Méfiez-vous des règles empiriques de la retraite

Méfiez-vous des règles empiriques de la retraite

Une règle empirique est une norme imprécise mais pratique à utiliser. Avec les règles empiriques de la retraite, je les considère comme des moyennes qui peuvent s’appliquer si vous regroupez l’ensemble de la population mais qui peuvent ne pas s’appliquer du tout à votre situation spécifique. 

Les règles empiriques de retraite peuvent être utiles si vous n’avez aucune idée du montant à épargner, du montant que vous pouvez retirer, de la vitesse à laquelle votre argent peut fructifier ou de la façon de répartir vos investissements. Cependant, ils ne doivent pas être utilisés comme une règle absolue qui s’applique à vous avec certitude. Certaines réponses ne viennent qu’en examinant vos projections financières spécifiques et en déterminant ce qui s’applique et ne s’applique pas à vous. Utilisez les « règles » ci-dessous uniquement comme directives générales.

La « règle de retrait des 4 % »

Si vous n’êtes pas certain du revenu que votre épargne et vos investissements pourraient vous rapporter, la règle des 4 % vous donne un point de départ. Il dit que pour chaque tranche de 100 000 $ d’épargne que vous avez, vous pouvez retirer environ 4 000 $ par an et vous attendre à ce que votre argent dure 30 ans à la retraite. Ce n’est pas un résultat certain. Selon les placements que vous choisissez et l’économie pendant vos années de retraite, vous pourrez peut-être retirer plus ou moins.

La « règle d’attribution d’âge de 100 moins »

Si vous n’êtes pas sûr de la part de votre épargne et de vos investissements dans des actions ou des obligations, la règle de 100 ans moins vous donne une ligne directrice à suivre. Il dit que vous devriez prendre 100 moins votre âge, et c’est ce que vous auriez en stock. Cela signifie qu’en vieillissant, vous auriez de moins en moins de stocks. Des recherches récentes ont montré que ce n’est peut-être pas la meilleure approche à utiliser pendant vos années de retraite. 

La règle “Vous aurez besoin de 80% de votre revenu”

Lorsqu’ils essaient de déterminer le montant dont vous pourriez avoir besoin pour votre retraite, de nombreuses personnes utilisent ce qu’on appelle la « règle des 80 % ». Il dit qu’à la retraite, vous aurez besoin d’environ 80 % du revenu que vous aviez en travaillant. Je n’aime vraiment pas cette règle. Le mode de vie, les habitudes de dépenses et d’épargne actuelles et la tranche d’imposition de chaque personne sont différents. Vous devez établir votre propre estimation personnelle du montant dont vous aurez besoin à la retraite.

La “règle des 72”

Vous êtes-vous déjà demandé combien de temps il vous faudrait pour doubler votre argent ? La règle de 72 vous donne un moyen rapide et facile d’estimer cela en fonction du taux de rendement que vous espérez gagner. Le défi avec cette règle est que vous ne pouvez pas savoir avec précision quel taux de rendement vous pourriez gagner à l’avenir. Si vous voulez doubler votre argent plus rapidement, la meilleure chose à faire est d’économiser davantage.

La règle « Économisez 10 % de votre revenu »

Si vous n’avez aucune idée du montant à épargner pour la retraite, il est bien sûr préférable d’économiser 10 % de votre revenu que de ne rien épargner du tout. À cet égard, la règle des 10 % est utile comme point de départ. Cependant, je trouve que cette règle ne s’applique pas également aux gens. Certains ont déjà économisé suffisamment ou ont hérité de l’argent et ils n’ont plus du tout besoin d’épargner. D’autres sont de grands dépensiers et devront épargner bien plus de 10 % de leur revenu pour pouvoir maintenir leur style de vie à la retraite. 

Verdict : Construire un plan personnel

Il n’y a pas de règle empirique qui puisse remplacer un régime de retraite personnel. Vous ne prenez votre retraite qu’une seule fois et ce n’est pas le moment de faire des erreurs. La plupart des futurs retraités trouveront avantageux de faire appel à un planificateur de retraite qualifié qui peut vous aider à déterminer quelles règles s’appliquent et ne s’appliquent pas à vous.

De combien d’argent avez-vous besoin pour prendre votre retraite confortablement?

De combien d'argent avez-vous besoin pour prendre votre retraite confortablement?

La retraite est un objectif que partagent tous les travailleurs, mais le moment choisi varie considérablement d’une personne à l’autre. Le facteur le plus important dans la décision de la plupart des gens de prendre leur retraite est l’argent qu’ils ont épargné dans une caisse de retraite. Prenez votre retraite trop tôt, sans épargner suffisamment d’argent, et vous devrez peut-être retourner au travail ou abaisser votre niveau de vie.

Alors, en matière d’épargne-retraite, combien est-ce suffisant? Il n’y a peut-être pas de réponse définitive, mais le calcul de certains chiffres peut vous donner une idée approximative. Voici quelques lignes directrices qui peuvent vous aider à planifier votre retraite.

Règles de pouce contradictoires

De manière générale, il existe deux règles empiriques que les gens peuvent utiliser pour établir des objectifs de retraite approximatifs.

Basé sur le revenu

L’une de ces règles suggère que vous devez épargner suffisamment pour vivre avec 75% à 85% de votre revenu de préretraite. Si votre conjoint et vous-même gagnez 100 000 $, par exemple, vous devriez tous les deux prévoir d’épargner suffisamment pour avoir entre 75 000 $ et 85 000 $ par année à la retraite.

Basé sur les dépenses

La deuxième règle empirique suggère que vos dépenses , et non votre revenu, doivent guider votre planification de la retraite. Plutôt que de fixer un chiffre correspondant à votre salaire actuel, cette stratégie vous oblige à déterminer combien d’argent vous voulez vivre chaque année pendant la retraite, puis à multiplier par 25. C’est ce que vous devrez épargner.

Par exemple, si vous et votre conjoint décidez de compléter votre revenu de sécurité sociale avec 40 000 $ supplémentaires de votre épargne chaque année, vous aurez besoin d’une valeur de portefeuille de 1 million de dollars lorsque vous prendrez votre retraite. Si vous et votre conjoint souhaitez retirer 80 000 $ par année, vous aurez besoin de 2 millions de dollars.

Questions pour vous aider à calculer vos dépenses

Alors que la première règle empirique est assez simple – il suffit de prendre votre salaire actuel et de calculer le pourcentage – la deuxième règle empirique exigera un peu plus de travail de votre part. Pour que l’objectif de retraite soit utile, vous devez estimer avec précision le montant d’argent dont vous aurez besoin chaque année pour vos frais de subsistance à la retraite.

Pour commencer, regardez votre budget actuel. Vos dépenses à la retraite ne reflètent peut-être pas exactement vos dépenses actuelles, mais cela vous donnera un bon point de départ pour vos estimations. Pour le rendre plus précis, répartissez votre budget par catégorie et réfléchissez à la façon dont ces catégories pourraient être affectées par votre style de vie à la retraite.

Une fois que vous connaissez votre budget actuel, posez-vous les questions suivantes.

Vos enfants dépendront-ils de votre soutien financier après votre retraite?

Considérez le coût de l’envoi des enfants à l’université et éventuellement de leur soutien pendant leurs études supérieures. Demandez-vous s’ils sont susceptibles de demander à emprunter de l’argent pour une voiture, une maison ou une bague de fiançailles. Envisagez-vous de payer pour leur mariage? Ceux-ci peuvent augmenter vos dépenses de retraite.

Conseil: amortissez les dépenses ponctuelles. Si vous prévoyez de payer 20 000 $ pour le mariage de votre enfant, par exemple, supposez que vos frais de retraite annuels seront, en moyenne, de 2 000 $ par an plus élevés que vos factures actuelles.

Êtes-vous et votre conjoint en bonne santé?

Avez-vous des antécédents familiaux de problèmes de santé majeurs qui pourraient s’avérer coûteux? Medicare prend en charge certains coûts, mais de nombreuses personnes âgées paieront de leur poche certaines dépenses.

Il y a aussi des frais médicaux «indirects», comme la modernisation de votre maison pour qu’elle soit adaptée aux fauteuils roulants, qui peuvent coûter une fortune. Selon les recherches de Fidelity, le couple moyen de 65 ans prenant sa retraite en 2019 dépensera 285000 dollars en frais de soins de santé tout au long de sa retraite, et c’est dans l’hypothèse où le couple est couvert par Medicare.

Avez-vous des dettes?

Les dettes de carte de crédit, les prêts automobiles et les prêts étudiants auront tous une incidence sur votre budget. Évaluez vos soldes de dettes et les taux d’intérêt correspondants, puis utilisez-les pour estimer votre échéancier de remboursement de la dette et comment cela affectera votre budget de retraite annuel.

Aurez-vous un prêt hypothécaire?

Lorsque vous calculez votre dette, n’oubliez pas votre hypothèque. Déterminer combien de temps vous paierez un prêt hypothécaire est un facteur important dans la budgétisation de votre retraite.

Quels sont les coûts de votre maison?

Même si vous avez remboursé votre prêt hypothécaire, vous aurez toujours des coûts permanents associés à l’accession à la propriété. Regardez votre taux d’imposition foncière et calculez ces coûts annuels. L’assurance habitation est un autre coût permanent que vous devrez prévoir.

Vous occuperez-vous de vos parents?

Est-ce que vous ou votre conjoint avez des parents âgés? Ils pourraient avoir besoin d’une aide physique ou financière dans leur vieillesse, vous devez donc vous préparer à répondre à ces besoins.

Vous occuperez-vous d’autres membres de la famille?

Si vous prévoyez avoir besoin d’aider vos frères et sœurs, vos cousins ​​ou tout autre membre de la famille, vous devez prévoir ces coûts.

Calculez votre revenu de retraite

Comprendre vos sources de revenu de retraite vous aidera à mieux estimer le montant d’épargne dont vous aurez besoin pour maintenir votre niveau de vie à la retraite.

Remarque: Votre revenu de retraite sera soustrait de vos dépenses lorsque vous planifiez votre budget de retraite. Ce revenu comprend les prestations de sécurité sociale, les paiements de pension et tout revenu provenant de propriétés locatives, redevances ou rentes.

En 2019, moins d’un tiers des Américains âgés de 65 ans ou plus recevaient des fonds d’un régime de retraite ou d’épargne-retraite. Si votre emploi offre un régime de retraite, demandez à votre employeur des détails sur le montant que vous recevrez. Le service des ressources humaines est le meilleur endroit pour commencer à poser des questions.

La sécurité sociale envoie un formulaire aux Américains âgés de 60 ans ou plus une fois par an, les informant du montant qu’ils ont droit à recevoir à la retraite, sur la base des cotisations actuelles. Reportez-vous à ce formulaire pour trouver votre paiement attendu. Si vous ne trouvez pas le formulaire, utilisez l’estimateur sur le site officiel de la sécurité sociale.

La ligne de fond

Il n’y a pas de substitut à l’embauche d’un planificateur financier qui peut examiner de près votre situation unique et planifier en conséquence. Cela dit, l’utilisation d’une règle empirique peut vous donner un objectif pratique sur lequel vous pouvez travailler à l’approche de votre âge d’or. Vous pouvez baser ces objectifs approximatifs sur votre revenu actuel ou vos dépenses prévues. L’important est que vous commenciez à planifier et à épargner bien avant d’espérer quitter définitivement le marché du travail.

Avantages et inconvénients de remboursant hypothécaire avant la retraite

Avantages et inconvénients de remboursant hypothécaire avant la retraite

Si vous avez des actifs financiers pour rembourser votre prêt hypothécaire tôt mais choisir de ne pas le faire, vous êtes en effet le choix d’investir avec de l’argent emprunté. Cela serait logique si, après avoir examiné le risque et les impôts, le taux de rendement de vos actifs investis dépasse le coût d’intérêt de votre prêt hypothécaire. Pour la plupart des gens, ce n’est pas le cas.

Plus de payer votre prêt hypothécaire

L’un des avantages à rembourser votre prêt hypothécaire est qu’il est, le retour sans risque garanti.

Vous pouvez investir dans des placements sûrs, sans risque comme un certificat bancaire assuré des dépôts et des titres du Trésor, mais rarement vous obtenir un rendement plus élevé sur ces types de placements que le taux d’intérêt que vous payez sur votre prêt hypothécaire.

Si vous êtes prêt à prendre des risques, et l’approche d’investissement dans une perspective à long terme, vous devez investir votre argent dans des actions (de préférence des fonds indiciels d’actions) pour avoir la meilleure chance de gagner un rendement qui dépassera le coût de votre hypothèque .

En faisant cela, vous emprunter de l’argent de la banque d’investir dans le marché boursier; une stratégie pleine de risques – le principal risque d’être la mauvaise gestion de ces investissements. Par exemple, les investisseurs gagnent en moyenne un rendement inférieur à la moyenne sur le marché parce qu’ils font émotionnels, non rationnels, les décisions d’investissement.

La plupart étude Conclut les retraités devraient payer leur prêt hypothécaire

Après avoir examiné le montant du risque qu’un investisseur devrait prendre à attendre raisonnablement d’obtenir un rendement plus élevé que le coût de leur prêt hypothécaire, le Centre pour la retraite de recherche conclu dans leur étude intitulée « Si vous portez INTO hypothécaire de retraite » que lors de la recherche aux ménages retraités « tout sauf cette petite minorité sera mieux rembourser leur prêt hypothécaire . » la petite minorité , ils se référaient était prêt à investir une somme dans des actions qui était égal ou dépassé le montant qu’ils ont emprunté pour leur prêt hypothécaire.

Cette étude a examiné les risques et les impôts et a conclu que la plupart des retraités seraient mieux rembourser leur prêt hypothécaire si elles avaient les actifs financiers de le faire.

Inconvénients à payer l’hypothèque

Le plus grand con de payer l’hypothèque précoce est une liquidité réduite. Il est beaucoup plus facile d’accéder aux fonds assis dans un compte de placement ou compte bancaire que des fonds d’accès sous la forme d’équité à domicile.

Envisager la création d’une ligne de crédit hypothécaire à domicile une fois que votre prêt hypothécaire est remboursé si vous avez des liquidités supplémentaires, ou l’accès à vos fonds en cas de besoin.

Quels atouts devriez-vous utiliser pour payer votre prêt hypothécaire?

Si vous êtes à la retraite et que vous voulez rembourser votre prêt hypothécaire tôt, comment allez-vous faire liquider des actifs pour le faire? Dans l’ordre suivant:

  • Tout d’abord, liquider les placements sans risque dans les comptes imposables. Pourquoi? Vous faites du commerce essentiellement un pour un autre investissement sans risque; un compte d’épargne bancaire pour une maison non hypothéqué, par exemple.
  • En second lieu, la liquidation des placements plus risqués dans les comptes imposables. Ici, vous encaissez des investissements qui ont le potentiel d’obtenir des rendements plus élevés et de les échanger dans une maison qui appartient libre et claire.
  • Troisièmement, si vous êtes âgé de plus de 59 ans et demi, vous pouvez envisager de retirer les investissements des comptes à impôt différé pour rembourser une partie de votre prêt hypothécaire, mais soyez prudent de faire cela. Les retraits de comptes à impôt différé sont inclus dans votre revenu imposable dans l’année où vous prenez le retrait. Cela signifie que si vous prenez une grande partie de l’argent d’un IRA ou 401 (k), le revenu supplémentaire que vous pourriez tomber sur une tranche d’imposition supérieure. Vous pouvez potentiellement éviter cela en brisant des retraits importants en incréments plus petits pour être retiré sur plusieurs années civiles.

Avant de rembourser votre prêt hypothécaire tôt vous aussi vouloir tenir compte des incidences fiscales de votre prêt hypothécaire.

Les meilleurs investissements de retraite

 Les meilleurs investissements de retraite

1. Construire un total rendement du portefeuille

Une façon courante de créer un revenu de retraite est de construire un portefeuille de fonds indiciels d’actions et d’obligations (ou travailler avec un conseiller financier qui le fait). Le portefeuille est conçu pour atteindre un taux respectable à long terme de retour, et le long du chemin, vous suivez un ensemble prescrit des règles de taux de retrait qui généralement vous permettront de souscrire 4-7 pour cent par an, et dans quelques années, augmentation votre retrait de l’inflation.

Le concept « rendement total » est que vous visez un rendement moyen annuel de 10 à 20 ans qui atteint ou dépasse votre taux de retrait. Bien que vous ciblez une moyenne à long terme, dans une année vos déclarations dérogera à cette moyenne un peu. Pour suivre ce type d’approche d’investissement, vous devez maintenir une allocation diversifiée, peu importe les hauts d’année en année et les bas du portefeuille.

Vous prenez des retraits en utilisant ce qu’on appelle un plan de retrait systématique. Méfiez-vous de la façon dont vous projetez vos résultats lorsque des retraits réguliers potentiels sortent à la retraite la séquence des rendements du marché peuvent affecter vos résultats.

Il existe de nombreuses variantes à une stratégie d’investissement total de retour, telles que la segmentation du temps et de l’appariement actif-passif, où des investissements sûrs sont utilisés pour répondre aux besoins de flux de trésorerie à court terme et les investissements axés sur la croissance sont utilisés pour financer les besoins futurs de flux de trésorerie.

L’approche de rendement total est le plus utilisé par les investisseurs expérimentés, ceux qui aiment gérer leur argent et ont une histoire de prendre des décisions logiques, disciplinés, ou par l’embauche d’un conseiller qui utilise cette approche. Lorsque vous avez terminé droit, un portefeuille de rendement total est l’un des meilleurs investissements de retraite que vous pouvez faire.

2. Utiliser les fonds de revenu de retraite

fonds de revenu de retraite sont un type spécialisé de fonds communs de placement. Ils attribuent automatiquement votre argent dans un portefeuille diversifié d’actions et d’obligations, souvent par la possession d’une sélection d’autres fonds communs de placement. Les investissements sont gérés dans le but de produire un revenu mensuel qui est distribué. Ces fonds sont conçus pour fournir un forfait tout-en-un qui est conçu pour atteindre un objectif particulier.

Certains fonds ont un objectif de produire un revenu mensuel plus élevé et peuvent utiliser une partie du capital pour atteindre leurs objectifs de paiement. D’autres fonds ont un montant de revenu mensuel inférieur associé à un objectif de préservation principale.

Avec un fonds de revenu de retraite, vous gardez le contrôle de votre capital et accès à votre argent à tout moment. Bien sûr, si vous faites retirer une partie de votre capital, votre revenu futur mensuel sera ensuite baisser.

3. Rentes immédiates

Toutes les rentes sont une forme d’assurance plutôt qu’un investissement. Je les inscrire sur la liste des meilleurs investissements de retraite parce que leur but est de produire un revenu et qui est ce dont vous avez besoin à la retraite.

Avec une rente immédiate, vous assurer que vos revenus futurs. En échange d’un paiement forfaitaire, la compagnie d’assurance offre vous revenu garanti à vie (ou pour quelque autre convenu laps de temps). La garantie est aussi forte que la qualité de la compagnie d’assurance qui l’émet.

Il y a fixes rentes immédiates ainsi que les rentes immédiates variables. Certains revenus de l’offre qui augmentera l’inflation, même si cela signifie que vous allez commencer à recevoir un montant mensuel inférieur.

Vous pouvez également choisir la durée de la rente, comme un paiement de 10 ans, un gain de vie commune (appropriée si vous êtes marié et que vous voulez le revenu pour l’un de vous qui peut être de longue durée) ou un seul paiement de la vie.

rentes immédiates peuvent être une bonne solution pour ceux qui n’ont pas beaucoup d’autres sources de revenu garanti, pour ceux qui ont tendance à être plus dépensiers (ce qui signifie qu’ils peuvent dépenser une somme forfaitaire d’argent ont beaucoup trop vite et rien à gauche) et pour les personnes seules avec espérance de vie longue.

4. Acheter des obligations

Lorsque vous achetez une obligation, vous prêtez votre argent soit le gouvernement, une société ou d’une municipalité. L’emprunteur accepte de vous payer des intérêts pour un montant fixe de temps et lorsque l’obligation arrive à échéance votre capital est retourné. Le revenu d’intérêt ou le rendement, vous recevez d’une obligation (ou d’un fonds d’obligations) peut être une source stable de revenu de retraite.

Les obligations ont des cotes de qualité pour vous donner une idée de la solidité financière de l’émetteur de l’obligation. Il y a à court terme, à moyen terme, et les obligations à long terme. Il y a aussi des liens avec des taux d’intérêt révisables, appelées obligations à taux variable, ainsi que les obligations à haut rendement, qui paient des taux plus élevés, mais de coupon ont une cote de qualité inférieure. Les obligations peuvent être achetés comme un paquet sous la forme d’un fonds commun de placement d’obligations ou un fonds négocié en bourse obligataire, ou vous pouvez acheter des obligations individuelles.

À la retraite, les obligations individuelles peuvent être utilisées pour former une échelle d’obligations dont les échéances fixées pour répondre à vos besoins futurs de flux de trésorerie. Cette structure d’investissement est souvent désigné comme l’appariement actif-passif ou du temps de segmentation.

La valeur principale des obligations fluctue en fonction des taux d’intérêt. Dans un environnement de taux d’intérêt à la hausse, vous pouvez vous attendre la valeur des obligations existantes pour aller vers le bas. Si vous envisagez de maintenir le lien à l’échéance principales fluctuations ne sera pas question. Si vous possédez un fonds commun de placement obligataire et la nécessité de le vendre à utiliser les fonds pour les frais de subsistance, les fluctuations principales seront la matière.

Acheter des obligations pour les revenus qu’ils produisent et / ou pour le capital garanti, vous recevrez quand ils-ne pas mûrir les acheter attendant des rendements élevés, ou d’attendre de réaliser un gain sur l’appréciation du capital.

5. Location Immobilier

bien locatif peut fournir une source stable de revenus, mais il y aura des besoins d’entretien, et lorsque vous possédez l’immobilier, vous inévitablement des dépenses imprévues. Avant d’acheter des biens de location, vous devez calculer toutes les dépenses potentielles que vous pourriez subir dans le délai prévu vous prévoyez de posséder la propriété. Vous devez également prendre en compte taux d’inoccupation, aucune propriété sera loué à 100 pour cent du temps.

propriété d’investissement est une entreprise, pas une proposition de rendez-vous riche rapidement. Pour ceux qui ont l’expérience de l’immobilier, ou ceux qui veulent mettre le temps pour en faire une entreprise de location immobilier peut faire un grand investissement de la retraite.

Si vous n’êtes pas sûr où commencer, pensez à lire des livres sur l’investissement immobilier, parler à des investisseurs expérimentés, et rejoindre un vrai club d’investissement immobilier.

Ne pas sortir et commencer à investir dans l’immobilier sans faire vos devoirs. J’ai vu des gens sauter dans le train en marche de l’immobilier simplement parce qu’ils connaissaient un ami ou un voisin qui a fait très bien avec l’immobilier. Votre ami ou un voisin peut avoir une connaissance ou une expérience que vous n’avez pas. Se lancer dans un investissement parce que quelqu’un d’autre a réussi avec ce n’est pas la bonne raison de le faire.

6. rente à capital variable un coureur de revenu viager

Une rente variable est pas le même type d’investissement comme une rente immédiate. Dans une rente variable, votre argent va dans un portefeuille de placements que vous choisissez. Vous participez aux gains et pertes de ces investissements, mais pour un supplément, vous pouvez ajouter des garanties, des cavaliers appelés. Pensez à un coureur comme un parapluie, vous ne pouvez pas besoin, mais il est là pour vous protéger dans un pire scénario.

Les coureurs qui fournissent vont le revenu par de nombreux noms tels que les coureurs de prestations de vie, les prestations de retrait garanti, les coureurs de revenu minimum à vie, etc. Chacun a une formule différente qui détermine le type de garantie fournie. rentes variables sont complexes, et moi-même avons constaté que beaucoup de gens qui les offrent n’ont pas une bonne compréhension de ce que le produit fait et ne fait pas. Les coureurs ont des frais, et je vois souvent des rentes variables avec frais de total environ 3-4 pour cent par an. Cela signifie faire de l’argent les investissements doivent regagner les frais, puis quelques-uns.

Une rente est un produit d’assurance. bonne planification doit être fait pour déterminer si vous devez assurer une partie de votre revenu. Si la réponse est oui, alors vous devez comprendre ce que pour acheter la rente (un IRA ou en utilisant l’argent non-retraite), comment sera imposé le revenu lorsque vous l’utilisez, et ce qui se passe à la rente à votre décès .

Je vois rarement une bonne planification fait avant l’achat de rentes à capital variable. Malheureusement, bien trop souvent la rente est achetée parce que quelqu’un avait l’argent et une personne de vente suggéré qu’ils mettent leur argent dans un produit de rente à capital variable. Ce n’est pas la planification financière.

7. Gardez quelques placements sécuritaires

Vous voulez toujours garder une partie de vos placements de retraite dans des alternatives sûres. Le principal objectif de tout investissement sûr est de protéger ce que vous avez plutôt que de générer un niveau élevé de revenu courant.

Je recommande à tous les retraités ont un peu un compte de réserve (un fonds d’urgence). Ce compte ne doit pas être inclus comme un actif disponible pour produire un revenu de retraite. Il est là comme un filet de sécurité; quelque chose à se tourner vers des dépenses imprévues qui peuvent survenir à la retraite.

En outre, si vous n’êtes pas sûr de quoi faire avec votre argent, garer dans un placement sûr pendant que vous prenez le temps de prendre une décision éclairée. Trop de gens se précipitent pour mettre leur argent dans un investissement parce qu’ils se sentent comme il ne devrait pas être assis dans la banque depuis trop longtemps. Ils finissent par prendre une décision de pointe, ce qui est jamais une bonne idée.

Des décisions réfléchies, les décisions d’investissement éclairées prend du temps. Pendant que vous vous éduquez ou interviewer des conseillers, il est tout à fait correct de garer votre argent dans un endroit sûr. Aucun professionnel de bonne réputation va vous forcer à prendre une décision d’investissement rapide. Si vous vous sentez fait pression sur vous ne pouvez pas avoir affaire à quelqu’un qui a vos intérêts à l’esprit.

8. productifs de revenu Fonds à capital fixe

La majorité des fonds fermés sont conçus pour produire un revenu mensuel ou trimestriel. Ce revenu peut provenir d’intérêts, les dividendes, les appels couverts, ou dans certains cas d’un remboursement de capital. Chaque fonds a un objectif différent; quelques actions propres, d’autres propres obligations, certains écrivent couverts appels à générer des revenus, d’autres utilisent ce qu’on appelle une stratégie de capture de dividende. Assurez-vous de faire vos recherches avant d’acheter.

Certains fonds fermés utilisent-à-dire l’effet de levier qu’ils empruntent contre les titres du fonds d’acheter plus de revenus titres productifs et sont donc en mesure de payer un rendement plus élevé. L’effet de levier signifie un risque supplémentaire. Attendez-vous à la valeur principale de tous les fonds fermés pour être très volatile.

Les investisseurs expérimentés peuvent trouver des fonds de type fermé comme un investissement approprié pour une partie de leur argent de la retraite. Les investisseurs moins expérimentés devraient les éviter ou les posséder en utilisant un gestionnaire de portefeuille qui se spécialise dans les fonds fermés.

9. Les dividendes et les fonds de revenu de dividendes

Au lieu d’acheter des actions individuelles qui versent des dividendes, vous pouvez choisir un fonds de revenu de dividendes, qui sera propriétaire et gérer les stocks qui versent des dividendes pour vous. Les dividendes peuvent fournir une source stable de revenu de retraite qui peuvent augmenter chaque année si les entreprises augmentent leurs gains mais dividendes dans les mauvais moments, les dividendes peuvent être réduits ou complètement arrêté.

De nombreuses sociétés cotées en bourse produisent ce qu’on appelle des « dividendes admissibles » qui signifie que les dividendes sont imposés à un taux d’imposition inférieur à celui des revenus ordinaires ou les revenus d’intérêts. Pour cette raison, il peut être plus fiscalement avantageux de détenir des fonds ou des actions qui produisent des dividendes admissibles dans les comptes non-retraite (ce qui signifie pas à l’intérieur d’un IRA, Roth IRA, 401 (k), etc.)

Méfiez-vous des actions versant des dividendes ou d’un fonds avec des rendements qui sont bien supérieures à ce qui semble être le taux moyen. Des rendements élevés sont toujours accompagnés de risques supplémentaires. Si quelque chose paie un rendement nettement plus élevé, il le fait de vous indemniser pour prendre des risques supplémentaires. Ne pas investir sans comprendre le risque que vous prenez.

10. fiducies de placement immobilier (FPI)

Une fiducie de placement immobilier ou FPI, est comme un fonds commun de placement qui possède des biens immobiliers. Une équipe de professionnels gère la propriété, percevoir les loyers, payer les frais, percevoir des frais de gestion pour le faire, et distribuer le reste des revenus pour vous, l’investisseur.

REIT peuvent se spécialiser dans un type de propriété, tels que les immeubles d’habitation, des immeubles de bureaux ou des hôtels / motels. Il y a des sociétés de placement immobilier non cotées en bourse, généralement vendus par un courtier ou un représentant inscrit qui reçoit une commission, ainsi que de placement immobilier cotées en bourse qui se négocient sur une bourse de valeurs et peuvent être achetés par toute personne ayant un compte de courtage.

Lorsqu’il est utilisé dans le cadre d’un portefeuille diversifié, sociétés de placement immobilier peut être un investissement de retraite approprié. En raison des caractéristiques fiscales des sociétés de placement immobilier de revenu génèrent, il peut être préférable de tenir ce type d’investissement dans un compte de retraite à imposition différée comme un IRA.

Si vous l’avez fait à la fin de cette liste, félicitations! Apprenez tout ce que vous pouvez, et rappelez-vous, il est plus logique de choisir vos placements de retraite dans le cadre d’un plan d’investissement global. Les investissements sont mieux choisis pour travailler ensemble, non pas comme des solutions individuelles. Les 10 options présentées peuvent être mélangés et combinés et utilisés dans le cadre d’un plan.

6 signes que vous êtes prêt à la retraite anticipée

6 signes que vous êtes prêt à la retraite anticipée

Ce sont des questions presque tous les jeunes et les travailleurs d’âge moyen se sont posées: Dois-je quitter mon emploi et une retraite anticipée? Qu’aurais-je besoin? Comment puis-je sais que je suis prêt?

Si vous envisagez de prendre une retraite anticipée, vous renoncez non seulement les maux de tête de travail, mais aussi l’argent supplémentaire gagné qui aurait pu votre retraite encore plus confortable. Pour vous aider à décider, voici six signes que vous pourriez être en mesure de prendre une retraite anticipée au lieu de continuer à travailler.

6 signes que vous êtes prêt à la retraite anticipée

1. Vos dettes payées

Si votre prêt hypothécaire est remboursé et vous n’avez des prêts, lignes de crédit, des soldes de carte de crédit ou d’autres dettes, vous ne serez pas à vous soucier de faire de gros paiements pendant la retraite. Cela laisse votre épargne et le revenu de retraite disponible pour profiter de la vie après le travail, et libre d’utilisation en cas d’urgence, plutôt que de l’avoir attaché à rembourser de grosses factures.

2. Votre épargne Exceed vos objectifs de retraite

Vous avez planifié, définissez un objectif d’épargne-retraite et maintenant vos placements égal ou supérieur au montant que vous espériez sauver. Ceci est un autre bon signe que vous pourriez prendre une retraite anticipée. Cependant, gardez à l’esprit que si vous laissez le travail de plusieurs années avant que vous comptiez, vos économies doivent être suffisantes pour couvrir ces années de retraite supplémentaires. Si vous ne l’avez pas mis en place votre plan d’épargne-retraite pour une retraite anticipée, vous devrez recalculer la longueur de vos économies, y compris ces années supplémentaires. En outre, en fonction de votre âge, vous ne pouvez pas encore avoir droit à la sécurité sociale ou l’assurance-maladie. Vos économies devront couvrir vos dépenses jusqu’à ce que vous atteignez l’âge admissible.

« Penser « Règle 25. » Préparez-vous à 25 fois la valeur de vos dépenses annuelles «dit Max Osbon, associé chez Osbon Capital Management à Boston, Massachusetts. » Pourquoi 25? Il est l’inverse de 4%. À ce moment-là, il vous suffit d’atteindre 4% retour par an pour couvrir vos dépenses annuelles à perpétuité « .

3. Vos plans de retraite n’avez pas de pénalité retrait anticipé

Personne n’aime payer des pénalités inutiles et préretraités allant à un revenu fixe ne sont pas différents. Si votre épargne-retraite comprennent un plan 457, qui ne dispose pas d’une pénalité de retrait anticipé, la retraite anticipée et le retrait du plan ne vous coûtera pas supplémentaire dans les sanctions; mais prendre note – vous payez toujours l’impôt sur le revenu sur vos retraits.

Il y a aussi de bonnes nouvelles pour wannabe préretraités avec 401 (k) s. Si vous continuez à travailler pour votre employeur jusqu’à l’année que vous tournez 55 (ou après), l’IRS vous permet de retirer à partir de seulement 401 (k) de l’employeur sans pénalité à la retraite ou de partir, aussi longtemps que vous le laissez à cette société et ne pas rouler dans une IRA. Cependant, si votre 59ème anniversaire était il y a au moins six mois, vous êtes admissible à des retraits sans pénalité d’un de vos 401 (k). Ces politiques appliquent généralement à d’autres régimes de retraite admissibles en plus d’un 401 (k), mais il faut vérifier avec l’IRS pour être sûr que le vôtre est inclus.

« Il y a une mise en garde, cependant: si un employé prend sa retraite avant l’âge de 55 [sauf indication contraire ci-dessus], la prestation de retraite anticipée est perdue, et la pénalité de 10% sera engagé pour les retraits avant l’âge 59-1 / 2, » dit James B. Twining, CFP, fondateur et PDG de plan financier, Inc., à Bellingham, Wash.

Une troisième option pour les retraits des régimes de retraite sans pénalité est de mettre en place une série de retraits sensiblement égaux sur au moins cinq ans, ou jusqu’à ce que vous tournez 59-1 / 2, selon la plus longue. Comme les retraits d’un plan de 457, vous aurez encore à payer les taxes sur vos retraits.

Si vos plans de retraite comprennent l’une des options ci-dessus de retrait sans pénalité, il est un autre point en faveur de laisser les premiers travaux.

4. Votre santé est couvert

Les soins de santé peut être extrêmement coûteux, et préretraités devrait avoir un plan en place pour couvrir les coûts de la santé au cours des années après sa retraite et avant de devenir admissible à l’assurance-maladie à l’âge de 65 ans Si vous avez une couverture par le régime de votre conjoint, ou si vous pouvez continuer à obtenir la couverture par votre ancien employeur, c’est un autre signe que la retraite anticipée pourrait être une possibilité pour vous. Jetez un oeil au prix d’un trajet en ambulance, test sanguin ou la prescription mensuelle non générique pour avoir une idée de la rapidité avec vos coûts de santé peuvent monter en flèche.

Une autre option pour les préretraités est d’acheter une assurance maladie privée. Si vous avez un compte d’épargne santé (HSA), vous pouvez utiliser les distributions en franchise d’impôt à payer pour vos hors de leur poche les frais médicaux admissibles, peu importe quel âge vous êtes (bien que si vous quittez votre emploi, vous ne serez pas en mesure de continuer à faire des contributions à la HSA). Il est trop tôt pour dire comment l’assurance maladie et ses coûts changeront et la façon dont les soins de santé privés abordables seront bientôt, étant donné Trump président et l’objectif du Congrès républicain d’abroger la Loi sur les soins abordables. Gardez à l’esprit que COBRA peut étendre la couverture de soins de santé après avoir quitté votre emploi, mais sans les contributions de votre ancien employeur à votre couverture d’assurance, vos coûts avec COBRA peuvent être plus élevés que d’autres options.

5. Actuellement, vous pouvez vivre sur votre budget de retraite

Les retraités qui ont des revenus fixes, y compris les pensions et / ou les retraits des régimes de retraite ont généralement des revenus mensuels inférieurs qu’ils ne le faisaient quand ils travaillaient. Si vous avez déjà pratiqué en tenir à votre budget de revenu de retraite pendant au moins plusieurs mois, alors vous pouvez être un peu plus à une retraite anticipée. Si vous ne l’avez pas encore essayé, vous pouvez être dans un état de choc. Testez votre budget de retraite réduite pour obtenir un sentiment immédiat de la façon dont la vie difficile sur un revenu fixe peut être.

« Les humains n’aiment pas le changement, et il est difficile de briser les vieilles habitudes une fois que nous sommes habitués à eux. Par « des essais routiers » votre budget de retraite, vous êtes essentiellement vous enseigner à développer des habitudes quotidiennes autour de ce que vous pouvez vous permettre à la retraite, », explique Mark Hebner, fondateur et président de Fonds indiciel Advisors, Inc., à Irvine, en Californie, et auteur de. « fonds indiciels: Le programme de rétablissement en 12 étapes pour les investisseurs actifs ».

6. Vous avez un nouveau plan ou projet pour la retraite

Quitter le travail tôt pour passer de longues journées à ne rien faire mènera à une retraite anticipée malheureuse, et peut aussi conduire à une augmentation des dépenses (achats et dîner à l’extérieur sont parfois utilisés pour remplir le temps). Avoir un Voyage défini, le plan de l’emploi passe-temps ou à temps partiel ou même les grandes lignes d’une routine quotidienne peut vous aider à soulager la retraite anticipée. Peut-être que vous allez remplacer les réunions de vente avec une sortie de golf hebdomadaire ou faire du bénévolat, et d’ajouter des promenades quotidiennes ou des voyages à la salle de gym. Planifier un voyage attendu depuis longtemps, ou prendre des cours pour apprendre une nouvelle activité.

Si vous pouvez facilement penser réalistes, des moyens non liés au travail pour passer vos journées enjoyably, la retraite anticipée pourrait être pour vous. De la même façon que vous conduisez test votre budget de retraite, essayez de prendre une semaine ou plus de congé pour passer vos journées comme vous le feriez à la retraite. Si vous devenez ennuyer avec de longues promenades, de la télévision pendant la journée et passe-temps dans une semaine, vous allez certainement obtenir antsy à la retraite.

The Bottom Line

Quand il s’agit de décider si vous devez prendre une retraite anticipée, il y a plusieurs signes à surveiller. Être libre de dettes , avec un compte de retraite en bonne santé qui soutiendra vos années supplémentaires ne fonctionne pas est essentiel. En outre, si vous pouvez retirer des comptes de retraite sans pénalité, avoir accès à la couverture des soins de santé abordables jusqu’à ce que l’ assurance – maladie entre en jeu et avoir un plan pour profiter de votre temps ne fonctionne pas tout en vivant sur un budget de retraite, vous venez peut – être prêt à prendre une retraite anticipée. La meilleure façon d’être sûr que vous pouvez réussir à faire la transition parle avec votre professionnel de la finance.

9 Facteurs qui affectent Lorsque votre retraite

9 Facteurs qui affectent Lorsque votre retraite

Il y a une génération, la plupart des Américains pourrait compter sur être en mesure de prendre sa retraite juste autour de 65 ans, mais cette certitude traditionnelle devient rapidement une chose du passé. La technologie moderne et des soins médicaux nous ont donné des choix que nos parents avaient jamais; les femmes peuvent désormais supporter en toute sécurité des enfants dans la trentaine, de nombreux employés sont assez bonne santé pour continuer à travailler dans leurs années soixante-dix et les emplois au travail de la maison sont de plus en plus courante. Mais les choix personnels sont toujours le facteur le plus important dans l’équation de la retraite. Il y a plusieurs grandes décisions de la vie qui peuvent avoir un impact important sur le moment où vous pouvez envisager de cesser de travailler.

  1. Lorsque vous avez des enfants Cela peut être l’ un des plus grands facteurs qui influent sur la retraite, en particulier pour les personnes à faible revenu. Les parents qui se retrouvent avec un nouveau membre de la famille quand ils sont à ou près de l’ âge moyen peuvent devoir continuer à travailler pendant 20-25 ans et réduire de nouveau leur épargne-retraite pendant un certain temps plus longtemps afin de couvrir les dépenses d’enseignement supérieur pour le petit.
    A l’ inverse, ceux qui terminent avoir des enfants dans leur 20s peut s’attendre à finir de payer pour les frais de collège à l’âge moyen, en leur laissant le reste de leur carrière pour se préparer à la retraite. Cela peut se traduire par une énorme différence dans la quantité d’argent qui est accumulée.
  2. Combien d’enfants vous avez le coût d’élever un enfant dans le monde d’aujourd’hui peut facilement dépasser 100 000 $ – et qui ne peut même couvrir le financement des collèges. Les parents qui décident d’avoir de grandes familles peuvent attendre souvent payer deux fois plus en frais de subsistance que les familles avec seulement un ou deux enfants. De plus, les parents avec de nombreux enfants peuvent aussi avoir un ou plusieurs d’entre eux plus tard dans la vie, les plaçant ainsi dans la catégorie précédente ainsi. Cela réduit la quantité d’argent disponible pour l’ épargne-retraite et peut retarder la retraite de plusieurs années.
  3. Lorsque vous commencez à épargner cette erreur tout trop commune peut vous coûter des centaines de milliers de dollars en épargne-retraite au cours des années. Si vous ne commencez pas à épargner pour la retraite jusqu’à 45 ans, puis vos investissements ont 20 ans de moins pour se développer que pour quelqu’un qui a commencé à sauver dès la sortie de l’ université.
    Ceux qui sont capables de maximiser leur épargne-retraite à partir du moment où ils obtiennent leur diplôme peuvent accumuler un œuf respectable nid par âge 50. Un gain de 25 ans 60 000 $ par année qui chaussettes fidèlement loin 5 000 $ par année dans un Roth IRA et fait le maximum contribution à sa société 401 (k) peut attendre d’avoir un total de 375 000 $ à 50 ans, en supposant un taux de croissance annuel de 7%. Ceci est plus que ce que beaucoup de travailleurs qui prennent leur retraite à 70 ans doivent puiser. L’élimination des retraites des entreprises rend cette question encore plus critique.
  4. Votre niveau d’éducation générale Il y a une génération, les étudiants qui ont obtenu un diplôme d’études collégiales avait une assurance raisonnable de gagner un bon vivant de ce degré. Cependant, maintenant titulaire d’un baccalauréat probablement porte sur le même poids qu’un diplôme d’études secondaires effectué en jours révolus. Est maintenant nécessaire Un diplôme de maîtrise ou de doctorat pour beaucoup d’ emplois plus rémunérateurs, en particulier ceux du monde de l’ entreprise ou académique. Ceux qui choisissent de ne pas obtenir tout type d’enseignement général ou professionnel supérieur peuvent se trouver au salaire minimum pour une grande partie de leur vie.
  5. Votre niveau d’éducation financière Les personnes qui travaillent dans des entreprises qui encouragent leurs employés à épargner pour leur retraite et de fournir du matériel pédagogique importants à cette fin sont statistiquement beaucoup plus susceptibles d’épargner pour leur retraite que ceux qui ne le font pas. Ceux qui embauchent des conseillers en placement ou les planificateurs financiers pour les aider à gérer leur argent sont aussi beaucoup plus susceptibles d’épargner pour la retraite en raison de la recommandation professionnelle.
  6. Vos habitudes de dépenses Ceux qui dépensent une partie substantielle de leurs revenus sur les articles de grande valeur tels que les véhicules récréatifs, bateaux, maisons de vacances et autres peuvent évidemment attendre à la retraite plus tard que ceux qui entonnoir l’argent dans leur épargne-retraite au lieu. Thrifty dépensiers qui recherchent des bonnes affaires peuvent sauver des milliers de dollars chaque année, en dollars qui peuvent être mis dans les plans de retraite IRA ou entreprise. Les propriétaires qui peuvent trouver un moyen de rembourser leurs prêts hypothécaires tôt peuvent aussi réduire leur durée d’emploi.
  7. Votre âge Les statistiques du Bureau of Labor citent que ceux qui sont nés entre 1946 et 1954 sont les plus susceptibles de posséder un certain type de compte de retraite à impôt différé, alors que ceux qui sont nés entre 1928 et 1945 ont le plus d’ actifs de retraite. On pouvait s’y attendre, l’étude montre également que les catégories d’âge progressivement plus jeunes ont proportionnellement moins d’ actifs de retraite, avec la génération Y ayant le moins.
  8. Profession Cela peut parfois remplacer pratiquement tous les autres facteurs en matière de préparation à la retraite. Médecins, avocats et autres professionnels à revenu élevé peuvent être en mesure de chaussette loin 20-30K $ par année dans leurs années plus tard, surtout si elles sont établies dans leurs propres pratiques. Les travailleurs à faible revenu doivent dépendre beaucoup plus sur le démarrage d’ un plan d’épargne tôt afin de permettre à leurs actifs de croître.
  9. Votre psychologie et contexte Si vos parents ont inculqué des habitudes Thrifty en vous comme un enfant, alors vous serez probablement beaucoup plus susceptibles d’épargner pour la retraite comme un adulte. Ceux qui comprennent la valeur de l’ épargne sont beaucoup plus susceptibles de chaussette de l’argent dans un IRA que ceux qui ont grandi dans la pauvreté et ont aucune idée de l’ épargne ou de la gestion de l’ argent.

The Bottom Line

Ce ne sont que quelques-uns des choix qui peuvent influer sur la façon dont vous prenez votre retraite bientôt. Le montant du risque que vous choisissez de prendre dans vos plans de retraite jouera un rôle majeur dans votre rendement du capital au fil du temps. Ceux qui sont prêts à travailler un deuxième emploi, même pendant un certain temps peut également renforcer leur épargne-retraite de manière significative s’ils sont prêts à affecter leurs revenus provenant de cette source de revenus dans leur épargne. Pour plus d’informations sur la façon dont les choix que vous faites peuvent affecter votre retraite, consultez votre conseiller financier.

Top 3 Conseils d’épargne-retraite pour 55 à 64 ans

Top 3 Conseils d'épargne-retraite pour 55 à 64 ans

Épargner pour la retraite est une fonction qui est souvent mis en attente par ceux qui estiment qu’ils ont suffisamment de temps pour commencer à planifier et à épargner plus tard. Bien qu’il soit jamais trop tôt pour commencer à épargner pour la retraite pour tout groupe d’âge, ceux qui entrent dans la tranche d’âge de 55-64 sont conscients de façon plus aiguë de son importance, que la retraite est imminente. A ce titre, 55 à 64 ans est une période critique pour obtenir une évaluation réaliste de la façon dont vous êtes prêt financièrement pour la retraite.

1. Évaluer si vous êtes prêts pour la retraite Financièrement

Évaluer votre état de préparation financière vous aidera à déterminer si vous avez un projeté manque à gagner et si vous avez besoin de modifier vos stratégies de retraite, les buts et objectifs. Pour ce faire, vous aurez besoin de rassembler un certain nombre de choses, qui comprennent les soldes de tous vos comptes, votre taux d’imposition sur le revenu, le taux de rendement moyen sur vos économies et des informations sur votre revenu actuel, ainsi que le montant du revenu votre projet , vous aurez besoin pendant votre période de retraite.

Si vous participez à un régime à prestations définies, l’administrateur du régime ou l’employeur devrait être en mesure de vous fournir vos revenus projetés de votre pension.

Les résultats d’une projection peuvent montrer si vous avez une pénurie dans votre épargne-retraite, selon la durée que vous prévoyez de passer la retraite et votre style de vie prévu de la retraite. Si vous trouvez que vous êtes en retard avec votre épargne-retraite, il n’y a pas de cause pour l’alarme – encore – cela signifie simplement que des changements radicaux doivent être apportés à votre planification financière.

Ces changements peuvent inclure les éléments suivants:

– réduire les dépenses de tous les jours si possible. Par exemple, en réduisant le nombre de fois que vous mangez, divertir et nourrir vos vices. Par exemple, si vous réduisez vos dépenses de 50 $ par semaine (environ 217 $ par mois) et l’ajouter à votre épargne mensuelle, il accumulerait à environ 79914 $ sur une période de 20 ans, en supposant un taux d’intérêt composé quotidiennement de 4%. Si vous ajoutez les économies mensuelles à un compte pour lequel vous recevez un taux de rendement de 8%, les économies s’accumulent à 129086 $ après 20 ans.

– Obtenez un deuxième emploi. Si vous avez une compétence qui pourrait être utilisé pour générer des revenus, envisager d’établir votre propre entreprise, en plus de continuer avec votre emploi régulier. Si vous êtes en mesure de générer suffisamment de revenus pour ajouter 20 000 $ par année à un régime de retraite pour votre entreprise, les économies pourraient être importantes. Au cours d’une période de 10 ans, qui s’accumulerait à environ 313 000 $ (ou 988 000 $ sur une période de 20 ans) – en supposant un taux de 8% de rendement.

– Augmenter le montant que vous ajoutez à votre nid oeuf chaque année. Ajout de 10 000 $ par année à votre épargne-retraite produirait environ 495 000 $ sur une période de 20 ans.

– Si votre employeur offre une contribution de contrepartie en vertu d’un programme de report de salaire, comme un 401 (k), essayez de contribuer autant que nécessaire pour recevoir la contribution de contrepartie maximale.

– Déterminez si vous devez modifier le style de vie que vous avez prévu de vivre pendant la retraite. Cela peut inclure la vie dans une région où le coût de la vie est plus faible, voyagent moins que prévu à, la vente de votre maison et déménager dans une maison qui est moins coûteux à maintenir et / ou ayant une retraite de travail au lieu d’une retraite complète. (Pour savoir comment économiser de l’ argent en changeant votre style de vie, voir Planification vie – plus que juste l’ argent .)

– Réviser votre budget pour éliminer quelques – unes des belles-à-haves et ne laisser que les musts. Bien sûr, un besoin pour une famille peut être un défaut pour une autre, mais au moment de décider ce qu’il faut garder, tenir compte de vrais besoins de votre famille.

Il peut sembler difficile à faire sans que les choses qui rendent la vie plus agréable, mais considérer le coût d’opportunité de donner un peu maintenant pour aider à sécuriser les finances pour votre retraite.

Procrastination Augmente les défis à l’ épargne
Bien qu’il soit jamais trop tard pour commencer à épargner pour la retraite, plus vous attendez, plus il devient difficile pour atteindre votre objectif. Par exemple, si votre objectif est d’économiser 1 million $ pour la retraite et vous commencez à vingt ans avant la retraite, vous devez enregistrer 27184 $ par année, en supposant un taux de rendement de 5,5%. Si vous attendez cinq ans plus tard pour commencer et vous avez l’ intention de prendre sa retraite dans les 15 ans, vous devrez économiser 42299 $ par année, en supposant le même taux de rendement.

2. Réévaluer votre portefeuille

Avec la possibilité de recevoir de grands retours sur investissement, le marché boursier peut être attrayant, surtout si vous débutez en retard. Cependant, avec la possibilité d’un rendement élevé vient la possibilité de perdre la plupart – sinon la totalité – de votre investissement initial. En tant que tel, plus vous obtenez à la retraite, plus conservatrice que vous voulez être avec vos investissements, car il y a moins de temps pour récupérer les pertes. Considérez cependant que votre modèle d’allocation d’actifs peut inclure un mélange d’investissements avec différents niveaux de risques – vous voulez être prudent, mais pas au point de perdre des occasions qui pourraient vous aider à atteindre plus rapidement votre objectif financier. Travailler avec un planificateur financier compétent devient encore plus important à ce stade, que vous avez besoin pour minimiser les risques et maximiser le rendement plus que vous le feriez si vous aviez commencé plus tôt.

3. Payer les dettes d’intérêt élevés

dettes d’intérêt élevés peuvent avoir un impact négatif sur votre capacité à sauver; le montant que vous payez l’intérêt réduit le montant que vous avez à épargner pour la retraite. Demandez-vous s’il est logique de transférer les soldes des prêts d’intérêt élevés, y compris les cartes de crédit, à un compte avec des taux d’intérêt plus bas. Si vous décidez de payer les soldes des prêts revolving intérêt élevé, prendre soin de ne pas tomber dans le piège de recréer des soldes impayés dans ces comptes. Cela peut signifier la fermeture de ces comptes. Avant de clôture des comptes, parlez à votre planificateur financier pour déterminer si cela pourrait nuire à votre cote de crédit.

The Bottom Line

Avoir votre épargne-retraite sur la bonne voie peut fournir une grande satisfaction; cependant, il est important de continuer sur cette voie et d’augmenter vos économies où vous pouvez. Enregistrement plus que vous besoin sera projeté aider à couvrir les dépenses imprévues. Si vos économies sont en retard, ne vous découragez pas. , Jouer au lieu de rattrapage où vous pouvez et envisager de réviser le mode de vie que vous avez prévu de vivre pendant la retraite.

7 étapes pour créer un 10 ans-de-retraite plan

 7 étapes pour créer un 10 ans-de-retraite plan

La création d’une retraite confortable est probablement le plus grand défi financier que tout le monde peut faire face. Malheureusement, il est un défi pour lequel de nombreux travailleurs sont mal préparés.

Pas suffisamment pour la retraite économies?

Une étude GoBankingRates.com a constaté que 56% des travailleurs interrogés avaient moins de 10 000 $ enregistrée à la retraite. Pire encore, près d’un tiers des travailleurs de 55 ans et plus ont déclaré aucune épargne-retraite. Certains des gens dans ce groupe peut avoir une pension à compter, mais la plupart sont sans doute financièrement pas prêts à quitter le marché du travail. La sécurité sociale est uniquement conçu pour remplacer une partie du revenu à la retraite, de sorte que ceux qui se trouvent à peu près 10 ans de la retraite, peu importe combien d’argent ils ont économisé, besoin d’élaborer un plan pour frapper avec succès la ligne d’arrivée.

Heureusement, un délai de 10 ans est encore assez de temps pour arriver à une situation financière solide. “Ce n’est jamais trop tard! Au cours des 10 prochaines années, vous pourriez être en mesure d’accumuler une petite fortune avec une bonne planification », explique Patrick Traverse, représentant du conseiller en placement, MoneyCoach, Mt. Agréable, Caroline du Sud

Ceux qui ne l’ont pas sauvé beaucoup d’argent ont besoin de faire une évaluation honnête de l’endroit où ils sont et quel type de sacrifices qu’ils sont prêts à faire. En prenant quelques mesures nécessaires dans nos jours peut faire un monde de différence sur la route.

1. Évaluer la situation actuelle

La nécessité d’une planification de la retraite adéquate est aussi importante que jamais. Personne n’aime à admettre qu’ils pourraient être mal préparés à la retraite, mais une évaluation honnête de l’endroit où l’on est financièrement est essentiel afin de créer un plan qui peut répondre avec précision les lacunes.

Commencez par compter combien a été accumulé dans des comptes destinés à la retraite. Cela inclut les soldes des comptes de retraite individuels (IRA), ainsi que les régimes de retraite en milieu de travail, comme un 401 (k) ou 403 (b). Inclure les comptes imposables si elles vont être utilisées spécifiquement pour la retraite, mais en omettant l’argent économisé pour les urgences ou les achats plus importants, comme une nouvelle voiture.

2. Identifier les sources de revenus

épargne-retraite existants devraient fournir la part du lion du revenu mensuel à la retraite, mais il ne peut pas être nécessairement la seule source. Un revenu supplémentaire peut provenir d’un certain nombre d’endroits à l’extérieur de l’épargne, et vous devriez également considérer que l’argent.

La plupart des travailleurs admissibles aux prestations de sécurité sociale en fonction de facteurs tels que le revenu de carrière, la durée de l’histoire du travail et l’âge auquel les prestations sont prises. Pour les travailleurs sans épargne-retraite actuelle, cela peut être leur seul actif de la retraite. Le site de la Sécurité sociale du gouvernement fournit un estimateur de prestations de retraite pour aider à déterminer quel type de revenu mensuel vous pouvez vous attendre à la retraite.

Pour les travailleurs qui ont la chance d’être couverts par un régime de retraite, le revenu mensuel de cet actif devrait être ajouté. Vous pouvez également correspondre à un revenu d’un emploi à temps partiel pendant la retraite si cela est probable.

3. Pensez à vos objectifs et plans pour la retraite

Cela se révèle être un facteur important dans la planification de la retraite. Quelqu’un qui prévoit la réduction des effectifs à une propriété plus petite et un mode de vie tranquille et modeste à la retraite aura très différents besoins financiers d’une personne retraitée qui prévoit de nombreux voyages.

Les individus devraient élaborer un budget mensuel pour estimer les dépenses ordinaires à la retraite, comme le logement, la nourriture, les repas et à des activités de loisirs. Les coûts pour les dépenses de santé et médicaux, tels que l’assurance-vie, l’assurance soins de longue durée, les médicaments sur ordonnance et les visites chez le médecin peut être importante dans la vie plus tard, afin de les inclure dans toute estimation budgétaire.

4. Déterminer un âge de la retraite cible

Quelqu’un qui a 10 ans de la retraite pourrait être aussi jeune que 45 si elles sont bien préparés financièrement et désireux de quitter le marché du travail, ou aussi vieux que 65 ou 70 si elles ne sont pas. Avec l’espérance de vie continue de croître, les individus en bonne santé devraient faire leurs estimations de planification de la retraite en supposant qu’ils auront besoin pour financer une retraite qui pourrait durer trois décennies ou plus.

La planification de la retraite signifie évaluer non seulement les habitudes de dépenses prévues à la retraite, mais aussi la façon dont la retraite d’années peut durer. Une retraite qui dure 30 à 40 ans semble très différent de celui qui ne peut durer la moitié de ce temps. Alors que la retraite anticipée est probablement un objectif de nombreux travailleurs, une date de retraite cible raisonnable gère un équilibre entre la taille du portefeuille de la retraite et la durée de l’œuf de nid peut prendre en charge de manière adéquate.

« La meilleure façon de déterminer une date cible à la retraite est à considérer lorsque vous aurez assez de vivre à la retraite sans manquer d’argent. Il est toujours préférable de faire des hypothèses prudentes dans le cas où vos estimations sont un peu off « , dit Kirk Chisholm, gestionnaire de fortune à Innovative Advisory Group à Lexington, Massachusetts.

5. Affrontez Tout déficit

Tous les chiffres compilés à ce point devrait aider à répondre à la question la plus importante de tous – font les actifs de retraite accumulés dépassent le montant prévu est nécessaire pour financer entièrement la retraite? Si la réponse est oui, alors il est important de garder les comptes de retraite de financement afin de maintenir le rythme et de rester sur la bonne voie. Si la réponse est non, alors il est temps de savoir comment combler l’écart.

Avec 10 ans d’aller jusqu’à la retraite, les travailleurs qui sont en retard doivent trouver des façons d’ajouter des comptes d’épargne. Une combinaison de l’augmentation des taux d’épargne et en réduisant les dépenses inutiles est probablement nécessaire afin d’apporter des changements significatifs. Les individus doivent savoir combien d’économies supplémentaires dont ils ont besoin pour combler le manque à gagner et apporter des modifications appropriées aux taux de cotisation pour les IRA et 401 (k). Options d’épargne automatique au moyen de retenues sur la paie ou un compte bancaire sont souvent idéales pour garder des économies sur la bonne voie.

« En réalité, il n’y a pas des tours de magie financière un conseiller financier peut faire pour rendre votre situation mieux. Il va falloir travailler dur et se habituer à vivre avec moins à la retraite. Cela ne signifie pas qu’il ne peut pas être fait, mais ayant un plan de transition et quelqu’un pour la reddition de comptes et de soutien est crucial », explique Mark Hebner, fondateur et président des conseillers Index Fund, Inc., Irvine, Californie., Et auteur de « fonds indiciels: Le 12-Step Récupérer programme pour les investisseurs actifs. »

6. évaluer la tolérance des risques

Alors que les travailleurs commencent approchent de l’âge de la retraite, les allocations de portefeuille devraient se tourner progressivement plus prudente afin de préserver les économies qui ont déjà été accumulées. Un marché baissier avec seulement une poignée d’années restant à courir jusqu’à la retraite pourrait paralyser les plans pour quitter la main-d’œuvre à temps. Portefeuilles de retraite à ce stade devraient se concentrer principalement sur les stocks de dividendes rémunérateurs de haute qualité et des obligations investment grade à produire à la fois une croissance prudente et le revenu. À titre indicatif, les investisseurs devraient soustraire leur âge de 110 pour déterminer combien d’investir dans des actions. Par exemple, un de 70 ans devrait cibler une allocation de 40% des actions et 60% d’obligations.

Une tentation de ceux qui sont derrière leur épargne est souvent montée en puissance du risque de portefeuille afin d’essayer de produire des rendements supérieurs à la moyenne. Bien que cette stratégie peut réussir à l’occasion, il offre souvent des résultats mitigés. Les investisseurs prennent une stratégie à haut risque peuvent parfois trouver eux-mêmes aggraver la situation en s’engageant à des actifs plus risqués au mauvais moment. Un certain risque supplémentaire peut être approprié en fonction des préférences individuelles et de la tolérance, mais en prenant trop de risques peut être une chose dangereuse. L’augmentation des allocations d’actions de 10% peut être appropriée dans ce scénario pour la tolérance aux risques.

7. Consulter un conseiller financier, le cas échéant

La gestion financière est un domaine d’expertise pour les personnes relativement peu. La consultation d’un conseiller ou planificateur financier peut être un sage d’action pour ceux qui veulent une supervision professionnelle leur situation personnelle. Un bon planificateur assure qu’un portefeuille de retraite maintient une allocation d’actifs appropriés aux risques et, dans certains cas, peuvent fournir des conseils sur les questions de planification successorale plus larges. Les planificateurs, en moyenne, payer environ 1% du total des actifs gérés par an pour leurs services. Il est généralement conseillé de choisir un planificateur qui est payé en fonction de la taille du portefeuille géré, au lieu d’un qui gagne des commissions basées sur les produits qu’il vend.

The Bottom Line

Si vous peu épargné pour la retraite, vous devez penser à cela comme un appel de réveil pour obtenir sérieux au sujet de renverser la situation.

« Si vous avez 55 ans et êtes « court sur l’épargne, » vous feriez mieux de prendre des mesures drastiques pour rattraper son retard alors que vous êtes toujours à l’emploi et générer des revenus. On dit que les années 50 des gens (et début des années 60) sont leurs «années de revenus, quand ils ont moins de dépenses – les enfants sont partis, la maison est soit payé ou a été acheté à il y a peu années prix, etc. – et ils peut répudier plus de leur salaire à la maison. Get busy », dit John Frye, CFA, directeur d’investissement Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, en Californie. Il vaut mieux serrer la ceinture maintenant que d’avoir à le faire quand vous êtes dans vos années 80.

Une liste des objectifs d’épargne et des étapes de la retraite

Une liste des objectifs d'épargne et des étapes de la retraite

Tout au long de vos années de travail, vous devez épargner lentement pour vos années de retraite, en franchissant des étapes spécifiques à un âge précis.Selon l’Institut national de la sécurité de la retraite, plus de 60% des ménages actifs âgés de 55 à 64 ans ont moins d’une fois leur revenu annuel en épargne-retraite.

Vous n’avez pas à être destiné au même sort. Pour éviter de vous réveiller soudainement à l’âge de la retraite et de vous rendre compte que vous êtes très en retard, vous devrez vous calmer. Viser des «marqueurs de mile» spécifiques tout au long de votre parcours financier vous assurera de rester sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs.

La gestion de vos finances – du moment où vous entrez dans l’âge adulte au moment où vous prévoyez prendre votre retraite -, c’est comme courir un marathon. Pour vous assurer d’atteindre votre objectif dans les délais souhaités, vous devez être conscient de votre rythme et de votre distance en cours de route. Les marathoniens ne commencent pas à un rythme tranquille avec l’espoir de gagner du temps à la fin, mais nous sommes nombreux à aborder la retraite de cette façon.

Objectifs à atteindre à 25 ans

Le début de la vingtaine est le moment idéal pour adopter de saines habitudes financières. Tirez parti du fait que le temps est de votre côté et cherchez à franchir ces étapes importantes.

  • Avoir un fonds d’urgence entièrement financé: mettre de l’ argent de côté pour les urgences est un must pour tout plan financier solide. Cherchez à économiser entre trois et six mois de dépenses.
  • Sécurisez votre propre assurance maladie : puisque vous ne pourrez plus bénéficier de l’assurance médicale de maman et papa à partir de 26 ans, ayez un plan en place bien avant cette date pour éviter toute perte de couverture.
  • Commencez à cotiser à la retraite: laissez l’intérêt composé faire sa magie en épargnant pour la retraite anticipée. Si vous vous battez contre les prêts étudiants, faites-en votre priorité, mais essayez de contribuer à un 401 (k) ou IRA, et cherchez à l’augmenter chaque année.

Objectifs à atteindre à 30 ans

Au moment où vous entrez dans la trentaine, vous vous familiarisez avec cette chose appelée l’âge adulte. Il est temps de consolider votre assise financière. Cherchez à atteindre ces objectifs.

  • Éliminer la dette de prêt étudiant: essayez de vous débarrasser de vos prêts étudiants le plus rapidement possible. Après tout, vous avez potentiellement le collège de vos enfants (ou futurs enfants) auquel penser bientôt, alors assurez-vous de payer pour le vôtre.
  • Épargnez pour un acompte sur une maison: Si l’achat d’une maison est un objectif, cherchez à économiser 10 à 20% pour votre acompte. Bien que vous puissiez acheter une maison avec moins de mise de fonds, une mise de fonds plus saine vous permet de constituer des capitaux propres et d’éviter l’assurance hypothécaire privée (PMI).
  • Sécurisez une assurance-vie et établissez un testament: Si vous avez fondé une famille ou si quelqu’un dépend de votre revenu, établissez des polices d’assurance-vie pour vous et votre conjoint (s’il est marié) et rédigez votre testament. Même si vous n’avez pas encore fondé de famille, cela vaut toujours la peine de se pencher, car vous pouvez verrouiller un taux d’assurance-vie plus bas lorsque vous êtes jeune et en bonne santé.
  • Cotisez 15% de votre revenu à la retraite: Si vous consacrez moins de 10% de votre revenu avant impôt à la retraite à ce stade, il est temps de l’augmenter. Visez 15%, et certainement pas moins de 10%.

Objectifs de retraite à atteindre à 40 ans

À 40 ans, vous êtes mieux établi dans la vie et vos finances devraient en tenir compte. Visez ces jalons critiques.

  • Éliminez toutes les dettes de consommation (non hypothécaires): J’espère que vos prêts étudiants sont loin derrière vous à ce stade. Cherchez également à éliminer une carte de crédit, un prêt automobile et d’autres dettes de consommation à cet âge.
  • Ayez un plan pour le Kids ‘College: N’attendez pas que vos enfants soient des personnes âgées et consultent leurs lettres d’acceptation pour commencer à penser au financement des collèges. Ayez un plan en place avant d’arriver à ce point et soyez réaliste quant à ce que vous pouvez vous permettre de contribuer.
  • Épargnez deux fois votre revenu: un grand objectif à atteindre est d’avoir deux fois votre revenu annuel épargné dans vos comptes de retraite à cet âge. Cela vous aidera à rester sur la bonne voie pour avoir suffisamment d’épargne une fois que vous aurez atteint l’âge de la retraite.

Objectifs à atteindre à 50 ans

Continuez à bâtir sur votre base financière solide en cherchant à atteindre ces jalons d’ici 50 ans.

  • Max Out Retirement Options: Maximisez toutes les options dont vous disposez pour la retraite. Rencontrez un professionnel pour voir quels ajustements vous devez apporter pour rester sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs de retraite. Profitez de plafonds de contribution de rattrapage plus élevés à partir de 50 ans
  • Payer plus sur votre maison: Avec la dette des consommateurs derrière vous, c’est le bon moment pour commencer à penser à payer un supplément pour votre maison. Si vous êtes au maximum à la retraite et que le financement des collèges est garanti, transformez tous les dollars disponibles de votre budget en prêt hypothécaire.
  • Regardez dans l’assurance soins de longue durée: Regardez dans l’assurance soins de longue durée pour vous et votre conjoint si vous êtes marié. Idéalement, vous voulez l’avoir en place avant d’en avoir besoin.

Objectifs de retraite pour les 60 ans

Vous êtes dans la dernière ligne droite de votre marathon financier, mais vous n’avez pas encore franchi la ligne d’arrivée. Visez à accomplir ces tâches.

  • Ajustez vos objectifs de retraite: Encore une fois, rencontrez un professionnel pour évaluer vos objectifs de retraite et quelles mesures supplémentaires vous devez prendre pour les atteindre. Si vous envisagez de réduire la taille de votre maison, de déménager ou d’apporter d’autres changements importants avant la retraite, établissez un échéancier ferme sur lequel vous devez travailler.
  • Passez en revue votre testament et votre assurance-vie: Revoyez votre testament pour vous assurer qu’il reflète votre situation et vos souhaits actuels. Apporter les modifications nécessaires. Et assurez-vous que votre police d’assurance-vie répond à vos besoins.

Avoir un plan de retraite

Il peut être intimidant de penser à franchir tous ces jalons, surtout si vous en avez déjà dépassé certains. Ne vous découragez pas, cependant. À la place, évaluez où vous en êtes et ce que vous devez faire pour vous positionner pour les rencontrer.

La clé est d’avoir un plan et d’être intentionnel dans vos choix financiers. En étant conscient de ces jalons et en les visant, vous vous préparerez à être sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs de retraite.

Questions fréquemment posées de retraite

Questions fréquemment posées de retraite

Des clients et des lecteurs, voici les sept questions de retraite les plus courantes que je me pose.

1. Quand devrais-je commencer à prendre la sécurité sociale?

Le moment de prendre la question de la sécurité sociale est en haut de la liste, car il est une décision presque tous les Américains doivent faire. Vous obtenez moins de revenu mensuel si vous commencez tôt les avantages et le revenu mensuel plus élevé si vous commencez avantages à un âge plus avancé. Trop de gens pensent que c’est une simple décision – et ils prennent l’option qui met plus d’argent dans leurs poches tôt.

Un choix simpliste comme cela peut coûter des milliers de familles (dans certains cas, voire des centaines de milliers) de prestations manquées. Plutôt que de prendre une décision sur la sécurité sociale indépendamment du reste de votre situation, vous devez regarder comment il s’intègre de manière globale tous les aspects de votre plan de revenu de retraite, tels que l’inflation, la longévité, la nécessité d’un revenu garanti, le montant de actifs financiers que vous avez, vos plans de travail à temps partiel à la retraite, et votre situation fiscale.

2. Combien de temps mon argent dernier?

Ceci est une question de retraite commun, et malheureusement, l’un des plus difficiles à répondre. Pour y répondre, vous devez estimer des choses comme combien de temps vous allez vivre, combien vous allez dépenser, quel est le taux de rendement que vous gagnerez sur l’épargne et les investissements, quels types de frais médicaux que vous encourrez, et quels taux d’imposition seront. Une fois que vous avez projeté ces éléments, vous pouvez estimer combien de temps votre argent va durer à la retraite.

Cependant, plutôt que de se contenter d’un « numéro », il est préférable de trouver quelques scénarios qui vous montrent à quel point vous avez besoin si vos déclarations étaient plus bas, ou si vous avez passé plus. Ce type de planification vous donnera une série d’économies nécessaires, que je pense est une meilleure approche que de cibler un seul numéro.

3. Combien d’argent ai-je besoin à la retraite?

Comme la question de la retraite ci-dessus, la réponse à cette question dépend de beaucoup de variables. Certaines personnes passent très peu, ont travaillé le même emploi toute leur vie, et prendront leur retraite avec une pension mensuelle importante. Ils peuvent avoir besoin de très peu d’argent au-delà de cette pension pour soutenir un mode de vie confortable. D’autres personnes sont habitués à dépenser beaucoup et n’ont pas une pension. Ils devront soit une grande quantité d’épargne pour soutenir leur mode de vie ou qu’ils devront trouver un moyen d’être heureux de vivre avec moins.

4. Dois-je acheter une rente?

Une rente est un produit d’assurance qui assure votre revenu à la vie. Si vous avez d’autres sources de revenu garanti tels que la sécurité sociale et une pension, et ces sources couvrent la majeure partie de vos frais de subsistance à la retraite, alors vous n’avez probablement pas besoin d’assurer un revenu supplémentaire. Toutefois, si vous n’avez pas revenu garanti beaucoup, il peut être judicieux de prendre une partie de vos économies et de l’utiliser pour acheter une rente qui assurera un montant minimum de revenus futurs. Cette décision, comme la plupart des décisions financières, est une meilleure fait dans le cadre du plan financier global.

5. Combien vais-je dépenser?

Certaines personnes passent plus une fois à la retraite; ils voyagent ou engager plus dans les loisirs comme le golf, le ski, la navigation de plaisance, etc. D’autres trouvent qu’ils dépensent moins car ils ne sont navettage plus, payer pour le nettoyage à sec, ou manger à l’extérieur autant. Pour déterminer combien vous pourriez passer à la retraite d’abord s’asseoir et examiner vos dépenses actuelles. Ensuite, on estime que les éléments peuvent augmenter ou diminuer à venir avec un budget de retraite. Si votre employeur ne propose pas un plan de soins de santé pour les retraités, alors assurez-vous facteur dans les primes de soins de santé que vous aurez besoin de payer de leur poche.

6. Comment Vais-je payer les frais médicaux à la retraite?

la couverture des soins de santé Medicare commence à 65 ans, mais, en moyenne, il couvrira environ 50% de vos dépenses totales de soins de santé à la retraite. Vous aurez hors frais de poche pour les soins oculaires, dentaires, l’ouïe, co-payeur, les primes Medicare Part B, et les primes pour les autres polices d’assurance supplémentaires que vous pouvez acheter comme une politique Medigap et l’assurance de soins de longue durée.

 Les frais médicaux peuvent varier considérablement selon le lieu géographique, mais en moyenne, attendez-vous à dépenser environ 5 000 $ – 10 000 $ par année par personne.

7. Dois-je prendre ma retraite comme une somme forfaitaire?

De nombreuses pensions offrent une option de somme forfaitaire ou une option de rente qui verse un revenu mensuel pour la vie. Je vois trop de gens prennent la somme forfaitaire sans analyser soigneusement les résultats de vie de leurs choix potentiels. Quand on la regarde sur l’espérance de vie, l’option de la rente peut être un bien meilleur choix que la somme forfaitaire. Assurez-vous d’examiner soigneusement vos choix de retraite à la lumière de votre situation financière entière avant de prendre une décision.