Hvordan unngå en omvendt boliglån mareritt

Home » Banking and Loans » Hvordan unngå en omvendt boliglån mareritt

Tips for å unngå problemer med en omvendt boliglån

Hvordan unngå en omvendt boliglån mareritt

En omvendt boliglån er en ordning for huseiere over 62 år for å konvertere egenkapital til kontanter. Fordelene er tiltalende: Du får beholde hjemmet ditt, du får penger for noe du vil ha, og det er ikke nødvendig å foreta lån betalinger. Du kan selv “vinne” big hvis du bor en usedvanlig lang levetid.

Omvendt boliglån er et alternativ for enkelte huseiere, men de trenger ikke være fornuftig for alle. Hvis du og dine mål ikke passer rett profil, kan en omvendt boliglån bli til et mareritt for deg og din familie.

Disse lånene har utviklet seg til å bli billigere og mer forbrukervennlig, men de er fortsatt komplisert. Kanskje viktigst, å komme ut av en omvendt boliglån kan være vanskelig hvis du ombestemmer deg.

Utelukke Alternatives

Før du bruker en omvendt boliglån, vurdere alle alternativer. Du har kanskje andre alternativer tilgjengelig, og du kan fortsatt la døren stå åpen for en omvendt boliglån senere. Avhengig av boligmarkedet, kan det også være bedre å vente så lenge som mulig før du søker om en omvendt boliglån – forutsatt at boligprisene stiger og rentene samarbeide, som de kanskje ikke. Alternative strategier kan hjelpe deg forsinke lån eller unngå en omvendt boliglån helt.

  • Bygge ned:  Hvis du har betydelig egenkapital i ditt hjem, er det flere måter å konvertere til kontanter. Ett alternativ er å bare selge din bolig. Etter fylte 62 år, noen eiere er klar til å gjøre unna med de oppgaver og utgifter for å opprettholde et større hjem, så nedbemanning kan hjelpe deg å skaffe penger og forenkle livet ditt. Enten du kjøper et billigere sted eller begynne å leie, bør du være i stand til å frigjøre litt penger. Du kan like godt hoppe over disse omvendt boliglån kostnader, spesielt hvis du forventer å flytte ut av hjemmet uansett,
  • Selge til familie:  Hvis du ikke er klar til å flytte ut ennå, kan du være i stand til å selge til et familiemedlem som er interessert i ditt hjem. Hvis alt funker, kan du selv bo i din bolig, noe som gjør leie betalinger til familiemedlem for resten av livet. Ved din død, blir eiendommen ledig og eieren kan gjøre hva hun vil med det. Disse transaksjonene er komplekse, men en god advokat og skatterådgiver kan enkelt gjøre jobben for deg. Administrerende relasjoner mellom familiemedlemmer kan være den mest utfordrende delen.
  • “Forward” lån:  I stedet for å få en omvendt boliglån, kan du få en mer tradisjonell hjem egenkapital lån? Du trenger tilstrekkelig inntekt til å kvalifisere seg, men du vil ha flere alternativer og muligens mindre gjeld hvis du tar denne ruten. Sammenligne rentekostnader og avsluttende kostnader og se hva som fungerer best ut.
  • Tjen mer:  Du kan bli pensjonert, men er det noe arbeid du kan gjøre, og er villig til å gjøre for å få endene til å møtes? Du vil spare en bunt og det kan også være bra for helsen. Når det er sagt, holde et øye med eventuelle konsekvenser for skatt, trygd og andre ytelser.

De er bare noen få ideer. Vær kreativ og se om det er en perfekt løsning for din situasjon. Snakk med finansielle rådgivere og gjeld rådgivere for å få andre meninger før du beveger deg fremover.

Bolig for livet

Omvendt boliglån fungerer best når du – og en co-lån ektefelle, hvis du er gift – planlegger å bo i ditt hjem for resten av ditt liv  , og la dine arvinger selge hjemmet etter din død. Reverse boliglån må betales av når den siste låntakeren dør eller “permanent” flytter ut av huset, inkludert en midlertidig flytte et annet sted, for eksempel omsorgsboliger, for mer enn 12 måneder.

I et worst-case-scenario, en ektefelle eller partner som ikke kan oppført som en co-låner på lånet må flytte ut.

Det samme gjelder for barn eller andre pårørende som lever i hjem med deg. Hvis de ikke kan betale ned lånet, må de forlate. Dette kan være svært forstyrrende.

Den gode nyheten er at arvinger ikke vil skylde mer enn hjemmet takst eller markedsverdi – selv om du har lånt mer enn hjemme er i dag verdt, forutsatt at du brukte en FHA-forsikrede HECM omvendt boliglån.

Tips:  For å unngå problemer, lage en plan for fremtiden, enten det er alternative boliger for overlevende eller en livsforsikring som kan betale ned lånet og hjelpe alle holde seg hjemme.

Spar Equity?

Hva hvis du har tenkt å bygge ned eller flytte familien et annet sted? Det er mulig å gjøre det etter at du har brukt en omvendt boliglån, men det er vanskeligere. Reverse boliglån tappe inn i ditt hjem egenkapital, og etterlater mindre verdi som er lagret i ditt hjem.

Når du selger din nåværende hjem, må du betale av omvendt boliglån bruke kontanter på hånden eller ut av salgssum. Hvis du var flush med kontanter, har du sannsynligvis ikke ville ha brukt en omvendt boliglån i første omgang – slik at du får så mye mindre å bruke på ditt neste hjem.

Tips:  Hvis du tror du kan flytte ut av hjemmet før du dør, være oppmerksom på kostnadene. Jo mindre du låner, jo mer egenkapital du har tilgjengelig til å bruke på ditt neste hjem. Selvfølgelig kan denne strategien slå tilbake: Med en omvendt boliglån, er det mulig å betale tilbake mindre enn du har lånt – i noen situasjoner, vil du være bedre å låne mer .

Hold deg på toppen av ting

Når du eier en bolig, utgifter og vedlikehold aldri slutt. Du må være spesielt flittig med en omvendt boliglån på plass. Lånet ditt kan komme på grunn av – noe som betyr at du må betale tilbake alle pengene eller risiko foreclosure hvis du ikke holde opp din slutten av handelen.

Ditt hjem fungerer som sikkerhet for en omvendt boliglån, som beskytter utlåner. Som et resultat av din utlåner ønsker å sørge for at hjemmet er verdt så mye som mulig. En lekk tak kan ikke bry deg , men rotting boards og mugg i hjemmet kan være et problem når neste kjøperen gjør en inspeksjon. Du må også holde tritt med eiendomsskatt og HOA kontingent. Ellers vil du ha heftelser på eiendommen. Långivere selv kreve at du holder tilstrekkelig forsikring. Hvis din hjemme er skadet eller ødelagt, må det bygges opp slik at det er verdt nok til å betale ned lånet.

Tips:  Hvis du har en tendens til å la ting lysbilde, finne en måte å holde seg på toppen av kostnader og vedlikehold utlåner krever. Budsjettet for regelmessig vedlikehold slik at du kan betale for reparasjoner ved behov. Sett opp automatiske elektroniske regninger for forsikringspremier og eiendomsskatt, slik at du har færre ting å holde styr på.

Minimer rentekostnader

Når du låner penger, betaler du interesse, og det er vanligvis ikke en utgift du kan gjenopprette når du selger. Så det er lurt å redusere disse kostnadene – eller sørg for at du virkelig får pengene dine er verdt.

  • For å finansiere, eller ikke? Du må betale avsluttende kostnader for å få en omvendt boliglån, og du må bestemme om du ønsker å betale disse kostnadene ut-av-lomme eller finansiere dem ved å legge kostnadene til lånesaldo. Finansiering er attraktivt fordi du ikke trenger å overlate penger når du lukker, men det er også dyrere. Fordi disse kostnadene er en del av lånet ditt, vil du betale renter på ekstra mye i år etter år. Betale ut-av-lomme vondt mer i dag, men det ofte funker bedre økonomisk.
  • Linje av kreditt? Du har også flere alternativer på hvordan å ta penger fra din omvendt boliglån. Ett alternativ er å ta så mye penger som du kan – så snart som mulig – i et engangsbeløp. Et annet alternativ er å bruke omvendt boliglån som en linje av kreditt, tar bare det du trenger når du trenger det. En linje av kreditt kan hjelpe deg å holde rentekostnadene lave fordi det forsinker ditt lån . I stedet for å starte med en stor lånesaldo og tilsvarende renter på dag én, vil du låne sakte. Hvis du bruker omvendt boliglån å supplere levekostnader ved et par hundre dollar per måned, for eksempel, kan du spre låne ut over mange år. Hva mer kan din tilgjengelige pool av penger vokse over tid hvis du bruker en linje av kreditt.

Det er minst en potensiell ulempe til linjen av kreditt som du bør være klar over: Når du velger linje av kreditt, vil du få en variabel rente på motsatt boliglån. Dette er ikke nødvendigvis dårlige, men fast rente lump sum kunne fungere bedre i enkelte situasjoner.

unngå hucksters

Omvendt boliglån er kraftige finansielle verktøy, og de kan være svært nyttig i den rette situasjonen. Dessverre, de er også misbrukes. Hvis noen foreslår at du bruker en omvendt boliglån til å kjøpe hva de selger, slik som livrenter, langsiktig omsorg forsikring eller timeshare, se på deres interesser og søke råd andre steder hvis du mistenker noen skjevhet.

Ditt hjem egenkapital er vanligvis en stor pool av penger, og det er attraktivt for svindlere og selgere på jakt etter ekstra inntekt. Hvis du bruker omvendt boliglån penger å investere, må du dekke omvendt boliglån utgifter bare for å bryte selv. Hva mer, er du setter ditt hjem på linjen – risikerer foreclosure – Hvis du ikke kan holde tritt med skatter og vedlikeholdskostnader.

Ta Rådgiving Seriøst

Du må gjennomføre en obligatorisk rådgivning økt med en HUD-godkjent rådgiver til å bruke FHA hecm programmet. Dette er ikke bare et hinder å hoppe over – det er en mulighet til å lære hva du får inn. Still så mange spørsmål som du må, og vurdere utlåner sitater og tall med rådgiveren.

Diskutere det med familien

Det er ditt hus og dine penger, men din familie og andre kan bli påvirket av dine beslutninger. De elsker deg, og de vil at du skal være komfortabel, men de kan også ha forventninger om å holde huset og muligens bor der. Hvis deres forventninger er urealistiske, la dem vite, eller samarbeide og finne måter å møte dine behov samtidig som din familie med sine mål.

Hva du ikke ønsker er for dine arvinger å anta at hjemmet skal bo i familien rett og slett fordi du bor der til du dør. Familiemedlemmer kan ikke forstå at de blir nødt til å komme opp med en stor sum penger for å holde huset. De fleste arvinger vil ikke ha tilstrekkelig kontanter på hånden – de må selge hjemmet eller refinansiere lånet. La dem få vite om dette før heller enn senere, slik at de kan administrere sine kreditt og andre lån, noe som gjør det mer sannsynlig at de vil bli godkjent for refinansiere lånet.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.