כמה זמן חיסכון הפרישה שלך יימשך – וכיצד למתוח אותו

כמה זמן חיסכון הפרישה שלך יימשך - וכיצד למתוח אותו

להבין איך שנים רבות החיסכון לפרישה שלך יימשך היא לא מדע מדויק. ישנם משתנים רבים בבית לשחק – החזר השקעה, האינפלציה, הוצאות בלתי צפויות – וכולם דרמטי יכול להשפיע על תוחלת החיים של החיסכון שלך.

אבל יש עדיין ערך מגיע עם הערכה. הדרך הפשוטה ביותר לעשות זאת היא לשקול סך החסכונות שלך, בתוספת החזר השקעה לאורך זמן, מפני ההוצאות השנתיות שלך.

דרכים להפוך את החיסכון שלך אחרונה עוד

מחשבון כמו זו לעיל יכול להיות מדריך מועיל. אבל זה בקושי המילה הסופית על כמה רחוק החיסכון שלך יכול למתוח, במיוחד אם אתה מוכן להתאים את ההוצאות שלך כדי להתאים כמה אסטרטגיות נסיגת פרישה נפוצה.

להלן כמה כללים חכמים אצבע על איך למשוך את החסכונות לפנסיה שלך בצורה שנותנת לך את הסיכוי הטוב ביותר שיש כספך להימשך כל עוד אתה צריך את זה כדי, לא משנה מה שהעולם שולח הדרך שלך.

כלל 4%

כלל 4% מבוססים על מחקריו של ויליאם Bengen, שפורסם ב 1994, כי מצא שאם אתם מושקעים לפחות 50% של הכסף שלך במניות והשאר באג”ח, היית מקבל סבירות גבוהה של יכולת למשוך אינפלציה-מותאמת 4% של הביצה בקן שלך כל שנה במשך 30 שנים (ואולי יותר, תלוי בתמורה להשקעה שלך לאורך זמן זה).

הגישה היא פשוטה: אתה להוציא 4% מתוך החיסכון שלך בשנה הראשונה, ובכל שנה הרצופה אתה מוציא באותו סכום דולרי בתוספת התאמה לאינפלציה.

Bengen נבדק התיאוריה שלו על פני כמה השווקים הפיננסיים הגרועים בהיסטוריה של ארה”ב, כולל השפל הגדול, ו 4% היה שיעור הנסיגה בטוח.

כלל 4% הוא פשוט, ואת סיכויי הצלחה הוא חזקים, כל עוד החיסכון לפרישה שלך מושקע לפחות 50% במניות.

משיכות Dynamic

כלל 4% הוא קשיח יחסית. הסכום שאתה לסגת בכל שנה מותאמת אינפלציה ולא שום דבר אחר, אז מומחי אוצר צריכים לבוא עם כמה שיטות כדי להגדיל את הסיכויים להצלחה, במיוחד אם אתה מחפש את הכסף שלך להימשך הרבה יותר זמן מאשר 30 שנים.

שיטות אלה נקראות “אסטרטגיות נסיגה דינמי.” באופן כללי, כל מה שזה אומר לך להתאים בתגובה מחזיר השקעה, צמצום המשיכות שבוצעו בשנים כאשר ההשקעה מחזירה אינם גבוהים כפי כצפוי, ו – נו, יום שמח – משיכת כסף יותר החוצה כאשר תשואת שוק מאפשרת זאת.

ישנן אסטרטגיות רבות נסיגה דינמית, עם דרגות שונות של מורכבות. אולי אתה רוצה עזרה יועץ פיננסי להקים אחד.

אסטרטגית רצפת ההכנסה

אסטרטגיה זו עוזרת לך לשמור על החסכונות שלך לאורך זמן על ידי ביצוע בטוח שאין לך למכור מניות כאשר השוק הוא למטה.

הנה איך זה עובד: חשב את סכום הדולר הכולל שאתה צריך עבור הוצאות חיוניות, כמו דיור ומזון, ולוודא שיש לך הוצאות אלה מכוסות על ידי הכנסה מובטחת, כגון ביטוח לאומי, בתוספת סולם אג”ח או קצבה.

מילה על קצבאות: בעוד כמה הם יקרים מדי ולא מסוכנים, קצבה מיידית יחיד פרמיה יכולה להיות כלי פרישת הכנסה אפקטיביים – אתה מזלג על סכום חד פעמי תמורת תשלומים מובטחים לכל חיים. בנסיבות התקינות, אפילו משכנתא הפוכה יכולה לעבוד כדי לחזק את רצפת ההכנסה שלך.

ככה, אתה תמיד יודע היסודות שלך מכוסים. אז, בואו החסכונות המושקעים שלך להיות אחראים ההוצאות לפי שיקול הדעת שלך. למשל, אתה מוכן להסתפק staycation כאשר לקריסה של שוק המניות. מה שמעלה את השאלה: האם אתם עדיין קוראים לזה staycation כשאתה בדימוס?

לא לגמרי מוכן לפרוש?

כשאתה על סף פרישה, אתה חייב לתהות כמה רחוק את החיסכון הקיים שלך ייקח אותך. אבל אם אתה עדיין במרחק של כמה שנים לעזוב את העבודה, באמצעות מחשבון פרישה היא דרך מצוינת כדי לאמוד כיצד שינויי שיעור החיסכון שלך ישפיעו כמה יהיה לך כאשר אתה פורש.

אסטרטגיות פרישה עבור בעלי עסקים קטנים

אסטרטגיות פרישה עבור בעלי עסקים קטנים

כבעל עסק קטן, אתה אחראי לחלוטין לתכנון הפרישה משלך. אם יש לך עובדים, אתה עלול להרגיש אחראי לעזור להם תוכנית פרישה מוצלחת. השיקולים ותוכניות חיסכון לפרישה שעובדים אתה, כבעל עסק קטן, צריכים להיות בעל חשיבות עליונים כאשר מתכננים עבור שניהם פרישה משלך ושל העובדים שלך.

לבחור אסטרטגית פרישה מסורתית

ישנן כמה אפשרויות מסורתיות אחרות מאשר באמצעות העסק הקטן שלך כדי לממן הפרישה שלך, כגון קופות גמל בניהול אישי ו 401 (k) s, כי פונקציה כמו מקורות הכנסה נוספים פרישה מלבד חיסול העסק הקטן שלך.

הקמת IRA פשוטה:  תוכנית המשחק תמריץ לחיסכון עבור עובדים, או IRA פשוט, תוכנית פרישה אחת לרשות לעסקים קטנים. בשנת 2018, עובדים יכולים לדחות עד 12,500 $ שכרו, לפני המס שלהם, ואלה הם 50 ומעלה יכולים לדחות עד 15,500 $ על ידי ניצול של תרומה בתופסת 3000 $. עם זאת, עובדים שמשתתפים בתוכניות מעסיקות בחסות אחרות יכולים לתרום לא יותר מ 18,000 $ בכל התוכניות המעסיק בחסות בשילוב.

מעסיקים יכולים להתאים את העובדים לתרום ל IRA SIMPLE עד 3% מהפיצוי של העובד. לעומת זאת, מעסיקים יכולים לתרום 2% של כל הפיצוי של עובד הזכאי של עד 270,000 $ בשנת 2018. תשלומי מעביד פטור ממס.

הגדרת IRA ספטמבר:  פנסיה לעובד פשוט (ספטמבר) היא סוג אחר של חשבון פרישה האישי (IRA) אשר בעלי העסקים קטנים ועובדיהם יכולים לתרום. בשנת 2018, הוא מאפשר לעובדים לתרום לפני מס של עד 25% מההכנסה או 55,000 $, לפי הנמוך מביניהם. כמו תכנית פשוטה, ספטמבר מאפשר לבעלי עסקים קטנים לתרום פטורות ממס מטעם עובדים זכאים, ועובדים לא ישלמו מסים על הסכומים מעבידים תורם מטעמם עד שהם לוקחים הפצות מהתכנית בעת פרישתם.

כמעט כל עסק קטן יכול להקים SEP. זה לא משנה איך כמה עובדים יש לך או אם העסק שלך בנוי כמו בעלות, שותפות בלעדית, תאגיד או מלכ”ר. בכל שנה, אתה יכול להחליט כמה לתרום למען העובדים שלך, כך שאתה לא נעול על תרומה אם העסק שלך יש שנה רעה. בעלים של העסק הם גם עובדים שקולה יכולים לתרום עובדים לחשבונות שלהם.

בסך הכל, תכנית ספטמבר היא אפשרות טובה יותר עבור עסקים קטנים רבים, כי זה מאפשר תרומות גדולות יותר וגמישות רבה יותר.

ומם הכנסת סולו 401 (k) s: אם אתה בתחום תחרותי ורוצה למשוך את הכישרונות הטובים ביותר, ייתכן שתצטרך להציע תכנית פרישה, כגון שני שתוארו לעיל. עם זאת, מעסיקים אינם נדרשים להציע הטבות פרישה לעובדים שלהם. אם לא תעשה כן, בדרך זו אתה יכול לשמור על פרישה משלך מבלי לערב את העובדים שלך היא דרך רוט או IRA המסורתית, אשר כל אחד עם הכנסה ותעסוקה יכול לתרום.

אתה גם יכול לתרום כדי IRA מטעם של בן זוגך. רוט IRAs מאפשרת לך לתרום לאחר מס דולרים ולקחת הפצות פטורות ממס על פרישה; המסורתי IRAs מאפשרות לך לתרום דולרים לפני מס, אבל תצטרך לשלם מס על הפצות. הסכום המרבי שאתה יכול לתרום כדי IRA ב 2018 הוא 5500 $ (6500 $ אם אתה 50 ומעלה).

לבסוף, אם העסק הקטן שלך אין לעובדים הזכאים לכך שאינו בן הזוג, אתם יכולים לתרום סולו 401 (k).

לפתח אסטרטגיית יציאה עבור העסק שלך

זה אולי נראה מוזר כי פיתוח אסטרטגיית יציאת עסק צריך להיות אחד השיקולים הראשונים שלך כאשר תכנון פרישה. אבל חשבתי על זה: העסק הקטן אתה מבלה בניין החיים שלך עשוי להיות הנכס הגדול ביותר שלך. אם אתה רוצה שזה קרן הפנסיה שלך – ולהפסיק עבודה – עליך לחסל את ההשקעה שלך. כדי להכין למכור יום עסקים אחד קטן שלך, זה צריך להיות מסוגל לפעול ללא התראה מוקדמת. זה אף פעם לא מוקדם מדי להתחיל לחשוב על איך להשיג מטרה ועל איך למצוא את הקונה הטוב ביותר עבור העסק הקטן שלך.

תנאי שוק ישפיעו על היכולת שלך למכור את העסק שלך. אולי אתה רוצה לבנות גמישות לתוך תוכנית הפרישה שלך, כך שאתה יכול למכור את המניות שלך במהלך השוק חזק או לעבוד יותר למי למיתון להיטים. אתה בהחלט רוצה להימנע מכירת מצוקה: בעיה אחת תיתקל אם לחכות עד הרגע האחרון כדי לצאת העסק שלך הוא כי הפרישה המתקרבת שלך תיצור את הרושם של מכירת מצוקה בקרב קונים פוטנציאליים ואתה לא יהיה מסוגל למכור החברה בפרמיה.

בשורה התחתונה

יותר משליש של בעלי העסקים קטנים שנסקרו ב 2014 אמרו שהם לא רוצים לפרוש, רבע אמר שהם לא מתכוונים לפרוש, יותר משליש אמר שהם מתכוונים לחלק את זמן הפרישה שלהם בין עבודה לפנאי, ועוד מחצית מ אמרו שהם היו מתקשים לפרוש לגמרי. גם אם אתה בקרב בעלי עסקים קטנים רבים אשר מתכננים להמשיך לעבוד, הקמת תוכנית פרישה עבור העסק הקטן שלך הוא רעיון טוב כי זה נותן לך אפשרויות – ויש להם אפשרויות אומר תרגישו יותר מרוצה, מה דרך שתבחר .

איך המילניום נשים יכולות לקבל פרישה תכנון נכון

 איך המילניום נשים יכולות לקבל פרישה תכנון נכון

חיסכון לגיל פרישה יכול להיות מאתגר מספיק אבל זה עלול להיות אפילו יותר עבור נשים המילניום בגילאי 18 עד 34.

על פי סקר NFCC אחרון , 39 אחוזים מהנשים במאבק דור המילניום רק כדי לשמור על קשר עם לשלם את החשבונות החודשיים הרגילים שלהם על זמן. נשים הן בסיכון כפול מרגישים חוב הלוואת סטודנט שלהם הוא בלתי נשלט, בהשוואה לגברים. וכמובן, את הפער בין המינים לשלם פירושו שנשים להרוויח 82 אחוז משכר גברים בממוצע, מוסיפים האתגרים הפיננסיים שלהם.

יצירת ביטחון פרישה מול מכשולים אלה יכולים להיראות כמו לטפס במעלה הר לנשים המילניום. היא, לעומת זאת, אפשרית עם האסטרטגיה הנכונה.

טיפים לתכנון פרישה לנשים המילניום

קבלה תקינה תכנון פרישה לנשים המילניום אומרת בספירה מלאי של נכסים ומשאבים, כמו גם להיות ברור לגבי מטרות לטווח ארוכות ויעדים. יחד, זה יכול להציע פרספקטיבה על מה נשים צריכות לפעול למען.

תתחיל עם התמונה הגדולה, ואז קטן

צעד חשוב בתכנון פרישה לנשים צעירות מקים בסיס לגבי מטרת חיסכון היעד שלהם. מספר תבחר בסופו של דבר תלוי בסוג של אורח חיים אתם מחפשים פרישה.

לדוגמא, נשים המילניום שצריך לנסוע אולי צריכות יותר כסף כדי לפרוש מאלה שמתכננים לצמצם לתוך בית זעיר או להמשיך לעבוד במשרה חלקית בשנת פרישה. אם אתה לא לוקח זמן לפתח חזון פרישה ברור, חשוב לעשות את זה במוקדם, ולא במאוחר.

מחשבון פרישה יכול להיות מועיל בקביעה כמה כסף תצטרך לפרוש כדי לממן אורח חיים שבחרו. לאחר מכן תוכל להשוות את זה כמה שמרת לראות עד כמה פער קיים למלא. וזה עשוי להיות גדול למדי; על פי סקר 2018 יש, 45 אחוז מהנשים פחות מ 10,000 $ להפריש עבור פרישה.

להסרת מכשולים חיסכון

ביחד, נשים חבות יותר משני שלישים של האומה של כמעט 1.5 טריליון $ חוב הלוואת סטודנט. בהשוואה לגברים המילניום, נשים המילניום שלוש פעמים יותר לדווח ועדיין לא קלטתי לגמרי את ההשלכות של שאילת לממן את לימודיהם במכללה. בסך הכל, נשים המילניום יש 68,834 $ בחובות בממוצע, כולל הלוואות סטודנט, כרטיסי אשראי וחובות אחרים.

כאשר החוב שעומד בדרכו של מציאת כסף כדי לחסוך, להיפטר ממנו צריך להיות בראש סדר העדיפויות. מימון מחדש יכול להיות ענק לעזור לנשים המילניום כאשר ריבית גבוהה למנוע מהם להשיג כל מתיחה.

מימון מחדש להלוואה סטודנט פרטי יכול לגרום ריבית נמוכה יותר וזה גם יכול לייעל את התשלומים החודשיים. בעוד ניתן מחזור ההלוואות פדרליות לתוך הלוואות פרטיות, כך אומר לאבד גנות פדרלית מסוימת, כגון תקופות דחייה או הבלגה.

לפני ששוקל כל אפשרות מימון מחדש, בין אם זה עבור הלוואות סטודנט, כרטיסי אשראי או חובות אחרים, נשי המילניום צריכות להשוות את שיעורי ריבית הצעות מלוות ואת העמלות שהם גובים על מנת להבטיח כי הם מקבלים את העסקה הטובה ביותר אפשרית.

להטבות מס מינוף הזדמנויות לחיסכון

תכנית פרישה בחסות מעסיק יכולה להיות יתרון עבור נשים המילניום אבל מחקר חדש מראה, שהם תת-ניצול אותם. על פי סקר אחד, הנשים הממוצעות 38,000 $ נשמרו 401 (k) שלהם, לעומת 74,000 $ עבור גברים.

לכל הפחות, נשים המילניום יש חיסכון לפחות מספיק בתכנית של המעסיק שלהם כדי להעפיל תרומת התאמה מלאה, אם אחד לא הציע. משם, הם יכולים להתחיל לעבוד לקראת חיסכון של 10 עד 15 אחוז (או יותר) של ההכנסה שלהם. Auto-הסלמה היא דרך קלה יחסית כדי להשיג את זה.

Auto-הסלמה מאפשרת לך להגדיל את שיעור התרומה שלך באופן אוטומטי מדי שנה על ידי אחוז קבוע מראש. אם, למשל, נשים המילניום מצפים לקבל העלאת שכר שנתית של 1 אחוז, הם יכלו בהתאמה להגדיל את שיעור החיסכון השנתי שלהם על ידי 1 אחוז. זה מאפשר להם לגדול הביצים בקן שלהם מהר יותר, מבלי להרגיש צביטת אורח חיים משמעותית.

חשבון חיסכון הבריאות הוא דרך יעילה נוספת לחסוך. HSAs המשויך לתוכניות בריאות לניכוי גבוהות ומציע הטבות מס משולשות: תרומות פטורות ממס, צמיחת מס נדחה ומשייכות פטורות ממס עבור הוצאות בריאות. אמנם לא מבחינה טכנית חשבון פרישה, נשים המילניום שנשארות בריאים יכול לצייר על חסכונותיהם פרישה עבור בריאות או טיפול בריאות שאינה הוצאות. אחרי גיל 65, הם היו משלמים מס הכנסה רק על משייכות שאינן רפואיות.

לבסוף, נשים המילניום יכולות וצריכות לשקול חשבון פרישה בודד רוט להצלה. רוט IRA מציעה את היתרון של משייכות מוסמכות פטור ממס על פרישה, אשר יכול להיות משמעותי עבור נשים אשר מצפות להיות במדרגת מס הכנסה גבוהה יותר. IRA מסורתית, על ידי השוואה, תהיה חייב במס מלא על פרישה, אבל היא עושה מציעה את היתרון של תרומות פטורות ממס.

אל תתמהמה פרישה תכנון

הנשים המילניום החשוב הדבר יכולות לעשות כשמדובר בתכנון פרישה היא פשוט להתחיל היכן הם נמצאים. זמן יכול להיות משפיע עצמה בקביעת היכולת שלך כדי לחסוך ולצבור עושר באמצעות הרכבת עניין. החל – גם אם זה אומר להתחיל בקטן – הוא קריטי להשגת תכנון פרישה על המסלול הנכון.

How to Choose the Right Retirement Account

How to Choose the Right Retirement Account

You want your retirement savings working as hard for you as possible. The harder your money works, the quicker you’ll get to retirement, and the less you’ll actually have to save to get there.

One of the easiest ways to get the most out of your money is to use the right accounts. By taking advantage of the right tax breaks and other tricks of the trade, you can accelerate your savings and reach financial independence even sooner. So here’s a step-by-step guide you can use to choose the right retirement account for your specific situation.

Quick note: This advice is geared toward employees. If you’re self-employed, you can refer to this article.

1. 401(k) Employer Match

If your employer offers matching contributions in your 401(k), that’s the place to start, no matter what.*

Contribute at least enough to get the full match before even looking anywhere else. It’s a guaranteed return on investment that other accounts just can’t offer.

Every company has a different matching program, and some don’t match at all, so you’ll have to do a little legwork to figure out what your company offers. Asking your human resources representative is a good start, and you can also request a Summary Plan Description which will lay it all out.

As an example, your company may offer a dollar-for-dollar match on your contributions up to 6% of your salary. In that case you would want to make a 6% contribution to your 401(k) before contributing to any other accounts.

*When I say 401(k), I really mean any company retirement plan, including 403(b)s and other varieties. 

2. Health Savings Account

This is a little unconventional, but when it’s used correctly a health savings account can be the best retirement account out there. It’s the only account that offers all of the following tax breaks:

  1. A tax deduction for contributions
  2. Tax-free growth
  3. Tax-free withdrawals (for medical expenses at any time, or for any reason after age 65)

In other words, it’s the ONLY account that allows you to save and use your money completely tax-free.

The catch is that most people aren’t eligible to use an HSA. You have to have a qualifying high-deductible health insurance plan, which for 2016 means at least a $1,300 deductible for individual coverage or a $2,600 deductible for family coverage.

3. A 401(k), But Only If…

The next place to look is right back at your 401(k), but only if it offers high-quality, low-cost investment options.

If so, it’s a great next step because you can contribute a lot (up to $18,000 in 2016, or up to $24,000 if you’re 50+) and it keeps things simple since the account is already set up and you’re probably already contributing there to get your employer match.

So, how do you know whether the investment options are any good?

First, look at the fees. Cost is the single best predictor of future investment returns, with lower-cost investments performing better. And unfortunately, many 401(k)s are riddled with fees that hurt your returns.

You can use this guide to figure out which fees you should be looking for. If your 401(k) is high-cost, you can move on to Step 4.

But if the fees are low, take a look at the investments themselves. Does the plan offer index funds? Do they offer low-cost target-date retirement funds? Can you find investments that match your personal investment profile?

If the answers are yes, you can feel good about contributing to your 401(k) up to annual max, above and beyond your employer match.

There’s one other thing to consider here, and that’s whether your company offers a Roth 401(k) option.

4. Traditional or Roth IRA

If your 401(k) isn’t any good, or if you’ve already contributed the max amount and want to save more, the next place to look is an IRA.

An IRA works pretty much exactly the same as a 401(k), but you open it on your own instead of getting it through your employer. And there are two main types, with the big difference being how the tax break is applied:

  • Traditional IRA: Like most 401(k)s, you get a tax deduction for your contributions, tax-free growth, and then your withdrawals are taxed as ordinary income.
  • Roth IRA: There is no tax deduction for your contributions, but you get tax-free growth and tax-free withdrawals in retirement.

Which one is best for you really depends on the specifics of your situation. A Traditional IRA tends to be better for high-income earners, though in some cases it can be better even for middle-income earners. A Roth IRA tends to be better at lower incomes, especially if you expect your income to increase significantly in the future.

Both are great accounts though, so the main goal is simply opening one and contributing.

Quick note: A Roth IRA is a flexible account with a number of other interesting uses.

5. Back to Your 401(k)

If you skipped over your 401(k) in Step 3 because of the fees, now is the time to revisit it with any extra money you’d like to contribute. Unless the fees are particularly egregious, the tax benefits offered by a 401(k) will likely outweigh the costs.

6. Taxable Investment Account

If you’ve used up all your tax-advantaged retirement accounts and still want to contribute more money, good for you! A regular old taxable investment account is probably the way to go.

There aren’t any special tax benefits, but there are plenty of ways to invest tax-efficiently, and you also have a lot of flexibility with these accounts to invest however you’d like. And unlike an IRA or 401(k), where early withdrawals generally come with a penalty, you can also access the money in a taxable account at any time and for any reason.

In Review: A Quick Order of Operations

Whew! That’s a lot. So here’s a quick order of operations you can follow as you make this decision for yourself:

  1. 401(k) up to full employer match
  2. Health savings account
  3. 401(k), but ONLY IF it has minimal fees and good investment options
  4. Traditional or Roth IRA, either instead of a bad 401(k) or for extra money on top of your 401(k)
  5. 401(k), if you skipped over it because of the fees
  6. Taxable investment account

אתה יכול להשתמש ביטוח חיים כהשקעת פרישה?

אתה יכול להשתמש ביטוח חיים כהשקעת פרישה?

בשלב מסוים בחיים שלך שאתה קרוב לוודאי להיות זרקת את הרעיון של ביטוח חיים כהשקעה.

ההגשה תישמע טובה. זה יישמע כמו שאתה מקבל תשואה מובטחת, עם לא מעט סיכוני חסרון, וכי הכסף יהיה זמין עבור כמעט כל דבר שאתה רוצה בכל עת.

ובכן, אני כאן כדי לספר לכם כי דברים הם לא תמיד מה שהם נראים, וכי עם כמה יוצאים מן כלל נדיר כדאי להימנע ביטוח חיים כהשקעה. הנה למה.

ראשית, הפריימר מהיר על ביטוח חיים

לפני שנכנס כל הסיבות מדוע ביטוח חיים היא לא השקעה טובה, בואו צעדים אחורה ולהסתכל במהירות לעבר שני הסוגים העיקריים של ביטוח חיים:

  1. חי ביטוח Term:  ביטוח חיים ארוך הוא סכום קבוע של כיסוי הנמשך פרק זמן מוגדר, בדרך כלל 10 עד 30 שנים. זה זול ואין רכיב השקעה אליו. זה הגנה פיננסית טהורה מפני מוות מוקדם.
  2. ביטוח חיים קבוע:  ביטוח חיים קבוע מגיע בצורות ובגדלים שונים, אבל בעצם הוא מספק כיסוי שנמשך כל החיים שלך ויש לה מרכיב חיסכון שניתן להשתמש בהם כמו חשבון ההשקעה. כמו כן תוכל לשמוע אותו בשם כל החיים , חיים אוניברסלייםחיים משתנים , ואפילו חיים להון צמוד . כל אלה הם הסוגים השונים של ביטוח חיים קבוע.

יש דיון שלם להיות לו על ביטוח חיים ארוך מול ביטוח חיים צמיתה ביטוח פרספקטיבה, אבל זה נושא לפוסט אחר. (רמז: רוב האנשים רק פעם צריכים ביטוח חיים ארוך.)

כאן נתמקד למרכיב החיסכון בביטוח חיים קבוע זה משופע קרובות כהזדמנות השקעה פנטסטית.

הנה שבע סיבות מדוע ביטוח חיים הוא כמעט אף פעם לא השקעה טובה.

1. התשואה המובטחת האם לא מה שזה נראה

אחד היתרונות הגדולים של קבע ביטוח חיים שלם הוא שאתה מקבל תשואה מזערית, אשר אמרה לעתים קרובות להיות סביב 4% בשנה.

זה נשמע מדהים, נכון? זה הרבה יותר ממה שתקבל חיסכון כלשהו חשבון בימים אלה, וזה רק את התשואה המינימלית. יש, כמובן, את ההזדמנות כדי שזה יהיה טוב יותר.

הבעיה היא שאתה לא באמת מקבל החזר 4%, לא משנה מה הם אומרים. הקרנה כל החיים בדקתי לאחרונה, אחד כי “מובטחת” תשואה 4%, בעצם הראה רק תשואה 0.30% כאשר רצתי את המספרים. זה הרבה פחות ממה שהיה מקבל מחשבון חיסכון מקוון פשוט, אפילו בסביבה נמוכה הריבית הזו.

אני בכנות לא בטוח למה הם רשאים להבטיח תשואה כי אתה לא ממש מקבל, אבל אני מניח כי התשואה IS 4% … לפני כל מיני עמלות נלקחים בחשבון במשוואה.

לא משנה מה, אם כי, אתה לא מקבל בשום מקום ליד בתמורה הם מבטיחים.

2. תוכל להיות שלילי לזמן מה

בדיוק מעל אמרתי כי התשואה מובטחת על שהמדיניות התבררה רק 0.30%. ובכן, זה היה רק אם המבוטח חיכה 30 שנים לפני הוצאת כסף. התשואה הייתה נמוכה בהרבה, ולעתים קרובות שלילית, עבור כל שנה לפני כן.

ראה, כאשר אתה משלם לתוך כל פוליסת ביטוח חיים, רוב הפרמיות הראשוניות שלך ללכת עמלות. יש את העלות של הביטוח עוצמה, עלויות מנהליות אחרות, וכמובן העמלה הגדולה שצריך ששולמה לסוכן שמוכר לך את המדיניות.

המשמעות של זה היא שזה לוקח זמן רב, לעתים קרובות 10 שנים או יותר, רק כדי  לשבור אפילו על ההשקעה שלך. לפני כן, התשואה המובטחת שלך היא שלילית. וגם אחרי זה, זה לוקח הרבה זמן לפני החזרה מתחילה להתקרב למשהו סביר.

האם אתה אוהב את הרעיון של השקעה משהו שככל הנראה יגרום לייצר תשואה שלילית עבור העשור הבא או יותר?

3. זה יקר

ביטוח חיים שלם הוא יקר בשתי דרכים גדולות:

  1. הפרמיות גבוהות בהרבה ביטוח חיים מונחים על אותו סכום כיסוי. זה לעתים קרובות ככל 10 פעמים יותר יקר.
  2. ישנם הרבה עמלות מתמשכות, שרובם הם מוסתרים שלא פורסם.

זכור כי העלות היא המנבא הטוב ביותר היחיד של מחזיר השקעה בעתיד. להקטין את העלות, כך עולה הסבירות ביצועים החוצה.

בדרך כלל, ביטוח חיים שלם הוא אחת ההשקעות הכי היקרות שם בחוץ.

4. את החיסכון במס הם מוגזמים

אחד היתרונות המוצהרים של ביטוח החיים הוא שזה עוד חשבון להטבות מס. וזה נכון במידה מסוימת:

  1. חשבון ההשקעה שלך גדל פטור ממס.
  2. אתה יכול “למשוך” כסף פטור ממס.

למרות שיש שני אלה כמה תופס גדול.

ראשית, בעוד הכסף שלך עושה לגדול ללא מס, התרומות שלך אינן פטורות ממס. במובן זה, זה כמו סוג של IRA לא מוכר, ללא מלוא היתרונות של או רוט IRA או IRA מסורתית.

שנית, הטענה של משיכות ללא מס מטעה מאוד. מה אתה בעצם עושה כשאתה למשוך כספי פוליסת ביטוח החיים שלך הלוואות כסף לעצמך. אתם לוקחים הלוואה, וכן הלוואה כי היא צבירת ריבית עבור כל עוד אתה לא משלם אותו בחזרה לתוך המדיניות שלך.

אז לא, אתה לא ממוסים על משיכות אלה, אבל …

  1. החיוב מתבצע עניין, אשר בעצם מחליף את עלות המס (אם כי זה עשוי להיות יותר או פחות).
  2. במקרים מסוימים אתה יכול למשוך יותר מדי כסף, ובמקרה היה צריך לשים את כסף בחזרה לתוך המדיניות (כנראה לא חלק מתקציב הפרישה שלך) או לאפשר המדיניות לפקוע.

סוגים אלו של סיבוכים לבוא כל הזמן עם מדיניות כזאת, ולעתים נדירות מוסברות מלפנים.

5. זה Undiversified

גיוון הוא מאפיין מרכזי של אסטרטגיית השקעה טובה. בעיקרו של דבר, זה כרוך פורש את הכסף שלך על פני מספר השקעות שונות, כך שאתה מקבל את היתרון של כל ללא כל חלק מסוים של תיק ההשקעות שלך יכולת לשקוע לך.

ביטוח חיים שלם הוא מטבעו undiversified. אתה משקיע כמות משמעותית של כסף עם חברה בודדת, בהסתמך על שני מיומנויות השקעתם והמוניטין שלהם כדי לייצר תשואות בשבילך.

הם צריכים להיות מנהלי השקעות טובים מספיק פעילים כדי להכות את השוק (לא סביר). והם צריכים להחליט מספיק אשראי של תשואות אלו אליכם, לאחר שנלקחו בחשבון כל העלויות של שניהם בניהול השקעות ו  ניהול חובות הביטוח שלהם.

זה הרבה הביצים שלך בסל אחד.

6. זה חסר גמישות

שמירת כסף על בסיס קבוע היא החלק החשוב ביותר של הצלחת השקעה. אז באופן אידיאלי תוכל להקים החיסכון החודשי שלך ולהמשיך אותן לצמיתות, או אפילו להגדיל אותן לאורך זמן.

אבל חיים קורים, וגמישות מועילה כשזה קורית.

נניח כי אתה מאבד את העבודה שלך. או אולי אתה רוצה לחזור לבית הספר. או שאולי אתה מקבל ירושה זה אומר שאתה כבר לא צריך לחסוך כמה שיותר.

אם אתה תורם משהו כמו 401 (k) או IRA, אתה יכול פשוט להשהות או להקטין תרומות הרגילות שלך כדי לשחרר קצת את תזרים מזומנים. בינתיים, הכסף כבר שמרת ימשיך לגדול, ואתה יכול להפוך את התרומות שלך מחדש, בכל עת.

אין לך גמישות כי עם ביטוח חיים. אם אינך להמשיך לשלם פרמיות שלך, החיסכון שצברת ישמש לשלם אותם עבורכם. וכשזה נגמר הכסף, המדיניות שלך תפקע.

כלומר כל שינוי בנסיבות פיננסיות יכול להיות שאתה מאבד את כל ההתקדמות שעשית עם כל פוליסת ביטוח חיים. אין גמישות רבה יש לדשדש עד לדברים לחזור למצב נורמלי.

7. אתה יותר טוב יש אפשרויות!

אם תשאל כמעט כל מתכנן פיננסי שאין לו אינטרס למכור ביטוח חיים שלם, הם כמעט ימליצו תמיד ממצים את כל חשבונות הפרישה להטבות מס האחרים לפני ביטוח חיים אפילו בהתחשב כהשקעה, פשוט משום שהם מציעים מס טוב יותר הפסקות, יותר שליטה על ההשקעות שלך, ולעתים קרובות עמלות נמוכות.

כלומר, ממצים את 401 (k), קופות גמל בניהול אישי, חשבונות חיסכון בריאות, וחשבונות הפרישה עצמאיות ראשון. בנוסף, גם אחרי זה, בהתחשב בדברים כמו תכנית 529 או אפילו חשבון השקעה במס ישן רגיל.

אם אתה לא כבר לוקח את מלוא היתרונות של אלה חשבונות פרישה אחרים, באמצעות ביטוח החיים כהשקעה צריך להיות הדבר האחרון על דעתך.

כאשר ביטוח חיים קבוע האם הגיוני?

עבור רוב האנשים, ביטוח חיים לעולם לא הגיוני כהשקעה. אבל זה לא אומר כי ביטוח חיים קבוע הוא חסר תועלת.

הנה כמה מצבים שבהם זה יכול להיות הגיוני:

  1. יש לך ילד עם צרכים מיוחדים ורוצים להבטיח כי הוא או היא תמיד יהיה לכם שפע של משאבים כספיים, לא משנה מה.
  2. אתה צריך מיליוני דולרים, עלולים להיות חשופים מסי עיזבון ואתה רוצה להשתמש ביטוח חיים כדרך לשמר את הכסף כאשר הוא עבר על המשפחה שלך.
  3. אתה כבר ממצה את כל חשבונות להטבות מס נוספים, אתה רוצה לחסוך יותר לפרישה, וההכנסות שלך גבוהות מספיק כי הטבות המס המוצעות על ידי ביטוח חיים אטרקטיביות.

בכל שלושת המקרים האלה, היית רוצה לעבוד עם מומחה שיכול לעצב מדיניות כדי לענות על הצרכים הספציפיים שלך, למזער עמלות, ולהגדיל את כמות הכסף נשאר בכיס שלך. הסוכנים רוב פוליסות ביטוח חיים שלמות מציעים לא שיעמדו בקריטריונים אלה.

“טוב מכדי להיות אמיתי” בדרך כלל

הגשת ביטוח חיים השלמה נשמעת טובה. מחזיר מובטחת, צמיחה פטורה ממס, משיכות ללא מס, וכסף זמין עבור כל צורך בכל עת.

מי אמר שאין לזה?

כמובן, כאשר משהו נשמע טוב מכדי להיות אמיתי, זה בדרך כלל הוא, ואת זה הוא לא יוצא מן הכלל. ביטוח חיים הוא בדרך כלל לא השקעה טובה וברוב המקרים אתה תהיה טוב יותר להימנע ממנה.

כדאי לאחד חשבונות הפרישה שלך?

כדאי לאחד חשבונות הפרישה שלך?

אם אתה כבר חיסכון לגיל פרישה במשך מספר שנים, כל זאת תוך קידום בקריירה שלך נע בין עבודות, אולי יש לך מספר פרישה שונה חשבונות פרושים על פני מספר חברות שונות.

ניהול כל החשבונות הללו יכולים לקבל מבלבל. אתם עשויים להתחיל לאבד שבו כל חשבון הוא, אילו אתה תורם, ואיך אתה משקיע בתוך כל אחד.

זה גם יכול להיות יעיל. שמירת תוכניות מרובות עלולה להשאיר אתכם השקיעה קרנות נאמנות גבוהה עלות מ זמינות במקומות אחרים, כמו גם מה שהופך אותו קשה הן ליישם תכנית ההשקעות רצויה כדי לאזן עם זמן, ככל השווקים משמרים, כל אחד מהם יכול לעשות את זה יותר קשה לך להגיע למטרות ההשקעה האולטימטיביות שלך.

איחוד חשבונות הפרישה שלך יכול לפתור הרבה בעיות אלו, אבל להבין כאשר לאחד וכיצד לגבש את הדרך הנכונה הוא לא תמיד קל. פוסט זה יעזור לך להבין את זה.

המהווה פרישה מותר לך איחוד?

לפני שנכנס ההחלטה לגבי האם או לא לאחד חשבונות הפרישה שלך, זה עוזר להבין המהווה שאתם אפילו מותרים לגבש מלכתחילה.

ישנם סוגים רבים ושונים של חשבונות הפרישה, ואתה יכול ללחוץ כאן עבור תרשים מפורט ממס ההכנסה שמראה לך בדיוק אילו סוגי חשבונות ניתן לשלב. אבל יש שני תרחישים נפוצים שאנשים רבים מתמודדים לעתים קרובות.

התרחיש הנפוץ הראשון הוא בעל אחד או יותר חשבונות פרישה מן המעסיקים קודמים, בדרך כלל 401 (k) s ו / או 403 (ב) s. יש לך כמה אפשרויות כאשר מדובר בחשבונות אלה:

  1. השאירו אותם היכן הם נמצאים.
  2. גליל אחד או יותר מהם מעל לתוך 401 של המעסיק הנוכחי שלך (k) או 403 (ב), כל עוד היא מקבלת rollovers נכנסת.
  3. גליל אחד או יותר מהם מעל לתוך IRA עם ספק השקעה על פי בחירתך.

התרחיש הנפוץ השני הוא שיהיה IRAs מרובה עם או באותו ספק או ספקים שונים. ייתכן פתח אותם בזמנים שונים, או ייתכן שיהיה IRAs Rollover המרובה שנפתחו על מנת לקבל rollovers מתוכניות מעסיק ישנות. מצב זה גם מציג לכם כמה אפשרויות:

  1. השאירו אותם היכן הם נמצאים.
  2. גליל אחד או יותר מהם מעל לתוך 401 של המעסיק הנוכחי שלך (k) או 403 (ב), כל עוד היא מקבלת rollovers נכנסת.
  3. מערבבים אותם לתוך IRA יחיד עם אותו ספק. המלכוד הוא שאם אתה רוצה לעשות מרת רוט ולשלם את המסים הקשורים, קופות גמל בניהול אישיות מסורתיות צריכים להיות משולב רק עם מסורתי IRAs אחר רוט IRAs צריך להיות משולב רק עם רוט IRAs אחר.

איחוד אידיאלי ישאיר אותך עם בין אחד ושלושה חשבונות פרישה – שילוב כלשהו של: תוכנית פרישה עם המעסיק הנוכחי שלך, IRA מסורתית, ואת רוט IRA.

אבל קונסולידציה המקסימלית היא לא תמיד הדרך הטובה ביותר. לפעמים אתה תצטרך לעשות בחירה בין האיחוד ואופטימיזציה. מה שמביא אותנו ל …

חמישה גורמים שיש להביא בחשבון לפני איחוד חשבונות הפרישה שלך

מטרת איחוד חשבונות הפרישה שלך היא כפולה בדרך כלל:

  1. פישוט:  על ידי צמצום מספר פרישת חשבונות שאתה צריך לנהל, זה יותר קל לעקוב אחרי כל מה וכדי בעקביות ליישום תכנית ההשקעות הרצויה.
  2. אופטימיזציה:  על-ידי איחוד הכסף שלך בחשבונות הפרישה הטובים ביותר הזמינים לך, אתה יכול למקסם את סכום הכסף כי כבר השקיע את אפשרויות ההשקעה הטובות ביותר שיש לך.

המלכוד הוא ששתי המטרות האלה לא תמיד הולכות יד ביד. לפעמים אתה יכול לשלב את כל חשבונות הפרישה שלך לתוך אחד המציע את אפשרויות ההשקעה הטובות ביותר בעלויות הנמוכות ביותר, המהווה נצחון כל הדרך מסביב. אבל לפעמים שמירת גישה לאפשרויות ההשקעה הטובות תדרוש שמירת החשבונות פתוחות, ובמקרה תצטרכו לבצע כמה החלטות קשות.

להלן הגורמים העיקריים שאתה צריך להיות בהתחשב כפי שאתה להחליט אם לאחד חשבונות הפרישה שלך.

1. אפשרויות השקעה

בראש ובראשונה, אתה צריך להיות מסוגל ליישם תכנית ההשקעות רצויה. אז לפני האיחוד, ישנן שתי שאלות גדולות אתה צריך לשאול:

  1. איזה חשבונות הפרישה מציעים אפשרויות השקעה שמתאימות התכנית שלך?
  2. איזה חשבונות הפרישה להציע אלה אפשרויות השקעה במחיר הנמוך ביותר?

אחד היתרונות של תוכניות פרישת מעסיק ישנות מתגלגלות לתוך IRA הוא שיש לך שליטה מלאה על אפשרויות ההשקעה שלך ואתה יכול לבחור קרנות איכותיות, בעלות נמוכה.

אבל כמה 401 (k) s הצעה אפילו טוב יותר קרנות נאמנות בעלות נמוכה ממה שאתה יכול לקבל מ IRA או מתוכנית המעסיק הנוכחית שלך, ובמקרה כזה עשוי להיות עדיף להשאיר את הכסף איפה זה במקום איחוד.

2. עמלות אחרות

בנוסף לעלויות הקשורות אפשרויות השקעה בודדת, 401 חלק (k) s ומם הכנסה לבוא עם דמי ניהול ודמי ניהול להוסיף את עלות ההשקעות שלך ולגרור למטה וחוזר שלך.

אם אתה יכול להימנע מדמים אלה על ידי אחד מגלגל את הכסף שלך מתוך תכנית פרישה ישנה או העברת ספק IRA חדש, תוכל לשפר את הסיכויים שלכם סביר של הצלחה.

3. נוחות

הפרישה פחות חשבונות יש לך, כך קל יותר לשמור על תכנית ההשקעה הכוללת שלך על מסלול. במקרים מסוימים, זה עשוי אפילו להיות שווה לשלם קצת יותר כדי לקבל את כל הכסף הפרישה שלך באחד, קל לנהל את החשבון.

4. אחורי רוט זכאות

אם ההכנסה שלך היא גבוהה מדי עבור תרומות רגילות רוט IRA, אתה עשוי להיות מעוניין להשתמש באסטרטגית “הדלת האחורית ‘רוט IRA”.

המלכוד עם אסטרטגיה זו הוא שזה בדרך כלל מחייב אותך אם אין לו כסף כלשהו ב IRA מסורתית, לפחות אם אתה רוצה להימנע מתשלום מסים. אז אם זה משהו שאתה רוצה לעשות, ייתכן שיהיה עליך קודם להעביר כסף IRA המסורתי שלך לתוך תכנית המעסיק הנוכחית שלך, או לפחות למנוע גלגול תוכניות מעסיק ישנים לתוך IRA מסורתית.

5. הגנת נושים

אם יש לך הרבה כסף פרישה הצילה מעלה תרצה להגן עליו מפני נושים במקרה של פשיטת רגל, עליך לשקול את הרמות השונות של גינה המוצעת על ידי סוגים שונים של חשבונות הפרישה.

401 (k) s ותוכניות מעסיק אחרות מציעות הגנת נושה בלתי מוגבלת, בעוד עד 1,283,025 $ ב קופות גמל בניהול אישי מוגנת במהלך פשיטת רגל, עם כמה הבדלים מהמדינה למדינה במונחים של הגנת נושה כללית.

אם יש לך חיסכון לפרישה משמעותי, ההגנה המוגבלת יכולה להיות סיבה לחשוב פעמים לפני מתגלגל תכנית המעסיק שלך לתוך ה- IRA.

איחוד הדרך החכמה

השאלה האם לאחד חשבונות הפרישה שלך באמת מסתכמת באיזון פשטות עם אופטימיזציה. במקרים רבים איחוד יאפשר לך להשיג את שתי המטרות בעת ובעונה אחת, אבל אצל אחרים ייתכן שיהיה צורך להקריב אחד כדי לתמוך אחרים.

בסוף היום, יש לעתים קרובות לפחות רמה מסוימת של איחוד חשבון הפרישה שהשני עושה את החיים קלים יותר ומכניס יותר של הכסף שלך לתוך השקעות טובות יותר. זה עד כדי כך win-win נדיר זה בהחלט שווה לחקור.

כיצד פועלת קרן גמלאות יעד באמת עובד?

כיצד פועלת קרן גמלאות יעד באמת עובד?

שאלה עבור שק דואר: איך בדיוק עושה קרן פרישה היעד באמת עובד? בכל פעם שאני קורא על זה זה הגיוני פחות.

זה עשה להתחיל כשאלה של שק דואר, אבל התשובה הפך כל כך הרבה זמן כי זה נראה לי הגיוני לתת השאלה של טים מאמר משלו.

בואו נתחיל לדבר על סיכון לתגמול.

ישנם המון אפשרויות השקעה שונות בחוץ. הם לבדל את עצמם חבורה של דרכים שונות. חלקם באמת סיכון נמוך, אבל לא מציעים החזר הרבה, כמו חשבון חיסכון. אפילו בסיפור טוב החיסכון מקוון, אתה הולך להרוויח רק 1% עד 2% בשנה, אבל יש בעצם אפס סיכוי להפסיד כסף.

במהלך 10 שנים, בהשקעה כזה עשויה לראות תשואות בכל שנה של 1.5%, 1.5%, 1.5%, 1.5%, 1.5%, 1.5%, 1.5%, 1.5%, 1.5%, ו -1.5%, מתן הממוצע של (ניחשתם נכון) 1.5%. בעוד הממוצע הוא נמוך למדי, מבחין שאין לשנה בודדת שבם כסף הולך לאיבוד. אין זמן שבו הוא “רע” יש להסתמך על ההשקעה שלך, כי השקעה זו היא אמינה ככל שניתן.

כפי שאתה מתחיל להוסיף סיכון, אתה מתחיל בדרך כלל הוספה יותר בתמורה, כמו, למשל, VBTLX (קרן אינדקס השוק ואנגארד סה”כ בונד), אשר מציעה תשואה שנתית ממוצעת טובה יותר (בסביבות 4%), אך יש סיכוי להפסיד כסף בתוך בשנה מסוימת נתונה.

במהלך 10 שנים, בהשקעה כזה עשויה לראות תשואות בכל שנה של 4.5%, 3.3%, 4.8%, 4.9%, 4.5%, 4.3%, -0.5%, 4.7%, 4.8%, ו -4.7%, נותן בממוצע 4%. התשואות השנתיות הן עקביות למדי, אך מציינות כי -0.5% לשנה. באותה שנה, ההשקעה אבדה כסף, ויש בהחלט תהיה שנה ככה לאורך זמן.

אלה שנים נמוכות מממוצע – ובעיקר אלה שנים מאבדות – הם בעייתיים. נניח שהיתה לך לרוץ שנים מעל הממוצע ו שהחלטת יש לך כסף מספיק בהשקעות שלך לעשות את העבודה הפרישה. ואז, ברגע שאתה פורש, השקעה מבלה בשנה הבאה לאבד כסף, לזרוק את המתמטיקה שלך לחלוטין ולהפוך פרישה להיראות אמיתי מסוכנת. למרות שזה לא יותר מדי רע במקרה של השקעה זו, מסוכן יותר אתה מקבל, כך סביר יותר תרחיש זה יקר. אלה וריאציות לשנה עד השנה קרובה מכונות התנודתיות – השקעה תנודתי אם יש לו הרבה וריאציות אלה.

בואו להוסיף קצת יותר סיכונים להסתכל מדד שוק המניות ואנגארד סה”כ (VTSMX). יש לו תשואה שנתית ממוצעת מאז הקמתה של 9.72%, אשר נראתה מתוק, נכון? הבה נביט מקרוב.

בואו נסתכל על 10 השנים האחרונות תשואות שנתיות עבור אותו בסדר הפוך: 21.05%, 12.53%, 0.29%, 12.43%, 33.35%, 16.25%, 0.96%, 17.09%, 28.70% ו -37.04%. שלוש עשר השנים האלה יותר גרועים חשבון חיסכון. אחד מהם כרוך לאבד יותר מ 37% של ההשקעה שלך.

השקעה זו היא אפילו תנודתי יותר. שקול כי אתה רק מתחיל הפרישה שלך ואתה צריך את הכסף שלך כל בהשקעה הזאת ואתה פגעת אחד מאותם שנתי אובדן 40%. זה הולך לשנות את המתמטיקה של הפרישה שלך באופן דרסטי. אתה תהיה משיכת כסף כדי לחיות כמו בשוק יורד, מה שאומר שאתה תהיה מרוקנת אחוז גבוה יותר של חיסכון לפרישה שלך ממה שאתה צריך בשנה אחת ואתה כנראה תצטרך לעשות את זה עבור הבא שני או שלוש שנים בזמן שאתה ממתין השוק להתאושש. זה משאיר אותך עם חיסכון לפרישה מתרוקן לצמיתות, אשר גם אומר מאוד מחיה רזה מאוחר בחיים או לחזור לעבודה.

רוצים לראות איך זה נראה במספרים? נניח שיש לך 1 מיליון $ המושקעים הזה ואתה לפרוש, שהחליט לפרוש 50,000 $ בשנה כדי לחיות. זה 5% בשנה, וזה די מסוכן, אבל אתה מאמין כי התשואה הממוצעת ארוך טווח. ובכן, במהלך השנה הראשונה, ההשקעה מאבדת 40% מערכו. זה יורד ל 600,000 $ … אבל אתה הוצאת 50,000 $ כדי לחיות, אז זה בעצם רק 550,000 $. מעתה והלאה, אם אתה לוקח 50,000 $ בשנה מתוך כך, אתה הולך לפשוט את הרגל ב כ 15 שנים (אם לא מוקדם יותר, תלוי בתנודתיות).

אתה יכול לשמור על הוספת עוד ועוד סיכונים ולקבל תשואה שנתית ממוצעת גבוהה יותר, אבל מילת המפתח כאן היא הממוצע . אתה יכול להסתכל על דברים כמו VSIAX (קרן אינדקס הערך ואנגארד הקטן-קאפ), אשר יש תשואה שנתית ממוצעת גבוהה מאוד אבל הוא דרוך לקחת מוחלט להכות בפעם הבאה ירידות בשוק המניות, כלומר יאבדו גדול אחוז מערכו כפי עסקים אלה נאבקים במהלך האטה כלכלית (גרימה כמה משקיעים למכור) ומשקיעים אחרים לברוח להשקעות בטוחות יותר. אתה בסופו של דבר להגיע ההשקעות כי הם בגדר הימורים, כמו מטבע מבוזר, אשר כל כך תנודתי כי ייתכן לשלש את ההשקעה שלך או לאבד מחצית אותו חודש או חודשיים.

אז, מה המסר כאן? אם יש לך הרבה שנים לפני שאתה פורש, אתה רוצה את הכסף שלך במשהו אגרסיווי למדי כי יש תשואה שנתית ממוצעת ממש טובה, אבל אולי יש כמה שנים בודדות כי הם באמת גסים.  אם אתה לא צריך את הכסף בזמן קרוב, אלו שנים רעות בודדות באמת לא משנות לך – למעשה, הוא סוג של ברכה בשבילך כי זה זול יותר לקנות לתוך בהשקעה כאשר השוק הוא למטה.

כפי שאתם מתחילים להתקרב פרישה ולמעשה פורש, שנים בודדות אלה מתחילים להיות הרבה יותר חשוב. אלא אם יש לך כמות גדולה מאוד בחשבון הפרישה שלך, אתה לא יכול להרשות לעצמך אחד מאותם השנים הגדולות למטה שסביר למדי בסופו של דבר יקר עם השקעה אגרסיבית. אם זה קורה, אתה הולך להיות זכות חזרה בשוק העבודה.

הפתרון, אם כן, הוא להיות אגרסיווי עם השקעות הפרישה שלך כשאתה צעיר ולאחר מכן, כאשר אתה מתקרב לפרישה, להזיז ההשקעות שלך פחות השקעות אגרסיביות ופחות תנודתי שאתה יכול לסמוך על יותר.

הדרך הטובה ביותר כדי להתחיל להבין מה קרן אינדקס היעד עדכני עושה זה להסתכל על כמה אנשים שנמצאים על הכביש כדי פרישה.

אנג’י הוא בן 25 שנים. היא לא כוונה לפרוש עבור 40 שנים. בגלל פרישתה היא כל כך רחוקה, היא יכולה להרשות לעצמה לא מעט סיכון בחיסכון פרישתה. היא יכולה להרשות לעצמה להשקיע בדברים שיש להם תשואה שנתית ממוצעת די טוב כי זה זיווג עם הסיכון של אובדן עצום. היא עשויה לשים את הכסף שלה לתוך מדד שוק המניות ואנגארד סה”כ ו / או קרן אינדקס הערך ואנגארד הקטנה-קאפ. המטרה שלה היא לבנות ערך ככל שהיא יכולה מעל 40 השנים הבאות ו רודפת תשואה שנתית ממוצעת גבוהה היא הדרך הטובה ביותר לעשות זאת.

בראד הוא בן 45 שנים. הוא לא מתכוון לפרוש עבור 20 שנים. הוא כנראה עדיין הולך להיות אגרסיבי למדי, אבל הרעיון של הולך פחות נדיפים עלולים להתחיל לצוץ בראשו. הוא עדיין רוצה תשואה שנתית ממוצעת גבוהה מאוד, אבל יש נקודה יבוא בקרוב איפה שהוא צריך לעשות כמה שינויים.

קונור הוא בן 60 שנים. הוא חשב על פרישה בתוך חמש שנים. יש לו כמעט מספיק כדי לפרוש חיסכון פרישתו. בשלב זה, הוא באמת לא יכול להרשות לעצמו להיות הכל בהשקעה אגרסיבית שעלולה לרדת 40% מערכו. אז, הוא עלול להשאיר חלק מזה במניות, אבל שאר שאולי עבר אג”ח. התשואה השנתית הממוצעת שלו עשויה להיות נמוכה, אבל הוא כבר לא מנהל את הסיכון של אובדן 40% מהחיסכון לפנסיה כולו שלו.

דנה בת 70 שנים. אם החיסכון לפרישה שלה ממשיך לגדול באופן איטי ויציב, חוזר רק כמה אחוזים בשנה, אך לא לאבד חבורה של ערך בכל שנת נתונה, היא תהיה בסדר. היא כנראה רוצה להיות בעיקר במדד השוק בונד סה”כ ואנגארד ואולי אפילו יש כמה קרן כספית (דומת חשבון חיסכון עם סיכון קטן מאוד).

כפי שניתן לראות מן הסיפורים האלה, ככל שמתבגר יותר ויותר אל פרישה, זה עושה הרבה חוש להסיט את ההשקעות שלך בהדרגה מהשקעות אגרסיביות מאוד אלה שמרניים יותר. הסוגיה, אם כי, היא איך אפשר לדעת מתי להתחיל לעשות מעברים אלה? יתר על כן, יהיה לך לזכור לעשות את זה, וכדי לעשות את זה נכון? אלה אינם שאלות קלות ליחידים חיסכון לגיל פרישה. זה לא לגמרי ברור מתי לעשות את זה או איך לעשות זאת, ואנשים רבים אינם הולכים לשים במחקר הזמן לעשות את זה. אנשים רק רוצים לשים בצד את הכסף ואז יש כסף כאשר הגיע הזמן לפרוש.

זה המקום שבו קרנות פרישת היעד לבוא. הם עושים זאת באופן אוטומטי.

בואו נסתכל אחורה על 25 בת אנג’י. היא שואפת לפרוש כ 40 שנים. אז, באופן תיאורטי, היא רוצה לבחור השקעה אגרסיבית למדי לשים חיסכון לפרישה אותה. עם זאת, כאשר היא בשנות הארבעים המאוחרות לחייה או החמישים המוקדמות, היא אולי כדאי להתחיל לבצע לאט דברים יותר שמרני, וזה נהיה עוד יותר נכון כמו שהיא מגיעה לגיל פרישה ולאחר מכן יפרוש. היא לא רוצה בהלם נוראי כשהיא תהיה מבוגרת.

זה מה קרן פרישת יעד עושה באופן אוטומטי. אם אנג’י הוא 25, היא הולכת לפרוש מתישהו בסביבות 2060, כך שהיא יכולה לקנות לקרן יעד פרישת 2060 עם החיסכון לפרישה שלה. כרגע, כי קרן פנסית היעד תהיה באמת אגרסיבית, אבל כמו בעשורים להעביר ו -2040 מגיעים, זה הולך להיות לאט פחות אגרסיווי, ובסופו של 2050s, הוא הופך להיות אפילו פחות. זה חותך את התנודתיות תמורת תשואה שנתית ממוצעת נמוכה יותר כפי שהוא מתקרב לתאריך היעד שלה.

איך הוא עושה את זה? קרן גמלאות היעד הוא פשוט מורכב חבורה של קרנות שונות, וככל שהזמן עובר, האנשים בניהול קרן הפנסיה היעד לאט להעביר את הכסף מתוך חלק מהכספים בתוכו ולהעביר אותו לתוך קרנות אחרות.

כך, למשל, קרן יעד פרישה 2060 עלול היום להיות מורכב 50% VSIAX ו 50% VTSMX – או במילים אחרות, זה באמת אגרסיביים, השקיעה לחלוטין במניות, וחלק מהמניות הן חברות קטנות כי יהיה גם לגדול כמו gangbusters (תשואות גדולות) או להבה החוצה (הפסדים גדולים). זה בסדר לעת עתה – התנודתיות היא בסדר לגמרי כשאתה כל כך רחוק מן הפרישה. מה אתה רוצה הוא תשואה שנתית ממוצעת גדולה מעל 25 השנים בערך.

עם זאת, בשלב כלשהו בהמשך הדרך, כנראה באמצע שנות -2040, קרן יתחיל להיות פחות אגרסיבי. הכסף בתוך הקרן יועברו על ידי מנהלי קרנות לתוך דברים כמו קרנות אג”ח או נדל”ן, דברים שאין להם די כל כך גבוה של תשואה שנתית ממוצעת אבל לא הולכים לראות שנים של הפסדים גדולים, גם.

עד 2060 לחמניות סביב, כל הכסף בקרן כי יהיו דברים בטוחים למדי, מה שאומר שאתה יכול לסמוך על זה קרן להיות יציב פרישה.

זה מה קרן פרישה עושה: היא מורכבת של חבורה של השקעות שונות, כי הם עברו בהדרגה מן הדברים אגרסיביים מאוד דברים אגרסיביים פחות ככל שמתקרב למועד היעד. כאשר שנת “היעד” היא הרבה, הרבה שנים בעתיד, הקרן תהיה באמת אגרסיבית באמת נדיפים, מכוון תשואות גדולות בשני העשורים הקרובים במחיר של כמה שנים בודדות באמת גסות. כמו “היעד” השנה מתקרבת יותר ויותר, הקרן מקבלת פחות ופחות אגרסיבית ופחות ופחות תנודתי, הופכת משהו שאפשר לסמוך עליה.

לכן, עבור אנשים שאינם מעורבים באמת בניהול הניואנסים החוסכים לפנסיה משלהם, קרן גמלאות יעד עם שנת יעד די קרוב לפרישת השנה שלהם היא בחירה באמת מוצקה. זה פשוט מצליח כי מעבר הדרגתי בשבילך, מבלי שתצטרך לנקוף אצבע.

בהצלחה!

הדרך הטובה ביותר להשקיע חסכונות הפרישה שלך

כמה אתה צריך לסגת חשבונות הפרישה שלך?

אם אתה חושב חיסכון לגיל פרישה הוא קשה, לחכות עד שזה מגיע זמן להוציא אותו. כאשר אתה עובד ועושה תרומות תכנית פרישה, זה די קל. אתה פותח חשבון פרישה, לתרום אותו בקביעות, ויוצא לדרך. אם אתה בר מזל מספיק כדי להיות תוכנית החברה בחסות, שתבצע ההפקדות שלך לחשבון באמצעות ניכוי שכר.

אה, בטח, אתה תצטרך להירשם בפועל בגין תכנית לפרישה. ואתה תצטרך לקבל החלטות לגבי כמה דברים, אבל זה די קל. כשאתה פותח את החשבון, תוכל שם מוטב מי יירש את הרכוש אם משהו קורה לך. הבא, תצטרך להחליט כמה לתרום לחשבון. הייתי מציע לך לירות לפחות 10% של שכר הברוטו שלך, אבל כל דבר הוא יותר טוב מכלום. אם אתה באמת בר מזל, החברה תתאים התרומה שלך-כסף בחינם! ודא שאתה תורם לפחות מספיק כדי לקבל את התאמת החברה המלאה. לבסוף, תצטרך לקבל החלטות לגבי אופן השימוש בחשבון שקיעה. לעתים קרובות, כאשר רק מתחיל, קרן תאריך היעד היא בחירה טובה.

הוצאת החיסכון לפרישה שלך

זהו זה! די פשוט. במהלך שנות העבודה שלך, אתה בקושי תבחין חשבון פרישה. אבל ילד אתה מתחיל לשים לב אליו כשמדובר לבזבז אותו. יוצאים מן החיים על משכורת קבועה חי מקצבת קרנות הפרישה שלך הוא לעתים קשה יותר מאשר שמירתם. לאחרונה שוחחתי איך אנחנו רואים מגמה של לקוחות מבוגרים נאחזים ערימה גדולה של כסף ותחת-הוצאות בשנים שלאחר פרישתם. אני מאמין בתכנית הפרישה המושלמת מסתיימת עם צק חוזר אל בית ההלוויות. רק צוחק. בערך.

כשאתה מסתכל להחליף המשכורת שלך, אתה חייב לשקול את המשאבים שלך ולהתחיל לפתח תוכנית פעולה. בדרך כלל תהיה הכנסת הביטוח הלאומי ואולי פנסיה. שאר תזרים המזומנים אתה צריך לממן את אורח החיים שלך יצטרך לבוא החיסכון שלך. יש לקוות תצטרך קצת לאחר מס חיסכון-אולי במזומן שקיבלת בעת צמצומים ומכר ותיק שלך הביתה. ייתכן שיהיה IRA או 401 (k) או 403 (ב) משנים העבודה שלך. אולי יש לך רוט IRA. יותר ויותר אנשים עושים.

המהווה פרישה לסגת קודם

השאלה הופכת “מהי הדרך הטובה ביותר להוציא כספים לחשבונות שלי?” התשובה, כמו רוב התשובות בעולם התכנון הפיננסי, היא “זה תלוי.” בתרחיש הנ”ל, הזוג הפנסיונר הפיקטיבי שלנו יש שלושה דליים של כסף לבחור מ. יש להם הכסף לאחר המס שלהם ממכירת הבית. כסף זה כבר במס בשלב מסוים, וכל תזרים מזומנים שנובע דלי זו אינה חייבת במס שוב, למעט ריבית, דיבידנדים ורווחי הון השקעות הניבו. הזוג שלנו יש גם דלי של כסף מס נדחים, אשר מקורו IRA שלהם, 401 (k), או חשבונות פרישה אחרים. כל תזרים מזומנים היוצא של חשבונות אלה ימוסו כהכנסה רגילה. לבסוף, יש להם כמה רוט IRA חשבונות שהם מימנו בשנים שלפני הפרישה. זה נותן להם דלי של כסף פטור ממס.

על ידי ניהול אשר והבדלים להוציא כספים כדי לממן צרכי תזרים מזומנים שלך, אתה יכול, במידה מסוימת, לשלוט על שלכות המס של הכנסת הפרישה שלך . לדוגמא, ייתכן שתרצה לקחת הפצות מן הדלי שלאחר המס שלך ראשונה. כל המזומנים נלקח בחשבון זה אינו חייב במס, למעט מס שעשויים לנבוע על ריבית, דיבידנדים ורווחי הון. אבל זה בסדר, בדרך כלל בגלל שיעורי המס על רווחי הון נמוכים שיעורי מס הכנסה רגילים. וגם, תלוי במדרגת המס שלכם, הם עשויים להיות פטורים ממסים.

אם אתה לוקח הפצות מחשבון הפרישה שלך, קרנות אלה נחשבות הכנסה רגילה. מעקב אחר כמה אתה לוקח, ואם אתה מקבל קרוב זז לתוך סוגר מס גבוה יותר ועדיין צריך תזרים מזומנים, אתה יכול לקחת כמה הפצות מן הערימה פטורה ממס, חשבונות רוט שלך.

יש לזכור, בדוגמא לעיל היא רק כי-דוגמא. זוהי לא המלצה. אנו עושים זאת, ממליצים לכולם לסקור המצב האישי שלהם על ידי עושה קצת תכנון המס. לאחר תכנית חלוקה במקום יכול לעזור לך לקבל את תזרים המזומנים שאתה צריך תוך הפחתת הנשיכה מס על אלה דולרי פרישה יקרים.

יסודות לבניית פרישה מוצקה

יסודות לבניית פרישה מוצקה

אם אי פעם בנה בית, אתה יודע שזה קל להסתבך בפרטים: אורות, מכשירי חשמל, ריצוף וגימורים. החלטה על כל הדברים האלה יכולים להיות מתישות. תכנון הפרישה יכול להרגיש קצת ככה. אבל בדיוק כמו לבנות בית, בשנת פרישה, את הבסיס הנכון יוצר ערך בר קיימא.

לאחר מספיק הכנסה בפרישה

כל אחד צריך הכנסה. עבור אנשים בדימוס ביותר, ההכנסה נובעת משילוב של יתרונות הביטוח הלאומי וחסכונות אישיים. קבוצות מסוימות גם ליהנות פנסיה בסגנון ישן, אבל אלה נעשים נדירים. מורים, עובדי רכבת ועובדי ממשלה רבים (מקומי, מדינתי, ו פדרלי) חלק מהקבוצות כמה שעדיין יש יתרונות פנסיה.

המפתח להצלחת הכנסת תיאום הוצאות חודשיות עם הכנסה חודשית. בבתים רבים, חיסכון אישי הכולל הוא בדולרים לפני ואחרי מס. בחירת מערכת נסיגה כדי למזער מסיים יכול לעשות הבדל גדול, בדומה היכולת להתאים לשינוי נסיבות. שני מוצרים שאינם מסורתיים הם פופולריים יותר ויותר.

ניתן להשתמש קצבאות נדחות כדי להבטיח הכנסה עתידית. היום פרמיה חד מבטיח הכנסה קבועה במשך שנים מאוחר יותר, עד 85 או 90 שנים של גיל. עם אחד ממוצרי הביטוח מתמחים אלה, אתה לא תקבור את הכסף שלך.

משכנתא הפוכה יכולה לשמש גם כדי להשלים הכנסה. ההתבוננות הצטמצמה רבה של העלויות וחסרונות מהלוואות אלה, והם יכולים לשמש בהצלחה לנצל להון הביתה למטרות טובות יותר. היזהר טכניקות מכירות אגרסיביות, ועל הגישה מקצועי המשכנתא הרגילה לקבלת עזרה.

הפצות תוכנית פרישה

למרות הפנסיה נפוצה פחות, סוגים אחרים של תוכניות פרישה נמצאים בשפע: חלוקת רווחים, 401 (k) תוכניות, קצבאות-מוגן מס (453 תוכניות), פיצוי נדחה (457 תוכניות) וחשבונות הפרישה נפרדים (IRA) בשפע. בנוסף, הוא פנסיה לעובד פשוט (ספטמבר) ופשוט (תכנית מס תמריץ לחיסכון עבור עובדים) תוכניות הן תוכניות פרישה מבוססות IRA.

רוב התוכניות לספק תשלום פרישה גדול אחד הדורש התייחסות מיוחדת. ראשית, החלוקה האופיינית עשויה להיות גדולה יותר מאשר כל העברה כספית אחרת היא סכום מרתיע עבור גימלאים רבים. שנית, כל חלק לא התגלגל לתוך IRA פונה הן מס הכנסה פדרלי ומדינה.

שלישית, חלופות גלגול IRA שונות יכולות להטיל עמלות גבוהות, מגבלות השקעה, ו / או חיובי כניעה. ישנם מעסיקים לאפשר גימלאים להישאר תוכנית המעסיק. אם אגרות תכנית נמות נמוכות ויש אפשרויות השקעה באיכות מספקות, זה יכול להיות בחירה טובה עבור משקיעים מנוסים. עם זאת, אנשים אחרים יכולים להפיק תועלת עזרה מקצועית ובחירות רחבות.

את הכמות הנכונה של סיכונים

אנשים חיים כיום עשרות שנים של פרישה, ולהיות שמרני מדי הוא קצת כמו כל מסוכן כמו להיות מסוכן מדי. תסתכל אחורה עד 1988. כמה הייתה מכונית חדשה אז? כמה היה תשלום שכר דירה או בית חודש? מה הדברים האלה עולים היום? מה הם יעלו ב 2048?

אנשים פורשו היום בפני אופק פרישה 30 שנים. אם גימלאים להשקיע שווה של מכונית חדשה של כסף היום, זה עדיין צריך לקנות מכונית חדשה ב 2038 או 2048. זהו אתגר ההשקעה החדש. השקעה-אג”ח שמרני, תעודות פיקדון (תקליטורים), קבוע קצבאות-כנראה לא יהיה לעמוד בקצב עליית מחירי הדיור או מכוניות.

פורטפוליו מגוון לטווח ארוך של מניות בלו צ’יפ ואיגרות חוב מציע את הסיכוי הטוב ביותר של שמירה.

תכנון ן

כולם יודעים צריך אותך מסמכי תכנון בסיס הנדל”ן – צוואה, יפויים ואולי להעביר על בעלות מוות עבור חשבונות הבנק או נדל”ן. כינויים מוטבים מתעלמים לעתים קרובות, אבל הם ביקורתיים חשובים היום. קופות גמל בניהול אישי, חשבונות פרישה אחרים ופוליסות ביטוח כל ההעברה לפי הייעוד האחרון של מוטב. אין בעלות משותפת ורצון או אמון לא משנה.

rollovers IRA וחשבונות הקצבה יכולים להטיל חבות מס ניכרה על המוטבים. לא מייעד מוטב יוצר בעית ן הנחיות מואצות הפצה חייבת מן IRA או חשבונות הקצבה. הפוך בחירות מכוונות על מי יקבל מה, ואיך.

ניהול עיזבון פרופר יכול למזער מסים ולהגדיל מתנות למשפחה או צדקה. קח את הזמן כדי לקבל זכות זו.

חשיבותה של גמישות ופשטות

עם אופק זמן פרישה הארוך של היום, זה טעות אמיתית להגביל גמישות. מוצרי המטילות חיובי כניעה גדולים או מנעול בתשלומי סדר הם בעייתיים. נסיבות משתנות ואתה רוצה לשנות איתם.

לרבים מאיתנו יש הרבה יותר מדי חשבונות. ישנם ישן 401 (k) חשבונות עבור עבודות עזבנו לפני שנים. ישנם חשבונות בנק שבהם נהגנו לחיות והחשבונות המקוונים שנראה כמו רעיון טוב בשלב כלשהו. זה יוצר סכום מגוחך של ניירת ותיאום מיותרים. לחסל אחזקות קטנות מדי. זה יכול להיות כיף להחזיק במניות של דיסני, הארלי דוידסון או פייסבוק, אבל עבור רובנו, אחזקות אלה הן זעירות ביחס לתיק הכולל שלנו. כיף אולי, אבל לא פרודוקטיבי ולא יעיל. זמן כדי לפשט את החיים ולקבל רציני.

אם ניקח את הזמן כדי לסקור זרמי הכנסה הפרישה שלך, אסטרטגיות הפצות, ותוכניות השקעה ונדל יאפשר לכם ליצור בסיס מוצק שעליו לבנות פרישה אתה יכול לסמוך על וליהנות.

איך ליצור אסטרטגית הכנסת הפרישה אפקטיבית

 איך ליצור אסטרטגית הכנסת הפרישה אפקטיבית

הכלל הראשון של תכנון פרישה הכנסה הוא: אף פעם לא נגמר הכסף. הכלל השני הוא: לעולם אל תשכח הראשון. קורא מצוות יהיה לציין כי אין ניגוד בין החוקים.

אבל, יש שפע של הסכסוך בין הצורך הבטיחות ואת הצורך הצמיחה לאינפלציה גידור לאורך חיי הגמלאי. בגלל אינפלציה ושיעורי ריבית כל כך מקרוב ולעקוב אחר כל האחרים, תיק השקעות אפס סיכון בטוח ישחק את ערך בהתמדה של הביצה בקן לאורך חיי התיק, אפילו עם משייכות צנועות מאוד. כולנו יכול אלא להבטיח כי תיקי סיכון אפס לא יעמדו בכל מטרות כלכליות סבירות.

מנגד, תיק להון בלבד יש תוחלת רווח גבוה, אבל מגיע עם התנודתיות מסכנת-פירוק עצמי אם משייכות הם המשיכו במהלך שווקים למטה.

האסטרטגיה המתאימה מאזנת בין שתי דרישות סותרות.

אנו לעצב תיק שאמור לאזן את הדרישות של הכנסה ליברלית עם נזילות מספיקות כדי לעמוד למטה שווקים. אנחנו יכולים להתחיל על ידי חלוקת התיק לשני חלקים עם מטרות ספציפיות לכל:

  • הגיוון הרחב ביותר האפשרי מקטין את התנודתיות של החלק העצמי כדי המגבלה המעשית הנמוכה ביותר שלה תוך מתן הצמיחה לטווח הארוך חייבת לסייג אינפלציה, ועונה על התשואה הכוללת הצורך משייך בקרן.
  • תפקידיו של הכנסה קבועה הוא לספק חנות של ערך לממן הפצות וכדי למתן את התנודתיות בתיק הכוללת. תיק האג”ח נועד להיות תנודתיות בשוק הכסף ליד ולא לנסות למתוח עבור תשואה ידי הגדלת משך ו / או הורדת איכות האשראי. ייצור ההכנסה אינו מטרה עיקרית.

השקעות תשואה כוללת

מנות היא של התיק לתרום למטרה לייצר לנסיגת קיימא ליברלית על פני תקופות זמן ארוכות. שימו לב שאנו במיוחד לא להשקיע עבור הכנסות; דווקא אנחנו משקיעים עבור תשואה כוללת.

הסבא והסבתא שלך מושקעת עבור הכנסה דחוסה התיקים שלהם מלאים במניות דיבידנד, מניות בכורה, אג”ח להמרה ואג”ח כללי יותר. המנטרה הייתה לחיות על חשבון ההכנסה ולא לפלוש מנהלת. הם נבחרו ניירות ערך בודדים על פי התשואות העסיסיות הגדולות והשמן שלהם. זה נשמע כמו אסטרטגיה הגיונית, אבל כל מה שהם קיבלו היה תיק עם תשואות נמוכות וסיכון גבוה מהנדרש.

בזמנו, אף אחד לא ידע יותר טוב, כדי שנוכל לסלוח להם. הם עשו כמיטב יכולתם תחת הידע הרווחת. חוץ מזה, דיבידנדים וריבית היו גבוהים בהרבה בזמן של הסבא שלך ממה שהם היום. אז, בזמן רחוק מלהיות מושלם, האסטרטגיה עבדה אחרי אופנה.

היום, יש דרך הרבה יותר טוב כדי לחשוב על השקעה. העיקר השלם בתורה פיננסית המודרנית הוא לשנות את הפוקוס מבחירת ביטחון פרט הקצאת נכסים ובניית תיק, ולהתרכז תשואה הכוללת ולא הכנסה. אם התיק צריך לבצע חלוקות מסיבה כלשהי, כגון לתמוך באורח החיים בתקופת הפרישה, אנו יכולים לבחור בין סוגי הנכסים לגלח מניות על פי הצורך.

גישת השקעות תשואה כולל

השקעת תשואה כוללת נוטשת את ההגדרות המלאכותיות של הכנסות עיקריות שהובילו דילמות חשבונאיות השקעה רבות. היא מייצרת פתרונות תיק כי הם הרבה יותר אופטימליים מאשר פרוטוקול הכנסת הדור הישן. הפצות ממומנות באופן אופורטוניסטי מכל חלק המתיק מבלי להתייחס רווח חשבונאי, דיבידנדים, או ריבית, רווחים או הפסדים; נוכל לאפיין את ההפצות כמו “דיבידנדים סינטטיים.”

גישת החזר ההשקעה הכוללת היא מקובלת על ידי ספרות אקדמית ושיטות עבודה מומלצת מוסדית. זה נדרש על ידי חוק ההשקעות האחיד הזהיר (UPIA), חוק אבטחת הכנסת פרישה לעובדים (ERISA), המשפט מקובל ותקנות. החוקים והתקנות השונים כל השתנו לאורך זמן לשלב התיאוריה הפיננסית המודרנית, כולל הרעיון להשקיע עבור הכנסות מדיניות השקעה בלתי הולמת.

ובכל זאת, תמיד יש את אלה שאינם מקבלים את המילה. רחוק יותר מדי משקיעים פרטיים, במיוחד פנסיונרים או לאלו שצריכים הפצות קבועות כדי לתמוך באורח החיים שלהם, עדיין שקועים מדיניות ההשקעה של הסבא. בהינתן הבחירה בין השקעה עם דיבידנד 4% וגידול 2% צפוי או תשואה 8% צפוי אך לא חולק, רבים יעדיפו דווקא את ההשקעה דיבידנד, והם עשויים לטעון כנגד כל הראיות הזמינות כי שווי התיק שלהם “בטוח יותר .” זהו במופגן לא כך.

למרבה הצער, בסביבת ריבית נמוכה, הביקוש למוצרי מניב הוא גבוה. חברות ומנהלי קרנות ממהרות להביא פתרונות הכנסה לשוק בניסיון למקסם תשואות משלהם. אסטרטגיות דיבידנד הן ליקירי מכירות, תמיד מוכנות “לדחוף להם את הדרך שהם הטיה.” וגם, בעיתונות מלאה מאמרים על איך להחליף הכנסות ריבית אובדות בעולם אפס תשואה. כל זה משמש משקיע היטב.

אז, איך יכול משקיע ליצור זרם של משיכות לתמוך צרכי החיים שלו מתוך תיק התשואה הכוללת?

דוגמה

התחל על ידי בחירת קצב נסיגת קיימא. רוב המשקיפים סבורים כי שיעור של% 4 הוא בר קיימא ומאפשר תיק לצמוח לאורך זמן.

הפוך הקצאת נכסים ברמה עליונה של 40% עד לטווח קצר, אג”ח באיכות גבוהה, והיתרה בגין תיק מניות בעולם מגוון של אולי 10 עד 12 סוגי נכסים.

מזומנים עבור הפצות יכולים להיות שנוצרו באופן דינמי כמו המצב דורש. בשוק למטה, הקצאת 40% לאג”ח יכולה לתמוך הפצות עבור 10 שנים לפני כל נכסים נדיפים (הון עצמי) היה צריך להתחסל. בתקופה טובה כאשר נכסים להון המעריך, הפצות יכולות להתבצע על ידי לגלח מניות, ולאחר מכן באמצעות כל עודף מחדש איזון בחזרה למודל 40% / 60% אג”ח / הון עצמי.

איזון מחדש בתוך הכיתות העצמי ישפר את הביצועים באופן הדרגתי לאורך זמן על ידי אכיפת משמעת של מכיירת גבוהה ולקנות נמוך כמו ביצועים בין המעמדות השונות משתנה.

כמה משקיעים שונאי סיכון יכולים לבחור שלא לאזן בין מניות ואגרות חוב במהלך שוקי המניות למטה אם הם מעדיפים לשמור לנכסים בטוחים שלהם ללא פגע. אמנם זה מגן הפצות בעתיד במקרה של שוק הון עצמי ממושך למטה, מדובר במחיר של עלויות הזדמנות. עם זאת, אנו מכירים בכך שישן היטב דאגה לגיטימית. משקיעים יצטרכו לקבוע העדפותיהם איזון מחדש בין נכסים בטוחים מסוכנים כחלק ממדיניות ההשקעה שלהם.

בשורה התחתונה

מדיניות השקעה בתשואה כוללת תשיג תשואה גבוהה יותר עם סיכון נמוך יותר מאשר מדיניות דיבידנד או הכנסה אופטימלית פחות. זה מיתרגם פוטנציאל הפצה גבוה וערכי מסוף גדילה תוך צמצום ההסתברות של תיק אוזל הקרנות. למשקיעים יש הרבה מה להרוויח על ידי אימוץ מדיניות השקעות תשואה הכוללת.