”Vad ska jag göra med mina pengar?” Det är en fråga som någon av över 311 tusen finansiella rådgivare i USA gärna skulle svara för en klient. Men när det kommer till vad dessa experter göra med den egna ekonomin? Det är inte något man hör om lika mycket.
Ändå när det är ditt jobb att råda människor dag in och dag ut på hantering av pengar, det är bara naturligt att du utvecklar en filosofi att gälla för din egen ekonomi. Vi frågade några av landets främsta finansiella rådgivare för att dra tillbaka omslagen på sina egna pengar vanor-och vi har några förslag för att tillämpa dessa expert vanor i ditt eget liv.
Table of Contents
Håll Konsekvent koll på dina utgifter
Ät dina grönsaker, få lite motion, göra en budget-det finns en anledning till att vi hör detta råd om och om igen (och äldre). Precis som att äta rätt och att få ur soffan och flytta, är budgetering ett måste göra eftersom du inte kan identifiera var du behöver göra ändringar i dina utgifter vanor om du inte vet vad dessa utgifterna vanor är. ”När det gäller budgetering, en sak jag predikar är konsistens plocka en metod som fungerar för dig och hålla sig med det”, säger Davon Barrett, finansanalytiker på Francis Financial.
Hans personliga regimen omfattar noggrann spårning av hans utgifter, vilka båda tillåter honom att skära ned och se trender över tid. Han använder gratis hemsida / app Personal Capital att kategorisera sina utgifter, sedan exporterar dem till Excel i slutet av varje månad så att han kan leka med att lägga upp objekten i olika kategorier. Barrett berättar att han började se saker klarare när han förändrat hur han märkta kostnader. Han började avgifter märkning av livsmedel som ”äta ute” och sedan insåg ”äta ute / lunch” och ”äta ute / middag” fungerat mycket bättre för honom.
Han visste lunch skulle vara en relativt inställd kostnad för honom eftersom han inte brun-bag, men titta på middagar ut såg han matlagning mer kan sänka kostnaderna i vissa fall. ”Om det var Chipotle eller Shake Shack, var att jag är lat”, säger han.
Hur man gör det: Olika budgetering metoder fungerar för olika människor, det finns program som Mint, Clarity Pengar och den tidigare nämnda person Capital (alla gratis), plus tjänster som MoneyMinder ($ 9 per månad eller $ 97 per år) och du behöver en budget ( $ 50 per år efter en 34-dagars gratis testversion). Oavsett vad du väljer, markera din kalender för minst en dag i månaden, till exempel den andra lördag och ägna lite tid samma dag att titta över dina kostnader och planera för nästa månad. Om du är upptagen, vet att när du fått kläm på saker, kommer 15 minuter sannolikt vara tillräckligt för att se över dina kostnader för månaden, säger Barrett.
Håll nog (men inte för mycket) i ditt sparkonto
Samtidigt ha ett sparande kudde är viktigt, att ha för mycket av en kan skada dig i det långa loppet. En NerdWallet studie fann 63 procent av Millennials sade att de var att hålla en del av sina pensionssparande åtminstone på ett sparkonto. Utmaningen: Regelbundna sparkonto räntorna ligga kring 0,01 procent, och hög ränta konton ger cirka 1 procent. Båda är betydligt lägre än inflationen, vilket innebär att du förlorar pengar på lång sikt. Så hur gör rådgivare hitta en balans mellan att hålla tillräckligt till hands för att känna sig trygga, men inte så mycket att det är ett hinder för din framtid?
”När jag först började [i finansiell planering], hade jag absolut ingenting sparas”, säger Barrett. ”Jag hade inte samma handtag på min personliga ekonomi … Jag förstod inte de tumregler.” Men när han skapade sin första finansieringsplan för en kund, visste han att han inte kunde rekommendera något han inte göra han själv. Genom att titta på hans månatliga utgifter och med tanke på hans karriär stabilitet, Barrett slutsatsen att tre månader var tillräckligt för sin egen katastroffond, men att bygga det var inte ögonblicklig.
Han gjorde det i drygt två år genom att sätta ett par hundra dollar undan varje månad. ”Jag prioriterat detta över min skattepliktiga investeringar”, sade han. ”Men jag var fortfarande skjuta en del av min lön för min 401 (k) bidrag.”
Hur man gör det: Om du har problem med att spara, kan apps hjälpa. Siffra (som kostar $ 2,99 per månad) analyserar dina utgifter mönster, sedan tyst strumpor bort pengar tills du har en bit av en kudde. Qapital låter dig ställa in specifika sparmål för nödsituationer (bland annat) och sedan länkar till dina konton så att när du, säg, spendera $ 5 på kaffe, du flyttar ett belopp som du väljer i besparingar samtidigt. Du kan också ställa in automatiska besparingar utlöser när du får betalt, vissa dagar i veckan eller många andra saker.
Som Barrett gjorde du vill finansiera konto med matchande dollar-som en 401 (k) -simultaneously och automatiskt, så att du inte miste om att fri pengar.
Investera unemotionally: hoppas på det bästa, förbereda för det värsta
”Efter att ha gjort detta tre-plus decennier, kan jag berätta misstag … är när känslorna komma i vägen, och människor flyttar bort från att vistas investerat [på marknaden]”, säger Jeff Erdmann, VD på Merrill Lynch. Han tillägger att han tilldelar en tredjedel av sin familjs börs dollar i passiva investeringar och indexfonder. ”Jag ser inte att förändras inom en överskådlig framtid”, säger han.
Han och hans familj syftar också för ett eller två år till ett värde av kostnader i en katastroffond för att säkerställa att i händelse av en betydande portfölj droppe, kunde de använda den sparade pengar för att stödja deras livsstil istället för att sälja av tillgångar.
Hur man gör det: Mer information om vad som är sannolikt att leda vägen kan hjälpa dig att hålla rationella. ”Om vi går in i processen att förstå och känna volatiliteten kommer att vara där, då vi befinner oss i en mycket bättre plats att inte låta våra känslor ta över”, säger Erdmann. Ta dig tid att tänka på tidsramar som är förknippade med dina investeringar. Se till att du har tillräckligt med likvida medel så att du inte behöver sälja till en ned marknaden för att finansiera kortsiktiga mål som nästa års college undervisning betalning.
När det gäller tillgångar du inte planerar att använda fem år eller mer, balansera en eller två gånger per år. Och begränsa antalet gånger du checkar in på din portfölj, särskilt om en bit av dåliga nyheter tenderar att sporra dig till att göra ett utslag beslut.
Håll On-Track med automatisk manövrar
Även proffsen automatisera sitt sparande och investeringar för att hålla dem på målet. Laila Pence, vd för Pence Wealth Management i Newport Beach, säger California hon tog två viktiga steg när hon var yngre: Hon automatiserad hennes pensionssparande (dra nytta av planen arbetsplatsen hon erbjöds), och inrätta en automatisk bidrag på 10 procent hennes ta hem till ett annat konto för kortsiktiga mål. Detta hjälpte henne hålla henne utgifterna i schack. Varför? Eftersom när pengarna flyttades hon inte se det.
Och det hjälpte henne att hålla händerna av. ”Redan nu fortfarande gör jag det för mina tillgångar”, säger hon.
Barrett håller med och konstaterar att om du ser din lön efter dessa avgifter tas ut, ”Du kommer att justera dina vanor”, säger han.
Hur man gör det: Du bör sträva efter att lägga undan 15 procent av dina pengar för dina långsiktiga mål och ytterligare 5 procent på kort sikt. Om du är inskriven i en pensionsplan på jobbet, checka in och se hur nära ditt bidrag (plus matchande dollar) får du dessa varumärken. Om inte, gör samma sak med Roth IRA traditionell IRA, september eller annan plan du har ställt upp för dig själv. (Har inte en? Öppning en är bara en fråga om att fylla i ett formulär eller två, sedan finansiera det med automatiska överföringar från kontroll.) När det gäller 5 procent?
Det är pengar du vill flytta ut ur kontroll och till besparingar, så det kommer att vara där när du behöver det.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.