אולי תופתעו לגלות שנכון לשנת 2021, רק לכ-47% מהנשים יש ביטוח חיים, 11% פחות ממקבילותיהן הגברים. לא רק שלפחות נשים מגברים יש ביטוח חיים, אלא שקצבת המוות גם נמוכה בהרבה מזו של גברים – כ-22% פחות.

נשים הפכו לשחקניות דומיננטיות יותר ויותר בכוח העבודה האמריקאי של היום. חלק מהנשים הן המפרנסות היחידות עבור משפחותיהן וככאלה, מחפשות ביטחון כלכלי שפוליסת ביטוח חיים יכולה לספק. בין אם לאישה יש תפקיד ניהולי ובין אם היא אמא בבית, ביטוח חיים הוא הגנה חשובה שיש. להלן כמה מהיתרונות המובילים לנשים שיש להן ביטוח חיים.

# 1 ביטחון פיננסי למשפחה

עבור נשים בעלות משפחה, במיוחד אלו שהן המפרנסות העיקריות, הן מודאגות מהאופן שבו המשפחה שלהן תטופל כלכלית אם הן ימותו בפתאומיות. פוליסת ביטוח חיים יכולה לתת שקט נפשי בידיעה שהצרכים הכלכליים של המשפחה יטופלו ויעמוד בהתחייבויות כלכליות.

#2 יכולת ללוות כנגד הטבת ערך מזומן

סוגים רבים של ביטוח חיים מציעים את האפשרות לבנות ערך מזומן שניתן ללוות כנגדו. עבור נשים, ניתן לגשת לערך מזומן זה עבור כל מספר צרכים; תשלום חשבונות, מימון השכלה מכללה; הקמת עסק חדש, או כל מספר צרכים או יעדים פיננסיים אחרים.

#3 תועלת מחיה כאשר מאובחן עם מחלה כרונית/סופנית

האם אי פעם חשבת על מה היית עושה אם אובחנת עם מחלה כרונית/סופנית? כיצד ישולמו החשבונות שלך ומי יספק את הצרכים הכלכליים של משפחתך? ניתן לאשר חלק מפוליסות ביטוח חיים עם רוכב כדי להוסיף כיסוי למחלה כרונית/סופנית אם אי פעם אובחן עם אחד מהמצבים הללו. אתה יכול להשתמש בכסף כדי לשלם עבור הוצאות רפואיות או עבור הוצאות מחיה לך ולמשפחתך.

#4 טיפול בבני משפחה מבוגרים/נכים

תפקיד המטפל מוכר לנשים רבות וכשהתחלת להתקרב לגיל העמידה, ייתכן שיש לך הורים קשישים או מוגבלים או בני משפחה אחרים לטפל בהם. אתה יכול לקבל את הביטחון לדעת שהטיפול בהם ימשיך לאחר שתלך על ידי הוספתם כמוטבים לביטוח החיים שלך.

סוגי פוליסות ביטוח חיים

כאשר בוחרים בין סוגי ביטוח חיים, ישנן מספר אפשרויות שונות שיש לקחת בחשבון. הנה כמה מהנפוצים ביותר.

ביטוח חיים לטווח ארוך : פוליסות טווח חיים נותנות לך כיסוי ביטוח חיים לתקופת זמן מסוימת; בדרך כלל במרווחים של 10, 20, 25 או 30 שנים. רוב פוליסות ביטוח חיים לתקופות משלמות גמלת מוות ישירה ללא כל ערך צבירת מזומן, אם כי חלק מהפוליסות לתקופת חיים מציעות את האפשרות להמיר לפוליסת חיים שלמים בתום תקופת הפוליסה.

ביטוח חיים שלמים : ביטוח חיים שלמים הוא כיסוי שנמשך לכל החיים וגם צובר ערך מזומן שניתן ללוות כנגדו. ביטוח חיים שלמים מרוויח ריבית בשיעור קבוע שנקבע בעת רכישת הפוליסה. הפרמיות נשארות ברמה לאורך כל חיי הפוליסה.

ביטוח חיים אוניברסלי : המאפיין העיקרי של פוליסת ביטוח חיים אוניברסלי הוא הפרמיה הגמישה שלה. כל תשלום יתר של הפרמיה נזקף לשווי המזומן של הפוליסה. יש קצבת מוות הולכת וגוברת. ערך המזומן מרוויח ריבית הולכת וגדלה לאורך זמן והמבוטח יכול ללוות כנגד הריבית שהרוויח.

ביטוח חיים אוניברסאלי צמוד : פוליסת ביטוח חיים אוניברסלית צמודה מאפשרת למבוטחים להקצות רווחים לחשבונות צמודים נושאי ריבית עם ערך מזומן שיכול לגדול. רווחי IUL נדחים במס. מחשבה טובה אחת על סוג זה של פוליסה היא שניתן להשתמש בחלק הערך במזומן לביצוע תשלומי דמי הביטוח אם בעל הפוליסה רוצה להפסיק או לעכב את ביצוע תשלומי דמי הכיס.

ביטוח חיים אוניברסלי מובטח : פוליסת ביטוח חיים אוניברסלי מובטחת (GUL) היא פוליסה היברידית המהווה שילוב של ביטוח טווח וביטוח חיים שלמים כאחד. הכיסוי אינו נכתב בטווח של שנים אלא הוא ספציפי לגיל ובדרך כלל נכתב למבוטחים עד גיל ה-80 לחייהם. ניתן לבחור את הגיל שבו מסתיים הכיסוי. פוליסת GUL משתלמת יותר מפוליסה טיפוסית לכל החיים וניתן להתאים אותה כדי להגדיל את ערך המזומן.

ביטוח חיים אוניברסלי משתנה : הפרמיות עבור פוליסת ביטוח חיים אוניברסלית משתנה משולמות לחשבון חיסכון. לפוליסה יש חשבונות משנה מושקעים. לחשבון זה יש פוטנציאל לרווחים גבוהים יותר, אך הוא גם נתון לתנודות בשוק ומבוטחים עלולים לסבול מהפסד משמעותי ברווחים.

כמה ביטוח חיים אתה צריך?

אף אחד לא יכול להגיד לך את הסכום המדויק של ביטוח חיים שאתה צריך לרכוש. עם זאת, כשאתה קובע כמה ביטוח חיים אתה צריך, חשבו כמה יעלה לשלם חובות (שכר לימוד במכללות, הלוואות סטודנטים, משכנתאות, הלוואות רכב וכו’). בנוסף, אם יש לך תלויים/בני זוג, איזה סכום לדעתך יתאים כדי לעזור להם לחיות בנוחות? אתה יכול גם להוסיף כיסוי לפוליסת ביטוח החיים שלך באמצעות רוכבים. ישנם רוכבי ביטוח חיים שניתן להוסיף לכיסוי ילדים, הכנסה נכות, מוות מתאונה, מחלות קשות ועוד.

שיקולים

ככלל, ככל שתקדימו לרכוש פוליסת ביטוח חיים, כך ייטב. שיעורי ביטוח החיים נמוכים סטטיסטית לנשים מאשר לגברים בגלל תוחלת חיים ארוכה יותר ותוחלת בריאות כללית טובה בהשוואה לגברים. אם תקנו פוליסה כשאתם צעירים, התעריף יהיה נמוך יותר מאשר אם תחכו עד גיל העמידה או קשיש. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

ביטוח בעלי בתים יכול להגן על הבית שלך וברוב המקרים, החפצים שלך, כאשר אסון פוגע. אם יש לך משכנתא על הבית שלך, סביר שהמלווה שלך יחייב אותך בפוליסת ביטוח דירה. אם שילמת על המשכנתא, אינך נדרש להחזיק בפוליסה, אך עדיין ייתכן שיהיה רעיון טוב.

למד מהו ביטוח דירות, מתי הוא עשוי להידרש, ומדוע תוכל לבחור לקבל ביטוח מסוג זה גם אם אינך צריך.

תיקי המפתח

• ביטוח הדירות מספק הגנה כלכלית מפני תוצאות אסונות, סכנות ותרחישים לא צפויים אחרים.
• רוב מלווי המשכנתאות דורשים ממך פוליסת דירות פעילה.
• גם אם אין צורך בביטוח דירה, הוא יכול לסייע לך במימון תיקונים לביתך ולהחליף את חפציך במקרה של דבר בלתי צפוי.

מהו ביטוח בעלי בתים?

ביטוח בעלי בתים מכסה את הבית והחפצים שלך מפני נזקים כתוצאה מאסונות מסוימים, תאונות ותרחישים אחרים. אם מתרחש אירוע מכוסה, פוליסת הביטוח שלך עשויה לשלם עבור נזקים והפסדים, אם כי אתה עדיין אחראי להשתתפות עצמית שלך.

פוליסת ביטוח דירה סטנדרטית מכסה בדרך כלל את הבית שלך, יחד עם מבנים או מבנים אחרים בנכס שלך. בנוסף, פוליסות אלה מכסות את רכושך האישי, אחריות אישית ותשלומים רפואיים אם מישהו נפגע בביתך.

חשוב: פוליסות ביטוח דירות סטנדרטיות אינן כוללות נזקים מכל סוג של אסון או סכנה. להגנה מפני הצפות ורעידות אדמה, ייתכן שיהיה עליך לרכוש כיסוי נוסף.

מתי נדרש ביטוח דירות?

ביטוח דירות אינו נדרש על פי חוק. עם זאת, אם יש לך משכנתא על הבית שלך, המלווה שלך יכול לדרוש ממך פוליסה באופן חוקי. בדרך זו, אם יקרה משהו לבית שלך, ההשקעה שלו מוגנת.

לכל פוליסת ביטוח דירות יש מגבלת כיסוי. סביר שהמלווה שלך יחייב אותך בסכום מינימלי – בדרך כלל 80% מעלות ההחלפה של הדירה שלך – אך לפעמים עשוי לדרוש עד 100%.

אם עליך להיות בעל ביטוח דירה כתנאי למשכנתא אך אין לך זאת, המלווה שלך יכול לרכוש עבורך פוליסה ולשלוח לך את החשבון לאחר מתן הודעה מוקדמת. הפוליסה עשויה להיות יקרה יותר מאשר אם קנית אותה בעצמך ועשויה לכסות רק את המלווה, לא אתה.

הערה: כיסוי רכוש אישי מגיע בשתי צורות שונות: עלות החלפה ושווי מזומן בפועל. מדיניות עלות החלפה מספקת את הכסף לרכישת פריט חדש (חלופי). מדיניות ערך המזומנים בפועל מציעה את הכסף עבור ערך המזומנים הנוכחי של פריט, שאחרי פחת לא יכול להיות שהוא יספיק להחליף אותו. אמנם מדיניות עלות החלפה עולה לעתים קרובות יותר, אך היא יכולה לעזור לחסוך הרבה כסף אם תצטרך לבצע מחדש את הבית שלך לאחר אסון.

כשאתה בודק את פוליסת ביטוח הבית שלך, תוכל לשקול לצמצם או להסיר את הכיסוי כדי לחסוך כסף על הפרמיות שלך. פוליסות ביטוח סטנדרטיות מספקות שישה סוגי כיסויים: 

• דירה (כיסוי א)
• מבנים אחרים (כיסוי ב ‘)
• חפצים אישיים (כיסוי C)
• הוצאות מחיה זמניות במהלך רילוקיישן (כיסוי ד)
• הגנת אחריות (כיסוי E)
• תשלומים רפואיים (כיסוי F)

חלק מחברות הביטוח מאפשרות לך להעלות או להוריד גבולות על כל אחד מתחומי הכיסוי כדי להתאים אישית את הפוליסה שלך. לדוגמה, אם יש לך פחות מבני חוץ (כיסוי ב ‘), ייתכן שתוכל להפחית את כמות הכיסוי באזור זה כדי להפחית את הפרמיה שלך. עם זאת, אינך רוצה לרדת מתחת לדרישות הכיסוי המינימליות של המלווה שלך.

מדוע שמישהו יבחר לקבל ביטוח דירות?

עבור אנשים רבים, הבית שלהם הוא הנכס היקר ביותר שלהם; ביטוח דירה עוזר להם להגן על השקעתם. לכן, ייתכן שיהיה הגיוני לקיים מדיניות גם אם אינך צריך זאת, אם אתה מרגיש שאינך יכול להרשות לעצמך להחליף את הבית ואת רכושך אם יפגע באסון.

סיבה נוספת לקיים מדיניות של בעלי בתים היא שכנראה היא מספקת הגנה על אחריות אם מישהו ייפגע בנכס שלך. זה יכול גם לשלם עבור נזקי אובדן אם האדם שנפגע לא יכול לעבוד לזמן מה. ללא ביטוח, סביר להניח שתצטרך לשלם עבור הנזקים האלה מהכיס.

שאלות נפוצות (שאלות נפוצות)

מדוע נדרש ביטוח דירה?

חברת המשכנתאות שלך דורשת ביטוח בעלי בתים כדי להבטיח שהיא עדיין תקבל את הכסף שאתה חייב אם יקרה משהו לבית שלך. זוהי דרך לחברה להגן על האינטרס הכלכלי שלה בבית שלך.

איזה מידע נדרש להצעת מחיר לביטוח בעלי בתים?

כדי לקבל הצעת מחיר לפוליסת ביטוח דירות, ייתכן שתזדקק למידע הבא:

• המידע המזהה שלך (כגון שמך, מספר תעודת זהות ותאריך לידה)
• כתובת הבית
• מידע על המצב הנוכחי של הבית שלך
• מידע על שיפוצים שעשית
• פרטים על הבית שלך (כגון הגיל, הסגנון וסוג הגימור החיצוני)
• רשימת דיירי הבית
• רשימת מכשירי בטיחות בבית שיש לך

מהי פוליסת ביטוח הדירות המינימלי הנדרשת על ידי המלווים?

הסכום המינימלי של הכיסוי הנדרש משתנה מבנק לבנק. חלק מהבנקים מבקשים מהפוליסה שלך להבטיח 100% משווי הביטוח המשוער של הבית; אחרים מאפשרים פחות. בדוק עם המלווה שלך כדי לוודא שמדיניותך עומדת בדרישות.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

כמו כל צורות הביטוח, ביטוח חיים מסייע בהגנה מפני הפסדים קטסטרופאליים. כאשר מבוטח נפטר, הנהנים מהם מקבלים תשלום משמעותי כדי להקל על הנטל הכספי שעלול להיווצר לאחר המוות.

אמנם ישנם מספר סוגים של ביטוח חיים, אך נתמקד בביטוח חיים שלם, כולל מהו היתרונות והחסרונות שלו, כך שתוכל להחליט אם ביטוח חיים שלם הגיוני עבורך.

מהו ביטוח חיים שלם?

ביטוח חיים שלם מספק כיסוי קבוע שיכול להימשך כל עוד המבוטח בחיים. בניגוד לפוליסות מונח המסתיימות לאחר מספר ספציפי של שנים, פוליסות לכל החיים עשויות להמשיך ולהציע כיסוי כל עוד תמשיך לשלם את עלויות הביטוח.

כאשר אתה משלם פרמיות לפוליסה, חברת הביטוח מנכה את עלויות מתן ביטוח החיים ומוסיפה את הכסף הנוסף לערך המזומן שלך. לאורך זמן, ערך מזומן זה יכול להצטבר בתוך המדיניות שלך ולשמש מאגר למימון עלויות עתידיות. שווי המזומנים בדרך כלל גדל לדחיית מס, ותוכל לגשת אליו על ידי הלוואה כנגד המדיניות שלך או משיכת משיכות. עם זאת, לרוב בפוליסות יש תקופת כניעה שעשויה להימשך עד 20 שנה, במהלכה ייגבה עמלה על משיכות משווי המזומן.

חשוב: אם אתה משתמש יותר מדי משווי המזומנים שלך, אתה עשוי לחייב מיסים ואתה עלול לאבד את הכיסוי אם הפוליסה שלך תאבד. הלוואות שלא שולמו בדרך כלל מקטינות את גמלת המוות.

הפרמיות בפוליסת ביטוח חיים שלמות הן לרוב ברמה, כלומר הן לא משתנות משנה לשנה אלא אם כן תבחר באופציות מסוימות. ובהתאם לסוגי ביטוח החיים המלא שתבחר, ייתכן שתשלם פרמיות למספר שנים מוגדר או לכל חייך. 

האם ביטוח חיים שלם הוא השקעה טובה?

כמו בכל אסטרטגיית השקעה, זה תלוי בצרכים ובנסיבות שלך. דמי ביטוח חיים שלמים גבוהים יותר מהפרמיות שתשלמו עבור אותה גמלת מוות בפוליסת טווח. כך שאם אתה זקוק בעיקר לביטוח חיים כדי להגן על יקיריהם למשך זמן מסוים, ביטוח חיים לטווח הוא בדרך כלל ההימור הטוב ביותר. לדוגמה, ייתכן שתזדקק לכיסוי שנמשך עד שילדיך גדלים או משולם את המשכנתא שלך.

דמי הביטוח לביטוח חיים שלמים גבוהים יחסית מכיוון שבניגוד לפוליסה לתקופה, פוליסה מסוג זה נועדה לשלם את עלויות הביטוח במשך כל חייך (זו הסיבה לפוליסות קבועות יש מרכיב בשווי מזומן). עבור רוב האנשים העובדים עם כספים מוגבלים, זה חכם להפנות את הדולרים “הנוספים” למקום אחר. לדוגמא, תמורת סכום כסף זהה לפרמיה לכל החיים, תוכלו לקנות פוליסה לתקופה ולחסוך למימון חינוך, לפרוע חובות או לתרום לחשבונות פרישה.

ביטוח חיים שלם הגיוני ביותר כאשר אתה יודע שאתה זקוק לכיסוי קבוע – אם אתה רוצה להבטיח כי הנהנים מקבלים גמלת מוות, לא משנה כמה זמן אתה או המבוטח חיים. לדוגמה, ייתכן שתרצה הזרמת מזומנים כדי לעזור במיסי עיזבון או לספק נזילות בעת המוות. עם הכיסוי הביטוחי הראוי, ייתכן שהמוטבים לא יצטרכו למכור נכסים (אולי במהירות או בזמן לא מתאים) לאחר שמת מבוטח.

הערה: בעיקר כאסטרטגיית השקעה, כל החיים לעתים רחוקות הגיוניים. אבל אם יש לך צורך בביטוח, מיצית את כל שאר אסטרטגיות החיסכון המועדפות על המס, אינך מחפש תשואות גבוהות, ואתה מוכן לקבל את המגבלות של פוליסת ביטוח חיים, זה יכול להיות מתאים.

ביטוח חיים שלם יתרונות וחסרונות

יתרונות

• כיסוי אפשרי לכל החיים : בניגוד לביטוח מונחים, כל עוד משולמים פרמיות מספיקות, כל החיים נועדו לספק כיסוי לכל החיים.
• גמלת מוות ללא מס : הנהנים בדרך כלל אינם משלמים מס הכנסה בגין גמלת המוות מפוליסת ביטוח חיים, ומאפשרים להם להשתמש בכל הכספים כדי לענות על צרכיהם.
• הטבות פוטנציאליות מדיבידנד : אם הפוליסה שלך משלמת דיבידנדים, הכסף הזה יכול להפחית את הפרמיות הנדרשות שלך, להגדיל את תגמולי המוות שלך, או לשלם במזומן כדי להוציא איך שאתה רוצה
• גישה לשווי מזומן : אם אתה זקוק לגישה לשווי המזומנים בפוליסה שלך, ייתכן שתוכל להקיש על הכספים הללו באמצעות משיכה או הלוואה. אך עשויים לחול חיובי כניעה, במיוחד בשנים הראשונות של בעלות על הפוליסה. שוחח על היתרונות והחסרונות עם חברת הביטוח שלך לפני שתעשה זאת.

חסרונות

• פרמיות גבוהות יחסית : מכיוון שאתה מממן שווי מזומן שישלם את עלות הפוליסה שלך למשך שארית חייך, עליך לשלם פרמיות גבוהות יחסית בשנים הראשונות (בהשוואה לעלות הכיסוי הזמני בביטוח מונח). אם אינך מצליח לשלם פרמיות ואין לך מספיק ערך מזומן לתשלום העלויות הפנימיות, אתה עלול לאבד כיסוי.
• אינך יכול להשהות את תשלומי הפרמיה : בדרך כלל יש לשלם דמי ביטוח חיים שלמים באופן עקבי; אם אינך יכול לבצע תשלומי פרמיה נדרשים, המדיניות עלולה לחלוף. זאת בניגוד לפוליסות ביטוח חיים אוניברסליות אשר בנויות כך שיהיה להן גמישות רבה יותר ותשאבו משווי המזומנים לכיסוי הפרמיות הנדרשות.
• שימוש בשווי מזומנים עשוי להפחית את הכיסוי : בעוד ששווי המזומנים שלך זמין להלוואות ולמשיכות, קיים סיכון מסוים כאשר אתה ניגש לכספים אלה. לדוגמא, כל יתרת הלוואה שלא שולמה מפחיתה את גמלת המוות שמקבלים המוטבים שלך. ואם תמשוך יותר מדי משווי המזומנים שלך, המדיניות שלך עלולה לפוג, וכתוצאה מכך אובדן כיסוי ותוצאות מס אפשריות.
• מגבלות על גישה לכספים : יתכן ושווי המזומנים שלך אינו נגיש בקלות. במיוחד בשנים הראשונות, ייתכן שתצטרך לשלם דמי כניעה אם תחליט לפדות או למשוך את הפוליסה שלך.

האם ביטוח חיים שלם מתאים לך?

החלטות ביטוח דורשות ניתוח מדוקדק של צרכיך ותקציבך. הטיפים שלהלן עשויים לספק חומר למחשבה בזמן שאתה מעריך מדיניות כל החיים.

האם אתה זקוק לביטוח קבוע?

צורך בכיסוי לכל החיים הוא רמז שאולי תרצו מדיניות חיים שלמה. זה יכול להיות המקרה אם אתה רוצה כיסוי עבור הוצאות סופיות לא משנה מתי אתה עובר, או אם יש לך תלויים עם צרכים מיוחדים. פוליסות ביטוח תקופות מסתיימות לאחר מספר שנים מוגדר, ואין שום דרך לחזות בדיוק כמה זמן תחיה. אך אם אינך זקוק לכיסוי קבוע, ביטוח מונח עשוי להיות פיתרון מצוין.

האם יש לך תזרים מזומנים מספיק?

הפרמיות על פוליסות ביטוח חיים שלמות יכולות להיות גבוהות למדי. אם יש לך כסף מוגבל בתקציב שלך, רכישת כיסוי מספיק עלולה להיות קשה. עם זאת, אם יש לך הרבה מזומנים עודפים בכל חודש ואין לך שום מקום אחר לשים את זה, מדיניות חיים שלמה עשויה להיות מתאימה.

האם אתה זקוק לחיזוי?

עם ביטוח חיים שלם, הפרמיות שלך נקבעות בדרך כלל בתחילת הפוליסה שלך. ערכי המזומנים והכניעה עשויים להיקבע באותה עת, כך שתדע למה לצפות בשנים הקרובות

חלופות לביטוח חיים שלם

אם ביטוח חיים שלם לא נשמע כמו התאמה מושלמת, ייתכן שתוכל להשתמש בכמה חלופות.

ביטוח חיים לטווח

הצורה הפשוטה ביותר של ביטוח חיים היא מונח. אתה בוחר לכמה זמן אתה רוצה כיסוי, ואתה משלם פרמיות כדי לשמור על הפוליסה בתוקף. עבור רוב המשפחות המגנות מפני מוות בטרם עת של הורה, חיי המונח הם פיתרון משתלם.

מדיניות חיים קבועה אחרת

אם יש לך ליבך לרכוש ביטוח קבוע, קיימות חלופות אחרות. 

• החיים האוניברסאליים מציעים גמישות רבה יותר אך פחות יכולת חיזוי. תשלומי פרמיה חייבים להיות מספיקים אך יכולים להיות גמישים, ושווי המזומנים גדל בשיעור שתלוי בביצועי ההשקעה של חברת הביטוח שלך, כך שלא תדע כמה תרוויח מראש. 
• ביטוח חיים משתנה מאפשר לך לבחור מגוון השקעות הדומות לקרנות נאמנות עבור שווי המזומנים שלך, וניתן להרוויח או להפסיד כסף באמצעות השקעות אלה.

חשבונות השקעה

אם המטרה שלך היא לגדל את הנכסים שלך, אתה לא צריך להשתמש בפוליסת ביטוח כדי לעשות זאת. לדוגמה, אתה יכול לקנות ביטוח חיים לטווח עבור הכיסוי הדרוש לך ולהשקיע בחשבונות אחרים. חשבונות פרישה, כולל תוכניות פרישה ממקום העבודה ו- IRA, עשויים לספק הטבות מס. חשבונות תיווך חייבים במס עשויים גם הם להיות שימושיים, ואין להם מגבלות זהות לחשבונות פרישה.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

פוליסת ביטוח חיים מספקת סכום כסף – הנקרא גמלת מוות – למוטב אחד או יותר במקרה של מותך. פוליסת ביטוח חיים קבועה נועדה להחזיק מעמד לאורך חייך ולא תפוג לאחר מספר מסוים של שנים.

סוגים נפוצים של ביטוח חיים קבוע כוללים חיים שלמים, נושאים מובטחים כל החיים, חיים אוניברסליים וביטוח חיים משתנה. לכל אחד מסוגי פוליסת קבע אלה תכונות שונות, אך כולם כוללים חשבון בשווי מזומן אליו תוכלו לגשת. 

הנה מה שאתה צריך לדעת על ביטוח חיים קבוע כדי להחליט אם אחת הפוליסות הללו, ואיזה סוג, מתאימה לך. 

מהו ביטוח חיים קבוע?

ביטוח חיים קבוע הוא סוג של פוליסת ביטוח חיים שלא מסתיימת או מסתיימת לאחר מספר מסוים של שנים. זה מכסה אותך במשך כל חייך כל עוד אתה משלם מספיק תשלומי פרמיה.

כאשר אתה נפטר, פוליסת ביטוח החיים תשלם למוטב שלך גמלת מוות ללא מס. אתה יכול למנות מוטב אחד או יותר בפוליסה לקבלת ההטבה.

ביטוח חיים קבוע מכונה גם ביטוח חיים בשווי מזומן מכיוון שהוא מספק הזדמנות לבנות חיסכון באמצעות הפוליסה על בסיס דחיית מס. כשאתה משלם את הפרמיה שלך עבור פוליסת חיים קבועה, חלק מהתשלום שאתה משלם הולך לכיוון עלות גמלת המוות וחלק אחר ממנה עובר לחשבון בשווי מזומן. 

זה הכרחי מכיוון שככל שמתבגרים, עלות הביטוח עולה. שווי המזומן מקזז את עלות הביטוח כך שתוכלו לקבל פרמיה ברמה (במקרה של ביטוח חיים שלם) או פרמיה הניתנת לניהול לכלל הפוליסה. הטבה נוספת של שווי המזומנים היא שאתה יכול למשוך ממנו כסף או לקחת הלוואות נגדו לאחר שבנית בו נכסים. 

כיצד עובד ביטוח חיים קבוע?

ביטוח חיים קבוע מתחיל בדרך כלל עם יישום. לאחר שתאושר ובבעלותך פוליסה, אתה משלם פרמיות בכדי להשאיר אותה בתוקף. למרות שתוכנן לשלם יום אחד גמלת מוות, ביטוח חיים קבוע הוא נכס פיננסי בזמן שאתה בבעלותו.

לכל אחד מהשלבים הללו בפוליסת ביטוח חיים – יישום, בעלות ותשלום גמלת מוות – יש מאפיינים ושיקולים ייחודיים.

יישום

כדי להגיש בקשה לפוליסת ביטוח חיים, עליך להגיש בקשה לסכום הכיסוי הרצוי, בו חברת הביטוח משתמשת כדי לקבוע את זכאותך לפוליסה ולפרמיה.

הגשת בקשה לביטוח חיים עשויה לכלול (או לא) בדיקה רפואית, אך בדרך כלל דורשת היסטוריה רפואית שלך ושל משפחתך. האם נדרשת בדיקה רפואית מבוססת על קריטריוני החיתום של החברה.

הערה: אם פוליסה חותמת באופן רפואי לחלוטין, המשמעות היא שהיא משתמשת בהיסטוריה הרפואית שלך בחיתום, אך זה לא תמיד אומר שאתה צריך לעשות מעבדות או להיבחן.

לדוגמא, יתכן שתוכלו לקבל פוליסה חיתומית לחלוטין ולא לעבור בדיקה אם חברת הביטוח משתמשת בתהליך שנקרא חיתום מואץ.

פוליסות אחרות שאינן רפואיות מציעות חיתום פשוט (שבדרך כלל מורכב משאלון), ולחלקן, כמו מדיניות נושא מובטחת, אין שאלות כלל.

בנוסף לאיסוף מידע רפואי, המבטח עשוי לשאול על עיסוקך, על הרגליך, על הסיבה שאתה מעוניין בכיסוי ועל גורמים אחרים שהוא רואה צורך להעריך את הסיכון של החברה. היא עשויה גם לבקש להפעיל את האשראי שלך ולבדוק את הרקע והיסטוריית הנהיגה שלך. 

בַּעֲלוּת

לאחר אישור בקשתך, המבטח יאשר את הכיסוי והפרמיה. לפני ההנפקה, תוכל לבחור להוסיף למדיניותך רוכבים או תכונות שונות, כגון קצבאות מחיה או ויתורי פרמיה בגין נכות. רוכבים הם הטבות אופציונליות המגדילות את הפרמיה. 

לאחר שתסיים את האפשרויות שלך, תשלם את הפרמיה המוסכמת. חלק מתשלום הפרמיה הזה הולך לכיוון העלות של גמלת המוות. חלק אחר נועד לשווי המזומנים של הפוליסה ולכל רוכב או תכונה נוספת שרכשת. 

אם יש לך אפשרויות השקעה (כמו בפוליסת ביטוח חיים משתנה), הסכום הנכנס לשווי המזומנים יחולק בין ההשקעה או החשבונות הקבועים שתבחר. כל עמלות או חיובים בגין הפוליסה נלקחים משווי המזומן או הפרמיות.

אתה יכול לגשת לשווי המזומן באמצעות הלוואת פוליסה או משיכה. ואם רכשתם רוכבים אופציונליים, כמו מחלה קשה, מחלה סופנית, נכות או מחלה כרונית, תוכלו לגשת לחלק מהערך הנקוב “מוקדם”, בנסיבות מסוימות, כקצבת מוות מואצת.

אזהרה: חשוב לבחון כיצד לקיחת הלוואת פוליסה או משיכה משווי המזומן עשויים להשפיע על הפוליסה. במקרים מסוימים, הדבר עלול לסכן את היציאה או להפחית את תועלת המוות. יכולות להיות גם השלכות מס שליליות בהתאם לאופן שבו אתה מנהל את המשיכה או ההלוואה. 

תשלום גמלת המוות

תשלום גמלת המוות קורה כשמתים. המוטב שלך יקבל את מלוא גמלת המוות, בין אם תמות חמש שנים בפוליסה ובין בתום חיים ארוכים. אם לפוליסה שלך יש שווי מזומן, המוטב שלך בדרך כלל לא יקבל את גמלת המוות ואת שווי המזומנים. עם זאת, חלק מהפוליסות נועדו לשלם הן את הערך הנקוב והן את שווי המזומנים שנצבר. אם תכונה זו חשובה לך, הקפד לדון בה עם סוכן ביטוח לפני שאתה רוכש פוליסה.

לרוב מדיניות החיים, אם לא לכולן, יש תקופת תחרות לשנתיים. אם אתה נפטר בשנתיים הראשונות לאחר הוצאת הפוליסה, המבטח יכול לבדוק את בקשתך לשגיאות מהותיות ואולי לדחות את תביעתך. תביעה למוות כתוצאה מהתאבדות עשויה להידחות גם בתקופת ההתמודדות.

חשוב: לפוליסות חיים קבועות יש תאריך בו הם מתבגרים, כמו גיל 100 או 121. אם הפוליסה שלך תבשיל, חברת ביטוח החיים תשלם לך, לכל הפחות, את מלוא שווי המזומן של הפוליסה, ובכך תסיים את הכיסוי ויצרה אירוע חייב במס. מדיניות שונה מטפלת בבגרות המדיניות באופן שונה.

סוגי ביטוח חיים קבוע

אם תחליט שביטוח חיים קבוע הוא הבחירה הנכונה לצרכים שלך, שקול איזה סוג של ביטוח חיים קבוע הוא המתאים ביותר.

ביטוח חיים שלם

ביטוח חיים שלם מספק גמלת מוות מובטחת, פרמיה ברמה (פרמיה שלא עולה עם הזמן) ויכולת לבנות ערכי מזומנים. באמצעות פוליסות “כל החיים” המשתתפות (זמינות בחלק מחברות הביטוח ההדדיות), תוכל להרוויח דיבידנדים שנתיים המוסיפים לערך הפוליסה.

ביטוח חיים אוניברסלי

באמצעות פוליסת ביטוח חיים אוניברסלית, תוכל להתאים את תשלומי הפרמיה שלך ולשנות את גמלת המוות (אם כי ייתכן שתצטרך לעבור חיתום רפואי בכדי להגדיל אותה). המדיניות מציעה גם שיעור ריבית מינימלי מובטח על שווי המזומן. אם לא תשלם תשלומי פרמיה, או אם התשלומים אינם מספיקים, הפוליסה תגרור את ערך המזומן לכיסוי העלויות, ובסופו של דבר היא תפוג.

ביטוח חיים משתנה

בהתאם לסוג הפוליסה, הפרמיות עשויות להיות קבועות או גמישות, וייתכן שיש אחריות מינימלית לקצבת מוות. מאפיין מרכזי בביטוח חיים משתנה הוא היכולת להשקיע את שווי המזומנים, בדרך כלל בקרנות נאמנות שונות, באמצעות חשבונות משנה בפוליסה. בגלל תכונות ההשקעה, דמי הפוליסה והעלויות גבוהים יותר מאשר בפוליסות חיים שאינן משתנות. 

לפוליסה מסוג זה יש סיכון גבוה יותר לאבד כסף או לפגוע כאשר השוק לא מתפקד היטב, או שהפרמיות אינן מספיקות לכיסוי חיובי הפוליסה.

נושא מובטח ביטוח חיים

ביטוח הנפקות מובטח הוא ביטוח חיים קבוע שאינו מצריך חיתום רפואי כלשהו. המכונה בדרך כלל הוצאה סופית או ביטוח קבורה, בדרך כלל מציע כיסוי מינימלי (בדרך כלל מתחת ל 25,000 $ ולפעמים עד 50,000 $).

הערה: ביטוח החיים המובטח ביותר כולל ביטוח מוות מדורג, כלומר אם תמות בשנתיים הראשונות של הפוליסה מכל סיבה שהיא שאינה תאונה, היורשים שלך לא יקבלו את הערך הנקוב של הפוליסה. במקום זאת הם יקבלו רק פרמיות ששולמו, אולי בתוספת אחוזים.

ביטוח חיים קבוע לעומת ביטוח חיים לתקופה

בעוד שביטוח חיים קבוע מספק הגנה לכל החיים, ביטוח חיים לטווח יכול לכסות אתכם למשך פחות משנה ועד 30 או 40 שנה. בניגוד לפוליסות קבועות, פוליסות טווח אינן כוללות בדרך כלל ערך מזומן. אם אתה נפטר במהלך הקדנציה, גמלת המוות משולמת למוטב, אך לאחר סיום הקדנציה, כבר אין לך כיסוי. 

מכיוון שהוא מספק כיסוי לפרק זמן מוגבל ואינו צובר ערך מזומן, לרוב ביטוח חיים לטווח יש פרמיות פחות יקרות מביטוח חיים קבוע.

האם אני זקוק לביטוח חיים קבוע?

בנוסף להגנה על היציבות הכלכלית של משפחתך, ביטוח חיים קבוע ממלא צרכים רבים. להלן מספר דוגמאות למצבים בהם ביטוח חיים קבוע הוא בחירה טובה:

• אתה רוצה לספק ירושה ללא מס לילדים שלך
• אתה רוצה כיסוי לכל החיים
• אתה רוצה לנעול כיסוי ביטוחי בזמן שאתה צעיר ובריאות טובה 
• אתה רוצה להשתמש בביטוח חיים ככלי לבניית חיסכון נדחה ממס – כרשת ביטחון, להכנסה לפנסיה, או כדי לסייע במימון עלויות גדולות כמו חינוך של ילד או מקדמה בבית. 
• אתה מעוניין להכין מתנת צדקה גדולה כשתמות
• אתה רוצה להשלים ביטוח חיים אחר (פוליסת מונח או ביטוח חיים באמצעות עבודה) בפוליסה קבועה

אם תחליט לרכוש ביטוח חיים, אתה בחברה טובה. ל -57% מהאמריקאים יש ביטוח חיים שיסייע להשלמת הכנסה לפנסיה, 66% יש להם העברת עושר, 84% הם בעלי ביטוח חיים כדי לסייע בתשלום עלויות קבורה והוצאות סופיות, ו -62% מחליפים הכנסה או שכר אבוד.

Takeaways מפתח

• ביטוח חיים קבוע מספק גמלת מוות המכסה אותך לכל החיים.
• ישנם מספר סוגים של ביטוח חיים קבוע.
• ניתן להשיג ביטוח חיים קבוע בחיתום רפואי מבלי לעבור בדיקה רפואית. 
• אתה יכול לבנות חיסכון נדחה ממס באמצעות התכונה של שווי מזומן של פוליסה קבועה.
• לסוגים שונים של פוליסות קבועות ניתן לבחור בין תכונות השקעה שונות.
• פוליסת ביטוח חיים קבועה יכולה לפוג אם הפרמיות לא משולמות, כאשר העמלות גבוהות מדי, או אם אתה לווה או מושך כסף מהפוליסה ולא נזהר.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

ביטוח מציע שקט נפשי כנגד הבלתי צפוי. אתה יכול למצוא פוליסת ביטוח שתכסה כמעט כל דבר שניתן להעלות על הדעת, אך חלקן חשובות יותר מאחרות, בהתאם למצבך ולצרכים שלך. כאשר אתה ממפה את עתידך הכספי, חמשת סוגי הביטוחים הללו צריכים להימצא היטב על הרדאר שלך.

ביטוח רכב

ביטוח רכב הוא קריטי אם אתה נוהג. לא זו בלבד שהיא נדרשת ברוב המדינות, אלא שתאונות דרכים הן יקרות – מעל 10,000 דולר גם ללא כל פצועים, ולמעלה מ -1.5 מיליון דולר אם תאונה היא קטלנית. עלויות אלו נובעות מהוצאות רפואיות, נזקים ברכב, הפסדי שכר ופריון ועוד.

רוב המדינות דורשות שיהיה לך ביטוח אחריות רכב בסיסי, המכסה אגרות משפטיות, נזקי גוף או מוות, ונזק לרכוש לאחרים באירוע שבו אתה אחראי משפטית. מדינות מסוימות גם דורשות ממך כיסוי הגנה מפני נזקי גוף (PIP) ו / או כיסוי נהג לא מבוטח. כיסויים אלה משלמים הוצאות רפואיות הקשורות לאירוע עבורך ועבור הנוסעים שלך (ללא קשר למי שהוא אשם), תאונות פגע וברח ותאונות עם נהגים שאין להם ביטוח.

הערה: אם אתה קונה מכונית עם הלוואה, ייתכן שתידרש להוסיף כיסוי מקיף והתנגשות למדיניות שלך. כיסויים אלה משלמים עבור נזקים ברכבך כתוצאה מתאונות דרכים, גניבות, ונדליזם וסכנות אחרות, והם חשובים במיוחד אם תיקון או החלפת מכוניתך יגרום לך קשיים כלכליים.

ביטוח הבית

עבור אנשים רבים, בית הוא הנכס הגדול ביותר שלהם. ביטוח דירה מגן עליך ועל השקעתך על ידי הרחבת רשת ביטחון פיננסית כאשר מתרחש נזק בלתי צפוי. אם יש לך משכנתא, ככל הנראה המלווה שלך דורש פוליסה. אך אם אינך קונה מדיניות משלך, המלווה שלך יכול לקנות אותה עבורך – אולי בעלויות גבוהות יותר ובכיסוי מוגבל יותר – ולשלוח לך את החשבון.

ביטוח דירה הוא רעיון טוב גם אם שילמתם את המשכנתא מכיוון שהוא מגן עליכם מפני הוצאות בגין נזק לרכוש, ואחריות בגין פגיעות ונזקי רכוש לאורחים שנגרמו על ידיכם או משפחתכם (כולל חיות מחמד). זה יכול גם לכסות הוצאות מחיה נוספות אם הבית שלך אינו מיושב לאחר תביעה מכוסה, ולשלם עבור תיקון או בנייה מחדש של מבנים מנותקים, כמו הגדר והסככה שלך, שניזוקו מתביעה מכוסה.

אם אתם שוכרים את ביתכם, פוליסת ביטוח שוכרים חשובה לא פחות, והיא עשויה להידרש. בטח, הביטוח של בעל הבית שלך מכסה את המבנה עצמו, אבל החפצים האישיים שלך יכולים להסתכם בכמות משמעותית של כסף. במקרה של פריצה, שריפה או אסון, מדיניות השוכרים שלך צריכה לכסות את מרבית עלויות ההחלפה. זה עשוי גם לעזור בתשלום הוצאות מחיה נוספות אם תצטרך להישאר במקום אחר בזמן תיקון הבית שלך. בנוסף, כמו ביטוח דירה, ביטוח שוכר מציע הגנה על אחריות.

ביטוח בריאות

ביטוח בריאות הוא בקלות אחד מסוגי הביטוח החשובים ביותר שיש. הבריאות הטובה שלך היא מה שמאפשר לך לעבוד, להרוויח כסף וליהנות מהחיים. אם היית חולה במחלה קשה או תאונה מבלי להיות מבוטח, אתה עלול למצוא עצמך לא מסוגל לקבל טיפול או נאלץ לשלם חשבונות רפואיים גדולים. מחקר שפורסם לאחרונה בכתב העת American Journal of Public Health הראה כי כמעט 67% מהנשאלים חשו שהוצאותיהם הרפואיות תורמות לפשיטת הרגל שלהם.

“רכישת ביטוח בריאות היא חלק בלתי נפרד מניהול סיכונים פיננסיים אישיים מרכזיים”, אמר הארי סטאוט, סופר מימון אישי ונשיא ומנכ”ל לשעבר של חברת ביטוח חיים וכללי. סטאוט אמר באימייל ל”מאזן “כי” אי כיסוי יכול להיות הרסני כלכלית למשקי הבית בגלל עלות הטיפול הגבוהה. “

ביטוח בריאות שנרכש דרך שוק ביטוח הבריאות יכול אפילו לכסות שירותי מניעה (חיסונים, בדיקות וכמה בדיקות), כך שתוכלו לשמור על בריאותכם ורווחתכם בכדי לעמוד בדרישות החיים.

טיפ: אם אתה עצמאי או עצמאי, אתה יכול לנכות דמי ביטוח בריאות שאתה משלם מכיסך בעת הגשת החזר המס שלך.

ביטוח נכות

“בניגוד למה שרבים חושבים, הבית או המכונית שלהם אינם הנכס הגדול ביותר שלהם. במקום זאת, זו היכולת שלהם להרוויח הכנסה. עם זאת, אנשי מקצוע רבים אינם מבטחים את הסיכוי לנכות “, אמר ג’ון בארנס, CFP® ובעל ביטוח החיים שלי במשפחה, בדוא”ל ל- The Balance.  

בהמשך אמר כי “מוגבלות מתרחשת בתדירות גבוהה יותר ממה שאנשים חושבים.” המינהל לביטוח לאומי מעריך כי נכות מתרחשת אצל אחד מכל ארבעה בני 20 לפני שהגיע לגיל הפנסיה.

“ביטוח אובדן כושר עבודה הוא הסוג היחיד של ביטוח שישלם לך טובת הנאה אם ​​אתה חולה או פצוע ואינך יכול לעשות את עבודתך.” 

העובדים צודקים בכך שהם חושבים שיש להם קצבאות נכות באמצעות פיצוי העובד בגין פגיעות שקורות בעבודה. ובכל זאת, בארנס מזהיר כי פיצוי העובד “אינו מכסה פציעות מחוץ לעבודה או מחלות כמו סרטן, סוכרת, טרשת נפוצה או אפילו COVID-19.”

למרבה המזל, ביטוח אובדן כושר עבודה לא צפוי לשבור את הבנק; ביטוח מסוג זה יכול להחליק לרוב התקציבים. “בדרך כלל הפרמיות של ביטוח אובדן כושר עבודה עולות שני סנט לכל דולר שאתה מרוויח”, אמר בארנס. “בהחלט, הפרמיות משתנות בהתאם לגיל, לעיסוק, למשכורת ולמצב הבריאותי.” אם אתה מרוויח 40,000 $ לשנה, זה מסתכם ב 800 $ לשנה (כ 67 $ לחודש).

ביטוח חיים

מומחים פיננסיים רבים רואים בביטוח חיים חלק בלתי נפרד מהתוכנית הפיננסית שלך. כמה קריטי לשלב בתכנון שלך תלוי בנסיבות שלך. “הצורך בביטוח חיים משתנה, והוא משתנה עם הזמן”, הסביר סטיבן קפלן, CSLP ™, יועץ פיננסי בחברת Neponset Valley Financial Partners, בדוא”ל ל- The Balance. “אם מישהו צעיר ורווק, הצורך שלו מינימלי. אם הם אחראים לפרנסת משפחה, יש חשיבות מכרעת להגן על הגנה נאותה. “

אם אתה נשוי עם משפחה במותך, ביטוח חיים יכול להחליף הכנסה אבודה, לעזור בתשלום חובות מתמשכים או לשלם עבור החינוך במכללה של ילדיך. אם אתה רווק, ביטוח חיים יכול לשלם עבור עלויות קבורה ולשלם את כל החובות שאתה משאיר מאחור. 

היכולת שלך לקנות ביטוח חיים תלויה בעיקר בגיל ובבריאות שלך. ככל שאתה צעיר ובריא יותר, סביר שהעלות תהיה נמוכה יותר. יתכן שתצטרך לסיים בדיקה רפואית, אך חברות ביטוח חיים מסוימות מציעות פוליסות חיים ללא בחינה.

אם אתה לא בטוח אם פוליסת ביטוח חיים תועיל לך, קפלן מציע לשאול את השאלות האלה כדי להעריך את הצרכים שלך:

• עם אילו הוצאות כספיות מיידיות תעמוד המשפחה שלך כשאתה מת? חשוב על חובות שטרם נותרו, עלויות הלוויה וכו ‘.
• כמה זמן היו התלויים שלך זקוקים לתמיכה כספית אם היית נפטר היום?
• בנוסף לכיסוי הצרכים הדחופים ביותר של משפחתך, האם תרצה להשאיר כסף להוצאות חשובות אך פחות דחופות? שקול את החינוך או הירושה של ילדיך, מתנות צדקה וכו ‘.

בשורה התחתונה

“ביטוח ממלא תפקיד חשוב אך פשוט: הוא מחליף את ההפסד הכלכלי במקרה של אסון”, אמר קפלן. ביטוח רכב, רכוש, בריאות, נכות וחיים הם סוגי הביטוחים המובילים שעוזרים לך להגן על עצמך ועל הנכסים שלך. אבל חשוב גם לקחת בחשבון את הצרכים האישיים שלך ולשוחח עם סוכנים מורשים כדי לראות כיצד ניתן להתאים מדיניות כדי לשרת אותך טוב יותר. יועצים ומתכננים פיננסיים יכולים לספק ייעוץ בנוגע לשאלה האם סוגים נפוצים אחרים של ביטוחים כמו מטריה וטיפול סיעודי צריכים להיות גם חלק מהאסטרטגיה הפיננסית שלך.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

ביטוח אשראי הוא סוג של ביטוח שמשלם את כרטיס האשראי או את יתרת ההלוואה שלך אם אינך יכול לבצע תשלומים עקב מוות, נכות, אבטלה, או במקרים מסוימים אם רכוש אבד או נהרס. לעסקים ביטוח אשראי מסוג אחד מספק הגנה מפני לקוחות שאינם משלמים.

איך עובד ביטוח אשראי

במקום להימכר על ידי סוכני ביטוח כמו ביטוח חיים וביטוח רכב, ביטוח אשראי הוא בדרך כלל שירות נוסף המוצע על ידי מנפיק כרטיס האשראי או המלווה, המוצע ברגע הגשת הבקשה או מאוחר יותר במהלך ההלוואה.

דמי ביטוח אשראי משתנים בהתאם לגובה ההטבה. באופן כללי, ככל שככל שהחוב גבוה יותר, כך דמי הביטוח שלך יהיו גבוהים יותר. לעתים קרובות דמי הביטוח מודבקים על החשבון החודשי שלך עד שתשתמש בביטוח או תבטל את ההטבה. במקרים אחרים ביטוח האשראי נגבה בסכום חד פעמי ונכלל בעלות ההלוואה הכוללת. אם אתה צריך להגיש תביעה, תגמולי הביטוח משולמים ישירות למלווה ולא אליך.

5 סוגים של ביטוח אשראי

ישנם חמישה סוגים של ביטוח אשראי – ארבעה מהם מיועדים למוצרי אשראי צרכני. הסוג החמישי מיועד לעסקים.

1. ביטוח חיים אשראי משלם את יתרת כרטיס האשראי שלך אם אתה מת. זה מונע מהיקרים שלך לשלם את יתרת כרטיס האשראי שלך מחוץ לעיזבון שלך או גרוע מכך, מכיסם הפרטי.
2. ביטוח נכות אשראי משלם את התשלום המינימלי שלך ישירות למנפיק כרטיס האשראי שלך אם אתה הופך לנכה. ייתכן שיהיה עליך להיות מושבת למשך זמן מסוים לפני שהביטוח ישלם. עשויה להיות תקופת המתנה לפני שהקצבה תיכנס פנימה. לכן אינך יכול להוסיף את פוליסת הביטוח ולהגיש תביעה באותו יום.
3. ביטוח אבטלה באשראי משלם את התשלום המינימלי שלך אם אתה מאבד את עבודתך שלא באשמתך. אם תפסיק, למשל, תגמולי הביטוח לא נכנסים פנימה. במקרים מסוימים ייתכן שיהיה עליך להיות מובטל למשך זמן מסוים לפני שהביטוח ישלם את התשלום המינימלי שלך.
4. ביטוח נכסי אשראי מגן על כל רכוש אישי שהשתמשתם בו להבטחת הלוואה אם ​​רכוש זה נהרס או אבד בגניבה, בתאונה או באסון טבע.
5. ביטוח אשראי סחר הוא סוג של ביטוח המגן על עסקים שמוכרים סחורות ושירותים באשראי. זה מגן מפני הסיכון של לקוחות שלא משלמים בגלל חדלות פירעון ומספר אירועים אחרים. רוב הצרכנים לא יזדקקו לביטוח מסוג זה.

חלופות לביטוח אשראי

תלוי בסוג החוב, יתכן שלא תזדקק לביטוח אשראי. בעוד שחלק ממנפיקי כרטיסי האשראי או המלווים עשויים להשתמש בטקטיקות מכירה בלחץ גבוה כדי לגרום לך להירשם לביטוח, זה לא דרישה להלוואה שלך.

הערה: בכרטיסי אשראי, ייתכן שלא תזדקק לביטוח אם תשלם את יתרת כרטיס האשראי במלואה מדי חודש מכיוון שלא תהיה לך יתרה לדאוג.

יתכן שתוכל להימנע מביטוח אשראי אם חסכת לך קרן חירום. המטרה של קרן חירום היא לספק מקור כספים אם אתה הופך לנכה, מאבד את עבודתך או אם יש לך אובדן הכנסה אחר.

פוליסת ביטוח החיים שלך עשויה גם לספק הגנה מספקת כדי למנוע ביטוח אשראי נפרד. גמלת המוות המשולמת על ידי ביטוח החיים שלך אמורה להספיק בכדי לכסות את חובותיך העומדים לרשותך ולהשאיר כספים נוספים עבור יקיריך. אתה יכול לדבר עם סוכן הביטוח שלך לגבי העלאת גמלת המוות שלך אם זה לא מספיק כדי לכסות את ההתחייבויות הקיימות שלך. העלות עשויה להיות נמוכה יותר מביטוח אשראי נפרד ולא תצטרך לשלם ריבית על פוליסת ביטוח החיים שלך.

אותיות קטנות

אם אתה שוקל ביטוח אשראי, חשוב לקרוא את האותיות הקטנות של ההטבות המוצעות, כאשר הביטוח משתלם, וכל החרגות. שקול אם הביטוח טוב יותר מכיסוי אחר שיש לך.

אל תירשם לביטוח בטלפון אם הוא מקודם על ידי נציג שירות לקוחות בכרטיס אשראי. במקום זאת, בקש חוברת או אתר שאליו תוכל לבקר בכדי ללמוד עוד על פרטי הביטוח. וודא שאתה מכיר את האירועים שאינם מכוסים בביטוח ופרטים כיצד תוכל לבטל את הביטוח אם אין בו עוד צורך.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

חיתום ביטוח הוא תהליך הערכת הסיכון של החברה בביטוח בריאותו או חייו של בית, רכב, נהג או אדם. הוא קובע אם יהיה זה משתלם לחברת ביטוח לקחת סיכוי לספק כיסוי ביטוחי לאדם או לעסק.

לאחר קביעת הסיכון הכרוך, החיתום קובע מחיר וקובע את פרמיית הביטוח שייגבה בתמורה לקבלתו.

מה זה חיתום ביטוח?

לחברת ביטוח חייבת להיות דרך להחליט כמה הימור היא לוקח על ידי מתן כיסוי, וכמה הסיכויים שמשהו ישתבש שיגרום לחברה לשלם תביעה. לדוגמא, תשלום מובטח כמעט אם חברה מתבקשת לבטח את חייו של חולה בסרטן סופני.

הערה: חברה לא תיקח על עצמה את הסיכון בהנפקת פוליסה אם הסיכויים לתשלום יקר גבוהים מדי.

ההגעה למסקנה אילו סיכונים מקובלים כוללת חיתום, תהליך מתוחכם ביותר הכולל נתונים, סטטיסטיקה והנחיות הניתנות על ידי האקטוארים. מידע זה מאפשר לחתמים לחזות את הסבירות למרבית הסיכונים ולגבות פרמיות בהתאם.  

איך עובד חיתום ביטוח

חתמים הם אנשי מקצוע מאומנים בביטוח שמבינים סיכונים וכיצד ניתן למנוע אותם. יש להם ידע מיוחד בהערכת סיכונים ומשתמשים בידע זה כדי לקבוע אם הם יבטחו משהו או מישהו ובאיזה מחיר.

החתם סוקר את כל המידע שהסוכן שלך מספק ומחליט אם החברה מוכנה להמר עליך. תפקיד העבודה כולל:

• סקירת מידע ספציפי כדי לקבוע מהו הסיכון בפועל
• קביעת איזה סוג כיסוי הפוליסה או מה הסכנה חברת הביטוח מסכימה לבטח ובאילו תנאים
• אולי הגבלת או שינוי הכיסוי באמצעות אישור
• מחפש פתרונות יזומים שעשויים להפחית או לבטל את הסיכון לתביעות ביטוח עתידיות
• אולי לנהל משא ומתן עם הסוכן או המתווך שלך כדי למצוא דרכים להבטיח אותך כשהנושא לא כל כך ברור או שיש בעיות ביטוח

הערה: חיתום רב הוא אוטומטי. מידע עלול להיכנס לתוכנות מחשב במקרים בהם למצב אין נסיבות מיוחדות ומניפים דגל אדום. התוכניות דומות לסוג מערכות הצעות המחיר שעשויות לראות כשאתה מקבל הצעת מחיר ביטוח מקוונת.

חתם ככל הנראה יהיה מעורב במקרים בהם נדרשת התערבות או הערכה נוספת, כגון כאשר מבוטח טען מספר רב של תביעות, כאשר מונפקים פוליסות חדשות, או כאשר ישנן בעיות תשלום אצל המבוטח.

חתמי ביטוח בדרך כלל יבדקו פוליסות ומידע סיכונים בכל פעם שמצב נראה מחוץ למקובל. אין זה אומר בהכרח שחתם לעולם לא יבחן שוב במקרה שלך רק בגלל שכבר התקשרת במדיניות. חתם יכול להיות מעורב בכל פעם שיש שינוי בתנאי הביטוח או שינוי מהותי בסיכון. 

הערה: החיתום יבדוק את המצב כדי לקבוע אם החברה מוכנה להמשיך את הפוליסה בתנאים הנוכחיים שלה או שמא תציג תנאים חדשים כשיש שינוי בתנאי הביטוח. תנאי הביטוח החדשים עשויים לכלול כיסוי מופחת או מוגבל או השתתפות עצמית מוגדלת. 

חוקי המדינה אוסרים על החלטות חיתום המבוססות על נושאים כמו גזע, הכנסה, השכלה, מצב משפחתי או מוצא אתני. מדינות מסוימות אוסרות גם על מבטח לדחות פוליסה אוטומטית על סמך ציון אשראי או דוחות בלבד.

חתמים לעומת סוכנים / מתווכים

סוכן או מתווך מוכר פוליסות ביטוח. חיתום קובע אם חברת הביטוח צריכה ויבצע את מכירת הכיסוי. על הסוכן או המתווך להציג עובדות ומידע מוצק שישכנעו את החתם כי הסיכון שאתה מציג הוא טוב.

לסוכני ביטוח בדרך כלל אין סמכות לקבלת החלטות מעבר לכללים הבסיסיים שהם מקבלים במדריך החיתום, אך סוכן עשוי לסרב להבטיח אותך על סמך ידיעתו על החלטות החיתום הרגילות של חברת הביטוח. הם לא יכולים לעשות סידורים מיוחדים להציע לך ביטוח ללא הסכמת חתם הביטוח.

חתם הביטוח מגן על החברה על ידי אכיפת כללי החיתום והערכת סיכונים על סמך הבנה זו. יש להם את היכולת להחליט מעל ומעבר להנחיות הבסיסיות כיצד החברה תגיב להזדמנות הסיכון. הם יכולים לעשות חריגים או לשנות תנאים כדי להפוך מצב לסיכון פחות.

דוגמאות לחיתום ביטוח

הדרך הקלה ביותר להבין מתי חתם יכול לעזור או אולי לשנות את החלטות חברת הביטוח לגבי הפוליסה שלך היא להסתכל על כמה דוגמאות.

כשלא מתגורר בית

שקול את אליזבת וג’ון שרכשו בית חדש והחליטו למכור את ביתם הישן. שוק הנדל”ן היה קשה באותה תקופה והם לא מכרו את ביתם הראשון במהירות כפי שקיוו. בסופו של דבר הם עברו להתגורר לפני שמכרו את זה.

הם התקשרו לסוכן הביטוח שלהם כדי להודיע ​​להם שהבית הישן ריק. הסוכן שלהם יעץ להם שהם יצטרכו למלא שאלון משרות פנויות ולמסור פרטים נוספים. לאחר מכן יחתום החתם על הסיכון ויחליט אם יאפשרו את היתר הפנוי להשאיר את מבוטח הבית.

כאשר בית זקוק לתיקונים

הבית החדש של אליזבת וג’ון נזקק לתיקונים רבים. חברת הביטוח בדרך כלל לא תבטח בית שלא עדכן חיווט חשמלי, אך ג’ון ואליזבת היו לקוחות במשך כמה שנים והם מעולם לא העלו טענות. הם גם ביטחו את מכוניתם באותה חברה. סוכנם החליט להפנות את עניינם לחיתום.

ג’ון ואליזבת הבטיחו לתקן את חיווט החשמל תוך 30 יום. מחלקת החיתום בדקה את הפרופיל שלהם והחליטה שנוח להם לקחת את הסיכון. החיתום המליץ ​​לסוכן שהם לא יבטלו את פוליסת ביטוח הבית בגלל היעדר תיקונים, אלא יגדילו באופן זמני את ההשתתפות העצמית ויעניקו לג’ון ואליזבת 30 יום לבצע את העבודה.

הערה: תנאי הפוליסה יכולים לחזור להשתתפות עצמית סבירה יותר לאחר עלייה קלה בהתקיים תנאים מסוימים.

תביעות ביטוח רכב מרובות

מרי תבעה שלוש תביעות זכוכית בפוליסת ביטוח הרכב שלה בתוך חמש שנים, אך יש לה רקורד נהיגה מושלם מלבד זאת. חברת הביטוח רוצה להמשיך לבטח אותה, אך עליה לעשות משהו בכדי להפוך את הסיכון לרווחי שוב. זה משולם 1,400 דולר בתביעות זכוכית, אך מרי משלמת רק 300 דולר לשנה עבור כיסוי זכוכית, ויש לה השתתפות עצמית של 100 דולר.

החתם סוקר את התיק ומחליט להציע תנאים חדשים למרי עם חידושה. החברה מסכימה להציע לה כיסוי מלא אך היא תגדיל את ההשתתפות העצמית שלה ל -500 דולר. לחלופין, הם מציעים לחדש את הפוליסה בכיסוי זכוכית מוגבל. זו דרכו של החיתום למזער את הסיכון ובכל זאת לספק למרי את הכיסוי האחר שהיא זקוקה לו, כמו אחריות והתנגשות.

Takeaways מפתח

• חיתום ביטוח הוא הערכה של מידת הסיכון של מבטח להנפיק כיסוי לאדם או לחברה מסוימת בהתחשב בנסיבות הייחודיות של אותו אדם או חברה.
• התהליך בודק את הסבירות שהמבוטח יגיש תביעה יקרה והאם המבטח יפסיד כסף על ידי הנפקת הפוליסה.
• חתמים, סוכנים ומתווכים עובדים כולם בחברת הביטוח, אך על סוכן או מתווך מוטלת החובה לשרת את טובת המבוטח. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

במונחים הפשוטים ביותר, פרמיית הביטוח מוגדרת כסכום הכסף שחברת הביטוח הולכת לגבות מכם עבור פוליסת הביטוח אותה אתם רוכשים. פרמיית הביטוח היא עלות הביטוח שלך.

להלן היסודות שיעזרו לך להבין מהי פרמיית ביטוח וכיצד היא פועלת.

מה פרמיית הביטוח?

כולם יודעים שביטוח עולה כסף, אך מונח שלעתים קרובות חדש כאשר מתחילים לקנות ביטוח הוא “פרמיה”. בדרך כלל, הפרמיה היא הסכום ששילם אדם (או עסק) עבור פוליסות המספקות ביטוח רכב, בית, בריאות או ביטוח חיים.

כיצד עובדים דמי ביטוח

בדמי הביטוח יש בדרך כלל חישוב בסיס, ואז על סמך המידע האישי שלך, המיקום שלך ומידע אחר יהיו לך הנחות שמתווספות לפרמיית הבסיס שמפחיתה את העלות שלך.

על מנת לקבל תעריפים מועדפים, או דמי ביטוח תחרותיים או זולים יותר, נעשה שימוש במידע נוסף. אנו מתארים גורמים אלה ביתר פירוט בסעיף אודות ארבעת הגורמים הקובעים את הפרמיה שלהלן. 

פרמיית הביטוח משולמת לעיתים על בסיס שנתי, חצי שנתי או חודשי. אם חברת הביטוח מחליטה שהם רוצים את דמי הביטוח מראש, הם עשויים גם לדרוש זאת. לעתים קרובות זה המקרה כאשר אדם ביטל את פוליסת הביטוח שלו בעבר בגין אי תשלום.

הפרמיה היא הבסיס של “תשלום הביטוח” שלך. פרמיית ביטוח עשויה להיחשב עבורך כהכנסה חייבת במקרים מסוימים (למשל, כיסוי לביטוח חיים קבוצתי העולה על 50,000 $ ומובל ישירות או בעקיפין על ידי מעסיק). בנוסף, ניתן להוסיף לה דמי שירות בהתאם לחוקי הביטוח המקומיים ולספק החוזה שלך. הנחיות האיגוד הלאומי למפקחי הביטוח או משרד הממונה על הביטוח הממלכתי שלך יכולים לספק לך מידע נוסף על התקנות המקומיות שלך אם תשאול שכר טרחה או חיובים בגין הפרמיה שלך.

חיובים נוספים כלשהם, כגון דמי הנפקה או דמי שירות אחרים, אינם נחשבים לפרמיות ויפורטו בנפרד בפרמיה או בדף החשבון שלך.

כמה עולה פרמיית ביטוח?

פרמיית ביטוח תשתנה בהתאם לסוג הכיסוי אותו אתם מחפשים, כמו גם הסיכון.

זו הסיבה שזה תמיד רעיון טוב לקנות ביטוחים או לעבוד עם איש מקצוע בתחום הביטוח שיוכל לקנות פרמיות עבור כמה חברות ביטוח.

כשאנשים קונים ביטוחים, הם עשויים למצוא פרמיות שונות הנגבות עבור עלות הביטוח שלהם בחברות ביטוח שונות ולחסוך הרבה כסף בפרמיות הביטוח, רק על ידי מציאת חברה שמעוניינת יותר “לכתוב את הסיכון”.

אילו גורמים קובעים את הפרמיה?

פרמיית ביטוח נקבעת בדרך כלל על ידי ארבעה גורמים מרכזיים:

1. סוג הכיסוי

חברות ביטוח מציעות אפשרויות שונות ברכישת פוליסת ביטוח. ככל שתקבל כיסוי רב יותר, או ככל שתבחר כיסוי מקיף יותר, כך עשויה להיות דמי הביטוח שלך גבוהים יותר.

לדוגמא, כאשר בוחנים פרמיות לביטוח דירה, אם אתה רוכש פוליסת ביטוח דירה בסכנה פתוחה או כיסוי כל הסיכון, היא תהיה יקרה יותר מפוליסת ביטוח דיור בשם סכנה המכסה רק את היסודות.

2. סכום הכיסוי ועלות פרמיית הביטוח שלך

בין אם אתם רוכשים ביטוח חיים, ביטוח רכב, ביטוח בריאות או כל ביטוח אחר, תמיד תשלמו יותר פרמיה (יותר כסף) עבור סכומי כיסוי גבוהים יותר.

זה יכול לעבוד בשתי דרכים, הדרך הראשונה היא די פשוטה, הדרך השנייה היא קצת יותר מסובכת, אבל דרך טובה לחסוך בפרמיות הביטוח שלך:

• ניתן לשנות את כמות הכיסוי לפי ערך הדולר הרצוי לך על כל מה שאתה מבטיח. לדוגמא, ביטוח בית בסכום של 250,000 $ יהיה שונה מביטוח בית בסכום של 500,000 $. זה די פשוט: ככל שתרצה להבטיח יותר דולר דולר, כך הפרמיה תהיה יקרה יותר
• אתה יכול לשלם פחות כסף עבור אותה כמות כיסוי אם אתה לוקח פוליסה עם השתתפות עצמית גבוהה יותר. לדוגמא, בביטוח דירה תוכלו לחסוך עד 25% על ידי הגדלת ההשתתפות העצמית מ -500 דולר ל -1,000 דולר. במקרה של ביטוח בריאות או פוליסות בריאות משלימות, אתה לא יכול לקחת השתתפות עצמית גבוהה יותר, אלא להסתכל על פוליסות עם אפשרויות שונות כמו שכר-טרחה גבוה יותר או תקופות המתנה ארוכות יותר. 

3. מידע אישי של מבקש פוליסת הביטוח

היסטוריית הביטוח שלך, היכן אתה גר וגורמים אחרים בחייך משמשים כחלק מהחישוב לקביעת פרמיית הביטוח שתחויב. כל חברת ביטוח תשתמש בקריטריוני דירוג שונים.

חברות מסוימות משתמשות בציוני ביטוח שניתן לקבוע על ידי גורמים אישיים רבים, החל מדירוג אשראי ועד תדירות תאונות דרכים או היסטוריית תביעות אישיות ואף עיסוק. גורמים אלה מתורגמים לעיתים קרובות להנחות בפרמיית פוליסת ביטוח.

בביטוח חיים ישתמשו גם בגורמי סיכון ספציפיים לאדם המבוטח, אלה יכולים לכלול גיל ומצבים בריאותיים.

לחברות ביטוח לקוחות יעד, בדיוק כמו כל עסק. על מנת להיות תחרותיים, חברות הביטוח יקבעו מה פרופיל הלקוחות שהן רוצות למשוך וייצרו תוכניות או הנחות שיעזרו למשוך את לקוחות היעד שלהם.

לדוגמא, חברת ביטוח אחת עשויה להחליט שהם רוצים למשוך קשישים או גמלאים כלקוחות, שם אחרת תמחיר את הפרמיות שלהם כדי למשוך משפחות צעירות או אלפי שנים.

4. תחרות בענף הביטוח ויעד היעד

אם חברת ביטוח מחליטה שהם רוצים להמשיך באגרסיביות אחר פלח שוק, הם עשויים לסטות שיעורים כדי למשוך עסקים חדשים. זהו פן מעניין של פרמיית הביטוח מכיוון שהוא עשוי לשנות באופן דרסטי את התעריפים על בסיס זמני, או על בסיס קבוע יותר אם חברת הביטוח תצליח ותשיג תוצאות טובות בשוק. 

מי מחליט את דמי הביטוח?

בכל חברת ביטוח עובדים שעובדים בתחומים שונים של הערכת סיכונים.

אקטוארים, למשל, עובדים בחברת ביטוח כדי לקבוע:

• הסבירות לסיכון וסכנות
• העלויות הנלוות לאירוע אסון או תביעה, ואז על אקטוארים ליצור תחזיות והנחיות על סמך מידע זה

באמצעות החישובים קובעים האקטוארים כמה עלות תהיה כרוכה בתשלום תביעות וכן כמה כסף חברת הביטוח צריכה לגבות על מנת לוודא שהם מרוויחים מספיק כסף לתשלום תביעות פוטנציאליות וגם להרוויח כסף.

המידע מהאקטוארים עוזר לעצב חיתום. לחתמים ניתנים הנחיות לחיתום הסיכון, וחלק מכך הוא קביעת הפרמיה.

חברת הביטוח מחליטה כמה כסף הם יגבו עבור חוזה הביטוח שהם מוכרים לך.  

מה עושה חברת הביטוח עם דמי ביטוח?

חברת הביטוח צריכה לגבות את הפרמיות מרבים ולוודא שהם חוסכים מספיק כסף זה בנכסים נזילים כדי להיות מסוגלים לשלם את תביעות המעטים.

חברת הביטוח תיקח את הפרמיה שלך ותניח אותה בצד ותיתן לה לגדול בכל שנה שאין לך תביעה. אם חברת הביטוח תאסוף יותר כסף ממה שהיא משלמת בעלויות התביעה, עלויות התפעול והוצאות אחרות, הם יהיו רווחיים.

מדוע דמי הביטוח משתנים?

בשנים רווחיות ייתכן שחברת ביטוח לא תצטרך להעלות את דמי הביטוח. בשנים פחות רווחיות, אם חברת ביטוח מחזיקה יותר תביעות והפסדים מהצפוי, ייתכן שיהיה עליה לבדוק את מבנה פרמיית הביטוח ולהעריך מחדש את גורמי הסיכון במה שהיא מבטחת. במקרים כאלה, הפרמיות עשויות לעלות.

דוגמאות להתאמות פרמיום ביטוח ועליות בשיעור

האם אי פעם שוחחת עם חבר מבוטח בחברת ביטוח אחת ושמעת אותם אומרים אילו תעריפים נהדרים יש להם, ואז השוות את זה עם הניסיון שלך למחירים של אותה חברה, והאם זה היה שונה לחלוטין?

זה יכול לקרות על בסיס גורמים אישיים שונים, הנחות או גורמי מיקום, כמו גם ניסיון תחרות או הפסד של חברת הביטוח.

לדוגמא, אם אקטוארים של חברת הביטוח סוקרים אזור מסוים שנה אחת וקובעים שיש לו גורם סיכון נמוך וגובים רק פרמיות מינימליות מאוד באותה שנה, אך אז בסוף השנה הם רואים עלייה בפשיעה, אסון גדול, הפסדים גבוהים, או תשלומי תביעות, זה יגרום להם לבדוק את תוצאותיהם ולשנות את הפרמיה שהם גובים עבור אותו אזור בשנה החדשה.

אזור זה יראה עלייה בשיעור כתוצאה מכך. חברת הביטוח צריכה לעשות זאת כדי להיות מסוגלת להישאר בעסקים. אנשים באזור זה עשויים לחנות וללכת למקום אחר.

על ידי תמחור הפרמיות באזור גבוה יותר מבעבר, אנשים עשויים להחליף את חברת הביטוח שלהם. מכיוון שחברת הביטוח מאבדת את הלקוחות באזור זה שאינם מוכנים לשלם את הפרמיה שהם רוצים לגבות עבור מה שקבעו כסיכון, יחס הרווחיות או ההפסד של חברת הביטוח יפחת ככל הנראה.

פחות תביעות וחיובי פרמיה ראויים בגין הסיכונים מאפשרים לחברת הביטוח לשמור על עלויות סבירות עבור לקוח היעד שלהם.

כיצד להשיג את פרמיית הביטוח הנמוכה ביותר

הטריק להשיג את פרמיית הביטוח הנמוכה ביותר הוא למצוא את חברת הביטוח שהכי מעוניינת לבטח אותך.

כאשר תעריפי חברת ביטוח הופכים לפתע גבוהים מדי, תמיד כדאי לשאול את נציגך האם ניתן לעשות משהו להפחתת הפרמיה.

אם חברת הביטוח לא מוכנה לשנות את הפרמיה שהיא גובה מכם, אז קניות בסביבה עשויות למצוא לכם מחיר טוב יותר. קניות מסביב גם יעניקו לך הבנה טובה יותר של עלות הביטוח הממוצעת לסיכון שלך.

בקש מנציג הביטוח שלך או מאיש מקצוע בתחום הביטוח להסביר את הסיבות שבגללן הפרמיה שלך עולה או שיש הזדמנויות לקבל הנחות או להפחתת עלויות פרמיית הביטוח יעזור לך להבין אם אתה יכול לקבל מחיר טוב יותר ואיך לעשות לכן. 

Takeaways מפתח

• פרמיית הביטוח היא סכום הכסף שמשולם לחברת הביטוח עבור פוליסת הביטוח אותה אתם רוכשים.
• היסטוריית הביטוח שלך, היכן אתה גר וגורמים אחרים משמשים כחלק מהחישוב לקביעת מחיר פרמיית הביטוח.
• דמי הביטוח ישתנו בהתאם לסוג הכיסוי שאתה מבקש.
• קבלת מחיר טוב עבור דמי הביטוח שלך מחייבת אותך לחפש חברת ביטוח שמעוניינת לכסות אותך.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

דור המילניום לעשות הרבה דברים בצורה שונה מן הדורות הקודמים. ושירותי בריאות הוא לא יוצא מן הכלל.

ככלל, דור המילניום הם יותר העלות-מודע, כלומר הם נוטים יותר לברר את עלות הטיפולים וכיסוי לפני קבלת אותם. וזה נטייה מתבטאת בגישות שונות ניכר לקבלת טיפול רפואי. למשל, דור המילניום נוטים פחות לפנות רופא טיפול ראשוני לטיפול חירום שאינם, במקום בחירה של מרפאות קמעונאיות, מרכזים לטיפול דחוף, או בחדרי המיון.

והם גם נוטים יותר לדלג טיפול לגמרי: על פי מחקר מהמרכז Transamerica למחקרי בריאות (TCHS), כמעט מחצית המילניום צמצמו עלויות הבריאות ידי דילוג, לעכב, או עצירת טיפול, במקום שתנסה לפתור בעיות רפואיות על משלהם.

ומכיוון הדור הזה צורכת טיפול רפואי באופן שונה, הם צריכים גם לחשוב ארוכות וקשות על איך הם בוחרים ביטוח הבריאות שלהם.

אז אם אתה המילניום, אתה צריך להתחיל על ידי לקיחת מבט לאחור על השנה שקדמה שיהיה לך מושג לגבי השימוש הטיפוסי שלך: כמה פעמים הלכת לרופא, למרפאה, ל ER? כמה פעמים רצית ללכת, אבל לא בגלל העלות? כמה בילית על תרופות מרשם, והאם יש לך לקחת על בסיס קבוע? האם יש צרכים רפואיים אחרים או תנאים בעל נוכחות דומיננטית-אולי אתה חושב על להיכנס להריון, או מקבל פיזיותרפיה עבור hamstrings שלך?

לאחר שתסיים כי הערכה עצמית, הנה מה שאתה צריך לעשות.

דע את הטרמינולוגיה

“הדבר הגדול עבור המילניום-במיוחד עבור הקונים הראשונים הזמן להקל מתוך ההורים שלהם כיסוי-הוא באמת להבין את מושגי המפתח כי תופסים עלויות”, אומרת ג’ניפר פיצג’רלד, מנכ”ל ומייסד משותף של PolicyGenius , כיכר שוק הביטוח באינטרנט עצמאית.

“הבריאות היא מסובכת … הפרמיה שאתה משלם הוא לא כל הסיפור.” אתם צריכים להבין את ההבדלים הבסיסיים בין תוכניות לניכוי גבוהות (אולי עם HSAs) ו PPOs. חשוב גם גורמים copays (דמי שטוח אתה משלם עבור שירותים, כמו פגישות ותרופות) ו coinsurance (אחוז מהעלות עבור שירותים שאתה משלם עבור, בדרך כלל אחרי שאתה פוגש לניכוי שלך). כנ”ל לגבי פרמיות, השתתפות עצמית מחוץ בכיס מרבי.

הגדר את התקציב ואת ההשוואה-שופ

כמו בכל הוצאה חדשה, לחשב כמה אתה יכול להרשות לעצמו לשלם בכל חודש-ואז לשאול את עצמך כמה אתה מוכן לשלם. במשך העונה ההרשמה פתוחה זו, פרמיות חודשיות לגילאי 18-24 הם ממוצעים של 219 $, על פי eHealth, החלפת ביטוח בריאות פרטי באינטרנט; לגילאי 25-34, שזה 288 $.

באופן כללי, “אם אתה במצב בריאותי טוב עכשיו אין נהלים בעתיד כל מתוכננת, אז לכו על השתתפות עצמית גבוהה יותר,” אומר פיצג’רלד. “אם לא, אז לך על ההשתתפות העצמית הנמוכה.” וזה לא משנה איפה אתה נופל על ספקטרום גיל המילניום, לעשות הבדיקה הנאותה שלך למציאת המחיר הטוב ביותר על ידי השוואת מחירים כל האפשרויות העומדות לרשותך, אומר הקטור דה לה טורה, מנכ”ל עבור TCHS.

במילים אחרות, רק בגלל שאתה יכול להיות על תוכניתו של ההורה שלך עד גיל 26, לא אומר שזה האפשרות הטובה ביותר העומדות לרשותך.

להבין כיצד טרום 26 ופוסט-26 הם שונים

אם אתה מתחת לגיל 26, שוהה על תוכניתו של ההורה שלך עשוי להיות זול יותר מאשר מעבר המעסיק של שלך. אם אתה בקולג, זה עשוי להיות זול יותר לבחור תוכנית בריאות התלמיד שלך (רוב יש ארבע שנים בבתי ספר אחד). אבל אלה הם בהכללות: אתה לא תדע אלא אם אתה מפעיל את המספרים. לאחר הפעלת 26, יש לך 60 ימים כדי לקבל כיסוי ביטוחי משלך אם אתה עדיין על תוכניתו של ההורה שלך. באופן כללי, אם המעסיק שלכם מציע אחד, כי יהיה הפתרון הכי החסכוני. אבל ישנם מעסיקים גניבת עין כל כך הרבה מעלות לעובדים, כי ייתכן שתוכל לעשות גם יותר טוב על תוכניתו של בן הזוג שלך (אם יש לך גישה לאחד) או על ידי קניות באופן עצמאי.

 רק יודע שאם המעסיק שלך עושה ביטוח בריאות הצעה, אתה לא זכאי לקבל סבסוד בבורסות, ואתה תצטרך לשלם מחיר מדבקה. ואם אין לך כיסוי מבוסס מעסיק, אז החילופי יכול להיות הבסיס-ו שלך אתה יכול להשוות את זה עם שוק הביטוח המסורתי (באמצעות מתווך או חברה מחוץ חליפין כמו eHealth.com ).

חפש נוחות

דור המילניום להעדיף מיידיות ונוחות, אומר רובין Gelburd, נשיא בריאות FAIR, ארגון שלא למטרות רווח המבקשים שקיפות בעלויות בריאות. בין עבודות שיגרתיות (עמדות עצמאיות כלומר או עובד מחוץ כרגיל “9-to-5”) לבין  עדר יצירה משני או בניית מערכת יחסים חזקות עם רופאים ראשוניים, היא אומרת המגמה להעדיף מרפאות הקמעונאי, דאגות דחופות וחדרי מיון אין זו לא מפתיע. אם אתם מבקרים מתקנים אלה לעתים קרובות-או הולכים אליהם הוא ההעדפה-אז שלך ולחפש תוכניות שמכסות אותם. גם לחפש תוכניות המציעות צורה של טלרפואה, או תקשורת אלקטרונית (בטלפון, באימייל ומצלמת רשת) עם רופאים למצבי חירום שאינו (הצטננות חשיבה, שפעות, פריחות, וכו ‘). לתקופה ממוצעת של כ 40-50 $, אתה יכול לראות רופא-ואפילו לקבל תרופות-מן שנקבעו ואשר הנוחות של הבית או המשרד. מנהיגי תעשיית כמה כוללים Teladoc, רופא דרישה אמריקאית ובכן.

פקטור במונחי מרשמים

באופן דומה, נרקומנים טיפול דחוף צריך להתמקד מרשמים . מנקודת מבט עלות, להבין שאתה יכול לחסוך נתח משמעותי של שינוי אם מרשמים לך לקחת על בסיס קבוע הם יופיעו בסל של התוכנית שלך (כלומר, הם מכוסים). Formularies לא משנה כל כך קרובות, כך הפקטורינג כי לתוך ההחלטה שלך הוא צעד חכם, אומר פיצג’רלד. אבל, כמו נייט ארגמנת של eHealth מסביר, אתה צריך גם להבין כי כשני שלישים של תוכניות ביטוח בריאות בשוק פרט אינו מכסות תרופות המרשם שלך עד  לאחר  שתלחצו לניכוי שלך. לכן, אם אתה מבלה יותר מ 50 $ לחודש על מרשמים, כדאי להציץ לתוך תוכניות עם השתתפות עצמית נמוכה.

שוב, אם אתה קניות עבור הפרמיה החודשית הנמוכה ביותר, תוכל להיות מוצג סביר עם ארד או קטסטרופלי בבורסות. אבל עם מרשמים יקרים בראש, אתה בדרך כלל עדיף שנרשם תכנית כסף כדי לקבל אותם באופן חלקי או מלא מכוסה.

מה שלא תעשו, אל תלכו בלי

אל תחשבו האופציה הזולה עבור ביטוח בריאות הולכת בלעדיו. תחת חוק הטיפול המשתלם, מדלגי כיסוי ביטוח בריאות אומר גביית קנס כבד: התשלום עבור שלא ביטוח בריאות 2016 היה 695 $, או 2.5 אחוזים מההכנסה שלך, גבוהה מבין שתיים. וזה עונש שטוח ייגבה מתואם לאינפלציה עבור 2017. בעוד ממשל טראמפ יכול לסכם ביטול דרישת ביטוח בריאות יחד עם שאר Obamacare, לעת עתה, כי העונש נשאר במקום.

ויש סיכונים פיננסיים נוספים מללכת ללא ביטוח. להקריב את הבריאות שלך כדי לחסוך כסף עכשיו יכול להוביל לבעיות יותר אפילו, עם תגי מחיר גדולים עוד יותר, בהמשך הדרך. לדוגמא, אם אתה מתעלם החלל לבין 170 $ זה עלול לעלות כדי למלא היום, אז אתה מכניס את עצמך בסיכון טיפול שורש מאוחר, אשר יכול לרוץ אתה למעלה מ 1000 $. ובעוד אתה עלול להרגיש בריא ובלתי מנוצח ב -20 שלך, יודע כי מחלה או פציעה קטסטרופלי יכול לקרות לכל אחד, ואם זה קורה כאשר אתה לא צריך ביטוח, אתה מפעיל את הסיכון של decimating הכספים שלך הולך עמוק לתוך החוב רפואי .

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

מעסיקים רבים מציעים ביטוח חיים בסיסי לעובדים שלהם כחלק מחבילת ההטבות לעובדים. למרות שזה משתנה, פוליסת ביטוח החיים הזה היא בדרך כלל סכום קבוע או שווה ערך לשכר של שנה אחת ומוצע במחיר נמוך מאוד או אפילו בחינם. למרות שעשוי להיות מספיק כיסוי אם אתה רווק ללא תלויים, חברות רבות מציעות את האפשרות לרכוש פוליסה משלימה. להלן, כל מה שאתם צריכים לדעת על קבלת ביטוח חיים באמצעות המעסיק שלך, כך שאתה יכול להחליט אם הוא האופציה הטובה ביותר עבורך.

החסרונות של קניית ביטוח חיים דרך העבודה שלך

בעוד מקבל פוליסת ביטוח חיים באמצעות המעסיק שלך אולי נראה כמו האופציה הנוחה ביותר, זה לא בלי חסרונות. אם היית מאבד את העבודה שלך, אתה תאבד כיסוי ביטוחי החיים שלך. אתה יכול גם להיות פער בכיסוי אם היית לעזוב את העבודה שלך ולהתחיל אחד חדש.

דבר נוסף שיש לקחת בחשבון הוא האם פוליסת ביטוח חיים הרגילה של החברה גדולה מספיק אם יש לך בן זוג ואת תלויים אחרים. אם לא, ייתכן שיהיה עליך לרכוש פוליסת משלים מישות בחוץ.

היתרונות של קבלת ביטוח חיים דרך העבודה שלך

אם יש לך בעיה רפואית קודמת כגון סוכרת, זה עלול להיות קשה יותר כדי להעפיל פוליסת ביטוח חיים מונחים מסורתית. אם זה המקרה, זה יהיה מועיל לך להשיג פוליסת ביטוח חיים באמצעות המעסיק שלך, שכן זה בדרך כלל קל יותר לקבל אישור על ידי המעסיק שלך מאשר לספק חיצוני.

יתרון נוסף של מקבל ביטוח חיים באמצעות המעסיק שלך הוא הנוחות. לדוגמה, אתה ודאי יודע שאתה צריך לקבל ביטוח חיים אלא פשוט לא הגיע לכלל מעשה עדיין. תוכניות בחסות עבודה הן פתרון מצוין זה. לאחרונה, את עלות פוליסת ביטוח חיים שנרכשה דרך המעסיק שלך היא לעתים קרובות הרבה יותר זולה, ורבים הם בחינם.

קביעת צורך הסיקור אתה

לשים את זה פשוט, אתה צריך לקנות ביטוח חיים מספיק כדי לכסות את ההתחייבויות שלך, כמו עלויות לוויה, חשבונות רפואיים, הוצאות המחיה בעתיד עבור כל תלויים. לאלו עם משפחות תלויות אחרים, ככלל אצבע טובה הוא להנהיג מדיניות חיים לטווח של כשמונה פעמי ההכנסה השנתית שלך. במקרה זה, פוליסת ביטוח חיים שהושגה באמצעות המעסיק שלך צריכה להיחשב מדיניות משלים נוספת במדיניות גדולה.

בנוסף, כהוצאות שכר המחיה שלך להגדיל, כיסוי ביטוחי החיים שלך כדאי גם כן. עם זאת, ברגע שיש לך השתלם הבית שלך ולשים הילדים שלך דרך המכללה, אתה יכול להחליט להפחית סכום הפוליסה שלך.

מצד שני, כאשר אתה צעיר, אם אתה לא נשוי, או אין לו תלויים, לא תוכל לבחור לבצע ביטוח חיים בכלל עד שאתה מתחיל במשפחה. אם תעשה זאת, לוודא שיש לך מספיק להפריש לכיסוי הוצאות הקבורה שלך, כך שזה לא נטל לחברים ולמשפחה שלך.

בחירת פוליסת ביטוח חיים

אם תחליט לא לקבל ביטוח חיים באמצעות המעסיק שלך, או אם אתם מחפשים פוליסה משלימה על גבי מה העבודה שלך כבר מציעה, להיות בטוח חנות מספר פוליסות שונות כדי לקבל את המחיר הטוב ביותר זמין.

זכור כי ספקי ביטוח החיים לעשות הערכת סיכונים כשהם להבטיח לך ואתה עלול תידחה בשל מצבים בריאותיים רציניים או חויב שיעור גבוה יותר אם הם חשים כי הסיכון הוא גדול.

חי Term מציעים את התעריפים הנמוכים ביותר ומספקים כיסוי עבור תקופת זמן מסוימת, כמו 10, 20, או 30 שנים. ביטוח חיים ארוכים ואין לו ערך מזומן, והמוטבים שלך רק לקבל תשלום אם אתה מת במהלך מונח זה. לאחר המונח הוא מעלה, אתה תהיה האפשרות לחדש את המדיניות שלך, לעתים קרובות בשיעור גבוה. ניתן גם להמיר את פוליסת ביטוח חיים המונחת שלך לתוך מדיניות כולו.

פוליסות ביטוח חיים שלמות גם לצבור דיבידנד פטור ממס, הידוע גם בשם ערך המזומנים של המדיניות. אתה גם יכול לשאול כנגד הסכום של המדיניות. הפרמיה גם נשארת זהה, למרות שזה יקר יותר מאשר חיים מדיניות לטווח.

לבסוף, זכור: אין תירוץ שלא ביטוח חיים אם יש לך תלויים, כך להתחיל לקחת את הצעדים היום כדי להגן על עצמך.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.