¿Por qué nos pagar las cuentas de tarjetas de crédito más de una vez por mes

¿Por qué nos pagar las cuentas de tarjetas de crédito más de una vez por mes

Después de haber escrito acerca de las tarjetas de crédito es un componente importante de mi trabajo, he tenido casi todas las recompensas de tarjetas de crédito en algún momento de mi vida. En un momento dado, mi esposa y yo tendrán 20 o más tarjetas de crédito a través de nuestros perfiles personales y de crédito de la empresa. Algunos mantienen que para el largo plazo, y algunos cancelamos después de experimentar con sus beneficios.

Dado que aborrecemos la deuda, sin embargo, nunca pagar un solo centavo de interés y un cuidado especial para evitar situaciones en las que podrían gastar más dinero de lo que tenemos. Cualquier cuota anual que pagan son cuidadosamente pensado y previsible y generalmente parte de un plan más amplio para ganar recompensas que más que compensan los honorarios.

Los beneficios de esta estrategia han sido enormes – al menos para nosotros y la forma en que queremos vivir nuestras vidas. Con los años, hemos cobrado en puntos de fidelidad de hoteles, millas aéreas, recompensas en efectivo de vuelta, y el crédito de viaje flexibles para viajar por todo el mundo.

Cinco razones Nos pagar las cuentas de tarjetas de crédito más de una vez al mes

Es un montón de diversión, sí, pero puede complicarse. Dependiendo de nuestras metas y las recompensas que estamos tratando de acumular, a menudo utilizamos cuatro a siete tarjetas de crédito en un momento dado. Para hacer la vida más fácil, hemos llegado con un sistema simple que resuelve la mayoría de los problemas que surgen del uso de múltiples formas de pago cada mes. Como nos ceñimos a un presupuesto de suma cero, tenemos que asegurarnos de que nuestras estancias de gasto bajo control, independientemente de cuántas tarjetas de crédito que utilizamos.

Con el tiempo, aprendí que pagar nuestras cuentas de tarjetas de crédito varias veces al mes es la forma más fácil de mantenerse en el camino con nuestros objetivos y simplificar nuestras vidas. Aquí hay algunas razones por las que pagar las facturas de un par de veces al mes – y los beneficios que obtenemos a cambio.

Razón Nº 1: Nos mantiene en pista con nuestro presupuesto.

El uso de un presupuesto de suma cero significa subir con un umbral de gasto razonable para todas las partes de su vida. Para nosotros, eso significa limitar el gasto de comestibles, los gastos varios, y el gasto de entretenimiento a $ 600, $ 200, y $ 100 cada mes, respectivamente.

Mediante el pago de las facturas de tarjetas de crédito varias veces cada mes, soy capaz de entrada y ver dónde estamos en cada una de estas categorías flexibles. Si hemos pasado más de la mitad de nuestro presupuesto en cualquier categoría antes del mes es la mitad otra vez, sé que es hora de que reducir la velocidad. Si estamos en el camino correcto, por el contrario, puedo planificar el resto de los gastos de ese mes en consecuencia.

Hemos hablado de los beneficios del seguimiento de sus gastos muchas veces. Al echar un vistazo de cerca a sus gastos con regularidad, puede detectar debilidades y buscar maneras de mejorar – en tiempo real, no después del hecho.

Razón Nº 2: Nos ayuda a evitar retrasos en los pagos.

Aunque nunca he tenido un problema de hacer los pagos atrasados ​​en el pasado, el pago de las tarjetas de crédito más de una vez al mes asegura un retraso en el pago nunca sucede.

Desde finales de los pagos pueden causar graves daños a su calificación de crédito, evitando a toda costa es importante. Recuerde, su historial de pagos representa el 35% de su puntaje de FICO, bueno o malo.

Razón No. 3: Se asegura de que nunca pagan intereses.

Ya que mi familia sobre todo utiliza tarjetas de crédito premios para acumular puntos para el viaje, sería tonto para realizar un balance de tarjeta de crédito y pagar intereses sobre las compras que erosionaría el valor de esas recompensas. Mediante el pago de las facturas de tarjetas de crédito varias veces al mes, me aseguro de que no paga un centavo de interés o en espiral en la deuda.

Puesto que las tarjetas de crédito premios tienden a cobrar tasas de interés más altas de lo normal, esto es especialmente importante si utiliza tarjetas como yo – para acumular puntos. Si lo hace llevar un equilibrio mientras persigue recompensas, es casi seguro que el interés que se paga acabará con algún tipo de recompensa que usted gana.

Razón Nº 4: Nos obliga a ‘ser realistas’ con nuestros gastos.

Pagar nuestras cuentas varias veces por mes es también un ejercicio de auto-control. Al marcar con nuestras cuentas a menudo, nos vemos obligados a aceptar nuestro gasto y el tenedor sobre el dinero en efectivo para cubrir nuestras compras con regularidad.

Mientras que el pago con tarjeta de crédito hace que sea fácil de poner en el dolor de cada compra, el uso de su dinero real para pagar su factura duele – y debería.

Razón No. 5: Mantiene nuestra tasa de utilización de la deuda a cero, que es exactamente donde me gusta.

Mucha gente asume que su utilización de crédito – la cantidad de su límite de crédito disponible que se utiliza, que es el segundo factor más importante en su puntaje de crédito – permanece en cero si pagan sus facturas en su totalidad cuando su estado de cuenta se cierra. Por desgracia, eso no es cierto: En el mundo real, su saldo se informó a las agencias de crédito – Experian, Equifax y TransUnion – una vez al mes, independientemente de si se paga bien enseguida.

Cuando usted paga sus cuentas de tarjetas de crédito en completo varias veces al mes, es más fácil para mantener su utilización de crédito en o cerca de cero.

La línea de fondo

Haciendo malabarismos con más de una tarjeta de crédito no es del agrado de todos, pero he encontrado que funciona bien para mi familia siempre nos mantenemos comprometidos con nuestros objetivos. Mediante el uso de un presupuesto de suma cero, siguiendo fielmente nuestro gasto, y el pago de las facturas de tarjetas de crédito más de una vez al mes, nos gusta el aspecto positivo de recompensas de tarjetas de crédito sin tener que soportar ninguna de las desventajas.

Si va a usar el crédito para ganar premios, es posible que desee considerar una estrategia similar. Mediante el pago de sus tarjetas del exterior de su estado de cuenta regular, puede permanecer fiel a su presupuesto, evitar intereses de tarjetas de crédito y, sobre todo, evitar las deudas. Lo más importante, el pago de su factura regularmente le obliga a enfrentarse a su pasar todo el tiempo. Si usted no es feliz con uno mismo, usted sabe que tiene nadie más a quien culpar.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Tres errores comunes de crédito y cómo solucionarlos

Tres errores comunes de crédito y cómo solucionarlos

Si el crédito era fácil, entonces todo el mundo tiene una puntuación FICO o VantageScore de 850. Pero no es fácil, y cometen errores. Su reto como un consumidor de crédito es ser lo suficientemente inteligente como para distinguir entre lo que es correcto y lo que es un error, lo que puede evitar a toda costa.

Crédito Error N ° 1: Co-firma

No, no, no – no vuelvas a hacerlo. Co-firma es uno de los mayores errores que se cometen al se trata de proteger sus informes de crédito y las puntuaciones. Cuando se co-muestra para una obligación de crédito, usted está tomando la responsabilidad de la deuda como si fuera el deudor principal. Además, la tarjeta de crédito o préstamo para el que firmó conjuntamente casi seguro que encontrar su camino en sus informes de crédito dentro de unos pocos meses después de abrir la cuenta.

Al firmar conjuntamente, las probabilidades de quemarse por su generosidad son preocupantemente alta – 40%, según una encuesta realizada en 2016. El punto es, si usted está dispuesto a garantizar el pago de un préstamo o tarjeta de crédito para los que el principal prestatario no podría calificar por su propia cuenta, entonces es mejor dejar de lado los fondos para efectuar los pagos – ya que puede ser llamado a hacerlo. Y no se puede simplemente ocultar detrás del hecho de que usted es “sólo” un co-firmante, debido a que el fiador es tan responsable como el prestatario principal.

La solución: Por desgracia, no hay soluciones fáciles cuando su crédito ha sido dañado debido a la co-firma ido mal. A veces se puede preguntar a su co-deudor para refinanciar o pagar la deuda, pero esto podría ser una tarea difícil a menos que estén dispuestos y son capaces de hacerlo.

Si no pueden pagar las obligaciones financieras o refinanciar la deuda de su nombre, a continuación, las opciones restantes incluyen (a) suponiendo que los pagos usted mismo, (b) convencer a su co-deudor para vender el activo con el fin de pagar el deuda, o (c) en las peores circunstancias, tal vez incluso teniendo en cuenta la quiebra. Esta es la razón por Siempre aconsejo a la gente a decir no cuando se trata de co-firma.

Error de crédito Nº 2: Cierre de Tarjetas de Crédito

El cierre de una tarjeta de crédito sin duda tiene el potencial de dañar su calificación de crédito. No perderá el crédito para la edad de la cuenta una vez que se cierra (esto es un mito), pero que podría impactar negativamente en lo que se conoce como su “tasa de utilización giratoria” – básicamente, cuánto de su límite de crédito disponible que has agotado – mediante el cierre de una cuenta sin usar.

modelos de calificación de crédito que presten especial atención a esta relación al calcular su puntuación. Cuando se cierra una tarjeta de crédito sin utilizar, que potencialmente puede causar que su relación a subir en territorio desagradable, porque se pierde el valor del límite de crédito no utilizado. La relación en sí se calcula dividiendo su deuda de tarjeta de crédito agregada por los límites de crédito agregadas en sus cuentas de tarjetas de crédito abiertas.

Por ejemplo, digamos que usted tiene cuatro tarjetas de crédito con un límite de $ 5,000 en cada uno, y su saldo pendiente entre las cuatro cartas es $ 5.000. Si cierra una tarjeta, su límite de crédito disponible se reduce de $ 20.000 a $ 15.000, y su tasa de utilización saltaría inmediatamente del 25% al ​​33%.

La solución : Si la cuenta de tarjeta de crédito estaba cerrado debido a un error o incluso su propia petición, es posible que pueda convencer al emisor de la tarjeta de crédito para volver a abrir la cuenta. Es cierto que esta solución es una posibilidad remota, pero nunca está de más preguntar.

Si el emisor de la tarjeta no está dispuesto a reabrir una cuenta cerrada, aún se podía potencialmente deshacer cualquier daño causado calificación de crédito de una mayor proporción de deuda-límite mediante el pago de los saldos en su plástico restante. En el caso de que usted no puede permitirse el lujo de simplemente escribir un cheque grande, es posible que pueda para mitigar sus daños preguntando a los emisores de tarjetas existentes para aumentar los límites de sus cuentas.

Error de crédito Nº 3: Solicitud de tienda al por menor Tarjetas de crédito

Como regla general, lo mejor es solicitar y abrir nuevas cuentas sólo cuando realmente se necesita para hacerlo. Por lo tanto, cuando los rollos temporada de vacaciones alrededor y que están de acuerdo para abrir una tarjeta de crédito tienda al por menor con el fin de obtener 15% de descuento en su transacción, que podría muy probablemente un error. El mero hecho de solicitar y la apertura de una nueva tarjeta de tienda al por menor podría potencialmente conducir a sus calificaciones de crédito a la baja debido a la nueva investigación de crédito y los límites de crédito restrictivas sobre tarjetas al por menor.

tarjetas de crédito de tiendas al por menor son conocidos por luciendo altas tasas de interés y los límites bajos. Como resultado, es fácil de utilizar más de una tarjeta de tienda al por menor – y, como se mencionó anteriormente, cuando su deuda-límite de subidas de relación, su calificación de crédito generalmente se dividen.

La solución: Si ya ha cometido el error de abrir una tarjeta de crédito de la tienda minorista innecesaria, que no necesariamente debe salir corriendo a cerrar la cuenta – ver Error N º 2 anterior. El cierre de la cuenta no deshará el impacto de la investigación, y no eliminará la cuenta de sus informes de crédito. Punto que está siendo, el daño ya está hecho.

Sin embargo, es importante mantener todas las tarjetas de crédito de tiendas al por menor pagados en su totalidad cada mes. Rotatorio un saldo de mes a mes seguramente se dañen sus puntuaciones al menos en cierta medida. Incluso un pequeño balance de $ 300 en una tarjeta de tienda al por menor con un límite de $ 300 podría potencialmente tener un impacto significativo (y no en el buen sentido) en sus cuentas de crédito.

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¿Cuándo es seguro para cerrar una tarjeta de crédito?

¿Cuándo es seguro para cerrar una tarjeta de crédito?

Usted trabaja duro para mantener una buena puntuación de crédito, pero la verdad es que ni un solo error, aparentemente inocente, tiene el potencial de deshacer sus esfuerzos. errores de crédito como pagos atrasados, cuentas de cobro, o el gasto excesivo con sus tarjetas de crédito pueden convertir rápidamente sus cuentas de crédito previamente impresionantes en algo mucho menos atractivo. Eso significa mayores tasas de interés de los préstamos futuros, que pueden sumar miles de dólares extra pagado en intereses.

El cierre de las cuentas de tarjetas de crédito de edad es otro error de crédito que tiene el potencial de reducir las puntuaciones usted. Sin embargo, no es una garantía de que va a pasar. Si usted tiene una cuenta de tarjeta de crédito que desea o necesita para cerrar, hay precauciones que puede tomar para proteger su calificación de crédito al mismo tiempo librarse de una cuenta no deseado.

¿Por Cierre de tarjetas de crédito puede afectar su puntaje de crédito

Existe el mito de crédito en lugar obstinada sobre el impacto del cierre de una cuenta de tarjeta de crédito y lo que significa para su puntuación. El mito es que cuando se cierra una vieja cuenta de tarjeta de crédito, perderá el beneficio de la edad de la cuenta.

modelos de calificación de crédito como FICO y VantageScore en efecto, considerar la edad de su cuenta más antigua y la edad promedio de sus cuentas en el cálculo de sus cuentas de crédito. Sin embargo, el cierre de una cuenta no elimina su historia – incluyendo su edad – a partir de sus informes de crédito.

No sólo la historia de una cuenta cerrada permanecer en sus informes de crédito, pero los modelos de calificación de crédito continuará considerando la edad de la cuenta también. Y, mejor aún, una cuenta cerrada continúa envejeciendo. Por lo tanto, si uno cerraba una tarjeta de crédito de cinco años de edad hoy en día … en 12 meses que va a ser una tarjeta de crédito de seis años de edad.

Ahora que hemos desacreditado el mito, aquí está la verdadera razón por la cual el cierre de esa vieja cuenta de tarjeta de crédito podría dañar sus puntuaciones: modelos de calificación de crédito consideran que la relación entre los saldos y los límites de crédito en sus cuentas de tarjetas de crédito. Más específicamente, los modelos de calificación de crédito calculará su tasa de utilización giratoria o, en otras palabras, la cantidad de su crédito disponible se utilizan en forma de saldos de tarjetas de crédito.

La relación se calcula mediante la suma de los saldos de su plástico y dividiendo ese número por la suma de todos sus límites de crédito – incluso en las tarjetas aún abiertas que no se está utilizando. Esto significa que incluso si usted no está utilizando una tarjeta, el límite de crédito no utilizada está ayudando a mantener esa proporción menor uso. Si cierra la cuenta de que, si no se pierden inmediatamente el valor del límite de crédito sin usar, y sus puntuaciones probable que bajar por una cierta cantidad. Es por eso que a menudo lee los artículos sobre los peligros del cierre de cuentas de tarjetas de crédito.

Por qué es posible que tenga que cerrar una tarjeta de crédito

En la mayoría de los casos, no es aconsejable cerrar una cuenta de tarjeta de crédito no utilizada debido al potencial impacto negativo en sus cuentas de crédito. A menos que sea realmente necesario, probablemente debería dejar sus cuentas de tarjetas de crédito abierta.

Hay, sin embargo, excepciones a esta regla.

Es posible que tenga que cerrar una cuenta conjunta de tarjetas de crédito después de una separación. Otro caso en el que es posible que desee cerrar la cuenta de tarjeta de crédito podría ser cuando se tiene una tarjeta en su cartera con una cuota anual de poco atractivo. Y puede causar el cierre accidental de una cuenta por no usar la tarjeta por algún período de tiempo prolongado. Los emisores de tarjetas odian inactividad, debido a la inactividad significa que no hay ingresos.

Cómo cerrar una cuenta de tarjeta de crédito vieja manera más segura posible

Independientemente de la razón para el cierre de una cuenta de tarjeta de crédito, con una planificación adecuada, puede ser posible hacerlo con poco o ningún daño puntaje de crédito.

Recuerde, la verdadera razón de cerrar una cuenta antigua podría dañar su calificación de crédito es debido a que el cierre de la cuenta podría aumentar su tasa de utilización giratoria. Sin embargo, si todas sus tarjetas de crédito ya tienen saldos $ 0, entonces el cierre de una cuenta sin usar no va a aumentar la tasa de utilización. Por lo tanto, el cierre de su cuenta probablemente no tendrá ningún impacto en su calificación de crédito en esta situación.

Sólo para estar seguro, si usted está realmente comprometido con el cierre de una cuenta de tarjeta de crédito usted debe pensar en el tiempo. No cierre la tarjeta si usted está pensando en solicitar un préstamo u otra tarjeta. Espere hasta que se cierre en el préstamo y luego cerrar la cuenta. De esa manera usted guardar cualquier caída potencial de puntuación después de que ya ha sido aprobado.

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Debe usted utilizar un préstamo personal para pagar la deuda de tarjeta de crédito?

Debe usted utilizar un préstamo personal para pagar la deuda de tarjeta de crédito?

Ahogarse debajo de un montón de deudas de tarjetas de crédito caro? No tienen el dinero para escribir un gran cheque para pagarlo? Son las tarjetas llegado al máximo de salida matando a su FICO y VantageScore puntuaciones de crédito? Si es así, ciertamente no está solo. A nivel nacional, la deuda total de tarjetas de crédito ascendió a más de $ 1 trillón el año pasado, según el Nilson Report .

No es ningún secreto que la deuda excesiva tarjeta de crédito a menudo presagia graves problemas financieros. De hecho, si usted debe actualmente más en sus tarjetas de crédito de lo que puede permitirse el lujo de pagar este mes, entonces ya estás en problemas y gastar su dinero. Para colmo de males, que la deuda de tarjeta de crédito pendiente que está perjudicar a su cartera también podría estar dañando su calificación de crédito.

¿Por qué la deuda de tarjeta de crédito Hurts puntuaciones de crédito

Muchos consumidores les resulta sorprendente que incluso “a tiempo” cuentas de tarjetas de crédito pueden dañar las puntuaciones de crédito. La verdad es que se necesita mucho más que un buen historial de pagos a ganar una gran puntuación de crédito. El historial de pagos es sólo una pieza del rompecabezas mucho más grande. deuda de tarjeta de crédito pendiente puede tener un impacto negativo puntuación de crédito, incluso si usted hace todos sus pagos mensuales de la fecha de vencimiento.

modelos de calificación de crédito como FICO y VantageScore están diseñados para comparar la cantidad de deuda de tarjeta de crédito que adeuda (saldos) con la cantidad que reúne los requisitos para pasar (límites). Esta relación entre los saldos de sus tarjetas de crédito y límites que se conoce como su relación deuda-a limitar o su tasa de utilización giratoria.

Se puede calcular el coeficiente de utilización giratorio en una cuenta de tarjeta de crédito dividiendo el saldo por el límite de crédito y multiplicando el resultado por 100. Por ejemplo, si usted tiene una cuenta de tarjeta de crédito con un límite de $ 5.000 y un saldo de $ 2.500, entonces su gira coeficiente de utilización es del 50% (2.500 ÷ 5.000 = 0,5 X 100 = 50%). Pagar ese equilibrio hasta $ 1.000, y su nueva relación de utilización giratoria sería del 20% (1.000 ÷ 5.000 = 0,2 x 100 = 20%). Cuanto más alto sea el porcentaje, más baja es su calificación de crédito … es así de simple.

La solución de préstamos personales

Naturalmente, si usted puede permitirse el lujo de escribir un gran cheque y pagar la totalidad o una gran parte de su deuda de tarjetas de crédito, entonces probablemente debería hacerlo. Sin embargo, si el pago de su deuda de tarjeta de crédito a la vez es imposible, todavía hay algunas otras formas inteligentes para manejar su deuda de tarjeta de crédito. El pago de su deuda de tarjeta de crédito con un préstamo personal es una de esas soluciones. Aquí hay dos grandes razones para ello:

1. Puede ser deuda más barata.

las tasas de interés de tarjetas de crédito son típicamente las tasas más altas que tendrá que pagar. No es inusual para la tarjeta de crédito de uso general las tasas de interés (American Express, Discover, MasterCard y Visa) a subir más de un 15%, incluso para las personas con buen crédito. Las tasas de interés en tarjetas de crédito de tiendas minoristas son casi siempre bien hasta los 20 años.

En comparación, las tasas de interés de préstamos personales son a menudo mucho menos costoso, especialmente si usted tiene un crédito decente. (No hace falta decir que un alto interés de préstamo personal – que también puede subir más allá del 20% para los solicitantes con crédito mediocre -. No serán muy útiles)

2. Es casi seguro su calificación de crédito va a mejorar.

Los préstamos personales son los préstamos a plazos sin garantía, no cuentas rotatorias como tarjetas de crédito. Como resultado, cuando lleva la deuda pendiente de un préstamo a plazos, sus resultados no son afectados de la misma forma negativa, ya que son cuando lleva la deuda giratoria excepcional. De hecho, el equilibrio que llevas en un préstamo a plazos normalmente cuenta contra usted muy poco, en todo caso, desde el punto de vista de puntuación de crédito.

Y recordar que un problema de matemáticas lo hicimos anteriormente sólo hace unos momentos? Si se va a convertir su deuda de tarjeta de crédito renovable en la deuda a plazos, entonces el problema “utilización giratoria” deja de existir, porque la deuda a plazos no es un factor en ese problema de matemáticas.

De hecho, si tuviera que pagar su deuda de tarjeta de crédito a través de múltiples tarjetas con un préstamo a plazos, su relación deuda-límite puede muy bien ir a cero, y su puntuación es probable que disparar a través del techo – siempre que mantenga hasta corriente de pago con su nuevo préstamo personal.

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Cómo arreglar su salida de control de la deuda de tarjeta de crédito

Cómo arreglar su salida de control de la deuda de tarjeta de créditoEs tan fácil para la deuda de tarjetas de crédito a salir de control. Un día estás felizmente pasar su tarjeta de crédito, la compra de las cosas que siempre has querido, hacer viajes a lugares que siempre has querido visitar. Lo siguiente que se sabe que sus tarjetas están todos al tope y no puede recordar exactamente cómo sucedió.

Es su tarjeta de crédito de la deuda fuera de control?

No hay indicador para saber cuando su deuda de tarjeta de crédito se está saliendo de control. Los emisores de tarjetas de crédito no van a advertir que sus saldos son más de lo que puede pagar. En su lugar, le toca a usted a tener que mirar para estos 10 signos que muestran que su deuda está fuera de control:

1. Sus tarjetas están a tope o por encima del límite de crédito . Llegado al máximo de las tarjetas de crédito son una señal de que usted no ha estado pagando el saldo completo cada mes. Múltiples llegado al máximo de tarjetas de crédito sólo agravan el problema, lo que hace más difícil pagar sus saldos de tarjetas de crédito. Y si usted no tiene ahorros de emergencia, que se fue sin una fuente de financiación para una emergencia.

2. No puede darse el lujo de pagar nada, excepto el pago mínimo . La cantidad exacta de la deuda que cuenta como “fuera de control” puede variar de persona a persona dependiendo de su capacidad de pago. Una señal segura de que su deuda está fuera de control es ser capaz de pagar sólo el mínimo en sus tarjetas de crédito. Los pagos mínimos son la cantidad más baja se puede pagar en su tarjeta de crédito y mantener su cuenta en buen estado. Si no puede pagar más que eso y usted todavía está utilizando sus tarjetas de crédito, su deuda está empeorando cada mes.

3. Usted está tarde o no pagos . Una vez que sus pagos mínimos se vuelven inaccesibles, estás en problemas. Los pagos con tarjeta de crédito perdidas sólo hacen que su situación tarjeta de crédito peor. Retrasos en los pagos aumentar la cantidad que tiene que pagar para ponerse al día y tener un impacto negativo en su puntaje de crédito. Por el momento se olvida de dos pagos, que aumenta su tasa de interés y ponerse al día es casi imposible. En el momento en que empieza a ser difícil de hacer su pago mínimo es cuando se necesita para empezar a hacer grandes cambios en sus hábitos de tarjetas de crédito.

4. Usted está pagando sus tarjetas de crédito con otros tipos de deuda . Si está utilizando los adelantos en efectivo, transferencias de saldo repetidas, préstamos de día de pago o cualquier otra forma de deuda para pagar sus tarjetas de crédito, estás en un gran problema. No sólo está en realidad no haciendo ningún progreso pago de sus tarjetas de crédito, que está creando más deuda por el préstamo de dinero para mantenerse a flote.

5. Usted está utilizando tarjetas de crédito para las necesidades y las compras cotidianas . Tener que utilizar su tarjeta de crédito para compras regulares es una señal de que, no sólo es su deuda de tarjeta de crédito fuera de control, que es un signo de grandes problemas financieros. Si continúa utilizando sus tarjetas de crédito para las compras regulares, y no es parte de una estrategia para ganar la tarjeta de crédito más recompensas con el tiempo se le acaba el crédito disponible. Vas a tener que hacer grandes cambios para evitar completamente ahogado en deudas.

6. Su puntuación de crédito comienza a caer . Las puntuaciones de crédito se utilizan para medir su capacidad de crédito, o qué tan probable es que va a incumplir sus obligaciones de crédito y préstamos. La cantidad de la deuda que llevas (en comparación con sus límites de crédito) es del 30% de su puntaje de crédito.

Si su puntaje de crédito está cayendo a pesar de que usted está haciendo sus pagos a tiempo cada mes, es señal de que su deuda de tarjeta de crédito cada vez mayor es peor de lo que esperaba. Si no obtiene una puntuación de crédito gratis con su tarjeta de crédito cada mes, se puede comprobar su calificación de crédito de forma gratuita, aunque CreditKarma.com, CreditSesame.com y Quizzle.com.

7. Sus nuevas aplicaciones se les niega . Los emisores de tarjetas de crédito pueden ser capaces de predecir que su deuda de tarjeta de crédito está fuera de control, incluso antes de hacerlo. Después de una aplicación de tarjeta de crédito negada, consultar su correo una carta del emisor de la tarjeta de crédito explicando qué se le negó. Si su deuda o saldos de tarjetas de crédito de alto es una de las razones, es una señal de que necesita para controlar a sus gastos y empezar a abordar su deuda antes de que empeore.

8. Usted está ocultando su deuda -de sí mismo o su cónyuge. Sentir como si tuviera algo que ocultar es una señal de que las cosas están mal. Si usted no está abriendo sus estados de cuenta de tarjetas de crédito, ya que no quiere hacer frente a sus saldos o vas a salir de su manera de mantener a su cónyuge se enterara de su deuda, es probable que tenga más deuda de lo que puede hacer frente a .

9. No puede permitirse el lujo de ahorrar dinero porque tiene demasiada deuda . Cuanto más dinero se gasta en su deuda, menos se tiene para otras cosas, como el ahorro de dinero. Sin acceso a los ahorros, por ejemplo en caso de emergencia, es posible que tenga que crear aún más deuda para salir de un aprieto financiero.

10. Uno se preocupa de cómo se va a pagar sus tarjetas de crédito . Si usted se sentía como su deuda de tarjeta de crédito estaba bajo control, usted tendría nada de qué preocuparse. Sin embargo, destacando sobre su deuda de tarjeta de crédito es una señal de que es definitivamente fuera de control. No asuma que porque no está estresado acerca de su deuda que estás a salvo. Podría ser que usted está haciendo caso omiso de su deuda o en negación acerca de lo mal que lo que realmente es.

7 maneras de obtener su deuda de tarjeta de crédito bajo control

Una vez que se da cuenta de su deuda de tarjeta de crédito está fuera de control, se convierte en su responsabilidad de hacer algo al respecto de inmediato. Haciendo caso omiso de la gravedad de su deuda de tarjeta de crédito sólo lo hará peor y más difícil de tratar cuando finalmente decide hacer algunos cambios:

1. Detener el gasto . Una vez que se da cuenta que su deuda está fuera de control o se salga de control, lo primero que hay que hacer es dejar de usar sus tarjetas de crédito. Todas las compras adicionales de tarjetas de crédito sólo harán crecer su deuda de tarjeta de crédito. Los más grandes son sus saldos, más dura será la de pagar.

2. Deje de usar las tarjetas de crédito . Si usted no está lo suficientemente disciplinado para dejar de usar sus tarjetas de crédito, hacer que sea más difícil para usted mismo. Deje de usar las tarjetas y tirar las piezas. Puede ir un paso más allá y cerrar sus cuentas por completo si eso es lo que se necesita para dejar de usar sus tarjetas de crédito.

3. Haga un inventario de sus deudas . Obtener una comprensión clara de la cantidad que debe y quién lo debe a. Haga una lista de todas sus tarjetas de crédito, la tasa de interés, el equilibrio, y el pago mínimo actual. Si las cuentas son vencidos, anote la cantidad que tiene que pagar para ponerse al día. Mientras que la lista puede ser intimidante, puede hacer mucho mejores decisiones acerca de su deuda con toda la información delante de usted.

4. Averiguar cuánto puede pagar de su deuda cada mes . Revisar sus ingresos y gastos de averiguar lo que se puede extraer de su presupuesto para empezar a pagar su deuda de tarjeta de crédito. Puede que tenga que hacer grandes cambios en sus gastos para poder pagar sus gastos de vida y pagar su deuda.

5. Dejar de gastar dinero extra . Usted ha tenido un buen tiempo de acumular deuda de tarjeta de crédito, ahora es el momento de tomar en serio sus finanzas. Recortar gastos recreativos y el enfoque en la compra solamente las cosas que necesita. Puede ser un sacrificio doloroso al principio, pero se puede ajustar. Recuerde que la razón por la que está haciendo estos cambios es mejorar sus finanzas y crear un futuro más seguro para usted mismo.

6. Elija una tarjeta de crédito y pagar más del mínimo . Si bien el objetivo final es para pagar todas sus tarjetas de crédito, tratando de pagar a retirarse a la vez no es el enfoque más eficaz. En su lugar, se centran en el pago de sus tarjetas de crédito, una vez a la vez. Puede comenzar con el que tiene la mayor tasa de interés, mayor saldo, saldo más bajo, o cualquier otra tarjeta que le gustaría deshacerse. Lo más importante es que elija una carta y pasa la mayor parte de su dinero adicional para pagar fuera de ese equilibrio. A medida que pagar cada tarjeta de crédito, elegir otro para centrarse en todo hasta que se pagan.

Usa una calculadora de pago de tarjeta de crédito para ayudar a determinar la mejor manera de pagar su deuda y obtener una idea de cuando finalmente será hecho el pago de sus tarjetas de crédito.

7. Trate de ahorrar dinero en intereses . Si todavía tiene bastante buen crédito, usted puede ser capaz de ahorrar dinero en el interés por preguntar a su emisor de tarjeta de crédito para una tasa de interés más baja o tomando ventaja de una oferta de transferencia de saldo 0%.

Debe usted renuncie a hacer las tarjetas de crédito para la buena?

Después de luchar con la deuda de tarjetas de crédito, muchas personas deciden no utilizar tarjetas de crédito de nuevo. Tenga en cuenta que las propias tarjetas de crédito no son malos-que es el modo de usar las tarjetas de crédito que se puede obtener en problemas. No tener una tarjeta de crédito puede hacer que algunas transacciones, como el alquiler de un coche, un poco más difícil. Esto es lo que puede hacer para evitar volver a meterse en problemas de tarjetas de crédito.

Gastar sólo lo que puede permitirse el lujo de pagar en un mes . Evitar el uso de su tarjeta de crédito como una sustitución de ingresos. Si no puede permitirse el lujo de comprar algo en efectivo, no puede permitirse el lujo de comprarlo, ni siquiera con una tarjeta de crédito.

Pagar el saldo completo cada mes . Una vez que usted se centra en el gasto sólo lo que puede permitirse el lujo de pagar en un mes, puede darse el lujo de pagar su saldo cada mes. Esta es la única manera de mantener sus tarjetas de crédito bajo control y evitar la deuda de tarjeta de crédito.

Si, por alguna razón, se siente que no es lo suficientemente disciplinado para seguir estas reglas, es mejor no tener una tarjeta de crédito. Una tarjeta de débito o tarjeta de prepago le permiten hacer las mismas compras que se pueden hacer con una tarjeta de crédito sin entrar en deuda.

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Siete Señales su deuda está fuera de control (y qué hacer al respecto)

Siete Señales su deuda está fuera de control (y qué hacer al respecto)

En muchos sentidos, acumulando la deuda casi se ha convertido en un pasatiempo americano. La compra de un nuevo juego de sala? Financiar por 12 a 36 meses al 0%. La negociación de su coche? Bueno, por supuesto, usted desea conseguir un nuevo préstamo de coche – incluso se puede estirar a lo largo de 84 meses para aliviar el dolor. ¿Irse de vacaciones? Sólo cargar y pagar por ello más tarde – quiero decir, eso es lo que la mayoría de la gente está haciendo, ¿verdad?

Estamos tan acostumbrados a la utilización de la deuda por cada compra que es casi desconocida para permanecer libre de deuda. Y si se evita la deuda, que puede incluso ser visto como una especie de bicho raro.

Sin embargo, la cantidad de deuda es demasiado? Para muchos, hay una línea muy fina a pisar. Si bien no hay nada de malo en tomar una hipoteca para comprar una casa, pedir prestado demasiado y sus finanzas podrían ser estirados papel fino. Lo mismo puede decirse de los préstamos para automóviles, préstamos personales y tarjetas de crédito. No importa si tiene derecho a pedir prestado más dinero o no, hay un punto en el que pide prestado tanto usted se pone en riesgo de peligro financiero.

Siete Señales su deuda está fuera de control

Si usted está luchando con la deuda, pero no está seguro si su situación es manejable o no, aquí hay siete señales que usted está adentro sobre su cabeza:

# 1: Usted está apenas mantenerse al día con los pagos mínimos de su deuda.

Si usted tiene deudas de tarjetas de crédito que sale de la Wazoo y cuentas regulares para pagar, es posible que apenas mantenerse al día con sus pagos mínimos, y mucho menos pagar nada extra a su deuda. Si esta situación suena como usted, es muy probable que haya mordido más de lo que puede masticar.

Si usted está apenas mantenerse al día con los pagos mínimos cada mes, es necesario encontrar una manera de reducir sus pagos mensuales o ganar más dinero – en realidad no hay manera de evitarlo.

# 2: Su deuda está creciendo cada mes.

Digamos que usted está luchando con la deuda ya, pero sus saldos seguir creciendo cada mes. Ya sea que esté haciendo los pagos mínimos cada mes o pagar abajo aún más que eso, si usted está cobrando más de lo que se paga, que está aumentando sus saldos con cada compra que realice. Pagar $ 600 hacia un equilibrio de tarjeta de crédito es grande – pero no si estás cobrando $ 800 en el mismo mes.

En este caso, que sin duda tiene más deuda que usted puede manejar. Y si no poner una tapa en sus gastos, sus finanzas podrían espiral rápidamente de control.

# 3: Su puntuación de crédito ha tenido un éxito.

Uno de los mayores determinantes de su cuenta de FICO es su utilización de crédito, o las cantidades que debe en relación a sus límites de crédito. Si tiene dos tarjetas de crédito con un límite total de $ 10.000, por ejemplo, y su saldo combinado es de $ 7,500 entre ellos, su utilización de crédito es del 75%. (Usted quiere que sea más cercano a cero.)

Este factor representa casi un tercio de los de su puntaje FICO – sólo el recuento de la historia de pago por más. En términos generales, más el dinero que debe y cuanto mayor sea su utilización, tanto más probable es que su puntuación de crédito se reducirá.

# 4: Usted no está ahorrando dinero.

Si sus deudas son tan abrumadoras que no está ahorrando dinero cada mes, usted no está solo. De acuerdo con Van los tipos bancarios, más de la mitad de los hogares estadounidenses tenía menos de $ 1,000 en ahorros en 2017.

Idealmente, usted quiere tener un fondo de emergencia surtido – suficiente para cubrir los pocos meses de gastos si usted perdió su trabajo – o por lo menos $ 1,000 escondido lejos para cubrir una emergencia básica. Deudas tan difíciles de satisfacer que le impiden ahorrar dinero probablemente se convierta en un problema más pronto que tarde.

# 5: Usted está cheque a cheque viva.

Si tiene que esperar hasta el día de pago para cubrir las cuentas esenciales cada mes, es muy probable que estés una emergencia financiera o factura inesperada lejos de una crisis financiera. Tenga en cuenta que sólo se necesita un cheque de pago perdido o paso en falso financiera para su capacidad de mantenerse al día con sus cuentas se le caiga de las manos.

# 6: Los cobradores de deudas han comenzado a llamar.

Si los cobradores de deudas han estado llamando a que perseguir sobre las cuentas sin pagar, entonces sus deudas sin duda han crecido fuera de control. Debido a que su deuda se encuentra en colecciones, esto significa que se ha atrasado y no pudo mantenerse al día con sus pagos mensuales. Su puntaje de crédito comenzará a sentir los efectos de su incumplimiento con bastante rapidez en este punto, y que necesita para encontrar una salida.

# 7: Usted ha pedido prestado dinero para pagar sus cuentas.

Por último, pero no menos importante, si usted está pidiendo dinero prestado a amigos y familiares para cubrir sus cuentas, es bastante probable que usted está adentro sobre su cabeza. Es posible que tenga problemas para pagar estos préstamos menos que los cambios algo drástico con sus deudas o hábitos de consumo.

Qué hacer si tiene demasiada deuda

Si cualquiera (o todos) de los factores anteriores describen su situación, hay un montón de maneras que usted puede comenzar en el camino de la recuperación – a pesar de que muchas de sus opciones no habrá más fáciles. En lugar de luchar, aquí hay algunos pasos que puede tomar para conseguir en el camino para salir de la deuda hoy:

Cortar el gasto de los hogares y obtener en un “presupuesto esqueleto.

En tiempos de crisis financiera, es crucial para cortar la grasa. Cuando usted está en deuda y luchando para pagar sus cuentas, esto normalmente significa buscar maneras de reducir su gasto semanal y mensual para que pueda tirar más dinero en efectivo hacia sus deudas.

Un presupuesto esqueleto se requiere para cortar todos los gastos discrecionales y se centran en el pago de la vivienda principal, facturas de alimentos, servicios públicos y las obligaciones de deuda cada mes – en otras palabras, no sale a comer, gastar dinero en entretenimiento, o la compra de ropa nueva para un tiempo . Mientras que un presupuesto huesos desnudo puede ser demasiado estricta para mantener como una solución a largo plazo, puede ayudar a conseguir una manija en sus deudas en el comienzo de su viaje y empezar en el camino para salir de la deuda.

Asegúrese de que usted está pagando sus deudas de manera estratégica.

Cuando se está haciendo demasiadas deudas a la vez, puede ser difícil hacer un seguimiento. Tal vez usted está tratando de mantenerse al día y constantemente pagando lo cuenta es debida con mayor urgencia, o que está pagando un poco más en ciertos proyectos de ley y no a otros sin orden ni concierto o una estrategia real detrás de él. En este caso, puede ayudar a organizarse y crear un plan de ataque.

Comience por sentarse con su cónyuge o pareja para que pueda averiguar exactamente lo que su carga total de la deuda se parece. A continuación, crear una lista de cada deuda que usted tiene, el saldo actual, el pago mensual, y la tasa de interés.

A partir de ahí, se puede encontrar la manera de acercarse a cada una de sus deudas. Si tienes varias deudas más pequeñas, por ejemplo, se podía atacar primero que usan el método de bola de nieve de la deuda – y acaba de sacarlos de su vida. Si sus tasas de interés son una carga más grande, por el contrario, podría utilizar la avalancha de deuda y hacer frente a los más altos saldos de interés en primer lugar.

De cualquier manera, le ayudará a tener una visión completa de donde estás para que pueda decidir qué hacer a continuación.

Considere la consolidación de sus deudas con una tarjeta de crédito de transferencia de saldo.

Si usted tiene una gran cantidad de deuda a altas tasas de interés, una tarjeta de crédito de transferencia de saldo podría ayudarle a comprar algo de tiempo para avanzar adicional. Estas tarjetas ofrecen 0% TAE para cualquier lugar de nueve a 21 meses, y algunos incluso vienen sin una cuota de transferencia de saldo.

Si usted es capaz de elegir una tarjeta sin cuota de transferencia de saldo en especial, marcando el 0% TAE en deudas transferidas podría ayudar de varias maneras; no sólo sería disminuir su obligación mensual de la deuda, ya que no tendría que pagar intereses, pero podría ayudarle a pagar su deuda más rápido si permaneces a pagar por lo menos la misma cantidad hacia sus deudas que estaban pagando antes.

Si usted está considerando una oferta de transferencia de saldo, asegúrese de leer la letra pequeña antes de apretar el gatillo. Lo ideal es que desea seguir una tarjeta de transferencia de saldo que viene con las tasas más bajas posibles y tiene la oferta de lanzamiento más largo. Usted también querrá asegurarse de que comprende los términos y condiciones especiales para que pueda seguir a la letra.

Sin embargo, tenga en cuenta que una transferencia de saldo no funcionará a menos que hagas. Para sacar el máximo provecho de estas ofertas, tiene que pagar la deuda con fervor – idealmente antes de que termine su oferta de lanzamiento. Si no lo hace – y si usted es laxa sobre el pago de la deuda – su oferta de lanzamiento va a terminar y la tasa de interés de su tarjeta de crédito se restablecerá, dejando que no es mucho mejor de lo que eran antes (o potencialmente peor, si sus deudas son ahora a una velocidad más alta).

Recoger un ajetreo lado para ganar más dinero en efectivo.

Otra manera de aligerar la carga de las deudas de montaje es tratar de encontrar una manera de ganar más dinero. Si usted podría ganar incluso un par de cientos de dólares extra cada mes, usted estaría en una mejor posición para pagar la deuda más rápido o empezar a ahorrar un fondo de emergencia.

Recogiendo un ajetreo lado es una manera de ganar dinero en el lado, mientras que también trabaja a tiempo completo. Afortunadamente, es más fácil que nunca para encontrar trabajo a tiempo parcial la realización de una amplia gama de tareas de montaje de muebles a los perros que miran, limpieza de casas, o la entrega de comestibles. Echa un vistazo a nuestros mensajes en los mejores puestos de trabajo y en el costado trabajo en casa las prisas para tratar de este año.

Del mismo modo, incluso una inyección de efectivo temporal puede ayudarlo a cancelar algunos saldos y obtener un respiro. Si tiene cosas que ya no utiliza por ahí el ático o el sótano, considerar la venta de algunos artículos en eBay o Craigslist, y poner el producto hacia una deuda. Es sólo una pulsación de una sola vez, pero si se puede desprender un equilibrio entero, que es una factura mensual de menos tendrá que pagar a partir de ahora – dejando más dinero para destinar a sus otras deudas cada mes.

Dejar de gastar!

La última forma de ayudarse a sí mismo en su viaje de la deuda es a dejar de cavar. A menos que hacer algo para cambiar sus hábitos de consumo, es muy posible sus problemas de deuda tendrán mucho peor antes de mejorar

Considerar el cambio a dinero en efectivo o débito sólo como a planificar su estrategia de salida de la deuda. También puede ayudar a realizar un seguimiento de sus gastos durante un tiempo para ver cuáles son sus debilidades y áreas de problemas son. De cualquier manera, sus deudas no van a desaparecer – y usted podría fácilmente hacer que empeoren si no controlar a sus gastos.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Cuando se debe (y no debe) utilizar un préstamo personal

Cuando se debe (y no debe) utilizar un préstamo personal

Decidir si tomar un préstamo personal es una decisión “personal”, pero también es uno que está lleno de riesgos. Si usted pide prestado dinero que no puede pagar, puede terminar con todo tipo de consecuencias que hacen la vida más difícil. Esto podría incluir el crédito arruinado, tasas adicionales y los intereses, e incluso la quiebra.

Sin embargo, eso no significa que los préstamos personales son un mal negocio todo el tiempo. En realidad, cualquier préstamo puede ser una herramienta muy útil si se usa con prudencia y responsabilidad – y con un plan en mente.

Aún así, es aconsejable tener en cuenta cuando un préstamo personal le beneficiaría, cuando se debe evitar pedir dinero prestado, y cuando un producto financiero diferente puede ser simplemente un mejor trato.

Cuando usted debe obtener un préstamo personal

Antes de apretar el gatillo de un préstamo personal, usted debe asegurarse de que entiende cómo un préstamo podría beneficiar a usted o le hará daño . Estas son algunas señales de este producto financiero puede ser perfecto para sus necesidades:

¿Quieres pedir un préstamo con una tasa de interés fija y el pago mensual fijo.

Uno de los mayores beneficios de los préstamos personales es el hecho de que ofrecen un calendario de pagos fijos y una tasa de interés fija. Esto significa que usted será capaz de estar de acuerdo con un conjunto pago mensual por delante de tiempo, y que nunca va a ser sorprendido por un pico más largo de lo habitual.

Si necesita pedir dinero prestado, pero no quiere sorpresas en el camino, un préstamo personal puede ser exactamente lo que necesita.

Usted necesita pedir prestado dinero para un propósito específico y pagarlo con el tiempo.

Si bien puede utilizar los fondos de un préstamo personal para cubrir cualquier gasto que desea, estos préstamos son los mejores para las personas que tienen un gran gasto que necesitan tiempo para pagar. Esto podría incluir facturas médicas sorpresa, un nuevo motor para su coche, o un techo que no tenía idea que tendría que reemplazar este año.

Con un préstamo personal, que puede pedir prestado una cantidad fija de dinero y luego pagar de nuevo durante varios años. La mayoría de los préstamos personales se ofrecen en cantidades de hasta $ 35.000, y la tasa de interés podría ser tan bajo como el 3%, dependiendo de su capacidad de crédito.

Usted ha utilizado una calculadora de préstamo personal para calcular su nuevo pago mensual, y está seguro de que se lo puede permitir.

El hecho de que usted califica para un préstamo personal, eso no significa que se lo puede permitir. Antes de tomar un préstamo personal, se debe utilizar una calculadora de préstamos para averiguar su pago mensual futuro basado en la cantidad que desea pedir prestado y la tasa de interés se puede calificar.

A partir de ahí, se puede echar un vistazo a su presupuesto y gastos para ver si el pago del préstamo que se extiende demasiado delgada. Si lo hace, probablemente debería esperar antes de obtener un préstamo personal – al menos por ahora.

Su crédito está en buena forma, por lo que puede calificar para un préstamo con un atractivo términos de tasas y préstamos.

Si bien es posible calificar para un préstamo personal si usted tiene mal crédito o un perfil de crédito delgada, tendrá que pagar una tasa de interés mucho más alto por el privilegio de los préstamos. ¿Cuánto cuesta? Algunos préstamos personales para personas con mal crédito vienen con una TAE de más del 35%!

Si usted tiene mal crédito, es posible que desee poner su préstamo personal hasta que usted puede tomar medidas para aumentar su puntuación de crédito. Empezar por conseguir las facturas finales de los años que tiene al día y asegúrese de que todos sus otros pagos mensuales a tiempo. Pago de la deuda y los saldos de tarjetas de crédito también puede tener un marcado efecto sobre su crédito, ya que su utilización representa el 30% de su puntaje FICO.

Si necesita acceso al crédito para mejorar su puntaje de crédito, también se puede considerar una tarjeta de crédito asegurada o un préstamo de crédito constructor.

Desea consolidar la deuda de alto interés en un nuevo préstamo con una tasa más baja.

Uno de los mejores usos de un préstamo personal entra en juego cuando se tiene una gran cantidad de deuda de alto interés. Por supuesto, esto es más que nada cierto si su crédito es lo suficientemente bueno para calificar para un préstamo personal con una gran APR.

Si consolida la deuda de alto interés en un nuevo préstamo personal con una tasa de interés más baja, fija, comenzará a ahorrar dinero la derecha del palo. Pasar de varios pagos a sólo una cada mes también se puede simplificar sus finanzas y hacer pago de la deuda que mucho más fácil de soportar.

Cuando usted debe saltar un préstamo personal

Si bien ninguna de las razones anteriores son buenos si se quiere sacar un préstamo personal, hay un montón de razones para saltar préstamos personales – o cualquier otro tipo de préstamo – por completo. También hay escenarios en los que un producto financiero diferente sería más beneficioso.

Algunas de las razones de un préstamo personal puede no ser para ti incluyen:

Usted está luchando para mantenerse al día con sus deudas y necesita más dinero para mantenerse a flote.

Si usted está luchando para hacer los pagos de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, u otras cuentas, es muy probable pedir prestado más dinero no ayudará. De hecho, pedir prestado más dinero en efectivo sólo para estar al tanto de sus gastos podría conducir a una espiral de deuda en un apuro. Después de todo, la adición de un pago mensual más a su vida es probablemente una mala idea cuando no puede mantenerse al día con los pagos que ya tiene.

Si está realmente luchando para mantener las luces encendidas, ya que es, probablemente es prudente tomar una mirada holística a sus finanzas antes de pedir dinero prestado. Tenga en cuenta dónde se podía cortar para mejorar su flujo de efectivo y si es necesario cambiar a un presupuesto esqueleto por un tiempo.

Si usted puede reducir sus gastos de cualquier manera, es posible que pueda mejorar su situación financiera sin pedir prestado más.

Se necesita dinero para financiar la matrícula universitaria.

Si bien no hay nada malo en pedir dinero prestado para la universidad, un préstamo personal no suele ser la mejor oferta. La mayoría de los prestatarios serían mucho mejor la obtención de préstamos estudiantiles federales para pagar la escuela, ya que ofrecen tasas de interés fijas inferiores y protecciones federales como aplazamiento e indulgencia.

préstamos estudiantiles federales también son elegibles para los planes de pago dependientes de los ingresos que vienen con pagos mensuales bajos y, en algunos casos, la eventual perdón de los préstamos después de 20 a 25 años.

Quieres derroche para unas vacaciones o muebles nuevos.

Si usted quiere derrochar algo caro, el préstamo de dinero podría dejar en un mundo de dolor. Las vacaciones a Hawai puede sonar como algo que no se arrepentirá de endeudamiento para. Sin embargo, el pago de ese viaje para los próximos años seguramente cambiar las canciones tres o cuatro años después.

No hay nada malo darse un gusto, pero usted debe tratar de ahorrar el dinero para pagar en efectivo si usted quiere tratar usted mismo. Confía en nosotros; comprar algo que realmente quiere es mucho más divertido cuando se paga con dinero que ya tiene.

Usted quiere refinanciar una pequeña cantidad de la deuda.

Ya hemos mencionado cómo un préstamo personal se puede utilizar para consolidar deudas de alto interés en un producto financiero mejor. Sin embargo, esto es principalmente cierto cuando se tiene una gran cantidad de deuda para refinanciar y necesitan varios años para pagar abajo.

Si sólo debes una pequeña cantidad de deuda que podría pagar en unos pocos años o menos, puede ser mucho mejor con una tarjeta de transferencia de saldo. tarjetas de transferencia de saldo ofrecen 0% TAE en transferencias de saldo durante un máximo de 21 meses. Algunos incluso vienen sin las tasas de transferencia de saldo, que pueden ayudarle a pagar sus deudas sin ningún coste adicional.

Desea remodelar su casa.

Si desea remodelar su casa, un préstamo personal puede trabajar en absoluto. Sin embargo, también se debe considerar un préstamo de capital. Estos préstamos funcionan de manera similar a los préstamos personales ya que ofrecen una tasa de interés fija y un pago mensual fijo para un conjunto específico de tiempo. La diferencia es, préstamos de capital están asegurados – lo que significa su hogar actúe como garantía, por lo que es menos riesgoso para el prestamista – por lo que generalmente ofrecen tasas de interés más bajas de lo que puede conseguir en otra parte.

Otra opción es un HELOC, o una línea de crédito de capital. Estos préstamos funcionan como una línea de crédito que puede pedir prestado en contra, y tienden a venir con tasas variables. Una vez más, las tasas de estos préstamos tienden a ser más bajos, ya que está utilizando su casa como garantía.

Las tarifas para los préstamos con garantía tanto para el hogar y HELOCs tienden a ser bajos, pero deben tener cuidado con las comisiones de apertura y los costos de cierre. También hay que tener en cuenta que algunos de los préstamos con garantía hipotecaria y HELOCs se ofrecen, sin cuotas y tarifas extremadamente bajas.

La línea de fondo

Un préstamo personal podría ayudarle a alcanzar los objetivos financieros innumerables, pero también podría causar tantos problemas como los que resuelve. Antes de solicitar un préstamo personal, hacer un balance de su situación financiera y asegúrese de saber lo que estás metiendo. Los préstamos personales pueden ser valiosas herramientas financieras, pero también pueden conducir a años de estrés y la deuda.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ocho maneras de pedir prestado menos para la universidad

Ocho maneras de pedir prestado menos para la universidad

Si usted se siente como la universidad cuesta mucho más de lo que solía, estás en lo cierto. El promedio de la matrícula estatal en las escuelas públicas, de cuatro años se ha triplicado  desde 1988 – incluso cuando se ajusta por la inflación – del equivalente de $ 3.190 al año en 1988 a $ 9.970 en el año escolar 2017-18.

El precio medio de una universidad privada, de cuatro años ha aumentado, así, de $ 15.170 en 1988 (que es el uso de 2017 dólares) a día de hoy más de $ 34,740 – un aumento del 129% incluso después de la inflación. No es sólo la matrícula, ya sea – las tasas de alojamiento y comida en universidades de cuatro años se han duplicado desde 1980 , incluso cuando se ajusta por inflación.

Por desgracia, nuestra capacidad para pagar la universidad no ha seguido el ritmo de la matrícula y las tasas de alojamiento y comida. Debido a esto, los estudiantes han tenido que pedir prestado más y más dinero para la escuela hasta que, en este momento, más de 45 millones de estadounidenses tienen deudas de préstamos estudiantiles, con un balance de mediana de $ 17.000 . Esa cifra incluye a los adultos que han estado pagando por sus préstamos durante años de trabajo; más de la mitad de los estudiantes actuales está obligado a contratar préstamos y la deuda promedio por prestatario en la clase de 2016 fue $ 27,975 mil .

Ocho maneras de pedir prestado menos para la Escuela

Si se está acercando a la universidad o tener un hijo que es, probablemente estas estadísticas son francamente aterrador. Mientras que la universidad no es para todo el mundo, sigue siendo una necesidad para los estudiantes de pesca con caña para ciertas carreras (por ejemplo, profesor, abogado, enfermera, etc.). Además, la universidad puede servir como un paso importante para los jóvenes que necesitan para continuar el aprendizaje antes de que estén listos para la vida adulta de pleno derecho.

De cualquier manera, es importante saber que usted no tiene que seguir el status quo o ir en una juerga de préstamos para cumplir sus sueños universitarios. Hay un montón de maneras de gastar menos y pedir prestado menos durante su vida profesional hacia una buena educación y una carrera rentable. Aquí están algunas opciones.

# 1: reconsiderar su carrera.

Mientras que un grado de cuatro años solía ser considerado el requisito mínimo de educación para una carrera rentable, esto ya no es el caso. Claro, hay un montón de programas de grado de cuatro años que puede pagar generosamente, pero hay otros tantos que cuestan una fortuna, pero conducen a ninguna parte.

Por ejemplo, normalmente se necesita un grado de cuatro años (y potencialmente más educación) para convertirse en un maestro de escuela primaria. Pero, ¿qué hacer con una licenciatura en artes del teatro?

Sé que la respuesta a esta pregunta porque mi marido obtuvo una licenciatura en teatro antes de regresar a la escuela para convertirse en un empresario de pompas fúnebres. Usted no necesita un título en teatro para ser actor, y este grado realmente no ayudará a obtener en otro sitio a menos que el empleador está buscando un grado de general de cuatro años como un requisito previo para cualquier trabajo de nivel de entrada.

Mientras tanto, hay un montón de títulos de dos años que pueden pagar con creces en términos de menores costos de la universidad y los altos salarios. promedio de matrícula para una escuela y dos años era sólo $ 3.570 para el año escolar 2017-18, de acuerdo con College Board, sino un título de dos años es la única educación que se requiere para un montón de puestos de trabajo rentable, en-demanda.

ecografistas de diagnóstico médico, por ejemplo, obtuvo un salario anual promedio de $ 71,750 en 2016, según el Bureau of Labor Statistics. Radioterapeutas ganaban $ 84 980, y los higienistas dentales ganan $ 73,44 mil. Estas son todas las carreras de grado de dos años que pueden conducir a una vida de prosperidad. Por supuesto, hay docenas de otras opciones de dos años, así como las carreras técnicas que requieren alguna universidad o un aprendizaje.

# 2: pasar dos años en un colegio comunitario antes de transferirse a una universidad de cuatro años.

Si usted está empeñado en la obtención de su título de una universidad de cuatro años, se puede hacer absolutamente lo que – y ahorrar dinero en el camino. Una estrategia inteligente para perseguir está empezando a cabo en un colegio comunitario y luego transferir sus créditos a una universidad de cuatro años.

Muchos estados ofrecen la matrícula gratuita en sus colegios de la comunidad (incluyendo Nueva York, Oregón, Tennessee, y Rhode Island, por ejemplo), pero colegio comunitario cuesta mucho menos sin importar dónde se encuentre. Utilizando las cifras nacionales, completando dos años en el colegio de la comunidad que le costaría sólo $ 7,140, ​​mientras que completar los dos primeros años en una escuela pública de cuatro años costaría $ 19.940 en la matrícula solo. Y que la disparidad no incluye otros ahorros que puede encontrar, como vivir en casa durante colegio comunitario o precios más bajos que puede encontrar en los libros y materiales de construcción.

Siempre y cuando se asegure de los créditos que usted gana calificarán para transferir a la universidad de cuatro años de su elección – y que lo hace lo suficientemente bien como para ser aceptado – su eventual grado realidad vendrá de la escuela de cuatro años a transferir a. El hecho de que usted asistió a un colegio comunitario primero no hará una pizca de diferencia para nadie más que usted – y su cuenta bancaria.

# 3: Ir a la universidad en el extranjero.

Otra forma ligeramente extrema pedir prestado menos para la escuela es asistir a la universidad en otro país.

Para empezar, mira a nuestro vecino del norte. Mientras que las universidades de Canadá son especialmente baratas para sus propios residentes, las tasas de matrícula incluso internacional puede ser una ganga en comparación con las universidades privadas estadounidenses. Matrícula y cuotas para un programa de Licenciatura en artes en la Universidad McGill en Montreal, por ejemplo, el total de $ 19.065. Y eso es en dólares canadienses – al cambio actual, un año de matrícula en esta universidad de élite costaría $ 14.737. (La matrícula varía según el programa de grado, sin embargo, por ejemplo, títulos de enfermería y educación tienen un precio similar, mientras que los programas de ingeniería y de negocios cuestan alrededor de dos veces más.)

Entre tanto, algunos países ofrecen la matrícula universitaria gratuita o de muy bajo costo que no sólo sus residentes, sino para los estudiantes internacionales. Es posible que tenga que elegir escuelas especiales financiados por el gobierno, sin embargo, y usted tendrá que aplicar realmente y ser aceptado. Países como Alemania, Francia, Finlandia, Suecia, Irlanda y el Reino Unido tienen algunas de las mejores propuestas y políticas para los estudiantes internacionales.

Tenga en cuenta, sin embargo, que se incurrirá en gastos de viaje adicionales si usted va esta ruta. Los vuelos transatlánticos pueden ser costosos, y usted todavía tiene que pagar por un lugar para vivir y todos sus otros gastos personales. También querrá aprender el proceso de solicitud de una visa de estudiante a través del Departamento de Estado de Estados Unidos antes de considerar esta estrategia de ahorro de dinero.

# 4: alistarse en el ejército.

No es una decisión a tomar a la ligera, pero diversas ramas de la oferta militar de Estados Unidos ayuda de matrícula para incentivar a los jóvenes a unirse a sus filas. Esto incluye el Ejército de EE.UU., infantes de marina, marina de guerra, guardacostas, la Guardia Nacional y las Reservas.

ayuda para la matrícula varía en función de la rama de las fuerzas armadas que elija y su estado (activo o reservas). Por ejemplo, unirse a la Marina de Estados Unidos podría ayudarle a obtener el 100% de su matrícula y cuotas cubiertos (que no exceda de $ 250 por hora crédito semestre, $ 166 por hora de crédito trimestre, y 16 horas semestrales por año fiscal). gastos de laboratorio, gastos de matrícula, cuotas especiales y las tarifas de computadora pueden también ser cubiertos.

Por supuesto, la matrícula gratuita viene con una gran disyuntiva: Vas a tener que comprometerse con el servicio militar de Estados Unidos para conseguir estos beneficios.

# 5: Elija una escuela en el estado y evitar que las escuelas privadas.

Si usted tiene su corazón puesto en un programa específico grado de una escuela de dos años o de cuatro años, el mínimo absoluto que debe hacer para ahorrar dinero es darse una vuelta. Incluso si las escuelas parecen comparables en términos de la calidad de sus programas, títulos que se ofrecen, y sus servicios, sus precios de matrícula pueden no ser comparables en absoluto.

Recuerda como un año de matrícula en una escuela pública, de cuatro años le costará $ 9.970 por año? Si la opción de obtener el mismo grado en una escuela privada de cuatro años, sin fines de lucro, es posible la matrícula es astronómico. promedio de matrícula en escuelas privadas, sin fines de lucro de cuatro años llegó a un absurdo $ 34 740 para el año escolar 2017-18 – casi cuatro veces más que la matrícula estatal en una escuela estatal. Y recuerda, eso es sólo para un solo año y que ni siquiera incluye alojamiento y comida.

Lo mismo es cierto con universidad de la comunidad. Mientras que las escuelas públicas de dos años informaron de la matrícula promedio de $ 3.570 para el año escolar 2017-18, las escuelas con fines de lucro de dos años pueden costar mucho más.

# 6: Inscríbete un estudio de trabajo patrocinado por la escuela o conseguir un trabajo a tiempo parcial.

Muchos colegios y universidades, así como el gobierno federal, ofrecen programas de estudio y trabajo que pueden hacer que la universidad sea más asequible. Con los programas federales de trabajo y estudio, por ejemplo, los estudiantes a tiempo parcial y de tiempo completo pueden trabajar en o fuera del campus para una hora o salario.

Asegúrese de revisar los programas de estudio disponibles en su institución, sino también en cuenta la perspectiva de conseguir un trabajo tradicional a tiempo parcial. Tanto si trabaja en el servicio de alimentos, servicio al cliente, tutoría, o la construcción durante todo el año o incluso durante las vacaciones escolares, todo el dinero que ganan y utilizar sabiamente puede ayudarle a pedir prestado menos para la escuela.

# 7: Aplicar para becas y subvenciones.

La solicitud de becas y ayudas es otra forma inteligente de pedir prestado menos para la escuela. Si se puede ilustrar usted tiene una necesidad financiera, vas a estar en buena forma especial para calificar para ayuda y salir de la escuela con un menor número de préstamos estudiantiles.

El gobierno federal ofrece una enorme fuente de becas y subvenciones, incluidas las becas Pell, pero también se debe explorar iniciativas de ayuda basado en el campo basado en la escuela y así.

# 8: Completar un aprendizaje.

Por último, pero no menos importante, hay que olvidar que muchas carreras le permitirá trabajar mientras se aprende – y que incluso tendrá que pagar por ello. Carreras que entran en esta categoría son típicamente técnica y “manos” en la naturaleza, y por lo general requieren más tiempo en el campo y menos tiempo en el aula.

Digamos que quería ser un electricista autorizado. Estos trabajadores suelen completar un aprendizaje pagado cuatro o cinco años. La BLS reporta que cada año en un aprendizaje por lo general requiere 2.000 horas de entrenamiento pagado en el puesto de trabajo, así como un trabajo en el aula.

Después de su graduación, electricistas obtuvo un salario anual promedio de $ 52,720 a nivel nacional en 2016. Eso no es demasiado malo para una carrera en la demanda que le permite ganar a medida que aprende y potencialmente omitir por completo los préstamos estudiantiles. Y hay otras carreras que entran en esta categoría, incluyendo carpinteros, albañiles, instaladores y reparadores de ascensores y.

La línea de fondo

Antes de comprometerse a la primera escuela que acepta, asegúrese de que pensar largo y tendido sobre lo que realmente quiere de su educación y su futuro. Mientras que un alto precio grado de una escuela de prestigio puede parecer ideal, puede terminar con una mejor calidad de vida si elige una opción que es más modesto y menos costoso.

No importa qué, recordar que lo que pide prestado para la escuela puede hacer una gran diferencia en cómo se vive más adelante: la deuda de préstamos estudiantiles está obligando cada vez más la generación del milenio para retrasar hitos como el matrimonio y la propiedad de vivienda. Si elige una costosa educación sin tener en cuenta si realmente se lo puede permitir, es posible vivir para lamentarlo.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Tres maneras de deuda de préstamo del estudiante es la celebración de los compradores Volver Inicio

Tres maneras de deuda de préstamo del estudiante es la celebración de los compradores Volver Inicio

Los adultos jóvenes con el sueño de la vivienda están despertando cada vez más a otra cosa: la realidad de la crisis de préstamos estudiantiles.

Un estudio realizado por la Reserva Federal reveló que por cada aumento de 10 por ciento en la deuda de préstamos estudiantiles una persona lleva a cabo, hay de uno a dos disminución de un punto porcentual en la tasa de propiedad de vivienda durante los primeros cinco años después de salir de la escuela. Y el Banco de la Reserva Federal de Nueva York determinó que hasta el 35 por ciento de la disminución de la propiedad de vivienda entre los adultos de 28 a 30 puede ser atribuido a la deuda de préstamos estudiantiles.

Algunos pueden omiso de esas estadísticas o atribuirlos a la incertidumbre de la vida y la carrera de uno en los años inmediatamente después de la universidad. Pero el hecho es que el 83 por ciento de las personas de 22 años a 35 con deuda de préstamos estudiantiles que no han comprado una casa echarle la culpa de lleno en sus préstamos abrumadoras – no su edad, y no de sus carreras.

La Reserva Federal señala que a medida que la deuda del estudiante en este país más que duplicado en el transcurso de 10 años, propietario de una casa marcadamente disminuido.

“Creo que los préstamos estudiantiles son nuestra próxima crisis financiera grande como una nación”, dijo Jennifer Beeston, el vicepresidente de los préstamos hipotecarios en Garantizado Hipoteca de tasa. “Los préstamos para estudiantes son el problema más grande actualmente que estoy viendo en los potenciales propietarios. En muchos casos, sus pagos de préstamos estudiantiles son tanto o más que los pagos de la hipoteca “.

Para ser justo, ser propietario de una casa con una cerca blanca en el frente – y los costos de mantenimiento – no es el sueño de todos. Pero para aquellos que tienen esas aspiraciones, los pagos mensuales de préstamos estudiantiles están demostrando ser un triple revés.

Deuda a ingreso

Una de las medidas clave prestamistas consideran al revisar una solicitud de hipoteca es la deuda global de un individuo a la proporción de ingresos. Con los pagos de préstamos para estudiantes de comer una gran parte del dinero que los prestatarios tienen que vivir de cada mes, se ha vuelto cada vez más difícil de pasar esta prueba con éxito.

“Tan caro como la universidad se ha convertido, y con tanta deuda como el promedio de graduados tiene, es difícil añadir una hipoteca a sus pagos mensuales durante los primeros años después de la búsqueda de su carrera”, dijo Mike Windle, especialista en planificación de la jubilación en C. Curtis Financial Group en Plymouth, Michigan. “La mayor razón por préstamos estudiantiles están impactando propiedad de la vivienda es su efecto en la deuda a los ingresos.”

La buena noticia es que más y más graduados están aterrizando trabajos salidos de la universidad, dijo Windle. Sin embargo, todavía tiene la mayoría de la gente, siempre y cuando una década para pagar sus préstamos estudiantiles.

Beeston, que ha sido un prestamista de hipoteca desde hace más de una década, dice en los últimos años la cantidad de la deuda relacionada con la educación de sus clientes a pie en la se ha disparado.

“Me paso todos los días hablando con la gente acerca de sus finanzas. En los últimos tres años, he visto los préstamos estudiantiles se convierten cada vez más en un problema “, dijo Beeston. “Hace diez años, $ 100.000 en deuda de préstamos estudiantiles habría sido fuera de la norma. Ahora lo veo todos los días “.

“Estoy viendo la gente posponiendo la compra de una casa a causa de sus préstamos a los estudiantes,” continuó Beeston. “Esto no es sólo los médicos y abogados que enfrenta este nivel de deuda. Lo estoy viendo en todos los ámbitos “.

La puntuación de crédito

Mientras que los préstamos estudiantiles federales pueden ofrecer algún alivio en tiempos de dificultades financieras, tales como aplazamiento o indulgencia, los préstamos privados normalmente no lo hacen. Y a menudo cuando los prestatarios no pueden ganarse la vida después de la universidad, que permiten diapositivas pagos de préstamos estudiantiles, cayendo detrás de un mes o dos o descuidar sus préstamos por completo. Esta es una de las peores cosas que hacer si la esperanza de comprar una casa en un futuro próximo.

“Si usted no cumple con sus préstamos estudiantiles, el golpe a su puntuación de crédito puede paralizar su capacidad de comprar su primera casa hasta por siete años”, dijo Windle.

El préstamo de estudiante tasa de morosidad es actualmente alrededor del 10 por ciento.

Al tiempo que mejora su puntuación de crédito es típicamente algo que toma tiempo, también puede intentar proporcionar hipotecarias una carta de explicación, detallando las circunstancias que llevaron a la delincuencia.

Guardar un pago inicial

Ardillas de distancia del pago inicial de una casa es el tercero de los principales obstáculos que enfrentan los que cargar con una enorme deuda de los estudiantes. Con una gran parte de sus ingresos conseguir desvió hacia los préstamos estudiantiles, ahorrando hasta el estándar de pago inicial – 20 por ciento del precio de compra – puede convertirse en un sueño lejano, teniendo años para lograr.

En este frente, Windle sugiere no corriendo a comprar una casa antes de que tiene suficiente dinero acumulado. Si lo hace, puede ser mucho más caro. Sin 20 por ciento, lo más probable es que tenga que pagar PMI – seguro hipotecario privado, una tarifa que protege al prestamista si usted deja de hacer pagos en el préstamo. La cuota de PMI se añade a su pago mensual de la hipoteca.

“Les digo a mis clientes que no se precipiten. Tome el tiempo para ahorrar y acumular 20 por ciento en lo que usted no tiene que pagar el PMI “, aconsejó Windle.

Para aquellos que buscan una solución al 20 por ciento, los programas de préstamos Windle sugiere la investigación de la Administración Federal de Vivienda (FHA), algunas de las cuales ofrecen hipotecas a los que tienen tan poco como 3,5% para el pago inicial. Estos mismos programas a menudo tienen menores requerimientos de calificación de crédito, tan bajas como 580 en algunos casos.

La FHA ofrece tasa ajustable y préstamos de tasa fija, que permiten la financiación de hasta el 96,5 por ciento de la compra, manteniendo los costos de cierre y el pago a un mínimo.

Lo que es más, los prestamistas Fannie Mae y Freddie Mac también se han vuelto más sensibles a los desafíos que enfrentan los titulares de préstamos estudiantiles, dijo Rick Bechtel, vicepresidente ejecutivo y director de banca hipotecaria de Estados Unidos en TD Bank.

“Esta necesidad se conoce aún a esos niveles”, dijo Bechtel. “Entonces verá todo tipo de programas actuales que requieren tres por ciento o uno por ciento menos. Y éstas no son sólo los programas para las personas de bajos y moderados ingresos “.

“Los programas que existían hasta el último año o dos permitiría el pago inicial bajo sólo si fueras ingresos bajos a moderados. Esa era una caja de truco para muchos candidatos “, agregó Bechtel. “Pero ahora que estás mirando uno por ciento o tres por ciento de programas que no son específicos a la baja a los prestatarios de bajos a moderados. Ahora hay un programa para todo el mundo “.

Pasos adicionales para tomar

Una de las piezas más comunes de los consejos ofrecidos por los expertos financieros es refinanciar sus préstamos estudiantiles si la propiedad de vivienda está en su lista de cosas por hacer.

Un buen programa de refinanciación puede reducir los pagos mensuales, haciéndolos más manejables y así liberar efectivo para destinar a otras cosas, como el ahorro de hasta un pago inicial o el pago de una hipoteca. préstamos estudiantiles federales también ofrecen planes de pago basados ​​en los ingresos.

“Es difícil creer que el número de personas que todavía no han trabajado su camino en un plan de pago basado en los ingresos”, dijo Bechtel.

Pocas personas son conscientes de que los prestamistas hipotecarios usarán ahora la cantidad más baja, dependientes de los ingresos del estudiante préstamo de pago en el cálculo de la deuda de un aspirante a ingreso. Eso es una clara desviación de la política anterior – y una beneficiosa uno si usted tiene la deuda del estudiante.

Hubo un momento en que, independientemente de lo que fue el pago mensual real de préstamos estudiantiles, los prestamistas todavía determinarían deuda a ingreso en base a la cantidad total de la deuda del estudiante promedio a lo largo de la vigencia del préstamo de estudiante, explicó Bechtel. El cambio hacia el reconocimiento de los pagos basados ​​en la renta mensual más bajo es una gran victoria para los solicitantes de hipotecas.

Y una última consideración, para los pocos afortunados que tienen a alguien en su vida que es lo suficientemente generosa para ayudar con los préstamos: No desperdiciar la oportunidad.

“Si usted tiene un miembro de la familia que está dispuesto a pagar sus préstamos estudiantiles, tomarlos para arriba en él. A menudo escucho, ‘Mis padres se les pagan, pero yo no quiero que tengan a’”, dijo Beeston. “Si alguien está ofreciendo, es porque saben cómo agobiante deuda de préstamos estudiantiles puede ser.”

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ocho consejos para hacer tarjetas de crédito trabaje para usted, no contra usted

Ocho consejos para hacer tarjetas de crédito trabaje para usted, no contra usted
Una tarjeta de crédito puede ser una herramienta valiosa si usted sabe cómo usarlo correctamente. Del mismo modo, el uso de tarjetas de crédito de manera irresponsable puede conducir a un mundo de dolor.

Si necesita un ejemplo de cómo las cosas pueden ir mal, no busque más allá de sus vecinos, amigos y parientes. De acuerdo con las estadísticas más recientes , el hogar estadounidense promedio lleva alrededor de 7.200 $ en deuda de tarjetas de crédito. Lo que es peor, la cifra tiende a aumentar con el paso de los años, incluso como los ingresos familiares lucha para mantenerse al día con la inflación .

Además, un estudio realizado en 2001 por Drazen Prelec y Duncan Simester titulado “ Siempre salga sin ella ” conjeturó que las personas que utilizan el crédito son a menudo dispuestos a gastar el doble por el mismo artículo exacto .

¿Por qué? Debido a que, según el estudio, el uso de una tarjeta de crédito en lugar de dinero en efectivo – sobre todo en artículos con un valor difícil de especificar, como entradas – de alguna manera confunde nuestro juicio fiscal y nos arrulla a gastar más de lo que habíamos planeado.

La buena noticia, supongo, es que los americanos son realmente impresionante en el uso de tarjetas de crédito. Según la Reserva Federal, el 53% de todas las compras se hacen con crédito. Por desgracia, simplemente no estamos tan impresionante en pagarlas.

Cómo utilizar tarjetas de crédito a su ventaja

Pero si quiere usar el crédito de la manera correcta, usted no tiene que renunciar a las tarjetas de crédito por completo – a pesar de que no es una mala estrategia si sabe que es propenso a abusar de ellos.

En su lugar, adoptar unos hábitos sencillos que le permitirán disfrutar de los beneficios de las tarjetas de crédito – la flexibilidad de flujo de efectivo y recompensas ventajas, por nombrar dos – sin las desventajas peligrosas.

Siga estos consejos para hacer que el crédito a su mejor amigo (en vez de su enemigo mortal):

Pague su factura en su totalidad cada mes.

Si no quiere terminar como el “americano medio”, que necesita para mantenerse fuera de la deuda de tarjetas de crédito por completo. Eso significa que la carga sólo lo que puede pagar y pagar su factura en su totalidad cada mes – o incluso un par de veces al mes si le ayuda a mantenerse por delante de él.

Si lo hace, puede parecer difícil, pero esta es la regla número uno de la utilización de tarjetas de crédito en lugar de dejar que se utilizan; es realmente la única manera de evitar entrar en la deuda de tarjetas de crédito, y la única manera de evitar el pago de intereses en sus compras. (Confía en mí, usted no quiere hacer eso:. Un 20% -off venta significa casi nada después de ser golpeados con un cargo financiero 18%)

Nunca pagar su cuenta tarde.

Además de pagar su factura en su totalidad, también debe asegurarse de que usted paga su factura a tiempo. La mayoría de los emisores cobran una cuota fea – a menudo hasta $ 39 – por un retraso en el pago. Y puesto que el 35% de su puntaje de crédito se basa en su historial de pago, un pago no puede realmente ding su puntuación.

Mientras tanto, el pago de todas sus facturas a tiempo es una gran manera de mantener sus tasas de interés bajas y mejorar su puntaje de crédito – y su salud en general de crédito – con el tiempo.

Si tienes miedo de que se olvidará y terminan falta de su fecha de vencimiento, establecer un aviso en su teléfono unos días antes o marcar la fecha en su calendario. Otra opción: Ajustar la configuración de cuenta en línea para que su factura se paga automáticamente en un cierto día del mes a través de un giro bancario directo.

Ingrese a su cuenta.

Una de las razones de crédito es más fácil que el efectivo de usar y no perder de vista es porque crea un rastro de papel. Cuando se utiliza el crédito para todas sus compras, usted no tiene que guardar los recibos para cosas como las compras de comestibles y gas. En su lugar, sólo puede acceder a su cuenta en línea para ver dónde se gasta el dinero, cuánto ha gastado y cuánto le queda.

El registro de frecuencia – por lo menos una vez a la semana – puede ayudar a mantenerse en la cima de sus gastos por lo que nunca espirales fuera de su control. Si usted nota que empujar los límites de lo que puede permitirse pagar este mes, deje de usar su tarjeta de inmediato hasta que se pagó el equilibrio hacia abajo.

El examen de la actividad de su cuenta también puede ayudar a detectar cualquier fuga de dinero en sus gastos. ¿Está gastando mucho más de lo que en Starbucks se dio cuenta? La mayoría de las tarjetas de crédito ofrecen herramientas de gran alcance en sus sitios web para realizar un seguimiento de sus gastos – utilizar a su ventaja.

Utilice su tarjeta de crédito como un complemento a su presupuesto.

Si es lo suficientemente disciplinado, puede utilizar una tarjeta de crédito como un complemento a su presupuesto. Esta estrategia implica generalmente la creación de un presupuesto por escrito, a continuación, utilizando su tarjeta de crédito para compras hasta que trabaje a través de los límites de gastos predeterminados. Esta es una gran manera de ganar recompensas por compras que estaría haciendo de todos modos, y para ganar ciertas protecciones que sólo las ofertas de crédito.

Para mantenerse en el camino, asegúrese de iniciar sesión en su cuenta una vez por semana o cada pocos días. Ver a su gasto en la pantalla del ordenador – en blanco y negro – es a veces la única manera de que la cantidad que realmente ha pasado en el fregadero.

Conoce tus límites.

Si le preocupa que pueda gastar en exceso, consulte a su compañía de tarjeta de crédito para reducir su límite de crédito a algo que sabes que puede administrar una vez al mes. Deben ser más que feliz de hacerlo, ya que en última instancia, quieren que pague el dinero, y que a menudo pueden hacer el cambio de límite de crédito con efecto inmediato. No todo el mundo quiere un $ 10.000, $ 5.000, $ 3.000 o incluso límite en sus tarjetas, y eso está bien.

Otra estrategia que puede probar: Utilice su tarjeta hasta que haya pasado un límite autoimpuesto, digamos $ 500, y luego poner la tarjeta en un cajón hasta el comienzo del próximo mes – o hasta que usted paga su factura en su totalidad. Esto puede ayudarle a mantenerse dentro del presupuesto y en la parte superior de su factura, mientras que le permite mantener un límite de crédito más grande que podría ser útil en caso de emergencia.

Sólo use su tarjeta para las cosas grandes.

Una gran cantidad de personas que se encuentren en la deuda de tarjetas de crédito se quejan de que se cuela en ellos, y por buenas razones. A veces es esos pequeños $ 10 y $ 20 compras que, con el tiempo, pueden adquirir una vida propia cuando no se controla. Si se quiere evitar una “muerte por mil cortes”, considere el uso de su tarjeta sólo para las grandes compras en su lugar.

La mejor manera de hacer esto es para ahorrar para su compra en efectivo en primer lugar. Entonces, después de tomar la gran compra con su tarjeta de crédito premios (y cosechar los puntos de recompensa), usted tiene los fondos para pagarlo de inmediato.

Otra opción: Use su tarjeta para compras grandes, importantes, y luego pagar si fuera poco en el transcurso de unos meses bajo una estricta línea de tiempo – sabiendo que tendrá que pagar un poco más en el interés por el lujo de distribuir los pagos. (Es decir, a menos que usted puede tomar ventaja de una oferta introductoria de 0% TAE).

Cuando usted va esta ruta, comenzar con un plan y se adhieren a ella con cuidado. Por ejemplo, si va a comprar una nueva lavadora y secadora por $ 1.200 y luego pagar si fuera poco más de tres meses, asegúrese de que está dispuesto a pagar $ 400 al mes durante tres meses consecutivos (más algún interés). Pregúntese: “¿Puedo definitivamente mantener ese ritmo?”

También puede ser útil no utilizar su tarjeta en otras compras hasta que haya pagado la lavadora y secadora en su totalidad. Usted no quiere que el equilibrio dogging que meses después se pensaba que sería la historia.

Aprovechar todas las recompensas que puede.

Los que tienen más que ganar con tarjetas de crédito son las personas que dominan el arte de recompensas de tarjetas de crédito. Las mejores tarjetas de crédito premios ofrecen una serie de beneficios – incluyendo devolución de dinero, puntos de fidelidad del hotel, y millas de viajero frecuente – que se puede ganar sólo por usar su tarjeta para gastos regulares tales como alimentos o la factura de cable.

Por supuesto, las recompensas de tarjetas de crédito se vuelven mucho menos lucrativo cuando estás pagando intereses sobre sus compras, ya que llevas un equilibrio. Para evitar que el paso en falso, sólo persiguen recompensas de tarjetas de crédito si usted sabe que es un hecho que puede pagar el saldo completo. Si usted no sabe a ciencia cierta, esas recompensas probablemente no valdrá la pena.

Incluso si usted no está interesado en las recompensas de tarjetas de crédito per se, todavía puede aprovechar los beneficios de una tarjeta de crédito. Por ejemplo, algunas de las mejores tarjetas de crédito por ahí ofrecen beneficios tales como seguro de viaje gratuito, cobertura de alquiler de coches primaria y secundaria, la protección de precios y garantías extendidas. Si usted paga su tarjeta en su totalidad cada mes, usted puede disfrutar de todos estos beneficios de forma gratuita.

No sea media: usar el crédito de una manera ventajosa

Sí, la gente promedio chu en el uso de tarjetas de crédito. La cosa es, que no significa que tenga que seguir sus pasos. En lugar de ser víctimas de la trampa de tarjetas de crédito, romper la tendencia y utilizar el crédito responsablemente. Las ventajas y las recompensas son increíbles, pero sólo si usted tiene la fuerza de voluntad y autodisciplina para realmente aprovechar.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.