Comment choisir une banque – Quelle banque est le meilleur?

Comment choisir une banque - Quelle banque est le meilleur?

Le temps d’ouvrir un compte bancaire, mais vous ne savez pas quelle banque choisir? La sélection de votre compte suivant est un choix important. Parce que les banques de commutation est une douleur, ce n’est pas quelque chose que vous voulez faire à nouveau bientôt.

Pour choisir la meilleure banque pour vos besoins, vous familiariser avec les options disponibles, puis choisissez l’institution la mieux adaptée à vos besoins.

Que devez-vous aujourd’hui? Dans cinq ans?

Pour l’instant, vous avez probablement des besoins immédiats qu’une banque doit satisfaire. Par exemple, vous devrez peut-être un endroit pour déposer votre chèque de paie, ou peut-être que vous voulez une banque qui facture des frais plus bas que votre banque actuelle. Par tous les moyens, obtenir ces besoins satisfaits, mais effectuer un zoom arrière et de réfléchir sur la façon dont vos besoins peuvent changer dans les années à venir.

Lorsque vous évaluez les banques, examiner si oui ou non vous allez grandir hors d’une institution, ou si les banques excellent dans les domaines où vous anticiper les besoins futurs. Par exemple:

  • Voulez-vous rester au même endroit?
  • La banque offre des services robustes en ligne ou mobile?
  • Si vous démarrez une entreprise, peut gérer la banque d’affaires des comptes?
  • Si vous prévoyez d’obtenir un prêt hypothécaire ou refinancer, ne l’offre bancaire des rabais aux clients qui utilisent d’autres services?

Bien qu’il soit sage de planifier à l’avance, les choses changent, et il est difficile de prédire l’avenir, la plupart des gens commencent en se concentrant sur la vérification et des comptes d’épargne.

Tarifs et frais

Examiner les taux d’intérêt et les frais de compte que vous magasinez pour une banque: Combien allez-vous gagner dans votre épargne (en supposant que vous gardez une quantité importante là-bas, combien allez-vous payer pour les prêts, et ce que l’entretien et les frais de transaction existez?

Pour la vérification et des économies,  des frais peu élevés sont particulièrement importants. Un taux d’intérêt légèrement différent sur l’ épargne ne va pas vous faire ou casser financièrement, alors ne soyez pas attirés par la plus haute APY à moins que vous êtes parmi les riches. Mais les frais d’entretien mensuels et des pénalités sévères peuvent faire découvert une brèche sérieuse dans votre compte, ce qui coûte des centaines de dollars par an.

Exemple: Quand il vient à gagnerintérêts surépargne oucertificats de dépôt (CD), même une différence de 1cent APY pourrait ne pas être si impressionnant. En supposant que vous gardez 3 000 $ d’économies, qui est une différence de seulement 30 $ par année entrebanques. Siune de ces banques facture 10 $ par mois juste pour garder votre compte ouvert, le choix évident est de choisir la banque avecfrais moins élevés.

Lorsque l’emprunt d’ argent,  rappelez – vous que vous ne devez pas nécessairement d’emprunter auprès de votre banque. Vous pouvez obtenir un prêt d’une marque nouvelle caisse lorsque vous achetez une voiture, par exemple ( l’ achat d’un distributeur particulier pourrait vous rendre admissible à devenir membre de cette caisse). Les prêteurs en ligne sont également en valeur un regard, car ils peuvent payer moins que les banques locales et les coopératives de crédit. Si vous empruntez pour acheter une maison, un courtier hypothécaire peut (et devrait) magasiner parmi de nombreux prêteurs pour vous, et vous ne devez pas être un client avec chaque banque potentiel.

Types de banques

Vous pouvez choisir parmi plusieurs types différents de « banques » pour les services financiers. La plupart d’entre eux offrent des produits et services similaires (surtout si vous êtes à la recherche pour le contrôle ou des comptes d’épargne et une carte de débit pour les dépenses), mais il y a des différences.

Les grandes banques  sont les noms nationaux que vous connaissez. Vous pouvez voir de nombreuses branches sur les coins de rue occupés dans les grandes villes, et vous entendrez probablement à leur sujet dans les nouvelles. Ces institutions ont des opérations nationales (et multinationales).

  • Produits et services disponibles comprennent presque tout ce que vous pouvez imaginer (et plus).
  • Les frais  ont tendance à être du côté élevé, mais il est possible d’obtenir la dispense des frais (par la mise en place dépôt direct, par exemple).
  • Les taux sur l’ épargne et les CD ne  sont généralement pas les plus élevés.
  • Succursales et guichets automatiques  sont nombreux si vous vous souciez bancaires en personne.

Les banques locales  opèrent dans des zones géographiques plus petites. Ils ont tendance à avoir plus d’un foyer communautaire, et ils sont une partie essentielle de votre économie locale.

  • Produits et services disponibles sont généralement suffisantes pour la plupart des consommateurs. Ces institutions devraient avoir tout ce dont vous avez besoin personnellement, bien que les grandes entreprises et les ultra-riches peuvent avoir besoin d’obtenir des services spécialisés auprès d’ autres fournisseurs.
  • Les frais  ont tendance à être raisonnable, et dispense des frais sont souvent disponibles.
  • Les taux sur l’ épargne et les CD  varient, mais vous pouvez accrocher un accord avec la publicité « promotions ».
  • Direction et emplacements des guichets automatiques  sont disponibles sur place, mais vous pouvez avoir à payer les frais hors du réseau si la banque ne participe pas à un réseau ATM national.

Les coopératives de crédit  sont des organismes sans but lucratif avec un fort accent communautaire. Pour ouvrir un compte, vous devez qualifier et rejoindre en tant que « membre » , mais ce processus est souvent plus facile que vous le pensez.

  • Produits et services devraient être suffisants pour la plupart des consommateurs et les petites entreprises. Les plus petits coopératives de crédit pourraient offrir un peu moins, mais vous pouvez trouver presque toujours les comptes chèques, comptes d’épargne et de prêts.
  • Les frais  ont tendance à être faible, et il est relativement facile de trouver la vérification gratuite.
  • Les taux sur l’ épargne et les CD  sont souvent plus élevés que les grandes banques, mais plus bas que les banques en ligne.
  • Direction et emplacements des guichets automatiques  peuvent être plus étendues que vous attendez. Si votre caisse populaire participe à la ramification partagée ( la plupart d’entre eux), vous avez accès à des milliers d’emplacements libres dans tout le pays.

Les banques en ligne  se sont imposés comme une option solide, et il vaut la peine d’ avoir un compte en ligne seulement , même si vous ne l’ utilisez pas régulièrement. Cela dit, allant de 100% en ligne avec votre argent peut être des endroits difficiles physiques ont encore de la valeur.

  • Produits et services disponibles comprennent les comptes chèques et d’ épargne libre comme l’attraction principale, mais d’ autres produits peuvent être disponibles.
  • Les frais  ont tendance à être faible. La plupart des comptes sont gratuits , sauf si vous demandez des chèques ou rebondir certaines opérations (comme les virements, par exemple).
  • Les taux sur l’ épargne et les CD  sont souvent plus élevés que vous ne pouvez trouver nulle part ailleurs.
  • Direction générale et l’ emplacement des GAB  sont inexistants, mais les banques en ligne , soit participent à des réseaux nationaux solides ou ils remboursent les frais de GAB (jusqu’à certaines limites).

comptes de gestion de trésorerie sont une légère variation des comptes bancaires en ligne. Ce sont généralement des comptes de paiement offerts par les maisons de courtage, afin de vérifier si et quand votre argent est assuré par le gouvernement fédéral. Certains comptes paient des taux d’intérêt généreux et fournir des cartes de débit et chéquiers pour dépenser.

Technologie et commodité

Comme vous affinez votre liste, rechercher des caractéristiques importantes que vous êtes susceptible d’utiliser au jour le jour. Vous ne voulez pas traiter avec votre banque pour être une expérience malheureuse.

Dépôt à distance:  Si jamais vous êtes payé avec un chèque physique, la meilleure façon de le déposer est de prendre une photo avec l’application de votre banque.

Banque de virements bancaires:  Recherchez les banques qui offrent des transferts électroniques gratuits vers d’ autres comptes bancaires. Ce standard avec la plupart des banques en ligne, mais les banques de briques et de mortier peut le faire aussi. Les transferts font beaucoup plus facile de gérer vos banques d’argent et de changement.

Mini – messages et alertes email:  Nous sommes tous occupés, et il est agréable d’avoir une tête de votre banque quand quelque chose se passe dans votre compte. Vous pouvez également une mise à jour rapide sur votre solde bancaire sans avoir besoin de se connecter à votre compte. Les banques avec des options de textos et des alertes automatiques bancaires font facilement.

Dépôts ATM:  Aller à une branche pendant les heures bancaires n’est pas toujours possible (ou pratique). Dépôts ATM vous permettent de miser sur votre emploi du temps et même ajouter des fonds à certaines banques en ligne.

Heures Banque:  Si vous préférez la banque en personne, sont les heures adapté à vos besoins? Certaines banques et coopératives de crédit offrent des heures de week – end et le soir (au moins au drive-through).

Un mot sur la sécurité

Les banques sont censées être un endroit sûr pour votre argent. Assurez-vous que tout compte que vous utilisez est assuré, de préférence par le gouvernement des États-Unis:

  • Les banques devraient être soutenues par une assurance FDIC.
  • les coopératives de crédit fédéral assurés devraient être soutenus par le NCUSIF.

Si une union bancaire ou de crédit échoue, vous ne devriez pas perdre de l’argent aussi longtemps que vos dépôts sont inférieurs aux limites maximales (actuellement 250 000 $ par déposant et par établissement, et il est possible d’avoir plus de 250 000 $ de « votre » argent couvert dans un établissement) .

Comment ouvrir un compte

Une fois que vous choisissez un compte, il est temps de passer par les formalités d’ouverture et de son financement. Certaines institutions vous permettent de tout faire en ligne, ce qui est une option rapide et facile si vous êtes férus de technologie. Sinon, planifier une visite à la branche, et apporter l’identification et un dépôt initial (en espèces peut travailler, ou vous pouvez écrire un chèque ou faire un virement électronique).

Changer de banque: Si vous vous déplacez à une nouvelle banque, utiliser une liste de contrôle pour assurer que rien ne tombe à travers les mailles du filet. Vous ne voulez pas manquer de paiements ou de payer des frais pour des erreurs.

Pouvez-vous avoir plusieurs comptes?

Il n’y a probablement pas un seul  meilleur  compte bancaire là – bas. Différentes banques ont des forces différentes. Les banques en ligne paient les taux d’intérêt les plus élevés sur votre épargne. Les prêteurs en ligne et les coopératives de crédit sont une excellente option pour les prêts personnels et les prêts automobiles.

Il est normal d’avoir plus d’un compte bancaire. En fait, il est sage d’obtenir les meilleures caractéristiques où vous pouvez les trouver. Tant que vous ne payez pas les frais multiples à plusieurs banques, vous pouvez avoir autant de comptes bancaires que vous le souhaitez.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Types de comptes d’épargne – des comptes de base à l’épargne-Like Alternatives

Types de comptes d'épargne - des comptes de base à l'épargne-Like Alternatives

Un compte d’épargne est un excellent endroit pour garder l’argent que vous ne prévoyez pas dépenser immédiatement. Ces comptes garder votre argent en toute sécurité et accessible tout en payant vous intéressent, mais il existe plusieurs types de comptes d’épargne à choisir. Chaque variation (et de l’union bancaire ou de crédit) a des caractéristiques différentes, il est donc important de comprendre vos options.

Nous allons creuser dans les détails pour chacun de ces lieux communs pour ranger votre argent:

  1. comptes d’épargne de base
  2. comptes d’épargne en ligne
  3. comptes du marché monétaire
  4. Les certificats de dépôt (CD)
  5. vérification d’intérêt
  6. comptes spécialisés (économies d’étudiants et des comptes axés sur les buts, par exemple)

Intérêt gagnant: Tous les comptes décrits sur cette page payer des intérêts, ce qui vous aide à faire fructifier votre épargne – même si le taux de croissance peut être lente. Comme vous comparez les options, évaluer le taux d’intérêt, qui est souvent cité comme un taux annuel en pourcentage (APY) de décider quel compte est le meilleur. Vous ne devez pas nécessairement choisir le compte avec le taux d’intérêt le plus élevé – juste obtenir un taux compétitif. Surtout avec les soldes des comptes plus petits, le taux d’intérêt est aussi important que d’ autres caractéristiques de compte comme la liquidité et des frais.

Payer les frais? Les frais sont nocifs pour la santé de votre compte d’ épargne. Avec des taux d’intérêt relativement bas, les frais peuvent effacer vos gains annuels ou même causer le solde de votre compte pour diminuer au fil du temps. Examiner la déclaration des frais de votre banque attentivement avant de déposer de l’ argent.

Comptes d’épargne de base

Dans sa forme la plus simple, un compte d’épargne est juste un endroit pour tenir l’argent. Vous déposez dans le compte, gagnez des intérêts et retirer de l’argent quand vous en avez besoin. Il y a quelques limites sur la fréquence, vous pouvez retirer des fonds (jusqu’à six fois par mois pour les retraits préautorisés – mais illimitée en personne), et vous pouvez ajouter au compte aussi souvent que vous le souhaitez.

Il n’y a rien de mal à utiliser l’ un de ces comptes-vanille simple, mais il y a  d’ autres  types de comptes d’épargne qui pourraient être un meilleur ajustement pour vous. Ces autres comptes sont autant de variations sur le compte d’épargne traditionnel. Cela dit, si vos besoins sont assez simples, vous pouvez probablement ouvrir un compte d’épargne à une banque vous travaillez déjà avec et être fait avec elle.

Comptes d’épargne en ligne

Faits saillants des comptes bancaires en ligne comprennent:

  1. taux d’intérêt élevés sur vos dépôts
  2. Faible (ou non) des frais mensuels
  3. Aucune exigence de solde minimum requis
  4. La technologie de pointe

Ces types de comptes sont initialement disponibles par le biais des banques en ligne uniquement. Mais la plupart des banques de briques et de mortier comprennent maintenant les capacités en ligne comme le paiement de factures en ligne et le dépôt à distance, et certaines banques ont des options en ligne uniquement avec des frais moins élevés et des taux élevés que leurs comptes standard.

Libre-service: les comptes d’épargne en ligne sont les meilleurs pour les consommateurs technophiles autonomes. Vous ne pouvez pas marcher dans une branche et d’ obtenir l’ aide d’un conteur – vous allez faire la plupart de vos opérations bancaires en ligne par vous – même. Cependant, la gestion de votre compte est facile, et vous pouvez toujours appeler le service à la clientèle de l’ aide (notez que certaines banques de briques et de mortier limitent la façon dont vous pouvez appeler souvent le service à la clientèle, et ils peuvent facturer des frais pour obtenir de l’ aide d’un être humain). Heureusement, vous pouvez compléter la plupart des demandes vous – quand et où il est pratique pour vous.

Comptes associés: Pour utiliser un compte en ligne, vous habituellement également besoin d’ un compte bancaire de briques et de mortier (presque tous les compte – chèques fera). Ceci est votre compte « lié », et qui est généralement le compte que vous allez utiliser pour votre dépôt initial. Une fois votre compte en ligne est en cours d’ exécution, vous pouvez effectuer des dépôts auprès d’ autres sources aussi bien – vous pouvez probablement déposer même des chèques sur le compte avec votre téléphone mobile.

Dépenser de l’ argent: S’il n’y a pas de branche physique, vous pouvez vous demander comment dépenser votre argent si vous en avez besoin rapidement. Heureusement, certaines banques en ligne offrent également en ligne  vérification des  comptes qui vous permettent de faire des chèques, payer des factures en ligne, utilisez une carte de débit pour les achats et les retraits en espèces. Si vous devez déplacer l’argent sur votre compte bancaire local, que le transfert prend généralement se produit dans quelques jours ouvrables. De plus, certaines banques en ligne vous permettent de commander les chèques de banque qui vont par la poste.

Variations sur les comptes d’épargne

Si vous avez besoin de plus d’un standard (ou en ligne) compte d’épargne, il existe d’autres types de comptes qui paient un intérêt tout en offrant des avantages supplémentaires.

Comptes du marché monétaire (MMAS): les  comptes du marché monétaire ressemblent et se sentent des comptes d’épargne. La principale différence est que vous avez un accès plus facile à votre argent: Vous pouvez généralement faire des chèques sur le compte, et vous pourriez même être en mesure de dépenser ces fonds avec une carte de débit. Cependant, comme un compte d’épargne, il y a des limites sur le nombre de fois par mois , vous pouvez effectuer des retraits. Les comptes du marché monétaire paient souvent plus que les comptes d’épargne, mais ils peuvent aussi exiger des dépôts plus importants. Ils sont une bonne option pour les économies d’urgence parce que vous avez accès à votre argent, mais vous gagner de l’intérêt.

Certificats de dépôt (CD):  CD sont également semblables à des comptes d’épargne, mais ils paient généralement plus. Le compromis? Vous devez verrouiller votre argent dans un CD pour un certain laps de temps (6 mois ou 18 mois, par exemple). Il est  possible  de retirer des fonds au début, mais vous devrez payer une pénalité, si les CD ne ont de sens pour de l’ argent que vous aurez pas besoin de sitôt. Pour plus d’ informations, lisez sur les bases de CD.

Vérification d’intérêt:  Si vous avez vraiment besoin d’un accès à votre argent (et que vous voulez gagner un intérêt), vous pouvez obtenir ce que vous avez besoin d’un compte courant. Comptes de chèques traditionnels ne paient pas d’ intérêt, mais certains types de comptes vous permettent de gagner et de dépenser aussi souvent que vous le souhaitez. Les banques en ligne offrent la vérification des comptes qui paient un peu d’intérêt ( en général moins d’un compte d’épargne). Vérification des comptes de récompense payer encore plus, mais qualification peut être difficile.

Comptes d’épargne étudiants

À l’exception des banques en ligne, les comptes d’épargne peuvent être coûteux si vous ne gardez pas un grand équilibre dans votre compte. Les banques facturent des frais mensuels, et ils paient peu ou pas d’intérêt sur les petits comptes. Pour les étudiants (qui passent la plupart de leur temps à étudier – ne fonctionne pas), c’est un problème. Certaines banques offrent des comptes d’épargne « étudiants » qui aident les élèves à éviter les frais jusqu’à ce qu’ils obtiennent un emploi et peuvent se qualifier pour l’exemption des frais mensuels.

Si vous êtes un étudiant, une économie d’étudiants compte dans une banque de briques et de mortier ou de crédit est une excellente option pour votre premier compte bancaire. Sachez que le compte peut convertir en un compte « régulier » à un moment donné, et vous devez être conscient des frais après cette conversion.

Axée sur les buts des comptes d’épargne

Vous pouvez enregistrer quoi que ce soit – ou rien en particulier – dans un compte d’épargne, mais il est parfois utile d’affecter des fonds dans un but précis.

Par exemple, vous pouvez construire des économies pour un nouveau véhicule, votre première maison, vacances, ou même des cadeaux pour les proches. Certaines banques offrent des comptes d’épargne qui sont spécifiquement conçus pour ces objectifs.

Le principal avantage de ces comptes est d’ordre psychologique. Vous ne gagnez pas en général plus sur vos économies (bien que certaines banques et coopératives de crédit offrent des avantages pour encourager l’épargne régulière), mais vous pourriez être plus susceptibles d’atteindre les objectifs d’épargne si est lié à quelque chose que vous appreciez un compte spécifique. Si cela ressemble à quelque chose que vous souhaitez bénéficier de, chercher des programmes « club d’épargne » (ou similaire). Vous pouvez également créer votre propre programme, ou vous pouvez créer des « sous-comptes » ou plusieurs comptes (avec des surnoms descriptifs) dans la plupart des banques en ligne.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Découvrez comment l’inflation sur votre compte bancaire

Découvrez comment l'inflation sur votre compte bancaire
L’inflation se produit lorsque les prix augmentent au fil du temps. Si vous avez déjà entendu des gens parler de prix bas dans les décennies précédentes, ils décrivant indirectement l’inflation. Pourtant, l’inflation peut être difficile de comprendre, en particulier en ce qui concerne la gestion de vos finances. Si l’inflation se réchauffe dans les années à venir, vous pourriez vous attendre plusieurs résultats:

  • Moins de pouvoir d’achat pour l’argent que vous avez enregistré
  • La hausse des taux d’intérêt sur les comptes d’épargne, certificats de dépôt (CD) et d’autres produits
  • Le paiement du prêt « se sentir » plus abordable sur le long terme

La perte de pouvoir d’achat

L’ inflation fait de l’ argent moins de valeur. Le résultat est qu’un dollar achète moins que par le passé chaque année, de sorte que les biens et services  semblent  plus cher si vous regardez juste le prix indiqué en dollars. Le coût corrigé de l’ inflation pourrait rester le même (ou il ne pourrait pas), mais le nombre de dollars qu’il faut pour acheter un article change encore.

Lorsque vous économiser de l’argent pour l’avenir, vous espérez qu’il sera en mesure d’acheter au moins autant qu’il achète aujourd’hui, mais ce n’est pas toujours le cas. Pendant les périodes de forte inflation, il est raisonnable de supposer que les choses seront l’année prochaine plus cher que ce qu’ils sont aujourd’hui, donc il y a une incitation à dépenser votre argent maintenant, au lieu de le sauver.

Mais vous devez toujours économiser de l’argent et de garder l’argent à portée de main, même si l’inflation menace d’éroder la valeur de votre épargne. Vous aurez évidemment besoin de votre argent de dépenses mensuelles en espèces, et il est aussi une bonne idée de garder des fonds d’urgence dans un endroit sûr comme un syndicat bancaire ou de crédit.

Taux d’intérêt augmentent

Les bonnes nouvelles sont que les taux d’intérêt ont tendance à augmenter en période d’inflation. Votre banque pourrait ne pas payer beaucoup d’intérêt aujourd’hui, mais vous pouvez vous attendre votre rendement annuel en pourcentage (APY) sur les comptes d’épargne et des CD pour obtenir plus attrayant.

Compte d’épargne et les taux de compte du marché monétaire devraient remonter augmenter assez rapidement les taux. CD à court terme (6-12 mois, par exemple) peuvent également régler. Cependant, les taux de CD à long terme probablement ne bougera pas jusqu’à ce qu’il soit clair que l’inflation est arrivée et que les taux resteront élevés pendant un certain temps.

La question est de savoir si ces augmentations de taux suffisent pour suivre le rythme de l’inflation. Dans un monde idéal, vous auriez au moins le seuil de rentabilité, et vos économies grandirait aussi rapidement que les prix augmentent. En réalité, les taux d’ inflation sont en retard, et de l’ impôt sur le revenu sur l’intérêt que vous vous gagnez signifie que vous êtes probablement  perdre du  pouvoir d’ achat à la banque.

Enregistrement Stratégies visant à accroître l’inflation

  • Gardez les options ouvertes: Si vous pensez que les taux augmenteront bientôt, il pourrait être préférable d’attendre pour mettre de l’ argent sur des CD à long terme. Vous pouvez également utiliser une stratégie échelonnage pour éviter l’ immobilisation à des taux bas, car il est difficile de prédire le moment et la vitesse (ainsi que la direction) des changements de taux d’intérêt futurs.
  • Comparer les prix? Un environnement de hausse des taux est également un bon moment pour garder un œil sur les meilleures offres. Certaines banques réagiront avec des taux d’intérêt plus élevés plus rapidement que d’ autres. Si votre banque est lente, il pourrait être utile d’ ouvrir un compte ailleurs. Les banques en ligne sont toujours une bonne option pour gagner des taux d’épargne compétitifs. Mais rappelez – vous que la différence de rémunération doit vraiment être important pour vous de venir en avance: les banques de commutation prend du temps et des efforts, et votre argent pourrait ne pas gagner tout intérêt tout en se déplaçant entre les banques. De plus, la banque avec les  meilleurs  changements en constante l’important taux est que vous obtenez un taux concurrentiel. Changement de banque sera le plus de sens avec notamment des soldes de compte ou des différences significatives dans les taux d’intérêt entre les banques. Avec un petit compte ou la différence de taux mineur, il est probablement pas la peine le temps de se déplacer.
  • Épargne à long terme: faire une planification pour vous assurer que vous avez les bonnes quantités dans les bons types de comptes. Les comptes bancaires sont les meilleurs pour l’ argent que vous aurez besoin ou pourriez avoir besoin à court et à moyen terme. Si vous perdez un peu de pouvoir d’ achat due à l’ inflation, qui est le prix à payer pour avoir une urgence de fonds et qui pourrait être un petit prix à payer. Parlez -en avec un planificateur financier pour savoir ce que, si quelque chose, vous devriez faire avec de l’ argent à long terme.

Prêts et inflation

Si vous êtes préoccupé par l’inflation, vous pourriez obtenir une certaine consolation de savoir que les prêts à long terme pourraient effectivement obtenir plus abordable. Si un paiement de prêt de quelques centaines de dollars se sent comme beaucoup d’argent aujourd’hui, il ne se sentira pas comme tout autant dans 20 ans.

  • Les prêts à long terme: En supposant que vous ne comptez pas payer vos prêts tôt, les prêts étudiants qui sont payés au large de plus de 25 ans et les prêts hypothécaires à taux fixe de 30 ans devrait être plus facile à manipuler. Bien sûr, si votre revenu n’augmente avec l’ inflation ou l’ augmentation de vos paiements, vous sera en effet moins bien lotis. En outre, réduction de la dette est rarement une mauvaise idée parce que vous payez toujours intérêt pendant toutes ces années si vous gardez le prêt en place.
  • Prêts à taux variable: Si le taux d’intérêt sur vos changements de prêt au fil du temps, il y a une chance que votre taux augmentera pendant les périodes d’inflation. Prêts à taux variable ont des taux d’intérêt qui sont basés sur d’ autres taux (LIBOR, par exemple). Un taux plus élevé pourrait se traduire par un paiement mensuel plus élevé requis, alors soyez prêt pour un choc de paiement si l’ inflation reprend.
  • Verrouillage des taux: Si vous avez l’ intention d’emprunter bientôt, mais vous n’avez pas de plans fermes, il faut savoir que les taux peuvent être plus élevés lorsque vous appliquez éventuellement pour un prêt ou un taux qui . Si cela se produit, vous devrez payer plus chaque mois. Laissez une marge de manœuvre dans votre budget si vous faites des emplettes pour un élément de grande valeur que vous achetez à crédit. Pour comprendre comment le taux d’intérêt affecte vos frais mensuels de paiement et intérêts, exécuter des calculs de prêt avec des taux différents.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Si vous obtenez un prêt Voyage?

Si vous obtenez un prêt Voyage?

destinations touristiques les plus célèbres du monde peut être intéressant, mais beaucoup sont aussi coûteux à atteindre. Sauf si vous avez un énorme planque de miles aériens et des points de voyage, vous aurez probablement besoin de payer pour le transport aérien et une sorte d’hébergement, même si vous choisissez une auberge ou quelque chose pas cher. Et, même alors, vous aurez toujours besoin de couvrir la nourriture, les activités et les coûts de transport comme les taxis et les trains. A la fin de la journée, ces dépenses et d’autres font voyager un privilège pas beaucoup peuvent se permettre sans aide extérieure.

Sans surprise, de nombreux voyageurs en herbe emprunter l’argent dont ils ont besoin pour voir le monde. En règle générale, ils le font soit par un prêt personnel ou une carte de crédit, mais ils peuvent aussi emprunter de l’argent de la famille et les amis.

Est emprunter de l’argent pour Voyage une bonne idée? Généralement pas, mais cela ne l’empêche pas des gens qui sont déterminés à poursuivre leur Wanderlust. Si vous allez emprunter de l’argent pour voyager, la meilleure chose que vous pouvez faire est de définir des règles de base et la recherche les meilleures options de prêt disponibles.

Le problème avec emprunt d’argent pour Voyage

La sagesse commune dit que vous ne devez emprunter de l’argent pour apprécier les actifs comme une maison ou une entreprise. Voyage est pire que le contraire de ce-un bien qui se déprécie. Ce n’est pas quelque chose de tangible que vous pouvez voir ou sentir, et il ne vaut rien à personne, mais vous.

Mais, combien sont vos souvenirs vaut vraiment la peine? Si vous allez emprunter de l’argent pour voyager, ils ont besoin d’être vaut beaucoup.

En effet, selon la quantité que vous empruntez, vous pourriez être en train de rembourser le solde de votre prêt ou carte de crédit pendant des années.

Rappelez-vous aussi que ce n’est pas seulement ce que vous empruntez, vous devrez rembourser. Vous serez également sur le crochet pour les intérêts et les frais applicables.

Étant donné que la carte de crédit moyen a maintenant taux d’intérêt de 17 pour cent, ces frais peuvent augmenter rapidement.

Si vous empruntez 5 000 $ pour un voyage d’un mois en Thaïlande ou un voyage à travers l’Europe et de prendre dix ans pour le rembourser à ce taux, par exemple, vous devez payer 90 $ par mois pour 120 mois à un coût total de 10 811 $.

La bonne façon de emprunter de l’argent pour Voyage

Avant d’emprunter de l’ argent pour Voyage, il est utile de se demander si les coûts à long terme seront effectivement la peine. Avez – vous vraiment voulez effectuer des paiements sur votre croisière en Méditerranée cinq ans à partir de maintenant quand vous pouvez économiser pour une maison ou d’ essayer de fonder une famille? Probablement pas.

Mais, si vous allez obtenir un prêt de Voyage, vous pouvez aussi bien faire de la bonne façon dès le départ. Voici quelques conseils qui peuvent vous aider à rester sur la bonne voie:

Utiliser Récompenses pour payer les frais

Si vous avez un bon crédit et la capacité de planifier à l’avance au début, vous pouvez aussi appuyer sur des points de récompense pour couvrir les parties de votre voyage. Il est possible de gagner assez de points et des miles pour obtenir vos hôtels et billets d’avion couverts si vous avez une stratégie et s’y tenir. Explorez les cartes de récompenses et de leurs possibilités, et vous pouvez économiser de l’argent sur un voyage à travers le monde.

Définissez un budget que vous pouvez coller à

Alors que vous ne pouvez pas savoir exactement combien vous aurez besoin de dépenser sur les frais divers au cours de vos voyages, vous pouvez et vous devez définir un budget.

Commencez par vos hôtels et billets d’avion et savoir combien ils coûteront. A partir de là, faire quelques recherches pour trouver la nourriture moyenne et les coûts d’activité pour votre destination.

Une fois que vous savez combien votre voyage vous coûtera, vous pouvez travailler sur la sécurisation de l’argent que vous avez réellement besoin. Il est assez mauvais pour emprunter de l’argent pour un voyage en premier lieu, de sorte que vous ne voulez pas emprunter plus que nécessaire.

Comparer les prêts personnels et cartes de crédit

Les deux méthodes de financement les plus populaires pour Voyage sont prêts personnels et cartes de crédit. Alors qu’un prêt personnel offre un taux d’intérêt fixe, le calendrier de remboursement fixe, et le paiement mensuel fixe, une carte de crédit vous permettra de recharger votre voyage que vous allez et ne remboursent que le montant que vous empruntez. Les cartes de crédit ont tendance à avoir des taux d’intérêt plus élevés que les prêts personnels, mais les deux produits financiers sont faciles à appliquer en ligne.

L’un des avantages des cartes de crédit Voyage est spécifiquement que vous pouvez obtenir des prestations de voyage précieux tels que l’assurance annulation / interruption de voyage, assurance retard de bagages, et pas de frais de transactions avec l’étranger. Vous pouvez également gagner des récompenses de voyage ou cash-back sur vos frais de déplacement, que vous pouvez utiliser pour couvrir vos coûts ou économiser pour une autre aventure.

Cependant, les cartes de crédit Voyage viennent avec des taux d’intérêt qui peuvent faire les frais de votre voyage augmenter de façon spectaculaire. Pour cette raison, vous pourriez être mieux avec une carte bancaire faible taux d’intérêt ou celui qui offre 0 pour cent APR sur les achats pour un temps limité.

Que vous décidiez sur une carte de crédit ou un prêt personnel, assurez-vous de comparer toutes vos options et la façon dont ils empilent en termes de récompenses, des avantages, des taux d’intérêt et des récompenses. Le monde attend, mais le meilleur voyage est celui qui ne ruine pas vos finances.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Au cas où New College Grads Rembourser de prêts aux étudiants, ou commencer à investir?

Au cas où New College Grads Rembourser de prêts aux étudiants, ou commencer à investir?

Lire tout site de finances personnelles et vous allez trouver encore et encore le même conseil: Commencez à épargner et investir le plus tôt et le plus souvent possible. 

Il est un bon conseil. économiser de l’argent est tout simplement le meilleur investissement que vous ferez jamais, et le plus tôt vous commencer le mieux.

Mais ce n’est pas toujours des conseils faciles à suivre, surtout si vous êtes un diplômé récent du collège avec les prêts étudiants et un revenu d’entrée de gamme.

J’ai parlé à beaucoup de gens dans cette situation exacte qui sont naturellement stressé. Ils veulent être épargner et investir, mais cette obligation de prêt étudiant se trouve dans le chemin et ils se sentent comme ils sont à la traîne.

Donc que fais-tu? Comment conciliez-vous la nécessité d’investir avec la nécessité de rembourser vos prêts étudiants? Comment devez-vous la priorité à ces deux grands objectifs?

Parcourons étape par étape ensemble.

Étape 1: Connaître vos options d’investissement

Avant de pouvoir faire toute sorte de décision, vous devez savoir quelles sont vos options. Commençons du côté de l’investissement des choses.

Le premier endroit à regarder est votre employeur. Votre entreprise offre un régime de retraite? Y at – il un match de l’ employeur sur vos cotisations? Y at – il bien, les options d’investissement à faible coût? Vous pouvez demander à votre représentant des ressources humaines pour obtenir des réponses à ces questions, et vous pouvez également demander une description du plan sommaire de creuser dans les détails.

Peu importe ce que votre employeur offre, vous avez probablement accès à d’autres comptes de placement fiscalisés ainsi:

  • IRA et Roth IRA : les comptes de retraite individuels sont comme un 401 (k), sauf que vous les ouvrez – vous.
  • Compte d’ épargne santé : Peut – être le meilleur compte de retraite disponible, si vous êtes admissible à un.
  • Comptes indépendants:  Si vous gagnez de l’ argent sur le côté, vous pourriez être en mesure d’ouvrir votre propre compte de retraite pour les contributions supplémentaires.

Étape 2: Organiser vos prêts étudiants

Il y a trois éléments d’information critiques que vous devez savoir sur chacun de vos prêts étudiants:

  1. Votre solde (comment vous devez beaucoup)
  2. Votre paiement mensuel minimum
  3. Votre taux d’intérêt

Pour les prêts étudiants fédéraux, vous pouvez obtenir toutes ces informations par le système national de données de prêts aux étudiants. Cela permettra également vous donner des informations sur le type de prêts aux étudiants que vous avez, ce qui sera important plus tard que vous regardez dans les options de remboursement et de consolidation.

Pour les prêts étudiants privés, vous pouvez obtenir ces informations en tirant une copie gratuite de votre rapport de crédit à annualcreditreport.com.

Étape 3: Payer le minimum sur tous les prêts étudiants

Peu importe ce que, payer au moins le minimum sur tous vos prêts étudiants. Cela permet de maintenir votre historique de crédit en bonne forme, vous permet de rester hors de défaut, et maintient votre admissibilité à la remise de prêt potentiel.

Automatisez vos paiements minimums pour que cela se produit chaque mois sans vous même y penser.

Note rapide: Ce serait un bon moment pour examiner votre admissibilité pour le remboursement axé sur le revenu. Même si vous pouvez vous permettre de payer plus chaque mois, l’ inscription à l’ un de ces plans de remboursement peuvent vous donner une flexibilité supplémentaire qui peut être utile sur la route.

Étape 4: Maximisez votre match de l’employeur

Si votre employeur offre un match pour les cotisations à votre régime de retraite de l’entreprise, vous aurez envie de contribuer assez pour obtenir ce match complet.

Disons que votre employeur correspond à 50% de votre contribution jusqu’à 6% de votre salaire (assez typique). Cela signifie que si vous contribuez 6% de chaque chèque de paie à votre 401 (k), votre employeur contribuera un autre 3%.

C’est un retour immédiat et garanti 50% sur votre investissement chaque fois que vous faites une contribution. Vous ne trouverez pas ce genre de retour nulle part ailleurs, il est donc quelque chose que vous devriez profiter de pendant que vous le pouvez.

Note rapide: Votre match de l’ employeur peut être soumis à ce qu’on appelle l’ acquisition, dans ce cas , que le retour ne serait pas 100% garanti à moins que vous remplissez certaines conditions – par exemple, en travaillant dans l’entreprise depuis au moins cinq ans. Vous pouvez savoir si votre entreprise fait en demandant à votre représentant des ressources humaines ou la lecture de la description du plan sommaire du plan.

Étape 5: Prioriser la dette à intérêt élevé

Les quatre premières étapes ici sont assez coupé et sec. Mais c’est là que ça commence à être un peu moins certain.

Il n’y a pas une coupe claire droit chemin de ce point en avant, de sorte que le mieux que vous pouvez faire est de comprendre les compromis entre vos différentes options et prendre la meilleure décision pour vos objectifs et besoins spécifiques.

Un bon endroit pour commencer est en ciblant les prêts étudiants à intérêt élevé en premier. Il n’y a aucun point de coupure définitive qui définit « grand intérêt », mais 7% est une bonne référence.

Voici le raisonnement:

  • À long terme, le marché boursier a produit un rendement moyen d’environ 9,5%. Il a été récemment un peu moins bien, et de nombreux experts attendent un rendement à long terme dans 7% à 8% Gamme aller de l’avant.
  • Bien que le marché boursier a toujours augmenté sur le long terme, il est toujours pas garanti et il y aura beaucoup de bosses le long du chemin.
  • Tout paiement supplémentaire vers la dette avec un taux d’intérêt de 7% représente 7% de retour sur investissement garanti .
  • Cette garantie, et le fait qu’il est comparable à ce que vous pourriez attendre du marché boursier de toute façon, il est difficile de passer.

Une autre option que vous avez pour le traitement des prêts à intérêt élevé est celui du refinancement, mais vous devez être prudent. Refinancement d’un prêt privé pour un taux d’intérêt inférieur peut faire beaucoup de sens, mais un moyen de refinancement prêt fédéral renoncer à un certain nombre de protections précieuses. Assurez-vous de comprendre tous les compromis avant de signer sur la ligne pointillée.

Étape 6: Mix and Match

A partir de ce moment-là, au lieu de penser à cette décision soit / ou, pourquoi ne pas essayer à la fois / et?

Prenez de l’argent supplémentaire que vous avez et mettre 50% vers vos investissements et 50% vers vos prêts étudiants. De cette façon, vous faites des progrès constants vers l’être libre et profiter d’endettement financier du marché boursier.

Bien sûr, il ne doit pas être 50/50. Il peut être toute proportion que vous voulez, et je vous encourage à réfléchir à l’impact émotionnel de votre décision en plus du calcul. Si une route conduirait à plus de bonheur ou moins de stress dans votre vie, ne pas avoir peur de faire évoluer les choses dans cette direction.

Tout progrès est bon progrès

Il est stressant d’avoir à rembourser vos prêts étudiants quand vous vous sentez comme vous devriez épargner et d’investir. Je sais que beaucoup de gens qui se sentent comme leur dette fait tomber plus loin et plus loin derrière.

L’essentiel à retenir est que l’ investissement et le remboursement de la dette sont les deux faces d’une même médaille . Les deux efforts que vous se rapprocher de l’ indépendance financière, de sorte que tout progrès que vous faites soit sur l’ avant est bien avancé.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Quel type de compte bancaire est le meilleur pour votre argent?

Quel type de compte bancaire est le meilleur pour votre argent?

Alors que la plupart d’ entre nous comprennent l’importance d’économiser de l’ argent, cela ne signifie pas que nous savons pour l’ enregistrer. Malheureusement, déterminer quel type de comptes d’épargne qui fonctionnera le mieux est souvent la partie la plus difficile de commencer.

Les bonnes nouvelles sont, il y a au moins quatre différents types de comptes d’épargne qui pourraient faire l’affaire. Les types de comptes les plus populaires pour votre argent comprennent les comptes chèques, comptes d’épargne, certificats de dépôt (CD) et les comptes du marché monétaire.

Bien que chacun de ces comptes offrent généralement une assurance FDIC sur les dépôts jusqu’à 250 000 $, le type de compte d’épargne pour vous dépend de votre style d’épargne et objectifs personnels.

Quatre types de comptes d’épargne à prendre en compte

Si vous êtes pêche à la ligne pour économiser plus d’argent cette année que l’an dernier, ou tout simplement la recherche du meilleur endroit pour ranger en toute sécurité vos économies à court terme, voici quatre types de comptes bancaires à considérer:

Compte courant

Si vous êtes à la recherche d’un accès facile et souvent à votre argent, un compte chèque pourrait être votre meilleur pari. Avec un compte de chèques, vous pouvez écrire des chèques contre votre solde à payer pour des biens ou services. À condition que votre banque offre une gestion de compte en ligne, vous pouvez également payer les factures et envoyer de l’argent en ligne. Certains comptes chèques offrent également des cartes de débit qui font en utilisant vos fonds de compte pour les achats un jeu d’enfant.

Les meilleurs comptes de contrôle sur le marché offrent des frais minimes, un vaste réseau de guichets automatiques où vous pouvez accéder rapidement et en espèces une exigence faible solde minimum.

Bien que les avantages de vérification des comptes sont suffisamment larges pour aider presque la situation financière de tout le monde, il y a un inconvénient notable à considérer: La plupart des comptes de chèques paient guère d’intérêt sur vos dépôts. Donc, si vous voulez gagner de l’intérêt et augmenter vos fonds au fil du temps, vous serez mieux déposer votre argent ailleurs.

Compte épargne

Bien que les comptes d’épargne fonctionnent de la même à la vérification des comptes, ils ne proposent pas un élément de vérification en ce qui concerne l’accès à votre argent. D’une manière générale, vous pouvez accéder aux fonds dans votre compte d’épargne assez facilement grâce à un système de gestion de compte en ligne, à la banque elle-même, ou à un guichet automatique – bien que la loi fédérale vous limite à six retraits ou transferts par mois, contrairement à un compte-chèques.

Les meilleurs comptes d’épargne offrent des frais et une exigence de dépôt minimum bas. De plus, ils ont presque toujours le rendent facile pour vous de vous accédez à l’argent. La meilleure partie des comptes d’épargne, cependant, est qu’ils offrent habituellement des taux d’intérêt plus élevés que la vérification des comptes. Avec une épargne en ligne spécifiquement, vous pouvez habituellement obtenir un taux de rendement décent et faire croître votre argent au fil du temps.

Certificat de dépôt (CD)

Où vérification des comptes d’épargne et de le rendre facile d’accéder à votre argent quand vous en avez besoin, un certificat de dépôt ou d’un CD, ligote votre argent pendant de longues périodes de temps. Avec un CD, vous commencez par choisir une période de temps pour votre argent à croître – habituellement entre trois mois et 10 ans. Pendant ce temps, votre dépôt va générer un taux de rendement fixe. D’une manière générale, vous obtiendrez un taux plus élevé plus vous verrouillez votre argent.

De toute évidence, il y a des inconvénients à considérer quand il vient d’investir dans un CD. Tout d’abord, les certificats de dépôt ne vous laissez pas accès à votre argent facilement – vous pouvez vous attendre à payer une pénalité si vous encaissez votre CD tôt (bien que vous pouvez parfois emprunter contre l’argent en utilisant un prêt de CD). , La plupart des banques exigent également que vous déposer au moins 1 000 $ pour ouvrir un CD, ce qui crée une barrière d’entrée que les épargnants les plus nouvelles ne peuvent pas surmonter tout de suite.

A la hausse, les CD ont tendance à offrir des taux d’intérêt plus élevés que tout autre type d’investissement à faible risque ou d’un compte d’épargne.

Compte du marché monétaire

Dans beaucoup de façons, un compte du marché monétaire offre une combinaison des avantages trouvés dans d’autres comptes d’épargne. Avec un compte de marché monétaire, vous devez généralement déposer 1 000 $ ou plus, mais vous avez tendance à gagner plus d’intérêt que vous le feriez avec une économie traditionnelle ou compte-chèques. Contrairement aux CD, cependant, un compte du marché monétaire ne sera pas attacher votre argent pour une durée prédéterminée.

De nombreux comptes du marché monétaire également vous fournir des chèques ou une carte de débit qui facilitent l’accès à votre argent rapidement et sans tracas. Si vous voulez avoir la possibilité de retirer de l’argent en cas d’urgence, un compte du marché monétaire ne vous empêchera pas de le faire.

Sur la base des règlements fédéraux qui limitent les retraits « de commodité », cependant, votre capacité à accéder à des liquidités peut être limité à six fois par mois, avec un compte d’épargne. Assurez-vous de savoir à quelle fréquence vous pouvez accéder à l’argent dans votre compte du marché monétaire, et s’il y a des frais impliqués.

Quel type de compte bancaire devriez-vous envisager?

En ce qui concerne les types de comptes d’épargne, vous avez beaucoup de facteurs à considérer. Pour trouver le meilleur type de compte pour vos besoins, vous devriez commencer par vous poser quelques questions clés:

Combien d’argent pouvez-vous déposer tout de suite? Combien de fois avez-vous besoin d’accéder à votre argent? Voulez-vous la possibilité d’émettre des chèques contre votre solde? De plus, quelle est l’importance de votre taux d’intérêt?

vous poser ces questions et d’autres vous aider à affiner votre choix à le meilleur type de compte pour vos besoins. Une fois que vous comprenez vos options, vous pouvez vous diriger à une traditionnelle, une banque de briques et de mortier ou en ligne hop pour ouvrir votre compte virtuellement.

Avec le bon type de compte, l’épargne pour votre avenir sera beaucoup plus facile.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Personal Finance 101: Qu’est-ce qu’un Cash Advance?

Personal Finance 101: Qu'est-ce qu'un Cash Advance?

Donc, vous avez besoin d’un peu d’argent, et vous en avez besoin rapide. Si vous prenez une avance de trésorerie de votre carte de crédit?

Le processus semble assez facile, mais cela peut être une partie du problème. Obtenir de l’ argent rapidement avec une avance de trésorerie peut sembler attrayant, mais vous payer le nez si vous utilisez cette option chaque fois que vous êtes dans un pincement. Si vous vous demandez pourquoi les avances de fonds sont rarement une bonne idée, continuez à lire pour en savoir plus.

Qu’est-ce qu’un Cash Advance?

Commençons par définir le terme « avance de trésorerie », allons-nous? En bref, une avance de trésorerie est un prêt offert par votre carte de crédit. Avec la plupart des cartes de crédit, vous êtes en mesure d’emprunter de l’argent jusqu’à une certaine limite. Ces limites varient selon la carte, mais ils vont généralement beaucoup plus bas que votre limite de crédit. Vous pouvez obtenir de l’argent facilement: à la banque, à un guichet automatique, ou en remplissant un de ces contrôles de proximité que l’émetteur de votre carte envoie périodiquement.

3 bonnes raisons d’éviter de prendre une avance de fonds sur votre carte de crédit

  • Les avances de fonds viennent avec des frais raides vous pouvez éviter si vous prévoyez mieux votre flux de trésorerie.
  • En plus des frais raides, vous devrez aussi payer un taux d’intérêt plus élevé sur les avances de trésorerie.
  • Vous perdez également votre période de grâce lorsque vous prenez une avance de trésorerie, ce qui signifie que vous allez commencer récoltant les frais d’intérêt dès le premier jour.

En prenant une avance de trésorerie semble certainement pratique, et il est! Cependant, le prix que vous aurez à payer pour la commodité de cet argent facile est extrêmement élevé. Voici pourquoi:

Raison n ° 1: Steep frais d’avance de fonds

Malheureusement, une avance de fonds de carte de crédit est un moyen très coûteux d’obtenir de l’ argent. Votre compagnie de carte de crédit facture des frais très lourd pour le service: Par exemple, vous pouvez payer soit 5% de la transaction ou 10 $, selon le plus élevé. Et si vous utilisez un guichet automatique hors-réseau pour votre avance de trésorerie, vous aurez à payer les frais de GAB, aussi.

Raison n ° 2: Taux d’intérêt élevés

Une fois que vous obtenez le choc d’autocollant de la avance des frais sur votre avance de trésorerie, vous n’êtes pas fait payer. La grande majorité des cartes de crédit facturer un taux d’intérêt plus élevé que la normale pour une avance de trésorerie. Donc, même si vous payez seulement 12% ou 15% APR sur vos achats, vous pourriez payer une moyenne de près de 24% sur votre avance de trésorerie.

Raison n ° 3: Pas de période de grâce

Lorsque vous effectuez un achat avec votre carte de crédit, vous avez habituellement environ un mois pour rembourser l’argent sans payer d’intérêts. Cette période de grâce permet aux emprunteurs responsables de profiter de la commodité des cartes de crédit et construire leur pointage de crédit sans glisser sur le territoire financier instable. Mais quand vous obtenez une avance de trésorerie, vous avez pas de période de grâce. Vous allez commencer à payer que le taux d’intérêt élevé immédiatement.

Le véritable coût d’une avance de fonds

Regardons un exemple de la façon dont une avance de trésorerie peut être coûteux.

Peut-être vous avez besoin de 800 $ dans un pincement pour un achat en espèces seulement – peut-être acheter quelque chose à Craigslist ou de payer un ami pour les billets des séries éliminatoires. Pour mettre la main sur cet argent, vous devez d’abord poney 40 $ (5% de la transaction) pour les frais initiaux. Ensuite, dès que vous avez l’argent, le temps est compté sur une avance de 24.9% de trésorerie avril

Que faire si vous ne pouvez payer environ 50 $ par mois pour rembourser la facture? Entre principal et les intérêts, vous en fin de compte payer environ 1000 $ sur 20 mois pour votre avance de trésorerie. Ajoutez les frais, et vous aurez payé environ $ 1,040 pour obtenir vos mains sur seulement 800 $.

Cash Advance Alternatives à essayer

Dans cette section, nous supposons que vous avez besoin d’ argent pour quelque chose que vous ne pouvez pas faire payer avec votre carte de crédit. Si c’est pas le cas, par tous les moyens, utilisez votre carte de crédit. Vous ne payez pas des frais initiaux, votre APR sera plus faible, et vous aurez votre période de grâce normale pour vous donner une chance de rembourser le solde sans intérêt.

Option n ° 1: Votre fonds d’urgence

Si votre compte est à sec, appuyez sur votre fonds d’urgence avant de prendre une avance de trésorerie. Ne pas avoir un fonds d’urgence? Maintenant, il est temps de commencer à économiser. Veillez à maintenir au moins 1 000 $ dans un endroit qui est facile d’accès, comme un compte d’épargne. Une fois que vous avez atteint cet objectif, essayer de construire jusqu’à six mois de frais de subsistance, en supposant que vous n’êtes pas aussi essayer de rembourser beaucoup de dettes à intérêt élevé.

Option n ° 2: Un prêt d’amis ou de membres de la famille

Il pourrait nuire à votre fierté de demander, mais si vous êtes vraiment dans un embouteillage, peut-être quelqu’un que vous connaissez et la confiance peut vous prêter de l’argent. Mais rappelez-vous que votre relation avec cette personne pourrait aller vers le sud rapidement si vous ne pouvez pas faire bien sur votre promesse de rembourser le prêt d’une manière rapide. Pour certains, cela pourrait être trop grand d’un risque à prendre.

Option n ° 3: Une avance sur votre chèque de paie

Si vous avez une bonne relation avec votre employeur, ils peuvent être en mesure de vous aider en vous donnant une avance sur votre prochain chèque de paie. Vous payez tout simplement revenir l’avance avec votre prochain chèque de paie, ou l’étaler sur plusieurs de vos prochains chèques de paie.

Dans une petite entreprise, vous devez rien que de la gratitude pour la générosité de votre employeur. Les grands employeurs peuvent avoir un processus mis en place en place pour cette demande, et peut facturer des frais. Quel que soit le cas, tout comme demander de l’argent à des amis et la famille, veillez à ne pas faire une habitude.

Option n ° 4: Un prêt personnel auprès d’une banque, une caisse populaire, ou le prêteur en ligne

Les prêts personnels viennent dans beaucoup de formes, mais les prêts personnels non garantis que nous recommandons sont (ce qui signifie qu’ils ne nécessitent aucune garantie pour obtenir) avec un taux d’intérêt fixe et un paiement fixe. Ils peuvent généralement être utilisés à des fins, à la différence des prêts hypothécaires, prêts automobiles, et autres.

Le principal inconvénient? Vous aurez généralement d’avoir le crédit supérieur à la moyenne de se qualifier pour un prêt non garanti avec un taux d’intérêt raisonnable d’un prêteur de bonne réputation.

De nombreuses banques et coopératives de crédit font des prêts personnels, comme le font les prêteurs en ligne, y compris des géants peer-to-peer tels que Prosper et Lending Club. Les coopératives de crédit sont particulièrement en valeur un regard, car ils ont souvent une plus grande latitude avec leurs critères de prêt.

3 étapes pour éviter d’autres prêts prédatrices

Il y a quelques autres façons d’obtenir de l’argent rapidement, mais croyez-le ou non, ces péchés financiers sont généralement encore pire que de prendre une avance de trésorerie de votre carte de crédit. Bien que ces options peuvent sembler des choix évidents pour éviter, nous voulions les mettre en évidence de toute façon. Peu importe ce que vous faites, vous devriez éviter ces alternatives à l’avance en espèces comme la peste.

Étape 1: Éviter les prêts sur salaire

Quoi que vous fassiez, orienter clairement des prêts sur salaire. Ces petits prêts à court terme sont faciles pour ceux qui ont une preuve de revenu pour obtenir indépendamment de pointage de crédit. Un chèque pour le montant du prêt plus les intérêts, et le prêteur sur salaire, il tient avant votre prochaine paie. Facile, non? Oui, mais facteur de commodité est là fin, les avantages des prêts sur salaire.

Si vous pensez que des avances de fonds sont chers, tenez votre chapeau: Vous pourriez payer 10 $ à 30 $ pour emprunter à 100 $ avec un prêt sur salaire typique de deux semaines, selon le Bureau de la Consumer Finance. En fait, l’APR moyenne est un peu moins de 340%.

Mais attendez: Le prêteur sur salaire vous permettra de payer simplement l’intérêt et rouler sur votre prêt afin que vous puissiez obtenir plus d’argent. Sonne bien, mais beaucoup d’emprunteurs deviennent dépendants du prêt sur salaire, rouler indéfiniment, car ils ne peuvent pas se permettre de rembourser le principal. Un quart des emprunteurs dois prêteurs sur salaire pour 80% de l’année, le CFPB a trouvé.

Étape 2: Restez à l’écart des prêts de titres auto

prêts auto titre aussi en proie aux emprunteurs qui ont besoin d’argent dans un pincement, mais n’ont pas le pointage de crédit pour un prêt plus fiable. Ces prêts à court terme vous obliger à engager votre voiture comme garantie pour obtenir le prêt, mais vous êtes généralement en mesure d’emprunter beaucoup moins que votre voiture est en fait une valeur. Utilisation de votre voiture en garantie signifie également que vous pouvez perdre votre voiture si vous ne payez pas le prêt à temps.

Comme les prêts sur salaire, prêts de titres auto peuvent avoir APRs extrêmement élevées allant jusqu’à ou plus de 300%, selon le Centre de prêt responsable. Ces prêteurs permettent également aux emprunteurs renouvellent sans cesse le prêt en ne payant que les intérêts, les piégeant dans un cycle de la dette.

Étape 3: Ne jamais emprunter à votre compte de retraite

Si vous avez de l’argent cogné loin dans un 401 (k), votre plan peut vous offrir une possibilité d’emprunter jusqu’à la moitié de votre solde de compte à un faible taux d’intérêt et de rembourser dans un délai de cinq ans. Sons attrayant, mais il y a deux problèmes majeurs: 1) Votre argent ne peut pas se développer si elle est pas dans votre compte, et 2) vous êtes susceptible de continuer à le faire, ce qui aggrave le premier problème.

Si vos fonds sont dans un IRA, techniquement, vous pouvez obtenir un prêt à court terme. Vous pouvez prendre de l’argent sans payer d’impôts et de pénalités sur elle lors d’un renversement, mais l’argent doit être de retour dans une IRA dans les 60 jours. De nouvelles règles exigent également que vous ne pouvez le faire une fois par an, quel que soit le nombre IRA que vous avez.

L’emprunt d’un compte de retraite peut donner un sens en dernier recours pour les urgences plus grandes, ou pour la vie d’un temps comme l’achat d’une maison. Cependant, il est probablement préférable d’éviter d’aller vers le bas ce trou de lapin pour les petits problèmes de trésorerie qu’une avance de trésorerie fixerait.

Utilisez les avances de fonds Difficilement – et Responsibly

Si vous avez besoin d’argent rapidement pour une raison vraiment essentiel, vous avez pesé vos options, et une avance de trésorerie semble toujours comme le meilleur itinéraire, vous pouvez minimiser les dégâts en prenant les mesures suivantes:

  • Assurez-vous de connaître les frais, ARP, et limite pour votre avance de trésorerie.
  • Seulement obtenir une avance de trésorerie pour ce que vous devez absolument – ce n’est pas la façon dont vous voulez obtenir plus « jouer de l’argent. »
  • Ne pas obtenir une avance de trésorerie avec une carte de crédit qui a déjà un solde élevé. En utilisant trop de votre crédit disponible peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit.
  • Rembourser l’avance dès que possible. Rappelez-vous, vous avez pas de période de grâce sans intérêt.
  • Ne pas faire des avances en espèces une habitude. Commencez à économiser tout ce que vous pouvez pour vous assurer d’avoir un fonds d’urgence pour exploiter la prochaine fois que vous avez besoin d’argent.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

8 règles simples pour l’utilisation de votre carte de débit en Europe

Règles d’utilisation de votre carte de débit en Europe

 8 règles simples pour l'utilisation de votre carte de débit en Europe

Si vous êtes un citoyen américain la planification d’un voyage en Europe dans un avenir proche, il est essentiel de connaître les règles d’utilisation de votre carte de débit en Europe. Vous voulez être sûr que vous pouvez continuer à accéder à vos fonds pendant que vous êtes sur le voyage et éviter d’avoir votre compte signalé comme la fraude.

Vérifiez le réseau avant de vous déplacer .

Si vous avez une carte de débit avec un logo Visa ou MasterCard, vous devriez avoir un temps assez facile en utilisant votre carte de débit en Europe.

Votre carte de débit sera également le symbole d’un réseau de cartes de débit comme PLUS, Cirrus ou Maestro. Lorsque vous utilisez votre carte de débit à un guichet automatique, qui est la meilleure façon d’obtenir de l’argent lorsque vous voyagez en Europe vérifier ces symboles pour être sûr que votre carte est compatible.

Laissez votre banque savoir que vous êtes en voyage .

Avant de partir, donnez votre banque un appel rapide pour leur faire savoir que vous allez voyager hors du pays. Donnez-leur la date de votre départ et votre retour afin que votre banque ne sera pas mis une prise sur votre carte de débit. Dans le cas contraire, votre banque peut signaler automatiquement vos transactions internationales comme frauduleuse, ce qui pourrait être un problème à traiter. Gardez à l’esprit qu’il peut y avoir une différence de temps jusqu’à 10 heures entre les pays d’Europe de l’Est et les États-Unis de l’Ouest, ce qui peut rendre difficile de contacter votre banque pendant les heures ouvrables.

Vérifiez les frais de transaction internationaux , vous aurez à payer .

Alors que vous avez votre banque au téléphone, il est utile de connaître les frais vous seront facturés pour l’utilisation de votre carte de débit en Europe, tant pour les achats et retirer de l’argent dans les distributeurs automatiques.

La plupart des banques facturent des frais pour la conversion de votre transaction à une autre devise. L’euro est le plus largement utilisé dans toute l’Europe, mais quelques autres pays ont leur propre monnaie comme la livre sterling ou le franc suisse. Vous pouvez payer une somme forfaitaire ou d’un pourcentage de la transaction. Vous aurez besoin de prendre en compte ces frais de transaction étrangers dans votre budget afin que vous ne manquerez pas de fonds.

En utilisant une carte de débit qui est idéal pour Voyage international peut vous aider à économiser sur les frais.

Vérifiez votre limite de retrait d’espèces par jour .

Vous souhaitez effectuer une certaine somme d’argent avec vous au cas où vous voyagez dans des endroits qui n’acceptent pas les cartes de débit ou si vous voulez éviter de payer des frais de change sur chaque transaction. Vérifiez votre limite de retrait quotidienne de la trésorerie actuelle pour confirmer qu’il est suffisamment élevée pour que le montant que vous pouvez retirer chaque jour. Sinon, demandez à votre banque d’augmenter votre limite de retrait alors que vous êtes sur le voyage. Vous pouvez abaisser la limite à nouveau une fois que vous êtes à la maison.

Assurez – vous que vous avez un code PIN à quatre chiffres .

Distributeurs automatiques de billets en Europe ne seront pas accepter un code PIN plus ou moins de quatre chiffres, alors assurez-vous que vous avez votre NIP correctement réglé avant votre départ sur votre voyage. Alors que vous pouvez retirer de l’argent à un guichet automatique en utilisant une carte de crédit, il est préférable d’utiliser votre carte de débit depuis une avance de fonds de carte de crédit est plus cher.

Payer pour les achats en monnaie locale .

Certains commerçants peuvent demander si vous voulez payer pour votre achat en dollars américains. Bien qu’il puisse être plus facile pour vous de faire le calcul de cette façon, il est généralement plus cher. Les marchands facturent essentiellement leur propre taux de change qui peut être beaucoup plus élevé que ce que votre banque vous facture.

Vous pouvez télécharger un taux de change de l’application calculatrice pour votre téléphone afin que vous puissiez effectuer rapidement des conversions de devises.

Apportez un crédit de sauvegarde ou de carte de débit .

Vous ne voulez pas être coincé en Europe sans une seconde source de financement. Apportez une autre carte de crédit ou de débit avec vous. Assurez-vous que vous appelez cette banque avant de voyager ainsi et vérifier les frais et les limites quotidiennes de retrait. Ne portez pas les deux cartes avec vous en même temps. Laissez un où vous restez donc que si votre carte de débit primaire vous perdu ou volé ne sera pas sans paiement. Si vous êtes mal à l’aise de laisser votre deuxième carte à votre hôtel ou Airbnb, porter sur votre personne, mais séparément de votre carte de crédit principale. Par exemple, vous pouvez porter une carte dans votre portefeuille et un autre dans la chaussure.

Soyez conscient de carte de débit lois de protection contre la fraude .

Lorsque vous utilisez votre carte de débit signifie que vous n’êtes pas la création d’un solde de carte de crédit, il peut être plus risqué. Si vous avez deux jours ouvrables carte de débit est perdue ou volée, de le signaler à la banque. Cela limite votre responsabilité pour les frais frauduleux à seulement 50 $. Après cela, vous pourriez être responsable de 500 $ ou votre solde en entier si cela vous prend 60 jours ou plus pour signaler votre carte manquante. Une carte de débit manquant met votre solde en entier à risque l’argent que vous avez gagné et déposé dans votre compte.

Avec une carte de crédit, vous êtes responsable que pour un maximum de 50 $ en frais frauduleux une fois que votre carte est porté disparu. Et c’est votre limite de crédit qui est à risque, pas le solde de votre compte bancaire. Cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas utiliser votre carte de débit; juste protection supplémentaire car votre argent est à risque si vous perdez votre carte.

Heureusement, le système bancaire en Europe n’est pas radicalement différent de celui des États-Unis. La pratique de ces règles simples pour utiliser votre carte de débit en Europe gardera votre carte de débit utilisable et protéger les fonds dans votre compte bancaire.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ce que vous pouvez faire quand vous ne pouvez pas faire un paiement de prêt

 Ce que vous pouvez faire quand vous ne pouvez pas faire un paiement de prêt

Parfois , la vie apporte des surprises. Si vous trouvez que vous ne pouvez pas effectuer des paiements sur un ou plusieurs de vos prêts, il est préférable de prendre des mesures plus tôt que tard. Déménagement vous aide rapidement à minimiser les dégâts à vos finances et le stress de nettoyage quelque chose qui pourrait continuer à se détériorer.

La solution peut être simple dans certains cas. Par exemple, si vous ne pouvez pas payer vos paiements de voiture, il pourrait être possible de vendre la voiture et passer à un véhicule moins cher mais sûr – ou même faire sans voiture pendant un certain temps.

Malheureusement, les solutions sont rarement aussi simple que cela.

Heureusement, il existe des stratégies que vous pouvez utiliser pour garder les choses d’empirer.

Si vous ne payez pas

Il pourrait aider à parler du pire cas premier scénario. Si vous arrêtez simplement payer sur un prêt, vous finirez par défaut sur ce prêt. Le résultat est que vous devez plus d’argent parce que les pénalités, les frais et les frais d’intérêt s’accumuler. Vos scores de crédit tomberont. Il peut prendre plusieurs années pour récupérer, mais vous pouvez reconstruire votre crédit et emprunter à nouveau – parfois en quelques années.

Les prisons de débiteurs ont été mis hors la loi aux États – Unis il y a longtemps, de sorte que vous ne devez pas vous inquiéter au sujet des menaces de collection de la dette d’envoyer la police à demain . Cependant, vous avez besoin de prêter attention aux documents juridiques et les exigences à paraître au moins au tribunal.

C’est le pire qui puisse arriver. Ce n’est pas amusant – il est frustrant et stressant – mais il est quelque chose que vous pouvez passer à travers et vous pouvez éviter cette situation tout à fait.

Lorsque vous réalisez que vous ne pouvez pas payer

Si tout va bien, vous avez un peu de temps avant votre prochain paiement est dû. Si tel est le cas, vous pouvez prendre des mesures avant que vous êtes en retard sur les paiements. À ce stade, vous avez encore plusieurs options.

  • Pay fin:  Il est préférable de faire vos paiements de prêt à temps, mais si vous ne pouvez pas le faire, est un peu en retard mieux que vraiment en retard. Essayez d’obtenir votre paiement dans les 30 jours suivant la date d’ échéance. Dans de nombreux cas, les retards de paiement ne sont pas signalés aux bureaux de crédit, de sorte que votre crédit ne seront pas endommagés. Cela vous laisse la possibilité de consolidation ou de refinancement de la dette.
  • Unifient ou Refinancer:  Vous pourriez être mieux avec un prêt différent. Surtout avec des prêts toxiques comme les cartes de crédit et les prêts sur salaire, avec la consolidation des résultats de prêts personnels des coûts d’intérêt plus bas et un paiement requis inférieur. De plus , vous avez plus de temps pour rembourser. Par exemple, vous pourriez obtenir un prêt personnel que vous remboursez plus de trois à cinq ans. Prendre plus de temps pour rembourser pourrait finir par vous coûter plus d’intérêt – mais il ne pourrait pas. Encore une fois, si vous obtenez de prêts sur salaire , vous pouvez facilement sortir avant. Vous aurez besoin d’appliquer avant de commencer les paiements manquants pour obtenir approuvé pour un prêt de consolidation. Les prêteurs ne veulent pas accorder un prêt à quelqu’un qui est déjà en retard. Où devriez – vous emprunter? Commencez par appliquer des prêts non garantis avec les banques et les coopératives de crédit qui travaillent dans votre communauté, et les prêteurs en ligne. Appliquer ces prêts en même temps afin que vous minimisez les dommages à votre crédit et aller avec la meilleure offre.
  • Les prêts garantis: La consolidation d’un prêt garanti est  également une option si vous souhaitez mettre en gage des actifs en garantie. Cependant, vous risquez de perdre ces actifs si vous ne pouvez pas effectuer des paiements sur le nouveau prêt. Si vous mettez votre maison sur la ligne, vous pourriez perdre dans la forclusion, ce qui rend les choses difficiles pour vous et votre famille. Votre véhicule est repris possession jamais pratique, et il serait plus difficile de se rendre au travail et continuer à gagner un revenu.
  • Communiquer avec les prêteurs:  Si vous prévoyez des difficultés à effectuer des paiements, parlez -en avec votre prêteur. Ils pourraient avoir des options pour vous aider, que ce soit changer votre date d’ échéance ou vous permettant de passer des paiements pendant plusieurs mois. Vous pourriez même être en mesure de négocier un règlement avec votre prêteur. Expliquez que vous ne pouvez pas effectuer les paiements, offrir moins que vous devez, et voir si elles acceptent. Il est peu probable de réussir à moins que vous pouvez convaincre votre prêteur que vous êtes incapable de payer, mais il est une option. Notez que votre crédit souffrira si vous Settle, mais vous pouvez mettre les paiements derrière vous.
  • Prioriser vos paiements:  Vous pourriez avoir besoin de prendre des décisions difficiles sur les prêts à cesser de payer et ceux qui à se tenir au courant sur. La sagesse conventionnelle dit de continuer à faire des paiements sur vos prêts immobiliers et automobiles, et cesser de payer des prêts non garantis si vous devez, comme les prêts personnels et cartes de crédit. La raison est que vous vraiment ne voulez pas être évincé ou ont repris possession de votre véhicule. Les dommages à votre crédit est également indésirable, mais il ne perturbe pas instantanément votre vie de la même manière. Faites une liste de vos paiements et faire un choix conscient sur chacun d’ eux, en gardant la sécurité et de la santé à l’ esprit que vous choisissez.

Fédéral de prêts aux étudiants

Si vous avez emprunté pour l’enseignement supérieur en utilisant des programmes de prêts gouvernementaux, vous avez quelques options supplémentaires disponibles. Les prêts qui sont garantis par le gouvernement fédéral ont certains avantages qui ne se trouvent pas ailleurs.

  • Ajournement:  Si vous êtes admissible à un report, vous pouvez arrêter de payer temporairement. Cela vous donne le temps de se remettre sur pieds. Pour certains emprunteurs, c’est une option pendant les périodes de chômage ou d’ autres difficultés financières.
  • Remboursement fondé sur le revenu:  Si vous ne vous qualifiez pas pour un report, vous pourriez être en mesure d’au moins réduire vos paiements mensuels. Programmes de remboursement influencés par le revenu peut entraîner un paiement qui devrait être plus abordable. Si votre revenu est extrêmement faible, vous vous retrouverez avec un paiement extrêmement faible pour correspondre.

Prêts sur salaire

Les prêts sur salaire sont également uniques, principalement en raison de leurs coûts extrêmement élevés. Ces prêts peuvent vous envoyer facilement dans une spirale de la dette, et finalement, le temps viendra où vous ne pouvez pas effectuer vos paiements.

La consolidation des prêts sur salaire est l’une des meilleures options à moins que vous pouvez les rembourser. Pouvez-vous vendre quoi que ce soit pour battre l’argent? Maj de la dette à un prêteur moins cher – même les transferts de solde de carte de crédit peut vous faire économiser de l’argent et acheter du temps. Juste être conscient des frais de transfert de solde et ne pas utiliser la carte pour quoi que ce soit, sauf le remboursement de la dette existante.

Si vous avez déjà écrit un chèque à un prêteur sur salaire, il pourrait être possible d’arrêter le paiement sur le chèque. Cependant, cela peut conduire à des problèmes juridiques, et vous devez encore l’argent. Parlez avec un avocat local ou un conseiller juridique familier avec les lois de votre état avant d’arrêter le paiement. Même si elle est une option, vous devrez payer une somme modique à votre banque.

Cartes de crédit

Sauter les paiements sur une carte de crédit nécessite également une attention particulière. Si possible, au moins faire le paiement minimum, bien que plus est toujours mieux. Lorsque vous arrêtez de faire des paiements, l’ émetteur de votre carte de crédit peut augmenter votre taux d’intérêt à un taux de pénalité beaucoup plus élevé. Cela peut vous faire réévaluer la priorité dont les paiements à sauter et ceux qui à payer.

Obtenir de l’aide

Vous pourriez penser que vous ne pouvez pas se permettre d’obtenir de l’ aide si vous rencontrez des problèmes avec les paiements de prêt. Mais vous n’êtes pas nécessairement sur votre propre.

  • Conseil de crédit peut vous aider à comprendre votre situation et trouver des solutions. Un point de vue extérieur est souvent utile, surtout de quelqu’un qui travaille avec les consommateurs comme vous tous les jours. La clé est de travailler avec un  conseiller de bonne réputation qui est non seulement d’ essayer de vous vendre quelque chose. Dans de nombreux cas, le conseil est fourni sans frais pour vous. En fonction de votre situation, votre conseiller peut suggérer un plan de gestion de la dette ou un autre cours d’action. Commencez votre recherche conseiller à la Fondation nationale pour Credit Counseling (CNPI) et renseignez – vous sur les frais et la philosophie avant d’accepter quoi que ce soit à.
  • Les avocats de faillite peuvent également aider, mais ne soyez pas surpris quand ils suggèrent le dépôt de bilan. Faillite pourrait résoudre vos problèmes, mais il pourrait y avoir de meilleures alternatives.
  • L’ aide publique est également disponible dans de nombreux domaines. Les services publics locaux, le gouvernement fédéral et d’ autres secours aux personnes qui ont besoin d’ aide pour payer les factures. Ces programmes pourraient fournir suffisamment de soulagement pour vous aider à rester au – dessus de vos paiements de prêt et d’ éviter des mesures plus drastiques. Commencez votre recherche à USA.gov et demander votre énergie locale et les fournisseurs téléphoniques sur les programmes disponibles.

Avancer

Jusqu’à présent, nous avons couvert des solutions à court terme. En fin de compte, vous avez besoin d’un plan à long terme pour rester au-dessus des factures. La vie est moins stressant quand vous n’avez pas d’éteindre ces feux, et vous aurez envie de financer plus grands et meilleurs objectifs.

  • Fonds d’urgence:  Il est essentiel d’avoir des économies d’urgence. Que ce soit 1 000 $ pour vous sortir d’un bourrage ou trois mois de la valeur des frais de subsistance, que l’ argent supplémentaire vous aidera à éviter les problèmes. Vous ne devez prendre sur la dette si quelque chose casse, et vous serez en mesure de payer vos factures sans interruption. Le défi est mise en place de ce fonds, ce qui est une question de dépenser moins que vous gagnez.
  • Comprendre vos finances:  Vous aurez besoin d’avoir une idée sur vos revenus et les dépenses pour réussir. Écrivez ces chiffres vers le bas et suivre chaque centime que vous dépensez pour au moins un mois – plus long est préférable. Ne pas oublier d’inclure les dépenses que vous ne payez que chaque année, comme l’ impôt foncier ou une prime d’assurance. Vous ne pouvez pas prendre des décisions éclairées jusqu’à ce que vous savez comment l’argent est dépensé. Vous pourriez avoir à gagner plus, dépenser moins, ou les deux. Pour rapidement les résultats, les options les plus courantes prennent un supplément de travail, la réduction des dépenses, et la vente d’ articles que vous ne avez plus besoin. Pour un coup de pouce à plus long terme, travailler sur votre carrière et les habitudes de dépenses après que vous avez pris les victoires rapides.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Emprunter de l’argent pour financer un achat de terrains

Emprunter de l'argent pour financer un achat de terrains

Acheter un terrain vous permet de construire la maison de vos rêves ou à conserver une tranche de la nature. Cependant, les terres peuvent être coûteux dans les zones à forte demande, donc vous pouvez avoir besoin d’un prêt pour financer votre achat de terres. Vous pourriez supposer que la terre est un investissement sûr (après tout, « ils ne font pas d’plus de celui-ci »), mais les prêteurs considèrent les prêts fonciers comme risqués, de sorte que le processus d’approbation peut être plus lourd que les prêts à la maison standard.

La facilité et le coût de l’emprunt dépendra du type de propriété que vous achetez:

  1. Terre que vous avez l’intention de construire dans un proche avenir
  2. la terre crue que vous ne comptez pas développer

Pour la plupart, les prêts fonciers sont relativement prêts à court terme, d’une durée de deux à cinq ans avant un paiement de ballon est dû. Toutefois, les prêts à long terme existent (ou vous pouvez convertir en un prêt à long terme), surtout si vous construisez une maison d’habitation sur la propriété.

Acheter et construire en une seule étape

Les prêteurs sont plus disposés à prêter lorsque vous avez l’intention de construire sur votre propriété. Tenir la terre crue est spéculative. Le bâtiment est également risqué, mais les banques sont plus à l’aise si vous allez ajouter de la valeur à la propriété (en ajoutant une maison, par exemple).

Prêts à la construction: Vous pourriez être en mesure d’utiliser un seul prêt à acheter la construction des terres et fonds. Cela vous permet de souffrir moins de paperasse et moins les frais de clôture. De plus, vous pouvez obtenir des fonds pour l’ensemble du projet (y compris l’ achèvement de la construction) – vous ne serez pas coincé teniez la terre pendant que vous cherchez un prêteur.

Les plans de construction: Pour obtenir approuvé pour un prêt à la construction, vous aurez besoin de présenter des plans à votre prêteur, qui voudra voir qu’un constructeur expérimenté est en train de faire le travail. Les fonds seront distribués au fil du temps, que le projet avance, afin que vos entrepreneurs devront suivre à travers si elles veulent se faire payer.

Caractéristiques du prêt: les prêts de construction sont prêts à court terme, en utilisant généralement des paiements d’intérêt seulement et une durée de moins d’un an (idéalement le projet est terminé alors). Après cette période, le prêt peut être converti en 30 ans standard ou prêt de 15 ans, ou vous refinancer le prêt à l’ aide de votre structure nouvellement construite en garantie.

Acompte: Pour emprunter pour les terres et les coûts de construction, vous devrez verser un acompte. Prévoyez de venir avec 10 à 20 pour cent de la valeur future de la maison.

Lots finis vs Raw Land

Si vous achetez beaucoup qui a déjà les services publics et l’accès de la rue, vous aurez plus de facilité à obtenir approuvé.

La terre crue: la terre crue peut encore être financé, mais les prêteurs sont plus hésitants ( à moins que c’est typique de votre région – par exemple, certaines régions comptent sur le propane, des puits et des systèmes septiques). Il est coûteux d’ajouter des choses comme les conduites d’égout et d’ électricité à votre propriété, et il y a de nombreuses possibilités pour les dépenses et les retards imprévus.

Acompte: Si vous achetez beaucoup (dans un lotissement en développement, par exemple), vous pourriez être en mesure de poser aussi peu que 10 ou 20 pour cent. Pour la terre crue, prévoyez un minimum de 30 pour cent vers le bas, et vous devrez peut-être apporter 50 pour cent à la table pour obtenir une approbation.

Caractéristiques du prêt: beaucoup finis sont moins risqués pour les prêteurs, ils sont donc plus susceptibles d’offrir des prêts de construction pas à pas qui convertissent aux prêts hypothécaires « permanents » (ou 30 ans) après la construction est terminée. Avec beaucoup inachevées, les prêteurs ont tendance à maintenir des conditions de prêt plus courtes (cinq à dix ans, par exemple).

La réduction du risque de prêteur: Si vous achetez la terre crue, vous allez pas nécessairement obtenir un prêt mauvais. Vous pouvez améliorer vos chances d’obtenir une bonne affaire si vous aider le prêteur à gérer le risque. Il est possible d’obtenir des prêts à plus long terme, les taux d’intérêt plus bas et une plus petite baisse exigence de paiement. Les facteurs qui aident notamment:

  1. Un haut pointage de crédit (au-dessus de 680), montrant que vous avez emprunté avec succès et remboursé dans le passé.
  2. faible endettement à taux de revenu, ce qui indique que vous avez un revenu suffisant pour effectuer les paiements requis.
  3. Une petite quantité de prêt, ce qui entraîne des paiements inférieurs et une propriété qui est le plus susceptible de vendre plus facile.

Plans Non pour développer

Si vous allez acheter des terres sans plans pour construire une structure de maison ou votre entreprise sur le terrain, obtenir un prêt sera plus difficile. Cependant, il y a plusieurs options pour obtenir un financement.

Les banques locales et les coopératives de crédit: Commencez en se renseignant auprès des institutions financières situées près de la terre que vous envisagez d’acheter. Si vous ne vivez pas déjà dans la région, vos prêteurs locaux (et les prêteurs en ligne) peuvent hésiter à approuver un prêt pour un terrain vacant. Les institutions locales connaissent le marché local, et ils peuvent avoir un intérêt à faciliter la vente dans la région que vous regardez. Bien que les institutions locales peuvent être disposés à prêter, ils peuvent encore exiger jusqu’à 50 pour cent des capitaux propres et des prêts à relativement court terme.

Home Equity: Si vous avez des fonds propres importants dans votre maison, vous pourriez être en mesure d’emprunter sur l’équité avec une deuxième hypothèque. Avec cette approche, vous pourriez être en mesure de financer le coût total de la terre et éviter d’ utiliser des prêts supplémentaires. Cependant, vous prenez un risque important en utilisant votre maison en garantie – si vous ne parvenez pas à effectuer des paiements sur le prêt, votre prêteur peut prendre votre maison dans la forclusion. Les bonnes nouvelles sont que les taux d’intérêt sur un prêt hypothécaire pourraient être inférieurs aux taux sur un prêt d’achat de terres.

Les prêteurs commerciaux: Surtout si vous utilisez la propriété à des fins commerciales ou un investissement, les prêteurs commerciaux pourraient être une option. Pour obtenir une approbation, vous devrez convaincre un agent de crédit que vous êtes un risque raisonnable. Le remboursement ne peut durer dix ans ou moins, mais les paiements peut être calculée à l’ aide d’ un tableau d’amortissement de 15 ans ou 30 ans. Les prêteurs commerciaux pourraient être plus accommodante en matière de garantie. Ils peuvent vous permettre de faire des garanties personnelles avec votre résidence, ou vous pourriez être en mesure d’utiliser d’ autres actifs (comme les avoirs d’investissement ou de l’ équipement) en garantie.

Financement du propriétaire: Si vous ne pouvez pas obtenir un prêt d’une banque ou de crédit, le propriétaire actuel de la propriété peut être prêt à financer l’achat. Surtout avec la terre crue, les propriétaires savent peut – être qu’il est difficile pour les acheteurs d’obtenir du financement auprès des prêteurs traditionnels, et ils pourraient ne pas être pressé d’encaisser. Dans ces situations, les propriétaires obtiennent généralement un acompte relativement important, mais tout est négociable. A 5 ou durée de remboursement de 10 ans est commun, mais les paiements peuvent être calculées selon un calendrier d’amortissement plus longue. Un avantage du financement propriétaire est que vous ne payez pas les mêmes frais de clôture que vous payeriez les prêteurs traditionnels (mais il est toujours utile de payer pour la recherche sur le titre et les limites – propriétaires honnêtes peuvent faire des erreurs).

Prêteurs spécialisés: Si vous attendez juste pour le bon moment pour construire ou vous choisir un design pour votre maison, vous devrez probablement utiliser les solutions ci – dessus. Mais si vous avez des plans inhabituels pour votre propriété, il peut y avoir un prêteur qui se concentre sur l’ utilisation prévue pour la terre. Contrairement aux banques ( qui travaillent avec des gens construire des maisons, pour la plupart), les prêteurs spécialisés font un point de comprendre les risques et les avantages d’autres raisons de la propriété foncière. Ils seront plus disposés à travailler avec vous parce qu’ils ne sont pas de trouver un accord unique. Ces prêteurs peuvent être régionaux ou nationaux, donc une recherche en ligne pour tout ce que vous avez à l’ esprit. Par exemple:

  • Conservation des ressources naturelles
  • loisirs en plein air sur la propriété privée
  • fermes solaires ou éoliennes
  • tours de téléphonie cellulaire ou de diffusion
  • Agriculture ou de l’utilisation du bétail, y compris l’élevage, les fermes biologiques, des fermes de passe-temps, et pension pour chevaux

Conseils pour les acheteurs

Faites vos devoirs avant d’acheter des terres. Vous pouvez voir la propriété comme une ardoise vierge plein de potentiel, mais vous ne voulez pas entrer sur votre tête.

Les frais de clôture: En plus d’un prix d’achat, vous pouvez également les frais de clôture si vous obtenez un prêt. Recherchez les frais de départ, les frais de traitement, les frais de vérification de crédit, les frais d’évaluation, et plus encore. Découvrez combien vous allez payer, et à prendre votre décision finale de financement avec ces chiffres à l’ esprit. Pour une propriété relativement peu coûteux, les frais de clôture peuvent atteindre un pourcentage substantiel du prix d’achat.

Obtenez une enquête: Ne partez pas du principe que les lignes de clôture en cours, marqueurs ou caractéristiques géographiques « évidentes » montrent avec précision une limite de propriété. Obtenez un professionnel pour effectuer une enquête limite et vérifier avant d’acheter. Propriétaires actuels ne savent pas ce qu’ils possèdent, et ce sera votre problème après l’ achat.

Vérifiez le titre: Surtout si vous empruntez officieusement ( en utilisant votre capital immobilier ou de financement du vendeur, par exemple), faire ce que les prêteurs professionnels font – une recherche de titre. Pour savoir s’il y a des liens ou d’ autres problèmes avec la propriété avant de vous remettre de l’ argent.

Budget pour les autres coûts: Une fois que vous êtes propriétaire du terrain, vous pouvez être sur le crochet pour les dépenses supplémentaires. Passez en revue les dépenses en plus des paiements de prêt vous faites pour la terre. Les coûts potentiels comprennent:

  1. Taxes municipales ou de comté (vérifiez auprès de votre conseiller fiscal pour voir si vous êtes admissible à une déduction)
  2. Assurance sur les terrains vacants ou des bâtiments abandonnés
  3. cotisations association de propriétaires (HOA), le cas échéant
  4. Tout entretien nécessaire, comme la réparation des clôtures, gestion de drainage, etc.
  5. les coûts de construction, si vous décidez de construire, d’ajouter des services ou d’améliorer l’accès à la propriété
  6. Des frais de permis, pour toute activité que vous avez prévu sur la propriété

Connaître les règles

Quand vous voyez un terrain vacant, vous pourriez supposer tout est possible. Cependant, les lois et les règlements de zonage locaux limitent ce que vous pouvez faire – même sur votre propre propriété privée. règles HOA peuvent être particulièrement frustrant. Parler avec les autorités locales, un avocat de l’immobilier et des voisins (si possible) avant d’accepter d’acheter.

Si vous découvrez des problèmes avec une propriété que vous avez l’œil sur, demandez à faire des changements. Vous pourriez être pas de chance, ou vous pourriez être en mesure de faire ce que vous voulez après avoir suivi les procédures appropriées (en remplissant la paperasse et payer les frais). Il sera probablement plus facile si vous demandez la permission au lieu de déranger vos voisins.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.