et – Investo Guru

Mida teha, kui hädaabifond otsa saab

Hädaabifondid on loodud olema rahaliseks päästerõngaks ootamatuste korral. Mis saab aga siis, kui ootamatus ei lase järele anda?

CNBC ja fintech investeerimisplatvormi Acorns läbiviidud küsitluse kohaselt ütles ligi 14% ameeriklastest, et kustutasid koroonaviiruse pandeemia tõttu oma hädasäästud. Kui teie erakorralised säästud hakkavad otsa saama sissetulekute pikaajalise vähenemise, pandeemiaga seotud või muu tõttu, võite mõelda, mida edasi teha.

Hinnake seda, mis teil on

Esimene samm rahapuuduse juhtimisel on teada, milliste ressurssidega peate töötama ja millised kulud neid vähendavad. Isegi kui see on ebameeldiv, vaadake üle kogu oma finantspilt, sealhulgas:

Kui palju teil on hädaolukorras sääste jäänud
Mis sissetulek teil on, kui üldse
Teie praegune eelarve ja kulud
Saadaolev krediit, mida saate kasutada
Varasid, mida saate müüa, vastu laenata või välja rentida

Kui olete rahalises hädaolukorras, on valikuvõimaluste olemasolu hädavajalik. Selge ülevaade oma finantspildist võimaldab teil tuvastada võimalusi, mis aitavad teil uutes oludes kohaneda ja ellu jääda.

Hoiatus: vältige kõrge intressiga laenuvõimalusi, nagu palgapäevalaenud või ilma krediidikontrollita järelmaksuga laenud, kuna need võivad nõuda kolmekohalise krediidi kulukuse määra.

Korraldage oma kulutusi

Tõenäoliselt vähendate juba kulusid, ostes toiduaineid nutikamalt, peatades automaatsed sissemaksed pensioni- ja säästukontodele ning kaotades või vähendades tasulisi igakuisi teenuseid (kaabel-, satelliitraadio, jõusaali liikmelisus). Mõned täiendavad kulude vähendamise meetmed hõlmavad järgmist:

Kindlustuskatte omavastutuse suurendamine kindlustusmaksete vähendamiseks
Maksu kinnipidamise vähendamine töökohal
Läbirääkimised uute mobiiltelefoniteenuste ja Interneti plaanide üle
0% saldo ülekanne (olge teadlik saldoülekande tasust)

Näpunäide . Kui kaalute arvete läbirääkimisteenuse kasutamist, kontrollige tasusid ja veenduge, et võimalik kokkuhoid on kuludega õigustatud.

Pöörduge võlausaldajate poole

Teie laenuandjate ja võlausaldajate kaudu on saadaval valikud, mis aitavad teie võlga hallata. Mõned võimalused, mida tasub uurida, on järgmised:

Õppelaenu edasilükkamine või tagasimaksmine, sealhulgas koroonaviiruse õppelaenu soodustuste võimalused
Hüpoteeklaenude tagasimaksmine või laenude restruktureerimine, sealhulgas koroonaviiruse hüpoteeklaenu leevendamise võimalused
Makse vahelejätmise programmid autolaenude jaoks
Krediitkaardi raskuste edasilükkamise programmid

Raskused ja edasilükkamise võimalused

Võlausaldajate poole pöördudes olge oma rahalise olukorra suhtes avameelne, ütleb Adem Selita, The Debt Relief Company tegevjuht ja kaasasutaja. “Mida paremini oma raskusi selgitate, seda suurem on võimalus oma kohustuste täitmiseks rohkem leevendust saada.”

Kui võlausaldaja pakub raskusi, veenduge, et mõistaksite tingimusi ja esitage see kirjalikult. Näiteks hüpoteeklaenu maksete edasilükkamine võib pakkuda lühiajalist leevendust, kuid võib hiljem põhjustada probleeme, kui tingimused nõuavad edasilükatud maksete katmiseks suurt õhupalli makset.

Tähtis: enne raskuste programmi registreerumist küsige, kuidas sellest krediidibüroodele teatatakse. Ideaalis teatab laenuandja või võlausaldaja, et teie konto on ajakohane, kui järgite programmi juhiseid.

Kaaluge oma varade kasutamist

Äärmuslikud asjaolud nõuavad mõnikord äärmuslikke meetmeid. Vaadake oma ressursside loendit. Kas saate mõnda neist raha teenida?

Sinu Kodu

Näiteks kui teil on kodu ja teil on lisaruumi, võite selle lao või üürimiseks välja rentida. Kuigi ruumi rentimine võib mõne jaoks olla elujõuline lahendus, kaaluge muid võimalusi, kui see ohustab teie või teie pere turvalisust.

Hoiatus: vaadake üle oma linna tsoneerimismäärused ja veenduge, et kõik teie kaalutavad rendikokkulepped (eriti kui see on lühiajaline) on seaduslikud.

Oma kodu müümine seotud omakapitali saamiseks on veel üks võimalus, eriti kui teil on liiga suur hüpoteeklaenu makse või te ei saa enam hüpoteegimakseid teha.

Pidage meeles, et teie kodu on investeering, mille hind sõltub üldisest kinnisvaraturust lähtuvalt kallinemisest ja amortisatsioonist. Kui kinnisvara väärtused on teie piirkonnas märkimisväärselt tõusnud, võib selle kasumi realiseerimine oma investeeringu müügist olla mõistlik.

Pensionikontod

Kui teil on 401(k) või IRA, võib nende varade kasutamine olla valik, kuid ainult viimase abinõuna ja võib-olla isegi mitte. CARES-seadus võimaldas 401(k)-st või IRA-st kuni 100 000 dollarit välja võtta kuni 30. detsembrini 2020, ilma et oleks rakendatud 10% ennetähtaegse tühistamise trahvi.

Kuid teie pensionikontode ammendumine võib teie pikaajalisele rahalisele tervisele märkimisväärseid negatiivseid tagajärgi avaldada. Kui võtate pensionifondi ennetähtaegselt välja, jääte ilma liitintressidest. Isegi kui panete raha hiljem tagasi, ei pruugi teil olla piisavalt aega kaotatud kasvu hüvitamiseks.

Tähtis: kui teie olukord on eriti hull, arvestage, et pensionikontod on pankrotimenetluse ajal üldiselt kaitstud.

Otsige rahalist abi

Olenevalt teie olukorrast võite saada abi energiaarvete, telefoniarvete, sularahaabi ja eluasemetoetuse osas.

Kari Lorz, isikliku rahanduse ekspert ja Money for the Mamas asutaja, soovitab küsida oma tööandjalt ja oma töötajate hüvitiste paketist üle, kas abi on saadaval, näiteks raskustes makstavad toetused ja teenuseplaani allahindlused.

Mis kõige tähtsam, ärge sattuge paanikasse, kui teie säästud hakkavad otsa saama. “Kui teil on hädaolukord ja hädaabifondi pole, tuleb esimese asjana hingata,” ütleb Lorz. “Leiate võimaluse, see võib võtta veidi kaevamist.”

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Leibkonna igakuise eelarve koostamise juhend

Eelarve koostamine on tugeva finantsvundamendi võtmeelement. Eelarve aitab teil hallata oma raha, kontrollida oma kulutusi, säästa rohkem raha, maksta võlgu või jääda võlgadest välja.

Ilma täpse ülevaateta sellest, mis teie pangakontole laekub ja sealt välja läheb, võite kergesti üle kulutada või jääda arvete tasumiseks krediitkaartidele ja laenudele. Kui teil on eelarve juba olemas, on nüüd hea aeg seda värskendada.

Laadige alla ja printige eelarve tööleht

Alustuseks kasutage töölehte, et kõik allolevad sammud lõpule viia. Eelarve töölehe saate luua ka tasuta tabelarvutusprogrammide, sealhulgas Vertex42 ja It’s Your Money pakutavate programmide või isegi paberi ja pliiatsi abil.

Loetlege oma sissetulekud

Alustuseks arvutage välja, kui palju te iga kuu sisse toote. Liitke kokku kõik usaldusväärsed sissetulekuallikad: tööpalk, elatisraha, lapsetoetus ja palju muud. Pange tähele, et sõna usaldusväärne . Kui saate raha välistelt töökohtadelt või hobidest, kuid mitte regulaarselt, ärge pange seda raha oma eelarvesse sissetulekuna. Teie eelarve peaks olema dokument, millele saate loota.

Näpunäide : kui olete füüsilisest isikust ettevõtja või teie sissetulek on kõikuv, kasutage keskmist kuusissetulekut või hinnangulist sissetulekut, mida kavatsete konkreetsel kuul saada.

Lisage oma kulud

Mõned teie igakuised kulud on fikseeritud – hüpoteek/üür, kinnisvaramaksud, lapsetoetus ja elatisraha –, samas kui teised võivad erineda, näiteks elekter, vesi ja toidukaubad. Loetlege kõik püsikulud ja kulu suurus.

Muutuvkulude jaoks kirjutage maksimaalne summa, mida kavatsete selles kategoorias kulutada, või summa, mille arve eeldate. Näiteks võite plaanida kulutada 500 dollarit toidukaupadele ja 150 dollarit gaasile.

Kasutage oma varasemaid panga- ja krediitkaardi väljavõtteid, et selgitada välja, kui palju kulutate tavaliselt iga kuu. Varasemate kulutuste ülevaatamine võib samuti aidata teil avastada kulutuste kategooriaid, millest olete võinud mööda minna.

Hoiatus: mõned teie kulud ei teki iga kuu. Kuid nende perioodiliste kulude arvestamine oma igakuises eelarves võib hõlbustada nende tasumist õigel ajal. Jagage iga-aastased kulud 12-ga ja poolaastakulud kuuega, et saada nendes kategooriates arvestatav igakuine summa.

Arvutage oma puhastulu

Teie puhastulu on see, mis teil pärast kõigi arvete tasumist üle jääb. Soovite, et see oleks positiivne arv, et saaksite selle oma võlgade, säästude või muude rahaliste eesmärkide täitmiseks kasutada. Arvutage oma puhastulu, lahutades oma igakuisest sissetulekust oma kulud. Kirjutage number üles, isegi kui see on negatiivne.

Kohandage oma kulusid

Kui teie netosissetulek on negatiivne, tähendab see, et olete eelarves kulutanud sissetulekust rohkem. Peate selle parandama. Vastasel juhul peate võib-olla kasutama oma krediitkaarte, laenama raha või oma kontole arvelduskrediiti, et kuu läbida.

Muutuvkulud on tavaliselt lihtsaimad kohad, kus saate kulutusi kohandada, nt väljas söömine, hobid ja meelelahutus. Isegi mõningaid püsikulusid saab korrigeerida, nt vähendades kaabli- või telefoniarvet, tühistades jõusaali liikmelisuse või mitte võttes sel aastal puhkust.

Hinnake oma kulutusi “soovide ja vajaduste” analüüsi abil. Vähendage või kaotage kulutusi nendes “soovitavates” valdkondades, et teha rohkem ruumi asjadele, millele “vaja” raha kulutada.

Jälgige oma kulutusi

Kogu kuu jooksul jälgige oma tegelikke kulutusi võrreldes eelarvega. Kui ületate eelarve, aitab see teil aru saada, kuhu kulutasite rohkem raha. Tulevikus võite olla ettevaatlikum, et mitte selles valdkonnas üle kulutada. Või peate täiendavate kulutuste kompenseerimiseks oma eelarvet kohandama. Kui suurendate eelarvet ühes valdkonnas, vähendage seda teises valdkonnas, et hoida eelarve tasakaalus.

Korduma kippuvad küsimused (KKK)

Kuidas eelarvestate raha, kasutades reeglit 50/20/30?

50/30/20 eelarvega eraldate 50% oma sissetulekust vajadustele, 30% soovidele ja 20% finantseesmärkidele. Finantseesmärgid hõlmavad raha säästmist pensioniks või kolledžiks ja/või raha eraldamist võlgade tasumiseks.

Kuidas elad eelarvega?

Eelarvega elamiseks peate regulaarselt jälgima oma kulutusi ja võrdlema neid oma eelarvekategooriatega. Mida sagedamini eelarvet ühildate, seda parem, eriti kui alustate. Aja jooksul saate täpsemalt ennustada, kui palju peate igale kategooriale eraldama.

Ahmad Faishal

Millal on teie elukallidus liiga kõrge?

Teie elukallidus on teie rahalise edu üks olulisemaid tegureid. Mida rohkem elamise eest maksate, seda vähem peate säästma hädaolukordadeks või pensioniks.

Siiski võib olla raske kindlaks teha, milline on teie elukallidus ja otsustada, kas see on ideaalsest kõrgem. Selle väljaselgitamiseks peate mõistma, mis on elukallidus, kuidas see on seotud teie sissetulekuga ja kuidas saate olemasolevaid tööriistu kasutada, et vastata ülitähtsale küsimusele: kas minu elukallidus on liiga kõrge?

Sissetulekud ja elukallidus

Mida rohkem raha teenite, seda rohkem saate endale lubada peaaegu kõigis aspektides: suurem kodumakse, automakse, toidukulud, kommunaalkulud ja palju muud. Sama kehtib ka madala sissetulekuga inimeste kohta: mida vähem raha teenite, seda vähem saate kulutada oma kodule, transpordile ja toidule.

Kuid see, kui palju saate endale lubada, sõltub teie elamiskohast ja sellest, kui palju teenite. Oma piirkonna elatusraha arvutamise teadmine aitab teil mõista, kas teie elukallidus on liiga kõrge.

„Elatusraha” viitab tunnipalgale, mida peate teenima 40 tundi nädalas töötades, et täita minimaalseid elatustasemeid. See arv muutub olenevalt teie elukohast. Näiteks peaks kahe lapsega täiskasvanu teenima New York City-Newark-Jersey City piirkonnas 49,18 dollarit tunnis, et rahuldada oma põhivajadusi. See sama täiskasvanu peaks aga Pittsburghis teenima vaid 33,91 dollari suurust elatist.

Seega, kui te ei tea, kas teie elukoht on teie jaoks liiga kallis, leidke oma linna või alevi elatusraha ja võrrelge seda oma sissetulekuga. Kui teenite vähem kui oma piirkonna elatuspalk, on teie elukallidus tõenäoliselt liiga kõrge.

Võrrelge oma elukallidust kohalike keskmiste näitajatega

Üldise elukalliduse aimu saamiseks oma asukohas saate elukalliduse kalkulaatoriga numbreid kokku suruda. Siin on mõned mainekad elukalliduse kalkulaatorid:

Rahvaloenduse büroo kiirfaktid : see riiklik andmebaas näitab teile põhikulude (nt eluase ja internet) keskmisi igakuisi kulusid. Samuti annab see ülevaate linna demograafiast, haridusest ja leibkonna sissetulekutest.
Majanduspoliitika instituudi (EPI) pereeelarve kalkulaator : EPI kalkulaator võrdleb erinevate linnade, maakondade ja osariikide eluaseme-, toidu-, lapsehooldus- ja muid kulusid.
Massachusettsi Tehnoloogiainstituudi (MIT) elatusraha kalkulaator : see kalkulaator näitab iga linna elatusraha erinevate perede suuruse alusel. See sisaldab ka tüüpilisi iga-aastaseid lapsehooldus-, eluaseme-, transpordi- ja maksekulusid.

Näpunäide . Kõik kalkulaatorid ei ole ühesugused, seega peaksite kasutama mõnda erinevat tööriista, et saada üldine ettekujutus oma linna või osariigi keskmisest elukallidusest.

Nende kalkulaatoritega töötades leidke minut, et võrrelda oma praeguse linna elukallidust mõne teise linnaga samas piirkonnas või osariigis. Näiteks kahe lapsega üksiku täiskasvanu elatuspalk on Philadelphia-Camden-Wilmingtoni piirkonnas umbes 4,50 dollarit kõrgem kui Pittsburghis. Kuigi toidukulud on mõlemas linnas samad, on Philadelphia tüüpilised iga-aastased lapsehooldus- ja eluasemekulud umbes 4000 dollarit suuremad kui Pittsburghis. Seda tüüpi riigisisesed erinevused võivad panna teid kaaluma elamiskalliduse vähendamiseks teise linna kolimist.

Kas kõrge elukallidus takistab teie rahalist tulevikku?

Kui suudate täita kõik oma praegused rahalised kohustused, võite arvata, et teie elukallidus ei ole liiga kõrge. Kuid enamik elukalliduse kalkulaatoreid ei arvesta teie rahalise tulevikuga. Paljud kirjeldavad seda, mida peate teenima elatusrahana, kuid tavaliselt ei sisalda need sissemakseid hädaabifondi, pensioni ega muudele investeerimiskontodele.

2020. aasta TD Ameritrade’i uuringu kohaselt on peaaegu pooltel ameeriklastest pensioniks säästnud vähem kui 100 000 dollarit. Kuid 100 000 dollariga ei vii enamik inimesi pensionile – Fidelity’i hinnangul oleksite pidanud säästma 67-aastaseks saades oma aastapalga 10-kordset. Kui te ei lisa oma pensioniplaani oma elukalliduse prognoosidesse, ei saa te oma rahalisest olukorrast pikaajalist ülevaadet. Võite arvata, et teie elukallidus on hea, kuigi tegelikult on see liiga kõrge.

Samuti võiksite mõelda oma hädaolukorra säästmisele. Üldiselt peaks teie hädaabifond suutma katta kolme kuni kuue kuu kulud. Kuid see pole see, mida enamik inimesi säästa. Eelmisel suvel teatas Acorns, et 14% ameeriklastest olid oma hädaolukorra säästud täielikult ammendanud. Ja see arv ei hõlma inimesi, kellel ei olnud algusest peale lisasääste.

Märkus: Ameerika palgafondide liidu 2020. aasta uuringu kohaselt oleks peaaegu 70% ameeriklastest kogenud rahalisi raskusi, kui nende palga väljamaksmine oleks viibinud vaid ühe nädala võrra. See on märk sellest, et paljudel inimestel on elukallidus, mis võib olla nende sissetulekute jaoks liiga kõrge.

Elukalliduse kaalumisel arvestage kindlasti oma tulevaste vajadustega. Kui te ei mahuta oma eelarvesse erakorralisi sääste või pensionimakseid, võib see olla märk sellest, et teie elukallidus on liiga kõrge.

Enne kolimist kaaluge elukallidust

Kui mõtlete uude linna kolida, uurige esmalt elukallidust. Kui kolite tööle, peaks teie uue linna elukallidus olema teie otsuse tegemisel sama oluline tegur kui teie potentsiaalne uus palk. Lõppude lõpuks, kui teenite rohkem raha, kuid teil on kõrgem elukallidus, ei pruugi te end praegusest paremini tunda.

Näiteks eluase moodustab enamiku inimeste elukalliduse olulise osa. Hea rusikareegel on kulutada umbes 30% oma sissetulekust eluasemekuludele. Kui olete üle 50%, kulutate tõenäoliselt oma eluasemele liiga palju.

Võtke minut aega, et arvutada, kui suur protsent teie sissetulekust läheb teie hüpoteeklaenu makseks või üüriks. Kui see arv on 50% või rohkem, on see märk sellest, et teie elukallidus võib olla liiga kõrge.

Kuidas alandada oma elukallidust

Kui olete aru saanud, et teie elukallidus on liiga kõrge, on teil valikuvõimalusi.

Üks tõhusamaid viise oma elukalliduse alandamiseks on kolida kohta, kus iga dollar ulatub kaugemale. Kui elate kõrge hinnaga metroopiirkonnas, võiksite kaaluda linnast või isegi osariigist kaugemale kolimist.

Muidugi pole kolimine alati lihtne ega kõigile kättesaadav. Muud viisid oma elukalliduse alandamiseks on järgmised:

Looge eelarve ja hoidke seda : kirjutage üles palju laekuvat raha ja kõik asjad, mille eest peate maksma. Kas teil on ruumi suuremate võlgade (nt õppelaen või autolaen) tasumiseks, et lisaraha vabastada? Võib-olla saate vähendada lisakulutusi, näiteks väljas einestamist või veebipoodides ostlemist.
Vaadake oma arveid üle : mõned arved, nagu kindlustus- ja telefoniarved, on paindlikud. Võtke ühendust teenusepakkuja või laenuandjaga, et näha, kas on võimalik arveid alandada. Näiteks auto ja tervisekindlustuse omavastutuse suurendamine võib teie kindlustusmakset vähendada.
Lõpetage raha laenamine : kui kannate krediitkaardil iga kuu saldot, maksate kahekohalisi intressimäärasid. Vältige intresse, tasudes oma saldo igal kuul oma tähtpäevaks täielikult ära. Raha laenamata jätmine tähendab ka võimalusel sularaha kasutamist ja auto ostmisel rahastamise vahelejätmist – sisuliselt sundides end oma eelarvest kinni pidama.

Näpunäide: elukalliduse alandamise asemel võite proovida oma sissetulekut suurendada. Kaaluge oma ülemuselt palgatõusu, ametikõrgenduse taotlemist või kõrvaltegevuse alustamist.

Ahmad Faishal

Mis on Robo-nõustajad? Robo-nõustajate määratlus ja näited

Robo-nõustajad on automatiseeritud portfellihaldurid. Neid võib pidada investorite autopiloodiks. Kui registreerute selle kasutamiseks, vastate esmalt paljudele küsimustele oma rahaliste ressursside ja eesmärkide kohta. Seejärel teeb robo-nõustaja jooksvaid otsuseid selle kohta, kuidas teie raha investeerida.

Siit saate teada, mida need tooted pakuvad, kuidas need töötavad ja kas need võiksid teile sobida.

Mis on Robo-nõustajad?

Robo-nõustajad on tarkvaratooted, mis aitavad teil oma investeeringuid hallata. Seda kõike tehakse ilma, et peaksite konsulteerima finantsnõustajaga või juhtima oma portfelli. Neid tooteid pakuvad paljud finantsasutused. Mõned, näiteks Fidelity, on pikaajalise ajalooga väljakujunenud ettevõtted. Teised, nagu Acorns, loodi hiljuti ainult selleks, et pakkuda robo-nõustaja teenust.

Robo-nõustajad on alternatiiv traditsioonilistele finantsnõustajatele. Need on sageli ka odavam valik. Need tooted on ka alternatiiviks sellele, et investor lihtsalt valib ja valib investeeringuid ise.

Kuidas Robo Advisors töötavad?

Uus klient, kes registreerub robo-nõustajaks, alustab tavaliselt põhiteabe andmisest oma investeerimiseesmärkide kohta veebipõhise küsimustiku kaudu. Need küsimused võivad puudutada selliseid teemasid nagu teie ajaskaala, riskitaluvus ja säästude maht. Seejärel juhivad robo-nõustajad need vastused algoritmi kaudu. See tagab varade jaotamise lähenemisviisi; see aitab teil luua ka mitmekesiste investeeringute portfelli, mis vastavad teie eesmärkidele.

Kui teie raha on investeeritud, saab tarkvara teie portfelli automaatselt tasakaalustada. See tagab, et see jääb sihteraldise lähedale. Paljud populaarsed robo-nõustajad julgustavad teid regulaarselt oma kontole panustama. Need võivad olla näiteks isegi väikesed iganädalased hoiused. Seejärel kasutab robo-nõustaja neid panuseid sihtjaotuse säilitamiseks.

Märkus. Mõned robo-nõustajad kasutavad isegi maksukahjude kogumise strateegiaid. See hõlmab teatud väärtpaberite müüki kahjumiga, et kompenseerida teiste väärtpaberite kasumit.

Investeeringud Robo hallatavale kontole

Enamik robo-nõustajaid kasutab teie portfelli koostamiseks pigem investeerimisfonde või börsil kaubeldavaid fonde (ETF), mitte üksikuid aktsiaid. Sageli järgivad nad indeksifondi või muud passiivset investeerimismeetodit, mis põhineb kaasaegsetel portfelliteooria uuringutel. See rõhutab teie aktsiatele või võlakirjadele jaotamise tähtsust. Sõltuvalt teie robo-nõustajast võib teil olla võimalik ka investeeringuid täpsustada sotsiaalsete väärtuste või usuliste vaadete alusel.

Kuidas maksud Robo-nõustaja kontol töötavad

Nagu iga investeerimisvormi puhul, sõltub teie maksukohustus robo hallatavate varade eest konto tüübist, millel varasid hoiate.

Kui hoiate oma vara IRA-l, Roth IRA-l või muud tüüpi edasilükatud maksudega pensionikontol, ei maksa te makse enne, kui olete raha välja võtnud.1 Ülekandmist või varade ülekandmist olemasolevalt kontolt robo-nõustajale üldiselt ei loeta tagasivõtmine. Roth IRA kontolt väljavõtmine võib olla maksuvaba. See sõltub taganemise asjaoludest.

Kui teil on investeeringuid maksustatavale kontole, peate need oma maksudeklaratsioonis kajastama. Samuti peate maksma tulult makse, sarnaselt maaklerikontole investeerimisega. Saate igal aastal vormi 1099. See annab aru investeeringute intressidest, dividendidest ja kapitalikasumist.2

Kui teie robo-haldatav konto võimaldab teil olemasolevaid investeeringuid üle kanda, müüakse need investeeringud tõenäoliselt maha, välja arvatud juhul, kui tegemist on samade investeeringutega, millesse robo-nõustaja oleks nende vahenditega investeerinud. Kui müük toimub, on teil kapitali kasvutulu maksukohustus.

Robo-nõustaja tasud

Robo-nõustaja tasud võivad olla struktureeritud fikseeritud kuutasuna; või see võib olla protsent varadest. Fikseeritud kuutasud võivad olla nii madalad kui 1 dollar. Protsenditasud jäävad vahemikku ligikaudu 0,15–0,50%.

Pidage meeles, et need robo-nõustaja tasud on investeeringutega seotud tasudest eraldi. Näiteks on teie konto investeerimisfondidel ja ETF-idel tõenäoliselt oma kulusuhted. Seda tüüpi tasu võetakse fondi varast välja enne tootluse jagamist.

Näpunäide . Mõned neist veebiportfellilahendustest pakuvad tasuta prooviperioodi. Nii näete enne tasu võtmist, kuidas teenus töötab.

Robo-nõustajate plussid ja miinused

Plussid

Investeerimisalaseid teadmisi pole vaja
Ei ole aeganõudev
Lihtsad strateegiad

Miinused

Raske saavutada inimestevahelist suhtlust
Piirab investorite valikuvõimalusi
Võib sundida investoreid avama mitu kontot

Plussid selgitatud

Investeerimisalaseid teadmisi pole vaja : Robo-nõustajad võivad olla suurepärane valik alustavatele investoritele. Seejärel saate alustada investeerimist, isegi kui te pole veel teadlike otsuste tegemiseks vajalikke finantsteadmisi omandanud.
Ei ole aeganõudev : Paljudel inimestel pole aega oma investeeringuid aktiivselt juhtida, mistõttu eelistavad nad oma portfelli autopiloodile panna. Kui robo-nõustaja konto ja automaatsed sissemaksed on loodud, ei pea te midagi muud tegema, kuni soovite raha välja võtta.
Lihtsad strateegiad : Robo-nõustajad kasutavad sageli lihtsat investeerimisstrateegiat, millest on lihtne aru saada; näiteks investeerides 60% aktsiatesse ja 40% võlakirjadesse. Tõenäoliselt pole teil palju investeeringuid, mida vaadata. See tähendab, et saate lihtsalt ja kiiresti hinnata oma osaluste toimivust.

Miinused selgitatud

Raske saavutada inimestevahelist suhtlust : mõned robo-nõustajad pakuvad otsest abi. Kuid sellega kaasnevad tavaliselt lisakulud. Paljud robo-nõustajad suhtlevad teiega ainult veebimeetodite kaudu. Kompromiss seisneb selles, et robo-nõustaja tasud on palju madalamad kui enamikul finantsnõustajatel. Mis siis, kui teile meeldib rääkida päris inimestega või kui vajate käest kinni hoidmist, et teid rakenduses või veebisaidil läbi viia? Sel juhul ei pruugi teenustasude kokkuhoid teile seda väärt olla.
Investorite valikuvõimalused piirangud : kui teil on ideid konkreetse aktsia kohta, millesse soovite investeerida, ei saa te tõenäoliselt oma robo-nõustajal käskida seda osta. Robo-nõustajate pakutavad “valikud” on äärmiselt üldised. Näiteks võivad nad teilt küsida: “Kas soovite olla riskantne või konservatiivne?” Robonõustajad ei pruugi rahuldada neid, kes soovivad aktiivselt oma raha puudutavaid otsuseid teha.
Võib sundida investoreid avama mitut kontot : kui otsustate, et soovite investeerida teatud aktsiatesse, peate võib-olla selle ostmiseks avama eraldi maaklerikonto. Mõnel investoril võib tekkida vajadus kooskõlastada ettevõtte hüvitiste paketid ja 401(k)-d teiste kontodega. See võib muuta robo-nõustajate pakutava automatiseerimise vähem kasulikuks.

Võtmed kaasavõtmiseks

Robo-nõustajad on teenused, mis tasakaalustavad automaatselt investori portfelli.
Nad teevad otsuseid teie põhiteabe ja investeerimiseesmärkide põhjal.
Robo-nõustajad on madala tasuga alternatiiv finantsnõustajatele. Kuid automatiseeritud investeerimisnõustaja valimisel on mõned puudused.

Ahmad Faishal

Naiste elukindlustuse peamised eelised

Võite olla üllatunud, kui saate teada, et 2021. aasta seisuga on ainult umbes 47% naistest elukindlustus, mis on 11% vähem kui nende meessoost kolleegidel. Elukindlustust ei ole mitte ainult naistel vähem kui meestel, vaid ka surmahüvitis on meeste omast tunduvalt väiksem – umbes 22% väiksem.

Naised on muutunud tänapäeva Ameerika tööjõus üha domineerivamaks mängijaks. Mõned naised on oma pere ainsad ülalpidajad ja seetõttu otsivad nad rahalist tagatist, mida elukindlustuspoliis võib pakkuda. Olenemata sellest, kas naine on juhtival ametikohal või on kodune ema, on elukindlustus oluline kaitse. Siin on mõned peamised eelised naistele, kellel on elukindlustus.

#1 Pere rahaline tagatis

Naised, kellel on perekond, eriti need, kes on peamine toitja, on mures selle pärast, kuidas nende perekonna eest rahaliselt hoolt kantakse, kui nad ootamatult surevad. Elukindlustuspoliis võib anda meelerahu teadmine, et pere rahalised vajadused on rahuldatud ja rahalised kohustused täidetud.

#2 Võimalus laenata rahalise kasu vastu

Paljud elukindlustuse liigid pakuvad võimalust luua rahalist väärtust, mille vastu saab laenata. Naiste puhul saab seda rahalist väärtust kasutada mis tahes vajaduste jaoks; arvete tasumine, kõrgkoolihariduse finantseerimine; uue ettevõtte asutamine või mis tahes muud rahalised vajadused või eesmärgid.

3. elamishüvitis kroonilise/terminaalse haiguse diagnoosimisel

Kas olete kunagi mõelnud, mida teeksite, kui teil diagnoositaks krooniline/lõpmatu haigus? Kuidas teie arveid tasutakse ja kes kataks teie pere rahalised vajadused? Mõne elukindlustuspoliisi saab kinnitada sõitjaga, et lisada katet kroonilise/lõpmatu haiguse korral, kui teil on kunagi diagnoositud mõni neist seisunditest. Seda raha saate kasutada ravikulude või enda ja teie pere elamiskulude katmiseks.

#4 Eakate/puuetega pereliikmete eest hoolitsemine

Hooldaja roll on tuttav paljudele naistele ja kui hakkasite lähenema keskeale, võib teil olla eakaid või puudega vanemaid või teisi pereliikmeid, kelle eest hoolitseda. Kui lisate nad oma elukindlustusse kasusaajana, võite olla kindel, et nende hooldus jätkub ka pärast teie lahkumist.

Elukindlustuspoliiside tüübid

Elukindlustuse liikide hulgast valides tuleb kaaluda mitmeid erinevaid võimalusi. Siin on mõned kõige levinumad.

Tähtajaline elukindlustus : tähtajalised elukindlustuspoliisid annavad teile elukindlustuskaitse teatud perioodiks; tavaliselt 10-, 20-, 25- või 30-aastaste sammudega. Enamik tähtajalisi elukindlustuspoliise maksab sirget surmahüvitist ilma rahalise akumulatsiooni väärtuseta, kuigi mõned tähtajalised elukindlustuspoliisid pakuvad võimalust kindlustusperioodi lõpus muuta kogu elukindlustuslepinguks.

Terve elukindlustus : kogu elukindlustus on kindlustus, mis kestab kogu elu ja kogub ka rahalist väärtust, mille vastu saab laenata. Kogu elukindlustus teenib intressi fikseeritud intressimääraga, mis määratakse kindlaks poliisi ostmisel. Lisatasud jäävad tasemele kogu poliisi kehtivusaja jooksul.

Universaalne elukindlustus : universaalse elukindlustuspoliisi peamine omadus on selle paindlik lisatasu. Iga kindlustusmakse enammakstud summa krediteeritakse poliisi rahalise väärtuse hulka. Kasvab surmahüvitis. Rahaline väärtus teenib aja jooksul kasvavat intressi ja kindlustusvõtja saab teenitud intressi vastu laenata.

Indekseeritud universaalne elukindlustus : Indekseeritud universaalne elukindlustuspoliis võimaldab kindlustusvõtjatel suunata tulu intressikandvatele indekseeritud kontodele, mille rahaline väärtus võib kasvada. IUL-i tulud on maksudega edasi lükatud. Üks hea mõte seda tüüpi poliisi kohta on see, et rahalise väärtuse osa saab kasutada kindlustusmaksete tasumiseks, kui kindlustusvõtja soovib oma kindlustusmaksete maksmist peatada või edasi lükata.

Garanteeritud universaalne elukindlustus : garanteeritud universaalne elukindlustuspoliis (GUL) on hübriidpoliis, mis on kombinatsioon nii tähtajalisest kui ka kogu elukindlustusest. Kindlustuskindlustust ei kirjutata aastate kaupa, vaid see on vanusepõhine ja on üldjuhul koostatud kuni 80. eluaastani kindlustusvõtjatele. Saate valida vanuse, millal katvus lõpeb. GUL-i poliitika on taskukohasem kui tavaline kogu elu poliitika ja seda saab kohandada raha väärtuse suurendamiseks.

Universaalne muutuv elukindlustus : Universaalse muutuva elukindlustuspoliisi kindlustusmaksed makstakse hoiukontole. Poliisil on alamkontod, mis on investeeritud. Sellel kontol on võimalik teenida suuremat tulu, kuid see on allutatud turukõikumistele ja kindlustusvõtjad võivad saada märkimisväärset tulukaotust.

Kui palju elukindlustust vajate?

Keegi ei saa teile öelda täpset elukindlustussummat, mida peaksite ostma. Kui aga otsustate, kui palju elukindlustust vajate, mõelge sellele, kui palju maksaks tasumata võlgade tasumine (kõrgkooli õppemaks, õppelaenud, hüpoteegid, autolaenud jne). Lisaks, kui teil on ülalpeetavaid/abikaasasid, siis milline summa oleks teie arvates piisav, et aidata neil mugavalt elada? Samuti saate oma elukindlustuspoliisile katte lisada sõitjate kaudu. Seal on elukindlustusrattureid, mida saab lisada laste, puude sissetuleku, õnnetusjuhtumi surma, kriitiliste haiguste ja muu katmiseks.

Kaalutlused

Üldiselt, mida varem te elukindlustuspoliisi ostate, seda parem. Naiste elukindlustuse määrad on meeste omaga võrreldes pikema eluea ja üldise hea tervise tõttu statistiliselt madalamad kui meestel. Kui ostate poliisi noorena, on määr madalam kui siis, kui ootate keskealiseks või pensionäriks.

Ahmad Faishal

Kas preemiate teenimiseks tasub omada krediitkaarti?

Krediitkaardipreemiad on üks viis, kuidas krediitkaardifirmad meelitavad inimesi kontot avama. Kuigi pakutakse mõningaid suurepäraseid hüvesid – soodustusi, nagu tasuta reisid, ostude allahindlused ja rahatagastus –, on oluline kasutada krediiti vastutustundlikult, olenemata pakutavatest hüvedest.

Ja kuigi paljud inimesed peavad krediitkaarte halvaks, võivad need olla kasulikuks finantsvahendiks, kui neid õigesti hallata. Krediitkaardipreemiad on veel üks suurepärane eelis. Kui kaalute preemiakrediitkaardi saamist, küsige endalt esmalt need küsimused.

Igakuine kaartide väljamaksmine

Otse öeldes, kui te ei maksa oma kaarti iga kuu täielikult ära, pole hüved seda väärt. Näiteks rahatagastuskaardiga saate igalt sooritatud ostult teenida 1% kuni 5% cashbacki.

Kui teie krediitkaardil on keskmine krediidi kulukuse aastamäär 15% ja teie saldo on üle kantud, maksate intresse palju rohkem, kui teenite oma rahatagastuspreemialt. Seega säästate raha, kui maksate ostude eest sularahas, selle asemel, et registreerida krediitkaardiga lihtsalt raha tagasi tehingu.

Kas teil on aastamaks?

Teine asi, mida arvestada, on krediitkaardi omamise aastamaks. Sageli on mõttekas otsida krediitkaarti ilma aastamaksuta. Kuna praegu on turul nii palju krediitkaarte, pole põhjust aastamaksu maksta.

Mõnikord, olenevalt teenitavatest hüvedest, võib siiski olla mõttekas hankida krediitkaart aastamaksuga, kui eeldate, et teie preemiate väärtus ületab teie aastamaksu maksumust. Enne preemiapõhise krediitkaardi registreerimist peaksite kontrollima, kas olete õigel teel teenima rohkem preemiaid, kui maksaksite aastamaksu. Seejärel peaksite seda võrdlema sarnaste tasuliste preemiakaartidega, et näha, kas saaksite kaarti vahetades ettepoole.

Millal saate preemiakaarti kasutada

Kui maksate oma saldo igal kuul täies ulatuses välja, võib rahatagastus või preemiakrediitkaart olla mõistlik valik. Mõned inimesed teenivad krediitkaardipreemiatena sadu või isegi tuhandeid dollareid aastas, rääkimata tasuta lendudest või hotellis viibimisest. Oluline on lugeda oma preemiakaardil olevat peenes kirjas kirja, et olla kindel, et saate teenitud preemiaid kasutada.

Preemia krediitkaart on hea valik ainult siis, kui järgite juba oma eelarvet ja maksate iga kuu täielikult oma saldo. Vastasel juhul ei saa te tehingut, mida arvate. Pidage meeles, et enne preemiakaardi kasu saamist peate olema rahaliselt valmis krediitkaarti käsitlema.

Miks pakuvad pangad preemiakrediitkaarte?

Preemia krediitkaarte kasutatakse selleks, et julgustada inimesi preemiate teenimiseks krediitkaartidele raha panema. Kuid pidage meeles, et kui inimesed teevad krediitkaartidega oste, kipuvad nad üle kulutama – ja krediitkaardid on üks parimaid viise, kuidas krediitkaardifirmad peavad julgustama inimesi oma krediitkaartidele raha kulutama.

Kui teil on praegu suur krediitkaardivõlg, peaksite lõpetama asjade kaardile panemise enne, kui olete selle täielikult tasunud. Kui olete seda teinud, võite kaaluda selle kasutamist preemiate jaoks, kui saate iga kuu saldo täielikult välja maksta.

Kasutage preemiakaarti maksimaalselt

Esiteks ja ennekõike peate tasuma kõik tarbijavõlad, enne kui kaalute isegi tasupõhise krediitkaardi avamist. Võtke eelarve kokku ja lõpetage krediitkaardi kasutamine täielikult. See praktika aitab teil arendada enesekontrolli ja eelarve koostamise oskusteavet, et krediitkaardid ei muutuks tulevikus probleemiks. Võlgade makseplaan aitab ka võlga kiiremini tasuda ja intressidelt kokku hoida.

Kui te lõpetate krediitkaartide intresside maksmise, võite saada kasu krediitkaartidest. Ostke ringi ja leidke preemiakaart, millega teenite hüvesid, mida saate kasutada. Mõned tasu krediitkaardid teevad isegi raha tagasi sissemakseid individuaalsele pensionikontole, kolledži säästukontole või maaklerikontole.

Kui reisite sageli, võib reisi- või lennufirma miilikaart olla hea valik. Kui soovite oma ostudelt raha tagasi teenida, võib rahatagastuskaart hästi toimida. Seejärel kasutage oma kaarte iga kuu kindla summa teatud arvete jaoks ja tasuge iga kuu saldo täielikult. Nii kogute hüvesid, kuid mitte võlgu.

Preemiakaardi tühistamine

Kui leiate, et teie krediitkaardil on saldo, peaksite lõpetama krediitkaartide kasutamise preemiate saamiseks. Kui teate, et krediitkaardi targalt kasutamisel on teil raske seda teha, võite selle tühistada, kui olete selle ära tasunud. Kui maksate kaardi eest aastamaksu, võiksite otsida uut preemiakaarti.

Uute kaartide uurimine ja parimate preemiate ja madalaimate või tasuta kaartide otsimine aitab teil teha teie jaoks parima finantsotsuse. Kui aga valmistute kodu ostma, võiksite enne uute kaartide taotlemist ja vanade sulgemist oodata, kuni teil on hüpoteek.

Ahmad Faishal

Aktsiatesse investeerimise plussid ja miinused

Millised on aktsiaturule investeerimise plussid ja miinused? Ajalooliselt on aktsiaturg aja jooksul investoritele heldet tulu toonud, kuid see ka langeb, pakkudes investoritele nii kasumi kui kahjumi võimalust; riski ja tulu pärast.

Võtmekohad

Aktsiaturule investeerimine võib pakkuda mitmeid eeliseid, sealhulgas potentsiaali teenida dividende või keskmist aastatootlust 10%.
Aktsiaturg võib aga olla volatiilne, seega pole tootlus kunagi garanteeritud.
Investeerimisriski saate vähendada, mitmekesistades oma portfelli vastavalt oma finantseesmärkidele.

Aktsiainvesteeringute plussid ja miinused

Plussid

Kasvata koos majandusega
Olge inflatsioonist ees
Lihtne osta ja müüa

Miinused

Risk kaotada kõik
Uurimiseks kulub aega
Emotsionaalsed tõusud ja mõõnad

5 aktsiainvesteeringute eelised

Aktsiainvesteeringud pakuvad palju eeliseid:

Kasutab ära kasvavat majandust: kui majandus kasvab, suurenevad ka ettevõtete tulud. Seda seetõttu, et majanduskasv loob töökohti, loob sissetulekuid ja müüki. Mida paksem on palk, seda suurem on tarbijate nõudluse tõus, mis suunab ettevõtete kassadesse rohkem tulusid. See aitab mõista äritsükli faase – laienemist, tipphetke, kokkutõmbumist ja süvendit.
Parim viis inflatsioonist eespool hoidmiseks: ajalooliselt on aktsiate keskmine aastane tootlus olnud 10%.1 See on parem kui keskmine aastane inflatsioonimäär. See aga tähendab, et teil peab olema pikem ajahorisont. Nii saate osta ja hoida isegi siis, kui väärtus ajutiselt langeb.
Lihtne osta: aktsiaturg muudab ettevõtete aktsiate ostmise lihtsaks. Saate neid osta maakleri või finantsplaneerija kaudu või veebis. Kui olete konto seadistanud, saate aktsiaid osta minutitega. Mõned veebimaaklerid, näiteks Robinhood, võimaldavad teil aktsiaid tasuta osta ja müüa.
Teenige raha kahel viisil: Enamik investoreid kavatseb osta odavalt ja seejärel müüa kõrge hinnaga. Nad investeerivad kiiresti kasvavatesse ettevõtetesse, mis hindavad väärtust. See on atraktiivne nii päevakauplejatele kui ka ostmise ja hoidmise investoritele. Esimene rühm loodab ära kasutada lühiajalisi suundumusi, teine aga eeldab, et ettevõtte kasum ja aktsia hind aja jooksul kasvavad. Mõlemad usuvad, et nende aktsiate kogumise oskused võimaldavad neil turgu edestada. Teised investorid eelistavad tavalist sularahavoogu. Nad ostavad dividende maksvate ettevõtete aktsiaid. Need ettevõtted kasvavad mõõduka kiirusega.2
Lihtne müüa: aktsiaturg võimaldab teil oma aktsiaid igal ajal müüa. Majandusteadlased kasutavad mõistet „vedelik”, et saate oma aktsiad kiiresti ja väikeste tehingukuludega sularahaks muuta. See on oluline, kui äkki vajate oma raha. Kuna hinnad on kõikuvad, on oht, et olete sunnitud kahjumisse kandma.

5 puudused

Siin on varude omamise puudused:

Risk: võite kaotada kogu oma investeeringu. Kui ettevõttel läheb halvasti, müüvad investorid, saades aktsia hinna languse. Müües kaotate oma esialgse investeeringu. Kui te ei saa oma esialgset investeeringut kaotada, peaksite ostma võlakirju. Kui te teenite raha, peate maksma ka kapitalikasumi makse
Aktsionärid maksid viimasena: eelisaktsionärid ja võlakirjaomanikud või võlausaldajad saavad kõigepealt tasu, kui ettevõte läheb katki.5 Kuid see juhtub ainult siis, kui ettevõte läheb pankrotti. Hästi hajutatud portfell peaks teid kaitsma, kui mõni ettevõte läheb alla.
Aeg: kui ostate aktsiaid iseseisvalt, peate enne aktsiate ostmist iga ettevõtte kohta uurima, kas see on teie arvates kasumlik. Peate õppima lugema finantsaruandeid ja aastaaruandeid ning jälgima uudistes oma ettevõtte arengut. Samuti peate jälgima aktsiaturgu ennast, sest isegi parima ettevõtte hind langeb turukorrektsiooni, turukrahhi või karuturu korral.
Emotsionaalne teerull: aktsiahinnad tõusevad ja langevad sekundi kaupa. Üksikisikud kipuvad ahnusest kõrgelt ostma ja hirmu pärast madala hinnaga müüma. Parim asi, mida teha, on mitte pidevalt vaadata aktsiate hinnakõikumisi ja lihtsalt registreeruda regulaarselt.
Professionaalne konkurents: institutsionaalsetel investoritel ja professionaalsetel kauplejatel on investeerimiseks rohkem aega ja teadmisi. Samuti on nende käsutuses keerukad kauplemisvahendid, finantsmudelid ja arvutisüsteemid. Uurige, kuidas üksikinvestorina eeliseid saada.

Mitmekesistage, et vähendada investeerimisriski

Investeerimisriski saab vähendada mitmel viisil, näiteks hajutades:

Investeeringuliigi järgi: hästi hajutatud portfell pakub enamikku eeliseid ja vähem miinuseid kui aktsiaomand. See tähendab aktsiate, võlakirjade ja kaupade segu. Aja jooksul on see parim viis madalaima riskiga kõrgeima tootluse saamiseks
Ettevõtte suuruse järgi: on suur-, keskmise ja väikese suurusega ettevõtteid. Mõiste “ülempiir” tähistab “suurtähti”. See on aktsiate koguhind korrutatuna aktsiate arvuga.7 Hea on omada erineva suurusega ettevõtteid, sest need toimivad majandustsükli igas faasis erinevalt.
Asukoha järgi: Ameerika Ühendriikides, Euroopas, Jaapanis ja arenevatel turgudel asuvad ettevõtted. Mitmekesistamine võimaldab teil kasvu ära kasutada, ilma et oleksite ühegi aktsia suhtes haavatav.
Investeerimisfondide kaudu: investeerimisfondide omamine võimaldab teil omada sadu investeerimisfondide halduri valitud aktsiaid. Üks lihtne viis mitmekesistada on indeksfondide või indeksite ETF -ide kasutamine.

Alumine rida

Kui palju igat tüüpi investeeringuid teil peaks olema? Finantsplaneerijad soovitavad teil määrata oma varade jaotuse, lähtudes oma finantseesmärkidest ja sellest, kus majandus on majandustsüklis.

Korduma kippuvad küsimused (KKK)

Mida tähendab aktsiatesse investeerimine?

Aktsiatesse investeerimine tähendab, et ostate ettevõttest omakapitali. Teisisõnu, olete osaomanik, isegi kui teile kuulub vaid väike osa ettevõttest.

Kuidas alustada aktsiatesse investeerimist?

Ainsad asjad, mida peate aktsiatesse investeerima, on paar dollarit ja juurdepääs turule maaklerikonto kaudu. Maaklerikonto avamise protsess on sarnane kontrollkonto avamisega.

Kuidas teenida raha, investeerides senti aktsiatesse?

Penny aktsiad ei paku tõenäoliselt dividende, mis tähendab, et teenite raha kapitali kallinemise kaudu. Penny aktsiad on väikesed ettevõtted, mis loodavad kasvada suurteks ja sellest kasvust on kasu, kuid on ka oht, et ettevõte ei kasva kunagi või võib isegi tegevuse lõpetada.

Kui palju saate aktsiatesse investeerida?

Mõned inimesed saavad aktsiatesse investeerides väga rikkaks, teised kaotavad palju raha ja jäävad võlgadesse. Üldiselt, mida rohkem raha investeerite, seda suurem on teie potentsiaalne kasum või kahjum. Jämedalt öeldes kasvas S&P 500 aastatel 1993–2020 umbes 10% aastas, nii et keegi, kes oli selle aja jooksul kogu oma raha investeerinud S&P indeksifondi, oleks saanud oma investeeringutest aastas umbes 10% kasumit.

Ahmad Faishal

Kas majaomanike kindlustus on vajalik?

Koduomanike kindlustus võib katastroofi korral kaitsta teie maja ja enamikul juhtudel ka teie asju. Kui teil on kodus hüpoteek, nõuab teie laenuandja tõenäoliselt majaomanike kindlustuspoliisi. Kui olete oma hüpoteegi ära maksnud, ei pea te poliisi paika panema, kuid see võib siiski olla hea mõte.

Siit saate teada, mis on majaomanike kindlustus, millal seda võib vaja minna ja miks võiksite seda tüüpi kindlustuse valida isegi siis, kui te seda ei tee.

Võtmekohad

Koduomanike kindlustus pakub rahalist kaitset katastroofide, ohtude ja muude ootamatute stsenaariumide eest.
Enamik hüpoteeklaenuandjaid nõuab teil aktiivset majaomanike poliitikat.
Isegi kui kodukindlustust pole vaja, võib see aidata teil rahastada oma kodu remonti ja asendada oma asju, kui juhtub midagi ootamatut.

Mis on majaomanike kindlustus?

Majaomanike kindlustus katab teie kodu ja asjad teatud katastroofide, õnnetuste ja muude stsenaariumide tekitatud kahju eest. Kindlustusjuhtumi korral võib teie kindlustuspoliis maksta kahjude ja kahjude eest, kuigi teie vastutate siiski omaosaluse eest.

Tavaline kodukindlustuspoliis katab tavaliselt teie kodu koos teiste teie kinnisvara hoonete või rajatistega. Lisaks hõlmavad need eeskirjad teie isiklikku vara, isiklikku vastutust ja meditsiinilisi makseid, kui keegi teie kodus viga saab.

Tähtis: tavalised kodukindlustuspoliisid ei sisalda igat liiki katastroofide või ohtude põhjustatud kahju. Üleujutuste ja maavärinate eest kaitsmiseks peate võib -olla ostma täiendava katte.

Millal on vaja majaomanike kindlustust?

Koduomanike kindlustust ei nõua seadus. Kui aga teie kodus on hüpoteek, võib teie laenuandja seaduslikult nõuda poliisi olemasolu. Nii, kui teie majaga midagi juhtub, on selle investeering kaitstud.

Igal majaomaniku kindlustuspoliisil on katvuspiir. Teie laenuandja nõuab tõenäoliselt minimaalse summa kandmist – tavaliselt 80% teie eluruumi asendamiskuludest -, kuid mõnikord võib see nõuda isegi 100%.

Kui teil peab hüpoteegi tingimuseks olema majaomanike kindlustus, kuid mitte, saab teie laenuandja teie eest poliisi osta ja arve pärast etteteatamist saata. Poliitika võib olla kallim kui siis, kui ostsite selle ise ja see võib hõlmata ainult laenuandjat, mitte teid.

Märkus. Isikliku vara katmine on kahel erineval kujul: asendusmaksumus ja tegelik sularaha väärtus. Asenduskulupoliitika annab raha uue (asendus) eseme ostmiseks. Tegelikud sularaha väärtuse poliitikad pakuvad raha objekti praeguse sularaha väärtuse jaoks, millest pärast amortisatsiooni ei pruugi selle asendamiseks piisata. Kuigi asenduskulu poliitika maksab sageli rohkem, aitab see säästa palju raha, kui peate pärast katastroofi oma kodu sisustama.

Oma kodukindlustuspoliisi üle vaadates võite kaaluda kindlustusmaksete vähendamiseks või selle kaotamist, et säästa raha. Tavalised kindlustuspoliisid pakuvad kuut liiki kindlustuskaitset:

Eluruum (katvus A)
Muud struktuurid (katvus B)
Isiklikud asjad (katvus C)
Ajutised elamiskulud kolimise ajal (katvus D)
Vastutuse kaitse (katvus E)
Meditsiinilised maksed (katvus F)

Mõned kindlustusseltsid lubavad teil poliisi kohandamiseks tõsta või langetada piiranguid kõigil nendel kattepiirkondadel. Näiteks kui teil on vähem kõrvalhooneid (katvus B), saate võib -olla vähendada selle piirkonna katvuse ulatust, et potentsiaalselt vähendada teie lisatasu. Kuid te ei taha minna allapoole oma laenuandja miinimumnõudeid.

Miks peaks keegi otsustama saada koduomanike kindlustuse?

Paljudele inimestele on nende kodu kõige väärtuslikum vara; kodukindlustus aitab neil oma investeeringuid kaitsta. Seetõttu võib olla mõistlik poliitikat pidada isegi siis, kui seda pole vaja, kui tunnete, et katastroofi korral ei saa te oma kodu ja vara asendada.

Koduomanike poliitika kehtestamise teine põhjus on see, et see pakub tõenäoliselt vastutuse kaitset, kui keegi saab teie kinnisasjal vigastada. See võib maksta ka kahjude hüvitamise eest, kui vigastatud inimene ei saa mõnda aega töötada. Ilma kindlustuseta peate tõenäoliselt nende kahjude eest tasuma.

Korduma kippuvad küsimused (KKK)

Miks on vaja majaomanike kindlustust?

Teie hüpoteeklaenufirma nõuab koduomanike kindlustust, et tagada, et ta saab ikkagi teie võlgu oleva raha, kui teie koduga midagi juhtub. Ettevõttel on see võimalus kaitsta oma rahalisi huvisid teie kodu vastu.

Millist teavet on vaja majaomanike kindlustuse pakkumiseks?

Koduomanike kindlustuspoliisi hinnapakkumise saamiseks võite vajada järgmist teavet:

Teie identifitseerimisteave (nt teie nimi, sotsiaalkindlustuse number ja sünnikuupäev)
Kodu aadress
Teave teie kodu praeguse olukorra kohta
Teave tehtud remondi kohta
Üksikasjad teie kodu kohta (nt vanus, stiil ja välisviimistluse tüüp)
Kodu elanike nimekiri
Olemasolevate koduste turvaseadmete loend

Milline on laenuandjate nõutav minimaalne majaomanike kindlustuspoliis?

Minimaalne nõutava katte summa on pankades erinev. Mõned pangad paluvad teie poliisil kindlustada 100% kodu hinnangulisest kindlustusväärtusest; teised lubavad vähem. Küsige oma laenuandjalt, kas teie poliitika vastab nõuetele.

Ahmad Faishal

Hoiduge pensionile jäämise rusikareeglitest

Rusikareegel on ebatäpne, kuid mugav kasutada. Pensionipõlve rusikareeglite järgi pean neid keskmisteks, mis võivad kehtida, kui koondate kogu elanikkonna kokku, kuid ei pruugi teie konkreetse olukorra puhul üldse kehtida.

Pensionile jäämise rusikareeglid võivad olla kasulikud, kui teil pole aimugi, kui palju säästa, kui palju saate raha välja võtta, kui kiiresti teie raha võib kasvada või kuidas oma investeeringuid jaotada. Siiski ei tohiks neid kasutada range reeglina, mis kehtib teie kohta kindlalt. Teatud vastused tulenevad ainult teie konkreetsete finantsprognooside vaatamisest ja sellest, mis teie jaoks kehtib ja mis mitte. Kasutage allpool toodud reegleid ainult üldiste juhistena.

“4% väljamakse reegel”

Kui te pole kindel, kui palju sissetulekuid teie säästud ja investeeringud teile pakkuda võivad, annab 4% reegel teile lähtekoha. Seal öeldakse, et iga teie 100 000 dollari suuruse kokkuhoiu kohta saate välja võtta umbes 4000 dollarit aastas ja eeldada, et teie raha jätkub pensionile jäädes 30 aastaks. See ei ole kindel tulemus. Sõltuvalt valitud investeeringutest ja pensioniea majandusest saate võib -olla enam -vähem välja võtta.

100 -aastase vanuse jaotamise reegel

Kui te pole kindel, kui suur osa teie säästudest ja investeeringutest peaks olema aktsiatesse või võlakirjadesse, annab 100 miinusvanuse reegel teile juhised, mida järgida. See ütleb, et peaksite võtma 100 miinus oma vanuse ja see oleks teil varudes. See tähendab, et vanemaks saades jääks varusid järjest vähemaks. Hiljutised uuringud on näidanud, et see ei pruugi olla parim viis pensionieas kasutamiseks.

Reegel “vajate 80% oma sissetulekust”

Kui proovite välja mõelda, kui palju teil pensionile jäämist vaja on, kasutavad paljud inimesed nn 80% reeglit. See ütleb, et pensionile jäädes vajate umbes 80% sissetulekust, mis teil töötamise ajal oli. Mulle see reegel tõesti ei meeldi. Iga inimese elustiil, praegused kulutamis- ja säästmisharjumused ning maksuklass on erinevad. Peate välja töötama oma isikliku hinnangu, kui palju vajate pensionile jäädes.

“Reegel 72”

Kas olete kunagi mõelnud, kui kaua kulub teil oma raha kahekordistamiseks? Reegel 72 annab teile kiire ja lihtsa viisi selle hindamiseks sõltuvalt sellest, kui palju tulu te loodate teenida. Selle reegli väljakutse on see, et te ei saa mingil määral täpselt teada, millist tootlust võite tulevikus teenida. Kui soovite oma raha kiiremini kahekordistada, on kõige parem säästa rohkem.

“Säästke oma sissetulekureeglist 10%”

Kui teil pole aimugi, kui palju pensioniks säästa, siis on muidugi parem säästa 10% sissetulekust kui üldse mitte. Selles osas on 10% reegel kasulik lähtekohana. Siiski leian, et see reegel ei kehti võrdselt inimeste kohta. Mõned on juba piisavalt säästnud või raha pärinud ja neil pole üldse vaja enam säästa. Teised kulutavad suuri summasid ja peavad pensionieas oma elustiili säilitamiseks säästma palju rohkem kui 10% oma sissetulekust.

Kohtuotsus: Koostage isiklik plaan

Puudub rusikareegel, mis võiks isikliku pensioniplaani asendamise lähedale jõuda. Pensionile jääte vaid korra ja praegu pole õige aeg vigade tegemiseks. Enamiku tulevaste pensionäride jaoks on kasulik kasutada kvalifitseeritud pensioniplaneerijat, kes aitab teil kindlaks teha, millised reeglid teie suhtes kehtivad ja mitte.

Ahmad Faishal

Mis on fikseeritud intressimääraga laen ja millal peaksite seda kasutama?

Fikseeritud intressimääraga laenu intressimäär ei muutu kogu laenu kehtivusaja jooksul. Kuna intressimäär jääb kogu tähtaja jooksul samaks, ei tohiks igakuine laenumakse muutuda, mille tulemuseks on suhteliselt madala riskiga laen.

Laenuvõimaluste võrdlemisel pange tähele, kas laenud on fikseeritud intressimääraga või mitte. Siit saate teada, kuidas need laenud toimivad, et saaksite valida oma vajadustele vastava laenu.

Mis on fikseeritud intressimäär?

Fikseeritud intressimäär on määr, mis ei muutu kogu laenu kehtivusaja jooksul. Näiteks 30-aastase fikseeritud intressimääraga hüpoteek hoiab kogu 30-aastase perioodi jooksul sama intressimäära. Teie igakuine laenumakse arvestus põhineb intressimääral, nii et määra lukustamisel tekib iga kuu sama põhiosa ja intressimakse.

Laias laastus on laene kahes vormis: fikseeritud ja muutuv. Muutuva intressimääraga laenude intressimäär võib aja jooksul muutuda, isegi kui intressi võib teie laenu alguses fikseerida mitu aastat. Need intressimäärad põhinevad rahvusvahelisel kursil nimega LIBOR pluss spread.

Kui tingimused maailmaturgudel muutuvad, võib LIBOR neid muutuvaid intressimäärasid suurendada või vähendada. Kui intressimäärad tõusevad, võib ka teie muutuva intressimääraga laenu kuumakse tõusta – mõnikord oluliselt.

Tähtis: kuigi fikseeritud intressimääraga laenuga ei tohiks teie laenumakse muutuda, võib teie igakuine kohustus aja jooksul muutuda. Näiteks kui lisate hüpoteegi sissemaksesse kinnisvaramaksud ja kindlustusmaksed, võivad need summad aastati erineda.

Kuidas fikseeritud intressimääraga laen töötab?

Fikseeritud intressimääraga laenuga määrab teie laenuandja laenu väljastamisel intressimäära. See määr sõltub teie krediidiajaloost, rahandusest ja laenu üksikasjadest. Kui intressimäär on fikseeritud, jääb see samaks kogu laenu kehtivusaja jooksul, olenemata sellest, kuidas intressimäärad laiemas majanduses liiguvad.

Teie nõutav kuumakse sõltub osaliselt teie intressimäärast. Kõrgem määr toob kaasa suurema kuumakse, kõik muud asjad on võrdsed. Näiteks nelja-aastase 20 000 dollari suuruse laenu korral on teie kuumakse 507,25 dollarit 10% intressimääraga. Kuid 15% -lise intressimääraga hüppab makse 556,61 dollarini kuus.

Fikseeritud intressimääraga laenumaksed vähendavad teie laenujääki ja stabiliseerivad intressikulud kindla aastaga kestva kindla maksega. 30-aastase hüpoteegi või nelja-aastase automaatlaenu korral viiks fikseeritud intressimääraga laen teie laenujäägi laenu tähtaja lõpus nulli.

Fikseeritud intressimääraga laenude plussid ja miinused

Fikseeritud intressimääraga laenud on üldiselt turvalisemad kui muutuva intressimääraga laenud, kuid nende laenude pakutava stabiilsuse eest maksate hinda. Lõppkokkuvõttes peate otsustama, mis teile sobib ja mida teie arvates võiksid intressimäärad tulevikus teha.

Plussid

Prognoositav kuumakse kogu teie laenu eluea jooksul
Tea täpselt, kui palju intressi maksate
Suurenenud intressimäärade tõttu ei ole maksete šoki ohtu

Miinused

Tavaliselt kõrgem algmäär kui muutuva intressimääraga laenud
Kui intressimäärad langevad, peate refinantseerima või elama oma kõrgema intressimääraga
Lühiajaliste vajaduste korral ei pruugi see hästi võrrelda

Kui teil on probleeme valimisega, võite saada kasu fikseeritud ja muutuva intressimääraga laenude hübriidist. Näiteks viieaastase reguleeritava intressimääraga hüpoteek (ARM) on esimese viie aasta jooksul suhteliselt madala fikseeritud intressimääraga, kuid järgnevatel aastatel võib intressimäär muutuda. Kui te ei kavatse oma laenu aastaid säilitada, võib olla mõistlik saada piiratud ajaks fikseeritud intressimäär. Ole lihtsalt valmis elumuutusteks – võid hoida laenu kauem, kui loodad.

Fikseeritud intressimääraga laenude tüübid

Paljud laenud pakuvad fikseeritud intressimäära. Need sisaldavad:

Koduostulaenud : tavalised eluasemelaenud, sealhulgas traditsioonilised 30- ja 15-aastased hüpoteegid, on fikseeritud intressimääraga laenud.
Kodukapitalilaenud : Ühekordsel kodukapitalilaenul on tavaliselt fikseeritud intressimäär. Kodukapitalil põhinevad krediidiliinid (HELOC) on sageli muutuva intressimääraga, kuid võib olla võimalik oma laenujääk teisendada fikseeritud intressimääraga.
Autolaenud : enamikul autolaenudel on fikseeritud intressimäär.
Õppelaenud : föderaalsed õppelaenud, mis on välja antud pärast 30. juunit 2006, on fikseeritud intressimääraga. Eraõppelaenud võivad olla fikseeritud või muutuva intressimääraga
Isiklikud laenud : Isikliku järelmaksuga laenud võivad olla fikseeritud või muutuva intressimääraga. See tähendab, et mõned kõige populaarsemad isikliku laenu pakkujad pakuvad fikseeritud intressimääraga laene.

Võtmed kaasa

Fikseeritud intressimääraga laenud kasutavad intressimäära, mis aja jooksul ei muutu.
Kuna määr on fikseeritud, ei tohiks teie kuumakse muutuda.
Fikseeritud intressimääraga on võimalik kõrvaldada intressimäärade tõusust tingitud maksešoki oht.
Fikseeritud intressimääraga laenude intressimäär on tavaliselt veidi kõrgem kui muutuva intressimääraga laenu algmäär.
Kui intressimäärad langevad, võivad fikseeritud intressimääraga laenud olla vähem atraktiivsed kui muutuva intressimääraga laenud.

Ahmad Faishal