Hvordan pensjonere seg tidlig og lavere helsekostnader

Home » Retirement » Hvordan pensjonere seg tidlig og lavere helsekostnader

 Hvordan pensjonere seg tidlig og lavere helsekostnader

Hvis du vurderer å pensjonere seg før fylte 65 år, er du sannsynligvis balansere spenningen av mulighetene for hva som ligger foran i livet ditt i løpet av denne stor overgang med noen legitime bekymringer. En av disse bekymringene er hvordan man skal betale for en av de største utgiftene i løpet av din pensjonisttilværelse år ut av lommen helsetjenester utgifter.

Kostnaden for helsevesenet er allerede dyrt for de fleste husholdninger. Som avgang nærmer seg, gjør utsiktene ikke mye bedre.

Faktisk, ifølge Fidelity i gjennomsnitt et par kan forvente å bruke $ 275 000 på helsetjenester utgifter gjennom sin pensjonisttilværelse år. Det tallet er basert på en 2017 estimat og representerer en 6 prosent økning fra året før ($ 260 000 i 2016).

Problemet med disse typer anslag er at de er basert på en forventet pensjonsalder på 65. Så, hva skjer hvis du pensjonere seg tidlig? Som du kanskje har forventet, pensjon før fylte 65 år kan signifikant øke forventede helsekostnader.

Hvor mye vil det anslåtte helsekostnader øke hvis du pensjonere før Medicare valgbarhet ved 65 år? Du kan beregne helsekostnader ved bruk av denne kalkulatoren levert av AARP:

AARP helsekostnader kalkulator

Hvor får du tak i helseforsikring dekning

Proaktiv helseforsikring planlegging er nødvendig å prøve og holde helsevesenet kostnadene så lave som mulig. Gjennomgang helseforsikring alternativer vil hjelpe deg å gå videre med tillit med dine planer om å fratre på dine vilkår.

Her er helseforsikring alternativer for utmelding en førtidspensjons program insentiv:

Oppnå dekning gjennom ektefellens arbeidsgiver-sponset helseplan. Hvis din ektefelle er fortsatt arbeider og kvalifisert for helseforsikring dekning gjennom sin arbeidsgiver, kan prosessen med å finne en backup forsikring være en enkel løsning.

Dette er fordi når en ektefelle mister helseforsikring dekning etter å ha tatt en tidlig pensjonisttilværelse tilbud dette er ansett som en kvalifiserende arrangement i forbindelse med blir lagt til en eksisterende plan. Sørg for å starte prosessen med å diskutere din pensjon alternativer så tidlig som mulig hvis du er gift, slik at du kan koordinere tidspunktet for når du forlater arbeidslivet.

Skaff dekning sitater fra privat forsikring markedet. Hvis du er relativt sunt, bør du vurdere din alternativer i privat forsikring markedet. Den tidligere startdatoen for din pensjon, jo større er sannsynligheten for det vil gagne deg å shoppe rundt etter riktig forsikring. Den private forsikring markedet tilbyr et bredere spekter av dekning alternativer. Men familie og individuelle helseforsikring planer kan ende opp med å koste deg mer penger. Som blir sagt, det skader ikke å ta en titt på de private forsikringsalternativer og shoppe rundt.

Du kan komme i gang å sammenligne forsikringer og priser ved hjelp av en online markedsplass. Noen eksempler på nyttige nettsteder inkluderer ehealthinsurance.com og gohealthinsurance.com. En annen anbefalte alternativet omfatter arbeider direkte med en forsikringsmegler. Bare husk at hvis du ender opp med å bestemme å få helseforsikring dekning under COBRA eller Affordable Care Act, er det fortsatt anbefalt at du shoppe rundt og sammenligne premium kostnader og dekning beløp.

Utforsk dekning alternativer under Care Act Affordable (ACA). Når du mister din arbeidsgiver-forutsatt dekning dette er ansett som en kvalifiserende arrangement i forbindelse med å skaffe dekning under ACA. Dette betyr at du kan oppnå dekning utenfor det normale åpen påmelding periode. For tidlige pensjonister, er dette viktig på grunn av det faktum at inntektsbasert subsidier er tilgjengelig under Affordable Care Act. Avhengig av hvor mye den nye husholdningsinntekt beløpet etter førtidspensjonering kan du kvalifisere for en subsidie av forsikringspremier. Disse tilskuddene er basert på endret justert brutto inntekt i løpet av året at politikken er i kraft. Du kan begynne å sammenligne politiske valg i staten på  HealthCare.gov . Du kan også beregne om du vil kvalifisere for inntekter basert subsidier bruker Health Insurance Market kalkulator tilgjengelig gjennom Kaiser Family Foundation.

Sjekk med din nåværende eller tidligere arbeidsgiver for å se om du er kvalifisert for retiree helse dekning. Andelen pensjonister som dekkes av arbeidsgiver-forut pensjonist helseforsikring har falt betydelig de siste tiårene. Ifølge Kaiser Foundation bare 16 til 25 prosent av pensjonister hadde supplerende Medicare dekning. Hvis du har pensjonist helseforsikring tilgjengelig, sørg for å ta hensyn til service datoer og aldersgrense for valgbarhet. Det er også viktig å finne ut hvordan disse fordelene endres etter hvert som du alder.

Bruk COBRA å opprettholde gruppen dekning i 18 måneder. Når du pensjonere du kan velge å fortsette gruppen dekning under COBRA i 18 måneder. Men premiene vil trolig øke betydelig siden du vil nå være å betale full premie selv. Et unntak vil være hvis du har pensjonist helseplan dollar tilgjengelig for å dekke kostnadene hvis du har tilgang til en pensjonist helseplan. Husk at hvis du har en helse sparekonto, kan du bruke midler fra HSA til å betale for forsikringspremier for helsetjenester videreføring dekning gjennom COBRA. Fordelen med å velge COBRA dekning er at din forsikring, og du slipper å endre leverandører. Ulempen er at du mister nå arbeidsgiver basert tilskuddet og vil betale hele kostnaden for din helse forsikringspremie.

I tilfelle du har en pre-eksisterende tilstand og skal pensjonere seg innen 18 måneder snu 65, kan COBRA ende opp som det beste alternativet i denne perioden med usikkerhet. Så lenge du fortsetter å betale premie, vil du være i stand til å opprettholde dekningen før du er kvalifisert for Medicare. Hvis du ikke har en pre-eksisterende tilstand, vil velge COBRA gi deg litt ekstra tid til å regne ut din neste skritt for forsikring. Men det er mulig at mindre kostnads ​​uoverkommelige dekningen vil bli funnet når du får dekning under ACA.

Søker deltidsarbeid som gir tilgang til helseforsikring dekning. Noen arbeidsgivere er mer sjenerøse enn andre i fordeler avdelingen. Hvis du vurderer deltidsarbeid i løpet av pensjonisttilværelsen, kan du være i stand til å generere ekstra inntekt mens skaffe helseforsikring dekning. Du vil mest sannsynlig fortsatt må dekke hele eller mesteparten av kostnadene for helseforsikring. Men ved å delta i en gruppe plan kan du få tilgang til mer omfattende dekning. Sjekk om potensielle arbeidsgivere i ditt område gi helseforsikring for deltidsansatte.

Måter å ta kontroll over din fremtid helsekostnader

Her er noen andre ting å vurdere som vil bidra til å redusere ut av lommen helsetjenester utgifter:

Dra nytte av en helse sparekonto mens du fremdeles arbeider. Hvis du er dekket under en høy egenandel helseplan, kan du spare til framtidige helsekostnader i en helse sparekonto (HSA). Helse sparekontoer er svært gunstig fordi de tilbyr trippel skattefritak. Pengene som du putter inn hsas senker din nåværende skattepliktig inntekt, vokser skatte-utsatt, og kommer ut av din konto tax-free så lenge du bruker den for helserelaterte utgifter.

Utvikle helsevaner som vil hjelpe før og etter du når pensjonsalder. Unngå problematferd som røyking og fedme kan hjelpe deg å unngå å bo på veien til høye nåværende og fremtidige kostnader. Det er også viktig å bli en informert pasient. Ifølge helse literacy leverandører som EdLogics, fokus på utdanning for over 50 høye kostnader forhold, inkludert metabolsk syndrom, hjertesykdom og diabetes vil hjelpe styrke enkeltpersoner til å ta affære og forbedre deres generelle helse og velvære. En Bank of America Merrill Lynch undersøkelsen viste at nesten to tredjedeler ikke sparer så mye i sine pensjonsordninger på jobben på grunn av helsekostnader. Smarte helsevaner kan bidra til å holde kostnadene nede under avgang. Men en sunn livsstil kan også være nøkkelen til å bygge opp en større avgang hekker egg.

Lag et budsjett plan for pensjonister. Opprette en omtrentlig estimat av din livsstil utgifter behov og ønsker kan hjelpe deg med fullt vurdere dine ønskede pensjonsalder inntekter behov i dagens dollar. Dette kan også være nyttig når undersøke virkningen av de ulike utgifter som kan endres når du forlater din jobb (helseforsikring premiene, reiser, etc.).

Øke kontantbeholdning. De fleste finansielle planleggere anbefaler å opprettholde minst 3 til 6 måneder av levekostnader i en nødsituasjon fondet. Hvis du er med pensjon tidlig bør du vurdere å spare mer enn dette omtrentlig anslag. Bygge kortsiktige likvide besparelser i regnskapet som en sparekonto, interesse kontroll, pengemarkedsfond, kortvarige CDer eller statskasseveksler kan hjelpe deg med å dekke forventede maksimale ut-av-lomme helsekostnader. Denne ekstra besparelser kan også være nyttig i å holde skattbar inntekt så lav som mulig. Helseforsikring subsidier er basert på en modifisert justert brutto inntekt for det året du ønsker dekning.

Bruk smarte inntektsskatt planlegging teknikker for å holde premium kostnadene nede. Du har mest sannsynlig ikke ville fratre før første etablere en basisinntekt plan. På samme måte må du ha en grunnleggende skatte plan for å hjelpe deg å finne ut måter å strukturere din pensjon inntekt i skatte smart måte. For førtidspensjonister stole på det garanterte insurability gjennom helsevesenet markedet, kan skatteplanlegging også hjelpe deg lavere premie. Skattefrie inntekter fra en Roth 401 (k), Roth IRA, eller HSA kan være en verdifull del av din skatt plan. Som nevnt tidligere, ACA forsikring subsidier er inntekter basert på dagens premie år. Effektiv skatteplanlegging kan hjelpe deg å møte livsstil regning mål mens kostnadene for helseforsikring dekning minimeres.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.