Meddig a nyugdíj megtakarítások tart – és hogyan nyúlik

Meddig a nyugdíj megtakarítások tart - és hogyan nyúlik

Kitalálni, hogy hány éves a nyugdíj-megtakarítások tart nem egy egzakt tudomány. Sok változó játszanak – befektetési hozam, az infláció, az előre nem látható költségek – és mindegyikük drámaian befolyásolhatja a hosszú élet a megtakarításokat.

De van még érték jön egy becslést. A legegyszerűbb módja ennek az, hogy mérjük a teljes megtakarítás, valamint a befektetési hozam idővel szemben az éves költségeket.

Módon, hogy a megtakarítás tovább tart

A kalkulátor a fentihez hasonló lehet a hasznos útmutató. De ez aligha a végső szót, hogy milyen messze a megtakarítások tud nyúlni, különösen akkor, ha hajlandó beállítani a kiadásokat, hogy megfeleljen bizonyos közös öregségi visszavonása stratégiákat.

Az alábbiakban felsorolunk néhány okos ökölszabályt, hogyan vonja vissza a nyugdíj-megtakarítások oly módon, hogy megadja neked a legjobb esélye, hogy a pénzt tart, amíg szükség van rá, nem számít, milyen a világ küld az utat.

A 4% -os szabály

A 4% -os szabály alapja a kutatás William Bengen, 1994-ben kiadott, amely megállapította, hogy ha a befektetett legalább 50% -át a pénzt a készletek és a többi kötvények, ha volna egy nagy a valószínűsége annak, hogy képes visszavonására inflációval korrigált 4% a palozsna évente 30 éve (és esetleg tovább, attól függően, hogy a beruházás megtérülési ez idő alatt).

A módszer egyszerű: vegyünk ki 4% -ot tesz ki a megtakarítás az első évben, és az egymást követő évben veszel ki, hogy ugyanazt a dollár értékét, valamint az inflációs kiigazítás.

Bengen tesztelték az elméletet át néhány legrosszabb pénzügyi piacokon az amerikai történelem, beleértve a nagy gazdasági világválság, és 4% volt a biztonságos mértékkel.

A 4% -os szabály egyszerű, és a sikerének valószínűsége erős, amíg a nyugdíj-megtakarítások befektetése legalább 50% a készletek.

dinamikus kivonás

A 4% -os szabály viszonylag merev. Az összeg, amit vissza minden évben az inflációval korrigált, és semmi mást, így költségvetési szakértők jöttek fel néhány módszer, hogy növelje az esélye a sikerre, különösen akkor, ha keresi a pénzt az utolsó sokkal hosszabb, mint 30 éve.

Ezek a módszerek az úgynevezett „dinamikus elvonási stratégiákat.” Általában minden azt jelenti, beállítja válaszul befektetési hozamok, kivonás csökkentése az években, amikor a befektetési hozam nem olyan magas, mint az várható volt, és – ó, boldog nap – húzza több pénzt amikor a piaci hozamok teszi lehetővé.

Sok dinamikus elvonási stratégiák különböző mértékű komplexitás. Érdemes segítséget egy pénzügyi tanácsadó létrehozhat egyet.

A jövedelem padló stratégia

Ez a stratégia segít megőrizni a megtakarítás a hosszú táv megbizonyosodik arról, hogy nem kell eladni készleteket, amikor a piac nem működik.

Itt van, hogyan működik: Kitalálni a teljes pénzösszegre van szükség az alapvető költségek, mint például a lakhatás és az élelmiszer-, és győződjön meg róla, hogy van e költségek által lefedett garantált jövedelem, mint például a társadalombiztosítási, valamint a kötés létra vagy járadékot.

Pár szó a járadékok: Míg néhány túlárazott és kockázatos, egyszeri díj azonnali járadék lehet hatékony öregségi jövedelmű eszköz – ha villa felett egy összegben fejében garantált kifizetés az élet. A jobb körülmények között még a fordított jelzálog működhet, hogy felülkerekedjen a jövedelem padlón.

Így, mindig tudja az alapokat fedezi. Ezután hagyd, hogy a befektetett megtakarítások felel meg diszkrecionális kiadásokat. Például, azt rendezze a staycation amikor a tőzsdei tank. Ami felveti a kérdést: Még mindig ez egy staycation amikor nyugdíjba?

Nem egészen kész visszavonulni?

Ha a szélén nyugdíjba, akkor köteles vajon milyen messze a meglévő megtakarítások elviszi. De ha még néhány évig távol elhagyja a munkaerő alkalmazásával öregségi számológép egy nagyszerű módja annak, hogy mérje fel, hogyan változik a megtakarítási ráta befolyásolja, hogy mekkora lesz, amikor nyugdíjba.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Nyugdíj stratégiák kisvállalkozások tulajdonosai

Nyugdíj stratégiák kisvállalkozások tulajdonosai

Mint egy kis üzlet tulajdonosa, akkor teljesen felelős a saját nyugdíj-előtakarékosság. Ha az alkalmazottak, úgy érezheti, aki segíteni nekik terv sikeres nyugdíjba. A szempontok és nyugdíjprogramjával hogy működik, akkor, mint egy kis üzlet tulajdonosa, legyen kiemelkedő tervezésekor mind a saját nyugdíj és a munkatársak.

Válasszon egy hagyományos Nyugdíjas stratégia

Vannak hagyományos lehetőségek más, mint ha a kisvállalkozások finanszírozására a nyugdíj, mint például IRA és a 401 (k), hogy funkcionálnak további források nyugdíjjövedelemre eltérő likvid a kis üzlet.

Létrehozza egy egyszerű IRA:  A megtakarításokat ösztönző mérkőzés terv az alkalmazottak, vagy egyszerű IRA, az egyik nyugdíjazási terv hozzáférhető a kisvállalkozások számára. 2018-ban a dolgozók elhalasztja akár $ 12,500 -át kapják, adózás előtti, és azok, akik 50 éves vagy idősebb elhalaszthatja akár $ 15.500 kihasználva egy $ 3,000 felzárkózási hozzájárulást. Ugyanakkor a munkavállalók, akik részt vesznek más munkáltató által szponzorált tervek hozzájárulhatnak legfeljebb 18.000 $ minden munkáltató által szponzorált tervek együttvéve.

A munkáltatók is egyezik munkavállalói járulékok egy egyszerű IRA legfeljebb 3% -át a munkavállaló kártérítést. Ezzel szemben, a munkaadók hozzájárulhatnak 2% az egyes jogosult munkavállaló kártérítési akár 270.000 $ 2018-ban Munkaadói járulékok az adóból levonható.

Állítsa be a szeptember IRA:  Egyszerűsített munkavállalói nyugdíj (SEP) egy másik típusú egyéni nyugdíj számlán (IRA), amelyre a kisvállalkozások tulajdonosai és alkalmazottai is hozzájárulhat. 2018-ban ez lehetővé teszi a munkavállalók, hogy az adózás előtti hozzájárulást legfeljebb 25% -a jövedelem, illetve 55.000 $, amelyik kevesebb. Mint egy egyszerű tervet, a szeptember lehetővé teszi a kisvállalkozások tulajdonosai, hogy az adóból levonható hozzájárulásokat nevében jogosult alkalmazottak és dolgozók nem fizetnek adót az összegeket a munkáltató hozzájárul a nevükben, amíg nem veszi elosztásnak a terv amikor nyugdíjba.

Szinte minden kisvállalkozások is létre szeptember Nem számít, milyen kevés alkalmazottal van-e, vagy az üzleti épül, mint egyéni vállalkozás, társulás, társaság vagy nonprofit. Minden évben, akkor eldöntheti, hogy milyen hozzájárulnak a munkavállalók nevében, így nem zárják be, hogy hozzájárul, ha a vállalkozás egy rossz év. A tulajdonosok az üzleti szintén úgy alkalmazottak és lehet, hogy munkavállalói járulék saját számlák.

Összességében a szeptember terv egy jobb lehetőség, sok kisvállalkozás, mert lehetővé teszi a nagyobb hozzájárulások és nagyobb rugalmasságot biztosít.

IRA és Solo 401 (k): Ha egy versenyképes területen, és szeretnénk, hogy a legjobb tehetségek, akkor szükség lehet ajánlani az öregségi tervet, mint például a két fent leírtak szerint. Azonban, a munkáltatók nem kötelesek nyújtani nyugellátások alkalmazottaiknak. Ha nem, az egyik módja lehet menteni a saját nyugdíj bevonása nélkül a dolgozók egy Roth vagy a hagyományos IRA, amely bárki tevékenységből származó jövedelem is hozzájárulhat.

Ön is hozzájárulhat egy IRA a házastársa nevében. Roth IRA segítségével hozzájáruljon adózott dollárt, és figyelembe adómentes disztribúció nyugdíjazás; hagyományos IRA segítségével hozzájárul adózás előtti dollárt, de akkor adót fizetni az eloszlás. A legtöbb, amit hozzájárulhatnak a IRA 2018 $ 5500 ($ 6.500 ha 50 éves vagy idősebb).

Végül, ha a kisvállalkozás nem jogosult alkalmazottak más, mint a házastárs, akkor hozzájárul a Solo 401 (k).

Ki kell dolgozni egy kilépési stratégia Your Business

Furcsának tűnhet, hogy a fejlődő üzleti stratégiát kellene lennie az egyik első megfontolások tervezésekor nyugdíjba. De fontold meg: a kisvállalkozások töltöd az életed épület válhat a legnagyobb érték. Ha azt akarjuk, hogy finanszírozza a nyugdíj – és a munka befejezését – szüksége lesz, hogy felszámolja a beruházás. Elkészítéséhez eladni a kisvállalkozások egy nap, akkor képesnek kell lennie arra, hogy működni nélküled. Soha nem lehet elég korán kezdeni gondolkodni, hogy hogyan ezt a célt elérni, és hogyan lehet megtalálni a legjobb vevő a kisvállalkozások.

A piaci feltételek hatással lesz képes eladni az üzlet. Lehet, hogy meg akarják építeni a rugalmasság be nyugdíjazási tervet, így lehet eladni a tét során erős piaci vagy tovább dolgozni, ha a recesszió eléri. Azt feltétlenül akar kerülni a kényszerű értékesítés: Az egyik probléma akkor találkozhat, ha várni, amíg az utolsó pillanatban, hogy kilépjen a vállalkozás, hogy a közelgő visszavonulása hoz létre a benyomást kelti a szorongás eladás a potenciális vevők, és akkor nem lesz képes eladni a cég egy prémium.

Alsó vonal

Több mint egyharmada kisvállalkozók megkérdezett 2014 mondta, hogy nem akar visszavonulni, egy negyed azt mondta, nem tervezi, hogy visszavonul, több mint egyharmada mondta azt tervezi, hogy osztja az öregségi munkaidő és a szabadidő, és több mint fele azt mondta, hogy nehezen teljesen visszavonul. Még ha a sok kis üzlet tulajdonosai, akik tervezik, hogy tovább dolgoznak, létrehozva a nyugdíjazási terv a kisvállalkozások egy jó ötlet, mert ez ad lehetőséget – és miután lehetőség azt jelenti, akkor úgy érzi, több elégedett bármilyen utat választja .

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Hogyan Millennial Women Can Get Right nyugdíj-előtakarékosság

 Hogyan Millennial Women Can Get Right nyugdíj-előtakarékosság

Nyugdíjcélú megtakarítás lehet elég ambiciózusak, de lehet, hogy még inkább a millenniumi év közötti nők 18-34.

Szerint a közelmúltban NFCC felmérés , 39 százaléka a nők a millenniumi generáció harc csak lépést tartani a kifizető a rendszeres havi számlákat időben. A nők kétszer nagyobb valószínűséggel érzik, hogy a diákhitel adósság kezelhetetlen, mint férfi társaik. És persze, a nemek közötti bérszakadék azt jelenti, hogy a nők keresnek 82 százalék az, amit az emberek keresnek átlagosan, hozzátéve, hogy a pénzügyi kihívásokra.

Létrehozása nyugdíjbiztonságát az arca ezen akadályok is tűnik, mint egy fárasztó mászás ezeréves nők. Ez azonban lehetséges a megfelelő stratégia.

A nyugdíj-előtakarékosság ötletek Millenniumi Női

Első nyugdíj tervezés igaz ezeréves nők azt számba az eszközök és források, valamint az, hogy világos, hosszú távú célokat és feladatokat. Együtt, ez nyújthat szempontból, hogy mit kell a nők dolgoznak.

Kezdje a Big Picture, majd Nagyítás

Egy fontos lépés a nyugdíj-előtakarékosság a fiatalabb nők létrehozásáról alapvonal a cél megtakarítási cél. A számot választja végső soron attól függ, hogy milyen típusú életmód kutatsz nyugdíjba.

Például ezeréves nők, akik kell utazniuk szükség lehet több pénzt, hogy visszavonul, mint azok, akik tervezik, hogy csökkentse egy kis otthoni vagy továbbra is dolgozik részmunkaidőben nyugdíjba. Ha még nem hozott időt, hogy dolgozzon ki egyértelmű öregségi látás, ezért fontos, hogy erre előbb, mint utóbb.

Az öregségi számológép hasznos lehet annak meghatározásában, hogy mennyi pénzt kell majd nyugdíjba finanszírozására a választott életmód. Ezután összehasonlítani, hogy mennyi van mentve, hogy mennyi a különbség van, hogy töltse ki. És lehet, hogy jókora; szerint 2018 felmérés , 45 százaléka a nők kevesebb, mint $ 10,000 félre a nyugdíjra.

Távolítsuk akadályai mentése

Együttesen nők tartozom több mint kétharmada az ország közel $ 1,5 billió diákhitel adósság. Összehasonlítva a millenniumi férfiak évezredes nők háromszor nagyobb valószínűséggel számolnak be nem teljesen értik a következményeit hitelfelvétel finanszírozására a főiskolai oktatás. Összességében ezeréves nők $ 68.834 az adósság átlagosan beleértve diákhitel, hitelkártyák, valamint egyéb tartozások.

Ha tartozás áll a módja a megállapítás a plusz pénzt, hogy mentse, megszabadulni meg kell egy elsődleges. A refinanszírozási lehet nagy segítség ezeréves nők, amikor a magas kamatok megakadályozza őket abban, bármilyen tapadást.

Magántanuló hitelkiváltás eredményezhet alacsonyabb kamatlábat és azt is egyszerűsíteni havi kifizetéseket. Míg a szövetségi hitelek refinanszírozhatóak a magán hitelek, ezáltal azt jelenti, elveszti egyes szövetségi védelmet, mint a halasztás vagy annak elmulasztása időszakokban.

Mielőtt azonban bármilyen refinanszírozási lehetőség, hogy ez a diákhitel, hitelkártyát vagy egyéb tartozások, ezeréves nők össze kell vetni a kamatlábak a hitelező ajánlatok és a díjak pénzt kérnek, hogy ők egyre a legjobb ajánlatot lehetséges.

Leverage Adó-Kiemelt megtakarítási lehetőségek

A munkáltató által szponzorált nyugdíj tervét lehet egy áldás az ezeréves nők, de a kutatás azt sugallja, ők alatti alkalmazására. Egy felmérés szerint a nők átlagosan még 38.000 $ mentve a 401 (k), míg a $ 74.000 a férfiak.

Legalább ezeréves nőknek kell megtakarítás legalább elég a munkáltató azon tervét, hogy jogosultak legyenek a teljes megfelelő hozzájárulást, ha az egyik kínálják. Onnan lehet kezdeni dolgozni megmentése felé 10-15 százalék (vagy több) a jövedelmük. Auto-eszkalációs egy viszonylag egyszerű módja annak, hogy ezt.

Auto-eszkalációs lehetővé teszi, hogy növelje a járulék mértéke automatikusan minden évben egy előre meghatározott százalékot. Ha például ezeréves nők elvárják, hogy az éves emelés 1 százalék, tudták megfelelően növeli az éves megtakarítási ráta 1 százalékkal. Amely lehetővé teszi számukra, hogy növeljék a fészket tojás gyorsabb, érzés nélkül jelentős életmód csipet.

A Health Savings Account egy másik hasznos módja annak, hogy mentse. HSAs társított magas levonható egészségügyi tervek és triple adókedvezmények: adóból levonható hozzájárulásokat, a halasztott adó-növekedés és az adómentes kivonás az egészségügyi kiadásokat. Bár technikailag nem megszüntetési számlát, ezeréves nők, akik egészségesek maradjanak meríthetett a megtakarítások nyugdíjas egészségügyi vagy nem egészségügyi kiadások. Miután 65 éves, akkor azt csak akkor fizet jövedelemadót nem orvosi kivonás.

Végül ezeréves nők és mérlegelnie kell a Roth egyéni nyugdíj számlán a megtakarításhoz. A Roth IRA kínál javára adómentesen képzett kivonás a nyugdíj, amely jelentős lehet a nők, akik elvárják, hogy a magasabb jövedelem adósávba. A hagyományos IRA, ehhez képest is teljes adóköteles öregségi, de ez nem nyújt javára adóból levonható hozzájárulást.

Ne késlekedjen nyugdíj-előtakarékosság

A legfontosabb dolog az évezredes nők tehetünk, amikor a nyugdíj-előtakarékosság, hogy egyszerűen elkezd hol vannak. Idő lehet egy erős influencer meghatározásakor a képesség, hogy mentse, és felhalmozódnak vagyon révén összetételéhez érdeklődés. Kiindulási – akkor is, ha ez azt jelenti, kezdve a kis – kritikus szerzés nyugdíj tervezés a helyes úton.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Hogyan válasszuk ki a megfelelő megszüntetési számla

Hogyan válasszuk ki a megfelelő megszüntetési számla

Azt szeretné, hogy a nyugdíj-előtakarékosság dolgozik nehéz neked, amennyire csak lehetséges. Minél keményebb a pénzt működik, annál gyorsabban kapsz a nyugdíjhoz, és annál kevesebb, akkor valóban meg kell menteni, hogy ott.

Az egyik legegyszerűbb módja annak, hogy a legtöbbet hozza ki a pénzt, hogy a jobb számlákat. Azáltal, hogy kihasználják a megfelelő adókedvezmények és egyéb trükköket a kereskedelem, akkor felgyorsítja a megtakarításokat, és eléri az anyagi függetlenséget, még hamarabb. Tehát itt egy lépésről-lépésre útmutató segítségével válasszuk ki a megfelelő megszüntetési számlára az adott helyzetben.

Gyors megjegyzés: Ezt a tanácsot felé irányul alkalmazottak. Ha vállalkozó, akkor nézze meg ezt a cikket .

1. 401 (k) Munkáltató Match

Ha a munkáltató kínál megfelelő hozzájárulást a 401 (k), ez a kiindulópont, nem számít, mit. *

Hozzájárulás legalább annyi, hogy a teljes mérkőzés előtt még keres máshol. Ez egy garantált megtérülés, hogy egyéb számlák csak nem tud.

Minden cég egy másik megfelelő programot, és néhány nem egyezik meg minden, így akkor kell csinálni egy kis rohangálás, hogy kitaláljuk, mi a cég kínál. Kérdezi az emberi erőforrások képviselője egy jó kezdet, és akkor is kérheti a Összefoglalás terv leírása , amely megteremti az egészet ki.

Példaként a cég kínálhatnak dollár-dollár mérkőzés a járulékok legfeljebb 6% -a fizetését. Ebben az esetben, amit szeretne, hogy a 6% -os hozzájárulás a 401 (k) előtt hozzájáruló más fiókkal.

* Amikor azt mondom, 401 (k), tényleg olyan társaság öregségi tervet, beleértve a 403 (b) és egyéb fajták. 

2. Az egészségügyi megtakarítási számla

Ez egy kicsit szokatlan, de ha ez helyesen használják az egészségügyi megtakarítási számla lehet a legjobb megszüntetési számlára odakinn. Ez az egyetlen fiók, amely az összes, a következő adókedvezmények:

  1. A kedvezmény az hozzájárulások
  2. Adómentes növekedés
  3. Adómentes kivonás (orvosi költségek bármikor, vagy bármely más okból, miután 65 év felett)

Más szóval, ez az egyetlen fiók, amely lehetővé teszi, hogy mentse, és használja a pénzt teljesen adómentes .

A fogás, hogy a legtöbb ember nem jogosultak használni HSA. Van, hogy a minősítő magas levonható egészségügyi biztosítás tervét , amely 2016-ra azt jelenti, legalább 1300 $ levonható az egyes lefedettség, vagy egy $ 2,600 levonható a családi lefedettség.

3. A 401 (k), de csak akkor …

A következő hely, hogy vizsgálja meg a jobbra vissza a 401 (k), de csak akkor, ha kiváló minőségű, alacsony költségű befektetési lehetőségeket.

Ha igen, ez egy nagyszerű következő lépés, mert hozzájárulhat a sok (akár 18.000 $ 2016-ban, vagy akár 24.000 $ ha 50 év feletti), és ez tartja a dolgokat egyszerű, hiszen a fiók már be van állítva, és akkor valószínűleg már hozzájárulva oda, hogy a munkáltató mérkőzés.

Szóval, honnan tudod, hogy a beruházási lehetőségek olyan jó?

Először is, nézd meg a díjakat. Költség az egyetlen és legjobb előrejelzője jövőbeni befektetési hozam, alacsonyabb költségű beruházások jobban teljesít. És sajnos, sok 401 (k) s tele vannak díjak fáj a hozamot.

Akkor használja ezt az útmutatót, hogy kitaláljuk, melyik díjat akkor kell keresni. Ha a 401 (k) a magas költségű, akkor lépni a 4. lépéssel.

De ha a díjak alacsonyak, megnézzük a beruházások magukat. -E a terv ajánlatot index alapok? Ne kínálnak olcsó target-date nyugdíj alapok? Meg tudja találni a beruházások, amelyek megfelelnek az Ön személyes befektetési profilt?

Ha a válasz igen, akkor jól érzik magukat hozzájárul-e a 401 (k) legfeljebb évi max felett és azon túl a munkáltató mérkőzés.

Van még egy dolog, amit figyelembe kell venni, és ez akár a cég kínál Roth 401 (k) opciót.

4. A hagyományos vagy Roth IRA

Ha a 401 (k) nem olyan jó, vagy ha már hozzájárult a max összeget, és szeretné menteni több, a következő hely, hogy vizsgálja meg egy IRA.

Az IRA működik nagyjából pontosan ugyanaz, mint a 401 (k), de megnyitja azt a saját, ahelyett, hogy azt a munkáltatója. És van két fő típusa, a nagy különbség, hogy az adókedvezmény alkalmazása esetén:

  • Hagyományos IRA:  Mint a legtöbb 401 (k), akkor kap egy levonása a járulékok, adómentes növekedés, majd a kivonás adóznak, mint a közönséges jövedelem.
  • Roth IRA:  Nincs adó levonása a járulékok, de kapsz adómentes növekedés és az adómentes kivonás a nyugdíj.

Melyik a legjobb az Ön számára valójában attól függ, a pontos részletek a helyzetet. A hagyományos IRA szokott lenni jobb magas jövedelműek, bár bizonyos esetekben ez lehet jobb még a közepes jövedelműek. A Roth IRA szokott lenni jobb az alacsonyabb jövedelmű, különösen akkor, ha számíthat a jövedelem jelentősen növekedni a jövőben.

Mindkettő nagy számlák, szóval a fő cél egyszerűen kinyitotta az egyik, és hozzájárul.

Gyors megjegyzés: A Roth IRA egy rugalmas fiókot számos más érdekes célokra.

5. vissza a 401 (k)

Ha átugorja a 401 (k) a 3. lépésben, mert a díjak, most van itt az ideje, hogy újra minden plusz pénzt szeretne hozzájárulni. Kivéve, ha a díjak különösen kirívó, az adókedvezmények által kínált 401 (k) valószínűleg meghaladják a költségeket.

6. Adóköteles Befektetési Számla

Ha felhasználta az összes adót előnyben nyugdíj számlákat és még szeretne hozzájárulni több pénzt, jó neked! A rendszeres éves adóköteles befektetési számla valószínűleg az út.

Nincsenek különleges adókedvezményt, de rengeteg módon befektetni adó-hatékony, és arra is van egy nagy rugalmasságot és ezeket a számlákat befektetni, ahogyan szeretnéd. És ellentétben az IRA vagy 401 (k), ahol a korai kivonás általában jönnek a büntetést, akkor is elérheti a pénzt adóköteles fiók bármikor és bármilyen okból.

Review: A Quick Műveletek sorrendje

Tyűha! Az sok. Tehát itt van egy gyors műveletek sorrendjét lehet követni, ahogy ezt a döntést magad:

  1. 401 (k) akár a teljes munkáltatói mérkőzés
  2. Egészségügyi megtakarítási számla
  3. 401 (k), de csak akkor, ha minimális díj és a jó befektetési lehetőségeket
  4. Hagyományos vagy Roth IRA, vagy ahelyett, hogy egy rossz 401 (k) vagy plusz pénzt a tetején a 401 (k)
  5. 401 (k), ha kihagyja, mert a díjak
  6. Adóköteles befektetési számla

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Használd Életbiztosító, mint az öregségi befektetés?

Használd Életbiztosító, mint az öregségi befektetés?

Egy bizonyos ponton az életedben, akkor szinte biztosan hangú az ötletet, életbiztosítás, mint egy befektetés.

A pályát fog jól hangzik. Ez úgy hangzik, mint a sorstól egy garantált hozam, alig vagy egyáltalán nem lefelé mutató kockázatot, és hogy a pénz lesz elérhető bármit akarsz bármikor.

Nos, itt vagyok, hogy elmondjam, hogy a dolgok nem mindig azok, aminek látszanak, és néhány ritka kivételtől eltekintve meg kell kerülni életbiztosítás, mint egy befektetés. Itt van miért.

Először is, egy gyors primer Life Insurance

Mielőtt belemennénk az összes okot, amiért életbiztosítás nem egy jó befektetés, menjünk lépést hátra, és nézd meg a gyorsan két fő típusú életbiztosítás:

  1. Kockázati életbiztosítás:  Term életbiztosítás egy meghatározott összeget a lefedettség, hogy tart egy megadott ideig, gyakran 10-30 év. Ez olcsó, és nincs beruházás alkatrész hozzá. Ez tiszta pénzügyi elleni védelmet a korai halál.
  2. Állandó életbiztosítás:  Állandó életbiztosítás számos különböző formájú és méretű, de alapvetően ez nyújt fedezetet, hogy tart az egész életét, és van egy megtakarítási összetevőt, hogy lehet használni, mint egy befektetési számla. Azt is hallani az úgynevezett egész életét , az egyetemes életváltozó élet , és még saját indexelt élet . Ezek mind különböző típusú állandó életbiztosítás.

Van egy egész vita is volt körülbelül távú életbiztosítás vagy állandó életbiztosítás egy biztosítási terv, de ez a téma egy másik post. (Tipp: A legtöbb ember csak valaha is szüksége távú életbiztosítás).

Itt fogunk összpontosítani megtakarítás komponense állandó életbiztosítás, ami gyakran hangú, mint egy fantasztikus befektetési lehetőség.

Íme hét ok, amiért életbiztosítás szinte soha nem egy jó befektetés.

1. A garantált visszatérés nem az, aminek látszik

Az egyik nagy megadott előnyök egész élet biztosítás, hogy kapsz egy garantált minimális hozamot, ami gyakran azt mondta, hogy körülbelül 4% -kal nőtt.

Ez úgy hangzik, csodálatos, nem? Ez sokkal több, mint kapsz minden megtakarítási számla ezekben a napokban, és ez csak a minimális hozamot. Van, persze, a lehetőséget, hogy jobb.

A probléma az, hogy te valójában nem kapok egy 4% -os hozam, nem számít, mit mondanak. Egy egész élet vetítés Átnéztem a közelmúltban, az egyik, hogy „garantált” a 4% -os hozam, valójában csak mutatott 0,30% -os hozamot, amikor futott a számokat. Ez sokkal kevesebb, mint amit kapna egy egyszerű online megtakarítási számla, még ebben az alacsony kamatozású környezetben.

Őszintén nem biztos, hogy miért ők hagyjuk, hogy garantálják a visszatérés, hogy nem kapnak, de feltételezem, hogy a visszatérő IS 4% … mielőtt mindenféle díjakat is figyelembe veszi az egyenletet.

Nem számít, milyen, bár ha nem tudnak a közelébe visszatérő ők ígéretes.

2. Nem lesz Negatív egy darabig

Csak fent mondtam, hogy a garantált hozam, hogy a politika kiderült, hogy csak 0,30%. Nos, ez csak, ha az ügyfél várt 30 év , mielőtt bármilyen pénzt. A visszatérő jóval alacsonyabb volt, és gyakran negatív, minden évben előtt.

Lásd, ha fizet egy egész élet biztosítás, a legtöbb a kezdeti díjak megy díjakat. Van a költségek a biztosítási maga, egyéb igazgatási költségek, és persze a nagy jutalék, amelyet meg kell fordítani az ügynök, aki eladja neked a politika.

Ez azt jelenti, hogy hosszú időt vesz igénybe, gyakran 10 év vagy több, csak hogy  nullszaldós a befektetés. Ezt megelőzően, a garantált hozam negatív. És még azt követően, hogy hosszú időt vesz igénybe, mielőtt a visszatérés kezd közeledni valami ésszerű.

Szereted az ötlet befektetés valami, ami valószínű, hogy negatív hozam a következő évtizedben, vagy több?

3. ez drága

Egész életbiztosítás drága két nagy módon:

  1. A díjak sokkal magasabbak, mint távú életbiztosítás az azonos mennyiségű lefedettség. Ez gyakran akár 10-szer drágább.
  2. Van egy csomó folyamatos díjak, amelyek többsége a rejtett és nem nyilvános.

Ne feledje, hogy a költségek az egyetlen és legjobb előrejelzője a jövőbeli befektetési hozamok. Az alacsonyabb költségek, annál nagyobb a valószínűsége, ki-teljesítményét.

Jellemzően az egész életbiztosítás az egyik legdrágább beruházás odakint.

4. Az adómegtakarítás túlzottak

Az egyik megadott előnyök teljes életbiztosítási, hogy ez egy újabb adó-helyzetű venni. És ez igaz, olyan mértékben:

  1. A befektetési számla növekszik adómentes.
  2. Akkor „vissza” pénz adómentes.

Mindkettő néhány nagy fogások mégis.

Először is, bár a pénz nem nőnek adómentes, a járulékok nem levonható. Ebben az értelemben, ez olyan, mint egy nem levonható IRA, anélkül, hogy a teljes előnyeit akár a Roth IRA vagy a hagyományos IRA.

Másodszor, a követelés az adómentes kivonás hihetetlenül félrevezető. Amit valójában csinál, ha fel pénzt a életbiztosítási kötvényt hitelezési pénzt saját magának. Te vesz fel hitelt, és a kölcsön felhalmozódó kamatot, amíg nem fizeti vissza a politikát.

Tehát nem, akkor nem adózik e kivonás, de …

  1. Ön kamatot kell fizetnie, amely lényegében helyettesíti az adó költség (bár ez lehet több vagy kevesebb).
  2. Bizonyos esetekben akkor vissza túl sok pénzt, ebben az esetben meg kellett volna a pénz vissza a politika (és valószínűleg nem része a nyugdíjkorhatár költségvetés), illetve hogy a politika hatályát veszti.

Az ilyen típusú szövődmények jön minden alkalommal politika, mint ez, és csak ritkán magyarázható elöl.

5. Ez a diverzifikálatlan

A diverzifikáció egyik legfontosabb jellemzője a jó befektetési stratégia. Lényegében ez magában terjed a pénzt, mint egy több különböző beruházások, hogy kapsz javára minden nélkül egy bizonyos részét a befektetési portfolió képes süllyedni Önnek.

Egész életbiztosítás eredendően diverzifikálatlan. Te befektetés jelentős mennyiségű pénzt egy cég és egyaránt támaszkodik a befektetési készség és jóakarat hozamot az Ön számára.

Ezeket nem elég jó az aktív befektetési menedzserek jobban teljesítenek, mint a piacon (nem valószínű). És el kell döntenie, hogy hitelt elég a visszatér hozzád, miután a számviteli összes költségét mind az irányító a beruházások és  kezelése a biztosítási kötelezettségeit.

Ez a sok tojást egy kosárba.

6. hiányzik a rugalmasság

Pénzt takaríthatunk következetes alapon a legfontosabb része a beruházás sikerét. Tehát ideális esetben akkor képes lesz létrehozni a havi megtakarítás és továbbra is azokat a végtelenségig, sőt növelni őket idővel.

De az élet történik, és a rugalmasság hasznos lehet, ha így van.

Tegyük fel, hogy elveszíti a munkáját. Vagy talán azt szeretné, hogy menjen vissza az iskolába. Vagy talán kap egy örökséget, amely azt jelenti, hogy már nem kell menteni annyi.

Ha hozzájárul olyasmi, mint egy 401 (k) vagy IRA, akkor egyszerűen csak szüneteltesse vagy csökkentheti a rendszeres hozzájárulást szabadítson fel némi cash flow. Időközben, a pénz már mentette tovább fog növekedni, és akkor viszont a hozzájárulást vissza bármikor.

Nem kell, hogy a rugalmasság és az életbiztosítás. Ha nem kell fizetnie a díjak, a megtakarítás, amit felhalmozott fogják használni, hogy fizetni őket. És amikor ez a pénz elfogy, a politika megszűnik.

Ami azt jelenti, hogy bármilyen változás a pénzügyi körülmények között is jelentheti, hogy elveszted az összes elért, amit tett, egy egész életbiztosítást. Nincs sok rugalmasságot ott futófelület vizet, amíg a dolgok vissza a normális.

7. A jobb lehetőségeket!

Ha megkérdezzük épp olyan pénzügyi tervező, aki nem rendelkezik a részesedést értékesítő egész életbiztosítás, akkor szinte mindig ajánlani elérted az összes többi adó-helyzetű nyugdíj számlákat még mielőtt tekintve életbiztosítás, mint egy befektetés, egyszerűen azért, mert lehetővé teszi a jobb adó szünetek, jobban kézben tarthassa a beruházások, és gyakran alacsonyabb díjakat.

Ez azt jelenti, elérted a 401 (k), az IRA, az egészségügyi megtakarítási számlák, és önálló vállalkozók megszüntetési számlák először. És még azután is, hogy figyelembe véve a dolgokat, mint egy 529 terv, vagy akár egy rendszeres éves adóköteles befektetési számla.

Ha még nincs teljes mértékben kihasználva a többi megszüntetési számlák felhasználásával életbiztosítás befektetési legyen az utolsó dolog jár a fejében.

Mikor indul a tartósan Life Insurance értelme?

A legtöbb ember számára az élet biztosítás soha semmi értelme, mint egy befektetés. De ez nem jelenti azt, hogy állandó életbiztosítás használhatatlan.

Íme néhány olyan helyzet, amelyben lehet értelme:

  1. Van egy gyermek sajátos igényeit és azt szeretnék, hogy ő mindig rengeteg a pénzügyi források, nem számít, mit.
  2. Van millió dollárt potenciálisan érintett ingatlan adót és a használni kívánt életbiztosítás olyan módon, hogy megőrizze ezt a pénzt, ha ez át a családnak.
  3. Te már elérted az összes többi adó-előnyben fiókok szeretne spórolni a nyugdíjra, és a jövedelem elég magas, hogy az adó által kínált előnyöket életbiztosítási vonzóak.

Mindhárom említett esetben, akkor érdemes dolgozni egy szakember, aki képes tervezni a politika, hogy megfeleljen az Ön igényeinek, minimalizálja díjak, és maximalizálja az összeget, hogy marad a zsebében. Az egész életbiztosítások legtöbb hatóanyag-hez nem felel meg ezeknek a kritériumoknak.

„Túl szép, hogy igaz legyen” általában

A teljes életbiztosítási pályán jól hangzik. Garantált hozamot, adómentes növekedés, adómentes kivonás és pénz áll rendelkezésre, hogy szükség bármikor.

Ki mondta, hogy nem kell, hogy?

Természetesen, ha valami túl szép, hogy igaz legyen, akkor általában, és ez sem kivétel. Életbiztosítás általában nem egy jó befektetés, és a legtöbb esetben akkor jobb lesz, elkerülve azt.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Amennyiben konszolidálja a nyugdíjrendszert?

Amennyiben konszolidálja a nyugdíjrendszert?

Ha már nyugdíjcélú megtakarítás egy több éve, miközben halad a karrier és a mozgó munkahelyek közötti, lehet, hogy több különböző nyugdíjszámlákkal szét szerte számos különböző cégek.

Kezelése összes fiókban zavarba ejthet. Lehet, hogy kezdi elveszíteni követni, ahol minden egyes számla, melyek te hozzájárul, és hogyan fektetünk belül mindegyik.

Azt is lehet hatékony. Fenntartása több terveket lehet folyton Ha befektetett magasabb költség befektetési alapok, mint a máshol elérhető, valamint megnehezítve a munkagépet a kívánt beruházási tervet, és újra egyensúlyba hozni idővel a piacok változása, amelyek mindegyike megnehezítheti az Ön számára éri el a végső befektetési céljait.

Konszolidációja a nyugdíjszámlákkal meg tud oldani egy csomó ilyen problémák, de kitalálni, hogy mikor és hogyan megszilárdítása megszilárdítása a helyes út nem mindig könnyű. Ez a bejegyzés segít rájönni.

Melyik nyugdíjrendszert Are You megengedett megszilárdítása?

Mielőtt belemennénk a döntés-e vagy sem, hogy megszilárdítsa a megszüntetési számlák, ez hasznos lehet megérteni kitevő te még hagyjuk , hogy megszilárdítsa az első helyen.

Sok különböző típusú megszüntetési számlák, és akkor kattintson ide a részletes táblázatot az IRS , amely megmutatja, hogy pontosan milyen típusú fiókok lehet kombinálni. De van két közös forgatókönyv, hogy sok ember gyakran szembesülnek.

Az első közös forgatókönyv, amely egy vagy több nyugdíjszámlákkal régi munkáltatók jellemzően 401 (k) és / vagy a 403 (b) s. Van egy pár lehetőség, amikor az említett számlák:

  1. Hagyjuk őket, ahol vannak.
  2. Roll egy vagy több közülük több mint a jelenlegi munkáltató 401 (k) vagy 403 (b), amíg elfogadja a bejövő hosszabbítás.
  3. Roll egy vagy több közülük több mint egy IRA a befektetési szolgáltató az Ön által választott.

A második Gyakori megoldás, hogy több IRA akár ugyanazzal vagy más szolgáltatók. Lehet, hogy kinyitotta különböző időpontokban, vagy lehet, hogy több Gördülő IRA, hogy nyitottak annak érdekében, hogy elfogadja átváltógombok a régi munkáltató terveket. Ez a helyzet is jelent meg néhány lehetőséget:

  1. Hagyjuk őket, ahol vannak.
  2. Roll egy vagy több közülük több mint a jelenlegi munkáltató 401 (k) vagy 403 (b), amíg elfogadja a bejövő hosszabbítás.
  3. Keverjük össze őket egy IRA azonos szolgáltatót. A fogás, hogy ha nem akarja, hogy csinál egy Roth átalakítás, és kifizeti a kapcsolódó adók, a hagyományos IRA csak kombinálható más hagyományos IRA és Roth IRA csak kombinálható más Roth IRA.

Az ideális konszolidáció magad egytől három nyugdíj számlákat – valamilyen kombinációja: a nyugdíjazási terv a jelenlegi munkaadója, a hagyományos IRA és a Roth IRA.

De maximum konszolidáció nem mindig a legjobb útvonalat. Néha akkor van, hogy egy választás között konszolidáció és optimalizálása. Ami elvezet minket …

Öt tényezőt kell figyelembe venni előtt konszolidációja a nyugdíj számlák

A cél, hogy vonja össze megszüntetési számlák általában kettős:

  1. Egyszerűsítés:  A kevesebb az öregségi számlák meg kell kezelni, könnyebb nyomon követni mindent, és következetesen végrehajtja a kívánt befektetési tervet.
  2. Optimization:  Azáltal, hogy egyesíti a pénzt a legjobb nyugdíjszámlákkal áll az Ön rendelkezésére, akkor maximalizálja az összeget, ami fektetett a legjobb befektetési lehetőség van.

A fogás, hogy e két cél nem mindig kéz a kézben jár. Néha akkor is össze az összes nyugdíj számlákat az egyik, hogy a legjobb befektetési lehetőségeket, és a legalacsonyabb költségek mellett, ami egy win egészen körül. De néha a hozzáférést az a legjobb befektetési lehetőségeket igényelnek tartása több fiókot nyitott, ebben az esetben neked kell, hogy néhány nehéz döntéseket.

Íme a főbb tényezők, melyeket érdemes lehet végiggondolni úgy dönt-e vagy sem, hogy megszilárdítsa a nyugdíj számlák.

1. befektetési döntések

Az első és legfontosabb, meg kell, hogy képes legyen végrehajtani a kívánt befektetési tervet. Tehát mielőtt megszilárdítása, van két nagy kérdést meg kell kérdezni:

  1. Melyik öregségi számlák befektetési lehetőségeket, amelyek illeszkednek a terv?
  2. Melyik öregségi számlák azokat a befektetési lehetőségeket a lehető legalacsonyabb költségek?

Az egyik előnye a gördülő régi munkáltató nyugdíjbiztosítás egy IRA, hogy van a teljes ellenőrzést a befektetési lehetőségeket, és ezért válassza a kiváló minőségű, alacsony költségű alapok.

De néhány 401 (k) ajánlatot még jobb és alacsonyabb költségű befektetési alapok, mint akkor kap egy IRA vagy a jelenlegi munkaadója tervben, amely esetben lehet, hogy jobb, ha elhagyja a pénz, ha az konszolidálása helyett.

2. Egyéb díjak

Amellett, hogy a kapcsolódó költségek az egyes befektetési lehetőségek, néhány 401 (k) és az IRA jön igazgatási díjak és a kezelési költségeket, amelyek növelik a költségek a beruházások, és húzza le a hozamot.

Ha tudod elkerülni ezeket a díjakat akár gördülő pénzét ki egy régi nyugdíjazási terv vagy átadja egy új IRA szolgáltató, akkor valószínűleg javítják az esélye a sikerre.

3. Kényelem

Minél kevesebb megszüntetési számlákra van, annál könnyebb megtartani a teljes beruházási tervet a pályán. Egyes esetekben még az is lehet érdemes megfizetni egy kicsit annak érdekében, hogy az összes öregségi pénzt egyetlen, könnyen kezelhető fiók.

4. Backdoor Roth Jogosultsági

Ha jövedelme túl magas a rendszeres Roth IRA hozzájárulás, akkor lehet, hogy érdekli a „Backdoor Roth IRA” stratégia.

A fogás ez a stratégia, hogy jellemzően megköveteli, hogy nincs pénz a hagyományos IRA, legalábbis akkor, ha el akarjuk kerülni az adókat. Tehát, ha ez az, amit akarok, akkor lehet, hogy először meg kell mozgatni a hagyományos IRA pénzt a jelenlegi munkáltató tervet, vagy legalább elkerülni gördülő régi munkáltató terveket egy hagyományos IRA.

5. hitelezők védelme

Ha van egy csomó öregségi pénzt gyűjtött össze, és azt szeretné, hogy védjék meg a hitelezők a vállalat csődje esetén, akkor meg kell vizsgálni a különböző szintű védelmet kínálnak a különböző típusú megszüntetési számlák.

401 (k) és egyéb munkáltatói tervek kínál korlátlan hitelezők védelmét, míg a $ 1.283.025 mind az IRA alatt védeni csőd, néhány eltéréssel, hogy az államtól, általános hitelezők védelmét.

Ha jelentős nyugdíj-megtakarítások, a korlátozott védelmet is oka lehet annak, hogy kétszer is meggondolják, mielőtt gördülő tervet a munkáltató egy IRA.

Konszolidációja Smart Way

A kérdés, hogy konszolidálja a nyugdíjszámlákkal igazán jön le, hogy egyensúlyt az egyszerűség optimalizálással. Sok esetben megszilárdítása lehetővé teszi, hogy mindkét célt egyidejűleg, de mások lehet, hogy az egyik áldozat, hogy támogassa a többi.

A nap végén, ott gyakran legalább valamilyen szintű nyugdíj számlán konszolidáció hogy mind megkönnyíti az életet, és nagyobb a pénzt jobb befektetés. Ez az a ritka win-win, hogy biztosan érdemes megvizsgálni.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Hogyan működik a Cél Nyugdíj Alap ténylegesen munkát?

Hogyan működik a Cél Nyugdíj Alap ténylegesen munkát?

Kérdés az Postazsák: pontosan milyen cél nyugdíjpénztári valójában dolgozik? Minden alkalommal, amikor olvastam, hogy egyre kevesebb értelme.

Ez tette elindul, mint a kérdés postazsák, de a válasz annyira hosszú, hogy úgy tűnt ésszerűnek, így Tim kérdésére saját cikket.

Kezdjük beszél a kockázat és haszon.

Van egy csomó különböző befektetési lehetőségek odakint. Ők megkülönböztetni magukat egy csomó különböző módon. Néhány igazán alacsony kockázatú, de nem jelentenek nagy visszatérés, mint egy megtakarítási számla. Még a legjobb internetes megtakarítási számla, fogsz keresni csak 1% -ról 2% évente, de lényegében nulla esélye pénzt veszít.

Során a 10 éves, egy befektetési ilyen lehet látni visszatér minden évben 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% és 1,5%, amiből átlaga (kitaláltad) 1,5%. Míg az átlagos elég alacsony, észre, hogy nincs egyéni évben, ahol a pénz elvész. Nincs idő, amelyben a „rossz”, hogy támaszkodni a beruházás, mert ez a befektetés olyan megbízható, amennyire csak lehet.

Ahogy elkezd hozzá kockázatot, általában elkezd hozzá több vissza, mint, mondjuk, VBTLX (Vanguard Összesen Bond Market Index Fund), mely egy jobb átlagos éves hozam (4% körüli), de van esélye a pénzt veszít a különösen az adott évben.

Során a 10 éves, egy befektetési ilyen lehet látni visszatér minden évben 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, 0,5%, 4,7%, 4,8% és 4,7%, ami átlagosan 4%. Az éves hozamok viszonylag állandó, de megjegyezzük, hogy 0,5% évente. Ebben az évben a beruházás elveszett pénzt, és minden bizonnyal évek, mint hogy hosszú távú.

Azok alacsonyabb átlagos években – és különösen a vesztes év – problematikusak. Tegyük fel, hogy már volt egy run átlagon felüli éves és úgy döntöttél, hogy van éppen elég pénz a beruházás, hogy nyugdíjba munkát. Aztán amint nyugdíjba, hogy a befektetési tölti a következő évben veszít pénzt dobott ki a matek teljesen, és így nyugdíjba nézd igazi kockázatos. Bár ez nem túl rossz abban az esetben ez a befektetés, a kockázatosabb kapsz, annál valószínűbb, ez a forgatókönyv, hogy megtörténjen. Azok évről-évre eltérések gyakran nevezik volatilitás – befektetés illékony, ha van egy csomó ilyen eltérések.

Adjunk hozzá még egy kis kockázatot, és nézd meg a Vanguard Összesen tőzsdeindex (VTSMX). Ez az átlagos éves hozam indulás óta a 9,72%, ami úgy tűnik, édes, ugye? Nézzük meg közelebbről.

Nézzük meg az elmúlt 10 évben az éves hozam mert fordított sorrendben: 21,05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70% és -37,04%. Három e tíz év is rosszabb, mint egy megtakarítási számla. Egyikük magában veszít több mint 37% -át a beruházás.

Ez a beruházás még ingadozó. Vegye figyelembe, hogy csak most kezdik a nyugdíjkorhatár, és a pénzt minden ebben a beruházások és bejön egy ilyen 40% -os veszteséget év. Ez meg fogja változtatni a matek a nyugdíj drasztikusan. Nem lesz húzva pénzt élni, mivel a piac esik, ami azt jelenti, hogy lesz kimerült sokkal nagyobb százalékban a nyugdíj-megtakarítások, mint amennyi szükséges egy év alatt, és akkor valószínűleg meg kell csinálni, hogy a következő két vagy három év, amíg arra vár a piac, hogy visszapattan. Ez hagyja a tartósan kimerült nyugdíj-előtakarékosság, vagy azt jelenti, nagyon sovány élő élete vége felé vagy a visszatérést a munkaerő.

Szeretné látni, hogy mit néz ki, mint a számok? Tegyük fel, hogy van 1 millió $ befektetett ebben és nyugdíjba, és úgy döntött, hogy visszavonja 50.000 $ egy év élni. Ez 5% -kal, ami elég kockázatos, de úgy gondolja, hogy a hosszú távú átlaghozam. Nos, az első évben, a beruházás veszít 40% -ával. Úgy esik 600.000 $ … de elővett $ 50,000 élni, így ez valójában csak $ 550,000. Továbblépve, ha veszel 50.000 $ évente ki, hogy fogsz csődbe mintegy 15 éve (ha nem előbb, attól függően, hogy a volatilitás).

Tudod tartani újabb és újabb kockázatot, és magasabb átlagos éves hozam, de a kulcsszó itt az átlag . Akkor nézd meg a dolgokat, mint a VSIAX (Vanguard Small-Cap Value Index Fund), amely nagyon magas éves átlagos hozam, de van töltve, hogy az abszolút dobogó a következő alkalommal a tőzsde csökken, ami azt jelenti, akkor veszít egy nagy százalékos érték, mint azok a vállalkozások küzdenek gazdasági visszaesés során (ami egyes befektetők eladni) és más befektetők menekülnek a biztonságosabb befektetéseket. Te végül eléri befektetések, amelyek egyenértékű szerencsejáték, mint cryptocurrency, ami annyira változékony, hogy esetleg tripláznod befektetési vagy felét elveszíti azt egy-két hónapig.

Szóval, mi az üzenete? Ha van egy csomó év előtt nyugdíjba, azt szeretné, hogy a pénz valami nagyon agresszív, amely nagyon jó átlagos éves hozamot, de lehet, hogy van egy pár egyedi éve, hogy tényleg durva.  Ha nem kell a pénz egyhamar ezen egyedi rossz években nem igazán számít neked – sőt, ők egyfajta áldás, mert ez olcsóbb megvenni egy befektetés, ha a piac lefelé.

Amint elkezd szerzés közel a nyugdíjhoz, és ténylegesen nyugdíjba, azok egyes években kezd válni sokkal fontosabb. Kivéve, ha van egy nagyon nagy összeg a megszüntetési számlát, nem engedheti meg magának egy ilyen nagy le években kissé valószínű, hogy végül történni agresszív beruházás. Ha ez megtörténik, akkor lesz jobb vissza a munkaerő.

A megoldás tehát az, hogy legyen agresszív a nyugdíj beruházások, amikor fiatal, majd amikor közeledik nyugdíjba vigye beruházások kevésbé agresszív és kevésbé változékony beruházások tud támaszkodni tovább.

A legjobb módja annak, hogy megértjük, mi a cél-date index alap nem az, hogy nézd meg olyan emberek, akik az úton, hogy nyugdíjba.

Angie 25 éves. Ő nem szándékozott nyugdíjba 40 év. Mivel nyugdíjba ment olyan messze, ő is megengedheti magának elég sok kockázatot az ő nyugdíj-előtakarékosság. Megengedheti magának, hogy fektessenek be a dolgokat, hogy van egy nagyon jó átlagos éves hozam, ami párosítva a kockázat óriási veszteség. Lehet tenni a pénzét a Vanguard Összesen Stock Market Index és / vagy a Vanguard Kis-Cap Value Index Fund. Az ő célja az, hogy létrejöjjön annyi értéket tud az elkövetkező 40 évben, és üldözi a magas éves átlagos hozam a legjobb módja, hogy.

Brad 45 éves. Ő nem szándékozott nyugdíjba 20 éves. Ő valószínűleg még lesz elég agresszív, de az ötlet megy kevésbé illékony lehet kezdeni felbukkanó fejét. Még mindig azt akarja, hogy nagyon magas éves átlagos hozam, de eljön egy pont, ahol hamarosan neki kell, hogy néhány változtatást.

Connor 60 éves. Ő gondolt nyugdíjba öt év. Megvan majdnem elég, hogy nyugdíjba a nyugdíj-megtakarítások. Ezen a ponton, hogy tényleg nem engedheti meg magának, hogy mindent egy agresszív befektetési esetleg csepp 40% -ával. Így aztán talán hagyjuk egy kicsit a készletek, de a többi beállhat kötvények. Ő az átlagos éves hozam alacsonyabb lehet, de ő már nem fut a veszélye, hogy elveszítik 40% a teljes nyugdíj-megtakarítások.

Dana 70 éves. Ha neki nyugdíj-megtakarítások folyamatosan növekszik, lassan és stabil módon, visszatérve csak néhány százalék évente, de nem veszít egy csomó érték az adott évben, ő rendben lesz. Valószínűleg azt akarja, hogy leginkább a Vanguard Összesen kötvénypiaci index és talán még van néhány olyan pénzpiaci alap (hasonlóan egy megtakarítási számla, nagyon kevés kockázat).

Mint látható, ezek a történetek, ahogy öregszünk, és közelebb a nyugdíjhoz, ez teszi sok értelme, hogy fokozatosan váltani a beruházások rendkívül agresszív beruházások konzervatívabb is. A kérdés azonban az, hogy hogyan lehet tudni, hogy mikor kell kezdeni, hogy azokat az átalakításokat? Továbbá fogsz emlékezni kell csinálni, és kell csinálni? Ezek nem könnyű kérdések az egyének nyugdíjcélú megtakarítás. Ez nem teljesen világos, hogy mikor kell ezt csinálni, vagy hogyan kell ezt csinálni, és sokan nem megy, hogy a kutatás és az idő, hogy csináld. Az emberek csak azt, hogy tegye el a pénzt, majd van pénz, ha itt az ideje, hogy nyugdíjba vonul.

Ez az, ahol cél nyugdíj alapok jönnek. Ők ezt automatikusan megteszi.

Nézzük vissza 25 éves Angie. Ő célja, hogy nyugdíjba 40 év. Tehát elvileg akar választani egy szép agresszív befektetési rátette nyugdíjmegtakarításainak be. Azonban, amikor ő negyvenes évei végén járó vagy az ötvenes évek elején, talán szeretné kezdeni lassan a dolgok konzervatívabb, és ez lesz még inkább igaz, ahogy eléri a nyugdíjkorhatárt, majd visszavonul. Nem akar egy csúnya ütés, amikor régi.

Ez az, amit a cél nyugdíjalapba nem automatikus. Ha Angie 25, ő nyugdíjba megy valamikor 2060, úgyhogy lehet, hogy vásároljon be a Cél Nyugdíj 2060 alap vele nyugdíj-előtakarékosság. Most, hogy a célzott nyugdíjpénztári lesz igazán agresszív, de az évtizedek át, és az 2040-es évek érkezik, ez lesz lassan kevésbé agresszív, és a 2050-es évek, akkor még kevésbé. Ez kivágja a volatilitás cserébe alacsonyabb átlagos éves hozam, mivel egyre közelebb kerül a céldátum.

Hogyan csinál ez? A cél nyugdíjpénztári csak épül fel egy csomó különböző alapok, és az idő múlásával, az emberek kezelése a cél nyugdíjpénztári lassan mozog pénzt néhány alapok belsejébe, és mozgassa őket más források.

Így például, a Cél Nyugdíjazás 2060 alap lehet ma alkotják 50% VSIAX és 50% VTSMX – más szóval, ez tényleg agresszív, teljesen befektetett készletek, és az ilyen állományok kis cégek, amelyek vagy nőni, mint gangbusters (nagy visszatér) vagy láng ki (nagy veszteség). Ez rendben van most – ingadozás teljesen rendben, ha éppen olyan messze nyugdíjba. Mit akarsz egy nagy átlagos éves hozam az elkövetkező 25 évben.

Azonban egy bizonyos ponton az úton, valószínűleg a 2040-es évek közepén, hogy az alapok indul egyre kevésbé agresszív. A pénz az alapban kerül át az alapkezelők a dolgok, mint a kötvényalapok vagy ingatlan dolog, hogy nem kell annyira magas az átlagos éves hozam, de nem fog látni év nagy veszteségeket sem.

Mire 2060 tekercs körül, az összes pénzt, hogy alap lesz elég biztonságos dolog, ami azt jelenti, akkor hivatkozhat, hogy az alapok stabilak nyugdíjba.

Ez az, amit a nyugdíjpénztári csinál: Ez alkotja egy csomó különböző beruházások fokozatosan átkerült rendkívül agresszív dolgokat kevésbé agresszív dolgok, mint a céldátum megközelítéseket. Amikor a „cél” az évben sok-sok évvel a jövőben, az alap lesz igazán agresszív és nagyon változékony, amelynek célja a nagy visszatér az elkövetkező két évtizedben árán néhány igazán durva egyes években. Mivel a „cél” év egyre közelebb, az alap lesz kevésbé agresszív és kevésbé változékony, egyre, amit lehet támaszkodni.

Ez az, amiért az emberek, akik nem igazán irányításában részt vevő árnyalatok saját nyugdíj-megtakarítások, a cél nyugdíjpénztári egy cél év elég közel a nyugdíjazás éve egy nagyon szilárd választás. Ez csak sikerül, hogy fokozatos átmenetet az Ön számára nem érzed, hogy szüntesse meg az ujját.

Sok szerencsét!

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

A legjobb módja, hogy töltse Retirement Savings

Mennyire kell leemeljük a nyugdíjrendszert?

Ha úgy gondolja, nyugdíjcélú megtakarítás kemény, várja meg, amíg időt tölteni azt. Ha dolgozik, és így hozzájárulás az öregségi tervet, ez elég egyszerű. Megnyit egy megszüntetési számlát, hozzájárulnak a rendszeres, és ki megy. Ha elég szerencsés, hogy a cég által szponzorált tervet, te, hogy a betétek a számlára keresztül munkáltatói levonás.

Ó, persze, akkor kell ténylegesen iratkozzon fel a nyugdíj tervét. És akkor, hogy a döntéseket egy pár dolgot, de ez elég egyszerű. Amikor megnyitja a fiókot, akkor nevezd a kedvezményezett, aki örökli a vagyon, ha valami történik veled. Ezután meg kell dönteni, hogy mennyit, hogy hozzájáruljon a számla. Azt javasoljuk, hogy lőni legalább 10% -át a bruttó bér, de bármi jobb, mint a semmi. Ha igazán szerencsés, a cég meg fogja találni a hozzájárulás-, amely mentes a pénz! Győződjön meg róla, hozzájárulva legalább elég ahhoz, hogy a cég teljes egyezés. Végül meg kell dönteni arról, hogy a fiók befektetett. Gyakran előfordul, hogy amikor csak most kezdik el, a céldátum alapok egy jó választás.

Adjuk ki a Nyugdíj megtakarítási

Ez az! Elég egyszerű. Alatt működő években alig fogja észrevenni a megszüntetési számlára. De a fiú mit kezdeni ügyelve rá, amikor a kiadások is. Megy az élő rendszeres fizetést élő ki a nyugdíj alapok gyakran nehezebb, mint a mentés. Mostanában megvitatták, hogyan látjuk a trend a régebbi ügyfelek gazdaságot, hogy egy nagy halom pénzt, és alulköltekezése a nyugdíjas éveiket. Úgy vélem, a tökéletes nyugdíjazási terv végén egy visszapattant csekket a ravatalozó. Csak viccel. Fajta.

Ha megnézzük, hogy cserélje ki a fizetést, akkor figyelembe kell venni a források és kezd kialakulni egy cselekvési tervet. Általában nem lesz társadalombiztosítási bevételek és talán egy hely. A többi pénzforgalom van szüksége, hogy finanszírozza az életmód kell származnia a megtakarításokat. Remélhetőleg lesz néhány adózott megtakarítás talán készpénzt kapott, ha leépítésre és értékesített a régi otthonában. Lehet, hogy az IRA vagy 401 (k) vagy 403 (b) a munkában töltött évek. Lehet, hogy egy Roth IRA. Egyre több és több ember.

Melyik nyugdíjrendszert, hogy visszavonja a First

A kérdés akkor válik „Mi a legjobb módja annak, hogy pénzt fiókom?” A válasz, mint a legtöbb választ a pénzügyi tervezés világon, „Attól függ.” A fenti forgatókönyv, a fiktív nyugdíjas házaspár három vödör pénzt választani. Ők azok adózott pénzt eladásából származó házban. Ezt a pénzt már megadóztatott egy bizonyos ponton, és minden pénzforgalom, hogy jön ez a kanál nem adóköteles újra, kivéve a kamat, osztalék és tőkenyereség beruházások generál. A pár is van egy vödör halasztott adó-pénzt, ami abból fakad, hogy az IRA, 401 (k), vagy más megszüntetési számlák. Bármilyen pénzforgalom jön ki ezeket a számlákat kell megadóztatni, mint a közönséges jövedelem. Végül van egy pár Roth IRA számlák pénzelik a megelőző években nyugdíjba. Ez ad nekik egy vödör adómentes pénz.

Az ügyvezető amely vödör szedése pénzt, hogy finanszírozza a cash flow igények, akkor, bizonyos mértékben irányítani az adó következményeit a nyugdíj jövedelem . Például előfordulhat, hogy szeretné, hogy osztalékot az adózott vödör először. Bármilyen készpénzt vett ez a fiók nem adóköteles, kivéve, hogy az adó miatt lehet a kamat, az osztalék és tőkenyereség. De ez általában OK, mert a tőkenyereség-adó aránya alacsonyabb, mint a hagyományos adókulcsok. És attól függően, hogy adósávba, lehet adómentes.

Ha szed osztalékot a megszüntetési számlát, ezek az alapok tartják rendes jövedelem. Monitor mennyit szed, és ha közeledik halad egy magasabb adósávba és továbbra is szükség van a pénzforgalom, akkor bizonyos elosztásnak a adómentes halom, a Roth számlák.

Kérjük, ne feledje, a fenti példa csak, hogy-egy példát. Ez nem egy ajánlást. Fontosnak tartjuk azonban, javasoljuk, hogy mindenki vizsgálja felül az egyéni helyzetet csinál valami adótervezés. Miután egy elosztási tervet a helyén segítségével kap a pénzforgalom van szüksége, miközben csökkenti az adó harapás az emlékezetes öregségi dollárt.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Alapjai épület szilárd Nyugdíjas

Alapjai épület szilárd Nyugdíjas

Ha valaha is épített egy házat, akkor tudom, hogy könnyen fennakadnak a részleteket: fények, készülékek, padlóburkolatok és befejezi. Döntés mindezek lehet fárasztó. Tervezés öregségi érzem egy kicsit, mint ezt. De csak mint egy ház építése, a nyugdíjas, a megfelelő alapot teremt maradandó értéket.

Miután elég nyugdíjjövedelmet

Mindenkinek szüksége van jövedelem. A legtöbb nyugdíjas emberek, hogy a jövedelem származik kombinációja társadalombiztosítási ellátások és a személyes megtakarítások. Egyes csoportok is élvezhetik a régi típusú helyek, de ezek egyre ritkább. Tanárok, vasutasok és sok állami alkalmazottak (a helyi, állami és szövetségi) a kevés csoportok, amelyek még nyugellátások.

A legfontosabb, hogy jövedelem siker koordináló havi költségek havi jövedelem. Sok otthonban, a személyes megtakarítások magában foglalja mind a pre- és post-adó dollárt. Kiválasztása elvonási rendszer minimalizálása adók egy nagy különbség, hasonlóan a képesség, hogy állítsa a változó körülményekhez. Két nem hagyományos termékek egyre népszerűbbek.

Halasztott járadékok lehet használni, hogy a jövőbeli jövedelem. Egy prémium ma megígérem rendszeres jövedelem évekre, akár 85 vagy 90 éves. Az egyik ilyen speciális biztosítási termékeket, akkor nem éli túl a pénzt.

Fordított jelzálog is fel lehet használni, hogy kiegészítse jövedelmét. Vizsgálati szorította sok a költségek és hátrányok ezeket a kölcsönöket, és ők is sikeresen alkalmazható, hogy érintse meg a home equity jobb célra. Legyen óvatos az agresszív értékesítési technikák, és a megközelítés a rendszeres jelzálog szakmai segítséget.

Nyugdíjas terv disztribúciók

Bár helyek kevésbé gyakori, más típusú nyugdíjazási terveket válogathatnak: nyereségrészesedés, 401 (k) tervek, adó-védett járadékok (453 tervek), késleltetett kompenzáció (457 tervek) és az egyéni nyugdíj (IRA) bővelkedik. Emellett mindkét egyszerűsített munkavállalói nyugdíj (SEP) és egyszerű (megtakarítás ösztönző adó tervét alkalmazottak) tervek IRA-alapú nyugdíjrendszer.

A legtöbb terv biztosítja egy nagy nyugdíjjutatásra hogy különös figyelmet érdemel. Először is, a tipikus eloszlás lehet nagyobb, mint bármely más pénzügyi tranzakció, és egy ijesztő összeg a nyugdíjasok többsége. Másodszor, bármely része nem vihető át egy IRA arcok mind szövetségi és állami jövedelemadó.

Harmadszor, a különböző IRA borulás alternatívák szabhat magas díjakat, befektetési korlátozások és / vagy átadás után. Egyes munkáltatók lehetővé nyugdíjasok maradnak munkáltató tervet. Ha terv díjak alacsonyak, és elegendő minőségi befektetési lehetőségeket, ez lehet egy jó választás hozzáértő befektetők. Azonban mások hasznot húzhat a szakmai segítséget és szélesebb körű választási lehetőséget.

A megfelelő mennyiségű kockázati

Az emberek élnek évtizedek óta nyugdíjas, és túl konzervatív minden darabja olyan veszedelmes, hogy túl kockázatos. Nézz vissza 1988 Mennyi volt egy új autót, akkor? Mennyi volt a havi bérleti díj, vagy házat fizetés? Mit azokat a dolgokat költsége ma? Mit fognak kerülni a 2048?

Az emberek nyugdíjba ma szembe a 30 éves nyugdíjkorhatár horizonton. Ha nyugdíjasok beruházni egy új autót érdemes a pénzt ma, akkor itt is, hogy vesz egy új autót 2038-ig vagy 2048 Ez az új beruházás kihívás. Konzervatív befektetés-kötvények, letéti jegyek (CD-k), fix életjáradékot valószínűleg nem fog lépést tartani az emelkedő ára a lakás vagy autó.

A hosszú távú diverzifikált portfolió blue chip részvények és kötvények nyújtja a legjobb esélyt a lépést tartani.

Ingatlantervezés

Mindenki tudja, hogy kell az alap ingatlan tervezési dokumentumok – az akarat, meghatalmazást, és talán át a halál tulajdonjogát bankszámlák vagy ingatlan. Kedvezményezett megjelöléseket gyakran figyelmen kívül hagyott, de kritikusan fontos ma. IRA, a nyugdíjazással kapcsolatos egyéb számlák és biztosítások összes átviteli szerint a legutóbbi kijelölése kedvezményezett. Nincs közös tulajdon és az akarat, vagy a bizalom nem számít.

IRA hosszabbítás és életjáradék elszámolások szabhat jókora adókötelezettség a kedvezményezetteket. Nem kijelöléséről kedvezményezett létrehoz egy birtok kérdést, és utasításokat gyorsított adóköteles eloszlás IRA vagy járadék számlák. Tedd szándékos döntéseket ki mit kap, és hogyan.

Megfelelő ingatlan tervezés minimalizálja az adókat és maximalizálja ajándékokat család vagy szeretet. Szánj időt, hogy ezt a jogot.

A fontossága Rugalmasság és egyszerűség

A mai hosszú öregségi időhorizont, ez egy valódi hibát, hogy korlátozzák a rugalmasságot. Termékek, amelyek elő jókora átadási díjak vagy zár soros kifizetések problematikus. Körülmények változnak, és akkor szeretnénk változtatni velük.

Sokan túl sok számlák. Vannak régi 401 (k) számlák munkahelyek elindultunk évvel ezelőtt. Vannak bankszámlák éltünk, és az online számlák, hogy úgy tűnt, mint egy jó ötlet, egy bizonyos ponton. Ez létrehoz egy abszurd mennyiségű felesleges papírmunkát és a koordinációt. Távolítsuk kisebb gazdaságok is. Érdekes lehet, hogy a saját részvények Disney, Harley Davidson, vagy a Facebook, de a legtöbben, e részesedések apró képest a teljes portfólió. Fun talán, de terméketlen és nem hatékony. Ideje egyszerűsíti az élet és kap komoly.

Hogy időt, hogy vizsgálja felül a nyugdíjak patakok, disztribúció stratégiákat, valamint befektetési és ingatlan tervek lehetővé teszi, hogy hozzon létre egy szilárd alapot, amelyre építeni öregségi lehet számítani, és élvezze.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Hogyan lehet létrehozni egy hatékony nyugdíjjövedelemre stratégia

 Hogyan lehet létrehozni egy hatékony nyugdíjjövedelemre stratégia

Az első szabály nyugdíjjövedelmüket tervezés: Soha nem fogy ki a pénz. A második szabály: Soha nem felejtem el az első. A figyelmes olvasó figyelmét, hogy nincs konfliktus a szabályokat.

De bőven van konfliktus a biztonság iránti igény, valamint annak szükségességét, hogy a növekedés a fedezeti infláció az élet a nyugdíjas. Mivel az infláció és a kamatlábak olyan szorosan követik egymást, a széf nulla kockázatú befektetési portfolió folyamatosan rontja az értékét a fészek tojás élettartama alatt a portfolió még igen szerény kivonás. Mi lehet az összes, de garantálni, hogy a zéró kockázat portfóliók nem felel meg semmilyen ésszerű gazdasági célokat.

Másrészt, egy részvény csak portfolió magas várható hozamot, de jön egy volatilitás, hogy a kockázat magától felszámolás esetén kivonás folytatjuk során a piacokra.

A megfelelő stratégia egyensúlyt teremt a két egymásnak ellentmondó követelményeket.

Mi megtervezzük a portfolió, hogy egyensúlyt kell követelményeinek liberális jövedelem elegendő likviditás, hogy ellenálljon a piacokra. Kezdhetjük elosztjuk a portfolió két részre a kitűzött célokat:

  • A lehető legszélesebb körű diverzifikáció csökkenti a volatilitás a saját részét a legalacsonyabb gyakorlati határt, miközben a hosszú távú növekedés szükséges fedezeti infláció, és megfelel a teljes hozam szükséges alap kivonás.
  • A szerepe fix jövedelem az, hogy a felhalmozás finanszírozására eloszlások és enyhíteni a teljes portfolió volatilitás. A fix hozamú portfólió célja, hogy közel legyen a pénzpiaci volatilitás helyett próbálja nyúlik hozam növelésével és / vagy időtartama csökkentő hitelminőségi. Jövedelem termelés nem az elsődleges cél.

Total Return Befektetés

A két részletben a portfolió hozzájárulnak ahhoz a célhoz, így egy liberális fenntartható visszavonását hosszú ideig. Figyeljük meg, hogy kifejezetten nem fektetnek jövedelem; inkább fektetünk a teljes hozam.

A nagyszüleid befektetett jövedelem, és tele portfóliójukat teljes osztalék készletek, elsőbbségi részvények, kötvények és átváltható kötvények általánosabb. A mantra az volt, hogy élnek a jövedelem, és soha nem támadják fő. Ezek a kiválasztott egyedi értékpapír alapján a nagy, kövér lédús hozamokat. Úgy hangzik, mint egy ésszerű stratégia, de kaptak egy portfóliót alacsonyabb hozamot és nagyobb a kockázata, mint szükséges.

Abban az időben, senki sem tudta jobban, így tudunk megbocsátani nekik. Tették a legjobb tudtak a fennálló tudás. Különben is, osztalékok és kamatok sokkal magasabb volt a nagyapád idő, mint ma. Tehát, bár messze nem tökéletes, a stratégia bevált után a divat.

Ma van egy sokkal jobb módja annak, hogy gondolni befektetés. Az egész tolóerő a modern pénzügyi elmélet az, hogy változik a hangsúly az egyéni biztonsági kiválasztás eszközallokáció és portfolió építése, és koncentrálni a teljes hozam helyett jövedelem. Ha a portfolió kell tennie disztribúció bármilyen okból, például, hogy támogassa életmód alatt nyugdíjba, akkor válogathat a eszközosztályok lefaragni részvények megfelelő.

A Total Return befektetési megközelítést

Teljes hozam befektetés felhagy a mesterséges meghatározásokat a jövedelem és a tőke ami számos számviteli és befektetési dilemmák. Ez termel portfolió megoldásokat, amelyek sokkal optimálisabb, mint a régi jövedelemtermelő protokollt. Eloszlásokat finanszírozott opportunista bármely részét a portfólió, tekintet nélkül a számviteli jövedelem, osztalék, illetve kamat, nyereség vagy veszteség; talán jellemzik a disztribúció „szintetikus osztalék.”

A teljes hozam befektetési megközelítést általánosan elfogadott tudományos szakirodalom és intézményi legjobb gyakorlatokat. Ez szükséges az Egységes óvatos befektetési törvény (UPIA), a munkavállalói nyugdíj Security Act (ERISA), közös törvények és rendeletek. A különböző törvények és rendeletek minden változott az idők során, hogy bele a modern pénzügyi elmélet, beleértve azt az elgondolást, hogy a befektetés a jövedelem a nem megfelelő befektetési politikát.

Mégis, mindig vannak azok, amelyek nem kapják meg a szót. Túl sok egyéni befektetők, különösen a nyugdíjasok, vagy azon, hogy szükség rendszeres osztalékot, hogy támogassa a életmód, még belecsúszni nagyapja befektetési politika. Mivel a választás között olyan beruházást 4% osztalék és 2% a várható növekedés vagy 8% elvárt hozam, de nincs osztalék, sokan választják az osztalék befektetési, és ők is ellenzik az összes rendelkezésre álló bizonyíték arra, hogy a tárca a „biztonságosabb .” Ez nyilvánvalóan nem így van.

Sajnos, az alacsony kamatkörnyezet, a kereslet a jövedelem-termelő termékek magas. Alap vállalatok és vezetők igyekeznek, hogy jövedelem megoldások piacán annak érdekében, hogy maximalizálja a saját visszatér. Osztalék stratégiák a kedvencei eladó, mindig kész „nyomja őket, ahogy ők dönthető.” És a sajtó tele van a cikkek, hogyan kell kicserélni elvesztett kamatbevétel a zéró hozam világban. Mindez arra szolgál befektetők is.

Szóval, hogyan lehet egy befektető létrehoz egy patak kivonás támogatása az életvitelét igényeket a teljes hozam portfolió?

Egy példa

Először válasszon ki egy fenntartható mértékkel. A legtöbb megfigyelő szerint a 4% -os fenntartható és lehetővé teszi, hogy a portfolió növekszik az idő múlásával.

Készíts egy felső szintű eszközök elosztása 40% rövid távú, magas színvonalú kötvények, valamint a mérleg egy diverzifikált globális részvény portfolió talán 10-12 eszközosztályokkal.

Készpénz eloszlás előállítható dinamikusan a helyzet megkívánja. Egy lefelé piacon, a 40% -os juttatás kötvények támogatni tudná eloszlás 10 évig, mielőtt bármilyen illó (tőke) vagyon kellene számolni. Egy jó időszak, amikor saját vagyona Nyilvánvaló, disztribúció lehet nevükből ki részvényeket, majd használja a többletet újra egyensúlyt vissza a 40% / 60% kötvény / részvény modell.

Vegetarian belül a saját tőke osztályok fokozatosan növeli a teljesítményt hosszú távon érvényesítésével fegyelem értékesítési magas és alacsony felvásárlási mint a teljesítmény a különböző osztályok között változik.

Néhány kockázatkerülő befektetők dönthetnek úgy, hogy kiegyenlítse a készletek és kötvények alatt le részvénypiacok, ha szeretné tartani a biztonságos eszközök ép. Bár ez védi a jövőben eloszlás esetén elhúzódó le részvénypiac, jön árán lehetőséget költségeket. Ugyanakkor elismerjük, hogy jól alszik jogos aggodalomra ad okot. A befektetők meg kell határozniuk a preferenciák kiegyensúlyozását a biztonságos és kockázatos eszközök részeként befektetési politika.

Alsó vonal

A teljes hozam befektetési politika megvalósítása magasabb hozam alacsonyabb kockázatot jelent, mint a kevésbé optimális osztalék vagy a jövedelem politikát. Ez több, nagyobb forgalmazási potenciál és a megnövekedett végértékeket miközben csökkenti a valószínűsége, hogy a portfolió fogy az alapok. A befektetők sokat nyerhetnek felölelő teljes hozam befektetési politika.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.