La mejor manera de pasar sus ahorros de jubilación

¿Cuánto se debe retirarse de sus cuentas de jubilación?

Si cree que el ahorro para la jubilación es duro, espera a que llegue el momento de gastar. Cuando se está trabajando y haciendo contribuciones a un plan de retiro, que es bastante fácil. Abrir una cuenta de jubilación, contribuyen a ella con regularidad, y listo. Si tienes la suerte de tener un plan patrocinado por la empresa, hacer sus depósitos en la cuenta a través de la deducción de nómina.

Oh, por supuesto, tendrá que firmar en realidad en el plan de jubilación. Y que tendrá que tomar decisiones acerca de algunas cosas, pero es bastante fácil. Al abrir la cuenta, el nombre de un beneficiario que serán herederos de los bienes si algo le sucede a usted. A continuación, usted tiene que decidir cuánto desea aportar a la cuenta. Yo sugeriría que se dispara por lo menos el 10% de su salario bruto, pero cualquier cosa es mejor que nada. Si usted es realmente afortunado, su empresa coincide con su contribución, que es dinero gratis! Asegúrese de que está contribuyendo al menos lo suficiente para obtener la tonalidad completo de la empresa. Por último, tendrá que tomar decisiones acerca de cómo se invierte su cuenta. A menudo, cuando acaba de empezar, un fondo de fecha objetivo es una buena opción.

Gastar sus ahorros de jubilación

¡Eso es! Bastante simple. Durante sus años de trabajo, que apenas notará la cuenta de retiro. Pero vaya usted comienzan a prestar atención a que cuando se trata de gastarlo. Pasar de vivir en un sueldo fijo a vivir fuera de sus fondos de retiro es a menudo más difícil que guardarlos. Últimamente he discutido cómo estamos viendo una tendencia de los clientes más antiguos se aferra a un gran montón de dinero y la infrautilización en sus años de jubilación. Creo que el plan de retiro perfecto termina con un cheque sin fondos a la funeraria. Es una broma. Más o menos.

Cuando miras a reemplazar su cheque de pago, debe tener en cuenta sus recursos y comenzar a desarrollar un plan de acción. Por lo general, no habrá ingresos de la Seguridad Social y tal vez una pensión. El resto del flujo de efectivo que necesita para financiar su estilo de vida tendrá que venir de sus ahorros. Esperamos que usted tiene algunos ahorros en efectivo-tal vez después de impuestos que recibió cuando downsized y vendió su casa de toda la vida. Es posible que tenga una cuenta IRA o 401 (k) o 403 (b) de sus años de trabajo. Tal vez usted tiene una cuenta Roth IRA. Cada vez más personas hacen.

¿Qué cuentas de jubilación para retirarse de Primera

La pregunta entonces es “¿Cuál es la mejor manera de sacar dinero de mis cuentas?” La respuesta, como la mayoría de las respuestas en el mundo de planificación financiera, es “depende”. En el escenario anterior, nuestra pareja de jubilados ficticia tiene tres cubos de dinero Para escoger de. Tienen su dinero después de impuestos por la venta de la casa. Este dinero ya se ha gravado en algún momento, y cualquier flujo de efectivo que proviene de este cubo no está sujeto a impuestos de nuevo, a excepción de los intereses, dividendos y ganancias de capital las inversiones generan. Nuestra pareja también tiene un cubo de dinero de impuestos diferidos, que proviene de su IRA, 401 (k) u otras cuentas de jubilación. Cualquier flujo de caja que sale de estas cuentas será gravado como ingresos ordinarios. Por último, tienen un par de Roth IRA cuentas se financian en los años previos a la jubilación. Esto les da un cubo de dinero libre de impuestos.

Mediante la gestión de los cuales balde se toma dinero de financiar sus necesidades de flujo de caja, puede, hasta cierto punto, controlar las consecuencias fiscales de sus ingresos de jubilación . Por ejemplo, es posible que desee tomar distribuciones de su cubo después de impuestos en primer lugar. Cualquier dinero tomado de esta cuenta no está sujeto a impuestos, a excepción de impuestos que puedan deberse a los intereses, dividendos y ganancias de capital. Pero eso es por lo general bien porque las tasas de impuestos las ganancias de capital son inferiores a las tasas de impuestos sobre la renta ordinaria. Y, dependiendo de su nivel de impuestos, que pueden estar libres de impuestos.

Si usted está tomando distribuciones de su cuenta de jubilación, los fondos se consideran ingresos ordinarios. Controlar la cantidad que está tomando, y si se está acercando a pasar a una categoría tributaria más alta y todavía necesita el flujo de caja, se pueden tomar algunas distribuciones de la pila libre de impuestos, sus cuentas Roth.

Por favor, recuerde, el ejemplo anterior es sólo eso: un ejemplo. No es una recomendación. Nosotros, sin embargo, recomendamos que cada uno revise su situación individual mediante una planificación fiscal. Tener un plan de distribución en su lugar puede ayudarle a obtener el flujo de efectivo que necesita mientras que disminuye la porción de los impuestos sobre esos dólares de jubilación preciados.

Bases para la construcción de un sólido de retiro

Bases para la construcción de un sólido de retiro

Si alguna vez ha construido una casa, usted sabe que es fácil entrar en los detalles: luces, electrodomésticos, revestimientos de suelos y acabados. Decidir sobre todas estas cosas puede ser agotador. La planificación de la jubilación puede sentir un poco así. Pero al igual que la construcción de una casa, en el retiro, la base correcta crea valor duradero.

Tener suficientes ingresos en el Retiro

Todo el mundo necesita ingresos. Para la gente más retirados, que los ingresos proviene de una combinación de prestaciones de la Seguridad Social y los ahorros personales. Algunos grupos también pueden disfrutar de las pensiones de estilo antiguo, pero los que son cada vez más raros. Los maestros, los trabajadores del ferrocarril y muchos empleados de gobierno (local, estatal y federal) algunos de los pocos grupos que todavía tienen los beneficios de pensión.

La clave del éxito está coordinando los ingresos los gastos mensuales con los ingresos mensuales. En muchos hogares, el ahorro personal incluye tanto en dólares antes y después de impuestos. La elección de un sistema de extracción para minimizar impuestos puede hacer una gran diferencia, similar a la capacidad de adaptarse a las circunstancias cambiantes. Dos productos no tradicionales son cada vez más populares.

Las anualidades diferidas pueden ser utilizados para asegurar ingresos futuros. Una prima única hoy prometer ingresos regulares durante años posteriores, hasta 85 o 90 años de edad. Con uno de estos productos de seguros especializados, no sobrevivirá a su dinero.

Las hipotecas inversas también se pueden utilizar para complementar los ingresos. Escrutinio ha exprimido muchos de los costos e inconvenientes de estos préstamos, y que puede ser utilizado con éxito para aprovechar la equidad de su casa para mejores propósitos. Tenga cuidado con las técnicas de venta agresivas, y acercarse a su profesional de la hipoteca regulares en busca de ayuda.

Las distribuciones de planes de jubilación

A pesar de que las pensiones son menos comunes, otros tipos de planes de jubilación son abundantes: reparto de utilidades, 401 (k), las anualidades protegidas de impuestos (453 planos), la compensación diferida (planes 457) y cuentas individuales de retiro (IRA) abundan. Adicionalmente, tanto las pensiones (simplificados SEP empleados) y (plan de incentivos fiscales para el ahorro empleados) SIMPLE planes son planes jubilación basados ​​IRA.

La mayoría de los planes ofrecen un pago único de jubilación grande que requiere una consideración especial. En primer lugar, la distribución típica puede ser más grande que cualquier otra transacción financiera y es una cantidad de enormes proporciones para muchos jubilados. En segundo lugar, cualquier parte no enrollada en una cuenta IRA se enfrenta a dos impuestos sobre la renta federales y estatales.

En tercer lugar, varias alternativas traspaso IRA pueden imponer altas tarifas, restricciones a la inversión, y / o gastos de entrega. Algunos empleadores permiten a los jubilados a permanecer en un plan de empleador. Si las cuotas del plan son bajos y hay suficientes opciones de inversión de calidad, esto puede ser una buena opción para los inversores con experiencia. Sin embargo, otras personas podrían beneficiarse de ayuda profesional y opciones más amplias.

La cantidad correcta de Riesgo

Personas viven desde hace décadas en la jubilación, y de ser demasiado conservadora es tan peligroso como ser demasiado arriesgado. Mirar hacia atrás a 1988. ¿Cuánto fue un coche nuevo entonces? ¿Cuánto se rasgó o casa el pago de un mes? ¿Cuánto cuestan las cosas hoy? ¿Qué van a costar en 2048?

Las personas que se retiran hoy se enfrentan a un horizonte de jubilación a 30 años. Si jubilados invierten el valor de un coche nuevo de dinero hoy en día, todavía se necesita para comprar un coche nuevo en el 2038 o 2048. Ese es el nuevo reto de inversión. Conservadoras de inversión-bonos, certificados de depósito (CD), anualidades fijas, probablemente no van a seguir el ritmo del aumento del precio de la vivienda o automóviles.

Una cartera diversificada a largo plazo de acciones de primera línea y bonos ofrece la mejor oportunidad de mantener el ritmo.

Planificación Patrimonial

Todo el mundo sabe que debe tener documentos de planificación de sucesión básicos – un testamento, poderes y tal vez la transferencia de la propiedad de la muerte para las cuentas bancarias o de bienes raíces. Las designaciones de beneficiarios se pasan por alto, pero son muy importantes hoy en día. IRA, otras cuentas de jubilación y seguros de toda transferencia de acuerdo con la designación más reciente de beneficiario. No hay ninguna propiedad conjunta y un testamento o fideicomiso no tendrá importancia.

traspasos IRA y cuentas de anualidad pueden imponer una obligación tributaria considerable sobre los beneficiarios. No designar un beneficiario crea un problema raíces y las instrucciones se aceleró distribución sujeta a impuestos de IRA o Cuentas de anualidad. Tomar decisiones deliberadas acerca de quién obtiene qué y cómo.

Una planificación adecuada raíces puede reducir al mínimo los impuestos y maximizar los regalos a la familia o de la caridad. Tómese el tiempo para hacer esto bien.

La importancia de la flexibilidad y simplicidad

Con larga horizonte de tiempo de retiro de hoy, es un error genuino para restringir la flexibilidad. Productos que imponen considerables gastos de entrega o de bloqueo en los pagos de serie son problemáticos. Las circunstancias cambian y usted quiere cambiar con ellos.

Muchos de nosotros tenemos demasiadas cuentas. Hay viejos 401 (k) cuentas para los trabajos que se fue hace años. Hay cuentas bancarias donde solían vivir y cuentas en línea que parecía una buena idea en algún momento. Esto crea una absurda cantidad de papeleo y la coordinación innecesaria. Eliminar las pequeñas propiedades también. Puede ser divertido para poseer acciones de Disney, Harley Davidson o Facebook, pero para la mayoría de nosotros, las explotaciones son pequeñas en relación con nuestra cartera global. Diversión tal vez, pero improductiva e ineficiente. Tiempo para simplificar la vida y tomar en serio.

Tomarse el tiempo para revisar sus fuentes de ingresos de jubilación, las estrategias de distribuciones, y los planes de inversión y raíces le permitirán crear una base sólida sobre la cual construir una jubilación que puede contar y disfrutar.

Cómo crear una estrategia eficaz de Ingresos de Jubilación

 Cómo crear una estrategia eficaz de Ingresos de Jubilación

La primera regla de la planificación de ingresos de jubilación es: Nunca se quede sin dinero. La segunda regla es: Nunca olvidaré la primera. Un lector atento notará que no hay conflicto entre las normas.

Sin embargo, hay un montón de conflicto entre la necesidad de seguridad y la necesidad de crecimiento de la inflación cobertura a lo largo de la vida de los jubilados. Debido a que las tasas de inflación y de interés tan estrechamente entre sí un seguimiento, una cartera de seguros de inversión de riesgo cero erosionará de forma constante el valor del nido de huevos durante la vigencia de la cartera, incluso con los retiros muy modestos. Pero todos podemos garantizar que las carteras de riesgo cero no cumplirán con los objetivos económicos razonables.

Por otro lado, una cartera de acciones de sólo tiene altos rendimientos esperados, pero viene con una volatilidad que corre el riesgo de auto-liquidación, si se continúan las retiradas de los mercados hacia abajo.

La estrategia apropiada equilibra los dos requisitos contradictorios.

Vamos a diseñar una cartera que se deben equilibrar los requisitos de ingreso liberales con liquidez suficiente para resistir hasta los mercados. Podemos empezar por dividir la cartera en dos partes con objetivos específicos para cada uno:

  • La diversificación más amplia posible reduce la volatilidad del componente de renta variable a su límite práctico más bajo mientras que proporciona el crecimiento a largo plazo necesaria para cubrir la inflación, y se encuentra con el rendimiento total necesario para retiros de fondos.
  • El papel de la renta fija es proporcionar una reserva de valor para financiar distribuciones y mitigar la volatilidad de la cartera total. La cartera de renta fija está diseñado para ser la volatilidad cerca del mercado de dinero en lugar de tratar de estirar para el rendimiento mediante el aumento de la duración y / o la reducción de la calidad del crédito. la producción de ingresos no es un objetivo primordial.

Invertir Rendimiento Total

Ambas partes de la cartera contribuyen al objetivo de generar una retirada sostenible liberal durante largos períodos de tiempo. Nótese que estamos en concreto no invertir los ingresos; más bien estamos invirtiendo para el rendimiento total.

Sus abuelos invirtieron para los ingresos y repletas sus carteras llenas de acciones de dividendos, acciones preferentes, bonos convertibles y bonos más genéricos. El mantra era vivir de la renta y no invadir el director. Se seleccionan los valores individuales en base a sus grandes rendimientos jugosos de grasa. Suena como una estrategia razonable, pero lo único que consiguieron fue una cartera con rendimientos más bajos y mayor riesgo de lo necesario.

En ese momento, nadie sabía mejor, por lo que podemos perdonarlos. Ellos hicieron lo mejor que pudo bajo el conocimiento prevaleciente. Además, los dividendos e intereses fueron mucho mayores en el tiempo de su abuelo, que en la actualidad. Así, mientras que lejos de ser perfecto, la estrategia funcionó en cierto modo.

Hoy en día, hay una mejor manera de pensar en invertir. Toda la idea central de la teoría financiera moderna es cambiar el enfoque de la selección de valores individuales para la asignación de activos y la construcción de la cartera, y concentrarse en la rentabilidad total, en lugar de los ingresos. Si la cartera tiene que hacer distribuciones por cualquier motivo, como por ejemplo para apoyar el estilo de vida durante la jubilación, podemos escoger y elegir entre las clases de activos para afeitarse acciones según sea apropiado.

El enfoque de rentabilidad total de inversión

la inversión rendimiento total abandona las definiciones artificiales de ingresos y principal que dio lugar a numerosos dilemas contables y de inversión. Produce soluciones de cartera que son mucho más óptimo que el protocolo de generación de ingresos de edad. Las distribuciones son financiados de manera oportunista desde cualquier parte de la cartera sin tener en cuenta la utilidad contable, dividendos o intereses, ganancias o pérdidas; podríamos caracterizar las distribuciones como “dividendos sintéticos.”

El enfoque de inversión total de retorno es universalmente aceptado por la literatura académica y las mejores prácticas institucionales. Se requiere la Ley de inversión prudente Uniforme (UPIA), la Ley de Jubilación de Empleados de Seguridad de Ingreso (ERISA), ley y los reglamentos común. Las diversas leyes y reglamentos han cambiado en todo momento de incorporar la teoría financiera moderna, incluyendo la idea de que la inversión de los ingresos es la política de inversión apropiado.

Aún así, siempre hay aquellos que no reciben la palabra. Son demasiados los inversores individuales, especialmente los jubilados o los que tienen distribuciones regulares para apoyar su estilo de vida, siguen sumidos en la política de inversión del abuelo. Dada una elección entre una inversión con un dividendo del 4% y un crecimiento esperado del 2% o un rendimiento esperado de 8%, pero ningún dividendo, muchos podrían optar por la inversión de dividendos, y que podría argumentar en contra de todas las pruebas disponibles de que su cartera es “más seguro “. Se puede demostrar que no es así.

Por desgracia, en un entorno de bajos tipos de interés, la demanda de productos generadores de renta es alta. empresas y gestores de fondos están acometiendo para llevar soluciones de ingreso al mercado en un esfuerzo por maximizar sus propias declaraciones. las estrategias de dividendos son los preferidos del vendedor, siempre dispuesto a “empujar ellos la forma en que se inclinando.” Y, la prensa está llena de artículos sobre cómo sustituir los ingresos por intereses perdidos en un mundo potencia cero. Nada de esto sirve inversores también.

Entonces, ¿cómo puede un inversor generar una corriente de éstas para respaldar sus necesidades de estilo de vida de una cartera rendimiento total?

Un ejemplo

Para empezar, seleccione una tasa de retiro sostenible. La mayoría de los observadores creen que una tasa de 4% es sostenible y permite una cartera creciendo con el tiempo.

Hacer una asignación de activos superior nivel de 40% a, bonos de alta calidad a corto plazo, y el saldo a una cartera de renta variable global diversificado de tal vez 10 a 12 clases de activos.

Dinero en efectivo para las distribuciones se puede generar dinámicamente a medida que la situación lo requiere. En un mercado a la baja, la asignación del 40% a los bonos podría apoyar distribuciones durante 10 años antes de cualquier (equidad) activos volátiles tendría que ser liquidado. En un buen período en activos de renta variable han apreciado, las distribuciones se pueden hacer por el afeitado de acciones, y luego usando los excedentes de re-equilibrio de nuevo al modelo 40% / 60% de aglomerante / patrimonio.

Reequilibrio dentro de las clases de capital mejorará el rendimiento de forma incremental a largo plazo mediante la aplicación de una disciplina de vender caro y comprar barato como el rendimiento entre las distintas clases varía.

Algunos inversores con aversión al riesgo pueden optar por no volver a equilibrar entre acciones y bonos en los mercados de valores hacia abajo si prefieren mantener sus activos seguros intacta. Si bien esto protege distribuciones futuras en el caso de un mercado de valores prolongada hacia abajo, se trata al precio de costo de oportunidad. Sin embargo, reconocemos que dormir bien es una preocupación legítima. Los inversores tendrán que determinar sus preferencias para el reequilibrio entre los activos seguros y arriesgados como parte de su política de inversión.

La línea de fondo

Una política de retorno de la inversión total alcanzará un mayor rendimiento con menor riesgo que una política de dividendos o ingresos menos óptima. Esto se traduce en un mayor potencial de distribución y aumento de los valores de terminal al tiempo que reduce la probabilidad de la cartera de quedarse sin fondos. Los inversores tienen mucho que ganar al adoptar la política de retorno de la inversión total.

5 fuentes de ingresos para su jubilación

5 fuentes de ingresos para su jubilación

Después de toda una vida de trabajo y el ahorro, la jubilación es la luz al final del túnel. La mayoría de nosotros imaginamos como un tiempo de descanso y relajación, donde disfrutamos de los frutos de nuestro trabajo. Tenemos la visión de una fuente constante de ingresos sin la necesidad de ir a trabajar cada día.

Es una gran visión, pero la generación de ingresos sin tener que ir a trabajar tiende a ser un concepto turbia durante nuestros años de trabajo. Sabemos lo que queremos, pero no estamos totalmente seguros cómo va a suceder. Entonces, ¿cómo exactamente va a convertir sus ahorros en un flujo constante de dinero en efectivo durante sus años de jubilación? Estas estrategias concretas pueden ayudar.

1. Anualidades inmediatas

La compra de una anualidad inmediata es una manera fácil de convertir una suma global en un flujo de ingresos constante que no puede sobrevivir. Jubilados a menudo toman el dinero que ahorraron durante sus años de trabajo y lo utilizan para comprar un contrato de anualidad inmediata debido a que el flujo de ingresos se inicia inmediatamente, es predecible y no se ve afectada por la caída de precios de las acciones o la disminución de las tasas de interés.

A cambio del flujo de caja y la seguridad, un comprador anualidad inmediata acepta que el pago de ingresos no se incrementará. La mayor preocupación para los compradores de anualidades más inmediatas es que una vez que usted compra uno, no se puede cambiar de opinión. Su director está bloqueado para siempre, y después de su muerte, la compañía de seguros mantiene el saldo restante en su cuenta.

Las anualidades son productos complicados que vienen en una variedad de formas. Antes de salir corriendo a comprar uno, hacer su tarea.

2. Los retiros sistemáticos estratégicas

Incluso si usted tiene millones de dólares que se sientan en su cuenta bancaria, teniendo todo en camino y metiéndola en su colchón no es un método estratégico de maximizar y proteger su flujo de ingresos. Sin importar el tamaño de sus ahorros, sacando sólo la cantidad de dinero que necesita y dejar el resto continúan trabajando para usted es la estrategia inteligente. Tratar de calcular sus necesidades de flujo de caja y sacando sólo la cantidad de dinero sobre una base regular es la esencia de una estrategia sistemática retirada. Seguro, sacar la misma cantidad de dinero cada semana o mes también puede ser categorizado como sistemática, pero si no hace coincidir sus retiros a sus necesidades, seguro que no es estratégica.

De una forma u otra, la mayoría de la gente poner en práctica un programa de retirada sistemática, la liquidación de sus activos en el tiempo. La posesión de acciones, tales como fondos de inversión y de valores en los planes 401 (k) a menudo son las piscinas más grandes de dinero aprovechado de esta manera, pero bonos, cuentas bancarias y otros activos todos deben ser considerados también. Una estrategia de reducción se aplica correctamente puede ayudar a asegurar que su flujo de ingresos dura todo el tiempo que lo necesite.

“Para los jubilados que están tirando dinero de la jubilación de las cuentas IRA tradicionales (no Roth IRA), 401 (k) y 403 (b) s, el ‘monto de retiro correcto’ no es su decisión – más bien, se determina por la RMD ( requiere distribución mínima) a partir de 70 años y medio “, dice Craig Israelsen, Ph.D., diseñador de 7Twelve cartera, en Springville, Utah. “En general, la RMD requiere retiros más pequeños durante los primeros cinco a seis años (más o menos a través de los 76 años). Después de eso, los retiros anuales basadas en la RMD será significativamente mayor para el resto de la vida del jubilado “.

3. Los bonos escalonada

escaleras de bonos se crean a través de la compra de múltiples bonos que vencen a intervalos escalonados. Esta estructura proporciona retornos consistentes, bajo riesgo de pérdida y la protección contra el riesgo de llamadas, ya que los vencimientos escalonados eliminan el riesgo de todos los enlaces que se ha llamado al mismo tiempo. Bonos en general, hacer el pago de intereses dos veces al año, por lo que una cartera de bonos de seis generarían un flujo de caja mensual constante. Dado que la tasa de interés pagada por los bonos está bloqueado en el momento de la compra, los pagos periódicos de intereses son predecibles y no cambia.

Cuando cada bono vence, otro se compra, y la escalera se extiende como la fecha de vencimiento de la nueva compra se produce más en el futuro que la fecha de vencimiento de los otros bonos en la cartera. La variedad de enlaces disponibles en el mercado ofrece una gran flexibilidad en la creación de una escalera de bonos como las cuestiones de mayor o menor calidad de crédito se pueden utilizar para la construcción de la cartera.

“Bonos individuales – escalonada en diferentes sectores, clases de activos y períodos de tiempo – puede proporcionar una garantía de retorno del capital (en base a la viabilidad de la empresa emisora) y una tasa de interés competitiva,” dice Dave Anthony, CFP ®, presidente y gerente de cartera , Anthony capital, LLC, en Broomfield, Colorado. “recientemente tuve un cliente que, cuando se presenta con esta estrategia, decidió tomar de su compañía $ 378K suma global de pensiones exención oferta y comprar 50 bonos individuales diferentes, desde 50 empresas diferentes , no arriesgar más del 2% en una empresa concreta, se extendió a lo largo de los próximos siete años. Su rendimiento de flujo de efectivo fue del 6% al año, más de su pensión o anualidad individual “.

4. Certificados de Depósito laddered

La construcción de un certificado de depósito (CD) escalera refleja la técnica para la construcción de una escalera de bonos. Varios CD con diferentes fechas de vencimiento se compran, con cada CD maduración más tarde que su predecesor. Por ejemplo, un CD puede madurar en seis meses, con la maduración junto en un año y la maduración siguiente en 18 meses. Como cada CD madura, uno nuevo es comprado y la escalera se extiende como la fecha de vencimiento de la nueva compra se produce más en el futuro que la fecha de vencimiento de los CDs comprados con anterioridad.

Esta estrategia es más conservadora que la estrategia de bonos escalonada porque los CDs se venden a través de bancos y están asegurados por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). escaleras de CD se utilizan a menudo para las necesidades de ingresos a corto plazo, pero pueden utilizarse para necesidades a largo plazo si las tasas de interés son atractivas y proporcionan el nivel deseado de ingresos.

El interés ganado en los CD sólo se paga cuando los CDs alcanzan la madurez de manera adecuada estructuración de la escalera es importante asegurarse de que las fechas de vencimiento coinciden con las necesidades de ingresos. Tenga en cuenta que algunos CDs tienen una función de reinversión automática, lo que podría impedirle recibir ingresos de la inversión. Asegúrese de que cualquier CD que utilizan para generar un flujo de ingresos de jubilación no incluyen esta característica.

5. Para completar la mezcla

Para muchas personas, los fondos de jubilación no se basa en una sola fuente de ingresos. En cambio, su flujo de caja proviene de una combinación de fuentes, que puede incluir una pensión, prestaciones de la Seguridad Social, una herencia, bienes raíces u otras inversiones generadoras de ingresos. Tener múltiples fuentes de ingresos – incluyendo una cartera estructurada para incluir una anualidad inmediata, un programa de retirada sistemática, una escalera de bonos, una escalera de CD o una combinación de estas inversiones – puede ayudar a proteger su ingreso en caso de que las tasas de interés bajan o uno de sus inversiones proporciona rendimientos que son menos de lo que esperaba recibir.

La línea de fondo

Una fuente constante de ingresos durante la jubilación es posible, pero requiere de una planificación. Guardar diligentemente, invertir concienzudamente y determinar la mejor opción de pago para que cuando llega el momento de sacar sus fondos hacia abajo.

Otras fuentes de ingresos de jubilación

Fuentes de ingreso de jubilación

Como las pensiones siguen a retroceder desde el lugar de trabajo, la Seguridad Social es la única fuente de ingresos garantizada retiro que muchos estadounidenses puede contar. Desafortunadamente, dichos controles gubernamentales no proporcionan el nivel de apoyo que necesitan la mayoría de los adultos durante sus últimos años.

El beneficio mensual promedio ofrecido bajo la vejez, sobrevivientes, y el Programa de Seguro de Incapacidad (apodo oficial de la Seguridad Social) es de $ 1.360 para los trabajadores jubilados y $ 703 de los cónyuges. Eso significa que una pareja típica sólo se está trayendo en $ 24.756 por año. Lo más probable es que no va a ser suficiente para cubrir todas sus cuentas, especialmente si usted todavía está pagando una hipoteca.

Y, por desgracia, muchos estadounidenses no han financiado sus 401 s e IRA (k) lo suficiente como para compensar la diferencia. Si ése es usted, ¿cuáles son otras maneras de complementar sus ingresos durante sus años de trabajo de correos? Aquí hay algunas fuentes que usted querrá tener en cuenta.

Las inversiones sujetas a impuestos

Si tienes la suerte de contribuir más que el 401 (k) y los límites del IRA lo permite, las inversiones sujetas a impuestos, tales como acciones, bonos y fondos mutuos son otra gran manera de ahorrar para la jubilación. Los fondos de índice y los fondos negociados en bolsa son particularmente atractiva, ya que ofrecen costos bajos y la diversificación incorporado.

La clave es la creación de una combinación adecuada de las clases de activos. Apoyándose demasiado en las acciones puede ser peligroso para las personas con menos años para recuperarse de mercados a la baja. Sin embargo, una cartera de valores de renta fija solamente, tales como bonos, no proporcionará el potencial de crecimiento que la mayoría de la gente necesita para un retiro más largo.

Una típica regla de oro es llevar a cabo una parte de las reservas iguales a 110 menos su edad. Eso significa que una persona de 65 años de edad, tiene una cartera con un 45% de su valor total en acciones y 55% en bonos. Por supuesto, usted puede hacer pequeños ajustes a esta fórmula en función de su tolerancia al riesgo.

anualidades

Vivir una larga vida puede parecer una gran proposición, pero no es tan grande para sus finanzas. Una gran cantidad de personas no tienen suficientes activos para apoyar su estilo de vida si lo hacen en sus finales de los años 80 o 90.

Una anualidad fija, que ofrece un flujo de ingresos de por vida a una tasa fija de interés, es una manera de controlar ese riesgo. Usted puede incluso comprar anualidades diferidas que no pagan a cabo hasta llegar a una cierta edad. Una vez que entran en juego que ofrecen pagos más grandes que los productos de anualidad inmediata.

Ingresos de alquiler

¿Tiene una habitación libre en su casa ahora que sus hijos han salido? El alquiler puede ser una manera fácil de generar dinero en efectivo todos los meses, siempre y cuando usted puede hacer las paces con su nuevo compañero de cuarto. La búsqueda de personas que o bien conste o buenas referencias para los dolores de cabeza puede ayudar a eliminar en el camino.

Otra idea: la reducción en un apartamento o condominio, mientras que el alquiler de su hogar original. Una de las ventajas de convertirse en un propietario es que se puede deducir cosas tales como hipoteca de intereses, depreciación y los servicios públicos, la reducción de su factura de impuestos sobre la renta. Hay riesgos, por supuesto, como la imposibilidad de encontrar un inquilino o los costes de mantenimiento imprevistos.

la venta de cosas

A medida que envejece hay una buena probabilidad de que su sótano o garaje se llenó de cosas que ya no necesita. La venta de esos artículos en eBay o Craigslist puede ser una gran manera de ganar un poco de dinero extra – por no hablar claro fuera de su casa. Si usted es hábil puede utilizar sitios web como Etsy para comercializar sus artesanías y otros productos caseros, creando un buen negocio secundario por sí mismo.

Home Equity

Cuando otras fuentes de ingresos son escasos, muchas personas mayores utilizan la equidad en su casa para obtener acceso a efectivo al instante. Una forma de hacerlo es con una línea de crédito de capital. Un HELOC puede ayudar a abordar las necesidades a corto plazo, siempre y usted anticipa tener los ingresos más tarde para devolver el dinero. Y porque es una línea de crédito, sólo tiene que utilizar todo lo que necesita.

Otra forma de aprovechar su capital es con una hipoteca inversa, lo que le permite estar en su casa y prestado contra su valor. Cuando finalmente vende la propiedad, sus ingresos se reducen por el importe del préstamo que todavía está pendiente. Antes de acceder a una hipoteca inversa, sin embargo, saben que pueden ser acuerdos con importantes tasas de préstamos y otros gastos complicadas. Y si está casado, ser consciente de cómo su cónyuge se inscribe en el plan.

Trabajos de medio tiempo

Debido a que muchos estadounidenses en edad de jubilación no tienen suficientes ingresos de inversión para vivir, un número importante elegir a trabajar más tiempo o encontrar un trabajo a tiempo parcial cuando salen de su carrera. La Oficina de Estadísticas Laborales de EE.UU. predice que casi un tercio de los adultos entre las edades de 65 y 74 trabajará en una cierta capacidad para el año 2022.

Para algunos jubilados, trabajando con un horario reducido en el retiro es justo lo que necesitan – la oportunidad de estar en un ambiente de bajo estrés y conocer gente nueva.

Los negocios secundarios

En lugar de trabajar para otra persona, usted puede decidir que prefiere convertirse en su propio jefe, una vez que se jubile. Eso podría significar que trabaja en el campo anterior como consultor o el desarrollo de un nuevo conjunto de nuevas habilidades. Tal vez siempre has querido poner en marcha su propia panadería o personal de mantenimiento del servicio. Tal vez desea establecer un negocio de preparación de impuestos, por lo que sólo tiene que trabajar una parte del año. La ventaja de ser el CEO: Usted puede moldear la posición a su estilo de vida existente.

La línea de fondo

La Seguridad Social es una buena red de seguridad para los jubilados, pero no es por lo general suficiente para cubrir todos sus costos. Si has dejado la fuerza de trabajo y se encuentra pellizcar peniques, podría ser el momento para ser creativo y buscar otras maneras de traer en efectivo adicional.

Estrategias de impuestos para sus ingresos de jubilación

 Estrategias de impuestos para sus ingresos de jubilación

Cuando se retire, sus ingresos por lo general se deriva de tres fuentes: los beneficios del Seguro Social, las distribuciones de IRA y planes de jubilación y fondos de ahorro y otras inversiones (por ejemplo, dividendos, CD cobrado en efectivo y las ganancias de la venta de valores y otros bienes ). Dependiendo de su nivel de ingresos, es posible que desee utilizar ciertas estrategias fiscales para su ventaja. Aquí están algunos a considerar.

Vive en un estado de impuestos de usar

Una de las mejores estrategias para ahorrar impuestos sobre la renta de retiro es para vivir o pasar a un estado que es fiscal favorable. Esto será especialmente importante en el año 2018 hasta el 2025, cuando sólo un total de $ 10.000 en la propiedad local y los ingresos estatales y locales o impuestos de ventas será deducible para propósitos de impuestos federales. Siete estados no tienen impuestos sobre la renta: Alaska, Florida, Nevada, Dakota del Sur, Texas, Washington y Wyoming. New Hampshire y Tennessee único interés de impuestos y dividendos; a partir de 2022, Tennessee se unirá a la lista de estados sin impuestos.

Unidos tienen prohibido por la ley federal de gravar los residentes sobre los beneficios de jubilación ganados en otro estado. Así, por ejemplo, obteniendo una pensión en California o Nueva York (estados con altos impuestos) y la reubicación en el retiro de la Florida o Texas (no hay estados de impuestos) evita impuesto estatal sobre estos ingresos.

Otros estados pueden tener impuestos bajos ingresos (ver información al respecto a la Tax Foundation ) o roturas especiales para los ingresos de jubilación. Por ejemplo, los estados pueden tener ningún impuesto sobre los beneficios del Seguro Social, y en algunos o todos los ingresos de IRA y planes de jubilación.

Vuelva a examinar sus inversiones

Es posible que desee cambiar sus tenencias de inversiones en el retiro – no sólo para preservar principal, sino también para ahorrar en impuestos.

  • Los bonos municipales . Los intereses de estos bonos es libre de impuestos federales, aunque el interés puede afectar el impuesto sobre los beneficios de la Seguridad Social.
  • Acciones que pagan dividendos . Si recibe “dividendos calificados” (dividendos esencialmente regulares de las empresas estadounidenses que cotizan en bolsa, así como ciertas empresas extranjeras), que se gravan a tipos más favorables que los ingresos ordinarios. La tasa de impuestos puede ser cero, 15% o 20%, dependiendo de sus ingresos sujetos a impuestos.
  • Tener pérdidas . Puede utilizar las pérdidas en la venta de valores y otros bienes para compensar las ganancias de capital, de modo que usted no paga ningún impuesto sobre las ganancias. Lo que es más, si usted tiene exceso de pérdidas de capital, puede utilizar hasta $ 3,000 para compensar los ingresos ordinarios (por ejemplo, intereses bancarios) y las pérdidas adicionales se pueden llevar adelante.

Evitar o posponer RMDs

Si usted tiene al menos 70 años y medio, usted no tiene que pagar impuestos sobre las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de su IRA si la transferencia de los fondos a una organización benéfica. Esto es lo que se requiere:

  • Su administrador o custodio IRA deben transferir los fondos directamente a una caridad pública aprobada por el IRS.
  • Debe recibir un acuse de recibo de la caridad como si se tratara de una contribución de caridad.

Hay un límite anual de $ 100.000 para esta estrategia. Si está casado, cada cónyuge tiene un límite separado $ 100.000. Esta estrategia sólo se puede utilizar para IRA, no para las cuentas IRA-como tales como SEP-IRA o SIMPLE-IRA.

También puede posponer la necesidad de tomar RMDs y asegurarse de que no se quedará sin los ingresos de jubilación mediante la inversión en una anualidad diferida especial. Se pueden utilizar hasta $ 125.000 (pero no más del 25% del saldo de su cuenta) de su IRA o 401 (k) para comprar un contrato de anualidad longevidad cualificado (QLAC) dentro de la cuenta de retiro. Los fondos asignados a la QLAC están exentos de los cálculos RMD. Pagos de un QLAC no tienen que comenzar de inmediato, sino que debe comenzar a más tardar el 85. Los pagos están sujetos a impuestos a la edad, y los fondos de la QLAC satisfacen los requisitos de forma automática RMD para esta parte del IRA o plan de jubilación.

Pero tenga en cuenta los inconvenientes de una QLAC antes de proceder. No hay ningún valor en efectivo que puede ser aprovechado antes de anualización. Puede haber más altas tasas para este tipo de inversión que otros disponibles a través de un plan 401 (k) IRA o. Y usted debe vivir a la edad de destino (por ejemplo, 85) para disfrutar de la renta.

Sea estratégico sobre los beneficios de la Seguridad Social

Si usted no necesita los beneficios en plena edad de jubilación (actualmente 66), ya que tiene otros ingresos, considerar retrasar la recepción de beneficios hasta la edad de 70. Usted ganará créditos adicionales para aumentar sus beneficios mensuales en ese momento, y ganado ‘t tiene que pagar impuestos sobre los beneficios ahora.

Cuando recibe beneficios, que son totalmente o puede incluir en su ingreso bruto libres de impuestos en un 50% o 85%, dependiendo de sus otros ingresos (incluyendo intereses libres de impuestos de los bonos municipales). Más específicamente, si su ingreso provisional (un término único para el cálculo de la porción gravable de las prestaciones de la Seguridad Social) es menos de $ 25,000 si es soltero, o $ 32,000 si usted es casado que presenta conjuntamente, entonces ninguno de sus beneficios se gravan . Pero si su ingreso es de entre $ 25.000 y $ 34.000 si sola, o $ 32,000 y $ 44.000 si es casado que presenta conjuntamente, entonces el 50% de los beneficios es tributable. Tener ingresos más de $ 34,000 o $ 44.000, respectivamente significa beneficios son 85% incluido en el ingreso bruto. Las personas casadas que declaran por separado tienen automáticamente el 85% de los beneficios incluidos en el ingreso bruto.

Debido a que la porción de los beneficios del Seguro Social, que está sujeto a impuestos depende de sus otros ingresos, controlar esta dentro de lo posible. Algunas ideas:

  • Reducir su ingreso bruto ajustado. Usted puede hacer esto mediante la contribución a las cuentas IRA deducibles y 401 (k) si todavía está trabajando.
  • Controlar la venta de valores. Mientras que las ventas en primer lugar debe ser dictado por consideraciones financieras, donde se puede es posible que desee limitar las ventas de manera que sus ingresos no le empuje sobre la inclusión del 50% a la inclusión del 85%.
  • Utilizar los fondos de Roth IRA. Los fondos de una cuenta Roth IRA no se tienen en cuenta en el cálculo del impuesto a los beneficios de la Seguridad Social.

La línea de fondo

Prestar atención a las estrategias fiscales para sus ingresos de jubilación es importante, pero no hay una estrategia única correcta. situación personal de cada persona es diferente y una estrategia fiscal debe ser personalizado para usted. Hable con su asesor fiscal o financiero para obtener más información.

Estrategias financieras cuando se aproxima a la jubilación

 Estrategias financieras cuando se aproxima a la jubilación

Dicen que el tiempo vuela cuando uno se divierte, pero eso es también cierto cuando el ahorro para el retiro. En los 30 años de retiro se sentía como una vida de distancia, pero vas a celebrar su 50 cumpleaños antes de darse cuenta, y para entonces se necesita un nido de huevos sanos para retirarse cómodamente en 15 a 20 años. Pero lo que si su saldo es un poco delgado? ¿Y si su sueño es viajar o pasar el tiempo con los nietos en su lugar de trabajo? Todavía hay un montón de tiempo para ahorrar.

1. Deshacerse de su deuda antes de la jubilación

En cuanto a las estrategias de ahorro e inversión es importante, pero la deuda – especialmente la deuda de tarjetas de crédito de alta tasa de interés – podría acabar con las ganancias de inversión. No debe usar sus ahorros de jubilación para pagar la deuda, pero ¿cómo se puede reinar en el gasto para llegar a un estilo de vida libre de deuda mucho antes de la jubilación? No acumular activos sólo para dar todo de vuelta en el pago de la deuda.

2. apretarse el cinturón

Usted tiene que gastar menos para ganar más. Una de las mejores maneras de hacerlo es reducir su tamaño. Ese hogar gigante que está viviendo en todos los dormitorios? Venderlo y conseguir algo que se ajuste a un estilo de vida del nido vacío y dejando espacio para los niños y nietos a visitar. ¿Cuánto podría hacer en la venta de su casa que podría ir hacia el pago de la deuda o contribuir más a sus cuentas de jubilación?

3. Hacer de puesta al día Aportes

El Servicio de Impuestos Internos (IRS) pone límites a la cantidad que puede contribuir a su jubilación con ventajas fiscales cuentas cada año. En 2018 usted puede poner $ 18,500 en su 401 (k). Esto incluye los aplazamientos salariales de los empleados junto con las contribuciones después de impuestos a una cuenta Roth IRA dentro de su plan 401 (k). Este es el total de todas las cuentas 401 (k), no un límite por cuenta.

Sin embargo, el IRS le permite aportar un extra de $ 6,000 participantes en una contribución para ponerse al día si tiene 50 años o más, para un total de $ 24.500 para el año 2018. A diferencia de tantas reglas del IRS, la regla de puesta al día es tan simple como se sonidos. Si usted tiene 50 años o más, puede ponerse al día en la financiación de sus cuentas de jubilación.

¿Qué hay de cuentas de retiro individual (IRA)? Usted puede contribuir hasta $ 5.500 a su IRA en 2018, con una contribución catchup de $ 1,000 si usted es de 50 años, para un total de $ 6.500. Puede haber otras reglas del IRS sobre las contribuciones que se aplican a usted, pero usted debe tratar de contribuir al máximo cada año si se pierde.

4. Hasta Su Riesgo

No es difícil encontrar consejos que le anima a reducir drásticamente su nivel de riesgo en sus inversiones como se llega a sus 50 años, pero la mayoría de los planificadores creen que es demasiado pronto para retirarse a predominantemente activos de bajo riesgo, como los bonos y los instrumentos de efectivo. Sólo se puede hasta sus contribuciones tanto; Sin embargo, combinar eso con mayores tasas de rendimiento en lo que tienes y te mueves mucho más cerca de sus objetivos.

Si subiendo su perfil de riesgo mantiene despierto por la noche, sin embargo, la estrategia no puede ser para usted. Hablar con un asesor financiero y obtener una opinión sobre cómo puede ajustar su cartera para una mayor rentabilidad.

5. Considere el seguro de cuidado a largo plazo

No pasar décadas ahorro para el retiro sólo para pagar todo en gastos médicos en el futuro. seguro de cuidado a largo plazo le protege de tal escenario. Medicare no cubre el costo del cuidado a largo plazo, y Medicaid no es una opción hasta que haya pasado la mayor parte de sus ahorros. A nadie le gusta comprar un seguro, pero en este caso es necesario.

Cuanto antes empiece, más baja serán las primas. Tenga en cuenta que las primas de seguro a largo plazo son muy altas; hay algunas otras opciones que pueden lograr sus objetivos a un coste menor.

6. Entender la Seguridad Social

Seguridad Social no es fácil para envolver su cerebro alrededor, así que empieza con esto. Cuanto más tiempo se puede retrasar tomarlo, mayores serán sus cheques mensuales serán. Aunque se puede solicitar los beneficios a los 62 años, esperando hasta 66 – Seguridad Social plena edad de jubilación para la actual generación de jubilados – aumentará ellos en un tercio. Esperando planos más largos la cantidad aún más, hasta llegar a los 70 años, cuando se debe comenzar a tomar beneficios.

7. Consolidar cuentas

Si ha cambiado de puestos de trabajo al menos una vez en su carrera, es posible que tenga múltiples 401 (k) con el mayor número de proveedores. Consolidarlas en una sola cuenta para facilitar la gestión. Hay un montón de opciones, incluyendo la consolidación en un IRA. Hablar con un asesor financiero sobre la mejor manera de conseguir la totalidad o la mayor parte de sus activos de jubilación bajo el mismo techo.

La línea de fondo

No es demasiado tarde para retirarse con el dinero suficiente para que se sienta cómoda al salir de la fuerza de trabajo, pero probablemente implicará buscando maneras de ahorrar, aumentando sus contribuciones y en busca de una mayor rentabilidad. No hacerlo solo. Pedir ayuda a un experto.

¿Cuánto se debe retirarse de sus cuentas de jubilación?

 ¿Cuánto se debe retirarse de sus cuentas de jubilación?

Desde 1994, cuando William P. Bengen publicó su investigación que muestra que un jubilado puede retirar aproximadamente el 4% de su cartera de jubilación, ajustar anualmente por inflación, y aún así estar razonablemente seguro de sobrevivir a su dinero, esta pauta se ha convertido en algo así como un estándar de la industria como la tasa de retirada de jubilación segura. Pero, al igual que cualquier otra regla de oro, ciertos problemas se presentan cuando la orientación se mira de cerca.

Vamos a echar un vistazo a algunas de las ideas actuales sobre la cuenta de retiro tasa de retirada segura.

La retirada segura Precios: Más que una regla de oro?

Como Michael Kitces comparte con la comunidad asesor financiero en resolver la paradoja – ¿Es la seguridad Tasa de abandonos a veces demasiado seguro? (Mayo de 2008), un escenario en el que dos parejas con carteras idénticas retiran un año de diferencia puede conducir a resultados sorprendentes y algo ilógico en función de lo que suceda en el mercado de los respectivos años las parejas se retiran. Si el mercado fuera para aumentar o disminuir considerablemente durante el año, cuando una pareja se retira pero el otro no tiene, es probable que se aconseja cada par de bastante diferentes cantidades de retirada segura sobre el resto de sus vidas en base a la regla del 4% introducida por Bengen, aunque comparativamente, las cantidades aconsejadas de abstinencia son contradictorios. Esto ocurre a pesar de tener la misma cartera de partida.

Bajo la regla del 4%, sólo el momento de la fecha de su retiro y el valor de la cuenta de la pareja en el momento de la jubilación dicta la dramática diferencia en el estándar sugerido sostenible de vida. Sin otras consideraciones están realizando, la regla 4% solamente simplemente no proporciona una respuesta fuerte y rápido para tener un nivel sostenible de ingresos de jubilación.

No es más que un punto de partida. Veamos un par, por ejemplo, que se retiró justo antes del mercado a la baja de la crisis financiera de 2008. De acuerdo con la regla del 4%, que deberían ser razonablemente capaz de retirar la misma cantidad que se retiraron el año anterior, ajustado a la inflación. Pero es que la cantidad retirada todavía sostenible después del golpe de su cartera tomó en 2008? La pregunta simplemente no es contestada por la regla 4% solo.

Entonces, ¿qué es un seguros del retiro Retiro Cantidad?

No existe una solución libre de riesgo seguro a una tasa de retirada segura. Cada sugerencia tiene ya sea el riesgo de que usted pasa mucho y muy rápido y se queda sin o que pasas demasiado poco y, al final de la vida, se convierte en decepción que no pase más temprano durante la jubilación. Una sugerencia alternativa es utilizar la regla del 4% como punto de partida, siendo consciente de algunos factores claves que pueden orientar a gastar más o menos en un año determinado en el transcurso de su jubilación, tales como los siguientes:

  • Su salud puede disminuir a medida que envejece. Considerar el gasto más en el comienzo de su retiro en artículos como los viajes y vacaciones con el conocimiento de que su presupuesto de viaje temprano en la jubilación puede muy bien necesitar ser reasignado a su presupuesto de salud más adelante en la jubilación.
  • El mercado puede tener una grave caída poco después de que se jubile.  Si esto le sucede como lo hizo a los jubilados antes de 2008, considere el gasto de trinquete en los primeros años para dar sus inversiones una oportunidad de volver en lugar de darse cuenta de su pérdida por la venta en un punto relativamente bajo.
  • Es posible sobrevivir a su expectativa de vida.  Hoy en día, muchos jubilados viven bien en sus años noventa y los demás debe asumir el gasto adicional de vida más larga, junto con otros asesinos presupuesto como el cuidado a largo plazo. Con el fin de cubrir el riesgo de sobrevivir a sus activos, considere la posibilidad de combatir por la compra de una anualidad inmediata o una anualidad de la longevidad para asegurarse de que usted está cubierto. Seguro de cuidado a largo plazo es también vale la pena considerar.

Retiro Retiro tarifas no son una cosa segura

Incluso con esta información limitada, es probable que pueda ver por qué es virtualmente imposible dar una orientación precisa a cuánto puede permitirse gastar en un año determinado durante el retiro.

Simplemente hay demasiadas variables desconocidas. Sin embargo, como la gente busca la simplificación del concepto cada vez más complicada de su retiro, reglas generales pueden ser útiles. En lo personal, me esforzaré para comenzar en el 4% un día, sabiendo que hay un montón de variables, muchas de las cuales no puedo controlar, que pueden cambiar mi relación gasto final de año en año. Reevaluar mi cartera y el presupuesto será simplemente parte de la ecuación todos los años.

La línea de fondo

La determinación de una renta de jubilación segura con base en el valor de su cartera es simplemente no es tan simple como tasa de un retiro. Pero la estrecha vigilancia de su cartera y el gasto, posiblemente con un asesor financiero competente a su lado, le puede dar la confianza para gastar cómodamente en los artículos que realmente desea con el tiempo que tiene sentido teniendo en cuenta sus objetivos generales para la jubilación. Tal vez la estrategia de planificación de ingresos de jubilación más importante a tomar es crear un plan antes de empezar a aprovechar sus inversiones de jubilación.

Cómo aumentar sus ahorros de jubilación y ahorrar dinero en impuestos

Cómo aumentar sus ahorros de jubilación y ahorrar dinero en impuestos

A nadie le gusta pagar más impuestos al Tío Sam que es absolutamente necesario. Afortunadamente, el código de impuestos del IRS proporciona ciertos beneficios fiscales para la participación en diversas cuentas de ahorro de jubilación para ayudar a reducir nuestros impuestos. Pero a medida que el final del año se acerca a nuestras opciones de reducción de impuestos para el año fiscal 2015 se vuelven un poco más limitada.

Aquí hay algunas alternativas de última hora que pueden ayudar a reducir sus impuestos ahora (o posterior), mientras que el aumento gradual de sus ahorros para la jubilación:

Hacer contribuciones de última hora para un 401 (k) o 403 (b) plan de retiro.  Un método para reducir impuestos sobre la renta mientras que el ahorro para la jubilación es aumentar las contribuciones antes de impuestos a un 401 (k) o 403 plan de (b) si está cubierto por uno de estos planes de jubilación en el trabajo. El límite del IRS para 401 (k) y 403 planes (b) es de $ 18.000 en 2015 ($ 24.000 mayores de 50 años o más), y este límite no incluye ninguna contribución a juego. Si usted no es capaz de aportar hasta la cantidad máxima de este año, por lo menos asegurarse de que está recibiendo el partido empleador completo si se proporciona uno. Póngase en contacto con su departamento de recursos humanos para ver cómo se puede poner más dinero en el final del año.

Contribuir a una Cuenta de Retiro Individual (IRA).  Otra estrategia de reducción fiscal común que se puede utilizar para la jubilación es hacer una contribución deducible a una IRA. El límite de contribución es del 100% de la compensación hasta $ 5,500 ($ 6.500 si tiene 50 años o más) o su ingreso gravable para el año si su remuneración es inferior a estos límites.

Tenga en cuenta que si ya está participando en un plan de retiro a través de su empleador, la posibilidad de deducir estas contribuciones es limitado debido a sus ingresos. Para el año fiscal 2015, la capacidad de hacer contribuciones deducibles de IRA no es una opción si usted es un contribuyente individual con el ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) de $ 71.000 o más ($ 118.000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta).

Si está casado presenta una declaración conjunta con su cónyuge cubierto por un plan, pero no lo eres, también puede hacer contribuciones IRA deducibles si el MAGI está por debajo de $ 193.000.

Aprovechar otras opciones de ahorro para el retiro si usted trabaja por cuenta propia.  Existen oportunidades adicionales para dejar de lado los activos de jubilación en cuentas favorecidos de impuestos para los empresarios y autónomos. SEP IRA, IRA simple, y Solo 401 (k) s son las opciones de ahorro de jubilación populares para los autónomos. IRA simples deben ser configurado antes del plazo de octubre 1 y el Solo 401 (k) los planes se deben configurar antes de diciembre 31. Sin embargo, SEP-IRA se pueden establecer hasta el 15 de abril del año siguiente (15 de octubre, si presentan una extensión.

Cuentas Roth pueden ayudar a reducir sus impuestos sobre la renta futuros.   Si su empleador ofrece un Roth 401 (k) o Roth 403 la opción (b) es posible que desee considerar la posibilidad de contribuciones a las cuentas si no necesita una deducción de impuestos del año actual. Contribuciones antes de impuestos a un plan de jubilación patrocinado por el empleador oa una IRA deducible puede ser menos ventajosa si se encuentra en un nivel de impuestos más baja, no está en sus años de mayores ingresos, o si prevé estar en una categoría tributaria más alta marginal en el futuro.

En esas situaciones, puede tener más sentido para contribuir a una cuenta Roth para tomar ventaja de crecimiento de las ganancias libres de impuestos. Tenga en cuenta que las cuentas Roth IRA tienen diferentes limitaciones de ingresos que las cuentas IRA deducibles pero la cantidad de la contribución es el mismo.

Considerar apartar fondos en una cuenta de ahorros de salud (HSA). Si está inscrito en un plan de salud con deducible, HSA son un camino con ventajas fiscales para ayudar a pagar los gastos relacionados con la salud con futuros beneficios fiscales inmediatas. HSA también hacen una excelente estrategia de ahorro último minuto para ayudar a reducir sus impuestos sobre la renta. En 2015 los límites de contribución HSA son $ 3,350 para la cobertura individual y $ 6,650 para la cobertura familiar.

Si usted tiene 55 años o más, hay un $ 1.000 contribución adicional para ponerse al día hasta que la elegibilidad para Medicare comienza a los 65 años.

cuentas de ahorro de salud son los únicos que ofrecen triple exención. El dinero que se pone en las HSA reduce su renta imponible actual, crece con impuestos diferidos, y sale de su cuenta libre de impuestos, siempre y cuando lo usa para gastos relacionados con la salud. HSA a menudo se considera un importante vehículo de ahorro para el retiro porque no hay sanciones por el uso de estas cuentas para gastos no médicos una vez que alcanzan la edad de 65. (extracciones no calificadas después de 65 años de edad se gravan a las tasas de impuestos sobre la renta ordinaria.)

Contribuciones a la HSA todavía se pueden hacer al 15 de abril, 2016, para el año fiscal 2015. La comodidad y la simplicidad de hacer contribuciones a través de deducciones automáticas de nómina es una característica atractiva de las HSA. Sin embargo, muchos de los participantes de la HSA no son conscientes del tiempo adicional permitido para hacer contribuciones para el año fiscal 2015 fuera de las deducciones de nómina regular. Tienes hasta la fecha límite de presentación de impuestos (sin incluir extensiones) para hacer contribuciones adicionales a su HSA si no ya al límite de sus contribuciones a través de deducciones de nómina antes de diciembre 31. Con el fin de aprovechar esta oportunidad de ahorro fiscal, lo haría necesitará hacer contribuciones directas a una cuenta HSA escribiendo directamente un cheque o la creación de transferencias automáticas desde su cuenta bancaria.

Un beneficio adicional de la deducción por contribuciones a la HSA es que usted no tiene que detallar las deducciones para reclamar la deducción. A efectos fiscales, contribuciones a la HSA se consideran una por encima de la línea de deducción. Esto significa que pueden ayudar a reducir su ingreso bruto ajustado (AGI) y potencialmente ayudar a calificar para otras deducciones y créditos que son dependientes de ingresos.

Si usted está sano o no es necesario el acceso a los fondos de su HSA no hay “usarlo o perderlo” prestación como es el caso de las cuentas de gastos flexibles (FSA). Como resultado, se puede seguir dejando fondos de la HSA en su cuenta y dejar que su saldo crecer en sus años de jubilación. cuentas de ahorro de salud también ofrecen opciones de inversión diversificados a través de diversos fondos de inversión que ofrecen un potencial de crecimiento a largo plazo.

A diferencia de las contribuciones a un IRA, cuentas de ahorro de salud no tienen limitaciones de ingresos. Sólo ten en cuenta que debe estar cubierto por un plan de alto deducible del seguro de salud con una cuenta de ahorros de salud asociadas a la misma durante el año fiscal 2015. La fecha límite para hacer contribuciones a la HSA el 15 de abril, incluso si usted está presentando una extensión.

Calcular sus ahorros de impuestos.  Si tienes curiosidad por ver sus impuestos estimados para el último año fiscal que no tiene que esperar hasta que haya presentado su declaración de impuestos. Esta calculadora de ahorros antes de impuestos puede ser utilizado para estimar las consecuencias fiscales de contribuciones adicionales a un plan de jubilación patrocinado por el empleador, cuentas IRA deducibles, planes autónomos, o HSA.

Los pros y los contras de la de volver al trabajo después de la jubilación

Los pros y los contras de la de volver al trabajo después de la jubilación

La jubilación no es un destino, es un viaje, a menudo un viaje largo y aventurero. Algunos jubilados encontrar esto de la manera difícil cuando los dividendos de sus carteras de inversión e incluso de la Seguridad Social ya no cumplen con sus necesidades de ingresos.

Por lo tanto, ¿qué hacer cuando se enfrentan a desafíos financieros en la jubilación? Usted puede reducir sus gastos o aumentar sus ingresos. Más jubilados están optando por este último, lo que aumenta sus ingresos por volver al trabajo después de la jubilación.

Algunos llaman a esto el segundo acto, pero prefiero otro apodo: la retirada de la puerta giratoria.

Empujando a través de la puerta giratoria de la jubilación de vuelta al trabajo no es tan simple como suena. Si se ven obligados a trabajar haciendo algo que te gusta, entonces ir a por ello. Sin embargo, si usted está decidiendo si una jubilación puerta giratoria tiene sentido para usted, tenga en cuenta que puede haber consecuencias fiscales, las consecuencias de la Seguridad Social y un mayor gasto de su parte. Esto es lo que debe considerar antes de volver a trabajar en el retiro.

aumento de los gastos

Si ha estado fuera del mundo laboral durante algunos años, no puede recordar cómo se utiliza para pasar de vestirse para la oficina, ir allí y volver, y comer y beber mientras esté allí. Los gastos para cosas como ropa, conmutación costos y comidas consumidas fuera de la casa pueden sumarse rápidamente, así que asegúrese de pesarlos contra sus ingresos potenciales. O considerar la búsqueda de un trabajo en casa o trabajo a cerca de la casa donde estos factores no son pertinentes o no recortarán significativamente a los ingresos que gana.

Si los animales u otras personas han llegado a confiar en su cuidado diario, es posible que tenga que pagar por un sustituto, tal como un perro andador o enfermera de día.

Consideraciones tributarias de ingreso

El otro efecto secundario de aumentar sus ingresos son potencialmente chocando a sí mismo en una tasa de impuesto sobre la renta más alta. Recuerde que uno de los beneficios de tomar distribuciones de un 401 (k) o IRA en la jubilación es que es probable que en un soporte de impuesto sobre la renta más baja y por lo tanto pagar menos impuestos.

La obtención de una tonelada de ingresos en sus años de jubilación puede afectar su tasa de impuesto y la cantidad que paga por cuenta de jubilación distribuciones.

Consideraciones de Seguridad Social

Las preguntas de la Seguridad Social se complican un poco, dependiendo de su edad y si usted ya está recibiendo beneficios. Vamos a empezar por ahí. Si va a recoger la Seguridad Social, pero no han alcanzado la edad normal de jubilación (actualmente en alguna parte entre 66 y 67 años de edad si nació después de 1943), de volver al trabajo le costará, al menos por ahora. Por cada $ 2 que gane sobre el límite anual (que es de $ 17.040 en 2018), se pierde $ 1 de sus beneficios. Antes de llegar a la edad normal de jubilación, el límite anual se eleva (a $ 45.360 en 2018) y se pierde $ 1 de sus beneficios por cada $ 3 ganados. Cuando mes de su cumpleaños viene y que han alcanzado la edad de jubilación completa, recibirá los beneficios completos independientemente de sus ingresos.

Si comienza a recibir la Seguridad Social después de alcanzar la edad de jubilación completa, recibirá los beneficios completos independientemente de sus ingresos.

Si ha iniciado la recepción de la Seguridad Social temprano y volver a trabajar dentro de un año, puede dejar de recibir beneficios, pagar el valor de los beneficios del año, y recuperar la oportunidad de obtener todos los beneficios más adelante.

Consideraciones de Medicare

Si usted está cubierto por Medicare, usted debe considerar si los beneficios de seguro de un nuevo empleador cambiarán su cobertura. Cuando los individuos mayores de 65 años están cubiertos por el seguro de salud de grupo porque están trabajando o un cónyuge está trabajando, su plan de grupo normalmente paga primero, antes de que los beneficios de Medicare entran en juego. Esto puede depender del tamaño de la empresa para la que trabaja.

Consideraciones de Ahorro para el Retiro

Por supuesto, si usted es menor de 70 años de edad y los ingresos ganar, usted tiene la oportunidad de poner una porción a un lado en una cuenta de jubilación, como un IRA o 401 (k). Cuando la puerta giratoria se detiene en la jubilación total, usted podría tener un poco más el ahorro de espera allí para usted.