Quanto tempo vostro risparmio di pensione durerà – e come allungarlo

Quanto tempo vostro risparmio di pensione durerà - e come allungarlo

Capire quanti anni vostro risparmio di pensione durerà non è una scienza esatta. Ci sono molte variabili in gioco – il rendimento degli investimenti, l’inflazione, spese impreviste – e tutti loro possono influenzare notevolmente la longevità dei vostri risparmi.

Ma c’è ancora valore a venire con una stima. Il modo più semplice per farlo è quello di pesare le risparmio totale, più il rendimento degli investimenti nel corso del tempo, contro le vostre spese annuali.

Modi per rendere i vostri risparmi durare più a lungo

Un calcolatore come quello di cui sopra può essere una guida utile. Ma non è certo l’ultima parola su quanto lontano il risparmio può allungare, in particolare se siete disposti a regolare la vostra spesa per soddisfare alcune strategie di astinenza pensionamento comune.

Qui di seguito sono alcune regole intelligenti del pollice su come ritirare i vostri risparmi per la pensione in un modo che ti dà la migliore possibilità di avere il vostro denaro durare quanto ne avete bisogno, non importa ciò che il mondo invia la tua strada.

La regola 4%

La regola del 4% si basa sulla ricerca di William Bengen, pubblicato nel 1994, che ha scoperto che se investito almeno il 50% del vostro denaro in azioni e il resto in obbligazioni, si avrebbe una forte probabilità di essere in grado di ritirare un aggiustati per l’inflazione del 4% del vostro gruzzolo ogni anno per 30 anni (e forse più, a seconda del vostro ritorno di investimento più di quel tempo).

L’approccio è semplice: Si prende il 4% fuori dei vostri risparmi nel primo anno, e ogni anno successivo si prende la stessa quantità di dollari, più un adeguamento all’inflazione.

Bengen testato la sua teoria attraverso alcuni dei peggiori mercati finanziari nella storia degli Stati Uniti, tra cui la Grande Depressione, e il 4% era il tasso di ritiro sicuro.

La regola del 4% è semplice, e la probabilità di successo è forte, a patto che il vostro risparmio di pensione sono investiti almeno il 50% in azioni.

prelievi dinamici

La regola 4% è relativamente rigido. La quantità di prelevare ogni anno viene regolata con l’inflazione e nient’altro, così gli esperti di finanza hanno escogitato alcuni metodi per aumentare le vostre probabilità di successo, soprattutto se siete alla ricerca per i vostri soldi per durare molto più a lungo di 30 anni.

Questi metodi sono chiamati “strategie di astinenza dinamiche.” In generale, tutto ciò che significa è di regolare in risposta al rendimento degli investimenti, riducendo ritiri negli anni in cui i rendimenti degli investimenti non sono così elevate come previsto, e – oh, giorno felice – tirando fuori più soldi quando i rendimenti di mercato lo consentono.

Ci sono molte strategie di astinenza dinamica, con vari gradi di complessità. Si potrebbe desiderare l’aiuto di un consulente finanziario per crearne uno.

La strategia piano reddito

Questa strategia consente di preservare il vostro risparmio per il lungo raggio per fare in modo che non c’è bisogno di vendere azioni quando il mercato è verso il basso.

Ecco come funziona: capire l’importo totale in dollari è necessario per le spese essenziali, come la casa e il cibo, e fare in modo di avere le spese coperte dal reddito garantito, come la sicurezza sociale, oltre a una scala legame o di una rendita.

Una parola su rendite: Mentre alcuni sono troppo costoso e rischioso, una rendita immediata premio unico può essere uno strumento di pensionamento reddito effettivo – si sborsare una somma forfettaria in cambio di pagamenti garantiti per tutta la vita. Nelle giuste circostanze, anche un mutuo inverso potrebbe funzionare per puntellare il pavimento reddito.

In questo modo, si sa sempre le vostre basi sono coperti. Quindi, lasciate che i vostri risparmi investiti essere responsabili per le spese discrezionali. Per esempio, si potrebbe accontentarsi di uno staycation quando tank del mercato azionario. Che solleva la domanda: Avete ancora chiamare uno staycation quando sei in pensione?

Non ancora pronto ad andare in pensione?

Quando sei sul bordo della pensione, sei destinato a chiedersi fino a che punto i risparmi esistenti vi porterà. Ma se siete ancora pochi anni di distanza dal lasciare la forza lavoro, utilizzando una calcolatrice di pensionamento è un ottimo modo per misurare quanto le modifiche al tasso di risparmio interesserà quanto avrete quando andate in pensione.

Strategie di pensionamento per i piccoli imprenditori

Strategie di pensionamento per i piccoli imprenditori

Come un piccolo imprenditore, si è completamente responsabile per la propria previdenza. Se si dispone di dipendenti, si può sentire responsabile per aiutare a pianificare per una pensione di successo. Le considerazioni e piani di risparmio previdenziale che si lavora, come un piccolo imprenditore, dovrebbero essere di primaria importanza quando si pianifica sia per la propria pensione e quella dei vostri dipendenti.

Scegliere una strategia tradizionale pensionamento

Ci sono alcune opzioni tradizionali diversi utilizzando la vostra piccola impresa per finanziare la vostra pensione, come IRA e 401 (k) s, che funzionano come ulteriori fonti di reddito di pensione diversa da liquidare la vostra piccola impresa.

Stabilire un IRA SEMPLICE:  La partita piano di risparmio di incentivazione per i dipendenti, o SEMPLICE IRA, è un piano di pensionamento a disposizione delle piccole imprese. Nel 2018, i dipendenti possono rinviare fino a $ 12.500 di loro stipendio, al lordo delle imposte, e coloro che sono 50 anni o più possono rinviare fino a $ 15.500, approfittando di un contributo catch-up $ 3.000. Tuttavia, i dipendenti che partecipano in altri piani dal datore di lavoro possono contribuire non più di $ 18.000 tutti i piani dal datore di lavoro insieme.

I datori di lavoro possono abbinare i contributi dei dipendenti ad un IRA SEMPLICE fino al 3% del compenso del dipendente. Al contrario, i datori di lavoro possono contribuire 2% del compenso di ciascun dipendente ammissibili fino a $ 270.000 2018. contributi del datore di lavoro sono deducibili dalle tasse.

Impostare un settembre IRA:  Una pensione dei dipendenti semplificato (SEP) è un altro tipo di conto individuale di anzianità (IRA) a cui i piccoli imprenditori e loro dipendenti possono contribuire. Nel 2018, essa consente ai dipendenti di dare un contributo al lordo di imposte fino al 25% del reddito o $ 55.000 a seconda di quale è inferiore. Come un piano semplice, un settembre consente ai proprietari di piccole imprese fanno i contributi deducibili dalle tasse a favore del personale avente diritto, e gli impiegati non pagherà le tasse sugli importi un datore di lavoro contribuisce a loro nome fino a che non prendono le distribuzioni dal piano quando vanno in pensione.

Quasi tutte le piccole imprese in grado di stabilire un settembre Non importa come pochi dipendenti che avete o se la vostra attività è strutturato come una ditta individuale, società, società o senza scopo di lucro. Ogni anno, si può decidere quanto di contribuire a favore dei dipendenti, in modo da non sono vincolati a dare un contributo se la vostra azienda ha un brutto anno. I proprietari di business sono anche i dipendenti considerati e possono dare contributi dei dipendenti per i propri account.

Nel complesso, il piano di settembre è una scelta migliore per molte piccole imprese perché permette di avere i contributi più grandi e una maggiore flessibilità.

IRA e solo 401 (k) s: Se siete in un settore competitivo e vuole attrarre i migliori talenti, potrebbe essere necessario offrire un piano di pensionamento, come ad esempio i due di cui sopra. Tuttavia, i datori di lavoro non sono tenuti a offrire prestazioni pensionistiche ai loro dipendenti. Se non lo fai, un modo è possibile risparmiare per la propria pensione, senza coinvolgere i dipendenti è attraverso un Roth o tradizionale IRA, che chiunque con reddito da lavoro dipendente può contribuire a.

Si può anche contribuire ad un IRA per conto del coniuge. Roth IRA consentono di contribuire dollari al netto delle imposte e prendere le distribuzioni esentasse in pensione; IRA tradizionali consentono di contribuire dollari al lordo delle imposte, ma dovrete pagare le tasse sulle distribuzioni. Il massimo che può contribuire ad un IRA nel 2018 è di $ 5.500 ($ 6.500 se siete 50 anni o più).

Infine, se la vostra piccola impresa non ha dipendenti idonei che non siano il coniuge, si può contribuire ad un solo 401 (k).

Sviluppare una strategia di uscita per il tuo business

Potrebbe sembrare strano che lo sviluppo di una strategia di uscita business dovrebbe essere una delle vostre prime considerazioni quando si pianifica per la pensione. Ma considerare questo: la piccola impresa di trascorrere il vostro edificio la vita potrebbe diventare il vostro bene più grande. Se si desidera che per finanziare la vostra pensione – e di smettere di lavorare – avrete bisogno di liquidare il proprio investimento. Per preparare per vendere la vostra piccola impresa, un giorno, ha bisogno di essere in grado di operare senza di te. Non è mai troppo presto per cominciare a pensare a come realizzare questo obiettivo e su come trovare il miglior acquirente per le piccole aziende.

Le condizioni di mercato saranno influenzare la capacità di vendere il vostro business. Si potrebbe desiderare di costruire la flessibilità nel vostro piano di pensionamento in modo da poter vendere la tua puntata durante un mercato forte o lavorare più a lungo se una recessione colpisce. Sicuramente si vuole evitare una vendita di soccorso: Un problema che incontrerete se si aspetta fino all’ultimo minuto per uscire il vostro business è che il vostro imminente pensionamento sarà creare l’impressione di una vendita disagio tra i potenziali acquirenti e non sarà in grado di vendere la vostra azienda ad un premio.

La linea di fondo

Più di un terzo dei proprietari di piccole imprese intervistate nel 2014 ha dichiarato di non vogliono andare in pensione, un quarto ha detto che non si prevede di andare in pensione, più di un terzo ha detto che prevede di dividere il loro tempo tra il ritiro lavoro e tempo libero, e molto altro ancora oltre la metà ha detto che avrebbero trovato difficoltà a ritirarsi completamente. Anche se siete tra i molti proprietari di piccole imprese che hanno intenzione di continuare a lavorare, che istituisce un piano di pensionamento per le piccole aziende è una buona idea perché ti dà opzioni – e avere opzioni significa vi sentirete più soddisfatti con qualsiasi percorso che si sceglie .

Come le donne Millenario può ottenere Previdenza destro

 Come le donne Millenario può ottenere Previdenza destro

Risparmio per la pensione può essere abbastanza impegnativo ma può essere ancora di più per le donne di età compresa tra millenari 18-34.

Secondo un recente sondaggio NFCC , 39 per cento delle donne nella lotta millenaria generazione solo per tenere il passo con pagare le bollette mensili regolari in tempo. Le donne sono due volte più probabilità di sentire che il loro debito prestito studente è ingestibile, rispetto agli uomini. E, naturalmente, il divario retributivo di genere significa che le donne guadagnano il 82 per cento di ciò che gli uomini guadagnano in media, aggiungendo alle loro sfide finanziarie.

Creazione di sicurezza di pensione di fronte a questi ostacoli può sembrare una strada in salita per le donne millenari. E ‘, tuttavia, possibile con la giusta strategia.

Pensionamento Consigli di pianificazione per Millennial donne

Ottenere giusta pianificazione pensionabile per le donne millenari significa prendere consistenza delle attività e delle risorse, oltre ad essere chiari sugli obiettivi e gli obiettivi a lungo termine. Insieme, questo può offrire punto di vista su ciò che le donne dovrebbero lavorare verso.

Inizia con il quadro generale, quindi zoomare in avvicinamento

Un passo importante nella pianificazione di pensionamento per le donne più giovani è stabilire una linea di base per il loro obiettivo di risparmio di destinazione. Il numero che si sceglie in ultima analisi, dipende dal tipo di stile di vita che stai cercando in pensione.

Ad esempio, le donne millenarie che hanno bisogno di viaggiare possono avere bisogno di più soldi per andare in pensione rispetto a quelli che hanno intenzione di ridimensionare in una piccola casa o continuare a lavorare part-time in pensione. Se non hai preso tempo per sviluppare una visione chiara di pensionamento, è importante farlo prima, piuttosto che dopo.

Un calcolatore di pensionamento può essere utile per determinare quanti soldi avrete bisogno di andare in pensione per finanziare il tuo stile di vita scelto. È quindi possibile confrontare che a quanto si è salvato per vedere quanto di un divario che c’è da colmare. E può essere considerevole; secondo un sondaggio 2018 , il 45 per cento delle donne hanno meno di $ 10.000 messo da parte per la pensione.

Eliminare gli ostacoli alla Risparmio

Collettivamente, le donne devono più di due terzi della nazione di quasi $ 1.5 trilioni di debiti prestito di studio. Rispetto agli uomini millenarie, le donne millenarie sono tre volte più probabilità di relazione non comprendere appieno le implicazioni di prendere in prestito per finanziare la loro formazione universitaria. Nel complesso, le donne hanno millenarie $ 68.834 in debito, in media, tra cui prestiti agli studenti, carte di credito e altri debiti.

Quando il debito sta nel modo di trovare soldi in più per risparmiare, per liberarsi di esso dovrebbe essere una priorità assoluta. Il rifinanziamento può essere un grande aiuto per le donne millenari quando i tassi di interesse elevati impediscono loro di guadagnare alcuna trazione.

studente privato prestito di rifinanziamento può portare a un tasso di interesse più basso e può anche semplificare i pagamenti mensili. Mentre i prestiti federali possono essere rifinanziato in prestiti privati, così facendo significa perdere alcune protezioni federali, come i termini di differimento o di tolleranza.

Prima di considerare qualsiasi opzione di rifinanziamento, se è per i prestiti agli studenti, carte di credito o altri debiti, le donne millenari dovrebbero confrontare i tassi di interesse a offerte mutuante e le tasse che fanno pagare per assicurarsi che stanno ottenendo il miglior accordo possibile.

Leverage con agevolazioni fiscali opportunità di risparmio

Un piano di pensionamento dal datore di lavoro può essere un vantaggio per le donne millenarie ma la ricerca suggerisce che stanno li utilizzano sotto-. Secondo un sondaggio, le donne in media ha $ 38.000 salvato nella loro 401 (k), rispetto ai $ 74.000 per gli uomini.

Come minimo, le donne dovrebbero essere millenarie risparmio almeno abbastanza nel piano del datore di lavoro di beneficiare di un contributo completo di corrispondenza, se uno viene offerto. Da lì, si può cominciare a lavorare per risparmiare il 10 al 15 per cento (o più) del loro reddito. Auto-escalation è un modo relativamente semplice per realizzare questo.

Auto-escalation consente di aumentare il tasso di contributo automaticamente ogni anno di una percentuale prestabilita. Se, ad esempio, le donne millenarie si aspettano di ricevere un aumento annuo dell’1 per cento, potrebbero di conseguenza aumentare il loro tasso di risparmio annuo dell’1 per cento. Che permette loro di crescere i loro nido le uova più veloce, senza sentirsi un significativo pizzico stile di vita.

Un conto di risparmio salute è un altro modo utile per risparmiare. HSA sono associati con alti piani di salute deducibili e offrono triple benefici fiscali: i contributi deducibili dalle tasse, la crescita tassato e prelievi esentasse per spese di assistenza sanitaria. Pur non essendo tecnicamente un conto dei ritiri, le donne millenarie che rimanere in buona salute potrebbe attingere i propri risparmi in pensione per le spese di assistenza sanitaria o di assistenza non sanitaria. Dopo 65 anni, che avrebbe pagato solo l’imposta sul reddito per i ritiri non medici.

Infine, le donne millenarie possono e devono prendere in considerazione un conto pensionistico individuale Roth per il salvataggio. Un Roth IRA offre il vantaggio di esentasse ritiri qualificati in pensione, che possono essere significativi per le donne che si aspettano di essere in una staffa di imposta sul reddito più elevato. Un tradizionale IRA, in confronto, sarebbe pienamente imponibili al momento del pensionamento, ma ha il vantaggio di offrire contributi deducibili dalle tasse.

Non indugiate Previdenza

Le donne millenari cosa più importante possono fare quando si tratta di pianificazione della pensione è di iniziare semplicemente dove sono. Il tempo può essere un potente fattore di influenza nel determinare la possibilità di salvare e accumulare ricchezza attraverso interesse composto. Avvio – anche se questo significa iniziare piccolo – è fondamentale per ottenere la pianificazione della pensione sulla strada giusta.

Come scegliere il conto giusto Retirement

Come scegliere il conto giusto Retirement

Volete che i vostri risparmi per la pensione lavorando duro per voi il più possibile. Più duro il vostro denaro funziona, il più veloce si otterrà alla pensione, e meno ci troveremo a dover salvare per arrivarci.

Uno dei modi più semplici per ottenere il massimo dal vostro denaro è quello di utilizzare i conti giusti. Sfruttando le agevolazioni fiscali a destra e altri trucchi del mestiere, è possibile accelerare i tuoi risparmi e raggiungere l’indipendenza finanziaria anche prima. Quindi, ecco una guida passo-passo è possibile utilizzare per scegliere l’account di pensionamento giusto per la vostra situazione specifica.

Nota veloce: Questo consiglio è orientata verso i dipendenti. Se siete lavoratori autonomi, è possibile fare riferimento a questo articolo .

1. 401 (k) datore di lavoro Corrispondenza

Se il vostro datore di lavoro offre contributi corrispondenti nel vostro 401 (k), che è il punto di partenza, non importa quale. *

Contribute almeno abbastanza per ottenere la piena partita prima ancora di guardare altrove. E ‘un ritorno garantito dell’investimento che altri account semplicemente non possono offrire.

Ogni azienda ha un programma di corrispondenza diverso, e alcuni non corrispondere affatto, quindi dovrete fare un po ‘di noia per capire che cosa la vostra azienda offre. Chiedere il vostro rappresentante delle risorse umane è un buon inizio, e si può anche richiedere un riepilogo Piano descrizione che porrà tutto.

A titolo di esempio, la vostra azienda può offrire una partita di dollaro per dollaro sui vostri contributi fino al 6% del vostro stipendio. In quel caso si vorrebbe dare un contributo del 6% al 401 (k) prima di contribuire a qualsiasi altro account.

* Quando dico 401 (k), voglio dire qualsiasi piano di pensionamento società, tra cui 403 (b) s e altre varietà. 

2. Salute Conto di risparmio

Questo è un po ‘non convenzionale, ma quando viene utilizzato correttamente un conto di risparmio di salute può essere il miglior conto di pensionamento là fuori. E ‘l’unico account che offre tutte le seguenti agevolazioni fiscali:

  1. Una detrazione fiscale per i contributi
  2. la crescita esentasse
  3. prelievi esentasse (per le spese mediche in qualsiasi momento, o per qualsiasi ragione dopo i 65 anni)

In altre parole, è la considerazione solo che permette di salvare e utilizzare il denaro completamente esentasse .

Il problema è che la maggior parte delle persone non sono autorizzati a utilizzare un HSA. Devi avere un piano di assicurazione sanitaria di alta deducibili qualificazione , che per il 2016 significa almeno una franchigia di $ 1.300 per la copertura individuale o di una franchigia di $ 2.600 la copertura di famiglia.

3. A 401 (k), ma solo se …

Il prossimo luogo da osservare è a destra di nuovo al vostro 401 (k), ma solo se si dispone di alta qualità, opzioni di investimento a basso costo.

Se è così, si tratta di un grande passo successivo, perché si può contribuire molto (fino a $ 18.000 2016, o fino a $ 24.000 se siete 50+) e mantiene le cose semplici in quanto l’account è già configurato e sei probabilmente già contribuendo lì per ottenere il vostro datore di lavoro partita.

Quindi, come si fa a sapere se le opzioni di investimento sono nulla di buono?

In primo luogo, guardare le tasse. Il costo è il miglior singolo predittore di futuri rendimenti degli investimenti, con investimenti a basso costo dello spettacolo migliore. E purtroppo, molti 401 (k) s sono pieni di tasse che fanno male le vostre dichiarazioni.

È possibile utilizzare questa guida per capire quali tasse si dovrebbe essere alla ricerca di. Se il vostro 401 (k) è ad alto costo, si può passare alla fase 4.

Ma se le tasse sono basse, date un’occhiata alle partecipazioni stesse. Fa i fondi del Piano di indice offerta? Offrono fondi target data di pensionamento a basso costo? Riesci a trovare gli investimenti che corrispondono vostro profilo d’investimento personale?

Se le risposte sono sì, si può sentire bene su come contribuire al vostro 401 (k) fino ad un massimo annuo, sopra e oltre la vostra partita datore di lavoro.

C’è un’altra cosa da considerare qui, e questo è se la vostra azienda offre un Roth 401 (k) l’opzione.

4. tradizionale IRA o Roth

Se il vostro 401 (k) non è nulla di buono, o se hai già contribuito l’importo massimo e volete risparmiare di più, il posto accanto a cercare è un IRA.

Un IRA funziona più o meno esattamente lo stesso di un 401 (k), ma si apre sul proprio invece di ottenere attraverso il vostro datore di lavoro. E ci sono due tipi principali, con la grande differenza è come viene applicata la riduzione delle imposte:

  • IRA tradizionale:  Come la maggior parte 401 (k) s, si ottiene una detrazione fiscale per i vostri contributi, la crescita tax-free, e quindi i prelievi sono tassati come reddito ordinario.
  • Roth IRA:  Non v’è alcuna detrazione fiscale per i vostri contributi, ma si ottiene la crescita tax-free e prelievi esentasse in pensione.

Quale è meglio per voi in realtà dipende le specifiche della vostra situazione. Un tradizionale IRA tende ad essere migliore per le fasce ad alto reddito, anche se in alcuni casi può essere meglio anche per i percettori di reddito medio. Un Roth IRA tende ad essere meglio a redditi più bassi, soprattutto se vi aspettate il vostro reddito per aumentare in modo significativo in futuro.

Entrambi sono grandi conti, però, quindi l’obiettivo principale è semplicemente aprendo uno e contribuendo.

Nota veloce: un Roth IRA è un conto flessibile, con un certo numero di altri usi interessanti.

5. Torna al tuo 401 (k)

Se hai saltato sopra la vostra 401 (k) al punto 3 a causa delle tasse, ora è il momento di rivisitare con i soldi in più che desideri contribuire. A meno che le tasse sono particolarmente eclatanti, i benefici fiscali offerti da un 401 (k) è probabile che superano i costi.

6. investimento conto imponibile

Se hai utilizzato tutti i tuoi conti pensionistici con agevolazioni fiscali e ancora volete contribuire più soldi, buon per te! Un account regolare vecchi investimento imponibile è probabilmente la strada da percorrere.

Non ci sono eventuali benefici fiscali speciali, ma ci sono un sacco di modi per investire fiscale in modo efficiente, e hai anche un sacco di flessibilità con questi account per investire invece vuoi. E a differenza di un IRA o 401 (k), dove prelievi anticipati vengono generalmente con una penalità, è anche possibile accedere al denaro in un conto passivo in qualsiasi momento e per qualsiasi motivo.

In recensione: A Ordine immediato delle operazioni

Meno male! Questo è molto. Quindi, ecco un ordine rapido delle operazioni che si possono seguire come si effettua questa decisione per te:

  1. 401 (k) fino a partita piena datore di lavoro
  2. conto di risparmio Salute
  3. 401 (k), ma solo se ha spese minime e buone opzioni di investimento
  4. Tradizionale o Roth IRA, o invece di un cattivo 401 (k) o per denaro extra in cima al vostro 401 (k)
  5. 401 (k), se hai saltato su di esso a causa delle tasse
  6. conto d’investimento imponibile

Si può utilizzare di assicurazione sulla vita come un investimento pensione?

Si può utilizzare di assicurazione sulla vita come un investimento pensione?

Ad un certo punto della tua vita sarà quasi certamente verrà lanciato l’idea di assicurazione sulla vita come un investimento.

Il passo suonerà bene. Vi suona come si sta ottenendo un rendimento garantito, con poco o nessun rischio di ribasso, e che il denaro sarà disponibile per qualsiasi cosa che si desidera in qualsiasi momento.

Beh, io sono qui per dirvi che le cose non sono sempre quello che sembrano, e che con alcune rare eccezioni si dovrebbe evitare di assicurazione sulla vita come un investimento. Ecco perché.

In primo luogo, Nozioni fondamentali sulle assicurazioni vita

Prima di entrare in tutte le ragioni per le quali l’assicurazione sulla vita non è un buon investimento, facciamo un passo indietro e cercare rapidamente i due principali tipi di assicurazione sulla vita:

  1. La vita termine di assicurazione:  Termine di assicurazione sulla vita è una certa quantità di copertura che dura per un certo lasso di tempo, spesso 10 a 30 anni. E ‘poco costoso e non c’è alcuna componente di investimento ad esso. E ‘protezione finanziaria pura contro la morte precoce.
  2. Assicurazione sulla vita permanente:  assicurazione sulla vita permanente si presenta in molte forme e dimensioni diverse, ma essenzialmente fornisce una copertura che dura per tutta la vita e ha una componente di risparmio che può essere usato come un conto d’investimento. Sentirete anche si chiama tutta la vita , vita universalela vita variabile , e anche la vita azionari indicizzati . Questi sono tutti i diversi tipi di assicurazione sulla vita permanente.

C’è un intero discussione per essere avuto su assicurazione sulla vita di termine vs. permanente assicurazione sulla vita da un’assicurazione punto di vista, ma questo è oggetto di un altro post. (Suggerimento: La maggior parte delle persone sempre e solo bisogno di assicurazione sulla vita di termine.)

Qui ci concentreremo sulla quota di risparmio di assicurazione sulla vita permanente che è spesso lanciato come una fantastica opportunità di investimento.

Qui ci sono sette motivi per cui l’assicurazione sulla vita non è quasi mai un buon investimento.

1. Il ritorno garantito è non quello che sembra

Uno dei grandi vantaggi dichiarati di assicurazione sulla vita intera è che si ottiene un rendimento minimo garantito, che è spesso detto di essere circa il 4% l’anno.

Che suona incredibile, vero? Questo è molto più di quanto si otterrà dal conto di eventuali risparmi in questi giorni, e questo è solo il rendimento minimo. Non v’è, naturalmente, la possibilità per essere meglio.

Il problema è che non si sta effettivamente ottenendo un rendimento del 4%, non importa quello che dicono. Una proiezione tutta la vita ho rivisto di recente, uno che “garantito” un rendimento del 4%, in realtà ha mostrato solo un ritorno 0,30%, quando mi sono imbattuto i numeri. Questo è molto meno di quello che si otterrebbe da un semplice conto di risparmio online, anche in questo ambiente a basso tasso di interesse.

Io non sono sicuro perché onestamente di avere il permesso di garantire un ritorno che in realtà non ricevete, ma suppongo che il ritorno IS 4% … prima di tutti i tipi di tasse sono presi in considerazione l’equazione.

Non importa quale, però, non si è trovato da nessuna parte vicino il ritorno che stanno promettendo.

2. Potrai essere negativo per un po ‘

Appena sopra ho detto che il ritorno garantita che la politica si è rivelata solo 0,30%. Be ‘, era solo se l’assicurato ha aspettato 30 anni prima di prendere i soldi fuori. Il ritorno è stato molto più basso, e spesso negativa, per tutti gli anni prima.

Vedi, quando si paga in una politica di assicurazione sulla vita intera, la maggior parte dei vostri premi iniziali vanno alle tasse. C’è il costo dell’assicurazione per sé, le altre spese amministrative, e, naturalmente, la grande commissione che deve essere pagato per l’agente che si vende la politica.

Ciò significa che ci vuole molto tempo, spesso o più di 10 anni, solo per  rompere anche sul vostro investimento. Prima di allora, il vostro rendimento garantito è negativo. E anche dopo che, ci vuole molto tempo prima del ritorno inizia ad avvicinarsi qualcosa di ragionevole.

Ti piace l’idea di investire in qualcosa che è in grado di produrre un rendimento negativo per il prossimo decennio o più?

3. E ‘costoso

Assicurazione sulla vita intera è costoso in due grandi modi:

  1. I premi sono molto più alti di assicurazione sulla vita di termine per la stessa quantità di copertura. E ‘spesso fino a 10 volte più costoso.
  2. Ci sono un sacco di tasse in corso, la maggior parte dei quali sono nascosta e segreta.

Si ricorda che il costo è il singolo miglior predittore di futuri rendimenti degli investimenti. Minore è il costo, maggiore è la probabilità di fuori-prestazioni.

In genere, assicurazione sulla vita intera è uno degli investimenti più costosi là fuori.

4. il risparmio fiscale sono esagerati

Uno dei vantaggi dichiarati di assicurazione sulla vita intera è che è un altro account con agevolazioni fiscali. E questo è vero in parte:

  1. Il vostro conto d’investimento cresce esentasse.
  2. È possibile “prelevare” denaro-tax free.

Sia di coloro che hanno alcuni grandi catture però.

In primo luogo, mentre il denaro fa crescere esentasse, i vostri contributi non sono deducibili dalle tasse. In questo senso, è un po ‘come un IRA non deducibili, senza i vantaggi di entrambi un Roth IRA o un tradizionale IRA.

In secondo luogo, la pretesa di prelievi esentasse è incredibilmente fuorviante. Che cosa si sta effettivamente facendo quando si prelevare denaro dal tuo polizza di assicurazione vita è prestare denaro a te stesso. Stai prendendo un prestito, e che sta accumulando prestito interesse per tutto il tempo non si paga di nuovo nella vostra politica.

Quindi no, non sono tassati su quei ritiri, ma …

  1. Si pagano interessi, che sostituisce sostanzialmente il costo fiscale (anche se può essere più o meno).
  2. In alcuni casi è possibile ritirare i troppi soldi, nel qual caso si avrebbe dovuto mettere i soldi indietro nella politica (probabilmente non parte del tuo budget pensionamento) o consentire la politica si estingua.

Questi tipi di complicazioni venire tutto il tempo con le politiche di questo tipo, e raramente sono spiegati in anticipo.

5. E ‘undiversified

La diversificazione è una caratteristica fondamentale di una buona strategia di investimento. In sostanza, si tratta di diffondere il vostro denaro nel corso di un certo numero di diversi investimenti in modo da ottenere il beneficio di ciascun senza una particolare parte del vostro portafoglio di investimenti in grado di affondare voi.

Assicurazione sulla vita intera è intrinsecamente non diversificato. Si sta investendo una notevole quantità di denaro con una singola azienda e basandosi su entrambi i loro abilità di investimento e la loro buona volontà a produrre rendimenti per voi.

Devono essere buoni abbastanza gestori degli investimenti attivi a sottoperformare il mercato (improbabile). E loro devono decidere di accreditare abbastanza di quei ritorni a voi, dopo la contabilizzazione di tutti i costi di gestione di entrambi gli investimenti e  la gestione dei loro obblighi di assicurazione.

Questo è un sacco di le uova nello stesso paniere.

6. manca di flessibilità

Risparmio di denaro su una base costante è la parte più importante del successo di investimento. Quindi idealmente si sarete in grado di impostare le risparmio mensile e continuare a tempo indeterminato, o anche aumentare nel tempo.

Ma la vita accade, e la flessibilità è utile quando lo fa.

Diciamo che si perde il lavoro. O forse si vuole tornare a scuola. O forse si riceve un’eredità che non significa che non è più necessario salvare quanto più.

Se stai contribuendo a qualcosa di simile a un 401 (k) o IRA, si può semplicemente mettere in pausa o diminuire i vostri contributi regolari per liberare un po ‘di cash flow. Nel frattempo, i soldi che hai già salvato continuerà a crescere, ed è possibile trasformare il vostro contributo di nuovo in qualsiasi momento.

Non è necessario che la flessibilità con l’assicurazione sulla vita. Se non continuare a pagare i premi, i risparmi che hai accumulato saranno utilizzati per pagare loro per voi. E quando quei soldi si esaurisce, la vostra politica decade.

Il che significa che qualsiasi cambiamento nella situazione finanziaria potrebbe significare perdere tutti i progressi che hai fatto con una politica di assicurazione sulla vita intera. Non c’è molta flessibilità lì a galla fino a quando le cose si fanno tornare alla normalità.

7. avete opzioni migliori!

Se chiedete a quasi ogni consulente finanziario che non ha una partecipazione nella vendita di assicurazione sulla vita intera, saranno quasi sempre raccomandare maxing tutti gli altri conti pensionistici agevolazioni fiscali prima ancora di considerare l’assicurazione sulla vita come un investimento, semplicemente perché offrono una migliore fiscale pause, maggiore controllo sul tuo investimenti, e spese spesso inferiori.

Ciò significa che maxing il vostro 401 (k), IRAs, conti di risparmio di salute, e conti pensionistici autonomi primi. E, anche dopo che, considerando le cose come un piano di 529 o anche un conto di investimento imponibile vecchia regolare.

Se non siete già sfruttando appieno quegli altri conti pensionistici, con l’assicurazione sulla vita come un investimento dovrebbe essere l’ultima cosa sulla vostra mente.

Quando fa vita permanente di assicurazione ha senso?

Per la maggior parte delle persone, l’assicurazione sulla vita non potrà mai dare un senso come un investimento. Ma questo non significa che l’assicurazione sulla vita permanente è inutile.

Qui ci sono alcune situazioni in cui può avere senso:

  1. Si dispone di un bambino con bisogni speciali e desidera garantire che lui o lei avrà sempre un sacco di risorse finanziarie, non importa quale.
  2. Hai milioni di dollari potenzialmente soggetto alle imposte immobiliari e si desidera utilizzare l’assicurazione sulla vita come un modo per conservare il denaro quando è passata alla tua famiglia.
  3. Stai già Maxing tutti gli altri account con agevolazioni fiscali, si vuole risparmiare di più per la pensione, e il vostro reddito è abbastanza alto che i benefici fiscali offerti dalle assicurazioni sulla vita sono attraenti.

In tutti e tre questi casi, che ci si vuole lavorare con uno specialista che potrebbe progettare una politica per soddisfare le vostre esigenze specifiche, ridurre al minimo le tasse, e massimizzare la quantità di denaro che rimane in tasca. L’intero polizze assicurative vita la maggior parte degli agenti offrono non soddisfare tali criteri.

‘Troppo bello per essere vero’ è di solito

L’intero campo di assicurazione sulla vita suona bene. rendimenti garantiti, crescita tax-free, prelievi esentasse, e il denaro a disposizione per qualsiasi esigenza in qualsiasi momento.

Chi dice no a quello?

Naturalmente, quando qualcosa sembra troppo bello per essere vero, di solito è, e questo non fa eccezione. Assicurazione sulla vita non è in genere un buon investimento e nella maggior parte dei casi si sarà meglio evitarlo.

Si dovrebbe consolidare i vostri conti pensionistici?

Si dovrebbe consolidare i vostri conti pensionistici?

Se siete stati risparmio per la pensione per un certo numero di anni, per tutto il tempo che avanza nella tua carriera e lo spostamento tra i posti di lavoro, si potrebbe avere un certo numero di pensione diversi account sparsi in un certo numero di aziende diverse.

Gestire tutti questi conti può diventare confuso. Si potrebbe iniziare a perdere traccia di dove ogni account è, quelli che si sta contribuendo a, e come si sta investendo all’interno di ciascuno di essi.

Può anche essere inefficiente. Il mantenimento di molteplici piani potrebbe tenervi investito in fondi comuni di investimento più elevato costo che sono disponibili altrove, oltre a rendere difficile sia implementare il piano di investimenti desiderato e riequilibrare nel tempo cambiano i mercati, ognuno dei quali può rendere più difficile per voi di raggiungere i vostri obiettivi di investimento finali.

Il consolidamento dei conti pensionistici in grado di risolvere molti di questi problemi, ma capire quando consolidare e come consolidare la strada giusta non è sempre facile. Questo post vi aiuterà a capire.

Quali conti pensionistici stai permesso di consolidare?

Prima di entrare nella decisione sull’opportunità o meno di consolidare i conti pensionistici, è utile per capire quali account si sta anche permesso di consolidare, in primo luogo.

Ci sono molti diversi tipi di clienti di pensione, e si può fare clic qui per un grafico dettagliato da IRS che mostra esattamente quali tipi di account possono essere combinati. Ma ci sono due scenari comuni che molte persone spesso devono affrontare.

Il primo scenario comune è avere uno o più conti pensionistici da vecchi datori di lavoro, in genere 401 (k) s e / o 403 (b) s. Avete alcune opzioni quando si tratta di tali conti:

  1. Lasciarli dove sono.
  2. Stendete uno o più di loro nel corso nel vostro datore di lavoro corrente 401 (k) o 403 (b), a patto che accetta rollover in arrivo.
  3. Stendete uno o più di loro nel corso in un IRA con il provider di investimento di tua scelta.

Il secondo scenario comune è quello di avere più IRA sia con lo stesso provider o fornitori diversi. Si può averli aperti in tempi diversi, o si può avere più IRA rollover che sono stati aperti al fine di accettare rollover da vecchi piani di datore di lavoro. Questa situazione si presenta anche con alcune opzioni:

  1. Lasciarli dove sono.
  2. Stendete uno o più di loro nel corso nel vostro datore di lavoro corrente 401 (k) o 403 (b), a patto che accetta rollover in arrivo.
  3. combinarle in un unico IRA con lo stesso provider. Il problema è che se non si vuole fare una conversione Roth e pagare le tasse associate, IRA tradizionali dovrebbero essere combinati solo con altri IRA tradizionali e Roth IRAs dovrebbero essere combinati solo con altri IRA Roth.

Un consolidamento ideale sarebbe lasciare con da uno a tre conti pensionistici – una combinazione di: un piano di pensionamento con il vostro attuale datore di lavoro, un tradizionale IRA e un Roth IRA.

Ma il massimo consolidamento non è sempre la strada migliore. A volte dovrete fare una scelta tra consolidamento e ottimizzazione. Il che ci porta a …

Cinque Fattori da considerare prima il consolidamento dei conti pensionistici

L’obiettivo di consolidare i vostri conti pensione è generalmente duplice:

  1. Semplificazione:  Riducendo il numero di conti pensionistici è necessario gestire, è più facile per tenere traccia di tutto e per implementare costantemente il vostro piano di investimenti desiderato.
  2. Ottimizzazione:  Consolidando il vostro denaro nelle migliori conti pensionistici a vostra disposizione, è possibile massimizzare la quantità di denaro che viene investito nelle migliori opzioni di investimento che avete.

Il problema è che questi due obiettivi non sempre vanno di pari passo. A volte è possibile combinare tutti i tuoi conti pensionistici in quella che offre le migliori opzioni di investimento e costi più bassi, che è una vittoria tutto intorno. Ma a volte mantenendo l’accesso alle migliori opzioni di investimento richiederanno tenere più account aperti, nel qual caso si dovrà fare alcune scelte difficili.

Qui ci sono i principali fattori che dovreste considerare quando si decide se o non per consolidare i vostri conti pensionistici.

1. Scelte di investimento

In primo luogo, è necessario essere in grado di implementare il piano di investimenti desiderato. Quindi, prima di consolidare, ci sono due grandi questioni è necessario chiedersi:

  1. conti che di pensione offrono opzioni di investimento che misura il vostro piano?
  2. Quali clienti di pensione offrono le opzioni di investimento a minor costo?

Uno dei vantaggi di piani di datore di lavoro di pensionamento vecchi rotolamento in un IRA è che si ha il controllo completo sopra le opzioni di investimento e può quindi decidere di alta qualità, i fondi a basso costo.

Ma alcuni 401 (k) s offerta ancora meglio e fondi comuni di investimento a basso costo che si può ottenere da un IRA o dal tuo piano attuale datore di lavoro, nel qual caso si potrebbe essere meglio lasciare che il denaro dove si trova, invece di consolidare.

2. Altre spese

Oltre ai costi associati alle singole opzioni di investimento, alcuni 401 (k) s e IRA sono dotati di spese amministrative e le commissioni di gestione che si aggiungono al costo di investimenti e trascinare verso il basso i rendimenti.

Se si può evitare quelle tasse da entrambe rotolare i vostri soldi fuori di un vecchio piano di pensionamento o il trasferimento ad un nuovo fornitore IRA, è probabile che migliorare le vostre probabilità di successo.

3. Convenienza

I conti pensione meno si ha, più facile è quello di mantenere il vostro piano complessivo di investimenti in pista. In alcuni casi, può anche essere la pena di pagare un po ‘di più in modo da avere tutti i vostri soldi di pensione in un unico, facile da gestire l’account.

4. Backdoor Roth Ammissibilità

Se il reddito è troppo alto per i regolari contributi Roth IRA, potreste essere interessati a utilizzare la strategia di ‘Backdoor Roth IRA’.

Il fermo di questa strategia è che in genere richiede di non avere i soldi in un tradizionale IRA, almeno se si vuole evitare le tasse. Quindi, se questo è qualcosa che si vuole fare, si potrebbe necessario prima di spostare il denaro tradizionale IRA nel piano attuale datore di lavoro, o per lo meno evitare di rotolamento vecchi piani datore di lavoro in un tradizionale IRA.

Protezione 5. Creditore

Se avete un sacco di soldi di pensione risparmiato e vuoi per proteggerlo dai creditori in caso di fallimento, sarà necessario prendere in considerazione i diversi livelli di protezione offerti da diversi tipi di conti pensionistici.

401 (k) s ed altri piani datore di lavoro offrono una tutela dei creditori illimitato, mentre fino a $ 1.283.025 in IRA è protetto durante il fallimento, con qualche variazione da stato a stato, in termini di protezione generale creditore.

Se si dispone di significativi risparmi per la pensione, la protezione limitata potrebbe essere un motivo per pensare due volte prima di lanciare il vostro piano di datore di lavoro in un IRA.

Consolidare il metodo migliore

La questione se per consolidare i conti pensionistici tratta veramente basso per bilanciare la semplicità con l’ottimizzazione. In molti casi il consolidamento vi permetterà di realizzare entrambi gli obiettivi allo stesso tempo, ma in altri potrebbe essere necessario sacrificare uno a sostenere l’altro.

Alla fine della giornata, c’è spesso almeno un certo livello di conto consolidato di pensionamento che sia rende la vita più facile e mette più del vostro denaro in investimenti migliori. E ‘che rara win-win che sicuramente vale la pena di esplorare.

Come funziona un fondo pensione di destinazione realmente funzionano?

Come funziona un fondo pensione di destinazione realmente funzionano?

Domanda per il raccoglitore: come fa esattamente un fondo pensione di destinazione realmente funzionano? Ogni volta che ho letto su di esso rende meno senso.

Questo ha fatto iniziare come una domanda nel raccoglitore, ma la risposta è diventato così tanto tempo che sembrava sensato dare alla domanda di Tim un proprio articolo.

Cominciamo a parlare di rischio e rendimento.

Ci sono un sacco di diverse opzioni di investimento là fuori. Essi si differenziano in un sacco di modi diversi. Alcuni sono veramente a basso rischio, ma non offrono molto di ritorno, come un conto di risparmio. Anche nelle migliori conto di risparmio on-line, si sta andando per guadagnare solo l’1% al 2% l’anno, ma non v’è essenzialmente zero possibilità di perdere denaro.

Nel corso di 10 anni, un investimento come questo potrebbe vedere ritorna ogni anno del 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% e 1,5%, dando una media di (avete indovinato) 1,5%. Mentre la media è piuttosto bassa, si noti che non v’è alcun singolo anno in cui si perde il denaro. Non c’è il tempo in cui è “cattivo” a fare affidamento sul suo investimento, perché questo investimento è affidabile come può essere.

Quando si inizia l’aggiunta di rischio, in genere si inizia l’aggiunta più ritorno, come, ad esempio, VBTLX (il Fondo Vanguard Total Mercato obbligazionario Index), che offre una migliore rendimento medio annuo (circa il 4%), ma ha una probabilità di perdere soldi in un particolare dato anno.

Nel corso di 10 anni, un investimento come questo potrebbe vedere ritorna ogni anno del 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, -0,5%, 4,7%, 4,8% e 4,7%, dando una media del 4%. I rendimenti annui sono abbastanza coerenti, ma nota che l’anno -0,5%. In quell’anno, l’investimento ha perso soldi, e ci sarà sicuramente anni come che nel lungo periodo.

Quegli anni inferiore rispetto alla media – e in particolare quelli che perdono anni – sono problematici. Diciamo che hai avuto una serie di anni sopra la media e hai deciso di avere sufficiente denaro nel vostro investimento per fare lavoro di pensionamento. Poi, non appena andate in pensione, che gli investimenti trascorre l’anno successivo perdere soldi, gettando via la matematica del tutto e fare la pensione sembrare vera rischiosa. Anche se non è troppo male, nel caso di questo investimento, il più rischioso che si ottiene, più è probabile che questo scenario è che accada. Tali variazioni di anno in anno sono spesso indicati come la volatilità – un investimento è volatile, se ha un sacco di tali variazioni.

Aggiungiamo un po ‘di rischio e di guardare il Vanguard Total Stock Market Index (VTSMX). Ha un rendimento medio annuo dall ‘inizio del 9,72%, che sembra dolce, giusto? Diamo un’occhiata più da vicino.

Diamo un’occhiata agli ultimi 10 anni di rendimenti annui per esso in ordine inverso: 21.05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70% e -37,04%. Tre di questi dieci anni sono peggio di un conto di risparmio. Uno di loro coinvolge perdere oltre il 37% del vostro investimento.

Questo investimento è ancora più volatile. Considera che si sta appena iniziando la vostra pensione e hai il tuo denaro in tutto questo investimento e ti ha colpito uno di quegli anni di perdita di 40%. Che sta per cambiare la matematica della vostra pensione drasticamente. Ti verrà tirando fuori i soldi per vivere come il mercato scende, il che significa che avrete esaurito una percentuale molto più alta dei vostri risparmi per la pensione di quanto deve in un solo anno e probabilmente hanno a che fare per i prossimi due o tre anni, mentre si attende per il mercato a rimbalzo. Questo ti lascia con un risparmio di pensione impoverito in modo permanente, che sia significa molto magra di vita in età avanzata o un ritorno nel mondo del lavoro.

Vuoi vedere che cosa che sembra in numeri? Diciamo che avete $ 1 milione investito in questo e andare in pensione, decide di ritirare $ 50.000 all’anno per vivere. Questo è il 5% l’anno, che è abbastanza rischioso, ma si crede in quel rendimento medio a lungo termine. Ebbene, durante il primo anno, l’investimento perde il 40% del suo valore. Si scende $ 600.000 … ma si tirò fuori $ 50.000 a vivere, quindi è in realtà solo $ 550.000 abitanti. Andando avanti, se si prende $ 50.000 all’anno da quella, si sta andando ad andare in bancarotta in circa 15 anni (se non prima, a seconda della volatilità).

È possibile continuare ad aggiungere sempre più il rischio e ottenere un rendimento medio annuo più elevato, ma la parola chiave qui è media . Potete guardare le cose come il VSIAX (Small Cap Value Fund Vanguard Index), che ha un rendimento medio annuo molto elevato, ma è innescato per prendere un assoluto battendo la prossima volta che il calo del mercato azionario, il che significa che perderà un grande percentuale del suo valore come quelle imprese lottano durante una recessione economica (causando alcuni investitori a vendere) e altri investitori fuggire verso investimenti più sicuri. Si raggiunge infine investimenti che equivalgono al gioco d’azzardo, come criptovaluta, che è così volatile che si potrebbe triplicare il vostro investimento o perdere la metà di esso in un mese o due.

Allora, qual è il messaggio qui? Se si dispone di un sacco di anni prima di andare in pensione, volete che il vostro denaro in qualcosa di molto aggressiva che ha davvero buoni rendimenti medi annui, ma potrebbe avere qualche anno individuali che sono davvero grezzi.  Se non hai bisogno di soldi in qualunque momento presto, quei singoli anni cattivi in realtà non importa a voi – in realtà, sono una specie di benedizione per voi, perché è più conveniente acquistare in un investimento quando il mercato è verso il basso.

Come si avvia sempre vicino alla pensione e in realtà andare in pensione, questi singoli anni iniziano a diventare molto più importante. A meno che non si dispone di una grande quantità nel tuo account di pensionamento, non può permettersi uno di quei grandi anni giù che sono un po probabile che accada alla fine con un investimento aggressivo. Se accade, si sta andando ad essere di destra di nuovo nel mondo del lavoro.

La soluzione, quindi, è quello essere aggressivo con i vostri investimenti pensione quando si è giovani e poi, quando ci si avvicina il pensionamento, spostare i vostri investimenti per investimenti meno aggressiva e meno volatili che si può fare affidamento su più.

Il modo migliore per iniziare a capire ciò che un fondo indicizzato target-data non è quella di guardare alcune persone che sono sulla strada per la pensione.

Angie ha 25 anni. Non è intenzione di andare in pensione per 40 anni. Perché il suo pensionamento è così lontana, lei può permettersi un bel po ‘di rischio nei suoi risparmi per la pensione. Può permettersi di investire in cose che hanno un buon rendimento medio annuo che è accoppiato con il rischio di perdita enorme. Si potrebbe mettere i suoi soldi in Index Vanguard Total Stock Market e / o Small-Cap Index Fund Valore Vanguard. Il suo obiettivo è quello di costruire tanto valore quanto lei può nel corso dei prossimi 40 anni e che insegue un rendimento medio annuo alta è il modo migliore per farlo.

Brad ha 45 anni. Non sta con l’intenzione di andare in pensione per 20 anni. Probabilmente ancora in corso di essere abbastanza aggressivo, ma l’idea di andare meno volatile potrebbe iniziare a spuntare nella sua testa. Vuole ancora un rendimento medio annuo molto elevato, ma ci arriverà un punto in cui presto ha bisogno di apportare alcune modifiche.

Connor ha 60 anni. Sta pensando di andare in pensione in cinque anni. Ha quasi sufficiente per ritirarsi nei suoi risparmi per la pensione. A questo punto, davvero non può permettersi di avere tutto in un investimento aggressivo che potrebbe cadere il 40% del suo valore. Così, potrebbe lasciare un po ‘di esso in azioni, ma il resto potrebbe essere spostato in obbligazioni. Il suo rendimento medio annuo potrebbe essere inferiore, ma ha non correre il rischio di perdere il 40% del suo intero risparmio di pensione.

Dana ha 70 anni. Se i suoi risparmi per la pensione continua a crescere in maniera lenta e stabile, tornando solo alcuni per cento l’anno, ma non perdere un po ‘di valore in un dato anno, starà bene. Probabilmente lei vuole essere per lo più nella Vanguard Total Market Index Bond e magari anche avere un po ‘in un fondo del mercato monetario (simile a un conto di risparmio con un rischio molto piccolo).

Come si può vedere da queste storie, come si invecchia e più vicino alla pensione, fa un sacco di senso per spostare gradualmente i vostri investimenti da investimenti altamente aggressivi a quelli più conservatori. Il problema, però, è come si fa a sapere quando iniziare a fare queste transizioni? Inoltre, vi ricordate di farlo, e per farlo bene? Quelli non sono domande facili per gli individui risparmio per la pensione. Non è del tutto chiaro quando a fare questo o come fare questo, e molte persone non stanno andando a mettere nella ricerca e tempo per farlo. La gente vuole solo mettere via i soldi e poi soldi quando è il momento di andare in pensione.

Ecco dove i fondi pensione di destinazione entrano. Lo fanno automaticamente.

Guardiamo indietro a 25 anni Angie. Ha lo scopo di andare in pensione in circa 40 anni. Quindi, in teoria, si vuole scegliere un investimento abbastanza aggressivo per mettere i suoi risparmi per la pensione in. Tuttavia, quando è nella sua fine degli anni Quaranta o primi anni Cinquanta, si potrebbe desiderare di iniziare lentamente rendendo le cose più conservatore, e questo diventa ancora più vero come lei raggiunge l’età pensionabile e poi si ritira. Lei non vuole un brutto colpo quando lei è vecchio.

Questo è quello che un fondo pensione di destinazione lo fa automaticamente. Se Angie è di 25, lei sta per andare in pensione intorno al 2060, in modo da lei potrebbe acquistare in un fondo target 2060 di pensionamento con i suoi risparmi per la pensione. Proprio ora, che fondo pensione obiettivo sarà molto aggressivo, ma come i decenni passano e il 2040 arrivano, sta andando a diventare lentamente meno aggressiva, e nei 2050, diventa ancora meno. Si taglia fuori la volatilità in cambio di un rendimento medio annuo più basso in quanto si avvicina alla sua data obiettivo.

Come farlo? Un fondo pensione obiettivo è solo costituito da un gruppo di fondi diversi, e col passare del tempo, la gente che gestiscono il fondo pensione di destinazione si muovono lentamente i soldi fuori di alcuni dei fondi all’interno di esso e spostarlo in altri fondi.

Così, per esempio, un 2060 fondo target di pensionamento potrebbe oggi essere costituito da 50% VSIAX e il 50% VTSMX – in altre parole, è molto aggressivo, interamente investito in azioni, e alcuni di questi titoli sono piccole imprese che o sviluppano come gangbusters (grandi ritorni) o fiamme out (grandi perdite). Va bene per ora – la volatilità è completamente bene quando sei così lontano dalla pensione. Quello che vogliamo è un grande rendimento medio annuo nei prossimi 25 anni o giù di lì.

Tuttavia, ad un certo punto lungo la strada, probabilmente a metà 2040, tale fondo inizierà a diventare meno aggressivi. Il denaro all’interno del fondo verrà spostato dai gestori dei fondi in cose come i fondi obbligazionari o immobili, le cose che non hanno poi così elevato di un rendimento medio annuo, ma non stiamo andando a vedere anni di grandi perdite, sia.

Con il tempo 2060 rotola in giro, tutti i soldi in quel comparto sarà in roba abbastanza sicuro, il che significa che può fare affidamento su quel fondo di essere stabile in pensione.

Questo è quello che un fondo pensione fa: E ‘costituito da un gruppo di diversi investimenti che sono a poco a poco si trasferì da cose molto aggressivi a cose meno aggressive come si avvicina la data di destinazione. Quando l’anno “target” è molti, molti anni nel futuro, il fondo sarà molto aggressivo e molto volatile, puntando grandi ritorni nel corso dei prossimi due decenni, a costo di alcuni singoli anni davvero difficili. Mentre l’anno “bersaglio” si avvicina sempre più, il fondo diventa sempre meno aggressiva e meno e meno volatile, diventando qualcosa che si può fare affidamento su.

Ecco perché, per le persone che non sono realmente coinvolti nella gestione delle sfumature dei propri risparmi per la pensione, un fondo pensione bersaglio con un anno obiettivo abbastanza vicino a loro anno la pensione è una scelta davvero solido. E ‘solo che gestisce graduale spostamento per voi, senza dover alzare un dito.

In bocca al lupo!

Il modo migliore per trascorrere il vostro risparmio di pensione

Quanto si deve prelevare dal proprio account di pensione?

Se pensate che risparmio per la pensione è difficile, attendere fino a quando arriva il momento di spenderli. Quando si lavora e dare contributi ad un piano di pensionamento, è abbastanza facile. Si apre un conto dei ritiri, contribuite ad essa regolarmente, e il gioco è fatto. Se siete abbastanza fortunati da avere un piano aziendale sponsorizzato, fate i vostri depositi sul conto tramite detrazione sui salari.

Oh, certo, si dovrà firmare in realtà per il piano di pensionamento. E si dovrà prendere decisioni su un paio di cose, ma è abbastanza facile. Quando si apre il conto, si nominare un beneficiario che erediterà i beni se succede qualcosa a voi. Successivamente, si dovrà decidere quanto contribuire al conto. Vorrei suggerire che si spara per almeno il 10% della retribuzione lorda, ma nulla è meglio di niente. Se siete davvero fortunati, la vostra azienda sarà abbinare il vostro contributo, che è denaro gratuito! Assicurarsi che si sta contribuendo almeno abbastanza per ottenere la partita completa dell’azienda. Infine, è necessario prendere decisioni su come il tuo account venga investito. Spesso, quando appena agli inizi, un fondo data obiettivo è una buona scelta.

Trascorrere vostro risparmio di pensione

Questo è tutto! Abbastanza semplice. Durante gli anni di lavoro, quasi non si nota il conto dei ritiri. Ma ragazzo si fa a iniziare a prestare attenzione ad esso quando si tratta di spenderli. Passando da vivere su uno stipendio regolare a vivere fuori dei vostri fondi pensione è spesso più difficile che salvarli. Ultimamente ho parlato di come stiamo assistendo a un trend di clienti più anziani aggrappandosi a un grande mucchio di soldi e di sottoutilizzazione nei loro anni di pensione. Credo che il piano di pensionamento perfetto si conclude con un assegno rimbalzato al funerale. Stavo solo scherzando. Una specie di.

Quando si guarda per sostituire il vostro stipendio, è necessario considerare le risorse e iniziare a sviluppare un piano d’azione. Di solito ci sarà reddito di sicurezza sociale e magari una pensione. Il resto del flusso di cassa è necessario per finanziare il tuo stile di vita dovrà provenire da vostri risparmi. Spero che possiate avere qualche risparmio, forse, dopo le imposte di cassa ricevuto al momento ridimensionato e venduto la tua lunga data a casa. Si potrebbe avere un IRA o 401 (k) o 403 (b) dai vostri anni di lavoro. Forse hai un Roth IRA. Sempre più persone fanno.

Quali conti pensione a ritirarsi dalla First

La questione diventa allora “Qual è il modo migliore per prendere i soldi dei miei conti?” La risposta, come la maggior parte delle risposte del mondo pianificazione finanziaria, è “dipende”. Nello scenario di cui sopra, la nostra coppia di pensionati fittizia ha tre secchi di denaro scegliere da. Essi hanno il loro denaro al netto delle imposte derivante dalla vendita della casa. Questo denaro è già stato tassato ad un certo punto, e ogni eventuale flusso di cassa che viene da questo secchio non è ancora imponibili, fatta eccezione per le interessi, dividendi e guadagni in conto capitale degli investimenti generano. La nostra coppia ha anche un secchio di denaro imposte differite, che proviene dalla loro IRA, 401 (k), o di altri conti pensionistici. Ogni flusso di cassa in uscita di questi conti saranno tassati come reddito ordinario. Infine, hanno un paio di Roth IRA conti hanno finanziato negli anni precedenti al pensionamento. Questo dà loro un secchio di denaro esentasse.

Gestendo che secchio si prende i soldi da per finanziare le vostre esigenze di cassa, si può, in una certa misura, il controllo delle conseguenze fiscali di vostro reddito di pensione . Ad esempio, si potrebbe desiderare di prendere le distribuzioni dal vostro secchio post-tax prima. Qualsiasi denaro preso da questo account non è imponibile, ad eccezione di tasse che potrebbero essere dovute sugli interessi, dividendi e guadagni in conto capitale. Ma questo è generalmente OK perché i tassi di plusvalenze fiscali sono inferiori rispetto ai tassi di imposta sul reddito ordinario. E, a seconda della vostra staffa di imposta, possono essere esentasse.

Se sta assumendo le distribuzioni dal vostro cliente di pensione, i fondi sono considerati reddito ordinario. Monitorare quanto sta assumendo, e se si sta avvicinando a muoversi in una fascia d’imposta più elevato e ancora bisogno di flusso di cassa, si può prendere alcune distribuzioni dal mucchio esentasse, gli account Roth.

Si ricorda, l’esempio di cui sopra è proprio questo: un esempio. E non è una raccomandazione. Noi, tuttavia, consiglia di ognuno rivedere la loro situazione individuale facendo qualche pianificazione fiscale. Avere un piano di distribuzione in atto può aiutare a ottenere il flusso di cassa è necessario, mentre diminuendo il morso tassa sui quei dollari pensionamento preziosi.

Basi per la costruzione di un pensionamento solido

Basi per la costruzione di un pensionamento solido

Se hai mai costruito una casa, sai che è facile farsi prendere nei dettagli: luci, elettrodomestici, rivestimenti e finiture. Decidere su tutte queste cose può essere faticoso. Pianificare la pensione può sentire un po ‘così. Ma proprio come costruire una casa, in pensione, le giuste basi crea valore duraturo.

Avere un reddito sufficiente in pensione

Tutti hanno bisogno di reddito. Per la gente più in pensione, che il reddito deriva da una combinazione di prestazioni di sicurezza sociale e risparmi personali. Qualche gruppi godono anche le pensioni vecchio stile, ma questi stanno diventando rari. Insegnanti, operatori ferroviari e molti dipendenti del governo (locali, statali e federali) alcuni dei pochi gruppi che hanno ancora prestazioni pensionistiche.

La chiave del successo di reddito sta coordinando le spese mensili con il reddito mensile. In molte case, risparmi personali include sia di dollari pre e post-fiscali. La scelta di un sistema di prelievo per ridurre al minimo le tasse può fare una grande differenza, simile alla possibilità di regolare per cambiare le circostanze. Due prodotti non tradizionali sono sempre più popolari.

rendite anticipate possono essere utilizzati per garantire reddito futuro. Un premio unico oggi prometterà reddito regolare per gli anni successivi, fino a 85 o 90 anni di età. Con uno di questi prodotti assicurativi specializzati, non sarà sopravvivere il vostro denaro.

Reverse mutui possono essere utilizzati anche per integrare il reddito. Controllo ha spremuto molti dei costi e degli svantaggi di questi prestiti, e possono essere utilizzati con successo per toccare casa di capitale per scopi migliori. Diffidare di tecniche di vendita aggressive, e affrontare il vostro mutuo professionale regolare per aiuto.

Piano di pensionamento Distribuzioni

Anche se le pensioni sono meno comuni, altri tipi di piani di pensionamento sono abbondanti: la partecipazione agli utili, 401 (k) i piani, le rendite fiscali al riparo (453 piani), compensazione differita (457 piani) e conti pensione individuali (IRA) abbondano. Inoltre, entrambe le pensioni semplificate ai dipendenti (SEP) e (piano fiscale di incentivi al risparmio per i dipendenti) SEMPLICE piani sono piani di pensionamento IRA-based.

La maggior parte dei piani prevedono un unico pagamento di grandi dimensioni di pensionamento che richiede una particolare attenzione. In primo luogo, la distribuzione tipico può essere più grande di qualsiasi altra transazione finanziaria ed è una quantità scoraggiante per molti pensionati. In secondo luogo, qualsiasi parte di non rotolato in un IRA deve affrontare entrambe le imposte federali e statali di reddito.

In terzo luogo, diverse alternative di rollover IRA possono imporre tasse elevate, restrizioni agli investimenti, e / o oneri di consegna. Alcuni datori di lavoro consentono pensionati di rimanere in un piano di datore di lavoro. Se le tasse piano sono bassi e vi sono sufficienti opzioni di investimento di qualità, questo può essere una buona scelta per gli investitori esperti. Tuttavia, altre persone potrebbero trarre beneficio da un aiuto professionale e le scelte più ampie.

La giusta quantità di rischio

La gente ora vive da decenni in pensione, e di essere troppo conservatore è altrettanto pericolosa perché troppo rischioso. Guardare indietro al 1988. Quanto era una nuova macchina, allora? Quanto era affitto o casa di pagamento di un mese? Che cosa queste cose costano oggi? Quali saranno costano in 2048?

Le persone che vanno in pensione oggi affrontano un orizzonte di pensionamento di 30 anni. In caso i pensionati investono merita una nuova vettura di soldi oggi, ha ancora bisogno di acquistare una nuova auto nel 2038 o 2048. Questo è la nuova sfida di investimento. Conservatori di investimento-obbligazioni, certificati di deposito (CD), fissi vitalizi-probabilmente non mancherà di tenere il passo con l’aumento del prezzo delle abitazioni o di automobili.

Un portafoglio diversificato a lungo termine degli stock blue chip e obbligazioni offre le migliori possibilità di tenere il passo.

Pianificazione

Tutti sanno si dovrebbe avere documenti di pianificazione di proprietà di base – una volontà, procure e magari trasferire sulla proprietà di morte per i conti bancari o immobiliare. designazioni beneficiari sono spesso trascurati, ma sono criticamente importanti oggi. IRA, altri conti pensionistici e le assicurazioni tutti i trasferimenti secondo il più recente designazione del beneficiario. Non v’è alcun comproprietà e una volontà o la fiducia non importa.

rollover IRA e conti rendita può imporre una responsabilità fiscale considerevole sui beneficiari. Non designare un beneficiario crea un problema immobiliare e istruzioni accelerato la distribuzione imponibili da IRA o conti rendita. Fare scelte deliberate su chi ottiene cosa, e come.

Una corretta pianificazione può ridurre al minimo le tasse e massimizzare i regali alla famiglia o la carità. Prendetevi il tempo per ottenere questo diritto.

L’importanza della flessibilità e semplicità

Con il lungo orizzonte temporale il ritiro di oggi, è un vero e proprio errore di limitare la flessibilità. I prodotti che impongono resa oneri considerevoli dimensioni o di blocco nei pagamenti seriali sono problematici. Le circostanze cambiano e si vorrà cambiare con loro.

Molti di noi hanno troppi conti. Ci sono vecchie 401 (k) i conti per i lavori che abbiamo lasciato anni fa. Ci sono conti bancari in cui siamo abituati a vivere e conti online che sembrava una buona idea ad un certo punto. Questo crea una quantità assurda di scartoffie e coordinamento inutili. Eliminare le piccole aziende anche. Può essere divertente per azioni di Disney, Harley Davidson o Facebook proprio, ma per la maggior parte di noi, tali partecipazioni sono piccoli rispetto al nostro portafoglio complessivo. Divertente, forse, ma improduttiva e inefficiente. È ora di semplificare la vita e fare sul serio.

Prendendo il tempo di rivedere i flussi di reddito la pensione, le strategie di distribuzione, nonché i piani di investimento e immobiliari vi permetterà di creare una solida base su cui costruire una pensione si può contare su e godere.

Come creare una strategia efficace Retirement Income

 Come creare una strategia efficace Retirement Income

La prima regola di pianificazione reddito da pensione è: Mai a corto di denaro. La seconda regola è: mai dimenticare la prima. Un lettore attento noterà che non v’è alcun conflitto tra le regole.

Ma, c’è un sacco di conflitto tra il bisogno di sicurezza e la necessità di una crescita dell’inflazione copertura per tutta la durata del pensionato. Perché i tassi di inflazione e di interesse così strettamente monitorare l’un l’altro, di un portafoglio di investimenti a rischio zero di sicurezza saranno costantemente erodere il valore del gruzzolo per tutta la durata del portafoglio, anche con prelievi molto modesti. Possiamo tutti, ma garantire che i portafogli rischio zero non si incontreranno tutti gli obiettivi economici ragionevoli.

D’altra parte, un portafoglio azionario solo ha alti rendimenti attesi, ma viene fornito con una volatilità che rischia di auto-liquidazione se i prelievi sono continuati durante i mercati verso il basso.

La strategia appropriata bilancia le due esigenze contrastanti.

Ci sarà la progettazione di un portafoglio che dovrebbe bilanciare i requisiti di reddito liberale con liquidità sufficiente per resistere a lungo i mercati. Possiamo cominciare dividendo il portafoglio in due parti con obiettivi specifici per ciascuno:

  • La più ampia diversificazione possibile riduce la volatilità del componente azionaria al suo limite più basso possibile fornendo al contempo la crescita a lungo termine necessario per coprire l’inflazione, e soddisfa il rendimento totale necessario per i ritiri di fondi.
  • Il ruolo del reddito fisso è quello di fornire una riserva di valore per finanziare le distribuzioni e per mitigare la volatilità complessiva del portafoglio. Il portafoglio obbligazionario è progettato per essere volatilità del mercato monetario vicino piuttosto che tentare di allungare di rendimento aumentando la durata e / o abbassamento della qualità del credito. la produzione di reddito non è un obiettivo primario.

Total Return Investire

Entrambe le porzioni del portafoglio contribuiscono a raggiungere l’obiettivo di generare un ritiro sostenibile liberale per lunghi periodi di tempo. Si noti che stiamo specificamente non investire per il reddito; piuttosto stiamo investendo per il rendimento totale.

I suoi nonni investito per reddito e stipati loro portafogli pieni di scorte di dividendi, azioni privilegiate, obbligazioni convertibili e obbligazioni più generici. Il mantra è stato quello di vivere il reddito e mai invadere la capitale. Hanno scelto singoli titoli in base alle loro grandi rendimenti succosi grasso. Suona come una strategia ragionevole, ma tutti hanno ottenuto è stato un portafoglio con rendimenti più bassi e rischio più elevato del necessario.

A quel tempo, nessuno sapeva meglio, in modo che possiamo perdonare. Hanno fatto del loro meglio sotto la conoscenza prevalente. Inoltre, i dividendi e gli interessi erano molto più alti nel tempo di tuo nonno di quanto lo siano oggi. Così, mentre ben lungi dall’essere perfetto, la strategia ha funzionato in un certo modo.

Oggi, c’è un modo di gran lunga migliore di pensare a investire. Tutta la spinta della moderna teoria finanziaria è quello di cambiare il focus dalla selezione di singoli titoli di asset allocation e di costruzione del portafoglio, e concentrarsi sulla rendimento complessivo piuttosto che sul reddito. Se il portafoglio ha bisogno di fare distribuzioni per qualsiasi motivo, come ad esempio per sostenere lo stile di vita durante la pensione, siamo in grado di selezionare e scegliere tra le classi di attività di radersi azioni a seconda dei casi.

L’approccio Total Return Investment

Totale investire ritorno abbandona le definizioni artificiali di reddito e capitale che hanno portato a numerosi dilemmi di contabilità e di investimento. Essa produce soluzioni di portafoglio che sono molto più ottimale rispetto al vecchio protocollo di reddito-generazione. Le distribuzioni sono finanziati in modo opportunistico da qualsiasi parte del portafoglio senza riguardo per l’utile contabile, dividendi, o interesse, gli utili o le perdite; potremmo caratterizzare le distribuzioni come “dividendo sintetiche”.

L’approccio di investimento totale di ritorno è universalmente accettata dalla letteratura accademica e le migliori pratiche istituzionali. E ‘richiesto dalla legge Uniform prudente degli investimenti (UPIA), Act Retirement Income Security (ERISA), legge e di regolamento comune. Le varie leggi e regolamenti sono stati tutti cambiati nel corso del tempo per incorporare moderna teoria finanziaria, compresa l’idea che investire per il reddito è la politica di investimento inadeguato.

Eppure, ci sono sempre quelli che non ottenere la parola. Troppo molti investitori individuali, in particolare i pensionati o coloro che hanno bisogno di distribuzioni regolari per sostenere il loro stile di vita, sono ancora impantanati nella politica d’investimento del nonno. Data una scelta tra un investimento con un dividendo del 4% e una crescita prevista del 2% o un rendimento atteso 8%, ma nessun dividendo, molti potrebbero optare per l’investimento dei dividendi, e potrebbero argomentare contro tutte le prove disponibili che il loro portafoglio è “più sicuro “. Non è dimostrabile così.

Purtroppo, in un contesto di bassi tassi di interesse, la domanda di prodotti che producono reddito è alto. società di fondi e gestori si stanno affrettando a portare soluzioni di reddito sul mercato nel tentativo di massimizzare i propri rendimenti. strategie dividendi sono i beniamini di venditore, sempre pronto a “spingere il modo in cui sono inclinando.” E, la stampa è piena di articoli su come sostituire il reddito perso interesse in un mondo a zero la resa. Niente di tutto questo serve bene gli investitori.

Quindi, come può un investitore generare un flusso di prelievi per sostenere le sue esigenze di vita da un portafoglio complessivo di ritorno?

Un esempio

Inizia selezionando un tasso di ritiro sostenibile. La maggior parte degli osservatori ritengono che un tasso del 4% è sostenibile e permette un portafoglio a crescere nel tempo.

Fare un alto livello di asset allocation del 40% a breve termine, obbligazioni di alta qualità, e il saldo da un portafoglio diversificato azionario globale di forse 10 a 12 classi di attività.

Contanti per distribuzioni può essere generata in modo dinamico, come la situazione richiede. In un mercato verso il basso, l’assegnazione del 40% per le obbligazioni potrebbe sostenere distribuzioni per 10 anni prima di qualsiasi attività (equity) volatili avrebbe bisogno di essere liquidati. In un buon periodo in cui le attività azionari hanno apprezzato, le distribuzioni possono essere effettuate rasatura azioni, e quindi utilizzando le eventuali eccedenze di ri-equilibrio di nuovo al modello 40% / 60% obbligazionario / azionario.

Riequilibrio all’interno delle classi di capitale sarà gradualmente migliorare le prestazioni nel lungo periodo facendo rispettare una disciplina di vendita di alta e di acquisto a partire da prestazioni tra le varie classi varia.

Alcuni investitori avversi al rischio possono scegliere di non riequilibrare tra azioni e obbligazioni dei mercati azionari durante giù se preferiscono mantenere intatte le loro attività sicure. Anche se questo protegge le distribuzioni future in caso di un mercato azionario protratta verso il basso, si tratta al prezzo di costo opportunità. Tuttavia, ci rendiamo conto che dormire bene è una preoccupazione legittima. Gli investitori dovranno stabilire le loro preferenze per il riequilibrio tra attività sicure e rischiose come parte della loro politica d’investimento.

La linea di fondo

Una politica di investimento totale di ritorno sarà ottenere rendimenti più elevati con il rischio inferiore a quello di una politica meno ottimale dei dividendi o reddito. Questo si traduce in un maggior potenziale di distribuzione e un aumento dei valori terminali, riducendo la probabilità del portafoglio a corto di fondi. Gli investitori hanno molto da guadagnare abbracciando la politica di investimento totale di ritorno.