Stratégies de retraite pour les propriétaires de petites entreprises

Stratégies de retraite pour les propriétaires de petites entreprises

En tant que propriétaire d’une petite entreprise, vous êtes entièrement responsable de votre propre planification de la retraite. Si vous avez des employés, vous pouvez vous sentir responsable de les aider à planifier une retraite réussie. Les considérations et les plans d’épargne-retraite que vous travaillez, en tant que propriétaire de petite entreprise, devrait être primordiale lors de la planification à la fois votre retraite et celle de vos employés.

Choisir une stratégie traditionnelle de retraite

Il y a quelques options traditionnelles autres que l’utilisation de votre petite entreprise pour financer votre retraite, comme IRA et 401 (k) s, qui fonctionnent comme sources de revenu de retraite autre que la liquidation de votre petite entreprise.

Mettre en place un SIMPLE IRA:  Le plan d’épargne match d’incitation pour les employés, ou SIMPLE IRA, est un régime de retraite offert aux petites entreprises. En 2018, les employés peuvent différer jusqu’à 12 500 $ de leur salaire, avant impôts, et ceux qui sont 50 ans ou plus peuvent différer jusqu’à 15 500 $ en tirant profit d’une contribution de 3000 $ de rattrapage. Cependant, les employés qui participent à d’ autres régimes parrainés par les employeurs peuvent contribuer plus de 18 000 $ dans tous les régimes parrainés par les employeurs combinés.

Les employeurs peuvent correspondre à des cotisations salariales à une IRA SIMPLE jusqu’à 3% de la rémunération de l’employé. A l’inverse, les employeurs peuvent contribuer 2% de la rémunération de chaque employé admissible jusqu’à 270 000 $ en 2018. Les cotisations patronales sont déductibles d’impôt.

Mettre en place un IRA SEP:  Une pension des employés simplifiée (SEP) est un autre type de compte de retraite individuel (IRA) à laquelle les propriétaires de petites entreprises et leurs employés peuvent contribuer. En 2018, il permet aux employés de verser des contributions avant impôts jusqu’à 25% du revenu ou de 55 000 $, selon le moins élevé. Comme un simple plan, un code SEP permet aux propriétaires de petites entreprises versent des cotisations déductibles du revenu imposable au nom des employés admissibles, et les employés ne seront pas payer des impôts sur les montants qu’un employeur verse en leur nom jusqu’à ce qu’ils prennent les distributions du régime lorsqu’ils prendront leur retraite.

Presque toutes les petites entreprises peuvent établir un septembre Peu importe combien peu d’employés que vous avez ou si votre entreprise est structurée comme une entreprise à propriétaire unique, partenariat, société ou sans but lucratif. Chaque année, vous pouvez décider combien de contribuer au nom de vos employés, de sorte que vous ne sont pas verrouillés pour apporter une contribution si votre entreprise a une mauvaise année. Les propriétaires de l’entreprise sont également considérés comme des employés et peuvent verser des contributions des employés à leurs propres comptes.

Dans l’ensemble, le plan SEP une meilleure option pour de nombreuses petites entreprises car elle permet des contributions plus importantes et une plus grande flexibilité.

IRA et Solo 401 (k) s: Si vous êtes dans un domaine concurrentiel et que vous voulez attirer les meilleurs talents, vous pourriez avoir besoin d’offrir un régime de retraite, comme les deux décrits ci – dessus. Toutefois, les employeurs ne sont pas tenus d’offrir des prestations de retraite à leurs employés. Si vous ne le faites pas, d’ une façon que vous pouvez épargner pour votre retraite sans impliquer vos employés est à travers un Roth IRA ou traditionnelle, laquelle toute personne ayant un revenu d’emploi peut contribuer.

Vous pouvez également contribuer à une IRA au nom de votre conjoint. Roth IRA vous contribuez dollars après nous impôts et de prendre des distributions imposables à la retraite; IRA traditionnels vous permettent de cotisez dollars avant impôts, mais vous devrez payer l’impôt sur les distributions. Le plus vous pouvez contribuer à un IRA en 2018 est de 5.500 $ (6.500 $ si vous avez 50 ans ou plus).

Enfin, si votre petite entreprise n’a pas d’employés admissibles autres que votre conjoint, vous pouvez contribuer à un Solo 401 (k).

Mettre au point une stratégie de sortie pour votre entreprise

Il peut sembler étrange que l’élaboration d’une stratégie de sortie d’affaires devrait être l’une de vos premières considérations lors de la planification de la retraite. Mais considérez ceci: la petite entreprise que vous passez votre vie à construire pourrait devenir votre plus grand atout. Si vous le voulez pour financer votre retraite – et d’arrêter de travailler – vous aurez besoin de liquider votre investissement. Pour se préparer à vendre votre petite entreprise un jour, il doit être en mesure de fonctionner sans vous. Il est jamais trop tôt pour commencer à réfléchir à la façon d’atteindre cet objectif et sur la façon de trouver le meilleur acheteur pour votre petite entreprise.

Les conditions du marché auront une incidence sur votre capacité à vendre votre entreprise. Vous voudrez peut-être construire une flexibilité dans votre plan de retraite de sorte que vous pouvez vendre votre participation au cours d’un marché fort ou travailler plus longtemps si une récession frappe. Vous voulez absolument éviter une vente de détresse: Un problème que vous rencontrerez si vous attendez la dernière minute pour quitter votre entreprise est que votre retraite imminente va créer l’impression d’une vente de détresse chez les acheteurs potentiels et vous ne serez pas en mesure de vendre votre entreprise à une prime.

The Bottom Line

Plus d’un tiers des propriétaires de petites entreprises interrogés en 2014 ont dit qu’ils ne voulaient pas prendre sa retraite, un quart ont dit qu’ils ne prévoient pas de prendre sa retraite, plus d’un tiers ont dit qu’ils envisagent de partager leur temps de retraite entre le travail et les loisirs, et plus de la moitié ont dit qu’ils auraient du mal à se retirer complètement. Même si vous êtes parmi les propriétaires d’entreprises de nombreux petits qui ont l’intention de continuer à travailler, l’établissement d’un régime de retraite pour votre petite entreprise est une bonne idée, car il vous donne des options – et avoir des options signifie que vous vous sentirez plus satisfaits de tout le chemin que vous choisissez .

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Comment les femmes peuvent obtenir Millennial planification de la retraite droit

 Comment les femmes peuvent obtenir Millennial planification de la retraite droit

Épargner pour la retraite peut être assez difficile, mais il peut être encore plus pour les femmes millénaristes 18 à 34 ans.

Selon une récente enquête CNPI , 39 pour cent des femmes dans la lutte de génération du millénaire juste pour suivre de payer leurs factures mensuelles à temps. Les femmes sont deux fois plus susceptibles de penser que leur dette de prêts aux étudiants est ingérable, par rapport aux hommes. Et bien sûr, l’écart de rémunération entre hommes et femmes signifie que les femmes gagnent 82 pour cent de ce que les hommes gagnent en moyenne, en ajoutant à leurs difficultés financières.

Création sécurité de la retraite face à ces obstacles peut sembler une montée pour les femmes millénaristes. Il est cependant possible avec la bonne stratégie.

Planification de la retraite Conseils pour les femmes Millennial

Obtenir le droit de planification de la retraite pour les femmes millénaristes signifie faire le bilan des actifs et des ressources, ainsi que d’être clair sur les objectifs à long terme et les objectifs. Ensemble, cela peut offrir la perspective sur ce que les femmes devraient travailler vers.

Commencez par le Big Picture, puis Zoom

Une étape importante dans la planification de la retraite pour les femmes plus jeunes est d’établir une base de référence pour leur objectif d’épargne-cible. Le numéro que vous choisissez dépend en fin de compte du type de vie que vous êtes à la recherche à la retraite.

Par exemple, les femmes millénaristes qui ont besoin de voyager ont besoin de plus d’argent pour leur retraite que ceux qui ont l’intention de réduire les effectifs dans une petite maison ou continuer à travailler à temps partiel à la retraite. Si vous ne l’avez pas pris le temps de développer une vision claire de la retraite, il est important de le faire plus tôt, plutôt que plus tard.

Un calculateur de retraite peut être utile pour déterminer combien d’ argent vous aurez besoin de prendre sa retraite pour financer votre style de vie choisi. Vous pouvez ensuite comparer à combien vous avez enregistré pour voir à quel point il est un espace à combler. Et il peut être non négligeable; selon une enquête 2018 , 45 pour cent des femmes ont moins de 10 000 $ mis de côté pour la retraite.

Supprimer les obstacles à l’épargne

Collectivement, les femmes doivent plus de deux tiers de la nation près de 1,5 billion $ de la dette de prêts aux étudiants. Par rapport aux hommes millénaires, les femmes sont millénaristes trois fois plus susceptibles de déclarer ne pas comprendre pleinement les conséquences de l’ emprunt pour financer leurs études collégiales. Dans l’ ensemble, les femmes ont millénaristes 68834 $ de la dette en moyenne, y compris les prêts étudiants, cartes de crédit et autres dettes.

Lorsque la dette se trouve dans la façon de trouver de l’argent supplémentaire pour sauver, se débarrasser devrait être une priorité absolue. Le refinancement peut être une grande aide pour les femmes millénaristes lorsque les taux d’intérêt élevés les empêchent de gagner toute traction.

refinancement de prêt étudiant privé peut donner lieu à un taux d’intérêt plus bas et il peut aussi rationaliser les paiements mensuels. Bien que les prêts fédéraux peuvent être refinancés en prêts privés, faisant perdre signifie donc certaines protections fédérales, comme les périodes d’ajournement ou l’abstention.

Avant d’envisager toute option de refinancement, que ce soit pour les prêts étudiants, cartes de crédit ou d’autres dettes, les femmes millénaristes devraient comparer les taux d’intérêt d’un prêteur offre et les frais qu’ils facturent pour assurer qu’ils obtiennent la meilleure affaire possible.

Effet de levier fiscalisés occasions d’économiser

Un régime de retraite parrainé par l’employeur peut être une aubaine pour les femmes millénaires, mais la recherche suggère qu’ils sont les sous-utilisation. Selon un sondage, les femmes en moyenne a 38 000 $ enregistré dans leur 401 (k), par rapport à 74 000 $ pour les hommes.

Au minimum, les femmes millénaristes devraient épargner au moins suffisamment dans le plan de leur employeur pour être admissible à une contribution de contrepartie complète, si l’on est offert. De là, ils peuvent commencer à travailler pour sauver 10 à 15 pour cent (ou plus) de leurs revenus. Escalade automatique est un moyen relativement facile pour y parvenir.

Désescalade automatique vous permet d’augmenter votre taux de cotisation automatiquement chaque année par un pourcentage prédéfini. Si, par exemple, les femmes attendent millénaristes à recevoir une augmentation annuelle de 1 pour cent, ils pourraient augmenter en conséquence leur taux d’épargne annuel de 1 pour cent. Cela leur permet de développer leurs magots plus rapidement, sans se sentir une pincée de style de vie important.

Un compte d’épargne santé est un autre moyen utile pour sauver. HSAs sont associés à des hauts plans de santé déductibles et offrent des avantages fiscaux triple: cotisations déductibles d’impôt, la croissance à imposition différée et retraits libres d’impôt pour les frais de soins de santé. Bien que pas techniquement un compte de retraite, les femmes qui millénaristes rester en bonne santé pourraient tirer parti de leur épargne à la retraite pour les dépenses de soins de santé ou de soins non santé. Après 65 ans, ils avaient seulement payer l’impôt sur les retraits non médicaux.

Enfin, les femmes peuvent et devraient millénaristes envisager un compte de retraite individuel Roth pour sauver. Un Roth IRA offre l’avantage des retraits qualifiés en franchise d’impôt à la retraite, qui peuvent être importantes pour les femmes qui attendent d’être dans une tranche d’impôt sur le revenu plus élevé. Une IRA traditionnelle, par comparaison, serait entièrement imposable à la retraite, mais il offre l’avantage des cotisations déductibles d’impôt.

Ne tardez pas planification de la retraite

La chose la plus importante des femmes millénaristes peuvent faire en matière de planification de la retraite est de commencer simplement là où ils sont. Le temps peut être un influenceur puissant pour déterminer votre capacité à épargner et accumuler de la richesse grâce à l’intérêt composé. À partir – même si cela signifie commencer petit – est essentiel pour obtenir la planification de la retraite sur la bonne voie.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Comment choisir le bon compte de retraite

Comment choisir le bon compte de retraite

Vous voulez votre épargne-retraite travailler aussi dur pour vous que possible. Plus votre argent travaille, plus vite vous aurez à la retraite, et moins vous aurez en fait de sauver pour y arriver.

L’un des moyens les plus faciles à tirer le meilleur parti de votre argent est d’utiliser les bons comptes. En tirant parti des allégements fiscaux droits et d’autres trucs du métier, vous pouvez accélérer vos économies et atteindre encore plus tôt l’indépendance financière. Voici donc un guide étape par étape, vous pouvez utiliser pour choisir le compte de retraite pour votre situation particulière.

Note rapide: Ce conseil est destiné aux employés. Si vous êtes travailleur autonome, vous pouvez vous référer à cet article .

1. 401 (k) Match employeur

Si votre employeur offre des cotisations correspondant à votre 401 (k), qui est le point de départ, peu importe quoi. *

Contribuer au moins assez pour obtenir le match complet avant même regarder nulle part ailleurs. Il est un retour sur investissement garanti que les autres comptes ne peuvent pas offrir.

Chaque entreprise a un programme d’appariement différent, et certains ne correspondent pas du tout, de sorte que vous aurez à faire un peu de travail sur le terrain pour comprendre ce que votre entreprise offre. Demander à votre représentant des ressources humaines est un bon début, et vous pouvez également demander une description du plan sommaire qui réduirai en tout.

À titre d’exemple, votre entreprise peut offrir un match dollar pour dollar sur vos cotisations jusqu’à 6% de votre salaire. Dans ce cas, vous voulez apporter une contribution de 6% à votre 401 (k) avant de contribuer à tous les autres comptes.

* Quand je dis 401 (k), je veux dire vraiment tout plan de retraite de l’entreprise, dont 403 (b) s et d’autres variétés. 

2. épargne santé

Ceci est un peu non conventionnel, mais quand il est utilisé correctement un compte d’épargne-santé peut être le meilleur compte de retraite là-bas. Il est le seul compte qui offre tous les avantages fiscaux suivants:

  1. Une déduction fiscale pour les cotisations
  2. croissance libre d’impôt
  3. retraits libres d’impôt (pour les frais médicaux à tout moment ou pour quelque raison que, après 65 ans)

En d’ autres termes, il est le seul compte vous permet d’enregistrer et d’ utiliser votre argent complètement libre d’ impôt .

Le hic est que la plupart des gens ne sont pas autorisés à utiliser un HSA. Vous devez avoir un plan d’assurance maladie à franchise élevée qualification , ce qui signifie pour 2016 au moins une franchise de 1300 $ pour une couverture individuelle ou une franchise 2.600 $ pour une couverture familiale.

3. A 401 (k), mais seulement si …

Le prochain endroit à regarder est de retour à votre 401 (k), mais seulement si elle offre de haute qualité, des options d’investissement à faible coût.

Si oui, il est un grand pas à côté parce que vous pouvez contribuer beaucoup (jusqu’à 18 000 $ en 2016, ou jusqu’à 24 000 $ si vous êtes 50+) et il garde les choses simples puisque le compte est déjà mis en place et vous êtes probablement déjà contribuant là pour obtenir votre match de l’employeur.

Alors, comment savez-vous si les options d’investissement sont bons?

D’abord, regardez les frais. Le coût est le meilleur prédicteur des rendements futurs des placements, avec des investissements moins coûteux performants mieux. Et malheureusement, beaucoup 401 (k) s sont criblés avec des frais qui font mal vos déclarations.

Vous pouvez utiliser ce guide pour déterminer quels frais que vous devriez rechercher. Si votre 401 (k) est à coût élevé, vous pouvez passer à l’étape 4.

Mais si les frais sont faibles, jetez un oeil sur les investissements eux-mêmes. Est-ce que les fonds indiciels de l’offre de plan? Est-ce qu’ils offrent des fonds de retraite cible date à bas prix? Pouvez-vous trouver des placements qui correspondent à votre profil d’investissement personnel?

Si les réponses sont oui, vous pouvez vous sentir bien de contribuer à votre 401 (k) jusqu’à un maximum annuel, au-dessus et au-delà de votre match de l’employeur.

Il y a une autre chose à considérer ici, et c’est si votre entreprise offre un Roth 401 (k) option.

4. traditionnelle ou Roth IRA

Si votre 401 (k) est pas bon, ou si vous avez déjà versé le montant maximum et que vous voulez économiser plus, le prochain endroit à regarder est un IRA.

Un IRA fonctionne à peu près exactement la même que celle d’un 401 (k), mais vous ouvrez sur votre propre au lieu de l’obtenir par votre employeur. Et il existe deux types principaux, avec la grande différence étant comment l’allégement fiscal est appliqué:

  • IRA traditionnelle:  Comme la plupart 401 (k) s, vous obtenez une déduction fiscale pour vos contributions, la croissance en franchise d’impôt, et vos retraits sont imposés comme un revenu ordinaire.
  • Roth IRA:  Il n’y a pas de déduction fiscale pour vos contributions, mais vous obtenez une croissance sans impôt et les retraits en franchise d’ impôt à la retraite.

Lequel est le mieux pour vous dépend vraiment des spécificités de votre situation. Un traditionnel IRA a tendance à être mieux pour les salariés à revenu élevé, bien que dans certains cas, il peut être mieux même pour les personnes à revenu moyen. Un Roth IRA a tendance à être mieux à des revenus plus faibles, surtout si vous prévoyez que votre revenu pour augmenter de manière significative à l’avenir.

Les deux sont de grands comptes, donc l’objectif principal est la simple ouverture d’une et de contribuer.

Note rapide: Un Roth IRA est un compte flexible avec un certain nombre d’autres utilisations intéressantes.

5. Retour à votre 401 (k)

Si vous avez sauté sur votre 401 (k) à l’étape 3 en raison des frais, le moment est venu de revoir avec l’argent supplémentaire que vous souhaitez contribuer. À moins que les frais sont particulièrement flagrants, les avantages fiscaux offerts par un 401 (k) l’emporteront probablement les coûts.

6. Compte d’investissement imposable

Si vous avez utilisé tous vos comptes de retraite fiscalisés et encore souhaitez contribuer plus d’ argent, bon pour vous! Un ancien régulier compte de placement imposable est probablement la voie à suivre.

Il n’y a pas de avantages fiscaux spéciaux, mais il y a beaucoup de façons d’investir efficacement l’impôt, et vous avez aussi beaucoup de flexibilité avec ces comptes d’investir comme vous le souhaitez. Et contrairement à un IRA ou 401 (k), où les retraits anticipés viennent généralement avec une pénalité, vous pouvez également accéder à l’argent dans un compte imposable à tout moment et pour une raison quelconque.

Revue: A Commande rapide des opérations

Ouf! C’est beaucoup. Alors, voici une commande rapide des opérations que vous pouvez suivre que de prendre cette décision pour vous-même:

  1. 401 (k) jusqu’à plein match de l’employeur
  2. compte d’épargne santé
  3. 401 (k), mais seulement si elle a des frais minimes et de bonnes options d’investissement
  4. Traditionnel ou Roth IRA, soit à la place d’un mauvais 401 (k) ou pour l’argent supplémentaire sur le dessus de votre 401 (k)
  5. 401 (k), si vous avez sauté dessus à cause des frais
  6. compte de placement imposable

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Pouvez-vous utiliser l’assurance-vie comme une retraite d’investissement?

Pouvez-vous utiliser l'assurance-vie comme une retraite d'investissement?

À un certain moment dans votre vie, vous serez certainement campèrent l’idée d’assurance-vie comme un investissement.

Le terrain sera bon son. Il sonnera comme vous obtenez un rendement garanti, avec peu ou pas de risque à la baisse, et que l’argent sera disponible pour à peu près tout ce que vous voulez à tout moment.

Eh bien, je suis ici pour vous dire que les choses ne sont pas toujours ce qu’elles semblent être, et que quelques rares exceptions près, vous devriez éviter l’assurance-vie comme un investissement. Voici pourquoi.

Tout d’abord, une amorce rapide sur l’assurance vie

Avant d’entrer dans toutes les raisons pour lesquelles l’assurance-vie est pas un bon investissement, revenons en arrière et regardez rapidement les deux principaux types d’assurance-vie:

  1. Assurance vie temporaire: l’  assurance-vie temporaire est un montant fixe de la couverture qui dure un certain laps de temps, souvent 10 à 30 ans. Il est peu coûteux et il n’y a pas de composante d’investissement à elle. Il est une protection financière contre la mort pur précoce.
  2. Assurance-vie permanente: l’  assurance-vie permanente est disponible en plusieurs formes et de tailles différentes, mais essentiellement , il offre une couverture qui dure toute votre vie et il a une composante d’épargne qui peut être utilisé comme un compte d’investissement. Vous entendrez aussi qu’il a appelé toute la vie , la vie universellevie à capital variable , et même la vie indexée équité . Ce sont tous les différents types d’assurance-vie permanente.

Il y a une discussion entière à eu sur les assurance-vie par rapport à l’ assurance-vie permanente d’une assurance perspective, mais c’est le sujet d’un autre poste. (Astuce: La plupart des gens ne jamais besoin d’assurance-vie.)

Ici, nous allons nous concentrer sur la composante d’épargne d’assurance-vie permanente qui est souvent lancé comme une opportunité d’investissement fantastique.

Voici sept raisons pour lesquelles l’assurance-vie est presque jamais un bon investissement.

1. Le rendement garanti est pas ce qu’il semble

L’un des grands avantages déclarés de l’assurance vie entière est que vous obtenez un rendement minimum garanti, qui est souvent dit être d’environ 4% par an.

Cela semble incroyable, non? C’est bien plus que vous obtiendrez de tout compte d’épargne de nos jours, et c’est juste le rendement minimum. Il y a, bien sûr, la possibilité pour qu’il soit mieux.

Le problème est que vous n’êtes pas réellement obtenir un rendement de 4%, peu importe ce qu’ils disent. Une projection de vie j’ai étudié récemment, qui « garanti » un rendement de 4%, en fait seulement montré un rendement de 0,30% quand je courais les chiffres. C’est beaucoup moins que ce que vous obtenez d’un simple compte d’épargne en ligne, même dans cet environnement de faible taux d’intérêt.

Je suis honnêtement ne sais pas pourquoi ils sont autorisés à garantir un retour que vous ne recevez pas vraiment, mais je suppose que le retour IS 4% … avant toutes sortes de frais sont pris en compte dans l’équation.

Peu importe ce que, si, vous ne recevez pas approcher du retour, ils sont prometteurs.

2. Vous négatif pour un Bien

Juste au- dessus , je dis que le rendement garanti sur cette politique avéré être seulement 0,30%. Eh bien, ce n’était que si le preneur d’ assurance a attendu 30 ans avant de prendre tout l’ argent. Le retour était beaucoup plus faible, et souvent négative, pour toutes les années précédentes.

Vous voyez, quand vous payez dans une police d’assurance-vie, la plupart de vos primes initiales aller à des frais. Il y a le coût de l’assurance elle-même, d’autres frais administratifs, et bien sûr la grande commission qui doit être versée à l’agent qui vous vend la politique.

Cela signifie qu’il faut beaucoup de temps, souvent 10 ans ou plus, juste pour  briser même sur votre investissement. Avant cela, votre rendement garanti est négatif. Et même après cela, il faut beaucoup de temps avant que le retour commence à approcher quelque chose de raisonnable.

Est-ce que vous aimez l’idée d’investir dans quelque chose qui est susceptible de produire un rendement négatif pour la prochaine décennie ou plus?

3. Il est cher

L’assurance vie est chère en deux grandes façons:

  1. Les primes sont beaucoup plus élevés que l’assurance-vie pour le même montant de la couverture. Il est souvent jusqu’à 10 fois plus cher.
  2. Il y a beaucoup de frais en cours, dont la plupart sont cachés et non divulgué.

Rappelez-vous que le coût est le meilleur prédicteur des rendements futurs des placements. Plus le coût est élevé, plus la probabilité de surperformance.

En règle générale, l’assurance-vie est l’un des investissements les plus chers là-bas.

4. Les économies d’impôt sont surévalués

L’un des avantages déclarés de l’assurance vie entière est que c’est un autre compte des avantages fiscaux. Et cela est vrai dans une certaine mesure:

  1. Votre compte d’investissement se développe en franchise d’impôt.
  2. Vous pouvez « retirer »-abri de l’impôt.

Ces deux ont des grosses prises cependant.

Tout d’abord, alors que votre argent ne pousse en franchise d’impôt, vos cotisations ne sont pas déductibles du revenu imposable. En ce sens, il est un peu comme un IRA non déductible, sans les avantages de l’IRA soit un Roth ou un traditionnel IRA.

En second lieu , la demande des retraits libres d’ impôt est incroyablement trompeur. Qu’est – ce que vous faites réellement lorsque vous retirez de l’ argent de votre police d’assurance-vie est prêt d’ argent pour vous. Vous prenez un prêt, et ce prêt accumule des intérêts aussi longtemps que vous ne payez pas de nouveau dans votre politique.

Donc non, vous n’êtes pas imposé sur les retraits, mais …

  1. Vous payez des intérêts, qui remplace essentiellement le coût fiscal (mais il peut être plus ou moins).
  2. Dans certains cas, vous pouvez retirer trop d’argent, dans ce cas, vous auriez à remettre de l’argent dans la politique (probablement pas partie de votre budget de retraite) ou permettre à la politique devient caduque.

Ces types de complications viennent tout le temps avec les politiques comme celui-ci, et sont rarement expliquées à l’avant.

5. Il est non diversifié

La diversification est une caractéristique clé d’une bonne stratégie d’investissement. Pour l’essentiel, il consiste à répandre votre argent sur un certain nombre de différents investissements afin que vous obtenez le bénéfice de chacun sans une partie de votre portefeuille d’investissement étant en mesure de vous couler.

L’assurance vie est par nature peu diversifiée. Vous investissez une somme d’argent importante avec une seule entreprise et se fondant tant sur leurs compétences d’investissement et leur bonne volonté pour produire des rendements pour vous.

Ils doivent être assez bons gestionnaires de placements actifs à surperformer le marché (peu probable). Ils doivent décider de créditer assez de ces déclarations à vous, après avoir tenu compte de tous les coûts à la fois la gestion des investissements et de la  gestion de leurs obligations d’assurance.

Cela fait beaucoup de vos œufs dans le même panier.

6. Il manque de souplesse

Économiser de l’argent sur une base cohérente est la partie la plus importante de la réussite des investissements. Donc, idéalement, vous serez en mesure de mettre en place votre épargne mensuelle et continuer à les indéfiniment, ou même les augmenter au fil du temps.

Mais la vie se passe, et la flexibilité est utile quand il fait.

Disons que vous perdez votre emploi. Ou vous voulez peut-être retourner à l’école. Ou peut-être que vous recevez un héritage qui signifie que vous n’avez plus pour sauver autant.

Si vous contribuez à quelque chose comme un 401 (k) ou IRA, vous pouvez simplement mettre en pause ou diminuer vos cotisations régulières pour libérer les flux de trésorerie. En attendant, l’argent que vous avez déjà enregistré continuera de croître, et vous pouvez revenir en arrière vos contributions à tout moment.

Vous ne disposez pas que la flexibilité avec l’assurance-vie. Si vous ne gardez pas le paiement de vos primes, les économies que vous avez accumulés seront utilisés pour les payer pour vous. Et quand cet argent fonctionne, votre politique sera caduque.

Ce qui signifie que tout changement dans la situation financière pourrait signifier que vous perdre tous les progrès que vous avez fait avec une police d’assurance-vie. Il n’y a pas beaucoup de flexibilité là pour faire du surplace jusqu’à ce que les choses reviennent à la normale.

7. Vous avez de meilleures options!

Si vous demandez à peu près tout planificateur financier qui ne dispose pas d’une participation dans la vente d’assurance vie entière, ils recommandent presque toujours plafonnait tous les autres comptes de retraite fiscalisés avant l’assurance-vie même considérer comme un investissement, tout simplement parce qu’ils offrent une meilleure taxe pauses, plus de contrôle sur vos investissements, et des frais souvent inférieurs.

Cela signifie plafonnait votre 401 (k), IRA, les comptes d’épargne-santé, et les comptes de retraite indépendants en premier. Et, même après que, compte tenu des choses comme un plan de 529 ou même un compte de placement imposable régulier vieux.

Si vous n’êtes pas déjà en tirant pleinement parti de ces autres comptes de retraite, en utilisant l’assurance-vie comme un investissement devrait être la dernière chose sur votre esprit.

Quand est-ce l’assurance vie permanente sens?

Pour la plupart des gens, l’assurance-vie ne sera jamais un sens comme un investissement. Mais cela ne signifie pas que l’assurance-vie permanente est inutile.

Voici quelques situations où il peut donner un sens:

  1. Vous avez un enfant ayant des besoins spéciaux et que vous voulez faire en sorte qu’il aura toujours beaucoup de ressources financières, peu importe quoi.
  2. Vous avez des millions de dollars pourraient être assujettis à l’impôt successoral et que vous voulez utiliser l’assurance-vie comme un moyen de préserver cet argent quand il est transmis à votre famille.
  3. Vous êtes déjà maxing tous les autres comptes avantagés impôts, vous voulez épargner davantage pour la retraite et que votre revenu est suffisamment élevé pour que les avantages fiscaux offerts par l’assurance-vie sont attrayants.

Dans les trois de ces cas, vous voudriez travailler avec un spécialiste qui pourrait concevoir une politique pour répondre à vos besoins spécifiques, réduire les frais et maximiser le montant d’argent qui reste dans votre poche. Les la plupart des agents ensemble des polices d’assurance-vie offre ne sera pas répondre à ces critères.

« Trop beau pour être vrai » est généralement

tout le pas d’assurance-vie sonne bien. rendement garanti, la croissance en franchise d’impôt, les retraits en franchise d’impôt, et de l’argent disponible pour tout besoin à tout moment.

Qui a dit non à cela?

Bien sûr, quand quelque chose semble trop beau pour être vrai, il est habituellement, et ce ne fait pas exception. L’assurance vie est généralement pas un bon investissement et dans la plupart des cas, vous serez mieux éviter.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Si vous consolidez vos comptes de retraite?

Si vous consolidez vos comptes de retraite?

Si vous avez économisé pour la retraite depuis plusieurs années, tout en avançant dans votre carrière et le déplacement entre les emplois, vous pourriez avoir un certain nombre de retraite différents comptes répartis sur un certain nombre de sociétés différentes.

La gestion de tous ces comptes peut être déroutante. Vous pourriez commencer à perdre de vue où chaque compte est, ceux qui vous contribuez, et comment vous investissez en chacun.

Il peut aussi être inefficace. Le maintien de plusieurs plans pourrait vous garder investi dans des fonds communs de placement de coûts plus élevés que ceux disponibles ailleurs, ainsi que ce qui rend difficile à la fois mettre en œuvre votre plan d’investissement souhaité et de rééquilibrer à mesure que les marchés évoluent, qui peuvent tous rendre plus difficile pour vous atteindre vos objectifs de placement ultimes.

La consolidation de vos comptes de retraite peut résoudre beaucoup de ces problèmes, mais déterminer quand consolider et comment consolider la bonne manière est pas toujours facile. Ce poste vous aidera à comprendre.

Quels sont les comptes de retraite Êtes-vous permis de consolider?

Avant d’ entrer dans la décision de savoir si ou non de consolider vos comptes de retraite, il est utile de comprendre les comptes que vous êtes même permis de consolider en premier lieu.

Il existe de nombreux types de comptes de retraite, et vous pouvez cliquer ici pour une carte détaillée de l’IRS qui vous montre exactement quels types de comptes peuvent être combinés. Mais il y a deux scénarios communs que beaucoup de gens sont souvent confrontés.

Le premier scénario commun est d’avoir un ou plusieurs comptes de retraite d’anciens employeurs, généralement 401 (k) s et / ou 403 (b) s. Vous avez quelques options en ce qui concerne ces comptes:

  1. les laisser là où ils sont.
  2. Rouler un ou plusieurs d’entre eux sur dans 401 (k) de votre employeur actuel ou 403 (b), tant qu’il accepte les renversements entrants.
  3. Rouler un ou plusieurs d’entre eux sur dans un IRA avec le fournisseur d’investissement de votre choix.

Le deuxième scénario commun est d’avoir plusieurs IRA avec soit le même fournisseur ou différents fournisseurs. Vous les avez peut ouvrir à des moments différents, ou vous pouvez avoir plusieurs IRA Rollover qui ont été ouverts afin d’accepter les renversements d’anciens régimes d’employeur. Cette situation vous présente également quelques options:

  1. les laisser là où ils sont.
  2. Rouler un ou plusieurs d’entre eux sur dans 401 (k) de votre employeur actuel ou 403 (b), tant qu’il accepte les renversements entrants.
  3. les combiner en une seule IRA avec le même fournisseur. Le hic est que si vous voulez faire une conversion Roth et de payer les impôts associés, IRA traditionnels ne doivent être combinés avec d’autres IRA traditionnels et Roth IRA ne doivent être combinés avec d’autres Roth IRA.

Une consolidation idéale vous laisse avec entre un et trois comptes de retraite – une combinaison de: un régime de retraite avec votre employeur actuel, un IRA traditionnel et un Roth IRA.

Mais la consolidation maximale n’est pas toujours le meilleur itinéraire. Parfois, vous devez faire un choix entre la consolidation et l’optimisation. Ce qui nous amène à …

Cinq facteurs à considérer avant de consolider vos comptes de retraite

L’objectif de la consolidation de vos comptes de retraite est généralement deux fois:

  1. Simplification:  En réduisant le nombre de comptes de retraite que vous avez à gérer, il est plus facile de garder une trace de tout et de mettre en œuvre régulièrement votre plan d’investissement souhaité.
  2. Optimisation:  En consolidant votre argent dans les meilleurs comptes de retraite à votre disposition , vous pouvez maximiser la quantité d’argent qui est investi dans les meilleures options d’investissement que vous avez.

Le hic est que ces deux objectifs ne vont pas toujours de pair. Parfois, vous pouvez combiner tous vos comptes de retraite dans celui qui offre les meilleures options d’investissement et les coûts les plus bas, ce qui est une victoire tout autour. Mais parfois, le maintien de l’accès aux meilleures options d’investissement nécessitera la conservation de plusieurs comptes ouverts, dans ce cas, vous aurez à faire des choix difficiles.

Voici les principaux facteurs que vous devriez considérer que vous décidez ou non de consolider vos comptes de retraite.

1. Choix d’investissement

Tout d’abord, vous devez être en mesure de mettre en œuvre votre plan d’investissement souhaité. Donc, avant de consolider, il y a deux grandes questions que vous devez vous poser:

  1. Quels sont les comptes de retraite offrent des options de placement qui correspondent à votre plan?
  2. Quels sont les comptes de retraite offrent ces options de placement à moindre coût?

L’un des avantages des régimes anciens de retraite de l’employeur de roulement dans un IRA est que vous avez le contrôle total sur vos options d’investissement et peut donc choisir de haute qualité, des fonds à faible coût.

Mais certains régimes 401 (k) de l’offre encore mieux et fonds communs de placement à moindre coût que vous pouvez obtenir à partir d’un IRA ou de votre plan d’employeur actuel, dans ce cas, vous pourriez être mieux laisser cet argent là où il est au lieu de consolider.

2. Autres frais

En plus des coûts associés aux options de placement individuels, certains régimes 401 (k) s et IRA viennent avec des frais administratifs et les frais de gestion qui ajoutent au coût de vos investissements et faites glisser vers le bas de vos déclarations.

Si vous pouvez éviter ces frais soit rouler votre argent d’un ancien régime de retraite ou de transférer à un nouveau fournisseur IRA, vous améliorerez probablement vos chances de succès.

3. commodité

Les moins de comptes que vous avez la retraite, plus il est facile de garder votre plan d’investissement global sur la bonne voie. Dans certains cas, il peut même être la peine de payer un peu plus afin d’avoir tout votre argent de retraite en un, facile à gérer compte.

4. Backdoor Roth Admissibilité

Si votre revenu est trop élevé pour les contributions régulières Roth IRA, vous pourriez être intéressé à utiliser la stratégie «Backdoor Roth IRA.

Le hic avec cette stratégie est qu’il vous oblige généralement de ne pas avoir de l’argent dans un IRA traditionnel, au moins si vous voulez éviter les impôts. Donc, si cela est quelque chose que vous voulez faire, vous pouvez d’abord besoin de déplacer votre argent traditionnel IRA dans votre plan d’employeur actuel, ou au moins éviter de rouler les anciens régimes d’employeur dans un IRA traditionnel.

5. Protection contre les créanciers

Si vous avez beaucoup d’argent à la retraite économisé et vous souhaitez le protéger contre les créanciers en cas de faillite, vous devrez prendre en compte les différents niveaux de protection offerts par les différents types de comptes de retraite.

401 (k) s et d’autres régimes d’employeurs offrent une protection contre les créanciers illimitée, alors que jusqu’à 1.283.025 $ en IRA est protégé en cas de faillite, avec une certaine variation d’un État à État en termes de protection générale des créanciers.

Si vous avez des économies de retraite importantes, la protection limitée pourrait être une raison de réfléchir à deux fois avant de lancer votre plan d’employeur dans un IRA.

Consolider le Smart Way

La question de savoir si de consolider vos comptes de retraite vient vraiment à la simplicité d’équilibrage avec l’optimisation. Dans de nombreux cas, la consolidation vous permettra d’atteindre les deux objectifs en même temps, mais dans d’autres, vous pourriez avoir à sacrifier l’un pour soutenir l’autre.

A la fin de la journée, il y a souvent au moins un certain niveau de consolidation des comptes de retraite que les deux rend votre vie plus facile et met plus de votre argent dans de meilleurs investissements. Il est que gagnant-gagnant rare qui vaut vraiment la peine d’explorer.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Comment un fonds de retraite cible réellement?

Comment un fonds de retraite cible réellement?

Question pour le Mailbag: comment exactement un fonds de retraite cible réellement? Chaque fois que je lis à ce sujet, il a moins de sens.

Cela fait commencer comme une question dans le sac postal, mais la réponse est devenue si longtemps qu’il semblait judicieux de donner à la question de Tim son propre article.

Commençons à parler de risque et de récompense.

Il y a une tonne de différentes options d’investissement sur le marché. Ils se différencient en un tas de façons différentes. Certains sont vraiment faible risque, mais ne proposent pas beaucoup de retour, comme un compte d’épargne. Même dans le meilleur compte d’épargne en ligne, vous allez gagner seulement 1% à 2% par an, mais il n’y a pratiquement aucune chance de perdre de l’argent.

Au cours de 10 ans, un investissement comme celui-ci pourrait voir le rendement chaque année de 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% et 1,5%, ce qui donne un moyenne de (vous l’aurez deviné) 1,5%. Alors que la moyenne est assez faible, remarquez qu’il n’y a pas d’année où personne argent est perdu. Il n’y a pas de temps où il est « mauvais » à compter sur votre investissement, parce que cet investissement est aussi fiable que possible.

Comme vous commencez à ajouter le risque, vous commencez généralement en ajoutant plus de retour, comme, disons, VBTLX (le Vanguard Total Fonds indiciel d’obligations du marché), qui offre un meilleur rendement annuel moyen (environ 4%), mais a une chance de perdre de l’argent dans un particulier année donnée.

Au cours de 10 ans, un investissement comme celui-ci pourrait voir le rendement chaque année de 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, -0,5%, 4,7%, 4,8% et 4,7%, donnant une moyenne de 4%. Les rendements annuels sont assez uniformes, mais notez que -0,5% année. Cette année, l’investissement a perdu de l’argent, et il y aura certainement des années comme ça sur le long terme.

Ces années plus faibles que la moyenne – et en particulier les années de perdre – sont problématiques. Disons que vous avez eu une série d’années en moyenne au- dessus et vous avez décidé de vous avez juste assez d’ argent dans votre investissement pour rendre le travail de la retraite. Ensuite, dès que vous prenez votre retraite, que l’ investissement passe l’année prochaine perdre de l’ argent, jetant vos calculs entièrement et faire paraître la retraite réelle casse – gueule. Bien que ce n’est pas trop mal dans le cas de cet investissement, plus le risque que vous obtenez, plus probable que ce scénario est de se produire. Ces variations interannuelles ans sont souvent appelés volatilité – un investissement est volatile si elle a beaucoup de ces variations.

Ajoutons plus de risque et de regarder le Vanguard Total Market Stock (VTSMX). Il a un rendement annuel moyen depuis le début de 9,72%, ce qui semble doux, non? Regardons de plus près.

Regardons les 10 dernières années de rendements annuels dans l’ordre inverse: 21,05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70% et -37,04%. Trois de ces dix années sont pires qu’un compte d’épargne. L’un d’eux consiste à perdre plus de 37% de votre investissement.

Cet investissement est encore plus volatile. Considérez que vous êtes juste de commencer votre retraite et vous avez votre argent tout dans cet investissement et vous a frappé un de ces 40% des années de perte. Cela va changer radicalement le calcul de votre retraite. Vous serez en tirant l’argent pour vivre que le marché baisse, ce qui signifie que vous aurez épuisé un pourcentage beaucoup plus élevé de votre épargne-retraite que vous devriez en une seule année et vous aurez probablement à faire pour les deux prochaines ou trois ans pendant que vous attendez le marché à rebondir. Cela vous laisse avec une épargne-retraite de façon permanente, appauvries qui soit des moyens de vie très maigre tard dans la vie ou un retour à la main-d’œuvre.

Vous voulez voir à quoi ça ressemble en nombre? Disons que vous avez 1 million $ investi dans ce domaine et que vous prenez votre retraite, décider de retirer 50 000 $ par année pour vivre. C’est de 5% par an, ce qui est assez risqué, mais vous croyez en ce que le rendement moyen à long terme. Eh bien, au cours de la première année, l’investissement perd 40% de sa valeur. Il tombe à 600 000 $ … mais vous a sorti 50 000 $ pour vivre, il est en fait juste 550000 $. À l’avenir, si vous prenez 50 000 $ par année de cela, vous allez faire faillite dans environ 15 ans (sinon plus tôt, en fonction de la volatilité).

Vous pouvez continuer à ajouter de plus en plus de risques et obtenir un rendement annuel moyen plus élevé, mais le mot clé ici est moyenne . Vous pouvez regarder les choses comme le VSIAX (le Vanguard Petit-Cap Value Fund Index), qui a un rendement annuel moyen très élevé , mais est apprêté à prendre un absolu de battre la prochaine fois que la baisse des marchés boursiers, ce qui signifie qu’il va perdre un grand pourcentage de sa valeur que les entreprises ont du mal lors d’ un ralentissement économique (entraînant certains investisseurs à vendre) et d’ autres investisseurs fuir vers des placements plus sûrs. Vous atteignez finalement des investissements qui revient au jeu, comme crypto-monnaie, qui est si volatile que vous pourriez tripler votre investissement ou perdre la moitié dans un mois ou deux.

Alors, quel est le message ici? Si vous avez beaucoup d’années avant la retraite, vous voulez que votre argent dans quelque chose d’ assez agressif qui a vraiment de bons rendements annuels moyens, mais peut – être quelques années individuelles qui sont vraiment difficiles.  Si vous n’avez pas besoin de l’argent rapidement en tout temps, ces années individuelles mauvaises ne sont pas vraiment d’ importance pour vous – en fait, ils sont une sorte de bénédiction pour vous , car il est moins cher d’acheter dans un investissement lorsque le marché est en baisse.

Comme vous commencez à obtenir près de la retraite et en fait de prendre sa retraite, ces années individuelles commencent à devenir beaucoup plus important. Sauf si vous avez une très grande quantité dans votre compte de retraite, vous ne pouvez pas se permettre une de ces grandes années vers le bas qui sont un peu susceptibles de se produire à terme avec un investissement agressif. Si cela arrive, vous allez être de retour dans la population active.

La solution est donc d’ être agressif avec vos placements de retraite lorsque vous êtes jeune et puis, quand vous vous approchez de la retraite, déplacez vos investissements aux investissements moins agressifs et moins volatils que vous pouvez compter plus.

La meilleure façon de commencer à comprendre ce qu’est un fonds indiciel date cible n’est de regarder certaines personnes qui sont sur la route à la retraite.

Angie a 25 ans. Elle n’a pas l’intention de prendre sa retraite pendant 40 ans. Parce que sa retraite est si loin, elle peut se permettre beaucoup de risque dans son épargne-retraite. Elle peut se permettre d’investir dans des choses qui ont un très bon rendement annuel moyen qui est jumelé avec le risque de perte énorme. Elle pourrait mettre son argent dans l’indice boursier Vanguard Total et / ou le Fonds Vanguard Petit-Cap Value Index. Son objectif est de construire autant de valeur qu’elle peut au cours des 40 prochaines années et la poursuite d’un rendement annuel moyen élevé est la meilleure façon de le faire.

Brad a 45 ans. Il n’a pas l’intention de prendre sa retraite pendant 20 ans. Il va probablement encore être assez agressif, mais l’idée d’aller moins volatile pourrait commencer à éclater dans sa tête. Il veut encore une moyenne très élevée de rendement annuel, mais il viendra un point où bientôt il a besoin de faire quelques changements.

Connor a 60 ans. Il pense à prendre sa retraite en cinq ans. Il a presque assez de se retirer dans son épargne-retraite. À ce stade, il ne peut vraiment pas se permettre d’avoir tout un investissement agressif qui pourrait chuter de 40% de sa valeur. Ainsi, il peut laisser un peu dans les stocks, mais le reste peut être déplacé vers les obligations. Son rendement annuel moyen pourrait être plus faible, mais il est plus courir le risque de perdre 40% de l’ensemble de son épargne-retraite.

Dana a 70 ans. Si son épargne-retraite ne cesse de croître de façon stable et lent, retour seulement quelques pour cent par an, mais ne pas perdre un tas de valeur dans une année donnée, elle sera très bien. Elle veut sans doute être le plus souvent dans l’indice du marché obligataire Vanguard Total et peut-être même avoir dans un fonds du marché monétaire (semblable à un compte d’épargne avec un risque très faible).

Comme vous pouvez le voir dans ces histoires, que vous vieillissez et plus proche de la retraite, il fait beaucoup de sens pour passer progressivement vos investissements des investissements très agressifs à plus les conservateurs. La question, cependant, est de savoir comment on ne sait quand commencer à faire ces transitions? De plus, vous rappeler de le faire, et de le faire correctement? Ce ne sont pas des questions faciles pour les personnes qui épargnent pour la retraite. Ce n’est pas tout à fait clair quand faire ou comment faire, et beaucoup de gens ne vont pas mettre dans la recherche et le temps de le faire. Les gens veulent juste mettre de côté l’argent et avoir de l’ argent quand il est temps de prendre sa retraite.

C’est où les fonds de retraite cibles entrent en jeu . Ils le font automatiquement.

Regardons en arrière à 25 ans Angie. Elle vise à la retraite dans environ 40 ans. Donc, théoriquement, elle veut choisir un investissement assez agressif pour mettre son épargne-retraite en. Cependant, quand elle est dans la quarantaine ou la cinquantaine fin, elle pourrait vouloir commencer lentement faire des choses plus conservatrice, et cela devient encore plus vrai qu’elle atteint l’âge de la retraite, puis prend sa retraite. Elle ne veut pas une mauvaise surprise quand elle est vieille.

C’est ce qu’un fonds de retraite cible fait automatiquement. Si Angie est 25 ans, elle va se retirer quelque temps autour de 2060, elle pourrait acheter dans un fonds de retraite cible 2060 avec son épargne-retraite. En ce moment, ce fonds de retraite cible sera très agressif, mais comme les décennies passent et les années 2040 arrivent, il va devenir lentement moins agressif, et dans les années 2050, il devient encore moins. Il réduit la volatilité en échange d’un rendement annuel moyen plus faible car il se rapproche de sa date cible.

Comment fait – elle cela? Un fonds de retraite cible est seulement composée d’un groupe de différents fonds, et que le temps passe, les personnes qui gèrent le fonds de retraite cible se déplacer lentement l’ argent de certains des fonds à l’ intérieur de celui – ci et de le déplacer dans d’ autres fonds.

Ainsi, par exemple, un fonds de retraite cible 2060 peut aujourd’hui être composé de 50% VSIAX et 50% VTSMX – en d’autres termes, il est vraiment agressif, entièrement investi dans des actions, et certains de ces stocks sont de petites entreprises qui soit Grandis comme gangbusters (grands retours) ou flamme out (grandes pertes). C’est correct pour l’instant – La volatilité est tout à fait bien quand vous êtes loin de la retraite. Ce que vous voulez est un grand rendement annuel moyen au cours des 25 prochaines années.

Cependant, à un moment donné sur la route, probablement au milieu des années 2040, ce fonds va commencer à devenir moins agressif. L’argent dans le fonds sera déplacé par les gestionnaires de fonds dans des choses comme les fonds d’obligations ou de biens immobiliers, les choses qui n’ont pas tout à fait si élevé d’un rendement annuel moyen, mais ne vont pas voir des années de pertes importantes, que ce soit.

Au moment où 2060 roule autour, tout l’argent dans ce fonds sera dans des choses assez sûr, ce qui signifie que vous pouvez compter sur ce fonds pour être stable à la retraite.

C’est ce qu’un fonds de retraite fait: Il est composé d’un tas de différents investissements qui sont déplacés progressivement des choses très agressives à des choses moins agressives que l’approche de la date cible. Lorsque l’année est beaucoup, beaucoup d’ années dans le futur « cible », le fonds sera vraiment agressif et vraiment volatile, dans le but de rendements élevés au cours des deux prochaines décennies , au prix de quelques années individuelles vraiment difficiles. Comme la « cible » l’ année se rapproche de plus en plus, le fonds obtient de moins en moins agressif et de moins en moins volatils, devenir quelque chose que vous pouvez compter.

Voilà pourquoi, pour les personnes qui ne sont pas vraiment impliqués dans la gestion des nuances de leur propre épargne-retraite, un fonds de retraite cible avec une année cible assez proche de leur année de retraite est un choix vraiment solide. Il gère tout ce changement progressif pour vous, sans que vous ayez à lever le petit doigt.

Bonne chance!

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

La meilleure façon de dépenser votre épargne-retraite

Combien devriez-vous retirer de vos comptes de retraite?

Si vous pensez épargner pour la retraite est difficile, attendez que vient le temps de dépenser. Lorsque vous travaillez et verser des cotisations à un régime de retraite, il est assez facile. Vous ouvrez un compte de retraite, contribuez régulièrement, et vous voilà parti. Si vous êtes assez chanceux d’avoir un plan parrainé par l’entreprise, vous faites vos dépôts dans le compte par retenues salariales.

Oh, bien sûr, vous devrez signer effectivement pour le régime de retraite. Et vous devrez prendre des décisions sur un certain nombre de choses, mais il est assez facile. Lorsque vous ouvrez le compte, vous nommerez un bénéficiaire qui héritera des actifs si quelque chose vous arrive. , Vous aurez à côté de décider combien de contribuer au compte. Je vous suggère de tirer au moins 10% de votre salaire brut, mais tout est mieux que rien. Si vous êtes vraiment chanceux, votre entreprise correspondent à votre contribution qui est de l’argent gratuit! Assurez-vous que vous contribuez au moins assez pour obtenir le match complet de l’entreprise. Enfin, vous aurez besoin de prendre des décisions sur la façon dont votre compte est investi. Souvent, quand débutez, un fonds de date cible est un bon choix.

Les dépenses votre épargne-retraite

C’est tout! Assez simple. Au cours de vos années de travail, vous remarquerez à peine le compte de la retraite. Mais garçon commencez-vous prêter attention à quand il s’agit de le dépenser. Allant de vivre sur un salaire régulier vivant hors de vos fonds de retraite est souvent plus difficile que de les sauver. Dernièrement, je discutais comment nous assistons à une tendance des clients plus âgés se tenant à un gros tas d’argent et sous-utilisation dans leurs années de retraite. Je crois que le régime de retraite parfait se termine par un chèque sans provision à la maison funéraire. Je rigole. Sorte de.

Quand vous regardez pour remplacer votre chèque de paie, vous devez tenir compte de vos ressources et commencer à élaborer un plan d’action. En général, il y aura des revenus de la sécurité sociale et peut-être une pension. Le reste du flux de trésorerie dont vous avez besoin pour financer votre style de vie devra provenir de vos économies. Nous espérons que vous aurez des économies que vous avez reçu, peut-être après impôts en espèces lorsque vous réduction des effectifs et vendiez votre maison de longue date. Vous pourriez avoir un IRA ou 401 (k) ou 403 (b) de vos années de travail. Peut-être vous avez un Roth IRA. De plus en plus de gens.

Quels sont les comptes de retraite à se retirer de première

La question devient alors « Quelle est la meilleure façon de prendre de l’argent de mes comptes? » La réponse, comme la plupart des réponses dans le monde de la planification financière, est « Cela dépend ». Dans le scénario ci-dessus, notre couple à la retraite fictive a trois seaux d’argent à choisir. Ils ont leur argent après impôt de la vente de la maison. Cet argent a déjà été imposé à un moment donné, et tout flux de trésorerie qui vient de ce seau ne sont pas imposables à nouveau, à l’exception des intérêts, des dividendes et des gains en capital les investissements génèrent. Notre couple a également un seau d’argent avec report d’impôt, ce qui vient de leur IRA, 401 (k), ou d’autres comptes de retraite. Tout flux de trésorerie provenant de ces comptes seront imposés comme un revenu ordinaire. Enfin, ils ont quelques comptes Roth IRA ils financés dans les années précédant la retraite. Cela leur donne un seau d’argent libre d’impôt.

En gérant que vous prenez de l’ argent seau sur pour financer vos besoins de flux de trésorerie, vous pouvez, dans une certaine mesure, contrôler les conséquences fiscales de votre revenu de retraite . Par exemple, vous pouvez prendre des distributions de votre seau après impôt en premier. Les liquidités provenant de ce compte ne sont pas imposables, à l’ exception de l’ impôt qui peut être due sur les intérêts, les dividendes et les gains en capital. Mais c’est correct en général parce que les taux d’imposition des gains en capital sont inférieurs aux taux d’impôt sur le revenu ordinaire. Et, en fonction de votre tranche d’imposition, ils peuvent être exonérés d’ impôt.

Si vous prenez des distributions de votre compte de retraite, ces fonds sont considérés comme un revenu ordinaire. Surveiller combien vous prenez, et si vous approchez de déménager dans une tranche d’imposition supérieure et toujours besoin des flux de trésorerie, vous pouvez prendre des distributions de la pile en franchise d’impôt, vos comptes Roth.

S’il vous plaît rappelez-vous, l’exemple ci-dessus est juste que un exemple. Il n’est pas une recommandation. Nous ne recommandons toutefois que tout le monde examine leur situation individuelle en faisant une planification fiscale. Avoir un plan de distribution en place peut vous aider à obtenir le flux de trésorerie dont vous avez besoin tout en réduisant la morsure d’impôt sur les dollars de retraite précieusement.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Fondations pour construire une retraite solide

Fondations pour construire une retraite solide

Si vous avez déjà construit une maison, vous savez qu’il est facile de se laisser entraîner dans les détails: les lumières, les appareils, les revêtements de sol et de finitions. Décider de toutes ces choses peut être épuisant. planification de la retraite peut se sentir un peu comme ça. Mais tout comme la construction d’une maison, à la retraite, la bonne fondation crée une valeur durable.

Avoir un revenu suffisant à la retraite

Tout le monde a besoin de revenus. Pour les personnes les plus à la retraite, que le revenu provient d’une combinaison de prestations de sécurité sociale et l’épargne personnelle. Certains groupes bénéficient également des pensions de style ancien, mais ceux-ci sont de plus en plus rares. Les enseignants, les cheminots et les nombreux employés du gouvernement (local, étatique et fédéral) certains des rares groupes qui ont encore des prestations de retraite.

La clé du succès sur le revenu coordonne les dépenses mensuelles avec un revenu mensuel. Dans de nombreux foyers, l’épargne personnelle comprend deux dollars avant et après impôts. Le choix d’un système de retrait pour réduire au minimum les impôts peut faire une grande différence, semblable à la possibilité d’ajuster à l’évolution des circonstances. Deux produits non traditionnels sont de plus en plus populaires.

Les rentes différées peuvent être utilisés pour assurer les revenus futurs. Une prime unique aujourd’hui promettra un revenu régulier pour les années suivantes, jusqu’à 85 ou 90 ans. Avec un de ces produits d’assurance spécialisés, vous ne survivra pas à votre argent.

Les prêts hypothécaires inversés peuvent également être utilisés pour compléter les revenus. Examen a pressé la plupart des coûts et les inconvénients de ces prêts, et ils peuvent être utilisés avec succès pour exploiter l’équité à domicile à de meilleures fins. Méfiez-vous des techniques de vente agressives, et l’approche de votre professionnel hypothécaire ordinaire de l’aide.

Distributions des régimes de retraite

Bien que les pensions sont moins fréquentes, d’autres types de régimes de retraite sont nombreux: participation aux bénéfices, 401 (k), les rentes abri de l’impôt (453 plans), la rémunération différée (457 plans) et les comptes de retraite individuels (IRA) ne manquent pas. En outre, les pensions des employés simplifiées (SEP) et SIMPLE (plan d’épargne fiscale incitative pour les employés) régimes sont des régimes de retraite à base IRA.

La plupart des régimes prévoient un paiement important de la retraite qui nécessite une attention particulière. Tout d’abord, la distribution typique peut être plus grande que toute autre transaction financière et un montant intimidante pour de nombreux retraités. D’autre part, une partie non enroulée dans un IRA fait face à la fois l’impôt sur le revenu fédéral et de l’État.

Troisièmement, les différentes alternatives de roulement IRA peuvent imposer des frais élevés, des restrictions d’investissement, et / ou des frais de rachat. Certains employeurs permettent aux retraités de rester dans un plan d’employeur. Si les frais de régime sont faibles et il y a des options d’investissement de qualité suffisante, cela peut être un bon choix pour les investisseurs avertis. Cependant, d’autres personnes pourraient bénéficier d’une aide professionnelle et des choix plus larges.

Le degré de risque qui

Aujourd’hui, les gens vivent depuis des décennies à la retraite, et d’être trop conservateur est tout aussi périlleux comme étant trop risqué. Regardez en 1988. Combien était une nouvelle voiture alors? Combien était le loyer d’un mois ou le paiement maison? Qu’est-ce que ces choses coûtent aujourd’hui? Que vont-ils coûter cher en 2048?

Les gens qui prennent leur retraite aujourd’hui face à un horizon de retraite de 30 ans. Si les retraités investissent la valeur de l’argent aujourd’hui d’une nouvelle voiture, il a encore besoin d’acheter une nouvelle voiture en 2038 ou 2048. C’est le nouveau défi de l’investissement. Conservateurs investissement-obligations, certificats de dépôt (CD), les rentes, probablement fixes ne seront pas suivre le rythme avec la hausse du prix des logements ou des automobiles.

Un portefeuille diversifié long terme des stocks de puces bleues et obligations offre les meilleures chances de se tenir.

Planification successorale

Tout le monde sait que vous devriez avoir des documents de planification successorale de base – un testament, les procurations et peut-être transférer sur la propriété de la mort pour les comptes bancaires ou des biens immobiliers. Les désignations de bénéficiaires sont souvent négligés, mais sont aujourd’hui d’une importance cruciale. IRA, d’autres comptes de retraite et d’assurance tout transfert selon la désignation la plus récente du bénéficiaire. Il n’y a pas de propriété commune et une volonté ou la confiance ne sera pas question.

renversements IRA et les comptes de rente peuvent imposer une dette fiscale importante sur les bénéficiaires. Non désignation d’un bénéficiaire crée un problème de succession et invites a accéléré la distribution imposable de l’IRA ou des comptes de rente. Faire des choix délibérés au sujet de qui obtient quoi, et comment.

Une bonne planification successorale peut réduire les impôts et de maximiser les dons à la famille ou de la charité. Prenez le temps pour obtenir ce droit.

L’importance de la flexibilité et simplicité

Avec horizon de temps de retraite d’aujourd’hui, il est une véritable erreur de flexibilité restreindre. Les produits qui imposent des frais de rachat ou de verrouillage considérables des paiements en série sont problématiques. Les circonstances changent et vous aurez envie de changer avec eux.

Beaucoup d’entre nous ont beaucoup trop de comptes. Il y a de vieux comptes 401 (k) pour les emplois que nous avons quitté il y a quelques années. Il y a des comptes bancaires où nous habitions et comptes en ligne qui semblait être une bonne idée à un moment donné. Cela crée une quantité absurde de paperasse inutile et la coordination. Éliminer les petites exploitations trop. Il peut être amusant de posséder des actions de Disney, Harley Davidson ou Facebook, mais pour la plupart d’entre nous, les exploitations sont minuscules par rapport à notre portefeuille global. Fun peut-être, mais improductif et inefficace. Il est temps de simplifier la vie et prendre au sérieux.

Prendre le temps d’examiner vos flux de revenu de retraite, les stratégies de distributions, et les plans d’investissement et immobilier vous permettra de créer une base solide sur laquelle construire une retraite, vous pouvez compter sur et en profiter.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Comment faire pour créer une stratégie efficace de revenu de retraite

 Comment faire pour créer une stratégie efficace de revenu de retraite

La première règle de la planification du revenu de retraite est: jamais à court d’argent. La deuxième règle est: Ne jamais oublier le premier. Un lecteur attentif constatera qu’il n’y a pas de conflit entre les règles.

Mais, il y a beaucoup de conflits entre le besoin de sécurité et la nécessité de la croissance de l’inflation sur la durée de couverture de la personne retraitée. Étant donné que les taux d’inflation et d’intérêt afin de suivre de près les uns des autres, un portefeuille de placements sans risque sécuritaire gruge de façon continue la valeur de l’œuf nid sur la durée du portefeuille, même avec des retraits très modestes. Nous pouvons tous mais garantir que les portefeuilles de risque zéro ne répondrait à aucun des objectifs économiques raisonnables.

D’autre part, un portefeuille d’actions seulement a des rendements élevés attendus, mais est livré avec une volatilité qui risque d’auto-liquidation si les retraits sont poursuivies pendant les marchés baissiers.

La stratégie appropriée équilibre entre les deux exigences contradictoires.

Nous allons concevoir un portefeuille qui devrait équilibrer les exigences du revenu libéral avec une liquidité suffisante pour résister aux marchés baissiers. Nous pouvons commencer en divisant le portefeuille en deux parties avec des objectifs spécifiques pour chacun:

  • La plus grande diversification possible réduit la volatilité de la composante capitaux propres à sa limite pratique le plus bas tout en assurant la croissance à long terme nécessaire pour couvrir l’inflation, et répond au rendement total nécessaire pour les retraits de fonds.
  • Le rôle du revenu fixe est de fournir une réserve de valeur pour financer les distributions et pour atténuer la volatilité totale du portefeuille. Le portefeuille de titres à revenu fixe est conçu pour être près de la volatilité du marché monétaire plutôt que de tenter d’étirer pour le rendement en augmentant la durée et / ou d’abaisser la qualité du crédit. la production de revenu ne constitue pas un objectif principal.

Investir Total Return

Les deux parties du portefeuille contribuent à l’objectif de générer un retrait libéral durable sur de longues périodes de temps. Notez que nous sommes expressément de ne pas investir pour le revenu; plutôt que nous investissons pour le rendement total.

Vos grands-parents ont investi des revenus et entassées leurs portefeuilles pleins de stocks de dividendes, des actions privilégiées, des obligations convertibles et des obligations plus génériques. Le mantra était de vivre le revenu et ne jamais envahir principale. Ils ont choisi des titres individuels en fonction de leurs gros gras rendements juteux. Cela ressemble à une stratégie raisonnable, mais tout ce qu’ils ont été un portefeuille avec des rendements plus faibles et un risque plus élevé que nécessaire.

A l’époque, personne ne savait mieux, donc nous pouvons leur pardonner. Ils ont fait du mieux qu’ils pouvaient dans les connaissances en vigueur. En outre, les dividendes et les intérêts étaient beaucoup plus élevés dans le temps de votre grand-père qu’ils ne le sont aujourd’hui. Ainsi, alors que loin d’être parfait, la stratégie a fonctionné après la mode.

Aujourd’hui, il y a une bien meilleure façon de penser à investir. L’idée maîtresse de la théorie financière moderne est de changer l’orientation de la sélection de titres individuels à l’allocation d’actifs et la construction du portefeuille, et de se concentrer sur le rendement total plutôt que le revenu. Si le portefeuille a besoin de faire des distributions pour une raison quelconque, par exemple pour soutenir le mode de vie à la retraite, nous pouvons choisir entre les classes d’actifs à rasera actions, selon le cas.

L’approche Total Return investissement

l’investissement total return abandonne les définitions artificielles du revenu et du principal qui a conduit à de nombreux dilemmes comptables et d’investissement. Elle produit des solutions de portefeuille qui sont beaucoup plus optimale que l’ancien protocole de génération de revenus. Les distributions sont financées à partir d’une partie opportuniste du portefeuille sans tenir compte de résultat comptable, les dividendes ou les intérêts, les gains ou les pertes; nous pourrions caractériser les distributions comme « dividendes synthétiques ».

L’approche globale de l’investissement de retour est universellement accepté par la littérature académique et les pratiques institutionnelles. Il est requis par la Loi sur l’investissement Prudent (Uniform UPIA), la Loi sur la sécurité du revenu de retraite des employés (ERISA), la common law et de la réglementation. Les différentes lois et règlements ont changé au fil du temps pour intégrer la théorie financière moderne, y compris l’idée que l’investissement des revenus est la politique d’investissement inappropriée.

Pourtant, il y a toujours ceux qui ne reçoivent pas le mot. Beaucoup trop d’investisseurs individuels, en particulier retraités ou ceux qui ont besoin des distributions régulières pour soutenir leur mode de vie, sont toujours embourbés dans la politique d’investissement du grand-père. Étant donné le choix entre un investissement avec un dividende de 4% et une croissance attendue de 2% ou un rendement attendu de 8%, mais aucun dividende, beaucoup opteraient pour l’investissement des dividendes, et ils pourraient faire valoir contre toutes les preuves disponibles que leur portefeuille est « plus sûr « . Il est manifestement pas.

Malheureusement, dans un environnement à faible taux d’intérêt, la demande de produits productifs de revenu est élevé. Les sociétés de fonds et les gestionnaires se précipitent pour apporter des solutions de revenu sur le marché dans le but de maximiser leurs propres rendements. stratégies de dividendes sont les chouchous du vendeur, toujours prêt à « les pousser la façon dont ils sont l’inclinaison. » Et, la presse est plein d’articles sur la façon de remplacer le revenu d’intérêt perdu dans un monde zéro rendement. Rien de tout cela sert bien les investisseurs.

Alors, comment un investisseur pourrait générer un flux de retraits pour soutenir ses besoins de style de vie d’un portefeuille de rendement total?

Un exemple

Commencez par sélectionner un taux de retrait durable. La plupart des observateurs estiment qu’un taux de 4% est durable et permet un portefeuille de croître au fil du temps.

Faire une allocation d’actifs de niveau supérieur de 40% à court terme, des obligations de haute qualité, et le solde à un portefeuille diversifié d’actions mondiales de peut-être 10 à 12 classes d’actifs.

En espèces pour les distributions peuvent être générées dynamiquement selon la situation. Dans un marché en baisse, l’allocation de 40% des obligations pourrait soutenir les distributions pendant 10 ans avant que l’actif volatils (capitaux propres) doivent être liquidés. Dans une bonne période lorsque les actifs d’actions ont apprécié, les distributions peuvent être faites en rasant des actions, puis en utilisant tout excédent pour rééquilibrer revenir à 40% / 60% modèle obligations / actions.

Rééquilibrage dans les classes d’actions sera progressivement améliorer la performance à long terme en appliquant une discipline de vente élevé et l’achat bas que les performances entre les différentes classes varie.

Certains risques investisseurs prudents peuvent choisir de ne pas rééquilibrer entre les actions et les obligations au cours des marchés boursiers en baisse si elles préfèrent garder leurs actifs sûrs intacts. Bien que cela protège les distributions futures en cas d’un marché boursier prolongé vers le bas, il est au prix de coûts d’opportunité. Cependant, nous reconnaissons que le sommeil est bien une préoccupation légitime. Les investisseurs devront déterminer leurs préférences pour le rééquilibrage entre actifs sûrs et risqués dans le cadre de leur politique d’investissement.

The Bottom Line

Une politique d’investissement de rendement total atteindra des rendements plus élevés avec un risque inférieur à un dividende ou d’une politique moins de revenu optimal. Cela se traduit par un potentiel de distribution et de l’accroissement des valeurs terminales tout en réduisant la probabilité du portefeuille à court de fonds. Les investisseurs ont beaucoup à gagner en adoptant la politique d’investissement total de retour.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

5 sources de revenus pour votre retraite

5 sources de revenus pour votre retraite

Après une vie de travail et de l’épargne, la retraite est la lumière au bout du tunnel. La plupart d’entre nous l’envisageons comme un temps de repos et de détente, où nous jouissons des fruits de notre travail. Nous envisageons une source de revenu stable sans qu’il soit nécessaire d’aller travailler chaque jour.

Il est une grande vision, mais générer des revenus sans aller au travail a tendance à être un concept glauque au cours de nos années de travail. Nous savons ce que nous voulons, mais ne sont pas tout à fait sûr de savoir comment cela va se produire. Alors, comment allez-vous exactement transformer votre pécule en un flux régulier de trésorerie au cours de vos années de retraite? Ces stratégies concrètes peuvent aider.

1. Rentes immédiates

L’achat d’une rente immédiate est un moyen facile de convertir une somme forfaitaire en un flux de revenu permanent que vous ne pouvez pas survivre. Les retraités prennent souvent l’argent qu’ils ont sauvé pendant leurs années de travail et l’utiliser pour acheter un contrat de rente immédiate parce que le flux de revenu commence immédiatement, est prévisible et n’est pas affectée par la chute des cours boursiers ou la baisse des taux d’intérêt.

En échange de flux de trésorerie et de la sécurité, un acheteur de rente immédiate accepte que le paiement du revenu ne sera jamais augmenter. La plus grande préoccupation pour les acheteurs de rente les plus immédiats est qu’une fois que vous achetez un, vous ne pouvez pas changer d’avis. Votre capital est verrouillé pour toujours, et à votre décès, la compagnie d’assurance maintient le solde de votre compte.

Rentes sont des produits complexes qui viennent dans une variété de formes. Avant de vous précipiter et acheter un, faire vos devoirs.

2. Les retraits systématiques stratégiques

Même si vous avez des millions de dollars assis dans votre compte bancaire, en prenant tout à la fois sur elle et la farce dans votre matelas est pas une méthode stratégique de maximiser et à protéger votre flux de revenus. Quelle que soit la taille de votre pécule, prenant seulement la quantité d’argent que vous avez besoin et de laisser le reste de continuer à travailler pour vous est la stratégie intelligente. Déterminer vos besoins de flux de trésorerie et en prenant uniquement cette somme d’argent sur une base régulière est l’essence d’une stratégie de retrait systématique. Bien sûr, en la même quantité d’argent chaque semaine ou mois peut également être classé comme systématique, mais si vous ne correspond pas à vos retraits à vos besoins, il est sûr de ne pas stratégique.

D’une façon ou une autre, la plupart des gens mettent en œuvre un programme de retraits systématiques, liquider leurs actifs au fil du temps. Les titres de participation, comme les fonds communs de placement et actions dans 401 (k) sont souvent les plus grandes piscines d’argent exploitées de cette manière, mais les obligations, les comptes bancaires et d’autres actifs devraient tous être considérés comme bien. Une stratégie de retrait correctement mis en œuvre peut aider à assurer que votre flux de revenu dure aussi longtemps que vous en avez besoin.

« Pour les retraités qui retirent de l’argent de la retraite sur IRA traditionnels (non Roth IRA), 401 (k) s et 403 (b) s, le « montant droit de retrait »n’est pas leur décision – plutôt, il est déterminé par le RMD ( nécessaire à une distribution minimale) à partir de l’âge 70½ « , explique Craig Israelsen, Ph.D., concepteur de 7Twelve portefeuille, à Springville, Utah. « En général, le RMD exige moins de retraits au cours des cinq premiers à six ans (à peu près jusqu’à l’âge de 76). Après cela, les retraits à base RMD annuels seront significativement plus grande pour le reste de la vie de la personne retraitée « .

3. Obligations échelonnées

échelles de Bond sont créés grâce à l’achat de plusieurs obligations qui arrivent à échéance à des intervalles décalés. Cette structure offre des rendements constants, faible risque de perte et de protection contre le risque d’appel, étant donné que les échéances sont échelonnées éliminent le risque de toutes les obligations étant appelé en même temps. Les obligations font généralement les paiements d’intérêts deux fois par an, donc un portefeuille de six obligations générerait un flux de trésorerie mensuel stable. Étant donné que le taux d’intérêt payé par les obligations est bloqué au moment de l’achat, les paiements d’intérêts périodiques sont prévisibles et immuables.

Lorsque chaque obligation arrive à échéance, une autre est achetée, et l’échelle est étendue que la date d’échéance du nouvel achat se produit à l’avenir que la date d’échéance des autres obligations du portefeuille. La variété des obligations disponibles sur le marché offre une flexibilité considérable dans la création d’une échelle d’obligations que les questions de qualité variable de crédit peuvent être utilisés pour construire le portefeuille.

« Obligations individuelles – Filé dans différents secteurs, classes d’actifs et des périodes de temps – peuvent fournir un rendement garanti du capital (en fonction de la viabilité de la société émettrice) et un taux d’intérêt compétitif, » déclare Dave Anthony, CFP®, président et gestionnaire de portefeuille , Anthony Capital, LLC, à Broomfield, au Colorado. «J’ai eu récemment un client qui, lorsqu’ils sont présentés avec cette stratégie, a décidé de prendre son offre de rachat de la société de retraite forfaitaire 378K $ et l’achat de 50 différentes obligations individuelles, de 50 entreprises différentes , sans risquer de jouer plus de 2% dans une entreprise, répartis au cours des sept prochaines années. Son rendement des flux de trésorerie était de 6% par an, plus que sa pension ou une rente individuelle « .

4. Les certificats de dépôt échelonnées

La construction d’un certificat d’échelle de dépôt (CD) reflète la technique pour construire une échelle de liaison. CD multiples avec des dates d’échéance sont achetés, avec maturité plus tard chaque CD que son prédécesseur. Par exemple, un CD peut mûrir dans six mois, la prochaine échéance d’un an et la prochaine échéance dans 18 mois. Comme chaque CD arrive à maturité, un nouveau acheté et l’échelle est prolongée comme la date d’échéance du nouvel achat se produit à l’avenir que la date d’échéance des CD achetés précédemment.

Cette stratégie est plus conservatrice que la stratégie d’obligations échelonnées car les CD sont vendus par les banques et sont assurés par la Société d’assurance-dépôts FDIC (Federal). échelles CD sont souvent utilisés pour les besoins de revenu à court terme, mais ils peuvent être utilisés pour les besoins à long terme si les taux d’intérêt sont attrayants et offrent le niveau souhaité de revenu.

Les intérêts gagnés sur les CD sont versées uniquement lorsque les CD atteignent la maturité si bonne structuration de l’échelle est important de veiller à ce que les dates d’échéance coïncident avec les besoins de revenu. Notez que certains CD ont une fonction de réinvestissement automatique, ce qui pourrait vous empêcher de recevoir des revenus de l’investissement. Assurez-vous que tous les CD que vous utilisez pour générer un flux de revenu de retraite ne comprennent pas cette fonctionnalité.

5. Pour compléter le Mix

Pour beaucoup de gens, le financement de la retraite ne repose pas sur une seule source de revenus. Au lieu de cela, leurs flux de trésorerie provient d’une combinaison de sources, ce qui peut inclure une pension, prestations de sécurité sociale, un héritage, les biens immobiliers ou d’autres investissements générateurs de revenus. Avoir de multiples sources de revenus – y compris un portefeuille structuré de manière à inclure une rente immédiate, un programme de retrait systématique, une échelle d’obligations, une échelle de CD ou une combinaison de ces investissements – peut aider à protéger votre revenu dans le cas où les taux d’intérêt baissent ou un de vos investissements offre des rendements qui sont moins que prévu de recevoir.

The Bottom Line

est possible une source stable de revenu à la retraite, mais il faut une planification. Économisez avec diligence, investir consciencieusement et déterminer la meilleure option de paiement pour vous quand vient le temps de tirer vers le bas de vos fonds.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.