האם זה חכם כדי להשתמש בכרטיס חיוב או כרטיס אשראי?

האם זה חכם כדי להשתמש בכרטיס חיוב או כרטיס אשראי?

למרות שהם עשויים להיראות זהים חבויים בתוך הארנק שלך, כרטיסי אשראי וכרטיסי חיוב מייצגי שני סוגים שונים מאוד של שיטות תשלום.

שימוש בכרטיס חיוב דומה לשלם במזומן או המחאת נייר ישנה נושנה. כרטיס חיוב (השונה גם מכרטיס חיוב בתשלום מראש) קשור לחשבון הבנק שלך, וכאשר אתה מבצע רכישה, את משיכת הכספים היתרה העומדת לרשותך.

כרטיסי אשראי, מצד שני, לפעול בצורה שונה לגמרי. כאשר אתה משתמש בכרטיס אשראי על מנת לבצע רכישה, אתה בעצם לוקח הלוואה של חברת כרטיס האשראי שלך שבו אתה מאוחר תידרש לשלם בחזרה. הלוואה זו שאובה סכום קבוע מראש, באופן רשמי שנקראה מסגרת האשראי שלך. זה עלול להיות משולם בחזרה, ולאחר מכן נמשך שוב. זה יכול להתרחש שוב ושוב במשך שנים רבות ככל שאתה רוצה להשתמש בכרטיס.

כמו כל המוצרים הפנסיוניים, ישנם יתרונות וחסרונות הקשורים הוא עם כרטיסי חיוב ואשראי. אם כבר יש לך כמה דעות קדומות של איזה סוג של פלסטיק הוא טוב ביותר, לנסות להגדיר אלו הצידה לרגע תסתכל על היתרונות וחסרונות לכל אמצעי תשלום יש להציע.

הגנת הונאה

כרטיס אשראי הונאה בכרטיס חיוב הוא, למרבה הצער, די נפוץ. אף אחד לא חסין. הייתי קורבן פעמים רבות מדי הונאה בכרטיס אשראי לספור. הסיכויים הם די הגונים שאתה כבר התמודדת עם חיובים בלתי מורשים בשלב מסוים, אולי מספר פעמים. למרבה המזל, כאשר פרטי כרטיס אשראי שלך נפגעים או נגנבים, אתה מוגן היטב מבחינה פיננסית.

על פי החוק לחיוב ההוגן באשראי (FCBA) הוא החוק הפדרלי מגן עליך במקרה אתם חווים גניבת כרטיס אשראי או הונאה. בהתאם לחוק FCBA, אם תדווח חיובים בלתי מורשים אל מנפיק כרטיס האשראי שלך בתוך 60 ימים, האחריות שלך עבור עסקות הונאה הוא הכתירה 50 $.

נוסף על הגנות FCBA, כל ארבע רשתות כרטיס אשראי הגדולות (ויזה, מסטרקארד, אמריקן אקספרס ו- Discover) יש מדיניות הונאת אחריות אפס. למען אמת, אתה כנראה לא תשלם אגורה אם תדווח הונאה בכרטיס אשראי ללא דיחוי. וגם, הכסף נגנב או “השתמש” בלי רשותך הוא לא באמת הכסף שלך – זה הכסף של הכרטיס המנפיק.

זה ראוי לציין כי חוק ההעברה הבנקאי (EFTA) מגן עליך מפני עסקות בכרטיסי חיוב בלתי מורשות וכן. עם זאת, ההגנות של EFTA הן פחות חזקות.

לדוגמא, תחת אפט”א, האחריות שלך עבור עסקות לא מורשות מטפסת ל 500 $ במקום 50 $ אם אתה מחכה יותר משני ימי עסקים לדווח על ההונאה. כמו כן, בניגוד הונאה בכרטיס אשראי, כאשר עסקאות חיוב לא מורשה להתרחש, זה שלך כסף כי נגנב. זה יכול להוביל שורה של בעיות אחרות אם, למשל, אתה לא צריך גישה לכספים שאמורות להיות בחשבון הבנק שלך כאשר שכר דירה, חשבונות, או התחייבויות פיננסיות אחרות בהגיע מועד פירעונן.

בניין אשראי

יתרון נוסף של פתיחה באמצעות כרטיס אשראי באופן אחראי הוא העובדה שדבר לו הפוטנציאל לעזור לך לבנות אשראי חזק. שמור יתרות כרטיס האשראי שלך נמוך, ועדיף השתלם במלואו כל חודש, ולעשות כל תשלום אחד על זמן. אתה צפוי לראות חשבונות אלה יש השפעה חיובית על ניקוד האשראי שלך לאורך זמן.

Overspending בלימה

היתרון העיקרי שאנשים מקשרים באמצעות כרטיסי חיוב מעל כרטיסי אשראי הוא העובדה כי כרטיסי חיוב להרתיע לבזבוז יתר, או אפילו להבהיר את זה בלתי אפשרי. אתה לא יכול להיות מנהל כסף גדול, אבל אם תבחר להשתמש בכרטיס חיוב, לפחות אתה לא תהיה להיכנס לחובות.

בינתיים, כ -29 מיליון אמריקאים בצעו איזון כרטיס אשראי במשך שנים או יותר, המעיד על כך שהם כרוניים מוציאים יותר ממה שהם יכולים להרשות לעצמם.

אבל האמת היא שאם יש לך בעיה לבזבוז יתר, כרטיס חיוב לא ממש לתקן את זה. זה רק יהיה להגביל את ההוצאות שלך על היתרה בחשבון עובר ושב שלך. מצד השני, אתה יכול לפתוח חשבון כרטיס אשראי עם הגבלה נמוכה בכוונה ואולי להשיג את אותה מטרה ועדיין נהנית גינות הונאה טובות יותר.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

דווח אשראי מיתוסים שאינם נכונים

דווח אשראי מיתוסים שאינם נכונים

המידע בכל הדבר משפיע דוח האשראי שלך איפה אתה גר מה אתה נוהג ואפילו איפה אתה עובד. למרבה הצער, יותר מדי אנשים לא מבינים את דוחות האשראי שלהם ואת המידע שהוא מכיל. הנה כמה מהמיתוסים הנפוצים ביותר על דוחות אשראי ואת האמת מאחורי כל.

1. אתה לא צריך לבדוק את דו”ח האשראי שלך אלא אם כן אתה פונה לקבלת אשראי.

בדיקת דו”ח האשראי שלך לפני ההחלה עבור הלוואה גדולה יכולה לשפר את הסיכויים שלך מקבל אישור. סקירת דוח האשראי שלך לפני שתבצע יישום נותן לך את ההזדמנות כדי לנקות שגיאות ומידע שלילי אחר שיכולים להביא לך הכחיש.

אתה לא צריך לחכות עד שאתה מכין עבור יישומים מרכזיים כדי לבדוק את דו”ח האשראי שלך. חשוב גם לבדוק את דו”ח האשראי שלך לפחות פעם בשנה כדי לחפש סימנים של גניבת זהות או הונאה. יזום עיון בדוח האשראי שלך יאפשר לך לתפוס ולהתמודד עם גניבת זהות לפני שזה נהיה יותר גרוע.

אם אתם מחפשים עבודה או אם אתה מעלה קידום כדאי לבדוק בדו”ח האשראי שלך. מעסיקים רבים להציג דוחות אשראי (ציוני אשראי לא) ואתה רוצה להיות מוכן לכל מה שהם עשויים למצוא. זה חשוב במיוחד אם אתה מגיש מועמד לתפקיד כלכלי ולעמדת מבצעת ברמה גבוהה. יש לך את זכות דו”ח אשראי חינם אם אתה נמצאת כרגע מובטל ולתכנן לחפש עבודה בתוך 60 הימים הבאים.

וגם, בכל עת אתה הכחשת עבור כרטיס אשראי, הלוואה, או שירות אחר בגלל המידע בדו”ח האשראי שלך, אתה צריך לבדוק את העותק של דו”ח האשראי שלך משמש החלטה לאשר שהמידע נכון. תצטרך את זכות דו”ח אשראי חינם במקרה זה. אם טעויות בדו”ח האשראי הובילו שלך נשלל, באפשרותך לערער שגיאות אלה עם לשכת האשראי ולבקש הנושה לבדוק שוב את בקשתך.

2. בדיקת דוח האשראי שלך תכאב האשראי שלך.

בטח שמעת כי פניות לתוך דו”ח האשראי שלך יכול להשפיע לרעה על האשראי שלך, אבל זה אינו כולל פניות משלך לתוך האשראי שלך. ישנם שני סוגים של פניות אשראי. פניות קשיחות עשויות בעת ביצוע בקשת אשראי או מוצר או שירות מבוסס אשראי. פניות אלה עושים לפגוע ניקוד האשראי שלך. בירורים קלים מבוצעים בעת בדיקת האשראי שלך או בדיקת עסקים, האשראי שלך כדי לבדוק מראש לך על מוצרי אשראי או שירותים. בירורים רכים אלה לא לפגוע ניקוד האשראי שלך.

עובר מלווה לקבל האשראי שלך בדק יכאב האשראי שלך. כדי להימנע מהצורך מושפע האשראי שלך, אתה צריך לבדוק האשראי שלך לדווח על עצמך על ידי הולך ישירות לאחד לשכות האשראי הגדולות שלוש. ייתכנו בתשלום בעת הזמנת דו”ח האשראי שלך מתוך לשכות האשראי אלא אם אתה זכאי דו”ח אשראי חינם על פי חוק דיווח אשראי ההוגן. ניתן להזמין דו”ח אשראי חינם בכל שנה דרך AnnualCreditReport.com, האתר להזמנת דוח אשראי חינם שניתן על ידי החוק הפדרלי.

זה חדשות טובות כי בדיקות אשראי משלך לא תכאבנה האשראי שלך. כלומר, אתה יכול לבדוק האשראי שלך לעתים קרובות ככל שאתה צריך בלי פחד שזה יכאב לך.

3. לשלם את חשבון בשל העבר יסיר אותה דוח האשראי שלך.

לשלם את יתרת עבריין עדיף האשראי שלך בטווח הארוך. למרבה הצער, תשלום זה לא ימחק את החשבון או את הפרטים והיסטוריית תשלומי דוח האשראי שלך. כל התשלומים השליליים בעבר יישארו על דוח האשראי שלך למשך מגבלת זמן דיווח אשראי, אבל החשבון שלך עודכן להראות כי תפסת את יתרת החובה. אם החשבון שלך עדיין פתוח ופעיל, תשלומים בזמן העתיד שלך ידווחו כ- בסדר.

במדויק דיווח מידע שלילי יכול להישאר על דוח האשראי שלך לתקופה של עד שבע שנים. לאחר אותה תקופת הזמן, את הפרטים השליליים צריכים להימחק מן דו”ח האשראי שלך באופן אוטומטי.

4. תשלום על חוב ירחיב את מגבלת זמן דיווח אשראי.

יש אנשים מהססים לשלם את חשבון ישן משום שהם מאמינים כי תשלום יהיה להפעיל מחדש את השעון בזמן דיווח אשראי, שמירה על החשבון על דוח האשראי שלהם במשך שבע שנים נוספות. למרבה המזל, זה לא המקרה.

מגבלת זמן דיווח אשראי מבוססת על הזמן שחלף מאז הפעולה השלילית. ביצוע תשלומים על חשבון לא יופעל מחדש באותה תקופת זמן. לדוגמא, אם אחרתם 30-ימים על כרטיס אשראי בחודש דצמבר 2010, נתפס שוב בינואר 2011 שולם במועדו מאז, התשלומים מאוחר ייפלו דוח האשראי שלך בדצמבר 2017. שאר היסטוריית החשבון מנקודה זו והלאה יישאר על דוח האשראי שלך.

5. סגירת חשבון יסיר אותה דוח האשראי שלך.

עוד טעות נפוצה היא כי פשוט סוגר חשבון ימחק אותו דוח האשראי שלך. עם זאת, זה לא המקרה. כאשר אתה סוגר חשבון, הדבר היחיד שקורה כפי שהוא מתייחס דו”ח האשראי שלך הוא כי מצב החשבון מדווח כסגור. החשבון יישאר על דוח האשראי שלך לשארית מגבלת זמן דיווח אשראי אם זה היה סגור במצב רע, למשל, אם החשבון חויב off. לחלופין, אם החשבון היה במצב טוב כאשר הוא נסגר, הוא יישאר על דוח האשראי שלך מבוסס על הנחיות לשכות אשראי דיווח חיובי, סגר חשבונות.

6. מתחתנים יתמזגו דוח האשראי שלך עם בן הזוג של שלך.

כשאתה מתחתן, תמשיך לשמור על דוח אשראי נפרד מבן זוגו שלך, גם אם תשנה את שם המשפחה שלך. חשבונות משותפים מסוימים, חשבונות המשתמש מורשים, וחשבונות ונחתמו עשויים להופיע בשני דוחות אשראי הזוג, אלא בחשבונות פרטיים ימשיכו להיות רשומים על כל דוח האשראי של אדם, בהתאמה.

7. כרטיסי אשראי והלוואות רק להופיע על דוח האשראי שלך.

כשאתה קורא בעיון את דוח האשראי שלך, אתה עלול להיות מופתע כל סוגי החשבונות להופיע. חשבונות רפואיים, אוסף חוב, רשום ציבורי כמו שעבודי פשיטת רגל או מס מופיעים על דוח האשראי שלך בנוסף כרטיסי אשראי והלוואות.

בגלל שהן לא חשבונות האשראי, חשבונות כמו תשלומי טלפון סלולארי או תשלומי שירות אינם מדווחים באופן קבוע ללשכות האשראי. אם החשבונות אלה הופכים עבריינים בחומרה, הם עשויים להתווסף דוח האשראי שלך כחשבון אוסף.

8. היסטורית תעסוקה והכנסה נכללת בדוח האשראי שלך.

בעוד מחקר 2015 TransUnion , 55 אחוזים מהאנשים שבדקו דוח האשראי שלהם לאחרונה האמין היסטורית תעסוקה מלאה הופיעה על דיווחיהם. וזה 41 אחוזים סברו כי ההכנסה מופיעה בדוחות האשראי שלהם. המעסיק הנוכחי שלך עשוי להיות רשום על דוח האשראי שלך, אבל זה הכל. דוח האשראי שלך לא לשמור רשימה של המעסיקים הקודמים שלך וזה אינו מפרט ההכנסה שלך. יישומי אשראי והלוואות, לעומת זאת, יבקשו תעסוקה ומידע הכנסה לאשר את הבקשה שלך.

9. היסטורית השכרה מופיעה על דוח האשראי שלך.

במחקר TransUnion, 49 אחוזים מהאנשים עם אשראי מעולה האמינו כי תשלומי שכירות נכללים בדוחות אשראי. חשבונות השכרת כלל אינם מופיעים על דוח האשראי שלך, אבל ייתכן שיש כמה יוצאים מן הכלל. תשלומי השכרה שבוצעו דירות לדווח Experian RentBureau ייכללו בדו”ח אשראי Experian שלך. לשכות אשראי בדרך כלל לא לשתף מידע, כך תשלומי שכר הדירה הללו לא יופיעו על דוחות האשראי האחרים שלך.

10. חשבונות שכבר חתם רק אינו מופיעים בדו”ח האשראי שלך.

כשאתה cosign כרטיס אשראי או הלוואה, שהוא מופיע בדו”ח האשראי שלך בדיוק כמו כל מידע אחר בדיוק כמו כל שאר החשבונות שלך. פעילות השימוש ותשלום החשבון תופיע על דוח האשראי שלך להשפיע על האשראי שלך, גם אם אתה לא אחד שמשתמש או הטבות מהחשבון. אם השם שלך היה חתם ללא רשותך, אתה לא תוכל להסיר את החשבון חתם בדו”ח האשראי שלך.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

איך עובד עבריינות כרטיס אשראי

איך עובד עבריינות כרטיס אשראי

כדי לשמור על כרטיס האשראי שלך פתוח במצב טוב, הסכם כרטיס האשראי שלך מחייב אותך לבצע תשלומים בכרטיסי אשראי חודשיים בזמן. אתה חייב לשלם לפחות את המינימום עד ההפסקה במועד בשל, אחרת התשלום ייחשב מאוחר. חסר תשלום כרטיס אשראי שלך מעמיד אותך בסיכון של להיות עבריין. כרטיס אשראי עבריינות יכולה להשפיע ניקוד האשראי שלך להשפיע על היכולת שלך לקבל כל יישומים חדשים מבוסס אשראי שאושר.

מהי עבריינות כרטיס אשראי?

כרטיס אשראי עבריינות היא מצב כרטיס אשראי המציין את התשלום בפיגור תשלומים על ידי 30 ימים או יותר. בנקודה זו בזמן, מצב איחור בתשלום שלך מדווח ללשכות האשראי ונכלל בדוח האשראי שלך. איחור בתשלום נוסף לחשבון שלך עם חברת האשראי שלך עשויה להתחיל לקרוא, דואר אלקטרוני, או לשלוח מכתבים כדי להביא לך הדביק על חשבונך שוב

לאחר התשלום הוא 60 ימים עבריין, חברת כרטיס האשראי שלך מותר להעלות את הריבית לשיעור עונש. שיעור הקנס יעמוד בתוקפו למשך שישה חודשים. לאחר שתבצע שישה תשלומים רצופים על זמן, השיעור יחזור לקדמותו עבור האיזון הקיים שלך. חברת כרטיס האשראי שלך מותר להשאיר את הריבית האפקטיבית בגין רכישות חדשות על כרטיס האשראי שלך.

כרטיס אשראי מחירי העבריינות

שיעורי עבריינות כרטיס האשראי לאומיים יכולים לציין כיצד משקי מטפלי החוב שלהם. שיעורי עבריינות Rising יכולים להיות שאנשים שאין להם מספיק כסף כדי לשלם את חובותיהם יכולים לאותת בעיות כלכליות גדולות יותר. ברבעון הראשון של 2018, שיעורי עבריינות כרטיס אשראי בבנקים מסחריים אחרים מאשר 100 העליונים עלו ל 5.9 אחוזים, מדווח Business Insider . שיעור העבריינות לא היה כל כך גבוה מאז לפני המשבר הפיננסי.

לשם השוואה, 100 הבנקים הגדולים יש שיעור עבריינות כרטיס אשראי של 2.48 אחוזים, בעזרת היכולת של הבנקים הללו כדי למשוך צרכנים עם ציוני אשראי גבוהים עם כרטיס האשראי מציע משתלם.

שיעורי עבריינות כרטיס אשראי חמורות עלה ל 1.78 אחוז ברבעון הראשון של 1.69 אחוז לעומת 2018 ברבעון הראשון של 2017, כך עולה מנתוני TransUnion. חשבונות שהם 90 ימים או יותר בשל עבר נחשבים עבריינים ברצינות. מנפיק כרטיס אשראי רב גם להשעות את היכולת לבצע תשלומים לאחר הפעלת חשבון עבריין ברצינות.

מה קורה אחרי כרטיס אשראי עבריינות?

עבריינות כרטיס אשראי היא לא סוף הדרך. לצרכנים יש הזדמנות להתעדכן תשלומים בכרטיס אשראי ולהביא בחשבון שלהם בחזרה במצב טוב. זה יעלה יותר להסתבך שוב – אתה חייב לשלם את יתרת החובה כולה, בתוספת הריבית ועמלות מנוחות שהצטברו. אם אתה לא יכול להרשות לעצמו לשלם את יתרת החובה, פנה אל חברת האשראי שלך כדי לברר את האפשרויות שלך עבור להיתפס שוב. מתן ייעוץ אשראי ללקוחות ניתן לשקול אפשרות נוספת עבור להיתפס על התשלומים שלך, במיוחד אם אתה עבריין על כרטיסי אשראי מרובים.

אחרת, אם היתרה בכרטיס האשראי שלך נשאר עבריין, זה בסופו של דבר ייסגר לסירוגין טעונה. זה קורה פעם התשלום בכרטיס אשראי הוא 180 הימים האחרונים עקב. לאחר איזון כרטיס אשראי טעון פעמי, אתה כבר לא צריך את ההזדמנות כדי להתעדכן שוב ולהביא נוכחי בחשבון שלך שוב. היתרה כולו נובעת ועלולה להישלח סוכנות איסוף אם לא תצליחו לשלם את זה עם הנושה המקורי.

האם עבריינות כרטיס אשראי יוסר דוח האשראי שלך?

לאחר מידע שלילי נוסף דוח האשראי שלך, זה בדרך כלל להסירו רק אם הוא נכון, שלם, לא ניתן לאמת, או בעבר מגבלת זמן דיווח אשראי. אם דוח האשראי שלך כולל עבריינות כרטיס אשראי שדווח בטעות, אתה יכול לשלוח מחלוקת דוח אשראי כדי לקבל את זה נחקר והוסר. שלח עותק של כל ראיות שיש לך שיכול לתמוך המחלוקת שלך.

אחרת, הסרת עבריינות כרטיס האשראי דיווחה במדויק היא קשוחה. מנפיק כרטיס אשראי רשאים על פי חוק לדווח על מידע שלילי כל עוד זה נכון. חברת כרטיס האשראי שלך עשויה להיות מוכנה להסיר את העבריינות אם אתה להתעדכן התשלומים שלך שוב.

גם אם אתה לא יכול להסיר עבריינות כרטיס אשראי, התעדכנות התשלומים שלך חשוב כדי למנוע את החשבון מלהיות מחויב פעמי האשראי שלך מפני נזק אפילו יותר. ככל שתקדימו להסתבך שוב, ככל שתקדימו יכול להתחיל מחדש ניקוד האשראי שלך עם תשלומים בזמן. ברגע שאתה להתעדכן, מצב החשבון שלך יראה כי התשלומים שלך כרגע על הזמן. לאחר שבע שנים, את הפרטים השליליים עבור החשבון ייפלו דוח האשראי שלך.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

ארבעה איחוד חובות הלוואה אפשרויות עבור רע אשראי

 ארבעה איחוד חובות הלוואה אפשרויות עבור רע אשראי

מציאת פתרונות חוב כאשר יש לך אשראי רע הוא קשוח. ללוות כסף, אפילו לאחד את החוב, בדרך כלל דורש כי יש לך ציון אשראי טוב. קונסולידציה חוב אפשרויות הלוואה עבור אשראי רע לעשות להתקיים, אבל התמחור והתנאים אולי פחות אטרקטיבי. תבלו זמן לקניות מסביב כדי למצוא את התנאים הטובים ביותר שאתה יכול להעפיל. הימנע בחירת הלוואה רעה מתוך ייאוש – זה יכול בסופו של דבר עולה לך יותר בטווח הארוך.

השוואת הלוואות לכיסוי חוב

השתמש בשירות כמו LendingTree.com לחפש מלווים אשר מציעים הלוואות לצרכנים עם ניקוד האשראי שלך. שירות השוואת הלוואה נראה לכם אפשרויות ממלווים מרובים מאפשר לך להשוות את התנאים.

להיות מוכן לכל אפשרויות עם שיעורי ריבית גבוהים יותר. APRs על הלוואות קונסולידציה החוב עבור האשראי רע יכול להיות גבוה ככל 36 אחוזים מהמקרים, מה שהופך איחוד החוב שלך יקר. אתה יכול לצפות תנאי הלוואה כדי נעים בין 24 ל -60 חודשים. ככל תקופת ההחזר שלך, להקטין את התשלומים שלך יהיה, אבל האינטרס יותר שתשלם.

לדוגמה, הלוואה 10,000 $ ב 35.99 אחוז אפריל תוחזר במהלך 5 שנים היה תשלום חודשי של 361.27 $. היית משלם יותר מכפול הסכום ריבית – 11,676 $ ליתר דיוק. אם ניקוד האשראי שלך רק מאפשר לך להעפיל הלוואות בריבית גבוהה, עדיף לשקול אפשרויות אחרות.

השתמש הלוואות עמית לעמית

Peer-to-peer הלוואות משתמשות crowdfunding כדי לאפשר לך ללוות כסף ממשקיעים פרטיים. משקיעים אלה באופן אישי לבדוק את הפרופיל והיישום שלך ולהחליט אם להלוות לך. הבקשה להלוואה שלך עשויה להתגשם על ידי משקיעים רבים, אך עדיין מאפשר לך רק לבצע תשלום יחיד בכל חודש. LendingClub.com, Prosper.com, ו Upstart הן פלטפורמות הלוואות peer-to-peer כמה אתה יכול לשקול לגשת הלוואת קונסולידציה חוב עם אשראי גרוע. כמו אתרי השוואת הלוואה אחרים, peer-to-peer רשתות הלוואות להציג בפניכם אפשרויות מרובות כדי להשוות ולבחור מתוך.

חלקם אפילו מאפשרים לך לבדוק את התעריפים שלך מבלי לעשות משיכה קשה על האשראי שלך.

להעברת יתרת כרטיס אשראי חדש

קשה לאפיין או כרטיס אשראי העברת יתרת אפס אחוז כאשר יש לך אשראי רע. ייתכן, עם זאת, להיות מסוגל להעביר יתרות לכרטיס אשראי קיים אם יש לך מספיק אשראי זמין. גם אם אתה לא מקבל את היתרון של ריבית נמוכה יותר, איחוד יתרה כרטיסי אשראי מקל כדי לשלם את החשבונות שלך. ככל שאתה יכול לשלב היתרות שלך, תשלומים פחות יש לך ואתה יכול להתמקד לשלם את חובות פחות.

הקש להון הבית שלך

אחד היתרונות של בעלות היא היכולת לנצל את ההון העצמי שאתה כבר צבר במהלך השנים. בהתאם לשיטה ואת המלווה, ייתכן שתוכל לנצל את 80 עד 90 אחוזי ההון העצמי של הבית שלך כדי לגבש את החוב שלך.

בית אקוויטי קו האשראי

הון עצמי הביתה קו אשראי הוא קו אשראי זה מאובטח על ידי הבית שלך. בשנים הראשונות של HELOC שלך, אתה נדרשת רק כדי לבצע תשלומי ריבית חודשיים על קו האשראי. לאחר תקופת “לצייר” זה נגמר, יהיה לך סכום קצוב לשלם יתרת החוב במלואו. המלווה יהיה לשקול החוב, ההכנסה שלך, ואת האשראי בעת החלת עבור HELOC.

משכנתא שנייה

משכנתא שנייה היא הלוואה חדשה, נפרדת מן המשכנתא העיקרית שלך, המבוססת על ההון העצמי יש לך בביתך. משכנתאות שניות הן מסוכנות יותר ונוטות לסבול משיעור מחדל גבוה, כך שהן נושאות ריבית גבוהה יותר מאשר משכנתאות עיקריות. זה משהו שיש לקחת בחשבון בעת ​​שאתה שוקל את האפשרויות שלך.

מזומן מתוך Refinance

עם refinance במזומן החוצה, אתה למחזר משכנתא שלך לתוך אחד חדש, להוציא ההון שהרווחת כמו מזומן. לאחר מכן תוכל להשתמש במזומן כדי לשלם את החובות שלך. היתרון של למחזר במזומן החוצה הוא שאתה ממשיך לשלם על הלוואה רק אחד ולא לוקח על סוג נוסף של חוב. המלווה יהיה לשקול ניקוד האשראי שלך, החוב שלך, וההכנסות שלך כאשר אתה מגיש מועמד למחזר במזומן החוצה.

השווה את שיעורי הריבית, תנאי ההלוואה, וסכומי התשלום החודשי להחליט איזו אפשרות יכול להיות הכי טוב בשבילך. אתה רוצה לשמור את ריבית ותשלומים נמוכים ככל האפשר, כך שאינך לשים זן נוסף על הכספים שלך.

כשאתה לגבש את החוב שלך עם הון עצמי בביתך, אתה מכניס לביתך על הקו. אם אינך מצליח לבצע תשלומים על כל מוצרי ההלוואה מהבית שלך, אתה מסתכן טרפה.

היזהרו מהונאות איחוד חובות

כפי שאתה קונה את האפשרויות שלך, הקפד להישאר מודע הונאות קונסולידציה החוב. כל הלוואה שמבטיחה אישור או מבקש ממך לשלם כסף לפני שהחלת צפוי הונאה. האם הבדיקה נאותה הראויה להימנע שמנצלים אותי.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

5 אפשרויות הלוואה עסקית עבור רע אשראי

 5 אפשרויות הלוואה עסקית עבור רע אשראי

בנקים גדולים אינם ששים להלוות כסף לאנשים עם אשראי גרוע, כי הולך מדי עבור עסקים. אז, אם אתה זקוק למימון כדי להרחיב את העסק שלך, תצטרך לחפש אופציות מחוץ שאלה מסורתית.

בעוד שלפני הכפתור המדויק משתנה על ידי מלווה, האשראי רע הוא בדרך כלל כל ניקוד אשראי מתחת 620. אשראי רע הנובע מתשלומים מאוחר, אסף חוב, ואולי רשומות ציבוריות אפילו כמו עיקול או עיקול. המידע השלילי שיש לך יותר על דוח האשראי שלך, התוצאה האשראי שלך נמוך יהיה. העסק שלך יכול גם לסבול אשראי רע כשזה לא מצליח לשמור על קשר עם חובות אשראי.

ישנן אפשרויות הלוואה עסקית עבור האשראי רע, אבל להיות מוכנים לשלם יותר. הריבית שלך קשורה ניקוד האשראי שלך, כך שגם אם אתה מצליח לקבל אישור עבור הלוואה עסקים עם אשראי גרוע, אתה כנראה שתצטרך לשלם ריבית גבוהה יותר. זה מגדיל עלות ההלוואה שלך.

יש מסמכים פיננסיים נוספים מוכנים להציג. יכולת להוכיח שאתה יכול להחזיר את ההלוואה יכולה לעזור לך להתגבר ציון אשראי רע. אם אתה יכול להראות תזרים מזומנים עקבי או בטחונות להציע עבור אבטחה כמו, ייתכן שיהיה לך קל יותר להגיע אושרה הבקשה להלוואה שלך. חלק מאפשרויות הלוואה עסקית עבור אשראי רע עשויות לדרוש ממך כבר בעסק במשך שנה לפחות יש כמות מינימאלית של הכנסה שנתית.

חנות לקבלת הלוואה מיקרו

מיקרו-הם קטנים, הלוואות לטווח קצר עבור עסקים קטנים או בעלי הון נמוך. סכומי ההלוואה הם בדרך כלל פחות מ 50,000 $ אז הם לא קשים כמו כדי להעפיל. מנהל העסקים הקטן בארה”ב מציע הלוואות המייקר שיכול לשמש לעבודת רכישת הון או מלאי. ההלוואות מיקרו SBAS לא יכול לשמש כדי לרכוש נדל”ן או למחזר חוב קיים. איגודי אשראי רבים וארגונים ללא כוונת רווח מציעים גם מייקרו-וייתכן שיש גם הגבלות על אופן ההלוואות יכולות לשמש.

מיקרו-אם אתה זכאי, הם אחת האפשרויות הפחות יקר. עזיבה Kiva עבור פלטפורמת microloan באינטרנט.

הלוואות עמית לעמית

Peer-to-peer הלוואות היא סוג של הלוואות שבו משקיעים רבים משתמשים שוק מקוון לתרום הלוואה אחת. משקיע את הבקשה שלך בפרופיל שלך ולהחליט אם לתרום את ההלוואה. בעוד ההלוואה שלך עשויה להיות ממומנת על ידי משקיעים רבים, תצטרך רק הלוואה אחת ותשלום חודשי יחיד.

תהליך היישום מהיר יותר עם הלוואה מסורתית ייתכן שתוכל לגשת ההון שלך הרבה יותר מהר מאשר אם עבר תהליך השאלה המסורתי. ייתכן שיהיה צורך אישי לערוב להלוואה, אשר מעמידה את הכספים האישיים שלך בסיכון אם העסק אינו מסוגל לפרוע את ההלוואה. ייתכן גם צריך לשלם ריבית גבוהה יותר על ההלוואה, אבל זה צפוי עם כל אחת מאפשרויות ההלוואה העסקית עבור אשראי רע. מעגל מימון, LendingClub, ו StreetShares הן אפשרויות להלוואות כמה עסקי peer-to-peer לשקול.

מקדמה במזומן לסוחרים

אם אתה צריך גישה במזומן בתוך פרק זמן קצר, מראש במזומן סוחר עשוי להיות אפשרות מימון. עם מקדמה במזומן לסוחרים, מלווה הלוואות שיכולות כמות המזומנים המבוססת על המכירות הצפויות שלך. מראש במזומן סוחר יכול להיפרע באחת משתי דרכים. אתה יכול לבחור לקבל פרע את ההלוואה ממכירות אשראי וכרטיסי חיוב כרטיס העתיד שלך. לחלופין, תוכל להחזיר את ההלוואה בכך שהוא מאפשר העברות תקופתיות מחשבון הבנק שלך.

שים לב לשיעורי הריבית על המקדמה במזומן לסוחרים ולהתרחק התקדמות עם שיעורי ריבית גבוהים יותר, במיוחד אלו עם APRs של הספרות המשולשת. אין תועלת משתלם מראש במזומן שלך מוקדם, חוץ מזה זה יכול לשפר את תזרים המזומנים שלך. בדוק עם ספק שירותי הסוחר שלך כדי לברר אם מקדמות במזומן לסוחרים זמינים.

מימון חשבונית

מימון חשבונית מאפשר לך לקבל במזומן מ חשבוניות שלא שולמו. מלווה למעשה רוכש חשבוניות שלא שולמו, קידום לך אחוז מהסכום מגיע נאחז חלק מהסכום הכולל עד החשבונית שלמה. מלווים יסתכלו היסטוריית התשלומים ללקוח שלך כדי לקבוע את הסבירות של אותם לשלם על זמן לאשר מימון לקבוע את השיעורים.

שיעורי ריבית יכולים להיות גבוהים תלוי האשראי האישי שלך ואת תזמון תשלום ללקוח. שכר שבועי יצטבר בגין ההלוואה עד שזה נפרע. תצטרך לשקול את עניין דמי על מראש כדי להחליט אם זה אפשרות מעשית עבור מימון העסק שלך. Lendio ו Fundbox שתי חברות המציעות מימון חשבונית.

שאל חברים ובני משפחה

בהתאם לכמות שאתה צריך לשאול, ייתכן שתוכל להתחבר אל חברים ובני משפחה כדי לקבל את הכסף שאתה צריך עבור העסק שלך. החיסרון הוא כי אולי יש לך הלוואות רבות כדי להחזיר. אתה גם תצטרך לשקול את ההשפעה על היחסים ביניכם, אם העסק שלך נכשל ואתה לא מצליח להחזיר את ההלוואה. אתה יכול להגן הן אנשים על ידי מקבל את הסכם ההלוואה בכתב. בן המשפחה שלך עשוי לדבר עם מס מקצועי לגבי ההשלכות של משקיעים בעסק שלך ולא נותנים לך הלוואה.

אפשרות זו עשויה לספק כתיבת מס הנחה במקרה של כישלון עסקי.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

אתה יכול לקנות מכונית עם כרטיס אשראי?

אתה יכול לקנות מכונית עם כרטיס אשראי?

כשאתה בשוק עבור מכונית חדשה או משומשת, זה חכם לעשות קניות ברחבי. מעבר מחפשים את המחיר הטוב ביותר על המכונית המתאימה לצרכים שלך, לעומת זאת, אתה צריך לחפש הצעות משתלמות גם למימון. אלא אם יש לך מספיק מזומנים חסכו לשלם עבור הנסיעה החדשה שלך, תצטרך הלוואה אוטומטית או הלוואה אישית כדי לממן את הרכישה. ואם את מרגישה הרפתקנית, או מתקשה במוקדמות הלוואות כאלה, ייתכן אפילו לשקול את היתרונות והחסרונות של טעינה למכונית על כרטיס האשראי שלך.

אתה יכול לקנות מכונית עם כרטיס אשראי?

אבל, הוא באמת אופציה? ואם כן, האם זה טוב?

הראשון דבר ראשון: לפני שתוכל לחייב המכונית שלכם בכרטיס אשראי, אתה צריך לברר אם לסוכנות שלך אפילו מציע אפשרות זו. רוב הזמן, הם לא ייתנו לך לטעון את כל מחיר הרכישה של המכונית שלך – במקום, הם מאפשרים לך לשים עד 5000 $ של רכישה בכרטיס אשראי. שנית, אתה צריך לוודא את מסגרת כרטיס אשראי שלך היא גבוהה מספיק כדי לכסות את הסכום שאתה רוצה לגבות.

אז, נניח שאתה  עדיין חושב שזה רעיון טוב, קונים מכונית 10,000 $, ויש להם את היכולת לגבות עד 5000 $. כדי לכסות את שאר מחיר הרכישה של המכונית שלך, תצטרך לבוא עם מזומן או לבקש הלוואה. אם אתה קונה מכונית משומשת זולה, מצד שני, ייתכן שתוכל לגבות את מחיר הרכישה כולו.

כמו כל דבר אחר, רק בגלל שאתה יכול לעשות משהו זה לא אומר שאתה צריך. הנה כמה מקרים שבהם משלמים על מכונית עם כרטיס האשראי הגיוני – וכשזה יקרה לא.

תשלום עבור מכונית עם כרטיס אשראי הגיוני אם …

אתה משתמש בכרטיס עם ריבית 0% על רכישות.

עם כרטיס אשראי בריבית 0%, אתה יכול להבטיח אפס ריבית על הרכישה על מקום בין 12 ל -21 חודשים. אם אתה לוקח 5000 $ על כרטיס שנופל לקטגוריה זו, אתה יכול יתכן לשלם אותו חלק של ההלוואה המכונית שלך למטה בזמן הזה בלי לשלם אגורה חיובי הריבית.

לפני שאתה הולך בדרך זו, עם זאת, כדאי לוודא שאתה יכול להרשות לעצמו לשלם את המכונית שלך די מהר. אם אתה לא משלם את היתרה שחויבה במהלך תקופת קידום אפריל של 0% הכרטיס שלך, תוכל לסכם משלם ריבית בכרטיס אשראי כאשר מתאפסים השיעור של הכרטיס שלך – אשר עומד גבוה בהרבה משיעור היית מקבל על טוב הלוואת רכב.

אתה רוצה תגמולים צריך את הכסף כדי לשלם את זה.

נניח שאתה קונה מכונית זה זול יחסית מלכתחילה ויש לך את הכסף על יד. על ידי תשלום עבור מכונית זולה עם כרטיס אשראי תגמולים ולשלם את היתרה מייד, אתה יכול להרוויח תגמולים יקרים בלי הרבה מאמץ מצידך. מאז כרטיסי אשראי שרוב התגמולים להציע שוחד שווה בין 1% לבין 5% של רכישה, אתה יכול ליהנות יפה עם מהלך אחד קטן זה.

האשראי שלך הוא טוב.

עם אשראי טוב, אתה יכול להגיע לרמה של כרטיס אשראי שעלולה לגרום לחייב רכישת המכונית שלך כדאי. כפי שצוין לעיל, כרטיסי אשראי אפס עניין להציע הזדמנות מצוינת להימנע מתשלום ריבית לשלם על חלק לפחות של הרכישה. אם אתה עושה את זה בשביל התגמולים, ומצד שני, את קרדיט הנסיעות והטבות הטובים ביותר הכרטיסים זמינים בדרך כלל רק לאנשים עם ציון אצבע משולש של 720 ומעלה.

אז, אם אין לך כרטיס אשראי מדהים 0% אפר או תגמולים כבר, אל ייאוש. עם קצת מחקר, אתה יכול לבקש כרטיס אשראי גדול לפני שאתה נכנסת סוכנות.

מה עוד, כמה כרטיסים אלה מציעים בונוסים ההרשמה ענק בשווי מאות דולרים למחזיקי כרטיס חדש העומדים בקריטריונים בהוצאות מסוימות – למשל, מה שהופך 3000 $ ברכישות בכרטיס אשראי חדש בתוך 90 הימים הראשונים. טעינה כחלק מרכישת המכונית שלך היא דרך בטוחה כדי לעמוד בדרישות אלה בבת אחת – כל עוד אתה יכול לשלם את זה.

כדאי להימנע משימוש אשראי עבור רכישת מכונית אם …

כרטיס האשראי שלך גובה ריבית גבוהה.

אם כרטיס האשראי שלך גובה ריבית גבוהה, כדאי לשקול זיכיון או מימון בנקאי במקום להשתמש בכרטיס שלך. סוכנויות רכב רבות מציעות מבצעים מיוחדים שהופכים מימון ממש זול, ואתה עשוי להיות מסוגל להעפיל עסקה טובה יותר עם הבנק שלך. על פי מחקר מתמשך מן Bankrate.com, הריבית הממוצעת על כרטיסי אשראי הוא מעל 16% החל מחודש ספטמבר 2016. הרי הבנק או לסוכנות שלך יכול לעשות יותר טוב מזה.

אתה רוצה לשלם את המכונית שלך לאט במידת האפשר.

אם אתה מקווה לשלם את המכונית שלך בכל מקום בנחת, כרטיס אשראי כנראה הוא לא אידיאלי. הואיל ושיעור הריבית הממוצע הוא גם לתוך דו ספרתי, תשלם טון יותר עניין לאורך זמן אם זה לוקח לך זמן כדי לשלם את זה. רוב כרטיסי האשראי אפס עניין להציע 0% אפר 12 עד 21 חודשים, כך מציע היכרות אלה אינם מספיק זמן כדי לעזור אם אתה צריך ארבע או חמש שנים כדי לשלם את המכונית שלך.

אין לך אשראי טוב.

אם יש לך אשראי רע, אתה צריך להתקדם בזהירות, לא משנה איזה סוג של מימון תבחר. עם אשראי רע, אתה לא יכול להעפיל שיעורי הטוב ביותר באמצעות כרטיס אשראי, בנק מסורתי, או אפילו מימון סוכנות.

הדבר הטוב ביותר שאתה יכול לעשות הוא חפש את המחיר הטוב ביותר שאתה יכול למצוא ולהציל את התשלום הגדול למטה אתה יכול לגייס. ככל שעולה פיקדון במזומן אתה יכול לבוא עם, פחות תצטרך ללוות ופחות סיכון תוכל להציג למלווה. בינתיים, אתה יכול למצוא דרכים כדי להתחיל להעצים ניקוד האשראי שלך לאורך זמן.

סופי מחשבות

קניית מכונית באמצעות כרטיס אשראי אולי נראה כמו רעיון טוב, אבל זה לא הפתרון האולטימטיבי שנדמה לך. בטח, אתה יכול להרוויח תגמולים או אפילו בונוס הרשמה משתלם, אבל האינטרס הנוסף שתשלם אם אתה לא זהיר יכול בקלות למחוק את היתרונות הללו ועוד קצת.

כמו תמיד, אתה צריך לחקור את כל האפשרויות שלך, לשקול את היתרונות וחסרונות, ולחשוב ארוך וקשה לפני שאתה לקחת הלוואה או לחייב כל רכישה גדולה על כרטיס אשראי.

רכישת מכונית חדשה או משומש היא בהחלט מרגשת, אבל את ההשלכות הכספיות יכולות להימשך שנים. לפני שאתם קופצים ב, אתה צריך זרוע עם עצמך כמה שיותר מידע שאתה יכול.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

ובאיזה סדר כדאי לי לשלם את החובות שלי?

ובאיזה סדר כדאי לי לשלם את החובות שלי?

אחת השאלות הנפוצות ביותר שאני נשאל על ידי קוראים נוגע הסדר שבו הם צריכים להתחיל לשלם את החובות שלהם. בדרך כלל, הם יציינו כמה חובות ואז מבקשים ממני לספר להם את הסדר שבו הם צריכים להתאמץ כדי לשלם את אותם.

אני בדרך כלל אומר להם שזה לא כל כך קל.

קודם כל, הם בדרך כלל לא נקטו צעדים בסיסיים כדי להפחית את החובות שלהם. האם הם מאוחדים הלוואות לסטודנטים שלהם? הם עשו כל העברות איזון שיעור אפס עניין? האם הם הביטו האופציה של הלוואות אישיות? יש הם ביקשו הפחתות הריבית על כרטיסי האשראי שלהם? כל אלה הם צעדי אנשים צריכים לקחת כאשר בחן מצב החוב שלהם.

שנית, וזה אולי אפילו יותר חשוב, יש שונה אסטרטגיות עבור משלם את החובות שלך, כל אחד עם יתרונות שונים, ואסטרטגיות שונות המתאימים ביותר לאנשים שונים במצבים שונים. יש אנשים שהם יותר מכוונים להצלחה בשיטה אחת, בעוד שאחרים עשויים להיות במצב חוב שמצביע אותם בחריפות כלפי שיטה שונה לחלוטין.

במקום להסביר כל הרעיונות האלה, חשבתי שאני אראה לך אותם על ידי עובד באמצעות דוגמא.

נניח שיש לך חמישה חובות:

  • # 1 חוב (כרטיס אשראי) : 5000 $, ריבית 19.9%, מסגרת אשראי של 7000 $
  • # 2 חוב (הלוואת סטודנט) : 20,000 $, בריבית 7.5%, ללא הגבלת אשראי
  • # 3 חוב (כרטיס אשראי) : 7000 $, ריבית 24.9%, מסגרת אשראי של 15,000 $
  • # 4 חוב (הלוואה אישית) : 2000 $, ריבית 0%, ללא הגבלת אשראי
  • # 5 חוב (משכנתא): 180,000 $, ריבית 4%, ללא הגבלת אשראי

מיון לפי מאזן

האסטרטגיה הראשונה השווה דיון היא מזמינה אותם על ידי איזון. זוהי האסטרטגיה לפופולרי שדרן רדיו דייב רמזי והוא הבסיס “חוב כדור השלג” האסטרטגיה שלו.

הרעיון מאחורי אסטרטגיה זו הוא להורות על החובות על ידי האיזון הנוכחי שלהם, עם המאזן הנמוך ביותר מגיע ראשון. ברגע שיש לך אותם הורה, אתה מבצע תשלומים מינימום מדי חודש על כל החובות אך בראש אחד ברשימה, אז אתה לבצע את התשלום הגדול ביותר שאתה יכול לכיוון כי החוב העליון.

באמצעות שיטה זו, אתה הולך להגיע לנקודת תמורת חוב המאזן הנמוך ביותר שלך יחסית מהר, ולכן אתה הולך ליהנות ההרגשה של הצלחה שמקורה החזר חוב די מהר.

התחושה הזו של הצלחה פסיכולוגית מן החזר חוב יכולה להיות עניין גדול עבור אנשים מסוימים. זה יכול להרגיש פעם בחיים באמת, כפי שהוא הוכחה לאנשים רבים כי הם יכולים לעשות זאת.

אם אתה משתמש במתודולוגיה זו, אתה תצווה החובות שלך ככה:

חוב # 4 (הלוואה אישית): 2000 $, ריבית 0%, ללא הגבלת אשראי
חוב # 1 (כרטיס אשראי): 5000 $, ריבית 19.9%, מסגרת אשראי של 7000 $
# 3 חוב (כרטיס אשראי): 7000 $, 24.9% ריבית שיעור אשראי מוותר של 15,000 $
חוב # 2 (הלוואת סטודנט): 20,000 $, בריבית 7.5%, ללא הגבלת אשראי
חוב # 5 (משכנתא): 180,000 $, ריבית 4%, ללא הגבלת אשראי

מאז החוב # 4 יש איזון כזה קטן, אתה אמור להיות מסוגל לחסל אותו די מהר ולכן יש צלחת לדפוק חוב מחוץ לרשימה שלך. כמו כן תוכל לקבל יותר כספים לרשות לבצע תשלום גדול על החוב הבא.

מיון לפי שיעור ריבית

גישה נוספת כדי לשלם את חובות היא פשוט להזמין אותם על ידי ריבית, מהגבוה לנמוך. כמו הגישה הקודמת, אתה פשוט לבצע את התשלומים המינימלי על כל החובות, אבל אז אתה לבצע את התשלום הנוסף האפשרי הגדול ביותר שאתה יכול על החוב למעלה ברשימה.

ההיגיון מאחורי ההזמנה הזו הוא שהיא מתמטית תוביל סך התשלומים הכוללים הנמוכים ביותר של כל גישה. במונחים של דולרים וסנאטי גלם, זו היא הגישה כי תיתן לך את התוצאות הטובות ביותר.

אז מה החיסרון? בהתאם לאופן חובות הם מובנים, לפעמים החוב הגבוהה הריבית שלך יכול להיות איזון באמת גדול לקחת זמן רב כדי לשלם. זה יכול להפוך שיטה זו מתחשקת להתמיד זמן רב מאוד לפני שאתה מתחיל לראות את כל הצלחה, אשר יכול להרתיע אנשים מסוימים.

אם אתה משתמש במתודולוגיה זו, אתה תצווה חובות שלך כמו זה :

# 3 חוב (כרטיס אשראי): 7000 $, ריבית 24.9%, מסגרת אשראי של 15,000 $
חוב # 1 (כרטיס אשראי): 5000 $, ריבית 19.9%, אשראי מוותר של 7000 $
חוב # 2 (הלוואת סטודנט): 20,000 $, 7.5% ריבית, ללא הגבלת אשראי
חוב # 5 (משכנתא): 180,000 $, ריבית 4%, ללא הגבלת אשראי
חוב # 4 (הלוואה אישית): 2000 $, ריבית 0%, ללא הגבלת אשראי

מיון לפי מגבלת אשראי

גישה שלישית היא פשוט להורות על החובות על ידי כמה קרוב אתה במקרה על מסגרת האשראי עבור חוב, בדרך כלל באחוזים. ההשפעה של זה היא שזה דוחף כרטיסי האשראי בראש הרשימה, מה שהופך אותך לשלם להם הראשון, ולאחר מכן את חובות אחרים (אלה ללא מסגרת האשראי – או במילים אחרות, חובות יותר מסורתיים שלך) בא אחר כך, מתוך סדר על פי בחירתך.

עכשיו, למה אתה לוקח את הגישה הזו? גישה זו היא הטובה ביותר אם אתה מנסה למקסם האשראי שלך בשנה הבאה או כך. אם המטרה שלך היא לקבל את האשראי הגבוה ביותר לקלוע שישה או עשרה חודשים מהיום כדי לשפר את הסיכויים, אומרים, משכנתא הביתה, מומלץ לשקול את הגישה הזו.

למה זה יעזור ניקוד האשראי שלך? מרכיב מרכזי אחד ניקוד האשראי שלך הוא ניצול האשראי שלך, המהווה את האחוז ממגבלת האשראי הזמין הכוללת שלך כי אתה במקרה משתמש עכשיו. אז, אם יש לך רק כרטיס אשראי אחד עם מגבלת 10,000 $ ויש לך איזון 8000 $ על זה, ניצול האשראי שלך הוא 80% – גבוהים בהרבה מלווים רוצים. ניקוד האשראי שלך יורד כאשר האחוז שמקבל גבוה וזה משחזר כאשר אחוז זה נמוך – עדיף תחת 20% עד 30% – כך שאם אתה מתמקד ניקוד האשראי שלך, אתה הולך רוצה להכות את השורות הללו של אשראי ישיר .

מה החיסרון? קודם כל, אתה בטח רוצה לבקר את הרשימה באופן קבוע כאחוז ממסגרת האשראי שלך בשימוש ישתנה באופן קבוע על חובות כרטיס האשראי שלך. חודש, שאולי יש לך חוב אחת על גבי; בחודש הבא, חוב אחר שאולי יש להשתמש אחוז גבוה יותר.

אם אתה משתמש זה מתודולוגיה, אתה תצווה אותם כמו זה :

חוב # 1 (כרטיס אשראי): 5000 $, ריבית 19.9%, מסגרת אשראי של 7000 $
חוב # 3 (כרטיס אשראי): 7000 $, ריבית 24.9%, מסגרת אשראי של 15,000 $

… ואת השלושה האחרונים יכולים ללכת בכל סדר עובד בשבילך … כאן, השתמשתי ריבית שוב.

חוב # 2 (הלוואת סטודנט): 20,000 $, בריבית 7.5%, ללא הגבלת אשראי
חוב # 5 (משכנתא): 180,000 $, ריבית 4%, ללא הגבלת אשראי
חוב # 4 (הלוואה אישית): 2000 $, ריבית 0%, אין גבול אשראי

איזה מהם הוא טוב?

אז, איזה מהם הוא הטוב ביותר עבורך?

אם יש לך זמן קשה עם דבק מטרות שאינו להראות לך הצלחות רגילות , אתה הולך רוצה ללכת עם השיטה הראשונה, אשר מזמינה אותם על ידי איזון עם המאזן הנמוך ביותר ראשונה. זה ייתן לך ההצלחה הראשונה שלך המהירה ביותר ולהפיץ את ההצלחות די שווה במהלך מסע פירעונות חוב שלך. עבור אנשים רבים, בעלי הצלחה מהירה יכול לעשות את כל ההבדל מבחינת דבק עם זה.

אם אתם מתמקדים בעיקר על מתאוששים ניקוד האשראי שלך לקבלת משכנתא פוטנציאלית או הלוואה לרכב בעתיד הקרוב יחסית , להורות החובות לפי האחוז של מסגרת אשראי אתה משתמש ולשים אלה ללא מסגרת אשראי (כלומר, אלה כי הם לא כרטיס אשראי או קו אשראי) בתחתית. עם אסטרטגיה זו, אתה הולך לשפר את ניצול האשראי שלך מהר ככל האפשר, אשר הוא חלק מרכזי של ניקוד האשראי שלך.

אחרת, הייתי מזמין את החובות על ידי ריבית, כאשר הריבית הגבוהה ראשון. זוהי השיטה המביאה את הסכום הכולל הנמוך ביותר של הריבית המשולמת לאורך זמן, מה שאומר יותר כסף בטווח הארוך כי נשאר בכיס שלך. זוהי השיטה השתמשתי להתאוששות החוב שלי וזה עבד כמו אלוף.

סופי מחשבות

כמו כל דבר מימון אישי, ישנם פתרונות שונים המתאים ביותר לאנשים שונים. לא כל אחד הוא באותו המצב. לא לכולם יש את אותה פסיכולוגיה. לא לכולם יש את אותו מכשולים או הזדמנויות.

יותר מכל דבר, עם זאת, הצלחה פיננסית מסתכמת לא בחירה בדרך הטובה ביותר – אם כי זה שימושי – אלא בבחירת נתיב חיובי דוחף אותו חזק ככל שתוכל על ידי קיצוץ בהוצאות אישיות והשימוש כי כסף כדי לצמצם החובות שלך .

אחרי הכל, לא משנה מה בתכנית שתבחר, קיצוץ משמעותי על ההוצאות שלך וביצוע תשלומים מיותרים גדולים כדי החוב העליון ברשימה שלך הוא הולך לעשות יותר מאשר הרשימה שלך הורה מושלם. הרשימה עוזרת, אבל ההתנהגות הטובה שלך יום טוב בחירות יום לעזור אפילו יותר.

בהצלחה!

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

11 דרכים לצאת החוב מהר

נכון לתחילת 2015, את משק הבית האמריקאי הממוצע חייב 7281 $ על כרטיסי האשראי שלהם. וכאשר אתה מסיר משקים-חינם חוב מן המשוואה – אנשים עם או ללא חובות או לא אשראי לדבר –  עומס החוב הממוצע היה יותר מכפול מזה, ב 15,609 $.

להוסיף את העובדה בוגרת המכללה הממוצעת 2015 יהיה לעזוב את בית הספר עם  יותר מ 35,000 $ בשנת הלוואות , וזה קל לראות איך כל כך הרבה אנשים נאבקים – ומדוע חלקם בוחר לטמון את הראש בחול. עבור רבים בחובות, המציאות שחייבים לתת כל כך הרבה כסף הוא קשה מנשוא להתמודד – אז הם פשוט בוחרים שלא.

אבל לפעמים, שביתות אנשים אסון נאלצים להתעמת הנסיבות שלהם חזיתית. סדרת אירועים מצערים – פסד עבודה פתאומי, תיקון הביתה לא צפוי (ויקר), או מחלה קשה – יכולה לדפוק כספים של אחד כך מהמסלול הוא בקושי יכול לעמוד בקצב התשלומים החודשיים שלהם. וזה ברגעים אלה של האסון, כאשר אנחנו סוף סוף מבינים עד כמה מסוכן מצבם הפיננסי שלנו הם.

פעמים אחרות, אנחנו פשוט הופכים נמאס לחיות ממשכורת למשכורת, ולהחליט שאנחנו רוצים חיים טובים יותר – וזה בסדר, מדי. אתה לא צריך להתעמת עם אסון להחליט שאתה לא רוצה להיאבק יותר, וכי אתה רוצה קיומו פשוט. עבור אנשים רבים, הופכים ללא חוב בדרך הקשה היא הדרך הטובה ורק כדי להשתלט על חייהם ועל עתידם.

כיצד לצאת החוב מהר

למרבה הצער, את החלל בין המימוש אתה צריך לשלם את החוב לצאת חוב יכול להיות מחושל עם עבודת כאב לב קשה. לא משנה איזה סוג של חוב שאתה, משלם את זה יכול לקחת שנים – או אפילו עשורים.

למרבה המזל, כמה אסטרטגיות קיימות שיכול להפוך לשלם את החוב מהר יותר – הרבה פחות כואבות. אם אתה מוכן לצאת החוב, לשקול שיטות אלה ניסו וה נכון:

1. לשלם יותר את התשלום המינימלי.

אם אתם נושאים את היתרה בכרטיס האשראי הממוצע של 15,609 $, לשלם אפר 15% טיפוסי, ולבצע את התשלום החודשי המינימלי של 625 $, זה ייקח לך 13.5 שנים כדי לשלם את זה. וזה רק אם אתה לא מוסיף ליתרה בינתיים, אשר יכול להיות אתגר בפני עצמו.

בין אם אתם נושאים חוב כרטיס אשראי, הלוואות אישיות, או הלוואות לסטודנטים, אחת הדרכים הטובות ביותר כדי לשלם אותם במוקדם הוא להפוך יותר מאשר התשלום החודשי המינימאלי. אם יעשה זאת לא רק לעזור לך לשמור על עניין לאורך חיי ההלוואה, אבל זה יהיה גם לזרז את תהליך התמורה. כדי למנוע כאבי ראש, לוודא ההלוואה אינה גובה קנסות תשלום מראש לפני שתתחיל.

אם אתה צריך דחיפה בכיוון זה, אתה יכול לגייס את עזרתו של כמה כלי פירעון חוב מקוונים ניידים חינם, מדי, כמו טלי, Unbury.Me, או ReadyForZero, כל מה שיכול לעזור לך למפות ולעקוב אחר ההתקדמות שלך כמו שאתה משלם יתרות למטה.

2. ירים המולת לוואי.

תקיפת החובות שלך עם שיטת חוב כדור השלג יהיה לזרז את התהליך, אבל מרוויח יותר כסף יכול להגביר את המאמצים שלך עוד יותר. כמעט לכל אחד יש כישרון או מיומנות שיוכלו להפיק רווחים, בין אם היא בייביסיטר, לכסח מטרים, ניקיון בתים, או להיות עוזר וירטואלי.

עם אתרים כמו TaskRabbit.com ו Upwork.com, כמעט כל אחד יכול למצוא דרך להרוויח עוד כסף בצד. המפתח הוא לוקח שום כסף אתה מרוויח ולהשתמש בו כדי לשלם את הלוואות מיד.

3. נסה את שיטת כדור שלג חוב.

אם אתם במצב רוח לשלם יותר את התשלום החודשי המינימלי על כרטיסי אשראי וחובות אחרים שלך, שקול להשתמש בשיטה החוב כדור השלג כדי לזרז את התהליך עוד יותר ולבנות את המומנטום.

כצעד ראשון, אתה תרצה ליצור רשימה של כל החובות שאתה חייב מהנמוך לגבוה. זרוק את כל הכספים העודפים שלך על האיזון הקטן ביותר, תוך ביצוע התשלומים המינימאליים על כל ההלוואות הגדולות שלך. לאחר האיזון הקטן ביותר הוא השתלם, להתחיל לשים את כסף נוסף כלפי החוב הבא הקטן ביותר עד שאתה משלם ההוא ליד, וכן הלאה.

במשך זמן, יתרות הקטנות אמורות להיעלם בזה אחר זה, פינוי יותר דולרים כדי לזרוק חובות וההלוואות הגדולים שלך. זה “אפקט כדור שלג” מאפשר לך לשלם את יתרות קטנות הראשון – כניסה כמה “נצחונות” על האפקט הפסיכולוגי – בעת נותן לך לשמור את ההלוואות הגדולות ביותר עבור האחרון. בסופו של דבר, המטרה היא כדור שלג כל הדולרים המיותרים שלך כלפי החובות שלך עד שהם הרסו – ואתה סוף הסוף ללא חוב.

4. צור (ולחיות עם) תקציב חשוף עצמות.

אם אתה באמת רוצה לשלם את החוב מהר, תצטרך לחתוך את ההוצאות ככל שתוכל. כלי אחד יכול ליצור ולהשתמש הוא תקציב חשוף עצמות. עם אסטרטגיה זו, תוכל לחתוך את ההוצאות נמוכות ככל שהם יכולים ללכת ולחיות על כמה שפחות עבור כל עוד אתה יכול.

תקציב חשוף עצמות ייראה שונה מאדם לאדם, אבל זה צריך להיות נטול כל “תוספות” כמו לצאת לאכול, טלביזיה בכבלים, או הוצאות מיותרות. בזמן שאתה חי על תקציב קפדן, אתה אמור להיות מסוגל לשלם הרבה יותר כלפי החובות שלך.

זכרו, תקציבים-עצמות חשופות נועדו רק כדי להיות זמני. ברגע שאתה מחוץ חוב – או הרבה יותר קרוב המטרה שלך – אתה יכול להתחיל להוסיף את הוצאות לפי שיקול דעת בחזרה לתוך התכנית החודשית שלך.

5. למכור את כל מה שאתה לא צריך.

אם אתם מחפשים דרך לעודד קצת מזומנים במהירות, זה עלול לשלם כדי לקחת מלאי של החפצים שלך ראשון. לרובנו יש דברים זרוקים כי אנחנו כמעט ולא לשימוש ומסוגלים לחיות בלי אם באמת היינו צריכים. למה לא למכור הדברים המיותרים שלך ולהשתמש הקרנות לשלם את החובות שלך?

אם אתם גרים בשכונה המתירה זאת, מכירת מוסך ישנה וטובה היא בדרך כלל הדרך הזולה וקלה לפרוק חפצים לא הרצויים שלך עבור רווח. אחרת, אתה יכול לשקול למכור את הפריטים שלך על אחד השווקים המקוונים השונים.

6. קבל עבודה עונתית, במשרה חלקית.

עם החגים מתקרבים, קמעונאים מקומיים הם על משמר עובדים גמישים, עונתיים שיכול לשמור בחנויות שלהם מבצעיים במהלך העונה העסוקה, חגיגית. אם אתה מוכן ומסוגל, אתה יכול להרים אחת מהעבודות הללו במשרה חלקית ולהרוויח קצת מזומנים מיותרים להשתמש כלפי החובות שלך.

גם מחוץ החגים, שפע של מקומות עבודה עונתיים עשוי להיות זמין. האביב מביא את הצורך עונתי עובדת חממת עבודות חווות, ואילו בקיץ קוראת התיירנים וכל סוגי עובדים בחוץ, זמני מן המצילים כדי גננים. הסתיו מביא עבודה עונתית עבור בתים רדופים, טלאי דלעת, ולנפול קציר.

השורה התחתונה: לא משנה מה העונה הוא, עבודה זמנית ללא התחייבות לטווח ארוך יכול להיות בהישג יד.

7. בקשו שיעורי ריבית נמוכים על כרטיסי האשראי שלך – ולנהל משא ומתן חשבונות אחרים.

אם שיעורי הריבית על כרטיסי אשראי שלך כל כך גבוהים זה מרגיש כמעט בלתי אפשרי להתקדם על היתרות שלך, זה שווה לקרוא מנפיק הכרטיס שלך לנהל משא ומתן. תאמינו או לא, לבקש שיעורי ריבית נמוכים הוא בעצם די נפוץ. ואם יש לכם היסטוריה מוצקה לשלם את החשבונות בזמן, בהחלט יש סיכוי טוב לקבל ריבית נמוכה יותר.

מעבר עניין כרטיס אשראי, מספר סוגים אחרים של חשבונות יכולים בדרך כלל להיות משא ומתן למטה או בוטלו גם כן. זכרו תמיד, שמישהו הגרוע יכול לומר שום. וגם תשלם פחות עבור ההוצאות הקבועות שלך, יותר כסף אתה יכול לזרוק את החובות שלך.

8. קח העברת יתרה.

אם חברת כרטיסי אשראי שלך לא זזה על שיעורי ריבית, זה עשוי להיות שווה להסתכל לתוך העברת יתרה. עם הצעות העברת יתרה רבות, אתה יכול להבטיח 0% אפר עד 15 חודשים, אם כי ייתכן שיהיה עליך לשלם דמי העברה מאזן סביב 3% עבור הזכות.

כרטיס צפחת צ’ייס, ומצד שני, לא גובה תשלום יתרה להעביר את 60 הימים הראשונים. יתר על כן, הכרטיס מציע היכרות 0% אפר על העברות ואת היתרה רוכשת עבור 15 החודשים הראשונים. אם יש לך כרטיס אשראי יתרה אתה יכול לבצעו תשתלם באותה מסגרת הזמן, להעביר את היתרה בכרטיס אפריל מבוא 0% כמו זה יכול לחסוך לך כסף על עניין ובמקביל לעזור לך לשלם את חוב מהר.

השתמש 9. “נמצא כסף” כדי לשלם את יתרות.

רוב האנשים נתקלים כמה סוג של “נמצא כסף” לאורך כל השנה. אולי אתה מקבל העלאת שכר שנתית, ירושה, או בונוס בעבודה. או אולי אתה לסמוך על החזר מס גדול, שומן מדי אביב. לא משנה מה סוג של “כסף נמצא” זה, זה יכול ללכת דרך ארוכה לקראת עוזר לך להיות ללא חוב.

בכל פעם שאתה נתקל כל מקורות ההכנסה יוצאי דופן, אתה יכול להשתמש בתקציבים אלה לשלם נתח גדול של חוב. אם אתה עושה את שיטת כדור שלג חוב, להשתמש בכסף כדי לשלם את היתרה הקטנה שלך. ואם אתה נשאר עם יתרות גדולות בלבד, אתה יכול להשתמש בתקציבים אלה לקחת נתח עצום מתוך מה שנשאר.

10. זרוק הרגלים יקרים.

אם אתה חוב ו בעקביות מתקרבת קצר מדי חודש, הערכת הרגלי שלך עשויה להיות הרעיון הטוב ביותר עדיין. לא משנה מה, זה הגיוני להסתכל הדרכים הקטנות שאתה משקיע את הכסף יומי. ככה, אתה יכול להעריך האם רכישות אלו הם שווים את זה – וגם להמציא דרכים כדי למזער אותם או להיפטר מהם.

אם הרגל היקרה שלך לעשן ולשתות, זה קל אחד –  להפסיק . אלכוהול וטבק לעשות כלום בשבילך מלבד לעמוד בינך לבין המטרות שלך לטווח הארוך. אם הרגל היקרה שלך היא מעט פחות תבערה – כמו לאטה יומית, ארוחות צהריים במסעדה בשעות עבודה, או מזון מהיר – התכנית של התקפה הטובה בדרך כלל חיתוך הדרך למטה במטרת ביטול התנהגויות אלו או והחליפו משהו פחות יקר.

11. שלב הרחק _____.

כולנו מתפתים על ידי משהו. עבור רבים, זה יכול להיות בקניון המקומי או בחנות המקוונת האהובה שלנו. עבור אחרים, זה יכול להיות מניע ידי מסעדה אהובה ומצטער שאיננו יכול לצוץ בתוך לארוחה אהובה. ובשביל אלה עם נטיית הוצאות, בעל כרטיס אשראי בארנק שלהם הוא יותר מדי פיתוי לשאת.

לא משנה מה הפיתוי הגדול ביותר שלך הוא, שעדיף להימנע ממנו לחלוטין כאשר אתה משלם את החוב. כאשר אתה מתפתה כל זמן לבלות, זה יכול להיות קשה כדי למנוע חובות חדשים, שלא לדבר על לשלם את הישנים.

אז, להימנע מפיתוי לאן שאתם רוצים, גם אם זה אומר לקחת בדרך אחרת בבית, הימנעות האינטרנט, או שמירה על המקרר מצויד כך שאתה לא מתפתה לבזבז. ואם אתה חייב, לגנוז אותם כרטיסי אשראי במגירת גרב לעת עתה. אתה תמיד יכול להחזיר אותם החוצה פעם שאתה ללא חובות.

בשורה התחתונה

זה קל להמשיך לחיות בחוב אם אתה לא צריך להתמודד עם המציאות של המצב שלך. אבל כאשר קורה אסון, אתה יכול לקבל נקודת מבט חדש למותג ממהר. זה גם קל לחלות של אורח חיים המשכורת ל-המשכורת, ולחפש דרכים לצאת מן תחת כובד המחץ של תשלומים חודשיים יותר מדי.

לא משנה איזה סוג של חוב שאתה – אם זה חוב כרטיס אשראי, חוב הלוואה לסטודנטים, הלוואות רכב, או משהו אחר – חשוב לדעת שיש הוא דרך החוצה. זה אולי לא יקרה בין לילה, אבל עתיד ללא חוב יכול להיות שלך אם אתה יוצר תוכנית – ולדבוק בו מספיק זמן.

לא משנה מה התוכנית כי הוא, כל אחד אסטרטגיות אלה יכולים לעזור לך לשלם את החוב מהר. ואת מהר אתה הופך ללא חוב, יותר מהר אתה יכול להתחיל לחיות את החיים שאתה באמת רוצה.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

אתה יכול לשלם את כרטיס אשראי אחד באחר?

אתה יכול לשלם את כרטיס אשראי אחד באחר?

אם אינך מצליח לבצע את התשלום המינימלי על כרטיס האשראי שלך, באמצעות כרטיס אשראי אחר כדי לשלם את החשבון שלך אולי נשמע אידיאלי. By משתלם כרטיס אשראי אחד עם עוד אחד, אתה יכול להימנע מתשלום כלום מכיס במשך חודש שלם. האם זה יכול להיות יותר טוב מזה?

לפני שאתה לנוע קדימה, לעומת זאת, אתה צריך לדעת איך זה עובד, כמה זה עולה, ואת ההשלכות העולות בעת דשדוש חוב סביב במקום לשלם אותו. למרות שאתה יכול טכני תשתלם כרטיס אשראי אחד עם אחר, זה בדרך כלל רעיון רע. בנוסף, יש חלופות טובות יותר לשקול אם יש צורך בביצוע תשלום נמוך וכמה מרחב תמרון בתקציב שלך.

אתה יכול לשלם את כרטיס אשראי אחד עם אחר? כן. האם כדאי? עכשיו, כי זו שאלה אחרת לגמרי. תמשיכו לקרוא כדי ללמוד יותר.

איך ניתן לשלם בכרטיס אשראי באמצעות כרטיס אשראי אחר?

קודם כל; בואו נדבר על לוגיסטיקה. בין אם זה רעיון טוב או לא, העובדה היא, כן, אתה יכול לשלם את כרטיס האשראי אחד באמצעות כרטיס אשראי אחר.

הדרך הקלה ביותר לעשות זאת היא להוציא במזומן מראש עם אחד מכרטיסי האשראי שלך. ברגע שאתה מוציא מקוון מראש במזומן או בכספומט, אתה יכול להשתמש מזומנים כדי לשלם את חשבון כרטיס אשראי האחר שלך. אם אתה לא רוצה להוציא במזומן מראש, אתה יכול גם להשתמש שימושי לאלה צ’קים נוחות מנפיק הכרטיס שלך שולח בדואר. על ידי כתיבת המחאה לעצמך לפדות אותו, תאפשר לכם להגיע אל הכסף שאתה צריך לשלם את החשבונות האחרים שלך.

בעוד שתי האפשרויות האלה הם קלים, את העלויות הכרוכות אמורות לתת לך להשהות. בתור התחלה, תשלם כלל לפחות 3% עד 5% מהסכום במזומן מראש שלך כמו בעמלה מראש. אם מראש במזומן שלך הוא עבור 500 $, למשל, תשלם עד 25 $ ברגע שאתה מקבל גישה המזומנים שלך. שנית, בניגוד כאשר אתה משתמש בכרטיס שלך בחנות, יש בדרך כלל אין תקופת חסד על תשלום במזומן מראש, כך (בדרך כלל גבוה) חיובי הריבית שלהם להתחיל להוסיף מיד. גידול ביתרת על הכרטיס המקורי שלך על ידי לקיחה במזומן מראש יוביל חיובי ריבית גבוהים יותר לאורך זמן. אז אם הריבית שלך הוא גבוה יחסית, 500 $ בחוב חדש יכול לעלות לך עוד מאות בשנים.

זכור גם, אתה לא באמת עוזר לעצמך כשאתה דשדוש חוב סביב מבלי באמת משלם את זה. אתה קונה לעצמך זמן – פשוטו כמשמעו, אתה משלם די פרמיה. באופן כללי, משתלם כרטיס אשראי אחד עם מקדמה במזומן אחר הוא לא יותר מאשר משחק פגז. יתרה עלול לרדת על כרטיס אחד, אבל זה יהיה גל על ​​אחר. במשך הזמן, זה יכול בקלות לצאת מכלל ביד ולהוביל אותך יותר ויותר עמוק לתוך החוב.

כדאי לשקול העברה יתרה במקום?

אם אתה עייף של פירעון חוב אחד באחר, כרטיס אשראי העברת יתרה היא אפשרות אחת לשקול. תוך העברה כלל יתרות כרטיס אשראי שלכם בכרטיס אשראי העברת יתרה, אתה יכול להבקיע ריבית 0% על מקום בין 12 ל -21 חודשים.

אתה עדיין תצטרך לבצע תשלומים חודשיים על האיזון החדש שלך, אבל עם אפר 0%, הם צריכים להיות נמוכים במידה ניכרת, ואתה לא תצבור חיובי עניין חדשים במהלך תקופת ההיכרות, מה שמאפשר לך להתקדם מהר לשלם למטה האיזון. אם אתה רציני לגבי נשירת החוב שלך, אתה יכול לנצל את הזמן הזה כדי לצאת חוב מהר.

שיקולים כמה צריכים לבוא מוח כמו שאתה מחשיב כל הצעת העברת יתרה. ראשית, כמה כרטיסי העברת יתרה לגבות תשלום יתרה להעביר שווה 3% עד 5% על מנת לאבטח הקו החדש שלך אשראי עם אפריל 0% מבוא. שנית, כרטיסי העברת איזון הטובים ביותר זמינים רק ליחידים עם אשראי טוב או טוב יותר.

לבסוף, כרטיס אשראי העברת היתרה לא יכול לעזור לך לצאת החוב אלא אם תפסיק לחפור. אם אתה מעביר יתרות שלך, מאשר להמשיך הוצאות על הכרטיסים האחרים שלך, אתה לא תהיה יותר טוב בסופו של הדבר. כדי להפיק את המרב של כרטיס אשראי העברת היתרה, אתה צריך להפסיק את ההוצאות, לקבל ברצינות את החובות שלך, ולהישאר הקורס.

סופי מחשבות

אם אתה רציני לגבי תשלום בכרטיס אשראי אחד אצל מישהו אחר, זה כנראה הזמן לקחת צעד אחורה. לפני שאתם מקבלים החלטת פריחה, אתה צריך לשאול את עצמך מה אתה מקווה להשיג על ידי דשדוש חוב סביב, ואם ייתכן שיש דרך טובה יותר.

אם אתה פשוט קצר על קרנות ולא יכול לבצע את התשלום המינימלי שלך, לשלם את היתרה אחת עם מקדמה במזומן או המחאה נוחות יכול לקנות לך זמן – פשוטו כמשמעו – בתור לטווח קצר, להפסיק-הפער מידה. אבל באמת, זה בערך כל מה שאתה תקבל.

מכיוון שאתה לא יכול לשלם את כרטיס אשראי אחד באחר לנצח, תצטרך פתרון לטווח ארוך יותר. זכור, אתה צריך לשלם היתרות שלך מחוץ בשלמותם בסופו של דבר. הדבר הטוב ביותר שאתה יכול לעשות הוא להימנע חובות חדשים ולקבל רציני לגבי לשלם את החובות שיש לך.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

איך לבחור כרטיס אשראי בארבעה שלבים

איך לבחור כרטיס אשראי בארבעה שלבים

מציאת כרטיס האשראי הטוב ביותר עבור הארנק שלך היא לא תמיד קלה. לא רק שאתה צריך לשקול מה אתה רוצה בשנת כרטיס, אתה גם צריך לחשוב על מה האשראי שלך צרכים.

הנה למה אני מתכוון: כרטיסי אשראי מסוימים מתוכננים עבור אנשים שמנסים לבנות היסטוריית האשראי שלהם, בעוד שאחרים מכוונים לאלה עם אשראי מצוין כבר. כרטיסים מסוימים מציעים תגמולי נסיעות או במזומן בחזרה, בעוד אחרים מגיעים עם שיעורי ריבית נמוכים שיכול לעזור לאנשים לחסוך כסף או לצאת חוב.

גורמים אלה ואחרים כולם באים לידי ביטוי כאשר אתה עורך קניות עבור כרטיס – אבל איפה מתחילים? מדריך זה ידריך אותך בתהליך של בחירת כרטיס אשראי חדש, צעד אחר צעד.

שלב 1: בדוק ניקוד האשראי שלך.

מאז הסוג של כרטיס אשראי אתה יכול להעפיל בדרך כלל תלוי בריאות האשראי הכוללת שלך, לבדוק את ניקוד האשראי שלך צריך להיות הצעד הראשון שלך. כדי לקבל אומדן של הציון שלך אצבע משולשת, אתה יכול להירשם לקבלת שירות בחינם כמו CreditKarma או CreditSesame. שירות CreditWise החדש של הקפיטל וואן מציע גם אומדן ללא ציון האצבע המשולש שלך ברגע שאתה להירשם לקבלת חשבון חינם (אתה לא צריך להיות בעל כרטיס).

אם אתה מעוניין בפרטים על דוח האשראי שלך בפועל, אתה צריך לבדוק AnnualCreditReport.com. ממומן על ידי הממשל הפדרלי, האתר הזה מאפשר לקבל עותק חינם של דו”ח האשראי שלך מכל סוכנויות דיווח השלושה אשראי – Experian, Equifax, ו TransUnion – פעם בשנה.

אם יש לך אשראי טוב או מצוין, אתה יכול להעפיל בדרך כלל רק על כל כרטיס אשראי בשוק. אם האשראי שלך הוא ממוצע או עני, אתה לא יכול להעפיל כרטיסי תגמולים הטובים ביותר בשוק – או אם אתה עושה, אתה עלול להיתקע עם שיעורי ריבית גבוהים יותר. אם ניקוד האשראי שלך הוא עני, ייתכן שתצטרך לבקש כרטיס אשראי עבור אשראי רע – או אפילו כרטיס אשראי מאובטח. כך או כך, זה עוזר לדעת היכן אתה עומד ומה לצפות לפני ההחלה.

שלב 2: קבע את סדר העדיפויות שלך.

עכשיו שאתה יודע איפה אתה עומד מבחינת ניקוד האשראי שלך, אתה יכול להחליט על מטרות אשראי מסוימות. האם אתה רוצה להרוויח תגמולי נסיעות או בחזרה במזומן? העבר איזון ולשלם את החוב? לבנות אשראי מאפס?

לא משנה את סדר העדיפויות שלך, יש כרטיס – או אפילו קומץ של כרטיסים – נועד רק עבור המטרות שלך. באופן כללי, רוב כרטיסי האשראי ליפול לתוך אחת מהקטגוריות הבאות:

  • כרטיסים שיסייעו לך לבנות אשראי:  שפע של כרטיסי אשראי “למתחילים” קיימים כדי לעזור לאנשים לבנות היסטוריית האשראי שלהם. זה כולל כרטיסי אשראי מאובטחים הן כי להגדיל את קו האשראי וכרטיסי אשראי מאובטח הדורשים פיקדון במזומן. כרטיסי אשראי סטודנט יכול גם לעזור לאנשים צעירים לבנות אשראי כשהם מתחילים את הראשון.
  • Rewards כרטיסי אשראי:  כרטיסי אשראי Rewards לתת לאנשים להרוויח בחזרה במזומן או נקודות עם כל רכישה כי ניתן לפדות מייל חברת תעופה, נקודות במלון, או הטבות אחרות.
  • כרטיסים עם שיעורי ריבית נמוכים:  כרטיסי אשראי בריבית נמוכה להציע ריביות נדיבות המסייעות לצרכנים לחסוך כסף אם הם מצפים לבצע איזון על רכישה גדולה או צריך לשלם את חוב. כרטיסי אשראי מסוימים אפילו להציע הצעות היכרות מיוחדות עם 0% אפר על מקום בין 12 ל -21 חודשים. כרטיסים אלו מאפשרים לצרכנים להעביר יתרות שלהם, לחסוך כסף על העניין, ואפשרות לשלם את החוב מהר.

שלב 3: שאל שאלות להשוות הצעות לצמצם את האפשרויות שלך.

ברגע שאתה יודע איזה סוג של כרטיס אשראי יכול לעבוד הכי טוב, אתה צריך להשוות הצעות כדי למצוא את העסקה הטובה ביותר. חפש כרטיסים להציע את המירב מה שאתה מחפש, אם זה תכנית תגמולים משתלמת, ריבית נמוכה מאוד, או הצעת העברת יתרה מועילה שתעזור לכם לחסוך כסף. כרטיסי חלקם אפילו עשויים להציע את שווה בונוס הרשמה עד כמה מאה דולרים נקודות תגמולים.

בהתאם לסוג הכרטיס תבחר, לשאול את השאלות הנכונות יכול לעזור לך לגלף את האפשרויות שלך עוד יותר. הנה כמה שאלות שכדאי לשאול בהתאם לסוג הכרטיס שאתה מחפש:

אם אתה רוצה לבנות אשראי:

בניית האשראי מאפס הוא לא תמיד קל, אבל קלפים מסוימים מאפשרים. כרטיסי אשראי סטודנט, מכוונים בעיקר לצעירים, לעשות את זה קל לבנות היסטוריית אשראי עם מסגרת אשראי קטנה במונחים גמישים. כרטיסי אשראי מאובטחים, ומצד שני, להציע קו אשראי קטן כשאתה מקדמה במזומן כבטוח. כמה שאלות לשאול:

  • האם כרטיס זה יש תשלום שנתי?
  • האם אני צריך לשים למטה בטחונות? אם כן, כמה?
  • האם אני יכול לשדרג את הכרטיס הזה בהמשך?
  • מה ריבית אשלם?

אם אתה רוצה להרוויח תגמולים:

כרטיסי אשראי Rewards מציעים מגוון של הטבות אשר יכולים לסמוך על החברה המנפיקה את הכרטיס ואת תוכנית תגמולים עצמה. רוב האנשים להירשם כרטיסי תגמולים להרוויח מייל חברת תעופה, נקודות במלון, אשראי נסיעות גמיש, או לפדות בחזרה. הנה כמה שאלות לשאול:

  • איזה סוג של תגמולים ארוויח, ואני יכול להשתמש בהם? לדוגמה, חברת התעופה מיילים לא יכול להיות שימושי אם אתה מתעב מעופפים או לעיתים רחוקות לנסוע.
  • האם כרטיס זה יש תשלום שנתי? אם כך, הם התגמולים פוטנציאל שווים את הדמים?
  • כמה עניין יהיה לי לשלם אם אני נושא איזון?
  • האם כרטיס זה מגיע עם יתרונות נסיעות כגון ביטול טיול / ביטוח הפרעה, ביטוח רכב שכור, או החזר מטען לאיבוד?

אם אתם רוצים לחסוך כסף על עניין כרטיס אשראי:

כרטיסי אשראי מסוימים מציעים ריביות נמוכות מתמשכות או מבצעים מיוחדים שיכול לעזור לכם לחסוך כסף בטווח הקצר. כרטיסי חלקם אפילו מציעים 0% אפר לזמן מוגבל. הנה כמה שאלות לשאול כפי שאתה לחקור את האפשרויות הבאות:

  • האם כרטיס זה גובה תשלום שנתי?
  • מהי הריבית שלי, וכמה זמן זה נמשך?
  • מה יהיה שיעור הריבית שלי לאחר מבצע ההיכרות?
  • אם אני מעביר איזון, יהיה עליי לשלם דמי העברת איזון?

שלב 4: בחר את הכרטיס עם השילוב הטוב ביותר של הטבות.

השוואת הצעות ולשאול את השאלות הנכונות היא הדרך הטובה ביותר בסופו של דבר עם הכרטיס המושלם עבור הארנק שלך. עם השלמת התהליך הזה, יהיה לך רעיון טוב של איזה כרטיס מציע מגוון התקין של הטבות עבור הצרכים שלך, והאם אתה יכול להעפיל.

סופי מחשבות

כרטיס האשראי הנכון יכול להיות שימושי מאוד לא משנה מה המצב הכלכלי שלך נראה. בין אם אתם רוצים לבנות אשראי, להעביר איזון ולחסוך כסף על ריבית, או פשוט להרוויח תגמולים כמו בחזרה במזומן או נסיעות חינם, כרטיסי האשראי הטובים ביותר בשוק יכולים לעזור.

באותה הרוח, כרטיסי אשראי יכולים להמיט הרס על הכספים שלך אם אתה לא זהיר. אם אתה מבלה יותר מכפי שתכננת ולבצע איזון בכל חודש, אתה יכול להיאבק עם ריבית בכרטיס אשראי וחוב במשך שנים. לפני שתירשם עבור כל כרטיס אשראי חדש, לוודא שיש לך תוכנית אשר יסייעו לך למקסם את היתרונות של אשראי מבלי לעזוב אותך החוב.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.