¿Cuánto tiempo durarán sus ahorros de jubilación – y cómo estirarlo

¿Cuánto tiempo durarán sus ahorros de jubilación - y cómo estirarlo

Averiguar cuántos años sus ahorros de jubilación tendrán una duración no es una ciencia exacta. Hay muchas variables en juego – rendimiento de las inversiones, la inflación, los gastos imprevistos – y todos ellos pueden afectar dramáticamente la longevidad de sus ahorros.

Pero todavía hay valor en subir con una estimación. La forma más sencilla de hacer esto es a pesar sus ahorros totales, además de retornos de inversión a través del tiempo, en contra de sus gastos anuales.

Maneras de hacer que sus ahorros duren más tiempo

Una calculadora como la de arriba puede ser una guía útil. Pero es apenas la última palabra sobre lo lejos que sus ahorros pueden estirar, especialmente si usted está dispuesto a ajustar sus gastos para satisfacer algunas de las estrategias de abstinencia de jubilación común.

A continuación se presentan algunas reglas inteligentes de pulgar sobre cómo retirar sus ahorros de jubilación de una manera que le da la mejor oportunidad de tener su dinero dure todo el tiempo que se necesita, no importa lo que el mundo le depare.

La regla del 4%

La regla del 4% se basa en la investigación de William Bengen, publicado en 1994, que se encuentra que si usted invierte al menos el 50% de su dinero en acciones y el resto en bonos, que tendría una fuerte probabilidad de ser capaz de retirar una ajustado a la inflación del 4% de sus ahorros cada año durante 30 años (y posiblemente más, dependiendo de su retorno de la inversión durante ese tiempo).

El enfoque es simple: Se toma a cabo el 4% de sus ahorros el primer año, y cada año sucesivo que sacar la misma cantidad de dólares, más un ajuste por inflación.

Bengen probó su teoría a través de algunos de los peores mercados financieros en la historia de EE.UU., incluyendo la Gran Depresión, y el 4% fue la tasa de retirada segura.

La regla del 4% es simple, y la probabilidad de éxito es fuerte, siempre y cuando sus ahorros para el retiro se invierten al menos el 50% en acciones.

retiros dinámicos

La regla 4% es relativamente rígida. El monto que retire cada año se ajusta por la inflación y nada más, por lo que los expertos en finanzas han llegado con algunos métodos para aumentar sus probabilidades de éxito, especialmente si usted está en busca de su dinero a durar mucho más de 30 años.

Estos métodos se denominan “estrategias de abstinencia dinámicos.” En general, todo lo que significa es ajustar en respuesta a la rentabilidad de las inversiones, la reducción de los retiros en los años en los retornos de inversión no son tan altas como se esperaba, y – oh, día feliz – tirar más dinero cuando los rendimientos del mercado lo permiten.

Hay muchas estrategias de abstinencia dinámico, con diferentes grados de complejidad. Es posible que desee ayuda de un asesor financiero para configurar una.

La estrategia piso de ingresos

Esta estrategia le ayuda a preservar sus ahorros a largo plazo, asegurándose de que no tiene que vender acciones cuando el mercado está abajo.

Así es como funciona: Calcule la cantidad total en dólares que necesita para los gastos esenciales, como la vivienda y la alimentación, y asegúrese de que usted tiene los gastos cubiertos por los ingresos garantizados, como la seguridad social, además de una escalera de bonos o de una anualidad.

Una palabra sobre anualidades: Mientras que algunos son demasiado caro y arriesgado, una anualidad inmediata de prima única puede ser una herramienta efectiva de jubilación de ingresos – que tenedor sobre una suma global a cambio de pagos garantizados de por vida. En las circunstancias adecuadas, incluso una hipoteca inversa podría funcionar para apuntalar su piso de ingresos.

De esa manera, siempre se sabe sus necesidades básicas están cubiertas. Luego, deje que sus ahorros invertidos sean responsables de sus gastos discrecionales. Por ejemplo, se conformaría con una fanáticos cuando tanque del mercado de valores. Lo que plantea la pregunta: ¿Todavía lo llama una fanáticos cuando se le retiran?

No está listo para retirarse?

Cuando estás en el borde de la jubilación, que está obligado a preguntarse hasta qué punto sus ahorros existentes le llevará. Pero si usted sigue siendo un par de años lejos de salir de la fuerza de trabajo, utilizando una calculadora de jubilación es una gran manera de evaluar cómo los cambios en su tasa de ahorro afectarán a la cantidad que tendrá cuando se jubile.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Estrategias de jubilación para los propietarios de pequeños negocios

Estrategias de jubilación para los propietarios de pequeños negocios

Como propietario de un pequeño negocio, usted es completamente responsable de su propia planificación de la jubilación. Si usted tiene empleados, se puede sentir la responsabilidad de ayudar a planificar una jubilación exitosa. Las consideraciones y planes de ahorro para el retiro que trabajan, como propietario de una pequeña empresa, debe ser primordial en la planificación, tanto para su propia jubilación y la de sus empleados.

Elegir una estrategia de jubilación tradicional

Hay algunas opciones tradicionales que no sean el uso de su pequeña empresa para financiar su jubilación, tales como IRA y 401 (k) s, que funcionan como fuentes adicionales de ingresos de jubilación distinta de la liquidación de su pequeña empresa.

Establecer una IRA SIMPLE:  El plan de incentivo del fósforo de ahorro para los empleados o SIMPLE IRA, es un plan de retiro disponible para las pequeñas empresas. En 2018, los empleados pueden diferir hasta $ 12,500 de su salario, antes de impuestos, y los que son mayores de 50 años pueden diferir hasta $ 15.500 mediante el aprovechamiento de una contribución para ponerse al día $ 3.000. Sin embargo, los empleados que participan en otros planes patrocinados por el empleador pueden contribuir no más de $ 18.000 en todos los planes patrocinados por el empleador combinados.

Los empleadores pueden igualar las contribuciones del empleado a un IRA SIMPLE de hasta el 3% de la compensación del empleado. Por el contrario, los empleadores pueden contribuir al 2% de la remuneración de cada empleado elegible de hasta $ 270.000 en 2018. Las contribuciones del empleador son deducibles de impuestos.

Configurar una cuenta IRA septiembre:  Un jubilación simplificado del empleado (SEP) es otro tipo de cuenta de retiro individual (IRA) para que los propietarios de pequeñas empresas y sus empleados pueden contribuir. En 2018, se permite a los empleados hacer contribuciones antes de impuestos de hasta el 25% de los ingresos o $ 55.000 lo que sea menor. Como un plan simple, SEP permite a los propietarios de pequeñas empresas hacen contribuciones deducibles de impuestos en nombre de los empleados elegibles, y los empleados no pagará impuestos sobre el importe de un empleador contribuye en su nombre hasta que tomen las distribuciones del plan cuando se retiran.

Casi cualquier pequeña empresa puede establecer una cuenta SEP. No importa cuán pocos empleados que tiene o si su negocio está estructurado como un propietario único, sociedad, corporación o sin fines de lucro. Cada año, usted puede decidir cuánto desea aportar en nombre de sus empleados, por lo que no están encerrados en hacer una contribución si su empresa tiene un mal año. Los propietarios de los negocios también son considerados empleados y pueden hacer contribuciones de los empleados a sus propias cuentas.

En general, el plan SEP es una mejor opción para muchas pequeñas empresas, ya que permite a las contribuciones más grandes y una mayor flexibilidad.

Solo IRA y 401 (k) s: Si estás en un campo competitivo y quiere atraer a los mejores talentos, es posible que tenga que ofrecer un plan de jubilación, como los dos descritos anteriormente. Sin embargo, los empleadores no están obligados a ofrecer prestaciones de jubilación a sus empleados. Si no lo hace, de una manera que puede ahorrar para su propia jubilación sin la participación de sus empleados es a través de una cuenta Roth IRA o tradicional, que cualquier persona con los rendimientos del trabajo puede contribuir a.

También puede contribuir a una IRA en nombre de su cónyuge. Roth IRA le permiten contribuir dólares después de impuestos y tomar las distribuciones libres de impuestos en el retiro; IRA tradicionales permiten contribuir dólares antes de impuestos, pero tendrás que pagar impuestos sobre las distribuciones. Lo máximo que puede contribuir a una IRA en 2018 es de $ 5.500 ($ 6.500 si tiene 50 años o más).

Por último, si su pequeña empresa no tiene empleados elegibles que no sea su cónyuge, puede contribuir a un Solo 401 (k).

Desarrollar una estrategia de salida para su negocio

Podría parecer extraño que el desarrollo de una estrategia de salida de negocios debe ser una de sus primeras consideraciones en la planificación de la jubilación. Pero considere esto: la pequeña empresa que gasta su vida construyendo podría convertirse en su mayor activo. Si usted quiere que financiar su jubilación – y dejar de trabajar – se necesita para liquidar su inversión. Para prepararse para vender su pequeña empresa un día, tiene que ser capaz de operar sin ti. Nunca es demasiado pronto para empezar a pensar en cómo lograr ese objetivo y sobre cómo encontrar el mejor comprador para su pequeña empresa.

Las condiciones del mercado afectarán su capacidad para vender su negocio. Es posible que desee crear flexibilidad en su plan de jubilación para que pueda vender su participación en un mercado fuerte o trabajar más tiempo si una recesión golpea. Que debe de evitar una venta de pánico: Uno de los problemas que se encontrará si se espera hasta el último minuto para salir de su negocio es que su inminente jubilación va a crear la impresión de una venta de pánico entre los compradores potenciales y usted no será capaz de vender su empresa a una prima.

La línea de fondo

Más de un tercio de los propietarios de pequeñas empresas encuestadas en 2014 dijeron que no querían retirarse, una cuarta parte dijo que no planean retirarse, más de un tercio dijo que planea dividir su tiempo de jubilación entre trabajo y ocio, y más de la mitad dijo que le resulte difícil retirarse por completo. Incluso si usted está entre los muchos propietarios de pequeñas empresas que planean seguir trabajando, el establecimiento de un plan de jubilación para su pequeña empresa es una buena idea, ya que le da opciones – y tener opciones significa que se sentirá más satisfecho con lo que sea el camino que elija .

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Cómo las mujeres Milenario puede conseguir Planificación de la jubilación Derecho

 Cómo las mujeres Milenario puede conseguir Planificación de la jubilación Derecho

Ahorrar para la jubilación puede ser un reto suficiente, pero puede ser aún más para las mujeres mayores de 18 años del milenio a 34.

De acuerdo con una encuesta reciente de la NFCC , el 39 por ciento de las mujeres en la lucha generación del milenio sólo para mantenerse al día con el pago de sus facturas mensuales regulares de tiempo. Las mujeres son dos veces más propensos a sentir que su deuda de préstamos estudiantiles es difícil de manejar, en comparación con los hombres. Y, por supuesto, la brecha salarial de género significa que las mujeres ganan el 82 por ciento de lo que ganan los hombres, en promedio, añadiendo a sus problemas financieros.

Creación de seguridad de la jubilación en la cara de esos obstáculos puede parecer un camino cuesta arriba para las mujeres milenarias. Es, sin embargo, es posible con la estrategia correcta.

Consejos de planificación de jubilación para las mujeres Milenio

Conseguir planificación de la jubilación derecho de la mujer del milenio significa hacer un balance de los activos y recursos, además de ser clara sobre las metas y objetivos a largo plazo. En conjunto, esto puede ofrecer perspectiva sobre lo que las mujeres deben estar trabajando hacia.

Comenzar con el cuadro grande, entonces Acercar

Un paso importante en la planificación de la jubilación para las mujeres más jóvenes es establecer una línea de base para su meta de ahorro de destino. El número que elija en última instancia depende del tipo de estilo de vida que está buscando en el retiro.

Por ejemplo, las mujeres milenarias que necesitan viajar pueden necesitar más dinero para retirarse de aquellos que planean reducir su tamaño en una pequeña casa o seguir trabajando a tiempo parcial en el retiro. Si usted no ha tenido tiempo para desarrollar una visión clara de jubilación, es importante hacer que más temprano que tarde.

Una calculadora de jubilación puede ser útil para determinar la cantidad de dinero que tendrá que retirarse para financiar su estilo de vida elegido. A continuación, puede comparar esa cantidad con lo que ha guardado para ver cuánto de un vacío que hay que llenar. Y puede ser considerable; según una encuesta de 2018 , el 45 por ciento de las mujeres tienen menos de $ 10,000 a un lado para el retiro.

Eliminar los obstáculos al ahorro

En conjunto, las mujeres deben más de dos tercios de la nación de casi $ 1.5 billones de dólares en deuda de préstamos estudiantiles. En comparación con los hombres del milenio, las mujeres milenarias son tres veces más propensos a reportar no entender completamente las implicaciones de tomar prestado para financiar su educación universitaria. En general, las mujeres tienen milenarias $ 68,834 mil de la deuda en promedio, incluyendo los préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito y otras deudas.

Cuando la deuda se interpone en el camino de encontrar dinero extra para ahorrar, deshacerse de ella debe ser una prioridad. La refinanciación puede ser una gran ayuda para las mujeres del milenio, cuando las tasas de interés altas les impiden obtener ninguna tracción.

estudiante privada refinanciación del préstamo puede resultar en una tasa de interés más baja y también puede agilizar los pagos mensuales. Mientras que los préstamos federales pueden ser refinanciados en los préstamos privados, hacerlo significa perder ciertas protecciones federales, tales como períodos de aplazamiento o indulgencia.

Antes de considerar cualquier opción de refinanciación, ya sea para los préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito u otras deudas, las mujeres del milenio deben comparar las tasas de interés de un prestamista y ofertas las tasas que cobran para asegurarse de que van a obtener el mejor trato posible.

Las reglas del juego con ventajas impositivas Oportunidades de Ahorro

Un plan de jubilación patrocinado por el empleador puede ser de gran ayuda para las mujeres milenarias pero la investigación sugiere que son menores de utilizarlos. Según una encuesta, la mujer promedio tiene $ 38.000 guardado en su 401 (k), en comparación con $ 74.000 para los hombres.

Como mínimo, las mujeres del milenio deben estar ahorrando al menos lo suficiente en el plan de su empleador para tener derecho a una contribución equivalente completa, si se ofrece. Desde allí, se puede comenzar a trabajar hacia el ahorro de 10 a 15 por ciento (o más) de sus ingresos. Auto-escalamiento es una forma relativamente fácil de lograr eso.

Auto-escalamiento le permite aumentar su tasa de contribución automáticamente cada año en un porcentaje preestablecido. Si, por ejemplo, las mujeres milenarios esperan recibir un aumento anual del 1 por ciento, podrían aumentar correspondientemente su tasa de ahorro anual de un 1 por ciento. Eso les permite crecer sus ahorros más rápido, sin sentir una pizca de estilo de vida significativa.

Una cuenta de ahorros de salud es otra forma útil para guardar. HSA se asocia con los planes de salud de alto deducible y ofrecen beneficios fiscales triples: contribuciones deducibles de impuestos, el crecimiento de impuestos diferidos y los retiros libres de impuestos para los gastos del cuidado de la salud. Aunque técnicamente no son una cuenta de jubilación, las mujeres que se quedan milenarias saludable puede recurrir a sus ahorros en el retiro de los gastos sanitarios o no sanitarios. Después de 65 años de edad, que sólo pagarían impuestos sobre los retiros no médicos.

Por último, las mujeres milenarias pueden y deben considerar una cuenta de retiro individual Roth para el ahorro. Una cuenta IRA Roth ofrece el beneficio de los retiros calificados libres de impuestos en el retiro, que pueden ser importantes para las mujeres que esperan estar en un nivel de impuestos mayores ingresos. Un IRA tradicional, en comparación, sería totalmente gravable al momento del retiro, pero ofrece la ventaja de contribuciones deducibles de impuestos.

No se demore Planificación de la jubilación

Las mujeres milenarias lo más importante puede hacer cuando se trata de la planificación de la jubilación es comenzar simplemente donde están. El tiempo puede ser un factor de influencia poderosa en la determinación de su capacidad para ahorrar y acumular riqueza a través del interés compuesto. Comenzando – incluso si eso significa empezar poco a poco – es fundamental para conseguir planificación de la jubilación en el camino correcto.

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Cómo elegir el derecho Cuenta de Retiro

Cómo elegir el derecho Cuenta de Retiro

Usted quiere que sus ahorros de jubilación trabajando tan duro para usted como sea posible. El más difícil de su dinero trabaja, más rápido se va a llegar a la jubilación, y menos que realmente va a tener que salvar para llegar allí.

Una de las maneras más fáciles de sacar el máximo provecho de su dinero es el uso de las cuentas correctas. Al tomar ventaja de la derecha incentivos fiscales y otros trucos del oficio, puede acelerar sus ahorros y alcanzar la independencia financiera incluso antes. Así que aquí hay una guía paso a paso que puede utilizar para elegir la cuenta de retiro adecuado para su situación específica.

Nota rápida: Este consejo está dirigido a los empleados. Si usted trabaja por cuenta propia, puede hacer referencia a este artículo .

1. 401 (k) de ajuste de empleador

Si su empleador ofrece contribuciones de coincidencia de tu 401 (k), que es el punto de partida, no importa qué. *

Contribuir al menos lo suficiente para obtener la tonalidad completa antes de siquiera mirar en otro sitio. Es una garantía de retorno de la inversión que otras cuentas simplemente no pueden ofrecer.

Cada empresa tiene un programa de juego diferente, y algunos no coinciden en absoluto, por lo que tendrá que hacer un poco de trabajo preliminar para averiguar lo que su empresa ofrece. Al preguntarle a su representante de recursos humanos es un buen comienzo, y también se puede solicitar una descripción resumida del plan que ponerlo todo.

A modo de ejemplo, su empresa puede ofrecer un partido de dólar por dólar en sus contribuciones hasta el 6% de su salario. En ese caso, usted quiere hacer una contribución 6% a su 401 (k) antes de contribuir a ninguna otra cuenta.

* Cuando digo 401 (k), me refiero a cualquier plan de jubilación de la empresa, incluyendo 403 (b) s y otras variedades. 

2. Cuenta de Ahorros de Salud

Esto es un poco convencional, pero cuando se usa correctamente una cuenta de ahorros de salud puede ser la mejor cuenta de retiro por ahí. Es la única cuenta que ofrece todas las siguientes reducciones de impuestos:

  1. La deducción de impuestos para las contribuciones
  2. crecimiento libre de impuestos
  3. retiros libres de impuestos (por gastos médicos en cualquier momento, o por cualquier razón después de los 65 años de edad)

En otras palabras, es la cuenta de que sólo le permite guardar y utilizar su dinero completamente libre de impuestos .

El problema es que la mayoría de las personas no son elegibles para utilizar una HSA. Tienes que tener un plan de seguro de salud de deducible alto de calificación , que para el 2016 significa al menos un deducible de $ 1,300 para cobertura individual o un deducible de $ 2.600 para cobertura familiar.

3. Un plan 401 (k), pero sólo si …

El siguiente lugar para buscar es la derecha de nuevo a su 401 (k), pero sólo si ofrece alta calidad, opciones de inversión de bajo costo.

Si es así, es un gran paso siguiente, ya que puede contribuir mucho (hasta $ 18.000 en 2016, o hasta $ 24,000 si estás 50+) y que mantiene las cosas simples ya que la cuenta ya está configurado y es probable que ya contribuyendo allí para obtener su partido empleador.

Así que, ¿cómo saber si las opciones de inversión son buenos?

En primer lugar, mirar a los honorarios. El costo es el mejor predictor de futuros rendimientos de las inversiones, con inversiones de menor costo que realizan mejor. Y, por desgracia, muchos 401 (k) s están plagados de cuotas que perjudican a sus declaraciones.

Se puede utilizar esta guía para averiguar qué tasas que debe estar buscando. Si su plan 401 (k) es de alto costo, se puede pasar al Paso 4.

Pero si las tasas son bajas, echar un vistazo a las propias inversiones. ¿El plan de los fondos de índice de oferta? ¿Ofrecen objetivo de recursos actualizados de jubilación de bajo costo? Se puede encontrar inversiones que responden a su perfil de inversión personal?

Si las respuestas son afirmativas, usted puede sentirse bien acerca de cómo contribuir a su plan 401 (k) hasta un máximo anual, por encima y más allá de su partido empleador.

Hay otra cosa a considerar aquí, y eso es si su empresa ofrece una Roth 401 (k) opción.

4. tradicional o Roth IRA

Si su plan 401 (k) no es nada bueno, o si ya ha contribuido la cantidad máxima y quieres ahorrar más, el siguiente lugar para buscar es una IRA.

Un IRA funciona casi exactamente lo mismo que un 401 (k), pero se abre por su cuenta en vez de conseguir a través de su empleador. Y hay dos tipos principales, con la gran diferencia de cómo se aplica la rebaja de impuestos:

  • IRA tradicional:  Como la mayoría 401 (k) s, se obtiene una deducción de impuestos por sus contribuciones, crecimiento libre de impuestos, y luego sus retiros se gravan como ingresos ordinarios.
  • Roth IRA:  No hay deducción de impuestos por sus contribuciones, pero se obtiene crecimiento libre de impuestos y retiros libres de impuestos en la jubilación.

Cuál es el mejor para usted realmente depende de los detalles de su situación. Un IRA tradicional tiende a ser mejor para las personas de mayores ingresos, aunque en algunos casos puede ser mejor, incluso para las personas de ingresos medios. Una cuenta IRA Roth tiende a ser mejor en ingresos más bajos, especialmente si espera que sus ingresos aumenten significativamente en el futuro.

Ambos son grandes cuentas, sin embargo, por lo que el objetivo principal es la simple apertura de uno y contribuir.

Nota rápida: Una cuenta IRA Roth es una cuenta flexible con una serie de otros usos interesantes.

5. Volver a su 401 (k)

Si se ha saltado por encima de su 401 (k) en el paso 3, debido a las tasas, ahora es el momento de volver a examinar con cualquier dinero extra que le gustaría contribuir. A menos que las tasas son particularmente atroz, los beneficios fiscales que ofrece un 401 (k) es probable que superan a los costos.

6. Cuenta de Inversión Imponible

Si ha utilizado todas sus cuentas de jubilación favorecidos de impuestos y aún quiere aportar más dinero, bien por ti! Una antigua cuenta regular de inversión gravable es probablemente el camino a seguir.

No son iguales a los beneficios fiscales especiales, pero hay un montón de maneras de invertir los impuestos de manera eficiente, y también tiene una gran flexibilidad con estas cuentas para invertir sin embargo lo desea. Y a diferencia de un IRA o 401 (k), donde los retiros anticipados por lo general vienen con una pena, también se puede acceder al dinero en una cuenta gravable en cualquier momento y por cualquier motivo.

En opinión: A Pedido Rápido de Operaciones

¡Uf! Eso es mucho. Así que aquí hay una orden rápida de las operaciones que puede seguir al tomar esta decisión por sí mismo:

  1. 401 (k) para que coincida con el empleador completa
  2. cuenta de ahorros de salud
  3. 401 (k), pero sólo si se dispone de tarifas mínimas y buenas opciones de inversión
  4. Tradicional o Roth IRA, ya sea en lugar de una mala 401 (k) o por dinero extra en la parte superior de su 401 (k)
  5. 401 (k), si se ha saltado sobre él debido a las tasas
  6. cuenta de inversión gravable

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Se puede utilizar como un seguro de vida de inversión para la jubilación?

Se puede utilizar como un seguro de vida de inversión para la jubilación?

En algún momento de su vida es casi seguro que se lanzó la idea de un seguro de vida como una inversión.

La afinación sonar bien. Será suena como que está obteniendo una rentabilidad garantizada, con poco o ningún riesgo a la baja, y que el dinero estará disponible para casi cualquier cosa que desee en cualquier momento.

Bien, estoy aquí para decirles que las cosas no son siempre lo que parecen, y que con algunas raras excepciones que deben evitar el seguro de vida como una inversión. Este es el por qué.

En primer lugar, una cartilla rápida en seguros de vida

Antes de entrar en todas las razones por seguro de vida no es una buena inversión, vamos a dar un paso atrás y mirar rápidamente a los dos tipos principales de seguros de vida:

  1. Seguro de vida:  Plazo de seguro de vida es una cantidad fija de cobertura que tiene una duración de una cantidad fija de tiempo, a menudo de 10 a 30 años. Es barato y no hay ningún componente de inversión a ella. Es pura protección financiera contra la muerte temprana.
  2. Seguro de vida permanente:  seguro de vida permanente viene en muchas formas y tamaños diferentes, pero esencialmente se proporciona la cobertura que dura toda la vida y tiene un componente de ahorro que se puede utilizar como una cuenta de inversión. También escuchará que llama vida entera , vida universalvida variable , e incluso la vida indexadas a acciones . Esos son todos los diferentes tipos de seguro de vida permanente.

Hay una discusión entera que se tenía sobre el seguro de vida a término contra seguro de vida permanente de un seguro de perspectiva, pero ese es el tema de otro post. (Pista: La mayoría de las personas sólo necesitan siempre seguro de vida).

Aquí nos centraremos en el componente de ahorro de seguro de vida permanente que a menudo se lanzó como una fantástica oportunidad de inversión.

Aquí hay siete razones por las que el seguro de vida casi nunca es una buena inversión.

1. La garantía de retorno Es No es lo que parece

Uno de los grandes beneficios declarados de seguro de vida entera es que se obtiene un rendimiento mínimo garantizado, que a menudo se dice que es alrededor del 4% por año.

Suena increíble, ¿verdad? Eso es mucho más de lo que obtendrá de cualquier cuenta de ahorros en estos días, y eso es sólo el rendimiento mínimo. Hay, por supuesto, la oportunidad para que sea mejor.

El problema es que usted no está realmente conseguir un retorno del 4%, no importa lo que dicen. Una proyección de toda la vida he revisado recientemente, que “garantiza” un retorno del 4%, en realidad sólo mostró un rendimiento de 0,30% cuando me encontré con los números. Eso es mucho menos de lo que se obtendría de una simple cuenta de ahorros en línea, incluso en este entorno de bajos tipos de interés.

Sinceramente no estoy seguro de por qué se les permite garantizar un retorno que en realidad no se recibe, pero supongo que el retorno ES 4% … antes de todo tipo de tasas son un factor en la ecuación.

No importa lo que, sin embargo, no está recibiendo cualquier lugar cerca de la devolución que están prometiendo.

2. Vas a ser negativa durante un tiempo

Justo por encima dije que la garantía de retorno de esa política resultó ser sólo el 0,30%. Bueno, que sólo era si el tomador esperó 30 años antes de tomar cualquier dinero. El regreso fue mucho menor, ya menudo negativa, para todos los años antes de eso.

Ver, cuando se paga en una póliza de seguro de vida entera, la mayor parte de sus primas iniciales van a honorarios. Ahí está el costo del seguro de sí mismo, otros gastos administrativos, y por supuesto la gran comisión que debe ser pagado al agente que le vende la póliza.

Lo que esto significa es que se tarda mucho tiempo, a menudo de 10 años o más, sólo para  el punto de equilibrio de su inversión. Antes de eso, su rentabilidad garantizada es negativo. E incluso después de eso, se necesita mucho tiempo antes de que el retorno comienza a acercarse a algo razonable.

¿Le gusta la idea de invertir en algo que es probable que produzca un retorno negativo para la próxima década o más?

3. Es caro

seguro de vida entera es caro de dos maneras grandes:

  1. Las primas son mucho mayores que el seguro de vida para la misma cantidad de cobertura. Es a menudo tanto como 10 veces más caro.
  2. Hay una gran cantidad de cargos en curso, la mayoría de los cuales están ocultos y no revelada.

Recuerde que el costo es el mejor predictor de futuros rendimientos de las inversiones. Cuanto más bajo sea el costo, mayor será la probabilidad de que la diferencia de rentabilidad.

Por lo general, el seguro de vida es una de las inversiones más caras que hay.

4. El ahorro fiscal son exageradas

Uno de los beneficios declarados de seguro de vida entera es que es otra cuenta con ventajas impositivas. Y eso es verdad hasta cierto punto:

  1. Su cuenta de inversión crece libre de impuestos.
  2. Se puede “retirar” libre de impuestos el dinero.

Tanto de los que tienen algunas grandes capturas sin embargo.

En primer lugar, mientras que su dinero crece libre de impuestos, sus contribuciones no son deducibles de impuestos. En ese sentido, es como una especie de IRA no deducible, sin los beneficios de cualquiera de una cuenta IRA Roth o una IRA tradicional.

En segundo lugar, la demanda de retiros libres de impuestos es muy engañoso. Lo que en realidad está haciendo cuando se retira dinero de su póliza de seguro de vida está prestando dinero para sí mismo. Usted está tomando un préstamo, y que el préstamo está acumulando intereses por el tiempo que usted no paga de nuevo en su política.

Así que no, no paga impuestos sobre los retiros, pero …

  1. Se le cobra interés, que sustituye esencialmente el coste fiscal (aunque puede ser más o menos).
  2. En algunos casos se puede retirar demasiado dinero, en cuyo caso se tendría que poner más dinero en la política (probablemente no es parte de su presupuesto de jubilación) o permitir que la política de tener efecto.

Este tipo de complicaciones surgen todo el tiempo con las políticas de este tipo, y rara vez se explican en la delantera.

5. Es poco diversificadas

La diversificación es una característica clave de una buena estrategia de inversión. En esencia, se trata de la difusión de su dinero a lo largo de una serie de diferentes inversiones de manera que se obtiene el beneficio de cada uno sin ninguna parte en particular de su cartera de inversiones poder hundirse usted.

seguro de vida entera es inherentemente poco diversificada. Usted está invirtiendo una cantidad significativa de dinero con una sola compañía y confiando en su habilidad tanto en la inversión y su buena voluntad para producir retornos para usted.

Tienen que ser buenos administradores de inversiones suficientes activos para superar el mercado (poco probable). Y tienen que decidir para acreditar el suficiente número de retornos a que, después de considerar todos los costos tanto de la gestión de las inversiones y  la gestión de sus obligaciones de seguro.

Eso es una gran cantidad de huevos en una canasta.

6. carece de flexibilidad

El ahorro de dinero sobre una base constante es la parte más importante del éxito de la inversión. De manera ideal, podrás configurar sus ahorros mensuales y continuar indefinidamente, o incluso aumentar con el tiempo.

Pero la vida ocurre, y la flexibilidad es de gran ayuda cuando lo hace.

Digamos que usted pierde su trabajo. O tal vez quiere volver a la escuela. O tal vez que reciba una herencia que significa que ya no tiene que ahorrar tanto.

Si estás contribuyendo a algo así como un 401 (k) o IRA, sólo tiene que hacer una pausa o disminuir sus contribuciones regulares para liberar algo de flujo de caja. Mientras tanto, el dinero que ya ha guardado seguirá creciendo, y se puede convertir sus contribuciones volver en cualquier momento.

Usted no tiene que la flexibilidad con un seguro de vida. Si no se mantienen al pago de las primas, los ahorros que ha acumulado serán utilizados para pagar por usted. Y cuando ese dinero se acaba, la póliza quedará sin efecto.

Lo que significa que cualquier cambio en las circunstancias financieras podría significar perder todo el progreso que has hecho con una póliza de seguro de vida entera. No hay mucha flexibilidad allí para avanzar en el agua hasta que las cosas vuelvan a la normalidad.

7. Usted tiene mejores opciones!

Si le preguntas a casi cualquier planificador financiero que no tiene una participación en la venta de seguros de vida entera, se recomendarán casi siempre el gasto excesivo con todas las otras cuentas de jubilación con beneficios fiscales antes de considerar un seguro de vida como una inversión, simplemente porque ofrecen una mejor tributaria roturas, más control sobre sus inversiones, y los honorarios a menudo más bajos.

Eso significa que el gasto excesivo con su 401 (k), IRA, cuentas de ahorro de salud, y las cuentas de jubilación autónomos primeros. Y, después de eso, teniendo en cuenta cosas como un plan 529 o incluso una cuenta de inversión gravable regulares de edad.

Si aún no está tomando el máximo provecho de esas otras cuentas de jubilación, mediante un seguro de vida como una inversión debe ser la última cosa en su mente.

¿Cuándo seguro de vida permanente tiene sentido?

Para la mayoría de la gente, seguro de vida nunca tendrá sentido como una inversión. Pero eso no quiere decir que el seguro de vida permanente es inútil.

Aquí hay algunas situaciones en las que puede tener sentido:

  1. Usted tiene un niño con necesidades especiales y desea asegurarse de que él o ella siempre tendrá un montón de recursos financieros, no importa qué.
  2. Usted tiene millones de dólares potencialmente sujetas a impuestos de estado y desea utilizar un seguro de vida como una forma de preservar ese dinero cuando es transmitida a su familia.
  3. Ya estás gasto excesivo con todas las demás cuentas de impuestos favorecidos, desea ahorrar más para la jubilación, y su ingreso es lo suficientemente alto que los beneficios fiscales que ofrece seguros de vida son atractivos.

En los tres de esos casos, usted quiere trabajar con un especialista que podría diseñar una política para satisfacer sus necesidades específicas, minimizar las tasas, y maximizar la cantidad de dinero que queda en su bolsillo. Las pólizas de seguro de vida entera mayoría de los agentes ofrecen no cumpla con estos criterios.

‘Demasiado bueno para ser verdad’ se suele

todo el terreno de los seguros de vida suena bien. rentabilidad garantizada, el crecimiento libre de impuestos, retiros libres de impuestos, y el dinero disponible para cualquier necesidad en cualquier momento.

¿Quién dice que no a eso?

Por supuesto, cuando algo parece demasiado bueno para ser verdad, suele serlo, y esto no es una excepción. El seguro de vida no suele ser una buena inversión y en la mayoría de los casos usted va a estar mejor evitarlo.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Debe consolidar sus cuentas de jubilación?

Debe consolidar sus cuentas de jubilación?

Si usted ha estado ahorrando para la jubilación para un número de años, a la vez que avanza en su carrera y se mueve entre puestos de trabajo, es posible que tenga un número de diferentes cuentas de jubilación hacia fuera a través de una serie de empresas diferentes.

La gestión de todas esas cuentas puede resultar confuso. Usted puede comenzar a perder la noción de que cada cuenta es, que los que está contribuyendo a, y cómo se está invirtiendo el interior de cada uno.

También puede ser ineficiente. El mantenimiento de múltiples planes podrían impedir que invirtió en fondos de inversión de mayor costo que están disponibles en otros lugares, así como lo que dificulta tanto poner en práctica su plan de inversión deseada y reequilibrar con el tiempo ya que los mercados cambian, todo lo cual puede hacer más difícil para que usted pueda alcanzar sus objetivos de inversión final.

La consolidación de sus cuentas de jubilación puede resolver muchos de esos problemas, pero tratar de calcular cuándo y cómo consolidar la consolidación de la manera correcta no siempre es fácil. Este post va a ayudar a averiguarlo.

¿Qué cuentas de jubilación ¿Se le permite consolidar?

Antes de entrar en la decisión acerca de si o no consolidar sus cuentas de jubilación, es útil para entender qué cuentas aún está permitido consolidarse en el primer lugar.

Hay muchos tipos diferentes de cuentas de jubilación, y puede hacer clic aquí para ver una tabla detallada de parte del IRS que muestra exactamente qué tipos de cuentas se pueden combinar. Pero hay dos escenarios comunes que muchas personas se enfrentan a menudo.

El primer escenario común es tener una o más cuentas de jubilación de antiguos empleadores, típicamente 401 (k) y / o 403 (b) s. Usted tiene varias opciones cuando se trata de esas cuentas:

  1. Dejarlos donde están.
  2. Rodar uno o más de ellos en más de 401 (k) de su empleador actual o 403 (b), siempre que acepte transferencias entrantes.
  3. Rodar uno o más de ellos a una cuenta IRA con el proveedor de la inversión de su elección.

El segundo escenario común es tener múltiples cuentas IRA, ya sea con el mismo proveedor o proveedores diferentes. Es posible que haya abierto en diferentes momentos, o puede tener múltiples cuentas IRA rollover que se abrieron con el fin de aceptar los vuelcos de los planes de empleador de edad. Esta situación también se presenta con unas cuantas opciones:

  1. Dejarlos donde están.
  2. Rodar uno o más de ellos en más de 401 (k) de su empleador actual o 403 (b), siempre que acepte transferencias entrantes.
  3. Combinarlas en una sola IRA con el mismo proveedor. El problema es que, a menos que usted quiere hacer una conversión Roth y pagar los impuestos asociados, IRA tradicionales sólo se deben combinar con otras cuentas IRA tradicionales y Roth IRA sólo se deben combinar con otras IRA Roth.

Una consolidación ideales que dejaría con entre uno y tres cuentas de jubilación – una combinación de: un plan de retiro con su empleador actual, una IRA tradicional y una IRA Roth.

Pero la consolidación máxima no es siempre la mejor ruta. A veces, usted tiene que hacer una elección entre la consolidación y optimización. Lo que nos lleva a …

Cinco Factores a considerar antes de consolidar sus cuentas de jubilación

El objetivo de la consolidación de sus cuentas de jubilación es generalmente de dos tipos:

  1. Simplificación:  Al reducir el número de cuentas de jubilación usted tiene que manejar, es más fácil hacer un seguimiento de todo y para poner en práctica constantemente su plan de inversión deseada.
  2. Optimización:  Al consolidar su dinero en las cuentas de jubilación mejores disponibles para usted, usted puede maximizar la cantidad de dinero que se invierte en las mejores opciones de inversión que tiene.

El problema es que esos dos objetivos no siempre van de la mano. A veces se puede combinar todas sus cuentas de jubilación en el que ofrece las mejores opciones de inversión y los costos más bajos, lo cual es una victoria en todos los sentidos. Pero a veces mantener el acceso a las mejores opciones de inversión requerirá mantener múltiples cuentas abiertas, en cuyo caso usted tendrá que tomar algunas decisiones difíciles.

Estos son los principales factores que usted debe considerar al decidir si o no a consolidar sus cuentas de jubilación.

1. Opciones de inversión

En primer lugar, tiene que ser capaz de poner en práctica su plan de inversión deseado. Así que antes de la consolidación, hay dos grandes preguntas que hay que preguntarse:

  1. cuentas de jubilación cuales ofrecen opciones de inversión que se ajusten a su plan?
  2. ¿Qué cuentas de jubilación ofrecen esas opciones de inversión al menor costo?

Uno de los beneficios de los viejos planes de jubilación del empleador que ruedan en una cuenta IRA es que usted tiene control total sobre sus opciones de inversión y por lo tanto puede elegir de alta calidad, fondos de bajo costo.

Sin embargo, algunos 401 (k) s oferta aún mejor y los fondos de inversión de menor costo que se puede obtener de un IRA o del plan de su empleador actual, en cuyo caso podría ser mejor dejar que el dinero donde está en lugar de consolidar.

2. Otros Costos

Además de los costos asociados con las opciones de inversión individuales, algunos 401 (k) e IRA s vienen con los gastos administrativos y los gastos de gestión que se suman al coste de sus inversiones y arrastran sus declaraciones.

Si se puede evitar esos honorarios por cualquiera de rodar su dinero de un plan de jubilación de edad o transferir a un nuevo proveedor de IRA, es probable que mejorar sus probabilidades de éxito.

3. Conveniencia

cuentas de jubilación Cuantos menos tenga, más fácil es mantener su plan de inversión global en la pista. En algunos casos, incluso puede ser vale la pena pagar un poco más para tener todo su dinero de jubilación en uno, fácil de administrar la cuenta.

4. Puerta trasera Roth Elegibilidad

Si sus ingresos son demasiado altos para las contribuciones regulares Roth IRA, usted podría estar interesado en el uso de la estrategia de ‘puerta trasera Roth IRA’.

El inconveniente de esta estrategia es que por lo general requiere que usted no tiene dinero en una cuenta IRA tradicional, al menos si se quiere evitar los impuestos. Así que si esto es algo que quieres hacer, probablemente lo primero que tiene que mover su dinero IRA tradicional en su plan actual empleador, o por lo menos no haga rodar viejos planes de empleador a un IRA tradicional.

5. Protección acreedor

Si usted tiene una gran cantidad de dinero de la jubilación salvó y desea protegerlo de los acreedores en el caso de la quiebra, tendrá que tener en cuenta los diferentes niveles de protección que ofrecen los distintos tipos de cuentas de jubilación.

401 (k) s y otros planes de los empleadores ofrecen protección a los acreedores ilimitado, mientras que hasta $ 1.283.025 en el IRA está protegido durante la quiebra, con alguna variación de estado a estado en cuanto a la protección general de los acreedores.

Si usted tiene un importante ahorro de jubilación, la protección limitada podría ser una razón para pensar dos veces antes de rodar su plan de empleadores en un IRA.

La consolidación de la Forma Inteligente

La cuestión de si se debe consolidar sus cuentas de jubilación se reduce a equilibrar la simplicidad con la optimización. En muchos casos la consolidación le permitirá lograr ambos objetivos al mismo tiempo, pero en otros puede que tenga que sacrificar a uno para apoyar a la otra.

Al final del día, a menudo hay al menos algún nivel de consolidación de cuentas de jubilación que tanto le hace la vida más fácil y pone más de su dinero en mejores inversiones. Es raro que de ganar-ganar que es definitivamente vale la pena explorar.

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¿Cómo funciona un Fondo de Retiro de destino trabajan realmente?

¿Cómo funciona un Fondo de Retiro de destino trabajan realmente?

Pregunta para la carpeta de correo: ¿cómo funciona exactamente un fondo de retiro objetivo realmente funciona? Cada vez que leo sobre él tiene menos sentido.

Esto hizo comenzar como una pregunta en la carpeta de correo, pero la respuesta se hizo tan largo que parecía sensata para dar la pregunta de Tim su propio artículo.

Vamos a empezar a hablar de riesgo y la recompensa.

Hay un montón de diferentes opciones de inversión que hay. Ellos se diferencian en un montón de diferentes maneras. Algunos son realmente bajo riesgo, pero no ofrecen mucho a cambio, como una cuenta de ahorros. Incluso en el mejor cuenta de ahorros en línea, usted va a ganar sólo el 1% y el 2% al año, pero no hay esencialmente ninguna posibilidad de perder dinero.

En el transcurso de 10 años, una inversión como esta podría ver retornos cada año de 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% y 1,5%, dando una promedio de (lo has adivinado) 1,5%. Mientras que el promedio es bastante bajo, observe que no hay año individual donde se pierde dinero. No hay un tiempo en el que es “malo” de tener que depender de su inversión, ya que esta inversión es tan fiable como puede ser.

A medida que comienza a añadir el riesgo, por lo general, comienza a añadir un mayor rendimiento, como, por ejemplo, VBTLX (el total Bond Index Fund Mercado Vanguard), que ofrece un mejor rendimiento anual promedio (alrededor del 4%), pero tiene una posibilidad de perder dinero en una en particular año determinado.

En el transcurso de 10 años, una inversión como esta podría ver retornos cada año de 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, 0,5%, 4,7%, 4,8% y 4,7%, dando un promedio de 4%. Los rendimientos anuales son bastante consistentes, pero tenga en cuenta que el -0,5% año. En ese año, la inversión pierde dinero, y no hay duda de que será como el año de que en el largo plazo.

Esos años por debajo de lo normal – y en particular aquellos que pierden años – son problemáticos. Digamos que usted ha tenido una racha de años superiores a la media y que ha decidido que usted tiene suficiente dinero en su inversión a realizar trabajos de retiro. Entonces, tan pronto como se retire, que la inversión se pasa el año que viene de perder dinero, arrojando su matemática del todo y hacer el retiro parezca real arriesgado. Si bien no es demasiado mala en el caso de esta inversión, mayor es el riesgo que se obtiene, es más probable que este escenario es que suceda. Esas variaciones de año a año se refieren a menudo como la volatilidad – una inversión es volátil si tiene un montón de esas variaciones.

Vamos a añadir un poco más de riesgo y mirar el índice de la bolsa Vanguard total (VTSMX). Tiene un rendimiento anual promedio desde el inicio del 9,72%, lo que parece dulce, ¿verdad? Veamos más de cerca.

Veamos los últimos 10 años de declaraciones anuales para que en el orden inverso: 21,05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70% y -37,04%. Tres de esos diez años son peores que una cuenta de ahorros. Uno de ellos implica la pérdida de más del 37% de su inversión.

Esta inversión es aún más volátil. Tenga en cuenta que usted está empezando su retiro y usted tiene su dinero en toda esta inversión y que golpeó a uno de esos 40% de pérdida de años. Eso va a cambiar los cálculos de su jubilación de manera drástica. Se le retirando dinero para vivir como gotas para el mercado, lo que significa que se han agotado un porcentaje mucho mayor de sus ahorros de jubilación del que debiera en un solo año y es probable que tenga que hacer eso para los próximos dos o tres años mientras espera a que el mercado se recupere. Esto le deja con un ahorro para el retiro agotamiento permanente, lo que significa ya sea muy magra de estar tarde en la vida, o el retorno a la fuerza de trabajo.

¿Quieres ver lo que se ve como en los números? Digamos que usted tiene Invierten $ 1 millón en esto y usted se retira, la decisión de retirar $ 50.000 al año para vivir. Eso es del 5% al ​​año, lo cual es bastante arriesgado, pero que creen en que el retorno promedio a largo plazo. Pues bien, durante el primer año, la inversión pierde 40% de su valor. Cae US $ 600.000 … pero se sacó $ 50,000 para vivir, por lo que es en realidad sólo $ 550.000. En el futuro, si se toma $ 50.000 al año fuera de eso, vas a ir a la quiebra en unos 15 años (si no antes, dependiendo de la volatilidad).

Puede seguir añadiendo más y más riesgos y obtener un rendimiento anual medio más alto, pero la palabra clave aquí es la media . Puede ver las cosas como el VSIAX (el Small Cap Index Fund Valor Vanguard), que tiene una muy alta rentabilidad anual promedio, pero está preparado para tener un absoluto vencer la próxima vez que las caídas de la bolsa, lo que significa que va a perder una gran porcentaje de su valor como aquellas empresas luchan durante una recesión económica (lo que algunos inversores a vender) y otros inversores huir a inversiones más seguras. Que finalmente llegue a las inversiones que son equivalentes a los juegos de azar, como criptomoneda, que es tan volátil que es posible triplicar su inversión o perder la mitad de ella en un mes o dos.

Así que, ¿cuál es el mensaje aquí? Si usted tiene un montón de años antes de retirarse, usted quiere que su dinero en algo muy agresivo que tiene muy buenos rendimientos anuales promedio, pero puede ser que tenga un par de años individuales que son muy áspera.  Si usted no necesita el dinero en el corto plazo, esos años malos individuales no importan a usted – de hecho, son una especie de bendición para usted porque es más barato que comprar en una inversión cuando el mercado está abajo.

A medida que comienza a recibir cerca de la jubilación y, de hecho retirarse, esos años individuales comienzan a ser mucho más importante. A menos que tenga una cantidad muy grande en su cuenta de jubilación, usted no puede permitirse uno de esos grandes años abajo que son un poco probable que suceda con el tiempo, con una inversión agresiva. Si esto sucede, usted va a estar de vuelta en la fuerza laboral.

La solución, entonces, es ser agresivo con sus inversiones de jubilación cuando se es joven y luego, cuando se acerque a la jubilación, mover sus inversiones a inversiones menos agresivos y menos volátiles que se puede confiar en algo más.

La mejor manera de empezar a entender lo que es un fondo de índice de destino actualizadas hace es mirar a algunas personas que están en el camino hacia la jubilación.

Angie tiene 25 años. Ella no es la intención de retirarse por 40 años. Debido a que su retiro está tan lejos, que puede permitirse un buen montón de riesgos en sus ahorros de jubilación. Ella puede permitirse el lujo de invertir en cosas que no tienen un buen rendimiento anual promedio que está emparejado con el riesgo de pérdida enorme. Ella podría poner su dinero en el Índice de Vanguard total de la bolsa y / o el Small Cap-Index Fund Valor Vanguard. Su objetivo es construir el mayor valor que pueda durante los próximos 40 años y que persigue una alta rentabilidad media anual es la mejor manera de hacerlo.

Brad tiene 45 años. Él no es la intención de retirarse por 20 años. Es probable que esté todavía va a ser bastante agresivo, pero la idea de ir menos volátil podría comenzar a aparecer en la cabeza. Todavía quiere una muy alta rentabilidad media anual, pero llegará un punto en breve donde tiene que hacer algunos cambios.

Connor tiene 60 años. Está pensando en retirarse en cinco años. Él tiene casi suficiente para retirarse en sus ahorros de jubilación. En este punto, realmente no puede permitirse el lujo de tener todo en una inversión agresiva que podría caer un 40% de su valor. Por lo tanto, podría dejar un poco de ella en acciones, pero el resto podría ser trasladado a los bonos. Su rendimiento anual promedio podría ser menor, pero ha dejado de correr el riesgo de perder el 40% de la totalidad de sus ahorros de jubilación.

Dana tiene 70 años. Si sus ahorros de jubilación sigue creciendo de una manera lenta y estable, volviendo sólo un pequeño tanto por ciento por año, pero no perder un montón de valor en cualquier año dado, se pondrá bien. Probablemente quiere ser en su mayoría en el índice del mercado total de bonos Vanguard y tal vez incluso tener un poco en un fondo del mercado monetario (similar a una cuenta de ahorros con muy poco riesgo).

Como se puede ver en estas historias, a medida que envejece y más cerca de la jubilación, que tiene mucho sentido para cambiar gradualmente sus inversiones de las inversiones altamente agresivos a los más conservadores. La cuestión, sin embargo, es ¿cómo se sabe cuándo empezar a hacer esas transiciones? Por otra parte, va a recordar a hacerlo, y hacerlo bien? Esos no son preguntas fáciles para las personas que ahorran para la jubilación. No está del todo claro cuando para hacer esto o cómo hacer esto, y muchas personas no van a poner en la investigación y el tiempo para hacerlo. La gente sólo quiere guardar el dinero y luego tener dinero cuando es el momento de retirarse.

Ahí es donde los fondos de retiro de destino vienen en. Lo hacen de forma automática.

Vamos a mirar hacia atrás a 25 años de edad, Angie. Ella aspira a retirarse en unos 40 años. Por lo tanto, en teoría, se quiere elegir una inversión bastante agresiva para poner sus ahorros para el retiro en. Sin embargo, cuando ella está en sus cuarenta y muchos o cincuenta años, ella podría querer comenzar poco a poco hacer las cosas más conservadora, y esto hace aún más cierto cuando se alcanza la edad de jubilación y luego se retira. Ella no quiere una desagradable sorpresa cuando ella está vieja.

Eso es lo que lo hace automáticamente un fondo de retiro objetivo. Si Angie tiene 25 años, ella va a retirarse en algún momento alrededor de 2060, por lo que podría comprar en un fondo de 2060 Objetivo de Retiro con sus ahorros de jubilación. En este momento, ese fondo de retiro objetivo va a ser muy agresiva, pero a medida que pasan las décadas y la década de 2040 llegan, que va a convertirse poco a poco menos agresivo, y en la década de 2050, se hace aún menos. Se corta la volatilidad a cambio de un rendimiento anual promedio menor medida que se acerca a su fecha límite.

¿Como hace eso? Un fondo de retiro objetivo está hecho sólo de un montón de diferentes fondos, ya medida que pasa el tiempo, la gente que administra el fondo de retiro objetivo lentamente mover dinero de algunos de los fondos dentro de ella y se mueven en otros fondos.

Así, por ejemplo, un 2060 Fondo objetivo de Retiro podría hoy se compone de 50% VSIAX y el 50% VTSMX – en otras palabras, es realmente agresivo, totalmente invertido en acciones, y algunas de estas poblaciones son pequeñas empresas que, o bien crecen como gangbusters (grandes ganancias) o llama a cabo (grandes pérdidas). Eso está bien por ahora – la volatilidad es completamente bien cuando estás tan lejos de la jubilación. Lo que queremos es una gran rentabilidad media anual durante los próximos 25 años más o menos.

Sin embargo, en algún momento en el futuro, probablemente a mediados de la década de 2040, ese fondo se iniciará cada vez menos agresivos. El dinero en el fondo se mueve por los gestores de fondos en cosas como los fondos de bonos o bienes raíces, las cosas que no tienen tan alto de una rentabilidad anual media, pero no vamos a ver años de grandes pérdidas, de forma.

En el momento en 2060 alrededor de los rollos, todo el dinero en ese fondo será en cosas bastante seguro, lo que significa que puede confiar en que el fondo sea estable en el retiro.

Eso es lo que hace un fondo de retiro: Se compone de un montón de diferentes inversiones que se mueven poco a poco de cosas muy agresivos a cosas menos agresivos como se acerca la fecha de destino. Cuando el año “objetivo” es muchos, muchos años en el futuro, el fondo va a ser muy agresivo y muy volátil, con el objetivo de grandes ganancias en las próximas dos décadas a costa de unos años muy duros individuales. Como el año “objetivo” se acerca cada vez más cerca, el fondo se vuelve menos y menos agresivos y menos y menos volátil, convirtiéndose en algo que se puede confiar.

Es por eso que, para las personas que no están realmente involucrados en la gestión de los matices de sus propios ahorros para la jubilación, un fondo de retiro objetivo con un año meta muy cerca de su año de retiro es una opción muy sólida. Sólo logra ese cambio gradual para usted sin tener que mover un dedo.

¡Buena suerte!

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

La mejor manera de pasar sus ahorros de jubilación

¿Cuánto se debe retirarse de sus cuentas de jubilación?

Si cree que el ahorro para la jubilación es duro, espera a que llegue el momento de gastar. Cuando se está trabajando y haciendo contribuciones a un plan de retiro, que es bastante fácil. Abrir una cuenta de jubilación, contribuyen a ella con regularidad, y listo. Si tienes la suerte de tener un plan patrocinado por la empresa, hacer sus depósitos en la cuenta a través de la deducción de nómina.

Oh, por supuesto, tendrá que firmar en realidad en el plan de jubilación. Y que tendrá que tomar decisiones acerca de algunas cosas, pero es bastante fácil. Al abrir la cuenta, el nombre de un beneficiario que serán herederos de los bienes si algo le sucede a usted. A continuación, usted tiene que decidir cuánto desea aportar a la cuenta. Yo sugeriría que se dispara por lo menos el 10% de su salario bruto, pero cualquier cosa es mejor que nada. Si usted es realmente afortunado, su empresa coincide con su contribución, que es dinero gratis! Asegúrese de que está contribuyendo al menos lo suficiente para obtener la tonalidad completo de la empresa. Por último, tendrá que tomar decisiones acerca de cómo se invierte su cuenta. A menudo, cuando acaba de empezar, un fondo de fecha objetivo es una buena opción.

Gastar sus ahorros de jubilación

¡Eso es! Bastante simple. Durante sus años de trabajo, que apenas notará la cuenta de retiro. Pero vaya usted comienzan a prestar atención a que cuando se trata de gastarlo. Pasar de vivir en un sueldo fijo a vivir fuera de sus fondos de retiro es a menudo más difícil que guardarlos. Últimamente he discutido cómo estamos viendo una tendencia de los clientes más antiguos se aferra a un gran montón de dinero y la infrautilización en sus años de jubilación. Creo que el plan de retiro perfecto termina con un cheque sin fondos a la funeraria. Es una broma. Más o menos.

Cuando miras a reemplazar su cheque de pago, debe tener en cuenta sus recursos y comenzar a desarrollar un plan de acción. Por lo general, no habrá ingresos de la Seguridad Social y tal vez una pensión. El resto del flujo de efectivo que necesita para financiar su estilo de vida tendrá que venir de sus ahorros. Esperamos que usted tiene algunos ahorros en efectivo-tal vez después de impuestos que recibió cuando downsized y vendió su casa de toda la vida. Es posible que tenga una cuenta IRA o 401 (k) o 403 (b) de sus años de trabajo. Tal vez usted tiene una cuenta Roth IRA. Cada vez más personas hacen.

¿Qué cuentas de jubilación para retirarse de Primera

La pregunta entonces es “¿Cuál es la mejor manera de sacar dinero de mis cuentas?” La respuesta, como la mayoría de las respuestas en el mundo de planificación financiera, es “depende”. En el escenario anterior, nuestra pareja de jubilados ficticia tiene tres cubos de dinero Para escoger de. Tienen su dinero después de impuestos por la venta de la casa. Este dinero ya se ha gravado en algún momento, y cualquier flujo de efectivo que proviene de este cubo no está sujeto a impuestos de nuevo, a excepción de los intereses, dividendos y ganancias de capital las inversiones generan. Nuestra pareja también tiene un cubo de dinero de impuestos diferidos, que proviene de su IRA, 401 (k) u otras cuentas de jubilación. Cualquier flujo de caja que sale de estas cuentas será gravado como ingresos ordinarios. Por último, tienen un par de Roth IRA cuentas se financian en los años previos a la jubilación. Esto les da un cubo de dinero libre de impuestos.

Mediante la gestión de los cuales balde se toma dinero de financiar sus necesidades de flujo de caja, puede, hasta cierto punto, controlar las consecuencias fiscales de sus ingresos de jubilación . Por ejemplo, es posible que desee tomar distribuciones de su cubo después de impuestos en primer lugar. Cualquier dinero tomado de esta cuenta no está sujeto a impuestos, a excepción de impuestos que puedan deberse a los intereses, dividendos y ganancias de capital. Pero eso es por lo general bien porque las tasas de impuestos las ganancias de capital son inferiores a las tasas de impuestos sobre la renta ordinaria. Y, dependiendo de su nivel de impuestos, que pueden estar libres de impuestos.

Si usted está tomando distribuciones de su cuenta de jubilación, los fondos se consideran ingresos ordinarios. Controlar la cantidad que está tomando, y si se está acercando a pasar a una categoría tributaria más alta y todavía necesita el flujo de caja, se pueden tomar algunas distribuciones de la pila libre de impuestos, sus cuentas Roth.

Por favor, recuerde, el ejemplo anterior es sólo eso: un ejemplo. No es una recomendación. Nosotros, sin embargo, recomendamos que cada uno revise su situación individual mediante una planificación fiscal. Tener un plan de distribución en su lugar puede ayudarle a obtener el flujo de efectivo que necesita mientras que disminuye la porción de los impuestos sobre esos dólares de jubilación preciados.

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Bases para la construcción de un sólido de retiro

Bases para la construcción de un sólido de retiro

Si alguna vez ha construido una casa, usted sabe que es fácil entrar en los detalles: luces, electrodomésticos, revestimientos de suelos y acabados. Decidir sobre todas estas cosas puede ser agotador. La planificación de la jubilación puede sentir un poco así. Pero al igual que la construcción de una casa, en el retiro, la base correcta crea valor duradero.

Tener suficientes ingresos en el Retiro

Todo el mundo necesita ingresos. Para la gente más retirados, que los ingresos proviene de una combinación de prestaciones de la Seguridad Social y los ahorros personales. Algunos grupos también pueden disfrutar de las pensiones de estilo antiguo, pero los que son cada vez más raros. Los maestros, los trabajadores del ferrocarril y muchos empleados de gobierno (local, estatal y federal) algunos de los pocos grupos que todavía tienen los beneficios de pensión.

La clave del éxito está coordinando los ingresos los gastos mensuales con los ingresos mensuales. En muchos hogares, el ahorro personal incluye tanto en dólares antes y después de impuestos. La elección de un sistema de extracción para minimizar impuestos puede hacer una gran diferencia, similar a la capacidad de adaptarse a las circunstancias cambiantes. Dos productos no tradicionales son cada vez más populares.

Las anualidades diferidas pueden ser utilizados para asegurar ingresos futuros. Una prima única hoy prometer ingresos regulares durante años posteriores, hasta 85 o 90 años de edad. Con uno de estos productos de seguros especializados, no sobrevivirá a su dinero.

Las hipotecas inversas también se pueden utilizar para complementar los ingresos. Escrutinio ha exprimido muchos de los costos e inconvenientes de estos préstamos, y que puede ser utilizado con éxito para aprovechar la equidad de su casa para mejores propósitos. Tenga cuidado con las técnicas de venta agresivas, y acercarse a su profesional de la hipoteca regulares en busca de ayuda.

Las distribuciones de planes de jubilación

A pesar de que las pensiones son menos comunes, otros tipos de planes de jubilación son abundantes: reparto de utilidades, 401 (k), las anualidades protegidas de impuestos (453 planos), la compensación diferida (planes 457) y cuentas individuales de retiro (IRA) abundan. Adicionalmente, tanto las pensiones (simplificados SEP empleados) y (plan de incentivos fiscales para el ahorro empleados) SIMPLE planes son planes jubilación basados ​​IRA.

La mayoría de los planes ofrecen un pago único de jubilación grande que requiere una consideración especial. En primer lugar, la distribución típica puede ser más grande que cualquier otra transacción financiera y es una cantidad de enormes proporciones para muchos jubilados. En segundo lugar, cualquier parte no enrollada en una cuenta IRA se enfrenta a dos impuestos sobre la renta federales y estatales.

En tercer lugar, varias alternativas traspaso IRA pueden imponer altas tarifas, restricciones a la inversión, y / o gastos de entrega. Algunos empleadores permiten a los jubilados a permanecer en un plan de empleador. Si las cuotas del plan son bajos y hay suficientes opciones de inversión de calidad, esto puede ser una buena opción para los inversores con experiencia. Sin embargo, otras personas podrían beneficiarse de ayuda profesional y opciones más amplias.

La cantidad correcta de Riesgo

Personas viven desde hace décadas en la jubilación, y de ser demasiado conservadora es tan peligroso como ser demasiado arriesgado. Mirar hacia atrás a 1988. ¿Cuánto fue un coche nuevo entonces? ¿Cuánto se rasgó o casa el pago de un mes? ¿Cuánto cuestan las cosas hoy? ¿Qué van a costar en 2048?

Las personas que se retiran hoy se enfrentan a un horizonte de jubilación a 30 años. Si jubilados invierten el valor de un coche nuevo de dinero hoy en día, todavía se necesita para comprar un coche nuevo en el 2038 o 2048. Ese es el nuevo reto de inversión. Conservadoras de inversión-bonos, certificados de depósito (CD), anualidades fijas, probablemente no van a seguir el ritmo del aumento del precio de la vivienda o automóviles.

Una cartera diversificada a largo plazo de acciones de primera línea y bonos ofrece la mejor oportunidad de mantener el ritmo.

Planificación Patrimonial

Todo el mundo sabe que debe tener documentos de planificación de sucesión básicos – un testamento, poderes y tal vez la transferencia de la propiedad de la muerte para las cuentas bancarias o de bienes raíces. Las designaciones de beneficiarios se pasan por alto, pero son muy importantes hoy en día. IRA, otras cuentas de jubilación y seguros de toda transferencia de acuerdo con la designación más reciente de beneficiario. No hay ninguna propiedad conjunta y un testamento o fideicomiso no tendrá importancia.

traspasos IRA y cuentas de anualidad pueden imponer una obligación tributaria considerable sobre los beneficiarios. No designar un beneficiario crea un problema raíces y las instrucciones se aceleró distribución sujeta a impuestos de IRA o Cuentas de anualidad. Tomar decisiones deliberadas acerca de quién obtiene qué y cómo.

Una planificación adecuada raíces puede reducir al mínimo los impuestos y maximizar los regalos a la familia o de la caridad. Tómese el tiempo para hacer esto bien.

La importancia de la flexibilidad y simplicidad

Con larga horizonte de tiempo de retiro de hoy, es un error genuino para restringir la flexibilidad. Productos que imponen considerables gastos de entrega o de bloqueo en los pagos de serie son problemáticos. Las circunstancias cambian y usted quiere cambiar con ellos.

Muchos de nosotros tenemos demasiadas cuentas. Hay viejos 401 (k) cuentas para los trabajos que se fue hace años. Hay cuentas bancarias donde solían vivir y cuentas en línea que parecía una buena idea en algún momento. Esto crea una absurda cantidad de papeleo y la coordinación innecesaria. Eliminar las pequeñas propiedades también. Puede ser divertido para poseer acciones de Disney, Harley Davidson o Facebook, pero para la mayoría de nosotros, las explotaciones son pequeñas en relación con nuestra cartera global. Diversión tal vez, pero improductiva e ineficiente. Tiempo para simplificar la vida y tomar en serio.

Tomarse el tiempo para revisar sus fuentes de ingresos de jubilación, las estrategias de distribuciones, y los planes de inversión y raíces le permitirán crear una base sólida sobre la cual construir una jubilación que puede contar y disfrutar.

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Cómo crear una estrategia eficaz de Ingresos de Jubilación

 Cómo crear una estrategia eficaz de Ingresos de Jubilación

La primera regla de la planificación de ingresos de jubilación es: Nunca se quede sin dinero. La segunda regla es: Nunca olvidaré la primera. Un lector atento notará que no hay conflicto entre las normas.

Sin embargo, hay un montón de conflicto entre la necesidad de seguridad y la necesidad de crecimiento de la inflación cobertura a lo largo de la vida de los jubilados. Debido a que las tasas de inflación y de interés tan estrechamente entre sí un seguimiento, una cartera de seguros de inversión de riesgo cero erosionará de forma constante el valor del nido de huevos durante la vigencia de la cartera, incluso con los retiros muy modestos. Pero todos podemos garantizar que las carteras de riesgo cero no cumplirán con los objetivos económicos razonables.

Por otro lado, una cartera de acciones de sólo tiene altos rendimientos esperados, pero viene con una volatilidad que corre el riesgo de auto-liquidación, si se continúan las retiradas de los mercados hacia abajo.

La estrategia apropiada equilibra los dos requisitos contradictorios.

Vamos a diseñar una cartera que se deben equilibrar los requisitos de ingreso liberales con liquidez suficiente para resistir hasta los mercados. Podemos empezar por dividir la cartera en dos partes con objetivos específicos para cada uno:

  • La diversificación más amplia posible reduce la volatilidad del componente de renta variable a su límite práctico más bajo mientras que proporciona el crecimiento a largo plazo necesaria para cubrir la inflación, y se encuentra con el rendimiento total necesario para retiros de fondos.
  • El papel de la renta fija es proporcionar una reserva de valor para financiar distribuciones y mitigar la volatilidad de la cartera total. La cartera de renta fija está diseñado para ser la volatilidad cerca del mercado de dinero en lugar de tratar de estirar para el rendimiento mediante el aumento de la duración y / o la reducción de la calidad del crédito. la producción de ingresos no es un objetivo primordial.

Invertir Rendimiento Total

Ambas partes de la cartera contribuyen al objetivo de generar una retirada sostenible liberal durante largos períodos de tiempo. Nótese que estamos en concreto no invertir los ingresos; más bien estamos invirtiendo para el rendimiento total.

Sus abuelos invirtieron para los ingresos y repletas sus carteras llenas de acciones de dividendos, acciones preferentes, bonos convertibles y bonos más genéricos. El mantra era vivir de la renta y no invadir el director. Se seleccionan los valores individuales en base a sus grandes rendimientos jugosos de grasa. Suena como una estrategia razonable, pero lo único que consiguieron fue una cartera con rendimientos más bajos y mayor riesgo de lo necesario.

En ese momento, nadie sabía mejor, por lo que podemos perdonarlos. Ellos hicieron lo mejor que pudo bajo el conocimiento prevaleciente. Además, los dividendos e intereses fueron mucho mayores en el tiempo de su abuelo, que en la actualidad. Así, mientras que lejos de ser perfecto, la estrategia funcionó en cierto modo.

Hoy en día, hay una mejor manera de pensar en invertir. Toda la idea central de la teoría financiera moderna es cambiar el enfoque de la selección de valores individuales para la asignación de activos y la construcción de la cartera, y concentrarse en la rentabilidad total, en lugar de los ingresos. Si la cartera tiene que hacer distribuciones por cualquier motivo, como por ejemplo para apoyar el estilo de vida durante la jubilación, podemos escoger y elegir entre las clases de activos para afeitarse acciones según sea apropiado.

El enfoque de rentabilidad total de inversión

la inversión rendimiento total abandona las definiciones artificiales de ingresos y principal que dio lugar a numerosos dilemas contables y de inversión. Produce soluciones de cartera que son mucho más óptimo que el protocolo de generación de ingresos de edad. Las distribuciones son financiados de manera oportunista desde cualquier parte de la cartera sin tener en cuenta la utilidad contable, dividendos o intereses, ganancias o pérdidas; podríamos caracterizar las distribuciones como “dividendos sintéticos.”

El enfoque de inversión total de retorno es universalmente aceptado por la literatura académica y las mejores prácticas institucionales. Se requiere la Ley de inversión prudente Uniforme (UPIA), la Ley de Jubilación de Empleados de Seguridad de Ingreso (ERISA), ley y los reglamentos común. Las diversas leyes y reglamentos han cambiado en todo momento de incorporar la teoría financiera moderna, incluyendo la idea de que la inversión de los ingresos es la política de inversión apropiado.

Aún así, siempre hay aquellos que no reciben la palabra. Son demasiados los inversores individuales, especialmente los jubilados o los que tienen distribuciones regulares para apoyar su estilo de vida, siguen sumidos en la política de inversión del abuelo. Dada una elección entre una inversión con un dividendo del 4% y un crecimiento esperado del 2% o un rendimiento esperado de 8%, pero ningún dividendo, muchos podrían optar por la inversión de dividendos, y que podría argumentar en contra de todas las pruebas disponibles de que su cartera es “más seguro “. Se puede demostrar que no es así.

Por desgracia, en un entorno de bajos tipos de interés, la demanda de productos generadores de renta es alta. empresas y gestores de fondos están acometiendo para llevar soluciones de ingreso al mercado en un esfuerzo por maximizar sus propias declaraciones. las estrategias de dividendos son los preferidos del vendedor, siempre dispuesto a “empujar ellos la forma en que se inclinando.” Y, la prensa está llena de artículos sobre cómo sustituir los ingresos por intereses perdidos en un mundo potencia cero. Nada de esto sirve inversores también.

Entonces, ¿cómo puede un inversor generar una corriente de éstas para respaldar sus necesidades de estilo de vida de una cartera rendimiento total?

Un ejemplo

Para empezar, seleccione una tasa de retiro sostenible. La mayoría de los observadores creen que una tasa de 4% es sostenible y permite una cartera creciendo con el tiempo.

Hacer una asignación de activos superior nivel de 40% a, bonos de alta calidad a corto plazo, y el saldo a una cartera de renta variable global diversificado de tal vez 10 a 12 clases de activos.

Dinero en efectivo para las distribuciones se puede generar dinámicamente a medida que la situación lo requiere. En un mercado a la baja, la asignación del 40% a los bonos podría apoyar distribuciones durante 10 años antes de cualquier (equidad) activos volátiles tendría que ser liquidado. En un buen período en activos de renta variable han apreciado, las distribuciones se pueden hacer por el afeitado de acciones, y luego usando los excedentes de re-equilibrio de nuevo al modelo 40% / 60% de aglomerante / patrimonio.

Reequilibrio dentro de las clases de capital mejorará el rendimiento de forma incremental a largo plazo mediante la aplicación de una disciplina de vender caro y comprar barato como el rendimiento entre las distintas clases varía.

Algunos inversores con aversión al riesgo pueden optar por no volver a equilibrar entre acciones y bonos en los mercados de valores hacia abajo si prefieren mantener sus activos seguros intacta. Si bien esto protege distribuciones futuras en el caso de un mercado de valores prolongada hacia abajo, se trata al precio de costo de oportunidad. Sin embargo, reconocemos que dormir bien es una preocupación legítima. Los inversores tendrán que determinar sus preferencias para el reequilibrio entre los activos seguros y arriesgados como parte de su política de inversión.

La línea de fondo

Una política de retorno de la inversión total alcanzará un mayor rendimiento con menor riesgo que una política de dividendos o ingresos menos óptima. Esto se traduce en un mayor potencial de distribución y aumento de los valores de terminal al tiempo que reduce la probabilidad de la cartera de quedarse sin fondos. Los inversores tienen mucho que ganar al adoptar la política de retorno de la inversión total.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.