Serez-vous économiser de l’argent Bundling assurance? Pas toujours

Serez-vous économiser de l'argent Bundling assurance?  Pas toujours

Vous avez probablement entendu la ligne « paquet et sauver » des compagnies d’assurance, promettant de gros rabais si vous obtenez toutes vos politiques du même transporteur.

Il est souvent vrai que l’obtention de deux ou plusieurs politiques de la même compagnie signifie rabais – jusqu’à 25% sur une politique de propriétaires – en fonction de l’assureur. De plus, le regroupement des polices d’assurance est très pratique car les détails des informations de facturation et de couverture sont accessibles depuis le même compte pour toutes les politiques.

Mais cette commodité, il est facile d’oublier votre assurance, et c’est un moyen sûr de finir par payer trop.

Oui, habituellement de l’argent permet d’économiser flottage

Les entreprises qui ont tendance à les ventes subordonnées donner un rabais de 5-25% sur chaque politique. Les propriétaires d’assurance obtient généralement la réduction la plus importante depuis la valeur de votre maison est probablement beaucoup plus que votre voiture.

« La plupart des entreprises ne sont pas vraiment intéressés » à vendre seulement les propriétaires des politiques, dit Michael McCartin, président de Joseph W. McCartin assurance à Beltsville, Maryland, qui vend des politiques de plusieurs transporteurs dont les politiques sont disponibles dans la région.

Les transporteurs « ont relevé les taux d’assurance des propriétaires, mais ils offrent un rabais lorsque vous regroupez tout ensemble », dit-McCartin. Le rabais d’assurance automobile est souvent un pourcentage moins élevé, mais il varie d’une entreprise, dit-il.

Par exemple, si votre assurance habitation et automobile est inclus, vous pourriez bénéficier de rabais de 10% sur votre police d’assurance automobile et 15% sur votre assurance habitation. Si vous emmitouflé votre assurance auto avec une politique de locataires à la place, vous pouvez voir jusqu’à une réduction de 5%.

Qu’est-ce qui se passe quand vous n’êtes pas à la recherche

Encourage les politiques paquetteurs un « ensemble et oublier » mentalité, mais le renouvellement automatique année après année avec la même compagnie pourrait venir à un coût. Vous êtes moins susceptibles de consulter les tarifs des concurrents si vous devez passer deux politiques au lieu d’un, surtout si l’on est payé automatiquement par le biais d’un compte séquestre hypothécaire.

Les prix ont tendance à augmenter au moment du renouvellement de la politique, et ils peuvent pouces jusqu’à bien au-delà de ce que vous payeriez avec une autre compagnie si vous ne cochez pas des tarifs en ligne ou par téléphone.

Bien sûr, toutes les compagnies d’assurance augmentent les primes jusqu’à ce que leurs clients sont surpayer, et les tarifs sont liés à augmenter au fil du temps avec tout produit. Ce qui importe vraiment est de savoir si votre entreprise actuelle ferait – et si vous ne cochez pas, vous ne saurez jamais.

Gens différents, des états et des tarifs

La question de savoir si au paquet est plus profond que la commodité: le prix de l’assurance est très individuelle, et beaucoup dépend de l’endroit où vous vivez, vos antécédents de crédit (dans la plupart des Etats) et la valeur des articles que vous assurent.

« La réalité est que l’assureur qui peut vous fournir est très probablement pas celui qui peut vous offrir l’assurance automobile la moins coûteuse assurance habitation la moins coûteuse », explique Kyle Nakatsuji, PDG de ClearCover, une start-up d’assurance automobile.

Dites votre situation se traduit par une politique automatique très coûteux – peut-être vous conduire une voiture de sport ou a eu un accident récent à la faute – mais votre maison est modeste et ne nécessite que peu de couverture. Si votre opérateur vous offre la possible assurance voiture la moins chère, même si le taux de propriétaires ne sont pas aussi bas que cela pourrait être, vous enregistrez probablement encore avec le faisceau.

Mais le script est basculée si est cher par rapport l’assurance automobile de votre opérateur avec d’autres options dans votre région. Une réduction sur une politique économique de propriétaires – même 25% – pourrait pâle en comparaison avec les plus grandes économies que vous obtiendriez en brisant le paquet et choisir l’assurance auto moins cher. Après l’achat et la comparaison des taux pour les deux, vous pouvez garder votre politique à domicile le même, mais obtenir votre assurance auto ailleurs.

Soyez conscient que certains assureurs automobiles offrent des rabais pour avoir une politique de propriétaires en place et vice versa – même si elle ne provient pas d’eux, dit Nakatsuji, « de sorte que vous obtenez toujours les avantages de ventes groupées sans le paquet. »

Ce que tu peux faire

Vous pouvez essayer d’éviter le fluage des taux en faisant des achats autour des politiques, à la fois séparément et fourni:

  • Chaque année.
  • Si vous voyez une augmentation de taux de 10% ou plus au moment du renouvellement.
  • Chaque fois que vous avez un changement majeur dans la vie, y compris le mariage, le divorce ou un déménagement.
  • Si votre crédit a obtenu le meilleur ou le pire. Dans la plupart des États, un mauvais crédit peut augmenter les taux plus qu’un mauvais dossier de conduite. (Les exceptions sont la Californie, Hawaii, et le Massachusetts, où il est illégal pour les assureurs d’envisager votre crédit lors de l’établissement des tarifs.)
  • Juste après l’anniversaire de trois ans d’une violation en mouvement, un billet ou d’un accident. McCartin dit que votre prix reflète votre état le jour où vous magasinez, et la marque de trois ans est généralement lorsque les taux remontent vers le bas.

Lorsque l’on compare les citations en ligne, rechercher des politiques compactés et dégroupées, et chercher la même couverture que votre assurance actuelle.

Vous pouvez aussi parler à un agent d’assurance indépendant comme McCartin, qui peut comparer les politiques et trouver une couverture des pommes à des pommes. Sachez que les agents indépendants ne peuvent pas obtenir tous les devis disponibles – certaines entreprises vendent des politiques que par leurs propres agents ou en ligne.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Comment d’assurance-vie ai-je besoin?

Comment d'assurance-vie ai-je besoin?

Commencez par calculer vos obligations financières à long terme, puis soustraire vos actifs. Ce qui reste est l’écart que l’assurance-vie devra remplir.

Vous ne pouvez pas indiquer exactement le montant idéal de l’assurance-vie, vous devriez acheter au sou. Mais vous pouvez faire une bonne estimation si vous considérez votre situation financière actuelle et imaginer ce que vos proches auront besoin dans les années à venir.

En général, vous devriez trouver le montant de votre police d’assurance-vie idéale en calculant vos obligations financières à long terme, puis en soustrayant vos actifs. Le reste est l’écart que l’assurance-vie devra remplir. Mais il peut être difficile de savoir ce qu’il faut inclure dans vos calculs, donc il y a plusieurs règles empiriques circulaient largement destinées à vous aider à choisir la bonne quantité de couverture. Voici quelques-unes d’entre elles.

Règle de base n ° 1: Multiplier vos revenus par 10.

« Ce n’est pas une mauvaise règle, mais basée sur notre économie aujourd’hui et les taux d’intérêt, il est une règle obsolète », explique Marvin Feldman, président et chef de la direction du groupe secteur de l’assurance vie se passe-t.

La règle « 10 fois le revenu » ne prend pas un regard détaillé sur les besoins de votre famille, il ne tient pas compte de vos économies ou politiques existantes d’assurance-vie. Et il ne fournit pas une quantité de couverture pour les parents qui restent à la maison.

Les deux parents devraient être assurés, dit Feldman. En effet, la valeur fournie par le parent qui reste à la maison doit être remplacé s’il ou elle meurt. Au strict minimum, le parent restant devra payer quelqu’un pour fournir les services, tels que la garde des enfants, que le parent qui reste à la maison fourni gratuitement.

Règle de base n ° 2: Achetez 10 fois votre revenu, plus 100 000 $ par enfant pour les frais de collège

les dépenses d’éducation sont un élément important de votre calcul d’assurance-vie si vous avez des enfants. Cette formule ajoute une autre couche à la règle « 10 fois le revenu », mais il ne tient pas encore un regard profond à tous les besoins de votre famille, actifs ou toute couverture d’assurance-vie déjà en place.

Règle de base n ° 3: La formule de DIME

Cette formule vous encourage à jeter un regard plus détaillé sur vos finances que les deux autres. DIME est synonyme de la dette, le revenu, l’hypothèque et de l’éducation, quatre domaines que vous devriez prendre en compte lors du calcul de vos besoins d’assurance-vie.

La dette et les dépenses finales : Additionnez vos dettes, autres que votre prêt hypothécaire, plus une estimation de vos frais funéraires.

Revenu : Décider combien d’années votre famille aurait besoin d’un soutien, et multiplier votre revenu annuel par ce nombre. Le multiplicateur pourrait être le nombre d’années avant que votre plus jeune enfant diplômés d’études secondaires. Utilisez cette calculatrice pour calculer vos besoins de remplacement du revenu:

Hypothèque: Calculer le montant que vous devez rembourser votre prêt hypothécaire.

Éducation: Estimer le coût d’envoyer vos enfants à l’ université.

La formule est plus complète, mais il ne tient pas compte de la couverture d’assurance-vie et de l’épargne que vous avez déjà, et il ne tient pas compte des contributions impayées d’un parent qui reste à la maison fait.

Comment trouver votre meilleur numéro

Suivez cette philosophie générale de trouver votre propre montant de la couverture cible: obligations financières moins actifs liquides.

  1. Calculer obligations: Ajoutez votre salaire annuel (fois le nombre d’années que vous souhaitez remplacer le revenu) + le solde de votre hypothèque + vos autres dettes + besoins futurs tels que les coûts des collèges et des pompes funèbres. Si vous êtes un parent qui reste à la maison, inclure le coût pour remplacer les services que vous fournissez, comme la garde des enfants.
  2. A partir de cela, soustraire les actifs liquides tels que: épargne + fonds des collèges existants + assurance en cours de vie.

Conseils pour garder à l’esprit

Gardez ces conseils à l’esprit que vous calculez vos besoins de couverture:

  • Plutôt que de planifier l’assurance-vie dans l’isolement, envisager l’achat dans le cadre d’un plan financier global, dit planificateur financier certifié Andy Tilp, président de Trillium Valley planification financière près de Portland, Oregon. Ce plan devrait prendre en compte les frais futurs, tels que les coûts des collèges, et la croissance future de vos revenus ou d’actifs. « Une fois que l’information est connue, vous pouvez mapper le besoin d’assurance-vie au-dessus du plan », dit-il.

Ne lésinez pas. Feldman recommande l’achat d’un peu plus de couverture que vous pensez que vous aurez besoin au lieu d’acheter moins. Rappelez-vous, votre revenu augmentera probablement au cours des années, et ainsi que vos dépenses. Alors que vous ne pouvez pas prévoir exactement combien l’une de ces augmentera, un coussin permet de vous assurer que votre conjoint et les enfants peuvent maintenir leur mode de vie.

  • Parlez numéros par votre conjoint, Feldman conseille. Combien d’argent votre conjoint pense que la famille aurait besoin de continuer sans vous? Vos estimations lui donner un sens à son ou? Par exemple, votre famille serait nécessaire de remplacer votre revenu total, ou seulement une partie?
  • Envisagez d’acheter plusieurs petites polices d’assurance-vie, au lieu d’une politique plus large pour faire varier votre couverture que vos besoins flux et flux. « Cela peut réduire les coûts totaux, tout en assurant une couverture adéquate aux temps nécessaires », dit-Tilp. Par exemple, vous pouvez acheter une politique à long terme de 30 ans pour couvrir votre conjoint jusqu’à votre retraite et une politique à long terme de 20 ans pour couvrir vos enfants jusqu’à ce qu’ils obtiennent leur diplôme d’études collégiales. Comparez les devis terme d’assurance-vie pour estimer les coûts.
  • Turner recommande aux parents de jeunes enfants choisissent de 30 ans par rapport à une durée de 20 ans pour leur donner suffisamment de temps pour accumuler des actifs. Avec plus long terme, vous êtes moins susceptibles d’être pris de court et doivent acheter à nouveau pour la couverture lorsque vous êtes plus âgés et les taux sont plus élevés.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Comment puis-fendus Dollar Plans d’assurance-vie de travail?

Qu’est-ce qu’un Split-Dollar vie politique ou un plan d’assurance?

Assurance Split-Dollar vie
Coparticipation les plans d’assurance-vie ne sont pas un type de police d’assurance-vie, mais plutôt, le terme split-dollar régime d’assurance-vie fait référence à un contrat entre au moins deux parties qui décrit la façon dont les avantages suivants et les coûts d’une police d’assurance-vie seront divisés et géré:

  • La façon dont une politique d’assurance-vie permanente est payé – primes réparties entre deux ou plusieurs parties; et / ou
  • Comment les avantages de la politique sont payés ou partagés cela peut se référer aux valeurs de trésorerie de la politique, prestation de décès et / ou le bénéficiaire (s)

plans d’assurance-vie en coparticipation peuvent être utilisés avec l’assurance-vie ou le taux de survie vie permanente ou entiers types de polices d’assurance qui ont des valeurs en espèces.

plans d’assurance-vie de dollars Split peuvent avoir le coût de la scission d’assurance-vie entre plus d’une partie, où chacun paie sa part du coût de la prime. Le même type de peut être prévu dans le plan partagé de dollars pour affecter les bénéficiaires et restreindre ou autoriser l’accès à des valeurs en espèces. Il existe plusieurs types de régimes d’assurance-vie split-dollar, par exemple:

  • Entre l’employeur et l’employé
  • Pour les propriétaires d’entreprises
  • Entre les actionnaires et les sociétés
  • Il y a aussi des cas où ils sont mis en place entre les individus; ceux-ci peuvent être appelés « régimes privés d’assurance vie split-dollar », généralement entre les membres de la famille ou au moyen d’une fiducie irrévocable d’assurance-vie (de ILIT).

Aux fins de cet article, nous allons nous concentrer sur le type le plus commun de régime d’assurance-vie split-dollar, ce qui est le régime d’assurance-vie split-dollar entre l’employeur et l’employé.

Comment le régime d’assurance-vie au travail de Split Dollar?

plans d’assurance-vie de dollars Split sont souvent offerts dans le cadre d’un régime d’avantages sociaux des employés et peut être une bonne stratégie pour offrir des avantages ou à retenir des employés de grande valeur. En offrant de payer une partie du coût de la police d’assurance-vie avec des valeurs, l’employeur fournit un bon avantage à leurs employés.

L’employeur et l’employé signent un accord qui précisera comment le coût de la prime d’assurance-vie sera partagé entre eux, et qui est admissible à encaisser sur les avantages de la politique, ainsi que d’autres termes.

Quelles sont les conditions d’un contrat d’assurance vie de Split Dollar?

Les modalités du régime d’assurance-vie split-dollar couvrira tous les aspects des paiements, aux prestations en espèces, et les « gains ». L’accord d’assurance-vie Split-dollar est un document juridique qui doit être conforme aux dispositions légales et fiscales applicables.

Entre autres considérations, l’accord devrait au moins décrire les éléments suivants 5 aspects de la politique d’assurance-vie et contrat de plan partagea dollars:

  1. Combien l’employeur et l’employé chaque acceptent de payer leur part et qui a droit aux diverses prestations (par exemple prestation de décès et les valeurs en espèces).
  2. Quelles sont les conditions que l’employé doit respecter pour demeurer admissible au régime, ce qui peut inclure des objectifs de performance et d’autres termes.
  3. Lorsque le plan prend effet, et combien de temps le plan va durer.
  4. Les conditions dans lesquelles le régime peut modifier ou d’annuler. Y compris ce qui se passe si les objectifs de performance ne sont pas atteints, ou ce qui se passe si l’employé prend fin ou choisit de mettre fin à leur emploi et comment sera mis fin au plan.
  5. Limites et bénéficiaires: montants en espèces, valeur qui est le bénéficiaire, le montant des prestations de décès de la politique d’assurance-vie seront tous définis.

Avez-vous garder un Split-Dollar régime d’assurance-vie si vous quittez l’emploi?

Les termes d’un plan split-dollar tournent souvent autour d’un employeur et un accord employé. Les conditions énoncées dans les dispositions du plan split-dollar au moment de la négociation de l’emploi ou d’un contrat prévoit ce qui se passe à la fin de l’emploi, que ce soit volontaire ou non. Le régime d’assurance-vie Split-dollar devrait être considérée comme un avantage social. Dans la plupart des cas, l’employeur ne continuerait pas à partager le coût d’une assurance-vie après l’emploi a pris fin. Vous avez la possibilité de maintenir le plan à vos frais, selon le fournisseur d’assurance et les conditions de votre police.

Renseignez-vous sur cet aspect d’un régime d’assurance split-vie si vous signez pour un ou avoir un.

Avantages des plans de la vie Split-dollar d’assurance

En fonction du type d’accord et les conditions de votre plan split-dollar, il peut y avoir plusieurs avantages.

  • Le partage des coûts de l’assurance donne une option à faible coût pour l’assurance-vie pour l’employé. Parfois, des plans split-dollar peut même être « employeur paie tous ». dollars des entreprises paient pour le plan, au lieu de vous.
  • Avoir la politique d’assurance-vie peut agir comme un moyen d’éviter de devenir non assurables à l’avenir si vous tombez malade pendant la période où vous êtes assuré sur le plan.
  • Économiser de l’argent sur l’assurance-vie future: Vous pouvez bénéficier du maintien de l’assurance en fonction du taux d’assurance à l’âge que vous initialement assuré à, pas l’âge à la retraite ou de quitter leur emploi. S’il y a une option d’achat sur le plan via un « déploiement », ou convertir le régime, selon les options de l’accord initial.
  • Accès possible aux valeurs de liquidités ou d’emprunts de la police d’assurance-vie.
  • Minimiser impôts sur les dons et immobiliers, ainsi que d’autres avantages fiscaux potentiels en fonction de la façon dont votre plan est rédigé.

Obtenir des conseils sur la vie Split-Dollar Plans d’assurance

plans d’assurance-vie de dollars Split peuvent avoir de nombreux avantages, mais sont compliquées en raison de la flexibilité et vaste gamme d’options qui pourraient être inscrites dans les accords. Il est toujours conseillé de demander l’avis des avocats fiscalistes, des représentants d’assurance sous licence et / ou un planificateur financier si vous avez besoin d’aide pour comprendre les implications du plan d’assurance-vie split-dollar pour votre situation. plans Split-dollar devraient toujours être rédigées et examinées par un professionnel qualifié, comme un avocat pour assurer qu’ils adhèrent aux exigences légales et de protéger vos intérêts.

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Quand devriez-vous l’assurance vie? Quelles sont les options différentes?

Votre stratégie d’assurance-vie – Comment savoir si vous avez besoin d’assurance-vie

Tout ce que vous devez savoir sur l'assurance vie

L’assurance-vie est conçu pour protéger votre famille et d’autres personnes qui peuvent compter sur vous pour un soutien financier. L’assurance-vie verse une prestation de décès au bénéficiaire de la police d’assurance-vie.

Au fil des ans, l’assurance-vie a également évolué pour offrir des options pour la création de richesse ou de placements en franchise d’impôt.

Qui a besoin FAQ d’assurance-vie

L’assurance-vie seulement pour les personnes qui ont une famille à? Quand devez-vous acheter une assurance vie? Nous allons passer en revue ces questions et scénarios courants du moment où l’assurance-vie est une bonne idée d’acheter en fonction des situations différentes. Cette liste vous aidera à décider s’il est temps pour vous de communiquer avec votre conseiller financier et commencer à regarder vos options d’assurance-vie.

Ai-je besoin d’assurance-vie Si je n’ai pas à charge?

Il y a des cas où l’assurance-vie peut être bénéfique même si vous avez sans personne à charge, que le plus élémentaire serait de couvrir vos propres frais funéraires. Il peut y avoir beaucoup d’autres raisons aussi. Voici quelques conseils pour vous aider à décider si l’assurance-vie est le bon choix pour vous:

À quel stade de la vie Si vous achetez d’assurance-vie?

La première chose que vous devez savoir sur l’assurance-vie est que le plus jeune et en meilleure santé que vous êtes, moins cher, il est.

La meilleure assurance-vie choix pour vous dépendrons sur:

  1. Pourquoi vous voulez que l’assurance-vie (pour créer de la richesse, pour protéger les biens, fournir à votre famille?)
  2. Qu’est-ce que votre situation est
  3. À quelle étape dans la vie que vous êtes (avez des enfants, pensez-vous que vous êtes à l’école, vous démarrez une entreprise, l’achat d’une maison, se marier, etc.)
  4. Quel âge as-tu
 

10 situations différentes et façons d’utiliser l’assurance-vie

Voici une liste de personnes qui pourraient avoir besoin d’assurance-vie à différents stades de la vie, et pourquoi vous voulez acheter une assurance-vie à ces étapes. Cette liste vous aidera à examiner diverses raisons d’acheter une assurance-vie et vous aider à déterminer s’il est temps pour vous de regarder dans l’achat d’assurance-vie ou non.

Un représentant du conseiller financier ou d’assurance-vie peut également vous aider à explorer différentes options d’assurance-vie et doit toujours être consulté pour leurs opinions professionnels pour vous aider à faire un choix.

1. Début Familles

L’assurance-vie devrait être acheté si vous envisagez de fonder une famille. Vos tarifs seront moins chers maintenant que quand vous vieillissez et vos futurs enfants seront en fonction de votre revenu. En savoir plus aux parents: Comment assurance vie avez-vous besoin?

2. Les familles établies

Si vous avez une famille qui dépend de vous, vous avez besoin d’assurance-vie. Cela ne comprend pas seulement le conjoint ou partenaire travaillant à l’extérieur de la maison. L’assurance-vie doit également être pris en considération pour la personne qui travaille à la maison. Les coûts de remplacement de quelqu’un pour faire les tâches ménagères, le budget de la maison et la garde des enfants peut causer des problèmes financiers importants pour la famille survivante. En savoir plus aux parents: Comment assurance vie avez-vous besoin?

3. Les jeunes adultes célibataires

La raison pour laquelle un adulte seul aurait généralement besoin d’une assurance vie serait de payer leurs propres frais funéraires ou si elles aider à soutenir un parent âgé ou d’une autre personne qu’ils peuvent prendre soin de financièrement.

Vous pouvez également envisager d’acheter une assurance-vie pendant que vous êtes jeune de sorte qu’au moment où vous en avez besoin, vous ne devez pas payer plus en raison de votre âge. Plus vous vieillissez, l’assurance-vie devient plus chère et vous risquez d’être refusée s’il y a des problèmes avec l’examen médical d’assurance-vie.

Dans le cas contraire, si l’on a d’autres sources d’argent pour un enterrement et n’a pas d’autres personnes qui dépendent de leurs revenus alors l’assurance-vie ne serait pas une nécessité.

4. Les propriétaires et les personnes avec des prêts hypothécaires ou autres dettes

Si vous envisagez d’acheter une maison avec une hypothèque, il vous sera demandé si vous souhaitez souscrire une assurance hypothécaire. L’achat d’une police d’assurance-vie qui couvrirait votre dette hypothécaire protégerait l’intérêt et vous éviter d’avoir à acheter une assurance hypothécaire supplémentaire lorsque vous achetez votre première maison.

L’assurance-vie peut être un moyen d’assurer que vos dettes sont payés si vous décédez. Si vous décédez des dettes et aucun moyen pour votre succession pour les payer, vos biens et tout ce que vous avez travaillé pour être perdu et peut ne serez pas passé à quelqu’un que vous aimez. Au lieu de cela, votre succession peut être laissé à la dette, ce qui pourrait être transmis à vos héritiers.

5. Couples non-travail des enfants

Les deux personnes dans cette situation devraient décider s’ils veulent l’assurance-vie. Si les deux personnes apportent un revenu qu’ils se sentent à l’aise sur la vie seul si leur partenaire doit passer, alors l’assurance-vie ne serait pas nécessaire, sauf si elles voulaient couvrir leurs frais funéraires.

Mais, peut-être dans certains cas, l’un des conjoints de travail contribue davantage au revenu ou voudrait quitter leur autre significatif dans une meilleure situation financière, alors tant que l’achat d’une police d’assurance-vie ne serait pas un fardeau financier, il pourrait être une option. Pour une option d’assurance-vie à faible coût examiner l’assurance-vie temporaire ou considérer d’abord à la filière polices d’assurance-vie où vous payez pour une seule politique et la prestation de décès va à la première à mourir.

6. Les gens qui ont une assurance vie par leur travail

Si vous avez une assurance vie grâce à votre travail, vous devez toujours acheter votre propre police d’assurance-vie. La raison pour laquelle vous ne devriez jamais seulement compter sur l’assurance-vie au travail est que vous pourriez perdre votre emploi, ou décider de changer d’emploi et une fois que vous faites cela, vous perdez cette politique d’assurance-vie. Il n’est pas stratégiquement son de quitter votre assurance-vie aux mains d’un employeur. Plus vous vieillissez plus cher devient votre assurance-vie. Vous êtes mieux d’acheter une politique de sauvegarde petite pour vous assurer que vous avez toujours une assurance vie, même si vous perdez votre emploi.

7. partenaires commerciaux et les propriétaires d’entreprise

Si vous avez un partenaire commercial ou propriétaire d’une entreprise et il y a des gens comptent sur vous, vous pouvez envisager l’achat d’une police d’assurance-vie distincte dans le but de vos obligations d’affaires.

8. Assurance vie sur vos parents d’achat 

La plupart des gens ne pensent pas cela comme une stratégie, acheter il a été utilisé et peut être une chose intelligente à faire. L’assurance-vie sur vos parents assure une prestation de décès pour vous si vous vous mettez en tant que bénéficiaire de la politique que vous prenez sur eux. Si vous payez les primes que vous voulez vous assurer que vous vous faites un bénéficiaire irrévocable pour sécuriser votre chemin de investment.This quand vos parents meurent, vous sécurisez le montant de la police d’assurance-vie. Si vous le faites alors que vos parents sont assez jeunes, il peut être un investissement financièrement solide.

Vous pouvez également protéger votre propre stabilité financière en regardant l’achat de soins de longue durée pour eux aussi bien ou suggérant qu’ils regardent en elle. Souvent, lorsque les parents tombent malades car ils vieillissent la charge financière sur leurs enfants est énorme. Ces deux options peuvent fournir une protection financière que vous pourriez ne pas avoir autrement pensé.

9. Assurance-vie pour les enfants

La plupart des gens suggèrent que les enfants ne ont pas besoin d’assurance-vie parce qu’ils ont sans personne à charge et en cas de décès, bien qu’il serait dévastateur, l’assurance-vie ne serait pas bénéfique.

3 raisons d’acheter l’assurance-vie pour les enfants 

  1. Si vous vous inquiétez au sujet de vos enfants finissent par contracter une maladie. Certaines familles ont des préoccupations au sujet de la santé à long terme de leurs enfants en raison des risques héréditaires. Si les parents craignent que finalement, ce qui peut les rendre non assurables plus tard dans la vie, alors ils pourraient envisager d’acheter leurs enfants l’assurance-vie afin qu’ils ne se soucient pas de ne pas les examens médicaux plus tard, quand ils ont besoin d’assurance-vie pour leur propre famille. Certaines personnes regardent l’assurance maladies graves pour enfants.
  2. Certaines personnes achètent une assurance-vie pour les enfants qui atteignent l’âge adulte pour les aider à obtenir un bon départ dans la vie. Une police d’assurance-vie permanente peut être un moyen de construire des économies pour eux et leur donner l’occasion d’avoir une police d’assurance-vie qui paie pour lui-même au moment où ils ont une famille de leur propre, ou s’ils veulent utiliser la partie en espèces à emprunter contre pour un achat important. L’assurance-vie pour les enfants peut être acheté comme cadeau pour eux.
  3. Si vous voulez recevoir une sorte de prestation de décès pour vous aider à faire face à la mort d’un enfant et les frais funéraires si quelque chose devait leur arriver. La perte d’un enfant est dévastateur et bien que les enfants ne fournissent pas de soutien financier, ils jouent un rôle important dans la famille et leur perte peut avoir des effets sur la perte de nombreux niveaux.Le peut rendre très difficile pour vous de travailler, et vous pouvez souffrir pertes financières, ont besoin d’aide psychologique, ou ont besoin d’aide avec les enfants survivants à la suite de leur passage.
 

Les enfants, pour la plupart, ne ont pas besoin d’assurance-vie, mais si elle fait partie d’une stratégie, l’assurance-vie pour les enfants peuvent être quelque chose que vous considérez comme pour les raisons ci-dessus. peser toujours l’option des raisons ci-dessus avec les autres possibilités d’épargne ou d’assurance que vous pourriez envisager pour vos enfants.

10. Personnes âgées

Tant que vous n’avez pas les gens en fonction de vos revenus pour le soutien, l’assurance-vie à ce stade dans la vie ne serait pas nécessaire, à moins que vous n’avez pas d’autres moyens de payer vos frais funéraires ou vous décidez que vous voulez laisser de l’argent comme héritage. Une chose utile sur l’assurance-vie si vous êtes plus âgé, est les éléments d’épargne d’impôt si vous souhaitez conserver la valeur de votre succession. Vous devriez parler avec un avocat immobilier ou planificateur financier pour comprendre si l’achat d’assurance vie dans vos années plus tard peut offrir des avantages fiscaux.

L’achat d’une police d’assurance-vie à cet âge peut être très coûteux.

Assurance-vie comme une stratégie visant à protéger et créer de la richesse

Lorsque vous achetez une assurance-vie vous cherchez à protéger le mode de vie de votre famille ou à charge si vous devez mourir.

Si cela est votre objectif principal alors l’assurance-vie à faible coût peut être un bon point de départ pour vous.

Vous pouvez regarder aussi comme un moyen de créer de la richesse de votre ou votre famille, soit par des avantages fiscaux potentiels ou si vous voulez laisser de l’argent comme un héritage, comme dans le cas de l’assurance-vie Survivorship.

Vous pouvez également acheter une assurance vie comme un moyen pour garantir votre propre stabilité financière, dans le cas de l’assurance vie entière ou universelle polices d’assurance-vie qui offrent également des valeurs en espèces et investissements. Ces types de politiques, ainsi que des polices d’assurance-vie offrent également le taux de survie le potentiel d’emprunter de l’argent de votre police d’assurance-vie.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Rentes vs assurance-vie: Ce qui est bon pour le revenu de retraite?

Rentes vs assurance-vie: Ce qui est bon pour le revenu de retraite?
Alors que les rentes et l’assurance-vie ont des similitudes, ils ne sont pas les mêmes. Avant de pouvoir comprendre les différences et déterminer quel plan peut être bon pour vous relatif à un plan de revenu de retraite, vous devez d’abord comprendre les éléments clés de chacun.

Assurance-vie : les régimes d’assurance vie offrent des revenus à votre charge si vous meurent plus tôt que prévu. La plupart des régimes d’assurance-vie peuvent être divisés en deux termes de vie ou d’ assurance-vie. Une police d’assurance-vie terme couvre une période de temps spécifique, généralement 10, 20 ans ou plus, alors que toute la politique d’assurance-vie est la vie de l’assuré. Certaines polices d’assurance-vie temporaire offrent la possibilité d’être convertie en une police d’assurance-vie lorsque le mandat expire.

De nombreuses polices d’assurance-vie offrent valeur en espèces et les options génératrices de revenus ainsi que d’autres avantages de la vie comme une option de couverture de soins intensifs; Cependant, ce n’est pas la fonction principale d’une police d’assurance-vie. Sa fonction principale est de prendre soin de personnes à votre charge après votre décès et payer en fin de vie / dépenses finales.

Rente : plans de rente sont conçus pour fournir un revenu de retraite au propriétaire du régime s’il vit au – delà de la durée de vie prévue. Les rentes offrent épargne à imposition différée pour un revenu de retraite. Bien que la rente a une prestation de décès aux bénéficiaires, il est libre d’ impôt. Les rentes sont généralement appelés différés, régimes de rentes immédiates ou de longévité.

  • Rente différée : La rente différée est juste que cela puisse paraître. Le revenu est reporté après les primes sont payées à une date ultérieure, peut – être plusieurs années. Les rentes différées sont ventilés en fixe (traditionnelle , Indexed fixe (FIA) et la variable rente. Les principales différences entre les types de régimes de rente différée sont dans la façon dont les intérêts sont gagnés et si la personne cherche à faire un investissement sûr ou sont à la recherche de rendements comme le marché avec un plus grand potentiel de valeur d’accumulation.
  • Rente immédiate : La rente immédiate verse des prestations au plus tard à partir d’un an après avoir payé votre prime à la compagnie d’assurance. Rentes immédiates sont les plus achetés avec une seule fois, le paiement forfaitaire et sont conçus pour commencer à payer à plus tard un an après la prime a été payée. Ce plan de rente est conçu pour les personnes qui cherchent à un revenu garanti à vie.
  • Longevity rente : Un plan de rente de longévité est un type de rente à revenu fixe qui peut être émis à tout âge ayant un revenu différé jusqu’à 45 ans. En règle générale, les plans de ce type ne prévoient pas jusqu’à ce que le titulaire est de 80 ans ou plus. Pensez-y comme un régime complémentaire de retraite qui peut donner un coup à une fois que votre régime de retraite régulier peut être en baisse dans son paiement ou ont cessé tout à fait.

Quel plan est le meilleur?

La clé pour déterminer quel plan est bon pour vous – rente ou assurance-vie – est de regarder votre objectif. Si votre objectif principal est d’aider les personnes à votre charge et les autres bénéficiaires paient pour vos dépenses finales, les factures et ont l’argent restant à vivre, votre meilleur pari est l’assurance-vie car cela est transmis en franchise d’impôt à vos bénéficiaires.

D’autre part, si vous êtes à la recherche d’un plan qui vous offre un revenu de retraite, alors vous devriez considérer les rentes. La rente offre d’épargne à impôt différé et revenu de retraite. En termes simples – l’assurance-vie protège vos proches si vous décédez prématurément alors que la rente protège votre revenu si vous vivez plus longtemps que prévu.

Les deux plans fournissent des prestations de décès, mais chacun est une option très différente avec des objectifs différents. Si vous avez besoin de conseils pour décider si un régime d’assurance-vie ou de rente est bon pour vous, consulter un conseiller en assurance-vie ou la planification de rente pour discuter de toutes les options.

Où pouvez-vous acheter un plan d’assurance-vie / de la rente de retraite sur le revenu?

Il existe de nombreuses sociétés de renom offrant à la fois l’assurance-vie et les plans de rente. Vous pouvez trouver une entreprise soit sur votre propre ou par votre propre agent d’assurance. Si faire la recherche vous-même, pensez à certaines de ces sociétés de premier ordre offrant à la fois des plans lorsque l’on compare les taux: AIG, Symetra, Sagicor, Americo, Fidelity Amérique, New York Life, la vie des banquiers et de dommages, et plus encore. Assurez-vous de vérifier les notes de solidité financière de l’entreprise et son bilan de service à la clientèle avec les agences de notation d’assurance tels que AM Best et JD Power & Associates.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Avez-vous besoin All-Risk police d’assurance?

Avez-vous besoin All-Risk police d'assurance?

L’une des options peuvent vous être proposées lorsque vous achetez votre police d’assurance habitation, assurance assurance condo ou locataire est si vous voulez une politique tout risque.

peut aussi tout risque d’assurance est appelée « complète » ou « Ouvrir Périls »

Qu’est-ce qu’une police d’assurance tous risques?

Une politique de contrat d’assurance tous risques ou périls ouverts vous offre une couverture et une protection contre tous les « risques » ou périls qui pourraient endommager votre maison ou le contenu et les biens personnels à moins que les « risques » sont exclus spécifiquement dans le libellé de la politique.

Cela signifie que si vous avez besoin de faire une réclamation en raison de dommages soudaine ou accidentelle, vous seriez couvert sur une politique tout risque à moins que la compagnie d’assurance prouve le dommage a été causé ou est le résultat de quelque chose qui est spécifiquement exclu, la liste ou limitée dans le libellé.

Quelles sont les options Outre une assurance tous risques?

Il y a beaucoup d’options possibles lorsque vous achetez une couverture sur votre maison, en plus de tous risques tels que:

  • une option politique nommée Périls
  • une politique qui vous fournira tout risque sur votre bâtiment, et que les périls nommés sur vos effets personnels ou le contenu

Quelle est la différence entre une assurance tous risques et risques désignés d’assurance?

Assurance tous risques couvre plus de choses qui pourraient se produire car il couvre tout ce qui est pas exclu. Il est un type de politique plus cher.

la couverture ne couvre que Périls nommés les risques répertoriés spécifiquement dans la politique, parce qu’elle couvre beaucoup moins, il est une politique moins coûteuse.

Périls nommés: couvre uniquement ce qui est spécifiquement mentionné comme couvert sur la politique. Périls est nommé une politique de couverture limitée et a généralement une douzaine de risques couverts.
Tout risque: vous offre une couverture pour tout ce qui pourrait arriver à moins qu’il ne soit expressément exclue.

Des exemples de couverture tous risques politiques par rapport aux risques désignés

Par exemple, si vous avez une politique tout risque sur votre bâtiment et son contenu, et un ami vient à vous aider à installer un téléviseur dans votre tanière, et votre ami laisse tomber et non seulement brise la télévision, mais les dommages au sol, un Tout risque politique couvrirait les dommages au sol et à la télévision parce qu’il était soudaine et accidentelle, tant que le libellé de la politique tout-risque ne répertorie pas la situation dans le libellé comme quelque chose qui est exclu.

Avec une politique de risques du nom, si elle dit que vous êtes couvert pour que le feu, la fumée des dommages, la foudre et des tuyaux gelés, la situation décrite ci-dessus ne serait pas couvert car il ne figure pas.

Un autre exemple serait Si vous avez un refoulement d’égout, et il ne figure pas spécifiquement comme couvert, vous serez hors de la chance. Alors que sur une politique tout risque, il serait couvert si elle n’a pas été exclu dans la section des exclusions de la formulation des politiques. Refoulement d’égouts peut être exclu, c’est donc la raison pour laquelle il est important d’être conscient des exclusions, et voyez si vous pouvez ajouter des couvertures qui sont importantes pour vous sur une politique tout risque grâce à une approbation. Avals sont une autre façon d’ajouter une couverture à une politique

Avez-vous besoin d’une politique tout risque?

Vous êtes la meilleure personne pour déterminer si vous avez besoin d’une politique tout risque car il est vraiment votre choix quant à ce que vous voulez être assuré pour.

La meilleure façon de prendre la décision est de déterminer quel type de poste que vous seriez si quelque chose est arrivé à votre domicile et vous avez découvert que vous étiez pas assuré pour elle.

Demandez toujours à votre compagnie d’assurance ou d’un représentant ce que la différence de prix entre une politique tout risque et une politique nommé Périls. Parfois, la différence de prix est seulement quelques dollars par mois.

Il est important d’obtenir toujours les deux options de prix plutôt que de prendre le risque tout va trop cher.

Si vous voulez économiser de l’argent, pensez à augmenter votre franchise pour économiser de l’argent sur votre prime, et d’obtenir une meilleure couverture.

Statistiques sur les réclamations d’assurance et Accueil risques

Selon les statistiques de l’ ISO sur les pertes de propriétaires, et les données les plus récentes de l’Insurance Information Institute , 5,9 pour cent des foyers assurés avaient des revendications.

Les données de 2015 montre que sur toutes les réclamations d’assurance habitation, environ 97 pour cent étaient des demandes de dommages matériels. Ce sont les principaux risques qui ont causé revendications:

  • 23,8 pour cent provenaient du feu et la foudre
  • 20,3 pour cent contre le vent et la grêle
  • 45,1 pour cent des dommages causés par l’eau et le gel
  • 1,8 pour cent contre le vol
  • 6,1 pour cent de « tous les autres dommages matériels », qui comprend mal de vandalisme et malveillants

Qu’est-ce que les choses sont généralement exclus dans une politique tout risque?

Chaque compagnie d’assurance peut choisir toutefois inclure une couverture plus large sur leur politique tout des risques en limitant les exclusions comme un avantage à valeur ajoutée, pour vous donner une idée générale voici quelques exemples d’articles qui sont généralement exclues sur un All-risque politique :

  • Les dommages causés par les rongeurs ou les parasites
  • Certains types de dégâts d’eau, par exemple, les égouts Back Up peuvent être exclus. Ceci est une partie importante de votre couverture d’assurance à comprendre. Toujours demander quels types de dégâts d’eau sont inclus ou exclus dans votre politique.  
  • mouvement de la Terre
  • Inonder
  • incidents nucléaires
  • Les actes de terrorisme
  • Rupture des objets fragiles
  • ventilation mécanique
  • la pollution
  • Usure normale
  • Les vices cachés ou latents
  • dommage progressif

Ce ne sont que des exemples, il y a beaucoup d’autres éléments exclus ou spécifiquement mentionnés sur une politique tout risque, il est important de demander à votre compagnie d’assurance ou d’un représentant exactement ce qu’ils sont parce que chaque compagnie d’assurance est différente et les couvertures varient.

Une police d’assurance tous risques peut vous coûter un peu plus, mais à cause de toutes les différentes choses qu’il peut couvrir, il est généralement utile de prendre une politique tous risques chaque fois que le choix est à votre disposition.

Il est une façon meilleure stratégie à payer un peu plus sur une franchise et ont tous risques de couverture que de payer quelques dollars de moins en assurance, et non un sinistre couvert du tout.

Vous ne savez jamais ce qui peut aller mal, ou quel genre d’accident peut arriver, cette politique vous donnera une bien meilleure protection que vous ne devez pas vous inquiéter autant dans une situation de sinistre.

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Principales raisons d’acheter l’assurance-vie pour vos enfants

Principales raisons d'acheter l'assurance-vie pour vos enfants

La plupart des parents se demandent si elles doivent acheter une assurance-vie pour leurs enfants. Défaitistes désapprouvent l’idée parce but initial de l’assurance-vie était de couvrir la perte de revenus d’un travailleur adulte. Cependant, il y a beaucoup de raisons pour lesquelles vos enfants ont besoin d’une police d’assurance-vie.

1. Vos enfants seront toujours être assurés

L’un des principaux avantages d’avoir une police d’assurance-vie pour les enfants est qu’ils seront toujours couverts quel que soit leur santé future. Vérifiez auprès de toute compagnie d’assurance-vie que le type de politique que vous achètera états que votre enfant ne sera jamais refusé l’assurance-vie, peu importe ce que les problèmes médicaux dont il a fait face tout au long de sa vie. Obtenez par écrit.

Il y a un certain nombre de facteurs qui peuvent influer sur l’assurabilité future de vos enfants. hypertension artérielle, le diabète, l’obésité et le cancer ne sont que quelques-unes des nombreuses complications de santé qui peuvent empêcher votre enfant d’être assuré sur la route. Avec une politique qui garantit qu’il sera toujours assuré, il sera couvert quand il est 70, quel que soit son état de santé.

2. Vous obtenez la tranquillité d’esprit

Tous les parents prévoit de survivre à leurs enfants. Si l’impensable est arrivé à votre enfant, vous auriez une chose de moins à se soucier pendant cette période difficile avec une police d’assurance-vie pour lui. Cette politique couvrirait les dépenses des funérailles, ce qui pourrait courir dans les milliers si vous deviez payer ces frais sur votre propre.

L’assurance-vie pour les enfants peut vous apporter la tranquillité d’esprit dont vous avez besoin. Une politique d’assurance-vie d’une valeur de 10 000 $ à 15 000 $ serait plus que couvrir les frais funéraires devraient grève de la tragédie.

3. La politique de construire une valeur en espèces

Toute une police d’assurance-vie pour les enfants peut gagner valeur en espèces. Au moment où vos enfants sont 18, que la valeur de l’argent elle-même a construit dans un petit pécule. Votre enfant peut utiliser l’argent pour acheter une voiture ou d’emprunter au large de la politique pour aider à payer pour le collège.

Si vous optez pour une police d’assurance-vie pour vos enfants, demandez s’il y a des pénalités pour les retraits anticipés avant un certain âge. Accroître la valeur de l’argent ne devrait pas être la principale raison pour laquelle vous achetez une police d’assurance-vie pour vos enfants, mais la bonne politique peut inclure un avantage financier.

4. Les petites politiques sont abordables

Parce que vous allez acheter une assurance-vie pour un enfant, vous ne aurez pas besoin d’une politique millions de dollars. Partout de 5 000 $ à 15 000 $ est un bon point de départ pour une police d’assurance-vie des enfants.

Avec de tels montants politiques faibles, les coûts sont relativement peu coûteux. Vous pouvez généralement trouver ces politiques pour 5 $ à 15 $ par mois. Pour de nombreuses familles, le coût abordable justifie l’achat. Ceci est une autre raison de rester à la maison les mamans devraient envisager l’assurance-vie pour eux-mêmes aussi.

5. Le taux est bloqué dans

L’achat d’une assurance-vie pour les enfants va maintenant verrouiller ce taux pour la vie de la politique. La prime ne changera jamais, peu importe combien de temps votre enfant a la politique. En 20 ans, sa politique 15 000 $ que vous avez payé 10 $ par mois pour vous coûtera toujours le même. Cela fait une police d’assurance-vie pour vos enfants capables d’intégrer dans le budget de votre famille maintenant et dans son budget l’avenir. Bien sûr, vous devez également vérifier avec la compagnie d’assurance avant votre achat et assurez-vous que vous avez ces informations par écrit.

Toujours rechercher la police d’assurance-vie pour vérifier ce que vous voulez de la politique est vrai pour l’entreprise dans laquelle vous souhaitez assurer votre enfant. Les politiques varient considérablement d’une entreprise à si vous voulez poser beaucoup de questions, pas seulement pour l’instant, mais pour garantir votre enfant tirer le meilleur parti de sa politique, même quand il a sa propre famille.

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Comment choisir une police d’assurance vie et quelles sont les erreurs à éviter

Les choix dans les politiques d’assurance-vie peut sembler déconcertante, et ils sont difficiles à comprendre au premier coup d’œil. Il est difficile de savoir exactement où commencer.

Vous devriez commencer par une question faussement facile à consonance: Avez-vous besoin du tout l’assurance-vie? Votre réponse détaillée à cette question peut vous aider à décider quel type de souscrire une assurance vie, en supposant que vous décidez en avez besoin.

Si vous décidez besoin d’assurance vie, votre prochaine étape consiste à en apprendre davantage sur les différents types d’assurance-vie et de vous assurer que vous achetez le bon type de politique.

Le but de l’assurance-vie et raisons pour lesquelles vous pourriez en avoir besoin

besoins d’assurance-vie varient en fonction de votre situation personnelle-les personnes qui dépendent de vous. Si vous n’avez pas à charge, vous n’avez probablement pas besoin d’assurance-vie. Si vous ne génèrent pas un pourcentage significatif des revenus de votre famille, vous pouvez ou ne pouvez pas besoin d’assurance-vie.

Si votre salaire est important de soutenir votre famille, de payer l’hypothèque ou d’autres factures récurrentes, ou envoyer vos enfants à l’université, vous devriez considérer l’assurance-vie comme un moyen d’assurer que ces obligations financières sont couvertes en cas de décès.

Combien de couverture dont vous avez besoin

Il est difficile d’appliquer une règle de base parce que le montant de l’assurance-vie dont vous avez besoin dépend de facteurs tels que vos autres sources de revenus, le nombre de personnes à charge que vous avez, vos dettes et votre style de vie. Cependant, une ligne directrice générale, vous trouverez peut-être utile est d’obtenir une politique qui serait une valeur entre cinq et 10 fois votre salaire annuel en cas de décès. Au-delà de cette ligne directrice, vous voudrez peut-être envisager de consulter un professionnel de la planification financière pour déterminer à quel point la couverture à obtenir.

Types de politiques de la vie

Plusieurs types de polices d’assurance-vie sont disponibles, y compris toute la vie, la vie à long terme, la vie variable et vie universelle.

Toute la vie offre à la fois une prestation de décès et valeur monétaire, mais est beaucoup plus cher que d’autres types d’assurance-vie. Dans les politiques entières d’assurance-vie traditionnelle, vos primes restent les mêmes jusqu’à ce que vous avez payé la politique. La politique elle-même est en vigueur jusqu’à votre mort, même après que vous avez payé toutes les primes.

Ce type d’assurance-vie peut être coûteux parce que d’énormes commissions (en milliers de dollars la première année) et les frais limitent la valeur en espèces dans les premières années. Étant donné que ces frais sont intégrés dans les formules d’investissement complexes, la plupart des gens ne réalisent pas à quel point de leur argent va dans les poches de leur agent d’assurance.

les politiques de vie variables, une forme d’assurance-vie permanente, constituer une réserve de trésorerie que vous pouvez investir dans l’un des choix offerts par la compagnie d’assurance. La valeur de votre réserve de trésorerie dépend de la façon dont ces investissements font.

Vous pouvez modifier le montant de votre prime avec les polices d’assurance vie universelle, une autre forme d’assurance-vie permanente, en utilisant une partie de vos gains accumulés pour couvrir une partie du coût de la prime. Vous pouvez également modifier le montant de la prestation de décès. Pour cette flexibilité, vous devrez payer des frais administratifs plus élevés.

Certains experts recommandent que si vous avez moins de 40 ans et ne pas avoir une disposition de la famille pour une maladie grave, vous devez opter pour une assurance temporaire, qui offre une prestation de décès, mais aucune valeur monétaire.

Les coûts d’assurance-vie

Le moins cher d’assurance-vie est susceptible d’être du régime d’assurance-vie collective de votre employeur, en supposant que votre employeur offre un. Ces politiques sont généralement des politiques à long terme, ce qui signifie que vous êtes couvert aussi longtemps que vous travaillez pour cet employeur. Certaines politiques peuvent être converties à la fin.

Le coût des autres types d’assurance-vie varie grandement, selon la quantité que vous achetez, le type de politique que vous choisissez, les pratiques du souscripteur, et combien de commission l’entreprise verse à votre agent. Les coûts sous-jacents reposent sur des tables actuarielles qui projettent votre espérance de vie. Les personnes à haut risque, tels que ceux qui fument, sont en surpoids, ou ont une occupation dangereuse ou passe-temps (par exemple, voler), vont payer plus.

polices d’assurance-vie ont souvent des coûts cachés, tels que les frais et commissions, grandes que vous ne trouverez pas plus sur jusqu’à ce que vous achetez la politique. Il y a tellement de différents types d’assurance-vie, et tant d’entreprises qui offrent ces politiques, que vous devez utiliser les frais uniquement conseiller en assurance qui, pour un prix fixe, fera des recherches sur les différentes politiques disponibles pour vous et recommander celui qui correspond le mieux convient à vos besoins. Afin d’assurer l’objectivité, votre conseiller ne doit pas être affilié à une compagnie d’assurance particulière et ne doit pas recevoir une commission de toute politique.

Un homme en bonne santé, âgé de 30 ans pourrait attendre à payer environ 300 $ par an pour 300 000 $ d’assurance-vie. Pour recevoir le même montant de la couverture en vertu d’une politique de valeur monétaire coûterait plus de 3 000 $.

The Bottom Line

Au moment de choisir l’assurance-vie, utiliser les ressources de l’Internet pour vous renseigner sur les bases de l’assurance-vie, trouver un courtier qui vous avez confiance, alors les politiques recommandées évaluées par une commission uniquement conseiller en assurance.

conseiller financier au niveau international connu Suze Orman croit fermement que si vous voulez l’assurance, acheter terme; si vous voulez un investissement, vous pouvez acheter un investissement, pas d’assurance. Ne pas mélanger les deux. Sauf si vous êtes un investisseur très avertis et comprendre toutes les implications des différents types de polices d’assurance-vie, vous devriez probablement plus acheter une assurance-vie.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Guide de l’étudiant du Collège d’assurance auto

Guide de l'étudiant du Collège d'assurance auto

Si vous êtes assez chanceux pour conduire votre propre jeu de roues au collège, est maintenant le temps de faire un peu de travail à domicile sur l’assurance automobile. Même si vos parents ont pris soin de votre politique jusqu’à présent, il est une bonne idée de savoir ce que vous avez besoin de rester une fois sûr et légal, vous devez obtenir votre propre assurance automobile.

Dans ce guide de l’ étudiant à l’ assurance automobile, nous allons aborder les bases: Nous allons commencer avec pourquoi sauter l’ assurance automobile est vraiment (vraiment, vraiment ) mauvaise idée. Nous allons également discuter si vous pouvez rester sur vos parents de la politique et, sinon, quel type de couverture dont vous avez besoin et comment économiser autant d’ argent que possible.

Pourquoi ai-je besoin d’assurance automobile?

Si vous effectuez des paiements de voiture ou même simplement payer pour un réservoir de gaz chaque semaine, au volant d’une voiture semble probablement déjà assez cher. L’assurance automobile ajoute une autre facture mensuelle en plus de cela, et il peut être tentant de sauter pour sauver un peu d’argent. Ne le faites pas!

Nous obtenons: Les choses sont bien serrés. Mais renoncer à votre assurance auto est un gros pari pour quelques grandes raisons:

  • Il est probablement illégal dans votre état de conduire sans assurance automobile. Donc , si vous êtes arrêté et ne peut pas fournir une preuve d’assurance, vous aurez au moins face à une forte amende. Vous pouvez même perdre votre permis et votre voiture.
  • Un accident pourrait être très coûteux sans assurance automobile pour vous couvrir. Même si vous frappez simplement un arbre et repartez sain et sauf, sans assurance, vous devrez payer chaque centime qu’il faut pour réparer votre voiture ou acheter un nouveau. Mais si vous êtes blessé – ou vous blesser quelqu’un d’ autre? Si vous avez l’ assurance maladie, il vous couvrira, mais quand vous êtes en faute dans un accident qui blesse d’ autres, vous pouvez être tenu responsable de leurs frais médicaux. Vous serez également sur le crochet pour les dommages causés à leur véhicule aussi.
  • L’ assurance automobile peut vous donner la tranquillité d’esprit chaque fois que vous prenez le volant. À son tour, qui peut vous aider à devenir un pilote plus calme, confiant qui est à un plus faible risque d’entrer dans un accident.

Il y a de bonnes nouvelles, cependant: assurance automobile ne doit pas être si cher que ça – il y a beaucoup de façons d’économiser. En fait, vous pouvez même être en mesure de rester sur la politique de vos parents. Nous nous attaquerons si c’est le cas pour vous ci-dessous.

Puis-je rester sur mes parents Politique d’assurance automobile?

Vous pourriez être désireux de jalonner votre indépendance financière, mais il est probablement plus logique de rester sur la politique d’assurance automobile de vos parents aussi longtemps que vous êtes admissible (et aussi longtemps qu’ils sont prêts). C’est parce que vos parents sont probablement considérés comme des conducteurs à risque faible bien que vous. À cause de cela, il sera presque certainement pour eux moins cher pour vous garder sur leur politique que pour vous d’obtenir votre propre. En prime, ils peuvent se permettre susceptibles de payer pour des limites plus élevées qui signifie une plus grande couverture si vous étiez dans un accident.

Heureusement, il n’y a pas d’âge magique où vous serez expulsé hors assurance auto de vos parents. Mais si vous voulez rester couvert par leur politique, vous aurez probablement besoin de garder à l’esprit les éléments suivants:

  • Ne changez pas votre adresse principale. Même si vous êtes hors à l’ école la plupart du temps, la plupart des assureurs vous permettra de rester sur la politique de vos parents si votre adresse principale est toujours avec eux.
  • Vos parents doivent être inscrits sur les documents importants liés à la voiture. Ils devraient être sur le titre du véhicule, pas vous. Et si vous le financement d’ une voiture, ils devraient au moins être inscrits en tant que co-propriétaires.
  • Ne pas s’épouser. Si vous décidez de elope un week – end avec votre bien- aimé de collège, vous pourriez obtenir un coup de pied au large de la politique de vos parents puisque vous ne serez plus considéré comme une personne à charge.

Quel type d’assurance automobile Ai-je besoin?

Si vous ne pouvez pas rester sur la politique de vos parents, ne soyez pas trop déçu. Obtenir un devis pour l’assurance automobile peut être source de confusion, mais il ne doit pas être. Nous allons jeter un oeil sur les principaux types d’assurance automobile et couvrir ce dont vous avez besoin, pourquoi, et combien.

Responsabilité (dommages corporels / dommages matériels)

L’assurance responsabilité civile est requise par la loi dans presque tous les États. Il vous couvre lorsque vous êtes en faute dans un accident qui blesse quelqu’un d’autre (de la responsabilité des blessures corporelles), dommages voiture de quelqu’un d’autre (responsabilité des dommages matériels), ou les deux.

Lorsque vous obtenez un devis d’assurance automobile, le montant de l’assurance responsabilité civile qui est inclus sera écrit comme ceci: 25/50/25. C’est combien de couverture que vous avez, en milliers, pour trois choses: la responsabilité des blessures corporelles par personne (dans cet exemple, 25 000 $), la responsabilité des blessures corporelles par accident (50 000 $), et la responsabilité des dommages matériels (25 000 $).

Ai-je besoin? Absolument. Ceci est le cœur de votre assurance automobile, et quelque chose que vous ne pouvez pas ne peut pas ignorer. Alors , combien avez – vous besoin?

Chaque État , sauf le New Hampshire exige un certain montant minimum d’assurance responsabilité civile. Vous pouvez trouver les exigences de votre état dans ce tableau par l’Insurance Information Institute (III) . Votre assureur ne vous permettra pas d’acheter un moins que le minimum de l’ Etat.

Cependant, les experts ne recommandent pas seulement d’obtenir le montant minimum de l’Etat, car il pourrait se retourner contre si vous entrez dans un accident mauvais. les factures d’hôpital, après tout, sont notoirement coûteux – et est donc remplacer Mercedes quelqu’un d’autre.

Alors que vous ne pouvez pas avoir beaucoup d’actifs pour protéger en tant qu’étudiant, vous devriez toujours obtenir tout ce que vous pouvez raisonnablement se permettre le minimum au-dessus de l’Etat. Si ce n’est pas beaucoup (ou quoi que ce soit) autre que la couverture bare-bones, assurez-vous d’opter pour plus d’une fois votre diplôme, bras de fer que bien rémunéré, ou d’acheter une maison.

Couverture complète

Une couverture complète entre en jeu si votre voiture est endommagée par autre chose que d’un accident – pensez dégâts de la tempête, le vol ou le vandalisme. Donc, si quelqu’un fracasse vos fenêtres de voiture en colère ivre après un match de football, complet prend en charge les coûts de remplacement.

Ai-je besoin? Peut être. Si votre voiture est relativement nouvelle, vous allez probablement vouloir une couverture complète – et si vous faites des paiements de voiture, vous serez probablement nécessaire pour l’ avoir. En gros, si votre voiture est totalisée et vous ne pouvez pas facilement sortir et d’ acheter un similaire, vous voulez une couverture complète.

D’autre part, si vous conduisez encore ce vieux tas de ferraille que vos parents vous ont pour votre première voiture, une couverture complète sera probablement surpuissant. Après tout, une fois que vous ajoutez le prix de la couverture et de payer votre franchise, vous pourriez être en mesure d’obtenir une autre voiture d’occasion – peut-être même un avec moins de miles au compteur.

Lorsque vous optez pour une couverture complète, vous ne choisirez pas un certain montant de la couverture comme vous le faites avec la responsabilité. Au lieu de cela, vous choisissez une franchise – c’est le montant que vous payez avant vos coups de couverture en Cela peut être aussi peu que 100 $ ou jusqu’à 2 000 $.. Si vous avez une franchise de 500 $ et les dommages montants à 1 200 $, vous aurez à payer 500 $ et la compagnie d’assurance couvrira 700 $.

Une franchise plus élevée vous permettra d’économiser de l’argent sur votre couverture, mais vous ne devez opter pour un montant que vous pouvez payer confortablement.

Couverture de collision

Collision couvre le coût de la fixation de votre voiture lorsque vous évoluez dans une épave. (Rappelez-vous, responsabilité des dommages matériels ne couvre que ces coûts pour quelqu’un d’autre voiture lorsque vous êtes en faute.) Tout comme complète, vous choisissez une franchise pour la couverture de collision. La hausse des franchises signifie un taux plus faible et vice versa.

Ai-je besoin? Encore une fois, peut-être. Si vous avez une nouvelle voiture et a opté pour obtenir une couverture complète, vous voudrez certainement obtenir collision, aussi. Si vous avez décidé contre une couverture complète parce que votre voiture juste ne vaut pas beaucoup plus, vous pouvez probablement en toute sécurité renoncer à une collision, aussi.

Non assurés / Automobiliste sous

Non assurés et / ou sous-assuré la couverture automobiliste est une autre forme d’assurance responsabilité civile. Dans ce cas, il applique quand un conducteur non assuré ou sous-assuré est en faute dans un accident, ce qui rend plus difficile pour vous d’obtenir vos factures liées à l’accident payés. Certains États exigent ce type de couverture, que vous obtenez en général un montant égal à votre politique de responsabilité régulière.

Ai-je besoin? Oui, si votre état l’ exige. Même si ce n’est pas le cas, nous vous recommandons de toujours.

À vrai dire, c’est l’ un des plus grands appels de jugement dans l’ assurance automobile. Mais considérez ceci: Plus de 12% des conducteurs du pays ne disposent pas d’ assurance automobile , selon le III. Il pourrait être raisonnable de supposer que le nombre est plus élevé chez les étudiants avec des budgets serrés. Si vous êtes dans un accident avec l’ un d’eux, vous serez heureux que vous avez payé un peu plus pour cette couverture.

Frais médicaux / Personal Injury Protection

Encore une fois, l’assurance responsabilité civile des dommages corporels au cœur de votre devis applique aux autres quand vous êtes en faute dans un accident. Frais médicaux ou la couverture de la protection des blessures aide à couvrir vos propres factures (ou ceux de vos passagers) si vous êtes blessé dans un accident.

Ai-je besoin? Probablement pas, aussi longtemps que vous êtes couvert par un bon plan d’assurance-maladie. Rappelez – vous, vous pouvez généralement rester sur le régime d’assurance-santé de vos parents jusqu’à l’ âge de 26 ans , même si vous n’êtes pas une personne à charge.

Comment puis-je économiser de l’argent sur l’assurance voiture?

Beaucoup de facteurs entrent en jeu ce que vous allez payer pour l’assurance automobile. Malheureusement, l’un des biggies est votre âge. Lorsque vous êtes moins de 25 ans, vous aurez généralement payer plus pour l’assurance automobile parce que vous êtes à un plus grand risque d’entrer dans un accident et le dépôt d’une réclamation.

Le coût annuel moyen de l’ assurance automobile pour une personne de 21 ans en 2015 était 3620 $, selon une étude réalisée par la valeur Penguin . Aie. (Si vous avez besoin d’ une raison d’embrasser le processus de vieillissement, considérez ceci: Ce chiffre tombe à 2078 $ une fois que vous êtes 30.)

Autres informations démographiques, par exemple, si vous êtes un homme ou une femme, où vous vivez, et si vous êtes célibataire ou marié va également affecter votre taux. Désolé, les gars de la ville: En général, les cartes sont empilées le plus contre les jeunes, les hommes célibataires qui vivent dans des zones densément peuplées.

Vous ne pouvez pas changer les bases, mais il y a plusieurs autres façons dont vous pouvez réduire votre facture d’assurance automobile. Nous allons décrire quelques-unes de ces ci-dessous.

Offres, remises et Plus Réductions

les compagnies d’assurance automobile sont prêts à frapper beaucoup d’argent de votre taux d’assurance pour toutes sortes de raisons. Ne pas hésiter à demander une liste complète, puisque certains d’entre eux pourraient ne pas être rendues publiques.

Voici quelques-unes des réductions les plus faciles pour vous de profiter comme étudiant:

  • PROMOS étudiant: Êtes – vous moins de 25 ans? Êtes – vous un étudiant à temps plein avec assez de bonnes notes? Vous serez probablement admissible à un rabais de bon élève. Les critères varient en fonction de votre compagnie d’assurance, mais en général , vous aurez besoin d’ au moins une moyenne de 3,0 point de grade. Dans certains cas, vous pouvez également être en mesure de se qualifier si vous êtes sur un rouleau d’honneur ou la liste du doyen, ou si vous avez des scores élevés aux tests standardisés.
  • Réduction des étudiants en résidence: Peut – être que vous assistez à l’ école loin de la maison et ne prévoyez pas conduire , sauf quand vous revenez pour les visites. Votre compagnie d’assurance vous donnera une grande pause pour cela, car la conduite signifie moins il y a moins de chance que vous aurez un accident.
  • Réduction du pilote sûr: jamais été dans un accident? Jamais obtenu un billet? Les critères varient d’ un assureur à, mais vous serez probablement admissible à un rabais de conducteur sûr.
  • Payer à escompte paiement intégral / automatique: Si vous êtes prêt à payer pendant six mois ou un an d’assurance automobile à l’ avance, votre assureur peut vous donner un rabais. Même chose si vous vous inscrivez pour les paiements automatiques – assurez – vous de garder une trace sur votre propre et d’ avoir suffisamment d’ argent dans un compte que votre compagnie d’assurance peut tirer.
  • Conduire une réduction scolaire: Si ce n’est pas déjà nécessaire dans votre état pour obtenir une licence, prendre un cours de conduite défensive peut signifier un rabais de votre assureur. Parfois, prendre une telle classe peut également garder votre assureur d’élever votre taux après que vous obtenez un billet. Pour trouver une classe de conduite défensive, vérifier avec la division de votre état de véhicules à moteur; ils ont lieu fréquemment et ne nécessitent généralement de quatre à huit heures de votre temps.
  • Réduction Anti-vol: Votre voiture a une alarme ou tout autre élément anti-vol, comme un dispositif d’ immobilisation électronique? Vous pouvez probablement obtenir un rabais.
  • L’ équipement de sécurité de réduction: Votre voiture peut être équipé de dispositifs de sécurité tels que les coussins gonflables, des freins antiblocage, les feux de jour, ou ceintures de sécurité motorisés. Chacun d’entre eux peut signifier que vous payez moins pour l’ assurance automobile.
  • Au début de la signature Réduction: Si vous faites des emplettes pour l’ assurance automobile avec suffisamment de temps avant expiration de votre politique actuelle (disons, un mois), certains assureurs vous donnera un petit rabais puisque vous n’avez pas attendu jusqu’à la dernière minute.
  • Plusieurs stratégies de réduction: Si vous vivez hors campus, l’ assurance des locataires est une sage décision pour protéger vos biens. (Si vous êtes un étudiant à temps plein moins de 26 ans qui vit sur le campus, vous êtes probablement couvert par vos parents. De l’assurance habitation) Passez par la même société pour les locataires et l’ assurance automobile, et vous pouvez choper un rabais pour empaqueter votre politiques.
  • Réduction de suivi des données: Certains assureurs offrent un rabais initial si vous vous inscrivez à utiliser un petit appareil qui permet de suivre vos habitudes de conduite. Si l’appareil enregistre de bonnes habitudes de conduite, vous pourriez économiser encore plus. Cependant, le revers de la médaille peut également être vrai. Par exemple, si progressif de dossiers d’instantané des comportements plus risqués de conduite, tels que les freinages brusques fréquents, votre taux pourrait augmenter. Assurez – vous de vérifier les détails du programme de votre assureur avant de vous inscrire.

Choisissez votre tour avec sagesse

Peut-être que vous avez été cahin-caha dans votre seau de rouille assez longtemps, et vous pensez à la mise à niveau. Le type de voiture que vous choisissez peut avoir un effet sur votre taux d’assurance, afin de choisir judicieusement.

En général, une voiture qui peut aller va vraiment vite faire votre assurance vraiment cher, alors pensez si Étonnez vos amis en vaut vraiment la prime. Même chose pour les manèges de luxe, si vous êtes assez chanceux d’avoir l’argent pour ceux-ci.

À des véhicules comme le collage comme les berlines familiales et véhicules utilitaires sport pourrait ne pas avoir beaucoup de sex-appeal, mais elle aidera à garder votre taux d’assurance automobile aussi bas que possible.

Si vous avez l’œil sur une marque et le modèle, vous pouvez avoir une idée de ce que vous pourriez payer en cochant cette base de données à Insure.com.

Optez pour une franchise plus élevée

Lorsque vous obtenez l’assurance automobile, certaines parties de votre politique vous demandera de choisir une franchise. C’est un terme de fantaisie pour ce que vous devrez payer avant que votre compagnie d’assurance automobile prend le reste de l’onglet. Par exemple, si vous avez une franchise de 500 $ sur la couverture de collision et les montants de dommages à 3 000 $, vous devrez payer 500 $ pour les réparations de votre voiture après un accident avant que vos coups d’assurance et couvre le reste de 2500 $.

Vous pouvez choisir parmi une large gamme de franchises – généralement, aussi bas que 100 $ ou plus élevé que 2 000 $ ou plus. Le choix d’une franchise plus élevée signifie un taux plus faible puisque vous êtes d’accord pour assumer plus de la charge dans le cas où vous faites une réclamation.

Cela fait des franchises plus élevées un moyen facile d’économiser de l’argent sur votre prime mensuelle. Mais vous devez choisir seulement une franchise élevée si vous avez des économies (soit votre propre, ou peut-être une avance de la Banque de maman et papa) pour couvrir cette lourde facture si vous avez besoin après un accident. Sinon, vous serez bousculent pour gratter ensemble ces fonds au cours d’une situation déjà stressante.

Donnez à vos roues un repos

Lorsque vous obtenez un devis d’assurance automobile, l’assureur vous demandera environ combien de miles que vous conduisez chaque année. La raison est simple: Moins vous roulez, moins de chance votre voiture liquidation enroulée autour d’un poteau de téléphone.

Quelques choix de style de vie peuvent vous aider à conduire moins et, par conséquent, payer moins pour votre assurance automobile:

  • Avez-vous aller à l’école dans une plus grande ville avec un bon système de transport en commun? Optez pour le bus ou le métro sur votre voiture.
  • Pouvez-vous déplacer à proximité du campus, ou rester sur place dans les dortoirs? Vous allez couper le chemin vers le bas kilométrage.
  • Si vous Wrangle un emploi à temps partiel ou un stage, vous pouvez faire du covoiturage avec des amis qui travaillent à proximité? Vous économiserez sur l’assurance automobile – et rendre Mère Nature un peu plus heureux aussi.

Soyez prudent avec le plastique

Peut-être que vous avez récemment obtenu votre première carte de crédit, et il brûle un trou dans votre poche: Tout à coup, ce dîner cher avec des amis ressemble beaucoup plus attrayant que encore une autre nuit de ramen. C’est compréhensible, mais soyez prudent.

Avant de commencer à glisser une tempête avec votre carte de crédit, prenez un peu de recul et de réfléchir. Vous êtes juste de commencer à construire votre crédit, ce qui peut affecter beaucoup de votre vie financière à l’avenir – tout de ce type de prêt de voiture que vous qualifiez pour savoir si vous pouvez obtenir un nouvel appartement souhaitable. Le mauvais crédit peut même ruiner vos chances d’être embauché pour un travail de rêve.

Et oui, votre crédit peut même affecter ce que vous payez pour votre assurance automobile. C’est parce que les assureurs ont des données montrant que les personnes avec un mauvais crédit sont plus susceptibles de déposer une réclamation et leur coûtent de l’argent.

Morale de l’histoire? Utilisez votre crédit de façon responsable, payer les factures à temps chaque mois. Essayez de ne pas prendre l’habitude de porter un équilibre, soit – les frais d’intérêt peuvent augmenter rapidement, vous enfoncer profondément dans la dette avant que vous réalisiez même ce qui se passe.

Où puis-je trouver la meilleure assurance auto?

Tout d’abord, respirer un petit soupir de soulagement: Vous ne probablement pas parler à un agent d’assurance, sauf si vous voulez. Ces jours-ci, il est facile d’obtenir des citations d’assurance automobile en ligne, un processus qui prend habituellement seulement quelques minutes avec chaque assureur. (Si cela semble encore comme un grand engagement de temps, il vaut la peine. Votre taux peut varier considérablement d’une entreprise à Elle paie toujours de magasiner, surtout en ce qui concerne l’assurance automobile.)

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Le guide ultime Le choix d’une politique d’assurance-vie temporaire

Le guide ultime Le choix d'une politique d'assurance-vie temporaire

Aujourd’hui, nous faisons un regard plus profond sur les politiques d’assurance-vie. L’ assurance-vie est une de ces choses collantes qui se sentent comme une dépense inutile jusqu’à ce que vous en avez besoin … et vous vraiment besoin.

Pour moi, vraiment l’ assurance-vie ne devienne pas un problème jusqu’à ce que ma femme et moi a commencé à avoir des enfants et nous avons commencé à évaluer sérieusement leur avenir. Que serait leur vie si je me suis soudain décédé? Est-ce que Sarah est en mesure de fournir de manière adéquate pour eux car ils ont grandi? Que faire si les deux d’ entre nous est décédé subitement?

Nous avons fait beaucoup de recherches, magasiné, et éventuellement avec des politiques blessons qui protègent les uns les autres et, surtout, de protéger nos enfants. Ce guide vous guidera à travers plusieurs des faits et des concepts clés que nous avons appris au cours de ce voyage.

Guide pour trouver la vie meilleure assurance temporaire:

  • En savoir pourquoi l’assurance-vie temporaire est la meilleure option pour la plupart des gens
  • Calculez votre terme idéal
  • Décider combien la couverture dont vous avez besoin
  • Magasinez pour les meilleurs taux d’assurance-vie
  • Acheter la politique idéale pour vos besoins et le plan sur les primes de payer pour le long terme

Types d’ assurance – vie – et nommés pour une période est le meilleur pour la plupart des gens
Il y a un grand nombre de différents types de polices d’assurance-vie flottant autour de là – bas avec des noms différents et les attributs qui leur sont associés. Universal, vie, valeur en argent … vous allez entendre ces termes galvaudé par les vendeurs d’assurance-vie.

Voici la vérité: la grande majorité d’entre eux constitue une police d’assurance-vie temporaire ordinaire livré avec quelque chose d’ autre, généralement un investissement d’ une valeur douteuse.

Alors, revenons en arrière. Une assurance-vie à terme politique est celle qui couvre un certain nombre d’années – disons, trente ans, par exemple. Une fois que cet accord est signé, vous payez la société émettrice de la politique une petite quantité – la prime – sur une base régulière. Si vous deviez mourir avant la fin de cette période et vos primes sont libérées, le bénéficiaire de votre police reçoit la valeur de votre politique. Si le terme se termine et vous êtes encore en vie, vous et la société à pied.

Alors, ce qui fait mieux que d’ autres politiques? Coût. Une politique à long terme va être loin moins coûteux pour le montant d’assurance que vous obtenez par rapport à d’ autres politiques.

D’autres types de politiques sont en grande partie des politiques à long terme avec des ajouts spéciaux écrits en … mais ces ajouts spéciaux sont coûteux. Certaines politiques ajoutent dans un aspect de l’investissement, où l’investissement retourne mal pour les vingt ou trente ans (certains d’entre eux bien après une longue période de temps, mais cette première période n’est pas bon). D’autres engagent à couvrir toute votre vie, mais ils finissent par être très coûteux aussi.

La meilleure méthode de tous est d’ acheter simplement une politique à long terme et le coupler avec des économies de votre propre.

Qu’est – ce qui se passe si vous atteignez la fin de la politique? Si vous avez économisé, vous ne devriez pas besoin d’ une grande politique d’assurance à ce moment – là. Polices d’assurance Big logique lorsque vous avez plusieurs personnes à charge, mais lorsque la durée de la politique se épuise, vous ne devriez pas avoir beaucoup de personnes à charge du tout, de sorte que vous n’avez pas besoin que grand afflux de liquidités.

Certaines personnes peuvent ne pas être admissibles à certaines politiques. L’ assurance vie est un produit vendu par une société qui souhaite minimiser les risques, et si vous avez des facteurs de risque importants qui indiquent une plus grande chance de l’entreprise d’ avoir à payer sur votre politique, vous pouvez avoir à payer des primes plus élevées ou non une assurance du tout. D’autre part, ne supposez pas que vous êtes non assurables, soit. Ces entreprises savent ce qu’ils font et peuvent parfois offrir des politiques à des personnes qui pourraient autrement sembler risqué.

Même dans ces situations, les processus ci-dessous de magasiner pour les politiques peuvent encore vous indiquer la meilleure offre possible pour votre situation, même si les taux sont élevés.

« Peace of Mind » produit
un élément clé à retenir est que le produit d’ assurance-vie est une « tranquillité d’esprit ». Ce n’est pas quelque chose que vous allez jamais avoir à puiser dans. Si vous achetez la politique pour la paix d’esprit, il doit couvrir complètement les choses que vous êtes inquiet au sujet.

C’est un facteur important de garder à l’esprit lorsque vous déterminer les spécificités de la politique dont vous avez besoin.

Combien de temps doit – être mon mandat?
Dois – je obtenir une politique de dix ans? Une vingtaine année? Une trentaine année? Ce n’est pas une question facile.

En général, plus la durée de la politique, plus les primes vont être. Cela a du sens si vous pensez à ce sujet – à long terme de la politique, plus la compagnie d’assurance va devoir payer.

La vraie question que vous devez vous poser est pourquoi avez-vous besoin de cette politique? Quelle est la situation vous vous protéger contre?

Beaucoup de gens achètent terme polices d’assurance-vie pour faire en sorte que leurs enfants sont protégés financièrement par leur enfance. D’autres pourraient acheter une politique simplement pour protéger leur conjoint jusqu’à la retraite.

Vous devriez vous asseoir et vous demander à quel moment cette raison n’est plus pertinent. Quand vos enfants grandir et sortir? Quand allez – vous frapper l’ âge de la retraite?

Ces types de questions pointeront vous droit au terme de la politique que vous devriez rechercher. Faut-il pour les quinze prochaines à dix-huit ans? Obtenez une politique de vingt ans. Besoin d’un pour vingt-cinq ans? Obtenez une politique de trente ans. Les choses vont bien se passer en huit années? Obtenez une politique de dix ans.

Combien d’ assurance devrais – je obtenir?
Au cours du processus de déterminer la durée de la politique, vous allez aussi avoir une idée de ce que vous êtes exactement l’ assurance contre. Vous saurez combien de temps vous avez besoin que la politique et quels types de dépenses que vous espérez couvrir.

La prochaine question à se poser est de savoir combien d’argent qui ajoute à. Ma recommandation est que, si vous savez combien de temps vous allez avoir besoin d’une protection, vous devriez avoir suffisamment d’assurance pour remplacer votre revenu net pour cette période. Si vous avez un bébé à la maison et que vous voulez vous assurer qu’ils sont bons à l’école secondaire, vous devez calculer combien votre salaire à domicile serait par cette période, par exemple.

Il est important de se rappeler que c’est juste un « dos de l’enveloppe » à portée de main calcul. Vous devez également tenir compte de votre situation financière complète avant de plonger, parce qu’une famille dans beaucoup de dettes aurait besoin de plus d’assurance qu’une famille dans une situation financière solide.

Le meilleur itinéraire est de contacter un conseiller financier des frais uniquement , qui ne dispose pas d’ un intérêt à vous vendre un produit, et les faire passer sur vos finances avec vous et vous aider à déterminer la bonne quantité pour votre situation. Ne pas utiliser un conseiller financier basé sur la commission pour cela, car ils seront principalement intéressés à vous vendre une politique.

Un dernier à mâcher: plus vous êtes jeune, le moins cher vos primes seront , donc si vous êtes un nouveau parent à 25 ans et achetez une assurance pour protéger votre enfant, les taux sera assez faible, même si le total montant est élevé, parce que votre risque de mourir avant 50 ou 55 ans est très faible.

Magasiner
Donc, vous avez décidé d’une politique à long terme et vous avez une bonne idée de ce genre de terme que vous voulez. Et maintenant?

La première étape consiste à magasiner pour trouver le meilleur prix. La meilleure façon de le faire est d’utiliser un courtier d’assurance-vie tels que AccuQuote, FindMyInsurance ou LifeInsure. Tous ces services rendent facile de comparer les taux entre les différents assureurs une fois que vous avez rempli quelques questions de base sur vous – même.

Cependant, vous ne voulez pas aller strictement pour le taux le plus bas. Vous allez vouloir utiliser un fournisseur d’assurance stable qui va être encore en activité en quinze ans.

La meilleure façon de vérifier la stabilité d’une compagnie d’assurance est de vérifier leur note de solidité financière à une agence de notation indépendante. Par exemple, vous pouvez vous arrêter à TheStreet et chercher la note de solidité financière de chaque assureur que vous envisagez. Vous allez vouloir vous assurer que tout assureur vous envisagez sérieusement a une forte cote.

La diversification
Une autre étape , vous pouvez prendre pour réduire votre risque est de « assurer votre assurance. »

Chaque Etat a une association de garantie que les fournisseurs d’assurance-vie dans cet état doit être membre. Ceci est une simple mesure réglementaire qui garantit que les entreprises ne se contentent pas de vendre des politiques et disparaître dans l’air, et que les politiques qui sont vendus dans votre état ont une certaine sécurité pour eux.

Dans chaque état, cette association de garantie assure les politiques qui sont vendus par les membres de cette association. Qu’est – ce que cela signifie pour vous est que votre terme politique d’assurance-vie est garantie jusqu’à un certain montant, même si votre fournisseur fait faillite.

Ce montant varie d’un État à l’autre. Vous aurez envie de regarder ce montant en allant à Google et la recherche de votre état ainsi que le terme « association de garantie d’assurance-vie ». Le site vous trouverez indiquera le montant que votre politique est assuré pour.

Si le montant que vous avez calculé précédemment est supérieur au montant garanti dans votre état, vous devez acheter deux politiques distinctes de deux sociétés différentes. De cette façon, vous avez deux politiques complètement garanties au lieu d’une politique partiellement garantie.

Cela vous coûtera probablement une prime totale supérieure à une politique mais, comme je l’ai mentionné plus haut, l’assurance-vie est un produit « tranquillité d’esprit » et ce qui garantira votre tranquillité d’esprit.

La voie à suivre
Une fois que vous avez sélectionné votre politique, votre facture d’assurance-vie devrait devenir l’ un de vos factures plus importantes chaque fois que vous recevez un. Assurez – vous que ce projet de loi est payé. Si vous ne payez pas, vous n’êtes plus assuré et, puisque vous seriez plus à ce moment – là, obtenir une nouvelle politique serait beaucoup plus cher.

Si vous trouvez que les changements dans votre situation change le montant d’assurance que vous pensez que vous aurez besoin, vous pouvez toujours magasiner pour une autre politique. Si cela se produit, vous pouvez facilement mettre fin à l’ancienne en communiquant avec la compagnie d’assurance et l’abandon de cette politique ancienne. Si un changement de vie qui vous arrive, cela peut finir par être un économiseur d’argent important.

Posséder assurance-vie a fourni la paix d’esprit important pour moi en pensant à l’avenir de mes jeunes enfants. Si tout va bien, il peut fournir la paix d’esprit similaire pour vous aussi.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.