חמישה מצבים שבהם כסף ורגשות אל תערבב

חמישה מצבים שבהם כסף ורגשות אל תערבב

ערבוב כסף ורגשות לעתים רחוקות רעיון טוב. זה כמעט אף פעם לא נגמר טוב.

אבל יש זמני מפתח מסוימים בחיים כאשר זה נכון במיוחד, כגון כאשר בהליכי גירושין, קניית בית, או לאחר שהפסיד אדם אהוב בירושת סכום משמעותי של כסף.

זה קל בזמנים אלה לתת שיפוט רגשות ענן ולקבל החלטות פיננסיות מצער כי ירדוף אותך במשך שנים רבות. עם זה בחשבון, הנה חמש פעמים מפתח בחיים שבו מוטב לבדוק את רגשותיך בדלת כאשר אתה מקבל החלטת כסף.

Homebuying ומכירה

עסקות נדל”ן הן בדרך כלל בין ההחלטות הפיננסיות המשמעותיות ביותר שאנשים עושים בחיים, ויחד עם זה מגיע רכבת הרים של רגשות.

“כאשר ההימור הזה גדול זה אפילו יותר חשוב להסיר רגשות מתהליך קבלת ההחלטות,” אמר ליאון גולדפלד, ממייסדי אתר תיווך הנדל”ן Yoreevo.

כדי לעזור לעשות את זה, גולדפלד ממליצה תקופת חיץ של 48 שעות. אם אתה מוצא את בית שאתם אוהבים, לחצו על כפתור ההשהיה. לבלות כמה ימים לחשוב על זה לפני קבלת החלטה לקנות. במשך הזמן הזה, לשאול את עצמך כמה שאלות מפתח.

“האם אתה קונה את זה כי זה שלך ‘חלום הבית’ או בגלל שזה במחיר אטרקטיבי?” אמר גולדפלד. “באופן אידיאלי התשובה היא שניהם. אבל זה האחרון אמור להיות דרישה. לא הפריד הרגשות שלך יכול לגרום לך לשלם סכומים מופקעים עבור בית ותקופת חיץ יכול להקטין את הסיכון.”

כאשר שוקלים אלה שתי שאלות, להיות מעשי, ורואה את התמונה הגדולה, מוסיף טוניה Lockamy, סוכן נדל”ן מפלורידה.

“כל כך הרבה קוני החלטות לגבי הבתים מבוססים על קישוטים וצבעי צבע הם מתחברים עם,” סבירים. “בית ומעוצב היטב ימכור מהר יותר מאשר בית ריק כל זמן. קונים צריכים להיות חכם. שני דברים חשובים מאוד בעת רכישת בית הוא המיקום והמבנה של הבית. השאר קל להתאים אישית לפי טעמך האישי.”

לא יוזנח, בתהליך של מכירת בית יכול גם להיות מלא רגש. אחרי הכל, זכרונות אינספור נוצרים בבית של אחד, חגים נחגגים, שילדים יגדלו, ועוד, כל אחד מהם יכולים למשוך על הלב שלך כשאמרה שלום.

“זה מוסיף מימד נוסף של מתח כאשר יתחיל משא-ומתן”, אמר Lockamy. “ראיתי מוכרים להתרחק הצעות מחיר מלא על רגש טהור בשל הלחץ של המשא והמתן. חשוב כי המוכר מתמקד תנאי ההסכם בעת בדיקת ההצעה. האם הוגן במחיר? מהם התנאים של תקופת הבדק? האם יש למקרים? כמה זמן הם צריכים סגירה?”

נישואין וגירושין

יציאת נישואים חדשים היא זמן מאושר מלא בתכנון, מפלגות, וצביעה את הפרטים של התקוות והחלומות לעתיד.

בלי לשים מנחת על הפעם, זה עדיין חשוב לקבל החלטות כסף חכמות, חשוב, כדי לקבל על אותו הדף כלכלי. תזמן תאריך כסף רגיל עם השותף שלך לדבר בגלוי, מציאותי, ובהגינות על המצב ועל היעדים הפיננסיים שלך.

התחל על ידי חשיבה רציונלית לגבי האם אתה באמת צריך חתונה משוכללת, יקרה. ככל שאתה עלול להתגעגע בטקס אגדה, מחקרים הוכיחו כי זוגות שמבלים פחות על חתונות שלהם הם פחות להתגרש.

אם כבר מדברים על האפשרות הזאת, כדאי גם לשקול לשים הסכם ממון במקום לספק תוכנית פיננסית ברורה צריך סוף הנישואין, אומרת ליסה זיידרמן, שותף מייסד של משרד עורכי הדין אישות ומשפחה ניו יורק מילר זיידרמן ו Wiederkehr. “אף אחד לא רוצה לחשוב על הרעיון של יום אחד בהגשת בקשה לגירושין, אבל זה תוצאה אפשרית לחלוטין,” היא אומרת.

גם אם אתה נשוי כבר, סכם שלאחר חתונה יכול להימתח עד לחלק את הנכסים שלך כמו שצריך. בנוסף, אם היה לך ילדים מאז החתונה, אתה יכול ליצור הסכם שלאחר החתונה הכוללת העתיד הפיננסי של הילדים שלך.

והסכמי ממון צידה, גירושין היא תקופה בעייתית לזוגות, כאשר רגשות להפוך אפילו השפוי שבינינו מתנהגים שערערו מעט. המפתח הוא לא לתת לרגשות אלה להניע את התהליך, אומר סטיבן וייל, נשיא ומנהל מס עבור חשבונאות RMS בפורט לודרדייל, פלורידה.

“במאמץ להעניש אחד את השני, זה קל להוציא הרבה יותר מדי על המאבק ממה שאתה יכול לקוות להתאושש”, אומר וייל. “זוגות שמגיעים להחלטה ידידותית לא רק יכולים לצפות לשמור יותר כסף על השולחן לחלק ביניהם, אך הם יכולים גם לקבל את הליך מהדרך ולהמשיך הלאה עם חייהם.”

ירושה

בימים ובשבועות לאחר אובדן אדם אהוב, זה יכול להיות קשה לחשוב ישר. התמודדות עם סוגיות פיננסיות בתקופות של שינוי משמעותי יכולה להיות כמעט בלתי אפשרית.

“בעקבות כל אירוע רגשי מאוד, מקבל את הראש סביב ברגים ואומים של קבלת החלטות פיננסיות יכול להיות מכשול מאיים,” אמר מייקל קיי, המחבר ומתכנן את החיים הפיננסיים במוקד החיים הפיננסי של ניו ג’רזי. קיי מציע המוקד הראשון שלך צריך להיות על נזילות: האם יש לך מספיק כסף זמין כדי לכסות את הצרכים שלך?

באשר לקביעת כיצד להתמודד עם כל סוג של מציאה או ירושה הנובע פטירתו של בן משפחה, הגישה תלוי תקוות ומטרות לטווח ארוך שלך.

עם זאת, מארק צייר, CFA ומייסד ניו ג’רזי מבוססי EverGuide Financial Group אומר את הצעד הראשון צריך להיות קביעת איך הכנסה הרבה עלול להיווצר ירושה.

“כשאנשים נמצאים רגשיים הם נוטים לעשות משהו שהם חושבים יגרמו להם להרגיש טובים יותר. בהוליווד זה מתואר כמי אכילת גלון של גלידה הזעות שלהם תוך כדי צפייה בסרט, אבל בחיים האמיתיים זה בדרך כלל אומר ביצוע רכישה גדולה כי יש לך תמיד רצה אבל אולי לא יכול להצדיק את ההוצאות על,” אמר הצייר. “עם המציאה, רציונל ההוצאות יוצא מהחלון כי יש לך כסף חדש והרגשות שלך יגידו לך לבזבז גם בגלל שאתה צריך להרים את עצמך.”

התמקדות הכנסת הירושה עשויה להרוויח חשוב כי זה לוקח כמה הרגש מהחלטתך. לדוגמא, אם אתה יורש 500,000 $, התגובה הראשונית עשויה להיות לחשוב שזה הרבה כסף ותימשך זמן רב.

“כאשר אתה מבין כי הכסף הזה יפיק כ 20,000 $ בשנה בהכנסות, זה לא מרגיש כמו למדי ככל בהתחלה חשב. הצעד הפשוט הזה מאפשר למישהו להעריך מחדש מה לעשות עם הכסף להבין את החלופות הטובות ביותר,” אמר הצייר.

אולם שיקול אחר, במיוחד כאשר בירושת תיק השקעות, הוא כיצד להתמודד עם התיק, שמעתה ואילך, אומר דיוויד אדוארדס, נשיא ניו יורק מבוססת רון העושר.

“נופל בפח הוא ההימנעות של המוטב לשנות את אסטרטגיית ההשקעה של תיק השקעות בירושה,” הסביר אדוארדס. ” ‘אם מניות אלו היו טובות מספיק בשביל אבא, הם טובים מספיק בשבילי!'”

למעשה, ברגע של ירושה הוא רגע מושלם להתחיל מחדש. לעתים קרובות המיטיב לא הצליח למכור את המניות בשל שיקולים רווחים הון עמוקים, אבל עם צעד-אפ בסיס על העלות-הבסיס של המניות בתיק על מוות, אין עונש מס למכור, אמר אדוארדס.

מו”מ שכר חדש

יש הרבה גאווה עטופים הקריירה של אחד משכורת, אשר יכול להשפיע איך להתמודד עם המשימה של מבקש מה אתה שווה.

מו”מ השכר יכול להיות רגשי מפני שהן כרוכות חרדה או פחד קשור חששות לגבי שיש מספיק הכנסה כדי לטפל בעצמך. יש גם יכול להיות חרדה הקשורה אסימטריה במידע הטמון במשא ומתן כזה, הסביר מליסה דונהיו, מחבר הספר “תזונה כספי עבור נשים צעירות:. איך (ולמה) כדי ללמד בנות על כסף”

“במילים פשוטות, המעסיק שלך בדרך כלל יש יותר ידע ממה שאתה עושה על מה יכול או שישולם עבור המיקום שלך, אשר מהווה חוסר איזון”, היא מסבירה.

מו”מ כסף גם דורש כי אתה מדבר הערך שלך השווה שלך, אשר יכול להיות מאתגרת מבחינה רגשית.
“ההכנסה שלך תהיה כנראה חלק עצום של הביטחון הכלכלי שלך באמצעות פרישה. מו”מ שכר יעיל יעזור לכם למקסם בונת עושר מכריע זה,” אמר דונהיו.

השקעות

ואחרון חביב, זה לא יוצא דופן עבור רגשות לנהוג החלטות השקעה. כמעט כל יועצים פיננסיים מסכימים כי רגשות והשקעה צריכים להישמר בפינות מנוגדות.

“אנשים נוטים לקבל ‘נשוי’ כדי מניה או להחזיק בהשקעה כי יש לו איזשהו קשר אישי בן משפחה או תחושת בטן ההשקעות,” אמר מרדית בריגס, מתכנן פיננסי מוסמך עם Advisors Taconic הניו יורקית. “השקעה היא לא תחרות פופולרית או מבחן הנאמנות. כשמדובר הכספים האישיים שלך אתה צריך לנהל סיכונים בזהירות כי לעתים קרובות פירושו התעלמות מה שהלב שלך אומר והאזנת הראש.”

אהרון קליין, מנכ”ל ומייסד Riskalyze, פלטפורמה-יישור סיכון למשקיעים, גם מזהיר מפני רגש מונע והשקעת כבול פחד, שכולל להתרגז כשאתה לא עושה מספיק כסף על תיק ודחיית רכישת מניות פשוט משום שהיא יכול להיות שהביצועים שלהם.

“Emotion יניע אותנו לדחות מה מציאה טובה עבור חשבונות ההשקעה שלנו,” אמר קליין. “לפני כמה שנים, כאשר אפל הלכה וירדה, חבורה של אנשים קנו אפל בשפל שלה והם עשו להפליא היטב מאז. רוב המכריע מאתנו הגיב בהתרגשות ואמר, “זה רע,” והאנשים שעשו את הכסף, אמרו, “זה מציאה.””

“כבני אדם יש לנו היכולת המדהימה הזו לחבל השקעה שלנו בכך שהיא מאפשרת רגש להיות הנהג,” הוסיף קליין.

זה לא אומר שכל מניות המציאה במחיר או בירידה הן רכישה נבונה. אבל המחיר של מניה יש הרבה מה לעשות עם האם לרכוש אותו היא החלטה טובה או רעה.

מוסר ההשכל של הסיפור? כמו פעמים רבות אחרות בחיים, לשמור את הרגשות שלך במפרץ כאשר משקיע ואתה מסתדר סביר הרבה יותר טוב.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

אני צריך חיסכון בבנק אם יש לי השקעות?

אני צריך חיסכון בבנק אם יש לי השקעות?

לחיים יש דרך לזרוק יקר מפתיעים דרכנו, אם זה כרוך רכבי פירוק או מזגני תקלה בבית. כאשר חשבונות מתוכננים אלה צצים, את החשיבות של חיסכון מתבררת. לכן זה חיוני שתהיה חירום קרן עבור אלה הוצאות לא צפויות.

באופן אידיאלי, כי קרן חירום צריכה להכיל מספיק כסף כדי לכסות בכל מקום בין שלושה עד שישה חודשים שווה של הוצאות מחייה. יש אנשים שאפילו מרחיקים לכת גרב במרחק שווה של שטרות של השנה. כך או כך, הנקודה היא להיות מקור של מזומנים זמינים באופן מיידי, כך שכאשר שביתות בלתי הצפויות, אתה לא נאלץ לנקוט חוב כדי לכסות את ההוצאות פתאומיות.

הבעיה עם שמירת הכסף שלך נעול על חשבון חיסכון, עם זאת, היא שדבר בוודאי לבלום את צמיחתה. בימים אלה, אתה תהיה בר מזל כדי להבקיע שער ריבית שנתי 1% על חשבון חיסכון מסורתי, בעוד שאם היית להשקיע כסף כי בשוק המניות, אתה בקלות יכול לראות תשואה שנתית ממוצעת של 7% או יותר.

בטווח הקצר, ההבדל כי אולי לא משנה. אבל בואו נניח שאתה מסוגל לשמור עד 20,000 $ ואתה לשמור אותו בבנק במשך תקופה של 30 שנים, כל ובמקביל להרוויח ריבית 1% על הסכום. לאחר שלושה עשורים, כי 20,000 $ יגדל לכ 27,000 $. עכשיו, במקום לשמור מזומנים בבנק, נניח שאתה משקיע בה להשיג אותו 7% תשואה שנתית ממוצעת רק דיברנו על. אחרי 30 שנים, היית יושב על 152,000 $ – די ההבדל.

ברור שיש הרבה יאבד ידי שמירת כסף בבנק. לכן נשאלת השאלה: האם אתה באמת צריך את זה קרן חירום אם יש לך תיק השקעות להתחבר?

הגנה על הקרן שלך

ישנן שתי סיבות מדוע זה חכם כדי לשמור על חסכונות החירום שלך בבנק. ראשית, חשבונות חיסכון נגישים בקלות. אתה לא צריך לחכות כדי לממש נכסים כדי להשיג מזומנים, אלא, באופן כללי תוכל לתפוס את הכסף שלך על המקום, אם מתעורר הצורך.

היתרון השני של שמירת קרן החירום שלך בבנק הוא שאתה לא לסכן מנהלת לאבד – בתנאי שאתה לא לחרוג ממגבלת ה- FDIC. במילים אחרות, אם אתה מקל 20,000 $ בבנק, הסכום הזה לא יכול לרדת – זה יכול רק לעלות.

כאשר אתה משקיע, ומצד שני, תמיד יש את הסיכון כי תאבד מנהלת כמה. אבל הסיכון גדול עוד יותר הוא שיש לקחת נסיגה בזמן שהשוק למטה.

תארו לכם לקרות להיקלע תיקון הביתה במהלך השבוע כאשר השוק לוקח נפילה גדולה. אם אתה צריך לשלם לקבלן מיד ואתה נאלץ למכור השקעות במחירי הפסד כדי לקבל מזומנים מיידי, זה כסף אתה יכול להגיד שלום.

אתה יכול לטעון כי לוקח את ההפסד מזדמן כדאי בגלל פוטנציאל תשואה גבוהה. וגם בתרחישים מסוימים, יכול להיות שאתה צודק. אבל האם זה באמת סיכון אתה מוכן לקחת?

עם זאת, בעל חשבון השקעה חזקים ולא קרן חירום היא לא במצב הכי גרוע אתה יכול לשים את עצמך. תארו לעצמכם שאתם מבלים 5000 $ לחודש, ובמקרה קרן החירום צריך ליפול איפשהו בטווח 15,000 $ ל 30,000 $. אם יש לך 5000 $ בבנק אבל 80,000 $ בהשקעות, בואו נודה בזה – אתה עדיין בכושר די טוב. ואם אתם עושים בסופו של דבר לוקחים פסד, לא רק שיש לך כרית נחמדת, אבל אתה בטח לשחזר בשלב כלשהו. אבל אם אתה יושב על 15,000 $ הכולל , עדיף לך שיש כסף כי בבנק, ואז לשים כל סכום נוסף לך לצבור לתוך חשבון השקעה.

לבסוף, בזמן שהוא חכם יש קרן חירום ייעודית, אתה לא רוצה להגזים, גם. יש הוא דבר כזה כבעל יותר מדי כסף במזומן, אז ברגע שיש לך כי רשת הביטחון הוקמה, הקפד להתחיל להשקיע את שאר החיסכון שלך עבור החזרי לטווח ארוך יותר.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

מהי השקעת חוב במצוקה ו כיצד זה עובד?

מהי השקעת חוב במצוקה ו כיצד זה עובד?

כאשר חברות הן בצרות פיננסיות, לעתים קרובות אנו שומעים על משקיעים מתרחקים עם סכומים נכבדים של כסף. זה נראה מנוגד, אבל זה נובע מהעובדה כי משקיעים רכשו את החוב של החברה, ולא המניות שלה.

זה נקרא לעתים קרובות כדי להשקיע חוב במצוקה כמו, וזה מנהג נפוץ בקרב קרנות גידור ומשקיעים מוסדיים רבים.

עם השקעת חוב במצוקה, משקיע במודע רוכש את החוב של מוטרד חברה-קרובות בדיסקאונט-ומבקש להרוויח אם החברה מסתובבת.

במקרים רבים, משקיעים עדיין ללכת עם תשלומים גם אם חברה פושטת את הרגל, ובמקרים מסוימים, משקיע חוב במצוקה באמת בסופו של דבר כבעלים של החברה במצוקה.

קבלת חוב על זול

אין כלל נוקשה הקובעת מתי ניתן לסווג חוב כמו “במצוקה” אבל זה בדרך כלל אומר כי החוב הוא נסחר בדיסקאונט משמעותי לשווי הנקוב שלה. כך למשל, ייתכן שתוכל לרכוש אג”ח 500 $ עבור 200 $. במקרה זה, ההנחה מגיעה כי הלווה נמצא בסכנת חדלות פירעון. ואכן, משקיעים יכולים להפסיד כסף אם החברה פושטת את הרגל. אבל אם משקיעים מאמינים שיש יכול להיות תפנית והם בסופו של דבר הוכחו כנכונים, הם יכולים לראות את שווי החוב לעלות באופן דרמטי.

משקיע שרוכש מניות בהון של חברה במקום חוב יכול להרוויח יותר כסף מאשר משקיעי חוב אם חברה מכבה את עצמו סביב. אבל, מניות עלולות לאבד הערך כולו שלהם אם חברה פושטת את הרגל.

החוב, ומצד שני, עדיין שומר על חלק השווי גם אם תפנית לא קורה.

השתלטות

כאשר משקיע רוכש חוב במצוקה של החברה, הם לא רק ביצוע רכישה אך לעתים קרובות בסופו של דבר עם קצת שליטה על העסק. גופים כמו קרנות גידור לקנות כמויות גדולות של חוב במצוקה קרוב יהיו משא ומתן במונחים שייאפשרו להם לקחת חלק פעיל עם החברה המוטרדת.

בנוסף, משקיע חוב במצוקה יכול להשיג מעמד עדיפות משלמים בחזרה אם חברה פושטת את הרגל.

כאשר חברה הודיעה על פשיטת רגל 11 הפרק, בית משפט בדרך כלל יקבע את סדר העדיפות של נושים אשר חייב כסף. המעורבים חוב במצוקה הם לעתים קרובות חלק מהאנשים הראשונים שילם בחזרה, לפני בעלי המניות ואפילו עובדים. לפעמים, זה יכול לגרום הנושים בעצם לקיחת בעלות של חברה. כאשר זה קורה, המשקיעים החוב במצוקה יכולים לעשות הון אם הם מצליחין להפוך את החברה סביב.

ניהול סיכונים

Anytime חוב רכישות משקיעים, כגון בצורת ממשלה או אג”ח קונצרניות, הם מסתכנים לווים חדלות. זו הסיבה שרוב המשקיעים מתבקשים ללמוד את האשראי של לווה כדי לקבוע את הסבירות לקבל את כספם בחזרה. הסיכון של ברירת מחדל הוא גם סיבת חוב מארגונים פחות creditworthy יניב החזר גבוה יותר עבור המשקיע.

עם השקעת חוב במצוקה, קיים סיכון ממשי מאוד של המשקיע מתרחק עם כלום אם החברה פושטת את הרגל.

משקיעים אשר יעסקו בהשקעות חוב במצוקה, במיוחד קרנות גידור גדולות יותר, לעתים קרובות לבצע ניתוחים חזקים מאוד של סיכון, תוך שימוש במודלים מתקדמים תרחישי בדיקה.

יתר על כן, כספים אלה הם בדרך כלל מאוד מיומנים השתטחות סיכונים, במידת האפשר, באמצעות שיתוף פעולה עם חברות אחרות ולכן הם לא חשיפת-יתר אם מחדל השקעה אחד.

והכי חשוב, מנהלי קרנות גידור מיומנים מבינים את הערך של גיוון בהשקעות. לא סביר כי חוב במצוקה לעולם מהווה אחוז משמעותי של התיק המלא של גידור בקרן.

חוב במצוקה עבור משקיעים ממוצעים

באופן כללי, ג’ו הממוצע לא הולך להיות כרוך בהשקעת חוב במצוקה. רוב האנשים עדיפים להשקיע במניות ובאיגרות חוב סטנדרטי כי זה פשוט הרבה פחות מסוכן. אבל זה אפשרי עבור אדם כדי לגשת לשוק זה אם הם בוחרים. חברות מסוימות מציעות קרנות נאמנות המשקיעות חוב במצוקה, או לכלול חוב במצוקה כחלק מתיק.

קרן פרנקלין נאמנות Quest מ פרנקלין טמפלטון השקעות [NYSE: MQIFX], למשל, כולל חוב במצוקה ב אחזקותיה יחד עם חברות המעיטו במזומן. Oaktree קפיטל הוא עוד שפירמה תציע למשקיעים פרטיים לגשת אל חוב במצוקה באמצעות כלי רכב פרטיים.

זה מועיל למשקיעים להבין את האפשרויות שצערו הצעות חוב, אך רק לעתים נדירות הגיוניות תיק פרישה טיפוסי. תקיעה עם מניות, קרנות נאמנות אג”ח בדירוג השקעה היא נתיב בטוח יותר הגיוני עושר עבור רוב האנשים.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

10 דברים שאתם צריכים לעשות לפני שתתחילו השקעה

10 דברים שאתם צריכים לעשות לפני שתתחילו השקעה

במהלך השנים, אני כבר עניתי פשוטו כמשמעו אלף שאלות מקוראים במאמרי צק דואר Reader השבועיים כאן על פשוט דולר (שאלות ותשובות גדולות אלה מופיעים כל בוקר יום שני), ורבי השאלות האלה צריכים לעשות עם השקעות. הקורא להתרגש האפשרות של מקבל החזר נחמד על כספם באמצעות השקעה, זאת בהקדם יש להם קצת כסף מזומן ביד, הם מוכנים להשקיע. הם רוצים לעשות כסף שלהם לעבוד עבורם, וזה לגמרי מובן.

עם זאת, לא כולם במצב פיננסי שבו זה הגיוני להשקיע דבר יותר מסוכן מאשר חשבון חיסכון או תכנית פרישה מן המוכן. אנשים פשוט רואים את המספרים כי שוק המניות עולה הוא בכיבוי ורוצים לזרוק את כל כספם, או אחר הם שומעים כמה גוריו שאפתנים אפוקליפטיים לספר להם להשקיע בזהב והם מוכנים להתחיל לשים את כספם על קרקע. לעתים קרובות, אלה הם אנשים שאינם מוכנים מבחינה כלכלית להשקיע ואין להם את הלך הרוח או את הידע כדי לגרום לזה לעבוד.

אל תטעו בו, אם כי: את היסודות הדרושים השקעה היא משהו שכל אחד יכול להשיג עם קצת זמן ומאמץ. זה פשוט לוקח קצת זמן, מעט ידע, וקצת של הערכה עצמית.

הנה 10 דברים שאתה באמת צריך לעשות לפני שאתה אפילו לשקול השקעת כלום מעבר לחיסכון בחשבון או תכנית הפרישה שלך.

1. שווי נטו שלך צריך להפוך את הטיפול שאתה מספר האוצר האישי הראשוני אודות

קודם כל, מה הוא בדיוק “שווי נטו”? שווה נטו פשוט אומר את הערך הכולל של כל מה שאתה בעצמך – הבית שלך, המכונית שלך, כל חפצי הערך שניתן למכור אותם מחדש בקלות, ואת יתרות חשבון עובר ושב שלך, חשבונות חיסכון, וכל ההשקעות יש לך – מינוס סך כל וכל חובות יש לך – משכנתא, כרטיסי אשראי, הלוואות לסטודנטים, וכן הלאה. אז, אם אני בעל בית שווה 100,000 $ ומכונה שאוכל למכור 10,000 $ אבל היה לי 50,000 $ בשנת הלוואות לסטודנטים (ולא חובות אחרים), השווי שלי יהיה 60,000 $.

יותר מכל דבר אחר, המוקד הפיננסי שלך צריך להיות על המספר הזה ואיך אתה יכול לעשות את זה גדול יותר. ישנן הרבה דרכים לעשות את זה גדול יותר: לשלם את חובות, לא לבזבז כסף על דברים מטופשים או בזבזניים, שיפור ההכנסה שלך, וכן, השקעה.

זה אולי נראה כמו דבר מובן מאליו, אבל זה לא. בשלב מוקדם יותר בחיים הפיננסיים שלי, ההתמקדות העיקרית שלי הייתה על איזון החשבון עובר ושב שלי . האם יש לי מספיק כדי לגמור את החודש עבור החודש? כמה כסף נשאר לי מעל ל פשוט להוציא על כל מה שעולה לך בראש?

הדרך הטובה ביותר לסכם את המעבר היא כי התמקדות חשבון עובר ושב שלך היא נקודת מבט מאוד לטווח קצר, תוך התמקדות השווי נטו שלך הוא בהחלט פרספקטיבה ארוכת טווח. אם אין לך פרספקטיבה ארוכת טווח על דברים, אתה לא צריך להיות השקעה, ואם אתה מוצא את יתרת החשבון העו”ש שלך להיות יותר חשוב ומשכנע מאשר השווי נטו שלך, אתה לא צריך פרספקטיבה ארוכת הטווח עדיין .

2. אתה צריך לשלם את כל כרטיסי האשראי שלך חובות בריבית גבוהה אחרים

אם יש לך חובות בריבית גבוהה – דבר מעל, אומר, ריבית 8% – אין שום דבר טוב יותר שאתה יכול לעשות עם הכסף שלך מאשר לשלם את החוב הזה. אין השקעה אשר מציעה משהו שמתקרב תשואה ארוכת טווח ויציבה המפעמת מה תוכל לחסוך מן לשלם את כרטיסי האשראי שלך.

תחשוב על זה ככה: ביצוע תשלום נוסף על כרטיס אשראי עם ריבית 15% מבחינה פונקציונלית זהה ביצוע השקעה שמחזירה 15% בשנה לאחר מסים . אם אתה משלם את 100 $ של איזון זה, זה 15 $ דמי ריבית שאתה לא צריך לשלם כל שנה עד שהכרטיס השתלם. אין השקעה בחוץ כי יכול אפילו להתקרב לזה עם כל עקביות.

לא רק זה, משתלם כרטיס האשראי שלך תהיה השפעה חיובית מיידית על השווי נטו שלך ואת זה יגרום השווי נטו שלך כדי להתחיל לטפס בהתמדה, כיוון שהוא אינו מעוכב על ידי תשלומי הריבית והוצאות מימון.

לא רק כי , להיפטר החובות שלך פירושה פחות חשבונות חודשיים, מה שאומר שאתה מייד יהיה לך יותר כסף להשקיע עם יותר מבעבר.

זה פשוט: אם יש לך חובות בריבית גבוהה, אתה צריך לשלם את אלה בראש סדר העדיפויות שלך, הרבה מעל כל סוג של מחשבות על השקעות. לא רק הם יוכלו להציע לך תשואה טובה יותר מאשר כל השקעה, לשלם להם את ישפרו שווי נטו שלך במהירות ואת זה ישפר את תזרים המזומנים החודשי שלך. זהו הצעד הראשון שלך. לקחת אחריות על זה.

3. אתה צריך לחסל את רוב ההוצאות הרגל האישיים הגרוע ביותר שלך

כשאני מסתכל על הכספים שלי בכל חודש, אני נוטה להסתכל על זה כמו ערימה של ההכנסה שממנה יש לי הוצאות כי לגרוע מן ההכנסה. מה שנשאר הוא ערמה קטנה בהרבה. אני קורא לזה “הפער” – ההבדל בין ההכנסה שלי וההוצאה שלי. זה “פער” הוא הכסף שאני יכול להשתמש בו כדי להשקיע. מטבע הדברים, אני רוצה כי “הפער” להיות גדול יותר, כך יש לי יותר להשקיע, מה שאומר שאני אהיה מסוגל להגיע למטרות שלי במוקדם מאשר בעבר!

כשזה מגיע לזה, יש באמת שתי דרכים להגדיל שלך ביעילות “הפער.” אתה יכול גם להשקיע פחות כסף או להרוויח יותר כסף. יכולתי לכתוב בלי סוף על שיטות להרוויח יותר כסף – מקבל עבודה טובה יותר, מקבל העלאה, פתיחת עסק – אבל אני ממש הולך להתמקד אוציא חלק מהמשוואה כי זה משהו שאתה יכול לנקוט בפעולה ישירה מצד ימין עכשיו ולראות תוצאות באופן כמעט מיידי.

העניין הוא, שרוב האנשים מקבלים טעם רע בפה מיידי שלהם כשהם רואים קיצוץ בהוצאות שלהם. והם לא צריכים . הסיבה שאנשים מקבלים כי תגובה שלילית משום שהם בתחילה לחשוב על ההוצאות שהם המשמעות הרבה ביותר , והם לא רוצים לחתוך אותו. הם חושבים על כסף שהוצא על ארוחות בזבזניות מעט עם חברים טובים. הם חושבים על פריט התחביב האחרון שהם קנו שהם באמת נהנו. הרעיון של חיתוך הדברים האלה נראה נורא.

וזה הוא נורא. אלה אינם דברים שאתה צריך להיות חיתוך.

מה אתה צריך להיות חיתוך הם הדברים להשכח, הרכישות לא תזכור אותה בתוך יום, הדברים פשוט נרכשים בשקט נשכח במהרה. משקה בחנות הנוחות. פריט נוסף השליך את העגלה במכולת. הפריט הדיגיטלי קונה בגחמה של רגע, נהנה פעם, ואחר כך שכח. הקפוצ’ינו נצרך ללא מחשבה או תענוג אמיתי בבוקר. אלה הם הדברים שאתה צריך להיות חיתוך, הדברים שאתה לא זוכר יום אחרי שאתה מוציא אותם.

צפו לדברים האלה. להיות על המשמר עבורם. כאשר אתה רואה את עצמך עומד להוציא כסף ללא מחשבה על משהו כי לא ממש משנה, לעצור את עצמך. אל תבזבזו את הכסף הזה. חותך שרכישה מהחיים שלך. דגש על ביטול כל שגרה שהביאה אתכם עד כדי העשייה כי רכישת מחשבה.

האם זה לאורך כל החיים שלך ואתה תמצא את עצמך מבלה הרבה פחות כסף על דברים לא חשובים, אשר משחרר הרבה יותר כסף עבור השקעה.

4. אתה צריך להקים קרן חירום מזומנים

תרצו או לא, החיים לפעמים מתערב התוכניות הכי טובות. ייתכן שתהיה תכנית השקעה גדולה, אבל מה קורה אם אתה מאבד את העבודה שלך? מה אם אתה מקבל חולה? מה אם המכונית שלך מתקלקלת?

במצבים כאלו, אנשים רבים פונים כרטיסי אשראי, אבל כרטיסי אשראי הם לא הפתרון הטוב ביותר. הם לא עוזרים לך עם בעיות גניבת זהות בכלל. אם אתם נאבקים כלכלית, בנקים יכולים לפעמים לבטל את הכרטיסים. לא רק זה, גם אם הכל ילך כשורה, עדיין יש לך חוב חדש כדי להתמודד עם אשר עדיין יכול להרגיז התוכניות שלך.

לכן אני ממליץ לכל מי משקיע יש קרן חירום מזומנים בריאה לאחסן אותו חשבון חיסכון איפשהו. זהו שם רק כדי להבטיח כי החירום של החיים לא להרגיז התוכניות הפיננסיות הגדולות שלך.

אני חסיד מה שאני מכנה קרן החירום “המתמיד”. הגדרת חיסכון מקוון חשבון איפשהו עם בנק מקוון על פי בחירתך (אני אוהב ברית הקפיטל וואן 360) ולאחר מכן להגדיר העברה אוטומטית לשבוע בבדיקות הראשיות שלך בחשבון כי עבור כמות קטנה כלשהי כי לא תהרוג את התקציב שלך אבל יבנה את סביר במהירות.

אז תשכחו מזה. תנו לבנות במזומן לאורך זמן. ואז, בכל פעם שאתה צריך קצת כסף למקרה חירום – עבודה אובדן או משהו אחר – להעביר את הכסף בחזרה לתוך העו”ש שלך. אני אף פעם לא ממליץ לכבות את ההעברה; אם אתה מוצא כי המאזן מקבל גבוה מדי לטעם שלך, לקחת קצת כסף מתוך החשבון ולהשקיע אותו.

זוהי המערכת אני אישית משתמש וזה עובד כמו קסם.

5. אתה צריך להבין מה מטרות החיים הגבוהות שלכם הן

אחד העקרונות המרכזיים של השקעה הוא לא להשקיע בלי מטרה. ישנן סיבות רבות לכך, אבל אחד הגדול הוא כי ללא מטרה ספציפית בראש, אתה לא יכול באמת להעריך את מסגרת זמן עבור השקעה וכמה סיכון שאתה מוכן לקחת על עצמו, אשר שניהם חיוני שאלות כשזה מגיע השקעה.

קח את שוק המניות, למשל. זה מאוד נדיף, כלומר יש סיכון לטווח קצר משמעותי בהשקעה בשוק המניות. עם זאת, בטווח הארוך – עשורים, או במילים אחרות – שוק המניות נוטה נטו לכיוון תשואה שנתית ממוצעת למדי יציב 7%. אתה פשוט צריך להיות על הטווח ליציבות.

לכן, אם יש לך מטרה לטווח קצר, השקעה בשוק המניות אינה הגיונית. עם זאת, אם אתה משקיע לטווח הארוך, זה יכול להיות שדרה גדולה בשבילך.

כל החשיבה הזאת צריכה להתחיל עם מטרות אישיות משלך. למה אתה משקיע? מה אתה מקווה לעשות עם הכסף הזה? האם אתה מקווה להיות עצמאי מבחינה כלכלית ולחיות את התשואות? זוהי מטרה לטווח ארוכה, כך השקעה במניות עשויה להיות הגיונית. מצד שני, אולי אתה משקיע לקנות או לבנות בית תוך כמה שנים. במקרה כזה, השקעה במניות כנראה לא הרעיון הכי טוב, כי אתה תצטרך את הכסף באופן סביר בקרוב.

מה המטרה שלך? למה אתה עושה את זה? להבין כי לפני שאתה משקיע אגורה.

6. אתה צריך בן הזוג שלך להיות על הלוח עם התוכניות שלך

אם אתם נשואים, כל תכנית השקעות אתה לוקח על יש לדון באופן מלא עם בן הזוג שלך. דיון זה צריך לכסות לפחות שלוש נקודות מפתח.

ראשית, מהי המטרה? למה בדיוק הוא תוכנית ההשקעות הזה הולך לקרות? מה אנו מקווים להשיג?

שנית, מהי התוכנית? איך בדיוק אנחנו משקיעים כדי להשיג מטרה זו? האם בחירות ההשקעה הגיוניות? איפה הם החשבונות ששמו הוא עליהם?

לבסוף, הוא משהו ושנינו מסכימים על? האם מטרת משהו ששנינו ערך? האם משהו תוכנית התואמת את הערכים שלנו תוך השגת המטרה?

אם אין לך את השיחה הזאת עם בן זוגך לפני שאתה מתחיל להשקיע, אתה מתחנן צר בהמשך הדרך, הצרות שיכולות להתחיל בהקדם בן זוגך מבחין את הכסף ונעלם לתוך חשבון השקעה.

7. אתה צריך הבנה בריאה של אפשרויות ההשקעה שלך

עוד צעד חשוב לפני שאתה משקיע הוא לדעת מה אפשרויות השקעה שונות זמינות עבורך וכיצד לפרש אותם. האם אתה יודע את היסודות של מה במניות ובאיגרות חוב וקרנות נאמנות ותעודות סל וקרנות אינדקס ומתכות יקרות ונדל”ן הם? האם אתה יודע איך להשוות בין שתי השקעות דומות זו לזו? אתה צריך כישורים אלה לפני שתתחיל להשקיע.

אם זה משהו שאתה לא בטוח לגבי, אני מאוד ממליץ להרים ספר השקעה ונותן לו readthrough מלא לפני ביצוע מהלכי השקעה בכלל. ההמלצה האישית שלי על ספר השקעה ממש טוב all-in-one הוא המדריך The Bogleheads להשקיע ידי Larimore, Lindauer, ו LeBoeuf. זהו ספר אחד בנפח מרהיב על השקעה ואיך זה מתחבר חששות אמיתיים ומטרות לאפשרויות השקעה ומסביר כיצד אפשרויות שונות לעבודה ולפגוש אלה חששות ומטרות שונים.

גם אם אתם מתכננים להיות יועץ השקעות להתמודד ההשקעה שלך, אתה עדיין צריך לקחת את הזמן כדי להבין את הדברים כספך הולך להיות מושקע. אמון פשוט מישהו אחר כדי להתמודד עם זה הוא בדרך כלל מהלך רע.

8. אתה צריך בנק שמטפל בנקאות מקוונת לבין העברות אוטומטיות עם קלות

זה אמור להיות מובן מאליו עבור רוב האנשים היום, אבל זה צריך להיות מוזכר. לפני שאתה מתחיל להשקיע, הבנק שלך צריך להיות מצויד כדי לעשות את זה קל לעשות בנקאות מקוונת להגדיר העברות אוטומטית אל ומחוץ לבנק די בקלות. אם הבנק שלך אינו מספק שירותים אלה, להסתכל לבנק אחר.

המציאות היא שרוב הבנקים מציעים כיום את הדברים האלה. בנקאות מקוונת איתנה היא כמעט היום סטנדרטי, כמו גם העברות אוטומטיות וממנה העו”ש. בנקים כי לא מציעים תכונות אלה עושים בכוונה עצמם מיושנים.

למה הן התכונות הללו כל כך חשובות? בתור התחלה, אתה הולך צריך לבצע העברות אוטומטיות אם אתה רוצה להגדיר תכנית השקעה קבועה מכל סוג שהוא. אוטומציה היא מפתח גדול כדי להשקיע הצלחה – אתה רוצה את התכנית שלך כדי בעצם לפעול על טייס אוטומטי. אתה גם הולך רוצה להיות מסוגל לבדוק בקביעות ולוודא שהכסף מועבר מתוך החשבונות שלך, שאותו תצטרך בנקאות מקוונת עבור כדי להפוך אותו נוח.

אם הבנק שלך מבצע כלשהו של קושי זה, מתחיל לחפש כל בנק אחר.

9. אתה צריך מעגל חברתי זה יותר תומך של כסף Smart מהלכים מאשר לבזבז מוגזם

למרות שזה בהחלט חיוני כי לך לעבור חשיבה שמתמקדת שווה נטו חיובי כלפי מהלכים פיננסיים חכמים, כדאי גם לזכור כי אתה מושפע מאוד את המעגל החברתי המיידי שלך גם כן. אם הם לא מחויבים הדברים האלה, זה הולך להיות קשה יותר באופן משמעותי בשבילך לבצע את אותם סוגים של התחייבויות.

תראה את המעגל החברתי שלך. מי הם האנשים שאתה רואה לרוב, במיוחד מחוץ לעבודה כאשר יש לך את החופש לעשות בחירות אלו? האם אותם אנשים בעלי דעות דומות מבחינה כלכלית? האם הם עושים בחירות הוצאות חכמות? או האם הם קונים דברים חדשים כל זמן מדברים על הרכישות האחרונות שלהם?

אם אתה מוצא את עצמך בתוך המעגל חברתי שאינו פעם לשקול מימון אישי חכם, והוא מדבר כל זמן על הדברים האחרונים להשתחצן ההוצאות האחרונות שלהם, כדאי מאוד לשקול הסטת המעגל החברתי שלך. תבל הזמן הפנוי שלך בהתכנסויות של אנשים עם פרספקטיבה פיננסית חזקה. חפש מועדון משקיעים על Meetup, או פשוט לחקור חברויות אחרות עם אנשים שאתה לא יכול אי פעם הסתובבתי עם לפני. תוכל לבנות כמה קשרים חדשים לאורך זמן, אלה הם תומכים התקדמות פיננסית חיובית.

10. אתה צריך מערכת יחסים בריאה עם רצונות רצונות שלך

זוהי האסטרטגיה הסופית מתכונן להשקיע וזה אחד גדול. אתה צריך אחיזה חזקה מעל הרצונות והתשוקות שלך. אתה צריך לשלוט בהם; הם לא צריכים להיות שלטת לך.

זה בלתי נמנע לרצות דברים לפעמים. זה הטבע האנושי. אנו רואים מזונות טעימים, יינות טעימים, פריטים הקשורים התחביבים ותחומי העניין שלנו, ואנחנו רוצים אותם.

השאלה היא, מה עושים אז? האם אנו להמשיך ולקנות פריט זה בהקדם האפשרי הסביר? האם אנחנו שמים את החזית לחשוב על זה במשך זמן מה לפני הקנייה? או שמא אנחנו סבלניים כי רצון, מתן שפע הדחף של הזמן להיעלם לפני שתחליט כי זה שווה לשלם לתשומה?

שליטה בדחפים היא אחד הכלים החזקים ביותר כי משקיע יכול להיות בארגז הכלים שלהם, ועל אחת הדרכים הבולטות ביותר, אתה יכול לראות אם יש לך את זה או לא היא כאשר אתה שוקל רכישות שאתה חפץ. האם יש לך את השליטה העצמית הדרושה כדי להימנע מלתת ב לכל רוצה ורצון רגעיים? אם כך, אתה לא יהיה רק ​​למצוא את זה קל להם המשאבים שאתה צריך להשקיע, אתה גם תמצא את זה קל יותר לקבל את השליטה העצמית צריכה לסבול את העליות והמורדות של השוק.

סופי מחשבות

אני לא אחת הפתיע כמה אנשים רוצים לצלול לתוך השקעה מבלי הדברים ברשימה זו גם ביד. הם עושים טעות, אם הם רוצים לשמוע את זה או לא.

כמובן, אני מבין למה אנשים רוצים להתחיל להשקיע. הם שומעים כל ספין חיובי על השקעה בערוצים כמו רשת פוקס עסקים ו- CNBC. הם להתרגש האפשרות של מקבל החזר גדול על הכסף שלהם. הם שומעים כל הזמן על איך שוק המניות עלה 1% היום באמת רוצה לעלות על הסיפון עם סוגים אלה של עליות.

תמיד יש מלכוד, אם כי, לתפוס את זה כי אם אתה לא צריך הבסיס שלך כדי, כל בניין לך להרכיב רק הולך להתפורר זכות בקרקע.

קבל הבסיס שלך כדי. עקוב עשרה צעדים אלה ולהיות מוכנים להשקיע. התחל ברגל ימין ואתה לעולם לא למעוד.

בהצלחה.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

אתם צריכים להשקיע חסכונות לטווח קצר שלך?

אתם צריכים להשקיע חסכונות לטווח קצר שלך?

הרבה אנשים שונאים את הרעיון של שמירה על כסף בחשבון חיסכון. הם מרגישים שזה סתם יושב שם, מרוויח כמעט כלום, וכי הם מפספסים מקבלים תשואות טובות יותר במקומות אחרים.

האם אי פעם הרגשתי ככה?

זו הרגשה שעושה הרבה חוש. אחרי הכל, באמת אין שום סיבה להתפשר על תשואות גרועות כאשר אתה יכול לעשות טוב יותר במקום אחר. החזר טוב יותר פירושו לך להגיע למטרות שלך מהר יותר, והוא לא כי לא כל הטעם של שמירת כסף?

כמובן שזה. אבל תמיד יש trade-off.

השקעות עושה המון חוש עבור מטרות לטווח ארוך כמו עצמאות כלכלית בגלל החיסרון הוא מינימלי היתרון הוא גדול. אם אתה עושה את העבודה הקשה של דבק עם התוכנית שלך דרך עליות ומורדות, אתה צפוי לצאת קדימה.

אבל זה הרבה murkier כשמסתכלים יעדים פיננסיים לטווח קצר, כמו תשלום הבית למטה תרצה לעשות בעוד כמה שנים או חיסכון החירום ייתכן שתהיה עליך בכל רגע. האם להשקיע הגיוני במצבים אלה? איך אתה יכול לקבל תשואות סבירות מבלי להקריב את המטרות שאתם רוצים להגיע?

הנה לקחת.

שלוש סיבות שלא להשקיע לטווח קצר חיסכון

ברוב המקרים, חיסכון פשוט חשבון או CD הוא ההשקעה לטווח קצר הטובה ביותר עבור כסף תצטרך בתוך שלוש השנים הקרובות.

אני יודע אני יודע. זה לא מרגש, זה לא סקסי, וזה בהחלט לא יעשה אותך עשיר. ישנן שלוש סיבות טובות מדוע השקעות לטווח קצר פשוט לא שווה את זה כאשר ציר הזמן שלך הוא כל כך קצר.

1. יש יותר מדי הרבה אי ודאות

Trade-off הגדול עם השקעה הוא חוסר הוודאות. בטח, אתה עלול למצוא את עצמך עד 10% לשנה, אבל אתה יכול בקלות למצוא את עצמך 20% או יותר. ומכיוון שאין לך שליטה על העיתוי הזה, זה מאוד קשה לעשות כל תוכניות לטווח קצר מוחלטות. מה אם שוק המניות צונח כמה חודשים לפני שאתה רוצה לקנות את הבית שלך? מה אתם עושים אז?

עם חשבון חיסכון, אתה יודע בדיוק כמה אתה צריך לחסוך וכאשר תגיע למטרה שלך. אתה גם יודע שהכסף בהחלט יהיה שם כאשר אתה צריך את זה. זה גורם מתכנן החיים שלכם לקל מסוים.

2. ההבדל הוא לא גדול כמו שאתה חושב

לאורך תקופות זמן קצרות, את הסכום שאתה לחסוך בעניינים הרבה יותר מהתשואה שאתה מקבל. גם הבדלים גדולים בתמורה צפויה לא משנה כל כך.

נניח שאתה רוצה 24,000 $ עבור מקדמה על בית שאתה רוצה לקנות בעוד שנתיים. אם אתה חוסך 1000 $ לחודש ולהרוויח 1% בתוך לעומת חשבון חיסכון 8% בחשבון ההשקעה, אחרי שנתיים יהיו לך:

  • 24,231.41 $ בחשבון החיסכון
  • 25,933.19 $ בחשבון ההשקעה

זה הבדל של כ 1700 $. או להסתכל על זה אחרת, אתה יכול לחסוך 65 $ פחות לחודש ועדיין להגיע למטרה שלך אם אתה מקבל תשואה 8% במקום החזר 1%. אבל יש כמה מילים של זהירות:

  1. אם אתה באמת צריך את תוספת 1700 $, אתה יכול להבטיח את זה על ידי תרומת תוספת 70 $ לחודש על חשבון החיסכון.
  2. אם אתה שומר פחות בכל חודש ו / או לחסוך לתקופה קצרה של זמן, ההבדל בין שתי החזרות יהיה קטן.
  3. שמחזיר 8% אינו מובטח. אתה באמת יכול לגמור עם פחות כסף מהשקעה אם השוק לוקח זכות תפלה כאשר אתה צריך למשוך כספים אלה.

השורה התחתונה היא זו: כן, השקעה נותנת לך את ההזדמנות כדי לקבל יותר כסף בסוף זה. אבל אנחנו לא מדברים על להיות עשירים מול עניים להיות. אנחנו מדברים על הבדלים קטנים למדי ביחס היעדים הפיננסיים שלך.

3. אתה יכול למנוע את רכבת הרים רגשית

זה דבר אחד להסתכל על מספרים חושב לעצמך כי החיסרון הוא שווה את היתרון, אבל בעצם חווה את העליות והמורדות של השקעה היא דבר אחר לגמרי.

איך תוכל להרגיש אם טנקי שוק המניות ואתה רואה קרן המקדמה שלך לחתוך לשתיים – פוטנציאל דחיית החלום שלך של בעלות על הבית במשך שנים? מה אם קרן החירום שלך מאבדת פתאום 4000 $ בזמן שאתה מרגיש בטוח לגבי יציבות העבודה הנוכחית שלך?

זכור, החזר טוב יותר הוא לא המטרה. המטרות האמיתיות הן הדברים שאתה רוצה לעשות עם החיים שלך, ולהשקיע אומר שאתה כל זמן יהיה לדאוג אם לא תוכל לעשות אותם.

כאשר השקעות לטווח קצר הגיוניות

עם כל זה אמר, זה לא כמו ההשקעה רעה. השקעות הן כלי פנטסטי במצבים התקינים, והנה הם שני מקרים בם הוא יכול לעשות הרבה חוש להשקיע חסכונות לטווח הקצר שלך.

1. קו הזמן שלך גמיש

אולי היית רוצה לקנות בית ב שנים – אבל זה לא עניין גדול אם אתה צריך לחכות שלוש שנים. אם ציר הזמן שלך הוא גמיש שאתה בסדר עם אפשרות צורך להמתין זמן רב יותר כדי להגיע למטרה שלך, אז הפוך הפוטנציאל של השקעות עשוי להיות כדאי.

2. יש לך יותר חיסכון ממה שאתה צריך

נניח שאתה צריך 30,000 $ כדי להשתוות לקרן החירום של שישה חודשים, ויש לך 60,000 $ נשמר. במקרה כזה, אתה יכול להשקיע את הכסף, מקווה לשיפור החזר, ועדיין יש סיכוי מספיק כסף בחשבון שלך גם אם שוק המניות שתוי תקין כשאתה צריך אותו.

במילים אחרות, אם אתה יכול להרשות לעצמך להפסיד כמות משמעותית של החיסכון שלך ועדיין להיות על המסלול עבור המטרות שלך, אז הפוך של השקעה עשוי להיות שווה את זה.

מה אתה שומר במשך?

בכל פעם שאתה מקבל החלטה כזאת, כדאי לקחת צעד אחורה להזכיר לעצמך של תוצאה מסוימת אתה למעשה קיווה.

במקרה זה, אתה שומר על מטרה אישית ספציפית, כי אתה מרגיש את זה ישפר את החיים שלך בדרך כלשהי. זוהי התוצאה שאתה מחפש. התשואה שאתה מקבל הוא רלוונטית רק במידה שזה עוזר לך להשיג מטרה זו.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

חמש סיבות לשקול השקעה בקרן החירום שלך

חמש סיבות לשקול השקעה בקרן החירום שלך

אתה בטח כבר יודע שזה חשוב שתהיה חירום קרן. אתה יודע, כסף שמחזיק אותך מחוץ חוב על מסלול, גם כאשר חיים זורקים לך בכדור מסתובב.

בטח שמעת גם כי אתה אמור לשמור את הכסף הזה על חשבון חיסכון, בריא ושלם, כך שאתה יכול להיות בטוח שהוא קיים בעת הצורך.

ובעוד אתה בהחלט רוצה את הכסף הזה כדי להיות בטוח, זה כנראה באגים לך לפחות קצת כי החיסכון בחשבון הוא מרוויח כמעט כלום. אחרי הכל, אתה כבר עבדת קשה כדי לחסוך כסף, וזה יהיה נחמד אם זה עבד גם לך.

אז השאלה הגדולה היא: האם זה הגיוני להשקיע בקרן החירום שלך?

תשובת ברירת המחדל צריכה להיות כמעט תמיד לא. התפקיד העיקרי של חירום הקופה שלך הוא להיות שם כאשר אתה צריך את זה, ולהשקיע אותו מיסודו חושף לך לפחות רמה מסוימת של סיכון. בנוסף, אתה יכול לשמור אותו חיסכון מקוון בחשבון שלפחות אתה מקבל החזר 1%, וזה בהחלט יותר טוב מכלום.

אז, במיוחד אם אתה בשלבים הראשונים של בניית קרן החירום שלך, אתה צריך לשים את זה על חשבון חיסכון ישן רגיל להפסיק לדאוג בקשר לזה.

אבל יש כמה טיעונים חזקים בעד השקעה בקרן החירום שלך, ואת בפוסט הזה נחקור למה כדאי לשקול את זה.

סיבת מס ‘1: זה עדיין נגיש

לכל הפחות, אתה צריך להיות מסוגל לגשת קרן החירום שלך במהירות במקרה הצורך.

ובעוד אתה בדרך כלל עשוי לחשוב להשקיע בהקשר של חשבונות הפרישה וכל ההגבלות הנלוות, האמת היא כי יש הרבה דרכים להשקיע באופן שמונע את הכסף שלך נגיש.

הצורה הפשוטה ביותר היא להשתמש בחשבון תיווך רגילים. אתה יכול להשקיע בדיוק כמו שהיית בתוך חשבון פרישה, עם הבונוס שאתה יכול למשוך חלק או את כל הכסף שלך בכל עת אם חירום עולה.

אתה אפילו יכול לשמור קרן החירום שלך רוט IRA, אשר מאפשרת לך למשוך עד לסכום שתרמת בכל עת ומכל סיבה שהיא.

השורה התחתונה היא כי השקעה לא אוטומטי לנעול את כספך לטווח הארוך. ישנן דרכים להשקיע כי עדיין מאפשרים לך לגשת הכסף במהירות במידת הצורך.

סיבה מס ‘2: Better החזרות

אמנם שום דבר לא מובטח, השקעה נותנת לך את ההזדמנות להרוויח תשואות הרבה יותר טוב ממה שאתה יכול לקבל מחשבון חיסכון.

רצתי כמה מספרים כדי לראות עד כמה גדול הבדל זה יגרום. הנחתי שאתה תרמת 200 $ לקרן החירום שלך כל חודש עד שאתה הצלת 24,000 $, מספיק כדי לכסות 6 חודשים של הוצאות על 4000 $ לחודש. אז הנחתי כי היית מרוויח 1% בשנה בחיסכון בבנק 6% בחשבון ההשקעה. התעלמתי מסים.

מה שמצאתי הוא כי לאחר 10 שנים היית צריך 5628 $ יותר מלהשקיע. אחרי 20 שנים זה יהיה 27,481 $ יותר. ואחרי 30 שנים ההבדל יהיה 68,438 $.

עכשיו, יש הרבה הנחות כאן, ושום דבר לא מובטח. אבל ברור השקעה נותנת לך הזדמנות לגמור עם הרבה יותר כסף מאשר שמירה על אותה בחשבון חיסכון.

סיבה מס ‘3: עדיף הסיכויים להצלחה

אחת הסיבות המצוטטות התדיר נגד משקיעת קרן החירום הוא הסיכון של זכות התרסקות שוק גדולה כאשר אתה צריך את הכסף. וזה בהחלט סיכון.

אבל מחקר שנערך לאחרונה עולה כי השקעה בקרן החירום שלך למעשה מגדילה את ההסתברות שיש מספיק כסף מזומן כדי לכסות חירום. יש להם הרבה מספרים ותרשימים לגבות את מסקנותיהם, אך עיקרו של זה, כי במקרי חירום אמיתיים הם נדירים יחסית וכי התשואות הגבוהות שאתה מקבל להשקיע את הכסף שלך בינתיים לעשות את זה יותר סביר להניח כי יהיה לך מספיק כדי לכסות חירום אלה כשהם קורים.

זה כנראה פחות רלוונטי עבור לקוחות שמרוויחים פחות כסף, ולכן יש להם מרחב תמרון קטן כדי לבצע התאמות במקרה של הוצאות בלתי צפויות קטנות. אבל לפחות מבחינת תכנון חירום גדול יותר, כמו אובדן עבודה או נכות, שזה לפחות אפשרי כי השקעה בקרן החירום שלך נותן לך יותר ביטחון.

סיבת מס ‘4: יש לך כסף נוסף

בהתחשב בכך חירום גדול יחסית נדיר, כדאי לשקול את העובדה כי חשבונות אחרים אתה מעדיף לא לגעת יכול לשמש תוכנית גיבוי אם אי פעם מצאתם את עצמכם הסערה המושלמת של צורך בכסף ממש באמצע של שפל בשוק כי מתרוקן קרן החירום הייעודית שלך.

לדוגמא, בעולם אידיאלי לא היית נוגע 401 (k) עד פרישה. אבל אם עשית בפני חירום פיננסי גדול, ישנם הוראות מצוקה ו הפרשות לחובות שתאפשרנה לך לגשת כסף שאם אתה צריך את זה.

במילים אחרות, החיסרון של השקעה בקרן החירום שלך לא יכול להיות חוסר מוחלט של קרנות כאשר אתה זקוק להם. זה יכול להיות רק צורך לגשת לקרנות אתה מעדיף להשאיר ללא שינוי.

ואם היתרון הוא תשואות טובות יותר ויותר כסף, כי הסיכון יכול להיות שווה את זה.

סיבה מס ‘5: יש לך יותר ממה שאתה צריך

נניח שאתה צריך 24,000 $ עבור קרן חירום של שישה חודשים. ונניח שיש לך 50,000 $ נשמר עד מחוץ חשבונות פרישה.

כלל סביר אצבע הוא מצפה כי אתה עלול לאבד 50% מהכסף שאתה השקעת בבורסה בכל שנת נתונה. זה יהיה שנה גרועה במיוחד – כמו, 2008-2009 רע – אבל זה יכול לקרות.

שימוש זה כלל אצבע, אתה יכול לשים כולו 50,000 $ לשוק המניות ועדיין להיות די בטוח שיש שווה שישה חודשים של הוצאות על יד, אפילו במהלך התרסקות שוק.

אז אם יש לך הרבה יותר כסף על יד מכפי שציפיתם צורך במצב חירום, ייתכן שתוכל להשקיע אותו מבלי להסתכן כמעט כלום.

להשקיע או לא להשקיע?

עם כל זה אמר, יש הרבה טיעונים טובים לשמירה על קרן החירום שלך בחשבון חיסכון רגיל. זה בטוח, זה נוח, ואתה יכול לקבל לפחות ריבית סבירה עם חשבון חיסכון מקוון.

יש אפילו מחקר מראה כי בעל מזומנים מתואמים עם אושר כללי וסיפוק בחיים , ומי לא אוהב את זה!

אבל אם אתה מוכן להיות קצת הרפתקן, ואם אתה יכול לכסות הוצאות חריגות קטן יותר כמו תיקוני מכונית הביתה עם קרנות אחרות, ייתכן שתוכל לצאת קדימה הוא בטווח-הקצר לטווח הארוך על ידי השקעה קרן החירום שלך.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

איך להתחיל להשקיע על תקציב הדוק

איך להתחיל להשקיע על תקציב הדוק

אם אתם חיים משכורת ל-משכורת, בלי מרחב תמרון רב התקציב שלך, אתה יכול להניח כי השקעה פשוט זה לא משהו שאתה יכול לעשות כרגע.

ובמקרים מסוימים יכול להיות שאתה צודק. לפעמים אתה באמת רק צריך להתמקד לשלם את החשבונות שלך, שמירה על אוכל על השולחן, וקבלת התקציב שלך כדי.

אבל אתה לא צריך הרבה כסף כדי להתחיל להשקיע. ישנן מספר דרכים כדי להתחיל לעבוד על תקציב הדוק, וכל קצת אתה יכול לחסוך ולהשקיע עכשיו יקל עליך לאורך הקו.

הנה כמה דרכים כדי להתחיל.

להתמקד במה שחשוב

רוב החדשות שמעתם על השקעה מתמקדת העליות והמורדות של שוק המניות. ובעוד שיכול בהחלט להיות משעשע, האמת היא כי אלה עליות וירידות אינן רלוונטיות בעיקר כאשר אתה רק מתחיל.

ישנם שני דברים לעשות בעניין כי, ושניהם הארנק שלך את רמת החרדה שלכם יודו לכם על התמקדות אותם במקום:

  1. שיעור החיסכון שלך : אין גורם אחר הוא אפילו חשוב מרחוק כמו שיעור החיסכון שלך. השקעה אפילו קצת עכשיו יעזרו, ומציאת דרכים קטנות כדי להגדיל כי חיסכון לאורך הזמן ללכת הרבה יותר רחוק מנסה ללמוד או זמן שוק המניות.
  2. עלויות : המחיר הוא המנבא הטוב ביותר היחיד של מחזיר השקעה בעתיד, עם עלויות נמוכות המובילות תשואות טובות יותר. ומזעור העלויות שלך הוא קריטי במיוחד כאשר אתה על תקציב הדוק, שכן אפילו שכר קטן יכול לקחת ביס ענק מתוך החיסכון שלך.

בנה קרן חירום

קרן חירום היא פשוט כסף אתה שומר על חשבון חיסכון עבור אלה חי הוצאות בלתי צפויות תמיד נראה ולזרוק את דרכך.

אמנם זו לא טכנית השקעה במובן זה שאתה לא לשים את הכסף לתוך קרנות נאמנות, מניות, או אגרות חוב, יש כמה סיבות למה זה צעד ראשון נהדר:

  1. זוהי השקעת הביטחון הכלכלי שלך, ובסיס פיננסי מאובטח מקל להשקיע בעתיד הפיננסי שלך.
  2. חיסכון טוב חשבונות באים בלי שום דרישות איזון או תרומה מינימלית, כך שאתה יכול להתחיל עם כל סכום הדולר.
  3. בהתחשב בכך שיעור החיסכון שלך הוא הרבה יותר חשוב מאשר החזר ההשקעה שלך, אתה לא מקריב ככל שנדמה לך על ידי שמירה על הכסף שלך מחוץ לשוק.
  4. את הכישורים הדרושים כדי לבנות קרן חירום – כלומר קבלת תרומות רגילות ולתת את הכסף לגדול בלי לגעת בו – הם מיומנויות כי גם תעזורנה לך לבנות את ההשקעות שלך. השחזה אותם עכשיו תעזור לך מאוחר יותר.

תשקיע 401 (k)

כאן המקום שנכנסנו השקעות לטווח הארוכות המסורתיות.

401 (k) – או 403 (ב) או 457 בחלק מהמקרים – היא תוכנית הפרישה המוצעים על ידי המעסיק שלך. אתה בדרך כלל לתרום אחוז מוגדר של כל משכורת ולבחור מתוך אוסף של קרנות נאמנות שבו אתה יכול להשקיע. התרומות שלכם הן בדרך כלל פטורות ממסות ואת הכסף גדל פטור ממס עד שאתה למשוך אותו הפרישה.

ישנן כמה סיבות לכך 401 (k) הוא מקום מצוין להתחיל להשקיע כאשר אתה על תקציב הדוק:

  • זה קל להתקנה. כל מה שאתה צריך לעשות הוא לבחור כמה אתה רוצה לתרום ואתה טוב ללכת.
  • אין דרישות מינימום תרומה. אתה יכול להתחיל על ידי תרומה קטנה ככל שתרצה.
  • ייתכן מקבל התאמה מעסיקה, אשר יכול ככל להכפיל את ההשפעה של כל דולר שאתה תורם.
  • התרומות שלכם הם הוצאה מוכרת לצורכי מס, כלומר הלהיט לפיצויים לקחת הביתה שלך הוא קטן יותר מאשר התרומה שלך בפועל. ייתכן אפילו להיות זכאי לקבל את האשראי של השומר, שיעמיד אפילו יותר כסף בחזרה בארנק שלך.

תרומת 401 (k) שלך עד לנקודה שבה אתה ממצה את המשחק המעסיק שלך היא לא brainer כנקודת פתיחה. במיוחד כאשר אתה על תקציב הדוק, דולרים מיותרים אלה יכולים לעשות הבדל גדול.

מעבר לכך, ראוי לציין כי 401 חלק (k) s מעמסה נוספת על ידי אפשרויות השקעה גבוהה עלות, אשר עלול לגרום חשבונות אחרים אטרקטיביים יותר כצעד הבא. מה שמביא אותנו ל …

התחל ה- IRA

אם אין לך תכנית פרישה בעבודה, או אם המעסיק שלך אינו תואם תרומות, אתה יכול לשקול להתחיל עם ה- IRA במקום.

ה- IRA הוא פשוט חשבון פרישה שתפתח בעצמך במקום הדרך מעבידה. וזה מגיע בשני טעמים שונים:

  • מסורתית IRA:  התרומות שלכם ניתנות לניכוי מס וכסף שלך גדל פטור ממס, אבל המשיכות שלך פרישה ממוסים.
  • רוט IRA:  התרומות שלכם אינן פטורות ממס, אך הכסף שלך גדל פטור ממס ואתה יכול למשוך את זה פטור ממס על פרישה.

אמנם יש לעתים קרובות סיבות להעדיף אחד או שני, לענייננו כאן כל מה שחשוב הוא שהם גם דרכים מצוינות לחסוך ולהשקיע. החוכמה היא למצוא אחד כי אחד אינו מחייב הרבה עמלות וכי אין דרישות איזון או תרומה מינימאליות בחשבון.

שבח יכול להיות בחירה טובה אם אתה מחפש דרך קלה, בעלות נמוכה לפתוח IRA בלי שום מינימום בחשבון.

לשלם את החוב

כמו בניית קרן חירום, לשלם את החוב הוא לא השקעה באופן שבו אנחנו בדרך כלל חושבים על השקעות.

אבל אם המטרה שלך היא פשוט לעשות את המרב של כמה דולרים יש לך זמין כדי לחסוך, לשלם את החוב עשוי להיות האפשרות הטובה ביותר שלך.

תחשבו על זה ככה: מומחים מסכימים כי 7% עד 7.5% הוא אומדן סביר תשואות בשוק המניות לטווח הארוך. אבל תשואות אלו אינן מובטחות, יהיו הרבה עליות ומורדות לאורך הדרך, ואת תיק מאוזן יותר שכולל אג”ח עשוי להפחית אומדן כי כדי 6% עד 6.5%.

מצד השני, כל דולר נוסף תש כלפי חוב אתה מרוויח מובטחת תשואה בשיעור של חיובי העניין שלך. הצבת דולר נוסף לקראת כרטיס האשראי שלך כי מחייב אותך 15% בריבית מרוויחה לך החזר 15%. דולר נוסף לקראת התלמיד את ההלוואה עם ריבית 6% מרוויח לך תשואה 6%.

במילים פשוטות, לשלם את החוב ריבית גבוהה לעתים קרובות מאפשר לך לקבל תשואות בשוק דמוי המניות ללא כל ודאות. אם זה לא השקעה חכמה, אני לא יודע מה הוא.

להשקיע בעצמך

למד מיומנויות חדשות. משא ומתן העלאה בעבודה. מצא דרכים להרוויח קצת הכנסה בצד.

השקעות אלה בעצמך בדרך כלל רק לעלות כמה מזמנך, אבל יכול להשתלם בצורת הכנסה יותר – המשמעות היא שתהיה לך יותר כסף זמין כדי לחסוך ולהשקיע.

בהתחשב בכך שיעור החיסכון שלך הוא החלק החשוב ביותר של תוכנית ההשקעות שלך, זה עשוי להיות הצעד הכי בודד אתה יכול לעשות.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

אסטרטגיית ההשקעה המושלמת

אסטרטגיית ההשקעה המושלמת

עם כל תוכניות טלוויזיה, ספרים, פוסטים בבלוגים, לימודים אקדמיים, וכל דבר אחר ייעודי לנושא של השקעה, זה יהיה סביר לחשוב כי, עם מחקר מספיק, אתה יכול ליצור את אסטרטגיית ההשקעה המושלמת הממקסם הסיכויים שלך לקבל את התשואות הטובות ביותר אפשרי.

את התמהיל הנכון המדויק של מניות, אג”ח, קרנות נאמנות, בשיעורים התקינים המדויקים, להציב לחשבונות הנכונים בדיוק.

במקצועי אני רואה הרבה אנשים להסתבך בחיפוש זה עבור ההשקעה המושלמת, חדורים כוונות הטובות ככל שיהיה, זה בדרך כלל מוביל לאחת משתי תוצאות בלתי רצויות:

  1. ניתוח שיתוק:  חוסר הוודאות המתמיד שסביבו החלטות הם “הטובים ביותר” למנוע ממך אי פעם לקבל החלטות בכלל.
  2. התעסקות מתמדת:  נגמרת מחקר מובילה תגליות מתמידות של אסטרטגיות השקעה חדשות, אשר גורמות לשינויי התעסקות מתמידים ורצופים תכנית ההשקעות שלך המונעים התקדמות כלשהי לטווח ארוך.

האמת על השקעה היא, במובנים מסוימים, הרבה פחות סיפוק מאשר הרעיון של האסטרטגיה המושלמת. אבל זה יכול גם להקל על הרבה מתח וחרדה, וכן, אם הבין נכון, יכול להוביל הרבה יותר טובות (אם כי לא מושלם) תוצאות.

ההשקעה המושלמת החמקמקה

האמת היא שיש, בהחלט, השקעה מושלמת בחוץ. יש משהו שיספק תשואות טובות יותר מאשר כל דבר אחר על פני ציר זמן ההשקעה האישי שלך.

הבעיה היא שזה בלתי אפשרי לדעת מה זה. העתיד הוא צפוי במידה כלשהי של דיוק, מה שאומר שאין מי יכול להגיד לך מראש איזו אסטרטגיה השקעה יהיה לתפקד טוב יותר מכל האחרים.

כדי לומר את זה אחר, לא משנה מה אתה עושה, זה כמעט בטוח שזה באמת תוכל להסתכל אחורה ולמצוא אסטרטגיות השקעה אחרות כי היה עושות טוב יותר.

עדיף לקבל את זה עכשיו ולשכוח את הרעיון של מושלם. מכיוון הצד השני של המטבע הוא שאתה לא צריך את ההשקעה המושלמת כדי להצליח.

כל מה שאתה צריך זה משהו שהוא טוב מספיק כדי לעזור לך להגיע למטרות שלך.

יצירת תכנית השקעות “מספיק טובה”

החדשות הטובות הן כי תוך השלמות הוא בלתי אפשרי, “מספיק טוב” הוא די פשוט. ישנם קומץ של עקרונות השקעה כי הוכחו לעבוד והם קלים יחסית ליישום.

השלבים הבאים, תוך מושלם, הם הדרך האמיתית כדי למקסם את סיכויי להצלחת השקעה.

1. לחסוך כסף

בסופו של דבר בחירות ההשקעה שלך ואת המחזירה שהם מספקים תתחלנה משנה. אבל במשך עשור פלוס הראשונה של חיי ההשקעה שלך, את החשיבות של מחזיר מתגמדת לעומת החשיבות של שיעור החיסכון שלך.

גם אם אין לך מושג מה אתה עושה לקרות לבחור השקעות נוראות, אתה מגדיר את עצמך להצלחה ארוך טווח על ידי השמירה מוקדם ולעתים קרובות. תרומות אלה מסתכמות, בסופו של דבר מתן יסוד שעליו תשואות ריאליות ניתן הרוויח.

2. חשבונות השתמשו להטבות מס

כמובן, אתה באמת רוצה כסף כי אתה שומר להיות למטרה טובה, ועל הדרך הקלה ביותר לעשות זאת היא על ידי מיקסום חשבונות-יתרון המס העומדות לרשותך.

חשבונות כמו 401 (k) s ומם הכנסה לאפשר את הכסף שלך לגדול מבלי ידי עמוס מסים, מה שאומר שזה יכול לגדול מהר מכפי שהיית בחשבונות אחרים.

3. לצמצם עלויות

עלות היא המנבא הטוב ביותר יחיד תשואה עתידית, עם עלויות נמוכות ודמי המוביל תשואות טובות יותר. תשלמו פחות, וככל שאתה מקבל.

והחדשות הטובות הן כי העלות היא גורם אחד זה ישירות תחת השליטה שלך.

4. איזון

אסטרטגיית השקעה טובה כוללת שילוב של סיכון גבוה, השקעות תשואה גבוהה יותר כמו מניות, ו-סיכון נמוך, השקעות נמוכה תשואה כמו אג”ח, כך שתוכל הן לגדול ולהגן הכסף שלך באותו הזמן.

זהו אחד המקומות אנשים מקבלים מעד: מחפשים את האיזון המושלם. תן לי להיות זה שמבשר לך שזה לא קיים, אז אתה יכול לשכוח את זה.

אבל אתה בהחלט יכול ליצור איזון זה גם בטווח “מספיק טוב”.

5. קרנות אינדקס המשתמש

קרנות אינדקס הוכחו שוב ושוב להכות קרנות המנוהלות באופן פעיל, והם עושים זאת עם עלויות נמוכות יותר. הם גם עושים את זה מאוד קל לגוון את ההשקעות שלך וכדי למצוא את האיזון הנכון בין הסיכון והתשואה.

שום דבר לא מובטח, אבל הראיות מראות כי באמצעות קרנות אינדקס מגביר את הסיכויים להצלחה.

6. להישאר עקבי

לא משנה איזה השקעות אתה בוחר, יהיה הרבה עליות ומורדות לאורך הדרך. כמו כן תוכל לשמוע על אסטרטגיות השקעה אחרות שנשמעות מושכים, וחלק כי מתחשקים “לא יכול לפספס” הזדמנויות.

התפקיד שלך הוא להתעלם מהרעש להיצמד לתוכנית שלך. כל עוד אתה מבין את העקרונות לעיל כדי ליישם תכנית השקעה “מספיק טובה”, לא צריך להיות צורך הרבה לשינוי, אלא אם יש שינוי משמעותי מטרות או לנסיבות.

כמו וורן באפט אמר פעם: “עייפות גובלת עצלן עוד אבן הפינה של סגנון ההשקעה שלנו.”

כאשר יש לך את האומץ להתפשר על “מספיק טוב,” אתה יכול לשבת בחיבוק ידיים ולתת ההשקעות שלך לעשות את העבודה. זה לא יכול להיות מושלם, אבל זה הרבה יותר טוב מאשר האלטרנטיבה.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

ניהול סיכון ריבית

ניהול סיכון ריבית

סיכון הריבית קיים נכס נושא ריבית, כגון הלוואה או ערבות, בשל האפשרות של שינוי בשווי של הנכס הנובע ההשתנות של שיעורי ריבית. ניהול סיכוני ריבית הפך חשוב מאוד, ומכשירים שונים פותחו כדי להתמודד עם סיכון ריבית.

מאמר זה בוחן מספר דרכים בן הוא לעסקים ולצרכנים לנהל שיעור סיכון ריבית באמצעות מכשירים נגזרים ריבית שונה.

מה סוגי המשקיעים רגישים לסיכון שיעור ריבית?

סיכון שיעור ריבית הוא הסיכון שעולה כאשר הרמה המוחלטת של שיעורי ריבית משתנית. סיכון ריבית משפיע ישירות על הערכים של ניירות ערך בעלי הכנסה קבועה. מאז שיעורי ריבית ומחירי האג”ח ביחס הפוך, את הסיכון קשור לעלייה בשיעורי ריבית גורם מחירי האג”ח לרדת, ולהיפך. משקיעי האג”ח, במיוחד למי להשקיע באג”ח לטווח ארוך בריבית קבועה, הם רגישים יותר ישירות לסיכון הריבית.

נניח שאדם רוכש אג”ח 3% בריבית קבועה ל -30 שנה עבור 10,000 $. קשר זה משלם 300 $ לשנה דרך בגרות. אם, במהלך תקופה זו, ריבית עולה ל 3.5%, אג”ח חדש שהונפק לשלם 350 $ לשנה דרך בגרות, בהנחת השקעה 10,000 $. אם bondholder 3% ממשיך להחזיק את הקשר שלו דרך בגרות, הוא מאבד את ההזדמנות להרוויח ריבית גבוהה יותר. לחלופין, הוא יכול למכור אג”ח 3% שלו בשוק ולקנות את הקשר עם הריבית הגבוהה יותר. עם זאת, עושה זאת התוצאה המשקיע מקבל מחיר נמוך יותר על מכירת שלו 3 אג”ח% כפי שהם כבר לא כמו אטרקטיבי למשקיעים מאז אג”ח 3.5% הנפיקה לאחרונה זמינים גם.

לעומת זאת, לשינויים בשיעורי הריבית משפיעים גם משקיעי פרייבט אבל ישירות פחות משקיעי האג”ח. הסיבה לכך היא, למשל, כאשר הריבית עולה, העלות של תאגיד ההשאלה כסף גם מעלה. זה יכול לגרום השאלת דחיית התאגיד, אשר עלול לגרום הוצאות פחות. ירידה זו בהוצאות עשויה להאט את צמיחה ארגונית לגרום רווח ירד ובסופו של דבר מחירי מניות נמוכים יותר עבור משקיעים.

סיכון ריבית אין להתעלם

כמו בכל הערכת סיכוני ניהול, תמיד יש את האופציה לעשות כלום, וזה מה שאנשים רבים עושים. עם זאת, בנסיבות של חוסר ודאות, לפעמים לא הגידור הוא הרה אסון. כן, קיימת עלות גידור, אבל מה היא העלות של מהלך משמעותי בכיוון הלא הנכון?

אחד צריך להסתכל רק אורנג ‘קאונטי, קליפורניה, בשנת 1994 על מנת לראות ראיות של החסרונות של התעלמות האיום של סיכון ריבית. בקיצור, גזבר מחוז אורנג ‘רוברט ציטרון לווה כסף בשיעורים לטווח קצר נמוכים יותר השאיל כסף בשיעורים לטווח ארוך גבוהים. האסטרטגיה הייתה בתחילה גדולה כמו שיעורים לטווח קצר נפלו ואת עקומת התשואה הנורמלית נשמרה. אבל כאשר העקומה החלה להסתובב מצב עקום תשואות בגישה הפוכה, דברים השתנו. פסדים ל אורנג ‘קאונטי, ואת כמעט 200 הגופים הציבוריים עבורו ציטרון הצליח כסף, נאמדו ב -1.6 מיליארדים $ והביאו לפשיטת הרגל של העירייה. זה מחיר כבד לשלם עבור התעלמות סיכון ריבית.

למרבה המזל, אלה שרוצים לגידור השקעותיהם נגד סיכון ריבית יש מוצרים רבים לבחירה.

מוצרי השקעה

התקפה:  חוזה קדימה הוא התוצר וניהול ריבית הבסיסי ביותר. הרעיון הוא פשוט, ומוצרים רבים אחרים שנדונו במאמר זה מבוססים על הרעיון הזה של סכם היום חילופי משהו בתאריך עתידי מסוים.

הסכמי שער פורוורד (FRAS):  FRA מבוססת על הרעיון של חוזה קדימה, שבו הקובע של רווח או הפסד הוא הריבית. לפי הסכם זה, צד אחד משלם ריבית קבועה ומקבל ריבית משתנה השווה לשיעור הפניה. התשלומים בפועל מחושבים על בסיס סכום קרן רעיוני ושלמו במרווחים שנקבעו על ידי הצדדים. רק תשלום נטו מורכב – המפסיד משלם לזוכה, אם אפשר לומר כך. FRAS תמיד המסולקות במזומן.

משתמשי FRA הם בדרך כלל לווים או מלווים עם תאריך עתידי יחיד שבו הם נחשפים לסיכון ריבית. סדרת FRAS דומה swap (ראה להלן); עם זאת, בעסקה חילופית כל התשלומים הם באותו השיעור. כל FRA בסדרה מתומחר בקצב שונה, אלא אם כן המבנה העתי הוא שטוח.

Futures:  חוזה עתידי דומה קדימה, אך הוא מספק את נגדיים עם סיכון פחות מאשר חוזה קדימה – כלומר, הפחתה של ברירת מחדל וסיכון נזיל עקב הכללת מתווך.

החלפות:  בדיוק כמו שזה נשמע, בהחלפה הוא חילופית. באופן ספציפי יותר, להחלפת ריבית נראית הרבה כמו שילוב של FRAS וכרוכה להסכם בין הצדדים הנגדיים להחליף סטים של תזרימי מזומנים עתידיים. הסוג הנפוץ ביותר של החלפת ריבית היא swap וניל רגיל, אשר כרוך צד אחד משלם ריבית קבועה וקבלת בריבית משתנה, ואת הצד השני משלם בריבית משתנה וקבלה שיעור קבוע.

אפשרויות:  אפשרויות ניהול שיעור ריבית הן חוזי אופציה עבורו האבטחה הבסיסית היא חובת חוב. מכשירים אלו יעילים בהגנה על הצדדים המעורבים הלוואה בריבית משתנה, כגון משכנתאות בריבית משתנה (נשק). קיבוץ של אפשרויות שיחת ריבית נקרא כובע ריבית; שילוב של אפשרויות עניין לשים שיעור נקרא קומת ריבית. באופן כללי, כובע הוא כמו שיחה ורצפה היא כמו פוט.

Swaptions:  swaption, או אפשרות להחליף, הוא פשוט אופציה להיכנס swap.

אפשרויות Embedded:  משקיעים רבים נתקלים מכשירים נגזרים וניהול עניין באמצעות אופציות גלומות. אם אי פעם קנו קשר עם הוראת שיחה, גם אתם נמצאים במועדון. המנפיק של אג”ח callable שלך מבטח כי אם ריבית תרד, הם יכולים להתקשר הקשר שלך ולהנפיק אג”ח חדש עם קופון נמוך.

Caps:  כובע, המכונה גם תקרה, הוא אופציית CALL על שער ריבית. דוגמא יישומו תהיה לווה הולכת ארוך, או לשלם פרמיה כדי לקנות כובע וקבלת תשלומים במזומן ממוכר הכובע (הקצר) כאשר ריבית ההתייחסות עולה על שיעור שביתה של הכובע. התשלומים נועדו לקזז העלאות הריבית על הלוואה בריבית משתנה.

אם הריבית בפועל עולה על שיעור שביתה, המוכר משלם את ההבדל בין השביתה ואת הריבית מוכפלת הקרן הרעיונית. “כובע”, אפשרות זו תהיה או מקום תקרה, על חשבון האינטרס של הבעל.

שווי הריבית הוא למעשה סדרה של אפשרויות רכיב, או “קפליות,” עבור כל תקופת הסכם הכובע קיים. קפליה נועדו לספק הגנה מפני עליית ריבית benchmark, כגון הריבית הבינבנקאית המוצע בלונדון (ליבור), לתקופה מוצהרת.

קומות:  כשם אופציית מכר ונחשבת תמונת הראי של אופציית CALL, הרצפה היא תמונת הראי של הכובע. קומת הריבית, כמו הכובע, היא למעשה סדרה של אפשרויות רכיב, פרט לכך שהם לשים אפשרויות ואת מרכיבי הסדרה מכונים “floorlets.” מי הוא ארוך, הרצפה משולמת על בגרות של floorlets אם שיעור ההתייחסות היא מתחת למחיר המימוש של הרצפה. מלווה משתמש זה כדי להגן מפני שיעורים נופלים על הלוואה מצטיינת בריבית משתנית.

קולרים:  צווארון המגן יכול גם לסייע בניהול סיכון הריבית. חותכת מושגת על ידי רכישת כובע זמנית ומכירה קומה (או להיפך), בדיוק כמו צווארון מגינה משקיע שהינו ארוך על המניה. קולר אפס עלות יכול גם להיות הוקם כדי להפחית את עלות הגידור, אבל זה מפחית את הרווח הפוטנציאלי שמהם ייהנה בידי תנועת ריבית לטובתך, כפי שהנחת תקרה על הרווח הפוטנציאלי שלך.

בשורה התחתונה

כל אחד מהמוצרים הללו מספקים דרך לגדר את סיכון ריבית, עם מוצרים שונים מתאימים יותר עבור תרחישים שונים. יש, עם זאת, אין ארוחות חינם. עם כל החלופות הללו, אחד מוותר משהו – או כסף, כמו דמי הביטוח ששולמו עבור אופציות, או עלות אלטרנטיבית, המהווה את הרווח אחד היה עושה בלי גידור.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

העצה של וורן באפט למשקיעים: אל לבחור מניות Like Me

העצה של וורן באפט למשקיעים: אל לבחור מניות Like Me

וורן באפט הוא לטעון את המשקיע הגדול ביותר שחי. באפט הפך השקעה חברת טקסטיל כושל לתוך החברה מספר וארבע ברשימת Fortune 500, וכן העושר האישי שלו תפח ליותר מ -60 מיליארד $, מה שהופך אותו לאדם העשיר השלישי על פני כדור הארץ.

בהתחשב הרקורד של עשרות שנים שלו בשוק, משקיעים רבים רוצים ללמוד כיצד לבחור מניות כמו באפט. אבל עבור משקיעים פרטיים, כולל אשתו, באפט רף חוזר אסטרטגיה-והשקעה בסיסית מאוד שזו אסטרטגיה כי אין שום קשר עם בחירת מניות בודדות.

העצה של באפט לאשתו

במכתבו השנתי 2013 לבעלי המניות, באפט התייחס התמותה שלו והציע הנחיות ברורות לנאמן מופקד על ניהול האחוזה העצומה שלו עבור אשתו.

“עצתי הנאמנה לא יכולה להיות פשוט יותר. שים 10% של מזומנים בקיצור אגחים ממשלתיים -term ו 90% בתוך נמוך מאוד קרן אינדקס -cost S & P 500. אני מאמין התוצאות לטווח ארוך של אמון ממדיניות זו תהיה מעולה לאלה שהשיגו רוב המשקיעים-אם קרנות פנסיה, מוסדות, אנשים-מי להעסיק מנהלי ההיי-בתשלום.”

וזה עצה שהוא חזר שוב ושוב. בפגישה 2016 השנתי של בעלי המניות של ברקשייר הת’אוויי, המכונה לעתים קרובות את “וודסטוק של הקפיטליזם,” באפט הגיב לשאלה כיצד משקיע ממוצע צריך לנהל את כספם: “רק לקנות קרן אינדקס S & P ולשבת עבור 50 השנים הבאות”

הבוז של באפט למנהלי השקעה יקרים ברור.

והוא אינו מציע האמון שלו להחזיק מלאי בודד, אפילו לא ברקשייר האת’ווי משלו. במקום זאת, הוא משפכי השקעות מניות לקופת מדד S & P 500, סוג של קרן נאמנות שאחרי ההופעה של 500 החברות הציבוריות הגדולות באמריקה.

האמונה החזקה של באפט ב- S & P 500 היא כל כך חזקה שהוא מתערב 1 מיליון $ כי מדד ה- S & P 500 היה להכות מבחר של קרנות גידור העליונות לאורך זמן.

נכון לעכשיו, זה נראה כמו באפט נמצאת על המסלול כדי לנצח.

אך אינו וורן באפט להשקיע במניות הפרט?

ייתכן שאתה תוהה מדוע חברה משלו של באפט אינו כעצתו. אחרי הכל, ברקשייר הת’אוויי נבנה בהשקעה בחברות הפרט, ואת הפורטפוליו שלה מכיל מיליארדי דולרים של השקעות המניות בחברות כולל וולס פארגו, אמריקן אקספרס, וקוקה קולה.

זהו תיק הבנוי על פילוסופיה הנקראת השקעות ערך, אשר היה חלוץ ידי מנטור והפרוף של באפט בנג’מין גראהם. השקעות ערך מתעלמות נדנדות בשווקים ומתמקדות הערך הפנימי של חברה. באפט ומיקוד וצוות על מציאת חברות שיש להן יתרון תחרותי, וניהול גדול, ויש להם ערך גבוה יותר מאשר מחיר המנייה הנוכחי.

הערך המועדף של באפט למדידת הערך של חברה הוא ערך את הספר למניה . זה מודד את הערך של נכסי החברה לעומת מחיר המנייה, נותן לך מד שמרני של מה שהחברה שווה.

אם אתה רוצה לבחור מניות, השקעות ערך תהיינה אסטרטגיה משובחת לעקוב. ובכל זאת, יש לזכור כי באפט וצוות השקעתו לנהל מיליארדים דולרים בנכסים, ויש לי את היכולת לבצע השקעות מסיביות ולהשפיע על פעילות החברות בתיק ברקשייר האת’ווי.

משקיעים פרטיים בדרך כלל עובדים עם אלפי דולרים, לא מיליארדים, ואין להם את הזמן, נכסים, או מומחיות לחקות הצלחה של באפט.

חכם בחירת מניות

הבדל חשוב נוסף הוא כי משקיעים פרטיים, בניגוד משקיע מוסדי ענק כמו Berkshire Hathaway, הם פחות מסוגלים להתמודד עם ההפסדים הגדולים שמגיעים עם ההשקעה בשוק.

ושיהיה ברור: הפסדים אלה יבואו. כולם שמעו סיפור ממישהו שעשה לאסוף מניות נהדרות ובעט אותו עשיר בין אם הוא קונה גוגל או נטפליקס מניות במחיר נמוך זמן קצר לאחר ההנפקות שלהם, או להרים איזה מניות חברת תעופה רק לאחר ההתקפות ה -11 בספטמבר. אבל אתם נוטים פחות לשמוע מישהו שאבד הכל כאשר אנרון נפלה שערורייה, או מבעלי מניות טכנולוגיות GT המתקדמים שראו המניות שלהם הופכות כמעט חסרות ערך כאשר אפל הרי ספק חדש עבור מסכי iPhone הזכוכית שלה.

בדיוק כפי שיש סיפורים של תהילה בשוק המניות, יש סיפורים של הפסדים גדולים.

כיצד לבנות את תיק ההשקעות שלך

אם אתה רוצה לקבל את עצתו של באפט למשקיעים פרטיים, הנה דרך אחת אתה יכול ללכת על זה. כתזכורת, הנה העצה הבסיסית שלו עבור בניית תיק בנוי סביב השקעה במדד: “שים 10% של מזומנים באגרות חוב ממשלתיות לטווח קצר, ו 90% בקרן אינדקס מאוד בעלות נמוכה S & P 500.”

בואו נתחיל עם אג”ח אלה. כמו במקרה של S & P 500, אתה יכול לקנות קרן או ETF הדדית להשקיע בסל של אג”ח ממשלתיות לטווח קצר. ואנגארד מציעה ETF אג”ח ממשלתיות לטווח קצר משלו עם טיקר VGSH . קרן נאמנות מניות אדמירל נמוכה עלות זמינה גם תחת טיקר VSBSX .

ובאשר כי “קרן אינדקס מאוד בעלות נמוך S & P 500”? עבור חלק זה של התיק באפט, יש שפע של אפשרויות הקרן. רוב המשקיעים יתחילו עם ואנגארד S & P 500 תעודות הסל, טיקר סמל Voo. הוא זמין גם בתור קרן נאמנות, סימול VFINX. משקיעים עם לפחות 10,000 $ להקדיש להשקעה זו יכולה לקבל שכר נמוך אף קרן נאמנות אדמירל המניות, סימול VFIAX.

השתמשנו קרנות ואנגארד בדוגמא זו בגלל העמלות הנמוכות שלהם, אבל מה תיווך תשתמש יהיה אפשרויות דומות.

היתרונות של קרנות אינדקס

השקעה בקרנות אינדקס יש הרבה יתרונות על פני חיטוט מניות.

גיוון מיידי:  בעת רכישת מניות בודדות, זה לוקח לא מעט זמן וכסף כדי לבנות פורטפוליו מגוון. חשוב ליישם פיזור על פני שתי חברות ותעשיות. השקעה בקרן מדד S & P 500 נותנת לך 500 חברות בבת אחת. אחזקות מובילות לפי משקל כולל אפל, מיקרוסופט, אקסון מובייל, ג’ונסון & ג’ונסון, ברקשייר הת’אוויי, ג’נרל אלקטריק, וג’יי.פי מורגן צ’ייס.

הימור על כלכלת ארה”ב:  הימורים על 500 החברות הציבוריות הגדולות ביותר בארצות הברית ניתן להשוות הימור על כלכלת ארצות הברית הכוללת. בעוד חברה אחת יכולה לעקוב גורלו של אנרון בהזדמנות, אלה הם יציבים, חברות שבב כחול כי יראו יציבות לטווח ארוך.

קל יותר לשלוט ברגשות:  תוכנית ההשקעה הטובה ביותר היא להמשיך לתרום טיפין טיפין לאורך זמן. כשאתם קונים ומוכרים מניות בודדות, אתה תמיד את הלך הרוח של קנייה ומכירה. זו מובילה בהכרח משקיעים רבים לקנות ולמכור בזמן הלא הנכון. זה כמעט בלתי אפשרי לתזמן את השווקים. במקום זאת, בצע קורס ונכון איפה אתה נהנה שהפור הגדול לאחר תקופה סוערת בשוק.

עמלות מסחר נמוכות יותר:  אתה יכול לסחור כמה מניות עבור הודות חופשי ברוקרים חדשים כמו Loyal3 ו Robinhood, אבל רוב הברוקרים עדיין גובים סביב 10 $ לכל סחר. רכישה ומכירה של מניות לבנות תיק יכול לעלות מאות או אלפי דולרים בקלות. עם זאת, רוב חברות ברוקרים גדולות מציעות גישה משלהם S & P 500 מדד הקרן תמורת תשלום לא. אם אין לך חביב, אתה יכול לעקוב אחרי עצת באפט לרכוש את הגרסה ואנגארד של הקרן. ואנגארד מציעה מקצועות חופשיים של קרנות משלה אם אתה פותח חשבון ואנגארד בחינם.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.