האם הלוואה להגנת ביטוח שווה את העלות?

האם הלוואה להגנת ביטוח שווה את העלות?

ביטוח הגנה הלוואה נועד להתערב לכסות את תשלומי ההלוואה החודשיים ולהגן עליך מפני מחדל במקרה של דבר מהעבודה הפסד מתישה מחלה ואפילו מוות. זה נראה כמו רעיון טוב כדי להירשם זה כאשר אתה לקחת הלוואה, בין אם זה משכנתא עבור בית חדש או הלוואה אישית לאחד יתרות בכרטיסי אשראי, לא?

אמנם יש יתרונות לסוג זה של הגנה, יש גם רשימה ארוכה של סיבות לחשוב היטב לפני החתימה על הקו המקווקו, לרבות העובדה כי יש אפשרויות טובות יותר בחוץ כי יגן עליך ועל המשפחה שלך באופן ישיר יותר ביסודיות במקרה של הבלתי צפוי.

סוגי פוליסות ביטוח ההלוואה הזמינים

כמו נציבות הסחר הפדרלית (FTC) מסביר , ישנם מספר סוגים של ביטוח הלוואה (המכונה גם ביטוח אשראי) זמין לצרכנים. האפשרויות כוללות ביטוח החיים אשראי; ביטוח נכות האשראי; ביטוח אבטלה רצונית ולבסוף ביטוח רכוש אשראי.

אף אחד מכל אלה צריכים להתבלבל עם ביטוח משכנתא פרטי, הידוע גם בשם PMI, שהוא בדרך כלל דרישה של רוכשי דירות אשר לשים פחות מ 20% על רכישה הביתה.

הקטנת תנאי

בין החסרונות של הלוואה או ביטוח אשראי הוא הערך היורד של המדיניות, אומר קתלין דגים, מתכנן פיננסי מוסמכת נשיא הדגים Associates.

מה זה אומר בדיוק?

במובן הפשוט ביותר, זה אומר שאתה תמיד תשלם אותו הסכום עבור הפרמיה החודשית שלך למרות שסכום הפנים או ההטבה שמציע המדיניות פוחתת עם כל תשלום עוקב, הסביר דגים. היא מרמזת כי מדיניות לטווח רמה, אשר משלמות את מלוא ערך הפנים של מדיניות החיים של תקופת הפוליסה, היא בדרך כלל אפשרות טובה יותר.

Zhaneta Gechev של One Stop חי ביטוח מציע ביקורת דומה של ביטוח הלוואה ואומר שהיא מתלהבת לחנך צרכנים לגבי החסרונות של מדיניות כזו.

“לדוגמה, שתתחיל עם מדיניות 200,000 $ ואתה תמיד משלם אותו הפרמיה. עם זאת, במספרי X שנים, המדיניות שלך יכולה להיות חצי שווה ממה שאתה החלת את,” אמר Gechev. “למה לשלם מחיר זהה עבור כיסוי נמוך?”

מוטב מדיניות

זאת הבחנה חשובה נוספת כדי להבין על ביטוח הלוואה היא מי מרוויח מהמדיניות. התשובה היא שהבנק או המלווה, לא לך, ולא בני המשפחה שלך.

במילים אחרות, עם פוליסת ביטוח חיים רגיל, למשל, אתה מקבל לבחור את המוטבים. “אתה מקבל שם המוטב אשר בתורו יכול לשלם את ההלוואה ולשמור את ההבדל”, אמר פיש.

אבל עם ביטוח הלוואה, הבנק או המלווה הוא המוטב הבלעדי. כדי להבהיר את הנקודה הזו ברורה יותר, אם אתה עובר הלאה לפני המשכנתא שלך היא השתלמה, למשל, ביטוח משכנתא ישלם את היתרה המגיעה על הבית. זהו זה.

“אבל זה לא יכול להיות מה שהמשפחה שלך צריכה באותו רגע מסוים,” הסביר Gechev. “בן הזוג שלך או הורים או ילדים יצטרכו כסף כדי לשלם עבור ההלוויה שלך. וכמו שכולנו יודעים, הם לא זולים.”

לשרוד מבני המשפחה יכולים גם צריך לשלם חשבונות רפואיים והוצאות אחרות.

“מבחינתי, כצרכן, אני רוצה לשמור על שליטה על ההחלטה לגבי איך הכסף מושקע,” המשיך Gechev. ועל ידי בחירה של ביטוח הלוואה ולא מדיניות נכות או ביטוח חיים מסורתית, אתה מאבד שליטה שבגלל המוטב הוא מוסד ההלוואות.

חיתום פוסט-תביעה

במשך כל הכסף שאתה משלם לקופת ביטוח הלוואה, אין כל ערובה לכך שזה בעצם יכסה אותך בעת צורך, אומרת אנג’לה ברדפורד, של הקבוצה הפיננסית עולמית.

“החברות להחליט בזמן התביעה אם האדם היה ביטוחי. הם לא תמיד לשלם,” היא אמרה. “רוב מוגדרים בדרך זו. בזמנו של משהו שקורה הוא כאשר החברה מחליטה אם הם הולכים לשלם את ההלוואה או משכנתא … אם הלקוח היה בעיות בריאותיות בעבר, החברות לברוח מבלי לשלם את.”

כדי לסייע במניעת מכשול זה, לפני שנרשם מדיניות לשאול על נהלי החיתום של החברה, במיוחד אם מדיניות היא בחיתום כאשר הגישו בקשה או כאשר תביעות שהוגשו, אמר שרה ג’יין בל, יועץ פיננסי עם סאן הפיננסי לחיים.

“לעיתים קרובות זה ובמימון לאחר תביעה, כך שאם היה לך בעיה רפואית לא נמסר על יישום, והתביעה יכולה להיות הכחיש גם לאחר שהלקוח שילם פרמיות יחד,” אמר בל.

ייתכן שכבר יש לך את הכיסוי שאתה צריך

צרכנים רבים אינם מבינים כי כבר יש להם את הכיסוי הדרוש כדי לשלם משכנתא או הלוואה כמה אחרת במקרה של מצב חירום.

כיסוי זה מגיע בצורה של מדיניות אחרת (חושב: ביטוח חיים, ביטוח נכות) ולעתים קרובות, מדיניות אחרת אלה יש יתרון נוסף של לא לדרוש את הכספים ישמשו אך ורק כדי לשלם את ההלוואה, כפי שכבר דנו.

“כאשר קניות עבור ביטוח הגנה הלוואה, הראשון לסקור ביטוח החיים הנוכחי שלך, ביטוח נכות, ופריטים אחרים כדי לראות אם אתה באמת צריך כיסוי נוסף עבור ההלוואה,” מרמז קתרין Casna, מומחה ביטוח עם TermLife2Go.com.

מרבית המעסיקים, למשל, להציע לעובדים את האפשרות להירשם נכות וביטוח אבטלה לטווח קצר במהלך התהליך בהצטרפות, ועשויים להציע פוליסות נכות לטווח ארוכות וכן, אמר Casna.

לכל הפחות, חפשו ביטוח הלוואה

אם אתה עדיין להחליט כי מדיניות הגנת הלוואה היא הגישה הטובה ביותר עבורך, חשוב לעשות קניות ברחבי, זיהוי המחיר הטוב ביותר ואת הכיסוי המתאים למצבך.

תוכניות ביטוח הגנת הלוואה רבות לעלות בסביבות 0.2% ל 0.3% של ההלוואה או המשכנתא, אמר ג’ארד וייץ, מנכ”ל ומייסד מקור הון ארצות.

“המחיר ישתנה בהתאם משך התכנית, הגודל, ואת רמת הכיסוי,” סביר וייץ.

כמו כן, כחלק מתהליך המחקר שלך, לוודא שאתה מקבל את הסוג הנכון של מדיניות, אמר Casna.

“ביטוח חיים אשראי משלם רק אם אתה מת. נכות אשראי משלמות רק אם אתה לא יכול לעבוד בגלל נכות, בעוד ביטוח אבטלה רצונית משלם אם אתה מאבד את העבודה שלך מסיבה כלשהי זה לא אשמתך,” הסביר Casna.

סקור את המדיניות שלך בקפידה כדי להבטיח שהוא יכסה את החששות שלכם. כמה פוליסות אובדן כושר אשראי, למשל, לא תשלמנה החוצה אם אתה עובד במשרה חלקית, הם עצמאים, או עבודת אי-יכולתך בשל מצב בריאותי קיים מראש.

“קראו את האותיות הקטנות לפני שנרשם, אתה צריך להיות מודע למה המדיניות בפועל מכסה ובאילו בטענה שאתה מסוגל להגיש תביעה,” אמר וייץ.

שלושה כללים ולקבל תגמולי כרטיס אשראי מבלי לפגוע האשראי שלך

שלושה כללים ולקבל תגמולי כרטיס אשראי מבלי לפגוע האשראי שלך

שמעת פעם על כרטיס האשראי המונח “געש?” זהו תהליך שבו מישהו נרשם חבורה של חשבונות כרטיס אשראי תגמולים כדי להבקיע בונוסי הרשמה משתלמים. בונוסים אלה כוללים לעתים קרובות חתיכות גדולות של נקודות תגמולים, אשר ניתן לפדות במזומן או נסיעות חינם, מה שהופכים את הכרטיסים ואת ההרשמה מציעה מאוד אטרקטיבית.

האקרים מסוימים נסיעות להתפאר בכך שהוא מסוגל לנסוע בחינם שוב ושוב, עם טיולים אקזוטיים שולמו במלואן על גב כרטיס אשראי תגמולים. יש רק בעיה אחת. אם אתה לא מנהל את כרטיסי האשראי שלך תגמולים כראוי, הם עלולים להזיק ציוני האשראי שלך.

למרבה המזל, אפשר להרוויח תגמולי כרטיס אשראי מבלי לפגוע האשראי שלך. למעשה, אם אתה חכם על האסטרטגיה שלך, אתה יכול רק להיות מסוגל להרוויח כמה תמריצים נהדרים ולבנות האשראי שלך באותו הזמן. הנה כמה.

כלל מס ‘1: אתה מחויב רק מה שאתה יכול להרשות

חוק מספר אחד כאשר מדובר כרטיסי אשראי תגמולים לא לגבות יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמו לשלם את בחודש נתון. ישנן שתי סיבות מדוע החוק הזה הוא חשוב.

כשאתה לצבור יותר חוב כרטיס אשראי ממה שאתה יכול להרשות לעצמו לשלם את כל חודש, בסופו של דבר אתה מבזבז כסף, מאז שתשלם קצת עניין חיובי כבדה על היתרה הנותרת. שיעור הריבית הממוצע על כרטיס אשראי שימוש כללי הוא צפונית 17%, מה שהופך את חוב כרטיס אשראי חלק מהחוב היקר ביותר אי פעם תוכל שירות. עכשיו אתה משלם עבור התגמולים “חינם” שלך, איזה סוג של מביס את המטרה.

אם אתה מנסה להרוויח בונוס הרשמה, אתה כנראה צריך לפגוש דרישה להוצאה מינימלית כדי להיות זכאי לקבל מבצע. אבל, אתה לא צריך לתת לזה לפתות אתכם לבלות יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמך.

יש עוד בעיה, מדי: כאשר אתה תישא יתרה גדול, זה יפגע ציוני האשראי שלך סביר, גם אם משלם להם במלואו.

חלק ניכר של ניקוד האשראי שלך מבוסס על סכום החוב שאתה חייב כפי שדווח בדוחות האשראי שלך. חוב כרטיס אשראי בעייתי במיוחד עבור ניקוד האשראי שלך, כפי שזה מאוד ניבוי של סיכון אשראי גבוה. כתוצאה מכך, אם בסופו של דבר עם יתרות גדולות על דוחות האשראי שלך – גם אם אתה משלם להם בכל חודש מלא – ציוני האשראי שלך צפויים לרדת.

כלל מס ‘2: שמור תשלומים שלך בזמן

כדי להרוויח עשרות אשראי טוב, אתה צריך לעשות את התשלומים במועד. כלל זה חל לא רק על כרטיסי האשראי שלך תגמולים, אלא גם את כל שאר על דוחות האשראי שלך.

הגורם החשוב ביותר נחשב אימת ציוני האשראי שלך מחושבים הוא הנוכחות או עדר של דברים רעים. אני יודע שאנשים רוצים לקרוא לזה בקטגוריה “תשלום ההיסטוריה”, אבל זה באמת כל עניין אם יש לך מידע שלילי על דוחות האשראי שלך.

כתם על דוח האשראי שלך אינו התוצאה רק אם אתה מתגעגע תשלומים. אם אתה לצבור המון נקודות תגמולים או מיילים, אתה עומד סיכוי לאבד אותם אם אתה מתחיל תשלומים חסרים. מנפיק כרטיס קרובות כולל שפת חילוט בהסכמי הכרטיס שלהם ומאפשרים להם לחסל תגמולים שהרוויחו אם ברירת מחדל.

כלל מס ‘3: היזהר באיזו תדירות אתם מועמדים ניו אשראי

כשמדובר פתיחת חשבונות חדשים, להיות כירורגיים ולא גרעיני. זה בסדר גמור לנצל בונוס הרשמה גדול מעת לעת. פתיחת חשבונות חדשים כל הזמן, עם זאת, יפגע ציוני האשראי שלך סביר בשתי דרכים:

  • מדי חשבונות רבים שנפתחו לאחרונה יורידו את הגיל הממוצע של החשבונות שלך. זוהי ודאות מתמטית. זה גם שווה כ 15% מכלל הנקודות עשרות האשראי שלך.
  • פונה לקבלת אשראי חדש לעתים קרובות מדי עלול להעמיס לך מספר מזיקות של פניות אשראי . פניות קשיחות הם הגורם החשוב לפחות עשרות האשראי שלך. עם זאת, אם אתה באמת רוצה ציונים ברמה עיליים, כמו 800s (או אפילו ציון אשראי מושלם), אתה לא יכול לקבל פניות רבות מדי.

אין שום דבר רע עם מרוויח הרבה תגמולי כרטיס אשראי, כל עוד אתה מנהל חשבונות שלך כמו שצריך. רק תזכור, את הפרס האולטימטיבי הוא באמת ציון אשראי טוב. זה יתורגם כסף זול לאורך מחזור חי אשראי כולו שלך, אשר צפוי להקיף שישה עשורים.

איך איחוד שלכות חוב כרטיס אשראי ניקוד האשראי שלך

איך איחוד שלכות חוב כרטיס אשראי ניקוד האשראי שלך

כשמדובר כרטיסי אשראי, המלצתנו היא תמיד כדי לשלם את היתרה בכל חודש מלא. לרוע המזל, זה לא תמיד אפשרי. לפעמים בחיים קורים ואנשים עושים טעויות כאשר מדובר בניהול חשבונות כרטיס האשראי שלהם. אנשי פעמים אחרים להשתמש בכרטיסי אשראי בצורה כזאת כי הם פשוט אין מספיק הכנסה פנויה כדי לשלם אותם במלואם.

כך או כך, אם אתה כבר טעון יותר על חשבונות כרטיס אשראי שלך ממה שאתה יכול להרשות לעצמו לשלם את פשוט, קונסולידציה חוב היא אפשרות אחת שעשויה לעזור לך לחסל את חוב הריבית הגבוהה שלך. בעוד שוקלים אם קונסולידציה חוב יחסוך כסף אתה, זה חשוב גם לקחת בחשבון כיצד איחוד משפיע חוב כרטיס אשראי ניקוד האשראי שלך.

החדשות הן בדרך כלל טובות. איחוד חוב כרטיס אשראי לא לו פוטנציאל לחסוך לכם כסף על עניין חיובי, אבל זה יכול גם לתת ציוני האשראי שלך דחיפה באותו הזמן רק. כמובן, הכל תלוי באיזו שיטה תבחר לאחד את החוב שלך, ועד כמה אתה מצליח לנהל תהליך.

איך משפיעים חוב כרטיס אשראי שלך ציוני אשראי

לפני שתוכל להבין כיצד קונסולידציה כרטיס אשראי עשוי לעזור ציוני האשראי שלך, זה עוזר להבין כיצד חוב כרטיס האשראי משפיע המספרים האלה מלכתחילה. ככל עשרות אשראי מודאגים, ניצול כרטיס אשראי גבוה הוא לא דבר טוב. למעשה, זה בדיוק ההפך.

מודלים לדירוג אשראי, כמו אצבע משולשת ואת VantageScore, נועדו לשים לב לקשר בין הגבלות על כרטיס האשראי שלך יתרות שלך. זה נקרא יחס הניצול המסתובב שלך. כאשר אתה משתמש יותר ויותר של מסגרת האשראי שלך, שלך המסתובבת העלאות יחס ניצול. זה כמעט תמיד מוריד ציוני האשראי שלך.

הדרכים הטובות ביותר כדי לגבש את חוב כרטיס אשראי

איחוד החוב שלך הוא תהליך שבו אתה לוקח יתרה בחוב מרובה ולשלב אותם יחד. עם כרטיסי אשראי ספציפי, יש דרכים רבות שבהן אתה יכול לאחד את החוב שלך. הנה שתי אפשרויות פופולרי:

  • העברת יתרה : העברת יתרה כוללת שימוש בחשבון כרטיס אשראי אחר (חדש או קיימים) כדי לפרוע את היתרות על כרטיסי האשראי האחרים שלך. אתה להזיז את יתרות מכרטיסי ריבית גבוהה לכרטיס נמוך-עניין – לפעמים אפילו עם תקופת היכרות 0% אפר.
  • הלוואה אישית:  הלוואה אישית או הלוואה בתשלומים מאובטחת ניתן להשתמש כדי לשלם את היתרות בחשבונות כרטיסי אשראי המסתובבים שלך. במקרה זה, אתה לווה כסף בצורה של הלוואה אחת לצורך תשלום חובות כרטיסי אשראי השונה שלך, ואתה לפרוע את ההלוואה היחידה.

כאשר האיחוד עוזר ניקוד האשראי שלך

אם אתה מנהל את התהליך בחוכמה, יש סיכוי טוב כי איחוד חוב כרטיס אשראי יכול לשפר את ציוני האשראי שלך.

זכור, שיעור ניצול גבוה על כרטיסי האשראי שלך עלול לנהוג הציונים שלך כלפי מטה. כשאתה משתמש הלוואה אישית לשלם את כל יתרות כרטיסי אשראי שלך, הניצול המסתובב שלך יורד ל 0%, כי אתה משלם את החוב המסתובב שלך עם הלוואה בתשלומים. ובעוד יש לך את אותו סכום החוב, החוב החדש הוא לא חוב כרטיס האשראי כבר נחשב.

כמובן, אם לאחד כרטיסי האשראי שלך על כרטיס העברת יתרה חדש, יחס הניצול המסתובב שלך לא יופחת בשיעור של עד. כרטיס העברת יתרה עם שיעור היכרות נמוך עשוי לחסוך לך יותר כסף חיובי ריבית אם אתה יכול לשלם את החוב לפני שיעור טיזר פג, אך ההשפעה החיובית על הציונים שלך לא יכולה להיות כמו מורגש.

בעיות אפשריות

אתה לא צריך להחליט לאחד את חוב כרטיס אשראי שלך מבלי לקחת רגע כדי לפחות לשקול את החסרונות הפוטנציאליים. למרות איחוד יהיה לעתים קרובות לחסוך לכם כסף יכול לעזור ציונים האשראי שלך, מדי, יש סיכוי לתהליך עלול לחזור אליה כבומרנג אם זה לא הצליח היטב.

לפעמים אנשים לאחד את כרטיסי האשראי שלהם אבל, עם האשליה של דף נקי, להיכנס חוב עוד יותר בסופו של הדבר. אם אתה משלם את יתרות האשראי הקיימים שלך עם הלוואה חדשה או העברת יתרה, אתה צריך לשים את רגליי הוצאות הישנים הללו על הפסקה זמנית.

אם תמשיך להשתמש בכרטיסי האשראי הקיים וכן להוציא יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמו לשלם את בחודש נתון, אתה כנראה הולך בסופו של דבר החוב כפליים.

חוב אישי אינו כלי

חוב אישי אינו כלי

אולי הסיבה הגדולה ביותר שאנשים מקבלים על עצמם לתוך חור חוב עמוק היא שהם קונים את הרעיון כי חוב אישי הוא כלי המאפשר להם לקבל דברים שהם רוצים עכשיו ולא צורך להמתין.

רוצים בית עכשיו? קבל משכנתא.

רוצים מכונית עכשיו? לקבל הלוואה לרכב.

האם תרצה לחזור לבית הספר עכשיו? קבל הלוואת סטודנט.

רוצה זוג של AirPods עכשיו? מקציפים את כרטיס האשראי.

רוצה שינה מוגדרת כעת? הרשמה לתכנית התשלום.

בכל אחד מהמצבים האלה, אדם מקבל משהו שהם רוצים – לא צריכים, רוצים – עכשיו מבלי לשלם על זה עכשיו. במקום זאת, האדם צריך לשלם עבור זה האני העתידי שלהם, וכי האני עתידי יצטרך לשלם יותר ממחיר המדבקה.

רוצים בית 200,000 $ עכשיו? הרשם לקבלת משכנתא 200,000 $ 30 לשנה ב 4% ואתה הצבת האני העתידי שלכם על הקרס 343,739 $.

רוצים מכונית 25,000 $ עכשיו? הרשם לקבלת הלוואה לרכב 60 חודש 25,000 $ ב 3.25% ואתה הצבת האני העתידי שלכם על הקרס 27,120 $.

האם תרצה לחזור לבית הספר עבור 4 שנים 10,000 $ בשנה? הרשם לקבלת הלוואה סטודנט 10 שנה 40,000 $ ב 5% ואתה הצבת האני העתידי שלכם על הקרס 50,911 $.

אתה מקבל את התמונה. קבל משהו עכשיו, לשלם יותר מאוחר.

הנה המלכוד: זה כמעט אף פעם לא משהו שאתה צריך עכשיו. בטח, אתה עלול להיות מסוגל לעשות במקרה הצורך הלוואה סטודנט עכשיו ואולי להתווכח לקבלת משכנתא, אבל אין כמעט שום חוב אחר המהווה צורך (אני לא ממש משוכנע שני אלה הם הצרכים , או, אבל לפחות יש ויכוח לשם).

במקום זאת, הדברים האלה הם כל הדברים שאתה רוצה . אתה רוצה כי מכונית נוצצת. אתה רוצה כי מערכת חדר שינה חדשה. אתה רוצה AirPods אלה. אתה רוצה שבית ולא בדירה.

אז, בואו לשנות את התמונה קצת. בואו לא להסתכל חוב ככלי כדי לקבל את מה שאתה רוצה.

במקום זאת, להסתכל חוב כפי עכברים עם הדבר שאתה רוצה להיות הגבינה הטעימה ומפתה במלכודת. במונחים של הכספים שלך, זה מטאפורה הרבה יותר חזק ומדויק יותר.

אתה עכבר, ואתה רוצה גבינה כי. זה סתם יושב שם ממש בחוץ. כל מה שאתה צריך לעשות זה ללכת לתפוס אותו … אבל אז המלכודת מסתכמת בך.

אתה בן אדם, ואתה רוצה כי המכונית / AirPods / חדר שינה סט / הבית. זה סתם יושב שם ממש בחוץ. כל מה שאתה צריך לעשות זה ללכת לתפוס אותו … אבל אז המלכודת מסתכמת בך.

בשני המקרים, כל מה שבאמת נחוץ הוא קצת סבלנות.

העכבר יכול פשוט לחכות עד שכולם הולכים לישון ואז פושטים על המטבח, ללא מלכודות.

אתה יכול להתחיל לשים כסף בצד עבור הדבר שאתה רוצה ומתי שמרת מספיק אתה יכול פשוט ללכת לקנות אותו מהכיס.

עם זאת, בשני המקרים, כאשר חוסר סבלנות מנצחת, הכאב מתחיל.

אל תסתכל כי כרטיס האשראי ככלי. במקום זאת, היא מלכודת, במסווה של כלי. כנ”ל לגבי כי הלוואה לרכב וכי תוכנית תשלומים, לעתים קרובות, משכנתא זה.

מה עכברים חכמים עושים כאשר התעמתו עם עכברים? הם להימנע מהמלכודת לחלוטין, או אחר הם לתכנן ולבצע דרכים כדי להשיג את הגבינה מעל למלכודת מבלי להיתפס.

אתה צריך להחיל את אותם שני טריקים בחייכם.

הימנע מלכודת לחלוטין

זוהי אסטרטגיה טובה יותר עבור פריטים גדולים יותר, דברים שאולי “לקנות” עם הלוואת ערבון גדולה כמו מכונית או בית.

במקום לקנות את הפריט הגדול עכשיו, אתה מחכה לזמן ולעשות חודשים “תשלומים” לחשבון חיסכון או חשבון השקעה במקום.

לדוגמא, נניח שאתה רוצה לקנות מכונית משומשת מודל מאוחר מתכנן ללוות 15,000 $ כדי לעשות זאת. יש לך אשראי טוב, כך שאתה יכול לקבל הלוואה 60 לחודש עבור 3.25%, או 271 $ לחודש.

הנה הדבר: במקום לבזבז 271 $ לחודש עבור 60 חודשים על ההלוואה כי, אתה יכול פשוט לשים 250 $ לחודש לתוך חשבון חיסכון עבור 60 חודשים ולקנות את המכונית עם מזומנים. זה חוסך לך 21 $ לחודש. לחלופין, אתה יכול לשים 271 $ לחודש לתוך החיסכון ולהיות שם ב 55 חודשים, ביטול חמש האחרון “תשלומים”.

כאשר עכבר ימנע את המלכודת לחלוטין ופשוט מחכה בסבלנות הלילה, העכבר כמעט תמיד מסיים עם אפשרויות רבות יותר אוכל והרבה יותר גמישות כשמדובר זמן כדי לקבל מזון מן המטבח בלילה.

כשאתה להימנע מהמלכודת לחלוטין ופשוט לחסוך את הכסף בעצמך, אתה כמעט תמיד לסכם עם יותר כסף בכיס והרבה יותר גמישות כשזה מגיע זמן באמת לבצע את הרכישה.

קבל את הגבינה בלי המלכודת

גישה זו עובדת טוב עבור רכישות קטנות יותר, כמו AirPods או אולי מערכת השינה החדשה שהוזכרה קודם לכן.

כאן, ולא רק באמצעות חוב לקנות את מה שאתה רוצה, אתה פשוט לעשות כמה בחירות בסגנון חיים כדי לבוא עם הכסף. אתה לאכול מאוד בחסכון בבית כל חודש ופתאום אתה יכול להרשות לעצמך את AirPods. אתה מוכר כל מיני דברים שאינם בשימוש רצוי מן הארון שלך ופתאום אתה יכול להרשות לעצמך את סט השינה.

במילים אחרות, אם יש משהו קטן שאתה רוצה, סביר להניח כי את הכסף אתה צריך לקנות את זה כבר זמין בחייך ואתה יכול לשחרר אותו רק על ידי ביצוע כמה בחירות בסגנון חיים טוב יותר.

מצד השני, אתה יכול לזרוק 160 $ ​​AirPods אלה על כרטיס אשראי 29.9% אפר ולשלם 5 $ לחודש כדי לשלם את זה … אבל אתה תשלם עבור 65 חודשים ואתה בסופו של דבר משלם יותר ריבית לבד מאשר עלות AirPods (כן, 324 $ סה”כ).

כאשר העכבר מוצא דרך לדפוק את הגבינה מעל המלכודת מבלי להיתפס במלכודת, העכבר מגיע החג הרצוי עכשיו מבלי הסתבך האחיזה של המלכודת.

כאשר אתה מוצא דרך להמציא את הכסף כדי לקנות את מה שאתה רוצה בלי להסתבך בחובות כרטיס אשראי, אתה בסופו של דבר (שוב) עם יותר כסף בכיס שלך בטווח הארוך וגם עם הפריט ביד די מהר.

סופי מחשבות

מאחר שזיכוי הוא כל כך זמין והלוואות הן בדרך כלל רק טופס אחד או שתיים משם, חוב נראה כמו אופציה כזו נוחה כאשר אנו רוצים משהו. לעיתים קרובות, אנו לגנוב את כרטיס האשראי כי כל כך מהר כי אנחנו בקושי אפילו לחשוב על זה, או שאנחנו למלא טפסים אלו תוך כדי האזנה איש מכירות לכוון אותנו הלאה.

הצלחה כלכלית היא על הימנעות המלכודת של רודף פיתויים אלה.

אם ניתן להחיל רק קצת סבלנות וכמה נכון לחסוך, כמעט כל הוצאה גדולה שאתה רוצה בחיים בסופו של דבר תהיה שלך ללא חתימת עתידך מעל לבנק.

אם אתה יכול פשוט לחתוך כמה הוצאות בשבועות הקרובים, כמעט כל הוצאה קטנה שאתה רוצה בחיים תהיה שלך מבלי להגדיל את יתרת כרטיס אשראי.

חוב יושב לו כמו מלכודת עכבר היטב תגרה, מחכה העכבר הטיפשי ללכת על זה ולקחת את הפיתיון … ואז הם תפסו.

אל תהיה העכבר. החוב אינו כלי שיעזור לך להשיג את מה שאתה רוצה עכשיו. החוב הוא מלכודת כי יהיה לסבך אותך לרוקן את הארנק שלך.

בהצלחה.

האם אתה שותף הרשמת הלוואת סטודנט?

האם אתה שותף הרשמת הלוואת סטודנט?

ההחלטה לשתף לחתום על הלוואת סטודנט מסתכם אם אתה יכול לפרוע את ההלוואה כולה בעצמך במידת הצורך.

אתה צריך לשתף לחתום על הלוואת סטודנט רק אם אתה יכול להרשות לעצמך לשלם אותו בחזרה את עצמך, כי ייתכן שיהיה צורך.

Co-חתימה גורמת לך מבחינה חוקית עלול להחזיר את ההלוואה אם ​​הלווה העיקרי לא יכול. ואם אתה לא יכול להרשות לעצמו לבצע תשלומים, האשראי שלך יהיה פגום.

אם אתה יכול להרשות לעצמך שיתוף לחתום, אתה צריך לעשות זאת לדעת את הסיכונים הכרוכים ואיך אתה יכול לקבל מהקרס עבור ההלוואה בעתיד.

אפשרויות לשקול לפני שיתוף חתימה

לפני ההחלה עבור הלוואת סטודנט פרטית כמו שיתוף חתימה, לנווט את הלווה העיקרי כלפי אפשרויות אחרות.

ודא שהם שולחים את היישום ללא תשלום עבור סיוע פדרלי סטודנטים, או FAFSA, כדי להעפיל כל סטודנט הסיוע הפדרלי. זה כולל סיוע חינם או הרוויח, כמו מענקים, מלגות שילוב עבודה ולימודים, כמו גם הלוואות לסטודנטים פדרליות.

עבור סטודנטים, הלוואות לסטודנטים פדרליות הן האופציה הטובה ביותר, משום שהם אינם דורשים היסטוריית אשראי או שותף חותם כדי להעפיל. רוב לעשות הלוואות פרטיות.

בהשוואת הלוואות פדרליות, הלוואות פרטיות נוטות לשאת ריבית גבוהה יותר ויש להם פחות אפשרויות פירעון או הזדמנויות סליחת הלוואה. הם צריכים להיחשב רק לאחר כל הסיוע הפדרלי כבר ממוקסם.

ישנם כמה הלוואות סטודנט פרטיות שאינו דורשות שיתוף חותם. אישור בוסס על פוטנציאל קריירה והכנסות, אך הלוואות אלה נושאים ריבית גבוהה יותר מאשר אפשרויות פרטיות אחרות.

מי יכול לשתף לחתום על הלוואה?

כמעט כל אדם שיש לו היסטוריית אשראי במוקדמות יכול לשתף לחתום על הלוואת סטודנט.

כלומר, אתה יכול לשתף לחתום על הלוואה סטודנט עבור ילדכם, נכד, קרוב משפחה אחר או אפילו חבר. פרטי המלווים לחפש-החותם שיתוף עם הכנסה קבועה וטובה כדי ציוני אשראי מצוינים, בדרך כלל בתוך 600s הגבוה ומעלה. הם גם רואים חוב אחר שכבר יש לך.

שיתוף חתימה נותנת גישה לווה מימון במכללה הוא או היא שאחרת לא צריכה; גם זה יכול לעזור האשראי לבנות סטודנט.

אבל רק בגלל שאתה יכול לשתף לחתום על הלוואה לא אומר שאתה צריך.

איך שיתוף חתימת משפיע האשראי שלך

כשאתה שיתוף לחתום על הלוואה, אתה מחלק את מפתחות האשראי שלך לידי לווית התלמיד.

ההשפעה של חתימת שיתוף תורגש עוד לפני הלוואה מאושרת: תקבל דינג זמני על ניקוד האשראי שלך כאשר המלווה מבצע משיכה קשה על היסטוריית האשראי שלך בשלב היישום.

לאחר אישור, את ההלוואה ואת היסטורית התשלום שלה תופיע על דוח האשראי שלך. כל תשלומים החמיצו יכול לפגוע האשראי שלך.

אם לווה לא יכול לעמוד בתשלומים ואתה לא יכול לכסות אותם, ההלוואה יכולה להיכנס ברירת מחדל. זהו סימן שחור כי יישאר על דוח האשראי שלך במשך שבע שנים, בין השלכות פיננסיות אחרות.

סיכונים אחרים של שיתוף חתימה

Co-חתימה עלולה להשפיע על היכולת שלך ללוות. Co-חתימה על הלוואה מגדילה את החלק “החוב” של יחס החוב להכנסה שלך, אשר עשוי להשפיע על יכולתך לקבל אשראי חדש עבור דברים כמו מכונית או בית.

איחור בתשלום יכול להיות מלווים או אספנים לאחר. ברגע תשלום מאוחר או החמיץ, אתה יכול לשמוע מן המלווה, או גרוע מכך, אספן חוב. כדי למנוע תשלומים החמיצו, לעודד הלווה העיקרי להירשם Autopay או לתקשר איתם בכל חודש לפני הפרעון.

אתה יכול להיות אחראי במקרה של מוות או נכות. זה אולי נשמע חולני, אבל לברר את המדיניות של המלווה אם הלווה מת או הופך לנכה. אם הם אינם מאפשרים סליחה, את האחריות לבצע תשלומים ייפלו אך ורק כלפיך.

מה לדון עם לווה התלמיד

Co-החתימה מחייבת דיון פתוח עם הלווה העיקרי, מי צריך לדעת את הסיכונים שאתה לוקח על כמו שיתוף חתימה ואיך פירעון לטווח ארוך ישפיע על החיים אחרי הקולג ‘. דיון זה צריך לכלול את מה שהם לומדים, כשהם מצפים לסיים את לימודים ומה סיכויי העבודה שלהם ואת פוטנציאל ההכנסה יכולים להיות.

אתה סביר יודע הלווה היטב, כך שאל את עצמך: האם האדם הזה הוכיח שהוא או היא אחראים מספיק כדי לקחת על עצמו את המחויבות של הלוואה? כדי להשלים שנות לימוד? אם התשובה היא לא, אז אתה צריך להצביע לווה כלפי אפשרויות אחרות.

איך להישאר בחלק העליון של הלוואת שותף חתם

כאשר מלווה עושה הצעה, לקרוא את שטר החוב של ההלוואה במלואה להבין את כל הפרטים. לדוגמא, המלווה הפרטי סאלי מיי אומר הנתח הלווה ואת שיתוף חותם העיקריים באחריות ביצוע תשלומים על זמן.

כדי למנוע הפתעות בעתיד, לברר מה רמת התקשורת תקבל בתור שותף חותם. זה יכול לכלול כאשר התשלומים נעשים או כמה זמן אחרי תשלום החמיץ כי היית הודעה, יחד עם עמלות שחושבו. שאל את המלווה איך תקבל הודעה, כגון טלפון, דואר אלקטרוני או בדואר.

אם הלווה אומר לך שהוא או היא לא יכולה לעמוד בתשלום לפני זה נובע, פנה המלווה מיד לברר את האפשרויות שלך. ייתכן שתוכל לקבל על תכנית פירעון חדשה או לעורר הפסקה זמנית בתשלומים.

איך להגיע לשוק של שיתוף חתימה

ישנן שתי שיטות לקבל שוחרר מאחריות שיתוף חתימה: שחרור שיתוף חתימה ומימון מחדש.

שחרור שיתוף חותם הוא תכונה שאתה רוצה לחפש הלוואה פרטית סטודנט. רוב המלווים לאפשר את שמך ואת אחריותו החוקית יוסר ההלוואה פעם הלווה עשה מספר מסוים של תשלומים בזמן. זה המספר נע בין 12 48 חודשים, תלוי המלווה.

אתה יכול גם להפנות את השואל מימון מחדש, אשר היה להסיר את שמך ההלוואה ולאפשר הלווה לשלב הלוואות לסטודנטים שלו או שלה לתוך הלוואה אחת עם ריבית נמוכה יותר, אם הם זכאים. למחזר, הם יצטרכו לעמוד בדרישות אשראי והכנסות, ויש לי תיעוד של תשלום על הזמן.

איך לשתף לחתום על הלוואה פרטית סטודנט

אם אתה מוכן לשתף לחתום על הלוואה, אתה ואת הלווה צריך להשוות הצעות ממלווי סטודנט מרובים, כוללים בנקים, איגודי אשראי ומלווה באינטרנט, כדי למצוא את המחירים הנמוכים.

כתוצאת שיתוף חותמת אתה רוצה לוודא כי יש הלוואת גמישות מירבית על תשלומים. שקול תכונות הלוואה כמו גנות לווה – דחייה וסובלנות – יחד עם אפשרויות פירעון ואת הזמינות של שחרור שיתוף חותם.

5 אמיתות בלתי נוחה אודות סוכני נדל”ן

5 אמיתות בלתי נוחה אודות סוכני נדל"ן

סוכנים יכולים להיות לעזר – או מכשול – במסע קנייה ומכירה. הנה כמה דברים שכדאי לדעת לפני שאתם שוכרים אחת.

קנייה או מכירת בית סבירה העסקה הפיננסית הגדולה ביותר שתוכל אי פעם להשלים. סוכני נדל”ן יכולים להדריך אותך בתהליך, אבל לשכור את אחד טועה, ואתה עלול לאבד זמן יקר וכסף.

כמו בכל מקצוע, ישנם סוכני נדל”ן מעולה שעושים דברים לפי הספר ואת אלה ירודים אשר לעגל פינות. כדי למנוע ניסיון רע, אתה צריך לעשות קצת מחקר לשאול הרבה שאלות.

למד שיעורים אלה עכשיו כדי לעזור לך לקבל החלטות טובות יותר מאוחר.

1. הוא לפעמים לעבוד עבור שני הצדדים

במדינות מסוימות, אותו סוכן הנדל”ן יכול לייצג גם את הקונה ואת המוכר בעסקה. זה נקרא סוכנות כפולה, ובעוד היא עשויה לזרז את העניינים בכך שהוא מאפשר לקונים ולמוכרים לתקשר עם אותו הסוכן, זה גם יכול להזמין התנגשויות חמורות של עניין. תחשוב על זה: קונים ומוכרים לעתים נדירות יש את אותן מטרות עבור עסקה, אז איך יכול סוכן אחד לעשות את מה שהכי טוב שניהם?

כאשר הם חושפים סוכנות כפול, כנדרש בחוק, סוכנים צריכים בזהירות להסביר מה תפסיד כל בהסכימו זה, אומר ריצ’רד הארטי, קונה בלעדי של סוכן ושיתוף הבעלים של הארטי Realty Group בהיילנד פארק, אילינוי.

אם אינך לשאול סוכן ישר אינו המספרת, ייתכן ביודעין לוותר נאמנות המוחלטת של הסוכן שלך ואת הציפייה כי הם מציינים בעיות עם הנכס או חוזה – הוא סיבות גדולות עבור קונים ומוכרים לכל יש הסוכן שלהם מלכתחילה.

2. הם לא יודעים מה הבית שלך שווה

סוכנים בודקים בדרך כלל המכירות האחרונות של בתים דומים ולתת לך את דעתם של ערך הבית שלך מבוסס על ניסיון, אבל זה לבד לא אמור להחליט המחיר המבוקש שלך.

סוכן רמאים עלול להגזים הערך אם הם חושבים שזה יהיה לשכנע את בעל הבית לחתום על סכם רישום, או להמעיט את זה אם הם חושבים שזה אומר מכירה מהירה, אומר דאג מילר, עורך דין מקרקעין באזור מיניאפוליס המנכ”ל לצרכן עורכים ב אמריקאי נדל”ן, ארגון ללא מטרות רווח לאומי.

שמאי מקרקעין מקצועי יכול לספק את המדויקות ביותר אומדן של שווי הבית . למרות שזה עלול לעלות בסביבות 300 $ או 400 $, מקבל אומדן לפני שאתה מכניס לביתך על השוק יכול לעזור לך לקבוע מחיר ריאלי.

3. העמלה שלהם היא סחירה

סוכני רישום עשויים לצפות ממך לקבל העמלה שלהם – בדרך כלל סביב 6% ממחיר המכירה – ללא עוררין, אבל אתה בהחלט לא צריך. למרות שזה עשוי להיות לא נוח, משא ומתן על שיעור העמלה הוא לגמרי בתוך זכויותיך, ויש לדון אותו לפני שחתם כל סוג של חוזה. התחל על ידי שאילת שאלות ספציפיות על כמה ילך ישירות הסוכן שלך ואת רמת השירות שאתה יכול לצפות בתמורת העמלה אמרה.

כאשר המשא ומתן, חשוב לדעת כי סוכני רישום בדרך כלל לפצל את העמלה עם הסוכן של הקונה. הם עשויים כל צריך לשלם חלק מהעמלה וכתוצאה חברת התיווך שלהם, כמו גם.

4. הם לא ממש בטוחים בית פתוח יעזור

למרות כמה סוכנים הרישום מתעקשים בתים פתוחים הם חיוניים, הסטטיסטיקות מספרות סיפור אחר: בשנת 2017, רק 7% מכלל הקונים נמצא ביתם החדש בבית הפתוח או מסימן בחצר, על פי האיגוד הלאומי של מתווכים (NAR) סקר.

קונים אשר לתזמן הצגות הם כמעט תמיד בדקה כלכלית, ביל Gasset, מתווך נדל”ן רי / מקס Executive Realty ב Hopkinton, מסצ’וסטס, אמר בהודעת דוא”ל. קוני בית פתוחים, מצד השני, אולי עדיין לא להיות preapproved ידי מלווה.

ואז יש את ההיבט הביטחוני. רוב המוכרים לא חושבים על העובדה שכל אחד יכול לבוא דרך הדלת של בית פתוח, אמר Gasset. “החיסרון הכי גרוע של בית פתוח הוא גניבה.”

בסופו של דבר, הבחירה להיות בעל בית פתוח היא שלך בלבד. לשקול את הסיכונים מול תגמולים היטב לפני שאתה מחליט.

השתתפות בית פתוח כקונה היא דרך טובה כדי לקבל כבול לתוך סוכנות כפולה, בזכות מדיניות NAR על “סרסרות גורם,” אומר מילר – למעשה, מי שנגרם לך לרכוש את הבית. הכלל אומר הסוכן מי ראשון מציג לך הביתה עתידך זכאי הוועדה המלאה.

אם אתה מציג בית פתוח ולהחליט להגיש הצעה, הזכיין יכול לקחת קרדיט על התעניינותך. “בלי שום אזהרה אליך, אתה פשוט ויתרו על זכותך לשכור סוכן משלך ולנהל משא ומתן שכרו,” אומר מילר. הימנע הצלבת קו דמיוני זה על ידי הקפדה על איך אתה בא במגע עם סוכן בית פתוח. אל תספק את שמך, לחתום על כל תיעוד או לדון דעתך על הבית עם הזכיין, אלא אם כן אתה צריך, אומר מילר. אם אתה באמת רוצה בית פתוח, לעזוב ולמצוא הסוכן של קונה אשר יכול לעזור לך להגיש הצעה.

5. ספקי השירות שלהם הם לא תמיד הכי טובים

מפקחים בית, עו”ד נדל”ן, חברת כותרת או ספק שירותים אחר שהוצעה על ידי הסוכן שלך היא לא תמיד האפשרות הטובה ביותר או הזולה ביותר. ספק מומלץ עשוי להיות מכר, או במקרים מסוימים, שמוכן לספק את הסוכן עם תמריץ ההפניה.

צרכנים צריכים לראיין מספר ספקי פוטנציאל ולהפוך החלטה משלהם על מי להעסיק, הארטי אומר.

בחר את סוכנת בזהירות

כדי להימנע מלעבוד עם הסוכן הלא הנכון, לא לשכור את הראשון אתה מדבר, גם אם הם לא “חבר של חבר.” קח את השלבים הבאים כדי לשלוט על המצב מההתחלה.

ראיון סוכני הנדל”ן מרובים. שאל כל מועמד כיצד הם מתכננים לעזור לך לקנות או למכור במחיר הטוב ביותר האפשרי. תמיד לבקש הפניות, מתבונן ברשימת העסקאות שלהם האחרונות ולשאול אם הם מוכנים לשאת ולתת עמלה שלהם.

השכרה עבור הכישורים בדיוק מה שאתה צריך. למרות שהם מסוגלים לעשות את שניהם הקנייה הצדדים למכור עסקה, סוכנים רבים מתמחים צד זה או אחר. שימוש זה היתרון שלך. אם אתה קונה, למצוא הסוכן של קונה אשר ייקח את הזמן כדי לעזור לכם למצוא בדיוק את מה שאתה מחפש. אם אתה מוכר, לחפש זכיין שיש לו היסטוריה של בהבאת מחיר טוב וסגירה על לוח זמנים.

קבל עו”ד הנדל”ן המעורב. למרות שלא תמיד נדרשים על פי חוק המדינה, שיש סקירת עו”ד עצמאית כל ההסכמים והחוזים יכולים להיות צעד חכם. בניגוד סוכנים, עורכי דין מקרקעין יכול לייעץ באופן חוקי על כל חלקי הסכם הרכישה, אומר מילר.

אתה צריך לשלם את המשכנתא שלך לפני שאתה פורש?

אתה צריך לשלם את המשכנתא שלך לפני שאתה פורש?

זה אידיאלי כדי לשלם את המשכנתא שלך לפני שפרש, אבל לפעמים זה לא אפשרי. יש לך אלטרנטיבות.

רוב האנשים עדיפים שלא משכנתאות פרישה. רק מעטים יחסית יקבלו שום הטבת מס בגין חוב זה, ואת התשלומים יכולים לקבל יותר קשים לנהל על הכנסה קבועה.

אבל פורש משכנתא לפני שאתה פורש זה לא תמיד אפשרי. מתכננים פיננסיים ממליצים ליצור תוכנית ב ‘כדי להבטיח שאתה לא מסיים עני ועשיר במזומן הבית.

למה פרישת משכנתא ללא בדרך כלל הכי טוב

הריבית על המשכנתאות לניכוי מס טכנית, אבל משלמי המסים חייב לפרט כדי לקבל את הפסקה – ורצון פחות, עכשיו שהקונגרס כמעט הוכפל ניכוי סטנדרטי. הוועדה המשותפת של הקונגרס על מיסוי מעריך 13.8 מיליון משקי בית ייהנו ניכוי ריבית משכנתא השנה, לעומת יותר מ -32 מיליון בשנה שעברה.

עוד לפני רפורמה במס, אנשים מתקרבים פרישה לעתים קרובות יש פחות תועלת המשכנתאות שלהם לאורך זמן כמו תשלומים עברו מלהיות בעיקר עניין להיות בעיקר על קרן.

כדי לכסות את תשלומי המשכנתא, גימלאים קרובות צריך למשוך יותר מקרנות הפנסיה שלהם מאשר הם היו אם המשכנתא נפרעו. משיכות אלה יופעלו יותר מסים, תוך הפחתת בבריכה של כסף כי גימלאים צריך לחיות.

לכן תכנן פיננסיים רבים ממליצים ללקוחותיהם לשלם למטה משכנתאות ועדיין עובדים כך שהם נטולי חוב בעת פרישתם.

יותר ויותר, אם כי, אנשים לפרוש בגלל כסף על בתיהם. שלושים וחמישה אחוזים ממשקי הבית שבראשם אנשים בגילאים 65 עד 74 יש משכנתא, על פי סקר של הפדרל ריזרב של כספים לצרכן. אז לעשות 23 אחוז מאותם 75 ומעלה. בשנת 1989, את הפרופורציות היו 21 אחוז ו 6 אחוז, בהתאמה.

אבל ממהרים לשלם את המשכנתאות הללו לא יכול להיות רעיון טוב, גם.

אל תעשו את עצמך עני

יש אנשים שיש להם מספיק כסף חיסכון, השקעות או קרנות פרישה כדי לשלם את ההלוואות שלהם. אבל רב יצטרך לקחת חלק מכובד של אותם הנכסים, אשר יכול להשאיר אותם קצרות במזומנים למקרי חירום או הוצאות מחייה בעתיד.

“אמנם יש בהחלט יתרונות פסיכולוגיים הקשורים להיותו משכנתא ללא, כלכלית, הוא אחד המקומות האחרונים אביים לקוח לשלם את המוקדמות,” אומר מתכנן פיננסי מוסמך מיכאל סיקון של הפסגה, ניו ג’רזי.

משייכות גדולות מסוג זה עלולות לדחוף אנשים לתוך סוגר מס גבוהים בהרבה ולגרום חשבונות מס עצומים. כאשר לקוח הוא עשיר מספיק כדי לשלם את המשכנתא ואת רוצה לעשות זאת, CFP כריס חן של Waltham, Massachusetts, עדיין ממליצה להפיץ את התשלומים לאורך זמן לשמור על מסים למטה.

לעתים קרובות, אם כי, אנשים בעמדה הטובה ביותר כדי לשלם את משכנתאות עשויים להחליט שלא לעשות זאת כי הם יכולים לקבל החזר טוב יותר על כספם במקום האחר, מתכננים אומרים. כמו כן, הם לעתים קרובות אלה אמידים מספיק כדי להיות משכנתאות גדולות שעדיין להעפיל ניכויי מס.

“משכנתאות רבות יש פעמים בריבית זולה הניתנים לניכוי ולכן לא יכול להיות שווה משתלם אם תיק ההשקעות שלך לאחר מסים יכולים להקדים אותו,” אומר CFP סקוט א בישוף של יוסטון.

כאשר התמורה אינה אפשרית, למזער את המשכנתא

עבור רבים פרישה, לשלם את הבית פשוט אינו אפשרי.

“התרחיש ‘משאלת לב’ במקרה הטוב הוא שהם יצטרכו מציאה במזומן באמצעות ירושה או כזה יכול לשמש כדי לשלם את החוב,” אומר CFP רבקה L. קנדי ​​של דנבר.

בשינה היקרה לוס אנג’לס, CFP דוד Rae מציע ללקוחות-עמוס משכנתא למחזר לפני שהם פורשים כדי להקטין את התשלומים שלהם. ( מימון מחדש קל יותר בדרך כלל לפני פרישה מאשר אחרי.)

“Refinancing יכול להפיץ את יתרת המשכנתא הנותרת שלך על פני 30 שנים, מקטין מאוד את החלק של התקציב שלך שזה אוכל,” אומר ריי, שמשרדיו נמצאים במערב הוליווד.

אלה שיש להם הון עצמי משמעותי הבנויים בבתיהם יכולים לשקול משכנתא הפוכה , מתכננים אומרים. הלוואות אלה יכולים לשמש כדי לשלם את המשכנתא הקיימת, אך לא תשלומים נדרשים ואת המשכנתא ההפוכה אינה חייבת להיות השתלמה עד הבעלים מוכרים, מעבירים החוצה או מתים.

פתרון נוסף: לצמצם לחסל או לפחות להפחית חוב המשכנתא. CFP קריסטין ג סאליבן, גם של דנבר, מעודדת את לקוחותיה לשקול אפשרות זו.

“אל תשלה את עצמך שהילדים הגדלים שלך יחזרו לבקר כל הזמן,” סאליבן אומר. “בוודאי לא שומרים מספיק מרחב ונוחות להם לחזור לגור איתך!”

רוקי נדל”ן השקעות כדי למנוע טעויות

רוקי נדל"ן השקעות כדי למנוע טעויות

נדל”ן מציג כמו Flip או כשלון , רישום מיליון דולר , ו Flip זה בית יכול לגרום לזה להיראות כאילו אין דרך לאבד את המשחק. אתה משקיע סכום מסוים של כסף מזומן בנכס, עדכון ולשפץ בזהירות, אז רשימה עבור מכירה כמעט-מיידית. הכוכבים של מופעים אלה עשויים לסכם מרוויחים פחות ממה שהם מצפים, אבל הם אף פעם לא לאבד את החולצות שלהם.

אבל על פי מינדי ג’נסן, מנהל קהילת כיסים בגרו אתר להשקיע בנדל”ן, יש המון בעיות אלה מראות לעולם לתאר. הם אינם מציגים את כל הבעיות שאתה נתקל כאשר הראשונה לצאת לדרך, למשל. הם לא מראים רק כמה קל לזלזל עלויות גמילה, או לשכוח את כל הוצאות קטנות יותר תוכל להתמודד לאורך הדרך.

כאשר אתה מחליף את האריח במטבח, למשל, זה הרבה יותר מדי קל להעריך רק את העלות של האריח, ולשכוח דברים כמו דבק אריחים, לדיס, אוטם אריח, ספוגים, ואת הערך של הזמן שלך. “בעוד פריטים אלה אינם סופר יקרים, הם עדיין צריכים להיות אחראים,” אמר ג’נסן.

ואז יש את גדול סוגיות משקיעות נתקלות כי לזרוק את התקציבים שלהם מחוץ למסלול – דברים כמו בעיות יסוד, סוגיות יעודות, עובש שחור. איכשהו רוב הנדל”ן נמנע מלהציג להתעמק האזורים האפלים הללו שבו משקיעים יכולים לסכם מפסידים כסף על עסקה.

הימנע אלה חמש טעויות השקעות נדל”ן

המציאות היא, אמיתי השקעות הנדל”ן היא לא תמיד כמו ורוד או מראש ממש כמו תוכניות הטלביזיה לעשות את זה כדי להיות. הדבר נכון בין אם אתה משקיע בבתים כדי “להעיף” אותם לקונים חדשים, או אם אתה משקיע נכסים מניבים לבנות לטווח ארוך, הכנסה פסיבית.

אם אתה חושב על השקעה בנדל”ן במטרה מרפרף אותו תמורת רווח או להיות בעל הבית, הנה כמה מן הטעויות טירון תרצה להימנע:

# 1: לשכוח את בדיקת הבתים

ג’נסן אומר כמה קונים עלולים להיות מוכנים לוותר על בדיקה ביתית מקצועית כדי לקבל עסקה לעבור. זה תמיד טעות, היא אומרת, שכן בדיקה ביתית יכולה לחשוף את כל התיקונים עליך לבצע לתכנן. איך יכולים משקיעי הנדל”ן כראוי להריץ את המספרים אם הם לא בטוחים עד כמה הם יצטרכו להוציא על תיקונים? התשובה: הם לא יכולים.

לא רק זה, אבל זה אפשרי אתה יכול לקבל את המוכר כדי לכסות חלק מעלויות התיקון במהלך המשא ומתן. עם זאת, זה אפשרי רק אם אתה יודע מה לא בסדר מלכתחילה.

ג’נסן ומציע מסלולי הדרך הביתה עם המפקח לשאול שאלות כאשר הם עוברים מחדר לחדר. “המשך לשאול עד שתהיה מרוצה כי אתה מבין מה הם אומרים,” היא אמרה. בעוד מפקח בית לא אוכל לתת לך הערכות לתיקונים, הם לעתים קרובות יכולים להודיע ​​לך בערך כמה תשלמו.

אתה יכול להשתמש במידע זה כדי לקבוע אם נכס שווה להשקיע, או אם אתה צריך לחתוך את ההפסדים שלך ולהפעיל.

# 2: לא מפעיל את המספרים

זה מוביל אותנו טירון טעות נפוצה נוספת למשקיעים בנדל”ן לעשות. לפעמים שואף להיות משקיעים להתרגש משום רכישת נכס שהם שוכחים וטרינר רשמי על העסקה.

לא כל רכוש יגרום השקעה טובה, אומר ג’נסן, ומאפיינים מסוימים אינם הגיוניים בכל מחיר. מסיבה זו, אתה צריך לשבת ולהפעיל את כל המספרים כדי להחליט אם נכס שווה להשקיע.

לכל הפחות החשוף, אתה צריך להעריך את תשלומי משכנתא, מסים, ביטוח, עלויות תיקון מראש, עלויות תחזוקה שוטפות, והוצאות אחרות ולהשוות אותם למכירה להשכרה או שוק המוערכים במחיר תקבל עבור הנכס.

ואל תשכחו לספור עד ולשקול כל הוצאה אתה צפוי להיתקל. “לא בדיווח על כל ההוצאות היא הבעיה השכיחה ביותר,” אמר ג’נסן. “משרות פנויות לא כוללות הוצאות הון הם העבריינים הגרועים ביותר.”

אתה תהיה פנוי בשלב כלשהו, ​​ולא חשבונאי עבור חודש השכירות לאיבוד מדי שנה (או כל כמה שנים) יכול לפוצץ הרווח כולו שלך. הדבר נכון גם עבור הוצאות גדולות כמו גג חדש, מערכת HVAC חדשה, או מחמם מים.

# 3: משנכשל מסך כראוי הדיירים

אם אתה משקיע בנדל”ן כדי להיות בעל בית, אתה תרצה להיות תכנית במקום דיירי וטרינר ומסך מבקשים השכיר שלך. ג’נסן אומר שזה יכול להיות קשה לזהות דיירי בעיה פוטנציאליים מאז לשוכרים רעים לא יספרו לך החסרונות שלהם מראש.

“אף אחד לא הולך להתקרב אליך כאל דייר ואומר, ‘אני לא הולך לשלם שכר דירה אחרי החודש הראשון, ואני אזרוק חיתולים בשירותים ו אגרוף חורים בקירות,’ עדיין זה קורה הרבה יותר לעתים קרובות יותר ממה שחושבים כשאתה לא למסך הדיירים שלך.”

ג’נסן אומר שאתה צריך לרוץ בדיקות אשראי, כמו גם בדיקות רקע פלילי על דיירים פוטנציאליים. בנוסף, אתה צריך להיזהר “דגלים אדומים” שיכול לאותת ייתכן שיש לך בעיה. כמה דברים כדי להיזהר כוללים:

  • דיירים שרוצים לנוע מייד: “אמנם לא תמיד דבר רע, זה יכול להיות שמישהו מקבל פונו,” אמר ג’נסן. “זה גם סימן של תכנון גרוע מאוד מצידם, ואנשים המתכננים גרוע עבור דברים גדולים כמו מהלך יטו גם לתכנן היטב לדברים קטנים כמו לשלם שכר דירה על הזמן.”
  • רצון לשלם מראש עבור שנה: ג’נסן אומר זה דגל אדום ענק במשך כמה סיבות. ראשית, זה כנראה אומר שהם רוצים לעשות דברים נפשעים הנכס שלך לא רוצים אותך מסביב. שנית, זה אומר שהם יכולים להיות רעים עם כסף אולי כדאי לשלם לך מבעוד מועד בזמן שיש להם קצת, ואולי מן ירושה או סוג אחר של מציאה.

בעוד לדאוג לבדיקת דיירים היא מרכיב חיוני של כל עסק בעל בית, משקיע הנדל”ן שון ברייר של למכור את הבית שלי מהיר אטלנטה אומרת שזה גם חשוב לא להפלות ביודעין נגד דיירים.

כדי להימנע מתביעות ממינהל הדיור הפדרלי (FHA), תצטרך לנהוג בזהירות בעת ניהול נכסים מניבים, כך שאתה לא להפלות ביודעין נגד הדיירים,” הוא אמר. “ישנן הכיתות המוגנות הברורות; גזע, צבע, דת, מין, מוצא לאומי. השניים כי בעלי הבית החדשים להפלות בטעות נגד הם גיל, משפחה, ומוגבלויות.”

אם יש לך שאלות לגבי מתי אתה יכול לדחות את בקשה למתן מן שוכר פוטנציאלי, ברייר אומר לחפש עורך דין במדינה שלך.

# 4: לא נתקל שמורה מספיק מזומנים

הזכרנו איך אתה תמיד צריך לרוץ המספרים כאשר אתה משקיע בנדל”ן, אבל חשוב גם לוודא שיש לך מזומנים כדי לשלם עבור הוצאות גדולות אתה צופה (למשל, גג חדש או מערכת HVAC) – ואת הוצאות ההפתעה אתה לא יכול לחזות אם ניסית (למשל, שוכרי השחתת הרכוש שלך).

על פי ברייר, גם אם אתה שופץ הנכס לאחרונה ואתה לא היו בעיות בתוך שנה, אתה עדיין צריך להיות הגדרת כסף בצד. הוא גם אומר את זה הוא לקח אחד הוא למד בדרך הקשה. הוא ואשתו רכשו דופלקס כנכס המניב הראשון שלהם ושפצו אותו מלמעלה למטה. מאז הכל היה חדש, הם חשבו שהם יכולים להירגע ולהימנע ותיקונים יקרים במשך כמה שנים. בוי, הם היו בסדר.

“שנה לבעלותה, התבשרנו כי העיר יוצאת לעשות בדיקה שיגרתית כדי לבדוק את מצב הנכס,” הוא אומר. “לאחר בדיקה, הם שלחו לנו רשימה של שלושה עמודים הפריטים הדרושים כדי לטפל, החל rewiring והחלפת הגג למטה כדי החלפת שקעים וגופי.”

בחודש אחד, הם היו צריכים להחליף מחצית הגג, להחליף תנור, להתקין מחמם מים חדש, להתקין משאבה לביוב, ועל לחווט במוסך כולו. הסכום כולל התברר 13,357 $.

הלקח החשוב כאן הוא שאתה תמיד צריך להפריש כסף עבור משרות פנויות, תיקונים, שדרוגים, והוצאות הפתעה. אמנם יש לא כלל חזק ומהר המכתיב כמה אתה צריך לחסוך, כמה בעלי הקרקעות אומרים יחוד 10% מדמי השכירות השנתיים יכול להספיק. ברור, ייתכן שיהיה צורך לחסוך יותר אם יש לך הוצאות גדולות יותר והחלפות רכיב מתקרבות בעתיד הקרוב.

# 5: קבלת ייעוץ מכל המקומות השגויים

כאשר אתה מתחיל לצאת ראשון להשקיע בנדל”ן, זה יכול להיראות כמו לכל אחד יש דעה. קורנליוס צ’ארלס של  פתרונות נכס Dream Home  ב ונטורה קאונטי, קליפורניה., אומר אחת טעויות הנדל”ן הטירון הכי הגדולות שאתה יכול לעשות הוא לקחת דעות אקראיות אלה ללב.

“כפי שכולנו יודעים, אנשים הם יותר מוכנים לתת עצה שלהם, לא משנה כמה טוב או רע זה יכול להיות,” הוא אומר. “הדבר האחרון שאתה רוצה לעשות זה לקנות נכס מניב כי סוכן הנדל”ן שלך אומר שזה יהפוך את השכירות המושלמת מבלי להפעיל את המספרים ואת עושה בדיקה הנאותה משלך.”

כשמדובר נטילת עצה מאנשים שמעולם לא השקיעו בנדל”ן לפני, לקחת כל “דברי החוכמה” עם גרגר של מלח. הדבר נכון גם כאשר אתה מקבל עצה ממישהו שיכול ליהנות ממכירת הנכס אתה רוצה לקנות, כמו סוכן הנדל”ן שלך.

תמיד לעשות מחקר משלך ולהגיע למשקיעים מנוסים הנדל”ן אם ישנם מושגים אתה זקוק לעזרה כדי להבין. אתה יכול גם לבדוק פלטפורמות מקוונות עבור משקיעי הנדל”ן אם אתה צריך לשאול שאלות ולקבל עצות מאנשים שעברו את כל זה. הנדל”ן להשקעה בפורום על כיסים בגרו הוא משאב מצוין כאשר אתה ראשון מתחיל.

בשורה התחתונה

השקעה בנדל”ן היא לא תמיד כפי מרגש או משתלם כפי שמראה הנדל”ן האהוב שלנו עושים את זה כדי להיות. בעולם האמיתי, קונה נכס לשפץ או להשכיר היא עבודה קשה! ישנם גם מספר אינסופי של סכנות להימנע, שרבים מהם אתה לא רואה לשחק בחוץ בטלוויזיה.

לפני שאתם קונים הביתה כדי להעיף או לנהל, לוודא שיש לך מומחה להישען, אחיזה טובה על המספרים, ואת המשמעת להתרחק מחברת הנכס רצוי מסיים להיות עסקה חמוצה. אם אתה ממהר לתוך הנדל”ן מבלי הברווזים שלך בשורה, אתה יכול לסכם לקחים אלה והרבה אחרים בדרך הקשה.

חמישה מצבים שבהם כסף ורגשות אל תערבב

חמישה מצבים שבהם כסף ורגשות אל תערבב

ערבוב כסף ורגשות לעתים רחוקות רעיון טוב. זה כמעט אף פעם לא נגמר טוב.

אבל יש זמני מפתח מסוימים בחיים כאשר זה נכון במיוחד, כגון כאשר בהליכי גירושין, קניית בית, או לאחר שהפסיד אדם אהוב בירושת סכום משמעותי של כסף.

זה קל בזמנים אלה לתת שיפוט רגשות ענן ולקבל החלטות פיננסיות מצער כי ירדוף אותך במשך שנים רבות. עם זה בחשבון, הנה חמש פעמים מפתח בחיים שבו מוטב לבדוק את רגשותיך בדלת כאשר אתה מקבל החלטת כסף.

Homebuying ומכירה

עסקות נדל”ן הן בדרך כלל בין ההחלטות הפיננסיות המשמעותיות ביותר שאנשים עושים בחיים, ויחד עם זה מגיע רכבת הרים של רגשות.

“כאשר ההימור הזה גדול זה אפילו יותר חשוב להסיר רגשות מתהליך קבלת ההחלטות,” אמר ליאון גולדפלד, ממייסדי אתר תיווך הנדל”ן Yoreevo.

כדי לעזור לעשות את זה, גולדפלד ממליצה תקופת חיץ של 48 שעות. אם אתה מוצא את בית שאתם אוהבים, לחצו על כפתור ההשהיה. לבלות כמה ימים לחשוב על זה לפני קבלת החלטה לקנות. במשך הזמן הזה, לשאול את עצמך כמה שאלות מפתח.

“האם אתה קונה את זה כי זה שלך ‘חלום הבית’ או בגלל שזה במחיר אטרקטיבי?” אמר גולדפלד. “באופן אידיאלי התשובה היא שניהם. אבל זה האחרון אמור להיות דרישה. לא הפריד הרגשות שלך יכול לגרום לך לשלם סכומים מופקעים עבור בית ותקופת חיץ יכול להקטין את הסיכון.”

כאשר שוקלים אלה שתי שאלות, להיות מעשי, ורואה את התמונה הגדולה, מוסיף טוניה Lockamy, סוכן נדל”ן מפלורידה.

“כל כך הרבה קוני החלטות לגבי הבתים מבוססים על קישוטים וצבעי צבע הם מתחברים עם,” סבירים. “בית ומעוצב היטב ימכור מהר יותר מאשר בית ריק כל זמן. קונים צריכים להיות חכם. שני דברים חשובים מאוד בעת רכישת בית הוא המיקום והמבנה של הבית. השאר קל להתאים אישית לפי טעמך האישי.”

לא יוזנח, בתהליך של מכירת בית יכול גם להיות מלא רגש. אחרי הכל, זכרונות אינספור נוצרים בבית של אחד, חגים נחגגים, שילדים יגדלו, ועוד, כל אחד מהם יכולים למשוך על הלב שלך כשאמרה שלום.

“זה מוסיף מימד נוסף של מתח כאשר יתחיל משא-ומתן”, אמר Lockamy. “ראיתי מוכרים להתרחק הצעות מחיר מלא על רגש טהור בשל הלחץ של המשא והמתן. חשוב כי המוכר מתמקד תנאי ההסכם בעת בדיקת ההצעה. האם הוגן במחיר? מהם התנאים של תקופת הבדק? האם יש למקרים? כמה זמן הם צריכים סגירה?”

נישואין וגירושין

יציאת נישואים חדשים היא זמן מאושר מלא בתכנון, מפלגות, וצביעה את הפרטים של התקוות והחלומות לעתיד.

בלי לשים מנחת על הפעם, זה עדיין חשוב לקבל החלטות כסף חכמות, חשוב, כדי לקבל על אותו הדף כלכלי. תזמן תאריך כסף רגיל עם השותף שלך לדבר בגלוי, מציאותי, ובהגינות על המצב ועל היעדים הפיננסיים שלך.

התחל על ידי חשיבה רציונלית לגבי האם אתה באמת צריך חתונה משוכללת, יקרה. ככל שאתה עלול להתגעגע בטקס אגדה, מחקרים הוכיחו כי זוגות שמבלים פחות על חתונות שלהם הם פחות להתגרש.

אם כבר מדברים על האפשרות הזאת, כדאי גם לשקול לשים הסכם ממון במקום לספק תוכנית פיננסית ברורה צריך סוף הנישואין, אומרת ליסה זיידרמן, שותף מייסד של משרד עורכי הדין אישות ומשפחה ניו יורק מילר זיידרמן ו Wiederkehr. “אף אחד לא רוצה לחשוב על הרעיון של יום אחד בהגשת בקשה לגירושין, אבל זה תוצאה אפשרית לחלוטין,” היא אומרת.

גם אם אתה נשוי כבר, סכם שלאחר חתונה יכול להימתח עד לחלק את הנכסים שלך כמו שצריך. בנוסף, אם היה לך ילדים מאז החתונה, אתה יכול ליצור הסכם שלאחר החתונה הכוללת העתיד הפיננסי של הילדים שלך.

והסכמי ממון צידה, גירושין היא תקופה בעייתית לזוגות, כאשר רגשות להפוך אפילו השפוי שבינינו מתנהגים שערערו מעט. המפתח הוא לא לתת לרגשות אלה להניע את התהליך, אומר סטיבן וייל, נשיא ומנהל מס עבור חשבונאות RMS בפורט לודרדייל, פלורידה.

“במאמץ להעניש אחד את השני, זה קל להוציא הרבה יותר מדי על המאבק ממה שאתה יכול לקוות להתאושש”, אומר וייל. “זוגות שמגיעים להחלטה ידידותית לא רק יכולים לצפות לשמור יותר כסף על השולחן לחלק ביניהם, אך הם יכולים גם לקבל את הליך מהדרך ולהמשיך הלאה עם חייהם.”

ירושה

בימים ובשבועות לאחר אובדן אדם אהוב, זה יכול להיות קשה לחשוב ישר. התמודדות עם סוגיות פיננסיות בתקופות של שינוי משמעותי יכולה להיות כמעט בלתי אפשרית.

“בעקבות כל אירוע רגשי מאוד, מקבל את הראש סביב ברגים ואומים של קבלת החלטות פיננסיות יכול להיות מכשול מאיים,” אמר מייקל קיי, המחבר ומתכנן את החיים הפיננסיים במוקד החיים הפיננסי של ניו ג’רזי. קיי מציע המוקד הראשון שלך צריך להיות על נזילות: האם יש לך מספיק כסף זמין כדי לכסות את הצרכים שלך?

באשר לקביעת כיצד להתמודד עם כל סוג של מציאה או ירושה הנובע פטירתו של בן משפחה, הגישה תלוי תקוות ומטרות לטווח ארוך שלך.

עם זאת, מארק צייר, CFA ומייסד ניו ג’רזי מבוססי EverGuide Financial Group אומר את הצעד הראשון צריך להיות קביעת איך הכנסה הרבה עלול להיווצר ירושה.

“כשאנשים נמצאים רגשיים הם נוטים לעשות משהו שהם חושבים יגרמו להם להרגיש טובים יותר. בהוליווד זה מתואר כמי אכילת גלון של גלידה הזעות שלהם תוך כדי צפייה בסרט, אבל בחיים האמיתיים זה בדרך כלל אומר ביצוע רכישה גדולה כי יש לך תמיד רצה אבל אולי לא יכול להצדיק את ההוצאות על,” אמר הצייר. “עם המציאה, רציונל ההוצאות יוצא מהחלון כי יש לך כסף חדש והרגשות שלך יגידו לך לבזבז גם בגלל שאתה צריך להרים את עצמך.”

התמקדות הכנסת הירושה עשויה להרוויח חשוב כי זה לוקח כמה הרגש מהחלטתך. לדוגמא, אם אתה יורש 500,000 $, התגובה הראשונית עשויה להיות לחשוב שזה הרבה כסף ותימשך זמן רב.

“כאשר אתה מבין כי הכסף הזה יפיק כ 20,000 $ בשנה בהכנסות, זה לא מרגיש כמו למדי ככל בהתחלה חשב. הצעד הפשוט הזה מאפשר למישהו להעריך מחדש מה לעשות עם הכסף להבין את החלופות הטובות ביותר,” אמר הצייר.

אולם שיקול אחר, במיוחד כאשר בירושת תיק השקעות, הוא כיצד להתמודד עם התיק, שמעתה ואילך, אומר דיוויד אדוארדס, נשיא ניו יורק מבוססת רון העושר.

“נופל בפח הוא ההימנעות של המוטב לשנות את אסטרטגיית ההשקעה של תיק השקעות בירושה,” הסביר אדוארדס. ” ‘אם מניות אלו היו טובות מספיק בשביל אבא, הם טובים מספיק בשבילי!'”

למעשה, ברגע של ירושה הוא רגע מושלם להתחיל מחדש. לעתים קרובות המיטיב לא הצליח למכור את המניות בשל שיקולים רווחים הון עמוקים, אבל עם צעד-אפ בסיס על העלות-הבסיס של המניות בתיק על מוות, אין עונש מס למכור, אמר אדוארדס.

מו”מ שכר חדש

יש הרבה גאווה עטופים הקריירה של אחד משכורת, אשר יכול להשפיע איך להתמודד עם המשימה של מבקש מה אתה שווה.

מו”מ השכר יכול להיות רגשי מפני שהן כרוכות חרדה או פחד קשור חששות לגבי שיש מספיק הכנסה כדי לטפל בעצמך. יש גם יכול להיות חרדה הקשורה אסימטריה במידע הטמון במשא ומתן כזה, הסביר מליסה דונהיו, מחבר הספר “תזונה כספי עבור נשים צעירות:. איך (ולמה) כדי ללמד בנות על כסף”

“במילים פשוטות, המעסיק שלך בדרך כלל יש יותר ידע ממה שאתה עושה על מה יכול או שישולם עבור המיקום שלך, אשר מהווה חוסר איזון”, היא מסבירה.

מו”מ כסף גם דורש כי אתה מדבר הערך שלך השווה שלך, אשר יכול להיות מאתגרת מבחינה רגשית.
“ההכנסה שלך תהיה כנראה חלק עצום של הביטחון הכלכלי שלך באמצעות פרישה. מו”מ שכר יעיל יעזור לכם למקסם בונת עושר מכריע זה,” אמר דונהיו.

השקעות

ואחרון חביב, זה לא יוצא דופן עבור רגשות לנהוג החלטות השקעה. כמעט כל יועצים פיננסיים מסכימים כי רגשות והשקעה צריכים להישמר בפינות מנוגדות.

“אנשים נוטים לקבל ‘נשוי’ כדי מניה או להחזיק בהשקעה כי יש לו איזשהו קשר אישי בן משפחה או תחושת בטן ההשקעות,” אמר מרדית בריגס, מתכנן פיננסי מוסמך עם Advisors Taconic הניו יורקית. “השקעה היא לא תחרות פופולרית או מבחן הנאמנות. כשמדובר הכספים האישיים שלך אתה צריך לנהל סיכונים בזהירות כי לעתים קרובות פירושו התעלמות מה שהלב שלך אומר והאזנת הראש.”

אהרון קליין, מנכ”ל ומייסד Riskalyze, פלטפורמה-יישור סיכון למשקיעים, גם מזהיר מפני רגש מונע והשקעת כבול פחד, שכולל להתרגז כשאתה לא עושה מספיק כסף על תיק ודחיית רכישת מניות פשוט משום שהיא יכול להיות שהביצועים שלהם.

“Emotion יניע אותנו לדחות מה מציאה טובה עבור חשבונות ההשקעה שלנו,” אמר קליין. “לפני כמה שנים, כאשר אפל הלכה וירדה, חבורה של אנשים קנו אפל בשפל שלה והם עשו להפליא היטב מאז. רוב המכריע מאתנו הגיב בהתרגשות ואמר, “זה רע,” והאנשים שעשו את הכסף, אמרו, “זה מציאה.””

“כבני אדם יש לנו היכולת המדהימה הזו לחבל השקעה שלנו בכך שהיא מאפשרת רגש להיות הנהג,” הוסיף קליין.

זה לא אומר שכל מניות המציאה במחיר או בירידה הן רכישה נבונה. אבל המחיר של מניה יש הרבה מה לעשות עם האם לרכוש אותו היא החלטה טובה או רעה.

מוסר ההשכל של הסיפור? כמו פעמים רבות אחרות בחיים, לשמור את הרגשות שלך במפרץ כאשר משקיע ואתה מסתדר סביר הרבה יותר טוב.

האם זה חכם כדי להשתמש בכרטיס חיוב או כרטיס אשראי?

האם זה חכם כדי להשתמש בכרטיס חיוב או כרטיס אשראי?

למרות שהם עשויים להיראות זהים חבויים בתוך הארנק שלך, כרטיסי אשראי וכרטיסי חיוב מייצגי שני סוגים שונים מאוד של שיטות תשלום.

שימוש בכרטיס חיוב דומה לשלם במזומן או המחאת נייר ישנה נושנה. כרטיס חיוב (השונה גם מכרטיס חיוב בתשלום מראש) קשור לחשבון הבנק שלך, וכאשר אתה מבצע רכישה, את משיכת הכספים היתרה העומדת לרשותך.

כרטיסי אשראי, מצד שני, לפעול בצורה שונה לגמרי. כאשר אתה משתמש בכרטיס אשראי על מנת לבצע רכישה, אתה בעצם לוקח הלוואה של חברת כרטיס האשראי שלך שבו אתה מאוחר תידרש לשלם בחזרה. הלוואה זו שאובה סכום קבוע מראש, באופן רשמי שנקראה מסגרת האשראי שלך. זה עלול להיות משולם בחזרה, ולאחר מכן נמשך שוב. זה יכול להתרחש שוב ושוב במשך שנים רבות ככל שאתה רוצה להשתמש בכרטיס.

כמו כל המוצרים הפנסיוניים, ישנם יתרונות וחסרונות הקשורים הוא עם כרטיסי חיוב ואשראי. אם כבר יש לך כמה דעות קדומות של איזה סוג של פלסטיק הוא טוב ביותר, לנסות להגדיר אלו הצידה לרגע תסתכל על היתרונות וחסרונות לכל אמצעי תשלום יש להציע.

הגנת הונאה

כרטיס אשראי הונאה בכרטיס חיוב הוא, למרבה הצער, די נפוץ. אף אחד לא חסין. הייתי קורבן פעמים רבות מדי הונאה בכרטיס אשראי לספור. הסיכויים הם די הגונים שאתה כבר התמודדת עם חיובים בלתי מורשים בשלב מסוים, אולי מספר פעמים. למרבה המזל, כאשר פרטי כרטיס אשראי שלך נפגעים או נגנבים, אתה מוגן היטב מבחינה פיננסית.

על פי החוק לחיוב ההוגן באשראי (FCBA) הוא החוק הפדרלי מגן עליך במקרה אתם חווים גניבת כרטיס אשראי או הונאה. בהתאם לחוק FCBA, אם תדווח חיובים בלתי מורשים אל מנפיק כרטיס האשראי שלך בתוך 60 ימים, האחריות שלך עבור עסקות הונאה הוא הכתירה 50 $.

נוסף על הגנות FCBA, כל ארבע רשתות כרטיס אשראי הגדולות (ויזה, מסטרקארד, אמריקן אקספרס ו- Discover) יש מדיניות הונאת אחריות אפס. למען אמת, אתה כנראה לא תשלם אגורה אם תדווח הונאה בכרטיס אשראי ללא דיחוי. וגם, הכסף נגנב או “השתמש” בלי רשותך הוא לא באמת הכסף שלך – זה הכסף של הכרטיס המנפיק.

זה ראוי לציין כי חוק ההעברה הבנקאי (EFTA) מגן עליך מפני עסקות בכרטיסי חיוב בלתי מורשות וכן. עם זאת, ההגנות של EFTA הן פחות חזקות.

לדוגמא, תחת אפט”א, האחריות שלך עבור עסקות לא מורשות מטפסת ל 500 $ במקום 50 $ אם אתה מחכה יותר משני ימי עסקים לדווח על ההונאה. כמו כן, בניגוד הונאה בכרטיס אשראי, כאשר עסקאות חיוב לא מורשה להתרחש, זה שלך כסף כי נגנב. זה יכול להוביל שורה של בעיות אחרות אם, למשל, אתה לא צריך גישה לכספים שאמורות להיות בחשבון הבנק שלך כאשר שכר דירה, חשבונות, או התחייבויות פיננסיות אחרות בהגיע מועד פירעונן.

בניין אשראי

יתרון נוסף של פתיחה באמצעות כרטיס אשראי באופן אחראי הוא העובדה שדבר לו הפוטנציאל לעזור לך לבנות אשראי חזק. שמור יתרות כרטיס האשראי שלך נמוך, ועדיף השתלם במלואו כל חודש, ולעשות כל תשלום אחד על זמן. אתה צפוי לראות חשבונות אלה יש השפעה חיובית על ניקוד האשראי שלך לאורך זמן.

Overspending בלימה

היתרון העיקרי שאנשים מקשרים באמצעות כרטיסי חיוב מעל כרטיסי אשראי הוא העובדה כי כרטיסי חיוב להרתיע לבזבוז יתר, או אפילו להבהיר את זה בלתי אפשרי. אתה לא יכול להיות מנהל כסף גדול, אבל אם תבחר להשתמש בכרטיס חיוב, לפחות אתה לא תהיה להיכנס לחובות.

בינתיים, כ -29 מיליון אמריקאים בצעו איזון כרטיס אשראי במשך שנים או יותר, המעיד על כך שהם כרוניים מוציאים יותר ממה שהם יכולים להרשות לעצמם.

אבל האמת היא שאם יש לך בעיה לבזבוז יתר, כרטיס חיוב לא ממש לתקן את זה. זה רק יהיה להגביל את ההוצאות שלך על היתרה בחשבון עובר ושב שלך. מצד השני, אתה יכול לפתוח חשבון כרטיס אשראי עם הגבלה נמוכה בכוונה ואולי להשיג את אותה מטרה ועדיין נהנית גינות הונאה טובות יותר.