איך לבחור כרטיס אשראי בארבעה שלבים

איך לבחור כרטיס אשראי בארבעה שלבים

מציאת כרטיס האשראי הטוב ביותר עבור הארנק שלך היא לא תמיד קלה. לא רק שאתה צריך לשקול מה אתה רוצה בשנת כרטיס, אתה גם צריך לחשוב על מה האשראי שלך צרכים.

הנה למה אני מתכוון: כרטיסי אשראי מסוימים מתוכננים עבור אנשים שמנסים לבנות היסטוריית האשראי שלהם, בעוד שאחרים מכוונים לאלה עם אשראי מצוין כבר. כרטיסים מסוימים מציעים תגמולי נסיעות או במזומן בחזרה, בעוד אחרים מגיעים עם שיעורי ריבית נמוכים שיכול לעזור לאנשים לחסוך כסף או לצאת חוב.

גורמים אלה ואחרים כולם באים לידי ביטוי כאשר אתה עורך קניות עבור כרטיס – אבל איפה מתחילים? מדריך זה ידריך אותך בתהליך של בחירת כרטיס אשראי חדש, צעד אחר צעד.

שלב 1: בדוק ניקוד האשראי שלך.

מאז הסוג של כרטיס אשראי אתה יכול להעפיל בדרך כלל תלוי בריאות האשראי הכוללת שלך, לבדוק את ניקוד האשראי שלך צריך להיות הצעד הראשון שלך. כדי לקבל אומדן של הציון שלך אצבע משולשת, אתה יכול להירשם לקבלת שירות בחינם כמו CreditKarma או CreditSesame. שירות CreditWise החדש של הקפיטל וואן מציע גם אומדן ללא ציון האצבע המשולש שלך ברגע שאתה להירשם לקבלת חשבון חינם (אתה לא צריך להיות בעל כרטיס).

אם אתה מעוניין בפרטים על דוח האשראי שלך בפועל, אתה צריך לבדוק AnnualCreditReport.com. ממומן על ידי הממשל הפדרלי, האתר הזה מאפשר לקבל עותק חינם של דו”ח האשראי שלך מכל סוכנויות דיווח השלושה אשראי – Experian, Equifax, ו TransUnion – פעם בשנה.

אם יש לך אשראי טוב או מצוין, אתה יכול להעפיל בדרך כלל רק על כל כרטיס אשראי בשוק. אם האשראי שלך הוא ממוצע או עני, אתה לא יכול להעפיל כרטיסי תגמולים הטובים ביותר בשוק – או אם אתה עושה, אתה עלול להיתקע עם שיעורי ריבית גבוהים יותר. אם ניקוד האשראי שלך הוא עני, ייתכן שתצטרך לבקש כרטיס אשראי עבור אשראי רע – או אפילו כרטיס אשראי מאובטח. כך או כך, זה עוזר לדעת היכן אתה עומד ומה לצפות לפני ההחלה.

שלב 2: קבע את סדר העדיפויות שלך.

עכשיו שאתה יודע איפה אתה עומד מבחינת ניקוד האשראי שלך, אתה יכול להחליט על מטרות אשראי מסוימות. האם אתה רוצה להרוויח תגמולי נסיעות או בחזרה במזומן? העבר איזון ולשלם את החוב? לבנות אשראי מאפס?

לא משנה את סדר העדיפויות שלך, יש כרטיס – או אפילו קומץ של כרטיסים – נועד רק עבור המטרות שלך. באופן כללי, רוב כרטיסי האשראי ליפול לתוך אחת מהקטגוריות הבאות:

  • כרטיסים שיסייעו לך לבנות אשראי:  שפע של כרטיסי אשראי “למתחילים” קיימים כדי לעזור לאנשים לבנות היסטוריית האשראי שלהם. זה כולל כרטיסי אשראי מאובטחים הן כי להגדיל את קו האשראי וכרטיסי אשראי מאובטח הדורשים פיקדון במזומן. כרטיסי אשראי סטודנט יכול גם לעזור לאנשים צעירים לבנות אשראי כשהם מתחילים את הראשון.
  • Rewards כרטיסי אשראי:  כרטיסי אשראי Rewards לתת לאנשים להרוויח בחזרה במזומן או נקודות עם כל רכישה כי ניתן לפדות מייל חברת תעופה, נקודות במלון, או הטבות אחרות.
  • כרטיסים עם שיעורי ריבית נמוכים:  כרטיסי אשראי בריבית נמוכה להציע ריביות נדיבות המסייעות לצרכנים לחסוך כסף אם הם מצפים לבצע איזון על רכישה גדולה או צריך לשלם את חוב. כרטיסי אשראי מסוימים אפילו להציע הצעות היכרות מיוחדות עם 0% אפר על מקום בין 12 ל -21 חודשים. כרטיסים אלו מאפשרים לצרכנים להעביר יתרות שלהם, לחסוך כסף על העניין, ואפשרות לשלם את החוב מהר.

שלב 3: שאל שאלות להשוות הצעות לצמצם את האפשרויות שלך.

ברגע שאתה יודע איזה סוג של כרטיס אשראי יכול לעבוד הכי טוב, אתה צריך להשוות הצעות כדי למצוא את העסקה הטובה ביותר. חפש כרטיסים להציע את המירב מה שאתה מחפש, אם זה תכנית תגמולים משתלמת, ריבית נמוכה מאוד, או הצעת העברת יתרה מועילה שתעזור לכם לחסוך כסף. כרטיסי חלקם אפילו עשויים להציע את שווה בונוס הרשמה עד כמה מאה דולרים נקודות תגמולים.

בהתאם לסוג הכרטיס תבחר, לשאול את השאלות הנכונות יכול לעזור לך לגלף את האפשרויות שלך עוד יותר. הנה כמה שאלות שכדאי לשאול בהתאם לסוג הכרטיס שאתה מחפש:

אם אתה רוצה לבנות אשראי:

בניית האשראי מאפס הוא לא תמיד קל, אבל קלפים מסוימים מאפשרים. כרטיסי אשראי סטודנט, מכוונים בעיקר לצעירים, לעשות את זה קל לבנות היסטוריית אשראי עם מסגרת אשראי קטנה במונחים גמישים. כרטיסי אשראי מאובטחים, ומצד שני, להציע קו אשראי קטן כשאתה מקדמה במזומן כבטוח. כמה שאלות לשאול:

  • האם כרטיס זה יש תשלום שנתי?
  • האם אני צריך לשים למטה בטחונות? אם כן, כמה?
  • האם אני יכול לשדרג את הכרטיס הזה בהמשך?
  • מה ריבית אשלם?

אם אתה רוצה להרוויח תגמולים:

כרטיסי אשראי Rewards מציעים מגוון של הטבות אשר יכולים לסמוך על החברה המנפיקה את הכרטיס ואת תוכנית תגמולים עצמה. רוב האנשים להירשם כרטיסי תגמולים להרוויח מייל חברת תעופה, נקודות במלון, אשראי נסיעות גמיש, או לפדות בחזרה. הנה כמה שאלות לשאול:

  • איזה סוג של תגמולים ארוויח, ואני יכול להשתמש בהם? לדוגמה, חברת התעופה מיילים לא יכול להיות שימושי אם אתה מתעב מעופפים או לעיתים רחוקות לנסוע.
  • האם כרטיס זה יש תשלום שנתי? אם כך, הם התגמולים פוטנציאל שווים את הדמים?
  • כמה עניין יהיה לי לשלם אם אני נושא איזון?
  • האם כרטיס זה מגיע עם יתרונות נסיעות כגון ביטול טיול / ביטוח הפרעה, ביטוח רכב שכור, או החזר מטען לאיבוד?

אם אתם רוצים לחסוך כסף על עניין כרטיס אשראי:

כרטיסי אשראי מסוימים מציעים ריביות נמוכות מתמשכות או מבצעים מיוחדים שיכול לעזור לכם לחסוך כסף בטווח הקצר. כרטיסי חלקם אפילו מציעים 0% אפר לזמן מוגבל. הנה כמה שאלות לשאול כפי שאתה לחקור את האפשרויות הבאות:

  • האם כרטיס זה גובה תשלום שנתי?
  • מהי הריבית שלי, וכמה זמן זה נמשך?
  • מה יהיה שיעור הריבית שלי לאחר מבצע ההיכרות?
  • אם אני מעביר איזון, יהיה עליי לשלם דמי העברת איזון?

שלב 4: בחר את הכרטיס עם השילוב הטוב ביותר של הטבות.

השוואת הצעות ולשאול את השאלות הנכונות היא הדרך הטובה ביותר בסופו של דבר עם הכרטיס המושלם עבור הארנק שלך. עם השלמת התהליך הזה, יהיה לך רעיון טוב של איזה כרטיס מציע מגוון התקין של הטבות עבור הצרכים שלך, והאם אתה יכול להעפיל.

סופי מחשבות

כרטיס האשראי הנכון יכול להיות שימושי מאוד לא משנה מה המצב הכלכלי שלך נראה. בין אם אתם רוצים לבנות אשראי, להעביר איזון ולחסוך כסף על ריבית, או פשוט להרוויח תגמולים כמו בחזרה במזומן או נסיעות חינם, כרטיסי האשראי הטובים ביותר בשוק יכולים לעזור.

באותה הרוח, כרטיסי אשראי יכולים להמיט הרס על הכספים שלך אם אתה לא זהיר. אם אתה מבלה יותר מכפי שתכננת ולבצע איזון בכל חודש, אתה יכול להיאבק עם ריבית בכרטיס אשראי וחוב במשך שנים. לפני שתירשם עבור כל כרטיס אשראי חדש, לוודא שיש לך תוכנית אשר יסייעו לך למקסם את היתרונות של אשראי מבלי לעזוב אותך החוב.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

באמצעות תגמולים כרטיס אשראי כדי לשלם את הלוואות הסטודנטים

באמצעות תגמולים כרטיס אשראי כדי לשלם את הלוואות הסטודנטים

רודף במזומן בחזרה ותגמולי נסיעות הוא דרך קלה כדי לחסוך כסף על חופשות משפחתיות, הרפתקאות כיף, טיולים חינוכיים. אבל האם ידעת שאתה יכול להשתמש תגמולי כרטיס אשראי כדי לשלם את הלוואות סטודנטים?

על ידי שנרשם כרטיס התגמולים תקינים, עמיד בדרישה להוצאה מינימאלית, להרוויח בונוס הרשמה כבד, אפשר לצבור פרסים שיכולים ללכת ישר לכיוון חובותיך – כולל אלה חשבונות הלוואת סטודנט לנדנד.

לאחרונה, החבר שלי יעקב מתקציבי לב שאני להורג האסטרטגיה הזו לקחת נתח מתוך חוב הלוואת סטודנט של משפחתו משתהה 6000 $. לאחר שנרשם שני כרטיסי Premier ThankYou סיטי (אחד בשבילו ואחד לאשתו) ומשקיע 3000 $ בתוך 90 ימים על כל כרטיס, הם כל קבלו בונוס הרשמה 50,000 נקודות – טוב שני צקי תמורת הלוואת סטודנט 500 $. ואחרי לשים קצת יותר הוצאות על הכרטיסים שלהם, שהיה לכל אחת מספיק נקודות כדי להבקיע בדיקת הלוואת סטודנט נוספת $ 50.

בסופו של הדבר, זה אומר שהם השתלמו סך של 1100 $ הלוואות סטודנט עם כרטיס אשראי תגמולים – וכל במינימום מאמץ מצידם. נשמע קל, לא?

שימוש בתגמול כדי להשמיד הלוואות סטודנטים: עשה ואל תעשה

התהליך הוא פשוט, יעקב אומר – אבל יש כללים מסוימים כדאי לעקוב כדי לוודא שהכל הולך חלק, וכי אתה לא משלם מהכיס עבור הזכות.

השתמש בכרטיס החדש שלך עבור הוצאות קבועות פגעו דרישה להוצאה.  “אוטומציה של כל החשבונות ולשים את כל ההוצאות על כרטיסי האשראי פגע דרישה להוצאה מינימלית”, אומר יעקב. כדי להרוויח בונוס הרשמה כבד, תצטרך “לבלות מספר X דולרים” על כרטיס האשראי שלך בתוך פרק זמן מוגדר. זה בדרך כלל 1000 $ ל 3000 $ טווח וזאת בטווח של 90 ימים, אבל אתה צריך לבדוק עם כל כרטיס תירשם לקבלת פרטים ספציפיים.

ודא חברת הלוואת הסטודנט שלך מקבלת צקי מצדדים שלישיות. צעד זה הוא חיוני, אומר יעקב. חשוב לקרוא servicer ההלוואה סטודנט שלך כדי לברר אם הם מאפשרים בדיקות מצדדים שלישיים, לרבות בנק. במקרה של יעקב, את הספק השירות רץ את השק של הצד השלישי בדואר לכתובת מסוימת ומלא עם מספר חשבון הלוואת סטודנט של יעקב.

היעד העיקרי של ההלוואה שלך. “ודא ההמחאה תחול על יתרת הקרן שלך,” אומר יעקב. אם אתה רוצה את תוספת התשלום ללכת ישר לכיוון יתרה ההלוואה שלך, תצטרך לתת ספק שירות הלוואת סטודנט שלך יודע. אחרת, ייתכן שתשלום הביט תשלומים עתידיים כמו – או מיועד לשים לך כמה חודשים קדימה על התשלום החודשי הרגיל שלך.

ודא שכרטיס האשראי שלך תגמולים מציע אפשרות זו . כרטיס Premier ThankYou Citi יעקב הציע אופציה תשלומי הלוואת סטודנט, אבל זה לא אומר את כל הקלפים לעשות.

כרטיסי אשראי שנופלים תחת תכנית Rewards האולטימטיבית צ’ייס, למשל, לא מציעים אפשרות ישירה לשלם את הלוואות הסטודנטים שלך. במקום, כמו עם כמה כרטיסי תגמולים אחרים, אתה יכול לפדות את הנקודות שלך עבור הפקדה ישירה לחשבון בנק מקושר, ולבצע את תשלום הלוואת הסטודנט עצמך. כרטיסי אחרים המציעים בחזרה במזומן ישר כלפי מעלה עשויה לשלוח לך צ’ק בדואר, אבל תצטרך להפקיד אותו ולשלוח את הכסף לחשבון שלך בעצמך.

בעוד אסטרטגית תמורת הלוואה זה אולי נראה קבוע וידועה מראש, יש הרבה מלכודות כדי להימנע לאורך הדרך. הנה כמה דברים שיש לשים לב:

Rewards לא שווה לבזבוז יתר. אין “לפוצץ את התקציב שלך רודף בונוסי כרטיס אשראי”, אומר יעקב. במקום לבזבוז יתר להרוויח “נקודות או תגמולים חינם,” אתה צריך להירשם רק עבור כרטיסים עם בונוס קל להרוויח הרשמה.

במקרה של יעקב, הוא ואשתו הצליחו לענות על דרישה להוצאה מינימלית 3000 $ על שני הכרטיסים שלהם על ידי מזעזע הרשמות ולהשתמש בהם כדי לשלם עבור רכישות שהם הולכים לעשות בכל מקרה – דברים כמו מצרכי מזון, דלק, וכן שטרות השירות.

אל תשכחו לשלם את החשבון שלך מיד. כדי למקסם את התגמולים שלך, אתה רוצה להימנע מתשלום ריבית לגמרי. הדרך הטובה ביותר לעשות זאת היא להשתמש בכרטיס שלך עבור רכישות רגילות שתכננתם לעשות בכל מקרה, אז לשלם אותו מייד עם מזומנים בבנק.

בדוק עם חברת הלוואת סטודנט שלך. נא לא לשלוח את הצ’ק בלי לקרוא servicer ההלוואה סטודנט שלך מקבל את המידע הנדרש עבור הצ’ק, אומר יעקב. אם אתה משתמש באפשרות תמורת הלוואת סטודנט של סיטי, זה חיוני במיוחד. בכל פעם שאתה מבצע תשלום תוספת גדול מכל סוג שהוא, זה חיוני כי אתה קורא ספק שירות הלוואת הסטודנט שלך לשאול כל הוראות ספציפיות.

לשלם את הלוואות סטודנטים עם Rewards: המילה האחרונה

לדברי יעקב, כל התהליך היה מכאיב למדי יהיה קל לשכפל. ועבורו, עיתוי אפשרות זו היה מושלם.

“אני אוהב צבירת בונוסים כרטיס אשראי קילומטרים טייס ושהיות במלון בחינם, אבל עם רק 6000 $ עזבו על הלוואות שלנו, הגיע הזמן לקבל רצינית על הרג החוב הזה,” הוא אמר. “ידעתי שאני חייב לעשות את זה.”

עם זאת, אסטרטגית פירעונות חוב זה לא יכול להיות מתאים לכולם. למעשה, זה רעיון רע כל מי שיישא חוב כרטיס האשראי מתחדש או חוב אישי כבר, או כל מי נאבק כדי לשלם את כרטיסי אשראי בעבר.

השימוש בתגמול בדרך זו לוקח כמות מסוימת של משמעת, ואם אתה לא נזהר, אתה יכול בקלות בסופו של דבר גרוע יותר מאשר כאשר התחלתם. ואם אתה מנסה להרוג את אלה הלוואות סטודנט, הדבר האחרון שאתה צריך זה חשבון כרטיס אשראי חדש.

אבל למי נטול חוב אחר ונמאס לי הלוואות לסטודנטים, באמצעות תגמולים הוא דרך חכמה כדי לזרז פטירתו של ההלוואה שלך. רק להיזהר על פי הכללים, וכמו תמיד, לקרוא את האותיות הקטנות.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

למה אנחנו משלמים חשבונות כרטיס האשראי שלנו יותר מפעם אחת לכל חודש

למה אנחנו משלמים חשבונות כרטיס האשראי שלנו יותר מפעם אחת לכל חודש

מאז כותב על כרטיסי האשראי הינו מרכיב גדול של עבודתי, היה לי כמעט כל כרטיס אשראי תגמולים בשלב כלשהו בחיים שלי. בכל זמן נתון, אשתי ואני יצטרך 20 או יותר כרטיסי אשראי בכל הפרופילים האשראי האישיים והעסקיים שלנו. כמה אנחנו שומרים על כברת הדרך הארוכה, וכמה שנבטל לאחר התנסות עם היתרונות שלהם.

מכיוון שאנו מתעבים חוב, אולם, אנחנו אף פעם לא משלמים אגורה אחת של העניין לנקוט משנה זהירות למנוע מצבים שבם נוכל להוציא יותר כסף ממה שיש לנו. כל עמלות שנתיות שאנו משלמים שנבררו בקפידה וצפויים, ובדרך כלל חלק מהתכנית גדולה יותר כדי להרוויח תגמולים כי יותר לקזז את הדמים.

היתרונות של אסטרטגיה זו היו עצומים – לפחות עבורנו את הדרך בה אנו רוצים לחיות את חיינו. במהלך השנים, אנו כבר פדינו נקודות נאמנות במלון, מייל חברת תעופה, במזומן בחזרה תגמולים, ואשראי נסיעות גמיש לנסוע בכל רחבי העולם.

חמש סיבות אנו משלמים את חשבונות כרטיס אשראי שלנו יותר מפעם בחודש

זה המון כיף, כן, אבל זה יכול להסתבך. בהתאם למטרות שלנו ואת הפרות שאנחנו מנסים לצבור, לעתים קרובות אנו משתמשים בארבעה עד שבעה קלפי אשראי בכל זמן נתון. כדי להקל על חיינו, אבל המצאנו עם מערכת פשוטה שפותרת את רוב הבעיות המתעוררות משימוש במספר צורות תשלום בכל חודש. מכיוון שאנו לדבוק בתקציב סכום אפס, אנחנו צריכים להבטיח שהייה ההוצאות שלנו הצ’ק משנה כמה אשראי כרטיסי אנו משתמשים.

במשך הזמן, למדתי כי תשלום חשבונות כרטיס האשראי שלנו מספר פעמים בחודש היא הדרך הקלה ביותר כדי להישאר על המסלול עם המטרות שלנו ולפשט את חיינו. הנה כמה סיבות אנחנו משלמים את חשבונות כמה פעמים בחודש – ואת היתרונות שאנחנו מקבלים בתמורה.

סיבה מס ‘1: זה שומר אותנו על המסלול עם התקציב שלנו.

שימוש בתקציב סכום אפס פירושו מתקרב עם סף הוצאות סביר לכל חלק מהחיים שלך. עבורנו, זה אומר להגביל את הוצאות מכולת, הוצאות שונות, והוצאה ובידור 600 $, 200 $, ו 100 $ בכל חודש, בהתאמה.

בתשלומים בכרטיס האשראי שלנו מספר פעמים בכל חודש, אני מסוגל לבדוק ולראות איפה אנחנו נמצאים בכל אחת מהקטגוריות הללו גמישים. אם אנחנו כבר בילינו יותר ממחצית התקציב שלנו בכל קטגוריה לפני החודש הוא חצי פני, אני יודע שזה זמן בשבילנו להאט. אם אנחנו ממש על המסלול, מצד שני, אני יכול לתכנן את שאר ההוצאות של אותו חודש בהתאם.

דיברנו על היתרונות של מעקב פעמים רבות ההוצאות שלך. על ידי נקיטה מקרוב ההוצאות שלך באופן קבוע, אתה יכול לזהות חולש ולחפש דרכים לשפר – בזמן אמת, לא לאחר המעשה.

סיבת מס ‘2: זה עוזר לנו למנוע תשלומים מאוחרים.

בעוד מעולם לא הייתה לי בעית ביצוע תשלומים מאוחר בעבר, לשלם את כרטיסי האשראי שלנו יותר מפעם אחת לחודש מבטיח איחור בתשלום לא קורה.

מאז תשלומים מאוחר יכול לעשות נזק רציני ניקוד האשראי שלך, הימנעות מהם בכל מחיר חשוב. זכור, היסטורית התשלום מפצה 35% של הציון שלך האצבע המשולשת, טוב או רע.

סיבה מס ‘3: זה מבטיח לנו מעולם לשלם ריבית.

מאז המשפחה שלי משתמשת בעיקר כרטיסי אשראי תגמולים לצבור נקודות עבור נסיעות, זה יהיה טיפשי לבצע איזון כרטיס אשראי ולשלם ריבית על רכישות לבנו דבר לשחוק את ערכו של תגמולים אלה. בתשלומים בכרטיס האשראי שלנו מספר פעמים בחודש, ואני להבטיח שאנחנו לא משלמים אגורה ריבית או ספירלה לתוך החוב.

מאז כרטיסי אשראי תגמולים נוטים לחייב בריבית גבוהה מממוצע, זה חשוב במיוחד אם אתה משתמש כרטיסים כמו שאני עושה – כדי לצבור נקודות. אם תעשה לבצע איזון תוך רודף תגמולים, זה כמעט מובטח כי הריבית שתשלם תחסל את כל תגמולים אתה מרוויח.

סיבה מס ‘4: היא כופה עלינו “לקבל אמיתי” עם ההוצאות שלנו.

תשלום מספר פעמים את החשבונות שלנו לחודש הוא גם תרגיל ריסון עצמי. על ידי ביצוע בדיקת החשבונות שלנו לעתים קרובות, אנחנו נאלצים לקבל את ההוצאות שלנו ומזלג מעל המזומנים כדי לכסות הרכישות שלנו בקביעות.

בעוד אתה משלם באמצעות כרטיס אשראי המקלה לדחות את הכאב של כל רכישה, באמצעות הכסף האמיתי שלך כדי לשלם את החשבון שלך כואב – וזה צריך.

סיבה מס ‘5: זה שומר יחס ניצול החוב שלנו באפס, וזה בדיוק המקום שבו אני אוהב את זה.

הרבה אנשים מניחים כי ניצול האשראי שלהם – סכום מסגרת האשראי שלך הזמינה בשימוש, המהווה את הגורם השני בגודלו ניקוד האשראי שלך – נשאר אפס אם הם משלמים את החשבונות שלהם במלואו כאשר כרטיס האשראי שלהם נסגר. למרבה הצער, זה לא נכון: בעולם האמיתי, יתרתך מדווח דיווח סוכנויות האשראי – Experian, Equifax, ו TransUnion – אחת לחודש, ללא קשר אם אתה משלם את זה מיד.

כשאתה משלם חשבונות כרטיס האשראי שלך-מלא מספר פעמים בחודש, שזה יותר קל לשמור ניצול האשראי שלך או קרוב לאפס.

בשורה התחתונה

להטוטנות יותר מכרטיס אשראי אחד היא לא הכוס של כולם תה, אבל מצאתי שזה עובד היטב עבור המשפחה שלי ספקה אנחנו תמיד מחויבים המטרות שלנו. באמצעות תקציב סכום אפס, מעקב ההוצאות שלנו בנאמנות, ולשלם חשבונות כרטיס אשראי שלנו יותר מפעם אחת לחודש, אנחנו נהנים מהיתרון של תגמולי כרטיס אשראי ללא המתמשכת כל המגרעות.

אם אתם מתכננים להשתמש באשראי להרוויח תגמולים, אולי כדאי לך לשקול אסטרטגיה דומה. על ידי תשלום הכרטיסים החופשיים שלך מחוץ אמירת החיוב הרגילה שלך, אתה יכול להישאר נאמן התקציב שלך, להימנע מתשלום ריבית בכרטיס אשראי, והכי חשוב, להימנע חוב. והכי חשוב, לשלם את החשבון שלך באופן קבוע מכריח אותך להתעמת שלך מבלה כל הזמן. אם אתה לא מאושר עם עצמך, אתה יודע שיש לך אף אחד אחר להאשים.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

שלוש טעויות נפוצות אשראי ו לתיקונן

שלוש טעויות נפוצות אשראי ו לתיקונן

אם האשראי היה קל, ואז כולם יצטרכו ציון VantageScore או האצבע המשולשת של 850. אבל זה לא קל, וגם טעויות קורות. האתגר שלך בתור צרכן אשראי הוא להיות חכם מספיק כדי להבחין בין מה נכון ומה טעות, כך שאתה יכול להימנע מהם בכל המחיר.

טעות אשראי מס 1: Co-חתימה

לא, לא, לא – לא פעם לעשות את זה. Co-חתימה היא אחת הטעויות הגדולות ביותר שאנשים עושים כאשר מדובר בהגנה על דוחות האשראי ועשרות שלהם. כשאתה שיתוף לחתום על התחייבות אשראי, אתה לוקח על עצמו את האחריות לחוב ממש כאילו היית הלווה העיקרי. בנוסף, כרטיס אשראי או הלוואה שעבורה שותף חתם יהיה כמעט בוודאות למצוא את דרכו אל דוחות האשראי שלך תוך מספר חודשים לאחר שהחשבון נפתח.

כשאתה שיתוף לחתום, הסיכויים של מקבל שרפו ידי הנדיבות שלך גבוהים באופן מטריד – 40%, כך עולה מסקר שבוצע ההוויה פוינט 2016., אם אתה מוכן להבטיח את התשלום על כרטיס הלוואה או אשראי עבורו בפריימריז הלווה לא יכול להעפיל בכוחות שלו או שלה, אז אתה להפריש כספים עדיף לבצע את התשלומים – כי אתה עשוי להיקרא על מנת לעשות זאת. ואתה לא יכול פשוט להסתתר מאחורי העובדה שאתה “רק” שותף חותם, כי שיתוף החותם הוא בדיוק כמו דינו כמו הלווה העיקרי.

התיקון: למרבה הצער, אין תיקונים קלים כאשר האשראי שלך נפגם בשל שיתוף חתימה מקולקלת. לפעמים אתה יכול לשאול שיתוף החייב שלך למחזר או לפרוע את החוב, אבל זה יכול להיות משימה קשה, אלא אם כן הם מוכנים ומסוגלים לעשות זאת.

אם הם לא יכולים לשלם את החיוב הכספי או למחזר את החוב מתוך השם שלך, אז האפשרויות הנותרות שלך כוללות (א) בהנחת התשלומים עצמך, (ב) לשכנע שיתוף החייב שלך למכור את הנכס כדי לפרוע את חוב, או (ג) בנסיבות הגרועות, ואולי אפילו שוקל פשיטת רגל. זו הסיבה מדוע אני תמיד ממליץ לאנשים לומר פשוט לא כשמדובר לשתף חתימה.

טעות אשראי מס 2: סגירת כרטיסי אשראי

סגירת כרטיס אשראי בהחלט יש פוטנציאל ניזק ציוני האשראי שלך. לא תאבד קרדיט לגיל החשבון לאחר שהוא נסגר (כלומר מיתוס), אבל אתה שלילי יכול להשפיע על מה שמכונה “יחס הניצול המסתובבת” שלך – בעצם, כמה מסגרת האשראי שלך הזמינה יש לך נגמר – על ידי סגירת חשבון בשימוש.

מודלים לדירוג אשראי להקדיש תשומת לב מיוחדת יחס זה בעת חישוב הניקוד שלך. כשסוגר כרטיס אשראי לא מנוצל, אתה יכול באופן פוטנציאלי לגרום היחס שלך לטפס לשטח מפוקפק, כי אתה מאבד את הערך של מסגרת האשראי שלא נוצלה. היחס עצמו מחושב על ידי חלוקת החוב כרטיס האשראי המצרפי שלך על ידי תקרת האשראי המצרפי על חשבונות כרטיס האשראי שלך פתוח.

לדוגמה, נניח שיש לך ארבעה כרטיסי אשראי עם מסגרת 5000 $ על כל אחד, ויתרת החוב שלך בין כל ארבעת הקלפים הוא 5000 $. אם תסגור כרטיס אחד, מסגרת האשראי שלך זמינה מתכווצת 20,000 $ ל 15,000 $, ואת יחס הניצול שלך יזנק מייד 25% עד 33%.

התיקון : אם חשבון כרטיס האשראי שלך היה סגור בשל טעות או אפילו בקשה משלך, ייתכן שתוכל לשכנע את חברת כרטיס האשראי כדי לפתוח מחדש את החשבון. אמנם, פתרון זה הימור, אבל זה אף פעם לא מזיק לשאול.

אם מנפיק כרטיס האשראי שלך אינו מוכן לפתוח מחדש חשבון סגור, אתה עדיין עלול לבטל את כל ניזק אשראי ציון נגרם מן יחס חוב-הגבול גבוה יותר על ידי משלם את היתרות על פלסטיק הנותרים שלך. במקרה שאתה לא יכול להרשות לעצמו פשוט לכתוב מחאה גדולה, ייתכן שתוכל כדי להקטין ניזקי בהפניית בקשת מנפיקי הכרטיס הקיימים שלך כדי להגדיל את המגבלות על החשבונות שלך.

טעות אשראי מס 3: החלת עבור כרטיסי אשראי חנות קמעונאות

ככלל אצבע, עדיף להגיש בקשה לפתוח חשבונות חדשים רק כאשר אתה באמת צריך לעשות זאת. אז, כאשר לחמניות עונת החגים סביב ואתה מסכים לפתוח כרטיס אשראי בחנות קמעונאית על מנת לקבל 15% הנחה על העסקה שלך, כי מאוד יכול להיות סביר טעות. עצם הפעולה של מבקש ופתיחת כרטיס חנות קמעונאית חדש פוטנציאלית יכולה לנהוג ציוני האשראי שלך כלפי מטה בגלל חקירת האשראי החדשה למסגרות האשראי מגבילים על כרטיסי הקמעונאי.

חנות כרטיסי אשראי קמעונאי ידוע לשמצת ספורט ריביות גבוהות ומגבלות נמוכות. כתוצאה מכך, קל מעל לנצל כרטיס חנות קמעונאית – ו, כאמור לעיל, כאשר מטפסים יחס החוב-המגבלה שלך, ציוני האשראי שלך לנפול בדרך.

התיקון: אם כבר עשית את הטעות של פתיחת כרטיס אשראי בחנות קמעונאית מיותר, אתה לא צריך בהכרח ממהר לסגור את החשבון – רואה טעות מס ‘2 לעיל. סגירת החשבון לא לבטל את ההשפעה של החקירה, ולא יסיר את החשבון בדוחות האשראי שלך. הנקודה היא, הנזק כבר נעשה.

עם זאת, חשוב לשמור על כל כרטיסי האשראי בחנות קמעונאית השתלם במלואו בכל חודש. מסתובב איזון מחודש לחודש יהיה כמעט בודאות לפגוע הציונים שלך לפחות במידה מסוימת. גם איזון קטן $ 300 על כרטיס חנות קמעונאית עם מגבלת 300 $ יכול להיות פוטנציאל השפעה משמעותית (ולא במובן טוב) על עשרות האשראי שלך.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

מתי בטוח לסגור כרטיס אשראי?

מתי בטוח לסגור כרטיס אשראי?

אתה עובד קשה כדי לשמור על ציוני אשראי טובים, אבל האמת היא שגם טעות אחת תמימה לכאורה יש הפוטנציאל לבטל את המאמצים שלך. טעויות אשראי כמו תשלומים מאוחרים, חשבונות אוספים, או ממצים את כרטיסי האשראי שלך יכולה להפוך את האשראי הציוני המרשימה שלך במהירות בעבר למשהו הרבה פחות אטרקטיבית. כלומר ריבית גבוהה יותר על הלוואות בעתיד, אשר יכול להוסיף עד אלפי דולרים מיותרים שילם ריבית.

סגירת חשבונות כרטיס האשראי הישן עוד פשלה אשראי כי יש פוטנציאל להפחית לך ציונים. אבל, זה לא ערובה לכך שזה יקרה. אם יש לך חשבון כרטיס אשראי, כי אתה רוצה או צריך לסגור, ישנם אמצעי זהירות שניתן לנקוט כדי להגן על האשראי הציוני שלך ועדיין לפטור את עצמך של חשבון רצוי.

למה סגירת כרטיסי אשראי יכול לפגוע ניקוד האשראי שלך

ישנו מיתוס אשראי עקשן למדי לגבי ההשפעה של סגירת חשבון כרטיס אשראי ומה זה אומר עבור הציונים שלך. המיתוס הוא שכאשר אתה סוגר חשבון כרטיס אשראי ישן, תאבד את היתרון של הגיל של החשבון.

מודלים לדירוג אשראי כמו אצבע משולשת ואת VantageScore אכן לשקול לגיל חשבון הבכור שלך ואת הגיל הממוצע של החשבונות שלך בעת חישוב ציוני האשראי שלך. עם זאת, סגירת חשבון אינו מסיר בתולדותיה – כולל הגיל שלה – מדווחות האשראי שלך.

לא רק את ההיסטוריה של חשבון סגור להישאר על דוחות האשראי שלך, אבל מודלים לדירוג אשראי ימשיכו לשקול לגיל בחשבון גם כן. וגם, אפילו יותר טוב, חשבון סגור ממשיך גיל. אז, אם סגרת כרטיס אשראי חמישה בן היום … ב 12 חודשים זה הולך להיות כרטיס אשראי שישה בן.

עכשיו שאנחנו כבר הפרכנו את המיתוס, הנה האמיתית הסיבה לסגירת חשבון כרטיס אשראי ישן עלול לפגוע הציונים שלך: מודלים לדירוג אשראי בחשבון את מערכת היחסים בין היתרות לבין מגבלות אשראי על חשבונות כרטיס אשראי שלך. באופן ספציפי יותר, מודלים לדירוג אשראי ייחשבו יחס הניצול המסתובב שלך או, במילות אחרות, עד כמה האשראי הזמין שלך אתה לנצל בצורה של יתרות בכרטיסי אשראי.

היחס מחושב על ידי הוסיף את היתרות על הפלסטיק שלך וחלוקת מספר זה ב סכום כל תקרת האשראי שלך – אפילו על כרטיסים עדיין פתוחים כי אתה לא משתמש. כלומר, גם אם אתה לא משתמש בכרטיס, מגבלת אשראי לא מנוצלות מסייעת לשמור כי יחס השימוש נמוך. אם תסגור את החשבון כי, אתה מיד תאבד את הערך של מסגרת האשראי בשימוש, ועשרות שלך תרד ככל הנראה על ידי כמות כלשהי. זו הסיבה שלעתים קרובות אתה קורא מאמרים על הסכנות של סגירת חשבונות כרטיס אשראי.

למה אתה צריך אולי לסגור כרטיס אשראי

ברוב המקרים, אין זה רצוי לסגור חשבון כרטיס אשראי לא מנוצל בשל ההשפעה השלילית הפוטנציאלית על ניקוד האשראי שלך. אלא אם כן זה הכרחי באמת, אתה כנראה צריך לעזוב חשבונות כרטיס האשראי שלך פתוח.

יש, עם זאת, חריגים לכלל זה.

ייתכן שיהיה עליך לסגור חשבון כרטיס האשראי המשותף אחרי פרידה. עוד מקרה שבו מומלץ לסגור חשבון כרטיס אשראי יכול להיות כאשר יש לך כרטיס בארנק שלך עם תשלום שנתי לא אטרקטיבי. ואתה עלול לגרום לסגירת בשוגג של חשבון-ידי הימנעות משימוש בכרטיס במשך פרק זמן ארוך. מנפיק כרטיס שונא חוסר פעילות, בגלל חוסר פעילות אומרת שאין הכנסות.

כיצד לסגור חשבון כרטיס אשראי ישן כמו בבטחה ככל האפשר

לא משנה הסיבה שלך בגין סגירת חשבון כרטיס האשראי, עם תכנון נכון שזה יכול להיות אפשרי לעשות זאת עם מעט נזק ניקוד האשראי.

זכור, את הסיבה האמיתית לסגירת חשבון ישן עלולים לפגוע ניקוד האשראי שלך היא כי סגירת החשבון יכולה להעלות יחס הניצול המסתובב שלך. עם זאת, אם כל כרטיסי האשראי שלך כבר יש 0 $ יתרה, אז סוגר חשבון בשימוש לא יגדיל את יחס הניצול. לכן, סגירת החשבון שלך תהיה סבירה אין השפעה על ניקוד האשראי שלך במצב הזה.

ליתר ביטחון, אם אתה באמת מחויב סגירת חשבון כרטיס האשראי אתה צריך לחשוב על עיתוי. אל תסגור את הכרטיס אם אתה חושב פונה לקבלת הלוואה או כרטיס אחר. חכה עד לסגירה על ההלוואה ולאחר מכן לסגור את החשבון. ככה אתה חוסך כל טיפת ציון פוטנציאל לאחר שכבר אושר.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

כדאי להשתמש הלוואה אישית כדי לשלם את החוב כרטיס אשראי?

כדאי להשתמש הלוואה אישית כדי לשלם את החוב כרטיס אשראי?

Drowning מתחת לערמה של חוב כרטיס אשראי יקר? אין לך את הכסף כדי לכתוב צ’ק גדול כדי לשלם את זה? האם הקלפים ממוקסס-אאוט הרגו האצבע המשולשת שלך ועשרות אשראי VantageScore? אם כן, אתה בהחלט לא לבד. ארצי, חוב כרטיס אשראי כולל טפס אל מעל 1 טריליון $ בשנה שעברה, על פי דו”ח נילסון .

זה לא סוד כי חוב כרטיס אשראי מוגזם לעתים קרובות מבשר בעיות כלכליות חמורות. למעשה, אם אתה כרגע חייב יותר על כרטיסי האשראי שלך יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמו לשלם את החודש, אז אתה כבר בצרות מבזבזים את הכסף שלך. כדי להוסיף חטא על פשע, כי חוב כרטיס האשראי מצטיין, היא כואבת את הארנק יכול להיות גם פוגע ציוני האשראי שלך.

למה כרטיס אשראי החוב Hurts עשרות אשראי

צרכנים רבים מוצאים את זה מפתיע כי גם “על האמת” יכולים לפגוע ציוני אשראי בחשבונות כרטיסי אשראי. האמת היא שזה לוקח הרבה יותר היסטורית תשלום טובה להרוויח ניקוד אשראי גדול. היסטורית תשלום מתבצעת רק חתיכה אחת מהפאזל הרבה יותר הגדולה. חוב כרטיס אשראי מצטיין יכול להיות השפעה שלילית ניקוד אשראי גם אם אתם עושים כל תשלומים חודשיים על ידי תאריך היעד.

מודלים לדירוג אשראי כמו אצבע משולשת ואת VantageScore נועדו להשוות כמה חוב כרטיס אשראי שאתה חייב (יתרה) עם כמה אתה זכאי להוציא (גבולות). הקשר הזה בין יתרות ההגבלות על כרטיס אשראי שלך נקרא יחס החוב-הגבול שלך או יחס הניצול המסתובב שלך.

אתה יכול לחשב יחס הניצול המסתובב שלך על חשבון כרטיס אשראי על ידי חלוקת היתרה על ידי מסגרת האשראי ואת הכפלת מספר זה ב 100. לדוגמה, אם יש לך חשבון כרטיס אשראי עם מסגרת 5000 $ ומאזנים 2500 $, אז שלך המסתובבת ניצול היחס הוא 50% (2500 ÷ 5000 = 0.5 X 100 = 50%). שלם יתרה כי עד 1000 $, ואת יחס ניצול מסתובבת החדש שלך יהיה 20% (1000 ÷ 5000 = 0.2 X 100 = 20%). ככל אחוז זה, ציונים נמוכים האשראי שלך … זה כל כך פשוט.

פתרון ההלוואה האישי

באופן טבעי, אם אתה יכול להרשות לעצמך לכתוב מחאה גדולה וקנה את כל או נתח גדול של חוב כרטיס אשראי שלך, אז אתה כנראה צריך לעשות זאת. ואולם אם משלם את החוב כרטיס האשראי שלך בבת אחת הוא בלתי אפשרי, יש עדיין כמה דרכים חכמות אחרות לטפל בחוב כרטיס האשראי שלך. לשלם את החוב כרטיס האשראי שלך עם הלוואה אישית היא פתרון אחד כזה. הנה שתי סיבות גדולות מדוע:

1. זה יכול להיות חוב זול.

שיעורי ריבית על כרטיסי אשראי הם בדרך כלל בין השיעורים הגבוהים ביותר אי פעם ישלמו. אין זה יוצא דופן עבור כרטיס אשראי כלל שימוש (אמריקן אקספרס, Discover, מסטרקארד, ויזה) כי ריבית תעלה מעל 15%, אפילו עבור אנשים עם אשראי טוב. שיעורי הריבית על כרטיסי אשראי בחנות קמעונאית הם כמעט תמיד גם לתוך שנות ה -20.

לשם השוואה, שיעורי ריבית הלוואה אישית הם בדרך כלל הרבה פחות יקר, במיוחד אם יש לך אשראי הגון. (למותר לציין כי הלוואה אישית בריבית גבוהה – הם גם יכולים לטפס בעבר 20% למועמדים עם אשראי בינוני -. לא יהיו מועילים מאוד)

2. זה כמעט מובטח ציוני האשראי שלך ישתפרו.

הלוואות אישיות הן הלוואות בתשלומים מאובטחות, חשבונות המסתובבים לא כמו כרטיסי אשראי. כתוצאה מכך, בעת נשיאת יתרת חוב על הלוואה בתשלומים, הציונים שלך אינם מושפעים באותו אופן שלילי כפי שהם בעת נשיאת חוב מסתובב מצטיין. למעשה, את האיזון לך לשאת על הלוואה בתשלומים בדרך כלל נחשב נגדך מעט מאוד, אם בכלל, מבחינת ניקוד אשראי.

וזכור כי בעיה במתמטיקה שעשינו לעיל רק לפני כמה רגעים? אם היית להמיר חוב כרטיס אשראי המסתובב שלך לתוך חוב בתשלומים, אז הבעיה “הניצול המסתובבת” חדל להתקיים, כי חוב בתשלומים אינו נחשב כי בעיה במתמטיקה.

למעשה, אם היית כדי לשלם את החוב כרטיס האשראי שלך מעל כרטיסי מרובים עם ההלוואה בתשלומים, יחס החוב-גבול שלך עשוי להיות טוב מאוד ללכת אפס, ועשרות שלך סביר להניח לירות דרך הגג – בתנאי שאתה לשמור עד מועד תשלומים עם ההלוואה האישית החדשה שלך.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

כיצד לתקן את שלך של בקרת כרטיס אשראי החוב

כיצד לתקן את שלך של בקרת כרטיס אשראי החובזה כל כך קל עבור חוב כרטיס אשראי כדי לצאת מכלל שליטה. יום אחד אתה גיהוץ של כרטיס האשראי שלך בשמחה, לקנות דברים שתמיד רציתם, שנסע לאתרים שתמיד רצית לבקר. הדבר הבא שאתה יודע הקלפים שלך הם כל ממוקסם ואתה לא ממש זוכר איך זה קרה.

האם כרטיס האשראי שלך החוב מתוך שליטה?

אין מד ליידע אותך כאשר החוב כרטיס האשראי שלך יוצא מכלל שליטה. חברת כרטיס אשראי שלך לא הולכת להזהיר אותך כי היתרות שלך יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמו לשלם. במקום זאת, זה תלוי בך כדי צריך לצפות 10 סימנים אלה המראים כי החוב שלך הוא יצא מכלל שליטה:

1. הכרטיסים שלך לבלות או מעל מסגרת האשראי . כרטיסי אשראי ממוקסם הם סימן לכך שאתה עדיין לא לשלם את יתרת החוב במלוא בכל חודש. כרטיסי אשראי ממוקסם מרובים רק מחריפים את הבעיה, מה שהופך אותו קשה יותר כדי לשלם את יתרות כרטיסי האשראי שלך. ואם אין לך חסכונות חירום, עזבת בלי מקור מימון חירום.

2. אתה לא יכול להרשות לעצמו לשלם כלום מלבד התשלום המינימלי . הסכום המדויק של חוב נחשב “יצא מכלל שליטה” ישתנה מאדם לאדם, תלוי ביכולתם לשלם. סימן מובהק כי החוב שלך הוא יצא מכלל שליטה הוא היכולת לשלם רק את המינימום על כרטיסי האשראי שלך. תשלומי מינימום הם את הסכום הנמוך ביותר שתוכל לשלם על כרטיס האשראי שלך ולשמור על חשבונך במצב טוב. אם אתה לא יכול לשלם יותר מזה ואתה עדיין באמצעות כרטיסי האשראי שלך, החוב שלך מחמיר מדי חודש.

3. אתה מאוחר או חסר תשלומים . לאחר תשלומי המינימום שלך להיות מעבר להישג יד, אתה בצרות. תשלומים בכרטיס אשראי שלא נענו רק להפוך את מצב כרטיס האשראי שלך גרוע. בסוף תשלומים להגדיל את הסכום שאתה צריך לשלם כדי להסתבך ויש להם השפעה שלילית על ניקוד האשראי שלך. כאשר אתה מתגעגע שני תשלומים, העלאות הריבית שלך התעדכנות היא כמעט בלתי אפשרית. ברגע שזה מתחיל מקבל קשה לבצע את התשלום המינימלי שלך הוא כאשר אתה צריך להתחיל לעשות שינוי גדול להרגלי כרטיס האשראי שלך.

4. אתה משלם כרטיסי האשראי שלך עם סוגים אחרים של חוב . אם אתה משתמש מקדם במזומן, העברות איזון חוזרות ונשנות, הלוואות יום משכורת או כל צורה אחרת של חוב לשלם את כרטיסי האשראי שלך, אתה בצרות גדולות. לא רק אתה לא באמת עושה שום התקדמות לשלם את כרטיסי האשראי שלך, אתה יוצר יותר החוב על ידי לווה כסף כדי להישאר עם הראש מעל המים.

5. אתה משתמש כרטיסי אשראי עבור צרכי רכישות יומיומיות . הצורך להשתמש בכרטיס האשראי שלך עבור רכישות רגילות הוא סימן לכך, לא רק הוא חוב כרטיס אשראי שלך יצא מכלל שליטה, זה סימן של בעיות כלכליות גדולות. אם תמשיך באמצעות כרטיסי האשראי שלך עבור קבוע רכישות-וזה לא חלק מאסטרטגיה כדי להרוויח יותר כרטיס אשראי תגמולים-בסופו של דבר ייגמר לך אשראי זמין. תצטרך לבצע שינויים גדולים כדי למנוע טביעה לחלוטין בחובות.

6. ניקוד האשראי שלך מתחיל השלה . עשרות אשראי משמשים כדי לאמוד האשראי או שלך מה הסבירות כי תוכל בהתחייבויותיו האשראי וההלוואות שלך. סכום החוב שאתה נושא (לעומת תקרת האשראי שלך) הוא 30% של ניקוד האשראי שלך.

אם ניקוד האשראי שלך יורד למרות שאתה עושה את התשלומים במועד מדי חודש, זה לחתום כי החוב כרטיס האשראי שלך גדל גרוע מכפי שציפית. אם אתה לא מקבל ציון אשראי חינם עם כרטיס האשראי שלך בכל חודש, אתה יכול לבדוק את ניקוד האשראי שלך בחינם למרות CreditKarma.com, CreditSesame.com, ו Quizzle.com.

7. היישומים החדשים שלך נשללים . כרטיס אשראי מנפיקים יוכלו לחזות כי החוב כרטיס האשראי שלך נמצא מחוץ לשליטה רבה עוד לפני שאתה עושה. לאחר יישום כרטיס האשראי הכחיש, לבדוק את הדואר שלך עבור מכתב מנפיק כרטיס אשראי המסביר מדוע אתה נדחית. אם החוב שלך או יתרה בכרטיסי אשראי גבוה הוא אחת הסיבות, זה סימן שאתה צריך לרסן את ההוצאות שלך ולהתחיל בהתמודדות החוב שלך לפני שזה יהיה יותר גרוע.

8. אתם מחביאים החוב שלך מאיזה סמרטוט עצמך או בן הזוג שלך. Feeling כאילו יש לך משהו להסתיר סימן שהדברים טועים. אם אתה לא פותח הצהרות כרטיס האשראי שלך, כי אתה לא רוצה להתמודד עם יתרות שלך או שאתה יוצא מגדרך כדי לשמור בת זוגך מן לברר על החוב שלך, אתה צריך להניח חוב יותר ממה שאתה יכול להתמודד עם .

9. אתה לא יכול להרשות לעצמו לחסוך כסף בגלל שיש לך יותר מדי חוב . ככל כסף שאתה מוציא על החוב שלך, פחות יש לך דברים אחרים דמויים לחסוך כסף. ללא גישה חיסכון, למשל במקרה חירום, ייתכן שיהיה צורך ליצור עוד יותר חוב לצאת במלכוד פיננסי.

10. אתה לדאוג איך אתה הולך לשלם את כרטיסי האשראי שלך . אם אתה חש כמו החוב כרטיס האשראי שלך היה תחת שליטה, היית צריך סיבה לדאגה. עם זאת, והדגיש על חוב כרטיס אשראי שלך הוא סימן שזה בהחלט יוצא מכלל שליטה. אין להניח כי בגלל שאתה לא לחוץ על החוב שלך כי אתה בטוח. זה יכול להיות כי אתה מתעלם החוב שלך או בהכחשה לגבי כמה רע זה באמת.

7 דרכים להשיג כרטיס אשראי החוב שלך תחת שליטה

ברגע שאתה מבין את החוב כרטיס האשראי שלך הוא יצא מכלל שליטה, הוא הופך להיות האחריות שלך כדי לעשות משהו בקשר לזה מיד. התעלמות חומרת החוב כרטיס האשראי שלך יהיה רק ​​יחמיר את המצב יותר ויותר להתמודד עם כאשר אתה סוף סוף מחליט לבצע כמה שינויים:

1. הוצאות עצורות . ברגע שאתה מבין את החוב הוא יצא מכלל שליטה או איבוד שליטה, הדבר הראשון שאתה צריך לעשות הוא להפסיק את השימוש בכרטיסי האשראי שלך. כל רכישות בכרטיסי אשראי נוספות רק תגרומנה חוב כרטיס האשראי שלך לגדול. היתרות שלך הגדולות יותר, כך קשה יותר הם יהיו לשלם.

2. חותכים את כרטיסי האשראי שלך . אם אתה לא ממושמע מספיק כדי להפסיק את השימוש בכרטיסי האשראי שלך, להקשות על עצמך. חותך את הקלפים שלך ולזרוק את החתיכות. אתה יכול ללכת צעד אחד קדימה ולסגור את החשבונות שלך לגמרי אם זה מה שנדרש כדי להפסיק את השימוש בכרטיסי האשראי שלך.

3. קח את המלאי של החובות שלך . קבל מושג ברור של כמה אתה חייב ומי שאתה חייב לו. ערכו רשימה של כל כרטיסי האשראי שלך, את הריבית, את האיזון, ואת התשלום המינימלי הנוכחי. אם הנהלת החשבונות בעבר בשל, לרשום את הסכום שאתה צריך לשלם כדי להתעדכן. בעוד הרשימה עשויה להיות מאיימת, אתה יכול לעשות הרבה החלטות טובות יותר לגבי החוב שלך עם כל המידע לפניכם.

4. להבין כמה אתה יכול לשלם כלפי החוב שלך בכל חודש . סקירה ההכנסות וההוצאות שלך כדי להבין מה אתה יכול לסחוט מן התקציב שלך כדי להתחיל לשלם בחזרה את החוב כרטיס האשראי שלך. ייתכן שיהיה צורך לעשות שינויים גדולים ההוצאות שלך כדי להיות מסוגל להרשות לעצמו הוצאות המחיה שלך ולשלם את החוב שלך.

5. להפסיק להוציא כסף . היה לך זמן טוב צובר חובות כרטיס אשראי, עכשיו זה זמן לקבל ברצינות את כספינו. חותך את הוצאות פנאים ולהתמקד לקנות רק את הדברים שאתה צריך. זה עלול להיות קורבן כואב בהתחלה, אבל אתה יכול להתאים. זכור את הסיבה שאתה עושה שינויים אלה היא לשפר את כספינו וליצור עתיד בטוח יותר עבור עצמך.

6. פיק כרטיס אשראי ולשלם יותר מהמינימום . בעוד המטרה הסופית היא לשלם את כל כרטיסי האשראי שלך, מנסה לשלם את כולם בבת אחת הוא לא הגישה היעילה ביותר. במקום זאת, להתמקד לשלם את כרטיסי האשראי שלך פעם בכל פעם. אתה יכול להתחיל עם אחד עם הריבית הגבוהה ביותר, כשהיתרה הגבוהה ביותר, המאזן הנמוך ביותר, או כל כרטיס אחר כי אתה רוצה להיפטר. מה שחשוב הוא שאתה בוחר כרטיס ומבלה את מרבית הכסף הנוסף שלך משלם את היתרה כי. כפי שאתה משלם את כל כרטיסי אשראי, לבחור אחר להתמקד עד שהם כל השתלמו.

שימוש במחשבון פירעון כרטיס אשראי כדי לעזור לך להבין את הדרך הטובה ביותר כדי לשלם את החוב שלך ולקבל מושג מתי תוכל סוף סוף להיעשות לשלם את כרטיסי האשראי שלך.

7. נסו לחסוך כסף על העניין . אם עדיין יש לך אשראי רע, ייתכן שתוכל לחסוך כסף על עניין בשאלה מנפיקה כרטיס האשראי שלך עבור ריבית נמוכה יותר או על ידי ניצול של הצעת העברת יתרת 0%.

האם אתה נשבע להפסיק כרטיסי אשראי עבור טוב?

לאחר מאבק עם חוב כרטיס אשראי, אנשים רבים מחליטים לא להשתמש בכרטיסי אשראי שוב. זכור כי כרטיסי אשראי עצמם אינם רעים-זה האופן שבו אתה משתמש כרטיסי אשראי שיכול לסבך אתכם. כך שאין לו כרטיס אשראי יכול לעשות כמה עסקות, כמו השכרת רכב, קצת יותר קשה. הנה מה שאתה יכול לעשות כדי להימנע מקבלת בחזרה לצרות כרטיס אשראי.

תבל רק את מה שאתה יכול להרשות לעצמו לשלם את בעוד חודש . הימנע משימוש בכרטיס האשראי שלך כתחליף הכנסה. אם אתה לא יכול להרשות לעצמי לקנות משהו במזומן, אתה לא יכול להרשות לעצמי לקנות אותו, אפילו לא עם כרטיס אשראי.

שלם את היתרה במלואה מדי חודש . ברגע שאתה להתמקד הוצאות רק מה שאתה יכול להרשות לעצמו לשלם את בעוד חודש, אתה יכול להרשות לעצמו לשלם את היתרה שלך בכל חודש. זוהי הדרך היחידה לשמור על כרטיסי האשראי שלך תחת שליטה ולהימנע חוב כרטיס אשראי.

אם, מסיבה כלשהי, אתה מרגיש שאתה לא ממושמע מספיק כדי לעקוב אחרי הכללים הללו, עדיף לא לקבל כרטיס אשראי. כרטיס חיוב או כרטיס מראש יאפשר לכם להפוך אותה הרכישות שאתה יכול לעשות עם כרטיס אשראי מבלי להיכנס חוב.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

שבעה סימני החוב שלך הוא יצא מכלל שליטה (ומה לעשות בקשר לזה)

שבעה סימני החוב שלך הוא יצא מכלל שליטה (ומה לעשות בקשר לזה)

בהרבה דרכים, צובר חובות הפך כמעט בילוי אמריקאי. קניית סט סלון חדש? למימונה במשך 12 עד 36 חודשים ב 0%. מסחר המכונית שלך? ובכן, כמובן תרצה לקבל הלוואה לרכב חדש – אתה יכול אפילו למתוח אותו מעל 84 חודשים כדי להקהות את הכאב. יוצאים לחופשה? רק לחייב אותו לשלם על זה מאוחר יותר – אני מתכוון, זה מה שרוב האנשים עושים, נכון?

אנחנו כל כך רגילים להשתמש חוב עבור כל רכישה שזה כמעט בלתי מתקבל על דעת להישאר ללא חוב. ואם אתם נמנעים חוב, ייתכן אפילו לראות איזה תמהוני.

אבל, כמה חוב זה יותר מדי? עבור רבים, יש קו דק מאוד לדרוך. אמנם יש בהחלט פסול לקיחת משכנתא כדי לקנות בית, ללוות יותר מדי כספינו שאפשר למתוח נייר דק. אותו דבר ניתן לומר על הלוואות רכב, הלוואות אישיות, ואת חוב כרטיס אשראי. לא משנה אם אתה זכאי ללוות יותר כסף או לא, יש נקודה שבה אתה ללוות כל כך הרבה לך לשים את עצמך בסיכון בסכנה פיננסית.

שבעה סימני החוב שלך הוא יצא מכלל שליטה

אם אתה נאבק עם החוב אך אינך בטוח אם המצב שלך הוא לניהול או לא, הנה שבעה סימנים שאתה שקוע מעל הראש שלך:

# 1: אתה בקושי מסתירה בקצב התשלומים המינימלי על החוב שלך.

אם יש לך חוב כרטיס אשראי יוצא מבית wazoo וחשבונות רגילים לשלם, אתה עלול בקושי לעמוד בקצב התשלומים המינימאליים שלך, שלא לדבר על לשלם סכום נוסף לקראת החוב שלך. אם המצב הזה נשמע לך, זה מאוד סביר להניח שאתה כבר נגס יותר ממה שאתה יכול ללעוס.

אם אתה בקושי להתעדכן תשלומים מינימאליים בכל חודש, אתה צריך למצוא דרך להפחית חובות החודשיים שלך או להרוויח יותר כסף – באמת אין דרך לעקוף את זה.

# 2: החוב שלך גדל מדי חודש.

נניח שאתה נאבק עם חוב כבר, אבל היתרות שלך ממשיכות לגדול מדי חודש. בין אם אתה עושה את התשלומים המינימאליים בכל חודש או לשלם למטה אפילו יותר מזה, אם אתה גובה יותר ממה שאתה משלם, אתה לחיזוק יתרה שלך עם כל רכישה שתבצע. תשלום 600 $ לטובת איזון כרטיס אשראי הוא גדול – אבל לא אם אתה גובה 800 $ באותו החודש.

במקרה זה, אתה בהחלט יש חוב יותר ממה שאתה יכול להתמודד. ואם לא לשים מכסה על ההוצאות שלך, את כספינו יכול לצאת מכלל שליטה במהירות.

# 3: ניקוד האשראי שלך נקט להיט.

אחד הגורמים הגדולים ביותר של ציון האצבע המשולש שלך הוא ניצול האשראי שלך, או את הסכומים שאתה חייב ביחס למגבלות האשראי שלך. אם יש לך שני כרטיסי אשראי עם מסגרת כוללת של 10,000 $, למשל, והאיזון המשולב שלך הוא 7500 $ ביניהם, ניצול האשראי שלך הוא 75%. (אתה רוצה שזה יהיה קרוב לאפס).

גורם זה מפצה כמעט שליש של ציון האצבע המשולש שלך – רק ספירת היסטורית התשלום עבור יותר. באופן כללי, יותר כסף אתה חייב ואת ניצול גבוה יותר, כך ניקוד האשראי שלך סביר יותר יירד.

# 4: אתה לא חוסך כסף.

אם החובות שלך כל כך מכריעים כי אתה לא חוסך כסף כל חודש, אתם לא לבד. על פי מחירי בנקאות Go, יותר ממחצית ממשקי הבית בארה”ב הייתה פחות מ 1000 $ חיסכון ב 2017.

באופן אידיאלי, אתה רוצה להיות קרן חירום המצוידת במלואו – מספיק כדי לכסות כמה חודשים של הוצאות אם אבדת את עבודתך – או לפחות 1000 $ הסתירו ממנו לכסות חירום בסיסי. חובות כל כך קשה כדי לספק כי הם ימנעו ממך חיסכון כסף ככל הנראה יהפוך בעיה במוקדם ולא במאוחר.

# 5: אתם חיים משכורת ל-משכורת.

אם אתה צריך לחכות עד יום משכורת כדי לכסות את חשבונות חיוניים בכל חודש, סיכויים טובים אתה חירום פיננסי אחד או שטר לא צפוי הרחק משבר פיננסי. זכור כי זה פשוט לוקח משכורת אחת החמיץ או מוטעה כספי היכולת שלך לשמור על קשר עם החשבונות שלך ליפול מהידיים שלך.

# 6: אספני חוב החלו לקרוא.

אם גובי החובות כבר קורא לרדוף אותך מעל החשבונות שלא שולמו, אז החובות שלך בהחלט גדלו מכלל שליטה. מאז החוב שלך הוא באוספים, זה אומר שאתה כבר נפל מאחור לא הצליחו לעמוד בקצב התשלומים החודשיים. ניקוד האשראי שלך יתחיל להרגיש את ההשפעות של ברירת המחדל שלך די מהר בשלב זה, ואתה צריך למצוא את דרך החוצה.

# 7: אתה כבר לווה כסף כדי לשלם את החשבונות שלך.

ואחרון חביב, אם אתה לווה כסף ממשפחה וחברים כדי לכסות את החשבונות שלך, זה מאוד יתכן שאתה שקוע מעל הראש. ייתכן שתיתקל בקשיים בפירעון הלוואות אלה, אלא אם שינויים דרסטיים משהו עם חובות או הרגלי ההוצאות שלך.

מה לעשות אם יש לך חוב יותר מדי

אם כל (או כל) של הגורמים הנ”ל מתאר את מצבך, יש הרבה דרכים אתה יכול להתחיל על הדרך להחלמה – למרות שרבי האפשרויות שלך לא יהיו הקלות. במקום להיאבק, הנה כמה צעדים שניתן לנקוט כדי לעלות על הדרך לצאת החוב היום:

חותכים בהוצאות משקי הבית שלך לעלות על “תקציב עצמות חשופות.”

בזמנים של משבר פיננסי, זה חיוני כדי לחתוך את השומן. כשאתה בחובות נאבק כדי לשלם את החשבונות שלך, זה בדרך כלל אומר מחפשים דרכים לצמצם את ההוצאות שבועי וחודשי שלך, כך שאתה יכול לזרוק יותר מזומן כלפי החובות שלך.

תקציב עצמות חשופות מחייב אותך לגזור את כל ההוצאות לפי שיקול דעת ולהתמקד משלם דיור הליבה, שטרות מזון, כלי עזר, וחובות חוב בכל חודש – או במילים אחרות, לא אוכלים בחוץ, מוציאים כסף על בידור, או לקנות בגדים חדשים לזמן . בעוד תקציב עצמות חשוף יכול להיות קפדן מדי כדי לשמור כפתרון לטווח ארוך, זה יכול לעזור לך לקבל להתמודד על החובות שלך כבר בתחילת המסע שלך שיסייע לך למצוא את הדרך החוצה של חוב.

ודא שאתה משלם את החובות שלך באופן אסטרטגי.

כאשר אתה להטוטנות חובות רבים מדי בבת אחת, זה יכול להיות קשה לעקוב. אולי אתה פשוט מנסה לשמור על קשר ולשלם כל זמן מה הצעת החוק נובע באופן דחוף ביותר, או שאתה משלם תוספת קטנה על חשבונות מסוימים ולא לאחרים ללא כל סבה או אסטרטגיה בזמן מאחוריו. במקרה זה, זה עשוי לעזור להתארגן וליצור תוכנית ההתקפה.

התחל על ידי יושב עם בן או בת זוגך, כך שתוכל להבין בדיוק מה עומס החוב הכולל שלך נראה. ואז ליצור רשימה של כל חובות שיש לך, את האיזון הנוכחי, את התשלום החודשי, ואת הריבית.

משם, אתה יכול להבין איך ניגש לכל החובות שלך. אם יש לך כמה חובות קטנים, למשל, אתה יכול לתקוף אותם ראשון בשיטת כדור שלג החוב – ופשוט לקבל אותם מהחיים שלך. אם שיעורי הריבית שלך הם נטל גדול יותר, ומצד שני, אתה יכול להשתמש מבול החוב להתמודד עם יתרות הריבית הגבוהה הראשון.

כך או כך, זה יעזור לקבל תמונה מלאה של איפה אתה נמצא בבית אז אתה יכול להחליט מה לעשות הלאה.

קח איחוד החובות שלך באמצעות כרטיס אשראי העברת יתרה.

אם יש לך הרבה חוב בריבית גבוהה, כרטיס אשראי העברת יתרה יכול לעזור לך לקנות זמן כדי להתקדם מיותר. כרטיסים אלה מציעים 0% אפר על מקום בין תשעה ל 21 חודשים, וחלקם אף מגיעים ללא תשלום העברת היתרה.

אם אתה מסוגל לבחור כרטיס ללא תשלום העברת יתרה במיוחד, בקיע 0% אפר על חובות שהועברו יכול לעזור בכמה דרכים; לא רק זה יוריד חובת החוב החודשית שלך מאז שאתה לא תמשיך לשלם ריבית, אבל זה יכול לעזור לך לשלם את החוב מהר בתנאי שאתה ממשיך לשלם לפחות אותה הכמות כלפי החובות שלך הייתם משלמים לפני.

אם אתה שוקל הצעת העברת יתרה, הקפד לקרוא את האותיות הקטנות לפני שאתם ללחוץ על ההדק. באופן אידיאלי, אתה רוצה להמשיך כרטיס העברת יתרה שמגיע עם הדמי הנמוך ביותר האפשרי ויש לו בצע ההיכרות הארוך. מומלץ גם לוודא שאתם מבינים שום תנאים מיוחדים ותנאים כך שתוכל לעקוב אחריהם למכתב.

עם זאת, יש לזכור כי העברת יתרה לא תעבוד אלא אם כן אתה עושה. כדי להפיק את המירב ההצעות אלה, אתה צריך לשלם את חוב עם להט – אידיאלי לפני הצעת ההיכרות שלך מסתיימת. אם לא – ואם אתה לא הקפיד על פירעון החוב – מבוא להציע שלך יסתיים הריבית של כרטיס האשראי שלך יאפס, ישאיר אותך לא היה טוב בהרבה ממה שהיית לפני (או פוטנציאל גרוע, אם החובות שלך כעת בשיעור גבוה).

תרים מולת צד להרוויח יותר כסף.

דרך נוספת להקל את העומס של חובות הרכבה היא לנסות למצוא דרך להרוויח יותר כסף. אם אתה יכול להרוויח אפילו כמה מאות דולרים מדי חודש, אתה תהיה בעמדה טובה יותר כדי לשלם את החוב מהר יותר או להתחיל לחסוך קרן חירום.

הרמת המולה הצד היא אחת הדרכים להרוויח כסף בצד בזמן שאתה גם לעבוד במשרה מלאה. למרבה המזל, זה קל יותר מתמיד למצוא עבודה במשרה חלקית בביצוע מגוון רחב של משימות מן הרכבת רהיטי כלבים צופים, ניקיון בתים, או אספקת מצרכים. עזיבת הפוסטים שלנו על עבודה מהבית בשעת המשרות הצד הטובות ביותר מזרזת לנסות השנה.

כמו כן, אפילו עירוי מזומנים זמני יכול לעזור לך לשלם את חלקם יתרה ולקבל קצת מרחב נשימה. אם יש לך דברים שאתה כבר לא להשתמש נחת סביב בעליית הגג או במרתף, לשקול למכור כמה פריטים ב- eBay או Craigslist, ומכניס את התמורה כלפי חוב. זה רק דחיפה חד פעמית, אבל אם אתה יכול לדפוק את איזון כולו, וזה אחד חשבון חודשי פחות תצטרך לשלם מעתה והלאה – שחרור יותר כסף לשים כלפי החובות האחרים שלך בכל חודש.

עצורים הוצאות!

הדרך הסופית לעזור לעצמך במסע שלך מתוך החוב היא תפסיק לחפור. אלא אם כן אתה עושה משהו כדי לשנות את הרגלי ההוצאות שלך, זה מאוד אפשרי הצרות החוב שלך ילך ויחמיר הרבה לפני שהם ישתפרו

שקול מעבר במזומן או בכרטיס חיוב רק כמו שאתה מתכנן את האסטרטגיה שלך מתוך חוב. זה גם יכול לעזור כדי לעקוב אחר ההוצאות שלך לזמן מה כדי לראות מה החולשות שלך ותחומי צרות הם. כך או כך, את החובות הם לא הולכים לשום מקום – אתה יכול בקלות להפוך אותם יותר גרוע אם אתה לא לרסן את ההוצאות שלך.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

כאשר אתה צריך (ולא צריך) להשתמש הלוואה אישית

כאשר אתה צריך (ולא צריך) להשתמש הלוואה אישית

החלטה אם לקחת הלוואה אישית היא החלטה “אישית”, אבל זה גם אחד זה רווית סיכונים. אם אתה לווה כסף אתה לא יכול להחזיר, אתה יכול בסופו של דבר עם כל מיני השלכות שהופכים את החיים שלך יותר קשים. זה יכול לכלול אשראי חרב, עמלות וחיובים נוספות עניין, ואפילו פשיטת רגל.

אבל, זה לא אומר הלוואות אישיות הן עסקה גרועה כל הזמן. באמת, כל הלוואה יכולה להיות כלי פיננסי בעל ערך אם משתמשים בו בחוכמה ובאחריות – ו עם תוכנית בראש.

ובכל זאת, זה חכם להביא בחשבון בעת ​​הלוואה אישית תועיל לך, כשאתה צריך להימנע ללוות כסף, וכאשר מוצר פיננסי אחר עשוי להיות רק עסקה טובה יותר.

כאשר אתה צריך לקבל הלוואה אישית

לפני שאתה לוחץ על ההדק על הלוואה אישית, אתה צריך לוודא שאתה מבין איך הלוואה יכולה להועיל לך או לפגוע בך . הנה כמה סימני מוצר פיננסי זה עשוי להיות מושלם עבור הצרכים שלך:

אתה רוצה ללוות כסף בריבית קבועה ותשלום חודשי קבוע.

אחד היתרונות הגדולים ביותר של הלוואות אישיות הוא העובדה שהם מציעים לוח סילוקין קבוע ושיעור ריבית קבועה. משמעות הדבר היא תוכל להסכים מראש תשלום חודשי קבוע של זמן, ואתה אף פעם לא אהיה מופתע שטר גדול מן הרגיל.

אם אתה צריך ללוות כסף אבל לא רוצה שום הפתעות לאורך הדרך, הלוואה אישית עשויה להיות בדיוק מה שאתה צריך.

אתה צריך ללוות כסף למטרה מסוימת ולשלם אותו לאורך זמן.

למרות שאתה יכול להשתמש בכספי הלוואה אישית כדי לכסות כל הוצאה אתה רוצה, הלוואות אלה הן טובות ביותר עבור אנשים שיש להם הוצאה גדולה הם צריכים זמן כדי לשלם. זה יכול לכלול חשבונות רפואיים הפתעה, מנוע חדש עבור המכונית שלך, או גג לא היה לך מושג היית צריך להחליף השנה.

עם הלוואה אישית, אתה יכול ללוות סכום קבוע של כסף אז לשלם אותו בחזרה על פני מספר שנים. רוב ההלוואות האישיות מוצעות בסכומים של עד 35,000 $, ואת הריבית שלך יכולה להיות נמוכה כמו 3%, תלוי האשראי שלך.

השתמשת במחשבון הלוואה אישית כדי להבין את התשלום החודשי החדש שלך, ואתה בטוח שאתה יכול להרשות זאת לעצמו.

רק בגלל שאתה זכאי לקבל הלוואה אישית, זה לא אומר שאתה יכול להרשות זאת לעצמו. לפני שאתם לוקחים הלוואה אישית, אתה צריך להשתמש במחשבון הלוואה כדי לגלות התשלום החודשי בעתיד שלך מבוסס על כמה אתה רוצה ללוות בריבית אתה יכול להעפיל.

משם, אתה יכול להעיף מבט התקציב וההוצאות שלך כדי לראות אם תשלום ההלוואה משתרע אתה רזה מדי. אם כן, אתה צריך כנראה לדחות את קבלת הלוואה אישית – לפחות לעת עתה.

האשראי שלך הוא בכושר טוב, כך שתוכל להעפיל הלוואה עם תנאי קצב הלוואה אטרקטיביים.

בעוד שזה אפשרי כדי להעפיל הלוואה אישית אם יש לך אשראי גרוע או פרופיל אשראי דק, תשלם ריבית גבוהה הרבה יותר עבור זכות השאלה. כמה? הלוואות אישיות מסוימות עבור אנשים עם רע אשראי לבוא עם אפר של מעל 35%!

אם יש לך אשראי רע, אולי כדאי לדחות ההלוואה האישית שלך עד שאתה יכול לנקוט צעדים כדי לשפר את ציון האשראי שלך. התחל על ידי מקבל שום חשבונות באיחור יש לך עד התאריך לוודא שאתה עושה את כל התשלומים החודשיים אחרים שלך על הזמן. לשלם את חוב ויתרה כרטיס אשראי יכול גם להיות השפעה ניכרת על האשראי שלך, מאז הניצול שלך מפצה 30% של הציון שלך אצבע המשולשת.

אם אתה צריך גישה לאשראי כדי לשפר ניקוד האשראי שלך, אתה יכול גם לשקול כרטיס אשראי מאובטח או הלוואת בונת אשראי.

אתה רוצה לבסס את החוב בריבית גבוהה לתוך הלוואה חדשה עם שיעור נמוך.

אחד השימושים הטובים ביותר של הלוואה אישית נכנס לתמונה כאשר יש לך הרבה חובות בריבית גבוהה. כמובן, זה בעיקר רק נכון אם האשראי שלך הוא טוב מספיק כדי להעפיל הלוואה אישית עם אפר גדול.

אם לאחד חוב בריבית גבוהה לתוך הלוואה אישית חדשה עם ריבית נמוכה יותר, קבועה, תתחיל לחסוך כסף ימינה העטלף. יוצאים מן מספר תשלומים עד אחד בלבד בכל חודש יכול גם לפשט את כספינו ולעשות פירעון החוב כי הרבה יותר קל לשאת.

כאשר אתה צריך לדלג הלוואה אישית

בעוד אחת מהסיבות הנ”ל הם טובים אם אתה רוצה לקחת הלוואה אישית, יש המון סיבות לדלג הלוואות אישיות – או כל סוג אחר של הלוואה – לגמרי. קיימים גם תרחישים שבהם מוצר פיננסי אחר יהיה יותר מועיל.

חלק מהסיבות הלוואה אישית לא יכול להיות בשבילך כוללים:

אתה נאבק כדי לשמור על קשר עם החובות שלך צריך יותר כסף כדי להישאר עם הראש מעל המים.

אם אתה נאבק כדי לבצע תשלומים בכרטיסי אשראי, הלוואות לסטודנטים, או חשבונות אחרים, טובים הסיכויים ללוות יותר כסף לא יעזור. למעשה, ללוות יותר כסף רק כדי להישאר בחלק העליון של ההוצאות שלך יכול להוביל ספירלת חוב ממהרת. אחרי הכל, הוספת תשלום חודשי אחד יותר לחיים שלך הוא כנראה רעיון רע כשאתה לא יכול לשמור על קשר עם התשלומים שכבר יש לך.

אם אתה נאבק באמת לשמור את האורות על כפי שהוא, זה כנראה חכם להעיף מבט הוליסטי על הכספים שלך לפני שאתה ללוות כסף. חשוב היכן אתה יכול לחתוך כדי לשפר את תזרים המזומנים שלך והאם אתה צריך לעבור לתקציב עצמות חשופות לזמן.

אם אתה יכול לקצץ בהוצאות שלך בכל דרך, ייתכן שתוכל לשפר את מצבה הכלכלית מבלי להשאיל יותר.

אתה צריך כסף כדי לממן את שכר הלימוד במכללה.

אמנם אין שום דבר רע עם הלוואת כסף עבור מכללה, הלוואה אישית היא לעתים נדירות את העסקה הטובה ביותר. רוב הלווים יהיו הרבה יותר טובים ונטילת הלוואות לסטודנטים פדרליות לשלם עבור בית ספר שכן הם מציעים שיעורי ריבית קבועות נמוך והגנות פדרליות כמו דחייה וסובלנות.

הלוואות לסטודנטים פדרליות גם להעפיל גמול מתכננת מונחת הכנסה שמגיעות עם תשלומים חודשיים נמוכים, במקרים מסוימים, סליחה סופית של ההלוואות שלך לאחר 20 עד 25 שנים.

אתה רוצה לבזבז לחופשה או רהיטים חדשים.

אם אתה רוצה לבזבז על משהו יקר, ללוות כסף יכול להשאיר אותך בעולם של כאב. חופשה בהוואי אולי נשמעת כמו משהו שאתה לא תצטער השאלה עבור. עם זאת, משתלם כי טיול לשנים הקרובות בוודאי ישתנה המנגינה שלך שלוש או ארבע שנים לאחר מכן.

אין שום דבר רע עם שמאיים לפרוץ, אבל אתה צריך לנסות לחסוך את הכסף כדי לשלם במזומן אם אתה רוצה לפנק את עצמכם. סמוך עלינו; קונה משהו שאתה באמת רוצה זה כיף הרבה יותר כאשר אתה משלם בכסף שכבר יש לך.

אתה רוצה למחזר כמות קטנה של חוב.

אנחנו כבר ציינו כמה הלוואה אישית יכולה לשמש כדי לגבש את חובות ריבית גבוהה למוצר פיננסי טוב יותר. עם זאת, מדובר בעיקר נכון כאשר יש לך הרבה חובות למחזר וצריך כמה שנים כדי לשלם את זה.

אם אתה רק חייב כמות קטנה של חוב אתה יכול לשלם למטה בעוד כמה שנים או פחות, אתה יכול להיות הרבה יותר טוב עם כרטיס העברת יתרה. כרטיסי העברת יתרה מציעים 0% אפר על העברות איזון של עד 21 חודשים. חלקם אפילו מגיעים ללא כל יתרת דמי העברה, אשר יכול לעזור לך לשלם את חוב ללא כל עלויות נוספות.

אתה רוצה לשפץ את הבית שלך.

אם אתה רוצה לשפץ את הבית שלך, הלוואה אישית יכולה לעבוד לחלוטין. ובכל זאת, כדאי גם לשקול הלוואה להון הביתה. הלוואות אלה פועלות בדומה הלוואות אישיות בכך שהם מציעים ריבית קבועה תשלום חודשי קבוע עבור קבוצה מסוימת של זמן. ההבדל הוא, הלוואות להון הביתה מובטחות – כלומר מעשי הבית שלך כבטוח, מה שהופכים אותו פחות מסוכן עבור המלווה – ולכן הם בדרך כלל מציעים שיעורי ריבית נמוכים יותר ממה שאתה יכול להשיג במקום אחר.

אפשרות נוספת היא HELOC, או הון עצמי הביתה קו אשראי. הלוואות אלה פועלות כקו אשראי אתה יכול לשאול נגד, והם נוטים לבוא עם שיעורים משתנים. שוב, שיעורים על הלוואות אלה נוטים להיות נמוכים מאחר שאתה משתמש בבית כבטוח.

אגרות עבור שניהם הלוואות להון הביתה HELOCs נוטות להיות נמוך, אבל אתה צריך להיזהר origination עמלות ועלויות סגירה. כמו כן יש לזכור כי חלק הלוואות להון הביתה HELOCs מוצעים ללא עמלות בשיעורים נמוכים מאוד.

בשורה התחתונה

הלוואה אישית יכולה לעזור לך להשיג את יעדים פיננסיים עצומים, אבל זה גם יכול לגרום לבעיות רבות כמו כפי שהוא פותר. לפני החלת עבור הלוואה אישית, לקחת מלאי של המצב הכספי שלך לוודא שאתה יודע מה אתה מקבל לתוך. הלוואות אישיות יכולות להיות כלי פיננסי בעל ערך, אבל הם גם יכולים להוביל שנתי מתח החוב.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

שמונה דרכים ללוות פחות עבור המכללה

שמונה דרכים ללוות פחות עבור המכללה

אם מתחשק לכם במכללה עולה הרבה יותר ממה שהיה פעם, אתה צודק לחלוטין. שכר הלימוד ב-המדינה הממוצעת ב ציבורי, בתי ספר ארבע שנים יש יותר מ שולש  מאז 1988 – גם כאשר מתואמים לאינפלציה – מן המקבילה של 3190 $ לשנה 1988 ל 9970 $ בשנת 2017-18 הספר.

המחיר הממוצע של מכללה פרטית, ארבע שנים זנק גם למד 15,170 $ בשנת 1988 (זה באמצעות 2017 דולרים) ליותר מ 34,740 $ היום – גידול של 129% גם לאחר אינפלציה. זה לא רק את שכר לימוד, או – חדר ולוח שיעורים במכללות ארבע שנים יש הוכפלו מאז 1980 , גם כאשר מתואמים לאינפלציה.

למרבה הצער, את יכולתנו לשלם עבור הקולג לא עמדה בקצב עם שכר לימוד ודמי לינה ומזון. מסיבה זו, התלמידים נאלצו ללוות עוד ועוד כסף לבית הספר עד, בשלב זה, יותר מ -45 מיליון אמריקאים לשאת חוב הלוואת סטודנט, עם איזון החציוני של 17,000 $ . הנתון כולל עובדי מבוגרים אשר כבר משלמים את ההלוואות שלהם במשך שנים; יותר ממחצית התלמידים הנוכחיים חייבת לקחת הלוואות, והחוב הממוצע ללווה בכיתה של 2016 היה 27,975 $ .

שמונה דרכים ללוות פחות עבור בית הספר

אם אתה מתקרב מכללה או ללדת ילד הוא, הנתונים אלה צפויים ממש מפחידים. בעוד במכללה הוא לא עבור כולם, זה עדיין הכרח לתלמידים לדוג לקריירות מסוימות (למשל, מורה, עורך דין, אחות, וכו ‘). בנוסף, למכללה יכולה לשמש קרש קפיצה חשוב לצעירים שצריכים להמשיך ללמוד לפני שהם מוכנים לבגרות מניין.

כך או כך, חשוב לדעת כי אתה לא צריך לעקוב אחרי הסטטוס קוו או לצאת למסע גיוס להגשים חלומות במכללה שלך. יש המון דרכים להשקיע פחות וללוות פחות ועדיין עובד לקראת חינוך טוב בקריירה רווחית. הנה כמה אפשרויות.

# 1: לשקול מחדש את הקריירה שלך.

בעוד תואר של ארבע שנים השתמש כדי להיחשב הדרישה לחינוך מינימום קריירה רווחית, זה כבר לא המקרה. בטח, יש המון תוכניות תואר של ארבע שנים שיכולים לשלם ביד רחבה, אבל יש רק כמה שעולה הון אלא להוביל לשום מקום.

לדוגמא, אתה בדרך כלל צריך תואר של ארבע שנים (ואפשרות יותר לימוד) להיות מורה בבית ספר יסודי. אבל, מה אתם עושים עם תואר ראשון באמנויות הבמה?

אני יודע את התשובה לשאלה זו משום שבעלי התואר ראשון בתיאטרון לפני שאחזור לבית הספר כדי להיות קברן. אתה לא צריך תואר בתיאטרון להיות שחקן, ואת התואר הזה לא באמת לעזור לך לקבל בשום מקום אחר אלא אם מעסיק מבקש תואר של ארבע שנים כללית כתנאי מוקדם לכל עבודה ברמת כניסה.

בינתיים, יש המון מעלות שנים שיכולים לשלם ביד רחבה מבחינת עלויות במכללה נמוכות ושכר גבוה. שכר הלימוד הממוצע של בית הספר הדו-שנתי היה רק ​​3570 $ עבור שנת הלימודים 2017-18, על פי מכללת לוח, אבל תואר של שנתיים הוא החינוך היחיד הנדרש שפע של מקומות עבודה רווחית, ב-ביקוש.

sonographers אבחונים רפואי, למשל, הרוויח שכר ממוצע שנתי של 71,750 $ ב 2016, על פי נתוני הלשכה לסטטיסטיקה של העבודה. מטפלת קרינה הרוויח 84,980 $, ו שינניות הרוויחו 73,440 $. כל אלה הם קריירות תואר השנים שיכולים להוביל חיים שלמים של שגשוג. כמובן, ישנם עשרות אפשרויות שנים אחרות, כמו גם קריירות טכניות הדורשים כמה מכללה או כשוליה.

# 2: לבלות שנים במכללת קהילה לפני ההעברה לבית ספר של ארבע שנים.

אם אתה תחוש להרוויח את תואר מבית ספר בן ארבע שנים, אתה בהחלט יכול לעשות זאת – ועדיין לחסוך כסף לאורך הדרך. אסטרטגיה אחת חכמה לרדוף הוא מתחילה בקולג ‘קהילתי ולאחר מכן העברת הזיכויים שלך לבית ספר של ארבע שנים.

מדינות רבות מציעות לימודים חינם במכללות הקהילה שלהם (כולל ניו יורק, אורגון, טנסי, רוד איילנד, למשל), אבל מכללה קהילתית עולה הרבה פחות, לא משנה איפה אתה נמצא. באמצעות דמויות לאומיות, שסיים שנים במכללת הקהילה יעלה לך רק 7140 $, ואילו השלים בשנים הראשונות האלה בבית ספר ציבורי ארבע שנים יעלו 19,940 $ ב שכר לימוד בלבד. וזה פער זה אינו כולל חיסכון אחר אתה עלול למצוא, כגון חיים בבית במהלך מכללה קהילתית או מחירים נמוכים אתה עלול למצוא על ספרים וציוד.

כל עוד אתה לוודא הקרדיטים אתה מרוויח יהיה זכאי להעביר לבית הספר ארבע שנים על פי בחירתך – וכי אתה עושה מספיק טוב כדי להתקבל – תואר הסופי שלך באמת יגיע מבית הספר ארבע שנים אתה מעביר. העובדה שאתה למדת בקולג ‘הקהילתי ראשון לא תעשה ללקק הבדל לאיש מלבדך – ואת חשבון הבנק שלך.

# 3: ללכת לקולג בחו”ל.

דרך נוספת קיצונית מעט ללוות פחות עבור ספר היא ללמוד במכללה במדינה אחרת.

בתור התחלה, נראה השכן הצפוני שלנו. בעוד באוניברסיטות של קנדה הן זולות במיוחד עבור התושבים משלה, אפילו שיעורי לימוד בינלאומיים יכולים להיות מציאה לעומת מכללות אמריקניות פרטיות. שכר לימוד ודמי לרווק של תוכנית אמנויות באוניברסיטת מקגיל במונטריאול, למשל, סך 19,065 $. וזה בדולרים קנדיים – לפי שערי החליפין הנוכחי, שנה של שכר הלימוד באוניברסיטה מובחרת זו יעלה 14,737 $. (שכר לימוד משתנה לפי התוכנית לתואר, אולם; למשל, מעלות סיעוד וחינוך מתומחרות באופן דומה, ואילו תוכניות הנדסיות העסק יעלה על כפליים.)

בינתיים, מדינות מסוימות מציעות שכר לימוד למכללה בחינם או מאוד בעלות נמוכה כדי לא רק לתושבים שלהם, אבל לסטודנטים בינלאומיים, כמו גם. ייתכן שיהיה צורך לבחור ספר ממשלתי במימון מיוחד, עם זאת, תצטרך בעצם להירשם ולהתקבל. מדינות כמו גרמניה, צרפת, פינלנד, שוודיה, אירלנד, ובריטניה יש כמה ההצעות והמדיניות הטובות ביותר עבור סטודנטים בינלאומיים.

זכור, עם זאת, כי אתם תסתבכו בהוצאות נסיעות נוספות, אם אתה רוצה ללכת בנתיב זה. בטיסות טרנסאטלנטיות יכולות להיות יקרות, ואתה עדיין תצטרך לשלם עבור מקום מגורים וכל ההוצאות האישיות האחרות שלך. מומלץ גם ללמוד את התהליך של הגשת בקשה לויזת סטודנט באמצעות מחלקת המדינה האמריקנית לפני שאתה שוקל אסטרטגיה חיסכון בכסף הזה.

# 4: הצטרף לצבא.

זה לא החלטה של ​​מה בכך, אך שונים סניפים של סיוע בשכר לימוד הצעת צבא ארה”ב כדי לתמרץ צעירים להצטרף לשורותיהם. זה כולל את צבא ארה”ב, חיל הנחתים, חיל הים, משמר החופים, המשמר הלאומי, ואת שמורות.

שכר לימוד סיוע משתנה בהתאם הסניף של הצבא שתבחר הסטטוס שלך (בשירות פעיל או במילואים). לדוגמה, שהצטרף לצי האמריקני יכול לעזור לך לקבל 100% של שכר הלימוד ודמי שלך מכוסה (לא יעלה על 250 $ לשעה אשראי סמסטר, 166 $ לשעה האשראי ברבעון, ו 16 שעות סמסטר לשנה הפיסקלית). אגרות Lab, דמי הרשמה, דמים מיוחדים, ודמי מחשב עלולות גם להיות מכוסות.

כמובן, לימוד חינם מגיע עם תחלופה גדולה: תצטרך להתחייב לשירות צבאי בארה”ב להבקיע היתרונות הללו.

# 5: פיק ספר ב-המדינה ולהימנע בתי ספר פרטיים.

אם הלב שלך מוגדר על תכנית תואר ספציפית מתוך ספר של שנים או ארבע שנים, את המינימום המוחלט שאתה צריך לעשות כדי לחסוך כסף הוא סביב החנות. גם אם ספר נראה דומה מבחינת איכות התוכניות שלהם, תארים מוצעים, והשירותים שלהם, מחירי שכר הלימוד שלהם אינו ניתנים להשוואה בכלל.

זכור איך שנת לימוד אחד בבית ספר ציבורי, ארבע שנים תהיה להגדיר אותך בחזרה 9970 $ לשנה? אם תבחר להרוויח באותה מידה בבית ספר ארבע שנים פרטית, ללא מטרות רווח, אתה עלול למצוא את שכר הלימוד הוא אסטרונומי. שכר הלימוד ממוצע בזמן פרטי, בתי ספר ארבע שנים ללא מטרות רווחות הגיע 34,740 $ אבסורדיים לשינה 2017-18 הספר – כמעט פי ארבעה ככל לימוד ב-מדינה בבית ספר ממלכתי. וזכור, זה רק לשנה אחת והוא אפילו אינו כולל לינה ומזון.

הדבר נכון גם עם מכללה קהילתית. בעוד בתי ספר דו-שנתי לציבור דיווח שכר לימוד ממוצע של 3570 $ לשנת 2017-18 הספר, למטרות רווח בתי ספר דו-שנתי יכול לעלות באופן משמעותי יותר.

# 6: הרשמת מחקר עבודה בחסות-ספר או לקבל עבודה במשרה חלקית.

מכללות רבות ואוניברסיטות, כמו גם את הממשל הפדרלי, מציעים תוכניות עבודה-מחקר שיכול להפוך למכללה סבירה יותר. עם תוכניות העבודה-מחקר פדרליים, למשל, במשרה חלקית סטודנטים במשרה מלאה יכולים לעבוד על או מחוץ לקמפוס עבור שכר שעות או שכר.

הקפד לבדוק את תוכניות עבודה-מחקר זמינות במוסד שלך, אלא גם לשקול את האפשרות של השגת עבודה מסורתית במשרה חלקית. בין אם אתה עובד בשירות מזון, שירות לקוחות, הדרכה, או כל שנת בנייה או אפילו בהפסקות בבית הספר, כל הכסף שאתה מרוויח ולהשתמש בתבונה יכול לעזור לך ללוות פחות עבור ספר.

# 7: מועמדות מלגות ומענקים.

פונים לקבלת מלגות ומענקים דרך אחרת חכם כדי ללוות פחות עבור הספר. אם אתה יכול להמחיש יש לך צורך פיננסי, אתה תהיה במצב טוב במיוחד כדי להעפיל סיוע ולהשאיר ספר עם הלוואות לסטודנטים פחות.

הממשל הפדרלי מציע משאב עצום על מלגות ומענקים, כוללים מענקי פל, אבל אתה גם צריך לחקור-ספרית ויוזמות סיוע מבוססת בשטח גם כן.

# 8: השלם כשוליה.

ואחרון חביב, אל תשכחו כי קריירות רבות תאפשרנה לך לעבוד בזמן שאתה לומד – והם אפילו ישלמו לך על זה. קריירה שנופלת לקטגוריה זו היא בדרך כלל טכנית “על ידות” בטבע, והם בדרך כלל דורשים יותר זמן בשדה ופחות זמן בכיתה.

נניח שאתה רוצה להיות חשמלאי מורשה. עובדים אלו בדרך כלל להשלים התלמדות שלמה ארבע או חמש שנים. BLS מדווח כי מדי שנה כשוליה בדרך כלל דורשת 2000 שעות של שילם הכשרה תוך כדי העבודה, כמו גם קצת עבודה בכיתה.

עם הסיום, חשמלאים הרוויחו שכר ממוצע שנתי של 52,720 $ ארציים ב 2016. זה לא רע מדי עבור קריירת הדרישה המאפשרת לך להרוויח כמו שאתה לומד ואפשרות לדלג הלוואות סטודנט לגמרי. ויש קריירות אחרות הנמצאות בקטגוריה זו, כולל ניגרים, brickmasons, והתקין מעלית מתקנות.

בשורה התחתונה

לפני שאתה מתחייב בית הספר הראשון שמקבל אותך, לוודא לחשוב ארוך וקשה על מה שאתה באמת רוצה מהחינוך שלך והעתיד שלך. בעוד תואר יקרן מבית ספר יוקרתי אולי נראה אידיאלי, אתה יכול בסופו של דבר עם איכות חיים טובה יותר אם תבחר אופציה זה יותר צנוע ופחות יקר.

לא משנה מה, יש לזכור כי כמה אתה ללוות לבית הספר יכול לעשות הבדל גדול באופן שבו אתה גר בהמשך: חוב הלוואת סטודנט מכריח המילניום ויותר לעכב אבן דרך כמו נישואים homeownership. אם תבחר חינוך יקר מבלי להתחשב אם אתה באמת יכול להרשות לעצמו את זה, אתה עלול להתחרט על זה.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.