Cinque situazioni in cui il denaro e le emozioni non si mescolano

Cinque situazioni in cui il denaro e le emozioni non si mescolano

Mescolando il denaro e le emozioni raramente è una buona idea. E ‘quasi mai finisce bene.

Ma ci sono alcuni momenti chiave nella vita in cui questo è particolarmente vero, ad esempio quando si passa attraverso un divorzio, acquisto di una casa, o dopo aver perso una persona cara e che eredita una notevole quantità di denaro.

E ‘facile in questi tempi a lasciare il giudizio emozioni nuvola e fare scelte finanziarie deplorevole che perseguiterà per gli anni a venire. Con questo in mente, qui ci sono cinque momenti chiave nella vita in cui è meglio controllare le vostre emozioni alla porta, come a prendere decisioni di denaro.

Homebuying e vendita

le transazioni immobiliari sono in genere tra le decisioni finanziarie più significative le persone fanno nella vita, e insieme a questo arriva un ottovolante di emozioni.

“Quando la posta in gioco sono così grande è ancora più importante per rimuovere le emozioni dal processo decisionale”, ha detto Leon Goldfeld, co-fondatore del sito di intermediazione immobiliare Yoreevo.

Per aiutare a fare questo, Goldfeld raccomanda un periodo di buffer di 48 ore. Se si trova una casa che ami, premere il pulsante di pausa. Trascorrere qualche giorno a pensarci prima di prendere una decisione di acquistare. Durante quel tempo, porsi alcune domande chiave.

“Stai comprando perché è il tuo ‘casa dei sogni’ o perché è ad un prezzo interessante?”, Ha detto Goldfeld. “Idealmente la risposta è entrambe le cose. Ma quest’ultimo dovrebbe essere un requisito. Non separare le vostre emozioni può causare a pagare più del dovuto per una casa e un periodo di buffer può ridurre questo rischio “.

Quando si considera le due questioni, essere pratico e prendere in considerazione il quadro generale, aggiunge Tonya Lockamy, un agente immobiliare con sede in Florida.

“Così molti acquirenti prendere decisioni su case sulla base di decorazioni e colori della vernice che si collegano con”, ha spiegato. “Una casa ben arredata venderà più velocemente di una casa vuota ogni volta. Gli acquirenti hanno bisogno di essere più intelligente. Due cose che sono molto importanti quando si acquista una casa è la posizione e la struttura della casa. Il resto è facile da personalizzare a proprio piacimento.”

Da non trascurare, il processo di vendita di una casa può anche essere riempito di emozione. Dopo tutto, innumerevoli ricordi sono creati nella propria casa, feste celebrate, i bambini allevati, e di più, ognuno dei quali può tirare sul vostro cuore quando salutare.

“Questo aggiunge un’altra dimensione di stress quando avviare i negoziati”, ha detto Lockamy. “Ho visto i venditori a piedi dalle offerte a prezzo pieno in pura emozione a causa dello stress dei negoziati. E ‘importante che il venditore si concentra sulle condizioni del contratto al momento di rivedere l’offerta. È il prezzo equo? Quali sono i termini del periodo di controllo? Ci sono gli imprevisti? Per quanto tempo hanno a chiusura?”

Matrimonio e divorzio

Imbarcarsi in un nuovo matrimonio è un momento felice piena di pianificazione, i partiti, e la colorazione nei dettagli delle vostre speranze e sogni per il futuro.

Senza mettere un ammortizzatore su questa volta, è ancora importante per prendere decisioni intelligenti denaro e, soprattutto, per arrivare sulla stessa pagina finanziariamente. Pianificare una data soldi regolare con il vostro partner a parlare apertamente, in modo realistico, e abbastanza circa la vostra situazione finanziaria e gli obiettivi.

Iniziare a pensare razionalmente se si ha realmente bisogno di un, matrimonio costoso elaborato. Per quanto si potrebbe pino per una cerimonia da favola, la ricerca ha dimostrato che le coppie che spendono meno per i loro matrimoni sono meno probabilità di divorzio.

Parlando di questa possibilità, si potrebbe anche valutare l’ipotesi di un accordo prematrimoniale in atto per fornire un piano finanziario chiaro dovrebbe alla fine il matrimonio, dice Lisa Zeiderman, socio fondatore di New York ferma diritto matrimoniale e della famiglia Miller Zeiderman e Wiederkehr. “Nessuno vuole pensare all’idea di una giornata deposito per il divorzio, ma è un tutto possibile esito,” dice.

Anche se sei già sposato, un accordo post-nuziale può essere redatto per dividere correttamente i vostri beni. Inoltre, se hai avuto figli dal matrimonio, è possibile creare un accordo post-nuziale che include futuro finanziario tuoi figli.

Pre-NUPS a parte, il divorzio è un momento difficile per le coppie, quando le emozioni rendono anche la più sana in mezzo a noi agire un po ‘sgangherata. La chiave è di non lasciare quelle emozioni guidano il processo, dice Steven Weil, presidente e direttore d’imposta per RMS contabile a Fort Lauderdale, in Florida.

“Nel tentativo di punire l’altro, è facile spendere modo troppo sulla lotta di quanto si possa mai sperare di recuperare”, dice Weil. “Le coppie che vengono a una decisione amichevole non solo possono aspettarsi di mantenere più soldi sul tavolo per dividere tra di loro, ma possono anche ottenere il procedimento di mezzo e andare avanti con le loro vite.”

Eredità

Nei giorni e nelle settimane dopo aver perso una persona cara, può essere difficile da pensare. Si occupano di questioni finanziarie durante i periodi di cambiamento significativo può essere quasi impossibile.

“A seguito di ogni evento molto emotivo, ottenere la vostra testa intorno i dadi e bulloni del processo decisionale finanziario può essere un ostacolo minacciosa”, ha detto Michael Kay, autore e pianificatore vita finanziaria a New Jersey finanziario LIFE Focus. Kay suggerisce il vostro primo obiettivo dovrebbe essere sulla liquidità: Avete abbastanza denaro a disposizione per coprire le vostre esigenze?

Per quanto riguarda la determinazione come gestire qualsiasi tipo di colpo di fortuna o eredità derivante dalla scomparsa di un membro della famiglia, l’approccio dipende dalle vostre speranze e obiettivi a lungo termine.

Tuttavia, Mark Painter, un CFA e fondatore del New Jersey-based EverGuide Financial Group dice che il primo passo dovrebbe essere determinare la quantità di reddito potrebbe essere generata da un’eredità.

“Quando le persone sono emotivi tendono a fare qualcosa che pensano li farà sentire meglio. A Hollywood è raffigurato come qualcuno mangiare un gallone di gelato in loro sudorazione durante la visione di un film, ma nella vita reale questo di solito significa fare un grande acquisto che avete sempre desiderato, ma forse non poteva giustificare la spesa per “, ha detto Painter. “Con la manna, la spesa logica va fuori dalla finestra, perché si hanno i soldi ritrovata e le vostre emozioni vi dirà di sfoggiare anche perché è necessario raccogliere te stesso.”

Concentrandosi sul reddito l’eredità guadagnare è importante, perché ci vuole un po di emozione fuori della vostra decisione. Ad esempio, se si eredita $ 500.000, la reazione iniziale potrebbe essere quella di pensare che si tratta di un sacco di soldi e durerà a lungo.

“Quando ti rendi conto che questo denaro produrrà circa 20.000 $ l’anno di reddito, non si sente come tanto quanto inizialmente pensato. Questo semplice passo permette a qualcuno di rivalutare cosa fare con i soldi e capire le alternative migliori “, ha detto Painter.

Ancora un’altra considerazione, in particolare quando ha ereditato un portafoglio di investimento, è come gestire tale portafoglio andando avanti, dice David Edwards, presidente della sede a New York Heron ricchezza.

“Un errore comune è la riluttanza del beneficiario di cambiare la strategia di investimento un portafoglio di investimento ereditato”, ha spiegato Edwards. “ ‘Se tali scorte erano abbastanza buone per il papà, sono abbastanza buono per me!’”

In realtà, il momento della successione è un momento perfetto per ricominciare da capo. Spesso il benefattore non è stato in grado di vendere le scorte a causa delle profonde considerazioni di guadagni in conto capitale, ma con step-up in base sul costo-base dei titoli in portafoglio al momento della morte, non c’è sanzione fiscale di vendere, ha detto Edwards.

Nuove trattative salariali

C’è un sacco di orgoglio avvolto nella propria carriera e stipendio, che può avere un impatto come gestire il compito di chiedere quello che vali.

trattative salariali possono essere emotivo perché coinvolgono l’ansia o la paura legata alle preoccupazioni di avere un reddito sufficiente per prendersi cura di se stessi. Non ci può essere anche l’ansia associata con l’asimmetria informativa inerente a tali negoziati, ha spiegato Melissa Donohue, autore di “Nutrizione finanziaria per le donne giovani: come (e perché) per insegnare alle ragazze di soldi.”

“In poche parole, il vostro datore di lavoro ha in genere più la conoscenza di te su ciò che può o sarà pagato per la vostra posizione, che è uno squilibrio”, ha spiegato.

Negoziati di denaro richiedono anche che parli al vostro valore e il vostro valore, che può essere emotivamente impegnativo.
“Il vostro reddito sarà probabilmente una parte enorme della vostra sicurezza finanziaria attraverso la pensione. Trattative salariali efficace vi aiuterà a massimizzare questo costruttore ricchezza cruciale “, ha detto Donohue.

Investire

Ultimo ma non meno importante, non è insolito per le emozioni a guidare le decisioni di investimento. Quasi tutti i consulenti finanziari concordano sul fatto che le emozioni e gli investimenti dovrebbero essere tenuti in angoli opposti.

“La gente spesso si ‘sposano’ ad uno stock o di tenere su un investimento, perché ha qualche legame personale con un membro della famiglia o di un sospetto di investimento”, ha detto Meredith Briggs, un pianificatore finanziario certificato con Taconic Advisors sede a New York. “Investire non è un concorso di popolarità o di una prova di lealtà. Quando si tratta di tue finanze personali è necessario gestire con attenzione il rischio e che spesso significa ignorare ciò che dice il vostro cuore e ascoltare la tua testa “.

Aaron Klein, CEO e fondatore di Riskalyze, una piattaforma di rischio-allineamento per gli investitori, mette in guardia anche contro l’emozione guidata e la paura legata investire, che comprende arrabbiarsi quando non si sta facendo abbastanza soldi su un portafoglio e rifiuto di una di acquisto di azioni semplicemente perché può essere meno efficaci.

“L’emozione ci guiderà a rifiutare ciò che è un buon affare per i nostri conti di investimento”, ha detto Klein. “Alcuni anni fa, quando Apple era caduta, un gruppo di persone ha comprato Apple al suo basso e che hanno fatto incredibilmente bene da allora. La stragrande maggioranza di noi ha reagito con emozione e ha detto, ‘Questo è male’, e le persone che hanno fatto i soldi, ha detto, ‘Questo è un affare.’”

“Come esseri umani abbiamo questa notevole capacità di sabotare la nostra investire lasciando emozione essere il driver”, ha aggiunto Klein.

Questo non vuol dire che tutti gli stock affare prezzo o in declino sono un acquisto saggio. Ma il prezzo di un titolo ha poco a che fare con se l’acquisto è una decisione buona o cattiva.

La morale della storia? Come molte altre volte nella vita, mantenere le vostre emozioni a bada quando si investe e è probabile che la cavi di gran lunga migliore.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ho bisogno di risparmi in banca se ho Investimenti?

Ho bisogno di risparmi in banca se ho Investimenti?

La vita ha un modo di gettare costose sorprese il nostro modo, se si tratta di veicoli abbattere o condizionatori d’aria Funzionamento anomalo a casa. Quando queste bollette impreviste pop-up, l’importanza del risparmio diventa evidente. Ecco perché è fondamentale avere un fondo di emergenza per le spese impreviste.

Idealmente, che fondo di emergenza dovrebbe contenere abbastanza soldi per coprire nessuna parte da un valore di spese di soggiorno da tre a sei mesi. Alcune persone anche andare al punto di calzino via vale la pena di un anno di bollette. In entrambi i casi, il punto è quello di avere una fonte di denaro contante immediatamente disponibili in modo che quando gli scioperi imprevisti, non sono costretti a ricorrere al debito per coprire tali spese improvvise.

Il problema di mantenere i vostri soldi rinchiuso in un conto di risparmio, tuttavia, è che così facendo sarà sicuramente arrestare la sua crescita. In questi giorni, sarete fortunati a segnare un tasso di interesse annuo dell’1% su un conto di risparmio tradizionale, mentre se si dovesse investire quei soldi nel mercato azionario, è facilmente potrebbe vedere un rendimento medio annuo del 7% o più.

Nel breve termine, la differenza potrebbe non importa. Ma immaginiamo che sei in grado di risparmiare fino $ 20.000 e si tiene in banca nel corso di un periodo di 30 anni, per tutto il tempo a guadagnare 1% di interesse su tale somma. Dopo tre decenni, che $ 20.000 crescerà fino a circa $ 27.000. Ora, invece di tenere quel denaro in banca, diciamo che si investe e intoppo che il 7% rendimento medio annuo abbiamo appena parlato. Dopo 30 anni, si sarebbe seduto su $ 152.000 – piuttosto la differenza.

Chiaramente c’è molto da perdere da mantenere i soldi in banca. Si pone quindi la domanda: Avete veramente bisogno che fondo di emergenza se si dispone di un portafoglio di investimento di attingere?

Proteggere il vostro principale

Ci sono due ragioni per le quali è intelligente per mantenere i vostri risparmi di emergenza in banca. In primo luogo, i conti di risparmio sono facilmente accessibili. Non è necessario aspettare per liquidare i beni per ottenere denaro, ma piuttosto, si può generalmente afferrare il vostro denaro sul posto in caso di necessità.

L’altro vantaggio di mantenere il fondo di emergenza in banca è che non si rischia di perdere capitali – a condizione che non si sta superando il limite di FDIC. In altre parole, se ti infili $ 20.000 in banca, tale somma non può andare giù – si può solo salire.

Quando si investe, d’altra parte, c’è sempre il rischio che si perde fuori su alcuni dei principali. Ma un rischio ancora più grande si trova a dover fare un ritiro in un momento in cui il mercato è giù.

Immaginate vi capita di incontrare una situazione di riparazione a casa nel corso di una settimana, quando il mercato prende una grande caduta. Se avete bisogno di pagare il contraente subito e si è costretti a vendere gli investimenti in perdita per ottenere che il denaro immediatamente, questo è il denaro ti bacio addio.

Si potrebbe sostenere che prendendo la perdita occasionale vale la pena a causa del potenziale di rendimenti più elevati. E in alcuni scenari, si può essere di destra. Ma è davvero un rischio che si è disposti a prendere?

Detto questo, avere un conto investimento robusto e senza fondo di emergenza non è la situazione peggiore che si può mettere se stessi in. Immaginate si spendono $ 5.000 al mese, nel qual caso il vostro fondo di emergenza dovrebbe cadere da qualche parte nella gamma di $ 15.000 a $ 30.000. Se si dispone di $ 5.000 nel banca ma $ 80.000 in investimenti, ammettiamolo – siete ancora in buona forma. E se si fa vento per prendere una perdita, non solo si ha un bel cuscino, ma probabilmente recuperare ad un certo punto. Ma se sei seduto sul $ 15.000 totale , è meglio avere quei soldi in banca, e poi mettere tutto ciò che i fondi aggiuntivi che si accumulano in un conto d’investimento.

Infine, mentre è saggio avere un fondo di emergenza dedicato, non si vuole andare in mare, sia. V’è una cosa come avere troppi soldi in contanti, quindi una volta che avete che rete di sicurezza stabilita, essere sicuri di iniziare a investire il resto dei vostri risparmi per migliori rendimenti a lungo termine.

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Qual è Distressed Investire debito e come funziona?

Qual è Distressed Investire debito e come funziona?

Quando le aziende sono in difficoltà finanziarie, si sente spesso parlare investitori a piedi con somme ingenti di denaro. Questo sembra controintuitivo, ma deriva dal fatto che gli investitori hanno acquistato il debito della società, piuttosto che il suo magazzino.

Questo è spesso definito come l’investimento del debito distressed, ed è una pratica comune tra gli hedge fund e molti investitori istituzionali.

Con investire debito distressed, un investitore acquista consapevolmente il debito di una travagliata società, spesso con uno sconto-e cerca di trarre profitto se la società si gira.

In molti casi, gli investitori ancora a piedi con i pagamenti, anche se un’azienda va in bancarotta, e, in alcuni casi, gli investitori di debito distressed in realtà finiscono come proprietari della società travagliata.

Ottenere debito on the Cheap

Non c’è una regola rigida per quando per categorizzare un debito come “distressed”, ma in genere significa che il debito è scambiato a uno sconto significativo al suo valore nominale. Così, per esempio, si può essere in grado di acquistare una cauzione di $ 500 per di $ 200. In questo caso, lo sconto viene perché il mutuatario è a rischio di insolvenza. E in effetti, gli investitori possono perdere denaro se la società fallisce. Ma se gli investitori credono che ci può essere un’inversione di tendenza e sono infine dato ragione, si può vedere il valore del debito salire drammaticamente.

Un investitore che acquista quote di capitale di una società, invece di debito potrebbe fare più soldi che gli investitori di debito se un’azienda si gira intorno. Ma, le azioni potrebbero perdere il loro intero valore se una società fallisce.

Debito, d’altra parte, conserva ancora un certo valore, anche se un’inversione di tendenza non accade.

ottenere il controllo

Quando un investitore acquista debito distressed di una società, non sono solo facendo un acquisto, ma spesso finisce con un certo controllo del business. Entità come gli hedge fund, che acquistano grandi quantità di debito distressed spesso negoziare condizioni che permettono loro di assumere un ruolo attivo con la società travagliata.

Inoltre, gli investitori di debito distressed possono ottenere lo status di priorità nell’essere rimborsato se un’azienda va in bancarotta.

Quando una società dichiara fallimento di capitolo 11, un tribunale di solito determinare l’ordine di priorità dei creditori che sono dovuti denaro. Chi si occupa di debito distressed sono spesso alcune delle prime persone pagate indietro, avanti di azionisti e anche i dipendenti. A volte, questo può causare i creditori in realtà prendendo proprietà di una società. Quando questo accade, gli investitori di debito distressed può fare una fortuna se sono riuscito a trasformare la società intorno.

Gestione del rischio

Ogni volta che un investitore acquisti di debito, come ad esempio sotto forma di un governo o di corporate bond, corrono il rischio del debitore inadempiente. Ecco perché la maggior parte degli investitori sono invitati a studiare l’affidabilità creditizia di un mutuatario per determinare la probabilità di ottenere i loro soldi indietro. Il rischio di default è anche per questo che il debito da parte delle organizzazioni meno meritevoli di credito genera un rendimento più elevato per l’investitore.

Con investire debito distressed, v’è un rischio molto reale dell’investitore a piedi con nulla se la società fallisce.

Gli investitori che si impegnano a investire debito distressed, in particolare gli hedge fund più grandi, spesso eseguono analisi molto robusti di rischio, basate su modelli avanzati e scenari di test.

Inoltre, questi fondi sono spesso molto abili a diffusione fuori del rischio e, quando possibile, in partnership con altre imprese in modo che non sono sovraesposte se di default un investimento.

Ancora più importante, gestori di hedge fund specializzati comprendere il valore della diversificazione negli investimenti. E ‘improbabile che il debito distressed comprenderebbe una percentuale significativa del portafoglio completo di un hedge fund.

Debiti in sofferenza per gli investitori media

In generale, la media Joe non sta per essere coinvolti in investimenti debito distressed. La maggior parte delle persone sono meglio investire in azioni e obbligazioni standard, perché è semplice e molto meno rischiosa. Ma è possibile per un individuo di accedere a questo mercato, se lo desiderano. Alcune aziende offrono fondi comuni che investono in debito distressed, o che comprendono debito distressed come parte di un portafoglio.

La Mutual Fund Franklin Quest da Franklin Templeton Investments [NYSE: MQIFX], per esempio, comprende debiti in sofferenza nelle sue partecipazioni con aziende sottovalutate e contanti. Oaktree Capital è un’altra azienda che offre i singoli investitori di accedere al debito distressed attraverso veicoli privati.

E ‘utile per gli investitori di comprendere le possibilità che Distressed offerte di debito, ma raramente ha senso in un portafoglio tipico di pensionamento. Attaccando con azioni, fondi comuni e obbligazioni investment grade è un percorso più sicuro e più sensato ricchezza per la maggior parte delle persone.

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10 cose che dovete fare prima di iniziare a investire

10 cose che dovete fare prima di iniziare a investire

Nel corso degli anni, ho risposto letteralmente migliaia di domande da parte dei lettori nei settimanali articoli Reader mailbag qui sul dollaro Semplice (queste grandi domande e risposte appaiono ogni Lunedi mattina), e molte di queste domande hanno a che fare con gli investimenti. I lettori si eccitano circa la possibilità di ottenere un bel ritorno sul loro denaro attraverso l’investimento, quindi non appena hanno un po ‘di denaro in mano, sono pronti a investire. Vogliono fare i loro soldi lavorare per loro, e questo è del tutto comprensibile.

Tuttavia, non tutti sono in una situazione finanziaria in cui ha senso investire in qualcosa di più rischioso di un conto di risparmio o di un piano di pensionamento ready-made. La gente semplicemente vedere i numeri che un mercato azionario in aumento sta mettendo fuori e vogliono buttare tutto loro soldi in, oppure sentono qualche guru wannabe apocalittica dicendo loro di investire in oro e sono pronti per iniziare a mettere i loro soldi in giù. Spesso, si tratta di persone che non sono finanziariamente pronti ad investire e non hanno la mentalità o le conoscenze per farlo funzionare.

Non commettere errori su di esso, però: Le basi necessarie per investire è qualcosa che chiunque può realizzare con un po ‘di tempo e fatica. Ci vuole solo un po di tempo, un po ‘di apprendimento, e un po’ di auto-valutazione.

Qui ci sono 10 cose che realmente dovrebbe fare prima ancora di pensare di investire in qualcosa al di là vostro conto di risparmio o il vostro piano di pensionamento.

1. il patrimonio netto deve diventare la Primaria Numero Personal Finance che ti interessano

Prima di tutto, che cosa è esattamente “patrimonio netto”? Patrimonio netto significa semplicemente il valore totale di tutto quello che possiedi – la vostra casa, la vostra auto, oggetti di valore che potrebbero essere facilmente rivenduti, ed i saldi di conto corrente, conti di risparmio, e gli eventuali investimenti che avete – meno il totale di ogni e qualsiasi debiti che hai – mutui, carte di credito, prestiti agli studenti, e così via. Quindi, se ho posseduto una casa del valore $ 100.000 e una macchina che avrei potuto vendere per $ 10.000, ma ho avuto $ 50.000 in prestiti agli studenti (e non altri debiti), il mio valore netto sarebbe $ 60.000.

Più di ogni altra cosa, il vostro obiettivo finanziario dovrebbe essere su questo numero e come si può rendere più grande. Ci sono un sacco di modi per renderlo più grande: pagare i debiti, non spendere soldi per cose sciocche o inutili, migliorare il vostro reddito, e, sì, di investire.

Questo potrebbe sembrare una cosa ovvia, ma non lo è. In una fase precedente della mia vita finanziaria, il mio obiettivo primario era sul mio conto corrente equilibrio . Avevo abbastanza per far quadrare i conti per il mese? Quanti soldi ho dovuto sinistra oltre a spendere solo su qualunque viene in mente?

Il modo migliore per riassumere la transizione è che concentrandosi sul vostro conto corrente è una prospettiva a brevissimo termine, mentre ci si concentra sul patrimonio netto è decisamente una prospettiva a lungo termine. Se non avete una prospettiva a lungo termine di cose, non dovrebbe essere l’investimento, e se si trova il saldo conto corrente per essere più importante e convincente di quanto il patrimonio netto, non hanno una prospettiva a lungo termine ancora .

2. È necessario per pagare tutte le tue carte di credito e altri debiti ad alto interesse

Se si hanno debiti di alto interesse – qualsiasi cosa sopra, diciamo, un tasso di interesse dell’8% – non c’è assolutamente nulla di meglio si può essere facendo con i vostri soldi che pagare giù il debito. Non v’è alcun investimento che offre qualcosa che si avvicini un rendimento stabile a lungo termine che batte quello che si risparmia dal pagamento le carte di credito.

Pensate in questo modo: Effettuare un pagamento extra su una carta di credito con un tasso di interesse del 15% è funzionalmente la stessa di fare un investimento che restituisce il 15% l’anno al netto delle imposte . Se si paga fuori $ 100 quell’equilibrio, che è $ 15 spese di interesse che non si deve pagare ogni anno fino a quando la carta è pagato. Non v’è alcun investimento là fuori che può anche venire vicino a quello con qualsiasi consistenza.

Non solo, pagando la carta di credito avrà un impatto positivo immediato sul patrimonio netto e che farà sì che il patrimonio netto per iniziare a salire costantemente perché non è frenato dai pagamenti di interessi e oneri finanziari.

Non solo che , per liberarsi dei vostri debiti significa meno bollette mensili, il che significa che avrete subito più soldi da investire con rispetto al passato.

E ‘semplice: se si hanno debiti di alto interesse, si dovrebbe pagare quelli fuori come la vostra priorità più alta al di sopra di ogni sorta di pensieri di investire. Non solo essi vi offrono un rendimento migliore rispetto a qualsiasi investimento, pagando loro sarà migliorare rapidamente il vostro patrimonio netto e che migliorerà il flusso di cassa mensile. Questa è la tua prima fase. Prendere in carico di essa.

3. occorre per eliminare la maggior parte dei tuoi peggiori abitudini di spesa personali

Quando guardo le mie finanze ogni mese, tendo a guardare come un cumulo di reddito da cui ho spese che sottraggono da tale reddito. Ciò che rimane è un mucchio molto più piccolo. Io lo chiamo “il gap” – la differenza tra il mio reddito e la mia spesa. Questo “gap” è il denaro che posso usare per investire. Naturalmente, voglio che “gap” per diventare più grande in modo che ho più di investire, il che significa che sarò in grado di raggiungere i miei obiettivi prima di quanto prima!

Quando si scende ad esso, ci sono davvero due modi per aumentare efficacemente il “gap”. È possibile spendere meno soldi o guadagnare di più. Potrei scrivere all’infinito sui metodi di guadagnare più soldi – trovare un lavoro migliore, ottenere un aumento, l’avvio di un’impresa – ma in realtà sto andando a concentrarsi sulla parte di spesa dell’equazione perché è qualcosa che si può intervenire direttamente sul proprio ora e vedere i risultati quasi immediatamente.

Il fatto è che la maggior parte delle persone ottenere un cattivo gusto immediato in bocca quando considerano il taglio loro spesa. E loro non dovrebbero . La ragione per la gente ottiene che la reazione negativa è perché inizialmente pensa alla spesa che si preoccupano di più di e non vogliono tagliarlo. Pensano di denaro speso per i pasti un po ‘stravaganti con buoni amici. Pensano dell’ultimo elemento passatempo hanno comprato che si sono divertiti. L’idea di tagliare quelle cose sembra terribile.

Ed è terribile. Quelle non sono le cose che si dovrebbe essere il taglio.

Che cosa si dovrebbe tagliare sono le cose da dimenticare, gli acquisti che non si ricorderà in un giorno, le cose che sono appena tranquillamente acquistati e rapidamente dimenticato. Un drink presso il negozio. Un elemento in più gettato nel carrello al supermercato. La voce digitale comprato per un capriccio, goduto di una volta, e poi dimenticato. Il latte consumato senza pensiero o vero piacere la mattina. Queste sono le cose che si dovrebbe essere il taglio, le cose che non ti ricordi il giorno dopo li spende.

Guardare per queste cose. State in guardia per loro. Quando vedi te stesso su di spendere sconsideratamente soldi su qualcosa che non ha molta importanza, smettere di te stesso. Non spendere quei soldi. Tagliare che l’acquisto dalla tua vita. Focus su eliminando qualunque cosa di routine che ti ha portato fino al punto di rendere tale acquisto sconsiderato.

Farlo per tutta la vita e ti ritrovi a spendere molto meno soldi per cose poco importanti, che libera molti più soldi per investire.

4. È necessario istituire un Fondo di emergenza Cash

Piaccia o no, la vita a volte interviene nei piani meglio definiti. Si potrebbe avere un grande piano di investimenti, ma cosa succede se si perde il lavoro? Che cosa succede se ti ammali? Cosa fare se la macchina si rompe?

In tali situazioni, molte persone si rivolgono alle carte di credito, ma le carte di credito non sono la soluzione migliore. Non ti aiutano con problemi di furto di identità a tutti. Se stai lottando finanziariamente, le banche possono a volte annullare le carte. Non solo, anche se tutto va bene, avete ancora un nuovo debito fare i conti con le quali ancora in grado di sconvolgere i vostri piani.

Ecco perché vi incoraggio chi sta investendo per avere un fondo di emergenza di cassa sano riposti in un conto di risparmio da qualche parte. E ‘lì solo per garantire che le emergenze della vita non turbare i vostri piani finanziari più grandi.

Sono un avvocato per quello che io chiamo il fondo di emergenza “perpetuo”. Impostare un conto di risparmio on-line da qualche parte con una banca online di vostra scelta (mi piace Ally e Capital One 360) e quindi impostare un trasferimento automatico settimanale dal vostro controllo primaria in quel conto per qualche piccola quantità che non uccidere il vostro budget, ma si accumula abbastanza rapidamente.

Quindi non pensarci più. Lasciate che l’accumulo di cassa nel corso del tempo. Quindi, ogni volta che hai bisogno di soldi per una situazione di emergenza – una perdita di lavoro o qualcos’altro – trasferire denaro nuovo nel vostro controllo. Mi consiglia di non spegnere il trasferimento; se si scopre che l’equilibrio diventa troppo alta per i vostri gusti, prendere i soldi dal conto e investire.

Questo è il sistema che personalmente uso e funziona come un fascino.

5. È necessario capire che cosa il vostro Big Life obiettivi sono

Uno dei principi fondamentali di investimento è quella di non investire senza uno scopo. Ci sono molte ragioni per questo, ma il grosso è che senza uno scopo specifico in mente, non si può valutare davvero il tuo periodo di tempo per investire e quanto rischio si è disposti ad assumere, che sono entrambi vitali domande quando si tratta di investire.

Prendere il mercato azionario, per esempio. E ‘molto volatile, il che significa che v’è un rischio significativo a breve termine in un investimento nel mercato azionario. Tuttavia, nel lungo periodo – decenni, in altre parole – il mercato azionario tende a gravitare verso un 7% rendimento medio annuo abbastanza stabile. Devi solo essere in per il lungo termine per la stabilità.

Quindi, se si dispone di un obiettivo a breve termine, investendo nel mercato azionario ha poco senso. Tuttavia, se si sta investendo per il lungo termine, può essere un grande viale per voi.

Tutto questo pensiero dovrebbe iniziare con i propri obiettivi personali. Perché stanno investendo? Cosa si aspetta a che fare con questo denaro? Speri di diventare finanziariamente indipendenti e vivere i rendimenti? Questo è un obiettivo a lungo termine, in modo da investire in borsa potrebbe avere un senso. D’altra parte, forse si sta investendo per acquistare o costruire una casa in pochi anni. In tal caso, gli investimenti in azioni, probabilmente non è la migliore idea, dal momento che è necessario il denaro ragionevolmente presto.

Qual è il tuo obiettivo? Perché stai facendo questo? Capirlo prima di investire un centesimo.

6. Avete bisogno il vostro coniuge di essere a bordo con i vostri piani

Se siete sposati, ogni piano d’investimento si prende dovrebbe essere discusso in pieno con il vostro coniuge. Questa discussione deve riguardare almeno tre punti chiave.

In primo luogo, qual è l’obiettivo? Perché è esattamente questo piano d’investimenti sarebbe successo? Che cosa stiamo sperando di ottenere?

In secondo luogo, ciò che è il piano? Esattamente come stiamo investendo per raggiungere questo obiettivo? Fare scelte di investimento ha senso? Dove sono i conti e il cui nome è su di loro?

Infine, è questo qualcosa siamo entrambi d’accordo su? È l’obiettivo qualcosa che ci sia il valore? È il piano di qualcosa che corrisponde ai nostri valori ma anche di raggiungere l’obiettivo?

Se non si dispone di questa conversazione con il coniuge, prima di iniziare a investire, si sta implorando per problemi lungo la strada, guai che può iniziare non appena il vostro coniuge nota i soldi di fuga in un conto d’investimento.

7. Avete bisogno di un sana comprensione delle opzioni di investimento

Un altro passo importante prima di investire è sapere quali sono a vostra disposizione e come interpretarli diverse opzioni di investimento. Conoscete le basi di ciò che azioni e obbligazioni e fondi comuni di investimento e ETF e fondi indicizzati e metalli preziosi e immobili sono? Sapete come confrontare due investimenti simili gli uni agli altri? Hai bisogno di quelle abilità prima di iniziare a investire.

Se questo è qualcosa siete incerti circa, consiglio vivamente di raccogliere un libro di investimento e dandogli un translettura completo prima di fare qualsiasi mossa di investimento a tutti. La mia raccomandazione personale per un libro veramente buono investimento all-in-one è Guida I Bogleheads’ di investire da Larimore, Lindauer e LeBoeuf. Si tratta di un libro spettacolare volume di investire nel modo in cui si collega preoccupazioni della vita reale e gli obiettivi di opzioni di investimento e spiega come le diverse opzioni di lavoro e soddisfare tali varie preoccupazioni e gli obiettivi.

Anche se si prevede di avere un consulente di investimento gestire il vostro investimento, si dovrebbe comunque prendere il tempo di capire le cose che il vostro denaro sta per essere investito in. Basta fidarsi di qualcun altro a gestire la cosa di solito è una mossa sbagliata.

8. È necessario disporre di un bancario che gestisce Online Banking e trasferimenti automatici con facilità

Questo dovrebbe essere un dato di fatto per la maggior parte delle persone oggi, ma ha bisogno di essere menzionati. Prima di iniziare a investire, la vostra banca dovrebbe essere attrezzato per rendere più facile da fare online banking e di impostare trasferimenti automatici da e verso la banca abbastanza facilmente. Se la tua banca non offre questi servizi, guarda un’altra banca.

La realtà è che la maggior parte delle banche oggi offrono queste cose. Robusto banking online è quasi un oggi di serie, così come lo sono i trasferimenti automatici da e conti correnti. Le banche che non offrono queste caratteristiche sono intenzionalmente farsi obsoleto.

Perché queste caratteristiche così importanti? Per cominciare, si sta andando ad avere bisogno di effettuare trasferimenti automatici se si desidera impostare un piano di investimento regolare di qualsiasi tipo. L’automazione è una grande chiave per il successo di investimento – si desidera che il programma per funzionare praticamente con il pilota automatico. Si sta anche andando a voler essere in grado di controllare regolarmente e assicurarsi che il denaro viene trasferito al di fuori del tuo account, che avrete bisogno di banking online per al fine di rendere conveniente.

Se la banca rende qualsiasi di questo difficile, iniziare lo shopping in giro per un’altra banca.

9. Avete bisogno di un circolo sociale, che è più favorevole Smart Financial mosse che spendere eccessivo

Mentre è assolutamente vitale che si passa a una mentalità che si è concentrata sul patrimonio netto e positivo verso movimenti finanziari intelligenti, si dovrebbe anche tenere a mente che si sono fortemente influenzate dalla tua cerchia sociale immediata così. Se non sono impegnati a quelle cose, che sta per essere sostanzialmente più difficile per voi a fare questo tipo di impegni.

Guarda la tua cerchia sociale. Chi sono le persone che si vedono molto spesso, soprattutto al di fuori del lavoro quando si ha la libertà di fare quelle scelte? Sono quelle persone finanziariamente mentalità? Non fanno intelligenti scelte di spesa? O sono comprando continuamente cose nuove e parlare dei loro ultimi acquisti?

Se vi trovate in un circolo sociale che non considera mai intelligente finanza personale ed è costantemente parlando le ultime cose e vantarsi loro ultime spese, si dovrebbe fortemente considerare di spostare la tua cerchia sociale. Passa un po ‘del vostro tempo libero a raduni di persone con una prospettiva finanziaria più forte. Cercare un club investire su Meetup, o semplicemente esplorare altre amicizie con persone che potrebbero non avere mai appeso fuori prima. Potrai creare nuove relazioni nel tempo, quelli che sono di appoggio di avanzamento finanziario positivo.

10. Avete bisogno di un rapporto sano con i vostri desideri e desideri

Questa è la strategia finale per prepararsi per investire ed è un grande. È necessario avere una forte presa sui vostri bisogni e desideri. È necessario per domarli; essi non dovrebbero essere voi al governo.

E ‘inevitabile a volere le cose a volte. Questa è la natura umana. Vediamo cibi gustosi, vini deliziosi, articoli relativi ai nostri hobby e interessi, e noi li vogliamo.

La domanda è: cosa facciamo allora? Andiamo avanti e acquistare tale elemento non appena sia ragionevolmente possibile? Abbiamo messo il facciata di pensare per un po ‘prima di acquistare? O siamo paziente con quel desiderio, dando l’abbondanza impulso del tempo a svanire prima di decidere che questo vale la pena prestare attenzione a?

controllo degli impulsi è uno degli strumenti più potenti che un investitore può avere nella loro cassetta degli attrezzi, e uno dei modi più ovvi che si può vedere se si dispone o no è quando si sta valutando gli acquisti che si desidera. Hai l’auto-controllo necessario per evitare di dare a ogni mancanza momentanea e il desiderio? Se è così, non solo si trovano facile avere le risorse necessarie per investire, potrai anche trovare più facile avere l’auto-controllo necessario a tollerare gli alti e bassi del mercato.

Pensieri finali

Sono spesso stupito di quante persone vogliono immergersi in investimenti senza avere le cose in questa lista bene in mano. Stanno facendo un errore, se vogliono sentire o no.

Certo, io capisco il motivo per cui la gente vuole iniziare a investire. Sentono tutto lo spin positivo sulla investire su canali come Fox Business Network e CNBC. Ottengono eccitati circa la possibilità di ottenere un grande ritorno sul loro denaro. Sentono costantemente su come il mercato azionario è salito dell’1% oggi e veramente vogliono salire a bordo con questo tipo di guadagni.

C’è sempre una cattura, però, e il problema è che se non avete la vostra fondazione in ordine, ogni edificio si assemblano è solo andare a sgretolarsi destro a terra.

Ottieni il tuo fondazione in ordine. Seguire questi dieci passi ed essere pronti per l’investimento. Cominciate con il piede giusto e non sarai mai inciampare.

In bocca al lupo.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

In caso di investire il tuo breve termine di risparmio?

In caso di investire il tuo breve termine di risparmio?

Un sacco di gente odia l’idea di mantenere i soldi in un conto di risparmio. Si sentono come se fosse solo seduto lì, guadagnando quasi nulla, e che stanno perdendo su come ottenere un rendimento migliore altrove.

Avete mai sentito in quel modo?

E ‘una sensazione che fa un sacco di senso. Dopo tutto, non c’è davvero alcun motivo per accontentarsi di rendimenti peggiori, quando si potrebbe fare meglio altrove. Un ritorno migliore significa raggiungere i vostri obiettivi più velocemente, e non è che l’intero punto di risparmio di denaro?

Ovviamente è. Ma c’è sempre un trade-off.

Investire fa un sacco di senso per gli obiettivi a lungo termine come l’indipendenza finanziaria, perché il rovescio della medaglia è minimo e il rialzo è di grandi dimensioni. Se fai il duro lavoro di attaccare con il vostro piano attraverso gli alti e bassi, è molto probabile che uscire in anticipo.

Ma è molto più oscura quando si guarda a obiettivi finanziari a breve termine, come la casa acconto vuoi fare in un paio di anni o il risparmio di emergenza si potrebbe aver bisogno in qualsiasi momento. Vuol investendo ha senso in queste situazioni? Come si può ottenere rendimenti ragionevoli, senza sacrificare gli obiettivi che si desidera raggiungere?

Ecco il mio prendere.

Tre ragioni per non investire a breve termine risparmi

Nella maggior parte dei casi, un conto di risparmio o semplici CD è il miglior investimento a breve termine per i soldi di cui ha bisogno entro i prossimi tre anni.

Lo so, lo so. Non è eccitante, non è sexy, e certamente non vi renderà ricchi. Ci sono tre buone ragioni per cui investimenti a breve termine non sono solo vale la pena quando la timeline è così breve.

1. C’è troppa incertezza

Il grande trade-off con l’investimento è l’incertezza. Certo, si possono trovare te in crescita del 10% per l’anno, ma si potrebbe altrettanto facilmente trovare se stessi in calo del 20% o più. E dal momento che non si ha il controllo su che tempi, è molto difficile fare piani definitivi a breve termine. Che cosa succede se il mercato azionario precipita un paio di mesi prima che si desidera acquistare la tua casa? Che fare allora?

Con un conto di risparmio, si sa esattamente quanto è necessario salvare e quando si raggiunge l’obiettivo. Sapete anche che il denaro sarà sicuramente essere lì quando ne avete bisogno. Rende pianificare la vostra vita facile e certa.

2. La differenza non è così grande come si pensa

Su periodi di tempo brevi, l’importo che si salva questioni molto più di quanto il ritorno che si ottiene. Anche le grandi differenze in cambio probabile che non importa più di tanto.

Diciamo che si desidera $ 24.000 un acconto su una casa che si desidera acquistare in due anni. Se si salva $ 1.000 al mese e guadagnare l’1% in un conto di risparmio contro l’8% in un conto d’investimento, dopo due anni si dovrà:

  • $ 24,231.41 nel conto di risparmio
  • $ 25,933.19 nel conto degli investimenti

Questa è una differenza di circa $ 1.700. O di vedere le cose in un altro modo, si potrebbe risparmiare $ 65 meno al mese ed ancora raggiungere il tuo obiettivo se si ottiene un rendimento dell’8% invece di un ritorno 1%. Ma ci sono alcune parole di cautela:

  1. Se si ha realmente bisogno l’extra di $ 1.700 si potrebbe garantire che contribuendo un extra di 70 $ al mese per il conto di risparmio.
  2. Se si salva meno ogni mese e / o si salva per un periodo di tempo più breve, la differenza tra i due rendimenti sarà più piccolo.
  3. Quel ritorno 8% non è garantita. Si potrebbe effettivamente finire con meno soldi da investire se il mercato prende una giusta caduta quando si ha bisogno di ritirare tali fondi.

La linea di fondo è questa: Sì, Investimenti ti dà la possibilità di avere più soldi alla fine di esso. Ma non stiamo parlando di essere ricchi rispetto a essere poveri. Stiamo parlando di abbastanza piccole differenze relative ai vostri obiettivi finanziari.

3. È possibile evitare l’ottovolante emotivo

E ‘una cosa da guardare i numeri e pensare a te stesso che il lato negativo è la pena di rialzo, ma in realtà vivendo gli alti e bassi di investire è tutta un’altra cosa.

Come vi sentirete se i serbatoi di borsa e si vede il vostro fondo acconto tagliata a metà – il potenziale rinviare il vostro sogno di una casa di proprietà per anni? Cosa fare se la fondo di emergenza perde improvvisamente $ 4.000 in un momento in cui ti senti incerto circa la stabilità del lavoro attuale?

Ricordate, un migliore ritorno non è l’obiettivo. Gli obiettivi reali sono le cose che vuoi fare della tua vita, e investire significa che sarete sempre essere preoccuparsi se o non sarete in grado di fare loro.

Quando investimenti a breve termine ha senso

Con tutto ciò detto, non è come investire è male. Investire è un fantastico strumento nelle situazioni giuste, e qui ci sono due casi in cui si può fare un sacco di senso per investire i tuoi risparmi a breve termine.

1. Il vostro Timeline è flessibile

Forse che ci si piace di acquistare una casa in due anni – ma non è un grosso problema se si deve aspettare tre anni. Se la linea temporale è flessibile e che stai bene con la possibilità di dover attendere più tempo per raggiungere il vostro obiettivo, allora il potenziale di rialzo di investire può essere utile.

2. Hai più di Risparmio di cui avete bisogno

Diciamo che è necessario $ 30.000 a eguagliare un fondo di emergenza di sei mesi, e si dispone di $ 60.000 salvato. In tal caso, si potrebbe investire il denaro, la speranza per un ritorno migliore, e probabilmente ancora avere abbastanza soldi sul tuo conto, anche se il mercato azionario tankato destra quando ne avevi bisogno.

In altre parole, se si può permettere di perdere una quantità significativa di vostri risparmi e di essere ancora in pista per i tuoi obiettivi, allora il rialzo di investimento può essere valsa la pena.

Che cosa state risparmio per?

Ogni volta che si sta facendo una decisione come questa, è utile fare un passo indietro e ricordare a te stesso del risultato specifico si sta effettivamente sperando in.

In questo caso, si sta salvando per un obiettivo personale specifica, perché vi piace di più migliorerà la vostra vita in qualche modo. Questo è il risultato che stai cercando. Il ritorno si ottiene è rilevante solo nella misura in cui aiuta a raggiungere questo obiettivo.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Come iniziare a investire su un budget ristretto

Come iniziare a investire su un budget ristretto

Se stai stipendio per stipendio, senza molto spazio di manovra nel vostro budget che vivono, si potrebbe supporre che investire non è solo qualcosa che si può fare in questo momento.

E in alcuni casi si può essere di destra. A volte si ha realmente solo bisogno di concentrarsi su pagare le bollette, mantenere il cibo in tavola, e ottenere il vostro budget in ordine.

Ma non c’è bisogno di avere un sacco di soldi per iniziare a investire. Ci sono un certo numero di modi per iniziare con un budget limitato, e ogni po ‘è possibile salvare e investire ora renderà le cose più facile per voi tutta la linea.

Qui ci sono alcuni modi per iniziare.

Concentrarsi su ciò che conta

La maggior parte delle notizie che si sente di investire si concentra sugli alti e bassi del mercato azionario. E mentre questo può certamente essere divertente, la verità è che questi alti e bassi sono in gran parte irrilevanti quando si è appena agli inizi.

Ci sono due cose che contano, però, e sia il portafoglio e il livello di ansia vi ringrazio per concentrarsi su di loro, invece:

  1. Il tuo tasso di risparmio : Nessun altro fattore è neanche lontanamente importante come il vostro tasso di risparmio. Investire anche un po ‘ora aiuterà, e di trovare piccoli modi per aumentare i risparmi nel tempo vanno molto oltre cercando di studiare o di tempo il mercato azionario.
  2. Costi : Il costo è il singolo miglior predittore di futuri rendimenti degli investimenti, con costi più bassi che portano a rendimenti migliori. E riducendo al minimo i costi è fondamentale soprattutto quando si è su un budget limitato, dal momento che anche le piccole tasse possono prendere un morso enorme fuori dei vostri risparmi.

Costruire un fondo di emergenza

Un fondo di emergenza è semplicemente denaro che tieni in un conto di risparmio per chi la vita spese impreviste sembra sempre di buttare il vostro senso.

E mentre questo non è tecnicamente un investimento, nel senso che non si è mettere i soldi in fondi comuni di investimento, azioni, o obbligazioni, ci sono alcuni motivi per cui è un primo grande passo:

  1. Si tratta di un investimento nella vostra sicurezza finanziaria e una base finanziaria sicura rende più facile per investire nel vostro futuro finanziario.
  2. Buone conti di risparmio sono senza requisiti minimi di equilibrio o di contributo, in modo da poter iniziare con qualsiasi importo in dollari.
  3. Dato che il tasso di risparmio è molto più importante di quanto il tuo ritorno di investimento, non stai sacrificando tanto quanto si potrebbe pensare, mantenendo i vostri soldi fuori dal mercato.
  4. Le competenze necessarie per costruire un fondo di emergenza – vale a dire dare contributi regolari e lasciando che il denaro crescere senza toccarlo – sono le competenze che aiuterà anche a costruire i vostri investimenti. li levigatura ora vi aiuterà a tardi.

Investire nel vostro 401 (k)

Ecco dove si riesce a mettere i tradizionali investimenti a lungo termine.

Il tuo 401 (k) – o il vostro 403 (b), o 457, in alcuni casi – è un piano di pensionamento offerto dal datore di lavoro. In genere contribuire con una percentuale serie di ogni busta paga e di scegliere da una raccolta di fondi comuni in cui è possibile investire. I suoi contributi sono di solito deducibili dalle tasse e il denaro cresce fino a quando si ritira in pensione esentasse.

Ci sono alcune ragioni per cui il vostro 401 (k) è un ottimo posto per iniziare a investire quando si è su un budget limitato:

  • E ‘facile da installare. Tutto quello che dovete fare è scegliere quanto vuoi contribuire e sei a posto.
  • Non ci sono requisiti minimi di contribuzione. Si può iniziare contribuendo poco quanto vuoi.
  • È possibile ottenere delle partite datore di lavoro, che potrebbe tanto quanto il doppio l’impatto di ogni dollaro che contribuire.
  • I suoi contributi sono deducibili dalle tasse, il che significa che il colpo alla vostra paga da portare a casa è più piccolo il vostro contributo reale. Si può anche beneficiare di credito del risparmiatore, che avrebbe messo ancora più soldi indietro nel vostro portafoglio.

Contribuire al vostro 401 (k) fino al punto in cui si sta maxing il tuo partner datore di lavoro è un gioco da ragazzi come punto di partenza. Soprattutto quando si è su un budget limitato, quei dollari extra possono fare una grande differenza.

Oltre a ciò, vale la pena notare che alcuni 401 (k) s sono gravati da opzioni di investimento ad alto costo, che potrebbero rendere altri conti più attraente come un passo successivo. Il che ci porta a …

Avviare un IRA

Se non si dispone di un piano di pensionamento al lavoro, o se il tuo datore di lavoro non corrisponde contributi, si potrebbe prendere in considerazione a partire da un IRA, invece.

Un IRA è semplicemente un conto dei ritiri che si apre sul proprio anziché attraverso un datore di lavoro. Ed è disponibile in due gusti diversi:

  • Tradizionale IRA:  I vostri contributi sono deducibili dalle tasse e il tuo denaro cresce esentasse, ma i prelievi in pensione sono tassati.
  • Roth IRA:  I vostri contributi non sono deducibili dalle tasse, ma il vostro denaro cresce esentasse e si può ritirare in pensione esentasse.

Mentre ci sono spesso motivi per preferire uno o l’altro, per i nostri scopi qui tutto ciò che conta è che sono entrambi ottimi modi per risparmiare e investire. Il trucco è trovare uno che uno che non fa pagare un sacco di tasse e che non hanno i requisiti minimi saldo del conto o di contribuzione.

Miglioramento potrebbe essere una buona scelta se siete alla ricerca di un facile, a basso costo modo per aprire un IRA senza minimi di account.

Pagare il debito

Come costruire un fondo di emergenza, pagare il debito non è un investimento per il modo in cui noi di solito pensiamo investimenti.

Ma se il vostro obiettivo è semplicemente quello di fare il massimo dei pochi dollari che avete a disposizione per salvare, pagare il debito potrebbe essere la soluzione migliore.

Pensare in questo modo: Gli esperti sembrano concordare sul fatto che il 7% al 7,5% è una stima ragionevole per rendimenti del mercato azionario a lungo termine. Ma quei ritorni non sono garantiti, ci saranno un sacco di alti e bassi lungo la strada, e un portafoglio più equilibrato che comprende obbligazioni può ridurre tale stima al 6% al 6,5%.

D’altra parte, ogni dollaro in più si mette verso il debito si guadagna una garanzia di rendimento, al tasso delle vostre spese di interesse. Mettere un dollaro in più verso la vostra carta di credito che si addebita il 15% degli interessi si guadagna un ritorno del 15%. Un dollaro in più verso il vostro studente prestito con interesse del 6% si guadagna un rendimento del 6%.

In parole povere, pagare il debito di alto interesse, spesso consente di ottenere rendimenti azionari di mercato simile senza tutte le incertezze. Se questo non è un investimento intelligente, non so che cosa è.

Investire in te stesso

Imparare nuove abilità. Negoziare un aumento sul posto di lavoro. Trovare il modo per guadagnare un reddito sul lato.

Questi investimenti in te stesso genere costano solo po ‘del vostro tempo, ma può pagare sotto forma di reddito più – il che significa che avrete più soldi a disposizione per risparmiare e investire.

E dato che il tasso di risparmio è la parte più importante del vostro piano di investimenti, questo potrebbe essere la mossa migliore singolo si può fare.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

La strategia perfetta per gli investimenti

La strategia perfetta per gli investimenti

Con tutti i programmi televisivi, libri, blog, studi accademici, e tutto il resto dedicato al tema degli investimenti, sarebbe ragionevole pensare che, con la ricerca sufficiente, è possibile creare la strategia di investimento perfetto che massimizza le probabilità di ottenere i migliori rendimenti possibili.

L’esatto giusto mix di azioni, obbligazioni e fondi comuni di investimento, nelle esatte percentuali giuste, collocato esattamente i conti giusti.

Nella mia professione ho visto un sacco di gente farsi prendere in questa ricerca per l’investimento perfetto, e come ben intenzionato come può essere, porta in genere ad uno dei due risultati indesiderati:

  1. Analisi paralisi:  La costante incertezza attorno al quale le decisioni sono “migliore” non permettono di mai di prendere qualsiasi decisione a tutti.
  2. Armeggiare costante:  senza fine la ricerca porta a continue scoperte di nuove strategie d’investimento, che porta ad armeggiare e costanti continui cambiamenti nel vostro piano di investimenti che impediscono qualsiasi progresso a lungo termine.

La verità su investire è, per certi versi, molto meno soddisfacente che l’idea della strategia perfetta. Ma può anche alleviare un sacco di stress e ansia, e, se inteso correttamente, può portare a molto meglio (anche se imperfetta) risultati.

The Perfect Investment Elusive

La verità è che non v’è, assolutamente, un investimento perfetto là fuori. C’è qualcosa che fornirà i rendimenti migliori rispetto a tutto il resto sopra la linea temporale di investimento personale.

Il problema è che è impossibile sapere di cosa si tratta. Il futuro è imprevedibile con qualsiasi grado di precisione, il che significa che non c’è nessuno che può dire in anticipo quale strategia di investimento sorpasserà tutti gli altri.

Per dirla in un altro modo, non importa quello che fai, è una certezza virtuale che sarete in grado di guardare indietro e trovare altre strategie di investimento che avrebbero risultati migliori.

E ‘meglio accettare che ora e dimenticare l’idea di perfetta. Perché il rovescio della medaglia è che non è necessario l’investimento perfetto per avere successo.

Tutto ciò che serve è qualcosa che è abbastanza buono per aiutarvi a raggiungere i vostri obiettivi.

La creazione di un ‘Good Enough’ Piano di investimenti

La buona notizia è che, mentre la perfezione è impossibile, “abbastanza buono” è abbastanza semplice. Ci sono una manciata di principi di investimento che hanno dimostrato di lavorare e sono relativamente facili da implementare.

I seguenti passaggi, mentre imperfette, sono il vero modo per massimizzare le vostre probabilità di successo degli investimenti.

1. Risparmiare denaro

Alla fine le scelte di investimento e rendimenti che forniscono inizieranno alla materia. Ma per la prima decade-più della tua vita dell’investimento, l’importanza dei rendimenti è sminuito dal l’importanza del vostro tasso di risparmio.

Anche se non avete idea di quello che stai facendo e capita di scegliere gli investimenti terribili, si sta impostando te stesso per il successo a lungo termine salvando presto e spesso. Tali contributi si sommano, eventualmente fornendo una base su cui possono essere guadagnati rendimenti reali.

2. Utilizzare con agevolazioni fiscali Accounts

Naturalmente, si vuole che il denaro si sta salvando per essere messo a buon uso, e il modo più semplice per farlo è quello di massimizzare i conti con agevolazioni fiscali disponibili.

Conti come 401 s (k) e IRA consentono il vostro denaro di crescere senza essere gravata da imposte, il che significa che può crescere più velocemente di quanto sarebbe in altri conti.

3. minimizzare i costi

Il costo è il miglior singolo predittore di rendimenti futuri, con minori costi e le spese che portano a rendimenti migliori. Meno si paga, più si ottiene.

E la buona notizia è che il costo è un fattore che è direttamente sotto il vostro controllo.

4. trovare un equilibrio

Una buona strategia di investimento ha un mix di alto-rischio, gli investimenti più elevato ritorno come azioni, e basso rischio, investimenti a basso rendimento come le obbligazioni in modo da poter sia crescere e proteggere i vostri soldi allo stesso tempo.

Questo è uno dei luoghi la gente si sgambetto: alla ricerca del perfetto equilibrio. Permettetemi di essere l’uno per dirvi che non esiste, in modo da poter dimenticare questo.

Ma si può assolutamente trovare un equilibrio che è ben all’interno della “abbastanza buono” range.

5. I fondi Usa Indice

fondi indicizzati sono stati indicati più e più volte a sovraperformare i fondi a gestione attiva, e farlo con costi inferiori. Fanno anche incredibilmente facile per diversificare gli investimenti e per trovare il giusto equilibrio tra rischio e rendimento.

Nulla è garantito, ma l’evidenza mostra che l’utilizzo di fondi indice aumenta le vostre probabilità di successo.

6. rimanere coerenti

Non importa quale gli investimenti si sceglie, ci saranno un sacco di alti e bassi lungo la strada. Sentirete anche su altre strategie di investimento che sembrare attraente, e alcuni che si sentono come “non può mancare” opportunità.

Il vostro compito è quello di ignorare il rumore e aderire al vostro piano. Fino a quando si seguono i principi di cui sopra per implementare un “abbastanza buono” piano di investimenti, non ci dovrebbe essere bisogno di molto per il cambiamento a meno che non ci sia un cambiamento significativo nei vostri obiettivi o circostanze.

Come Warren Buffett ha detto una volta: “Letargo confinante con la pigrizia resta la pietra angolare del nostro stile di investimento.”

Quando si ha il coraggio di accontentarsi di “abbastanza buono”, è possibile sedersi e lasciare che i vostri investimenti fare il lavoro. Esso non può essere perfetto, ma è molto meglio che l’alternativa.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

La gestione del rischio di tasso di interesse

La gestione del rischio di tasso di interesse

rischio tasso esiste in un’attività fruttifero, quale un prestito o un legame, grazie alla possibilità di una variazione del valore del bene risultante dalla variabilità dei tassi. Interessi gestione del rischio di tasso è diventato molto importante, e strumenti assortiti sono stati sviluppati per far fronte al rischio di tasso di interesse.

Questo articolo esamina diversi modi che sia le imprese ei consumatori a gestire il rischio di tasso di interesse l’utilizzo di strumenti derivati ​​su tassi di interesse diversi.

Quali tipi di investitori sono suscettibili di Rischio tassi?

rischio di tasso di interesse è il rischio che si verifica quando il livello assoluto dei tassi di interesse fluttuano. rischio di tasso di interesse influenza direttamente i valori dei titoli a reddito fisso. Poiché i tassi di interesse e prezzi delle obbligazioni sono inversamente correlati, il rischio associato a un aumento dei tassi provoca prezzi delle obbligazioni a cadere, e viceversa. gli investitori obbligazionari, in particolare quelli che investono in obbligazioni a tasso fisso a lungo termine, sono più direttamente esposti al rischio di tasso di interesse.

Supponiamo che un individuo acquista un tasso fisso obbligazioni a 30 anni 3% a $ 10.000. Questo legame paga $ 300 all’anno fino alla scadenza. Se, durante questo tempo, i tassi di interesse salgono al 3,5%, le nuove obbligazioni emesse pagano 350 $ all’anno fino alla scadenza, ipotizzando un investimento di $ 10.000. Se l’obbligazionista 3% continua a tenere il suo legame con la maturità, si perde l’opportunità di ottenere un tasso di interesse più elevato. In alternativa, si potrebbe vendere il suo legame 3% sul mercato e acquistare il legame con il tasso di interesse più elevato. Tuttavia, così facendo provoca l’investitore di ottenere un prezzo più basso per la sua vendita di 3% di obbligazioni in quanto non sono più così attraente per gli investitori in quanto le obbligazioni di nuova emissione 3,5% sono inoltre disponibili.

Al contrario, le variazioni dei tassi di interesse influiscono anche gli investitori azionari ma meno direttamente di investitori obbligazionari. Questo perché, per esempio, quando i tassi di interesse aumentano, il costo della corporation di prendere in prestito denaro aumenta anche. Ciò potrebbe comportare la società rinviare prestito, che può provocare meno spesa. Questa diminuzione della spesa potrebbe rallentare la crescita aziendale e causare una diminuzione di profitto e in ultima analisi, i prezzi delle azioni più bassi per gli investitori.

Rischio tassi non dovrebbe essere ignorata

Come con qualsiasi valutazione di gestione del rischio, c’è sempre la possibilità di non fare nulla, e questo è ciò che molte persone fanno. Tuttavia, in circostanze di imprevedibilità, a volte non di copertura è disastrosa. Sì, c’è un costo di copertura, ma qual è il costo di una mossa importante nella direzione sbagliata?

Basta guardare a Orange County, in California, nel 1994 per vedere la prova delle pecche di ignorare la minaccia del rischio di tasso di interesse. In poche parole, Orange County Tesoriere Robert Citron preso in prestito denaro a tassi più bassi a breve termine e prestava denaro a tassi più elevati a lungo termine. La strategia è stata inizialmente grande come tassi a breve termine sono diminuiti e la curva normale è stata mantenuta. Ma quando la curva ha cominciato a girare e lo status approccio curva dei rendimenti invertita, le cose sono cambiate. Le perdite a Orange County, e le quasi 200 enti pubblici per i quali Citron gestito il denaro, sono stati stimati a $ 1,6 miliardi e un portato in fallimento del Comune. Questo è un prezzo pesante da pagare per aver ignorato il rischio di tasso di interesse.

Fortunatamente, coloro che vogliono coprire i propri investimenti contro il rischio di tasso di interesse sono molti prodotti tra cui scegliere.

Prodotti di investimento

Attaccanti:  Un contratto a termine è il prodotto più semplice la gestione dei tassi di interesse. L’idea è semplice, e molti altri prodotti discussi in questo articolo sono basati su questa idea di un accordo oggi per uno scambio di qualcosa ad una data specifica futura.

Forward rate agreement (FRA):  Un FRA si basa sull’idea di un contratto a termine, in cui il determinante di guadagno o di perdita è un tasso di interesse. Secondo questo accordo, una parte paga un tasso di interesse fisso e riceve un tasso di interesse variabile pari al tasso di riferimento. I pagamenti effettivi sono calcolati sulla base di un capitale nozionale e pagato a intervalli determinati dalle parti. Solo un pagamento netto è fatto – il perdente paga il vincitore, per così dire. FRA sono sempre regolate in contanti.

gli utenti sono in genere FRA debitori o istituti di credito con un singolo data futura in cui sono esposti al rischio di tasso di interesse. Una serie di FRAs è ​​simile ad uno scambio (discusso in seguito); Tuttavia, in uno scambio di tutti i pagamenti sono alla stessa velocità. Ogni FRA in una serie è al prezzo di un tasso diverso, a meno che la struttura a termine è piatta.

Termine:  Un contratto future è simile ad un attaccante, ma fornisce le controparti con meno rischi di un contratto forward – cioè una diminuzione di default e rischio di liquidità causa dell’inclusione di un intermediario.

Swap:  Proprio come sembra, uno swap è uno scambio. Più in particolare, un interest rate swap assomiglia molto a una combinazione di FRA e coinvolge un accordo tra le controparti di scambiare serie di flussi di cassa futuri. Il tipo più comune di rate swap è uno swap plain vanilla, che coinvolge una parte pagando un tasso fisso e riceve un tasso variabile, e l’altra parte pagando un tasso variabile e riceve un tasso fisso.

Opzioni:  le opzioni di gestione dei tassi di interesse sono contratti di opzione per i quali il titolo sottostante è un debito. Questi strumenti sono utili per proteggere le parti coinvolte in un finanziamento a tasso variabile, come ad esempio mutui a tasso variabile (ARM). Un raggruppamento di opzioni call su tassi di interesse è indicato come un tappo di tasso di interesse; una combinazione di opzioni su tassi di interesse è mettere indicato come un piano di tasso di interesse. In generale, un berretto è come una chiamata e un pavimento è come una put.

Swaption:  Una swaption, o l’opzione di swap, è semplicemente un’opzione per entrare in uno swap.

Opzioni implicite:  Molti investitori incontrano strumenti di gestione derivati di interesse tramite le opzioni integrate. Se avete mai comprato un legame con una disposizione chiamata, anche voi siete nel club. L’emittente del vostro legame callable si assicurando che se i tassi di interesse scendono, si può chiamare nel vostro legame ed emettere nuove obbligazioni con cedola più bassa.

Cappelli:  Un berretto, chiamato anche un soffitto, è una call option su un tasso di interesse. Un esempio della sua applicazione sarebbe un mutuatario andando a lungo termine, o di pagare un premio per comprare un berretto e la ricezione di pagamenti in contanti da parte del venditore tappo (breve) quando il tasso di interesse di riferimento supera tasso di sciopero del tappo. I pagamenti sono stati progettati per compensare l’aumento dei tassi di interesse su un prestito a tasso variabile.

Se il tasso di interesse reale supera il tasso di sciopero, il venditore paga la differenza tra lo sciopero e il tasso di interesse moltiplicato per il capitale nozionale. Questa opzione “cap”, o mettere un limite superiore, sugli interessi passivi del titolare.

Il tappo di tasso di interesse è in realtà una serie di opzioni di componenti, o “pillole”, per ogni periodo esiste l’accordo tappo. Una capsula è progettato per fornire una copertura contro un aumento del tasso di interesse di riferimento, come il London Interbank Offered Rate (LIBOR), per un determinato periodo.

Pavimento:  Proprio come un’opzione put è considerata l’immagine speculare di un’opzione call, il pavimento è l’immagine speculare del tappo. Il piano di tasso di interesse, come il tappo, è in realtà una serie di opzioni di componenti, salvo che essi siano messi opzioni ei componenti della serie sono indicati come “floorlet.” Chiunque è lungo, il pavimento è pagato alla scadenza dei floorlet se il tasso di riferimento è al di sotto del prezzo di esercizio del piano. Un creditore utilizza per la protezione contro i tassi di caduta su un eccezionale finanziamento a tasso variabile.

Collari:  Un collare di protezione può anche aiutare a gestire il rischio di tasso di interesse. Incastonando è compiuto con l’acquisto contemporaneamente una protezione e la vendita di un piano (o viceversa), proprio come un collare protegge un investitore che è lungo su uno stock. Un collare a costo zero può anche essere stabilita per abbassare il costo di copertura, ma questo riduce il potenziale di profitto che sarebbe goduto da un movimento dei tassi di interesse a tuo favore, come avete posto un limite massimo per il vostro profitto potenziale.

La linea di fondo

Ognuno di questi prodotti fornisce un modo per coprire il rischio di tasso, con differenti prodotti più appropriati per diversi scenari. V’è, tuttavia, il pranzo libero. Con qualsiasi di queste alternative, si dà qualcosa – o soldi, come premi pagati per le opzioni, o costo opportunità, che è il profitto si sarebbe fatta senza copertura.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Capire i tassi di interesse, inflazione e obbligazioni

Tassi di interesse, inflazione e obbligazioni

Possedere un legame è essenzialmente come in possesso di un flusso di pagamenti di cassa futuri. Quei pagamenti in contanti sono solitamente realizzati sotto forma di pagamenti di interessi periodici e il ritorno del capitale quando la scadenza.

In assenza di rischio di credito (rischio di default), il valore di quel flusso di pagamenti di cassa futuri è semplicemente una funzione del rendimento richiesto, sulla base di aspettative di inflazione. Se questo suona un po ‘di confusione e tecnico, non ti preoccupare, questo articolo si rompe prezzi legame, definire il termine “rendimento dei titoli,” e dimostrare come le aspettative di inflazione e tassi di interesse determinano il valore di un legame.

Misure di Rischio

Ci sono due rischi principali che devono essere valutati quando si investe in obbligazioni: il rischio di tasso di interesse e rischio di credito. Anche se la nostra attenzione è su come tassi di interesse influiscono sui prezzi obbligazionari (altrimenti noto come il rischio di tasso di interesse), un investitore in obbligazioni deve essere a conoscenza del rischio di credito.

rischio di tasso di interesse è il rischio di variazione del prezzo di un’obbligazione a causa di variazioni dei tassi di interesse prevalenti. Le variazioni a breve termine rispetto a tassi di interesse a lungo termine possono influire vari titoli in modi diversi, di cui parleremo di seguito. Il rischio di credito, nel frattempo, è il rischio che l’emittente di un prestito obbligazionario non farà interesse programmata o pagamenti di capitale. La probabilità di un evento di credito negativo o di default colpisce prezzo di un’obbligazione – più alto è il rischio di un evento di credito negativo si verifichi, più alto è il tasso di interesse degli investitori chiederanno per ritenere che il rischio.

Le obbligazioni emesse dal Tesoro degli Stati Uniti per finanziare il funzionamento del governo degli Stati Uniti sono noti come buoni del tesoro statunitensi. A seconda del periodo fino alla scadenza, essi sono chiamati fatture, note o obbligazioni.

Gli investitori considerano le obbligazioni del Tesoro USA per essere liberi di rischio di default. In altre parole, gli investitori ritengono che non v’è alcuna possibilità che il governo degli Stati Uniti non adempia ai pagamenti di interessi e capitale sui titoli di propria emissione. Per il resto di questo articolo, useremo le obbligazioni del Tesoro americano nei nostri esempi, eliminando così il rischio di credito dalla discussione.

Calcolo del rendimento e del prezzo di un’obbligazione

Per capire come i tassi di interesse influenzano il prezzo di un legame, è necessario comprendere il concetto di rendimento. Mentre ci sono diversi tipi di calcoli di resa, ai fini di questo articolo, useremo il rendimento a scadenza calcolo (YTM). YTM di un’obbligazione è semplicemente il tasso di sconto che può essere usato per fare il valore attuale di tutti i contanti di un’obbligazione scorre uguale al suo prezzo.

In altre parole, il prezzo di un legame è la somma del valore attuale di ciascun flusso di cassa, in cui il valore attuale di ciascun flusso di cassa viene calcolato utilizzando lo stesso fattore di sconto. Questo fattore di sconto è il rendimento. Quando il rendimento di un’obbligazione aumenta, per definizione, il suo prezzo cade, e quando il rendimento di un titolo scende, per definizione, il suo prezzo aumenta.

Resa relativa di un’obbligazione

La scadenza o il termine di un legame colpisce in gran parte il suo rendimento. Per capire questa affermazione, è necessario comprendere ciò che è noto come la curva dei rendimenti. La curva rappresenta la YTM di una classe di titoli (in questo caso, US buoni del tesoro).

Nella maggior parte degli ambienti di tasso di interesse, più lungo è il periodo fino alla scadenza, più alto è il rendimento sarà. Questo ha un senso intuitivo in quanto viene ricevuto più lungo è il periodo di tempo prima che un flusso di cassa, maggiore è la probabilità è che il tasso di sconto richiesta (o rendimento) si muoverà più in alto.

Le aspettative di inflazione determinare i requisiti di rendimento della Investor

L’inflazione è il peggior nemico di un legame. L’inflazione erode il potere d’acquisto dei flussi di cassa futuri di un’obbligazione. In parole povere, più alto è il tasso di inflazione e maggiore è il (previsto) i tassi di inflazione futuri, più alto i rendimenti saliranno in tutta la curva dei rendimenti, in quanto gli investitori richiederanno questo rendimento più elevato per compensare il rischio di inflazione.

A breve termine, a lungo termine-tassi di interesse e le aspettative di inflazione

L’inflazione – così come le aspettative di inflazione futura – sono una funzione delle dinamiche tra breve termine e tassi di interesse a lungo termine. In tutto il mondo, i tassi di interesse a breve termine sono amministrati dalle banche centrali delle nazioni. Negli Stati Uniti, Open Market Committee della Federal Reserve Board (FOMC) imposta il tasso dei fondi federali. Storicamente, altro interesse a breve termine in dollari, come il LIBOR, è stato fortemente correlato con il tasso di fondi fed.

Il FOMC amministra il tasso dei fondi Fed a svolgere il suo duplice mandato di promuovere la crescita economica, pur mantenendo la stabilità dei prezzi. Questo non è un compito facile per il FOMC; c’è sempre il dibattito circa il livello dei fed funds adeguato, e il mercato si forma le proprie opinioni su quanto bene il FOMC sta facendo.

Le banche centrali non controllano i tassi di interesse a lungo termine. Le forze di mercato (domanda e offerta) determinano il prezzo di equilibrio per obbligazioni a lungo termine, che ha fissato i tassi di interesse a lungo termine. Se il mercato obbligazionario ritiene che il FOMC ha fissato il tasso sui fed funds troppo basso, le aspettative di futuro aumento dell’inflazione, il che significa che i tassi di interesse a lungo termine aumentano rispetto ai tassi di interesse a breve termine – la curva dei rendimenti più ripido.

Se il mercato crede che il FOMC ha impostato il tasso di fondi fed troppo alto, succede il contrario, e tassi a lungo termine diminuire rispetto ai tassi di interesse a breve termine – la curva appiattisce.

La tempistica dei flussi di cassa di un legame e tassi di interesse

La tempistica dei flussi di cassa di un legame è importante. Questo include termine dell’obbligazione a scadenza. Se gli operatori di mercato ritengono che ci sia maggiore inflazione all’orizzonte, i tassi di interesse e dei rendimenti obbligazionari aumenteranno (ed i prezzi diminuiranno) per compensare la perdita del potere d’acquisto dei flussi di cassa futuri. Le obbligazioni con i flussi di cassa più lunghe vedranno i loro rendimenti aumentano ei prezzi cadere più.

Questo dovrebbe essere intuitivo se si pensa a un calcolo del valore attuale – quando si cambia il tasso di sconto utilizzato su un flusso di flussi di cassa futuri, il più a lungo fino a quando viene ricevuto un flusso di cassa, tanto più il suo valore attuale è interessato. Il mercato obbligazionario ha una misura della variazione di prezzo rispetto alle variazioni dei tassi di interesse; questo importante metrica legame è noto come durata.

La linea di fondo

I tassi di interesse, i rendimenti dei titoli (prezzi) e le aspettative di inflazione sono correlati tra loro. I movimenti dei tassi di interesse a breve termine, come dettato dalla banca centrale di una nazione, interesserà legami differenti con termini diversi a scadenza in modo diverso, a seconda delle aspettative del mercato dei futuri livelli di inflazione.

Ad esempio, una variazione dei tassi di interesse a breve termine che non influenza i tassi di interesse a lungo termine avrà poco effetto sul prezzo di un’obbligazione a lungo termine e la resa. Tuttavia, un cambiamento (o nessun cambiamento quando il mercato percepisce che uno è necessario) dei tassi di interesse a breve termine che colpisce i tassi di interesse a lungo termine possono influenzare notevolmente il prezzo di un legame a lungo termine e la resa. In parole povere, variazioni dei tassi di interesse a breve termine hanno più di un effetto sui titoli a breve termine rispetto alle obbligazioni a lungo termine, e variazioni dei tassi di interesse a lungo termine hanno un effetto sulle obbligazioni a lungo termine, ma non sui titoli a breve termine .

La chiave per capire come una variazione tassi inciderà prezzo di un certo legame e la resa è di riconoscere dove sulla curva che si trova obbligazionario (lato corto o l’estremità lunga), e per comprendere le dinamiche tra breve e lungo i tassi di interesse a lungo termine.

Con questa conoscenza, è possibile utilizzare diverse misure di durata e convessità di diventare un esperto investitore mercato obbligazionario.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Consigli di Warren Buffett per gli investitori: non scegliere Azioni Like Me

Consigli di Warren Buffett per gli investitori: non scegliere Azioni Like Me

Warren Buffett è probabilmente il più grande investitore vivente. Buffett trasformato un investimento in una ditta tessile fallito nel numero-quattro società nella lista dei 500 di Fortune, e la sua ricchezza personale è aumentato a dismisura a oltre 60 miliardi di $, facendo di lui il terzo persona più ricca al mondo.

Data la sua decennale esperienza nel mercato, molti investitori vogliono imparare a scegliere le scorte come Buffett. Ma per gli investitori individuali, tra cui sua moglie, Buffett viene continuamente di nuovo ad un investimento molto semplice strategia ed è una strategia che non ha nulla a che fare con la raccolta singole azioni.

Consigli di Buffett per la moglie

Nella sua lettera annuale 2013 per gli azionisti, Buffett rivolto la propria mortalità e offerto chiare istruzioni al fiduciario incaricata di gestire la sua vasta tenuta per la moglie.

“Il mio consiglio per il trustee non potrebbe essere più semplice. Mettere il 10% del denaro a breve titoli di stato -TERM e il 90% in un tempo molto basso -Costo S & P 500 Index Fund. Credo che i risultati a lungo termine della fiducia da questa politica saranno superiori a quelli raggiunti dalla maggior parte degli investitori, sia i fondi pensione, istituzioni, individui che impiegano-manager di alto-tassa.”

Ed è consiglio ha ripetuto più e più volte. Alla riunione annuale 2016 degli azionisti Berkshire Hathaway, spesso chiamata la “Woodstock del capitalismo,” Buffett ha risposto ad una domanda su come un investitore medio dovrebbe gestire i loro fondi: “Basta acquistare un fondo indice S & P e sedersi per i prossimi 50 anni”.

disprezzo di Buffett di costosi gestori degli investimenti è chiaro.

E lui non suggerisce la sua fiducia in possesso di un singolo titolo, nemmeno la sua Berkshire Hathaway. Invece, ha imbuti investimenti azionari in un fondo indice S & P 500, un tipo di fondo comune che segue le prestazioni di 500 delle più grandi aziende pubbliche in America.

forte convinzione di Buffett nel S & P 500 è così forte che ha scommesso $ 1 milione che l’S & P 500 potrebbe superare una selezione di fondi hedge migliori nel corso del tempo.

A partire da ora, sembra che Buffett è sulla buona strada per vincere.

MA NON Warren Buffet investire in azioni individuali?

Ci si potrebbe chiedere perché propria società di Buffett non segue il suo consiglio. Dopo tutto, la Berkshire Hathaway è stata costruita sugli investimenti in singole imprese, e il suo portafoglio contiene miliardi di dollari di investimenti azionari in società tra cui Wells Fargo, American Express, e Coca-Cola.

Si tratta di un portafoglio costruito su una filosofia chiamata investire valore, che è stato lanciato da mentore e professore di Buffett Benjamin Graham. Value Investing ignora oscillazioni dei mercati e si concentra sul valore intrinseco di una società. Buffett e il suo team di concentrarsi sulla ricerca di aziende che hanno un vantaggio competitivo, ottima gestione, e hanno un valore superiore al prezzo corrente.

Metrica preferita di Buffett per misurare il valore di una società è valore contabile per azione . Questa misura il valore del patrimonio della società rispetto al prezzo delle azioni, dando un indicatore conservatore di ciò che la società vale la pena.

Se si voleva scegliere gli stock, investendo valore sarebbe una bella strategia da seguire. Ancora, tenere a mente che Buffett e il suo team di investimento di gestire miliardi di dollari in asset, e hanno la capacità di fare investimenti massicci e influenzare le operazioni delle società in portafoglio Berkshire Hathaway.

I singoli investitori sono in genere lavorando con migliaia di dollari, non miliardi, e non hanno il tempo, le attività, o le competenze per imitare il successo di Buffett.

La saggezza di raccolta delle scorte

Un’altra importante differenza è che i singoli investitori, a differenza di un investitore istituzionale enorme come Berkshire Hathaway, sono meno in grado di gestire le grandi perdite che vengono con investire nel mercato.

E non fare errore: Quelle perdite verranno. Tutti hanno sentito una storia da qualcuno che ha fatto un grande magazzino di prelievo e lo ha colpito ricchi che si tratti di acquisto di Google o Netflix magazzino ad un prezzo basso, poco dopo le IPO, o raccogliere un magazzino compagnia aerea subito dopo gli attacchi dell’11 settembre. Ma vi sono meno probabilità di sentire qualcuno che ha perso tutto quando Enron è sceso a uno scandalo, o da parte degli azionisti nel GT Advanced Technologies che vedevano le loro azioni diventano quasi inutile quando Apple scelto un nuovo fornitore per i suoi schermi di iPhone in vetro.

Così come ci sono storie di gloria nel mercato azionario, ci sono storie di grandi perdite.

Come strutturare il vostro portafoglio

Se si vuole seguire il consiglio di Buffett per gli investitori individuali, ecco un modo si potrebbe andare su di esso. Come promemoria, ecco i suoi consigli di base per strutturare un portafoglio costruito intorno indice che investe: “Metti il 10% del denaro in titoli di Stato a breve termine, e il 90% in un tempo molto basso costo S & P 500 Index Fund.”

Cominciamo con quei legami. Come con l’indice S & P 500, è possibile acquistare un fondo o ETF reciproca di investire in un paniere di titoli di Stato a breve termine. Vanguard offre il proprio ETF Short-Term Government Bond con ticker VGSH . Un fondo comune costo inferiore Azioni Admiral è disponibile sotto ticker anche VSBSX .

Per quanto riguarda che “molto basso costo S & P 500 Index Fund”? Per questa porzione del portafoglio Buffett, ci sono un sacco di opzioni di fondo. La maggior parte degli investitori sarebbe iniziare con il Vanguard S & P 500 ETF, ticker symbol VOO. E ‘disponibile anche come fondo comune di investimento, ticker symbol VFINX. Gli investitori con almeno $ 10.000 a dedicare a questo investimento può ottenere commissioni più basse anche se il fondo comune ammiraglio Azioni, simbolo ticker VFIAX.

Abbiamo utilizzato i fondi Vanguard in questo esempio a causa delle loro tasse basse, ma qualunque intermediazione si utilizza avremo opzioni simili.

I benefici di fondi indicizzati

Investire in fondi indice ha un sacco di vantaggi rispetto stock-picking.

Diversificazione istantanea:  Al momento dell’acquisto di singoli titoli, ci vuole un bel po ‘di tempo e denaro per costruire un portafoglio diversificato. E ‘importante implementare la diversificazione tra le due aziende e le industrie. Un investimento in un fondo indice S & P 500 ti dà 500 aziende in una sola volta. Principali posizioni in peso includono Apple, Microsoft, Exxon Mobil, Johnson & Johnson, Berkshire Hathaway, General Electric, e JP Morgan Chase.

Una scommessa per l’economia degli Stati Uniti:  scommesse sul 500 più grandi aziende pubbliche negli Stati Uniti è paragonabile a una scommessa sull’economia generale degli Stati Uniti. Mentre una società può seguire il destino di Enron in alcune occasioni, questi sono stabili, le aziende Blue Chip che vedranno la stabilità a lungo termine.

Più facile da controllare le emozioni:  Il miglior piano di investimenti è quello di continuare a contribuire a poco a poco nel corso del tempo. Quando si acquista e vendere singoli titoli, si è sempre nella mentalità di acquisto e di vendita. Questo porta inevitabilmente molti investitori per comprare e vendere al momento sbagliato. E ‘praticamente impossibile in tanto i mercati. Invece, seguire un corso vero e provato dove si gode la grande ripresa dopo un periodo di mercato turbolento.

Spese di commerciare più basso:  è possibile barattare alcuni stock gratis grazie a nuovi broker come Loyal3 e Robinhood, ma maggior parte dei broker ancora pagare circa $ 10 per il commercio. L’acquisto e la vendita delle scorte di costruire un portafoglio può facilmente costare centinaia o migliaia di dollari. Tuttavia, la maggior parte delle grandi società di brokeraggio offrire l’accesso alla propria S & P 500 Index Fund per alcun costo. Se non si dispone di un favorito, è possibile seguire il consiglio di Buffett di acquistare la versione Vanguard del fondo. Vanguard offre commerci liberi dei fondi propri se si apre un account gratuito Vanguard.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.