Kuinka kauan eläkesäästötilit kestää – ja miten venyttää sitä

Kuinka kauan eläkesäästötilit kestää - ja miten venyttää sitä

Mietitään, miten monta vuotta eläkesäästötilit kestää ei ole eksaktia tiedettä. On monia muuttujia leikkiä – sijoitustuottoja, inflaatio, ennakoimattomia menoja – ja ne kaikki voivat vaikuttaa dramaattisesti pitkäikäisyys säästöjä.

Mutta on silti arvoa keksimään arvion. Yksinkertaisin tapa tehdä tämä on punnita kokonaissäästöistä sekä sijoitustuottoja ajan, vastaan ​​vuosittaiset kulut.

Tapoja tehdä säästöjä kauemmin

Laskin, kuten yllä voi olla hyödyllinen opas. Mutta se tuskin viimeinen sana, miten pitkälle säästäminen voi venyttää, varsinkin jos olet valmis säätämään menoja sopivaksi joitakin yhteisiä eläkkeelle peruuttamista strategioita.

Alla on muutamia älykkäitä nyrkkisääntöjä miten perua eläkesäästötilit tavalla, joka antaa sinulle parhaat mahdollisuudet saada rahaa kestää niin kauan kuin haluat sen, mitä maailma lähettää tiesi.

4%: n sääntö

4%: n sääntö perustuu tutkimukseen William Bengen, julkaistiin vuonna 1994, että havaittiin, että jos olet sijoittanut vähintään 50% rahaa varastojen ja loput joukkovelkakirjalainoista, sinun on hyvin todennäköistä, että voimme peruuttaa inflaatiokorjattuina 4% käyttäjistä pesämuna vuosittain 30 vuoden ajan (ja mahdollisesti pidempään, riippuen sijoitustuotto sinä aikana).

Lähestymistapa on yksinkertainen: Otat pois 4% irti säästöt ensimmäisen vuoden, ja jokainen peräkkäinen vuosi otat saman dollarin summa plus inflaatiotarkistus.

Bengen testattu hänen teoriansa poikki pahimpia rahoitusmarkkinoiden Yhdysvaltain historiassa, mukaan lukien suuren laman, ja 4% oli turvallinen poistonopeudessa.

4% Sääntö on yksinkertainen, ja onnistumisen todennäköisyys on vahva, kunhan eläkesäästötilit sijoitetaan vähintään 50% varastot.

dynaaminen nostot

4%: n sääntö on suhteellisen jäykkä. Summa nostaa vuosittain säädetään inflaatio ja ei muuta, niin rahoituksen asiantuntijat ovat keksiä muutamia menetelmiä lisätä kertoimella menestys, varsinkin jos etsit rahaa kestää paljon kauemmin kuin 30 vuotta.

Näitä menetelmiä kutsutaan ”dynaaminen peruuttaminen strategioita.” Yleensä kaikki tämä tarkoittaa sitä, säädät vastauksena sijoitustuottojen poistamisen vähentäminen vuosina, jolloin sijoitustuottojen eivät ole niin korkeita kuin odotettu, ja – oi, onnellinen päivä – vetää enemmän rahaa kun markkinatuottoja salli sitä.

On monia dynaamisia peruuttamista strategioita, vaihtelevalla monimutkaisuus. Haluat ehkä apua taloudellinen neuvonantaja luoda sellaisen.

Tulot lattia strategia

Tämä strategia auttaa säilyttämään oman säästöjä pitkän matkan varmistamalla sinun ei tarvitse myydä varastoja, kun markkinoilla on alhaalla.

Näin se toimii: Selvittää yhteensä dollarin summa tarvitset välttämättömät menot, kuten asumiseen ja ruokaan, ja varmista, että sinulla niitä katetut kulut taattua toimeentuloa, kuten sosiaaliturva, sekä sidos tikkaita tai eläkkeinä.

Muutama sana annuiteettia: Vaikka jotkut ovat ylihinnoiteltuja ja riskialtista, kertapalkkio heti alkavaa eläkettä voi olla tehokas eläkkeelle tulotason työkalu – olet haarukka yli kiinteä summa taattu maksuja elämää. Oikeissa olosuhteissa, jopa käänteinen asuntolaina voisi toimia pönkittää ansiotulonsa lattian.

Näin tiedät aina perusteet on käsitelty. Sitten, anna sijoittanut säästöt vastaa oman harkinnanvaraista kuluja. Esimerkiksi sinun tyytyä staycation kun osakemarkkinoiden eristeet. Mikä herättää kysymyksen: Onko enää kutsua staycation kun olet eläkkeellä?

Ei ihan valmis eläkkeelle?

Kun olet reunalla eläkkeelle, olet varmasti tietää, kuinka pitkälle olemassa olevat säästöt vie. Mutta jos olet vielä muutaman vuoden päässä jättäen työvoiman käyttäen eläkkeelle laskin on hyvä tapa arvioida, kuinka muutokset säästämisaste vaikuttaa siihen, kuinka paljon sinulla on, kun eläkkeelle.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Eläkkeelle Strategies pienten yritysten omistajat

Eläkkeelle Strategies pienten yritysten omistajat

Kuten pienyrittäjä, olet täysin vastuussa omasta eläkkeelle suunnittelu. Jos sinulla on työntekijöitä, saatat tuntea vastuussa auttaa heitä suunnittelemaan onnistuneen eläkkeelle. Näkökohtien ja -eläkesäästösuunnitelmiin jotka toimivat sinulle, koska pienyrittäjä, olisi ensiarvoisen suunniteltaessa sekä omat eläkkeelle ja muiden työntekijöiden.

Valitse Perinteinen Eläke strategia

On joitakin perinteisiä muita vaihtoehtoja kuin käyttämällä pienyritysten rahoittaa eläkkeelle, kuten IRAS ja 401 (k) s, jotka toimivat muita lähteitä eläketulon muuta kuin kuittaantuvat pienyritys.

Perustaa yksinkertainen IRA:  Säästöt kannustinjärjestelmän ottelu suunnitelma työntekijöiden tai yksinkertaisia IRA, on yksi eläkejärjestelmään pienille yrityksille. Vuonna 2018, työntekijät voivat lykätä jopa $ 12500 heidän palkastaan, Pretax, ja ne, jotka ovat 50 tai vanhempi voi lykätä jopa $ 15500 hyödyntämällä on $ 3000 catch-up osuus. Kuitenkin työntekijät, jotka osallistuvat muihin työnantajan tukemaa suunnitelmia voi edistää enintään $ 18.000 kaikissa työnantajan tukemaa suunnitelmia yhdistettynä.

Työnantajat pärjäisi työntekijämaksut yksinkertainen IRA enintään 3% työntekijän korvausta. Vastaavasti työnantajat voivat edistää 2% kunkin korvattavan työntekijän palkitsemisen jopa $ 270.000 2018. Työnantajan maksut ovat verovähennyskelpoisia.

Perustanut SEP IRA:  yksinkertaistettu työeläkevakuutuksen (SEP) on toinen yksilöllistä varhaiseläkettä tili (IRA), johon pienten yritysten omistajat ja niiden työntekijät voivat osallistua. Vuonna 2018, sen avulla työntekijät tekevät Pretax maksuja jopa 25% tuloista tai $ 55.000 kumpi on pienempi. Kuin Simple Plan, SEP mahdollistaa pienten yritysten omistajat tekevät verovähennyskelpoisia osuus puolesta oikeutettuja työntekijöitä, ja työntekijät eivät maksa veroja määristä työnantaja osallistuu niiden puolesta, kunnes he ottavat jaettavia suunnitelmasta, kun he jäävät eläkkeelle.

Lähes kaikki pienet yritykset voivat luoda SEP. Sillä ei ole väliä, kuinka vähän työntekijöitä sinulla on tai onko yrityksesi on rakenteeltaan kuin yhden omistajan, yhtiön tai yhdistys. Vuosittain voit päättää, kuinka paljon annettavaa oman työntekijöiden puolesta, niin et ole lukittu sisään panoksemme jos yrityksesi on huono vuosi. Omistajat liike pidetään myös työntekijät ja voivat työntekijöiden suorituksina omia tilejään.

Kaiken SEP suunnitelma on parempi vaihtoehto monille pienille yrityksille, koska se mahdollistaa suurempien maksujen ja suurempaa joustavuutta.

IRAS ja Solo 401 (k) s: Jos olet kilpailukykyinen alalla, ja haluavat houkutella parhaita lahjakkuuksia, sinun on ehkä tarjota eläkejärjestelmään, kuten kaksi edellä kuvattua. Kuitenkin, työnantajan ei tarvitse tarjota eläke-etuuksia työntekijöilleen. Jos et, yksi tapa voit tallentaa oman eläkkeelle ilman että siihen liittyy työntekijät on kautta Roth tai perinteinen IRA, jotka kuka tahansa työtuloja voidaan edistää.

Voit myös osaltaan IRA puolisosi puolesta. Roth IRAS voit edistää verojen jälkeen dollaria ja ottaa verotonta jakaumat eläkkeelle; perinteinen IRAS voit edistää Pretax dollaria, mutta maksat veroa jakaumat. Kaikkein voit osallistua IRA vuonna 2018 on $ 5500 ($ 6500 jos olet 50 tai vanhempi).

Lopuksi, jos pienyritysten ole oikeutettuja työntekijöitä muuta kuin oman puolison, voit osallistua Solo 401 (k).

Kehitä irtautumisstrategia Your Business

Se voi tuntua oudolta, että liiketoiminnan kehittäminen irtautumisstrategia olisi yksi ensimmäisistä näkökohtia suunniteltaessa eläkkeelle. Ajatelkaa nyt: pienyritysten vietät elämäsi rakennus saattaa tulla suurin voimavara. Jos haluat sen rahoittaa eläkkeelle – ja lakata toimimasta – sinun täytyy lopettaa investointeja. Valmistella myydä pienyritys eräänä päivänä se on voitava toimia ilman teitä. Koskaan ei ole liian aikaista alkaa miettiä, miten saavuttaa tämä tavoite ja siitä, miten löytää parhaat ostajaa oman pienyrityksen.

Markkinaolosuhteet vaikuttavat kykyyn myydä yrityksesi. Haluat ehkä rakentaa joustavuutta omaan eläkejärjestelmään niin voit myydä osuutensa aikana vahvan markkina tai työskennellä pidempään, jos lama iskee. Et varmasti halua välttää panttihuutokaupassa: Yksi ongelma tapaat jos odotat, kunnes viime hetkellä poistua yrityksesi on, että lähestyvästä eläkkeelle luo vaikutelman panttihuutokaupassa potentiaalisten ostajien ja et pysty myy yhtiö arvossaan.

Bottom Line

Yli kolmannes pienten yritysten omistajat katsastettu 2014 sanoi, että he eivät halua jäädä eläkkeelle, neljäsosa sanoivat he eivät aio jäädä eläkkeelle, yli kolmasosa sanoi he aikovat jakaa eläkkeelle aika työn ja vapaa-ajan, ja lisää yli puolet sanoivat vaikea kokonaan eläkkeelle. Vaikka olet joukossa monia pienten yritysten omistajat, jotka aikovat työelämässä pysyminen, perustamisesta eläkejärjestelmään pienyrityksellesi on hyvä idea, koska se antaa sinulle vaihtoehtoja – ja ottaa optiot tarkoittaa olosi tyytyväisempiä mitä polkua haluat .

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Miten tuhatvuotinen naiset voivat saada Eläke-suunnittelu Oikea

 Miten tuhatvuotinen naiset voivat saada Eläke-suunnittelu Oikea

Säästäminen eläkkeelle voi olla riittävän haastava, mutta se voi olla vieläkin enemmän tuhatvuotista vuotiaiden naisten 18-34.

Erään äskettäin NFCC kyselyn , 39 prosenttia naisista tuhatvuotisen sukupolven taistelu vain pysyä maksavat säännöllisesti kuukausittain laskuja ajallaan. Naiset ovat kaksi kertaa todennäköisemmin tuntea, että heidän opintolainaa velka on hallitsematonta, miehiin verrattuna. Ja tietenkin, sukupuolten palkkaero tarkoittaa, että naiset ansaitsevat 82 prosenttia siitä, mitä miehet ansaitsevat keskimäärin lisäämällä niiden taloudellisia haasteita.

Luominen eläkkeelle turvallisuutta edessä näiden esteiden tuntua ylämäkeen kiivetä tuhatvuotista naisille. On kuitenkin mahdollista oikea strategia.

Eläke-suunnittelu Vinkkejä tuhatvuotisen Naisten

Getting eläkkeelle suunnittelu oikea tuhatvuotista naisille merkitsee jossa arvioidaan varojen ja resurssien samoin kuin on selkeästi pitkän aikavälin tavoitteet ja päämäärät. Yhdessä tämä voi tarjota näkökulman siihen, mitä naiset tulisi pyrkiä.

Aloita iso kuva, sitten lähemmin

Tärkeä askel eläkkeelle suunnittelu nuoremmille naisille on perustamassa lähtökohdan tavoitteensa säästöjä tavoite. Valitsemaasi numeroon riippuu viime kädessä siitä, minkä tyyppistä elämäntapaa haet eläkkeellä.

Esimerkiksi tuhatvuotinen naisia, jotka tarvitse matkustaa saattavat tarvita enemmän rahaa eläkkeelle kuin niille, jotka aikovat supistaa pieneen kotiin tai jatkaa työntekoa osa-aikaisesti eläkkeellä. Jos et ole ottanut aikaa kehittää selkeä eläkkeelle visio, on tärkeää tehdä ennemmin kuin myöhemmin.

Keskeytys laskin voi olla hyötyä määritettäessä, kuinka paljon rahaa sinun täytyy vetäytyä tallettaa elämäntavan. Voit sitten verrata sitä, kuinka paljon olet tallentanut kuinka paljon kuilu on täyttää. Ja se voi olla melkoinen; mukaan 2018 tutkimuksen , 45 prosenttia naisista on alle $ 10000 varattu eläkkeelle.

Esteiden poistamiseksi Säästäminen

Yhdessä naiset velkaa yli kaksi kolmasosaa kansakunnan lähes $ 1.5 biljoonaa opintolainaa velkaa. Verrattuna tuhatvuotista miehille, tuhatvuotinen naiset ovat kolme kertaa todennäköisemmin ilmoittavat etteivät ymmärrä seurauksia lainanoton rahoittamaan college koulutus. Kaiken tuhatvuotinen naisilla on $ 68834 velkaa keskimäärin lukien opintolaina, luottokortit ja muut velat.

Kun velka seisoo tapa löytää ylimääräistä rahaa säästää, päästä eroon sen pitäisi olla etusijalla. Jälleenrahoituksen voi olla valtava apu tuhatvuotista naisille, kun korkeat korot estää heitä saamasta pitoa.

Yksityinen opintolainojen jälleenrahoitus voi johtaa alemman koron ja se voi myös tehostaa kuukausimaksut. Vaikka liittovaltion lainoja jälleenrahoitus voidaan yksityisiksi lainoiksi, näin tarkoittaa menettää tiettyjä liittovaltion suojauksia, kuten lykkääminen tai kärsivällisyyttä aikoja.

Ennen kuin harkitaan jälleenrahoituksen vaihtoehdon, onko se opintolainoja, luottokortteja tai muita velkoja, tuhatvuotinen naisten tulisi verrata korkoja lainanantajalle tarjouksia ja palkkiot ne maksutta, jotta he saavat paras mahdollinen.

Leverage veroetua säästömahdollisuudet

Työnantaja tukema eläkkeelle suunnitelma voi olla siunaus tuhatvuotista naisille, mutta tutkimus osoittaa, että he alle niiden hyödyntämiseen. Erään tutkimuksen mukaan keskimääräinen naiset on $ 38000 tallennettu heidän 401 (k), verrattuna $ 74000 miehille.

Vähintäänkin tuhatvuotinen naisten tulisi säästää ainakin tarpeeksi työnantajan suunnitelma Saadakseen täyden vastaavan rahoitusosuuden, jos sellainen on tarjolla. Sieltä he voivat aloittaa työskentelyn kohti säästö 10-15 prosenttia (tai enemmän) tuloistaan. Auto-kärjistyminen on suhteellisen helppo tapa tehdä se.

Auto rauhoittamiseksi voit lisätä maksuosuuden automaattisesti joka vuosi ennalta prosenttiyksiköllä. Jos esimerkiksi tuhatvuotisen naiset odottavat saavansa vuosittain nostaa 1 prosentin, he voisivat vastaavasti kasvattaa vuotuiset säästöt korkoa 1 prosentti. Jonka avulla he voivat kasvattaa pesämunansa nopeammin, tuntematta merkittävää elämäntapa hyppysellinen.

Health säästötilitiedot on toinen hyödyllinen tapa säästää. HSAs liittyy korkea vähennyskelpoisia terveys suunnitelmia ja tarjota triple veroetuja: verovähennyskelpoisia maksut, vero-laskennallinen kasvua ja verovapaan nostoja terveydenhuollon kuluja. Vaikka ei teknisesti poistotilille, tuhatvuotinen naiset, jotka pysyvät terveinä voisivat hyödyntää säästöjään eläkkeelle terveydenhuollon tai ei-terveydenhuollon kuluja. 65 ikävuoden jälkeen, he vain maksavat tuloveroa ei-lääketieteelliset nostot.

Lopuksi, tuhatvuotinen naiset voivat ja tulisi harkita Roth yksilöllistä varhaiseläkettä tili säästämiselle. Roth IRA on hyötyä verovapaan päteviä nostot eläkkeelle, jotka voivat olla merkittäviä naisille, jotka odottavat olevan korkeampi tuloveroluokkien. Perinteinen IRA, verrattuna, olisi täysin verotetaan eläkkeelle, mutta se ei tarjoa hyötyä verovähennyskelpoisia maksuja.

Älä viivyttele Eläke-suunnittelu

Tärkeintä tuhatvuotista naiset voivat tehdä, kun se tulee eläkkeelle suunnittelu on yksinkertaisesti aloittaa missä he ovat. Aika voi olla tehokas vaikuttaja määrittävä mahdollisuus tallentaa ja varallisuutta kautta pahentaa kiinnostusta. Aloitus – vaikka se tarkoittaa alkaa pieni – on kriittinen saada eläkkeelle suunnittelu oikealla tiellä.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Miten valita oikea poistotili

Miten valita oikea poistotili

Haluat eläkesäästötilit työskentelee kovasti sinulle kuin mahdollista. Sitä kovempaa rahaa toimii, sitä nopeammin saat eläkkeelle, ja sitä vähemmän sinun todella täytyy tallentaa sinne.

Yksi helpoimmista tavoista saada irti rahaa on käyttää oikea tilejä. Hyödyntämällä oikea verohelpotuksia ja muita temppuja kaupan, voit nopeuttaa säästöjä ja saavuttaa taloudellinen riippumattomuus jo aiemmin. Joten tässä on askel-askeleelta opas voit valita oikea eläkkeelle tilin erityistilanne.

Pikainen: Tämä neuvo on suunnattu työntekijöille. Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja, voit viitata tämän artikkelin .

1. 401 (k) Työnantaja Match

Jos työnantaja tarjoaa vastaavat maksut oman 401 (k), joka on oikea paikka aloittaa, vaikka mitä. *

Edistävät ainakin tarpeeksi saada täyden ottelun, ennen kuin edes näköinen missään muualla. Se on taattu tuotto että muita tilejä vain voi tarjota.

Jokaisella yrityksellä on eri matching ohjelma, ja jotkut eivät täsmää ollenkaan, joten sinun täytyy tehdä vähän legwork selvittää mitä yritys tarjoaa. Kysymällä henkilöstöosaston edustajalle on hyvä alku, ja voit myös pyytää Yhteenveto Plan kuvaus joka antaa sen kaiken ulos.

Esimerkiksi yhtiö voi tarjota dollarin-for-dollarin bonuksen osuus jopa 6% palkasta. Siinä tapauksessa mitä haluaisi tehdä 6% Osuus 401 (k) ennen edistää muita tilejä.

* Kun sanon 401 (k), en todellakaan tarkoita mitään yrityksen eläkejärjestelmään, kuten 403 (b): n ja muita lajikkeita. 

2. Health Savings Account

Tämä on hieman epäsovinnainen, mutta kun sitä käytetään oikein terveydelle säästötilille voi olla paras poistotili siellä. Se on ainoa tili, joka tarjoaa kaikki seuraavat verohelpotukset:

  1. Verovähennys maksujen
  2. Tax-free kasvua
  3. Verovapaita nostot (sairaanhoitokulut milloin tahansa tai mistä tahansa syystä 65 ikävuoden jälkeen)

Toisin sanoen, se on ainoa tilin, jonka avulla voit tallentaa ja käyttää rahaa täysin verotonta .

Saalis on, että useimmat ihmiset eivät ole oikeutettuja käyttämään HSA. Sinulla täytyy olla hankittua korkean vähennyskelpoisia sairausvakuutus suunnitelma , mikä on 2016 tarkoittaa ainakin $ 1300 vähennyskelpoisia yksittäisten kattavuutta tai $ 2600 vähennyskelpoisia perheen kattavuus.

3. 401 (k), mutta vain jos …

Seuraavana paikka etsiä on oikeassa takaisin teidän 401 (k), mutta vain jos se tarjoaa laadukkaita, edullisia sijoitusvaihtoehtoja.

Jos näin on, se on hyvä seuraava askel, koska voit osallistua paljon (jopa $ 18.000 2016, tai jopa $ 24000, jos olet 50 +) ja se pitää asiat yksinkertaisina, koska tili on jo perustettu ja olet todennäköisesti jo edistää siellä saada työnantajan ottelussa.

Joten, miten te tiedätte, onko sijoitusvaihtoehtoja ovat mitään hyvää?

Ensimmäinen, katsokaa maksuja. Kustannus on yksi paras ennustaja sijoitusten tuleva tuotto, jossa halvempiin investoinnit toimivat paremmin. Ja valitettavasti monet 401 (k) s ovat täynnä maksuja että satuttaa palaa.

Voit käyttää tämän oppaan selvittää mitä maksuja sinun pitäisi etsiä. Jos 401 (k) on kalliilla, voit siirtyä vaiheeseen 4.

Mutta jos maksut ovat alhaiset, katsomaan itse investoinneista. Käykö suunnitelmasta tarjota indeksirahastoihin? Ne tarjoavat edullisia kohde tasalla eläkekassojen? Löydätkö investointeja, jotka vastaavat henkilökohtaisia ​​investointi profiili?

Jos vastaukset ovat kyllä, voit tuntea hyvä edistää oman 401 (k) asti vuosittaisen max muutenkin kuin oman työnantajan ottelussa.

On yksi asia harkita täällä, ja se, onko yritys tarjoaa Roth 401 (k) vaihtoehto.

4. Perinteiset tai Roth IRA

Jos 401 (k) ei ole mitään hyvää, tai jos olet jo vaikuttaneet Maksimisumma ja haluat säästää enemmän, seuraava paikka etsiä on IRA.

IRA toimii melko täsmälleen sama kuin 401 (k), mutta avaat sen itse sen sijaan saada sitä kautta työnantaja. Ja on kahta päätyyppiä, jossa suuri ero on, miten verohelpotus sovelletaan:

  • Perinteiset IRA:  Kuten useimmat 401 (k) s, saat verovähennys puheenvuoroistanne, verovapaa kasvua, ja sitten nostot verotetaan tavanomaisia tuloja.
  • Roth IRA:  Ei ole verovähennys puheenvuoroistanne, mutta saat verovapaita kasvua ja verovapaan nostoja eläkkeelle.

Kumpi on sinulle parhaiten riippuu oikeastaan ​​tarkasti eri tilanne. Perinteinen IRA yleensä parempi suurituloiset, vaikka joissakin tapauksissa se voi olla parempi jopa keskituloisten palkansaajien. Roth IRA on yleensä paremmin pienituloisia, varsinkin jos odottaa tulosi kasvavan merkittävästi tulevaisuudessa.

Molemmat ovat suuria tilejä kuitenkin, joten tärkein tavoite on yksinkertaisesti avaamalla yhden ja vaikuttaa.

Pikainen: Roth IRA on joustava tilille useita muita mielenkiintoisia käyttötapoja.

5. Takaisin 401 (k)

Jos ohitit yli 401 (k) vaiheessa 3, koska palkkiot, nyt on aika palata sille mitään ylimääräistä rahaa haluat osallistua. Elleivät maksut ovat erityisen törkeä, veroetuja tarjoama 401 (k) todennäköisesti suuremmat kuin kustannukset.

6. veronalaisista Account

Jos olet käyttänyt kaikki veroetua eläketilejä ja silti haluavat osallistua enemmän rahaa, hyvää sinulle! Säännöllinen vanha veronalaisista tili on luultavasti tapa edetä.

Ei ole mitään erityisiä veroetuja, mutta on olemassa monia tapoja investoida vero-tehokkaasti, ja sinulla on myös paljon joustavuutta nämä tilit investoida kuitenkin haluat. Ja toisin kuin IRA tai 401 (k), jossa keskeyttäminen alkuvaiheessa tulevat yleensä rangaistus, voit myös käyttää rahaa verollinen tilin milloin tahansa ja mistä tahansa syystä.

In Review: Nopea Toimintojen

Vau! Se on paljon. Joten tässä on nopea järjestystä, joilla voidaan seurata, kun teet tämän päätöksen itse:

  1. 401 (k) täyteen työnantajan ottelu
  2. Terveys säästötili
  3. 401 (k), mutta vain jos se on minimaalinen palkkiot ja hyvä sijoitusvaihtoehtoja
  4. Perinteiset tai Roth IRA, joko sijasta huono 401 (k) tai ylimääräistä rahaa päälle saat 401 (k)
  5. 401 (k), jos ohitetaan, koska maksujen
  6. Veronalaiset sijoituksiin

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Voitko käyttää Henkivakuutus eläkkeelle Investment?

Voitko käyttää Henkivakuutus eläkkeelle Investment?

Jossain vaiheessa elämääsi sinun tulee lähes varmasti senkin ajatus henkivakuutus sijoituskohteena.

Piki kuulostaa hyvältä. Se kuulostaa saatko laskuperustekorkoisesta, juurikaan ole riskille, ja että rahaa on käytettävissä vain noin mitään haluat milloin tahansa.

No, olen täällä kertoa, että asiat eivät aina ole sitä miltä ne näyttävät, ja että muutamia harvoja poikkeuksia lukuun ottamatta on vältettävä henkivakuutus sijoituskohteena. Tästä syystä.

Ensin Quick Primer Henkivakuutus

Ennen päästä kaikkia syitä miksi henkivakuutus ei ole hyvä sijoitus, nyt askel taaksepäin ja tarkastella nopeasti kaksi päätyyppiä henkivakuutus:

  1. Riskihenkivakuutus:  riskihenkivakuutus on joukko määrän kattavuus, joka kestää tietyn aikaa, usein 10-30 vuotta. Se on edullinen ja ei ole investointi komponentti sitä. Se on puhdasta taloudellista suojaa varhaiseen kuolemaan.
  2. Pysyvä henkivakuutus:  Pysyvä henkivakuutus tulee monissa eri muotoisia ja kokoisia, mutta pohjimmiltaan se antaa katteen, joka kestää koko elämän ja se on säästöjä komponentti, jota voidaan käyttää kuten sijoituksiin. Saat myös kuulla sen kutsutaan koko elämänsä , Universal Lifemuuttuva elämä , ja jopa oma pääoma indeksoitu elämää . Nuo kaikki eri tyyppisten monivuotisten henkivakuutus.

On koko keskustelua on ollut noin riskihenkivakuutus vs. pysyvä henkivakuutus peräisin vakuutus näkökulmasta, mutta se aihe toiseen virkaan. (Vihje: Useimmat ihmiset vain koskaan tarvitse riskihenkivakuutus.)

Täällä me keskitymme säästöt osa pysyvää henkivakuutus, joka on usein senkin fantastinen sijoituskohteena.

Tässä on seitsemän syytä, miksi henkivakuutus on lähes koskaan hyvä sijoitus.

1. takuutuottoisen ei ole sitä mitä se näyttää

Yksi suurista totesi edut koko henkivakuutus on, että saat taattu vähimmäistuotto, joka on usein sanottu olevan noin 4% vuodessa.

Se kuulostaa hyvältä, eikö? Se on paljon enemmän kuin saat siitä mitään säästötili näinä päivinä, ja se on vain pienin tuoton. On tietenkin mahdollisuus sen olevan parempi.

Ongelmana on, että et ole itse saada 4% tuoton, mitä he sanovat. Koko elämä projektio Tarkistin hiljattain, joka ”taattu” 4% tuoton, oikeastaan ​​vain osoitti 0,30%: n tuotto, kun juoksin numerot. Se on paljon vähemmän kuin mitä haluat saada yksinkertainen sähköinen säästötili tässäkin matalan koron ympäristössä.

En rehellisesti ole varma, miksi he saa taata paluu että et todellisuudessa saavat, mutta oletan, että paluu IS 4% … ennen kaikenlaisten maksujen huomioon ottaminen yhtälö.

Ei ole väliä mitä, vaikka et saa lähellekään paluu he lupaavat.

2. Sinulta negatiivinen jonkin aikaa

Yläpuolella sanoin, että taattu tuotto että politiikka osoittautui vain 0,30%. No, se oli vain, jos vakuutuksenottaja odotti 30 vuotta ennen mitään rahaa. Tuotto oli paljon pienempi, ja usein negatiivisia, kaikki vuotta aiemmin.

Katso, kun maksat kokonaisuudeksi henkivakuutus, useimmat oman alkuperäisen palkkioita mennä maksuja. On kustannukset vakuutus itse, muut hallintokulut, ja tietysti suuri provisio, joka on maksettava agentti, joka myy sinulle politiikkaa.

Tämä tarkoittaa, että se kestää kauan, usein vähintään 10 vuotta, vain  nollatuloksen sijoitukselle. Ennen sitä sinun taattu tuotto on negatiivinen. Ja senkin jälkeen, se kestää kauan ennen paluuta alkaa lähestyä jotain järkevää.

Pidätkö ajatus sijoittaa jotain, joka on omiaan tuottamaan negatiivisen tuoton seuraavan vuosikymmenen tai useamman?

3. se on kallista

Koko henkivakuutus on kallista kahdessa suuressa tavalla:

  1. Vakuutusmaksut ovat paljon korkeammat kuin riskihenkivakuutus saman määrän kattavuus. Se on usein jopa 10 kertaa kalliimpia.
  2. On olemassa paljon jatkuvaa maksuja, joista useimmat ovat piilossa ja julkistamattoman.

Muista, että hinta on yksi paras ennustaja tulevaisuuden tuottoa. Sitä alhaisempi, mitä korkeampi todennäköisyys pois suorituskyvyn.

Tyypillisesti koko henkivakuutus on yksi kalliita investointeja siellä.

4. Verosäästöjen ovat liioiteltuja

Yksi totesi hyödyistä koko henkivakuutus on, että se on toinen veroetua tilin. Ja se on totta siinä määrin:

  1. Sijoituksesi tili kasvaa verovapaita.
  2. Voit ”vetää” rahaa verovapaita.

Nämä molemmat ovat isoja saaliita kuitenkin.

Ensinnäkin, vaikka rahaa ei kasva verovapaita, sinun maksut ovat ole verovähennyskelpoisia. Siinä mielessä se on ikään kuin vähennyskelvottoman IRA, ilman täyden hyödyn joko Roth IRA tai perinteinen IRA.

Toiseksi väitettä verottoman nostot on uskomattoman harhaanjohtava. Mitä olet todella tekemässä, kun nostaa rahaa henkivakuutus on lainaa rahaa itse. Otatte lainaa ja että laina on kasautunut kiinnostusta niin kauan kuin et maksa sitä takaisin omaan politiikkaan.

Joten ei, et ei veroteta näistä luopumisista, mutta …

  1. Olet peritä korkoa, joka olennaisesti korvaa verokustannus (vaikka se voi olla enemmän tai vähemmän).
  2. Joissakin tapauksissa voit nostaa liikaa rahaa, jolloin sinun pitäisi laittaa rahaa takaisin politiikan (luultavasti ole osa eläkkeelle budjetista) tai anna politiikan raukeaa.

Tällaiset komplikaatiot keksiä koko ajan politiikkaa, kuten tämä, ja vain harvoin selitetty edessä.

5. Se on yksipuolinen

Monipuolistaminen on keskeinen ominaispiirre hyvä sijoitusstrategia. Pohjimmiltaan se liittyy levittää rahaa ylle useita erilaisia ​​sijoituksia, jotta saat hyötyä kunkin ilman tietyn osan oman sijoitussalkun pysty uppoaa sinulle.

Koko henkivakuutus on luonnostaan ​​yksipuolinen. Olet investoimalla merkittävän määrän rahaa yhden yrityksen ja luottaen molemmat investointinsa taitoa ja liikearvon tuottaa tuottoa sinulle.

Niiden on oltava riittävän hyvä aktiivinen varainhoitajat yleistä markkinakasvua (epätodennäköistä). Ja niiden on päätettävä luotto tarpeeksi niistä palaa teille, kun osuus kaikista kustannuksista sekä hallintaan investointeja ja  hallita niiden vakuutusvelvollisuus.

Se on paljon munia samaan koriin.

6. Se ei toimi joustavasti

Säästää rahaa johdonmukaisesti on tärkein yksittäinen osa investoinnin onnistumista. Joten mieluiten voit perustaa oman kuukausittaiset säästöt ja jatkaa sitä loputtomiin, tai jopa lisätä niitä ajan mittaan.

Mutta elämä tapahtuu, ja joustavuus on hyödyllistä, kun se tekee.

Oletetaan, että menetät työsi. Tai ehkä haluat mennä takaisin kouluun. Tai ehkä saat perintö, joka tarkoittaa sinun ei enää tarvitse säästää niin paljon.

Jos olet edistää jotain 401 (k) tai IRA, voit keskeyttää tai laskea maksettava säännöllisesti vapauttaa joitakin kassavirtaa. Sillä välin rahat olet jo tallentanut jatkaa kasvuaan, ja voit kääntää maksuja takaisin milloin tahansa.

Sinulla ei ole tätä joustavuutta henkivakuutus. Jos et pitää maksaa palkkioita, säästöt olet kerännyt käytetään maksamaan ne sinulle. Ja kun rahat loppuu, politiikka raukeaa.

Mikä tarkoittaa sitä, että kaikki muutokset taloudellisessa tilanteessa voisi tarkoittaa menettää kaikki etenemisestä olet tehnyt kanssa koko henkivakuutus. Siellä ei ole paljon joustavuutta siellä polkea kunnes asiat saavat takaisin normaaliin.

7. Sinulla on parempia vaihtoehtoja!

Jos kysyt lähes kaikki taloudellinen suunnittelija, jolla ei ole osuuden myynti koko henkivakuutus, ne ovat lähes aina suositella maxing kaikki muut veroetua eläketilejä ennen kuin edes harkitsee henkivakuutus investointina, koska niiden tarjoamat vero taukoja, enemmän oman investointeja, ja usein alhaisempia maksuja.

Se tarkoittaa maxing 401 (k), IRAS, terveys säästötilit, ja itsenäiset poistotileille ensin. Ja senkin jälkeen, kun otetaan huomioon asioita, kuten 529 suunnitelmaa tai edes säännöllinen vanha verotettavaa sijoituksiin.

Jos et ole jo hyödyntää täysin näiden muiden eläkkeelle tilejä käyttäen henkivakuutus investointina pitäisi olla viimeinen asia on mielessäsi.

Milloin pysyvä Henkivakuutuksen järkevää?

Useimmille henkivakuutus koskaan järkeä sijoituskohteena. Mutta se ei tarkoita, että pysyvä henkivakuutus on hyödytön.

Tässä muutamia tilanteita, joissa se voi olla järkevää:

  1. Sinulla on lapsi, joilla on erityistarpeita ja haluamme varmistaa, että hänellä on aina runsaasti varoja, mitä tahansa.
  2. Sinulla on miljoonia dollareita, voivat käydä kiinteistöjen veroja ja haluat käyttää henkivakuutus keinona säilyttää että rahaa, kun se siirretään perheen.
  3. Olet jo maxing kaikista muista vero-asemassa tilit, haluat säästää enemmän eläkkeelle, ja tulot ovat tarpeeksi suuri, että ne verohelpotukset tarjoamat henkivakuutus ovat houkuttelevia.

Kaikissa kolmessa näistä tapauksista, et haluaisi työskennellä asiantuntija, joka voisi suunnitella politiikkaa tarpeidesi, minimoida maksuja, ja maksimoida rahamäärä, joka pysyy taskussa. Koko henkivakuutukset useimmat aineet tarjoavat eivät täytä näitä kriteerejä.

‘Liian hyvää ollakseen totta’ on yleensä

Koko henkivakuutus pitch kuulostaa hyvältä. Varma tuotto, verovapaa kasvua, verovapaita nostoja, ja rahaa käytettävissä mitään tarvetta milloin tahansa.

Joka sanoo ei se?

Tietenkin, kun jokin kuulostaa liian hyvältä ollakseen totta, se yleensä on, ja tämä ei ole poikkeus. Henkivakuutus on tyypillisesti ole hyvä sijoitus ja useimmissa tapauksissa voit olla parempi välttää sitä.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Miten Target eläkerahasto todella toimii?

Miten Target eläkerahasto todella toimii?

Kysymys Mailbag: miten se tavoite eläkerahasto todella toimii? Joka kerta kun luen siitä se tekee vähemmän järkeä.

Tämä teki alkaa kuin kysymys sisäisen postin, mutta vastaus tuli niin pitkä, että se tuntui järkevältä antaa Tim kysymykseen oman artikkelin.

Aloitetaan pois puhua riskin ja palkkion.

On ton eri sijoitusvaihtoehtoja siellä. Ne erottaa itseään joukko eri tavoin. Jotkut ovat todella pieni riski, mutta eivät tarjoa paljon tuottoa, kuten säästötili. Jopa paras online säästötili, olet menossa ansaita vain 1%: sta 2% vuodessa, mutta on oleellisesti nolla mahdollisuus menettää rahaa.

Aikana 10 vuotta, investointi kuten tämä voisi nähdä tuottoa vuosittain 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% ja 1,5%, joka antaa keskimäärin (arvasit oikein) 1,5%. Kun keskiarvo on melko alhainen, huomaa ettei yksittäisenä vuotena jossa raha on kadonnut. Ei ole aikaa, jossa se on ”huono” täytyy luottaa investointi, koska tämä investointi on yhtä luotettava kuin voi olla.

Kuten alkaa lisätä riskiä, ​​te yleensä lisäävät tähän tuottoa, kuten vaikkapa VBTLX (Vanguard Total Bond Market Index Fund), joka tarjoaa paremman keskimääräinen vuosituotto (noin 4%), mutta on mahdollisuus menettää rahaa erityisesti vuoden aikana.

Aikana 10 vuotta, investointi kuten tämä voisi nähdä tuottoa vuosittain 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, -0,5%, 4,7%, 4,8%, ja 4,7%, jolloin keskimäärin 4%. Vuotuisina ovat melko yhdenmukaisia, mutta huomaa, että -0,5% vuodessa. Kyseisenä vuonna investointi menetti rahaa, ja siellä tulee varmasti vuotta tuollainen yli kaukokohteisiin.

Nuo alemmat keskimääräistä vuotta – ja erityisesti menettävät vuotta – ovat ongelmallisia. Sanotaan olet ollut ajaa keskimääräistä vuotta ja olet päättänyt olet juuri tarpeeksi rahaa investointeja tehdä eläkkeelle työtä. Sitten heti eläkkeelle, että investointi viettää ensi vuonna menettää rahaa, heittää pois matematiikan kokonaan ja tehdä eläkkeelle näyttää todellinen riskialtis. Vaikka se ei ole kovin paha, kun kyseessä on tämän investoinnin, riskialttiimpia saat, sitä todennäköisemmin tämä skenaario on tapahtumassa. Nuo vuoden alusta vuoden vaihtelut ovat usein kutsutaan volatiliteetti – investointi on epävakaa, jos se on paljon tällaisia vaihteluita.

Katsotaanpa lisätä hieman enemmän riskejä ja katsoa Vanguard Total Stock Market Index (VTSMX). Se on keskimääräinen vuosituotto aloituksesta on 9,72%, mikä tuntuu makea, eikö? Katsotaanpa tarkemmin.

Katsotaanpa viimeisen 10 vuoden vuotuisia tuottoja se päinvastaisessa järjestyksessä: 21,05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70% ja -37,04%. Kolme mainitun kymmenen vuoden ovat pahempia kuin säästötili. Yksi niistä liittyy menettää yli 37% investointi.

Tämä investointi on vieläkin epävakaa. Mieti, että olet juuri aloittamassa eläkkeelle ja sinulla on rahaa kaikki tässä investointi- ja osut yksi niistä 40%: n häviö vuotta. Se tulee muuttumaan matematiikka eläkkeelle rajusti. Sinulta vetivät rahansa pois elää, kun markkinoilla laskee, mikä tarkoittaa, että teillä on tyhjentynyt huomattavasti suurempi prosenttiosuus eläkesäästötilit kuin pitäisi yhden vuoden aikana ja luultavasti täytyy tehdä, että seuraavat kaksi tai kolme vuotta odottaessasi markkinoiden rebound. Tämä jättää sinulle pysyvän käytön eläkesäästäminen, mikä merkitsee joko erittäin laiha asuu myöhemmällä iällä tai paluuta työelämään.

Haluatko nähdä, mitä se näyttää numerot? Oletetaan, että on $ 1 investoitua yhtä miljoonaa tämän ja eläkkeelle, päättää peruuttaa $ 50.000 vuodessa elämiseen. Tilanne on 5% vuodessa, mikä on melko riskialtista, mutta uskot, että pitkällä aikavälillä keskimääräinen tuotto. No, ensimmäisen vuoden aikana, investointi menettää 40% arvostaan. Se putoaa $ 600000 … mutta otti $ 50000 elää, joten se on oikeastaan ​​vain $ 550000. Jatkossa jos otat $ 50.000 vuodessa pois siitä, olet menossa konkurssiin noin 15 vuotta (ellei aiemminkin, riippuen volatiliteetti).

Voit pitää lisäämällä yhä enemmän riskejä ja saada korkeamman keskimääräinen vuosituotto, mutta Avainsana tässä on keskiarvo . Voit katsoa asioita kuten VSIAX (Vanguard pienyhtiöt Value Index Fund), joka on erittäin korkea keskimääräinen vuosituotto vaan pistosta ottamaan ehdoton pelaajan seuraavan kerran osakemarkkinoilla laskee, eli se menetän iso prosenttiosuus erän arvosta kuin yritysten taistelu taloudellisen taantuman aikana (jolloin jotkut sijoittajat myymään) ja muut sijoittajat pakenevat varmempia sijoituskohteita. Te lopulta saavuttaa investointeja, jotka merkitsevät sen rahapelit, kuten kryptovaluutta, joka on niin epävakaa, että saatat kolminkertaistaa investointeja tai menettää puolet on kuukauden tai kaksi.

Joten, mitä viestin täällä? Jos sinulla on paljon vuosia ennen eläkkeelle, haluat rahasi jotain melko aggressiivinen, joka on todella hyvä keskimääräinen vuotuinen tuotto, mutta saattaa olla muutama yksittäisiä vuosia, jotka ovat todella karkeita.  Jos et tarvitse rahaa lähiaikoina kyseiset yksittäiset huono vuosi ei ole oikeastaan väliä sinulle – itse asiassa ne ovat eräänlainen siunaus sinulle, koska se on halvempaa ostaa sijoitusyhtiö kun markkinat ovat alhaalla.

Kuten alkaa saada lähellä eläkeikää ja itse eläkkeelle, ne yksittäiset vuotta alkaa tulla paljon tärkeämpi. Ellei sinulla on hyvin paljon oman poistotili sinulla ei ole varaa yksi niistä ison alas vuosina ovat hieman todennäköisesti lopulta tapahtuu aggressiivinen investointeja. Jos se tapahtuu, olet menossa pian takaisin työvoimassa.

Ratkaisu, sitten on olla aggressiivinen teidän eläkkeelle investointeja, kun olet nuori ja sitten, kun lähestyt eläkkeelle, siirrä investoinnit vähemmän aggressiivisia ja vähemmän haihtuvia investointeja, jotka voit luottaa enemmän.

Paras tapa aloittaa ymmärtää, mitä kohde tasalla indeksirahasto tekee on tarkastella joitakin ihmisiä, jotka ovat tiellä eläkkeelle.

Angie on 25 vuotta vanha. Hän ei aio jäädä eläkkeelle 40 vuotta. Koska hänen eläkkeelle on niin kaukana, hänellä on varaa melko paljon riskejä hänen eläkkeelle säästöjä. Hänellä on varaa investoida asioita, jotka on aika hyvä keskimääräinen vuosituotto että pariksi riskiä valtava menetys. Hän saattaa pisti rahaa Vanguard Total Stock Market Index ja / tai Vanguard pienyhtiöt Value Index Fund. Hänen tavoitteena on rakentaa niin paljon arvoa kuin hän voi seuraavan 40 vuoden aikana ja jahtaa korkea keskimääräinen vuosituotto on paras tapa tehdä se.

Brad 45 vuotias. Hän ei aio jäädä eläkkeelle 20 vuotta. Hän luultavasti vielä olemaan melko aggressiivinen, mutta ajatus menee vähemmän haihtuvia saattavat alkaa avautumisen hänen päässään. Hän haluaa edelleen hyvin korkea keskimääräinen vuosituotto, mutta siellä tulee kohta pian jossa hän tarvitsee tehdä joitakin muutoksia.

Connor on 60 vuotta vanha. Hän ajattelee eläkkeelle viisi vuotta. Hänellä melkein tarpeeksi eläkkeelle eläkkeelle säästöjä. Tässä vaiheessa hän todellakaan ole varaa olla kaiken aggressiivinen investointi, joka voi laskea 40% arvostaan. Niinpä hän saattaa jättää joitakin se varastojen, mutta loput voivat siirtyä joukkovelkakirjoja. Hänen keskimääräinen vuosituotto voi olla pienempi, mutta hän ei enää vaarassa menettää 40% hänen koko eläkkeelle säästöjä.

Dana on 70 vuotta vanha. Jos hänen eläkesäästäminen pitää kasvaa hitaasti ja vakaalla tavalla, palaa vain muutama prosentti vuodessa, mutta ei menettää nippu arvo jonakin vuonna, hän pärjää. Hän varmaan haluaa olla lähinnä Vanguard Total Bond Market Index ja ehkä jopa joitakin rahamarkkinarahastojen (sukua säästötili hyvin pieni riski).

Kuten näette näitä tarinoita, vanhetessa ja lähempänä eläkkeelle, se tekee paljon järkeä vähitellen siirtää oman investoinnit erittäin aggressiivinen investointeja konservatiivisempi niistä. Kysymys on kuitenkin miten voidaan tietää, milloin alkaa tehdä näitä siirtymiä? Lisäksi sinä muistat tehdä sen, ja tehdä se oikein? Nämä eivät ole helppoja kysymyksiä yksilöiden säästäminen eläkkeelle. Ei ole täysin selvää, milloin tehdä tätä tai miten tämä, ja monet ihmiset eivät aio laittaa tutkimus- ja aika tehdä se. Ihmiset haluavat vain laittaa pois rahaa ja sitten on rahaa, kun on aika jäädä eläkkeelle.

Se kun tavoite eläkkeelle varoja tulevat. He tekevät tämän automaattisesti.

Katsotaan taaksepäin 25 vuotta vanha Angie. Hän pyrkii eläkkeelle noin 40 vuotta. Niin, teoriassa, hän haluaa valita melko aggressiivinen investointi laittaa hänen eläkkeelle säästöt. Kuitenkin, kun hän on hänen myöhään yölläkin tai aikaisin fifties, hän saattaa haluta aloittaa hitaasti tehdä asioita enemmän konservatiivinen, ja tämä saa vielä enemmän totta kuin hän saavuttaa eläkeiän ja sitten eläkkeelle. Hän ei halua ikävä isku kun hän on vanha.

Sitähän kohde eläkerahasto ei automaattisesti. Jos Angie on 25, hän aikoo jäädä eläkkeelle noin vuonna 2060, joten hän voisi ostaa osaksi Target eläke 2060 rahasto hänen eläkkeelle säästöjä. Juuri nyt, että tavoite eläkerahasto on todella aggressiivinen, mutta vuosikymmenten ohi ja 2040 saapuu, se tulee hitaasti tulee vähemmän aggressiivisia, ja 2050-luvulla, siitä tulee vielä vähemmän. Se leikkaa volatiliteetti vastineeksi alhaisempi keskimääräinen vuosituotto kuin se saa lähemmäs tavoitettaan mennessä.

Miten se tehdään? Kohteena eläkerahasto on vain koostuu joukko erilaisia varoja ja aikaa kuluu, ihmiset hallinnassa tavoite eläkerahasto hitaaseen rahaa osa varoista sen sisällä ja siirtää sen muihin rahastoihin.

Joten, esimerkiksi Target Eläke 2060 rahasto voisi nykyään koostuu 50% VSIAX ja 50% VTSMX – toisin sanoen, se on todella aggressiivinen, täysin investoineet varastot, ja jotkin näistä kannat ovat pieniä yrityksiä, jotka joko kasvaa kuin gangbusters (iso palaa) tai liekkiä (suuria tappioita). Se on okei nyt – volatiliteetti on täysin kunnossa, kun olet että kaukana eläkkeelle. Mitä haluat on suuri keskimääräinen vuosituotto seuraavien 25 vuoden aikana.

Kuitenkin jossain vaiheessa tiellä, luultavasti puolivälissä 2040, että rahasto aloittaa yhä vähemmän aggressiivisia. Rahojen Rahaston liikuttaa rahastonhoitajat osaksi asioita, kuten korkorahastot tai kiinteistön, asioita, jotka eivät ole aivan niin suuri ja keskimääräinen vuotuinen tuotto, mutta eivät tule nähdä vuosien suuret tappiot joko.

Mennessä 2060 rullaa ympärillä, kaikki rahat tähän rahastoon tulee melko varmasti tavaraa, mikä tarkoittaa, että voit luottaa, että rahasto on vakaa eläkkeelle.

Sitähän eläkerahasto tekee: Se koostuu joukko erilaisia sijoituksia, jotka ovat vähitellen siirtyneet erittäin aggressiivinen asioita vähemmän aggressiivisia asioita tavoitteeksi lähestyessä. Kun ”tavoite” vuosi on monta, monta vuotta myöhemmin, rahasto on todella aggressiivinen ja todella epävakaa, tavoitteena iso tuotosta seuraavien kahden vuosikymmenen kustannuksella joitakin todella karkeita yksittäisten vuosien. Kuten ”tavoite” vuosi saa lähemmäs, rahasto saa vähemmän ja vähemmän aggressiivisia ja vähemmän haihtuvia, tulossa jotain voi luottaa.

Siksi, ihmisiä, jotka eivät todellakaan jotka hallinnoivat vivahteita oman eläkesäästämisen, tavoite eläkerahasto kanssa tavoitevuosi melko lähellä heidän eläkkeelle vuonna on todella varma valinta. Se vain hallinnoi että asteittainen siirtyminen sinulle ettei sinun tarvitse tikkua ristiin.

Onnea!

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Paras tapa viettää eläkesäästötilit

Kuinka paljon sinun pitäisi vetäytyä teidän eläkkeelle tilejä?

Jos luulet säästäminen eläkkeelle on vaikeaa, odota kunnes se on aika käyttää sitä. Kun olet työskennellyt ja jotka osallistuvat eläkejärjestelmään, se on melko helppoa. Avaat poistotilille, edistää sitä säännöllisesti, ja voit lähteä. Jos olet onni on yhtiön tukema suunnitelma, teet talletuksia tilille kautta palkkalistoilla vähennys.

Voi varma, sinun täytyy todella rekisteröityä eläkejärjestelmään. Ja sinun täytyy tehdä päätöksiä muutamia asioita, mutta se on melko helppoa. Kun avaat tilin, voit nimetä tuensaaja, joka perii varat jos jotain tapahtuu sinulle. Seuraavaksi sinun täytyy päättää, kuinka paljon edistää tilille. Ehdotan, että voit ampua vähintään 10% käyttäjistä bruttopalkasta, mutta mikä tahansa on parempi kuin ei mitään. Jos olet todella onnekas, yhtiö tulee vastaamaan panos-se on ilmaista rahaa! Varmista, että olet osallistuvat ainakin tarpeeksi saada täyttä yhtiö ottelussa. Lopuksi, sinun täytyy tehdä päätöksiä siitä, miten tilisi on sijoittanut. Usein kun juuri alkaa, tavoite Rahaston on hyvä valinta.

Menojen eläkesäästötilit

Se siitä! Melko yksinkertainen. Aikana työvuosia, tuskin huomaat poistotilille. Mutta poika sinä alkaa kiinnittää huomiota siihen, kun se tulee viettää sitä. Menee elävät säännöllisesti palkka on elävä pois teidän eläkekassojen on usein vaikeampaa kuin niiden tallentamista. Viime aikoina olen keskustellut kuinka näemme suuntaus vanhempia asiakkaita tilalla iso kasa rahaa ja alikäyttö vuonna eläkkeelle vuosina. Uskon täydellinen eläkejärjestelmään päättyy pomppi tarkista hautaustoimiston. Kiusoittelen vain. Tavallaan.

Kun katsot korvata palkka, sinun täytyy harkita resursseja ja alkaa kehittää toimintasuunnitelma. Yleensä siellä on sosiaaliturva tuloja ja ehkä eläke. Loput kassavirran tarvitset rahoittaa oman elämäntapa on tultava säästöjä. Toivottavasti sinulla on joitakin verojen jälkeen säästämisen ehkä käteistä sait supistetaan ja myynyt pitkäaikainen kotiin. Saatat olla IRA tai 401 (k) tai 403 (b) omalta työvuosia. Ehkä sinulla on Roth IRA. Yhä useammat ihmiset tekevät.

Joka eläkesäästötileiltä vetäytyä First

Kysymys tulee sitten ”Mikä on paras tapa ottaa rahat pois kirjanpitoonsa?” Vastaus, kuten useimmat vastauksia taloussuunnittelun maailmassa, on ”Se riippuu.” Edellä olevassa tapauksessa, meidän kuvitteellinen eläkkeellä pari kolme ämpärillistä rahaa mistä valita. Heillä on verojen jälkeen rahaa myynnistä talon. Tämä raha on jo maksettu vero jossain vaiheessa, ja kaikki kassavirtaa, joka on peräisin tästä kauha ei ole veronalaista jälleen paitsi korot, osingot ja myyntivoitot investoinnit tuottavat. Pariltamme myös ämpäri vero-laskennallinen rahaa, joka on peräisin niiden IRA, 401 (k), tai muiden eläkkeelle tilejä. Kassavirrasta tulee ulos näistä tileistä verotetaan kuin tavalliset tulot. Lisäksi ne ovat pari Roth IRA tilejä ne rahoitetaan edeltävinä vuosina eläkkeelle. Tämä antaa heille ämpäri verovapaan rahaa.

Hoitamalla jonka koriin otat rahat ulos rahoittaa kassavirtaa tarpeisiin, voit jossain määrin ohjata veroseuraamukset oman eläketulon . Esimerkiksi saatat haluta ottaa jakaumat omalta verojen ämpäri ensin. Käteisosinkojen otetaan tästä tilillä ei ole veronalaista, paitsi vero, saattaa johtua korkojen, osinkojen ja myyntivoittojen. Mutta se on yleensä ok, koska myyntivoittojen verokanta on matalampi kuin tavallinen tuloverotusta. Ja riippuen veroluokkaan, ne voivat olla verovapaita.

Jos käytät jakaumia omalta poistotili kyseiset varat pidetään tavalliset tulot. Seurata, kuinka paljon käytät, ja jos saat lähelle siirtymässä korkeampaan veroluokkaan ja vielä kassavirta, voit ottaa joitakin jaettavia verottomasta kasa, sinun Roth tilit.

Muista, yllä olevassa esimerkissä on juuri sitä-esimerkki. Se ei ole suositus. Teemme kuitenkin suosittelevat, että jokainen tarkistaa niiden yksilöllistä tilannetta tekemällä joitakin verosuunnitteluun. Ottaa jakelu suunnitelman paikka voi auttaa sinua saamaan kassavirran tarvitset vähentäen samalla vero purra niitä arvokasta eläkkeelle dollaria.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Perustan rakentaminen Solid Eläke

Perustan rakentaminen Solid Eläke

Jos olet koskaan rakensi talon, tiedät se on helppo saada kiinni yksityiskohdat: valot, kodinkoneet, lattiapinnoitteet ja päättyy. Päättäminen kaikki nämä asiat voivat olla uuvuttavaa. Suunnittelu eläkkeelle voi tuntua vähän niin. Mutta aivan kuin talon rakentaminen, eläkkeellä, oikea perusta luo pysyvää arvoa.

Ottaa tarpeeksi eläketuloa

Jokainen tarvitsee tulot. Useimmille eläkkeellä ihmisiä, että tuloista kertyy yhdistelmästä sosiaaliturvaetuuksien ja henkilökohtaisia ​​säästöjä. Jotkut ryhmät myös nauttia vanhanajan eläkkeitä, mutta ne ovat yhä harvinaisia. Opettajat, rautatie työntekijät ja monet valtion työntekijöiden (paikallinen, osavaltion ja liittovaltion) jotkut niistä harvoista ryhmistä, joilla on vielä eläke-edut.

Avain tulot menestykseen koordinoi kuukausittaiset kulut kuukausituloista. Monissa kodeissa, henkilökohtaisia ​​säästöjä sisältää sekä ennen ja jälkeen vero dollaria. Valitsemalla ulosvetojärjestelmä verojen minimoimiseksi voi olla suuri ero, samanlainen kyky sopeutua muuttuviin olosuhteisiin. Kaksi ei-perinteiset tuotteet ovat yhä suositumpia.

Laskennalliset elinkorot voidaan käyttää varmistamaan tuloja tulevaisuudessa. Yhtenäinen palkkio tänään lupaavat säännölliset tulot myöhempinä vuosina, jopa 85 tai 90 vuoden iässä. Yhdellä näistä erikoistuneiden vakuutustuotteiden, et selviäisi rahaa.

Käänteinen kiinnitykset voidaan myös käyttää täydentämään tuloa. Tarkastelun puristettua monet kustannukset ja haitat näistä lainoista, ja niitä voidaan käyttää menestyksellisesti hyödyntää kotiin pääoma parempaan tarkoitukseen. Varo aggressiivisia myynti tekniikoita, ja lähestymistapa normaaliin kiinnitys ammatillista apua.

Eläkejärjestelmään Jakelut

Vaikka eläkkeet ovat harvinaisempia, muun tyyppisiä eläkejärjestelyjä on runsaasti: voitonjakoa, 401 (k) suunnitelmat, vero-suojainen annuiteettia (453 suunnitelmat), laskennallinen korvaus (457 suunnitelmat) ja yksilöllistä varhaiseläkettä tilit (IRAS) runsaasti. Lisäksi molemmat yksinkertaistettu työeläkkeet (SEP) ja yksinkertaisia ​​(säästöt kannustinjärjestelmä vero suunnitelma työntekijää) suunnitelmat ovat IRA-pohjaisia ​​eläkejärjestelyjä.

Useimmissa suunnitelmissa tarjota yksi suuri eläke maksu, joka vaatii erityistä huomiota. Ensinnäkin tyypillinen jakelu voi olla suurempi kuin mikään muu rahoitustaloustoimeen ja on pelottava määrä monet eläkeläiset. Toinen, mitään osaa ei vyöryivät IRA kohtaa sekä liittovaltion ja valtion tuloverot.

Kolmanneksi eri IRA kaatuessa vaihtoehtoja voidaan asettaa korkeita maksuja, sijoitusrajoituksia, ja / tai luovuttamista maksut. Jotkut työnantajat sallivat eläkeläisiä jäädä työnantajan suunnitelma. Jos suunnitelma maksut ovat alhaiset, ja siellä on riittävästi laadukkaita sijoitusvaihtoehtoja, tämä voi olla hyvä valinta taju sijoittajille. Kuitenkin muut ihmiset voisivat hyötyä ammattiapua ja laajemman valintoja.

Oikea määrä riskejä

Ihmiset elävät nyt vuosikymmeniä eläkkeellä, ja liian konservatiivinen on aivan yhtä vaarallista kuin on liian riskialtista. Muistelen 1988. Paljonko uusi auto sitten? Paljonko oli kuukauden vuokra tai talon maksu? Mitä nämä asiat maksavat tänään? Mitä ne maksavat 2048?

Ihmiset ovat nyt jäämässä eläkkeelle kohtaamaan 30 vuoden eläkkeelle horisontti. Jos eläkeläiset investoida uuden auton verran rahaa tänään, se on vielä ostaa uuden auton 2038 tai 2048. Se on uusi investointi haaste. Konservatiivinen investoimalla-joukkovelkakirjat, sijoitustodistukset (CDS), kiinteä elinkorot-luultavasti ei tahdissa hinnan nousu asuntojen tai autojen.

Pitkän aikavälin hajautettuihin blue chip varastot ja joukkovelkakirjojen tarjoaa parhaat mahdollisuudet pysyä.

jäämistöoikeudellisia

Kaikki tietävät sinun pitäisi olla perustiedot jäämistöoikeudellisia asiakirjat – tahtoa, valtakirjat ja ehkä siirtää Kuolemantapauksen omistuksen pankkitilien tai kiinteistöjä. Edunsaaja nimitykset ovat usein huomiotta, mutta ovat erittäin tärkeitä tänään. IRAS, muut eläke tilit ja vakuutukset kaikki siirto mukaan viimeisimmän nimeämistä edunsaaja. Ei ole yhteisen vastuun sekä tahtoa tai luottamusta ei ole väliä.

IRA päälleosoituksilla ja annuiteetti tilejä voi määrätä tuntuvaa verovelkaa edunsaajille. Ei nimeämisestä saaja luo Estate kysymys ja ohjeita kiihtyi verotettavaa jakelusta IRA tai annuiteetti tilejä. Tee tahallinen valintoja siitä, kuka saa mitä ja miten.

Asianmukainen jäämistöoikeudellisia voi minimoida verojen ja maksimoida lahjoja perheen tai hyväntekeväisyyteen. Ota aikaa kuntoon.

Merkitys joustava ja helppo käyttää

Nykypäivän pitkän eläkkeelle aikajänne, se on aito erehdys rajoittaa joustavuutta. Tuotteet, jotka asettavat melkoinen antautuminen maksuja tai lukita sarja- maksut ovat ongelmallisia. Olosuhteet muuttuvat ja sinun kannattaa muuttaa niitä.

Monet meistä ovat aivan liian monta tiliä. On vanha 401 (k) osuus työpaikoista lähdimme vuotta sitten. On pankkitilejä jossa asuivat ja online-tilejä, joka näytti hyvältä idealta jossain vaiheessa. Tämä luo järjetön määrä turhaa paperityötä ja koordinointi. Poistaa pienten tilojen liikaa. Se voi olla hauskoja omistusvelvoite Disney, Harley Davidson tai Facebook, mutta useimmat meistä, näiden osuuksien ovat pieniä suhteessa meidän koko salkun. Hauskaa ehkä, mutta tuottamatonta ja tehoton. Aika yksinkertaistaa elämää ja saada vakavia.

Ottaen aika tarkistaa eläketulon virtoja, jakaumat strategioita ja investointeja ja kiinteistöjen suunnitelmat avulla voit luoda vankka perusta, jolle rakentaa eläkkeelle voit luottaa ja nauttivat.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Miten luoda tehokas eläketulon strategia

 Miten luoda tehokas eläketulon strategia

Ensimmäinen sääntö eläketulon suunnittelu on: Älä koskaan loppuvat rahat. Toinen sääntö on: Älä unohda ensimmäistä. Tarkkaavainen lukija huomaa, että ei ole ristiriitaa sääntöjä.

Mutta on paljon ristiriita turvallisuuden tarve ja tarve kasvun hedge inflaatiota elinaikana eläkeläinen. Koska inflaatio ja korot niin läheisesti seurata toisiaan, turvallinen nollariskiä sijoitussalkun tasaisesti heikentää arvo pesämuna elinaikana salkun, jopa hyvin vaatimaton nostoja. Voimme kaikki vaan taata, että nollariskiä salkkuihin ei saavuta mitään järkevää taloudellisia tavoitteita.

Toisaalta, pääomana vain salkun on korkea tuotto-odotukset, mutta mukana tulee volatiliteetti että riskit itsensä selvitystilaan jos kotiutukset jatkui alas markkinoilla.

Soveltuva strategia tasapainottaa kaksi ristiriitaista vaatimusta.

Me suunnittelemme salkun, jonka pitäisi tasapainottaa vaatimukset liberaalin tulojen maksuvalmius kestämään alas markkinoilla. Voimme aloittaa jakamalla salkun kahteen osaan, joilla on erityisiä tavoitteita kutakin:

  • Mahdollisimman laaja monipuolistaminen vähentää volatiliteetti pääoman osuus matalimmalle käytännön rajan samalla pitkän aikavälin kasvua tarpeelliseksi suojata inflaatiota ja täyttää kokonaistuotto tarpeen rahastoon nostoja.
  • Rooli Korkosijoitusten on tarjota arvon säilyttäjänä rahoittaa jakaumat ja lieventää kokonaissalkusta volatiliteettia. Korkosalkun on suunniteltu olemaan lähellä rahamarkkinoiden epävakaus sen sijaan yrittää venyttää saantoa lisäämällä kesto ja / tai alentamalla luottoluokkaan. Tulot tuotannon ei ole ensisijainen tavoite.

Total Return Investointi

Molempien osien salkun tuetaan tavoitetta tuottaa vapaan kestävän peruuttamista pitkiäkin aikoja. Huomaa, että emme nimenomaan ei Investointi tulot; pikemminkin panostamme varten kokonaistuoton.

Isovanhemmat investoineet tulojen ja tupaten sijoitussalkkujaan täynnä osingon varastot, etuoikeutettuja osakkeita, vaihtovelkakirjoja ja yleisemmistä joukkovelkakirjoja. Mantra oli elää pois tuloja eikä koskaan hyökätä tärkein. He valitsivat yksittäisiin arvopapereihin perustuu niiden isoa mehukasta satoja. Se kuulostaa järkevä strategia, mutta kaikki he saivat oli salkkua alhaisempi tuotto ja suurempi riski kuin on tarpeen.

Tuolloin kukaan ei tiennyt paremmin, jotta voimme antaa heille anteeksi. He tekivät parhaansa mukaan vallitsevissa tietoa. Lisäksi osingot ja korot olivat paljon korkeampia isoisän aikaa kuin nykyisin. Joten, kun taas kaukana täydellisestä, strategia toimi tavallaan.

Nykyään on olemassa paljon parempi tapa ajatella investointeja. Koko työntövoima modernin taloudellisen teorian on muuttaa painopistettä yksilön turvallisuuden valinnan varojen kohdentaminen ja salkun rakentamiseen, ja keskittyä kokonaistuotto pikemminkin kuin tuloja. Jos salkun tarvitsee maksaa voittoa jostain syystä, kuten tukemaan elämäntapa eläkkeellä, voimme valita välillä omaisuuslajien ajella pois osakkeita tarvittaessa.

Total Return Investment Approach

Kokonaistuotto investoimalla hylkää keinotekoisen määritelmiä tulojen ja pääasiallisen joka johti lukuisiin kirjanpito- ja investointien ongelmia. Se tuottaa salkun ratkaisuja, jotka ovat paljon enemmän optimaalisia kuin vanha tulojen sukupolven protokollaa. Jakaumat rahoitetaan opportunistisesti jostakin osasta salkun riippumatta kirjanpidon tulokseen, osingot tai korot, voitot tai tappiot; voisimme luonnehtia jakaumia “synteettinen osingot.”

Kokonaistuotto investoinnin lähestymistapa on yleisesti hyväksytty tieteellistä kirjallisuutta ja institutionaalisten parhaita käytäntöjä. Se vaatimat Uniform Varovainen investointitoiminta lain (UPIA), Työntekijän eläketulon Security Act (ERISA), common law ja määräyksiä. Erilaiset lait ja asetukset ovat kaikki ajan myötä muuttuneet sisällyttämään modernin taloudellisen teorian, kuten ajatus siitä, että investointi tulot on sopimatonta sijoituspolitiikkaa.

Silti on aina niitä, jotka eivät saa sanaa. Aivan liian monet yksittäiset sijoittajat, etenkin eläkeläisiä tai jotka tarvitsevat säännöllisiä jakaumat tueksi elämäntapa, ovat edelleen ajautunut isoisä sijoituspolitiikka. Annettava mahdollisuus valita joko investointi on 4% osinko ja 2% odotettu kasvu tai 8% tuotto-odotus, mutta osinkoa ei, monet valitsisivat osinko investointeja, ja ne saattavat vastustavat kaikki tarvittava aineisto, että salkussa on “turvallisempaa .” Se on todistettavasti ole niin.

Valitettavasti alhainen korkotaso, kysyntä tuloa tuottavat tuotteissa korkea. Rahastoyhtiöitä ja johtajat kiirehtivät tuomaan tuloja ratkaisuja markkinoille pyritään maksimoimaan oman tuottoa. Osinko strategiat ovat darlings myyntimies, aina valmiita “työntää niitä, miten ne on kallistamalla.” Ja lehdistö on täynnä artikkeleita, miten korvata kadonneita korkotuotot nolla tuoton maailmassa. Mikään näistä palvelee sijoittajia hyvin.

Joten, miten voisi sijoittaja tuottaa virran nostot tueksi elämäntavan tarpeet kokonaistuotto portfolio?

Esimerkki

Aloita valitsemalla kestävän poistonopeudessa. Useimmat tarkkailijat uskovat, että nopeudella 4% on kestävä ja mahdollistaa salkun kasvaa ajan myötä.

Tee huipputason omaisuuslajit 40% lyhyen aikavälin, korkealaatuisten joukkovelkakirjalainojen, ja loput hajautettuun kansainväliseen osakesalkkuun on ehkä 10-12 omaisuusluokkiin.

Cash jakaumat voidaan muodostaa dynaamisesti tilanteen niin vaatiessa. Vuonna alas markkinoilla, 40% allokaatiosta joukkolainoihin voisi tukea jakaumat 10 vuotta ennen kuin haihtuvat (pääoma) varat olisi puretaan. Hyvä aikana, jolloin pääoman varat on ymmärrettävä, jakaumat voidaan valmistaa leikkaamalla osakkeita, ja sitten käyttämällä mitä tahansa ylijäämä tasapainottamiseksi takaisin 40% / 60% sidos / pääoman malli.

Tasapainottaminen sisällä pääoman luokat asteittain parantaa suorituskykyä pitkällä aikavälillä valvomalla tieteenala myydä korkea ja ostavat alhainen kuin suorituskykyä eri luokkien välillä vaihtelee.

Joitakin riskejä kaihtava sijoittajat voivat halutessaan olla tasapainottamiseksi välillä osakkeiden ja joukkovelkakirjojen aikana alas osakemarkkinat, jos he haluavat säilyttää turvallisen varat ehjänä. Vaikka tämä suojaa tulevaisuuden jakaumat sattuessa pitkällisen alas osakemarkkinoiden, se tulee hintaan vaihtoehtoiskustannuksista. Tiedämme kuitenkin, että univaikeudet on perusteltu huolenaihe. Sijoittajien on määrittää niiden asetuksia tasapainottamista välillä turvallisen ja riskialtista varat osana sijoituspolitiikkaa.

Bottom Line

Kokonaistuotto sijoituspolitiikkaa saavuttaa suurempia tuottoja, joilla pienempi riski kuin vähemmän optimaalista osingon tai tulopolitiikka. Tämä merkitsee korkeampia jakelun mahdollisuuksia ja lisäsi terminaalin arvot ja vähentää todennäköisyyttä salkun loppumassa varoista. Sijoittajilla on paljon voitettavaa omaksumalla kokonaistuoton sijoituspolitiikkaa.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

5 tulonlähteistä teidän eläkkeelle

5 tulonlähteistä teidän eläkkeelle

Jälkeen eliniän työ- ja säästö, eläkkeelle on valoa tunnelin päässä. Useimmat meistä kuvitella sitä aikaa lepoa ja rentoutumista, jossa nautimme työmme hedelmät. Näemme tasaisesti tulonlähde tarvitsematta mennä töihin joka päivä.

Se on hieno visio, mutta tuottaa tuloja menemättä töihin taipumus olla hämärä käsite aikana meidän työvuosia. Tiedämme, mitä haluamme, mutta eivät ole täysin varma, miten se tapahtuu. Joten, miten tarkalleen aiotte kääntää pesämuna osaksi tasaisesti käteistä aikana eläkkeelle vuotta? Nämä konkreettiset strategiat voivat auttaa.

1. Välitön eläkevakuutukset

Ostot heti alkavaa eläkettä on helppo tapa muuntaa kertasuorituksena tulee jatkuva tulovirta, että et voi elää kauemmin. Eläkeläiset usein rahat säästössä omana aikanaan ja käyttää sitä ostaa heti alkavaa eläkettä sopimusta, koska tulovirta alkaa heti, on ennustettavissa ja siihen vaikuta osakkeiden hintojen laskiessa tai korkotason lasku.

Vastineeksi kassavirran ja turvallisuus, heti alkavaa eläkettä ostaja hyväksyy, että tulot maksu ei koskaan kasvaa. Suurempi huolenaihe useimpien heti alkavaa eläkettä ostajien on, että kun ostaa, et voi muuttaa mieltäsi. Päämiehen on lukittu ikuisesti, ja teidän kuoleman, vakuutusyhtiö pitää tasapaino tilillesi jäävät.

Elinkorot ovat monimutkaisia ​​tuotteita, jotka tulevat eri muodoissa. Ennen kuin kiire pois ja ostaa, tee läksyjä.

2. Strategiset Systemaattinen nostot

Vaikka sinulla miljoonia dollareita istuu pankkitilille, kun kaikki ulos kerralla ja täyte se patja ei ole strateginen tapa maksimoida ja turvaamaan tulonlähteenä. Koosta oman pesämuna, ottaa pois vain sen verran rahaa, että tarvitset ja kerroit loput jatkaa sinulle on järkevä strategia. Selvittämiseen kassavirran tarpeisiin ja ottaa pois vain tuon summan säännöllisesti on pohjimmiltaan systemaattisen peruuttamisesta strategiaa. Toki ottaa pois sama määrä rahaa joka viikko tai kuukausi voidaan myös luokitella järjestelmällistä, mutta jos eivät vastaa nostot tarpeitasi, se varmasti ei ole strategista.

Tavalla tai toisella, useimmat ihmiset toteuttaa järjestelmällinen peruuttamista ohjelma, rahaksi varansa ajan. Osakeomistukset, kuten sijoitusrahastot ja kaluston 401 (k) suunnitelmat ovat usein suurimpia altaita rahaa painanut tällä tavalla, mutta joukkovelkakirjoja, pankkitilit ja muut varat kaikkien pitäisi harkita samoin. Oikein toteutettu nostoa strategia voi auttaa varmistamaan, että tulovirta kestää niin kauan kuin sitä tarvitaan.

”Sillä eläkeläisiä, jotka vetävät eläkkeelle rahaa perinteisten IRAS (ei Roth IRAS), 401 (k) s ja 403 (b) s, ‘oikea noston määrästä’ ei ole heidän päätöksensä – vaan se määräytyy RMD ( vaadittu minimi jakelu) alkaen iässä 70 ½ ”, sanoo Craig ISRAELSEN, Ph.D., suunnittelija 7Twelve Portfolio, Springville, Utah. ”Yleensä RMD tarvitsee pienemmän nostot viiden ensimmäisen kohteeseen Kuuden vuoden aikana (suunnilleen kautta ikä 76). Tämän jälkeen vuosittainen RMD-pohjainen nostot ovat huomattavasti suuremmat jäljellä eläkeläinen elämää.”

3. Laddered Bonds

Bond tikkaat luodaan ostamalla useita joukkovelkakirjoja, jotka erääntyvät porrastetusti välein. Tämä rakenne tuottaa tasaisen tuoton, vähäinen menetys ja suojaa puhelun riski, koska porrastettu maturiteetti poistaa vaara kaikkien joukkovelkakirjojen kutsutaan samanaikaisesti. Joukkovelkakirjojen yleensä tehdä korkomenoja kahdesti vuodessa, joten kuuden joukkolainasalkussa tuottaisi tasaista kuukausittaisen kassavirran. Koska korko maksama joukkovelkakirjojen lukitaan klo ostohetkellä, jaksollisen korkomenot ovat ennustettavissa ja muuttumaton.

Kun jokainen Laina erääntyy, toinen on ostettu, ja tikkaat on laajennettu eräpäivänä uuden ostosta kauempana tulevaisuudessa kuin eräpäivänä muiden salkun lainojen. Erilaisia ​​joukkovelkakirjojen saatavilla markkinoilla aikaan huomattavan joustavuuden muodostamalla sidos tikkaita ongelmina vaihtelevia luottoluokan voidaan rakentaa salkun.

”Yksittäiset joukkolainat – laddered eri aloilla, omaisuuslajien ja ajanjaksoja – voi tarjota laskuperustekorkoisesta pääoma (perustuen elinkelpoisuutta liikkeeseenlaskijayhtiössä) sekä kilpailukykyinen korko”, sanoo Dave Anthony, CFP®, puheenjohtaja ja salkunhoitajan Anthony Capital, LLC, Broomfield Coloradossa. ”Minulla oli äskettäin asiakas, joka, kun esitetään tämän strategian päätti viedä hänet yhtiön $ 378k kertakorvaus eläke buy out tarjouksen ja ostaa 50 erilaista yksittäisistä osakkeista, 50 eri yritystä , ei riskeeraa enempää kuin 2% tahansa yritykselle, jakaantuneena seuraavien seitsemän vuoden aikana. Hänen kassavirta tuotto oli 6% vuodessa, enemmän kuin hänen eläkkeensä tai yksittäisen eläkkeinä.”

4. Laddered Talletustodistukset

Rakentaminen talletustodistusta (CD) tikkaat heijastaa tekniikka rakentaa sidos tikkaat. Useita levyjä vaihtelevalla maturiteettipäivät ostetaan, jokaisen CD kypsymässä myöhemmin kuin edeltäjänsä. Esimerkiksi yksi CD voisi kypsyvät kuudessa kuukaudessa, ja seuraavaksi erääntyvät yhden vuoden ja ensi erääntyvät 18 kuukauden aikana. Koska jokainen CD kypsyy, uusi ostetaan ja tikkaat pidennetään eräpäivänä uuden ostosta kauempana tulevaisuudessa kuin eräpäivänä aiemmin ostanut levyjä.

Tämä strategia on varovaisempi kuin laddered sidos strategia, koska levyjä myydään pankit ja on vakuutettu Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). CD tikkaita käytetään usein lyhyen koron tarpeisiin, mutta sitä voidaan käyttää pidemmän aikavälin tarpeisiin, jos korot ovat houkuttelevia ja saadaan toivottu tulotaso.

Koroista CD- maksetaan vasta, kun levyjä saavuttaa sukukypsyyden niin asianmukaista jäsentää tikkaiden on tärkeää varmistaa, että eräpäivä osuu tulot tarpeisiin. Huomaa, että jotkut CD-levyjä on automaattinen Uudelleensijoitusaikaa ominaisuus, joka voisi estää saamasta investoinnin tuotot. Varmista, että kaikki CD-levyjä käytät luoda eläketulon stream eivät sisällä tätä ominaisuutta.

5. Täydentämällä Mix

Monille eläkkeelle rahoitus ei perustu yhden tulonlähde. Sen sijaan niiden kassavirta tulee yhdistelmästä lähteistä, joihin voi sisältyä eläkettä, sosiaaliturvaetuudet, perintöosaksi, kiinteistö- tai muista tuloa tuottavia investointeja. Ottaa useita tulonlähteitä – myös salkun jäsennelty sisällyttää heti alkavaa eläkettä, järjestelmällinen peruuttamista ohjelma, sidos tikkaat, CD tikkaat tai yhdistelmä näistä investoinneista – voivat auttaa turvaamaan ansiotulonsa, jos korot laskevat tai yksi sijoituksiasi tuottaa kannattavuus ovat vähemmän kuin mitä odottaa saavansa.

Bottom Line

Tasainen tulonlähde aikana eläkkeelle on mahdollista, mutta se edellyttää suunnittelua. Säästä ahkerasti, investoida tunnollisesti ja määrittämään parhaan voittoprosentin vaihtoehto sinulle, kun on aika tehdä nostoja varoja.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.