Si vous cosigner un prêt étudiant?

Si vous cosigner un prêt étudiant?

Décider de cosigner un prêt étudiant se résume à savoir si vous pouvez rembourser la totalité du prêt sur votre propre si nécessaire.

Vous devez cosigner un prêt étudiant que si vous pouvez vous permettre de le rembourser vous-même, parce que vous pouvez le faire.

Co-signature vous fait légalement tenu de rembourser le prêt si l’emprunteur principal ne peut pas. Et si vous ne pouvez pas se permettre d’effectuer des paiements, votre crédit sera endommagé.

Si vous pouvez vous permettre de cosigner, vous devez le faire connaître les risques et comment vous pouvez obtenir du crochet pour le prêt à l’avenir.

Options à considérer avant de co-signature

Avant de demander un prêt étudiant privé en tant que cosignataire, orienter l’emprunteur principal vers d’autres options.

Assurez-vous qu’ils ont soumis l’application gratuite pour Federal Student Aid ou FAFSA, pour être admissible à toute aide fédérale aux étudiants. Cela inclut l’aide gratuite ou gagné, comme les subventions, bourses d’études et de travail-études, ainsi que les prêts étudiants fédéraux.

Pour étudiants de premier cycle, les prêts étudiants fédéraux sont la meilleure option, car ils ne nécessitent pas d’antécédents de crédit ou un cosignataire pour se qualifier. La plupart des prêts privés font.

Par rapport aux prêts fédéraux, les prêts privés ont tendance à porter des taux d’intérêt plus élevés et ont moins d’options de remboursement ou des possibilités de remise de prêt. Ils doivent être considérés seulement après toute l’aide fédérale a été maximisé.

Il y a quelques prêts étudiants privés qui ne nécessitent pas un cosignataire. L’approbation est basée sur le potentiel de carrière et de revenus, mais ces prêts sont assortis de taux d’intérêt plus élevés que d’autres options privées.

Qui peut cosigner un prêt?

Pratiquement tous ceux qui ont des antécédents de crédit admissible peut cosigner un prêt étudiant.

Cela signifie que vous pouvez cosigner un prêt étudiant pour votre enfant, petit-enfant, un autre parent ou même un ami. Les prêteurs privés recherchent des cosignataires avec un revenu stable et de bons à excellents scores de crédit, généralement dans les hautes 600S ou au-dessus. Ils considèrent également d’autres dettes que vous avez déjà.

Un cosignataire donne un accès emprunteur au financement de l’université, il ou elle ne serait pas autrement; il peut aussi aider le crédit de construction étudiant.

Mais juste parce que vous pouvez cosigner un prêt ne signifie pas que vous devriez.

Comment cosignature affecte votre crédit

Lorsque vous co-signer un prêt, vous remettre les clés de votre crédit à l’emprunteur étudiant.

L’impact de la co-signature se fera sentir avant même qu’un prêt est approuvé: Vous aurez un ding temporaire sur votre pointage de crédit lorsque le prêteur effectue un disque enfilez vos antécédents de crédit au cours de l’étape de la demande.

Une fois approuvé, le prêt et son historique de paiement sera affiché sur votre rapport de crédit. Tous les paiements manqués peuvent nuire à votre crédit.

Si l’emprunteur ne peut pas effectuer les paiements et vous ne pouvez pas les couvrir, le prêt pourrait en défaut de paiement. Il est une marque noire qui restera sur votre rapport de crédit pendant sept ans, entre autres conséquences financières.

D’autres risques de co-signature

Cosignature peut affecter votre capacité à emprunter. Co-signature d’ un prêt augmente la partie « dette » de votre ratio dette-revenu, ce qui peut influer sur votre capacité à obtenir un nouveau crédit pour des choses comme une voiture ou une maison.

Les retards de paiement pourrait avoir des prêteurs ou des collectionneurs après vous. Dès qu’un paiement est en retard ou manqués, vous pouvez entendre le prêteur, ou pire, un collecteur de dettes. Pour éviter les paiements manqués, encourager l’emprunteur principal de signer pour autopay ou communiquer avec eux chaque mois avant que les paiements sont dus.

Vous pourriez être responsable en cas de décès ou d’ invalidité. Cela peut sembler morbide, mais trouver la politique du prêteur si l’emprunteur décède ou devient invalide. Si elles ne permettent pas le pardon, la responsabilité de faire des paiements tomberaient uniquement pour vous.

Que discuter avec l’étudiant emprunteur

Cosignature exige une discussion ouverte avec l’emprunteur principal, qui devrait connaître les risques que vous prenez en tant que cosignataire et comment le remboursement à long terme aura une incidence sur la vie après le collège. Cette discussion devrait inclure ce qu’ils étudient, quand ils attendent d’obtenir leur diplôme et ce qui pourrait être leurs perspectives d’emploi et le potentiel de revenu.

Vous connaissez probablement l’emprunteur, donc vous demander: Est-ce que cette personne a montré qu’il est assez responsable pour prendre l’engagement d’un prêt? Pour terminer années d’études? Si la réponse est non, alors vous devez pointer l’emprunteur vers d’autres options.

Comment rester au-dessus d’un prêt co-signé

Lorsqu’un prêteur fait une offre, lire la note du prêt à ordre en entier pour comprendre tous les détails. Par exemple, le prêteur privé Sallie Mae dit l’emprunteur principal et cosignataire partagent la responsabilité d’effectuer des paiements à temps.

Pour éviter des surprises futures, savoir quel niveau de communication que vous recevrez en tant que cosignataire. Cela pourrait inclure lorsque les paiements sont effectués ou combien de temps après un défaut de paiement que vous seriez informé, ainsi que tous les frais évalués. Demandez au prêteur comment vous recevez une notification, comme le téléphone, par courriel ou par la poste.

Si l’emprunteur vous dit qu’il ou elle ne peut pas répondre à un paiement avant l’échéance, contactez le prêteur immédiatement pour connaître vos options. Vous pouvez être en mesure d’obtenir un nouveau plan de remboursement ou de déclencher une pause temporaire des paiements.

Comment obtenir libéré de co-signature

Il existe deux méthodes d’être libérés de la responsabilité de co-signature: libération et refinancement cosignataire.

libération cosignataire est une fonctionnalité que vous voulez rechercher dans un prêt étudiant privé. La plupart des prêteurs permettent à votre nom et la responsabilité légale à retirer du prêt une fois que l’emprunteur a fait un certain nombre de paiements à temps. Ce nombre varie de 12 à 48 mois, selon le prêteur.

Vous pouvez également diriger l’emprunteur de refinancement, qui supprimerait votre nom du prêt et permettre à l’emprunteur de combiner ses prêts étudiants en un seul prêt avec un taux d’intérêt plus bas, si elles sont admissibles. Pour refinancer, ils auront besoin pour répondre aux besoins de crédit et de revenus, et ont un dossier de paiement en temps.

Comment co-signer un prêt étudiant privé

Si vous êtes prêt à cosigner un prêt, vous et l’emprunteur doit comparer les offres de plusieurs prêteurs d’étudiants, y compris les banques, les coopératives de crédit et les prêteurs en ligne, de trouver les tarifs les plus bas.

En tant que cosignataire vous voulez vous assurer que le prêt a une flexibilité maximale sur les paiements. Tenir compte des caractéristiques de prêt comme la protection de l’emprunteur – et la tolérance report – ainsi que des options de remboursement et la disponibilité de la libération cosignataire.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

5 A propos de vérités qui dérangent les agents immobiliers

5 A propos de vérités qui dérangent les agents immobiliers

Les agents peuvent être une aide – ou un obstacle – dans le voyage d’achat et de vente. Voici quelques choses à savoir avant de vous engager un.

L’achat ou la vente d’une maison est probablement la plus importante transaction financière que vous aurez jamais complète. Les agents immobiliers peuvent vous guider dans le processus, mais il faut louer le mauvais, et vous risquez de perdre un temps précieux et de l’argent.

Comme toute profession, il y a des agents immobiliers haut de gamme qui font des choses par le livre et les demi-teinte qui coupent les coins. Pour éviter une mauvaise expérience, vous devez faire quelques recherches et poser beaucoup de questions.

Apprenez ces leçons maintenant pour vous aider à prendre de meilleures décisions plus tard.

1. Ils travaillent parfois pour les deux parties

Dans certains États, le même agent immobilier peut représenter l’acheteur et le vendeur dans une transaction. Il est appelé agence double, et si elle peut accélérer les choses en permettant aux acheteurs et aux vendeurs de communiquer avec le même agent, il peut également inviter de graves conflits d’intérêts. Pensez-y: Les acheteurs et les vendeurs ont rarement les mêmes objectifs pour un accord, alors comment peut-on faire ce que l’agent le mieux approprié pour les deux?

Quand ils révèlent l’ agence double, conformément à la loi, les agents doivent bien expliquer ce que vous renoncez en acceptant de lui, dit Richard Harty, un agent de l’ acheteur exclusif et copropriétaire de Harty Realty Group à Highland Park, Illinois.

Si vous ne demandez pas et un agent malhonnête ne dit pas, vous pouvez sans le savoir renoncer à une loyauté sans partage de votre agent et l’espoir qu’ils vont remarquer des problèmes avec la propriété ou d’un contrat – deux grandes raisons pour les acheteurs et les vendeurs à chacun ont leur propre agent en premier lieu.

2. Ils ne savent pas ce que votre maison vaut

Les agents recherchent généralement des ventes récentes de maisons similaires et vous donnent leur avis de la valeur de votre maison basée sur l’expérience, mais cela ne devrait pas décider de votre prix demandé.

Un agent fourbe pourrait exagérer la valeur si elles pensent que cela va convaincre le propriétaire de signer un accord de cotation, ou sous-estiment si elles pensent que cela signifie une vente rapide, dit Doug Miller, un avocat de l’immobilier dans la région de Minneapolis et directeur général des Services aux consommateurs Les partisans dans l’immobilier américain, un organisme sans but lucratif.

Un évaluateur immobilier professionnel peut fournir la plus précise estimation de la valeur de la maison . Bien que cela puisse coûter environ 300 $ ou 400 $, obtenir une évaluation avant de mettre votre maison sur le marché peut vous aider à établir un prix réaliste.

3. Leur commission est négociable

agents inscripteurs peuvent vous attendre à accepter leur commission – généralement autour de 6% du prix de vente – sans aucun doute, mais vous n’avez certainement pas. Bien qu’il puisse être mal à l’aise, négocier le taux de commission est complètement dans vos droits, et vous devriez en discuter avant de signer tout contrat. Commencez par poser des questions précises sur la quantité ira directement à votre agent et le niveau de service que vous pouvez attendre en échange de cette commission.

Lors de la négociation, il est important de savoir que les agents liste généralement partagés la commission avec l’agent de l’acheteur. Ils peuvent chacun payer une partie de la commission résultant de leur entreprise de courtage, aussi bien.

4. Ils ne sont pas vraiment sûr une journée portes ouvertes vous aidera

Bien que certains agents inscripteurs insistent sur le fait des journées portes ouvertes sont vitales, les statistiques racontent une autre histoire: En 2017, seulement 7% des acheteurs trouvaient leur nouvelle maison à une journée portes ouvertes ou d’un signe de cour, selon une enquête Association nationale des agents immobiliers (NAR).

Les acheteurs qui programment des projections sont presque toujours financièrement sélectionnés, le projet de loi Gasset, un agent immobilier à Re / Max Executive Realty à Hopkinton, Massachusetts, a déclaré dans un e-mail. Ouvrez les acheteurs de maison, d’autre part, ne peuvent pas encore être approuvés au préalable par un prêteur.

Et puis il y a l’aspect de la sécurité. La plupart des vendeurs ne pensent jamais sur le fait que tout le monde peut venir par la porte d’une maison ouverte, a déclaré Gasset. « Le pire inconvénient d’une journée portes ouvertes est le vol. »

En fin de compte, le choix d’avoir une journée portes ouvertes est à toi seul. Peser soigneusement les risques et les récompenses avant de vous décider.

Assister à une journée portes ouvertes comme un acheteur est un bon moyen de se cordée en agence double, grâce à une politique NAR à propos de la « cause de proxénétisme » , dit Miller – en effet, qui a causé vous procurer la maison. La règle dit l’agent qui vous présente d’ abord votre future maison a droit à la pleine commission.

Si vous affichez une journée portes ouvertes et de décider de faire une offre, l’agent inscripteur peut prendre le crédit pour votre intérêt. « Sans aucun avertissement pour vous, vous venez perdu votre droit de louer votre propre agent et de négocier ses honoraires », dit Miller. Évitez de traverser cette ligne imaginaire en faisant attention à la façon dont vous vous engagez avec un agent de maison ouverte. Ne donnez pas votre nom, signer tous les documents ou discuter de votre opinion de la maison avec l’agent inscripteur à moins que vous devez, dit Miller. Si vous aimez vraiment une maison ouverte, partir et de trouver l’agent d’un acheteur qui peut vous aider à faire une offre.

5. Les fournisseurs de services ne sont pas toujours le meilleur

Un inspecteur de la maison, avocat immobilier, société de titre ou un autre fournisseur de services proposé par votre agent n’est pas toujours la meilleure option ou plus abordable. Leur fournisseur recommandé peut être une connaissance, ou dans certains cas, prêts à fournir à l’agent une incitation à cette recommandation.

Les consommateurs devraient interroger plusieurs fournisseurs potentiels et prendre leur propre décision quant aux personnes à embaucher, dit Harty.

Choisissez soigneusement votre agent immobilier

Pour éviter de travailler avec le mauvais agent, ne pas embaucher le premier vous parlez, même si elles sont un « ami d’un ami. » Prendre ces mesures pour contrôler la situation dès le début.

Interview multiples agents immobiliers. Demandez à chaque candidat comment ils envisagent de vous aider à acheter ou vendre au meilleur prix possible. Toujours demander des références, regardez la liste de leurs transactions récentes et demander s’ils sont prêts à négocier leur commission.

Embauche pour les compétences exactes dont vous avez besoin. Même si elles sont en mesure de faire les deux l’achat et la vente de côtés d’une transaction, de nombreux agents se spécialisent dans l’ un ou l’autre. Utilisez à votre avantage. Si vous achetez, trouver un agent de l’ acheteur qui va prendre le temps de vous aider à trouver exactement ce que vous cherchez. Si vous vendez, recherchez un agent inscripteur qui a une histoire d’aller chercher un bon prix et de clôture dans les délais prévus.

Obtenez un avocat de biens immobiliers concernés. Bien que pas toujours requis par la loi de l’ État, ayant eu un avocat indépendant tous les accords et les contrats peuvent être une initiative intelligente. Contrairement aux agents, avocats immobiliers peuvent légalement offrir des conseils sur toutes les parties de l’accord d’achat, dit Miller.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Si vous payez votre prêt hypothécaire avant de prendre sa retraite?

Si vous payez votre prêt hypothécaire avant de prendre sa retraite?

Il est idéal pour rembourser votre prêt hypothécaire avant de se retirer, mais il est parfois impossible. Vous avez des solutions de rechange.

La plupart des gens seraient mieux ne pas avoir des hypothèques à la retraite. Relativement peu obtiendront un avantage fiscal de cette dette, et les paiements peuvent obtenir plus difficiles à gérer sur les revenus fixes.

Mais la retraite d’ un prêt hypothécaire avant la retraite n’est pas toujours possible. Les planificateurs financiers recommandent la création d’ un plan B pour vous assurer de ne pas le vent maison riche et pauvre en argent.

Pourquoi une retraite sans hypothèque est généralement préférable

Les intérêts hypothécaires est techniquement déductibles d’impôt, mais les contribuables doit détailler pour obtenir la pause – et moins volonté, maintenant que le Congrès a presque doublé la déduction forfaitaire. Comité mixte du Congrès sur les estimations fiscalité 13,8 millions ménages bénéficieront de la déduction des intérêts hypothécaires cette année, par rapport à plus de 32 millions l’an dernier.

Avant même que la réforme fiscale, les gens approchent de la retraite souvent ont moins d’avantages de leurs prêts hypothécaires au fil du temps que les paiements passés d’être la plupart du temps l’intérêt d’être principalement principale.

Pour couvrir les paiements hypothécaires, les retraités ont souvent de retirer plus de leurs fonds de retraite qu’ils ne le feraient si l’hypothèque a été payé. Ces retraits déclenchent généralement plus d’impôts, tout en réduisant la piscine d’argent que les retraités doivent vivre.

Voilà pourquoi de nombreux planificateurs financiers recommandent à leurs clients remboursent des prêts hypothécaires tout en travaillant afin qu’ils soient sans dette lorsqu’ils prendront leur retraite.

De plus en plus, cependant, les gens prennent leur retraite en raison de l’argent sur leur maison. Trente-cinq pour cent des ménages dirigés par des personnes âgées de 65 à 74 ont une hypothèque, selon l’Enquête sur les finances des consommateurs de la Réserve fédérale. Donc, faire 23 pour cent des 75 ans et plus. En 1989, les proportions étaient de 21 pour cent et 6 pour cent, respectivement.

Mais se précipiter pour rembourser ces prêts hypothécaires ne peut pas être une bonne idée non plus.

Ne vous appauvrir

Certaines personnes ont assez d’argent dans l’épargne, les investissements ou les fonds de retraite pour rembourser leurs prêts. Mais beaucoup devrait prendre une part non négligeable de ces actifs, ce qui pourrait les laisser à court de liquidités en cas d’urgence ou frais de subsistance futurs.

« Bien qu’il existe certainement des avantages psychologiques liés à être sans hypothèque, financièrement, il est l’un des derniers endroits où je dirigerait un client de payer tôt », dit planificateur financier certifié Michael Ciccone de Summit, New Jersey.

Ces grands retraits peuvent également pousser les gens dans les tranches d’imposition beaucoup plus élevés et déclencher énorme factures d’impôt. Quand un client est assez riche pour payer une hypothèque et veut le faire, CFP Chris Chen de Waltham, Massachusetts, recommande encore répartir les paiements au fil du temps pour maintenir les impôts bas.

Souvent, cependant, les gens dans la meilleure position pour rembourser les prêts hypothécaires peuvent décider de ne pas le faire parce qu’ils peuvent obtenir un meilleur retour sur leur argent ailleurs, les planificateurs disent. En outre, ils sont souvent ceux assez riches pour avoir de grandes hypothèques qui sont toujours admissibles à des déductions fiscales.

« Prêts hypothécaires à plusieurs reprises ont des taux d’intérêt bon marché qui sont déductibles et peuvent donc ne pas être la peine de rembourser si votre portefeuille après impôts peut dépasser », dit Scott A. CFP évêque de Houston.

Lorsqu’un paiement est pas possible, réduire au minimum l’hypothèque

Pour beaucoup à la retraite, le remboursement de la maison est tout simplement impossible.

« Dans le meilleur cas de « wishful thinking » est qu’ils auront un effet d’aubaine en espèces au moyen d’un héritage ou similaire qui peut être utilisé pour rembourser la dette », explique Rebecca L. Kennedy CFP de Denver.

Dans cher Los Angeles, CFP David Rae suggère les clients hypothécaires surchargés refinancer avant leur retraite pour réduire leurs paiements. ( Refinancement est généralement plus facile avant la retraite qu’après.)

« Le refinancement peut répartir votre solde hypothécaire restant sur plus de 30 ans, ce qui réduit considérablement la partie de votre budget, il mange », dit Rae, dont le siège est à West Hollywood.

Ceux qui ont des fonds propres conséquents construits dans leur maison pourrait envisager une hypothèque inversée , les planificateurs disent. Ces prêts peuvent être utilisés pour rembourser l’hypothèque existante, mais aucun paiement ne sont requis et l’hypothèque inversée ne doit pas être payé jusqu’à ce que le propriétaire vend, quitte ou meurt.

Une autre solution: réduire les effectifs pour éliminer ou au moins réduire la dette hypothécaire. PCP Kristin C. Sullivan, également de Denver, encourage ses clients à envisager cette option.

« Ne vous trompez pas que vos enfants adultes seront en visite en arrière tout le temps », dit Sullivan. « Certes, ne gardez pas assez d’espace et de confort pour eux de revenir avec vous! »

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Rookie investissement immobilier erreurs à éviter

Rookie investissement immobilier erreurs à éviter

Immobilier montre comme flip ou flop , Million Dollar Listing , et retourner cette maison peut faire croire que il n’y a pas moyen de perdre le jeu. Vous investissez un certain montant d’argent dans une propriété, mise à jour et rénovez avec soin, puis la liste pour une vente presque immédiate. Les étoiles de ces spectacles peuvent liquider gagner moins que ce qu’ils attendent, mais ils ne semblent jamais perdre leur chemise.

Mais selon Mindy Jensen, responsable de la communauté pour le site de l’investissement immobilier poches Bigger, il y a une tonne de questions ces spectacles ne dépeignent. Ils ne montrent pas tous les problèmes que vous rencontrez quand vous commencez, par exemple. Ils ne montrent pas à quel point il est facile de sous-estimer les coûts de réadaptation, ou d’oublier toutes les petites dépenses que vous devrez faire face le long du chemin.

Lorsque vous remplacez la tuile dans une cuisine, par exemple, il est beaucoup trop facile d’estimer que le coût de la tuile, et oublier des choses comme la colle à carrelage, coulis, scellant de tuiles, des éponges, et la valeur de votre temps. « Bien que ces articles ne sont pas super cher, ils doivent encore être pris en compte », a déclaré Jensen.

Ensuite , il y a les grands problèmes investisseurs rencontrent qui jettent leurs budgets sur la bonne voie – des choses comme les problèmes de fondations, les questions de zonage, et la moisissure noire. D’une certaine manière la plus fouillent l’ immobilier ne montre jamais dans ces zones d’ ombre où les investisseurs peuvent liquider perdre de l’ argent sur un accord.

Éviter ces cinq erreurs d’investissement Immobilier

La réalité est, l’investissement immobilier est pas toujours aussi rose ou prévisible que les émissions de télévision font être. Cela est vrai si vous investissez dans les maisons pour les « flip » pour les nouveaux acheteurs, ou si vous investissez dans des immeubles locatifs à construire à long terme, revenu passif.

Si vous songez à investir dans l’immobilier dans le but de retournement pour un profit ou devenir propriétaire, voici quelques-unes des erreurs de débutant, vous voulez éviter:

# 1: Oublier la maison d’inspection

Jensen dit que certains acheteurs pourraient être disposés à renoncer à une inspection professionnelle pour obtenir un accord pour passer. C’est toujours une erreur, dit-elle, car une inspection de la maison peut révéler toutes les réparations que vous aurez besoin de faire et de planifier. Comment peut-investisseurs immobiliers fonctionnent correctement les numéros si elles ne savent pas combien ils auront besoin de passer sur les réparations? La réponse: Ils ne peuvent pas.

Non seulement cela, mais il est possible que vous pourriez obtenir le vendeur pour couvrir une partie des coûts de réparation au cours du processus de négociation. Cependant, cela n’est possible si vous savez ce qui ne va pas pour commencer.

Jensen suggère la marche à travers la maison avec l’inspecteur de poser des questions qui se déplacent d’une pièce à. « Continuer de demander jusqu’à ce que vous êtes convaincu que vous comprenez ce qu’ils disent, » dit-elle. Alors qu’un inspecteur ne sera pas en mesure de vous donner des estimations pour les réparations, ils peuvent souvent vous permettent de savoir à peu près combien vous allez payer.

Vous pouvez utiliser ces informations pour déterminer si un bien est intéressant d’investir dans, ou si vous devez réduire vos pertes et exécuter.

# 2: Non Exécution des chiffres

Cela nous amène à une autre recrue d’erreur commune les investisseurs immobiliers font. Parfois, les investisseurs potentiels sont tellement enthousiasmés par l’achat d’une propriété, ils oublient formellement l’accord vétérinaire.

Pas tous les biens fera un bon investissement, dit Jensen, et certaines propriétés ne font pas de sens à tout prix. Pour cette raison, vous devez vous asseoir et exécuter tous les numéros de décider si une propriété vaut la peine d’investir dans.

Au strict minimum, vous devez estimer les paiements hypothécaires, les impôts, les assurances, les frais de réparation initiaux, les coûts de maintenance, et d’autres dépenses et de les comparer au prix du loyer de marché estimée ou à la vente, vous recevrez de la propriété.

Et ne pas oublier de comptabiliser et considérer toutes les dépenses que vous êtes susceptible de rencontrer. « Ne pas tenir compte de toutes les dépenses est le problème le plus fréquent », a déclaré Jensen. « Hors postes vacants et les dépenses en immobilisations sont les pires contrevenants. »

Vous aurez une vacance à un moment donné, et non ce qui représente un mois de loyer perdu chaque année (ou quelques années) peut souffler votre profit entier. La même chose est vraie pour les grandes dépenses comme un nouveau toit, un nouveau système de CVC, ou un chauffe-eau.

# 3: Ne pas avoir à l’écran correctement locataires

Si vous investissez dans l’immobilier pour devenir propriétaire, vous aurez envie d’avoir un plan en place pour les locataires de vétérinaire et écran qui présentent une demande pour votre location. Jensen dit qu’il peut être difficile de repérer les locataires potentiels de problème puisque les mauvais locataires ne vous diront pas leurs défauts dès le départ.

« Personne ne va vous approcher en tant que locataire et dire: « Je ne vais pas payer le loyer après le premier mois, et je vais jeter les couches dans les toilettes et percer des trous dans les murs, » pourtant ce qui arrive beaucoup plus souvent que vous ne le pensez quand vous ne filtrons pas vos locataires « .

Jensen dit que vous devez exécuter des vérifications de crédit ainsi que la vérification des antécédents criminels des locataires potentiels. En outre, vous devriez faire attention pour « drapeaux rouges » qui pourraient signaler que vous pourriez avoir un problème. Certaines choses à surveiller comprennent:

  • Les locataires qui veulent se déplacer tout de suite: « Bien que pas toujours une mauvaise chose, cela peut signifier que quelqu’un s’évincé », a déclaré Jensen. « Il est aussi un signe de planification très pauvres de leur part, et les gens qui planifient mal pour les grandes choses comme un mouvement aussi tendance à planifier mal pour les petites choses comme payer le loyer à temps. »
  • Voulant payer à l’ avance pour une année: Jensen dit que c’est un immense drapeau rouge pour quelques raisons. Tout d’ abord, cela peut signifier qu’ils veulent faire des choses infâmes dans votre propriété et ne veulent pas autour de vous. En second lieu , cela signifie qu’ils pourraient être mauvais avec de l’ argent et peut vouloir vous payer à l’ avance alors qu’ils en ont, peut – être d’un héritage ou d’ un autre type de chablis.

Bien que vetting locataires est un élément essentiel de toute entreprise propriétaire, investisseur immobilier Shawn Breyer de vendre ma maison rapide Atlanta dit il est également important que vous ne soient pas discriminatoires , sans le savoir contre les locataires.

« Pour éviter des poursuites de la Federal Housing Administration (FHA), vous devrez faire preuve de prudence dans la gestion d’ un bien locatif , afin que vous ne soient pas discriminatoires , sans le savoir contre les locataires », at – il dit. « Il y a des classes protégées évidentes; la race, la couleur, la religion, le sexe et l’ origine nationale. Les deux nouveaux propriétaires qui discriminent accidentellement contre sont l’ âge, la famille et handicapées « .

Si vous avez des questions sur le moment où vous pouvez refuser une demande d’un locataire potentiel, Breyer dit chercher un avocat dans votre état.

# 4: Ne pas avoir assez d’argent Réserves

Nous avons mentionné comment vous devez toujours exécuter les chiffres lorsque vous investissez dans l’immobilier, mais il est également important de vous assurer que vous avez des liquidités à payer pour les grandes dépenses que vous prévoyez (par exemple, un nouveau toit ou système CVC) – et les frais de surprise vous ne pouviez pas prévoir si vous avez essayé (par exemple, les locataires détruire votre propriété).

Selon Breyer, même si vous avez récemment rénové la propriété et vous ne l’avez pas eu de problèmes dans un an, vous devriez toujours être mettre de côté l’argent. Il dit aussi que c’est une leçon qu’il a appris à la dure. Lui et sa femme a acheté un duplex comme première location et rénové de fond en comble. Puisque tout était nouveau, ils pensaient qu’ils pouvaient se détendre et d’éviter des réparations coûteuses pour quelques années. Boy, ont-ils tort.

« Une année dans la propriété, nous avons été informés que la ville venait à faire une inspection de routine pour vérifier l’état de la propriété », dit-il. « Après l’inspection, ils nous ont envoyé une liste de trois pages d’articles qui devaient être abordés, allant de recâblage et le remplacement du toit vers le bas pour remplacer les prises et les appareils. »

En un mois, ils ont dû remplacer la moitié du toit, remplacer un four, installer un chauffe-eau, installer une pompe de puisard et recâbler tout le garage. Le grand total avéré être 13357 $.

La leçon importante est que vous devriez toujours mettre de côté l’argent pour les postes vacants, les réparations, les mises à niveau, et les frais de surprise. Bien qu’il n’y ait pas de règle stricte qui dicte combien vous devriez épargner, certains propriétaires disent désormais 10% du loyer annuel pourrait être suffisant. Évidemment, il est nécessaire d’économiser plus si vous avez de plus grandes dépenses et le remplacement des composants à venir dans un proche avenir.

# 5: Pour obtenir des conseils de tous les mauvais endroits

Lorsque vous commencez dans l’ investissement immobilier, il peut sembler que tout le monde a une opinion. Cornelius Charles de  Dream Home Property Solutions  dans le comté de Ventura, en Californie., Dit l’ une des plus grandes erreurs de l’ immobilier recrue que vous pouvez faire est de prendre ces opinions au hasard à cœur.

« Comme nous le savons tous, les gens sont plus disposés à donner leur avis, peu importe la qualité ou mauvais, il est peut-être », dit-il. « La dernière chose que vous voulez faire est d’acheter un bien locatif parce que votre agent immobilier dit qu’il fera la location parfaite sans courir les chiffres et faire votre propre diligence raisonnable. »

Quand il s’agit de prendre des conseils de personnes qui ont jamais investi dans l’immobilier avant, prendre des « paroles de sagesse » avec un grain de sel. La même chose est vrai quand vous obtenez des conseils de quelqu’un qui pourrait bénéficier de la vente de la propriété que vous voulez acheter, comme votre agent immobilier.

Toujours faire vos propres recherches et d’atteindre les investisseurs immobiliers expérimentés s’il y a des concepts dont vous avez besoin aider à comprendre. Vous pouvez également consulter les plates-formes en ligne pour les investisseurs immobiliers si vous avez besoin de poser des questions et obtenir des conseils de personnes qui ont été à travers tout cela. Le véritable forum d’investissement immobilier à poches Bigger est une excellente ressource lorsque vous débutez la première.

The Bottom Line

Investir dans l’immobilier ne sont pas toujours aussi excitant ou lucratif que nos salons de l’immobilier préférés font être. Dans le monde réel, l’achat des biens à rénover ou louer est un travail difficile! Il y a aussi un nombre infini de périls pour éviter, que beaucoup d’entre vous ne voyez jamais jouer à la télévision.

Avant d’acheter une maison pour retourner ou gérer, assurez-vous que vous avez un expert pour appuyer, une bonne poignée sur le nombre et la discipline à pied si la propriété que vous voulez être serpente un accord aigre. Si vous vous précipitez dans l’immobilier sans avoir vos canards dans une rangée, vous pourriez vous en apprenant ces leçons et beaucoup d’autres à la dure.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Cinq situations où argent et émotions un cocktail explosif

Cinq situations où argent et émotions un cocktail explosif

Le mélange d’argent et les émotions est rarement une bonne idée. Elle se termine presque jamais bien.

Mais il y a certains moments clés dans la vie où cela est particulièrement vrai, comme lorsque vous passez par un divorce, l’achat d’une maison, ou après avoir perdu un être cher et hériter d’une somme d’argent substantielle.

Il est facile en ces temps de laisser les émotions jugement de nuages ​​et à faire des choix financiers regrettables qui vous hantent pendant des années à venir. Dans cet esprit, voici cinq moments clés dans la vie quand il est préférable de vérifier vos émotions à la porte que vous prenez des décisions d’argent.

Et la vente achat d’une maison

Les transactions immobilières sont généralement parmi les décisions financières les plus importantes que les gens font dans la vie, et avec qui vient des montagnes russes d’émotions.

« Quand les enjeux sont ce grand, il est encore plus important d’éliminer les émotions du processus de prise de décision », a déclaré Leon Goldfeld, co-fondateur du site de courtage immobilier Yoreevo.

Pour aider à faire, Goldfeld recommande une période tampon de 48 heures. Si vous trouvez une maison que vous aimez, appuyez sur la touche pause. Passez quelques jours y penser avant de prendre une décision d’achat. Pendant ce temps, vous poser quelques questions clés.

« Achetez-vous parce qu’il est votre « maison de rêve » ou parce qu’il est à un prix attractif? » Dit Goldfeld. « Idéalement, la réponse est à la fois. Mais celui-ci devrait être une exigence. Ne pas séparer vos émotions peut vous faire payer trop cher pour une maison et une période tampon peut atténuer ce risque « .

Lors de l’examen de ces deux questions, être pratique et considérer la situation dans son ensemble, ajoute Tonya Lockamy, un agent immobilier en Floride.

« Tant les acheteurs à prendre des décisions sur les maisons en fonction de décorations et de couleurs de peinture, ils se connectent avec, » at-elle expliqué. « Une maison bien décorée se vendra plus vite que une maison vide à chaque fois. Les acheteurs doivent être plus intelligents. Deux choses qui sont très importantes lors de l’achat d’une maison est l’emplacement et la structure de la maison. Le reste est facile à personnaliser à votre goût « .

À ne pas négliger, le processus de vente d’une maison peut aussi être rempli d’émotion. Après tout, d’innombrables souvenirs sont créés dans sa maison, fêtes célébrées, les enfants élevés et plus, qui peuvent tous tirer sur votre cœur en disant au revoir.

« Cela ajoute une autre dimension de stress lorsque les négociations commencent », a déclaré Lockamy. « Je l’ai vu les vendeurs à pied des offres à plein prix sur l’émotion pure à cause du stress des négociations. Il est important que le vendeur se concentre sur les termes de l’accord lors de l’examen d’une offre. Le juste prix? Quelles sont les conditions de la période d’inspection? Y a-t-il des risques? Combien de temps devront-ils fermer? »

Le mariage et le divorce

De se lancer dans un nouveau mariage est un moment heureux rempli de planification, les parties, et la coloration dans les détails de vos espoirs et vos rêves pour l’avenir.

Sans mettre un frein à cette fois-ci, il est toujours important de prendre des décisions intelligentes d’argent et, surtout, pour obtenir sur la même page financièrement. Fixer une date d’argent régulière avec votre partenaire pour parler ouvertement, de façon réaliste, et assez sur votre situation financière et ses objectifs.

Commencez par penser rationnellement si vous avez vraiment besoin d’un mariage complexe, coûteux. Autant que vous pourriez pin pour une cérémonie de conte de fées, la recherche a montré que les couples qui passent moins sur leurs mariages sont moins susceptibles de divorcer.

En parlant de cette possibilité, vous pourriez aussi envisager de mettre un accord prénuptial en place pour fournir un plan financier clair si la fin du mariage, dit Lisa Zeiderman, partenaire fondateur de New York droit matrimonial et de la famille Miller cabinet Zeiderman et Wiederkehr. « Personne ne veut penser à l’idée d’un jour une demande de divorce, mais il est un résultat tout à fait possible », dit-elle.

Même si vous êtes déjà marié, un accord post-nuptial peut être établi pour diviser correctement vos actifs. De plus, si vous avez eu des enfants depuis le mariage, vous pouvez créer un accord post-nuptial qui inclut l’avenir financier de vos enfants.

Pré-nups côté, le divorce est un moment difficile pour les couples, quand les émotions font même le plus sain parmi nous agir un peu détraqué. La clé est de ne pas laisser ces émotions conduire le processus, dit Steven Weil, président et directeur d’impôt pour RMS comptable à Fort Lauderdale, en Floride.

« Dans un effort pour punir les uns des autres, il est facile de passer beaucoup trop sur la lutte que vous pouvez toujours espérer récupérer », dit Weil. « Les couples qui viennent à une décision à l’amiable non seulement peuvent s’attendre à garder plus d’argent sur la table pour partager entre eux, mais ils peuvent également obtenir la procédure de la route et de passer leur vie. »

Héritage

Dans les jours et semaines après avoir perdu un être cher, il peut être difficile de penser droit. Traiter les questions financières pendant les périodes de changement significatif peut être presque impossible.

« A la suite de tout événement très émotif, obtenir votre tête autour des écrous et des boulons de la prise de décision financière peut être un obstacle menaçant », a déclaré Michael Kay, auteur et planificateur de la vie financière chez Focus Life Financial New Jersey. Kay suggère votre premier accent devrait être mis sur la liquidité: Avez-vous assez d’argent pour couvrir vos besoins?

En ce qui concerne la détermination de la façon de traiter toute sorte de chablis ou d’héritage résultant du décès d’un membre de la famille, l’approche dépend de vos espoirs à long terme et les objectifs.

Cependant, Mark Painter, CFA et fondateur de New Jersey basé EverGuide Financial Group dit que la première étape devrait être de déterminer le montant du revenu peut être généré à partir d’un héritage.

« Quand les gens sont émotifs, ils ont tendance à faire quelque chose qu’ils pensent fera se sentir mieux. A Hollywood, il est dépeint comme quelqu’un qui mange un gallon de crème glacée dans leurs sueurs tout en regardant un film, mais dans la vraie vie cela signifie généralement faire un achat que vous avez toujours voulu, mais pourrait peut-être pas justifier les dépenses « , a dit peintre. « Avec la manne, la raison d’être des dépenses va par la fenêtre parce que vous avez de l’argent et vos émotions toute nouvelle vous dire de faire des folies et parce que vous devez vous chercher. »

En se concentrant sur le revenu l’héritage peut gagner est important car il prend une partie de l’émotion de votre décision. Par exemple, si vous héritez 500 000 $, la réaction initiale peut être de penser que c’est beaucoup d’argent et va durer longtemps.

« Quand vous vous rendez compte que cet argent produira environ 20 000 $ par année en revenu, il ne se sent pas comme tout autant que d’abord pensé. Cette étape simple permet à quelqu’un de réévaluer ce qu’il faut faire avec l’argent et de comprendre les meilleures alternatives « , dit peintre.

Une autre considération, en particulier quand héritant d’un portefeuille d’investissement, est de savoir comment gérer ce portefeuille à l’avenir, explique David Edwards, président de basé à New York Heron richesse.

« Un écueil courant est la réticence du bénéficiaire de changer la stratégie d’investissement d’un portefeuille d’investissement hérité », a expliqué Edwards. « Si ces stocks étaient assez bons pour papa, ils sont assez bons pour moi! »

En fait, le moment de l’héritage est un moment idéal pour recommencer. Souvent, le bienfaiteur n’a pas été en mesure de vendre les actions en raison de considérations relatives aux gains en capital profondes, mais pas à en base sur le rapport coût-base des actions du portefeuille à la mort, il n’y a pas de pénalité fiscale de vendre, a déclaré Edwards.

Les négociations salariales nouvelles

Il y a beaucoup de fierté enveloppé dans une carrière de salaire et, ce qui peut avoir un impact comment vous gérez la tâche de demander ce que vous valez.

Les négociations salariales peuvent être d’ordre émotionnel car ils impliquent l’anxiété ou la peur liée à des préoccupations d’avoir un revenu suffisant pour prendre soin de vous. Il peut aussi être l’anxiété associée à l’asymétrie d’information inhérente à ces négociations, a expliqué Melissa Donohue, auteur de « Nutrition financière pour les jeunes femmes: Comment (et pourquoi) pour enseigner aux filles de l’argent. »

« Autrement dit, votre employeur a généralement plus de connaissances que vous sur ce qui peut ou sera payé pour votre position, ce qui est un déséquilibre », at-elle expliqué.

Négociations d’argent exigent également que vous parlez à votre valeur et votre valeur, qui peut être émotionnellement difficile.
« Votre revenu sera probablement une grande partie de votre sécurité financière à la retraite. Négociations salariales efficaces vous aideront à maximiser la richesse de ce constructeur crucial « , a déclaré Donohue.

investisseur

Last but not least, ce n’est pas rare que les émotions pour prendre des décisions d’investissement. Presque tous les conseillers financiers sont d’accord que les émotions et l’investissement doivent être conservés dans des coins opposés.

« Les gens sont « mariés » à un stock ou souvent tenir sur un investissement parce qu’il a un lien personnel à un membre de la famille ou un investissement d’intuition », a déclaré Meredith Briggs, un planificateur financier agréé avec basée à New York Taconic Advisors. « Investir n’est pas un concours de popularité ou un test de loyauté. En ce qui concerne vos finances personnelles que vous avez à gérer soigneusement les risques et cela signifie souvent ignorer ce que votre coeur dit et d’écouter votre tête « .

Aaron Klein, PDG et fondateur de Riskalyze, une plate-forme d’alignement de risque pour les investisseurs, met également en garde contre l’émotion entraînée et la peur liée à investir, ce qui comprend se fâcher quand vous n’êtes pas assez d’argent sur un portefeuille et en rejetant simplement un achat d’actions parce qu’il peut être sous-performants.

« L’émotion va nous conduire à rejeter ce qui est une bonne affaire pour nos comptes d’investissement », a déclaré Klein. « Il y a quelques années, quand Apple a été en baisse, un tas de gens d’Apple a acheté à son plus bas et ils ont fait très bien depuis. La grande majorité d’entre nous a réagi avec émotion et dit: «C’est mauvais, » et les gens qui ont fait de l’argent, a dit: «Voilà une bonne affaire. »

« En tant qu’êtres humains, nous avons cette capacité remarquable de saboter notre investissement en laissant l’émotion être le conducteur », a ajouté Klein.

Cela ne veut pas dire que tous les stocks de bonnes affaires à prix ou à la baisse sont un achat judicieux. Mais le prix d’un stock a peu à voir avec le fait que l’achat est une bonne ou une mauvaise décision.

La morale de l’histoire? Comme beaucoup d’autres moments dans la vie, garder vos émotions à distance lors de l’investissement et vous y serez probablement beaucoup mieux.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Est-il plus intelligent d’utiliser une carte de débit ou carte de crédit?

Est-il plus intelligent d'utiliser une carte de débit ou carte de crédit?

Bien qu’ils puissent regarder exactement caché aussi bien loin à l’intérieur de votre porte-monnaie, cartes de crédit et cartes de débit représentent deux types de méthodes de paiement très différents.

En utilisant une carte de débit est similaire à payer avec de l’argent ou un vieux chèque papier façonné. Une carte de débit (qui est aussi différent d’une carte de débit prépayée) est lié à votre compte bancaire, et lorsque vous effectuez un achat, les fonds sont retirés de votre solde disponible.

Cartes de crédit, d’autre part, fonctionnent tout à fait différemment. Lorsque vous utilisez une carte de crédit pour faire un achat, vous êtes essentiellement de prendre un prêt de votre émetteur de carte de crédit qui vous plus tard être tenu de rembourser. Ce prêt est tiré d’une quantité prédéterminée, officiellement appelé votre limite de crédit. Il peut être remboursé, puis tiré à nouveau. Cela peut se produire à plusieurs reprises pour autant d’années que vous souhaitez utiliser la carte.

Comme tous les produits financiers, il y a des avantages et des inconvénients associés à la fois de débit et cartes de crédit. Si vous avez déjà des idées préconçues dont le type de plastique est mieux, essayer de mettre les côté pour un moment et regarder les avantages et les inconvénients de chaque méthode de paiement a à offrir.

protection contre la fraude

Carte de crédit et la fraude par carte de débit est, malheureusement, assez fréquent. Personne n’est à l’abri. Je suis la victime de fraude par carte de crédit trop de fois pour compter. Les chances sont assez décent que vous avez déjà traité des frais non autorisés à un moment donné, peut-être plusieurs fois. Heureusement, lorsque vos informations de carte de crédit est compromise ou volé, vous êtes très bien protégé du point de vue financier.

La Loi sur la Fair Credit Billing (FCBA) est la loi fédérale qui vous protège dans le cas où vous rencontrez le vol de carte de crédit ou de fraude. Par le FCBA, si vous déclarez les frais non autorisés à l’émetteur de votre carte dans les 60 jours, votre responsabilité pour les transactions frauduleuses est plafonné à 50 $.

En plus des protections FCBA, les quatre principaux réseaux de cartes de crédit (Visa, MasterCard, American Express et Discover) ont une politique de fraude de responsabilité zéro. En vérité, vous aurez probablement jamais payer un centime si vous déclarez la fraude par carte de crédit rapidement. Et, l’argent qui a été volé ou « utilisé » sans votre permission est pas vraiment votre argent – c’est l’argent de l’émetteur de la carte.

Il convient de noter que les fonds électroniques Loi sur le transfert (AELE) vous protège des transactions par carte de débit non autorisées ainsi. Cependant, les protections de l’AELE sont moins robustes.

Par exemple, en vertu de l’AELE, votre responsabilité pour les transactions non autorisées grimpe à 500 $ au lieu de 50 $ si vous attendez plus de deux jours ouvrables pour signaler la fraude. En outre, contrairement à la fraude par carte de crédit, lorsque les transactions de débit non autorisées se produisent, il est de votre argent qui a été volé. Cela pourrait conduire à une foule d’autres problèmes si, par exemple, vous n’avez pas accès aux fonds qui devraient être dans votre compte bancaire lorsque le loyer, les factures, ou d’ autres obligations financières deviennent exigibles.

crédit de construction

Un autre avantage d’ouvrir et d’utiliser une carte de crédit est responsable du fait que ce faisant a le potentiel pour vous aider à construire le crédit plus forte. Gardez vos soldes de cartes de crédit à faible, et de préférence payé en entier chaque mois, et de faire tout paiement unique à l’heure. Vous verrez probablement ces comptes ont un impact positif sur votre pointage de crédit au fil du temps.

freiner dépassements

Le principal avantage que les gens associent à l’utilisation des cartes de débit sur les cartes de crédit est le fait que les cartes de débit dissuadent les dépenses excessives, voire rendent impossible. Vous pourriez ne pas être un grand gestionnaire d’argent, mais si vous choisissez d’utiliser une carte de débit, au moins vous ne serez pas se endetter.

Pendant ce temps, quelque 29 millions d’Américains ont effectué un solde de carte de crédit pour deux ans ou plus, ce qui indique qu’ils dépensent de façon chronique plus qu’ils ne peuvent se le permettre.

Pourtant, la vérité est que si vous avez un problème des dépenses excessives, une carte de débit ne fait réparer. Il se contentera de limiter vos dépenses à l’équilibre dans votre compte. D’autre part, vous pouvez ouvrir un compte de carte de crédit avec une limite volontairement faible et peut-être atteindre le même objectif tout en bénéficiant d’une meilleure protection de la fraude.

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Serez-vous économiser de l’argent Bundling assurance? Pas toujours

Serez-vous économiser de l'argent Bundling assurance?  Pas toujours

Vous avez probablement entendu la ligne « paquet et sauver » des compagnies d’assurance, promettant de gros rabais si vous obtenez toutes vos politiques du même transporteur.

Il est souvent vrai que l’obtention de deux ou plusieurs politiques de la même compagnie signifie rabais – jusqu’à 25% sur une politique de propriétaires – en fonction de l’assureur. De plus, le regroupement des polices d’assurance est très pratique car les détails des informations de facturation et de couverture sont accessibles depuis le même compte pour toutes les politiques.

Mais cette commodité, il est facile d’oublier votre assurance, et c’est un moyen sûr de finir par payer trop.

Oui, habituellement de l’argent permet d’économiser flottage

Les entreprises qui ont tendance à les ventes subordonnées donner un rabais de 5-25% sur chaque politique. Les propriétaires d’assurance obtient généralement la réduction la plus importante depuis la valeur de votre maison est probablement beaucoup plus que votre voiture.

« La plupart des entreprises ne sont pas vraiment intéressés » à vendre seulement les propriétaires des politiques, dit Michael McCartin, président de Joseph W. McCartin assurance à Beltsville, Maryland, qui vend des politiques de plusieurs transporteurs dont les politiques sont disponibles dans la région.

Les transporteurs « ont relevé les taux d’assurance des propriétaires, mais ils offrent un rabais lorsque vous regroupez tout ensemble », dit-McCartin. Le rabais d’assurance automobile est souvent un pourcentage moins élevé, mais il varie d’une entreprise, dit-il.

Par exemple, si votre assurance habitation et automobile est inclus, vous pourriez bénéficier de rabais de 10% sur votre police d’assurance automobile et 15% sur votre assurance habitation. Si vous emmitouflé votre assurance auto avec une politique de locataires à la place, vous pouvez voir jusqu’à une réduction de 5%.

Qu’est-ce qui se passe quand vous n’êtes pas à la recherche

Encourage les politiques paquetteurs un « ensemble et oublier » mentalité, mais le renouvellement automatique année après année avec la même compagnie pourrait venir à un coût. Vous êtes moins susceptibles de consulter les tarifs des concurrents si vous devez passer deux politiques au lieu d’un, surtout si l’on est payé automatiquement par le biais d’un compte séquestre hypothécaire.

Les prix ont tendance à augmenter au moment du renouvellement de la politique, et ils peuvent pouces jusqu’à bien au-delà de ce que vous payeriez avec une autre compagnie si vous ne cochez pas des tarifs en ligne ou par téléphone.

Bien sûr, toutes les compagnies d’assurance augmentent les primes jusqu’à ce que leurs clients sont surpayer, et les tarifs sont liés à augmenter au fil du temps avec tout produit. Ce qui importe vraiment est de savoir si votre entreprise actuelle ferait – et si vous ne cochez pas, vous ne saurez jamais.

Gens différents, des états et des tarifs

La question de savoir si au paquet est plus profond que la commodité: le prix de l’assurance est très individuelle, et beaucoup dépend de l’endroit où vous vivez, vos antécédents de crédit (dans la plupart des Etats) et la valeur des articles que vous assurent.

« La réalité est que l’assureur qui peut vous fournir est très probablement pas celui qui peut vous offrir l’assurance automobile la moins coûteuse assurance habitation la moins coûteuse », explique Kyle Nakatsuji, PDG de ClearCover, une start-up d’assurance automobile.

Dites votre situation se traduit par une politique automatique très coûteux – peut-être vous conduire une voiture de sport ou a eu un accident récent à la faute – mais votre maison est modeste et ne nécessite que peu de couverture. Si votre opérateur vous offre la possible assurance voiture la moins chère, même si le taux de propriétaires ne sont pas aussi bas que cela pourrait être, vous enregistrez probablement encore avec le faisceau.

Mais le script est basculée si est cher par rapport l’assurance automobile de votre opérateur avec d’autres options dans votre région. Une réduction sur une politique économique de propriétaires – même 25% – pourrait pâle en comparaison avec les plus grandes économies que vous obtiendriez en brisant le paquet et choisir l’assurance auto moins cher. Après l’achat et la comparaison des taux pour les deux, vous pouvez garder votre politique à domicile le même, mais obtenir votre assurance auto ailleurs.

Soyez conscient que certains assureurs automobiles offrent des rabais pour avoir une politique de propriétaires en place et vice versa – même si elle ne provient pas d’eux, dit Nakatsuji, « de sorte que vous obtenez toujours les avantages de ventes groupées sans le paquet. »

Ce que tu peux faire

Vous pouvez essayer d’éviter le fluage des taux en faisant des achats autour des politiques, à la fois séparément et fourni:

  • Chaque année.
  • Si vous voyez une augmentation de taux de 10% ou plus au moment du renouvellement.
  • Chaque fois que vous avez un changement majeur dans la vie, y compris le mariage, le divorce ou un déménagement.
  • Si votre crédit a obtenu le meilleur ou le pire. Dans la plupart des États, un mauvais crédit peut augmenter les taux plus qu’un mauvais dossier de conduite. (Les exceptions sont la Californie, Hawaii, et le Massachusetts, où il est illégal pour les assureurs d’envisager votre crédit lors de l’établissement des tarifs.)
  • Juste après l’anniversaire de trois ans d’une violation en mouvement, un billet ou d’un accident. McCartin dit que votre prix reflète votre état le jour où vous magasinez, et la marque de trois ans est généralement lorsque les taux remontent vers le bas.

Lorsque l’on compare les citations en ligne, rechercher des politiques compactés et dégroupées, et chercher la même couverture que votre assurance actuelle.

Vous pouvez aussi parler à un agent d’assurance indépendant comme McCartin, qui peut comparer les politiques et trouver une couverture des pommes à des pommes. Sachez que les agents indépendants ne peuvent pas obtenir tous les devis disponibles – certaines entreprises vendent des politiques que par leurs propres agents ou en ligne.

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Comment d’assurance-vie ai-je besoin?

Comment d'assurance-vie ai-je besoin?

Commencez par calculer vos obligations financières à long terme, puis soustraire vos actifs. Ce qui reste est l’écart que l’assurance-vie devra remplir.

Vous ne pouvez pas indiquer exactement le montant idéal de l’assurance-vie, vous devriez acheter au sou. Mais vous pouvez faire une bonne estimation si vous considérez votre situation financière actuelle et imaginer ce que vos proches auront besoin dans les années à venir.

En général, vous devriez trouver le montant de votre police d’assurance-vie idéale en calculant vos obligations financières à long terme, puis en soustrayant vos actifs. Le reste est l’écart que l’assurance-vie devra remplir. Mais il peut être difficile de savoir ce qu’il faut inclure dans vos calculs, donc il y a plusieurs règles empiriques circulaient largement destinées à vous aider à choisir la bonne quantité de couverture. Voici quelques-unes d’entre elles.

Règle de base n ° 1: Multiplier vos revenus par 10.

« Ce n’est pas une mauvaise règle, mais basée sur notre économie aujourd’hui et les taux d’intérêt, il est une règle obsolète », explique Marvin Feldman, président et chef de la direction du groupe secteur de l’assurance vie se passe-t.

La règle « 10 fois le revenu » ne prend pas un regard détaillé sur les besoins de votre famille, il ne tient pas compte de vos économies ou politiques existantes d’assurance-vie. Et il ne fournit pas une quantité de couverture pour les parents qui restent à la maison.

Les deux parents devraient être assurés, dit Feldman. En effet, la valeur fournie par le parent qui reste à la maison doit être remplacé s’il ou elle meurt. Au strict minimum, le parent restant devra payer quelqu’un pour fournir les services, tels que la garde des enfants, que le parent qui reste à la maison fourni gratuitement.

Règle de base n ° 2: Achetez 10 fois votre revenu, plus 100 000 $ par enfant pour les frais de collège

les dépenses d’éducation sont un élément important de votre calcul d’assurance-vie si vous avez des enfants. Cette formule ajoute une autre couche à la règle « 10 fois le revenu », mais il ne tient pas encore un regard profond à tous les besoins de votre famille, actifs ou toute couverture d’assurance-vie déjà en place.

Règle de base n ° 3: La formule de DIME

Cette formule vous encourage à jeter un regard plus détaillé sur vos finances que les deux autres. DIME est synonyme de la dette, le revenu, l’hypothèque et de l’éducation, quatre domaines que vous devriez prendre en compte lors du calcul de vos besoins d’assurance-vie.

La dette et les dépenses finales : Additionnez vos dettes, autres que votre prêt hypothécaire, plus une estimation de vos frais funéraires.

Revenu : Décider combien d’années votre famille aurait besoin d’un soutien, et multiplier votre revenu annuel par ce nombre. Le multiplicateur pourrait être le nombre d’années avant que votre plus jeune enfant diplômés d’études secondaires. Utilisez cette calculatrice pour calculer vos besoins de remplacement du revenu:

Hypothèque: Calculer le montant que vous devez rembourser votre prêt hypothécaire.

Éducation: Estimer le coût d’envoyer vos enfants à l’ université.

La formule est plus complète, mais il ne tient pas compte de la couverture d’assurance-vie et de l’épargne que vous avez déjà, et il ne tient pas compte des contributions impayées d’un parent qui reste à la maison fait.

Comment trouver votre meilleur numéro

Suivez cette philosophie générale de trouver votre propre montant de la couverture cible: obligations financières moins actifs liquides.

  1. Calculer obligations: Ajoutez votre salaire annuel (fois le nombre d’années que vous souhaitez remplacer le revenu) + le solde de votre hypothèque + vos autres dettes + besoins futurs tels que les coûts des collèges et des pompes funèbres. Si vous êtes un parent qui reste à la maison, inclure le coût pour remplacer les services que vous fournissez, comme la garde des enfants.
  2. A partir de cela, soustraire les actifs liquides tels que: épargne + fonds des collèges existants + assurance en cours de vie.

Conseils pour garder à l’esprit

Gardez ces conseils à l’esprit que vous calculez vos besoins de couverture:

  • Plutôt que de planifier l’assurance-vie dans l’isolement, envisager l’achat dans le cadre d’un plan financier global, dit planificateur financier certifié Andy Tilp, président de Trillium Valley planification financière près de Portland, Oregon. Ce plan devrait prendre en compte les frais futurs, tels que les coûts des collèges, et la croissance future de vos revenus ou d’actifs. « Une fois que l’information est connue, vous pouvez mapper le besoin d’assurance-vie au-dessus du plan », dit-il.

Ne lésinez pas. Feldman recommande l’achat d’un peu plus de couverture que vous pensez que vous aurez besoin au lieu d’acheter moins. Rappelez-vous, votre revenu augmentera probablement au cours des années, et ainsi que vos dépenses. Alors que vous ne pouvez pas prévoir exactement combien l’une de ces augmentera, un coussin permet de vous assurer que votre conjoint et les enfants peuvent maintenir leur mode de vie.

  • Parlez numéros par votre conjoint, Feldman conseille. Combien d’argent votre conjoint pense que la famille aurait besoin de continuer sans vous? Vos estimations lui donner un sens à son ou? Par exemple, votre famille serait nécessaire de remplacer votre revenu total, ou seulement une partie?
  • Envisagez d’acheter plusieurs petites polices d’assurance-vie, au lieu d’une politique plus large pour faire varier votre couverture que vos besoins flux et flux. « Cela peut réduire les coûts totaux, tout en assurant une couverture adéquate aux temps nécessaires », dit-Tilp. Par exemple, vous pouvez acheter une politique à long terme de 30 ans pour couvrir votre conjoint jusqu’à votre retraite et une politique à long terme de 20 ans pour couvrir vos enfants jusqu’à ce qu’ils obtiennent leur diplôme d’études collégiales. Comparez les devis terme d’assurance-vie pour estimer les coûts.
  • Turner recommande aux parents de jeunes enfants choisissent de 30 ans par rapport à une durée de 20 ans pour leur donner suffisamment de temps pour accumuler des actifs. Avec plus long terme, vous êtes moins susceptibles d’être pris de court et doivent acheter à nouveau pour la couverture lorsque vous êtes plus âgés et les taux sont plus élevés.

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Ai-je besoin d’épargne de la Banque Si j’ai investissements?

Ai-je besoin d'épargne de la Banque Si j'ai investissements?

La vie a une façon de jeter cher surprend notre façon, si elle implique des véhicules décomposition ou de climatisation fonctionne mal à la maison. Lorsque ces factures imprévues surgissent, l’importance de l’épargne devient évidente. Voilà pourquoi il est essentiel d’avoir un fonds d’urgence pour les dépenses imprévues.

Idéalement, ce fonds d’urgence devrait contenir suffisamment d’argent pour couvrir de trois à six mois d’une valeur de frais de subsistance. Certaines personnes vont même jusqu’à engranger la valeur des factures d’un an. De toute façon, le point est d’avoir une source de liquidités disponibles immédiatement afin que lorsque les grèves imprévues, vous n’êtes pas obligé d’avoir recours à la dette pour couvrir ces dépenses imprévues.

Le problème avec le maintien de votre argent enfermé dans un compte d’épargne, cependant, est que ce faisant va sûrement retarder sa croissance. Ces jours-ci, vous aurez la chance de marquer un taux d’intérêt annuel de 1% sur un compte d’épargne traditionnel, alors que si vous deviez investir cet argent dans le marché boursier, vous pouvez facilement voir un rendement annuel moyen de 7% ou plus.

À court terme, cette différence ne peut pas d’importance. Mais imaginons que vous êtes en mesure d’économiser jusqu’à 20 000 $ et vous conservez-le dans la banque au cours d’une période de 30 ans, tout en gagnant des intérêts de 1% sur cette somme. Au bout de trois décennies, que 20 000 $ passera à environ 27.000 $. Maintenant, au lieu de garder cet argent dans la banque, disons que vous investissez et que nous venons de Snag a parlé de rendement annuel moyen de 7%. Au bout de 30 ans, vous seriez assis sur 152000 $ – tout à fait la différence.

De toute évidence, il y a beaucoup à perdre en gardant l’argent à la banque. On peut se poser donc la question: Avez-vous vraiment besoin de ce fonds d’urgence si vous avez un portefeuille d’investissement pour exploiter?

Protéger votre principale

Il y a deux raisons pour lesquelles il est judicieux de garder vos économies d’urgence à la banque. Tout d’abord, les comptes d’épargne sont facilement accessibles. Vous ne devez pas attendre de liquider des actifs pour obtenir des liquidités, mais plutôt, vous pouvez généralement récupérer votre argent sur place si le besoin se fait sentir.

L’autre avantage de garder votre fonds d’urgence à la banque est que vous ne risquez pas de perdre principale – que vous avez fourni dépassons pas la limite de la FDIC. En d’autres termes, si vous tenez 20 000 $ à la banque, cette somme ne peut pas aller vers le bas – il ne peut que remonter.

Lorsque vous investissez, d’autre part, il y a toujours le risque que vous perdez sur une partie du capital. Mais un risque encore plus grand est d’avoir à prendre un retrait à un moment où le marché est en baisse.

Imaginez que vous arrive de rencontrer une situation de réparation à domicile au cours d’une semaine où le marché prend une grande dégringolade. Si vous devez payer votre entrepreneur tout de suite et vous êtes obligé de vendre des placements à perte pour obtenir cet argent immédiatement, c’est l’argent que vous aurez un baiser d’adieu.

Vous pourriez arguer que la prise de la perte occasionnelle est utile en raison du potentiel de rendement supérieur. Et dans certains scénarios, vous avez raison. Mais est-ce vraiment un risque que vous êtes prêt à prendre?

Cela dit, ayant un compte d’investissement solide et aucun fonds d’urgence n’est pas la pire situation que vous pouvez vous mettre en. Imaginez que vous passez 5 000 $ par mois, auquel cas votre fonds d’urgence devrait tomber quelque part dans le 15 000 $ à 30 000 $. Si vous avez 5000 $ à la banque , mais 80 000 $ en investissements, avouons – le – vous êtes encore en assez bonne forme. Et si vous ne liquidez prendre une perte, non seulement avez-vous un coussin agréable, mais vous aurez probablement récupérer à un moment donné. Mais si vous êtes assis sur 15 000 $ au total , vous êtes mieux d’ avoir cet argent dans la banque, puis mettre tout fonds supplémentaire que vous accumulez dans un compte d’investissement.

Enfin, alors qu’il est sage d’avoir un fonds d’urgence dédié, vous ne voulez pas aller trop loin non plus . Il est une chose que d’ avoir trop d’ argent en espèces, donc une fois que vous avez ce filet de sécurité mis en place, assurez – vous de commencer à investir le reste de votre épargne pour un meilleur rendement à long terme.

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CD par rapport à un compte d’épargne: Quel est le meilleur?

CD par rapport à un compte d'épargne: Quel est le meilleur?

Les comptes d’épargne et les certificats de dépôt (CD) garder votre argent et payer des intérêts. Ils sont à la fois un excellent choix pour les fonds que vous pourriez avoir besoin de passer dans les prochaines années, mais ils ont des caractéristiques différentes qui sont importantes pour savoir. Alors, qui est le mieux pour votre argent?

La réponse dépend généralement de deux facteurs:

  1. Facilité d’ accès: Les comptes d’épargne sont plus souples que les CD. Vous pouvez retirer des fonds sans pénalité à tout moment, et vous pouvez effectuer des dépôts en cours à un compte d’épargne. Mais cela ne signifie pas que vous devez exclure les CD.
  2. Taux d’intérêt: CD offrent un taux d’intérêt garanti qui ne change pas généralement. Si vous pensez que les taux d’intérêt vont augmenter bientôt, un compte d’épargne pourrait faire plus de sens. Mais si vous êtes heureux avec un taux d’intérêt de CD et vous êtes prêt à bloquer votre argent, un CD peut bien fonctionner.

CD vous récompense pour l’engagement

Les CD sont les dépôts à terme qui vous obligent à engager à laisser vos fonds dans un compte pour une durée minimale. Par exemple, vous pouvez acheter des CD pour une durée aussi courte que trois mois et aussi longtemps que cinq ans. En retour, vos offres banque ou de crédit pour payer des taux plus élevés que vous vous engagez à des échéances plus longues.

Les meilleures utilisations: CD sont idéales pour les fonds dont vous avez besoin à une date ultérieure précise. Par exemple, si vous savez que vous allez payer les frais de scolarité dans les 19 mois, un CD de 18 mois peut vous aider à maximiser vos revenus d’intérêts. Sinon, si vous avez plus d’ argent que vous voulez garder en sécurité, sans avoir l’ intention de dépenser l’argent rapidement, un CD peut être utile.

Des taux plus élevés: Les banques paient généralement des taux d’intérêt plus élevés sur les CD qu’ils ne le font pour les comptes d’épargne. Cela est particulièrement vrai que vous allez avec des termes plus longs (un CD de 2 ans devrait payer plus d’un CD de 3 mois). Toutes choses étant égales par ailleurs, les taux ont tendance à être plus élevés sur les CD par rapport aux comptes d’épargne.

Tarifs garantis: Avec un CD, vous pouvez prédire exactement combien vous gagnerez. La plupart des banques fixent votre taux au début du CD, et que le taux ne change jamais. Cela fonctionne en votre faveur si les taux d’intérêt restent les mêmes ou baisse, mais vous pourriez manquer sur les gains supplémentaires si les taux augmentent de manière significative.

Pénalités importance: Vous pouvez généralement obtenir un remboursement anticipé, ce qui pourrait être nécessaire si vous avez besoin d’ argent d’urgence au – delà de ce que vous avez dans un fonds de jour de pluie. Mais vous payez généralement des pénalités de retrait anticipé, qui peut effacer tout intérêt que vous gagnez et mangez dans votre dépôt principal initial. Certains CD, appelés CD liquides, vous permettent de retirer des fonds au début, mais assurez – vous de bien comprendre les détails avant d’utiliser ces instruments.

Les stratégies vous aider à éviter les problèmes: CD enferment votre argent, et vous pouvez vous retrouver avec un faible taux si les taux d’intérêt augmentent. Mais vous pouvez utiliser des stratégies comme des échelles CD et Haltères pour réduire les risques et tirer le meilleur parti de vos CD.

Compte d’épargne Gardez vos options ouvertes

Les comptes d’épargne vous permettent de déposer et de retirer avec un minimum de restrictions, même si la loi fédérale limite certains retraits à six par mois. Ils sont faciles à travailler et facile à comprendre.

Meilleures utilisations: Les comptes d’épargne sont idéales pour l’ argent que vous pourriez avoir besoin d’accéder à tout moment, ainsi que l’ argent que vous prévoyez de passer au cours des six prochains mois. Par exemple, un compte d’épargne est un excellent endroit pour un petit fonds d’urgence ou un coussin de trésorerie que vous transférez à vérifier pour éviter les découverts.

Aucun minimum: Les comptes d’épargne vous permettent de commencer petit, donc ils fonctionnent bien lorsque vous avez des fonds limités. Après cela, il n’y a rien de mal à garder les soldes importants des économies, aussi longtemps que vous le faites intentionnellement. CD, d’autre part, ont parfois des exigences de dépôt minimum. Les banques de briques et de mortier peuvent vous obliger à investir au moins 1 000 $, mais plusieurs banques en ligne offrent des CD sans minimum initial.

Taux d’intérêt variables: Contrairement aux CD, les comptes d’épargne sont assortis de taux d’intérêt qui peuvent changer au fil du temps. Les banques ajustent les taux de compte d’épargne en réponse à l’environnement économique, la concurrence, et leur désir de prendre des dépôts. Si les taux augmentent, votre compte d’épargne pourrait payer plus que le mois prochain , il paie maintenant (bien que les banques soient lents à augmenter les taux). Mais si les taux baissent fortement, les banques réagissent généralement en payant moins, alors que vos gains ne changeraient pas si vous étiez dans un CD.

Tout ou rien?

Heureusement, vous n’avez pas à choisir entre les CD vs les comptes d’épargne. Vous pouvez utiliser les deux, et d’autres solutions peuvent également répondre à vos besoins.

  • Gardez assez d’argent dans un compte d’épargne pour répondre à des besoins à court terme. Vous aurez un accès facile à cet argent, et vous ne serez pas face à des pénalités si vous avez besoin de retirer des fonds de temps en temps.
  • Pensez à utiliser des CD pour certains de vos excédents de trésorerie si vous avez suffisamment de liquidités des économies, vous aimez les taux d’intérêt de CD, et vous n’êtes pas préoccupé par la hausse des taux.
  • Regardez d’autres alternatives si les CD sont trop restrictives pour votre goût, mais les comptes d’épargne ne paient pas assez. les comptes du marché monétaire ont des caractéristiques des deux CD et des comptes d’épargne: Ils permettent des retraits limités, mais ils paient souvent un peu plus que les comptes d’épargne standard. comptes de gestion de trésorerie peuvent également offrir des revenus plus élevés. Assurez-vous simplement que vos fonds sont assurés par la FDIC si la sécurité est importante pour vous (assurance NCUSIF à des coopératives de crédit est tout aussi sûr).

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.