Kui kaua teie pensionisäästude kestab – ja kuidas venitada

Kui kaua teie pensionisäästude kestab - ja kuidas venitada

Figuring kuidas aastaid oma pensionisäästude kestab ei ole täppisteadus. Seal on palju muutujaid mängida – investeeringutulu, inflatsioon, ettenägematute kulude – ja neid kõiki võib oluliselt mõjutada pikaealisus oma säästud.

Aga seal on veel raha tulemas hinnangu. Lihtsaim viis seda teha on kaaluda oma kogusäästuga, pluss investeeringutulu aja jooksul vastu oma iga-aastase kulude.

Kuidas teha oma säästud kauem

Kalkulaator nagu üks eespool võib olla kasulik juhend. Aga see on vaevalt viimane sõna, kui kaugele oma säästud saab venitada, eriti kui te olete nõus, et kohandada oma kulutusi, mis sobivad mõned ühised pensionile tühistamise strateegiaid.

Allpool on mõned smart rusikareeglitel kuidas tühistada oma pensionisäästude viisil, mis annab teile parima võimaluse, millel on oma raha nii kaua kui seda vajate, ükskõik mis maailma saadab oma teed.

4% reegel

4% reegel põhineb teadusuuringute William Bengen avaldatud aastal 1994, et leiti, et kui te investeerida vähemalt 50% oma raha varud ja ülejäänud võlakirjadesse, on teil suur tõenäosus, et suudetakse tühistab inflaatiokorjattuina 4% oma pesa muna igal aastal 30 aastat (ja võib-olla kauem, sõltuvalt teie investeeringute tasuvuse selle aja jooksul).

Põhimõte on lihtne: te võtate välja 4% välja oma säästud esimesel aastal ja igal järgneval aastal te võtate, et sama summa dollarites pluss inflatsioon korrigeerimist.

Bengen testitud tema teooria kogu mõned halvim finantsturgudel USA ajaloos, sealhulgas Great Depression ja 4% oli ohutu tühistamise määra.

4% reegel on lihtne ja õnnestumise tõenäosus on suur, nii kaua kui teie pensionisäästude investeeritakse vähemalt 50% varusid.

Dynamic väljavõtmine

4% reegel on suhteliselt jäik. Summa, mida tagasi igal aastal korrigeeritakse inflatsiooni ja ei midagi muud, nii finants eksperdid on tulla mõned meetodid, et suurendada oma tõenäosus edu, eriti kui te otsite oma raha kesta palju kauem kui 30 aastat.

Need meetodid on kutsutud “dünaamiline tühistamise strateegiaid.” Üldiselt kõik, mis tähendab, teil reguleerida vastuseks investeeringutulu, turult kõrvaldamise vähendamine aastatel, kui investeeringutulu ei ole nii suur kui oodatud, ja – oh, õnnelik päev – tõmmates rohkem raha välja kui turul naaseb luba seda.

Seal on palju dünaamilisi tühistamise strateegiaid, erineva keerukusega. Võiksid abi rahalise nõustaja, et luua.

Tulu korrusel strateegia

See strateegia aitab säilitada oma säästud pikkadeks tehes kindel, et sa ei pea müüma varud, kui turg on maas.

Siin on, kuidas see töötab: Selgita välja kõigi dollari suuruse vajate põhikulud, nagu eluaseme ja toidu ning veenduge, et olete saanud need kulud kaetud garanteeritud tulu, näiteks sotsiaalkindlustuse, pluss side redel või annuiteedi.

Sõnagi abirahad: Kuigi mõned on ülehinnatud ja riskantne, ühekordse maksena kohest annuiteedi võib olla tõhus pensionile sissetulekuga tööriist – sul toidulauale rohkem põhisumma eest tagatud maksete elu. Õiges olukorras isegi vastupidine hüpoteegi võib töötada kaldale oma sissetuleku korrusel.

Nii tead alati oma põhitõdesid on kaetud. Siis lase oma investeeritud säästud vastutab oma äranägemisel kulud. Näiteks soovite settida staycation kui aktsiaturu tankimistasu. Mis tõstatab küsimuse: Kas sa ikka kutsuvad seda staycation kui olete pensionile?

Mitte päris valmis pensionile?

Kui te olete äärel pensionile, siis oled kindlasti ei tea, kui kaugele oma olemasolevaid sääste viib teid. Aga kui sa oled ikka paar aastat eemal lahkuks tööjõu, kasutades pensionile kalkulaator on suurepärane viis, kuidas hinnata muutusi oma säästumäär mõjutab kui palju on teil, kui te pensionile.

Pensionile Strategies for Small Business Omanikud

Pensionile Strategies for Small Business Omanikud

Nagu väikeettevõtte omanik, siis on täiesti vastutav oma pensioniea planeerimiseks. Kui teil on töötajate, võite tunda, kes aitab neil plaani edukaks pensionile. Kaalutlused ja pensionisäästukavadega mis töötavad teie kui väikeettevõtte omanik, peaks olema ülimalt planeerimisel nii oma pensionile ja et oma töötajatele.

Vali Traditsiooniline Retirement strateegia

Leidub traditsiooniliste muid võimalusi kasutades oma väikeettevõtte kanda oma pensionile, nagu IRA ja 401 (k) s, mis toimivad täiendavate allikate pensionide peale likvideerida oma väike äri.

Luua lihtne IRA:  Kokkuhoid stiimul mängu kava töötajat, või lihtsalt IRA on üks pensionitagatisele väikeettevõtetele. 2018. aastal saavad töötajad lükata kuni $ 12.500 oma palgast, maksueelne, ja need, kes on vanemad kui 50 aastat võib edasi lükata kuni $ 15.500, võttes ära $ 3000 järelejõudmine panuse. Kuid töötajad, kes osalevad teiste tööandja rahastatud plaanid võivad kaasa mitte rohkem kui $ 18.000 kõigis tööandja rahastatud plaanid ühendada.

Tööandjad ei sobi töötaja panust lihtne IRA kuni 3% töötaja hüvitist. Seevastu võivad tööandjad kaasa 2% iga abikõlbliku töötaja hüvitist kuni $ 270,000 2018. Tööandja sissemaksed on maksuvabad.

Luua september IRA:  lihtsustatud töötaja pension (SEP) on teist tüüpi üksikute pensionile konto (IRA), mille väikeste ettevõtete omanikud ja nende töötajad saavad kaasa. 2018. aastal see võimaldab töötajate teha maksueelne sissemaksete kuni 25% sissetulekust või $ 55.000, kumb on väiksem. Nagu lihtne plaan, SVP võimaldab väikeste ettevõtete omanikud teevad maksuvabad panuse nimel abikõlblikud töötajatele ja töötajad ei maksa makse summad tööandja aitab nende nimel, kuni nad võtavad väljamakseid plaani, kui nad pensionile.

Peaaegu iga väikeettevõtte võib luua september See ei ole oluline, kuidas vähe töötajaid teil on või kas teie äri on üles ehitatud füüsilisest isikust, ettevõttele, korporatsioonile või mittetulunduslik. Igal aastal saab otsustada, kui palju panustada oma töötajate nimel, et sa ei ole lukustatud kaasaaitamisega, kui teie äri on halb aasta. Omanikud äri peetakse ka töötajate ja teha töötaja panust oma kontosid.

Üldiselt september plaan on parem valik paljude väikeettevõtete sest see võimaldab suuremat panust ja suuremat paindlikkust.

IRAS ja Solo 401 (k) s: Kui olete konkurentsivõimeline valdkonnas ja soovivad meelitada andekaid, peate pakkuda pensionisüsteemiga, nagu eespool kirjeldatud kahe. Siiski ei ole tööandjad kohustatud pakkuma pensionihüvitiste oma töötajatele. Kui te seda ei tee, üks viis, kuidas saate salvestada enda pensionile sekkumata oma töötajatele on läbi Roth või traditsioonilised IRA, mis kedagi töötulu võib kaasa.

Võite kaasa IRA oma abikaasa nimel. Roth IRA teile kaasa pärast makse dollarit ja võtab tax-free väljamakseid pensionile; traditsioonilise IRA teile kaasa maksueelne dollarit, kuid maksate maksu kasumilt. Kõige saate kaasa IRA 2018 on $ 5500 ($ 6,500, kui sa oled 50 või vanem).

Lõpuks, kui teie väike äri ei ole abikõlblikud töötajate peale oma abikaasa, saate kaasa aidata Solo 401 (k).

Arendada lõpetamise strateegia oma äri

See võib tunduda kummaline, et arendada äri väljumise strateegia peaks olema üks teie esimene kaalutlustest planeerimisel pensionile. Aga mõtle seda väikeettevõte sa veeta oma elu hoone võib saada oma suurima vara. Kui sa tahad seda kanda oma pensionile – ja tööta – peate likvideerida oma investeeringuid. Et valmistada müüa oma väikeettevõttele ühel päeval, see peab olema võimeline töötama ilma sinuta. See pole kunagi liiga vara hakata mõtlema, kuidas seda eesmärki saavutada ja kuidas leida parim ostja oma väike äri.

Turutingimuste mõjutab teie võimet müüa oma äri. Võiksid ehitada paindlikkust oma pensionisüsteemiga, nii et saate müüa oma osaluse ajal tugev turu või kauem töötada, kui majanduslangus tabab. Te kindlasti soovite vältida stressi müügil: Üks probleem esineb teil, kui te oodata viimase hetkeni, et väljuda oma äri on see, et oma eelseisva pensionile loob mulje kriisimüügil potentsiaalsed ostjad ja sa ei saa müüa oma firma lisatasu.

Alumine rida

Rohkem kui kolmandik väikeste ettevõtete omanikud küsitletud 2014 ütles, et nad ei taha pensionile, veerand ütles, et nad ei kavatse pensionile, rohkem kui kolmandik ütles, et nad kavatsevad jagada oma pensionipõlve aega töö ja vaba aja ja rohkem kui pool ütles, et nad on raske täielikult pensionile. Isegi kui sa oled seas paljude väikeste ettevõtete omanikud, kes kavatsevad edasi töötada, millega luuakse pensionitagatisele oma väikeettevõttele on hea mõte, sest see annab teile võimalusi – ja võttes võimalusi tähendab, et teil tunda rohkem rahul iganes tee valida .

Kuidas Millennial naised saada Retirement Planning Right

 Kuidas Millennial naised saada Retirement Planning Right

Salvestamine pensionile saab raske piisavalt, kuid see võib olla veelgi enam tuhandeaastane naised vanuses 18-34.

Vastavalt hiljutises NFCC uuring , 39 protsenti naistest tuhandeaastane põlvkonna võitlus lihtsalt kursis maksavad oma igakuise regulaarse arveid õigeaegselt. Naised on kaks korda suurema tõenäosusega tunnevad, et nende õppelaenu võlg on käsitamatu, võrreldes meestega. Ja muidugi, sooline palgalõhe tähendab, et naised teenivad 82 protsenti sellest, mida mehed teenivad keskmiselt lisades oma rahalisi probleeme.

Loomine pensionile turvalisuse nägu takistusi, võib tunduda ülesmäge ronida tuhandeaastane naised. On siiski võimalik õige strateegia.

Pensionile planeerimine Näpunäiteid Millennial Naised

Kuidas pensionile planeerimine õige tuhandeaastane naiste tähendab võttes aktsia varade ja vahendite, samuti on selge pikaajaline eesmärgid. Koos see võib pakkuda perspektiivi, mida naised peaksid tööd.

Alustage üldpilti, siis Zoom In

Oluline samm pensioniea planeerimiseks nooremate naiste millega algtaseme oma eesmärgi säästa eesmärk. Arv valid sõltub lõppkokkuvõttes tüüpi elustiili otsite pensionil.

Näiteks tuhandeaastane naised, kellel on vaja reisida vajada rohkem raha pensionile kui need, kes kavatsevad downsize viiakse pisikesi kodus või jätkata töötamist osalise tööajaga pensionile. Kui te ei ole võtnud aega, et töötada välja selge pensionile nägemine, on oluline teha pigem varem kui hiljem.

Vanadus- kalkulaator võib olla kasulik määrata kindlaks, kui palju raha sa pead pensionile rahastamiseks valitud elustiili. Seejärel saate võrrelda, et kui palju olete salvestanud näha, kui palju vahe on täita. Ja see võib olla üsna suur; vastavalt 2018 uuringu , 45 protsenti naistest on vähem kui $ 10.000 tühistada pensionile.

Kõrvaldada takistused Saving

Kollektiivselt naiste võlgu rohkem kui kaks kolmandikku rahva ligi 1,5 $ triljoni õppelaenu võlg. Võrreldes tuhandeaastane mehed, tuhandeaastane naised on kolm korda tõenäolisemalt aru ei ole täielikult mõjude mõistmisel laenates rahastada oma kolledži haridus. Üldiselt tuhandeaastane naised on $ 68.834 võla keskmiselt, sealhulgas õppelaenu, krediitkaartide ja muude võlgade.

Kui võlg takistab leida lisaraha säästa vabanemiseks see peaks olema esmatähtis. Refinantseerimine saab tohutu abi tuhandeaastane naiste kui kõrged intressimäärad ei lase neil saada ükskõik veojõu.

Eraldi õppelaenu refinantseerimine võib põhjustada madalama intressimääraga ja see võib olla ka sujuvamaks igakuised maksed. Kuigi föderaalse laenu saab refinantseeritakse erasektori laenud, tehes tähendab kaotada teatud föderaalse kaitstud, nagu edasilükkamise või kannatlikkus perioodidel.

Enne kui kaalutakse refinantseerimise võimalus, kas see on õppelaenu, krediitkaardid või muud võlad, tuhandeaastane naised peaksid võrrelda intressimäärad laenuandja pakkumised ja tasud, mida nad küsivad, et tagada, et nad saavad parimat lahendust võimalik.

Võimendus maksusoodustusega Säästud võimalused

Tööandja poolt sponsoreeritud pensionisüsteemiga saab õnnistuseks tuhandeaastane naised kuid uuringud näitavad, et nad alla kasutades neid. Vastavalt uuringule, keskmine naised on $ 38.000 salvestatud oma 401 (k), võrreldes $ 74.000 meestele.

Vähemalt, tuhandeaastane naisi tuleks säästa vähemalt piisavalt oma tööandja plaani saada täielikku samaväärse toetuse kui üks pakutakse. Sealt saavad nad alustada tööd säästa 10 kuni 15 protsenti (või rohkem) oma sissetulekust. Auto-eskaleerumist on suhteliselt lihtne täita seda.

Auto-eskaleerumist võimaldab teil suurendada oma panuse määra automaatselt igal aastal eelseatud protsendi. Kui näiteks tuhandeaastane naised loodavad saada iga-aastast tõsta 1 protsenti, võivad nad vastavalt suurendada oma iga-aastase säästu määra 1 protsenti. See võimaldab neil kasvada oma pesa muna kiiremini, tundmata oluline elustiili näputäis.

Tervis säästukonto on teine ​​kasulik viis säästa. HSAs seostatakse kõrge mahaarvamisele tervise plaanid ja pakkuda kolmekordne maksusoodustused: maksuvabad panuse, maksu-edasilükkunud kasvu ja tax-free väljavõtmisele tervishoiu kulud. Kuigi tehniliselt ei ole pensionile konto, tuhandeaastane naisi, kes terveks jääda võiks juhtida oma sääste pensionieas tervishoiu või mitte-tervishoiu kulusid. Pärast 65-, et nad võiksid maksta ainult tulumaksu mitte-meditsiiniline väljavõtmist.

Lõpuks tuhandeaastane naised saavad ja peaksid kaaluma Roth üksikute pensionile konto säästmiseks. Roth IRA pakub kasuks tax-free kvalifitseeritud väljavõtmine pensionile, mis võib olla oluline naistele, kes loodavad olla suurem tulumaksu sulg. Traditsiooniline IRA võrdluseks, oleks täielikult maksustatav pensionile, kuid see ei paku kasuks maksuvabad panuse.

Ära viivita Retirement Planning

Kõige tähtsam tuhandeaastane naised saavad teha, kui tegemist on pensioniea planeerimiseks on lihtsalt alustada, kus nad on. Aeg võib olla võimas mõjutaja määramisel oma võimet salvestada ja koguda rikkust kaudu liitmine huvi. Alustades – isegi kui see tähendab, alustades väike – on kriitiline saada pensioniea planeerimiseks õigel teel.

Kuidas valida õige Retirement konto

Kuidas valida õige Retirement konto

Tahad oma pensionisäästude töötavad kõvasti sa kui võimalik. Raskem raha töötab, seda kiiremini saad pensionile ja vähem sa tegelikult ei päästa sinna.

Üks lihtsamaid viise, kuidas saada maksimaalselt ära oma raha on kasutada õige kontosid. Kasutades ära õigus maksusoodustusi ja muid trikke kaubandust, saate kiirendada oma säästud ja jõuda rahaline sõltumatus isegi varem. Nii et siin on samm-sammult juhend saate valida õige pensionile kontot konkreetsest olukorrast.

Kiire märkus: See nõuanne on suunatud poole töötajat. Kui olete füüsilisest isikust ettevõtja, saate viidata see artikkel .

1. 401 (k) tööandja Match

Kui teie tööandja pakub sobitamise panuse oma 401 (k), mis on koht alustamiseks, ükskõik mida. *

Kaasa vähemalt nii palju, et saada kogu mängu enne isegi otsin kusagil mujal. See on garanteeritud investeeringutulu, et teisi kontosid lihtsalt ei suuda pakkuda.

Iga ettevõte on erinev sobitamise programmi ja mõned ei sobi üldse, nii et sa pead tegema natuke legwork aru saada, mida teie ettevõte pakub. Küsid inimressursside esindaja on hea algus, ja te saate ka taotleda kokkuvõte kava kirjeldus , mis panevad kõik välja.

Näiteks on teie ettevõte võib pakkuda dollari-for-dollar mängu oma panuse kuni 6% oma palgast. Sel juhul sa tahaksid teha 6% panuse oma 401 (k) enne panuse ühtegi teist kontot.

* Kui ma ütlen 401 (k), ma tõesti mis tahes äriühing pensionisüsteemiga, sealhulgas 403 (b) s ja teistes liikides. 

2. Tervis säästukonto

See on veidi tavatu, kuid kui seda kasutatakse õigesti terviseklubi hoiuarve võib olla parim pensionile konto seal. See on ainus konto, mis pakub kõik järgmised maksusoodustusi:

  1. Maksusoodustuse sissemaksete
  2. Tax-free kasvu
  3. Tax-free kuus (ravikulud igal ajal, või mingil põhjusel pärast 65)

Teisisõnu, see on ainus konto, mis võimaldab salvestada ja kasutada oma raha täielikult maksuvaba .

Saak on, et enamik inimesi ei ole õigust kasutada HSA. Sa pead olema kvalifitseeruva kõrge mahaarvamisele haigekassa plaani , mis 2016. tähendab vähemalt $ 1300 maha arvata üksikute katvuse või $ 2600 maha arvata perekonna levialas.

3. 401 (k), kuid ainult siis, …

Järgmine koht, kust otsida on kohe tagasi oma 401 (k), kuid ainult siis, kui see pakub kvaliteetset ja odavat investeering võimalusi.

Kui jah, siis see on suurepärane järgmine samm, sest saate kaasa palju (kuni $ 18.000 2016 või kuni $ 24.000, kui sa oled 50+) ja see hoiab asjad lihtsad, kuna konto on juba loodud ja sa oled tõenäoliselt juba aidates seal saada oma tööandja mängu.

Niisiis, kuidas sa tead, kas investeering valikud on midagi head?

Esiteks vaadata teenustasusid. Maksumus on ühe parima ennustaja tulevase investeeringutulu, madalama hinnaga investeeringute toimib paremini. Ja kahjuks paljud 401 (k) s on täis tasud, mis haiget oma tulu.

Võite kasutada seda juhendit aru saada, mis tasud sa peaks otsima. Kui teie 401 (k) on kõrge hind, saate liikuda edasi samm 4.

Aga kui tasud on madalad, kui heita pilk investeeringud ise. Kas kavas pakkuda indeks vahenditest? Kas nad pakuvad odavat eesmärgi-date pensionifondide? Kas sa leiad investeeringuid, mis vastavad teie isiklik investeering profiili?

Kui vastused on jaatavad, siis saab hea enesetundega, mis aitavad kaasa oma 401 (k) kuni aastase max, lisaks sellele oma tööandja mängu.

On veel üks asi, mida kaaluda siin, ja see on, kas teie firma pakub Roth 401 (k) valik.

4. Traditsioonilised või Roth IRA

Kui teie 401 (k) ei ole midagi head, või kui olete juba aidanud max summa ja soovite salvestada rohkem, järgmine koht, kust otsida on IRA.

IRA töötab päris palju täpselt sama kui 401 (k), kuid avate see oma asemel saada läbi oma tööandja. Ja seal on kaks peamist tüüpi koos suur erinevus on, kuidas maksu vaheaega on rakendatud:

  • Traditsiooniline IRA:  Nagu enamik 401 (k) s, saad maksusoodustust oma panuse, tax-free kasvu ja seejärel oma väljavõtmine maksustatakse tavapärase sissetuleku.
  • Roth IRA:  Ei ole maksusoodustust oma panuse, kuid sa saad tax-free kasvu ja tax-free väljavõtmine pensionile.

Kumb on teie jaoks parim tõesti sõltub spetsiifikat oma olukorda. Traditsiooniline IRA kipub olema parem suure sissetulekuga, kuid mõningatel juhtudel võib see olla parem isegi keskmise sissetulekuga. Roth IRA kipub olema paremini madalama sissetulekuga, eriti kui te ootate oma sissetulekut suurendada tulevikus märgatavalt.

Mõlemad on väga kontod küll, et peamine eesmärk on lihtsalt avades ühe ja aidata.

Kiire märkus: Roth IRA on paindlik konto mitmeid teisi huvitavaid kasutusalasid.

5. Tagasi Teie 401 (k)

Kui te vahele üle oma 401 (k) 3. etapp, sest tasud, nüüd on aeg vaadata seda lisaraha soovite kaasa. Kui tasud on eriti äärmuslikud, maksusoodustused, mida pakub 401 (k) tõenäoliselt suuremad kulud.

6. Maksustatav Investeerimiskonto

Kui olete kasutanud ära kogu oma maksusoodustusega pensionile kontod ja ikka tahavad panustada rohkem raha, tubli! Regulaarne vana maksustatav investeerimiskonto on ilmselt tee minna.

Ei ole mingeid erilisi maksusoodustusi, kuid seal on palju võimalusi investeerida maksu efektiivsemalt ning teil on ka palju paindlikkust nende kontode investeerida siiski soovite. Ja erinevalt IRA või 401 (k), kus katkestati enneaegselt üldiselt tulevad karistus, pääsete juurde ka raha maksustatava konto igal ajal ja mis tahes põhjusel.

In Review: Kiire tellige operatsioonide

Huh! See on palju. Nii et siin on kiire, et operatsioonide saab jälgida, kui teete selle otsuse ise:

  1. 401 (k) kuni täieliku tööandja mängu
  2. Tervis hoiuarve
  3. 401 (k), kuid ainult siis, kui on minimaalne tasu ja hea investeering võimalusi
  4. Traditsioonilised või Roth IRA, kas mitte halb 401 (k) või lisaraha peal oma 401 (k)
  5. 401 (k), kui te vahele üle, sest tasud
  6. Maksustatav investeerimiskonto

Kas Sa Kasutage Life Insurance kui Retirement investeering?

Kas Sa Kasutage Life Insurance kui Retirement investeering?

Mingil hetkel oma elus siis peaaegu kindlasti lõi idee elukindlustus kui investeeringut.

Pigi heli hea. See kõlab nagu sa saada garanteeritud tulu, vähe pole ohus, ja et raha on olemas peaaegu ükskõik mida tahad igal ajal.

Noh, ma olen siin, et öelda, et asjad ei ole alati mida nad näivad, ning et mõned harvad erandid, mida tuleks vältida elukindlustus kui investeeringut. Siin on põhjus, miks.

Esiteks Quick Primer Life Insurance

Enne sattumist kõik põhjused, miks elukindlustus ei ole hea investeering, olgem sammu tagasi ja kiirelt vaadata kaks peamist tüüpi elukindlustus:

  1. Tähtajaline elukindlustus:  Tähtajaline elukindlustus on määratud summa katvuse, mis kestab kogum aega, sageli 10 kuni 30 aastat. See on odav ja ei ole investeeringute osa seda. See on puhas rahaline kaitse varase surma.
  2. Alaline elukindlustus:  Püsiv elukindlustus on väga palju erineva kuju ja suurusega, kuid sisuliselt see annab katvuse, mis kestab kogu oma elu ja see on kokkuhoid komponent, mida saab kasutada nagu investeerimiskonto. Samuti saate kuulda nimetatakse kogu elu , universaalne elumuutuva elu , ja isegi omakapitali indekseeritud elu . Need on kõik erinevad püsiva elukindlustus.

Seal on kogu arutelu olla oli umbes perspektiivis elukindlustus vs alaline elukindlustus alates kindlustuse seisukohast, kuid see teema teisele ametikohale. (Vihje: Enamik inimesi ainult kunagi vaja perspektiivis elukindlustus.)

Siin keskendume me säästud osa püsiva elukindlustus, mis on sageli lõi nagu fantastiline investeerimisvõimalust.

Siin on seitse põhjust, miks elukindlustus on peaaegu kunagi hea investeering.

1. Garanteeritud tagasipöördumine ei ole see, mis tundub

Üks suur märkis kasu kogu elukindlustuse, et sa saad minimaalse kasumlikkuse garantii, mis on sageli öelnud, et umbes 4% aastas.

See kõlab hämmastav, eks? See on palju rohkem kui sa saad igast hoiuarve nendel päevadel, ja see on alles minimaalne tootlus. On muidugi võimalus, et see oleks parem.

Probleem on selles, et sa tegelikult ei saada 4% tulu, ükskõik, mida nad ütlevad. Kogu elu projektsioon Vaatasin hiljuti, mis “garanteeritud” 4% tulu, tegelikult ainult näitas 0,30% tulu, kui ma jooksin numbrid. See on palju vähem kui see, mida soovite saada lihtsat online hoiuarve, isegi selles madala intressimääraga keskkonnas.

Ma olen ausalt ei tea, miks nad lubatud tagada tulu, mida sa tegelikult ei saada, kuid ma eeldan, et tagasipöördumine IS 4% … enne igasuguste tasude arvestamine võrrand.

Ükskõik mida, aga te ei saa kuskil tulu nad lubades.

2. Sul on negatiivseks neil

Just eespool ütlesin, et tagada tulu, et poliitika osutus vaid 0,30%. Noh, see oli ainult siis, kui kindlustusvõtja oodanud 30 aastat , enne kui võtate raha välja. Kasum oli palju madalam ja sageli negatiivne, kõigi aastat enne seda.

Vaata, kui sa maksma terve elu kindlustuspoliis, enamiku oma esialgse preemiad minna teenustasusid. Seal on kulud kindlustus ise, muid halduskulusid, ja muidugi suur komisjon, mis tuleb maksta agent, kes müüb teile poliitika.

Mida see tähendab, et see võtab kaua aega, sageli 10 aastat või rohkem, lihtsalt  murda isegi oma investeeringuid. Enne seda oma garanteeritud tulu on negatiivne. Ja isegi pärast seda, see võtab kaua aega, enne tagastamist hakkab lähenema midagi mõistlikku.

Kas sulle meeldib idee investeerida midagi, mis võivad tekitada negatiivset tootlust järgmise kümnendi või rohkem?

3. see on kallis

Kogu elukindlustus on kallis kahe suure viisil:

  1. Kindlustusmaksed on palju suuremad kui perspektiivis elukindlustus sama summa ulatus. See on sageli nii palju kui 10 korda kallim.
  2. Seal on palju käimas tasud, millest enamik on peidetud ja avalikustamata.

Pea meeles, et hind on üks parimaid ennustaja tulevase investeeringutulu. Mida madalam on hind, seda suurem on tõenäosus saada jõudlusega.

Tavaliselt kogu elukindlustuse on üks kõige kallim investeeringud seal.

4. maksusid on liialdatud

Üks väitis kasu kogu elukindlustuse, et see on teise maksusoodustusega konto. Ja see on tõsi määral:

  1. Teie investeerimiskonto kasvab maksuvaba.
  2. Saate “tagasi” raha maksuvaba.

Mõlemad neist on mõned suured saagi küll.

Esiteks, kui teie raha ei kasva tax-free, oma makseid ei maksuvabad. Selles mõttes, et see on selline nagu mittemahaarvatavaks IRA, ilma täieliku kasu kas Roth IRA või traditsiooniline IRA.

Teiseks nõue tax-free väljavõtmine on uskumatult eksitav. Mis sa tegelikult teed, kui sa raha välja oma elu kindlustuspoliisi laenamine raha ise. Sa laenu võtmist, ning et laenu koguneb huvi nii kaua, kui te ei maksa seda tagasi oma poliitikat.

Nii ei, sa ei maksustata neid turult, kuid …

  1. Sa laetud huvi, mis sisuliselt asendab maksu kulu (kuigi see võib olla rohkem või vähem).
  2. Mõnel juhul saate tagasi liiga palju raha, mille puhul teil oleks panna raha tagasi poliitika (ilmselt ei ole osa teie pensionile eelarvest) või lubada poliitika aeguda.

Sellised tüsistused tulla kogu aeg poliitikat niimoodi, ja harva selgitas kuni ees.

5. See on undiversified

Mitmekesistamine oluliseks jooneks on hea investeerimisstrateegia. Sisuliselt see hõlmab levib oma raha välja mitme erineva investeeringuid nii, et saad kasu iga ilma ühe konkreetse osa oma investeerimisportfelli saaksid valamu teile.

Kogu elukindlustus on oma olemuselt undiversified. Sa investeerida märkimisväärne summa raha ühe ettevõtte ning tuginedes nii oma investeeringuid oskuste ja nende firmaväärtuse toota tulu teile.

Nad peavad olema piisavalt hea aktiivne investeeringute juhid turgu ületada (ebatõenäoline). Ja nad peavad otsustama krediteerima piisavalt nende naaseb sa pärast moodustades kõik kulud nii investeeringute haldamises ja  juhtida nende kindlustus kohustusi.

See on palju oma munad ühte korvi.

6. See ei ole eriti paindlik

Säästa raha järjepidevalt on kõige olulisem osa investeeringute edu. Nii ideaalis on sul võimalik luua oma igakuised säästud ja jätkata lõputult, või isegi suurendada neid aja jooksul.

Aga elu juhtub, ja paindlikkus on kasulik siis, kui ta teeb.

Oletame, et te kaotate oma tööd. Või äkki sa tahad minna tagasi kooli. Või äkki saate pärisosa, et tähendab, et sa ei pea enam päästa nii palju.

Kui te aidata kaasa midagi 401 (k) või IRA, võite lihtsalt peatada või vähendada oma sissemakseid regulaarselt vabastada rahavoogu. Vahepeal raha juba salvestatud jätkab kasvamist, ja saad oma panuse tagasi igal ajal.

Sa ei pea, et paindlikkust elukindlustus. Kui te ei hoida pöörates oma preemiaid, kokkuhoid olete kogunenud kasutatakse neid maksma teile. Ja kui see raha otsa, oma poliitika aegub.

Mis tähendab, et iga muutus rahaline olukord võib tähendada te kaotate kõik edusamme olete teinud terve elu kindlustuspoliis. Seal ei ole palju paindlikkust seal käia vee kuni asjad tagasi normaalseks.

7. Sul on paremaid valikuid!

Kui te küsite peaaegu iga rahalise planeerija, kes ei ole kaalul müüa kogu elukindlustuse, nad on peaaegu alati soovitada ammendumas kõik muud maksusoodustusega pensionikontode enne isegi arvestades elukindlustus kui investeeringut, lihtsalt sellepärast, et nad pakuvad paremat maksude puruneb, rohkem kontrolli oma investeeringuid ja sageli madalamad lõivud.

See tähendab ammendumas oma 401 (k), IRA, tervis hoiustele, ja füüsilisest isikust pensionikontode esimene. Ja isegi pärast seda, arvestades asja nagu 529 plaani või isegi regulaarne vana maksustatav investeerimiskonto.

Kui te pole veel täielikult ära need muud pensionile kontosid, kasutades elukindlustus kui investeering peaks olema viimane asi meelt.

Millal alaline Life Insurance mõtet?

Enamiku inimeste jaoks, elukindlustus kunagi mõtet kui investeeringut. Aga see ei tähenda, et püsiva elukindlustus on kasutu.

Siin on mõned olukorrad, kus see võib mõtet:

  1. Sul on erivajadusega laps ja soovime tagada, et ta on alati palju rahalisi vahendeid, ükskõik mida.
  2. Sul on miljoneid dollareid potentsiaalselt suhtes kinnisvara maksud ja soovite kasutada elukindlustus kui viis säilitada, et raha, kui see on edasi oma pere.
  3. Sa oled juba ammendumas ALL muud maksusoodustusega kontod, mida soovite salvestada rohkem pensionile ja teie sissetulek on piisavalt kõrge, et maksusoodustused pakutud elukindlustus on atraktiivne.

Kõigis kolmes neist juhtumitest, kus võiksite töötada spetsialisti, kes võiks kujundada poliitikat, mis vastavad teie konkreetsetele vajadustele, vähendada tasusid, ja maksimeerida rahasumma, mis jääb taskus. Kogu elukindlustus poliitika kõige ained pakkuda ei vasta nendele kriteeriumidele.

“Liiga hea, et olla tõsi” tavaliselt

Kogu elukindlustus pigi kõlab hästi. Garanteeritud tulu maksuvaba kasvu, tax-free väljavõtmine ja raha olemas vajadus igal ajal.

Kes ütleb ei, et mis?

Muidugi, kui midagi tundub liiga hea, et olla tõsi, siis tavaliselt on, ja see ei ole erand. Elukindlustus ei ole tavaliselt hea investeering ja enamikul juhtudel saate parem vältida seda.

Kui teil vabaneda oma pensionile kontod?

Kui teil vabaneda oma pensionile kontod?

Kui olete säästnud pensionile mitu aastat, kõik samal ajal edendades oma karjääri ja liigub ühelt töökohalt, siis võib olla mitmeid erinevaid pensionikontode laiali üle mitmeid erinevaid ettevõtteid.

Haldamine kõik need kontod saavad segane. Te võite alustada kaotada jälgida, kus iga konto on, siis millised te panuse, ja kuidas sa investeerida iga üks.

See võib olla ka ebaefektiivne. Säilitamine mitme plaanid võivad ikka sa investeerinud suuremat kulu investeerimisfondide kui mujal on olemas, samuti raskendab nii rakendada soovitud investeerimiskava ja tasakaalustamiseks aja jooksul, kuna turgudel vahetustega, mis kõik võib raskendada teile jõuda oma lõpliku investeeringute eesmärke.

Konsolideerimise oma pensionile kontosid saab lahendada palju neid probleeme, kuid figuring kui konsolideerimiseks ja kuidas kindlustada õige tee ei ole alati lihtne. See postitus aitab teil aru saada.

Milline Retirement Accounts kas siis on lubatud koondamiskatseist?

Enne sattumist otsuse selle kohta, kas või mitte konsolideerida oma pensionile kontod, see on kasulik mõista milliste kontode isegi lubatud konsolideerida esimese koha.

Seal on palju erinevaid liiki pensionile kontod, ja saate siit üksikasjalikku chart IRS , mis näitab teile täpselt, mis tüüpi kontod saab kombineerida. Aga seal on kaks levinud stsenaariumid, et paljud inimesed sageli.

Esimene ühine stsenaarium on üks või mitu pensionile kontosid vana tööandjad, tavaliselt 401 (k) s ja / või 403 (b) s. Sul on vähe võimalusi, kui tegemist on nende kontode:

  1. Jäta kus nad on.
  2. Roll üks või mitu neist üle oma praeguse tööandja 401 (k) või 403 (b), kui ta võtab vastu sissetulevaid üleliikumiste.
  3. Roll üks või mitu neist üle võetud IRA investeeringuga pakkuja oma valikul.

Teine levinud stsenaarium on, et mitu IRAS kas sama pakkuja või erinevad pakkujad. Teil võib olla avatud nende erinevatel aegadel, või võite olla mitu Krediidipikendusrisk IRAS et avati aktsepteerimiseks üleliikumiste vana tööandja plaane. Selline olukord ka esitab teile mõned võimalused:

  1. Jäta kus nad on.
  2. Roll üks või mitu neist üle oma praeguse tööandja 401 (k) või 403 (b), kui ta võtab vastu sissetulevaid üleliikumiste.
  3. Kombineeri need ühte IRA sama poole. Saak on, et kui sa tahad teha Roth muundamise ja maksta sellega seotud maksud, traditsioonilised IRA tohib koos teiste traditsiooniliste IRA ja Roth IRA ainult koos muude Roth IRA.

Ideaalne konsolideerimise jätaks teile üks kuni kolm pensionile kontod – mõned kombinatsioon: pensionile plaan oma praeguse tööandja, traditsiooniline IRA ja Roth IRA.

Aga suurim konsolideerumine ei ole alati parim marsruut. Vahel pead tegema valiku konsolideerimise ja optimeerimine. Mis toob meid …

Viis Tegurid, millega arvestada enne tugevdamine oma pensionile kontod

Eesmärgiga tugevdada oma pensionile kontod on tavaliselt kaks korda:

  1. Lihtsustamine:  Vähendades arvu pensionile kontod teil hallata, on lihtsam jälgida kõike ja järjepidevalt rakendada soovitud investeeringute kava.
  2. Optimeerimine:  Konsolideerides oma raha parim pensionikontode teile kättesaadavaks, saad maksimeerida rahasumma, mis on investeerinud parim investeering on teie valikud.

Saak on, et need kaks eesmärki ei käi alati käsikäes. Mõnikord saate ühendada kõik oma pensionile kontod üks, mis pakub parimat investeeringute võimalusi ja madalamate kuludega, mis on win kõik teistpidi. Aga mõnikord juurdepääsu säilitamine on parim investeering varianti nõuavad hoides mitu kontot avatud, millisel juhul peate tegema raskeid valikuid.

Siin on peamised tegurid sa peaksid kaaluma, kui otsustada, kas kindlustada oma pensionile kontosid.

1. Investeeringud Choices

Kõigepealt pead suutma rakendada oma soovitud investeeringute kava. Nii et enne süvendamist, on kaks suurt küsimust on vaja küsida:

  1. Milline pensionikontode pakkuda investeerimisvõimalusi, mis sobivad teie plaan?
  2. Milline pensionile kontod pakuvad need investeerimisvõimalusi madalaima hinnaga?

Üks kasu jooksvalt vana tööandja pensionile plaane IRA on see, et teil on täielik kontroll oma investeerimisvõimalusi ja seetõttu valida kvaliteetne, odav vahenditest.

Aga mõned 401 (k) s pakutakse isegi parem ja odavamate investeerimisfondide kui saad IRA või oma praeguse tööandja plaani, mille puhul võite olla parem jättes selle eest, kui see on selle asemel et tugevdada.

2. Muud tasud

Lisaks seotud kulud konkreetsete investeerimisvõimaluste, mõned 401 (k) s ja IRAS tulla haldustasusid ja valitsemistasud, mida lisada kulusid oma investeeringuid ja pidurdab oma tulu.

Kui saate vältida nende tasude kas jooksvalt oma raha välja vanem pensionisüsteemiga või üleviimisega teisele IRA pakkuja, saate tõenäoliselt parandada oma tõenäosus edu.

3. Esmatarbekaupade

Mida vähem pensionile kontod teil on, seda lihtsam on hoida oma üldist investeerimiskava teele. Mõnel juhul võib olla isegi väärt natuke rohkem, et on kõik oma pensionile raha ühes, lihtne hallata konto.

4. Backdoor Roth saamise

Kui teie sissetulek on liiga kõrge regulaarset Roth IRA sissemaksete võite olla huvitatud kasutades “Backdoor Roth IRA” strateegia.

Saak selle strateegiaga on see, et tavaliselt peate pole enam raha traditsioonilise IRA, vähemalt siis, kui soovite vältida makse. Nii et kui see on midagi, mida sa teha tahad, siis võib esmalt liikuda oma traditsioonilise IRA raha oma praeguse tööandja plaani või vähemalt vältida veeremi vana tööandja plaane traditsiooniline IRA.

5. Võlausaldajate kaitse

Kui teil on palju pensionile raha kogunenud ja soovite seda kaitsta võlausaldajate puhul pankroti, peate arvestama erinevate tasemete poolt pakutava kaitse erinevate pensionile kontosid.

401 (k) s ja muud tööandja plaane pakkuda piiramatu võlausaldajate kaitse, samas kuni $ 1.283.025 aastal IRA on kaitstud ajal pankrotti, mõned erinevused riigiti nii üldiselt võlausaldajate kaitse.

Kui teil on märkimisväärne pensionisäästude, piiratud kaitse võiks olla põhjus mõtlema enne jooksva tööandja plaani ellu IRA.

Konsolideerimine Smart Way

Küsimus, kas koondada oma pensionile kontod tõesti taandub tasakaalustamine lihtsuse optimeerimine. Paljudel juhtudel konsolideerida võimaldab teil täita nii eesmärke samal ajal, kuid teised, mida oleks võinud ohverdama ühe toetada teisi.

Lõpus päeval, seal on tihti vähemalt mingil tasemel pensionile konto konsolideerimise, et nii teeb teie elu kergemaks ja paneb rohkem oma raha paremini investeeringuid. See, et harva võidavad, et kindlasti tasub uurida.

Kuidas siht pensionifond tegelikult toimib?

Kuidas siht pensionifond tegelikult toimib?

Küsimus postikoti: kuidas täpselt ei sihtmärk pensionifond tegelikult töötavad? Iga kord, kui ma lugesin seda ta teeb vähem tunde.

See tegi alustad kui küsimus postikoti, kuid vastus sai nii kaua, et see tundus mõistlik anda Tim küsimusele oma artiklis.

Alustame räägime riski ja tootluse.

On tonni erinevaid investeerimisvõimalusi seal. Nad eristuda hunnik erinevaid viise. Mõned on tõesti madala riskiga, kuid ei paku palju tulu, nagu hoiuarve. Isegi parim online hoiuarve, sa lähed, et teenida vaid 1% kuni 2% aastas, kuid on praktiliselt null võimalus raha kaotada.

Üle 10 aasta jooksul, investeering niimoodi näha naaseb igal aastal 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% ja 1,5%, andes keskmiselt (sa arvasid) 1,5%. Kuigi keskmine on üsna madal, teate, et ei ole üksikute aastal, kui raha on kadunud. Ei ole aega, mis on “halb” on tugineda oma investeeringuid, sest see investeering on sama usaldusväärsed kui võimalik.

Nagu te alustada lisades riski, siis üldiselt alustada lisades rohkem tulu, nagu, ütleme, VBTLX (Vanguard Kokku Bond Market Index Fund), mis pakub paremat keskmine aastane tootlus (umbes 4%), kuid on võimalus raha kaotada oma eriti arvestades aastas.

Üle 10 aasta jooksul, investeering niimoodi näha naaseb igal aastal 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, -0,5%, 4,7%, 4,8% ja 4,7%, andes keskmiselt 4%. Aastane tulu on üsna järjepidev, kuid pange tähele, et -0,5% aastas. Sel aastal on investeeringute raha kaotanud, ja seal on kindlasti aastat niimoodi üle pika.

Need madalama keskmise aastat – eriti kaotada aastat – on problemaatiline. Oletame, et teil on olnud jooksu üle keskmise aastat ja olete otsustanud teil on lihtsalt piisavalt raha oma investeeringuid teha pensionile töö. Niipea, kui pensionile, et investeeringute kulutab järgmisel aastal kaotada raha, visates välja oma matemaatika täielikult ja teha pensionile otsima tõelist riskantne. Kuigi see ei ole liiga halb puhul investeeringu, riskantsemaid saad, seda tõenäolisemalt see stsenaarium on juhtuda. Need iga-aastase variatsioonid on sageli viidatud kui volatiilsuse – investeering on lenduv kui see on palju neid erinevusi.

Lisame veel risk ja vaadata Vanguard Total Stock Market Index (VTSMX). See on keskmine aastane tootlus alates loomisest 9,72%, mis tundub magus, eks? Vaatame lähemalt.

Vaatame viimase 10 aasta jooksul iga-aastaste aruannete seda vastupidises järjekorras: 21.05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70% ja -37,04%. Kolm neist kümme aastat on hullem kui hoiuarve. Üks neist hõlmab kaotada rohkem kui 37% oma investeeringust.

See investeering on veelgi kõikuv. Mõtle, et sa oled hakanud just oma pensionile ja teil on oma raha kõik see investeering ja te tabanud üks neist 40% kaotus aastat. See läheb muuta matemaatika oma pensionile drastiliselt. Sul tõmmates raha välja elada, kui turg langeb, mis tähendab, et siis on ammendunud suurema hulga oma pensionisäästude kui sa peaksid ühe aasta ja sa ilmselt pead tegema, et järgmise kahe või kolm aastat, kui te ootama turul taastub. See jätab teile püsivalt kahanenud pensionisäästude, mis tähendab kas väga lahja elu lõpus elus või tagasipöördumist tööturule.

Tahad näha, mida see näeb välja numbrid? Oletame, et teil on $ 1 miljon investeerinud seda ja sa pensionile, otsustades tagasi $ 50,000 aastas elada. See on 5% aastas, mis on päris riskantne, kuid sa usud, et pikemas perspektiivis keskmine tootlus. Noh, esimese aasta jooksul, investeeringu kaotab 40% oma väärtusest. See langeb $ 600.000 … aga sa võtsid välja $ 50,000 elada, nii et see on tegelikult lihtsalt $ 550,000. Edaspidi, kui te võtate $ 50,000 aastas välja, et sa lähed pankrotti umbes 15 aastat (kui mitte varem, olenevalt volatiilsus).

Saate hoida lisades rohkem riski ja saada suuremat keskmist aastatootlust, kuid Võtmesõnaks siin on keskmine . Võite vaadata asju nagu VSIAX (Vanguard Small-Cap Value Index Fund), mis on väga kõrge keskmine aastane tootlus vaid krunditud võtta absoluutse peksmise järgmine kord aktsiaturg langust, mis tähendab, et kaotate suur protsendi oma väärtust nende ettevõtete võitlevad majanduslanguse ajal (põhjustades mõned investorid müüa) ja teised investorid põgenema turvalisemaks investeeringuid. Sa lõpuks jõuda investeeringuid, mis on samaväärne hasartmängud, nagu cryptocurrency, mis on nii kõikuvad, et võite kolmekordistub oma investeeringuid või kaotada pool seda kuu või kaks.

Niisiis, milline on sõnum siin? Kui teil on palju aastaid, enne kui pensionile, mida soovite oma raha midagi päris agressiivne, mis on tõesti hea keskmine aastane tulu, kuid võib-olla mõnele üksikule aastat, mis on tõesti karm.  Kui sa ei pea raha igal ajal kiiresti, nende üksikute halb aastat ei ole tegelikult küsimus teile – tegelikult nad omamoodi õnnistus teile, sest see on odavam osta arvesse investeeringu kui turg on maas.

Nagu te alustada saada lähedal pensionile ja tegelikult pensionile, nende üksikute aastat hakkavad muutunud palju olulisemaks. Kui teil on väga suur summa oma pensionile konto, siis ei saa endale üks neist suur alla aastat, mis on mõnevõrra tõenäoliselt lõpuks juhtuda agressiivne investeeringuid. Kui see juhtub, siis lähed kohe tagasi tööjõus.

Lahendus, siis on agressiivne oma pensionile investeeringuid, kui olete noor ja siis, kui te lähenemine, üleminek oma investeeringuid vähem agressiivsed ja stabiilsemate investeeringute et saab toetuda rohkem.

Parim viis alustada mõista, mis siht-date indeks fond teeb on vaadata mõned inimesed, kes on teedel pensionile.

Angie on 25 aastat vana. Ta ei kavatse pensionile 40 aastat. Kuna tema pensionile on nii kaugel, et ta saab endale üsna palju riski oma pensionisäästude. Ta võib endale lubada investeerida asju, mis on päris hea keskmine aastane tootlus, mis on seotud riskiga tohutut kahju. Ta võib panna teda raha Vanguard Total Stock Market Index ja / või Vanguard Small-Cap Value Index Fund. Tema eesmärk on luua nii palju raha, kui ta saab üle järgmise 40 aasta jooksul ja tagaajamine kõrge keskmine aastane tootlus on parim viis seda teha.

Brad on 45 aastat vana. Ta ei kavatse pensionile 20 aastat. Ta ilmselt ikka läheb päris agressiivne, kuid mõte minna vähem lenduv võib alustada avanemise peas. Ta tahab ikka väga kõrge keskmine aastane tootlus, kuid seal tulevad punkt kiiresti kus ta peab tegema mõned muudatused.

Connor on 60 aastat vana. Ta mõtleb pensionile viis aastat. Tal on peaaegu piisavalt pensionile oma pensionisäästude. Sel hetkel, ta tõesti ei saa endale lubada, et kõik oleks agressiivne investeeringuid, mis võivad langeda 40% oma väärtusest. Niisiis, ta võib lahkuda mõned seda varud, kuid ülejäänud võiks kolis võlakirju. Tema keskmine aastane tootlus võib olla madalam, kuid ta ei ole enam oht ​​kaotada 40% kogu oma pensionisäästude.

Dana on 70 aastat vana. Kui tema pensionisäästude kasvab aeglaselt ja stabiilselt, tagastades ainult paar protsenti aastas, kuid mitte kaotada hunnik raha igal konkreetsel aastal, ta saad trahvi. Ta ilmselt tahab olla enamasti Vanguard Kokku Bond Market Index ja võibolla isegi mõned rahaturufondi (sarnaneb hoiuarve väga vähe risk).

Nagu näete neid lugusid, kui saad vanemaks ja lähemale pensionile, see teeb palju mõistust, et järk-järgult suunata oma investeeringuid väga agressiivne investeeringuid konservatiivsemad ones. Probleem on aga kuidas üks tea, millal hakata neid üleminekuid? Lisaks sa mäletad seda teha, ja seda õigesti teha? Need ei ole lihtsalt küsimustele üksikisikute säästa pensionipõlveks. See ei ole päris selge, kui seda teha või kuidas seda teha, ja paljud inimesed ei kavatse panna teadus- ja aeg seda teha. Inimesed tahavad lihtsalt ära panna raha ja siis on raha, kui on aeg pensionile.

See, kus eesmärgi pensionifondide tulevad. Nad teevad seda automaatselt.

Vaatame tagasi 25. aastane Angie. Ta eesmärk on pensionile umbes 40 aastat. Niisiis, teoreetiliselt, et ta tahab valida päris agressiivne investeeringuid panna oma pensionisäästude arvesse. Samas, kui ta on oma hilinenud neljakümnendates või viiekümnendate alguses, ta soovib alustada aeglaselt tehes asju konservatiivsemad, ja see muutub veelgi tõsi, kui ta jõuab pensioniikka ning seejärel pensionile. Ta ei taha vastik šokk, kui ta on vana.

Seda eesmärki pensionifond teeb automaatselt. Kui Angie on 25, ta läheb pensionile paiku 2060, nii et ta võib osta viiakse Target Retirement 2060 fondi temaga pensionisäästude. Just nüüd, et eesmärk pensionifond on tõesti agressiivne, kuid kui aastakümneid edasi ja 2040S saabuvad, see läheb aeglaselt muutunud vähem agressiivne, ja 2050s, muutub see veelgi vähem. See lõikab läbi volatiilsuse eest madalamat keskmist aastatootlust, sest see läheb lähemale oma eesmärgi kuupäeva.

Kuidas see teha? Siht pensionifond on lihtsalt koosneb hunnik erinevaid vahendeid ja aja kulgedes, juhtivate inimeste eesmärgi pensionifond aeglaselt liikuda raha välja mõned raha sees on ja seda liigutada teistesse fondidesse.

Niisiis, näiteks Target Retirement 2060 fondi võib täna koosneb 50% VSIAX ja 50% VTSMX – teisisõnu, see on tõesti agressiivne, täielikult investeerinud varud, ja mõned neist varud on väikesed ettevõtted, mis kas kasvada nagu gangbusters (suure tulu) või leek välja (suured kaod). See on okei nüüd – volatiilsus on täiesti trahvi, kui olete, et kaugel pensionile. Mida sa tahad on suur keskmine aastane tootlus üle järgmise 25 aasta jooksul või nii.

Kuid mingil hetkel mööda teed, ilmselt keskel 2040S, et fond hakkab üha vähem agressiivne. Raha jooksul fond tuleb liigutada fondijuhtide luua näiteks võlakirjafondid või kinnisvara, asjad, mis ei ole päris nii kõrge keskmise aastase tulu, kuid ei kavatse vt aastat suuri kaotusi, kas.

Selleks ajaks 2060 rullides ringi, kõik raha, et fond oleks päris ohutu värk, mis tähendab, et saate toetuda, et fond oleks stabiilne pensionile.

See, mida pensionifond teeb: See koosneb hunnik erinevaid investeeringuid, mis on järk-järgult liikunud väga agressiivne asju vähem agressiivne asju nagu sihtkuupäev. Kui “target” aastal on palju, palju aastaid tulevikus fond oleks tõesti agressiivsed ja tegelikult kõikuv, eesmärgiks suure tulu järgmise kahe aastakümne hinnaga mõned tõesti karm üksikute aastat. Nagu “target” aastal jõuab aina lähemale ja lähemale, fondi saab vähem ja vähem agressiivsed ja vähem kõikuv, muutub midagi, mida saab tugineda.

Sellepärast, et inimesed, kes ei ole tegelikult haldamisega seotud nüansse oma pensionisäästude, siht pensionifond, mille eesmärk aastal üsna lähedal oma pensionipõlve aastal on tõesti kindel valik. See lihtsalt õnnestub, et järk-järguline üleminek teile, ilma et peaksite sõrmegi liigutama.

Edu!

Parim viis veeta oma pensionisäästude

Kui palju peaks te taganeda oma pensionile kontod?

Kui te arvate, säästes pensionile on raske, oodake, kuni on aeg kulutada seda. Kui te töötate ja sissemaksete tegemist pensionisüsteemiga, see on üsna lihtne. Avate pensionile konto, kaasa seda regulaarselt ja off you go. Kui teil on õnn omada ettevõtete spondeeritud kava, teete oma hoiused kontole kaudu palgafond maha.

Oh kindel, siis on tegelikult registreeruda pensionisüsteemiga. Ja sa pead tegema otsuseid mõned asjad, aga see on üsna lihtne. Kui avate konto, siis nimetada soodustatud kes pärivad vara kui midagi juhtub. Järgmine, mida pead otsustama, kui palju panustada konto. Pakun, et sa tulistada vähemalt 10% oma brutopalgast, kuid midagi on parem kui mitte midagi. Kui teil on tõesti õnnelik, firma kes vastavad teie panust-see on vaba raha! Veenduge, et olete aidates vähemalt piisavalt, et saada täielikku firma mängu. Lõpuks, peate tegema otsuseid, kuidas oma konto investeeritakse. Sageli, kui hakanud just läbi, et tähtaeg fond on hea valik.

Kulutused oma pensionisäästude

Ongi kõik! Päris lihtne. Ajal oma tööaastate teid vaevalt märgata pensionile konto. Aga poiss sa alustada pöörates tähelepanu sellele, kui tegemist on kulutada seda. Minnes elavad regulaarselt Palk elu ära oma pensionifondide on sageli raskem kui nende salvestamist. Viimasel ajal olen arutanud, kuidas me näeme trendi vanemate klientide hoidmisele suur hunnik raha ja alakasutatud oma pensionipõlve. Usun, et täiuslik pensionitagatisele lõpeb põrkas vaadata matustel kodus. Tegin nalja. Mingis mõttes.

Kui te vaatate asendada oma Palk, mida peab arvestama oma ressursse ja alustada arendada tegevuskava. Tavaliselt tekib Sotsiaalkindlustuse tulu ja võibolla pensioni. Ülejäänud rahavoog pead rahastada oma elustiili peavad pärinema oma säästud. Loodetavasti on teil mõned pärast maksusid-olla raha saite, kui te kärbitud ja müüakse oma kauaaegne kodu. Teil võib olla IRA või 401 (k) või 403 (b) oma tööaastate. Äkki teil on Roth IRA. Üha enam inimesi teha.

Milline Retirement Accounts taganeda Esimese

Küsimus siis muutub “Mis on parim viis võtta raha välja mu kontot?” Vastus, nagu enamik vastuseid finantsplaneerimise maailmas, on “See sõltub.” Eespool stsenaarium, meie fiktiivseid pensionil paar kolm ämbrid raha valida. Neil on oma pärast makse raha müügist maja. See raha on juba maksustatud mingil hetkel, ja mis tahes rahavoost, mis pärineb see ämber ei ole maksustatav uuesti, välja arvatud intress, dividendid ja kapitalitulu investeeringutest genereerida. Meie paar on ka ämber maksu-edasilükkunud raha, mis pärineb nende IRA, 401 (k) või muud pensionile kontosid. Rahavoogude tulevad välja need kontod on maksustatud tavalise tulu. Lõpuks nad on paar Roth IRA moodustab nad rahastatud eelnenud aastatel kuni pensionile. See annab neile ämber tax-free eest.

Hallates mis kopp te võtate raha välja kanda oma rahavoogude vajadustele, saate teatud määral, kontrollida tulumaksu oma pensionide . Näiteks võiksite võtta väljamakseid oma maksujärgset kopp esimene. Iga sularaha võetakse see konto ei maksustata, välja arvatud maks, mis võib olla tingitud kohta intresside, dividendide ja kapitali kasvutulu. Aga see üldiselt OK, sest kapitalikasvu maks on madalam kui tavalise tulumaksu määrad. Ja sõltuvalt oma tulumaksu sulg, nad võivad olla maksuvaba.

Kui te võtate väljamakseid oma pensionile konto, need peetakse vahendeid tavaline tulu. Jälgida, kui palju te võtate, ja kui te ei saada lähedal liiguvad kõrgema maksuskaalat ja ikka vaja rahavoogude, võite võtta mõned väljamakseid maksuvabade pakk, oma Roth kontosid.

Pidage meeles, ülaltoodud näites on lihtsalt, et-näide. See ei ole soovitus. Me siiski soovitada, et kõik nende individuaalse olukorra tehes mõned maksuplaneerimise. Võttes jaotuskava asemel aitab teil saada rahavoog vajate samas vähendades tulumaksu hammustada neid kallihinnaline pensionile dollarit.

Foundations luua tugev Retirement

Foundations luua tugev Retirement

Kui olete kunagi ehitatud maja, siis tean, et see lihtne sattuda üksikasjad: tuled, seadmete, põrandakatete ja viimistluse. Otsustavad kõik need asjad võivad olla väsitav. Pensioni planeerimisel tunda natuke niimoodi. Aga nagu maja ehitamine, pensionil, õigus sihtasutus loob püsiva väärtusega.

Võttes piisavalt tulu pensionieas

Igaüks vajab tulu. Enamiku vanurite, et tulu pärineb kombinatsioon sotsiaalkindlustushüvitiste ja isiklikud säästud. Mõned rühmad nautida ka vanas stiilis pensione, kuid need on üsna haruldane. Õpetajad, raudtee töötajate ja paljude riigitöötajate (kohalik, riigi ja Federal) mõned vähesed rühmad, kellel on veel pensioni.

Võti tulu edu koordineerib igakuised kulud igakuise sissetuleku. Paljudes kodudes, isiklikud säästud hõlmab nii ja -järgse maksu dollarit. Parim tühistamise süsteem vähendada makse saab teha suur erinevus, mis on sarnane võime kohandada muutuvate oludega. Kaks mittetraditsiooniliste tooted on üha populaarsemaks.

Edasilükkunud abirahad saab kasutada, et tagada tulevikus tulu. Ühekordset lisatasu täna luban regulaarse sissetuleku hilisemaks aastat, kuni 85 või 90 aastat vana. Üks neist on spetsialiseerunud kindlustustoodete, siis ei minetaksid oma raha.

Reverse hüpoteegid saab kasutada ka täiendada tulu. Analüüsi on pressitud palju kulusid ja puudusi nende laenude ja neid saab edukalt kasutada puuduta kodus omakapitali parema eesmärkidel. Olge ettevaatlikud agressiivse müügi tehnikaid ja läheneda tavalise hüpoteegi professionaalne abi.

Pensionitagatisele Väljamaksed

Kuigi pensionid on vähem levinud, muud liiki pensionile plaanid on küllaga: kasumi jagamise, 401 (k) plaanid, maksu-katusega abirahad (453 kohta), edasilükatud kompensatsioonid (457 plaanid) ja üksikute pensionile (IRA) külluses. Lisaks nii lihtsustatud töötaja pensionid (SEP) ja lihtne (kokkuhoid stiimul tulumaksu kava töötajatele) plaanid on IRA-põhine pensionile plaanid.

Enamik plaanid näevad ühe suure pensionile makse, mis nõuab erilist tähelepanu. Esiteks tüüpiline jaotus võib olla suurem kui mis tahes muu finantstehingu ja on hirmuäratav kogus palju pensionäre. Teiseks tahes osa ei rullitud IRA seisab nii föderaal-ja osariikide tulumaks.

Kolmandaks erinevate IRA ümbermineku alternatiive võib kehtestada kõrged teenustasud, investeerimise piirangud ja / või üleandmise eest. Mõned tööandjad võimaldavad pensionäre jääda tööandja plaani. Kui plaan tasud on madal ja on piisavalt kvaliteeti investeerimise võimalusi, võib see olla hea valik Savvy investorid. Kuid teised inimesed võiks kasu professionaalset abi ja laiem valik.

Õigus riskiga

Inimesed nüüd elada aastakümmet pensionil, ja liiga konservatiivne on täpselt sama ohtlik kui liiga riskantne. Vaata tagasi 1988. Kui palju oli uue auto siis? Kui palju oli kuu üür või maja makse? Mida need asjad maksavad täna? Mis need maksavad 2048?

Inimesed pensionile täna silmitsi 30-aastase pensioniea silmapiiril. Kui pensionäre investeerida uue auto väärtuses raha täna, see vajab veel osta uus auto 2038 või 2048. See on uute investeeringute väljakutse. Konservatiivne investeerimine-võlakirjad, hoiusesertifikaadid (CD), fikseeritud abirahad-ilmselt ei sammu pidada kasvava hinna eluaseme või autodes.

Pikaajalise mitmekesine blue chip aktsiad ja võlakirjad on parim võimalus ajakohaste.

kinnisvara planeerimine

Igaüks teab, et sa peaksid olema põhilised kinnisvara planeerimise dokumendid – testamendi, volikirjad ja võibolla üle surma omandi pangakontode või kinnisvara. Saaja nimetuste sageli tähelepanuta, kuid on äärmiselt oluline täna. IRAS teiste pensionile kontod ja kindlustused kõik üleandmine vastavalt viimaste määramine saaja. Ei ole ühisomand ja tahe või usalduse pole oluline.

IRA üleliikumiste ja annuiteedi kontosid saab kehtestada suurt maksukohustus saajatele. Ei määrates saaja loob kinnisvara küsimus ja viipasid kiirendatud maksustatava jaotamisel IRA või annuiteedi kontosid. Tee tahtliku valikuid selle kohta, kes saab mida ja kuidas.

Õige kinnisvara planeerimine võib vähendada makse ja suurendada kingitusi pere või heategevuseks. Võtke aega, et saada see õige.

Et paindlikkus on oluline ja lihtsus

Tänase pika pensionile ajavahemikku, see on tõeline viga piirata paindlikkust. Tooted, mis panevad suurt tagasiostu tasudest või luku seerianumber maksed on problemaatiline. Asjaolud muutuvad ja tahad muuta nendega.

Paljud meist on liiga palju kontosid. On vana 401 (k) moodustab töökohtade jätsime aastat tagasi. On pangakontodelt, kus me harjunud elama ja online kontod, mis tundus hea mõte mingil ajahetkel. See loob järjettömästä liigset bürokraatiat ja koordineerimine. Likvideerida väikeste põllumajandusettevõtete liiga. See võib olla lõbus omada aktsiaid Disney, Harley Davidson või Facebook, kuid enamik meist, need osalused on tilluke võrreldes üleüldise portfelli. Fun ehk, kuid ebaproduktiivne ja ebaefektiivne. Aeg lihtsustada elu ja saada tõsine.

Võttes aega, et vaadata oma pensionile tuluallikaid, jaotused strateegiaid ja investeeringuid ja kinnisvara plaanid võimaldavad teil luua kindla aluse, millele ehitada pensionile saab loota ja nautida.

Kuidas luua tõhus pensionide strateegia

 Kuidas luua tõhus pensionide strateegia

Esimene reegel pensionide planeerimine on: Mitte kunagi raha otsa. Teine reegel on: Mitte kunagi unustada esimene. Tähelepanelik lugeja märkab, et puudub vastuolu reegleid.

Aga seal on palju vastuolu vajadust turvalisuse ja vajadust kasvu hedge inflatsiooni elu pensionärina. Kuna inflatsioon ja intressimäärad nii tihedalt jälgida üksteist, seif null-riskiga investeering portfelli pidevalt kahanda väärtust pesa muna eluea portfelli isegi väga tagasihoidlik väljavõtmist. Me kõik saame vaid tagada, et null riskiportfellidel ei vasta mõistlikku majanduslikku eesmärki.

Teiselt poolt, omakapitaliga ainult portfelli on kõrge eeldatav tulu, kuid kaasas kõikumise riske ise likvideerimise kui turult on jätkuvalt ajal maha turgudel.

Sobiv strateegia tasakaalustab kahe vastuolulisi nõudeid.

Me disain portfelli, mis peaks nõuded tasakaalus liberaalne tulu piisava likviidsuse taluma alla turgudel. Saame alustada jagades portfelli kaheks osaks konkreetsed eesmärgid iga:

  • Võimalikult laia mitmekesistamine vähendab volatiilsust omakapitali osa madalaimale praktiline piir, pakkudes samas pikaajalist kasvu vaja maandada inflatsioon ja vastab kogutulu vaja fondi väljavõtmist.
  • Roll fikseeritud tulu on pakkuda väärtuse säilitajana rahastamiseks väljamakseid ning leevendada kogu portfelli volatiilsus. Püsituluportfellist eesmärk on olla lähedal rahaturu volatiilsuse mitte üritada venitada saagikuse suurendamise kestus ja / või alandades krediidi kvaliteeti. Tulu tootmine ei ole peamine eesmärk.

Total Return Investeerimine

Mõlemad osad portfelli aitab saavutada eesmärki teeniva liberaalne säästva tühistamise üle pika aja. Pange tähele, et me konkreetselt ei investeerimine tulu; pigem oleme investeerimine kogutulu.

Teie vanavanemate investeeritud tulu ja Täpötäysi oma portfelli täis dividendi aktsiad, eelistatud aktsiad, vahetusvõlakirjad ja üldisem võlakirju. Mantra oli elatuvad sissetulekust ja kunagi tungida peamine. Nad valitud üksikute väärtpaberite põhineb nende suur rasva mahlane saagikust. See kõlab mõistlik strateegia, kuid kõik nad said oli portfelli kokku madalam ja kõrgem risk kui vaja.

Ajal, keegi ei teadnud paremini, nii et me võime andestada neile. Nad tegid hästi kui võiks valdavate teadmisi. Pealegi, dividendid ja intressid olid palju kõrgemad oma vanaisa aega kui need on täna. Seega, kui kaugel täiuslikkusest, strateegia töötas pärast mood.

Täna, seal on palju parem viis mõelda investeerida. Kogu tõukejõu moodsa finantsmajanduse teooria on muuta fookus üksiku väärtpaberi valiku vara jaotamise ja väärtpaberiportfelli ehitus ja keskenduda kogutulu kui tulu. Kui portfelli vajab teha väljamakseid mingil põhjusel, näiteks toetada elustiili ajal pensionile, saame valida ja valida varaklasside maha ajama aktsiate vajaduse.

Total Return Investeerimislähenemist

Kogutulu investeerimine loobub kunstlik mõisted tulu ja peamine, mis tõi kaasa mitmeid raamatupidamine ja investeeringute dilemmasid. See toodab portfelli lahendusi, mis on palju rohkem optimaalne kui vana tulu põlvkonna protokolli. Väljamaksed rahastatud opportunistically igast osa portfelli sõltumata raamatupidamise, dividende või intresse, kasum või kahjum; võiksime iseloomustavad väljamakseid, “sünteetiline dividende.”

Kogu tulu investeeringute lähenemist üldtunnustatud akadeemilise kirjanduse ja institutsioonilised parimaid tavasid. See nõuab Uniform arukas investeering seaduse (UPIA) Töötaja sissetulek vanaduses Security Act (ERISA), tavaõiguse ja määrusi. Erinevad seadused ja määrused on kõik muutunud aja jooksul lisada kaasaegse finants teooria, sealhulgas ideed, et investeerimine tulu on sobimatu investeerimispoliitika.

Siiski on alati neid, kes ei saa sõna. Liiga paljud erainvestoritele, eriti pensionäre või need, mis vajavad regulaarset väljamaksed toetada oma elustiili, on endiselt takerdunud vanaisa investeerimispoliitika. Arvestades valida investeering koos 4% dividendi ja 2% oodata kasvu või 8% oodatav tulu, kuid mitte dividendi paljud valiks dividendi investeeringuid ja nad võivad väita vastu kõiki võimalikke tõendeid, et nende portfell on “ohutum . ” See on selgelt mitte nii.

Kahjuks madala intressimääraga keskkonnas nõudlus tulu toovad tooted on kõrge. Fondi ettevõtted ja juhid tormasid tuua tulu lahendusi turul püüdes maksimeerida oma tulu. Dividend strateegiad on lemmikuteks müügimees, kunagi valmis “push neid, kuidas nad on kallutades.” Ja ajakirjandus on täis artikleid, kuidas asendada kaotatud intressitulu null-saagikus maailmas. Midagi sellist teenib investorite hästi.

Niisiis, kuidas võiks investor luua voog väljavõtmine toetada oma elustiili vajadustele kogutulu portfelli?

näite

Alusta valides säästva tühistamise määra. Enamik vaatlejate arvates kiirusega 4% on jätkusuutlik ning võimaldab portfelli kasvada aja jooksul.

Tee tipptasemel vara jaotamisel 40% lühiajaliste, kõrge kvaliteediga võlakirjadesse ning tasakaalu oma hajutatud aktsiaportfelli võibolla 10 kuni 12 varaklasside.

Raha eest väljamakseid saab dünaamiliselt kui olukord seda nõuab. Aastal kehtestatud turul, 40% paigutatud võlakirjadesse võiks toetada jaotused 10 aastat enne lenduv (omakapital) vara oleks vaja likvideerida. Heas mil omakapitali vara on hinnatud väljamakseid saab teha raseerimine ära aktsiate ja seejärel kasutades üleliigse uuesti tasakaalu tagasi 40% / 60% võlakirjade / omakapitali mudeli järgi.

Toitev omakapitalis klasside sammhaaval jõudlust pikemas perspektiivis rakendades distsipliin müüa kõrge ja osta kõigest tulemuste erinevate klasside erinev.

Mõned riskikartliku investorid võivad otsustada mitte tasakaalustamiseks vahel aktsiad ja võlakirjad ajal alla aktsiaturgudel, kui nad eelistavad hoida oma ohutu vara puutumata. Kuigi see kaitseb edasiste jagamiste korral pikaleveninud alla Aktsiaturult tegemist hinnaga võimaluse kulusid. Kuid me mõistame, et magab hästi on õigustatud mure. Investoritel on teha kindlaks nende eelistuste tasakaalustamist ohutu ja riskantsete varade osana oma investeerimispoliitikat.

Alumine rida

Kogutulu investeerimispoliitika saavutada suuremat tulu madalama riskiga kui vähem optimaalne dividendi või tulupoliitika. See tähendab suuremat hajutatust potentsiaali ning terminali väärtused vähendades samal ajal tõenäosus portfelli otsa vahenditest. Investorid on palju võita omaks kogutulu investeerimispoliitika.