Kā Vai Mērķa Pensionēšanās fonds faktiski strādā?

Home » Retirement » Kā Vai Mērķa Pensionēšanās fonds faktiski strādā?

Kā Vai Mērķa Pensionēšanās fonds faktiski strādā?

Jautājums par Mailbag: kā tieši tas mērķis, pensiju fonds, kas faktiski strādā? Katru reizi, kad es izlasīju par to, tas padara mazāk jēga.

Tas darīja sākt kā jautājumu par Mailbag, bet atbilde bija tik ilgi, ka likās saprātīgi, lai dotu Tim jautājumu savu rakstu.

Sāksim off runāt par risku un atdevi.

Ir simtiem dažādu investīciju iespējas tur. Viņi atšķirt sevi ķekars dažādos veidos. Daži no tiem ir ļoti mazs risks, bet nepiedāvā daudz atdevi, piemēram, uzkrājumu kontu. Pat labākais tiešsaistes uzkrājumu kontā, jūs gatavojas, lai nopelnītu tikai 1% līdz 2% gadā, bet būtībā nulle iespēja zaudēt naudu.

Laika gaitā 10 gadu ieguldījumu, piemēram, tas varētu redzēt atdevi katru gadu 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% un 1,5%, sniedzot vidēji (jūs uzminējāt) 1,5%. Lai gan vidējais rādītājs ir diezgan zems, ievērosiet, ka nav atsevišķas gads, kad nauda tiek zaudēta. Nav laika, kurā tas ir “slikti”, jāpaļaujas uz savu ieguldījumu, jo šis ieguldījums ir tikpat ticami kā var būt.

Kā jūs sākat pievienojot risku, jūs parasti sāk pievienot lielāku atdevi, piemēram, teiksim, VBTLX (Vanguard Total Bond Market Index Fund), kas piedāvā labāku vidējo ikgadējo atdevi (aptuveni 4%), bet ir iespēja zaudēt naudu īpaši ņemot vērā gadā.

Laika gaitā 10 gadu ieguldījumu, piemēram, tas varētu redzēt atdevi katru gadu 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, -0,5%, 4,7%, 4,8% un 4,7%, dodot vidēji par 4%. Gada ienākumi ir diezgan konsekventi, bet ņemiet vērā, ka -0.5% gadā. Šajā gadā, ieguldījumu zaudēja naudu, un tur noteikti būs gadi, piemēram, ka pār ilgajam.

Šie zemākas nekā vidējās gadiem – un jo īpaši tiem, kuri zaudē gadi – ir problemātiska. Pieņemsim, ka jūs esat bijusi palaist virs vidējās gadus un esat nolēmis jums ir tikai tik daudz naudas savu ieguldījumu, lai padarītu pensionēšanās darbu. Tad, tiklīdz jūs pensijā, ka ieguldījumi pavada nākamgad zaudēt naudu, throwing ārpus jūsu math pilnīgi un padarot pensiju izskatās īsta dicey. Kaut gan tas nav pārāk slikti, ja šiem ieguldījumiem, riskantāks jums, jo lielāka iespējamība, šis scenārijs ir notikt. Šie gada uz gadu, izmaiņas bieži sauc par nepastāvību – ieguldījums ir gaistoša, ja tas ir daudz no šiem variantiem.

Pieņemsim pievienot dažas vairāk risku un apskatīt Vanguard Total akciju tirgus indekss (VTSMX). Tas ir vidējais gada ienesīgums kopš darbības sākuma ir 9.72%, kas, šķiet salds, labi? Apskatīsim tuvāk.

Apskatīsim pēdējo 10 gadu laikā ikgadējus pārskatus par to apgrieztā secībā: 21,05%, 12,53%, 0.29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70%, un -37,04%. Trīs no šiem desmit gadiem, ir sliktāki nekā krājkontā. Viens no tiem ir saistīts zaudēt vairāk nekā 37% no sava ieguldījuma.

Šis ieguldījums ir vēl svārstīgas. Ņemiet vērā, ka jūs tikai sākot savu aiziešanu pensijā, un jums ir savu naudu visu šo ieguldījumu, un jūs hit vienu no šiem 40% zaudēšanas gadiem. Tas notiek, lai mainītu math jūsu pensijas krasi. Jums tiks velkot naudu, lai dzīvo, jo tirgus samazinās, kas nozīmē, ka jums būs izsmelti daudz lielāku daļu no saviem pensijas uzkrājumu, nekā jums vajadzētu vienā gadā, un jūs, iespējams, ir jādara, ka tuvāko divu vai trīs gadu laikā, kamēr jūs gaidāt, tirgus atsitiens. Tas atstāj jūs ar pastāvīgu noplicinātā pensiju uzkrājumi, kas vai nu nozīmē ļoti liesu iztiku vēlu dzīvē vai atgriešanos darba tirgū.

Vēlaties redzēt, ko tas izskatās skaitļos? Pieņemsim, ka jums ir $ 1 miljons ieguldīti šo un jūs pensijā, lemjot izņemt $ 50,000 gadā, lai dzīvotu tālāk. Tas ir 5% gadā, kas ir diezgan riskanti, bet jūs ticat, ka ilgtermiņa vidējo peļņu. Nu, pirmā gada laikā investīcijas zaudē 40% no savas vērtības. Tas samazinās līdz 600.000 $ … bet jūs paņēma $ 50,000 dzīvot tālāk, tāpēc tas ir tiešām tikai $ 550,000. Turpmāk, ja jūs veikt $ 50,000 gadā no ka jūs gatavojas bankrotēt aptuveni 15 gadus (ja ne ātrāk, atkarībā no svārstībām).

Jūs varat saglabāt pievienojot vairāk un vairāk risku un iegūt augstāku vidējo gada peļņu, bet atslēgas vārds šeit ir vidējā . Jūs varat skatīties uz lietām, piemēram, VSIAX (Vanguard Small-Cap Value Index fonds), kas ir ļoti augstu vidējo ikgadējo peļņu, bet ir nogruntētas veikt absolūtais pārspējot nākamajā reizē, kad akciju tirgus kritumu, kas nozīmē, ka tiks zaudēti liels procentos no tās vērtības, kā šie uzņēmumi cīnās ekonomikas lejupslīdes laikā (izraisot daži investori pārdot) un citi investori bēg drošākiem ieguldījumiem. Jūs galu galā sasniegt investīcijas, kas ir līdzvērtīgs azartspēlēm, piemēram, kriptonauda, kas ir tik gaistošs, ka jūs varētu trīskāršot savu ieguldījumu vai zaudēt pusi no tā pēc mēneša vai diviem.

Tātad, kas ir ziņa šeit? Ja jums ir daudz gadu, pirms jūs pensijā, jūs vēlaties, lai jūsu naudu kaut diezgan agresīvu, kas ir patiešām labs vidējos atdevi, bet, iespējams, ir dažas atsevišķas gadus, kas ir patiešām raupja.  Ja jums nav vajadzīga nauda jebkurā tuvākajā laikā, šie individuālie slikti gadus nav īsti jautājums jums – patiesībā, viņi veida svētību jums, jo tas ir lētāk nopirkt uz investīciju, kad tirgus ir uz leju.

Kā jūs sākat saņemt tuvu pensijai un faktiski iet pensijā, šie individuālie gadiem sāk kļūt daudz svarīgāka. Ja vien jums ir ļoti daudz savā pensijas kontā, jūs nevarat atļauties vienu no šiem lielajiem leju gadiem, kas nedaudz varētu beidzot notikt ar agresīvu ieguldījumu. Ja tā notiek, jūs būs labi atpakaļ darbaspēku.

Risinājums, tad ir jābūt agresīvs ar saviem pensiju ieguldījumiem, ja jūs esat jauns, un tad, kad jūs pieeja pensijā, pārvietot savas investīcijas mazāk agresīviem un mazāk pakļauti svārstībām, kas var balstīties uz citu.

Labākais veids, kā sākt saprast, kāda mērķa datumu indeksa fonds dara, ir apskatīt dažiem cilvēkiem, kuri ir ceļā uz pensionēšanos.

Angie ir 25 gadus vecs. Viņa nav gatavojas doties pensijā 40 gadus. Jo viņas pensija ir tik tālu, viņa var atļauties diezgan daudz risku viņas pensiju uzkrājumu. Viņa var atļauties ieguldīt lietām, kas ir diezgan labs vidējo ikgadējo peļņu, kas ir pārī ar risku milzīgo zaudējumu. Viņa varētu nodot savu naudu uz Vanguard Kopējais akciju tirgus indekss un / vai Vanguard Small-Cap Value Index fonds. Viņas mērķis ir veidot tik daudz vērtību, kā viņa var nākamo 40 gadu laikā, un pakaļdzīšanās augstu vidējo gada peļņu ir labākais veids, lai to izdarītu.

Brad ir 45 gadus vecs. Viņš neplāno doties pensijā 20 gadus. Viņš droši vien vēl būs diezgan agresīvs, bet ideja iet mazāk svārstīga varētu sākt popping up viņa galvā. Viņš joprojām vēlas ļoti augstu vidējo gada peļņu, bet nāks punktu drīz, kur viņam nepieciešams veikt dažas izmaiņas.

Connor ir 60 gadus vecs. Viņš domā par aizejošs pieciem gadiem. Viņš ieguva gandrīz pietiekami, lai pensijā viņa pensiju uzkrājumu. Šajā brīdī viņš tiešām nevar atļauties būt viss agresīvu ieguldījumu, kas varētu samazināties par 40% no savas vērtības. Tātad, viņš varētu pamest daži to krājumu, bet pārējie varētu tikt pārvietots uz obligācijām. Viņa vidējais gada ienesīgums varētu būt zemāka, bet viņš vairs riskējot zaudēt 40% no visu savu pensiju uzkrājumu.

Dana ir 70 gadus vecs. Ja viņas pensijas uzkrājumi tur aug lēni un stabilu modes, atgriežas tikai daži procenti gadā, bet ne zaudēt ķekars vērtības konkrētajā gadā, viņa būs labi. Viņa, iespējams, vēlas būt galvenokārt Vanguard Kopā Bond Market Index un varbūt pat daži naudas tirgus fondu (līdzinās krājkontā ar ļoti nelielu risku).

Kā jūs varat redzēt no šiem stāstiem, kā Jums vecāki un tuvāk pensijas, tas padara daudz nozīmē pakāpeniski novirzīt savus ieguldījumus no ļoti agresīviem ieguldījumiem līdz vairāk konservatīvu ones. Jautājums, lai gan, ir, kā var zināt, kad, lai sāktu īstenot šos pārejas? Bez tam, jūs atceraties to darīt, un, lai to izdarītu labi? Tie nav viegli jautājumi privātpersonām ietaupot pensijā. Tas nav pilnīgi skaidrs, kad to darīt, vai, kā to izdarīt, un daudzi cilvēki nav gatavojas īstenot pētniecības un laika, lai to izdarītu. Cilvēki vienkārši vēlas likt prom naudu, un pēc tam ir nauda, kad ir pienācis laiks doties pensijā.

Tas ir, ja mērķa pensiju fondi nāk. Viņi to dara automātiski.

Apskatīsim atpakaļ 25 gadus vecs Angie. Viņa mērķis ir pensijā apmēram 40 gadus. Tātad, teorētiski, viņa vēlas, lai izvēlētos diezgan agresīvu ieguldījumu likt savas pensijas uzkrājumus. Tomēr, kad viņa ir viņas vēlu četrdesmitie vai jau piecdesmito, viņa varētu vēlēties, lai sāktu lēnām padarīt lietas daudz konservatīvs, un tas kļūst vēl vairāk, ir taisnība, jo viņa sasniedz pensijas vecumu, un tad aiziet pensijā. Viņa nevēlas šķebinošs šoks, kad viņa ir veca.

Tas ir tas, ko mērķa pensiju fonds dara automātiski. Ja Angie ir 25, viņa gatavojas doties pensijā dažkārt ap 2060, tāpēc viņa var iegādāties par Target Pensionēšanās 2060 fonds ar savu pensiju uzkrājumu. Tieši tagad, ka mērķa pensiju fonds būs ļoti agresīvs, bet kā desmitiem iet un 2040S ierodas, tas būs lēnām kļūst mazāk agresīvi, un arī 2050s, tas kļūst vēl mazāk. Tas izslēdzas svārstības apmaiņā pret zemāku vidējo gada ienesīgumu, kā tas izpaužas tuvāk tās mērķa datumu.

Kā tas darīt? Mērķa pensiju fonds ir tikai veido ķekars dažādu fondu, kā laiks iet, cilvēki pārvalda mērķa pensijas fondu lēnām pārvietot naudu no dažiem līdzekļiem iekšpusē to un pārvietot to uz citiem fondiem.

Tā, piemēram, Target Pensionēšanās 2060 fonds varētu šodien ir izgatavots no 50% VSIAX un 50% VTSMX – citiem vārdiem sakot, tas ir ļoti agresīvs, pilnībā investēti akcijās, un daži no šiem krājumiem ir mazie uzņēmumi, kas būs vai nu aug, piemēram, gangbusters (liels atgriež) vai liesmas ārā (lieli zaudējumi). Tas ir labi tagad – svārstīgums ir pilnīgi naudas sodu, ja tu esi tik tālu no pensijas. Ko jūs vēlaties, ir liels vidējais gada ienesīgums nākamajos 25 gados, vai arī tā laikā.

Taču kādā brīdī pa ceļu, iespējams, vidū 2040S, ka fonds sāks kļūt mazāk agresīvi. Nauda ietvaros fonda tiks pārvietoti ar līdzekļu vadītājus lietām, piemēram, obligāciju fondiem un nekustamo īpašumu, lietām, kas nav gluži tik augstu no vidējās gada peļņu, bet nav gatavojas redzēt gadu lieliem zaudējumiem, vai nu.

Līdz brīdim, kad 2060 ruļļi apkārt, visu naudu šajā fondā būs diezgan droši sīkumi, kas nozīmē, ka jūs varat paļauties uz šo fondu, lai būtu stabils pensijā.

Tas, ko pensiju fonds nav: To veido ķekars dažādu ieguldījumu, kas tiek pakāpeniski pārvietoti no ļoti agresīviem lietām mazāk agresīviem lietām kā mērķa datuma pieejas. Kad “mērķa” šogad ir daudziem, daudziem gadiem nākotnē, fonds būs ļoti agresīvs un ļoti svārstīga, kura mērķis ir lielu peļņu nākamo divu desmitgažu rēķina daži patiešām neapstrādāto individuālo gadu. Kā “mērķa” gadu kļūst tuvāk un tuvāk, fonds kļūst mazāk un mazāk agresīvi un mazāk un mazāk svārstīga, kļūstot kaut ko jūs varat paļauties.

Tieši tāpēc, lai cilvēki, kuri nav īsti iesaistītas nianses savu pensijas uzkrājumu pārvaldībai, mērķa pensiju fonds ar mērķi gadu diezgan tuvu viņu pensijas gadu ir patiešām cieta izvēle. Tas tikai pārvalda, ka pakāpeniska pāreja uz jums bez jums, kam pacelt pirkstu.

Veiksmi!

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.