Table of Contents
Traditioneel denken over pensioen-account opnames kan verkeerd zijn
Veel wetenschappelijk onderzoek is gedaan op een veilige terugtrekking rate van pensioensparen. Hoeveel kunt u gemakkelijk terug te trekken zonder het risico van het gebruik van uw geld te snel?
De traditionele terugtrekking aanpak maakt gebruik van iets genaamd de 4-procent regel . Deze regel zegt dat je ongeveer 4 procent van uw opdrachtgever elk jaar kan terugtrekken, dus je zou ongeveer $ 400 voor elke $ 10.000 die je hebt geïnvesteerd in te trekken.
Maar je zou niet per se in staat zijn om het allemaal te brengen. Een deel van die $ 400 zou moeten gaan om belastingen.
Als dit is de enige manier waarop je kijkt naar hoeveel u kunt doorbrengen in pensioen, je doet het verkeerd. Het berekenen van een veilige terugtrekking rate is een goed conceptueel idee, maar het hoeft niet strategieën die uw inkomen na belastingen te verhogen overwegen. U kan worden verlaten geld op de tafel met behulp van slechts een terugtrekking tarief als leidraad.
Hoe belastingen invloed op hoeveel je kunt terugtrekken
Denk in termen van een tijdlijn en erachter te komen wanneer het zinvol is om bepaalde bronnen van inkomsten of uit te schakelen. Een van de grootste factoren die u zult willen overwegen bij het ontwikkelen van een pensioen terugtrekking plan is het bedrag van de inkomsten na belastingen die voor u beschikbaar in de loop van uw pensioen jaren.
Bijvoorbeeld, traditionele denken zegt dat je opnames uit uw IRA rekeningen moeten uitstellen totdat u de leeftijd van 70 1/2 te bereiken wanneer je moet beginnen met het nemen vereiste minimum distributies.
Maar deze vuistregel is vaak fout. Veel koppels-hoewel niet alle-gelegenheid hebben om het bedrag van het inkomen na belastingen voor hen beschikbaar te verhogen door het nemen van IRA-distributies vroeg en het uitstellen van de startdatum van hun sociale uitkeringen. Dan kunnen ze verminderen wat ze terug te trekken uit pensioen rekeningen bij de sociale zekerheid begint.
Dit betekent dat een aantal jaren zou je veel meer terug te trekken uit de financiële derivaten dan andere jaren, maar het eindresultaat is meestal meer inkomen na belastingen.
Hoe Rate of Return invloed op hoeveel je kunt terugtrekken
U zult ook willen om wat tijd besteden aan het bestuderen historische rendementen, zodat u kunt begrijpen hoe de rente op uw beleggingen is van invloed op hoeveel u kunt terugtrekken in pensioen. Je zou kunnen krijgen 20 jaar van grote rendementen, of je zou een economisch periode waarin de rente laag is en aandelenrendementen zijn in de enkele cijfers te raken.
U kunt dekken tegen slechte rendementen wanneer u uw pensioen terugtrekking van plan te gebruiken om investeringen met het punt overeenkomen met in de tijd wanneer je nodig hebt om ze te gebruiken. Bijvoorbeeld, als het zinvoller om inkomsten uit uw IRA vroeg op, wil je de bedragen die je nodig hebt in de komende vijf jaar in veilige beleggingen te worden geplaatst. Aan de andere kant, dat geld heeft een langere tijd om te werken voor u en kan agressiever worden geïnvesteerd als de terugtrekking van plan laat zien dat het best voor u om IRA opnames uit te stellen tot de leeftijd van 70 1/2.
Dit proces van investeringen af te stemmen als je ze nodig hebt is soms aangeduid als tijdsegmentering.
Wat als je je terugtrekt Too Much?
Het is belangrijk om je opnames tegen uw oorspronkelijke plan te houden op het moment dat je terugtrekking plan wordt ontworpen, en u zult ook willen uw plan te actualiseren van jaar tot jaar.
Het nemen van te veel geld te snel kan uiteraard ertoe leiden dat u problemen later.
We zullen het voorbeeld van Susan, waarvan de investeringen deed het heel goed door haar eerste jaren van het pensioen te gebruiken. Zij drong aan op het nemen van een veel extra geld in die jaren. Ze werd gewaarschuwd dat haar plan had getest werd tegen zowel goede als slechte investering markten en dat ze zou haar toekomstige inkomsten worden in gevaar te brengen door het afsluiten van deze extra winst vroeg. Rendementen van meer dan 12 procent niet eeuwig doorgaan, dus ze moeten die extra rendement hebben belegd om haar in staat om ze te gebruiken in de jaren waarin de beleggingen niet zo goed was vergaan.
Susan toch drong aan op het nemen van extra middelen onmiddellijk, en de markten gingen een paar jaar later. Ze hoefde niet die extra winst opzij te zetten en haar rekeningen werden sterk uitgedund.
Ze eindigde het leven op een strikt budget in plaats van het hebben van een aantal extra “fun” geld.
The Takeaway
Monitoring hoeveel je terug te trekken in het pensioen tegen een lange termijn plan is belangrijk. U wilt een veilige pensioeninkomen. Het hebben van een plan en het meten tegen het zal dit doel te bereiken, terwijl het beantwoorden van de vraag hoeveel je kunt opnemen in pensioen. Maak een pensioeninkomen plan en in overleg met een pensioen planner of belastingadviseur die de impact na belastingen van de door u voorgestelde pensioen-account opnames kan berekenen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.