Empréstimo proteção seguro Worth é o custo?

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Empréstimo proteção seguro Worth é o custo?

seguro de proteção de empréstimo é projetado para intervir e cobrir os pagamentos mensais do empréstimo e protegê-lo de padrão no caso de qualquer coisa de perda de emprego para debilitante doença e até mesmo a morte. Parece ser uma boa idéia para se inscrever para ele quando você tomar um empréstimo, quer se trate de uma hipoteca para uma nova casa ou um empréstimo pessoal para consolidar os saldos de cartões de crédito, não é?

Embora haja benefícios para esse tipo de proteção, há também uma longa lista de razões para pensar com cuidado antes de assinar na linha pontilhada, incluindo o fato de que há melhores opções lá fora, que vai proteger você e sua família mais directa e completamente na caso do inesperado.

Os tipos de políticas de empréstimo de seguro disponíveis

Como a Federal Trade Commission (FTC) explica , existem vários tipos de seguro de crédito (também conhecido como seguro de crédito) disponível para os consumidores. As opções incluem seguro de vida de crédito; seguro de invalidez de crédito; seguro de desemprego involuntário e, finalmente, seguro de propriedade de crédito.

Nenhum deles deve ser confundido com seguro de hipoteca confidencial, também conhecido como PMI, que normalmente é um requisito para os compradores de casas que colocam menos de 20% para baixo em uma compra de casa.

diminuindo Termos

Entre as desvantagens do empréstimo ou seguro de crédito é o valor decrescente da política, diz Kathleen Peixe, um planejador financeiro certificado e presidente da Fish and Associates.

O que isso significa exatamente?

No sentido mais simples, isso significa que você sempre vai pagar o mesmo montante para o seu prémio mensal, apesar do fato de que o valor de face ou benefício oferecido pela política diminui com cada pagamento subsequente, explicou Fish. Ela sugere que as políticas de nível prazo, que pagam valor full-face da política para a vida do termo política, são muitas vezes uma opção melhor.

Zhaneta Gechev de One Stop Life Insurance oferece crítica semelhante de seguro de empréstimo e diz que está apaixonada por educar os consumidores sobre os inconvenientes de tais políticas.

“Por exemplo, você começar com uma política de US $ 200.000 e você está sempre pagando o mesmo prémio. No entanto, em números X de anos, sua política pode valer metade do que você começou com,”disse Gechev. “Por que pagar o mesmo preço para a cobertura mais baixo?”

beneficiário política

No entanto, outra distinção importante para entender sobre o seguro de empréstimo é quem se beneficia com a política. A resposta é o banco ou o credor, não você, e não seus familiares.

Em outras palavras, com um seguro de vida padrão, por exemplo, você começa a selecionar os beneficiários. “Você começa a nomear o beneficiário que por sua vez pode pagar o empréstimo e manter a diferença”, disse Fish.

Mas com o seguro de empréstimo, o banco ou credor é o único beneficiário. Para tornar este ponto mais claro, se você morrer antes de sua hipoteca é pago, por exemplo, o seguro de hipoteca vai pagar o saldo devedor na casa. É isso aí.

“Mas isso pode não ser o que sua família precisa naquele momento específico”, explicou Gechev. “O seu cônjuge ou pais, ou filhos vai precisar de dinheiro para pagar o seu funeral. E como todos sabemos, eles não são baratos.”

Os membros sobreviventes da família também pode ter de pagar as contas médicas e outras despesas.

“Para mim, como um consumidor, quero manter o controle da decisão sobre a forma como o dinheiro é gasto”, continuou Gechev. E ao optar por seguro de crédito, em vez de um seguro de vida ou invalidez tradicional, você perde esse controle porque o beneficiário é a instituição de crédito.

Underwriting pós-Claim

Para todo o dinheiro que você paga para o seguro de empréstimo, não há nenhuma garantia de que vai realmente cobri-lo em um momento de necessidade, diz Angela Bradford, do World Financial Group.

“As empresas decidir no momento da reclamação, se a pessoa foi seguráveis. Eles nem sempre pagar “, disse ela. “A maioria está configurado dessa forma. Na época de algo acontecer é quando a empresa decide se eles vão pagar o empréstimo ou hipoteca … Se o cliente tinha problemas de saúde anteriores, as empresas de fugir sem pagar “.

Para ajudar a evitar essa armadilha, antes de se inscrever para uma política de perguntar sobre procedimentos de subscrição da empresa, especificamente se as políticas são subscritos quando solicitado ou quando as reivindicações são arquivadas, disse Sarah Jane Bell, um consultor financeiro com a Sun Life Financial.

“Muitas vezes é subscrito depois de uma reclamação, por isso, se você teve um problema médico não divulgado após a aplicação, o pedido pode ser negado, mesmo após o pagamento de prémios ao longo”, disse Bell.

Você já pode ter a cobertura necessária

Muitos consumidores não conseguem perceber que eles já têm a cobertura necessária para pagar uma hipoteca ou algum outro empréstimo no caso de uma emergência.

Esta cobertura vem sob a forma de outras políticas (pense: seguro de vida, seguro de invalidez) e benefício, muitas vezes, essas outras políticas têm o adicional de não exigir que os fundos sejam utilizados unicamente para pagar o seu empréstimo, como já foi discutido.

“Ao fazer compras para o seguro de proteção de crédito, em primeiro lugar rever o seu seguro atual de vida, seguro de invalidez, e outra cobertura para ver se você realmente precisa de cobertura adicional para o seu empréstimo”, sugere Kathryn CASNA, um especialista em seguro com TermLife2Go.com.

A maioria dos empregadores, por exemplo, oferecer aos funcionários a opção de inscrever-se para a deficiência de curto prazo e seguro-desemprego durante o processo on-boarding, e pode oferecer políticas de incapacidade a longo prazo, bem como, disse CASNA.

No mínimo, compras em torno de empréstimo Seguro

Se você ainda decidir que uma política de proteção de empréstimo é a melhor abordagem para você, é importante comprar ao redor, identificando o melhor preço e a cobertura certa para a sua situação.

Muitos planos de seguro de proteção de empréstimo custar em torno de 0,2% a 0,3% do empréstimo ou hipoteca, disse Jared Weitz, CEO e fundador da United Capital Source.

“O preço vai variar de acordo com a duração do plano, o tamanho e o nível de cobertura”, explicou Weitz.

Além disso, como parte de seu processo de pesquisa, certifique-se que você está recebendo o tipo certo de política, disse CASNA.

“Seguro de vida de crédito paga somente se você morrer. deficiência de crédito paga somente se você não pode trabalhar devido a uma deficiência, enquanto o seguro de desemprego involuntário paga se você perder seu emprego, por qualquer razão que não é sua culpa “, explicou CASNA.

Rever sua política com cuidado para garantir que ele irá cobrir suas preocupações. Algumas políticas de deficiência de crédito, por exemplo, não vai pagar se você trabalhar a tempo parcial, são trabalhadores independentes, ou o seu trabalho incapacidade é devido a uma condição de saúde pré-existentes.

“Leia a cópia fina antes de se inscrever, você precisa estar ciente de que a política realmente cobre e sob que bases você é capaz de registrar uma reclamação”, disse Weitz.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.