Estrategias de jubilación para los propietarios de pequeños negocios

Estrategias de jubilación para los propietarios de pequeños negocios

Como propietario de un pequeño negocio, usted es completamente responsable de su propia planificación de la jubilación. Si usted tiene empleados, se puede sentir la responsabilidad de ayudar a planificar una jubilación exitosa. Las consideraciones y planes de ahorro para el retiro que trabajan, como propietario de una pequeña empresa, debe ser primordial en la planificación, tanto para su propia jubilación y la de sus empleados.

Elegir una estrategia de jubilación tradicional

Hay algunas opciones tradicionales que no sean el uso de su pequeña empresa para financiar su jubilación, tales como IRA y 401 (k) s, que funcionan como fuentes adicionales de ingresos de jubilación distinta de la liquidación de su pequeña empresa.

Establecer una IRA SIMPLE:  El plan de incentivo del fósforo de ahorro para los empleados o SIMPLE IRA, es un plan de retiro disponible para las pequeñas empresas. En 2018, los empleados pueden diferir hasta $ 12,500 de su salario, antes de impuestos, y los que son mayores de 50 años pueden diferir hasta $ 15.500 mediante el aprovechamiento de una contribución para ponerse al día $ 3.000. Sin embargo, los empleados que participan en otros planes patrocinados por el empleador pueden contribuir no más de $ 18.000 en todos los planes patrocinados por el empleador combinados.

Los empleadores pueden igualar las contribuciones del empleado a un IRA SIMPLE de hasta el 3% de la compensación del empleado. Por el contrario, los empleadores pueden contribuir al 2% de la remuneración de cada empleado elegible de hasta $ 270.000 en 2018. Las contribuciones del empleador son deducibles de impuestos.

Configurar una cuenta IRA septiembre:  Un jubilación simplificado del empleado (SEP) es otro tipo de cuenta de retiro individual (IRA) para que los propietarios de pequeñas empresas y sus empleados pueden contribuir. En 2018, se permite a los empleados hacer contribuciones antes de impuestos de hasta el 25% de los ingresos o $ 55.000 lo que sea menor. Como un plan simple, SEP permite a los propietarios de pequeñas empresas hacen contribuciones deducibles de impuestos en nombre de los empleados elegibles, y los empleados no pagará impuestos sobre el importe de un empleador contribuye en su nombre hasta que tomen las distribuciones del plan cuando se retiran.

Casi cualquier pequeña empresa puede establecer una cuenta SEP. No importa cuán pocos empleados que tiene o si su negocio está estructurado como un propietario único, sociedad, corporación o sin fines de lucro. Cada año, usted puede decidir cuánto desea aportar en nombre de sus empleados, por lo que no están encerrados en hacer una contribución si su empresa tiene un mal año. Los propietarios de los negocios también son considerados empleados y pueden hacer contribuciones de los empleados a sus propias cuentas.

En general, el plan SEP es una mejor opción para muchas pequeñas empresas, ya que permite a las contribuciones más grandes y una mayor flexibilidad.

Solo IRA y 401 (k) s: Si estás en un campo competitivo y quiere atraer a los mejores talentos, es posible que tenga que ofrecer un plan de jubilación, como los dos descritos anteriormente. Sin embargo, los empleadores no están obligados a ofrecer prestaciones de jubilación a sus empleados. Si no lo hace, de una manera que puede ahorrar para su propia jubilación sin la participación de sus empleados es a través de una cuenta Roth IRA o tradicional, que cualquier persona con los rendimientos del trabajo puede contribuir a.

También puede contribuir a una IRA en nombre de su cónyuge. Roth IRA le permiten contribuir dólares después de impuestos y tomar las distribuciones libres de impuestos en el retiro; IRA tradicionales permiten contribuir dólares antes de impuestos, pero tendrás que pagar impuestos sobre las distribuciones. Lo máximo que puede contribuir a una IRA en 2018 es de $ 5.500 ($ 6.500 si tiene 50 años o más).

Por último, si su pequeña empresa no tiene empleados elegibles que no sea su cónyuge, puede contribuir a un Solo 401 (k).

Desarrollar una estrategia de salida para su negocio

Podría parecer extraño que el desarrollo de una estrategia de salida de negocios debe ser una de sus primeras consideraciones en la planificación de la jubilación. Pero considere esto: la pequeña empresa que gasta su vida construyendo podría convertirse en su mayor activo. Si usted quiere que financiar su jubilación – y dejar de trabajar – se necesita para liquidar su inversión. Para prepararse para vender su pequeña empresa un día, tiene que ser capaz de operar sin ti. Nunca es demasiado pronto para empezar a pensar en cómo lograr ese objetivo y sobre cómo encontrar el mejor comprador para su pequeña empresa.

Las condiciones del mercado afectarán su capacidad para vender su negocio. Es posible que desee crear flexibilidad en su plan de jubilación para que pueda vender su participación en un mercado fuerte o trabajar más tiempo si una recesión golpea. Que debe de evitar una venta de pánico: Uno de los problemas que se encontrará si se espera hasta el último minuto para salir de su negocio es que su inminente jubilación va a crear la impresión de una venta de pánico entre los compradores potenciales y usted no será capaz de vender su empresa a una prima.

La línea de fondo

Más de un tercio de los propietarios de pequeñas empresas encuestadas en 2014 dijeron que no querían retirarse, una cuarta parte dijo que no planean retirarse, más de un tercio dijo que planea dividir su tiempo de jubilación entre trabajo y ocio, y más de la mitad dijo que le resulte difícil retirarse por completo. Incluso si usted está entre los muchos propietarios de pequeñas empresas que planean seguir trabajando, el establecimiento de un plan de jubilación para su pequeña empresa es una buena idea, ya que le da opciones – y tener opciones significa que se sentirá más satisfecho con lo que sea el camino que elija .

Las cosas a considerar al evaluar una oferta de jubilación anticipada

 Las cosas a considerar al evaluar una oferta de jubilación anticipada

¿A menudo sueña con el día en que ya no es necesario para presentarse a trabajar? Los resultados exitosos de jubilación a menudo requieren décadas de ahorro y la planificación de lo que usted podría hacer con su tiempo, talentos y recursos. Pero a veces surgen oportunidades inesperadas, como una oferta de su empleador con incentivos especiales para retirarse antes de lo previsto originalmente.

Muchas empresas ofrecen a los empleados con paquetes de jubilación anticipada para alentar salidas voluntarias.

Si usted se encuentra en esta situación puede parecer atractiva. Sin embargo, es importante que se haga las siguientes preguntas antes de decidir si debe aceptar o rechazar una oferta del paquete de jubilación anticipada:

¿Está listo para dejar su empleador?

Antes de ejecutar cualquier proyección de ingresos de jubilación, ser honesto con uno mismo y evaluar las emociones que están detrás de su decisión. Si usted está realmente satisfecho con su papel actual y su trabajo es una parte fundamental de su identidad, a continuación, una gran oferta de indemnización puede no ser suficiente para pedirle que se retire temprano a menos que puede hacer algo similar en otra empresa. Usted también puede tener una fuerte red social con sus amigos y compañeros de trabajo. Pero quizás el mayor desafío emocional es a menudo relacionada con cómo va a asignar su tiempo cuando el trabajo ya no está.

También es importante evaluar el estado general del futuro de su empleador.

Si usted está preocupado por la viabilidad a largo plazo de la empresa o cree que el trabajo puede ser potencialmente en riesgo que puede ser otra razón para tomar una oferta para salir temprano.

Si aún no lo ha establecido una visión clara de lo que esperamos hacer más durante el retiro que necesita para empezar a abordar esta cuestión tan pronto como sea posible.

Hemos de tener en cuenta que usted no tiene que entender todo esto a la vez. Muchos empleados utilizan un paquete de jubilación anticipada como una oportunidad de hacer la transición a otra función en una empresa diferente o poner en marcha una idea nueva puesta en marcha.

Puede usted realmente permitirse retirarse completamente ahora mismo?

La ejecución de una proyección de ingresos de jubilación básica para ver si puede permitirse el lujo de retirarse en sus términos es algo que todos debemos hacer al menos una vez al año. Este análisis debe basarse en lo que ha guardado hasta ahora, otros ingresos de inversión (inmuebles de alquiler y / o por cuenta propia), y sus ingresos estimados a partir de la Seguridad Social y las pensiones. El acto de ejecutar un básico calculadora de jubilación adquiere mayor significado con un mayor sentido de urgencia cuando se enfrentan con una decisión de la jubilación anticipada. Como pauta general, muchos planificadores financieros recomiendan el establecimiento de un objetivo de sustitución de ingresos de 60-90 por ciento de sus ingresos previos a la jubilación para mantener el mismo estilo de vida durante sus años de jubilación.

El problema con el uso de esta regla general es que las necesidades y deseos de ingresos de jubilación varían considerablemente en función de sus ingresos y otros factores tales como su estilo de vida deseado. Una vez que su fecha de jubilación prevista acerca a la ventanilla de 5 a 10 años, que necesita para empezar a pensar seriamente sobre su futuro estilo de vida y los ingresos necesarios para financiar la jubilación mediante la creación de un plan de gastos generales para el retiro – no importa cómo usted elige para definir esta etapa de vida.

Crear un plan de presupuesto para el Retiro para evaluar plenamente sus necesidades de ingresos de jubilación deseados en dólares actuales. Esto también puede ser útil cuando se examina el impacto de los diversos gastos que pueden cambiar una vez que deje su trabajo (primas de seguros de salud, viajes, etc.).

¿Cómo va a obtener seguro de salud asequible?

No es una sorpresa completa que el seguro de salud es caro, mientras que se está trabajando y durante sus años de jubilación. El costo total promedio de cobertura de la familia es más de $ 18.000 por año. Pero si usted ha estado participando en un plan de salud grupal de su empleador es más probable que recoger una gran parte del costo real del seguro de salud. La aceptación de un paquete de jubilación anticipada por lo general significa que usted tendrá que encontrar la cobertura de atención de salud asequible hasta que tiene 65 años y es elegible para participar en Medicare.

Revisión de las opciones de seguro de salud le ayudará a seguir adelante con confianza. Estas son las opciones de seguro de salud para los empleados que acepten un incentivo programa de jubilación anticipada:

  • Obtener cobertura a través del plan de salud patrocinado por el empleador de su cónyuge. Si su cónyuge todavía está trabajando y es elegible para cobertura de seguro de salud a través de un empleador para encontrar una póliza de seguro de copia de seguridad puede ser una solución fácil. Cuando un cónyuge pierde la cobertura del seguro de salud después de tomar una oferta de jubilación anticipada se considera un evento que califica a los efectos de que se añade a un plan existente.
  • Explora las opciones de cobertura en virtud de la Ley de Asistencia Asequible (ACA). Perder su cobertura proporcionada por el empleador se considera un evento de clasificación para los fines de la obtención de la cobertura bajo el ACA fuera del período de inscripción abierta. Subsidios basados en los ingresos están disponibles bajo la ley de protección asequible. Dependiendo de la cantidad de la cantidad de su ingreso del hogar nuevo después de la jubilación anticipada, usted puede calificar para un subsidio de las primas de seguros. Estos subsidios se basan en sus ingresos durante el año en el que la política está en vigor. Puede empezar a comparar las opciones de política en su estado en HealthCare.gov.
  • COBRA utilizar para mantener la cobertura de grupo durante 18 meses. En algunas situaciones, los empleadores ofrecen un paquete de jubilación anticipada pueden optar a cubrir las primas mensuales de COBRA como parte de un paquete de indemnización. En esta situación, COBRA menudo se convierten en una opción más rentable. Sin embargo, es posible que la cobertura prohibitivo costo menor se encontrará bajo el ACA.

Cuando la voluntad de comenzar a recibir ingresos de la Seguridad Social?

Es tentador para el pronto-a-ser retirados para comenzar a recibir ingresos de la Seguridad Social a los 62 años De hecho, un informe del Center for Retirement Research sugiere que casi la mitad de todas las mujeres y más del 40 por ciento de los hombres comienzan a recibir los beneficios del Seguro Social como pronto como sea posible. Dependiendo de factores tales como la esperanza de vida planificada y sus ahorros de jubilación reales esto le puede costar dinero en el largo plazo.

La mayoría de los trabajadores que reciben paquetes de jubilación anticipada este año normalmente ser elegible para recibir los beneficios completos del Seguro Social a los 66 años o 67. Si decide reclamar sus beneficios temprano van a ser reducidos basado en el pago por más tiempo. La elección de retrasar la fecha de inicio de la Seguridad Social hasta la edad de jubilación completa (o posiblemente tan tarde como 70 años) aumentará sus beneficios mensuales de Seguro Social. Aquí hay algunos factores importantes a considerar al decidir cuándo comenzar a recibir su Seguro Social.

  • ¿Será necesario el ingreso extra a fin de mes? Examinar su plan de presupuesto para la jubilación le ayudará a responder a esta pregunta. En algunos casos la demora de Seguridad Social no es una opción si es absolutamente necesario el ingreso. Sin embargo, si se puede llegar a funcionar con menos o con la ayuda de unos ingresos adicionales de empleo a tiempo parcial podrá recibir mayores beneficios mensuales al retrasar la Seguridad Social.
  • ¿Se prevé ganar ingresos de su empleo o es su cónyuge sigue trabajando? Si sus ingresos familiares superan los $ 15,720 en 2016, perderá $ 1 por cada $ 2 que gane por encima del límite. Pero no se preocupe, el beneficio no se pierde por completo ya que no hay límite en la cantidad de dinero que puede ganar y aún recibir completa la Seguridad Social asciende una vez que llegue a la edad de jubilación completa.
  • ¿Cuál es el estado de su salud? Si usted tiene algunos problemas de salud en curso u otras buenas razones para creer que una longevidad superior a la media no es en su futuro, es posible que decida comenzar a recibir los beneficios del Seguro Social temprano. Si se encuentra en buen estado de salud, lo que retrasa a menudo tiene más sentido.
  • ¿Cuánto tiempo han vivido los miembros de la familia inmediata? Si usted tiene la longevidad de su familia que es una razón válida para retrasar su fecha de inicio para la Seguridad Social. Esto es especialmente cierto si alguien en su familia inmediata ha vivido a sus años 90 o 100. El punto de equilibrio es por lo general alrededor de los 80 años si va a utilizar la Seguridad Social para financiar sus gastos durante la jubilación.
  • ¿Qué otros activos están disponibles? Si usted tiene un 401 (k), pensión, IRA, ahorros o cuenta de corretaje de aprovechar usted debe sopesar los pros y los contras de hacerlo. En general, se observa un aumento del 8 por ciento en los ingresos por cada año pospone recibir la Seguridad Social. Es difícil encontrar una inversión garantizada.

La determinación de si un paquete de jubilación anticipada tiene sentido para usted es una decisión personal que, o bien podría ser una decisión de mates o un desastre complejo. Todo depende de cómo incorporar sus opciones en un plan general vida financiera.

Cómo utilizar una tasa de retirada de Planificación de la jubilación

El seguimiento de su tasa de retirada es importante en la jubilación. Este es el por qué.

¿Qué es un seguro Tasa de abandonos en mis años de jubilación?

Una tasa de retirada es un cálculo que indica el porcentaje de sus activos invertidos que están gastando, o podría pasar, cada año en el retiro.

Ejemplo tasa de retirada

Veamos un ejemplo de cómo funcionan las tasas de abstinencia.

  • Asumir a principios del año que tiene $ 100.000 en una cuenta de inversión.
  • En el transcurso del año se retira $ 8.000.
  • Su tasa de retirada para el año es del 8% ($ 8.000 dividido por $ 100.000).

Una tasa de retirada segura se supone que es la cantidad que puede gastar cada año sin tener que preocuparse por quedarse sin dinero. Dependiendo del nivel de riesgo de sus inversiones, el rendimiento de las inversiones, y la necesidad de aumentar los retiros para la inflación, una tasa de retiro de seguridad pueden variar de un 3% a un 4,5% al ​​año.

Algunos estudios han propuesto que usted debe tener retiros en el 4% o menos para estar seguro. Esta regla de retiro del 4% puede servir como una guía aproximada de seguir. Otras investigaciones han demostrado que, siguiendo un conjunto disciplinado de reglas de tasas de abstinencia que le indican cuando se obtiene un aumento y cuando es necesario aceptar una reducción salarial que se puede pasar un poco más y retirar del 4% -6% al año en vez de 3 -4%.

Si no está retirado, sin embargo, una forma de utilizar una tasa de retiro es la aproximación de lo que puede ser capaz de retirar más tarde. Por ejemplo, a una tasa de retirada 5% se podría retirar $ 5,000 por año por cada $ 100,000 de un hubiera invertido.

Por supuesto, algunos de esos $ 5.000 tendrían que ser reservado para impuestos sobre la renta en la jubilación.

Al tomar en serio acerca de hacer su planificación de la jubilación, en lugar de depender de una regla de oro, tendrá que crear un programa o línea de tiempo que muestra sus retiros esperados cada año en todo el retiro.

Algunos años es posible que necesite más fondos para comprar un coche o tomar un viaje. Otros años, es posible que tenga menos.

¿Por qué desea realizar un seguimiento Su Tasa de abandonos

Cuando en el retiro, es importante hacer un seguimiento de su tasa de retiro cada año y compararlo con un plan que muestra lo que debería ser el fin de su dinero para durar a lo largo de la jubilación.

Si su tasa de retirada está siempre por encima de lo que ha planificado para y todavía tiene una esperanza de vida larga, podría quedarse sin dinero. El seguimiento de esta métrica es como ir en un examen físico. Es una manera de comprobar y asegurarse de que su gasto es sostenible en una sana si se compara con el tamaño de su cartera.

Los éxitos de extracción de velocidad

Porque el futuro es, así, el futuro y no determinada, tendrá que tener un plan flexible que permite un cierto “margen de maniobra” en la cantidad que retira cada año. Este tipo de plan flexible significa que usted puede ser capaz de retirar más de un año para una compra grande como un coche, y menos en un año donde no se producen grandes compras.

Una forma de asegurarse de que no retira demasiado es la creación de un plan de retirada sistemática que los depósitos directos de una cantidad fija de dinero de sus inversiones en su cuenta corriente. Esto sirve como un “cheque” y si sólo gasta lo que se depositó puede evitar que la inmersión en y gastar dinero extra que realmente estaba destinado para el futuro – no para el año en curso.

Otro enfoque acertado es algo que se llama un enfoque retirada del tiempo segmentado, donde se realizan las inversiones para que coincida con el período de tiempo de cuando se los necesita. Por ejemplo, un CD puede madurar cada año para satisfacer sus necesidades de gasto para ese año.

Si usted tiene dinero en las cuentas IRA y 401 (k), una cosa a tener en cuenta es la forma en sus retiros cambiarán cuando comienzan distribuciones mínimas requeridas. Este reglamento obliga a comenzar a retirarse de las cuentas de jubilación a los 70 años de edad media, y cada año que envejece, hay que retirar un poco más.

Al retirar en el retiro, lo más importante es planificar y luego medir contra ese plan. Tener y seguir un plan es la cosa más importante que puede hacer para asegurarse de que tiene suficientes fondos para todos sus años de jubilación.

¿Cuánto necesita para jubilarse?

¿Cuánto necesita para jubilarse?

“El arte no está en hacer dinero, sino en mantenerlo.” – Proverbio

¿Cuánto necesita para jubilarse? Debería aumentar el grado de riesgo de mi cartera para asegurarse de que tengo suficiente dinero para retirarse? ¿Cuánto debería ser el ahorro como un porcentaje de mis ingresos para tener una cartera de inversión lo suficientemente grande?

Estas son muchas de las preguntas que todos tenemos cuando estamos tratando de encontrar la manera de ahorrar para nuestros últimos años. Por supuesto no hay manera correcta de responder a estas preguntas sin conocer su perfil de riesgo o horizonte de tiempo.

Aquí hay algunas preguntas adicionales a preguntarse: ¿Usted planea en tener su hipoteca pagada en el momento en que se jubile? ¿Cuántos años tiene usted para ahorrar? ¿Ha pensado en lo que sus gastos de vida será cuando se retire y cómo la inflación entrará en la ecuación para los 30-40 años que piensa sobre la vida después del trabajo?

You need to know what your goals are for retirement. You won’t be saving anymore so you have to figure out a rough estimate of your living expenses. Do you plan on travelling year round? Downsizing your living arrangements? Living a simple life without many unexpected costs?

By going through this mental checklist of goals you can start to determine how much you should be saving. If you want to live it up in a place on the beach and never have to worry about what you spend your money on then you’re going to have to sacrifice today to live that dream and save more now. If you think you can live a reasonably quiet life and visit family and friends on your downtime then you can probably plan on having a smaller nest egg.

Now, no one can predict exactly how their future will play out as far as jobs and salaries go so you can only plan ahead so far. But that doesn’t mean that you shouldn’t try. Assume that your retirement contributions will increase by the rate of inflation each year (a 2-3% standard of living raise). Then estimate the amount you will be saving every year. Use a variety of return assumptions (I would say 4 – 8% so be safe) and insert these numbers into a retirement calculator.

They’re easy to find online. Here’s a good one from Money Magazine. Or you can build a simple spreadsheet on Excel if you know what you are doing with numbers and formulas (I have an offer at the bottom of the page if you would like a simple spreadsheet that I built). Map out every five years for where you should be based on your assumptions of saving amounts and returns. Here’s an example:

Let’s say you start saving for retirement at age 30. You want to know how things will shake out for retirement at age 65 if you save $500, $750 or $1,000 a month for the rest of your career (increasing by 2% a year for raises and increased contributions). You also want to know how a market return of 4%, 6% or 8% a year will look based on those saving amounts. Listed below are the ending values at age 65 based on those assumptions:

Monthly Savings 4% Return 6% Return 8% Return
$500 $607,214 $904,105 $1,380,829
$750 $910,821 $1,356,158 $2,071,244
$1,000 $1,214,428 $1,808,210 $2,761,658

As you can see, the numbers vary greatly depending on the amount you save and what returns you earn on your investments. Because of the wonders of compound interest, you can see that doubling your return actually more than doubles your ending balance. This speaks more to the fact that you should start saving early than the goal of getting higher market returns.

My advice would be to be conservative and take the upper range of the savings amount and the lower range of the return amount. You can control how much you save but not how much the market’s return will be.

These numbers are useful to plan for how much you will have and how much you will be able to spend (a good rule of thumb is to assume you will withdraw 4-5% of your money per year for spending in retirement so you don’t run out), but you also need to check your progress along the way. So let’s use the 6% return number with savings of $750/month to see how you can track your goals along the way. Here are the balances that you would have saved along the way (again, starting at age 30):

Age 35 – $55,843
Age 40 – $136,687
Age 45 – $250,589
Age 50 – $410,503
Age 55 – $632,327
Age 60 – $937,813

Now you can use these numbers to track your goals as you go through your career as you save. If you set your assumptions at 6% returns on $750 a month of savings (increased 2% a year) then you can see where you theoretically would be based on those assumptions. But the markets don’t always cooperate and give us steady return numbers each year.

Let’s say the returns you earn on your investments are lower than anticipated. You may have to increase the amount you save each month to stay on track. Now assume you are over the amount by each milestone. Then you can keep things the same (and maybe retire early) or possibly reduce the amount you are saving.

You can also change your assumptions based on your situation each time you check your goals if things have changed drastically in your life or if you have different goals for your retirement years.

Don’t get discouraged if you can’t save the amounts yet in my examples. This is purely to show the possibilities. Everyone’s situation will be different. You just have to start saving something. Then slowly work your way up to higher amounts as you can.

By having goals and checkpoints to benchmark your saving and investment returns along the way you can get a better sense of how you are really doing to achieve your retirement goals.

And you will have a better gauge of how close you are to that dream retirement. It’s hard for most people to look out 30 to 40 years into the future to plan out their retirement. By breaking it up and looking at your goals every five years and re-evaluating your situation you can make it a more manageable part of your life.

Así que de ahora en adelante todos los años cuando intenta responder a la pregunta: “¿Cuánto necesito para retirarse ?,” se puede echar un vistazo a su progreso y asegurarse de que está en el camino correcto hacia la libertad financiera.

¿Cuánto se debe retirarse de sus cuentas de jubilación?

 ¿Cuánto se debe retirarse de sus cuentas de jubilación?

Desde 1994, cuando William P. Bengen publicó su investigación que muestra que un jubilado puede retirar aproximadamente el 4% de su cartera de jubilación, ajustar anualmente por inflación, y aún así estar razonablemente seguro de sobrevivir a su dinero, esta pauta se ha convertido en algo así como un estándar de la industria como la tasa de retirada de jubilación segura. Pero, al igual que cualquier otra regla de oro, ciertos problemas se presentan cuando la orientación se mira de cerca.

Vamos a echar un vistazo a algunas de las ideas actuales sobre la cuenta de retiro tasa de retirada segura.

La retirada segura Precios: Más que una regla de oro?

Como Michael Kitces comparte con la comunidad asesor financiero en resolver la paradoja – ¿Es la seguridad Tasa de abandonos a veces demasiado seguro? (Mayo de 2008), un escenario en el que dos parejas con carteras idénticas retiran un año de diferencia puede conducir a resultados sorprendentes y algo ilógico en función de lo que suceda en el mercado de los respectivos años las parejas se retiran. Si el mercado fuera para aumentar o disminuir considerablemente durante el año, cuando una pareja se retira pero el otro no tiene, es probable que se aconseja cada par de bastante diferentes cantidades de retirada segura sobre el resto de sus vidas en base a la regla del 4% introducida por Bengen, aunque comparativamente, las cantidades aconsejadas de abstinencia son contradictorios. Esto ocurre a pesar de tener la misma cartera de partida.

Bajo la regla del 4%, sólo el momento de la fecha de su retiro y el valor de la cuenta de la pareja en el momento de la jubilación dicta la dramática diferencia en el estándar sugerido sostenible de vida. Sin otras consideraciones están realizando, la regla 4% solamente simplemente no proporciona una respuesta fuerte y rápido para tener un nivel sostenible de ingresos de jubilación.

No es más que un punto de partida. Veamos un par, por ejemplo, que se retiró justo antes del mercado a la baja de la crisis financiera de 2008. De acuerdo con la regla del 4%, que deberían ser razonablemente capaz de retirar la misma cantidad que se retiraron el año anterior, ajustado a la inflación. Pero es que la cantidad retirada todavía sostenible después del golpe de su cartera tomó en 2008? La pregunta simplemente no es contestada por la regla 4% solo.

Entonces, ¿qué es un seguros del retiro Retiro Cantidad?

No existe una solución libre de riesgo seguro a una tasa de retirada segura. Cada sugerencia tiene ya sea el riesgo de que usted pasa mucho y muy rápido y se queda sin o que pasas demasiado poco y, al final de la vida, se convierte en decepción que no pase más temprano durante la jubilación. Una sugerencia alternativa es utilizar la regla del 4% como punto de partida, siendo consciente de algunos factores claves que pueden orientar a gastar más o menos en un año determinado en el transcurso de su jubilación, tales como los siguientes:

  • Su salud puede disminuir a medida que envejece. Considerar el gasto más en el comienzo de su retiro en artículos como los viajes y vacaciones con el conocimiento de que su presupuesto de viaje temprano en la jubilación puede muy bien necesitar ser reasignado a su presupuesto de salud más adelante en la jubilación.
  • El mercado puede tener una grave caída poco después de que se jubile.  Si esto le sucede como lo hizo a los jubilados antes de 2008, considere el gasto de trinquete en los primeros años para dar sus inversiones una oportunidad de volver en lugar de darse cuenta de su pérdida por la venta en un punto relativamente bajo.
  • Es posible sobrevivir a su expectativa de vida.  Hoy en día, muchos jubilados viven bien en sus años noventa y los demás debe asumir el gasto adicional de vida más larga, junto con otros asesinos presupuesto como el cuidado a largo plazo. Con el fin de cubrir el riesgo de sobrevivir a sus activos, considere la posibilidad de combatir por la compra de una anualidad inmediata o una anualidad de la longevidad para asegurarse de que usted está cubierto. Seguro de cuidado a largo plazo es también vale la pena considerar.

Retiro Retiro tarifas no son una cosa segura

Incluso con esta información limitada, es probable que pueda ver por qué es virtualmente imposible dar una orientación precisa a cuánto puede permitirse gastar en un año determinado durante el retiro.

Simplemente hay demasiadas variables desconocidas. Sin embargo, como la gente busca la simplificación del concepto cada vez más complicada de su retiro, reglas generales pueden ser útiles. En lo personal, me esforzaré para comenzar en el 4% un día, sabiendo que hay un montón de variables, muchas de las cuales no puedo controlar, que pueden cambiar mi relación gasto final de año en año. Reevaluar mi cartera y el presupuesto será simplemente parte de la ecuación todos los años.

La línea de fondo

La determinación de una renta de jubilación segura con base en el valor de su cartera es simplemente no es tan simple como tasa de un retiro. Pero la estrecha vigilancia de su cartera y el gasto, posiblemente con un asesor financiero competente a su lado, le puede dar la confianza para gastar cómodamente en los artículos que realmente desea con el tiempo que tiene sentido teniendo en cuenta sus objetivos generales para la jubilación. Tal vez la estrategia de planificación de ingresos de jubilación más importante a tomar es crear un plan antes de empezar a aprovechar sus inversiones de jubilación.

Cómo las mujeres Milenario puede conseguir Planificación de la jubilación Derecho

 Cómo las mujeres Milenario puede conseguir Planificación de la jubilación Derecho

Ahorrar para la jubilación puede ser un reto suficiente, pero puede ser aún más para las mujeres mayores de 18 años del milenio a 34.

De acuerdo con una encuesta reciente de la NFCC , el 39 por ciento de las mujeres en la lucha generación del milenio sólo para mantenerse al día con el pago de sus facturas mensuales regulares de tiempo. Las mujeres son dos veces más propensos a sentir que su deuda de préstamos estudiantiles es difícil de manejar, en comparación con los hombres. Y, por supuesto, la brecha salarial de género significa que las mujeres ganan el 82 por ciento de lo que ganan los hombres, en promedio, añadiendo a sus problemas financieros.

Creación de seguridad de la jubilación en la cara de esos obstáculos puede parecer un camino cuesta arriba para las mujeres milenarias. Es, sin embargo, es posible con la estrategia correcta.

Consejos de planificación de jubilación para las mujeres Milenio

Conseguir planificación de la jubilación derecho de la mujer del milenio significa hacer un balance de los activos y recursos, además de ser clara sobre las metas y objetivos a largo plazo. En conjunto, esto puede ofrecer perspectiva sobre lo que las mujeres deben estar trabajando hacia.

Comenzar con el cuadro grande, entonces Acercar

Un paso importante en la planificación de la jubilación para las mujeres más jóvenes es establecer una línea de base para su meta de ahorro de destino. El número que elija en última instancia depende del tipo de estilo de vida que está buscando en el retiro.

Por ejemplo, las mujeres milenarias que necesitan viajar pueden necesitar más dinero para retirarse de aquellos que planean reducir su tamaño en una pequeña casa o seguir trabajando a tiempo parcial en el retiro. Si usted no ha tenido tiempo para desarrollar una visión clara de jubilación, es importante hacer que más temprano que tarde.

Una calculadora de jubilación puede ser útil para determinar la cantidad de dinero que tendrá que retirarse para financiar su estilo de vida elegido. A continuación, puede comparar esa cantidad con lo que ha guardado para ver cuánto de un vacío que hay que llenar. Y puede ser considerable; según una encuesta de 2018 , el 45 por ciento de las mujeres tienen menos de $ 10,000 a un lado para el retiro.

Eliminar los obstáculos al ahorro

En conjunto, las mujeres deben más de dos tercios de la nación de casi $ 1.5 billones de dólares en deuda de préstamos estudiantiles. En comparación con los hombres del milenio, las mujeres milenarias son tres veces más propensos a reportar no entender completamente las implicaciones de tomar prestado para financiar su educación universitaria. En general, las mujeres tienen milenarias $ 68,834 mil de la deuda en promedio, incluyendo los préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito y otras deudas.

Cuando la deuda se interpone en el camino de encontrar dinero extra para ahorrar, deshacerse de ella debe ser una prioridad. La refinanciación puede ser una gran ayuda para las mujeres del milenio, cuando las tasas de interés altas les impiden obtener ninguna tracción.

estudiante privada refinanciación del préstamo puede resultar en una tasa de interés más baja y también puede agilizar los pagos mensuales. Mientras que los préstamos federales pueden ser refinanciados en los préstamos privados, hacerlo significa perder ciertas protecciones federales, tales como períodos de aplazamiento o indulgencia.

Antes de considerar cualquier opción de refinanciación, ya sea para los préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito u otras deudas, las mujeres del milenio deben comparar las tasas de interés de un prestamista y ofertas las tasas que cobran para asegurarse de que van a obtener el mejor trato posible.

Las reglas del juego con ventajas impositivas Oportunidades de Ahorro

Un plan de jubilación patrocinado por el empleador puede ser de gran ayuda para las mujeres milenarias pero la investigación sugiere que son menores de utilizarlos. Según una encuesta, la mujer promedio tiene $ 38.000 guardado en su 401 (k), en comparación con $ 74.000 para los hombres.

Como mínimo, las mujeres del milenio deben estar ahorrando al menos lo suficiente en el plan de su empleador para tener derecho a una contribución equivalente completa, si se ofrece. Desde allí, se puede comenzar a trabajar hacia el ahorro de 10 a 15 por ciento (o más) de sus ingresos. Auto-escalamiento es una forma relativamente fácil de lograr eso.

Auto-escalamiento le permite aumentar su tasa de contribución automáticamente cada año en un porcentaje preestablecido. Si, por ejemplo, las mujeres milenarios esperan recibir un aumento anual del 1 por ciento, podrían aumentar correspondientemente su tasa de ahorro anual de un 1 por ciento. Eso les permite crecer sus ahorros más rápido, sin sentir una pizca de estilo de vida significativa.

Una cuenta de ahorros de salud es otra forma útil para guardar. HSA se asocia con los planes de salud de alto deducible y ofrecen beneficios fiscales triples: contribuciones deducibles de impuestos, el crecimiento de impuestos diferidos y los retiros libres de impuestos para los gastos del cuidado de la salud. Aunque técnicamente no son una cuenta de jubilación, las mujeres que se quedan milenarias saludable puede recurrir a sus ahorros en el retiro de los gastos sanitarios o no sanitarios. Después de 65 años de edad, que sólo pagarían impuestos sobre los retiros no médicos.

Por último, las mujeres milenarias pueden y deben considerar una cuenta de retiro individual Roth para el ahorro. Una cuenta IRA Roth ofrece el beneficio de los retiros calificados libres de impuestos en el retiro, que pueden ser importantes para las mujeres que esperan estar en un nivel de impuestos mayores ingresos. Un IRA tradicional, en comparación, sería totalmente gravable al momento del retiro, pero ofrece la ventaja de contribuciones deducibles de impuestos.

No se demore Planificación de la jubilación

Las mujeres milenarias lo más importante puede hacer cuando se trata de la planificación de la jubilación es comenzar simplemente donde están. El tiempo puede ser un factor de influencia poderosa en la determinación de su capacidad para ahorrar y acumular riqueza a través del interés compuesto. Comenzando – incluso si eso significa empezar poco a poco – es fundamental para conseguir planificación de la jubilación en el camino correcto.

¿Cuál es la Regla 4 por ciento en la jubilación?

Aprender acerca de la regla del 4% en Retiro y cómo funciona?

¿Cuál es la Regla 4 por ciento en Retiro

Cuando se acerque a la jubilación y empezar a tratar de calcular la cantidad de ingresos que pueda tener, que va a venir a través de varias reglas generales que han circulado durante años. Uno de ellos es la ‘regla del 4 por ciento’. Esto es lo que es – y por qué no siempre funciona.

La regla del 4% en el Retiro

La regla de jubilación 4% se refiere a la tasa de retirada: la cantidad anual de su valor de la cartera de partida que podría retirarse de una cartera de acciones y bonos en el retiro.

Por ejemplo, si usted tiene $ 100.000 cuando se retire, la regla 4% diría que se podía retirar aproximadamente el 4% de esa cantidad, o $ 4.000, el primer año de su retiro, y aumentar esa cantidad con la inflación, y que la probabilidad es bastante alta (95%) que el dinero iba a durar por lo menos 30 años, suponiendo que su asignación de cartera fue del 50% en acciones / 50% de bonos.

Historia de la Regla 4%

La regla del 4% empezó a circular después de un documento de 1998 que se conoce como el Estudio de Trinidad. El nombre real del papel es Ahorro para el Retiro: La elección de una tasa de retiro que sea sostenible .

Aunque la regla 4% se ha convertido citado como una “tasa de retirada segura”, para usar en el retiro, en ninguna parte del documento no se refieren a ella de esta manera.

  • Algunas de las conclusiones de este documento que me parecen interesantes son:
  • “La mayoría de los jubilados probablemente se beneficiarían de la asignación de al menos el 50% de las acciones comunes.”
  • “Los jubilados que exigen retiros IPC ajustados durante sus años de jubilación deben aceptar una tasa de retiro sustancialmente reducida de la cartera inicial.”
  • “Para las carteras de acciones dominadas, las tasas de abstinencia de 3% y 4% representan un comportamiento muy conservador”.

Cambios a la regla del 4%

Los autores de la investigación actualizada Trinidad estudio publicado en la Revista de la planificación financiera en 2011. Se puede encontrar en: Cartera Tasas de éxito: ¿Dónde trazar la línea .

La conclusión no cambia de manera significativa. En ella se dice,

“Los datos de la muestra indican que los clientes que planean realizar ajustes de inflación anuales a los retiros también debe planificar las tasas de abstinencia iniciales más bajas en el rango de 4 a 5 por ciento, de nuevo, a partir de carteras de 50 por ciento o acciones comunes más grandes de la compañía, con el fin de cabida a futuros aumentos en la extracción “.

Wade Pfau, un académico con una especialidad en los ingresos de jubilación, comentó sobre este estudio en su retiro Investigador Blog en Trinidad Actualizaciones estudio .

  • Algunos de los puntos de Wade hace son:
  • “Estudio de la Trinidad no incorpora las comisiones de fondos de inversión.”
  • “La regla del 4% no se ha mantenido casi tan bien en la mayoría de los otros países de mercados desarrollados como lo ha hecho en los EE.UU.”
  • “El estudio considera Trinidad longitudes de jubilación hasta los 30 años. Por favor, tenga en cuenta que para una pareja casada tanto de retirarse a los 65 años, hay una buena oportunidad para que al menos uno de los cónyuges que viven más de 30 años “.

¿Qué pienso de la regla del 4%?

La regla del 4% en el retiro no debe ser referido como una regla. He oído un periodista se refiere a estas cosas como “reglas del mudo” en lugar de “reglas de oro”.

Creo que estas “reglas” deben ser referidos a como lineamientos generales. Si quieres una idea general de los ingresos de jubilación la cantidad de sus ahorros pueden apoyar, la regla del 4% que dice que dependiendo de su deseo de tener sus ingresos de jubilación seguir el ritmo de la inflación, es probable que pueda retirar unos 4.000 $ – $ 5,000 por año por cada $ 100.000 que han invertido, suponiendo que sigue una cartera de productos acorde con alrededor del 50% de su cartera en acciones (cuando digo me refiero a las poblaciones de una cartera ampliamente diversificada de fondos índice).

Otra cosa a tener en cuenta; usando esta regla no tiene en cuenta los impuestos. Si usted retira $ 4.000 de una cuenta IRA, tendrá que pagar impuestos federales y estatales sobre esa cantidad, por lo que su retirada sólo 4.000 $ puede resultar en $ 3,000 de los fondos disponibles para gastar.

Hay que usar la regla del 4%?

Aunque la regla de retiro del 4% puede proporcionar una guía general, no creo que nadie utilice para decidir en realidad la cantidad a retirar cada año en el retiro.

Como cuestión de hecho, el tiempo que he estado practicando (desde 1995 – antes de que el estudio fue publicado Trinidad original) todavía tengo que ver a un plan de ingresos de jubilación en el que los retiros basado en 4% del valor de la cartera.

En cambio, cada próxima jubilado tiene su propio plan basado en sus otras fuentes de ingresos esperados, los tipos de inversión utilizados, la longevidad esperada, la tasa impositiva que se espera cada año, y muchos otros factores.

Cuando se construye un plan de ingresos de jubilación inteligente, que puede conducir a más retiros en algunos años, y menos en otros.

Otra razón por la regla del 4% se vuelve discutible es que una vez que llegue a 70 años y medio que están obligados a hacer retiros de sus cuentas IRA y cada año que envejece, se debe retirar una cantidad mayor. Por supuesto, usted no tiene que pasar – pero sí tiene que retirarlo del IRA, lo que significa pagar impuestos sobre él. Estas distribuciones mínimas requeridas se especifican mediante una fórmula y la fórmula será necesario que tome más de 4% de su valor de la cuenta restante a medida que envejece.

¿La regla del 4% todavía funcionan como una guía?

En un artículo de 2013, La regla del 4 por ciento no es seguro en un bajo rendimiento autores del mundo Michael Finke, Wade Pfau, David y estatales que Blanchett,

  • “El éxito de la regla del 4% en los EE.UU. puede ser una anomalía histórica, y los clientes tal vez desee examinar sus estrategias de ingresos de jubilación más amplia de confiar únicamente en los retiros sistemáticos partir de una cartera volátil”.
  • “La regla del 4% no puede ser tratada como una tasa de retirada inicial segura en el entorno de bajos tipos de interés de hoy en día.”

Este documento sugiere que puede ser necesario revisar las expectativas ya que los estudios anteriores se basaron en datos históricos en los rendimientos de los bonos y los rendimientos de los dividendos sobre acciones eran mucho más altos que lo que estamos viendo hoy.

Las mejores inversiones de jubilación

 Las mejores inversiones de jubilación

1. Construir un total rendimiento de la cartera

Una forma común de crear ingresos de jubilación es construir una cartera de fondos de acciones y bonos de índice (o trabajar con un asesor financiero que hace esto). La cartera está diseñada para alcanzar una velocidad respetable a largo plazo de retorno, y en el camino, que sigue un conjunto prescrito de reglas de tasas de abstinencia que normalmente le permitirá llevar a cabo 4-7 por ciento al año, y en algunos años, el aumento su retirada de la inflación.

El concepto detrás de “rendimiento total” es que usted está apuntando a un rendimiento anual promedio de 10 a 20 años que cumple o excede su tasa de retirada. A pesar de que se dirigen a un promedio a largo plazo, en un año sus declaraciones se desvían de ese promedio un poco. Para seguir este tipo de enfoque de inversión, debe mantener una asignación diversificada independientemente de los altibajos de la cartera de año a año.

Se toma retiros usando lo que se llama un plan de retirada sistemática. Tenga cuidado con la forma en que proyectas sus posibles resultados cuando los retiros regulares están saliendo en el retiro de la secuencia de los rendimientos del mercado puede afectar su resultado.

Hay muchas variaciones de una estrategia de retorno total de la inversión, tales como la segmentación del tiempo y la coincidencia de activos y pasivos, en donde se utilizan las inversiones seguras para satisfacer las necesidades de flujo de caja a corto plazo, y las inversiones orientadas al crecimiento se utilizan para financiar las necesidades de flujo de efectivo futuros.

El enfoque de rentabilidad total es el más utilizado por los inversores con experiencia, los que disfrutar de la gestión de su dinero y tienen una historia de tomar decisiones lógicas, disciplinados, o mediante la contratación de un asesor que utiliza este enfoque. Cuando se hace bien, una cartera rendimiento total es una de las mejores inversiones de jubilación que puede hacer.

2. Los fondos Uso ingreso de jubilación

Los fondos de renta de jubilación son un tipo especializado de fondo mutuo. Se asignan automáticamente su dinero a través de una cartera diversificada de acciones y bonos, a menudo por ser dueño de una selección de otros fondos de inversión. Las inversiones se gestionan con el objetivo de producir ingreso mensual que se distribuye a usted. Estos fondos se construyen para proporcionar un todo-en-un paquete que está diseñado para lograr un objetivo particular.

Algunos fondos tienen un objetivo de producir un mayor ingreso mensual y pueden utilizar algún director para cumplir sus objetivos de pago. Otros fondos tienen una cantidad menor ingreso mensual combinado con el objetivo de preservar la directora.

Con un fondo de ingresos de jubilación, mantener el control de su capital y puede acceder a su dinero en cualquier momento. Por supuesto, si lo hace retirar parte de su capital, sus ingresos mensuales futuro será posteriormente bajar.

3. Las anualidades inmediatas

Todas las anualidades son una forma de seguro en lugar de una inversión. Los incluyo en la lista de best-inversión para la jubilación, ya que su propósito es producir ingresos y que es lo que necesita en el retiro.

Con una anualidad inmediata, que se aseguran de sus ingresos futuros. A cambio de un pago único, la compañía de seguros que está proporcionando la garantía de ingresos de por vida (o por algún otro plazo acordado). La garantía es tan fuerte como la calidad de la compañía de seguros que lo emite.

Hay anualidades inmediatas fijos, así como anualidades inmediatas variables. Algunos ingresos oferta que aumentará con la inflación, aunque eso significa que usted comienza a cabo la recepción de una cantidad mensual más bajo.

También puede elegir el término de la anualidad, como un pago de 10 años, un desembolso de vida conjunta (apropiada si está casado y desea ingreso para ninguno de los que pueden ser de larga duración) o un solo pago de la vida.

Las anualidades inmediatas pueden ser una buena solución para aquellos que no tienen muchas otras fuentes de ingresos garantizados, para aquellos que tienden a ser mayores de gastadores (lo que significa que podrán disfrutar de una suma de dinero demasiado rápido y luego no tienen nada izquierda) y para las personas individuales con una esperanza de vida larga.

4. Compre enlaces

Cuando usted compra un bono, le presta su dinero ya sea al gobierno, una corporación o un municipio. El prestatario se compromete a pagar intereses por una cantidad fija de tiempo y al vencimiento del bono a su director se le devuelve. El margen de intereses o rendimiento, que recibe de un enlace (o de un fondo de renta fija) puede ser una fuente constante de ingresos de jubilación.

Bonos tienen calificaciones de calidad para darle una idea de la fuerza financiera del emisor del bono. No son a corto plazo, a medio plazo, y los bonos a largo plazo. También hay bonos con tasas de interés ajustables, llamados bonos de tasa, así como bonos de alto rendimiento flotante, que pagan tasas de cupón más altas, pero que tienen una calificación más baja calidad. Los bonos se pueden comprar como un paquete en forma de un fondo cotizado fondo mutuo enlace o un enlace, o se puede comprar bonos individuales.

En el retiro, bonos individuales se pueden utilizar para formar una escalera de bonos con fechas de vencimiento que se establecen para satisfacer sus necesidades de flujo de efectivo futuros. Esta estructura de inversión se refiere a menudo como juego activo y el pasivo o el tiempo-segmentación.

El valor principal de los bonos fluctuará como tasas de interés. En un entorno de tipos de interés en aumento, se puede esperar que los valores de los bonos existentes a bajar. Si planea mantener el bono hasta su vencimiento principales fluctuaciones no tendrán importancia. Si usted es dueño de un fondo mutuo de bonos y la necesidad de vender a utilizar los fondos para gastos de manutención, principales fluctuaciones tendrán importancia.

Comprar bonos de los ingresos que producen y / o para el principal garantizado que recibirá cuando maduran-no comprar ellos esperando una alta rentabilidad, o esperando para hacer una ganancia sobre las plusvalías.

5. Alquiler Inmobiliaria

alquiler puede proporcionar una fuente estable de ingresos, pero no habrá necesidad de mantenimiento, y cuando es propietario de bienes raíces, que inevitablemente incurrir en gastos imprevistos. Antes de comprar alquiler es necesario calcular todas las posibles gastos que pueda incurrir durante el plazo previsto se piensa ser dueño de la propiedad. También es necesario tener en cuenta las tasas de vacantes, ninguna propiedad se alquila 100 por ciento del tiempo.

propiedad de inversión es un negocio, no una propuesta para hacerse rico rápido. Para aquellos con experiencia en bienes raíces, o aquellos que quieren poner el tiempo en que sea un negocio de alquiler de bienes raíces puede hacer una gran inversión para la jubilación.

Si no está seguro de por dónde empezar, considere la lectura de libros sobre la inversión inmobiliaria, hablar con los inversores con experiencia, y unirse a un club de inversión inmobiliario.

No salir y empezar a invertir en bienes raíces sin hacer su tarea. He visto a la gente subirse al carro de bienes raíces simplemente porque sabían que un amigo o vecino que lo hizo muy bien con los bienes raíces. Su amigo o vecino puede tener conocimiento o experiencia que usted no tiene. Entrar en una inversión porque alguien tuvo éxito con ella no es la razón correcta de hacerlo.

6. anualidad variable con un jinete de por vida Ingresos

Una anualidad variable no es el mismo tipo de inversión como una anualidad inmediata. En una anualidad variable, va su dinero en una cartera de inversiones que usted elija. Usted participa en las pérdidas y ganancias de esas inversiones, pero por un cargo adicional, puede agregar garantías, llamados corredores. Piense en un corredor como una de paraguas puede que no lo necesita, pero está ahí para protegerlo en el peor de los casos.

Pilotos que proporcionan los ingresos van por muchos nombres, tales como corredores de beneficios de estar, la supresión de prestaciones garantizadas, jinetes de ingresos mínimos de vida, etc. Cada uno ha de ser proporcionado una fórmula diferente que determina el tipo de garantía. Las anualidades variables son complejas, y he encontrado que muchas de las personas que les ofrecen no tienen una buena comprensión de lo que hace el producto y no lo hace. Jinetes cargos, y con frecuencia veo anualidades variables con tasas de total acumulado alrededor de 3-4 por ciento al año. Eso significa que para hacer dinero las inversiones tienen que ganar de nuevo las tasas y algo más.

Una anualidad es un producto de seguro. la planificación cuidadosa que hay que hacer para determinar si debe asegurar algunos de sus ingresos. Si la respuesta es sí, entonces usted debe averiguar lo que cuenta para comprar la anualidad en (un IRA o mediante el uso de dinero no retiro), cómo se gravan los ingresos cuando lo usa, y lo que le sucede a la anualidad después de su muerte .

Rara vez ver una planificación adecuada antes de hacer la compra de anualidades variables. Por desgracia, con demasiada frecuencia la anualidad es comprado porque alguien tenía dinero en efectivo y una persona de venta sugerido que ponen su dinero en un producto de anualidad variable. Esa no es la planificación financiera.

7. Mantener Algunas inversiones seguras

Siempre hay que mantener una parte de sus inversiones de jubilación en alternativas seguras. El objetivo principal de cualquier inversión segura es proteger lo que tienen en lugar de generar un alto nivel de ingresos corrientes.

Yo recomendaría a todos los jubilados tienen alguna una cuenta de reserva (un fondo de emergencia). Esta cuenta no debe ser incluido como un activo disponible para producir ingresos de jubilación. Es allí como una red de seguridad; algo que a su vez a los gastos imprevistos que puedan surgir en el retiro.

Además, si usted no está seguro de qué hacer con su dinero, aparcar en una inversión segura mientras se toma el tiempo para tomar una decisión informada. Demasiada gente se apresura a poner su dinero en una inversión porque se sienten como si no debería estar sentado en el banco durante demasiado tiempo. Terminan haciendo una decisión apresurada, que nunca es una buena idea.

La toma de decisiones de inversión bien pensadas y bien informadas lleva tiempo. Mientras que usted está educando o entrevistar a los asesores que está perfectamente bien para aparcar su dinero en un lugar seguro. Ningún profesional de buena reputación va a presionar a tomar una decisión de inversión rápida. Si se siente presionado no puede estar tratando con alguien que tiene sus mejores intereses en mente.

8. Los fondos que produce ingresos Closed-End

La mayoría de los fondos cerrados están diseñados para producir ingreso mensual o trimestral. Estos ingresos pueden provenir de intereses, dividendos, las llamadas cubiertas, o en algunos casos de una devolución del principal. Cada fondo tiene un objetivo diferente; algunas acciones propias, otros poseen bonos, algunos escriben las llamadas cubiertas para generar ingresos, otros utilizan algo llamado una estrategia de captura de dividendo. Asegúrese de hacer su investigación antes de comprar.

Algunos fondos de inversión cerrados utilizan apalancamiento intencionado que toman prestado en contra de los valores en el fondo para comprar producir más ingresos de valores-y por lo tanto son capaces de pagar un mayor rendimiento. El apalancamiento significa un riesgo adicional. Esperar el valor principal de todos los fondos de capital fijo a ser bastante volátil.

Los inversores experimentados pueden encontrar fondos de capital fijo a ser una inversión apropiada para una parte de su dinero de jubilación. Menos inversores con experiencia debe evitarlos o es dueño de ellas mediante el uso de un gestor de cartera que se especializa en fondos de inversión cerrados.

9. Dividendos y Fondos dividendos Los ingresos

En lugar de comprar las acciones individuales que pagan dividendos, puede elegir un fondo de ingresos por dividendos, que será el propietario y administrar las poblaciones pagan dividendos para usted. Los dividendos pueden proporcionar una fuente constante de ingresos de jubilación que puede aumentar cada año si las empresas aumentan sus pagos de dividendos, pero en los malos tiempos, los dividendos pueden también ser reducidos, o se detienen por completo.

Muchas empresas de capital abierto producen lo que se llama “dividendos calificados” que significa que los dividendos son gravados a una tasa de impuestos más baja que los ingresos ordinarios o de los ingresos por intereses. Por esta razón, puede ser más eficiente de impuestos para mantener fondos o acciones que producen dividendos calificados dentro de las cuentas de jubilación no (es decir, no dentro de una IRA, Roth IRA, 401 (k), etc.)

Tenga cuidado con los pagan dividendos o fondo con rendimientos que son bastante más alto que lo que parece ser el tipo medio. Los altos rendimientos van siempre acompañadas de riesgos adicionales. Si algo está pagando un rendimiento significativamente mayor, lo está haciendo para compensarle por asumir un riesgo adicional. No invertir sin entender el riesgo de que usted está tomando.

10. Fondos de Inversión Inmobiliaria (REIT)

Un fondo de inversión inmobiliario, o REIT, es como un fondo de inversión que posee bienes raíces. Un equipo de profesionales, se gestiona la propiedad, cobrar el alquiler, pagar los gastos, cobrar una comisión de gestión para hacerlo, y distribuir el resto de las rentas a usted, el inversor.

REIT pueden especializarse en un tipo de propiedad, tales como edificios de apartamentos, edificios de oficinas, hoteles o moteles /. Hay REIT no cotizan en bolsa, por lo general se venden por un agente o representante registrado que recibe una comisión, así como los REIT que cotizan en bolsa que el comercio en una bolsa y se pueden comprar por cualquier persona con una cuenta de corretaje.

Cuando se utiliza como parte de una cartera diversificada, REIT pueden ser una inversión de retiro apropiado. Debido a las características fiscales de los REIT ingresos generan, puede ser mejor para mantener este tipo de inversión dentro de una cuenta de jubilación con impuestos diferidos como un IRA.

Si has llegado al final de esta lista, ¡felicitaciones! Aprenda todo lo que pueda, y recuerde, que tiene más sentido para elegir sus inversiones de jubilación como parte de un plan de inversión global. Las inversiones son los más elegidos para trabajar juntos soluciones, no como individuales. Todas las 10 opciones presentadas se pueden mezclar y combinar y utilizar como parte de un plan.

5 carteras de renta de jubilación – pros y contras de los distintos enfoques de 5 Ingresos de Jubilación

5 carteras de renta de jubilación - pros y contras de los distintos enfoques de 5 Ingresos de Jubilación

Hay varias maneras de alinear las inversiones de tal manera de producir los ingresos o flujo de efectivo que necesita en el retiro. La elección de la mejor puede ser confuso, pero en realidad no hay una sola elección perfecta. Cada uno tiene sus ventajas y desventajas y su idoneidad puede depender de sus circunstancias personales. Sin embargo, cinco enfoques han tenido la prueba para muchos jubilados.

Garantizar el resultado

Si usted quiere ser capaz de contar con un determinado resultado en el retiro, se puede tener, pero probablemente va a costar un poco más que una estrategia que viene con menos de una garantía.

Creación de un determinado resultado que consiste en utilizar sólo las inversiones seguras para financiar sus necesidades de ingresos de jubilación. Es posible utilizar una escalera de bonos, lo cual significa que comprar un bono que madura en ese año por cada año de jubilación. Que gastaría tanto el interés y el capital en el año del bono madurado.

Este enfoque tiene muchas variantes. Por ejemplo, podría utilizar bonos de cupón cero, que no pagan intereses hasta su vencimiento. Que iba a comprar con un descuento y recibir todo el interés y la devolución de su director cuando maduran. Usted podría utilizar los valores del Tesoro protegidos de la inflación o incluso CDs para el mismo resultado, o se puede asegurar el resultado con el uso de las anualidades.

Las ventajas de este enfoque son:

  • determinado resultado
  • Estrés bajo
  • Bajo mantenimiento

Algunas desventajas incluyen:

  • Los ingresos pueden no ser ajustado a la inflación
  • menos flexibilidad
  • Te pasas las principales inversiones seguras como maduran o uso principal para la compra de anualidades por lo que esta estrategia puede no dejar tanto para sus herederos
  • Se puede requerir más capital que otros enfoques

Muchas de las inversiones que están garantizados también son menos líquidos. ¿Qué pasa si uno de los cónyuges pasa joven, o si quiere gastar en unas vacaciones de una vez-en-la-vida debido a un evento de salud que amenaza la vida? Tenga en cuenta que ciertos resultados pueden encerrar a su capital de, por lo que es difícil cambiar el rumbo como ocurre vida.

Regreso trotal

Con una cartera de rendimiento total, que está invirtiendo siguiendo un enfoque diversificado con un rendimiento esperado a largo plazo sobre la base de su relación entre las existencias de bonos. El uso de los rendimientos históricos como un proxy, puede establecer las expectativas sobre los rendimientos futuros con una cartera de fondos de acciones y bonos de índice.

Las acciones han promediado históricamente aproximadamente 9 por ciento, medido por el Bonds S & P 500. han promediado aproximadamente 8 por ciento, medido por el Índice de Aggregate Bond Barclays Estados Unidos. Utilizando un enfoque de cartera tradicional con una asignación de 60 por ciento en acciones y bonos de 40 por ciento dejaría que se establece la tasa bruta a largo plazo de las expectativas de rentabilidad en el 8,2 por ciento. Eso resulta en un rendimiento del 7 por ciento neto de gastos estimados que deben ejecutarse alrededor de 1,5 por ciento al año

Si espera que su cartera de promedie un rendimiento del 7 por ciento, es posible estimar que se puede retirar del 5 por ciento al año y seguir viendo crecer su cartera. Se podría retirar el 5 por ciento del valor de la cartera de comenzar cada año, incluso si la cuenta no ganó un 5 por ciento ese año.

Usted debe esperar trimestral, y la volatilidad mensual, anual, por lo que no habría momentos en que sus inversiones eran vale menos de lo que eran el año anterior. Pero esta volatilidad es parte del plan si usted está invirtiendo en base a un rendimiento esperado a largo plazo.

Si la cartera bajo lleva a cabo su objetivo de rentabilidad durante un período prolongado de tiempo, lo que tendría que comenzar a retirar menos.

Las ventajas de este enfoque son:

  • Esta estrategia ha funcionado históricamente si nos atenemos a un plan disciplinado
  • Flexibilidad: puede ajustar sus retiros o pasar un director si es necesario
  • Requiere menos capital si su rendimiento esperado es mayor de lo que estaría utilizando un enfoque resultado garantizado

Algunas desventajas incluyen:

  • No hay garantía de que este enfoque entregará su rendimiento esperado
  • Puede que tenga que renunciar a aumentos de inflación o reducir los retiros
  • Requiere una gestión más que algunos otros enfoques

Único interés

Mucha gente piensa que su plan de ingresos de jubilación debería implicar vivir de los intereses que generan sus inversiones, pero esto puede resultar difícil en un entorno de bajos tipos de interés.

Si un CD está pagando sólo 2 a 3 por ciento, se podía ver sus ingresos de esa gota de activos de $ 6,000 al año hasta $ 2,000 al año si tuviera $ 100.000 invertidos.

menores inversiones que generan intereses riesgo incluyen CDs, bonos del estado o bonos corporativos y municipales más altos con calificación dobles, y las acciones pagan dividendos de primer orden.

Si se abandona la inversión con intereses más bajos de riesgo para las inversiones de mayor rendimiento, a continuación, ejecuta el riesgo de que el dividendo puede ser reducida. Esto llevaría inmediatamente a una disminución en el valor principal de la inversión que produce ingresos, y puede ocurrir de repente, dejando poco tiempo para planear.

Las ventajas de este enfoque son:

  • Principal permanece intacta si se utilizan las inversiones seguras
  • Puede producir un rendimiento inicial más alto que otros enfoques

Algunas desventajas incluyen:

  • El ingreso recibido puede variar
  • Requiere el conocimiento de los valores subyacentes y los factores que afectan la cantidad de ingresos que pagan
  • Principal puede variar dependiendo del tipo de inversiones elegidas

tiempo Segmentación

Este enfoque implica la elección de las inversiones basadas en el punto en el tiempo cuando se les va a necesitar. A veces se le llama un enfoque bucketing.

Inversiones de bajo riesgo se utilizan para el dinero que pueda necesitar en los primeros cinco años de retiro. Un poco más de riesgo se puede tomar con las inversiones que necesita durante seis años a 10, y las inversiones de mayor riesgo sean utilizados únicamente para la parte de su cartera que usted no se anticipa que necesitará hasta 11 años y más allá.

Las ventajas de este enfoque son:

  • Las inversiones se hacen coincidir con el trabajo que están destinados a hacer
  • Es psicológicamente satisfactorio. Usted sabe que no necesita inversiones de mayor riesgo en el corto plazo por lo que cualquier inestabilidad que puede molestar menos

Algunas desventajas incluyen:

  • No hay garantía de que las inversiones de mayor riesgo lograrán el necesario retorno sobre su período de tiempo designado
  • Debe decidir cuándo vender inversiones de mayor riesgo y reponer los segmentos de tiempo el más corto plazo como se usa esa parte

El enfoque combinado

Se podría elegir estratégicamente a partir de estas otras opciones si se utiliza un enfoque combinado. Es posible utilizar el capital y los intereses de las inversiones seguras para los primeros 10 años, lo que sería una combinación de “garantizar el resultado” y “Tiempo de segmentación”. De allí tendría que invertir dinero a más largo plazo en un “rendimiento de la cartera total.” Si las tasas de interés suben en algún momento en el futuro, es posible cambiar a CDs y bonos del gobierno y de vivir de los intereses.

Todos estos enfoques funcionan, pero asegúrese de que entiende el que usted ha elegido y estar dispuesto a seguir con ella. También ayuda a tener las pautas predeterminadas con respecto a qué condiciones justifiquen un cambio.

Debe consolidar sus cuentas de jubilación?

Debe consolidar sus cuentas de jubilación?

Si usted ha estado ahorrando para la jubilación para un número de años, a la vez que avanza en su carrera y se mueve entre puestos de trabajo, es posible que tenga un número de diferentes cuentas de jubilación hacia fuera a través de una serie de empresas diferentes.

La gestión de todas esas cuentas puede resultar confuso. Usted puede comenzar a perder la noción de que cada cuenta es, que los que está contribuyendo a, y cómo se está invirtiendo el interior de cada uno.

También puede ser ineficiente. El mantenimiento de múltiples planes podrían impedir que invirtió en fondos de inversión de mayor costo que están disponibles en otros lugares, así como lo que dificulta tanto poner en práctica su plan de inversión deseada y reequilibrar con el tiempo ya que los mercados cambian, todo lo cual puede hacer más difícil para que usted pueda alcanzar sus objetivos de inversión final.

La consolidación de sus cuentas de jubilación puede resolver muchos de esos problemas, pero tratar de calcular cuándo y cómo consolidar la consolidación de la manera correcta no siempre es fácil. Este post va a ayudar a averiguarlo.

¿Qué cuentas de jubilación ¿Se le permite consolidar?

Antes de entrar en la decisión acerca de si o no consolidar sus cuentas de jubilación, es útil para entender qué cuentas aún está permitido consolidarse en el primer lugar.

Hay muchos tipos diferentes de cuentas de jubilación, y puede hacer clic aquí para ver una tabla detallada de parte del IRS que muestra exactamente qué tipos de cuentas se pueden combinar. Pero hay dos escenarios comunes que muchas personas se enfrentan a menudo.

El primer escenario común es tener una o más cuentas de jubilación de antiguos empleadores, típicamente 401 (k) y / o 403 (b) s. Usted tiene varias opciones cuando se trata de esas cuentas:

  1. Dejarlos donde están.
  2. Rodar uno o más de ellos en más de 401 (k) de su empleador actual o 403 (b), siempre que acepte transferencias entrantes.
  3. Rodar uno o más de ellos a una cuenta IRA con el proveedor de la inversión de su elección.

El segundo escenario común es tener múltiples cuentas IRA, ya sea con el mismo proveedor o proveedores diferentes. Es posible que haya abierto en diferentes momentos, o puede tener múltiples cuentas IRA rollover que se abrieron con el fin de aceptar los vuelcos de los planes de empleador de edad. Esta situación también se presenta con unas cuantas opciones:

  1. Dejarlos donde están.
  2. Rodar uno o más de ellos en más de 401 (k) de su empleador actual o 403 (b), siempre que acepte transferencias entrantes.
  3. Combinarlas en una sola IRA con el mismo proveedor. El problema es que, a menos que usted quiere hacer una conversión Roth y pagar los impuestos asociados, IRA tradicionales sólo se deben combinar con otras cuentas IRA tradicionales y Roth IRA sólo se deben combinar con otras IRA Roth.

Una consolidación ideales que dejaría con entre uno y tres cuentas de jubilación – una combinación de: un plan de retiro con su empleador actual, una IRA tradicional y una IRA Roth.

Pero la consolidación máxima no es siempre la mejor ruta. A veces, usted tiene que hacer una elección entre la consolidación y optimización. Lo que nos lleva a …

Cinco Factores a considerar antes de consolidar sus cuentas de jubilación

El objetivo de la consolidación de sus cuentas de jubilación es generalmente de dos tipos:

  1. Simplificación:  Al reducir el número de cuentas de jubilación usted tiene que manejar, es más fácil hacer un seguimiento de todo y para poner en práctica constantemente su plan de inversión deseada.
  2. Optimización:  Al consolidar su dinero en las cuentas de jubilación mejores disponibles para usted, usted puede maximizar la cantidad de dinero que se invierte en las mejores opciones de inversión que tiene.

El problema es que esos dos objetivos no siempre van de la mano. A veces se puede combinar todas sus cuentas de jubilación en el que ofrece las mejores opciones de inversión y los costos más bajos, lo cual es una victoria en todos los sentidos. Pero a veces mantener el acceso a las mejores opciones de inversión requerirá mantener múltiples cuentas abiertas, en cuyo caso usted tendrá que tomar algunas decisiones difíciles.

Estos son los principales factores que usted debe considerar al decidir si o no a consolidar sus cuentas de jubilación.

1. Opciones de inversión

En primer lugar, tiene que ser capaz de poner en práctica su plan de inversión deseado. Así que antes de la consolidación, hay dos grandes preguntas que hay que preguntarse:

  1. cuentas de jubilación cuales ofrecen opciones de inversión que se ajusten a su plan?
  2. ¿Qué cuentas de jubilación ofrecen esas opciones de inversión al menor costo?

Uno de los beneficios de los viejos planes de jubilación del empleador que ruedan en una cuenta IRA es que usted tiene control total sobre sus opciones de inversión y por lo tanto puede elegir de alta calidad, fondos de bajo costo.

Sin embargo, algunos 401 (k) s oferta aún mejor y los fondos de inversión de menor costo que se puede obtener de un IRA o del plan de su empleador actual, en cuyo caso podría ser mejor dejar que el dinero donde está en lugar de consolidar.

2. Otros Costos

Además de los costos asociados con las opciones de inversión individuales, algunos 401 (k) e IRA s vienen con los gastos administrativos y los gastos de gestión que se suman al coste de sus inversiones y arrastran sus declaraciones.

Si se puede evitar esos honorarios por cualquiera de rodar su dinero de un plan de jubilación de edad o transferir a un nuevo proveedor de IRA, es probable que mejorar sus probabilidades de éxito.

3. Conveniencia

cuentas de jubilación Cuantos menos tenga, más fácil es mantener su plan de inversión global en la pista. En algunos casos, incluso puede ser vale la pena pagar un poco más para tener todo su dinero de jubilación en uno, fácil de administrar la cuenta.

4. Puerta trasera Roth Elegibilidad

Si sus ingresos son demasiado altos para las contribuciones regulares Roth IRA, usted podría estar interesado en el uso de la estrategia de ‘puerta trasera Roth IRA’.

El inconveniente de esta estrategia es que por lo general requiere que usted no tiene dinero en una cuenta IRA tradicional, al menos si se quiere evitar los impuestos. Así que si esto es algo que quieres hacer, probablemente lo primero que tiene que mover su dinero IRA tradicional en su plan actual empleador, o por lo menos no haga rodar viejos planes de empleador a un IRA tradicional.

5. Protección acreedor

Si usted tiene una gran cantidad de dinero de la jubilación salvó y desea protegerlo de los acreedores en el caso de la quiebra, tendrá que tener en cuenta los diferentes niveles de protección que ofrecen los distintos tipos de cuentas de jubilación.

401 (k) s y otros planes de los empleadores ofrecen protección a los acreedores ilimitado, mientras que hasta $ 1.283.025 en el IRA está protegido durante la quiebra, con alguna variación de estado a estado en cuanto a la protección general de los acreedores.

Si usted tiene un importante ahorro de jubilación, la protección limitada podría ser una razón para pensar dos veces antes de rodar su plan de empleadores en un IRA.

La consolidación de la Forma Inteligente

La cuestión de si se debe consolidar sus cuentas de jubilación se reduce a equilibrar la simplicidad con la optimización. En muchos casos la consolidación le permitirá lograr ambos objetivos al mismo tiempo, pero en otros puede que tenga que sacrificar a uno para apoyar a la otra.

Al final del día, a menudo hay al menos algún nivel de consolidación de cuentas de jubilación que tanto le hace la vida más fácil y pone más de su dinero en mejores inversiones. Es raro que de ganar-ganar que es definitivamente vale la pena explorar.