Kā pensionēties un samazināt veselības aprūpes izmaksas

Home » Retirement » Kā pensionēties un samazināt veselības aprūpes izmaksas

 Kā pensionēties un samazināt veselības aprūpes izmaksas

Ja jūs apsverat pensionējas pirms 65 gadu vecuma, jūs, visticamāk līdzsvarojot uztraukums iespējām, kas ir priekšā jūsu dzīvē šajā nozīmīgajā pāreju ar dažiem likumīgām bažas laikā. Viens no šiem jautājumiem ir, kā maksāt par vienu no lielākajiem izdevumu jūsu pensijas gadus no kabatas veselības aprūpes izdevumus laikā.

Par veselības aprūpes izmaksas ir jau dārga vairumam mājsaimniecību. Kā pensiju tuvojas, situācija nav iegūt daudz labāk.

Faktiski, saskaņā ar Fidelity vidēji pāris var sagaidīt tērēt $ 275,000 par veselības aprūpes izdevumiem visā to pensijas gadus. Šis skaitlis ir balstīts uz 2017. gada novērtējumu un pārstāv 6 procentiem vairāk nekā iepriekšējā gadā ($ 260.000 2016. gadā).

Problēma ar šiem aprēķiniem veidiem ir tā, ka tie ir balstīti uz sagaidāmo pensijas vecumu 65 Tātad, kas notiek, ja jūs pensijā agri? Kā Jums var būt paredzēts, došanās pirms 65 gadu vecuma, varētu ievērojami palielināt savu prognozētās veselības aprūpes izmaksas.

Cik jūsu aptuvenie veselības aprūpes izmaksas palielinās, ja pensijā pirms Medicare tiesībām 65 gadu vecumā? Jūs varat novērtēt savu veselības aprūpes izmaksas, izmantojot šo kalkulatoru ar AARP sniedz:

AARP Veselības aprūpes izmaksu kalkulators

Kur iegūt veselības apdrošināšanu

Proaktīva veselības apdrošināšana plānošana ir nepieciešama, lai mēģinātu saglabāt savu veselības aprūpes izmaksas tik zemas, cik iespējams. Pārskatot savu veselības apdrošināšanas iespējām palīdzēs jums virzīties uz priekšu ar pārliecību saviem plāniem doties pensijā uz jūsu noteikumiem.

Šeit ir veselības apdrošināšanas iespējas darbiniekiem, kuri pieņem pirmstermiņa pensionēšanās programma stimulu:

Iegūt pārklājumu, izmantojot jūsu laulātā darba devēja sponsorētā veselības plānu. Ja jūsu laulātais joprojām strādā, un pretendēt uz veselības apdrošināšanas segumu ar savu darba devēju, process atrast rezerves apdrošināšanas polise var būt viegls risinājums.

Tas ir tāpēc, ka ikreiz, kad laulātais zaudē veselības apdrošināšanas segumu, ņemot priekšlaicīgas pensionēšanās piedāvājums tas tiek uzskatīts par kvalifikācijas notikums ar ko pievieno esošam plānam nolūkā. Noteikti, lai sāktu procesu apspriest savu pensiju iespējas, cik drīz vien iespējams, ja jums ir precējies, lai jūs varētu saskaņot laiku, kad jums ir atstāt darbaspēku.

Iegūt pārklājumu citātus no privātā apdrošināšanas tirgū. Ja jums ir salīdzinoši veselīgi, jums vajadzētu pārskatīt savas iespējas privātajā apdrošināšanas tirgū. Jo agrāk sākuma datumu jūsu pensijas, jo lielāka varbūtība, ka gūs labumu jums iepirkties par labo apdrošināšanu. Privātā Apdrošināšanas tirgū piedāvā plašāku pārklājumu iespējas. Bet ģimenes un individuālu veselības apdrošināšanas plāni var nonākt costing jums vairāk naudas. Ka to teica, tas nesāpēs, lai apskatīt privātiem apdrošināšanas iespējām un iepirkties.

Jūs varat sākt, salīdzinot apdrošināšanas plāni un cenas, izmantojot tiešsaistes tirgus. Daži noderīgi piemēri, kuros ietilpst ehealthinsurance.com un gohealthinsurance.com. Vēl ieteicams variants ietver strādājot tieši ar apdrošināšanas brokera. Vienkārši paturiet prātā, ka, ja jūs galu galā izlemtu saņemt veselības apdrošināšanas segumu saskaņā COBRA vai Affordable aprūpes likumu, tas joprojām ir ieteicams, ka jums iepirkties un salīdzināt piemaksu izmaksas un pārklājumu summas.

Izpētiet pārklājumu iespējas saskaņā ar Affordable aprūpes likumu (ACA). Kad jūs zaudējat savu darba devēja aptvēra tas tiek uzskatīts par būtisku notikumu, lai saņemtu segumu zem ACA mērķiem. Tas nozīmē, ka jūs varat iegūt segumu ārpus parastā atklātā uzņemšanas periodā. Par pirmajiem pensionāriem, tas ir svarīgi tāpēc, ka subsīdijas ienākumu pamatā ir pieejams saskaņā ar Affordable aprūpes likumu. Atkarībā no apjoma sava jaunā mājsaimniecību ienākumu summu pēc pensionēties Jūs varat pretendēt uz subsīdiju apdrošināšanas prēmijām. Šīs subsīdijas ir balstīti uz jūsu modificētu koriģētā bruto ienākumi gadā, ka politika ir spēkā laikā. Jūs varat sākt salīdzināt politikas iespējas savā valstī pie  HealthCare.gov . Varat arī novērtēt, ja jūs saņemt ienākumu balstītas subsīdijas, izmantojot veselības apdrošināšanas Marketplace kalkulatoru pieejams caur Kaiser Family Foundation.

Sazinieties ar savu pašreizējo vai iepriekšējo darba devēju, lai redzētu, vai jums ir tiesības uz pensionāru veselības segumu. Par pensionāriem, uz kuriem attiecas darba devēja nodrošinātās aizgājēja veselības apdrošināšanas īpatsvars ir ievērojami samazinājusies pēdējo gadu desmitu laikā. Saskaņā ar Kaiser fondam tikai 16 līdz 25 procentiem no pensionāriem bija papildu Medicare pārklājumu. Ja jums ir pensionāri veselības apdrošināšana ir pieejama, pārliecinieties, ka pievērst uzmanību pakalpojumu datumiem un vecuma prasībām atbilstību. Ir arī svarīgi, lai uzzinātu, kā šie pabalsti mainās, kā jūs vecumu.

Izmantojiet COBRA saglabāt grupu segumu 18 mēnešus. Kad pensijā jūs varat izvēlēties, lai turpinātu savu grupu segumu zem COBRA 18 mēnešus. Bet jūsu prēmijas, visticamāk, ievērojami palielināsies, jo jums tagad tiks maksājot pilnu piemaksas pats. Viens izņēmums varētu būt, ja jums ir pensionāri veselības plānu dolāru pieejami, lai kompensētu izdevumus, ja jums ir piekļuve pensionāru veselības plānu. Paturiet prātā, ka, ja jums ir veselības krājkontu, varat izmantot līdzekļus no HSA maksāt apdrošināšanas prēmiju veselības aprūpes turpinājuma segumu caur COBRA. Iespēja izvēlēties COBRA segumu priekšrocība ir tā, ka jūsu apdrošināšanas segums, un jums nebūs mainīt pakalpojumu sniedzēju. Negatīvie ir tas, ka tu tagad zaudē darba devējam balstītu subsīdiju, un būs jāmaksā visas izmaksas par jūsu veselības apdrošināšanas prēmiju.

Gadījumā, ja Jums ir iepriekš esošo stāvokli, un tiks pārtraukta 18 mēnešu pagrieziena 65 laikā COBRA var beigties ar to, jūsu labākais risinājums šajā periodā nenoteiktības. Kamēr jūs turpināt maksāt jūsu prēmijas, jums būs iespēja saglabāt segumu, kamēr jums ir tiesības saņemt Medicare. Ja jums nav jau esošu stāvokli, izvēloties COBRA dos jums dažas papildu laiku, lai noskaidrotu savas turpmākās darbības apdrošināšanu. Tomēr tas ir iespējams, ka mazāk izmaksas lielas pārklājums būs atrast, ja jums iegūt segumu zem ACA.

Meklējiet nepilna laika darbs, kas nodrošina piekļuvi veselības apdrošināšanas segumu. Daži darba devēji ir labvēlīgāki nekā citiem, pabalstu departamentā. Ja jūs apsverat nepilna laika darbu pensionēšanās laikā, jums var būt iespēja, lai radītu papildu ienākumus, vienlaikus iegūstot veselības apdrošināšanas segumu. Jūs, visticamāk, joprojām ir, lai segtu visu vai lielāko daļu no izmaksām par savu veselības apdrošināšanu. Tomēr, piedaloties grupas plānu jums var piekļūt plašāku segumu. Pārbaudiet, lai redzētu, vai potenciālie darba devēji savā jomā nodrošināt veselības aprūpes apdrošināšanu nepilna darba laika darba ņēmējiem.

Veidi, kā Veikt jūsu nākotnes veselības aprūpes izmaksām Control

Šeit ir dažas citas lietas, kas jāapsver, kas palīdzēs samazināt jūsu no kabatas veselības aprūpes izdevumiem:

Izmantojiet veselības krājkontā kamēr jūs joprojām strādā. Ja Jums ir ietverti augstu atskaitāms veselības plānu, jūs varat saglabāt turpmākām veselības aprūpes izmaksas ir veselības krājkonts (HSA). Veselības krājkontu ir ļoti izdevīga, jo tie piedāvā triple nodokļa atbrīvojumu. Naudu, kas jūs laist HSAs pazemina pašreizējo apliekamo ienākumu, aug nodokļa atlikto, un nāk no jūsu konta tax-free, kamēr jūs izmantojat to veselību saistītos izdevumus.

Izstrādāt veselības paradumus, kas palīdzēs pirms un pēc tam, kad jūs sasniedzat pensionēšanos. Izvairīšanās problēmu uzvedība, piemēram, smēķēšana un aptaukošanās var palīdzēt jums izvairīties uzturas ceļā uz augstām pašreizējām un nākotnes izmaksām. Ir arī svarīgi, lai kļūtu par informēts pacients. Saskaņā ar veselības izglītības pakalpojumu sniedzējiem, piemēram, EdLogics, galveno uzsvaru liekot uz izglītību vairāk nekā 50 augstas izmaksu nosacījumiem, tostarp metabolo sindromu, sirds slimības un diabēts palīdzēs dotu cilvēkiem rīkoties un uzlabot to vispārējo veselību un labklājību. Bank of America Merrill Lynch aptauja atklāja, ka gandrīz divas trešdaļas netiek ietaupīt tik daudz savos pensiju plānos darbā, jo veselības aprūpes izmaksas. Smart veselības paradumiem, var palīdzēt saglabāt zemas izmaksas pensionēšanās laikā. Bet veselīgs dzīvesveids var būt galvenais, lai veidot lielāku pensijas ligzdu olu.

Izveidot budžeta plānu pensionēšanās. Radot ballpark novērtēt savu dzīvesveidu izdevumu vajadzībām un vēlas, var palīdzēt jums pilnībā novērtēt vēlamo pensionēšanās ienākumu vajadzības šodienas dolāru. Tas var būt arī noderīga, pārbaudot ietekmi dažādu izdevumu, kas var mainīties, kad jūs atstāt savu darba (veselības apdrošināšanas prēmijas, ceļot, utt).

Palieliniet savas naudas rezerves. Lielākā daļa finanšu plānotājiem iesakām uzturēt vismaz 3 līdz 6 mēnešus dzīves izdevumus ārkārtas fonds. Ja Jums ir aizejošs agri, jums vajadzētu apsvērt, ietaupot vairāk nekā šajā ballpark tāmi. Ēka īstermiņa likvīdos ietaupījumu kontos, piemēram, uzkrājumu kontu, procentu pārbaudes, naudas tirgus fonds, īslaicīgiem CD vai parādzīmēs var palīdzēt segt prognozēto maksimālo out-of-kabatas veselības aprūpes izmaksas. Šī papildu ietaupījums var būt arī noderīga, saglabājot savu ar nodokli apliekamo ienākumu iespējami zemu. Veselības apdrošināšanas subsīdijas pamatā modificētu koriģēto kopprodukta gada vēlaties segumu.

Izmantojiet gudrus ienākuma nodokļa plānošanas metodes, lai saglabātu jūsu piemaksu zemas izmaksas. Jūs, visticamāk, nebūtu pensijā agrāk vispirms nosaka pamata ienākumu plānu. Tāpat, jums ir nepieciešams, lai būtu pamata nodokļu plānu, lai palīdzētu jums izdomāt veidus, kā strukturēt savu pensionēšanās ienākumu nodokļu smart veidā. Agri pensionāri paļaujas uz garantēto apdrošināšanas iespējas, izmantojot veselības aprūpes tirgū, nodokļu plānošana var palīdzēt jums samazināt jūsu prēmijas. Beznodokļu ienākums no Roth 401 (k), Roth IRA vai HSA var būt vērtīgs daļa no jūsu nodokļu plānu. Kā minēts iepriekš, ACA apdrošināšanas subsīdijas ir atkarīgs no ienākumiem par pašreizējo piemaksu gadā. Efektīva nodokļu plānošana var palīdzēt jums sasniegt dzīvesveids izdevumu mērķus, vienlaikus samazinot izmaksas veselības apdrošināšanas segumu.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.