Emprestar dinheiro para financiar uma compra do terreno

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Emprestar dinheiro para financiar uma compra do terreno

Compra de terras permite que você construa a casa dos seus sonhos ou conservar uma fatia da natureza. No entanto, a terra pode ser caro em áreas de alta demanda, portanto, você pode precisar de um empréstimo para financiar a compra de terras. Você pode supor que a terra é um investimento seguro (afinal de contas, “eles não estão fazendo mais do mesmo”), mas os credores ver empréstimos de terra como arriscado, por isso o processo de aprovação pode ser mais pesado do que os empréstimos à habitação padrão.

A facilidade e custo dos empréstimos vai depender do tipo de imóvel que você está comprando:

  1. Terra que você pretende construir no futuro próximo
  2. terra crua que você não pretende desenvolver

Para a maior parte, empréstimos de terra são empréstimos relativamente a curto prazo, com duração de dois a cinco anos antes de um balão pagamento é devido. No entanto, existem empréstimos de longo prazo (ou você pode converter para um empréstimo de longo prazo), especialmente se você está construindo uma casa residencial na propriedade.

Comprar e Construir em One Step

Os credores estão mais dispostos a emprestar quando você tem planos para construir em sua propriedade. Segurando terra crua é especulativo. Prédio também é arriscado, mas os bancos são mais confortáveis ​​se você estiver indo para adicionar valor à propriedade (através da adição de uma casa, por exemplo).

Construção empréstimos: Você pode ser capaz de usar um único empréstimo para comprar a construção terra e fundo. Isso permite que você sofrer com menos burocracia e menos custos de fechamento. Além do mais, você pode assegurar o financiamento para o projeto inteiro (incluindo a conclusão da compilação) – você não vai ser preso segurando terra, enquanto você olhar para um credor.

Planos de construção: Para obter aprovação para um empréstimo de construção, você terá que apresentar planos para o seu credor, que vai querer ver que um construtor experiente está fazendo o trabalho. Os fundos serão distribuídos ao longo do tempo, no decorrer do projeto, para que seus empreiteiros precisará seguir através se eles esperam para receber o pagamento.

Características do empréstimo: Construção empréstimos são empréstimos de curto prazo, geralmente usando pagamentos só de juros e com duração inferior a um ano (idealmente o projeto seja concluído até então). Após esse tempo, o empréstimo pode ser convertido em um 30 anos ou 15 anos de empréstimo padrão, ou você vai refinanciar o empréstimo usando sua estrutura recém-construída como garantia.

No pagamento: Para emprestar para os custos de terrenos e de construção, você precisa fazer um pagamento. Plano para chegar a 10 a 20 por cento do valor futuro da casa.

Lotes concluídos vs. Raw Terra

Se você estiver comprando um monte que já tem utilidades e acesso para a rua, você terá um tempo mais fácil obter aprovação.

Terra crua: terra crua ainda pode ser financiado, mas os credores estão mais hesitantes (a menos que isso é típico para a sua área – por exemplo, algumas áreas contam com propano, poços e sistemas sépticos). É caro para adicionar coisas como linhas de esgoto e eletricidade para sua propriedade, e há inúmeras oportunidades para despesas inesperadas e atrasos.

No pagamento: Se você está comprando um lote (em uma subdivisão em desenvolvimento, por exemplo), você pode ser capaz de colocar para baixo tão pouco como 10 ou 20 por cento. Por terra crua, pensando em um mínimo de 30 por cento para baixo, e você pode ter que trazer 50 por cento para a mesa para obter aprovação.

Características do empréstimo: Lotes concluídos são menos arriscados para os credores, por isso eles são mais propensos a oferecer empréstimos para construção de um só passo que se convertem em hipotecas “permanente” (ou 30 anos) após a construção seja concluída. Com muitas inacabadas, os credores tendem a manter condições de empréstimo mais curtos (de cinco a dez anos, por exemplo).

Reduzir o risco credor: Se você está comprando terra crua, você não está necessariamente indo para obter um empréstimo ruim. Você pode melhorar suas chances de conseguir um bom negócio se você ajudar o credor gerir o risco. Pode ser possível obter empréstimos de longo prazo, as taxas de juros mais baixas, e uma exigência de pagamento menor para baixo. Fatores que ajudam incluem:

  1. A alta pontuação de crédito (acima de 680), mostrando que você emprestado e reembolsado no passado com sucesso.
  2. Baixo débito com as taxas de rendimento, indicando que você tem renda suficiente para fazer os pagamentos necessários.
  3. Uma quantidade pequena de empréstimo, resultando em pagamentos mais baixos e uma propriedade que é mais provável mais fácil de vender.

Sem planos para desenvolver

Se você estiver indo para comprar terras sem planos para construir uma estrutura de casa ou empresa sobre a terra, obter um empréstimo será mais difícil. No entanto, existem várias opções para obter financiamento.

Bancos e cooperativas de crédito local: Comece perguntando com instituições financeiras localizadas perto da terra que você pretende comprar. Se você já não vivem na área, seus credores locais (e os emprestadores em linha) podem ser hesitante para aprovar um empréstimo para terrenos baldios. Instituições locais conhecem o mercado local, e eles podem ter interesse em facilitar as vendas na área que você está olhando. Embora as instituições locais podem estar dispostos a emprestar, eles ainda podem exigir até 50 por cento no capital e empréstimos relativamente a curto prazo.

Home equity: Se você tem a equidade significativa em sua casa, você pode ser capaz de emprestar contra esse patrimônio com uma segunda hipoteca. Com essa abordagem, você pode ser capaz de financiar a totalidade do custo da terra e evitar o uso de empréstimos adicionais. No entanto, você está tomando um risco significativo usando sua casa como garantia – se você é incapaz de fazer os pagamentos do empréstimo, o credor pode ter a sua casa no encerramento. A boa notícia é que as taxas de juros de um empréstimo home equity poderia ser menor do que as taxas em um empréstimo de compra de terras.

Credores comerciais: Especialmente se você usar a propriedade para fins comerciais ou um investimento, bancos comerciais pode ser uma opção. Para obter aprovação, você precisa convencer um oficial de empréstimo que você é um risco razoável. O reembolso pode durar apenas dez anos ou menos, mas os pagamentos pode ser calculado usando um cronograma de amortização de 15 anos ou de 30 anos. Credores comerciais pode ser mais flexível quando se trata de garantia. Eles podem permitir que você faça garantias pessoais com a sua residência, ou que você pode ser capaz de usar outros ativos (como participações de investimento ou equipamentos) como garantia.

Financiamento do proprietário: Se você não pode obter um empréstimo de um banco ou cooperativa de crédito, atual proprietário da propriedade podem estar dispostos a financiar a compra. Especialmente com terra crua, os proprietários podem saber que é difícil para os compradores para obter financiamento de credores tradicionais, e eles podem não estar com pressa para sacar. Nessas situações, os proprietários normalmente obter um relativamente grande pagamento para baixo, mas tudo é negociável. Um prazo de reembolso de 5 ou 10 anos é comum, mas os pagamentos podem ser calculados usando um cronograma de amortização mais longo. Um benefício de financiamento do proprietário é que você não vai pagar os mesmos custos de fechamento você pagaria credores tradicionais (mas ainda vale a pena pagar para pesquisar o título e as fronteiras – os proprietários honestos podem cometer erros).

Mutuantes especializados: Se você está apenas esperando o momento certo para construir ou você está escolhendo um projeto para sua casa, você provavelmente terá que usar as soluções acima. Mas se você pretende incomuns para a sua propriedade, pode haver um credor que incide sobre o uso pretendido para a terra. Ao contrário dos bancos (que trabalham com pessoas construindo casas, em sua maior parte), os credores especializados fazer um ponto de compreender os riscos e benefícios de outras razões para a propriedade da terra. Eles estarão mais dispostos a trabalhar com você, porque eles não têm de descobrir um negócio one-off. Esses credores pode ser regional ou nacional, assim pesquisa on-line para o que você tem em mente. Por exemplo:

  • Conservação dos recursos naturais
  • recreação ao ar livre na propriedade privada
  • fazendas solares ou eólicas
  • torres de celular ou de transmissão
  • Agricultura ou criação de gado, incluindo a criação de gado, fazendas orgânicas, fazendas passatempo, e embarque cavalo

Dicas para Compradores

Faça a sua casa antes de comprar terras. Você pode ver a propriedade como uma lousa em branco cheio de potencial, mas você não quer entrar em mais de sua cabeça.

Fechando os custos: Além de um preço de compra, você também pode ter custos de fechamento, se você obter um empréstimo. Procure taxas de originação, taxas de processamento, custos de verificação de crédito, taxas de avaliação, e muito mais. Saiba quanto você vai pagar, e fazer a sua decisão final de financiamento com esses números em mente. Para uma propriedade relativamente barato, fechando os custos podem ascender a uma percentagem substancial do preço de compra.

Obter uma inspecção: Não assuma que as atuais linhas de cerca, marcadores, ou características geográficas “óbvias” mostrar com precisão um limite da propriedade. Obter um profissional para concluir um inquérito limite e verificar antes de comprar. Proprietários atuais podem não saber o que eles próprios, e ele vai ser o seu problema depois que você compra.

Verifique o título: Especialmente se você está pedindo informalmente (usando o seu home equity ou financiamento do vendedor, por exemplo), fazer o que os credores profissionais fazem – uma pesquisa de título. Descubra se existem quaisquer ônus ou outros problemas com a propriedade antes de entregar o dinheiro.

Orçamento para outras despesas: Uma vez que você possui a terra, você pode estar no gancho para despesas adicionais. Comente essas despesas para além de quaisquer pagamentos de empréstimo que você vai fazer para a terra. Custos potenciais incluem:

  1. impostos municipais ou dos condados (verifique com seu consultor fiscal para ver se você se qualifica para uma dedução)
  2. Seguro em terrenos baldios ou edifícios abandonados
  3. associação dos proprietários (HOA) dívidas, se for o caso
  4. Qualquer manutenção necessária, como reparação de linhas de cerca, drenagem gestão, etc.
  5. Construir custos, se você decidir que quer construir, adicionar serviços, ou melhorar o acesso à propriedade
  6. taxas de licença, para qualquer actividade que tenha planeado na propriedade

Conheça as regras

Quando você vê a terra desocupada, você pode supor que tudo é possível. No entanto, as leis locais e requisitos de zoneamento limitar o que você pode fazer – mesmo em sua própria propriedade privada. regras HOA pode ser especialmente frustrante. Falar com as autoridades locais, um advogado imobiliário e vizinhos (se possível) antes de concordar em comprar.

Se você descobrir quaisquer problemas com uma propriedade que você tem seu olho em, pergunte sobre como fazer alterações. Você pode estar fora de sorte, ou você pode ser capaz de fazer o que quiser depois de seguir os procedimentos adequados (através do preenchimento de papelada e pagar taxas). Provavelmente será mais fácil se você pedir permissão ao invés de perturbar seus vizinhos.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

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