Het kopen van land kunt u het huis van uw dromen te bouwen of het behoud van een stukje natuur. Echter, het land duur in high-demand gebieden, dus je kan een lening aan uw aankoop van grond te financieren nodig. Je zou kunnen veronderstellen dat land is een veilige investering (immers, “ze niet het maken van een meer of it”), maar geldschieters zien landleningen zo riskant, zodat het goedkeuringsproces omslachtiger dan de standaard woningkredieten kan zijn.
Het gemak en de kosten van leningen zal afhangen van de aard van de woning die u koopt:
- Land dat u van plan bent om op te bouwen in de nabije toekomst
- Raw land, dat u niet van plan te ontwikkelen
Voor het grootste deel, land leningen zijn relatief korte termijn leningen, van twee tot vijf jaar voordat een ballon betaling verschuldigd is. Echter, termijnleningen langer bestaan (of u kunt omzetten in een lening op langere termijn), vooral als je het opbouwen bent een woonhuis op het terrein.
Table of Contents
Buy and build in One Step
Kredietverstrekkers zijn het meest bereid om te lenen als je plannen voor de bouw op uw eigendom hebt. Die ruwe land is speculatief. Gebouw is ook riskant, maar de banken zijn meer comfortabel als je gaat om waarde toe te voegen aan het onroerend goed (door het toevoegen van een huis, bijvoorbeeld).
Bouwleningen: Je zou in staat zijn om een enkele lening te gebruiken om het land en de financiering van de bouw te kopen. Dit stelt u in staat te lijden door minder papierwerk en minder kosten voor de sluiting. Wat meer is, kunt u de financiering veilig te stellen voor het gehele project (met inbegrip van de voltooiing van de build) – u zult niet geplakt worden met het land, terwijl je op zoek naar een geldschieter.
Bouwplannen: Om goedgekeurd te krijgen voor een constructie lening, moet u plannen om uw geldschieter, die wil om te zien dat een ervaren bouwer doet het werk te presenteren. Fondsen zullen worden verdeeld over de tijd, naarmate het project vordert, zodat uw aannemers zal moeten om door te volgen als ze verwachten om betaald te krijgen.
Lening kenmerken: Bouw leningen zijn leningen op korte termijn, meestal met behulp van aflossingsvrije betalingen en een looptijd van minder dan één jaar (idealiter het project is afgerond door dan). Na die tijd kan de lening worden omgezet in een standaard 30-jarige of 15-jarige lening, of je de lening te herfinancieren met behulp van uw nieuw gebouwde structuur als onderpand.
Aanbetaling: Om te lenen voor het land en de bouwkosten, moet u een aanbetaling te maken. Plan om te komen met 10 tot 20 procent van de toekomstige waarde van de woning.
Afgewerkte Veel vs. Raw Land
Als je veel die al nutsbedrijven en toegang tot de straat koopt, heb je een gemakkelijkere tijd krijgen goedgekeurd.
Raw land: Raw land kan nog steeds worden gefinancierd, maar kredietverstrekkers zijn meer terughoudend (tenzij dat is typisch voor uw omgeving – bijvoorbeeld, sommige gebieden rekenen op propaan, putten en septische systemen). Het is duur om dingen zoals rioolleidingen en elektriciteit toe te voegen aan uw woning, en er zijn tal van mogelijkheden voor onverwachte kosten en vertragingen.
Aanbetaling: Als je veel koopt (in een ontwikkelingsland onderverdeling, bijvoorbeeld), kunt u mogelijk neer te zetten zo weinig als 10 of 20 procent. Voor ruwe land, van plan op een minimum van 30 procent naar beneden, en je kan hebben om 50 procent te brengen op de tafel te krijgen goedgekeurd.
Lening kenmerken: Afgewerkte veel minder riskant voor kredietverstrekkers, zodat ze meer kans om enkele stap bouwleningen dat voor “permanent” (of 30-jaar) hypotheken om te zetten na de bouw is voltooid bieden. Met onafgewerkte veel kredietverstrekkers hebben de neiging om leningsvoorwaarden korter (vijf tot tien jaar, bijvoorbeeld) te houden.
Het verminderen van geldschieter risico: Als u ruwe land koopt, je niet per se te gaan om een slechte lening te krijgen. U kunt het verbeteren van uw kansen op het krijgen van een goede deal als je te helpen de geldschieter risico’s te beheersen. Het kan mogelijk zijn om leningen langer, lagere rente, en een kleinere aanbetaling eis te krijgen. Factoren die bijdragen zijn onder meer:
- Een hoge credit score (boven 680), waaruit blijkt dat u met succes hebt geleend en terugbetaald in het verleden.
- Lage schuld aan income ratio’s, wat aangeeft dat u voldoende inkomen om de vereiste betalingen te verrichten.
- Een klein bedrag van de lening, wat resulteert in lagere betalingen en een eigenschap die het meest waarschijnlijk gemakkelijker te verkopen.
Geen plannen om te ontwikkelen
Als je gaat om land te kopen, zonder plannen om een huis of bedrijf structuur op te bouwen op het land, het krijgen van een lening moeilijker zal zijn. Echter, er zijn verschillende opties om de financiering te krijgen.
Lokale banken en kredietinstellingen: Begin met het navraag bij financiële instellingen in de buurt van het land u van plan bent om te kopen. Als u nog niet in de buurt woont, kan uw lokale geldschieters (en online kredietverstrekkers) terughoudend om een lening goed te keuren voor onbebouwde grond zijn. Lokale instellingen kennen de lokale markt, en ze kunnen een belang in het faciliteren van de verkoop in het gebied dat u op zoek bent naar te hebben. Hoewel lokale instellingen bereid zijn om te lenen kunnen zijn, kunnen ze nog steeds de vraag tot 50 procent van het eigen vermogen en de relatief korte termijn leningen.
Home equity: Als u opmerkelijk veel eigen vermogen in uw huis, kunt u in staat om te lenen tegen het eigen vermogen met een tweede hypotheek. Met die aanpak, zou je in staat zijn om de volledige kosten van het land te financieren en vermijd het gebruik van extra leningen. Echter, neem je een groot risico met behulp van uw huis als onderpand – als u niet in staat om betalingen op de lening, kan uw bankier uw huis te nemen in de afscherming bent. Het goede nieuws is dat de rente op een home equity lening lager dan de tarieven op een aankoop van grond lening zou kunnen zijn.
Commerciële kredietverstrekkers: Vooral als je het pand voor zakelijke doeleinden of een investering gaat gebruiken, kan de commerciële kredietverstrekkers een optie zijn. Om goedgekeurd te krijgen, moet u een lening officier dat je een redelijke kans bent te overtuigen. Terugbetaling kan duren slechts tien jaar of minder, maar de betalingen zou kunnen worden berekend met behulp van een 15-jarige of 30-jaar aflossingsschema. Commerciële kredietverstrekkers misschien meer meegaand als het gaat om onderpand. Zij kan u toestaan om persoonlijke garanties te maken met uw woning, of u misschien wel in staat zijn om andere middelen te gebruiken (zoals investment holdings of apparatuur) als onderpand.
Eigenaar financiering: Als je een lening van een bank of credit union niet kan krijgen, kan de huidige eigenaar van het pand bereid om de aankoop te financieren. Vooral met rauwe land, kunnen eigenaren weten dat het moeilijk is voor kopers om de financiering van de traditionele kredietverstrekkers, en ze misschien niet in een haast om uitbetaald te worden. In die situaties, eigenaars krijgen meestal een relatief groot aanbetaling, maar alles is bespreekbaar. Een 5- of 10-jaar aflossingstermijn is gebruikelijk, maar de betalingen worden berekend met een langere aflossingsschema. Een voordeel van de eigenaar van de financiering is dat je niet dezelfde afsluiting van de kosten betaalt u traditionele kredietverstrekkers zou betalen (maar het is nog steeds de moeite waard om de titel en de grenzen te onderzoeken – eerlijk landeigenaren kunnen fouten maken).
Gespecialiseerde geldschieters: Als je gewoon wachten op het juiste moment om te bouwen of je bent het kiezen van een ontwerp voor uw huis, zult u waarschijnlijk moeten de oplossingen hiervoor te gebruiken. Maar als je ongewone plannen voor uw woning, kan er een geldschieter die zich richt op uw beoogde gebruik voor het land zijn. In tegenstelling tot de banken (het werken met mensen die het bouwen van huizen, voor het grootste deel), gespecialiseerde kredietverstrekkers een punt van het begrijpen van de risico’s en voordelen van andere redenen voor het grondbezit. Ze zullen meer bereid om samen met u, omdat ze niet hoeven te achterhalen een eenmalige deal. Deze kredietverstrekkers kunnen regionaal of nationaal zijn, dus online zoeken naar wat je in gedachten hebt. Bijvoorbeeld:
- Instandhouding van natuurlijke hulpbronnen
- Outdoor recreatie op eigen terrein
- Zonne- of windmolenparken
- Cellulair of zendmasten
- Landbouw of veeteelt gebruik, met inbegrip van het fokken, biologische boerderijen, hobby boerderijen, en paard boarding
Tips voor kopers
Doe je huiswerk voordat het kopen van grond. Je zou het pand als een schone lei vol potentieel zien, maar je wilt niet in te krijgen boven je hoofd.
Afsluiting van de kosten: Naast een aankoopprijs, kunt u ook het sluiten van de kosten als u een lening te krijgen. Kijk voor vergoedingen voor het initiëren, de verwerking van vergoedingen, credit check kosten, taxatievergoedingen, en nog veel meer. Zoek uit hoeveel u betaalt, en maak uw definitieve financieringsbesluit met die cijfers in het achterhoofd. Voor een relatief goedkope woning, kan afsluiting van de kosten oplopen tot een aanzienlijk percentage van de aankoopprijs.
Hier krijg je een enquête: Ga er niet vanuit dat de huidige omheining lijnen, stiften, of “duidelijk” geografische kenmerken nauwkeurig een erfafscheiding te tonen. Hier krijg je een professional aan een grens enquête in te vullen en te controleren voordat je koopt. Huidige eigenaren van onroerend goed kunnen niet weten wat ze bezitten, en het zal uw probleem na de aankoop.
Controleer de titel: Vooral als je informeel leent (met behulp van uw home equity of verkoper financiering, bijvoorbeeld), doen wat professionele kredietverstrekkers doen – een titel zoeken. Zoek uit of er sprake is van pandrechten of andere problemen met de eigenschap voordat je hand over geld.
Budget voor andere kosten: Zodra u eigenaar van de grond, kunt u op de haak voor extra uitgaven. Geef je mening over deze uitgaven in aanvulling op de lening betalingen je zult maken voor het land. Potentiële kosten omvatten:
- Gemeentelijke of county belastingen (contact op met uw belastingadviseur om te zien of u in aanmerking komt voor een aftrek)
- Verzekeringen op braakliggende grond of verlaten gebouwen
- vereniging van huiseigenaren (HOA) rechten, indien van toepassing
- Elke onderhoud nodig, zoals het repareren hek lijnen, het beheren van drainage, enz.
- Het bouwen van de kosten, als je ooit besluit om te bouwen, diensten toe te voegen, of de toegang tot de woning te verbeteren
- Vergunningsprijzen, voor elke activiteit die u hebt gepland op het terrein
Ken de regels
Wanneer u onbebouwde grond ziet, zou je veronderstellen alles is mogelijk. Echter, de lokale wetten en bestemmingsplannen eisen te beperken wat u kunt doen – zelfs op uw eigen terrein. HOA regels kan vooral frustrerend zijn. Praat met de lokale autoriteiten, een onroerend goed advocaat, en buren (indien mogelijk) voordat u akkoord te kopen.
Als u problemen met een woning ontdekt u uw oog op, vragen over het aanbrengen van wijzigingen. Je zou van geluk, of dat u zou kunnen doen wat je wilt na het volgen van de juiste procedures (door het invullen van papierwerk en het betalen van vergoedingen). Het zal waarschijnlijk makkelijker zijn als je toestemming vragen in plaats van verstoring van je buren.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.