%, δίνοντας ένα μέσο όρο (το μαντέψατε) 1,5%. Ενώ ο μέσος όρος είναι πολύ χαμηλή, παρατηρούμε ότι δεν υπάρχει ατομική έτους, όπου έχασαν χρήματα. Δεν υπάρχει χρόνος στον οποίο είναι «κακό» να πρέπει να βασίζονται στην επένδυσή σας, γιατί αυτή η επένδυση είναι τόσο αξιόπιστη όσο μπορεί να είναι.

Όπως μπορείτε να αρχίσετε την προσθήκη των κινδύνων, που εν γένει αρχίσουμε να προσθέτουμε περισσότερα επιστροφής, όπως, ας πούμε, VBTLX (η Vanguard Total Bond Market Fund Index), το οποίο προσφέρει μια καλύτερη μέση ετήσια απόδοση (περίπου 4%), αλλά έχει μια πιθανότητα να χάσει χρήματα σε ένα ειδικότερα δεδομένο έτος.

Κατά τη διάρκεια 10 ετών, μια επένδυση όπως αυτό θα μπορούσε να δει επιστρέφει κάθε χρόνο από 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, -0,5%, 4,7%, 4,8% και 4,7%, δίνοντας κατά μέσο όρο 4%. Οι ετήσιες αποδόσεις είναι αρκετά συνεπής, αλλά σημειώστε ότι -0,5% ετησίως. Εκείνη τη χρονιά, η επένδυση χάσει χρήματα, και εκεί σίγουρα θα είναι χρόνια έτσι για μεγάλο χρονικό διάστημα.

Αυτές οι χαμηλότερες από το μέσο όρο χρόνια – και ιδιαίτερα εκείνα χάσει χρόνια – είναι προβληματική. Ας πούμε ότι είχατε ένα τρέξιμο των άνω του μέσου όρου ετών και έχετε αποφασίσει έχετε μόλις αρκετά χρήματα στην επένδυσή σας να κάνει την εργασία συνταξιοδότησης. Στη συνέχεια, μόλις συνταξιοδοτηθούν, ότι οι επενδύσεις ξοδεύει το επόμενο έτος να χάσει χρήματα, πετώντας μακριά τα μαθηματικά σας εντελώς και να κάνει τη συνταξιοδότηση φαίνονται πραγματικά παρακινδυνευμένο. Ενώ δεν είναι πάρα πολύ κακό στην περίπτωση της επένδυσης αυτής, η πιο επικίνδυνη έχετε, τόσο πιο πιθανό αυτό το σενάριο είναι να συμβεί κάτι τέτοιο. Οι εν λόγω έτος σε έτος παραλλαγές που συχνά αναφέρεται ως η μεταβλητότητα – μια επένδυση είναι ασταθείς εάν έχει πολλά από αυτά τα παραλλαγές.

Ας προσθέσουμε λίγο περισσότερο τον κίνδυνο και να εξετάσουμε το δείκτη Χρηματιστήριο Vanguard Total (VTSMX). Έχει μια μέση ετήσια απόδοση από την αρχή του 9,72%, η οποία φαίνεται γλυκιά, έτσι δεν είναι; Ας δούμε πιο κοντά.

Ας δούμε τα τελευταία 10 χρόνια ετήσιες αποδόσεις για αυτό με την αντίστροφη σειρά: 21,05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70% και -37,04%. Τρία από αυτά τα δέκα ετών είναι χειρότερο από έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου. Ένας από αυτούς περιλαμβάνει χάσει περισσότερο από το 37% της επένδυσής σας.

Η επένδυση αυτή είναι ακόμη πιο ασταθής. Σκεφτείτε ότι είστε λίγο ξεκινάμε τη συνταξιοδότησή σας και να έχετε τα χρήματά σας όλα σε αυτή την επένδυση και να χτυπήσει ένα από εκείνα τα χρόνια η απώλεια του 40%. Αυτό πρόκειται να αλλάξει τα μαθηματικά της συνταξιοδότησής σας δραστικά. Θα πρέπει να το τράβηγμα χρήματα για να ζήσουν, καθώς η αγορά πέφτει, πράγμα που σημαίνει ότι θα έχουν εξαντληθεί ένα πολύ μεγαλύτερο ποσοστό αποταμίευσης αποχώρησής σας από ό, τι θα πρέπει μέσα σε ένα χρόνο και θα πρέπει πιθανώς να το κάνουμε αυτό για τα επόμενα δύο ή τρία χρόνια, ενώ περιμένετε για την αγορά να ανακάμψει. Αυτό σας αφήνει με ένα μονίμως εξαντληθεί συνταξιοδοτικής αποταμίευσης, τα οποία είτε σημαίνει πολύ άπαχο διαβίωσης σε προχωρημένη ηλικία ή την επιστροφή στο εργατικό δυναμικό.

Θέλετε να δείτε τι μοιάζει με αριθμούς; Ας πούμε ότι έχετε $ 1 εκατομμύριο επένδυσε σε αυτό και θα αποσυρθεί, αποφασίζει να αποσύρει $ 50.000 το χρόνο για να ζήσουν. Αυτό είναι 5% ετησίως, η οποία είναι πολύ επικίνδυνη, αλλά πιστεύετε σε αυτό το μακροπρόθεσμο μέσο όρο απόδοση. Λοιπόν, κατά τη διάρκεια του πρώτου έτους, η επένδυση χάνει το 40% της αξίας του. Θα πέσει στα $ 600.000 … αλλά έβγαλε $ 50.000 ζουν, έτσι είναι στην πραγματικότητα μόλις $ 550.000. Πηγαίνοντας προς τα εμπρός, αν πάρετε $ 50.000 το χρόνο έξω από αυτό, πρόκειται να χρεοκοπήσει σε περίπου 15 χρόνια (αν όχι νωρίτερα, ανάλογα με τη μεταβλητότητα).

Μπορείτε να συνεχίσουμε να προσθέτουμε όλο και περισσότερο τον κίνδυνο και να πάρετε μια υψηλότερη μέση ετήσια απόδοση, αλλά η λέξη κλειδί εδώ είναι κατά μέσο όρο . Μπορείτε να δούμε τα πράγματα όπως το VSIAX (η Vanguard Small-Cap Value Fund Index), το οποίο έχει μια πολύ υψηλή μέση ετήσια απόδοση, αλλά είναι έτοιμες να λάβουν την απόλυτη ήττα την επόμενη φορά που πτώση του χρηματιστηρίου, που σημαίνει ότι θα χάσει ένα μεγάλο ποσοστό της αξίας τους, όπως αυτές οι επιχειρήσεις αγωνίζονται κατά τη διάρκεια μιας οικονομικής ύφεσης (που προκαλούν ορισμένοι επενδυτές να πουλήσουν) και άλλους επενδυτές φεύγουν για πιο ασφαλείς επενδύσεις. Μπορείτε τελικά να φτάσουν οι επενδύσεις που ισοδυναμούν με τα τυχερά παιχνίδια, όπως cryptocurrency, η οποία είναι τόσο ασταθείς ότι μπορεί να τριπλασιάσει τις επενδύσεις σας ή να χάσει το μισό από αυτό σε ένα ή δύο μήνες.

Έτσι, ποιο είναι το μήνυμα εδώ; Εάν έχετε πολλά χρόνια πριν τη συνταξιοδότησή σας, θέλετε τα χρήματά σας σε κάτι αρκετά επιθετικό που έχει πολύ καλή μέση ετήσια απόδοση, αλλά μπορεί να έχει μερικές μεμονωμένες ετών που είναι πραγματικά δύσκολα.  Αν δεν χρειάζεστε τα χρήματα σύντομα, οι εν λόγω ατομικές κακό χρόνια δεν είναι πραγματικά σημαντικοί για σας – στην πραγματικότητα, είναι το είδος της μια ευλογία για σας, επειδή είναι φθηνότερο να αγοράσουν σε μια επένδυση, όταν η αγορά είναι κάτω.

Όπως μπορείτε να αρχίσετε να πάρει κοντά στη συνταξιοδότηση και στην πραγματικότητα συνταξιοδοτούνται, οι εν λόγω ατομικές χρόνια αρχίζουν να γίνονται πολύ πιο σημαντικό. Αν δεν έχετε ένα πολύ μεγάλο ποσό στο λογαριασμό συνταξιοδότησής σας, δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά ένα από αυτά τα μεγάλα προς τα κάτω τα χρόνια που είναι κάπως πιθανό να συμβεί τελικά με μια επιθετική επένδυση. Εάν αυτό συμβεί, θα πάμε να είναι σωστό πίσω στο εργατικό δυναμικό.

Η λύση, λοιπόν, είναι να είναι επιθετικοί με τις επενδύσεις συνταξιοδότησή σας όταν είστε νέοι και στη συνέχεια, όταν πλησιάζουν τη συνταξιοδότηση, μεταφέρουν τις επενδύσεις σας σε λιγότερο επιθετικά και λιγότερο ασταθείς επενδύσεις που μπορείτε να βασιστείτε περισσότερο.

Ο καλύτερος τρόπος για να ξεκινήσετε την κατανόηση του τι ένα ταμείο δείκτη ορόσημο που κάνει είναι να δούμε κάποιους ανθρώπους που είναι στο δρόμο για τη συνταξιοδότηση.

Angie είναι 25 ετών. Δεν έχει πρόθεση να αποσυρθεί για 40 χρόνια. Επειδή η αποχώρησή της είναι τόσο μακριά, που μπορεί να αντέξει πάρα πολλή κινδύνου συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις της. Μπορεί να αντέξει οικονομικά να επενδύσει σε πράγματα που έχουν μια πολύ καλή μέση ετήσια απόδοση που είναι σε συνδυασμό με τον κίνδυνο τεράστια απώλεια. Αυτή θα μπορούσε να βάλει τα χρήματα της στο δείκτη Vanguard Total Stock Market ή / και το Vanguard Small-Cap Fund Index αξία. Στόχος της είναι να οικοδομήσουμε όσο αξία δεδομένου ότι μπορεί για τα επόμενα 40 χρόνια και κυνηγώντας ένα υψηλό μέσο ετήσιο κέρδος είναι ο καλύτερος τρόπος για να το κάνουμε αυτό.

Brad είναι 45 χρονών. Δεν έχει πρόθεση να αποσυρθεί για 20 χρόνια. Είναι πιθανώς ακόμα πρόκειται να είναι αρκετά επιθετικό, αλλά η ιδέα να πάω λιγότερο πτητικών μπορεί να αρχίσει μέχρι βρεθώ στο κεφάλι του. Ο ίδιος εξακολουθεί να θέλει πολύ υψηλή μέση ετήσια απόδοση, αλλά θα έρθει η στιγμή σύντομα όπου χρειάζεται να κάνετε κάποιες αλλαγές.

Connor είναι 60 ετών. Σκέφτεται να αποσυρθεί μέσα σε πέντε χρόνια. Πήρε σχεδόν αρκετό για να συνταξιοδοτηθούν σε συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις του. Σε αυτό το σημείο, πραγματικά δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά να έχουν τα πάντα σε μια επιθετική επένδυση που θα μπορούσε να μειωθεί κατά 40% της αξίας του. Έτσι, θα μπορούσε να αφήσει κάποιες από αυτές σε μετοχές, αλλά το υπόλοιπο μπορεί να μετακινηθεί σε ομόλογα. μέση ετήσια απόδοση του μπορεί να είναι μικρότερη, αλλά έχει πλέον διατρέχει τον κίνδυνο να χάσει το 40% της συνολικής συνταξιοδοτικής αποταμίευσης του.

Dana είναι 70 ετών. Αν συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις της συνεχίζει να αυξάνεται με αργό και σταθερό τρόπο, επιστρέφοντας μόνο ένα μικρό ποσοστό ανά έτος, αλλά δεν χάνει ένα σωρό αξίας σε δεδομένο έτος, αυτή θα είναι μια χαρά. Μάλλον θέλει να είναι ως επί το πλείστον στην Vanguard Δείκτης Συνολικής Αγοράς Ομολόγων και ίσως έχει ακόμα κάποια σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο διαχείρισης διαθεσίμων (μοιάζει με ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου με πολύ μικρό κίνδυνο).

Όπως μπορείτε να δείτε από αυτές τις ιστορίες, όπως θα έχετε μεγάλα και πιο κοντά στη συνταξιοδότηση, κάνει πολύ νόημα να μετατοπίσουν σταδιακά τις επενδύσεις σας από την εξαιρετικά επιθετική επενδύσεις σε πιο συντηρητικές. Το θέμα, όμως, είναι πώς μπορεί κανείς να ξέρει πότε να αρχίσουμε να κάνουμε αυτές τις μεταβάσεις; Επιπλέον, θα μπορείτε να θυμάστε να το κάνουμε, και να το κάνουμε σωστά; Αυτοί δεν είναι εύκολες ερωτήσεις για τα άτομα αποταμίευση για συνταξιοδότηση. Δεν είναι εντελώς σαφές πότε θα γίνει αυτό ή πώς να το κάνουμε αυτό, και πολλά άτομα δεν πρόκειται να βάλει στην έρευνα και χρόνο για να το κάνει. Οι άνθρωποι απλά θέλουν να θέσει μακριά τα χρήματα και στη συνέχεια να έχουν χρήματα όταν ήρθε η ώρα να συνταξιοδοτηθούν.

Αυτός είναι όπου συνταξιοδοτικά ταμεία στόχο μπαίνουν. Αυτό το κάνουν αυτόματα.

Ας κοιτάξουμε πίσω σε 25 ετών Angie. Έχει ως στόχο να συνταξιοδοτηθούν σε περίπου 40 χρόνια. Έτσι, θεωρητικά, θέλει να επιλέξει ένα αρκετά επιθετικό επενδυτικό να βάλει συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις της σε. Ωστόσο, όταν αυτή είναι στα τέλη σαράντα της ή στις αρχές του πενήντα, που ίσως να θέλετε να αρχίσει σιγά-σιγά να κάνει τα πράγματα πιο συντηρητική, και αυτό γίνεται ακόμα πιο αληθινή, όπως αυτή φτάσει σε ηλικία συνταξιοδότησης και στη συνέχεια να αποχωρεί. Δεν θέλει μια δυσάρεστη έκπληξη, όταν αυτή είναι παλιά.

Αυτό είναι ό, τι ένα συνταξιοδοτικό ταμείο στόχο το κάνει αυτόματα. Αν Angie είναι 25, που πρόκειται να συνταξιοδοτηθούν κάποια στιγμή γύρω στο 2060, έτσι θα μπορούσε να αγοράσει σε ένα στόχο Συνταξιοδότηση 2060 ταμείο με συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις της. Αυτή τη στιγμή, ότι το συνταξιοδοτικό ταμείο στόχος θα είναι πολύ επιθετικό, αλλά οι δεκαετίες περνούν και φτάνουν τα 2040, πρόκειται να γίνει σιγά-σιγά λιγότερο επιθετική, και στα 2050s, γίνεται ακόμα λιγότερο. Κόβει την αστάθεια σε αντάλλαγμα μια χαμηλότερη μέση ετήσια απόδοση όσο γίνεται πιο κοντά στην ημερομηνία-στόχο της.

Πώς το κάνει αυτό; Ένα ταμείο συνταξιοδότησης στόχος είναι απλά αποτελείται από μια δέσμη των διαφορετικών ταμείων, και όσο περνάει ο καιρός, οι άνθρωποι διαχειρίζονται το ταμείο συνταξιοδότησης στόχο κινούνται αργά χρήματα από μερικά από τα κεφάλαια μέσα από αυτό και να το μετακινήσετε σε άλλα ταμεία.

Έτσι, για παράδειγμα, ένας στόχος Συνταξιοδότηση 2060 ταμείο θα μπορούσε να γίνει σήμερα από το 50% VSIAX και 50% VTSMX – με άλλα λόγια, είναι πολύ επιθετική, επένδυσε εξ ολοκλήρου σε μετοχές, και μερικά από αυτά τα αποθέματα είναι μικρές επιχειρήσεις που είτε θα αυξηθεί, όπως gangbusters (μεγάλες αποδόσεις) ή φλόγα έξω (μεγάλες απώλειες). Αυτό είναι εντάξει προς το παρόν – η μεταβλητότητα είναι εντελώς καλά όταν είσαι τόσο μακριά από τη συνταξιοδότηση. Αυτό που θέλετε είναι ένα μεγάλο μέση ετήσια απόδοση κατά τα επόμενα 25 χρόνια περίπου.

Ωστόσο, σε κάποιο σημείο κάτω από το δρόμο, πιθανότατα στα μέσα της δεκαετίας του 2040, ότι το ταμείο θα αρχίσουν να γίνονται λιγότερο επιθετικά. Τα χρήματα εντός του αμοιβαίου κεφαλαίου θα μετακινηθούν από τους διαχειριστές αμοιβαίων κεφαλαίων σε πράγματα όπως τα ομολογιακά αμοιβαία κεφάλαια ή ακίνητη περιουσία, τα πράγματα που δεν έχουν και τόσο υψηλό μέσο ετήσιο αντάλλαγμα, αλλά δεν πρόκειται να δούμε χρόνια μεγάλες απώλειες, είτε.

Μέχρι τη στιγμή που το 2060 κυλά γύρω, όλα τα χρήματα στο ταμείο αυτό θα είναι αρκετά ασφαλές υλικό, το οποίο σημαίνει ότι μπορείτε να βασιστείτε σε αυτό το ταμείο να είναι σταθερή κατά τη συνταξιοδότησή τους.

Αυτό είναι που κάνει ένα συνταξιοδοτικό ταμείο: Είναι από μια δέσμη των διαφορετικών επενδύσεων που σταδιακά μετακινήθηκε από εξαιρετικά επιθετική πράγματα σε λιγότερο επιθετικά τα πράγματα ως ημερομηνία-στόχο προσεγγίσεις. Όταν το έτος «στόχος» είναι πολλά, πολλά χρόνια στο μέλλον, το ταμείο θα είναι πολύ επιθετική και πραγματικά πτητικά, με στόχο για μεγάλες αποδόσεις κατά τις επόμενες δύο δεκαετίες σε βάρος του κάποια πραγματικά τραχύ ατομική χρόνια. Καθώς η χρονιά «στόχος» γίνεται όλο και πιο κοντά, το ταμείο γίνεται όλο και λιγότερο επιθετική και όλο και λιγότερο ευμετάβλητες, όλο και κάτι που μπορείτε να βασιστείτε.

Γι ‘αυτό, για τους ανθρώπους που δεν συμμετέχουν πραγματικά στη διαχείριση τις αποχρώσεις των δικών τους αποταμιεύσεων συνταξιοδότησης, το συνταξιοδοτικό ταμείο στόχο με το χρόνο-στόχο πολύ κοντά στο χρόνο συνταξιοδότησης τους είναι μια πραγματικά σταθερή επιλογή. Απλά διαχειρίζεται η σταδιακή μετατόπιση για σας, χωρίς να χρειάζεται να άρει ένα δάχτυλο.

Καλή τύχη!

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ο καλύτερος τρόπος για να περάσετε Συνταξιοδότηση Ταμιευτήριο σας

Πόσο θα έπρεπε να αποχωρήσει από Λογαριασμοί Συνταξιοδότηση σας;

Αν νομίζετε ότι η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση είναι δύσκολο, περιμένετε μέχρι να έρθει η ώρα να το περάσουν. Όταν εργάζεστε και να κάνουν εισφορές σε ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, είναι αρκετά εύκολο. Μπορείτε να ανοίξετε ένα λογαριασμό συνταξιοδότησης, να συμβάλει σε αυτό σε τακτική βάση, και είστε έτοιμοι. Εάν είστε αρκετά τυχεροί να έχουμε ένα σχέδιο εταιρεία-χορηγός, να κάνετε τις καταθέσεις σας στον λογαριασμό μέσω παρακράτηση μισθοδοσίας.

Ω βέβαιος, θα πρέπει πραγματικά να εγγραφείτε για το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα. Και θα πρέπει να πάρουν αποφάσεις για μερικά πράγματα, αλλά είναι αρκετά εύκολο. Όταν ανοίξει το λογαριασμό, θα αναφέρουμε μόνο δικαιούχο, ο οποίος θα κληρονομήσει τα περιουσιακά στοιχεία, αν κάτι συμβεί σε σας. Στη συνέχεια, θα πρέπει να αποφασίσει πόσο να συνεισφέρει στο λογαριασμό. Θα ήθελα να προτείνω να πυροβολούν για τουλάχιστον το 10% των ακαθάριστων αποδοχών σας, αλλά κάτι είναι καλύτερο από το τίποτα. Εάν είστε πραγματικά τυχεροί, η εταιρεία σας θα ταιριάζει με τις εισφορές που σας δωρεάν χρήματα! Βεβαιωθείτε ότι συμβάλλουν τουλάχιστον αρκετά για να πάρετε την πλήρη αντιστοιχία της εταιρείας. Τέλος, θα πρέπει να λαμβάνουν αποφάσεις σχετικά με το πώς ο λογαριασμός σας έχει επενδύσει. Συχνά, όταν αρχίζετε ακριβώς, ένα ταμείο ημερομηνία-στόχος είναι μια καλή επιλογή.

Οι δαπάνες Συνταξιοδότηση Ταμιευτήριο σας

Αυτό είναι! Πολύ απλό. Κατά τη διάρκεια χρόνια εργασίας σας, θα παρατηρήσετε μετά βίας το λογαριασμό συνταξιοδότησης. Αλλά το αγόρι δεν θα αρχίσουν να πληρώνουν προσοχή σε αυτό, όταν πρόκειται για τις δαπάνες της. Πηγαίνοντας από το που ζουν σε τακτική εκκαθαριστικό σημείωμα για να ζουν μακριά από τα κεφάλαια αποχώρησής σας είναι συχνά πιο δύσκολο από ό, τι τη σωτηρία τους. Τον τελευταίο καιρό συζήτησα το πώς βλέπουμε μια τάση των ηλικιωμένων πελατών κρατάς στα χέρια σου ένα μεγάλο σωρό χρήματα και υπό δαπανών στα χρόνια συνταξιοδότησής τους. Πιστεύω ότι το τέλειο σχέδιο συνταξιοδότησης τελειώνει με μια ακάλυπτη επιταγή στο γραφείο κηδειών. Απλά αστειεύομαι. Περίπου.

Όταν κοιτάς για να αντικαταστήσει paycheck σας, θα πρέπει να εξετάσει τους πόρους σας και να αρχίσετε να αναπτύξει ένα σχέδιο δράσης. Συνήθως θα υπάρχει εισόδημα Κοινωνικής Ασφάλισης και ίσως σύνταξη. Το υπόλοιπο των ταμειακών ροών θα πρέπει να χρηματοδοτήσει τον τρόπο ζωής σας, θα πρέπει να προέλθει από τις αποταμιεύσεις σας. Ας ελπίσουμε ότι θα έχετε κάποια μετά τη φορολογία των αποταμιεύσεων, ίσως μετρητά που λάβατε όταν συρρικνώθηκε και πωλούνται πολύχρονη σπίτι σας. Μπορεί να έχετε μια IRA ή 401 (k) ή 403 (β) από χρόνια εργασίας σας. Ίσως έχετε μια Roth IRA. Όλο και περισσότεροι άνθρωποι κάνουν.

Ποια λογαριασμοί συνταξιοδότησης να αποχωρήσει από την Πρώτη

Το ερώτημα, λοιπόν, γίνεται «Ποιος είναι ο καλύτερος τρόπος για να πάρει χρήματα από τους λογαριασμούς μου;» Η απάντηση, όπως και οι περισσότερες απαντήσεις στον κόσμο τον οικονομικό σχεδιασμό, είναι «Εξαρτάται». Στο παραπάνω σενάριο, φανταστικά συνταξιούχων μας ζευγάρι έχει τρεις κάδους των χρημάτων να διαλέξεις από. Έχουν μετά φόρων τους χρήματα από την πώληση του σπιτιού. Τα χρήματα αυτά έχουν ήδη φορολογηθεί σε κάποιο σημείο, και κάθε ταμειακή ροή που προέρχεται από αυτό το κάδο δεν φορολογούνται και πάλι, εκτός από τους τόκους, μερίσματα και κέρδη κεφαλαίου οι επενδύσεις δημιουργούν. ζευγάρι μας έχει επίσης έναν κουβά αναβαλλόμενη φορολογική χρήματα, τα οποία προέρχονται από τους IRA, 401 (k), ή άλλους λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Κάθε ταμειακές ροές που προέρχονται από τους λογαριασμούς αυτούς θα φορολογούνται ως κανονικά έσοδα. Τέλος, έχουν ένα ζευγάρι των Roth IRA λογαριασμούς που χρηματοδοτούνται από τα χρόνια που μεσολάβησαν μέχρι τη συνταξιοδότηση. Αυτό τους δίνει ένα κουβά με αφορολόγητα χρήματα.

Με τη διαχείριση που κάδο σας μεταφέρει χρήματα από τη χρηματοδότηση των αναγκών των ταμειακών ροών σας, μπορείτε, σε κάποιο βαθμό, ελέγχουν τις φορολογικές συνέπειες του συνταξιοδοτικού εισοδήματος σας . Για παράδειγμα, ίσως να θέλετε να λάβει μερίσματα από μετά από φόρους σας κάδο πρώτα. Κάθε μετρητών που λαμβάνονται από αυτόν το λογαριασμό δεν υπόκειται σε φόρο, εκτός από το φόρο που μπορεί να οφείλεται στις τόκους, μερίσματα και κέρδη κεφαλαίου. Αλλά αυτό είναι γενικά εντάξει επειδή το φόρο κεφαλαιουχικών κερδών ποσοστά είναι χαμηλότερα από τα συνήθη φόρο εισοδήματος. Και, ανάλογα με την φορολογική κλίμακα σας, μπορεί να είναι αφορολόγητα.

Εάν παίρνετε διανομές από το λογαριασμό συνταξιοδότησής σας, οι πόροι αυτοί θεωρούνται κανονικά έσοδα. Παρακολουθήστε πόσο παίρνετε, και αν είναι να πάρει κοντά σε μετακίνηση σε μια υψηλότερη φορολογική κλίμακα και πρέπει ακόμα ταμειακών ροών, μπορείτε να πάρετε κάποιες διανομές από το αφορολόγητο σωρό, τους λογαριασμούς σας Roth.

Να θυμάστε, το παραπάνω παράδειγμα είναι ακριβώς αυτό-ένα παράδειγμα. Δεν είναι μια σύσταση. Εμείς, ωστόσο, συνιστούμε σε όλους επανεξετάσει την ατομική τους κατάσταση κάνοντας κάποια φορολογικού σχεδιασμού. Έχοντας ένα σχέδιο διανομής στη θέση του μπορεί να σας βοηθήσει να πάρετε την ταμειακή ροή που χρειάζεστε, ενώ μείωση της φορολογικής δάγκωμα σε αυτά τα πολύτιμα δολάρια συνταξιοδότησης.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ιδρύματα για την οικοδόμηση ενός Solid Συνταξιοδότηση

Ιδρύματα για την οικοδόμηση ενός Solid Συνταξιοδότηση

Αν έχετε δημιουργήσει ποτέ ένα σπίτι, ξέρετε ότι είναι εύκολο να παρασυρθούμε από τις λεπτομέρειες: φώτα, συσκευές, καλύμματα δαπέδου και τελειώματα. Αποφασίζει για όλα αυτά τα πράγματα μπορεί να είναι κουραστική. Ο προγραμματισμός συνταξιοδότησης μπορεί να αισθάνεται λίγο σαν αυτό. Όμως, ακριβώς όπως το χτίσιμο ενός σπιτιού, τη συνταξιοδότηση, το δικαίωμα ίδρυμα δημιουργεί διαχρονική αξία.

Έχοντας αρκετό εισόδημα κατά τη συνταξιοδότηση

Ο καθένας χρειάζεται εισοδήματος. Για τους περισσότερους συνταξιούχους λαούς, ότι το εισόδημα προέρχεται από το συνδυασμό των παροχών κοινωνικής ασφάλισης και την προσωπική αποταμίευση. Μερικές ομάδες μπορούν επίσης να απολαύσουν τις συντάξεις παλαιού τύπου, αλλά αυτά που γίνονται σπάνια. Οι εκπαιδευτικοί, οι εργαζόμενοι σιδηροδρόμου και πολλοί δημόσιοι υπάλληλοι (τοπικούς, πολιτειακούς και ομοσπονδιακούς), μερικές από τις λίγες ομάδες που εξακολουθούν να έχουν τα συνταξιοδοτικά ωφελήματα.

Το κλειδί για την επιτυχία του εισοδήματος συντονίζει τις μηνιαίες δαπάνες με μηνιαίο εισόδημα. Σε πολλά σπίτια, προσωπικές αποταμιεύσεις περιλαμβάνει τόσο πριν όσο και μετά φόρων δολάρια. Η επιλογή ενός συστήματος απόσυρσης για την ελαχιστοποίηση των φόρων μπορεί να κάνει μια μεγάλη διαφορά, παρόμοια με την ικανότητα προσαρμογής για μεταβαλλόμενες συνθήκες. Δύο μη παραδοσιακών προϊόντων είναι όλο και πιο δημοφιλής.

Η αναβαλλόμενη προσόδων μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την εξασφάλιση μελλοντικού εισοδήματος. Ένα ενιαίο ασφάλιστρο σήμερα θα υπόσχονται τακτικό εισόδημα για τα επόμενα χρόνια, μέχρι και 85 ή 90 ετών. Με ένα από αυτά τα εξειδικευμένα ασφαλιστικά προϊόντα, δεν θα έχαναν τα χρήματά σας.

Αντίστροφη υποθήκες μπορούν επίσης να χρησιμοποιηθούν για να συμπληρώσουν το εισόδημά. Ο έλεγχος έχει συμπιεστεί πολλές από τις δαπάνες και τα μειονεκτήματα από αυτά τα δάνεια, και μπορούν να χρησιμοποιηθούν με επιτυχία για την αξιοποίηση εγχώριας δικαιοσύνης για καλύτερη σκοπούς. Να είστε επιφυλακτικοί με επιθετικές τεχνικές πωλήσεων, και η προσέγγιση τακτική επαγγελματική υποθήκη σας για βοήθεια.

Συνταξιοδότηση σχέδιο Διανομές

Παρά το γεγονός ότι οι συντάξεις είναι λιγότερο συχνές, άλλους τύπους σχεδίων συνταξιοδότησης είναι άφθονα: συμμετοχή στα κέρδη, 401 (k) σχέδια, φορολογικά προστατευόμενα προσόδων (453 σχέδια), μεταφερόμενη αποζημίωση (457 σχέδια) και των ατομικών λογαριασμών συνταξιοδότησης (IRA) αφθονούν. Επιπλέον, και οι δύο απλοποιημένη συντάξεις των εργαζομένων (SEP) και (σχέδιο φορολογικών κινήτρων εξοικονόμηση πόρων για τους εργαζομένους) απλά σχέδια είναι προγράμματα συνταξιοδότησης IRA-based.

Τα περισσότερα προγράμματα παρέχουν μια ενιαία μεγάλη πληρωμή συνταξιοδότησης που απαιτεί ιδιαίτερη προσοχή. Κατ ‘αρχάς, η τυπική κατανομή μπορεί να είναι μεγαλύτερο από ό, τι οποιαδήποτε άλλη οικονομική συναλλαγή και είναι ένα τρομακτικό ποσό για πολλούς συνταξιούχους. Δεύτερον, κάθε τμήμα να μην τυλίγονται σε ένα IRA αντιμετωπίζει δύο ομοσπονδιακούς και πολιτειακούς φόρους εισοδήματος.

Τρίτον, διάφορες εναλλακτικές λύσεις ανατροπής IRA μπορεί να επιβάλει υψηλές αμοιβές, επενδυτικούς περιορισμούς, ή / και έξοδα παράδοσης. Ορισμένοι εργοδότες επιτρέπουν συνταξιούχοι να παραμείνει σε ένα σχέδιο εργοδότη. Αν τα τέλη σχέδιο είναι χαμηλά και υπάρχουν επαρκή επενδυτικές επιλογές ποιότητας, αυτό μπορεί να είναι μια καλή επιλογή για καταλαβαίνω επενδυτές. Ωστόσο, άλλοι άνθρωποι θα μπορούσαν να επωφεληθούν από την επαγγελματική βοήθεια και την ευρύτερη επιλογές.

Η σωστή ποσότητα του κινδύνου

Οι άνθρωποι ζουν επί δεκαετίες μετά τη συνταξιοδότηση, και είναι πάρα πολύ συντηρητική είναι εξίσου επικίνδυνη ως υπερβολικά επικίνδυνη. Κοιτάξτε πίσω στο 1988. Πόσο ήταν ένα νέο αυτοκίνητο τότε; Πόσο ήταν το ενοίκιο ή το σπίτι καταβολή ενός μήνα; Τι κάνουν αυτά τα πράγματα κοστίζουν σήμερα; Τι θα κοστίσει το 2048;

Οι άνθρωποι που συνταξιοδοτούνται σήμερα αντιμετωπίζουν ένα ορίζοντα συνταξιοδότησης 30 ετών. Αν συνταξιούχοι επενδύουν αξίας ενός νέου αυτοκινήτου των χρημάτων και σήμερα, εξακολουθεί να χρειάζεται να αγοράσει ένα νέο αυτοκίνητο στο 2038 ή το 2048. Αυτό είναι το νέο επενδυτικό πρόκληση. Συντηρητική επένδυση-ομόλογα, πιστοποιητικά καταθέσεων (CDs), σταθερό προσόδων, κατά πάσα πιθανότητα δεν θα συμβαδίζουν με την άνοδο της τιμής των κατοικιών και αυτοκινήτων.

Μια μακροπρόθεσμη διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο των blue chip μετοχές και ομόλογα προσφέρει την καλύτερη ευκαιρία για να συμβαδίσουν.

Σχεδιασμός περιουσίας

Ο καθένας ξέρει θα πρέπει να έχουν βασικές εγγράφων σχεδιασμού estate – μια διαθήκη, πληρεξούσια και ίσως μεταφέρει στην ιδιοκτησία του θανάτου για τους τραπεζικούς λογαριασμούς ή ακινήτων. Οι ονομασίες Δικαιούχος συχνά παραβλέπεται, αλλά είναι πολύ σημαντικό σήμερα. Ήρας, άλλους λογαριασμούς συνταξιοδότησης και τα ασφαλιστήρια συμβόλαια όλων μεταφοράς σύμφωνα με την πιο πρόσφατη ονομασία του δικαιούχου. Δεν υπάρχει κοινή ιδιοκτησία και η βούληση ή η εμπιστοσύνη δεν θα έχει σημασία.

IRA ανατροπές και τους λογαριασμούς πρόσοδος μπορεί να επιβάλει μια αρκετά μεγάλη φορολογική υποχρέωση των δικαιούχων. Όχι, για τον ορισμό δικαιούχου δημιουργεί ένα ζήτημα περιουσίας και προτροπές επιτάχυνση φορολογητέο διανομής από IRA ή λογαριασμούς προσόδου. Κάντε σκόπιμη επιλογές για το ποιος παίρνει τι και πώς.

Σωστό σχεδιασμό estate μπορούν να ελαχιστοποιήσουν τους φόρους και να μεγιστοποιήσουν τα δώρα στην οικογένεια ή φιλανθρωπικό ίδρυμα. Πάρτε το χρόνο για να πάρει αυτό το δικαίωμα.

Η σημασία των Ευελιξία και απλότητα

Με τη σημερινή μεγάλο χρονικό διάστημα συνταξιοδότησης ορίζοντα, είναι ένα πραγματικό λάθος να περιορίσει την ευελιξία. Προϊόντα που επιβάλλουν αρκετά μεγάλο έξοδα παράδοσης ή κλειδαριά στην σειριακή πληρωμές είναι προβληματική. Οι συνθήκες αλλάζουν και θα θελήσετε να αλλάξετε μαζί τους.

Πολλοί από εμάς έχουμε πάρα πολλούς λογαριασμούς. Υπάρχουν παλιά 401 (k) λογαριασμοί για τις θέσεις εργασίας που έφυγε πριν από χρόνια. Υπάρχουν τραπεζικοί λογαριασμοί στους οποίους θα χρησιμοποιηθούν για να ζήσουν και τους ηλεκτρονικούς λογαριασμούς που φαινόταν σαν μια καλή ιδέα σε κάποιο σημείο. Αυτό δημιουργεί ένα παράλογο ποσό των περιττή γραφειοκρατία και συντονισμού. Αποκλεισμό των μικρών εκμεταλλεύσεων πάρα πολύ. Μπορεί να είναι διασκεδαστικό να κατέχουν μετοχές της Disney, Harley Davidson ή το Facebook, αλλά για τους περισσότερους από εμάς, αυτές οι εκμεταλλεύσεις είναι πολύ μικρό σε σχέση με το συνολικό χαρτοφυλάκιο. Διασκέδαση ίσως, αλλά αντιπαραγωγική και αναποτελεσματική. Ώρα να απλοποιήσει τη ζωή και να πάρει σοβαρά.

Λαμβάνοντας το χρόνο για να εξετάσει ροές σας συνταξιοδοτικό εισόδημα, οι στρατηγικές κατανομές, και των επενδύσεων και περιουσίας σχέδια θα σας δώσει τη δυνατότητα να δημιουργήσετε μια σταθερή βάση για την οικοδόμηση ενός συνταξιοδότησης μπορείτε να βασίζεστε και να απολαύσετε.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Πώς να δημιουργήσετε μια αποτελεσματική στρατηγική αποχώρησης Εισοδήματος

 Πώς να δημιουργήσετε μια αποτελεσματική στρατηγική αποχώρησης Εισοδήματος

Ο πρώτος κανόνας του προγραμματισμού συνταξιοδοτικού εισοδήματος είναι: Ποτέ μην ξεμείνει από χρήματα. Ο δεύτερος κανόνας είναι: Ποτέ μην ξεχνάτε το πρώτο. Ένας προσεκτικός αναγνώστης θα διαπιστώσει ότι δεν υπάρχει σύγκρουση μεταξύ των κανόνων.

Αλλά, υπάρχει αφθονία των συγκρούσεων μεταξύ της ανάγκης για την ασφάλεια και την ανάγκη για την ανάπτυξη στην αντιστάθμιση του πληθωρισμού κατά τη διάρκεια ζωής του συνταξιούχου. Επειδή πληθωρισμός και τα επιτόκια, ώστε να παρακολουθείτε στενά ο ένας τον άλλο, ένα ασφαλές επενδυτικό χαρτοφυλάκιο μηδενικού κινδύνου θα διαβρώσει σταθερά την αξία του κομπόδεμα κατά τη διάρκεια ζωής του χαρτοφυλακίου, ακόμη και με πολύ μέτρια αναλήψεις. Όλοι όμως μπορούμε να εγγυηθούμε ότι τα χαρτοφυλάκια μηδενικού κινδύνου δεν θα ανταποκριθεί σε εύλογο οικονομικούς στόχους.

Από την άλλη πλευρά, η καθαρή θέση μόνο για το χαρτοφυλάκιο έχει υψηλή αναμενόμενων αποδόσεων, αλλά έρχεται με μια αστάθεια που κινδυνεύει να αυτο-εκκαθάρισης εάν οι αναλήψεις συνεχίστηκε κατά τη διάρκεια των αγορών προς τα κάτω.

Η κατάλληλη στρατηγική ισορροπεί τις δύο αντικρουόμενες απαιτήσεις.

Θα σχεδιάσουμε ένα χαρτοφυλάκιο που θα πρέπει να ισορροπήσει τις απαιτήσεις των φιλελεύθερων εισοδήματος με επαρκή ρευστότητα για να αντέξουν τα κάτω τις αγορές. Μπορούμε να αρχίσουμε με τη διαίρεση του χαρτοφυλακίου σε δύο μέρη με συγκεκριμένους στόχους για κάθε:

  • Η ευρύτερη δυνατή διαφοροποίηση μειώνει τη μεταβλητότητα του τμήματος ιδίων κεφαλαίων σε χαμηλότερο πρακτικό όριο της, την απαραίτητη η μακροπρόθεσμη ανάπτυξη για την αντιστάθμιση του πληθωρισμού, και συναντά το συνολικό αναγκαίο να αποσύρσεις κεφαλαίων επιστροφή.
  • Ο ρόλος του σταθερού εισοδήματος είναι να παρέχει ένα κατάστημα της τιμής για τη χρηματοδότηση διανομές και για τον περιορισμό της συνολικής μεταβλητότητας του χαρτοφυλακίου. Το σταθερό χαρτοφυλάκιο εισόδημα έχει σχεδιαστεί για να είναι κοντά στην αστάθεια της αγοράς χρήματος, αντί να προσπαθήσουν να τεντώσει για την απόδοση με την αύξηση της διάρκειας και / ή μείωση της πιστοληπτικής ικανότητας. παραγωγή εισοδήματος δεν είναι πρωταρχικός στόχος.

Συνολική Απόδοση Επένδυση

Και τα δύο τμήματα του χαρτοφυλακίου να συμβάλει στην επίτευξη του στόχου της δημιουργίας μιας φιλελεύθερης βιώσιμη απόσυρσης για μεγάλες χρονικές περιόδους. Παρατηρήστε ότι έχουμε συγκεκριμένα δεν επενδύουν για το εισόδημα? και όχι εμείς επενδύουμε για συνολική απόδοση.

παππούδες σας που επενδύονται για το εισόδημα και ασφυκτικά τα χαρτοφυλάκιά τους γεμάτο αποθέματα μερίσματος, προνομιούχες μετοχές, μετατρέψιμες ομολογίες και πιο γενικά ομόλογα. Η μάντρα ήταν να ζουν από το εισόδημα και ποτέ δεν εισβάλλουν κύριο. Επέλεξαν μεμονωμένων τίτλων που βασίζονται σε μεγάλο λίπος αποδόσεις τους ζουμερά. Ακούγεται σαν μια λογική στρατηγική, αλλά το μόνο που πήρα ήταν ένα χαρτοφυλάκιο με χαμηλότερες αποδόσεις και υψηλότερο κίνδυνο από ό, τι είναι απαραίτητο.

Εκείνη την εποχή, κανείς δεν ήξερε καλύτερα, ώστε να μπορούμε να τους συγχωρήσει. Έκαναν το καλύτερο που θα μπορούσε σύμφωνα με την επικρατούσα γνώση. Εκτός αυτού, τα μερίσματα και τόκους ήταν πολύ υψηλότερα στην εποχή του παππού σας από ό, τι είναι σήμερα. Έτσι, ενώ μακριά από το τέλειο, η στρατηγική δούλεψε μετά από μια μόδα.

Σήμερα, υπάρχει ένας πολύ καλύτερος τρόπος για να σκεφτεί για την επένδυση. Ολόκληρη η ουσία της σύγχρονης οικονομικής θεωρίας είναι να αλλάξει το κέντρο βάρους από ατομική επιλογή ασφαλείας για την κατανομή των περιουσιακών στοιχείων και την κατασκευή του χαρτοφυλακίου, και να επικεντρωθεί στην συνολική απόδοση και όχι το εισόδημα. Αν το χαρτοφυλάκιο πρέπει να κάνει διανομές για οποιοδήποτε λόγο, όπως για τη στήριξη του τρόπου ζωής κατά τη συνταξιοδότηση, μπορούμε να επιλέγουμε μεταξύ των κατηγοριών περιουσιακών στοιχείων για να ξυρίσει μετοχές ανάλογα με την περίπτωση.

Η Προσέγγιση Συνολικής Απόδοσης Επενδύσεων

Συνολική απόδοση επενδύοντας εγκαταλείπει τα τεχνητά τους ορισμούς των εσόδων και κύρια η οποία οδήγησε σε πολλές λογιστικής και των επενδύσεων διλήμματα. Παράγει λύσεις του χαρτοφυλακίου που είναι πολύ πιο βέλτιστα από το πρωτόκολλο παλιά εισοδήματος γενιάς. Οι κατανομές που χρηματοδοτείται ευκαιριακά από οποιοδήποτε μέρος του χαρτοφυλακίου χωρίς να λαμβάνεται υπόψη λογιστικό εισόδημα, τα μερίσματα ή τόκους, κέρδη ή ζημίες? θα μπορούσαμε να χαρακτηρίζουν τις διανομές ως «συνθετικό μερίσματα.»

Η συνολική προσέγγιση της απόδοσης επένδυσης είναι καθολικά αποδεκτό από την ακαδημαϊκή βιβλιογραφία και θεσμικές βέλτιστες πρακτικές. Είναι που απαιτούνται από την Ενιαία συνετή Επενδύσεων Act (UPIA), ο νόμος των εργαζομένων Συνταξιοδότηση Εισοδήματος Ασφάλειας (ERISA), το εθιμικό δίκαιο και τους κανονισμούς. Οι διάφοροι νόμοι και οι κανονισμοί έχουν αλλάξει όλο το χρόνο να ενσωματώσει σύγχρονη οικονομική θεωρία, συμπεριλαμβανομένης και της ιδέας ότι η επένδυση για το εισόδημα είναι η ακατάλληλη επενδυτική πολιτική.

Ακόμα, υπάρχουν πάντα εκείνοι που δεν παίρνουν τη λέξη. Πάρα πολλοί ιδιώτες επενδυτές, κυρίως συνταξιούχοι ή εκείνοι που χρειάζονται τακτικές διανομές για να υποστηρίξει τον τρόπο ζωής τους, ακόμα βυθισμένη στην επενδυτική πολιτική του παππού του. Με δεδομένη την επιλογή μεταξύ μιας επένδυσης με μερίσματος 4% και 2% αναμενόμενης αύξησης ή 8% αναμενόμενη απόδοση, αλλά χωρίς μέρισμα, πολλοί θα επιλέξουν για την επένδυση του μερίσματος, και θα μπορούσε να υποστηριχθεί ενάντια σε όλα τα διαθέσιμα στοιχεία που αποδεικνύουν ότι το χαρτοφυλάκιό τους είναι «πιο ασφαλές .» Είναι αποδεδειγμένα δεν είναι έτσι.

Δυστυχώς, σε ένα περιβάλλον χαμηλών επιτοκίων, η ζήτηση για τα προϊόντα που παράγουν εισόδημα είναι υψηλό. εταιρείες Ταμείο και διευθυντικά στελέχη σπεύδουν να φέρει λύσεις εισόδημα στην αγορά σε μια προσπάθεια να μεγιστοποιήσουν τα δικά τους κέρδη. στρατηγικές μερισμάτων είναι τα αγγελούδια του πωλητή, πάντα έτοιμο να «τους ωθήσει τον τρόπο με τον οποίο κλίση.» Και, ο Τύπος είναι γεμάτος από άρθρα σχετικά με το πώς να αντικαταστήσει τα χαμένα έσοδα από τόκους σε έναν κόσμο μηδενικής απόδοσης. Τίποτα από αυτά δεν εξυπηρετεί τους επενδυτές καλά.

Έτσι, πώς θα μπορούσε ένας επενδυτής να δημιουργήσει ένα ρεύμα των αποσύρσεων για να υποστηρίξει τις ανάγκες του τρόπου ζωής του, από το σύνολο του χαρτοφυλακίου απόδοσης;

Ενα παράδειγμα

Ξεκινήστε επιλέγοντας ένα βιώσιμο ποσοστό απόσυρσης. Οι περισσότεροι παρατηρητές πιστεύουν ότι ένα ποσοστό 4% είναι βιώσιμο και επιτρέπει ένα χαρτοφυλάκιο για να αυξηθεί με την πάροδο του χρόνου.

Κάντε μια κορυφαία κατανομή επίπεδο των περιουσιακών στοιχείων 40% σε βραχυπρόθεσμες, υψηλής ποιότητας ομόλογα και το υπόλοιπο σε ένα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο μετοχών ίσως 10 έως 12 κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων.

Μετρητά για κατανομές μπορούν να δημιουργούνται δυναμικά ως η κατάσταση απαιτεί. Σε μια κάτω αγορά, η κατανομή του 40% για τα ομόλογα θα μπορούσαν να στηρίξουν τις διανομές για 10 χρόνια πριν από οποιαδήποτε πτητική (ίδια κεφάλαια) τα περιουσιακά στοιχεία θα πρέπει να τεθούν υπό εκκαθάριση. Σε μια καλή περίοδο όταν ενεργητικού ίδια κεφάλαια έχουν εκτιμηθεί, διανομές μπορούν να γίνουν από το ξύρισμα off μετοχές, και στη συνέχεια, χρησιμοποιώντας το τυχόν πλεόνασμα να επαν-ισορροπία πίσω στο μοντέλο 40% / 60% ομολόγων / μετοχών.

Επανεξισορρόπηση εντός των κατηγοριών ιδίων κεφαλαίων θα ενισχύσει σταδιακά την απόδοση μακροπρόθεσμα με την επιβολή ενός πειθαρχία πώληση υψηλής και αγοράζουν χαμηλά η απόδοση μεταξύ των διαφόρων κατηγοριών διαφέρει.

Ορισμένοι αποστρέφονται επενδυτές κίνδυνος μπορεί να επιλέξει να μην αποκατάσταση της ισορροπίας μεταξύ μετοχών και ομολόγων κατά τη διάρκεια της προς τα κάτω τις αγορές μετοχών, αν προτιμούν να κρατήσουν ανέπαφη την ασφαλή περιουσιακά τους στοιχεία. Ενώ αυτό προστατεύει τις μελλοντικές διανομές σε περίπτωση παρατεταμένης κάτω αγορά μετοχών, έρχεται στην τιμή του κόστους ευκαιρίας. Ωστόσο, αναγνωρίζουμε ότι ο ύπνος και είναι μια νόμιμη ανησυχία. Οι επενδυτές θα πρέπει να καθορίσει τις προτιμήσεις τους για την εξισορρόπηση μεταξύ ασφαλή και επικίνδυνα στοιχεία ενεργητικού ως μέρος της επενδυτικής τους πολιτικής.

Η κατώτατη γραμμή

Η συνολική επένδυση πολιτική επιστροφής θα επιτύχουν υψηλότερες αποδόσεις με χαμηλότερο κίνδυνο από μια λιγότερο βέλτιστη μερίσματα ή έσοδα πολιτικής. Αυτό μεταφράζεται σε υψηλότερο δυναμικό διανομής και αυξημένες τιμές τερματικό ενώ μειώνει την πιθανότητα του χαρτοφυλακίου εξαντλείται κεφαλαίων. Οι επενδυτές έχουν πολλά να κερδίσουν από αγκαλιάζει το σύνολο της επένδυσης επιστροφή της πολιτικής.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.