Kaj je za 4 odstotke pravilo v upokojitev?

Home » Retirement » Kaj je za 4 odstotke pravilo v upokojitev?

Več o 4% pravila v upokojitev in kako deluje?

Kaj je za 4 odstotke pravilo v upokojitev

Kot ste blizu upokojitve in začeli, da bi poskušali izračunati, koliko dohodka lahko imate, boste naleteli na nekaj pravil palca, ki krožijo že vrsto let. Eden od njih je “za 4 odstotke pravilo”. Tukaj je tisto, kar je – in zakaj to ne deluje vedno.

4% pravilo v upokojitev

Pravilo 4% upokojitev se nanaša na vaše mere za umik: letni znesek začetne vrednosti portfelja, ki bi lahko odstopi od portfelja zalog in obveznice v pokoju.

Na primer, če imate 100.000 $, ko se upokojijo, bi pravilo 4% pravi, da bi lahko umakne približno 4% tega zneska, ali $ 4000, prvo leto upokojitve, in povečanje tega zneska z inflacijo, in da je verjetnost zelo visoka (95%), da bi denar, trajala vsaj 30 let, ob predpostavki, da si razdelitev portfelja, je 50% zaloge / 50% obveznice.

Zgodovina 4% člen

Pravilo 4% je začelo krožiti po 1998 papir, ki je naveden kot študija Trinity. Dejanska ime članka je Upokojitev prihranke: Izbira Dvig Rate, ki je trajnostno .

Čeprav je pravilo 4% začnejo kotirati kot “varno stopnjo umik” za uporabo v pokoju, nikjer v članku ne nanaša na ta način.

  • Nekaj ​​sklepov tega prispevka je, da se mi zdi zanimiva, so:
  • “Večina upokojencev, bi verjetno koristila dodelitvijo vsaj 50% za navadne delnice.”
  • “Upokojencev, ki zahtevajo dvige-CPI prilagojena v času upokojitve leta mora sprejeti bistveno nižjo stopnjo za odstop od začetnega portfelja.”
  • “Za-zalogi prevladujejo portfeljev, umik stopnje 3% in 4% predstavljajo izredno konzervativno vedenje.”

Posodobitve do 4% člen

Avtorji Trinity Študija objavljena posodobljena raziskav v listu finančnega načrtovanja v letu 2011. Lahko ga najdete na spletni strani: Portfolio uspeh Rates: Kje potegniti črto .

Ugotovitev ni pomembneje spremenilo. V njej pravijo,

“Vzorčni podatki kažejo, da naj bi stranke, ki načrtujejo, da bi letne prilagoditve inflacije za umike načrtujejo tudi nižje začetne stopnje umika v 4 odstotkov na 5 odstotkov območju, še enkrat, od portfeljev 50 odstotkov ali navadne delnice več velikih podjetij, da bi se sprejme prihodnje povečanje dvigov. “

Wade Pfau, akademik s specializacijo v pokojnini, komentiral te študije v svoji pokojninsko raziskovalec Blog na Trinity študiji posodobitve .

  • Nekaj ​​točk, Wade zaradi česar so:
  • “Trinity študija ne vključuje provizije vzajemnih skladov.”
  • “Pravilo 4% ni držal skoraj kot tudi v večini drugih držav, razvitih na trgu, saj se je v ZDA”
  • “Študija Trojica meni upokojitev dolžine do 30 let. Ne pozabite, da je za zakonski par tako upokojil pri starosti 65 let dobra priložnost za vsaj enega od zakoncev, ki živijo več kot 30 let. “

Kaj mislim s 4% pravilu?

Pravilo 4% v pokoju, se ne bi smelo obravnavati kot pravilo. Slišal sem en novinar se nanašajo na te stvari kot “pravila neumna” namesto “pravila palca”.

Mislim, da ti “pravila”, je treba navedeno kot splošne smernice. Če želite splošno predstavo o tem, koliko prihodkov ob upokojitvi svoje prihranke podporo, pravilo 4%, vam pove, da je odvisno od želje, da bi imeli svoj dohodek upokojitev držati korak z inflacijo, lahko verjetno umakniti približno $ 4.000 – 5.000 $ na leto za vsako 100.000 $ ki ste jih vložili, ob predpostavki, da na določeno portfelja mešanico s približno 50% svojega portfelja v zaloge (ko rečem zalog mislim široko razpršen portfelj borzne indekse sredstev).

Še ena stvar, da v mislih; S pomočjo tega pravila ne upošteva davkov. Če odstopi $ 4000 iz IRA, boste plačali zvezne in državne davke na ta znesek, tako da lahko vaš umik 4.000 $ za posledico le 3.000 $ sredstev na razpolago, da preživijo.

Če ga uporabljate za 4% pravilo?

Čeprav se lahko pravilo 4% upokojitev zagotoviti splošne smernice, jaz ne mislim, kdo bi ga morali uporabljati, da se dejansko odločite, koliko vsako leto umakne v pokoju.

Kot Dejstvo je, dokler sem vadil (od leta 1995 – preden je bila objavljena prvotna Trinity študija), moram še videti načrt prihodka v starosti, kjer smo na osnovi dvigov na 4% vrednosti portfelja.

Namesto, vsak prihajajoči upokojenec ima svoj načrt, ki temelji na njihovih drugih pričakovanih virov dohodkov, ki se uporablja vrste investicij, pričakuje, dolgoživost, pričakuje davčna stopnja vsako leto, in številni drugi dejavniki.

Ko zgraditi pametna načrt prihodka v starosti, lahko privede do več dvigov v nekaj letih, in manj v drugih.

Še en razlog, pravilo 4% postane sporno je, da ko enkrat dosežejo starost 70 in pol se boste morali vzeti umikov iz vaših IRAS in vsako leto si starejši, se morate umakniti višji znesek. Odobrena, vam ni treba porabiti – vendar pa morate, da ga umakne iz IRA, kar pomeni plačevanje davkov na njej. Ti so potrebni minimalni porazdelitve so določene s formulo in formula se boste morali vzeti več kot 4% od preostalih vrednosti računa, kot boš starejši.

Ali 4% pravilo še vedno dela kot smernico?

V dokumentu 2013, 4 Odstotek PRAVILO je ni varen v nizkem dobitku svetovnih avtorjev Michael Finke, Wade Pfau in David Blanchett državne da,

  • “Uspeh pravila 4%, v ZDA lahko zgodovinska anomalija, in stranke morda želeli razmisliti svoje strategije pokojnini širše da se zanaša zgolj na sistematičnih umikov iz hlapnih portfelja.”
  • “Pravilo 4%, ni mogoče obravnavati kot varno začetno stopnjo za umik v današnjem okolju z nizko obrestno mero.”

Ta članek kaže, da morda pričakovanja je treba spremeniti, saj so predhodne študije, na podlagi zgodovinskih podatkov, kjer so donosi obveznic in dividendni donosi o zalogah precej višji od tistega, kar smo danes videli.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.