Od roku 1994, kdy William P. Bengen publikoval jeho výzkum ukazuje, že důchodce mohl odstoupit přibližně 4% svého odchodu do důchodu portfolia, nastavte jej ročně o inflaci, a ještě být jisti, přežít jeho peníze, toto vodítko se stal poněkud průmyslový standard as bezpečný odchod do důchodu sazba odnětí. Ale, stejně jako jakékoliv jiné pravidlo, některé problémy jsou prezentovány, pokud je vedení podíval na blízko.
Pojďme se podívat na některé z běžného uvažování o bezpečném odchodu do důchodu účtu rychlostí odstoupení od smlouvy.
Table of Contents
Safe Odstoupení Ceny: More Than pravidlo?
Jako Michael Kitces sdíleny s finančním poradcem komunity v Řešení paradoxu – Je bezpečné Těžební výkon někdy až příliš bezpečné? (Květen 2008), což je scénář, ve kterém dva páry s identickými portfolií odejít rok od sebe může vést k překvapivým a poněkud nelogické výsledky v závislosti na tom, co se děje na trhu příslušné roky páry do důchodu. Pokud se na trhu měly zvýšit nebo v průběhu roku výrazně snižovat, kdy jeden pár odejde, ale druhá strana ne, každý pár se pravděpodobně bude informován o poměrně různým množstvím bezpečné vysazení po zbytek svého života na základě pravidla o 4% zavedené Bengen, i když poměrně jsou poučeni odstoupení částky jsou rozporuplné. K tomu dochází, přestože má stejné výchozí portfolio.
Podle pravidla 4%, pouze načasování jejich odchodem do důchodu a hodnoty účtu manželů v době odchodu do důchodu diktuje dramatický rozdíl v navrhované udržitelné životní úrovně. S žádné další úvahy jsou vyrobeny, pravidlo 4% jen prostě neposkytuje pevný a rychlou odpověď s udržitelnou úroveň příjmů pro odchod do důchodu.
Je ale výchozí bod. Vezměme si pár, například, kdo odešel těsně před medvědího trhu finanční krize v roce 2008. Podle pravidla 4%, měly by přiměřeně moci vybírat stejnou částku, kterou stáhl rok předtím, očištěné o inflaci. Ale je to částka výběru nadále udržitelná po hit jejich portfolio se v roce 2008? Otázkou je prostě neodpověděl pravidlem 4% samotným.
Takže co je bezpečné do důchodu Odstoupení částka?
No, zda bezrizikové řešení pro bezpečné rychlosti pro odstoupení od smlouvy existuje. Každý návrh má buď riziko, že trávíte příliš mnoho příliš rychle a dojdou, nebo že budete trávit příliš málo a pozdě v životě, stanou zklamán jste neměli strávit více dříve během odchodu do důchodu. Jednou z alternativ návrh je použít pravidlo 4% jako výchozí bod, je si vědom některých klíčových faktorů, které mohou řídit vás k strávit více či méně v daném roce v průběhu svého odchodu do důchodu, jako je například následující:
- Váš zdravotní stav se může snížit, jak si s přibývajícím věkem. Vezměme si utrácet více na počátku roku odchodu do důchodu na položky, jako je cestování a dovolené s vědomím, že váš rozpočet cestování brzy po odchodu do důchodu může velmi dobře muset být přerozděleny do svého rozpočtu na zdravotní péči v pozdějším odchodu do důchodu.
- Na trhu může trvat výrazný pokles krátce po odchodu do důchodu. Pokud se to stane vám, jak to udělal důchodců těsně před rokem 2008, za stupňování zpět výdaje v prvních letech dát své investice šanci se vrátit, než si uvědomil svoji ztrátu z prodeje za relativně nízkou bodu.
- Možná přežije svou živou očekávanou. Dnes, mnoho důchodců žije dobře do jejich devadesátých let a jiní musí trvat na dodatečné náklady delší životnost společně s dalšími rozpočtovými zabijáků jako dlouhodobé péče. Pro zajištění rizika přežívají svůj majetek, zvažte boji možnost koupí okamžitého anuity či dlouhověkosti renty, aby zajistily, že se na vás vztahuje. Long pojištění dlouhodobé péče je také stojí za zvážení.
Odchod do důchodu Odstoupení sazby nejsou jistá věc
I s tímto omezeným informacím, můžete pravděpodobně vidět, proč je to prakticky nemožné poskytnout přesné pokyny, kolik si můžete dovolit utratit za daný rok v důchodu.
Tam jsou prostě příliš mnoho neznámých proměnných. Přesto, jak lidé touží zjednodušení ze stále komplikovanějším pojetí důchodu, může být užitečné orientační pravidla. Osobně budu usilovat o to, kdo na 4% jeden den, s vědomím, že jsou banda proměnných, z nichž mnohé nemohu ovládání, které by mohly změnit svůj konečný poměr výdajů z roku na rok. Přehodnocení mého portfolia a rozpočet bude prostě součástí každoročně rovnice.
Sečteno a podtrženo
Určování bezpečného důchodového příjmu založenou na hodnotě portfolia prostě není tak jednoduché, jak jeden těžebního výkonu. Ale pečlivé sledování vašeho portfolia a výdaje, případně s příslušným finančním poradcem na vaší straně, může dát důvěru strávit pohodlně na položky, které skutečně touží s načasováním to dává smysl vzhledem k tomu, vaše celkové cíle pro odchod do důchodu. Snad nejdůležitější plánování příjem důchodu strategie učinit, je vytvořit plán před zahájením stáčení do své investice odchodu do důchodu.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.