Préstamo es la protección del seguro la pena el costo?

Préstamo es la protección del seguro la pena el costo?

seguro de protección de préstamo está diseñado para intervenir y cubrir los pagos mensuales del préstamo y los protegerá del defecto en caso de cualquier cosa, desde la pérdida del empleo a enfermedades debilitantes e incluso la muerte. Parece una buena idea para inscribirse en él cuando usted toma un préstamo, si se trata de una hipoteca para una casa nueva o un préstamo personal para consolidar los saldos de tarjetas de crédito, no es cierto?

Si bien hay beneficios para este tipo de protección, también hay una larga lista de razones para pensar cuidadosamente antes de firmar en la línea punteada, incluyendo el hecho de que hay mejores opciones que hay que protegerá a usted y su familia más directa y completamente en el evento de lo inesperado.

Los tipos de pólizas de seguro de préstamos disponibles

A medida que la Comisión Federal de Comercio (FTC) explica , hay varios tipos de seguros de crédito (también conocido como seguro de crédito) a disposición de los consumidores. Las opciones incluyen un seguro de vida de crédito; seguro de discapacidad de crédito; seguro de desempleo involuntario y, finalmente, el seguro de propiedad de crédito.

Ninguna de ellas debe ser confundido con el seguro hipotecario privado, también conocido como PMI, que suele ser un requisito para los compradores que ponen menos de 20% menos que en una compra de vivienda.

La disminución de Términos

Entre los inconvenientes de préstamo o seguro de crédito es el valor decreciente de la política, dice Kathleen pescado, un planificador financiero certificado y presidente de pescado y Asociados.

¿Qué significa eso exactamente?

En el sentido más simple, esto significa que siempre tendrá que pagar la misma cantidad por su prima mensual a pesar del hecho de que el valor nominal o beneficio ofrecido por la política disminuye con cada pago posterior, explicó pescado. Ella sugiere que las políticas de nivel plazo, que pagan el valor de cara completa de la política para la vida de la vigencia de la póliza, son a menudo una mejor opción.

Zhaneta Gechev de One Stop Life Insurance ofrece críticas similares de seguro de crédito y dice que es un apasionado de la educación de los consumidores con respecto a los inconvenientes de este tipo de políticas.

“Por ejemplo, usted comienza con una política de $ 200.000 y que siempre está pagando la misma prima. Sin embargo, en un número X de años, su póliza podría valer la mitad de lo que comenzó con “, dijo Gechev. “¿Por qué pagar el mismo precio para la cobertura más baja?”

beneficiario de la póliza

Sin embargo, otra distinción importante entender sobre el seguro de préstamo es que se beneficia de la política. La respuesta es el banco o la entidad crediticia, no es cierto, y que no son miembros de su familia.

En otras palabras, con una póliza de seguro de vida estándar, por ejemplo, se llega a seleccionar a los beneficiarios. “Tienes la oportunidad de nombrar al beneficiario que a su vez puede pagar el préstamo y mantener la diferencia”, dijo Fish.

Pero con el seguro de préstamo, el banco o prestamista es el único beneficiario. Para aclarar este punto, si usted fallece antes de que su hipoteca se paga, por ejemplo, un seguro de hipoteca pagará el saldo adeudado en la casa. Eso es.

“Sin embargo, esto puede no ser lo que su familia necesita en ese momento en particular”, explicó Gechev. “Su cónyuge, padres o hijos necesitarán dinero para pagar por su funeral. Y como todos sabemos, que no son baratos “.

los miembros supervivientes de la familia que también tenga que pagar las facturas médicas y otros gastos.

“Para mí, como consumidor, quiero mantener el control de la decisión sobre cómo se gasta el dinero”, continuó Gechev. Y al optar por el seguro de crédito en lugar de una póliza de seguro de vida o invalidez tradicional, se pierde ese control porque el beneficiario es la institución de crédito.

Suscripción posterior a la solicitud

Para todo el dinero que se paga en el seguro de crédito, no hay garantía de que en realidad le cubrirá en un momento de necesidad, dice Angela Bradford, del grupo financiero del mundo.

“Las empresas deciden en el momento de la reclamación si la persona era asegurable. No siempre se pagan “, dijo. “La mayoría están configurados de esta manera. En el momento de algo que sucede es cuando la empresa decide si van a pagar el préstamo o una hipoteca … Si el cliente tenía problemas de salud anteriores, las empresas salirse sin pagar “.

Para ayudar a evitar este escollo, antes de inscribirse en una política preguntan sobre procedimientos de suscripción de la compañía, especialmente si las políticas son asegurados cuando se aplica a favor o cuando se presenten reclamaciones, dijo Sarah Jane Bell, un asesor financiero con Sun Life Financial.

“A menudo es suscrito después de una reclamación, por lo que si usted tenía un problema médico no divulgada al aplicar, la demanda puede ser negado incluso después de pagar las primas a lo largo”, dijo Bell.

Ya ha la cobertura que necesita

Muchos consumidores no se dan cuenta de que ya tienen la cobertura necesaria para pagar una hipoteca o algún otro préstamo en caso de una emergencia.

Esta cobertura se presenta en forma de otras políticas (piensa: seguro de vida, seguro de invalidez), y goce menudo, esas otras políticas han añadido la de no requerir los fondos serán utilizados exclusivamente para pagar su préstamo, como ya se ha discutido.

“Al hacer compras para el seguro de protección de préstamo, revise primero su seguro actual de vida, seguro de discapacidad, y otras coberturas para ver si realmente necesita cobertura adicional para su préstamo,” sugiere Kathryn Casna, un especialista en seguros con TermLife2Go.com.

La mayoría de los empleadores, por ejemplo, ofrecen a sus empleados la opción de inscribirse para la discapacidad a corto plazo y el seguro de desempleo durante el proceso de incorporación, y pueden ofrecer las políticas de discapacidad a largo plazo, así, dijo Casna.

Como mínimo, Alrededor de la tienda para el seguro del préstamo

Si aún así decide que una política de protección de préstamo es el mejor enfoque para usted, es importante darse una vuelta, identificando el mejor precio y la cobertura adecuada para su situación.

Muchos planes de seguro de protección de préstamos cuestan alrededor de 0,2% a 0,3% del préstamo o una hipoteca, dijo Jared Weitz, CEO y fundador de United Capital Fuente.

“El precio puede variar en función de la duración del plan, el tamaño, y el nivel de cobertura”, explica Weitz.

También, como parte de su proceso de investigación, asegúrese de que está recibiendo el tipo correcto de la política, dijo Casna.

“Seguro de vida de crédito paga sólo si usted muere. discapacidad de crédito paga sólo si no puede trabajar debido a una discapacidad, mientras que el seguro de desempleo involuntario paga si usted pierde su trabajo por cualquier razón que no es tu culpa “, explicó Casna.

Revisar su política cuidadosamente para asegurarse de que cubra sus preocupaciones. Algunas políticas de discapacidad de crédito, por ejemplo, no se pagará si se trabaja a tiempo parcial, por cuenta propia, o su trabajo incapacidad se debe a una condición de salud preexistente.

“Leer la letra pequeña antes de firmar, es necesario ser conscientes de lo que la póliza cubre realidad y bajo qué bases que es capaz de presentar una demanda”, dijo Weitz.

Tres reglas para ganar recompensas de la tarjeta de crédito sin dañar su crédito

Tres reglas para ganar recompensas de la tarjeta de crédito sin dañar su crédito

¿Alguna vez has oído hablar de la tarjeta de crédito término “agitación?” Es un proceso en el que alguien se registra para un grupo de cuentas de tarjetas de crédito de recompensas con el fin de conseguir bonos lucrativos muestra-para arriba. Estos bonos incluyen a menudo grandes trozos de puntos de recompensa, que pueden ser canjeados por dinero en efectivo o de viaje libre, por lo que las cartas y el registro ofertas muy atractivas.

Algunos hackers viaje presumir de ser capaz de viajar de forma gratuita una y otra vez, con excursiones exóticas abonadas completamente en la parte posterior de la tarjeta de crédito recompensas. Sólo hay un problema. Si usted no maneja sus tarjetas de crédito premios adecuadamente, podrían dañar su calificación de crédito.

Afortunadamente, es posible ganar recompensas de tarjetas de crédito sin dañar su crédito. De hecho, si eres inteligente acerca de su estrategia, que sólo podría ser capaz de ganar grandes premios y construir su crédito al mismo tiempo. Así es cómo.

Regla nº 1: sólo cobran lo que puede pagar

Regla número uno cuando se trata de tarjetas de crédito premios es no cobrar más de lo que puede permitirse el lujo de pagar en un mes determinado. Hay dos razones por las que esta regla es importante.

Al acumular más deuda de tarjeta de crédito de lo que puede permitirse el lujo de pagar cada mes, se termina el desperdicio de dinero, ya que tendrá que pagar algunos gastos por intereses fuertes sobre el saldo restante. El tipo de interés medio de una tarjeta de crédito de uso general es norte de 17%, lo que hace que la deuda de tarjetas de crédito parte de la deuda más cara que jamás servicio. Ahora usted está pagando por sus premios “libres”, que tipo de derrota el propósito.

Si usted está tratando de ganar un bono de registro, es probable que tenga que cumplir con un requisito de inversión mínima para optar a la oferta. Sin embargo, usted no debe dejar que atraen a gastar más de lo que puede permitirse.

Hay otro asunto, también: cuando se incurre en grandes saldos, es probable que dañar su calificación de crédito, incluso si les pagan en su totalidad.

Una parte significativa de su puntaje de crédito se basa en la cantidad de deuda que tiene, como aparece en sus informes de crédito. la deuda de tarjetas de crédito es particularmente problemático para su calificación de crédito, ya que es altamente predictivo de elevado riesgo de crédito. Como resultado, si al final con grandes saldos de sus informes de crédito – incluso si se paga en su totalidad cada mes – su puntuación de crédito es probable que disminuyan.

Regla Nº 2: Mantenga sus pagos a tiempo

Para obtener una buena puntuación de crédito, usted tiene que hacer sus pagos a tiempo. Esta regla se aplica no sólo a sus tarjetas de crédito premios, sino también a todo lo demás en sus informes de crédito.

El factor más importante en cuenta siempre que se calculan su puntuación de crédito es la presencia o ausencia de cosas malas. Sé que la gente le gusta llamar a esto la categoría “historial de pagos”, pero es realmente todo acerca de si tiene o no la información negativa en su reporte de crédito.

Una mancha en su informe de crédito no es la única consecuencia si no cumple con los pagos. Si acumular una gran cantidad de puntos de recompensas o millas, existe el riesgo de perderlos si se inicia pagos que faltan. Los emisores de tarjetas a menudo incluyen la pérdida lenguaje en sus acuerdos titular de la tarjeta que les permite eliminar sus premios ganados en caso de incumplimiento.

Regla Nº 3: Tener cuidado con qué frecuencia se solicita crédito nuevo

Cuando se trata de la apertura de nuevas cuentas, ser quirúrgico en lugar de nuclear. Está bien para tomar ventaja de un gran bono de registro de vez en cuando. La apertura de nuevas cuentas todo el tiempo, sin embargo, es probable que dañar su calificación de crédito de dos maneras:

  • Demasiadas cuentas abiertas recientemente reducir la edad promedio de sus cuentas. Esta es una certeza matemática. Es también digno de aproximadamente el 15% de los puntos en su calificación de crédito.
  • La aplicación de un nuevo crédito con demasiada frecuencia que podría cargar con un número perjudicial de las investigaciones de crédito . Consultas duros son el factor menos importante en su calificación de crédito. Sin embargo, si realmente desea puntajes de elite, como en el año 800 (o incluso una cuenta de crédito perfecta), puede no tener demasiadas consultas.

No hay nada de malo en ganar una gran cantidad de recompensas de tarjetas de crédito, siempre y cuando a administrar sus cuentas correctamente. Sólo recuerde, la recompensa final es realmente una buena puntuación de crédito. Esto se traducirá en dinero más barato a través de todo su ciclo de vida del crédito, que es probable que el período de seis décadas.

Cómo consolidación de deuda de tarjeta de crédito Impactos su puntuación de crédito

Cómo consolidación de deuda de tarjeta de crédito Impactos su puntuación de crédito

Cuando se trata de tarjetas de crédito, lo mejor es siempre para pagar el saldo completo cada mes. Por desgracia, eso no siempre es posible. A veces, la vida pasa y la gente comete errores cuando se trata de administrar sus cuentas de tarjetas de crédito. Otras veces las personas usan tarjetas de crédito de tal manera que simplemente no tienen suficientes ingresos disponibles para pagar en su totalidad.

De cualquier manera, si usted ha cobrado más en sus cuentas de tarjetas de crédito que usted puede permitirse el lujo de pagar simplemente, la consolidación de deuda es una opción que podría ayudarle a eliminar su deuda de alto interés. Al considerar si la consolidación de la deuda le ahorrará dinero, también es importante considerar cómo la consolidación de los impactos de la deuda de tarjetas de crédito su puntuación de crédito.

La noticia es buena en general. La consolidación de deuda de tarjeta de crédito no sólo tiene el potencial de ahorrar dinero en cargos de interés, pero también podría dar su puntuación de crédito un impulso al mismo tiempo. Por supuesto, todo depende del método que elija para consolidar su deuda, y lo bien que maneje ese proceso.

¿Cómo Tarjeta de Crédito Impactos de deuda sus cuentas de crédito

Antes de poder entender cómo la consolidación de tarjeta de crédito puede ayudar a su calificación de crédito, es útil para entender cómo la deuda de tarjetas de crédito afecta a esos números en el primer lugar. En lo que se refiere a las puntuaciones de crédito, la utilización de tarjetas de crédito alta no es una buena cosa. De hecho, es justo lo contrario.

modelos de calificación de crédito, como FICO y VantageScore, están diseñados para prestar mucha atención a la relación entre los límites de su tarjeta de crédito y sus saldos. Esto se conoce como su tasa de utilización giratoria. Como se utiliza cada vez más de su límite de crédito, su tasa de utilización giratoria aumenta. Esto casi siempre disminuye su puntuación de crédito.

Las mejores maneras de consolidar la deuda de la tarjeta de crédito

La consolidación de su deuda es un proceso donde se toma varios saldos de las cuentas pendientes y combinarlos juntos. Con las tarjetas de crédito específicamente, hay varias maneras en que puede consolidar su deuda. Aquí hay dos opciones populares:

  • Transferencia de saldo : Una transferencia de saldo implica el uso de otra cuenta de tarjeta de crédito (nuevo o existente) para pagar los saldos de sus otras tarjetas de crédito. Mover los saldos de sus tarjetas de alto interés a una tarjeta de menor interés – a veces incluso con un período de introducción 0% TAE.
  • Préstamo personal:  Un préstamo personal o un préstamo a plazos sin garantía se pueden utilizar para pagar los saldos de sus cuentas de tarjetas de crédito revolventes. En este caso, se está pidiendo prestado dinero en forma de un solo préstamo con el fin de pagar sus deudas diversas tarjetas de crédito, y usted pagar el préstamo individual.

Al consolidar Ayuda a sus cuentas de crédito

Si gestiona el proceso sabiamente, hay una buena probabilidad de que la consolidación de la deuda de tarjeta de crédito podría mejorar su calificación de crédito.

Recuerde, una alta tasa de utilización de sus tarjetas de crédito puede conducir potencialmente a la baja sus calificaciones. Cuando se utiliza un préstamo personal para pagar todas sus saldos de tarjeta de crédito, su utilización giratoria cae a 0%, debido a que está pagando su deuda giratoria con un préstamo a plazos. Y mientras que usted tiene la misma cantidad de la deuda, la nueva deuda no es una deuda de tarjeta de crédito ya considerado.

Por supuesto, si consolida sus tarjetas de crédito a una nueva tarjeta de transferencia de saldo, su tasa de utilización giratoria no se reducirá por tanto. Una tarjeta de transferencia de saldo con una baja tasa de introducción potencialmente podría ahorrar más dinero en intereses si se puede pagar la deuda antes de que expire la tasa de reclamo, pero el impacto positivo en su puntuación podría no ser tan notable.

Problemas potenciales

No se debe decidir para consolidar su deuda de tarjeta de crédito sin tomar un momento para considerar al menos las desventajas potenciales. Aunque la consolidación menudo le ahorrará dinero y podría ayudar a su calificación de crédito, también, hay una posibilidad de que el proceso podría ser contraproducente si no se maneja bien.

A veces la gente consolidar sus tarjetas de crédito, pero, con la ilusión de una pizarra limpia, se meten en la deuda aún más al final. Si paga sus saldos de tarjetas de crédito existentes con un nuevo préstamo o transferencia de saldo, usted tiene que poner esos viejos hábitos de consumo en el hiato.

Si continúa utilizando las tarjetas de crédito existentes y gastar más de lo que puede permitirse el lujo de pagar en un mes dado, es muy probable que va a terminar en el doble de la deuda.

Personal de la deuda no es una herramienta

Personal de la deuda no es una herramienta

Tal vez la razón más grande que las personas se meten en un agujero profundo de la deuda es que compran en la idea de que la deuda personal es una herramienta que les permite obtener lo que desean ahora en lugar de tener que esperar.

¿Quieres una casa ahora? Obtener una hipoteca.

¿Quieres un coche ahora? Obtener un préstamo de coche.

¿Quieres volver a la escuela ahora? Obtener un préstamo de estudiante.

¿Quieres ese par de AirPods ahora? Látigo de la tarjeta de crédito.

Queremos un sistema de dormitorio de ahora? Inscribirse en el plan de pago.

En cada una de esas situaciones, una persona está recibiendo algo que ellos quieren – no es necesario, que desee – en este momento sin tener que pagar por ello en este momento. En su lugar, la persona que tiene que pagar por ello es su propio futuro, y que yo futuro va a tener que pagar más que el precio de etiqueta.

¿Quieres una casa $ 200.000 ahora? Se inscribe en un 30 años de $ 200.000 hipoteca al 4% y que está poniendo a su futuro en el gancho de $ 343.739.

¿Quieres un coche $ 25.000 ahora? Se inscribe en un 60 meses de préstamo de coche $ 25.000 en el 3,25% y que está poniendo a su futuro en el gancho de $ 27.120.

¿Quieres volver a la escuela durante 4 años en $ 10.000 al año? Se inscribe para un préstamo de estudiante 10 años $ 40.000 al 5% y que está poniendo a su futuro en el gancho de $ 50,911.

Que está obteniendo la imagen. Obtener algo ahora, pagar más tarde.

Aquí está la trampa: casi nunca es algo que se necesita en este momento. Claro, usted podría ser capaz de hacer un caso de necesitar un préstamo de estudiante en este momento y posiblemente argumentar a favor de una hipoteca, pero no hay casi ninguna otra deuda que constituye una necesidad (no estoy muy convencido de que los dos son necesidades , ya sea, pero al menos hay un debate allí).

Por el contrario, esas cosas son todas las cosas que desea . ¿Quieres que coche brillante. ¿Quieres que el nuevo juego de dormitorio. ¿Quieres esos AirPods. ¿Quieres que la casa en lugar de la vivienda.

Por lo tanto, vamos a cambiar esa imagen un poco. No hay que mirar a la deuda como una herramienta para obtener lo que desea.

Por el contrario, mirar a la deuda como una trampa para ratones con lo que desea ser el delicioso queso cebo de la trampa. En términos de sus finanzas, eso es una metáfora mucho más fuerte y más preciso.

Eres un ratón, y desea que el queso. Está allí sentado derecho a la intemperie. Todo lo que tiene que hacer es ir a tomar … pero entonces la trampa viene abajo en usted.

Usted es una persona, y desea que el coche / AirPods / dormitorio del sistema / de la casa. Está allí sentado derecho a la intemperie. Todo lo que tiene que hacer es ir a tomar … pero entonces la trampa viene abajo en usted.

En ambos casos, todo lo que realmente se necesita es un poco de paciencia.

El ratón puede simplemente esperar hasta que todo el mundo va a dormir y luego atacar a la cocina, libre de trampas.

Puede empezar a poner dinero para lo que desee y cuando usted ha ahorrado lo suficiente que sólo puede ir comprarlo de su bolsillo.

Sin embargo, en ambos casos, cuando se gana la impaciencia, el dolor comienza.

No mire a la tarjeta de crédito como una herramienta. Más bien, es una trampa, disfrazado como una herramienta. Lo mismo vale para ese préstamo de coche y que el plan de pago y, a menudo, esa hipoteca.

¿Qué hacen los ratones inteligentes cuando se enfrentan a una ratonera? Evitan la trampa en su totalidad, o de lo contrario buscar la manera de obtener el queso fuera de la trampa sin ser descubierto.

Usted debe aplicar las mismas dos trucos en su vida.

Evitar la trampa Enteramente

Esta es una mejor estrategia para los artículos más grandes, cosas que pueda “comprar” con un préstamo con garantía grande como un coche o una casa.

En lugar de comprar el gran tema en este momento, que esperar por un tiempo y hacer “pagos” mensuales a una cuenta de ahorros o cuenta de inversión en su lugar.

Por ejemplo, digamos que usted quiere comprar un auto último modelo utilizado y el plan para un préstamo de $ 15.000 a hacerlo. Usted tiene buen crédito, para que pueda obtener un préstamo de 60 meses de 3,25%, o $ 271 A mes.

Aquí está la cosa: en lugar de gastar $ 271 A mes durante 60 meses en ese préstamo, sólo tiene que poner $ 250 al mes en una cuenta de ahorro durante 60 meses y comprar el coche con dinero en efectivo. Eso le ahorra $ 21 al mes. Alternativamente, se puede poner $ 271 A mes en ahorros y estar allí en 55 meses, lo que elimina los últimos cinco “pagos”.

Cuando un ratón evita la trampa del todo y simplemente espera pacientemente la noche, el ratón casi siempre termina con muchas más opciones de comida y mucha más flexibilidad a la hora de conseguir comida de la cocina la noche.

Al evitar la trampa del todo y simplemente guardar el dinero a ti mismo, que casi siempre terminan con más dinero en el bolsillo y mucha más flexibilidad a la hora de hacer realidad la compra.

Obtener el queso Sin la Trampa

Este enfoque funciona mejor para las compras más pequeñas, como las AirPods o tal vez el nuevo juego de dormitorio se mencionó anteriormente.

Aquí, en vez de utilizar la deuda para comprar lo que quiere, sólo tiene que hacer algunas opciones de estilo de vida para llegar con el dinero. Se come muy frugal en su casa durante todo el mes y de repente se lo puede permitir los AirPods. Usted vende un montón de cosas sin usar y no deseado de su armario y de repente te puedes permitir el juego de dormitorio.

En otras palabras, si hay algo más pequeño que desea, lo más probable es que el dinero que necesita para comprar lo que ya está disponible en su vida y se puede liberar para arriba con sólo hacer algunos mejor estilo de vida.

Por otro lado, se podría poner a estos $ 160 AirPods en una tarjeta de crédito abril un 29,9% y pagar $ 5 por mes para pagarlo … pero que tendrá que pagar durante 65 meses y usted terminará pagando más en intereses que el coste de los AirPods (sí, $ 324 en total).

Cuando el ratón se encuentra una manera de tocar el queso de la trampa sin quedar atrapados en la trampa, el ratón recibe la fiesta deseada en este momento sin que se enrede en las garras de la trampa.

Cuando encuentre una manera de llegar con el dinero para comprar lo que desee sin enredarse en deudas de tarjetas de crédito, que terminan (de nuevo) con más dinero en su bolsillo en el largo plazo y con el elemento en la mano con bastante rapidez.

Pensamientos finales

Porque el crédito es tan disponible y préstamos son por lo general sólo una forma o dos de distancia, la deuda parece una opción muy conveniente cuando queremos algo. A menudo, esa tarjeta con banda magnética tan rápido que apenas si pensamos en ello, o que llene las formas mientras se escucha un vendedor nos empujar hacia adelante.

El éxito financiero se trata de evitar la trampa de perseguir esas tentaciones.

Si se puede aplicar un poco de paciencia y un poco de buena voluntad para salvar, casi cualquier gran gasto que desea en la vida, finalmente, será suya sin firmar su futuro a un banco.

Si simplemente se puede cortar unos gastos en las próximas semanas, casi ningún gasto más pequeño que quiere en la vida será tuya sin incrementar el saldo de una tarjeta de crédito.

La deuda se sienta por ahí como una trampa de ratón así cebo-, esperando a que el ratón tonto para caminar sobre ella y tomar el cebo … y después de ser atrapados.

No sea el ratón. La deuda no es una herramienta que le ayudará a obtener lo que desea en este momento. La deuda es una trampa que enredar a usted y vaciar su billetera.

Buena suerte.

¿Es más inteligente de utilizar una tarjeta de débito o tarjeta de crédito?

¿Es más inteligente de utilizar una tarjeta de débito o tarjeta de crédito?

Aunque puedan parecer exactamente iguales escondido dentro de su billetera, tarjetas de crédito y tarjetas de débito representan dos tipos muy diferentes de métodos de pago.

El uso de una tarjeta de débito es similar a pagar con dinero en efectivo o un cheque de papel antigua usanza. Una tarjeta de débito (que también es diferente de una tarjeta de débito prepagada) está ligada a su cuenta bancaria, y cuando usted hace una compra, los fondos son retirados de su saldo disponible.

Las tarjetas de crédito, por el contrario, operan de manera muy diferente. Cuando se utiliza una tarjeta de crédito para hacer una compra, básicamente estás tomando un préstamo del emisor de su tarjeta de crédito que más tarde estará obligado a pagar. Ese préstamo se extrae de una cantidad predeterminada, formalmente llamado su límite de crédito. Puede ser pagado, y después se extrae de nuevo. Esto puede ocurrir una y otra vez por todos los años que desea utilizar la tarjeta.

Como todos los productos financieros, hay pros y los contras asociados tanto con tarjetas de débito y crédito. Si ya tiene algunas nociones preconcebidas de qué tipo de plástico es mejor, tratar de establecer los lado por un momento y echar un vistazo a las ventajas y desventajas de cada método de pago tiene que ofrecer.

Protección contra el fraude

el fraude de tarjetas de crédito y débito es, por desgracia, bastante común. Nadie es inmune. He sido víctima de fraude de tarjetas de crédito también muchas veces a contar. Las posibilidades son bastante decente que ya se han ocupado de cargos no autorizados en algún momento, quizás varias veces. Afortunadamente, cuando la información de su tarjeta de crédito se ve comprometida o es robado, que está muy bien protegido desde un punto de vista financiero.

La Fair Credit Billing Act (FCBA) es la ley federal que le protege en caso de que tengas el robo de tarjetas de crédito o fraude. Por la FCBA, si el informe de cargos no autorizados a su emisor de tarjeta dentro de 60 días, su responsabilidad por transacciones fraudulentas tiene un tope de $ 50.

En la parte superior de las protecciones FCBA, los cuatro de las redes de tarjetas de crédito (Visa, MasterCard, American Express y Discover) tienen una política de cero responsabilidad fraude. En verdad, es probable que nunca pagar un centavo si el informe de crédito fraude de tarjetas con prontitud. Y, el dinero que ha sido robada o “usado” sin su permiso no es realmente su dinero – es el dinero del emisor de la tarjeta.

Vale la pena señalar que la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (EFTA) le protege de las transacciones con tarjeta de débito no autorizadas así. Sin embargo, las protecciones de la AELC son menos robustos.

Por ejemplo, bajo la AELC, su responsabilidad por transacciones no autorizadas asciende a $ 500 en lugar de $ 50 si espera más de dos días hábiles para reportar el fraude. Además, a diferencia de fraude de tarjetas de crédito, cuando se producen transacciones de débito no autorizadas, es el dinero que ha sido robado. Esto podría dar lugar a una serie de otros problemas si, por ejemplo, usted no tiene acceso a los fondos que deben estar en su cuenta bancaria cuando la renta, facturas, u otras obligaciones financieras venzan.

Edificio de crédito

Otro de los beneficios de la apertura y el uso de una tarjeta de crédito de manera responsable es el hecho de que al hacerlo tiene el potencial de ayudar a construir el crédito más fuerte. Mantenga sus saldos de tarjetas de crédito baja, y preferiblemente pagado en su totalidad cada mes, y hacer que cada pago único a tiempo. Lo más probable es ver esas cuentas tienen un impacto positivo en sus cuentas de crédito con el tiempo.

El gasto excesivo frenar

La ventaja principal de que la gente asocia con el uso de tarjetas de débito a través de tarjetas de crédito es el hecho de que las tarjetas de débito desalientan el gasto excesivo, o incluso hacen imposible. Puede que no seas un gran administrador de dinero, pero si se opta por utilizar una tarjeta de débito, por lo menos no se le va en la deuda.

Mientras tanto, unos 29 millones de estadounidenses han llevado a un saldo de tarjeta de crédito durante dos años o más, lo que indica que están gastando más de lo que crónicamente pueden permitirse.

Sin embargo, la verdad es que si usted tiene un problema de exceso de gasto, una tarjeta de débito será en realidad no solucionarlo. Se limitará a limitar sus gastos para el saldo de su cuenta de cheques. Por otro lado, puede abrir una cuenta de tarjeta de crédito con un límite intencionadamente baja y tal vez lograr el mismo objetivo, mientras que todavía goza de una mejor protección de fraude.

La tarjeta de crédito básica: ganar más puntos y millas con estos 6 Estrategias

La tarjeta de crédito básica: ganar más puntos y millas con estos 6 Estrategias

Admítelo: Su parte favorita de su nueva tarjeta de crédito es la recompensa impresionante que va a ganar usted. Y quiere hacer todo lo posible para maximizar las recompensas. Los empollones están aquí para ayudar con seis consejos para ganar más millas, puntos o dinero en efectivo en su nueva tarjeta de crédito.

1. Pulse el gasto requerido para obtener su bono de registro

Un bono de registro es una afluencia adicional de puntos, millas o dinero en efectivo que reciba después de pasar una cierta cantidad de dinero en su tarjeta de crédito dentro de un período específico de tiempo. No todas las tarjetas de crédito tiene un bono de registro, pero muchas de las recompensas competitivas tarjetas hacen. Por supuesto, no importa cuán grande es el bono potencial de registro es si usted no gasta la cantidad necesaria para recibirla.

Es una buena idea para solicitar una tarjeta de crédito con un bono de registro con un necesario gastar puede golpear sin entrar en deuda. En otras palabras, si usted necesita gastar $ 3.000 en tres meses, pero sólo tiene los medios para cobrar y pagar $ 500 por mes, el bono de registro será al menos parcialmente anulada por cargos financieros. Evitar llevar la deuda de tarjetas de crédito a menos que sea absolutamente necesario y obtener una tarjeta de crédito con un gasto requerido que se adapte a su presupuesto.

2. Añadir un usuario autorizado si la tarjeta ofrece un bono adicional

Algunas tarjetas de crédito ofrecen un bono adicional de inscripción para añadir un usuario autorizado dentro de un cierto período de tiempo y que él o ella hacer una compra. Si su nueva tarjeta ofrece esto, y tener a alguien que se sienta cómodo añadiendo como un socio de usuario como autorizado o un niño en edad universitaria, esto es una gran manera de conseguir algunos puntos extra.

Pero antes de hacer esto, es necesario entender lo que es un usuario autorizado. Esta persona será capaz de utilizar la cuenta de crédito, pero no está legalmente obligado a realizar pagos y no puede hacer cambios. Un usuario autorizado puede ser retirado en cualquier momento, pero tendrá que preguntar a su emisor si esta eliminación afectará a su bono.

3. Uso centro de bonificación al comprar en línea

Un centro de bonificación es un portal de compras que le permite obtener descuentos o recompensas en sus compras en línea, al igual que las recompensas de Chase Ultimate o Citi Bono Cash Center. Para usarlo, vaya al sitio web de su centro de bonificación emisor y haga clic en el distribuidor de su elección antes de hacer una compra. A continuación, pagar con su tarjeta de crédito para cosechar las recompensas adicionales.

4. Opt en bonificación premia categorías, en su caso

Si su tarjeta de crédito tiene recompensas de bonificación categorías como Discover-it® de transferencia de saldo y Chase Freedom® de 5% en bonos-usted tiene que optar por tres meses para tomar ventaja de ellos. De lo contrario, sólo se recibirá la recompensa estándar, que son típicamente de 1%.

5. Utilice su tarjeta de crédito por todo lo que no cobra una tarifa

Muchos de sus gastos se pueden poner en una tarjeta de crédito y paga por completo antes de la fecha de vencimiento para ganar premios. Poner las cosas como el gas, comestibles, gastos de viaje, los gastos de entretenimiento, suscripciones y servicios públicos en su tarjeta de crédito. Sólo asegúrese de que pagar cada mes.

Otros gastos, como el alquiler o el pago de impuestos trimestrales, pueden desencadenar una cuota si usted les cobra a su tarjeta de crédito. Pagar estos con un cheque o giro bancario para evitar cargos por incurrir, que pueden ser significativamente más que cualquier recompensa ganarás.

6. Pareja arriba tarjetas

Algunas tarjetas de crédito funcionan bien juntos para maximizar su recompensa. Por ejemplo, si usted tiene las tarjetas de Chase y Chase Card Freedom® Preferred® zafiro, puede utilizar la combinación de las categorías 5% de bonificación y la Caza estupendos premios sitio para canjear recompensas para maximizar sus puntos. Utilice su persecución Freedom® en las compras con un 5% en recompensas y transferir esos puntos a su Tarjeta Preferred® Sapphire Chase para redimir a una tasa de 1,25 centavos de dólar por punto para el recorrido en el sitio recompensas de Chase Último. O si usted es hábil en la piratería de viaje, puede transferir esos puntos a los programas de viajero frecuente para obtener mejores ofertas.

La conclusión: Si quieres ganar premios importantes, debe cumplir con el gasto necesario para obtener un bono de registro de su tarjeta de crédito y añadir un usuario autorizado si hay un bono adicional para hacerlo. También debe utilizar centro de bonificación del emisor al hacer compras en línea, optar en categorías de bonificación, y el uso de su tarjeta de crédito cada vez que pueda, sin una tarifa. Por último, los usuarios avanzados de tarjetas de crédito pueden querer obtener complementando las tarjetas de recompensas para maximizar la ganancia y la redención.

Informe de crédito mitos que no son ciertas

Informe de crédito mitos que no son ciertas

La información de su tarjeta de crédito impactos informe de todo, desde dónde vive a lo que usted conduce y hasta su lugar de trabajo. Desafortunadamente, muchas personas entienden mal sus informes de crédito y la información que contiene. Éstos son algunos de los mitos más comunes acerca de los informes de crédito y la verdad detrás de cada uno.

1. No es necesario comprobar su informe de crédito a menos que usted está solicitando crédito.

Comprobación de su informe de crédito antes de solicitar un préstamo importante puede mejorar sus posibilidades de ser aprobado. La revisión de su informe de crédito antes de hacer una aplicación le da la oportunidad para limpiar los errores y otra información negativa que podría conseguir que se le niega.

No se debe esperar hasta que usted se está preparando para una aplicación importante para comprobar su informe de crédito. También es importante revisar su informe de crédito al menos una vez al año para buscar signos de robo de identidad o fraude. Proactivamente la revisión de su informe de crédito le permitirá capturar y tratar con el robo de identidad antes de que empeore.

Si usted está buscando un trabajo o si usted está listo para una promoción debe comprobar su informe de crédito. Muchos empleadores consideran los informes de crédito (no las puntuaciones de crédito) y que quieren estar preparados para lo que pueden encontrar. Esto es especialmente importante si usted está solicitando una posición financiera o una posición ejecutiva de alto nivel. Usted tiene derecho a un informe de crédito gratis si usted está actualmente desempleado y planea buscar un empleo en los próximos 60 días.

Y, en cualquier momento se le niega una tarjeta de crédito, préstamo o de otro servicio debido a información en su informe de crédito, usted debe comprobar la copia de su informe de crédito utilizada en esa decisión para confirmar la información es correcta. Usted tiene el derecho a un reporte de crédito gratis en este caso. Si los errores de informe de crédito llevaron a su ser negado, usted puede disputar los errores con la oficina de crédito y pedir al acreedor a reconsiderar su solicitud.

2. Comprobación de su informe de crédito hará daño a su crédito.

Usted probablemente ha escuchado que las investigaciones sobre su informe de crédito puede afectar negativamente su crédito, pero que no incluye sus propias investigaciones sobre su crédito. Hay dos tipos de investigaciones de crédito. preguntas duras se hacen cuando se hace una solicitud de crédito o un producto basado en el crédito o servicio. Estas investigaciones hacen daño a su puntuación de crédito. Las investigaciones suaves se hacen cuando se compruebe su crédito o un cheque de negocio, su crédito para preseleccionar a los productos o servicios de crédito. Estas investigaciones suaves no hacen daño a su puntuación de crédito.

Pasando por un prestamista para tener su crédito verificado hará daño a su crédito. Para evitar tener afectada su crédito, usted debe comprobar su informe de crédito usted mismo por ir directamente a una de las tres principales agencias de crédito. Puede haber una tarifa cuando usted pide su informe de crédito de las agencias de crédito a menos que califique para un informe de crédito gratis bajo la Ley de Informe Justo de Crédito. Puede pedir un informe de crédito gratis cada año a través de AnnualCreditReport.com, el sitio para pedir el informe de crédito gratuito concedido por la ley federal.

Es una buena noticia que sus propios controles de crédito no hará daño a su crédito. Eso significa que usted puede verificar su crédito tan a menudo como sea necesario, sin temor a que te hará daño.

3. El pago de una cuenta atrasada lo eliminará de su informe de crédito.

El pago de un saldo en mora es mejor para su crédito en el largo plazo. Por desgracia, este pago no borrará la cuenta o los detalles del historial de pago de su informe de crédito. Todos los últimos pagos negativos permanecerán en su informe de crédito durante la duración del plazo de presentación de informes de crédito, pero su cuenta se actualizará para mostrar que usted ha cogido el saldo vencido. Si su cuenta sigue abierta y activa, sus pagos a tiempo futuros serán reportados como bien.

Con precisión reportado información negativa puede permanecer en su informe de crédito por hasta siete años. Después de ese período de tiempo, los detalles negativos deben eliminarse de su informe de crédito de forma automática.

4. El pago de una deuda se extenderá el plazo de presentación de informes de crédito.

Algunas personas dudan en pagar una cuenta antigua, porque creen que el pago se reiniciará el reloj de tiempo de informes de crédito, manteniendo la cuenta en su informe de crédito por otros siete años. Afortunadamente, este no es el caso.

El plazo de presentación de informes de crédito se basa en el tiempo que ha pasado desde que la acción negativa. Hacer pagos en una cuenta no se reiniciará ese período de tiempo. Por ejemplo, si usted fuera de 30 días de retraso en una tarjeta de crédito en diciembre de 2010, atrapados de nuevo en enero de 2011 y pagado a tiempo desde que, a finales de los pagos se caerán de su informe de crédito en diciembre de 2017. El resto de la historia de la cuenta a partir de ese momento permanecerá en su informe de crédito.

5. Cerrar una cuenta lo eliminará de su informe de crédito.

Otro error común es que simplemente cerrar una cuenta lo eliminará de su informe de crédito. Sin embargo, ese no es el caso. Cuando se cierra una cuenta, lo único que sucede en lo que respecta a su informe de crédito es que se informa del estado de la cuenta como cerrado. La cuenta permanecerá en su informe de crédito durante el resto del plazo de presentación de informes de crédito si ha sido cerrado en mal estado, por ejemplo, si la cuenta fue acusado fuera. O bien, si la cuenta estaba en buen estado cuando estaba cerrado, permanecerá en su informe de crédito sobre la base de las directrices centrales de riesgo para la presentación de informes positivos, cuentas cerradas.

6. Casarse se fusionará con su informe de crédito de su cónyuge.

Cuando uno se casa, usted continuará para mantener un informe de crédito separada de su cónyuge, incluso si cambia su apellido. Algunas cuentas conjuntas, cuentas de usuarios autorizados, y las cuentas de co-firmado pueden aparecer en ambos informes cónyuges de crédito, pero las cuentas individuales continuarán ser incluido en el informe de crédito de cada persona respectiva.

7. Sólo las tarjetas de crédito y préstamos aparecen en su informe de crédito.

Cuando se lee a través de su informe de crédito, usted puede ser sorprendido por todos los tipos de cuentas que se presentan. gastos médicos, colecciones de la deuda, y los registros públicos como la quiebra o gravámenes fiscales se enumeran en su informe de crédito, además de tarjetas de crédito y préstamos.

Debido a que no son cuentas de crédito, facturas como pagos de teléfonos celulares o pagos de servicios públicos no se informan regularmente a las agencias de crédito. Si estas cuentas se vuelven severamente delincuente, que se pueden añadir a su informe de crédito como una cuenta de cobro.

8. La historia de empleo y los ingresos se incluye en su informe de crédito.

En un estudio de 2015 TransUnion , el 55 por ciento de las personas que había comprobado recientemente su informe de crédito cree un historial completo del empleo apareció en sus informes. Y el 41 por ciento pensaba que el ingreso aparece en sus informes de crédito. Su empleador actual puede estar listado en su informe de crédito, pero eso es todo. Su informe de crédito no va a mantener una lista de sus empleadores anteriores y no una lista de sus ingresos. Solicitudes de crédito y préstamos, sin embargo, le pedirán información sobre empleo e ingresos para aprobar su solicitud.

9. historial de alquiler aparece en su informe de crédito.

En el estudio TransUnion, el 49 por ciento de las personas con crédito excelente cree que los pagos de alquiler se incluyen en los informes de crédito. cuentas de alquiler por lo general no aparecen en su informe de crédito, pero puede haber algunas excepciones. Los pagos de alquiler realizados en apartamentos que informan a Experian RentBureau se incluirán en su informe de crédito Experian. Las agencias de crédito generalmente no comparten información, por lo que estos pagos de alquiler no aparecerá en sus otros informes de crédito.

10. Cuentas sólo ha firmado también no aparecen en su informe de crédito.

Cuando sirva de fiador una tarjeta de crédito o un préstamo, como aparece en su informe de crédito al igual que el resto de información al igual que todas sus otras cuentas. la actividad de uso y el pago de la cuenta aparecerá en su informe de crédito y afectar su crédito, incluso si usted no es el único que utiliza o se beneficia de la cuenta. A menos que su nombre fue firmada también sin su permiso, usted no será capaz de eliminar la cuenta cosigned de su informe de crédito.

Cómo Tarjeta de Crédito Obras de morosidad

Cómo Tarjeta de Crédito Obras de morosidad

Para mantener su tarjeta de crédito abiertas y en buen estado, su contrato de tarjeta de crédito requiere que usted haga sus pagos mensuales de la tarjeta de crédito a tiempo. Usted debe pagar al menos el mínimo por el tiempo de corte en la fecha de vencimiento, de lo contrario su pago será considerado tarde. Falta su pago con tarjeta de crédito le pone en riesgo de convertirse en delincuentes. morosidad de las tarjetas de crédito puede afectar su puntaje de crédito y afectar su capacidad para obtener nuevas aplicaciones basadas en crédito aprobadas.

¿Qué es la morosidad de las tarjetas de crédito?

morosidad de las tarjetas de crédito es un estado de la tarjeta de crédito que indica que su pago está vencida por 30 días o más. En ese momento, el estado de morosidad se informó a las agencias de crédito y está incluido en su informe de crédito. Un retraso en el pago se añade a su cuenta y el emisor de su tarjeta de crédito puede empezar a llamar, enviar correos electrónicos, o el envío de cartas para conseguir que atrapado en su cuenta de nuevo

Una vez que su pago es de 60 días de atraso, se permite que el emisor de su tarjeta de crédito para aumentar su tasa de interés a la tasa de penalización. La tasa de penalización se mantendrá vigente durante seis meses. Después de realizar seis pagos consecutivos a tiempo, la tasa volverá a la normalidad para su equilibrio existente. se permite al emisor de su tarjeta de crédito para mantener la tasa efectiva para las nuevas compras en su tarjeta de crédito.

Tarjeta de crédito Tasas de morosidad

Las tasas nacionales de morosidad de tarjetas de crédito pueden indicar cómo los hogares están manejando su deuda. El aumento de las tasas de morosidad podría significar que las personas no tienen suficiente dinero para pagar sus deudas y puede ser señal de problemas económicos más amplios. En el primer trimestre de 2018, las tasas de morosidad de tarjetas de crédito en los bancos comerciales que no sean los mejores 100 aumentó a 5,9 por ciento, informa Business Insider . La tasa de morosidad no ha sido tan alta desde antes de la crisis financiera.

En comparación, los 100 bancos más grandes tienen un índice de morosidad de tarjetas de crédito del 2,48 por ciento, ayudado por la capacidad de estos bancos para atraer a los consumidores con mayores puntuaciones de crédito con tarjeta de crédito ofrece lucrativos.

las tasas de morosidad de tarjetas de crédito graves aumentó a 1,78 por ciento en el primer trimestre de 2018 frente a 1,69 por ciento en el primer trimestre de 2017, según los datos de TransUnion. Las cuentas que con 90 o más días de vencidos son considerados delincuentes en serio. Muchos emisores de tarjetas de crédito también suspender su capacidad de hacer pagos una vez que su cuenta está seriamente delincuente.

Qué pasa después de la tarjeta de crédito delincuencia?

morosidad de las tarjetas de crédito no es el final del camino. Los consumidores tienen la oportunidad de ponerse al día en los pagos con tarjeta de crédito y llevar su cuenta de nuevo en buen estado. Se va a costar más a quedar atrapados de nuevo – se debe pagar la totalidad del saldo vencido, más los intereses y recargos que se han acumulado. Si no puede permitirse el lujo de pagar el saldo vencido, con su emisor de tarjeta de crédito para averiguar sus opciones de quedar atrapados de nuevo. asesoría de crédito del consumidor puede ser otra opción para quedar atrapados en sus pagos, sobre todo si está atrasado en varias tarjetas de crédito.

De lo contrario, si el saldo de la tarjeta de crédito se mantiene en mora, con el tiempo se cerrará y castigada. Eso sucede una vez que su pago con tarjeta de crédito es de 180 días de mora. Una vez que un saldo de tarjeta de crédito será debitada-off, que ya no tienen la oportunidad de ponerse al día de nuevo y actualizar su cuenta de nuevo. La totalidad del saldo se debe y puede ser enviado a una agencia de cobro si no la paga con el acreedor original.

¿Puede una morosidad de las tarjetas de crédito será eliminado de su informe de crédito?

Una vez que la información negativa ha sido añadido a su informe de crédito, es generalmente sólo se elimina si es inexacta, incompleta, no se puede verificar, o más allá del límite de tiempo de informes de crédito. Si su informe de crédito incluye una tarjeta de crédito reportada erróneamente la delincuencia, puede enviar una disputa informe de crédito para que se investigue y se retira. Enviar una copia de cualquier evidencia que tienes que puede soportar su disputa.

De lo contrario, la eliminación de una tarjeta de crédito reportada con exactitud la delincuencia es más difícil. los emisores de tarjetas de crédito están legalmente autorizados a reportar información negativa, siempre y cuando que es correcta. Su crédito emisor de la tarjeta puede estar dispuesto a eliminar la delincuencia, si se pone al día en sus pagos de nuevo.

Incluso si no se puede quitar una morosidad de las tarjetas de crédito, ponerse al día en sus pagos es importante para evitar que su cuenta sea cargada-off y su crédito se dañe aún más. Cuanto antes se quedan atrapados de nuevo, más pronto podrá comenzar a reconstruir su calificación de crédito con pagos a tiempo. Una vez que se pone al día, el estado de su cuenta será mostrar que sus pagos están a la vez. Después de siete años, los detalles negativos para la cuenta se caerán de su informe de crédito.

Opciones de préstamos de consolidación de deuda de cuatro para mal crédito

 Opciones de préstamos de consolidación de deuda de cuatro para mal crédito

La búsqueda de soluciones de deuda cuando se tiene mal crédito es difícil. El préstamo de dinero, incluso para consolidar la deuda, por lo general requiere que tenga una buena puntuación de crédito. opciones de préstamo de consolidación de deuda para mal crédito existen, pero la fijación de precios y condiciones pueden no ser tan atractivo. Pasa algún tiempo de compras para encontrar las mejores condiciones se puede calificar. No se debe elegir un mal préstamo de la desesperación – que podría terminar costándole más en el largo plazo.

Comparar préstamos de consolidación de deuda

Utilizar un servicio como LendingTree.com para buscar prestamistas que ofrecen préstamos a los consumidores con su puntaje de crédito. Un servicio de comparación de préstamos le mostrará las opciones de varios prestamistas y permitirá comparar los términos.

Esté preparado para las opciones con mayores tasas de interés. APR en préstamos de consolidación de deuda para mal crédito puede ser tan alta como 36 por ciento en algunos casos, lo que hace que la consolidación de su deuda cara. Usted puede esperar que los términos del préstamo en un rango de 24 a 60 meses. Cuanto más largo sea el período de amortización, el reducir sus pagos será, pero cuanto más interés que pagará.

Por ejemplo, un préstamo de $ 10.000 en 35,99 por ciento de abril reembolsadas durante 5 años tendría un pago mensual de $ 361.27. Que pagaría más del doble de esa cantidad en intereses – $ 11.676 para ser exactos. Si su puntaje de crédito sólo le permite calificar para préstamos de tasa de interés alta, lo mejor es considerar otras opciones.

Uso Peer-to-Peer Lending

Peer-to-peer de préstamo utiliza el crowdfunding para permitir que usted pide prestado dinero de los inversores individuales. Estos inversores personalmente revisar su perfil y la aplicación y decidir si prestar a usted. Su solicitud de préstamo puede ser cumplida por varios inversores, pero usted todavía sólo tiene que hacer un solo pago cada mes. LendingClub.com, Prosper.com y Upstart algunas plataformas de préstamos peer-to-peer se puede considerar para acceder a un préstamo de consolidación de deuda con mal crédito. Al igual que otros sitios de comparación de préstamo, préstamo de redes peer-to-peer que se presentan con múltiples opciones para comparar y elegir.

Algunos incluso le permiten comprobar sus tasas sin hacer un fuerte tirón en su crédito.

Transferir saldos a una nueva tarjeta de crédito

Es difícil calificar o una tarjeta de crédito de transferencia de saldo cero por ciento cuando se tiene mal crédito. Es posible, sin embargo, ser capaz de transferir saldos a una tarjeta de crédito existente si tiene suficiente crédito disponible. Incluso si no se obtiene el beneficio de una tasa de interés más baja, la consolidación de los saldos de tarjetas de crédito hace que sea más fácil para pagar sus cuentas. Cuanto más se puede combinar sus saldos, el menor número de pagos que tiene y que pueda centrarse en el pago de un menor número de deudas.

Grifo en equidad de su casa

Uno de los beneficios de la propiedad es la capacidad de aprovechar el capital que ha adquirido en los últimos años. Dependiendo del método y el prestamista, usted puede ser capaz de aprovechar el 80 al 90 por ciento de la equidad de su casa para consolidar su deuda.

Inicio línea de crédito

Una línea de crédito hipotecario es una línea de crédito que está garantizado por su casa. Durante los primeros años de su HELOC, sólo es necesario que realice el pago de intereses mensuales sobre la línea de crédito. Una vez que este período de “dibujar” ha terminado, tendrá una cantidad fija de tiempo para pagar el saldo pendiente en su totalidad. El prestamista considerará su deuda, ingresos, y el crédito al momento de solicitar la HELOC.

Segunda hipoteca

Una segunda hipoteca es un préstamo nuevo, separado de su hipoteca primaria, basado en la equidad que tiene en su casa. Las segundas hipotecas son más riesgosos y tienden a tener mayores tasas de incumplimiento, por lo que tienen tasas de interés más altas que las hipotecas primarias. Esto es algo a tener en cuenta cuando se está pesando sus opciones.

Reintegro Refinanciamiento

Con un efectivo hacia fuera financia de nuevo, a refinanciar su hipoteca en uno nuevo, sacando la equidad que has ganado como dinero en efectivo. A continuación, puede utilizar el dinero para pagar sus deudas. El beneficio de un efectivo hacia fuera financia de nuevo es que siga pagando en un solo préstamo en lugar de tomar un tipo adicional de la deuda. El prestamista tendrá en cuenta su calificación de crédito, su deuda, y sus ingresos cuando se va a aplicar para el efectivo refinanciar.

Comparación de las tasas de interés, los términos del préstamo, y cantidades de los pagos mensuales para decidir qué opción puede ser la mejor para usted. Usted quiere mantener su tasa de interés y los pagos lo más bajo posible para que no se pone presión adicional sobre sus finanzas.

Al consolidar su deuda con la equidad de su casa, usted está poniendo su casa en la línea. Si no es capaz de hacer pagos en cualquiera de sus productos de crédito en el hogar, corre el riesgo de ejecución hipotecaria.

Cuidado con las estafas de consolidación de deuda

A medida que sus opciones, asegúrese de estar al tanto de las estafas de consolidación de deuda. Cualquier préstamo que garantiza la aprobación o le pide que pague el dinero antes de que haya aplicado es probable que una estafa. Hacer la debida diligencia para evitar ser aprovechado.

5 opciones de préstamo de negocios para mal crédito

 5 opciones de préstamo de negocios para mal crédito

Los grandes bancos son reacios a prestar dinero a las personas con mal crédito, que va para las empresas también. Por lo tanto, si usted está en necesidad de fondos para expandir su negocio, usted tendrá que buscar opciones fuera de los préstamos tradicionales.

Mientras que el punto de corte exacto varía según el prestamista, el mal crédito es en general cualquier puntaje de crédito por debajo de 620. El mal crédito se debe a retrasos en los pagos, cobros de deudas, y, posiblemente, incluso los registros públicos como embargo o ejecución de una hipoteca. La información más negativo que tiene en su informe de crédito, menor será su puntaje de crédito será. Su negocio también puede sufrir el mal crédito cuando no puede mantenerse al día con las obligaciones de crédito.

Hay opciones de préstamos comerciales para mal crédito, pero estar dispuestos a pagar más. La tasa de interés está ligado a su calificación de crédito, por lo que incluso si usted es capaz de obtener aprobación para un préstamo de negocios con mal crédito, es probable que tenga que pagar una tasa de interés más alta. Esto aumenta el costo de los préstamos.

Tener documentos financieros adicionales listos para presentar. Ser capaz de demostrar que puede pagar el préstamo puede ayudar a superar una mala puntuación de crédito. Si puede mostrar un flujo de efectivo constante o colateral que ofrecer para la seguridad, puede ser más fácil para obtener su solicitud de préstamo aprobado. Algunas opciones de préstamos comerciales para mal crédito pueden requerir que usted ha estado en el negocio durante al menos un año y tener una cantidad mínima de ingresos anuales.

Compras para un préstamo Micro

Los microcréditos son pequeños préstamos a corto plazo para las pequeñas empresas o aquellos con bajo capital. Montos de los préstamos son por lo general menos de $ 50,000 por lo que no son tan difíciles de obtener. La Administración de Pequeños Negocios ofrece micro créditos que pueden ser utilizados para capital de trabajo o inventario compra. Los micro préstamos SBAs no se pueden utilizar para comprar bienes raíces o refinanciar la deuda existente. Muchas cooperativas de crédito y las organizaciones sin ánimo de lucro también ofrecen microcréditos y también pueden tener restricciones sobre cómo se pueden utilizar los préstamos.

Microcréditos, si reúne los requisitos, son una de las opciones menos costosas. Echa un vistazo a Kiva para una plataforma de microcréditos en línea.

Peer-to-Peer Lending

Peer-to-peer de préstamo es un tipo de préstamo que varios inversores utilizan un mercado en línea para contribuir a un solo préstamo. Los inversores revisar su aplicación y su perfil y decidir si para contribuir a su préstamo. Mientras que su préstamo puede ser financiada por varios inversores, tendrá un solo préstamo y un solo pago mensual.

El proceso de solicitud es más rápido que con un préstamo tradicional y es posible que pueda acceder a su capital de mucho más rápido que si se fue a través del proceso de préstamo tradicional. Puede que tenga que garantizar el préstamo, lo que pone sus finanzas personales en riesgo si la empresa es incapaz de pagar el préstamo. También es posible que tenga que pagar mayores tasas de interés sobre el préstamo, pero esto es de esperar con cualquiera de las opciones de préstamos comerciales para mal crédito. Financiación Círculo, LendingClub y StreetShares están algunas opciones de préstamos de negocios peer-to-peer a considerar.

Comerciante adelanto en efectivo

Si necesita tener acceso a dinero en efectivo en un corto período de tiempo, un anticipo en efectivo comerciante puede ser una opción de financiación. Con un anticipo en efectivo comerciante, el prestamista le presta una cantidad de dinero en efectivo en base a sus ventas anticipadas. El anticipo mercantil puede ser pagado en una de dos maneras. Usted puede optar por tener el préstamo reembolsado con sus ventas de tarjetas de crédito y débito en el futuro. O bien, puede pagar el préstamo al permitir las transferencias periódicas de su cuenta bancaria.

Prestar mucha atención a las tasas de interés en el avance efectivo comerciante y se mantenga alejado de los avances con mayores tasas de interés, especialmente aquellos con APR en los tres dígitos. No hay beneficio para el pago de su anticipo en efectivo temprana, excepto que puede mejorar su flujo de efectivo. Consulte con su proveedor de servicios comerciales para averiguar si los avances en efectivo comerciante están disponibles.

financiación de la factura

financiación de la factura le permite obtener dinero en efectivo de sus facturas pendientes de pago. El prestamista realidad adquiere sus facturas pendientes de pago, que el avance de un porcentaje de la cantidad adeudada y se aferra a una porción de la cantidad total hasta que se pague la factura. Los prestamistas se verá en su historial de pago del cliente para determinar la probabilidad de que pagar a tiempo para aprobar la financiación y para establecer las tasas.

Las tasas de interés pueden ser altos dependiendo de su crédito personal y el momento de pago del cliente. cuotas semanales se acumulan en el préstamo hasta que sea devuelto. Tendrá que tener en cuenta los intereses y las comisiones sobre el avance de decidir si se trata de una opción viable para la financiación de su negocio. Lendio y Fundbox son dos empresas que ofrecen financiación de la factura.

Pregunte a sus amigos y familia

Dependiendo de la cantidad que usted necesita pedir prestado, usted puede ser capaz de aprovechar sus amigos y familiares para conseguir el dinero que necesita para su negocio. Un inconveniente es que puede tener múltiples préstamos para pagar. Usted también tiene que considerar el impacto en su relación, si la empresa fracasa y usted es incapaz de pagar el préstamo. Puede proteger tanto a las personas por obtener el contrato de préstamo por escrito. El miembro de su familia puede hablar con un profesional de impuestos sobre las implicaciones de la inversión en su negocio en lugar de darle un préstamo.

Esta opción puede proporcionar una deducción de impuestos en el caso de un fallo de negocios.