Se puede utilizar como un seguro de vida de inversión para la jubilación?

Se puede utilizar como un seguro de vida de inversión para la jubilación?

En algún momento de su vida es casi seguro que se lanzó la idea de un seguro de vida como una inversión.

La afinación sonar bien. Será suena como que está obteniendo una rentabilidad garantizada, con poco o ningún riesgo a la baja, y que el dinero estará disponible para casi cualquier cosa que desee en cualquier momento.

Bien, estoy aquí para decirles que las cosas no son siempre lo que parecen, y que con algunas raras excepciones que deben evitar el seguro de vida como una inversión. Este es el por qué.

En primer lugar, una cartilla rápida en seguros de vida

Antes de entrar en todas las razones por seguro de vida no es una buena inversión, vamos a dar un paso atrás y mirar rápidamente a los dos tipos principales de seguros de vida:

  1. Seguro de vida:  Plazo de seguro de vida es una cantidad fija de cobertura que tiene una duración de una cantidad fija de tiempo, a menudo de 10 a 30 años. Es barato y no hay ningún componente de inversión a ella. Es pura protección financiera contra la muerte temprana.
  2. Seguro de vida permanente:  seguro de vida permanente viene en muchas formas y tamaños diferentes, pero esencialmente se proporciona la cobertura que dura toda la vida y tiene un componente de ahorro que se puede utilizar como una cuenta de inversión. También escuchará que llama vida entera , vida universalvida variable , e incluso la vida indexadas a acciones . Esos son todos los diferentes tipos de seguro de vida permanente.

Hay una discusión entera que se tenía sobre el seguro de vida a término contra seguro de vida permanente de un seguro de perspectiva, pero ese es el tema de otro post. (Pista: La mayoría de las personas sólo necesitan siempre seguro de vida).

Aquí nos centraremos en el componente de ahorro de seguro de vida permanente que a menudo se lanzó como una fantástica oportunidad de inversión.

Aquí hay siete razones por las que el seguro de vida casi nunca es una buena inversión.

1. La garantía de retorno Es No es lo que parece

Uno de los grandes beneficios declarados de seguro de vida entera es que se obtiene un rendimiento mínimo garantizado, que a menudo se dice que es alrededor del 4% por año.

Suena increíble, ¿verdad? Eso es mucho más de lo que obtendrá de cualquier cuenta de ahorros en estos días, y eso es sólo el rendimiento mínimo. Hay, por supuesto, la oportunidad para que sea mejor.

El problema es que usted no está realmente conseguir un retorno del 4%, no importa lo que dicen. Una proyección de toda la vida he revisado recientemente, que “garantiza” un retorno del 4%, en realidad sólo mostró un rendimiento de 0,30% cuando me encontré con los números. Eso es mucho menos de lo que se obtendría de una simple cuenta de ahorros en línea, incluso en este entorno de bajos tipos de interés.

Sinceramente no estoy seguro de por qué se les permite garantizar un retorno que en realidad no se recibe, pero supongo que el retorno ES 4% … antes de todo tipo de tasas son un factor en la ecuación.

No importa lo que, sin embargo, no está recibiendo cualquier lugar cerca de la devolución que están prometiendo.

2. Vas a ser negativa durante un tiempo

Justo por encima dije que la garantía de retorno de esa política resultó ser sólo el 0,30%. Bueno, que sólo era si el tomador esperó 30 años antes de tomar cualquier dinero. El regreso fue mucho menor, ya menudo negativa, para todos los años antes de eso.

Ver, cuando se paga en una póliza de seguro de vida entera, la mayor parte de sus primas iniciales van a honorarios. Ahí está el costo del seguro de sí mismo, otros gastos administrativos, y por supuesto la gran comisión que debe ser pagado al agente que le vende la póliza.

Lo que esto significa es que se tarda mucho tiempo, a menudo de 10 años o más, sólo para  el punto de equilibrio de su inversión. Antes de eso, su rentabilidad garantizada es negativo. E incluso después de eso, se necesita mucho tiempo antes de que el retorno comienza a acercarse a algo razonable.

¿Le gusta la idea de invertir en algo que es probable que produzca un retorno negativo para la próxima década o más?

3. Es caro

seguro de vida entera es caro de dos maneras grandes:

  1. Las primas son mucho mayores que el seguro de vida para la misma cantidad de cobertura. Es a menudo tanto como 10 veces más caro.
  2. Hay una gran cantidad de cargos en curso, la mayoría de los cuales están ocultos y no revelada.

Recuerde que el costo es el mejor predictor de futuros rendimientos de las inversiones. Cuanto más bajo sea el costo, mayor será la probabilidad de que la diferencia de rentabilidad.

Por lo general, el seguro de vida es una de las inversiones más caras que hay.

4. El ahorro fiscal son exageradas

Uno de los beneficios declarados de seguro de vida entera es que es otra cuenta con ventajas impositivas. Y eso es verdad hasta cierto punto:

  1. Su cuenta de inversión crece libre de impuestos.
  2. Se puede “retirar” libre de impuestos el dinero.

Tanto de los que tienen algunas grandes capturas sin embargo.

En primer lugar, mientras que su dinero crece libre de impuestos, sus contribuciones no son deducibles de impuestos. En ese sentido, es como una especie de IRA no deducible, sin los beneficios de cualquiera de una cuenta IRA Roth o una IRA tradicional.

En segundo lugar, la demanda de retiros libres de impuestos es muy engañoso. Lo que en realidad está haciendo cuando se retira dinero de su póliza de seguro de vida está prestando dinero para sí mismo. Usted está tomando un préstamo, y que el préstamo está acumulando intereses por el tiempo que usted no paga de nuevo en su política.

Así que no, no paga impuestos sobre los retiros, pero …

  1. Se le cobra interés, que sustituye esencialmente el coste fiscal (aunque puede ser más o menos).
  2. En algunos casos se puede retirar demasiado dinero, en cuyo caso se tendría que poner más dinero en la política (probablemente no es parte de su presupuesto de jubilación) o permitir que la política de tener efecto.

Este tipo de complicaciones surgen todo el tiempo con las políticas de este tipo, y rara vez se explican en la delantera.

5. Es poco diversificadas

La diversificación es una característica clave de una buena estrategia de inversión. En esencia, se trata de la difusión de su dinero a lo largo de una serie de diferentes inversiones de manera que se obtiene el beneficio de cada uno sin ninguna parte en particular de su cartera de inversiones poder hundirse usted.

seguro de vida entera es inherentemente poco diversificada. Usted está invirtiendo una cantidad significativa de dinero con una sola compañía y confiando en su habilidad tanto en la inversión y su buena voluntad para producir retornos para usted.

Tienen que ser buenos administradores de inversiones suficientes activos para superar el mercado (poco probable). Y tienen que decidir para acreditar el suficiente número de retornos a que, después de considerar todos los costos tanto de la gestión de las inversiones y  la gestión de sus obligaciones de seguro.

Eso es una gran cantidad de huevos en una canasta.

6. carece de flexibilidad

El ahorro de dinero sobre una base constante es la parte más importante del éxito de la inversión. De manera ideal, podrás configurar sus ahorros mensuales y continuar indefinidamente, o incluso aumentar con el tiempo.

Pero la vida ocurre, y la flexibilidad es de gran ayuda cuando lo hace.

Digamos que usted pierde su trabajo. O tal vez quiere volver a la escuela. O tal vez que reciba una herencia que significa que ya no tiene que ahorrar tanto.

Si estás contribuyendo a algo así como un 401 (k) o IRA, sólo tiene que hacer una pausa o disminuir sus contribuciones regulares para liberar algo de flujo de caja. Mientras tanto, el dinero que ya ha guardado seguirá creciendo, y se puede convertir sus contribuciones volver en cualquier momento.

Usted no tiene que la flexibilidad con un seguro de vida. Si no se mantienen al pago de las primas, los ahorros que ha acumulado serán utilizados para pagar por usted. Y cuando ese dinero se acaba, la póliza quedará sin efecto.

Lo que significa que cualquier cambio en las circunstancias financieras podría significar perder todo el progreso que has hecho con una póliza de seguro de vida entera. No hay mucha flexibilidad allí para avanzar en el agua hasta que las cosas vuelvan a la normalidad.

7. Usted tiene mejores opciones!

Si le preguntas a casi cualquier planificador financiero que no tiene una participación en la venta de seguros de vida entera, se recomendarán casi siempre el gasto excesivo con todas las otras cuentas de jubilación con beneficios fiscales antes de considerar un seguro de vida como una inversión, simplemente porque ofrecen una mejor tributaria roturas, más control sobre sus inversiones, y los honorarios a menudo más bajos.

Eso significa que el gasto excesivo con su 401 (k), IRA, cuentas de ahorro de salud, y las cuentas de jubilación autónomos primeros. Y, después de eso, teniendo en cuenta cosas como un plan 529 o incluso una cuenta de inversión gravable regulares de edad.

Si aún no está tomando el máximo provecho de esas otras cuentas de jubilación, mediante un seguro de vida como una inversión debe ser la última cosa en su mente.

¿Cuándo seguro de vida permanente tiene sentido?

Para la mayoría de la gente, seguro de vida nunca tendrá sentido como una inversión. Pero eso no quiere decir que el seguro de vida permanente es inútil.

Aquí hay algunas situaciones en las que puede tener sentido:

  1. Usted tiene un niño con necesidades especiales y desea asegurarse de que él o ella siempre tendrá un montón de recursos financieros, no importa qué.
  2. Usted tiene millones de dólares potencialmente sujetas a impuestos de estado y desea utilizar un seguro de vida como una forma de preservar ese dinero cuando es transmitida a su familia.
  3. Ya estás gasto excesivo con todas las demás cuentas de impuestos favorecidos, desea ahorrar más para la jubilación, y su ingreso es lo suficientemente alto que los beneficios fiscales que ofrece seguros de vida son atractivos.

En los tres de esos casos, usted quiere trabajar con un especialista que podría diseñar una política para satisfacer sus necesidades específicas, minimizar las tasas, y maximizar la cantidad de dinero que queda en su bolsillo. Las pólizas de seguro de vida entera mayoría de los agentes ofrecen no cumpla con estos criterios.

‘Demasiado bueno para ser verdad’ se suele

todo el terreno de los seguros de vida suena bien. rentabilidad garantizada, el crecimiento libre de impuestos, retiros libres de impuestos, y el dinero disponible para cualquier necesidad en cualquier momento.

¿Quién dice que no a eso?

Por supuesto, cuando algo parece demasiado bueno para ser verdad, suele serlo, y esto no es una excepción. El seguro de vida no suele ser una buena inversión y en la mayoría de los casos usted va a estar mejor evitarlo.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Debe consolidar sus cuentas de jubilación?

Debe consolidar sus cuentas de jubilación?

Si usted ha estado ahorrando para la jubilación para un número de años, a la vez que avanza en su carrera y se mueve entre puestos de trabajo, es posible que tenga un número de diferentes cuentas de jubilación hacia fuera a través de una serie de empresas diferentes.

La gestión de todas esas cuentas puede resultar confuso. Usted puede comenzar a perder la noción de que cada cuenta es, que los que está contribuyendo a, y cómo se está invirtiendo el interior de cada uno.

También puede ser ineficiente. El mantenimiento de múltiples planes podrían impedir que invirtió en fondos de inversión de mayor costo que están disponibles en otros lugares, así como lo que dificulta tanto poner en práctica su plan de inversión deseada y reequilibrar con el tiempo ya que los mercados cambian, todo lo cual puede hacer más difícil para que usted pueda alcanzar sus objetivos de inversión final.

La consolidación de sus cuentas de jubilación puede resolver muchos de esos problemas, pero tratar de calcular cuándo y cómo consolidar la consolidación de la manera correcta no siempre es fácil. Este post va a ayudar a averiguarlo.

¿Qué cuentas de jubilación ¿Se le permite consolidar?

Antes de entrar en la decisión acerca de si o no consolidar sus cuentas de jubilación, es útil para entender qué cuentas aún está permitido consolidarse en el primer lugar.

Hay muchos tipos diferentes de cuentas de jubilación, y puede hacer clic aquí para ver una tabla detallada de parte del IRS que muestra exactamente qué tipos de cuentas se pueden combinar. Pero hay dos escenarios comunes que muchas personas se enfrentan a menudo.

El primer escenario común es tener una o más cuentas de jubilación de antiguos empleadores, típicamente 401 (k) y / o 403 (b) s. Usted tiene varias opciones cuando se trata de esas cuentas:

  1. Dejarlos donde están.
  2. Rodar uno o más de ellos en más de 401 (k) de su empleador actual o 403 (b), siempre que acepte transferencias entrantes.
  3. Rodar uno o más de ellos a una cuenta IRA con el proveedor de la inversión de su elección.

El segundo escenario común es tener múltiples cuentas IRA, ya sea con el mismo proveedor o proveedores diferentes. Es posible que haya abierto en diferentes momentos, o puede tener múltiples cuentas IRA rollover que se abrieron con el fin de aceptar los vuelcos de los planes de empleador de edad. Esta situación también se presenta con unas cuantas opciones:

  1. Dejarlos donde están.
  2. Rodar uno o más de ellos en más de 401 (k) de su empleador actual o 403 (b), siempre que acepte transferencias entrantes.
  3. Combinarlas en una sola IRA con el mismo proveedor. El problema es que, a menos que usted quiere hacer una conversión Roth y pagar los impuestos asociados, IRA tradicionales sólo se deben combinar con otras cuentas IRA tradicionales y Roth IRA sólo se deben combinar con otras IRA Roth.

Una consolidación ideales que dejaría con entre uno y tres cuentas de jubilación – una combinación de: un plan de retiro con su empleador actual, una IRA tradicional y una IRA Roth.

Pero la consolidación máxima no es siempre la mejor ruta. A veces, usted tiene que hacer una elección entre la consolidación y optimización. Lo que nos lleva a …

Cinco Factores a considerar antes de consolidar sus cuentas de jubilación

El objetivo de la consolidación de sus cuentas de jubilación es generalmente de dos tipos:

  1. Simplificación:  Al reducir el número de cuentas de jubilación usted tiene que manejar, es más fácil hacer un seguimiento de todo y para poner en práctica constantemente su plan de inversión deseada.
  2. Optimización:  Al consolidar su dinero en las cuentas de jubilación mejores disponibles para usted, usted puede maximizar la cantidad de dinero que se invierte en las mejores opciones de inversión que tiene.

El problema es que esos dos objetivos no siempre van de la mano. A veces se puede combinar todas sus cuentas de jubilación en el que ofrece las mejores opciones de inversión y los costos más bajos, lo cual es una victoria en todos los sentidos. Pero a veces mantener el acceso a las mejores opciones de inversión requerirá mantener múltiples cuentas abiertas, en cuyo caso usted tendrá que tomar algunas decisiones difíciles.

Estos son los principales factores que usted debe considerar al decidir si o no a consolidar sus cuentas de jubilación.

1. Opciones de inversión

En primer lugar, tiene que ser capaz de poner en práctica su plan de inversión deseado. Así que antes de la consolidación, hay dos grandes preguntas que hay que preguntarse:

  1. cuentas de jubilación cuales ofrecen opciones de inversión que se ajusten a su plan?
  2. ¿Qué cuentas de jubilación ofrecen esas opciones de inversión al menor costo?

Uno de los beneficios de los viejos planes de jubilación del empleador que ruedan en una cuenta IRA es que usted tiene control total sobre sus opciones de inversión y por lo tanto puede elegir de alta calidad, fondos de bajo costo.

Sin embargo, algunos 401 (k) s oferta aún mejor y los fondos de inversión de menor costo que se puede obtener de un IRA o del plan de su empleador actual, en cuyo caso podría ser mejor dejar que el dinero donde está en lugar de consolidar.

2. Otros Costos

Además de los costos asociados con las opciones de inversión individuales, algunos 401 (k) e IRA s vienen con los gastos administrativos y los gastos de gestión que se suman al coste de sus inversiones y arrastran sus declaraciones.

Si se puede evitar esos honorarios por cualquiera de rodar su dinero de un plan de jubilación de edad o transferir a un nuevo proveedor de IRA, es probable que mejorar sus probabilidades de éxito.

3. Conveniencia

cuentas de jubilación Cuantos menos tenga, más fácil es mantener su plan de inversión global en la pista. En algunos casos, incluso puede ser vale la pena pagar un poco más para tener todo su dinero de jubilación en uno, fácil de administrar la cuenta.

4. Puerta trasera Roth Elegibilidad

Si sus ingresos son demasiado altos para las contribuciones regulares Roth IRA, usted podría estar interesado en el uso de la estrategia de ‘puerta trasera Roth IRA’.

El inconveniente de esta estrategia es que por lo general requiere que usted no tiene dinero en una cuenta IRA tradicional, al menos si se quiere evitar los impuestos. Así que si esto es algo que quieres hacer, probablemente lo primero que tiene que mover su dinero IRA tradicional en su plan actual empleador, o por lo menos no haga rodar viejos planes de empleador a un IRA tradicional.

5. Protección acreedor

Si usted tiene una gran cantidad de dinero de la jubilación salvó y desea protegerlo de los acreedores en el caso de la quiebra, tendrá que tener en cuenta los diferentes niveles de protección que ofrecen los distintos tipos de cuentas de jubilación.

401 (k) s y otros planes de los empleadores ofrecen protección a los acreedores ilimitado, mientras que hasta $ 1.283.025 en el IRA está protegido durante la quiebra, con alguna variación de estado a estado en cuanto a la protección general de los acreedores.

Si usted tiene un importante ahorro de jubilación, la protección limitada podría ser una razón para pensar dos veces antes de rodar su plan de empleadores en un IRA.

La consolidación de la Forma Inteligente

La cuestión de si se debe consolidar sus cuentas de jubilación se reduce a equilibrar la simplicidad con la optimización. En muchos casos la consolidación le permitirá lograr ambos objetivos al mismo tiempo, pero en otros puede que tenga que sacrificar a uno para apoyar a la otra.

Al final del día, a menudo hay al menos algún nivel de consolidación de cuentas de jubilación que tanto le hace la vida más fácil y pone más de su dinero en mejores inversiones. Es raro que de ganar-ganar que es definitivamente vale la pena explorar.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

¿Cómo funciona un Fondo de Retiro de destino trabajan realmente?

¿Cómo funciona un Fondo de Retiro de destino trabajan realmente?

Pregunta para la carpeta de correo: ¿cómo funciona exactamente un fondo de retiro objetivo realmente funciona? Cada vez que leo sobre él tiene menos sentido.

Esto hizo comenzar como una pregunta en la carpeta de correo, pero la respuesta se hizo tan largo que parecía sensata para dar la pregunta de Tim su propio artículo.

Vamos a empezar a hablar de riesgo y la recompensa.

Hay un montón de diferentes opciones de inversión que hay. Ellos se diferencian en un montón de diferentes maneras. Algunos son realmente bajo riesgo, pero no ofrecen mucho a cambio, como una cuenta de ahorros. Incluso en el mejor cuenta de ahorros en línea, usted va a ganar sólo el 1% y el 2% al año, pero no hay esencialmente ninguna posibilidad de perder dinero.

En el transcurso de 10 años, una inversión como esta podría ver retornos cada año de 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% y 1,5%, dando una promedio de (lo has adivinado) 1,5%. Mientras que el promedio es bastante bajo, observe que no hay año individual donde se pierde dinero. No hay un tiempo en el que es “malo” de tener que depender de su inversión, ya que esta inversión es tan fiable como puede ser.

A medida que comienza a añadir el riesgo, por lo general, comienza a añadir un mayor rendimiento, como, por ejemplo, VBTLX (el total Bond Index Fund Mercado Vanguard), que ofrece un mejor rendimiento anual promedio (alrededor del 4%), pero tiene una posibilidad de perder dinero en una en particular año determinado.

En el transcurso de 10 años, una inversión como esta podría ver retornos cada año de 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, 0,5%, 4,7%, 4,8% y 4,7%, dando un promedio de 4%. Los rendimientos anuales son bastante consistentes, pero tenga en cuenta que el -0,5% año. En ese año, la inversión pierde dinero, y no hay duda de que será como el año de que en el largo plazo.

Esos años por debajo de lo normal – y en particular aquellos que pierden años – son problemáticos. Digamos que usted ha tenido una racha de años superiores a la media y que ha decidido que usted tiene suficiente dinero en su inversión a realizar trabajos de retiro. Entonces, tan pronto como se retire, que la inversión se pasa el año que viene de perder dinero, arrojando su matemática del todo y hacer el retiro parezca real arriesgado. Si bien no es demasiado mala en el caso de esta inversión, mayor es el riesgo que se obtiene, es más probable que este escenario es que suceda. Esas variaciones de año a año se refieren a menudo como la volatilidad – una inversión es volátil si tiene un montón de esas variaciones.

Vamos a añadir un poco más de riesgo y mirar el índice de la bolsa Vanguard total (VTSMX). Tiene un rendimiento anual promedio desde el inicio del 9,72%, lo que parece dulce, ¿verdad? Veamos más de cerca.

Veamos los últimos 10 años de declaraciones anuales para que en el orden inverso: 21,05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70% y -37,04%. Tres de esos diez años son peores que una cuenta de ahorros. Uno de ellos implica la pérdida de más del 37% de su inversión.

Esta inversión es aún más volátil. Tenga en cuenta que usted está empezando su retiro y usted tiene su dinero en toda esta inversión y que golpeó a uno de esos 40% de pérdida de años. Eso va a cambiar los cálculos de su jubilación de manera drástica. Se le retirando dinero para vivir como gotas para el mercado, lo que significa que se han agotado un porcentaje mucho mayor de sus ahorros de jubilación del que debiera en un solo año y es probable que tenga que hacer eso para los próximos dos o tres años mientras espera a que el mercado se recupere. Esto le deja con un ahorro para el retiro agotamiento permanente, lo que significa ya sea muy magra de estar tarde en la vida, o el retorno a la fuerza de trabajo.

¿Quieres ver lo que se ve como en los números? Digamos que usted tiene Invierten $ 1 millón en esto y usted se retira, la decisión de retirar $ 50.000 al año para vivir. Eso es del 5% al ​​año, lo cual es bastante arriesgado, pero que creen en que el retorno promedio a largo plazo. Pues bien, durante el primer año, la inversión pierde 40% de su valor. Cae US $ 600.000 … pero se sacó $ 50,000 para vivir, por lo que es en realidad sólo $ 550.000. En el futuro, si se toma $ 50.000 al año fuera de eso, vas a ir a la quiebra en unos 15 años (si no antes, dependiendo de la volatilidad).

Puede seguir añadiendo más y más riesgos y obtener un rendimiento anual medio más alto, pero la palabra clave aquí es la media . Puede ver las cosas como el VSIAX (el Small Cap Index Fund Valor Vanguard), que tiene una muy alta rentabilidad anual promedio, pero está preparado para tener un absoluto vencer la próxima vez que las caídas de la bolsa, lo que significa que va a perder una gran porcentaje de su valor como aquellas empresas luchan durante una recesión económica (lo que algunos inversores a vender) y otros inversores huir a inversiones más seguras. Que finalmente llegue a las inversiones que son equivalentes a los juegos de azar, como criptomoneda, que es tan volátil que es posible triplicar su inversión o perder la mitad de ella en un mes o dos.

Así que, ¿cuál es el mensaje aquí? Si usted tiene un montón de años antes de retirarse, usted quiere que su dinero en algo muy agresivo que tiene muy buenos rendimientos anuales promedio, pero puede ser que tenga un par de años individuales que son muy áspera.  Si usted no necesita el dinero en el corto plazo, esos años malos individuales no importan a usted – de hecho, son una especie de bendición para usted porque es más barato que comprar en una inversión cuando el mercado está abajo.

A medida que comienza a recibir cerca de la jubilación y, de hecho retirarse, esos años individuales comienzan a ser mucho más importante. A menos que tenga una cantidad muy grande en su cuenta de jubilación, usted no puede permitirse uno de esos grandes años abajo que son un poco probable que suceda con el tiempo, con una inversión agresiva. Si esto sucede, usted va a estar de vuelta en la fuerza laboral.

La solución, entonces, es ser agresivo con sus inversiones de jubilación cuando se es joven y luego, cuando se acerque a la jubilación, mover sus inversiones a inversiones menos agresivos y menos volátiles que se puede confiar en algo más.

La mejor manera de empezar a entender lo que es un fondo de índice de destino actualizadas hace es mirar a algunas personas que están en el camino hacia la jubilación.

Angie tiene 25 años. Ella no es la intención de retirarse por 40 años. Debido a que su retiro está tan lejos, que puede permitirse un buen montón de riesgos en sus ahorros de jubilación. Ella puede permitirse el lujo de invertir en cosas que no tienen un buen rendimiento anual promedio que está emparejado con el riesgo de pérdida enorme. Ella podría poner su dinero en el Índice de Vanguard total de la bolsa y / o el Small Cap-Index Fund Valor Vanguard. Su objetivo es construir el mayor valor que pueda durante los próximos 40 años y que persigue una alta rentabilidad media anual es la mejor manera de hacerlo.

Brad tiene 45 años. Él no es la intención de retirarse por 20 años. Es probable que esté todavía va a ser bastante agresivo, pero la idea de ir menos volátil podría comenzar a aparecer en la cabeza. Todavía quiere una muy alta rentabilidad media anual, pero llegará un punto en breve donde tiene que hacer algunos cambios.

Connor tiene 60 años. Está pensando en retirarse en cinco años. Él tiene casi suficiente para retirarse en sus ahorros de jubilación. En este punto, realmente no puede permitirse el lujo de tener todo en una inversión agresiva que podría caer un 40% de su valor. Por lo tanto, podría dejar un poco de ella en acciones, pero el resto podría ser trasladado a los bonos. Su rendimiento anual promedio podría ser menor, pero ha dejado de correr el riesgo de perder el 40% de la totalidad de sus ahorros de jubilación.

Dana tiene 70 años. Si sus ahorros de jubilación sigue creciendo de una manera lenta y estable, volviendo sólo un pequeño tanto por ciento por año, pero no perder un montón de valor en cualquier año dado, se pondrá bien. Probablemente quiere ser en su mayoría en el índice del mercado total de bonos Vanguard y tal vez incluso tener un poco en un fondo del mercado monetario (similar a una cuenta de ahorros con muy poco riesgo).

Como se puede ver en estas historias, a medida que envejece y más cerca de la jubilación, que tiene mucho sentido para cambiar gradualmente sus inversiones de las inversiones altamente agresivos a los más conservadores. La cuestión, sin embargo, es ¿cómo se sabe cuándo empezar a hacer esas transiciones? Por otra parte, va a recordar a hacerlo, y hacerlo bien? Esos no son preguntas fáciles para las personas que ahorran para la jubilación. No está del todo claro cuando para hacer esto o cómo hacer esto, y muchas personas no van a poner en la investigación y el tiempo para hacerlo. La gente sólo quiere guardar el dinero y luego tener dinero cuando es el momento de retirarse.

Ahí es donde los fondos de retiro de destino vienen en. Lo hacen de forma automática.

Vamos a mirar hacia atrás a 25 años de edad, Angie. Ella aspira a retirarse en unos 40 años. Por lo tanto, en teoría, se quiere elegir una inversión bastante agresiva para poner sus ahorros para el retiro en. Sin embargo, cuando ella está en sus cuarenta y muchos o cincuenta años, ella podría querer comenzar poco a poco hacer las cosas más conservadora, y esto hace aún más cierto cuando se alcanza la edad de jubilación y luego se retira. Ella no quiere una desagradable sorpresa cuando ella está vieja.

Eso es lo que lo hace automáticamente un fondo de retiro objetivo. Si Angie tiene 25 años, ella va a retirarse en algún momento alrededor de 2060, por lo que podría comprar en un fondo de 2060 Objetivo de Retiro con sus ahorros de jubilación. En este momento, ese fondo de retiro objetivo va a ser muy agresiva, pero a medida que pasan las décadas y la década de 2040 llegan, que va a convertirse poco a poco menos agresivo, y en la década de 2050, se hace aún menos. Se corta la volatilidad a cambio de un rendimiento anual promedio menor medida que se acerca a su fecha límite.

¿Como hace eso? Un fondo de retiro objetivo está hecho sólo de un montón de diferentes fondos, ya medida que pasa el tiempo, la gente que administra el fondo de retiro objetivo lentamente mover dinero de algunos de los fondos dentro de ella y se mueven en otros fondos.

Así, por ejemplo, un 2060 Fondo objetivo de Retiro podría hoy se compone de 50% VSIAX y el 50% VTSMX – en otras palabras, es realmente agresivo, totalmente invertido en acciones, y algunas de estas poblaciones son pequeñas empresas que, o bien crecen como gangbusters (grandes ganancias) o llama a cabo (grandes pérdidas). Eso está bien por ahora – la volatilidad es completamente bien cuando estás tan lejos de la jubilación. Lo que queremos es una gran rentabilidad media anual durante los próximos 25 años más o menos.

Sin embargo, en algún momento en el futuro, probablemente a mediados de la década de 2040, ese fondo se iniciará cada vez menos agresivos. El dinero en el fondo se mueve por los gestores de fondos en cosas como los fondos de bonos o bienes raíces, las cosas que no tienen tan alto de una rentabilidad anual media, pero no vamos a ver años de grandes pérdidas, de forma.

En el momento en 2060 alrededor de los rollos, todo el dinero en ese fondo será en cosas bastante seguro, lo que significa que puede confiar en que el fondo sea estable en el retiro.

Eso es lo que hace un fondo de retiro: Se compone de un montón de diferentes inversiones que se mueven poco a poco de cosas muy agresivos a cosas menos agresivos como se acerca la fecha de destino. Cuando el año “objetivo” es muchos, muchos años en el futuro, el fondo va a ser muy agresivo y muy volátil, con el objetivo de grandes ganancias en las próximas dos décadas a costa de unos años muy duros individuales. Como el año “objetivo” se acerca cada vez más cerca, el fondo se vuelve menos y menos agresivos y menos y menos volátil, convirtiéndose en algo que se puede confiar.

Es por eso que, para las personas que no están realmente involucrados en la gestión de los matices de sus propios ahorros para la jubilación, un fondo de retiro objetivo con un año meta muy cerca de su año de retiro es una opción muy sólida. Sólo logra ese cambio gradual para usted sin tener que mover un dedo.

¡Buena suerte!

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

La mejor manera de pasar sus ahorros de jubilación

¿Cuánto se debe retirarse de sus cuentas de jubilación?

Si cree que el ahorro para la jubilación es duro, espera a que llegue el momento de gastar. Cuando se está trabajando y haciendo contribuciones a un plan de retiro, que es bastante fácil. Abrir una cuenta de jubilación, contribuyen a ella con regularidad, y listo. Si tienes la suerte de tener un plan patrocinado por la empresa, hacer sus depósitos en la cuenta a través de la deducción de nómina.

Oh, por supuesto, tendrá que firmar en realidad en el plan de jubilación. Y que tendrá que tomar decisiones acerca de algunas cosas, pero es bastante fácil. Al abrir la cuenta, el nombre de un beneficiario que serán herederos de los bienes si algo le sucede a usted. A continuación, usted tiene que decidir cuánto desea aportar a la cuenta. Yo sugeriría que se dispara por lo menos el 10% de su salario bruto, pero cualquier cosa es mejor que nada. Si usted es realmente afortunado, su empresa coincide con su contribución, que es dinero gratis! Asegúrese de que está contribuyendo al menos lo suficiente para obtener la tonalidad completo de la empresa. Por último, tendrá que tomar decisiones acerca de cómo se invierte su cuenta. A menudo, cuando acaba de empezar, un fondo de fecha objetivo es una buena opción.

Gastar sus ahorros de jubilación

¡Eso es! Bastante simple. Durante sus años de trabajo, que apenas notará la cuenta de retiro. Pero vaya usted comienzan a prestar atención a que cuando se trata de gastarlo. Pasar de vivir en un sueldo fijo a vivir fuera de sus fondos de retiro es a menudo más difícil que guardarlos. Últimamente he discutido cómo estamos viendo una tendencia de los clientes más antiguos se aferra a un gran montón de dinero y la infrautilización en sus años de jubilación. Creo que el plan de retiro perfecto termina con un cheque sin fondos a la funeraria. Es una broma. Más o menos.

Cuando miras a reemplazar su cheque de pago, debe tener en cuenta sus recursos y comenzar a desarrollar un plan de acción. Por lo general, no habrá ingresos de la Seguridad Social y tal vez una pensión. El resto del flujo de efectivo que necesita para financiar su estilo de vida tendrá que venir de sus ahorros. Esperamos que usted tiene algunos ahorros en efectivo-tal vez después de impuestos que recibió cuando downsized y vendió su casa de toda la vida. Es posible que tenga una cuenta IRA o 401 (k) o 403 (b) de sus años de trabajo. Tal vez usted tiene una cuenta Roth IRA. Cada vez más personas hacen.

¿Qué cuentas de jubilación para retirarse de Primera

La pregunta entonces es “¿Cuál es la mejor manera de sacar dinero de mis cuentas?” La respuesta, como la mayoría de las respuestas en el mundo de planificación financiera, es “depende”. En el escenario anterior, nuestra pareja de jubilados ficticia tiene tres cubos de dinero Para escoger de. Tienen su dinero después de impuestos por la venta de la casa. Este dinero ya se ha gravado en algún momento, y cualquier flujo de efectivo que proviene de este cubo no está sujeto a impuestos de nuevo, a excepción de los intereses, dividendos y ganancias de capital las inversiones generan. Nuestra pareja también tiene un cubo de dinero de impuestos diferidos, que proviene de su IRA, 401 (k) u otras cuentas de jubilación. Cualquier flujo de caja que sale de estas cuentas será gravado como ingresos ordinarios. Por último, tienen un par de Roth IRA cuentas se financian en los años previos a la jubilación. Esto les da un cubo de dinero libre de impuestos.

Mediante la gestión de los cuales balde se toma dinero de financiar sus necesidades de flujo de caja, puede, hasta cierto punto, controlar las consecuencias fiscales de sus ingresos de jubilación . Por ejemplo, es posible que desee tomar distribuciones de su cubo después de impuestos en primer lugar. Cualquier dinero tomado de esta cuenta no está sujeto a impuestos, a excepción de impuestos que puedan deberse a los intereses, dividendos y ganancias de capital. Pero eso es por lo general bien porque las tasas de impuestos las ganancias de capital son inferiores a las tasas de impuestos sobre la renta ordinaria. Y, dependiendo de su nivel de impuestos, que pueden estar libres de impuestos.

Si usted está tomando distribuciones de su cuenta de jubilación, los fondos se consideran ingresos ordinarios. Controlar la cantidad que está tomando, y si se está acercando a pasar a una categoría tributaria más alta y todavía necesita el flujo de caja, se pueden tomar algunas distribuciones de la pila libre de impuestos, sus cuentas Roth.

Por favor, recuerde, el ejemplo anterior es sólo eso: un ejemplo. No es una recomendación. Nosotros, sin embargo, recomendamos que cada uno revise su situación individual mediante una planificación fiscal. Tener un plan de distribución en su lugar puede ayudarle a obtener el flujo de efectivo que necesita mientras que disminuye la porción de los impuestos sobre esos dólares de jubilación preciados.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Bases para la construcción de un sólido de retiro

Bases para la construcción de un sólido de retiro

Si alguna vez ha construido una casa, usted sabe que es fácil entrar en los detalles: luces, electrodomésticos, revestimientos de suelos y acabados. Decidir sobre todas estas cosas puede ser agotador. La planificación de la jubilación puede sentir un poco así. Pero al igual que la construcción de una casa, en el retiro, la base correcta crea valor duradero.

Tener suficientes ingresos en el Retiro

Todo el mundo necesita ingresos. Para la gente más retirados, que los ingresos proviene de una combinación de prestaciones de la Seguridad Social y los ahorros personales. Algunos grupos también pueden disfrutar de las pensiones de estilo antiguo, pero los que son cada vez más raros. Los maestros, los trabajadores del ferrocarril y muchos empleados de gobierno (local, estatal y federal) algunos de los pocos grupos que todavía tienen los beneficios de pensión.

La clave del éxito está coordinando los ingresos los gastos mensuales con los ingresos mensuales. En muchos hogares, el ahorro personal incluye tanto en dólares antes y después de impuestos. La elección de un sistema de extracción para minimizar impuestos puede hacer una gran diferencia, similar a la capacidad de adaptarse a las circunstancias cambiantes. Dos productos no tradicionales son cada vez más populares.

Las anualidades diferidas pueden ser utilizados para asegurar ingresos futuros. Una prima única hoy prometer ingresos regulares durante años posteriores, hasta 85 o 90 años de edad. Con uno de estos productos de seguros especializados, no sobrevivirá a su dinero.

Las hipotecas inversas también se pueden utilizar para complementar los ingresos. Escrutinio ha exprimido muchos de los costos e inconvenientes de estos préstamos, y que puede ser utilizado con éxito para aprovechar la equidad de su casa para mejores propósitos. Tenga cuidado con las técnicas de venta agresivas, y acercarse a su profesional de la hipoteca regulares en busca de ayuda.

Las distribuciones de planes de jubilación

A pesar de que las pensiones son menos comunes, otros tipos de planes de jubilación son abundantes: reparto de utilidades, 401 (k), las anualidades protegidas de impuestos (453 planos), la compensación diferida (planes 457) y cuentas individuales de retiro (IRA) abundan. Adicionalmente, tanto las pensiones (simplificados SEP empleados) y (plan de incentivos fiscales para el ahorro empleados) SIMPLE planes son planes jubilación basados ​​IRA.

La mayoría de los planes ofrecen un pago único de jubilación grande que requiere una consideración especial. En primer lugar, la distribución típica puede ser más grande que cualquier otra transacción financiera y es una cantidad de enormes proporciones para muchos jubilados. En segundo lugar, cualquier parte no enrollada en una cuenta IRA se enfrenta a dos impuestos sobre la renta federales y estatales.

En tercer lugar, varias alternativas traspaso IRA pueden imponer altas tarifas, restricciones a la inversión, y / o gastos de entrega. Algunos empleadores permiten a los jubilados a permanecer en un plan de empleador. Si las cuotas del plan son bajos y hay suficientes opciones de inversión de calidad, esto puede ser una buena opción para los inversores con experiencia. Sin embargo, otras personas podrían beneficiarse de ayuda profesional y opciones más amplias.

La cantidad correcta de Riesgo

Personas viven desde hace décadas en la jubilación, y de ser demasiado conservadora es tan peligroso como ser demasiado arriesgado. Mirar hacia atrás a 1988. ¿Cuánto fue un coche nuevo entonces? ¿Cuánto se rasgó o casa el pago de un mes? ¿Cuánto cuestan las cosas hoy? ¿Qué van a costar en 2048?

Las personas que se retiran hoy se enfrentan a un horizonte de jubilación a 30 años. Si jubilados invierten el valor de un coche nuevo de dinero hoy en día, todavía se necesita para comprar un coche nuevo en el 2038 o 2048. Ese es el nuevo reto de inversión. Conservadoras de inversión-bonos, certificados de depósito (CD), anualidades fijas, probablemente no van a seguir el ritmo del aumento del precio de la vivienda o automóviles.

Una cartera diversificada a largo plazo de acciones de primera línea y bonos ofrece la mejor oportunidad de mantener el ritmo.

Planificación Patrimonial

Todo el mundo sabe que debe tener documentos de planificación de sucesión básicos – un testamento, poderes y tal vez la transferencia de la propiedad de la muerte para las cuentas bancarias o de bienes raíces. Las designaciones de beneficiarios se pasan por alto, pero son muy importantes hoy en día. IRA, otras cuentas de jubilación y seguros de toda transferencia de acuerdo con la designación más reciente de beneficiario. No hay ninguna propiedad conjunta y un testamento o fideicomiso no tendrá importancia.

traspasos IRA y cuentas de anualidad pueden imponer una obligación tributaria considerable sobre los beneficiarios. No designar un beneficiario crea un problema raíces y las instrucciones se aceleró distribución sujeta a impuestos de IRA o Cuentas de anualidad. Tomar decisiones deliberadas acerca de quién obtiene qué y cómo.

Una planificación adecuada raíces puede reducir al mínimo los impuestos y maximizar los regalos a la familia o de la caridad. Tómese el tiempo para hacer esto bien.

La importancia de la flexibilidad y simplicidad

Con larga horizonte de tiempo de retiro de hoy, es un error genuino para restringir la flexibilidad. Productos que imponen considerables gastos de entrega o de bloqueo en los pagos de serie son problemáticos. Las circunstancias cambian y usted quiere cambiar con ellos.

Muchos de nosotros tenemos demasiadas cuentas. Hay viejos 401 (k) cuentas para los trabajos que se fue hace años. Hay cuentas bancarias donde solían vivir y cuentas en línea que parecía una buena idea en algún momento. Esto crea una absurda cantidad de papeleo y la coordinación innecesaria. Eliminar las pequeñas propiedades también. Puede ser divertido para poseer acciones de Disney, Harley Davidson o Facebook, pero para la mayoría de nosotros, las explotaciones son pequeñas en relación con nuestra cartera global. Diversión tal vez, pero improductiva e ineficiente. Tiempo para simplificar la vida y tomar en serio.

Tomarse el tiempo para revisar sus fuentes de ingresos de jubilación, las estrategias de distribuciones, y los planes de inversión y raíces le permitirán crear una base sólida sobre la cual construir una jubilación que puede contar y disfrutar.

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Cómo crear una estrategia eficaz de Ingresos de Jubilación

 Cómo crear una estrategia eficaz de Ingresos de Jubilación

La primera regla de la planificación de ingresos de jubilación es: Nunca se quede sin dinero. La segunda regla es: Nunca olvidaré la primera. Un lector atento notará que no hay conflicto entre las normas.

Sin embargo, hay un montón de conflicto entre la necesidad de seguridad y la necesidad de crecimiento de la inflación cobertura a lo largo de la vida de los jubilados. Debido a que las tasas de inflación y de interés tan estrechamente entre sí un seguimiento, una cartera de seguros de inversión de riesgo cero erosionará de forma constante el valor del nido de huevos durante la vigencia de la cartera, incluso con los retiros muy modestos. Pero todos podemos garantizar que las carteras de riesgo cero no cumplirán con los objetivos económicos razonables.

Por otro lado, una cartera de acciones de sólo tiene altos rendimientos esperados, pero viene con una volatilidad que corre el riesgo de auto-liquidación, si se continúan las retiradas de los mercados hacia abajo.

La estrategia apropiada equilibra los dos requisitos contradictorios.

Vamos a diseñar una cartera que se deben equilibrar los requisitos de ingreso liberales con liquidez suficiente para resistir hasta los mercados. Podemos empezar por dividir la cartera en dos partes con objetivos específicos para cada uno:

  • La diversificación más amplia posible reduce la volatilidad del componente de renta variable a su límite práctico más bajo mientras que proporciona el crecimiento a largo plazo necesaria para cubrir la inflación, y se encuentra con el rendimiento total necesario para retiros de fondos.
  • El papel de la renta fija es proporcionar una reserva de valor para financiar distribuciones y mitigar la volatilidad de la cartera total. La cartera de renta fija está diseñado para ser la volatilidad cerca del mercado de dinero en lugar de tratar de estirar para el rendimiento mediante el aumento de la duración y / o la reducción de la calidad del crédito. la producción de ingresos no es un objetivo primordial.

Invertir Rendimiento Total

Ambas partes de la cartera contribuyen al objetivo de generar una retirada sostenible liberal durante largos períodos de tiempo. Nótese que estamos en concreto no invertir los ingresos; más bien estamos invirtiendo para el rendimiento total.

Sus abuelos invirtieron para los ingresos y repletas sus carteras llenas de acciones de dividendos, acciones preferentes, bonos convertibles y bonos más genéricos. El mantra era vivir de la renta y no invadir el director. Se seleccionan los valores individuales en base a sus grandes rendimientos jugosos de grasa. Suena como una estrategia razonable, pero lo único que consiguieron fue una cartera con rendimientos más bajos y mayor riesgo de lo necesario.

En ese momento, nadie sabía mejor, por lo que podemos perdonarlos. Ellos hicieron lo mejor que pudo bajo el conocimiento prevaleciente. Además, los dividendos e intereses fueron mucho mayores en el tiempo de su abuelo, que en la actualidad. Así, mientras que lejos de ser perfecto, la estrategia funcionó en cierto modo.

Hoy en día, hay una mejor manera de pensar en invertir. Toda la idea central de la teoría financiera moderna es cambiar el enfoque de la selección de valores individuales para la asignación de activos y la construcción de la cartera, y concentrarse en la rentabilidad total, en lugar de los ingresos. Si la cartera tiene que hacer distribuciones por cualquier motivo, como por ejemplo para apoyar el estilo de vida durante la jubilación, podemos escoger y elegir entre las clases de activos para afeitarse acciones según sea apropiado.

El enfoque de rentabilidad total de inversión

la inversión rendimiento total abandona las definiciones artificiales de ingresos y principal que dio lugar a numerosos dilemas contables y de inversión. Produce soluciones de cartera que son mucho más óptimo que el protocolo de generación de ingresos de edad. Las distribuciones son financiados de manera oportunista desde cualquier parte de la cartera sin tener en cuenta la utilidad contable, dividendos o intereses, ganancias o pérdidas; podríamos caracterizar las distribuciones como “dividendos sintéticos.”

El enfoque de inversión total de retorno es universalmente aceptado por la literatura académica y las mejores prácticas institucionales. Se requiere la Ley de inversión prudente Uniforme (UPIA), la Ley de Jubilación de Empleados de Seguridad de Ingreso (ERISA), ley y los reglamentos común. Las diversas leyes y reglamentos han cambiado en todo momento de incorporar la teoría financiera moderna, incluyendo la idea de que la inversión de los ingresos es la política de inversión apropiado.

Aún así, siempre hay aquellos que no reciben la palabra. Son demasiados los inversores individuales, especialmente los jubilados o los que tienen distribuciones regulares para apoyar su estilo de vida, siguen sumidos en la política de inversión del abuelo. Dada una elección entre una inversión con un dividendo del 4% y un crecimiento esperado del 2% o un rendimiento esperado de 8%, pero ningún dividendo, muchos podrían optar por la inversión de dividendos, y que podría argumentar en contra de todas las pruebas disponibles de que su cartera es “más seguro “. Se puede demostrar que no es así.

Por desgracia, en un entorno de bajos tipos de interés, la demanda de productos generadores de renta es alta. empresas y gestores de fondos están acometiendo para llevar soluciones de ingreso al mercado en un esfuerzo por maximizar sus propias declaraciones. las estrategias de dividendos son los preferidos del vendedor, siempre dispuesto a “empujar ellos la forma en que se inclinando.” Y, la prensa está llena de artículos sobre cómo sustituir los ingresos por intereses perdidos en un mundo potencia cero. Nada de esto sirve inversores también.

Entonces, ¿cómo puede un inversor generar una corriente de éstas para respaldar sus necesidades de estilo de vida de una cartera rendimiento total?

Un ejemplo

Para empezar, seleccione una tasa de retiro sostenible. La mayoría de los observadores creen que una tasa de 4% es sostenible y permite una cartera creciendo con el tiempo.

Hacer una asignación de activos superior nivel de 40% a, bonos de alta calidad a corto plazo, y el saldo a una cartera de renta variable global diversificado de tal vez 10 a 12 clases de activos.

Dinero en efectivo para las distribuciones se puede generar dinámicamente a medida que la situación lo requiere. En un mercado a la baja, la asignación del 40% a los bonos podría apoyar distribuciones durante 10 años antes de cualquier (equidad) activos volátiles tendría que ser liquidado. En un buen período en activos de renta variable han apreciado, las distribuciones se pueden hacer por el afeitado de acciones, y luego usando los excedentes de re-equilibrio de nuevo al modelo 40% / 60% de aglomerante / patrimonio.

Reequilibrio dentro de las clases de capital mejorará el rendimiento de forma incremental a largo plazo mediante la aplicación de una disciplina de vender caro y comprar barato como el rendimiento entre las distintas clases varía.

Algunos inversores con aversión al riesgo pueden optar por no volver a equilibrar entre acciones y bonos en los mercados de valores hacia abajo si prefieren mantener sus activos seguros intacta. Si bien esto protege distribuciones futuras en el caso de un mercado de valores prolongada hacia abajo, se trata al precio de costo de oportunidad. Sin embargo, reconocemos que dormir bien es una preocupación legítima. Los inversores tendrán que determinar sus preferencias para el reequilibrio entre los activos seguros y arriesgados como parte de su política de inversión.

La línea de fondo

Una política de retorno de la inversión total alcanzará un mayor rendimiento con menor riesgo que una política de dividendos o ingresos menos óptima. Esto se traduce en un mayor potencial de distribución y aumento de los valores de terminal al tiempo que reduce la probabilidad de la cartera de quedarse sin fondos. Los inversores tienen mucho que ganar al adoptar la política de retorno de la inversión total.

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5 fuentes de ingresos para su jubilación

5 fuentes de ingresos para su jubilación

Después de toda una vida de trabajo y el ahorro, la jubilación es la luz al final del túnel. La mayoría de nosotros imaginamos como un tiempo de descanso y relajación, donde disfrutamos de los frutos de nuestro trabajo. Tenemos la visión de una fuente constante de ingresos sin la necesidad de ir a trabajar cada día.

Es una gran visión, pero la generación de ingresos sin tener que ir a trabajar tiende a ser un concepto turbia durante nuestros años de trabajo. Sabemos lo que queremos, pero no estamos totalmente seguros cómo va a suceder. Entonces, ¿cómo exactamente va a convertir sus ahorros en un flujo constante de dinero en efectivo durante sus años de jubilación? Estas estrategias concretas pueden ayudar.

1. Anualidades inmediatas

La compra de una anualidad inmediata es una manera fácil de convertir una suma global en un flujo de ingresos constante que no puede sobrevivir. Jubilados a menudo toman el dinero que ahorraron durante sus años de trabajo y lo utilizan para comprar un contrato de anualidad inmediata debido a que el flujo de ingresos se inicia inmediatamente, es predecible y no se ve afectada por la caída de precios de las acciones o la disminución de las tasas de interés.

A cambio del flujo de caja y la seguridad, un comprador anualidad inmediata acepta que el pago de ingresos no se incrementará. La mayor preocupación para los compradores de anualidades más inmediatas es que una vez que usted compra uno, no se puede cambiar de opinión. Su director está bloqueado para siempre, y después de su muerte, la compañía de seguros mantiene el saldo restante en su cuenta.

Las anualidades son productos complicados que vienen en una variedad de formas. Antes de salir corriendo a comprar uno, hacer su tarea.

2. Los retiros sistemáticos estratégicas

Incluso si usted tiene millones de dólares que se sientan en su cuenta bancaria, teniendo todo en camino y metiéndola en su colchón no es un método estratégico de maximizar y proteger su flujo de ingresos. Sin importar el tamaño de sus ahorros, sacando sólo la cantidad de dinero que necesita y dejar el resto continúan trabajando para usted es la estrategia inteligente. Tratar de calcular sus necesidades de flujo de caja y sacando sólo la cantidad de dinero sobre una base regular es la esencia de una estrategia sistemática retirada. Seguro, sacar la misma cantidad de dinero cada semana o mes también puede ser categorizado como sistemática, pero si no hace coincidir sus retiros a sus necesidades, seguro que no es estratégica.

De una forma u otra, la mayoría de la gente poner en práctica un programa de retirada sistemática, la liquidación de sus activos en el tiempo. La posesión de acciones, tales como fondos de inversión y de valores en los planes 401 (k) a menudo son las piscinas más grandes de dinero aprovechado de esta manera, pero bonos, cuentas bancarias y otros activos todos deben ser considerados también. Una estrategia de reducción se aplica correctamente puede ayudar a asegurar que su flujo de ingresos dura todo el tiempo que lo necesite.

“Para los jubilados que están tirando dinero de la jubilación de las cuentas IRA tradicionales (no Roth IRA), 401 (k) y 403 (b) s, el ‘monto de retiro correcto’ no es su decisión – más bien, se determina por la RMD ( requiere distribución mínima) a partir de 70 años y medio “, dice Craig Israelsen, Ph.D., diseñador de 7Twelve cartera, en Springville, Utah. “En general, la RMD requiere retiros más pequeños durante los primeros cinco a seis años (más o menos a través de los 76 años). Después de eso, los retiros anuales basadas en la RMD será significativamente mayor para el resto de la vida del jubilado “.

3. Los bonos escalonada

escaleras de bonos se crean a través de la compra de múltiples bonos que vencen a intervalos escalonados. Esta estructura proporciona retornos consistentes, bajo riesgo de pérdida y la protección contra el riesgo de llamadas, ya que los vencimientos escalonados eliminan el riesgo de todos los enlaces que se ha llamado al mismo tiempo. Bonos en general, hacer el pago de intereses dos veces al año, por lo que una cartera de bonos de seis generarían un flujo de caja mensual constante. Dado que la tasa de interés pagada por los bonos está bloqueado en el momento de la compra, los pagos periódicos de intereses son predecibles y no cambia.

Cuando cada bono vence, otro se compra, y la escalera se extiende como la fecha de vencimiento de la nueva compra se produce más en el futuro que la fecha de vencimiento de los otros bonos en la cartera. La variedad de enlaces disponibles en el mercado ofrece una gran flexibilidad en la creación de una escalera de bonos como las cuestiones de mayor o menor calidad de crédito se pueden utilizar para la construcción de la cartera.

“Bonos individuales – escalonada en diferentes sectores, clases de activos y períodos de tiempo – puede proporcionar una garantía de retorno del capital (en base a la viabilidad de la empresa emisora) y una tasa de interés competitiva,” dice Dave Anthony, CFP ®, presidente y gerente de cartera , Anthony capital, LLC, en Broomfield, Colorado. “recientemente tuve un cliente que, cuando se presenta con esta estrategia, decidió tomar de su compañía $ 378K suma global de pensiones exención oferta y comprar 50 bonos individuales diferentes, desde 50 empresas diferentes , no arriesgar más del 2% en una empresa concreta, se extendió a lo largo de los próximos siete años. Su rendimiento de flujo de efectivo fue del 6% al año, más de su pensión o anualidad individual “.

4. Certificados de Depósito laddered

La construcción de un certificado de depósito (CD) escalera refleja la técnica para la construcción de una escalera de bonos. Varios CD con diferentes fechas de vencimiento se compran, con cada CD maduración más tarde que su predecesor. Por ejemplo, un CD puede madurar en seis meses, con la maduración junto en un año y la maduración siguiente en 18 meses. Como cada CD madura, uno nuevo es comprado y la escalera se extiende como la fecha de vencimiento de la nueva compra se produce más en el futuro que la fecha de vencimiento de los CDs comprados con anterioridad.

Esta estrategia es más conservadora que la estrategia de bonos escalonada porque los CDs se venden a través de bancos y están asegurados por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). escaleras de CD se utilizan a menudo para las necesidades de ingresos a corto plazo, pero pueden utilizarse para necesidades a largo plazo si las tasas de interés son atractivas y proporcionan el nivel deseado de ingresos.

El interés ganado en los CD sólo se paga cuando los CDs alcanzan la madurez de manera adecuada estructuración de la escalera es importante asegurarse de que las fechas de vencimiento coinciden con las necesidades de ingresos. Tenga en cuenta que algunos CDs tienen una función de reinversión automática, lo que podría impedirle recibir ingresos de la inversión. Asegúrese de que cualquier CD que utilizan para generar un flujo de ingresos de jubilación no incluyen esta característica.

5. Para completar la mezcla

Para muchas personas, los fondos de jubilación no se basa en una sola fuente de ingresos. En cambio, su flujo de caja proviene de una combinación de fuentes, que puede incluir una pensión, prestaciones de la Seguridad Social, una herencia, bienes raíces u otras inversiones generadoras de ingresos. Tener múltiples fuentes de ingresos – incluyendo una cartera estructurada para incluir una anualidad inmediata, un programa de retirada sistemática, una escalera de bonos, una escalera de CD o una combinación de estas inversiones – puede ayudar a proteger su ingreso en caso de que las tasas de interés bajan o uno de sus inversiones proporciona rendimientos que son menos de lo que esperaba recibir.

La línea de fondo

Una fuente constante de ingresos durante la jubilación es posible, pero requiere de una planificación. Guardar diligentemente, invertir concienzudamente y determinar la mejor opción de pago para que cuando llega el momento de sacar sus fondos hacia abajo.

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Otras fuentes de ingresos de jubilación

Fuentes de ingreso de jubilación

Como las pensiones siguen a retroceder desde el lugar de trabajo, la Seguridad Social es la única fuente de ingresos garantizada retiro que muchos estadounidenses puede contar. Desafortunadamente, dichos controles gubernamentales no proporcionan el nivel de apoyo que necesitan la mayoría de los adultos durante sus últimos años.

El beneficio mensual promedio ofrecido bajo la vejez, sobrevivientes, y el Programa de Seguro de Incapacidad (apodo oficial de la Seguridad Social) es de $ 1.360 para los trabajadores jubilados y $ 703 de los cónyuges. Eso significa que una pareja típica sólo se está trayendo en $ 24.756 por año. Lo más probable es que no va a ser suficiente para cubrir todas sus cuentas, especialmente si usted todavía está pagando una hipoteca.

Y, por desgracia, muchos estadounidenses no han financiado sus 401 s e IRA (k) lo suficiente como para compensar la diferencia. Si ése es usted, ¿cuáles son otras maneras de complementar sus ingresos durante sus años de trabajo de correos? Aquí hay algunas fuentes que usted querrá tener en cuenta.

Las inversiones sujetas a impuestos

Si tienes la suerte de contribuir más que el 401 (k) y los límites del IRA lo permite, las inversiones sujetas a impuestos, tales como acciones, bonos y fondos mutuos son otra gran manera de ahorrar para la jubilación. Los fondos de índice y los fondos negociados en bolsa son particularmente atractiva, ya que ofrecen costos bajos y la diversificación incorporado.

La clave es la creación de una combinación adecuada de las clases de activos. Apoyándose demasiado en las acciones puede ser peligroso para las personas con menos años para recuperarse de mercados a la baja. Sin embargo, una cartera de valores de renta fija solamente, tales como bonos, no proporcionará el potencial de crecimiento que la mayoría de la gente necesita para un retiro más largo.

Una típica regla de oro es llevar a cabo una parte de las reservas iguales a 110 menos su edad. Eso significa que una persona de 65 años de edad, tiene una cartera con un 45% de su valor total en acciones y 55% en bonos. Por supuesto, usted puede hacer pequeños ajustes a esta fórmula en función de su tolerancia al riesgo.

anualidades

Vivir una larga vida puede parecer una gran proposición, pero no es tan grande para sus finanzas. Una gran cantidad de personas no tienen suficientes activos para apoyar su estilo de vida si lo hacen en sus finales de los años 80 o 90.

Una anualidad fija, que ofrece un flujo de ingresos de por vida a una tasa fija de interés, es una manera de controlar ese riesgo. Usted puede incluso comprar anualidades diferidas que no pagan a cabo hasta llegar a una cierta edad. Una vez que entran en juego que ofrecen pagos más grandes que los productos de anualidad inmediata.

Ingresos de alquiler

¿Tiene una habitación libre en su casa ahora que sus hijos han salido? El alquiler puede ser una manera fácil de generar dinero en efectivo todos los meses, siempre y cuando usted puede hacer las paces con su nuevo compañero de cuarto. La búsqueda de personas que o bien conste o buenas referencias para los dolores de cabeza puede ayudar a eliminar en el camino.

Otra idea: la reducción en un apartamento o condominio, mientras que el alquiler de su hogar original. Una de las ventajas de convertirse en un propietario es que se puede deducir cosas tales como hipoteca de intereses, depreciación y los servicios públicos, la reducción de su factura de impuestos sobre la renta. Hay riesgos, por supuesto, como la imposibilidad de encontrar un inquilino o los costes de mantenimiento imprevistos.

la venta de cosas

A medida que envejece hay una buena probabilidad de que su sótano o garaje se llenó de cosas que ya no necesita. La venta de esos artículos en eBay o Craigslist puede ser una gran manera de ganar un poco de dinero extra – por no hablar claro fuera de su casa. Si usted es hábil puede utilizar sitios web como Etsy para comercializar sus artesanías y otros productos caseros, creando un buen negocio secundario por sí mismo.

Home Equity

Cuando otras fuentes de ingresos son escasos, muchas personas mayores utilizan la equidad en su casa para obtener acceso a efectivo al instante. Una forma de hacerlo es con una línea de crédito de capital. Un HELOC puede ayudar a abordar las necesidades a corto plazo, siempre y usted anticipa tener los ingresos más tarde para devolver el dinero. Y porque es una línea de crédito, sólo tiene que utilizar todo lo que necesita.

Otra forma de aprovechar su capital es con una hipoteca inversa, lo que le permite estar en su casa y prestado contra su valor. Cuando finalmente vende la propiedad, sus ingresos se reducen por el importe del préstamo que todavía está pendiente. Antes de acceder a una hipoteca inversa, sin embargo, saben que pueden ser acuerdos con importantes tasas de préstamos y otros gastos complicadas. Y si está casado, ser consciente de cómo su cónyuge se inscribe en el plan.

Trabajos de medio tiempo

Debido a que muchos estadounidenses en edad de jubilación no tienen suficientes ingresos de inversión para vivir, un número importante elegir a trabajar más tiempo o encontrar un trabajo a tiempo parcial cuando salen de su carrera. La Oficina de Estadísticas Laborales de EE.UU. predice que casi un tercio de los adultos entre las edades de 65 y 74 trabajará en una cierta capacidad para el año 2022.

Para algunos jubilados, trabajando con un horario reducido en el retiro es justo lo que necesitan – la oportunidad de estar en un ambiente de bajo estrés y conocer gente nueva.

Los negocios secundarios

En lugar de trabajar para otra persona, usted puede decidir que prefiere convertirse en su propio jefe, una vez que se jubile. Eso podría significar que trabaja en el campo anterior como consultor o el desarrollo de un nuevo conjunto de nuevas habilidades. Tal vez siempre has querido poner en marcha su propia panadería o personal de mantenimiento del servicio. Tal vez desea establecer un negocio de preparación de impuestos, por lo que sólo tiene que trabajar una parte del año. La ventaja de ser el CEO: Usted puede moldear la posición a su estilo de vida existente.

La línea de fondo

La Seguridad Social es una buena red de seguridad para los jubilados, pero no es por lo general suficiente para cubrir todos sus costos. Si has dejado la fuerza de trabajo y se encuentra pellizcar peniques, podría ser el momento para ser creativo y buscar otras maneras de traer en efectivo adicional.

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Estrategias de impuestos para sus ingresos de jubilación

 Estrategias de impuestos para sus ingresos de jubilación

Cuando se retire, sus ingresos por lo general se deriva de tres fuentes: los beneficios del Seguro Social, las distribuciones de IRA y planes de jubilación y fondos de ahorro y otras inversiones (por ejemplo, dividendos, CD cobrado en efectivo y las ganancias de la venta de valores y otros bienes ). Dependiendo de su nivel de ingresos, es posible que desee utilizar ciertas estrategias fiscales para su ventaja. Aquí están algunos a considerar.

Vive en un estado de impuestos de usar

Una de las mejores estrategias para ahorrar impuestos sobre la renta de retiro es para vivir o pasar a un estado que es fiscal favorable. Esto será especialmente importante en el año 2018 hasta el 2025, cuando sólo un total de $ 10.000 en la propiedad local y los ingresos estatales y locales o impuestos de ventas será deducible para propósitos de impuestos federales. Siete estados no tienen impuestos sobre la renta: Alaska, Florida, Nevada, Dakota del Sur, Texas, Washington y Wyoming. New Hampshire y Tennessee único interés de impuestos y dividendos; a partir de 2022, Tennessee se unirá a la lista de estados sin impuestos.

Unidos tienen prohibido por la ley federal de gravar los residentes sobre los beneficios de jubilación ganados en otro estado. Así, por ejemplo, obteniendo una pensión en California o Nueva York (estados con altos impuestos) y la reubicación en el retiro de la Florida o Texas (no hay estados de impuestos) evita impuesto estatal sobre estos ingresos.

Otros estados pueden tener impuestos bajos ingresos (ver información al respecto a la Tax Foundation ) o roturas especiales para los ingresos de jubilación. Por ejemplo, los estados pueden tener ningún impuesto sobre los beneficios del Seguro Social, y en algunos o todos los ingresos de IRA y planes de jubilación.

Vuelva a examinar sus inversiones

Es posible que desee cambiar sus tenencias de inversiones en el retiro – no sólo para preservar principal, sino también para ahorrar en impuestos.

  • Los bonos municipales . Los intereses de estos bonos es libre de impuestos federales, aunque el interés puede afectar el impuesto sobre los beneficios de la Seguridad Social.
  • Acciones que pagan dividendos . Si recibe “dividendos calificados” (dividendos esencialmente regulares de las empresas estadounidenses que cotizan en bolsa, así como ciertas empresas extranjeras), que se gravan a tipos más favorables que los ingresos ordinarios. La tasa de impuestos puede ser cero, 15% o 20%, dependiendo de sus ingresos sujetos a impuestos.
  • Tener pérdidas . Puede utilizar las pérdidas en la venta de valores y otros bienes para compensar las ganancias de capital, de modo que usted no paga ningún impuesto sobre las ganancias. Lo que es más, si usted tiene exceso de pérdidas de capital, puede utilizar hasta $ 3,000 para compensar los ingresos ordinarios (por ejemplo, intereses bancarios) y las pérdidas adicionales se pueden llevar adelante.

Evitar o posponer RMDs

Si usted tiene al menos 70 años y medio, usted no tiene que pagar impuestos sobre las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de su IRA si la transferencia de los fondos a una organización benéfica. Esto es lo que se requiere:

  • Su administrador o custodio IRA deben transferir los fondos directamente a una caridad pública aprobada por el IRS.
  • Debe recibir un acuse de recibo de la caridad como si se tratara de una contribución de caridad.

Hay un límite anual de $ 100.000 para esta estrategia. Si está casado, cada cónyuge tiene un límite separado $ 100.000. Esta estrategia sólo se puede utilizar para IRA, no para las cuentas IRA-como tales como SEP-IRA o SIMPLE-IRA.

También puede posponer la necesidad de tomar RMDs y asegurarse de que no se quedará sin los ingresos de jubilación mediante la inversión en una anualidad diferida especial. Se pueden utilizar hasta $ 125.000 (pero no más del 25% del saldo de su cuenta) de su IRA o 401 (k) para comprar un contrato de anualidad longevidad cualificado (QLAC) dentro de la cuenta de retiro. Los fondos asignados a la QLAC están exentos de los cálculos RMD. Pagos de un QLAC no tienen que comenzar de inmediato, sino que debe comenzar a más tardar el 85. Los pagos están sujetos a impuestos a la edad, y los fondos de la QLAC satisfacen los requisitos de forma automática RMD para esta parte del IRA o plan de jubilación.

Pero tenga en cuenta los inconvenientes de una QLAC antes de proceder. No hay ningún valor en efectivo que puede ser aprovechado antes de anualización. Puede haber más altas tasas para este tipo de inversión que otros disponibles a través de un plan 401 (k) IRA o. Y usted debe vivir a la edad de destino (por ejemplo, 85) para disfrutar de la renta.

Sea estratégico sobre los beneficios de la Seguridad Social

Si usted no necesita los beneficios en plena edad de jubilación (actualmente 66), ya que tiene otros ingresos, considerar retrasar la recepción de beneficios hasta la edad de 70. Usted ganará créditos adicionales para aumentar sus beneficios mensuales en ese momento, y ganado ‘t tiene que pagar impuestos sobre los beneficios ahora.

Cuando recibe beneficios, que son totalmente o puede incluir en su ingreso bruto libres de impuestos en un 50% o 85%, dependiendo de sus otros ingresos (incluyendo intereses libres de impuestos de los bonos municipales). Más específicamente, si su ingreso provisional (un término único para el cálculo de la porción gravable de las prestaciones de la Seguridad Social) es menos de $ 25,000 si es soltero, o $ 32,000 si usted es casado que presenta conjuntamente, entonces ninguno de sus beneficios se gravan . Pero si su ingreso es de entre $ 25.000 y $ 34.000 si sola, o $ 32,000 y $ 44.000 si es casado que presenta conjuntamente, entonces el 50% de los beneficios es tributable. Tener ingresos más de $ 34,000 o $ 44.000, respectivamente significa beneficios son 85% incluido en el ingreso bruto. Las personas casadas que declaran por separado tienen automáticamente el 85% de los beneficios incluidos en el ingreso bruto.

Debido a que la porción de los beneficios del Seguro Social, que está sujeto a impuestos depende de sus otros ingresos, controlar esta dentro de lo posible. Algunas ideas:

  • Reducir su ingreso bruto ajustado. Usted puede hacer esto mediante la contribución a las cuentas IRA deducibles y 401 (k) si todavía está trabajando.
  • Controlar la venta de valores. Mientras que las ventas en primer lugar debe ser dictado por consideraciones financieras, donde se puede es posible que desee limitar las ventas de manera que sus ingresos no le empuje sobre la inclusión del 50% a la inclusión del 85%.
  • Utilizar los fondos de Roth IRA. Los fondos de una cuenta Roth IRA no se tienen en cuenta en el cálculo del impuesto a los beneficios de la Seguridad Social.

La línea de fondo

Prestar atención a las estrategias fiscales para sus ingresos de jubilación es importante, pero no hay una estrategia única correcta. situación personal de cada persona es diferente y una estrategia fiscal debe ser personalizado para usted. Hable con su asesor fiscal o financiero para obtener más información.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Estrategias financieras cuando se aproxima a la jubilación

 Estrategias financieras cuando se aproxima a la jubilación

Dicen que el tiempo vuela cuando uno se divierte, pero eso es también cierto cuando el ahorro para el retiro. En los 30 años de retiro se sentía como una vida de distancia, pero vas a celebrar su 50 cumpleaños antes de darse cuenta, y para entonces se necesita un nido de huevos sanos para retirarse cómodamente en 15 a 20 años. Pero lo que si su saldo es un poco delgado? ¿Y si su sueño es viajar o pasar el tiempo con los nietos en su lugar de trabajo? Todavía hay un montón de tiempo para ahorrar.

1. Deshacerse de su deuda antes de la jubilación

En cuanto a las estrategias de ahorro e inversión es importante, pero la deuda – especialmente la deuda de tarjetas de crédito de alta tasa de interés – podría acabar con las ganancias de inversión. No debe usar sus ahorros de jubilación para pagar la deuda, pero ¿cómo se puede reinar en el gasto para llegar a un estilo de vida libre de deuda mucho antes de la jubilación? No acumular activos sólo para dar todo de vuelta en el pago de la deuda.

2. apretarse el cinturón

Usted tiene que gastar menos para ganar más. Una de las mejores maneras de hacerlo es reducir su tamaño. Ese hogar gigante que está viviendo en todos los dormitorios? Venderlo y conseguir algo que se ajuste a un estilo de vida del nido vacío y dejando espacio para los niños y nietos a visitar. ¿Cuánto podría hacer en la venta de su casa que podría ir hacia el pago de la deuda o contribuir más a sus cuentas de jubilación?

3. Hacer de puesta al día Aportes

El Servicio de Impuestos Internos (IRS) pone límites a la cantidad que puede contribuir a su jubilación con ventajas fiscales cuentas cada año. En 2018 usted puede poner $ 18,500 en su 401 (k). Esto incluye los aplazamientos salariales de los empleados junto con las contribuciones después de impuestos a una cuenta Roth IRA dentro de su plan 401 (k). Este es el total de todas las cuentas 401 (k), no un límite por cuenta.

Sin embargo, el IRS le permite aportar un extra de $ 6,000 participantes en una contribución para ponerse al día si tiene 50 años o más, para un total de $ 24.500 para el año 2018. A diferencia de tantas reglas del IRS, la regla de puesta al día es tan simple como se sonidos. Si usted tiene 50 años o más, puede ponerse al día en la financiación de sus cuentas de jubilación.

¿Qué hay de cuentas de retiro individual (IRA)? Usted puede contribuir hasta $ 5.500 a su IRA en 2018, con una contribución catchup de $ 1,000 si usted es de 50 años, para un total de $ 6.500. Puede haber otras reglas del IRS sobre las contribuciones que se aplican a usted, pero usted debe tratar de contribuir al máximo cada año si se pierde.

4. Hasta Su Riesgo

No es difícil encontrar consejos que le anima a reducir drásticamente su nivel de riesgo en sus inversiones como se llega a sus 50 años, pero la mayoría de los planificadores creen que es demasiado pronto para retirarse a predominantemente activos de bajo riesgo, como los bonos y los instrumentos de efectivo. Sólo se puede hasta sus contribuciones tanto; Sin embargo, combinar eso con mayores tasas de rendimiento en lo que tienes y te mueves mucho más cerca de sus objetivos.

Si subiendo su perfil de riesgo mantiene despierto por la noche, sin embargo, la estrategia no puede ser para usted. Hablar con un asesor financiero y obtener una opinión sobre cómo puede ajustar su cartera para una mayor rentabilidad.

5. Considere el seguro de cuidado a largo plazo

No pasar décadas ahorro para el retiro sólo para pagar todo en gastos médicos en el futuro. seguro de cuidado a largo plazo le protege de tal escenario. Medicare no cubre el costo del cuidado a largo plazo, y Medicaid no es una opción hasta que haya pasado la mayor parte de sus ahorros. A nadie le gusta comprar un seguro, pero en este caso es necesario.

Cuanto antes empiece, más baja serán las primas. Tenga en cuenta que las primas de seguro a largo plazo son muy altas; hay algunas otras opciones que pueden lograr sus objetivos a un coste menor.

6. Entender la Seguridad Social

Seguridad Social no es fácil para envolver su cerebro alrededor, así que empieza con esto. Cuanto más tiempo se puede retrasar tomarlo, mayores serán sus cheques mensuales serán. Aunque se puede solicitar los beneficios a los 62 años, esperando hasta 66 – Seguridad Social plena edad de jubilación para la actual generación de jubilados – aumentará ellos en un tercio. Esperando planos más largos la cantidad aún más, hasta llegar a los 70 años, cuando se debe comenzar a tomar beneficios.

7. Consolidar cuentas

Si ha cambiado de puestos de trabajo al menos una vez en su carrera, es posible que tenga múltiples 401 (k) con el mayor número de proveedores. Consolidarlas en una sola cuenta para facilitar la gestión. Hay un montón de opciones, incluyendo la consolidación en un IRA. Hablar con un asesor financiero sobre la mejor manera de conseguir la totalidad o la mayor parte de sus activos de jubilación bajo el mismo techo.

La línea de fondo

No es demasiado tarde para retirarse con el dinero suficiente para que se sienta cómoda al salir de la fuerza de trabajo, pero probablemente implicará buscando maneras de ahorrar, aumentando sus contribuciones y en busca de una mayor rentabilidad. No hacerlo solo. Pedir ayuda a un experto.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.