Kolik Životní pojištění potřebuji?

Home » Insurance » Kolik Životní pojištění potřebuji?

Kolik Životní pojištění potřebuji?

Začněte tím, že výpočet své dlouhodobé finanční závazky, pak odečíst svůj majetek. To, co zbylo, je mezera, že životní pojištění bude muset naplnit.

Nelze určit ideální množství životní pojištění byste měli koupit dolů do Penny. Ale můžete udělat zvuk odhad, pokud si uvědomíte svou současnou finanční situaci a představit si, jaké jsou vaše blízké bude muset v nadcházejících letech.

Obecně platí, že byste měli najít ideální množství politiky životního pojištění na základě výpočtu své dlouhodobé finanční závazky, a pak odečte svůj majetek. Zbytek je mezera, že životní pojištění bude muset naplnit. Ale to může být těžké vědět, co zahrnout do svých výpočtů, takže tam je několik široce obíhal nepsaným pravidlům by měl pomoci se rozhodnout, správné množství pokrytí. Zde jsou některé z nich.

Pravidlem číslo 1: znásobit svůj příjem o 10 let.

„Není to špatné pravidlo, ale na základě naší ekonomiky dnes a úrokové sazby, to je zastaralý pravidlo,“ říká Marvin Feldman, prezident a CEO společnosti pojišťovnictví skupina Life Happens.

Pravidlo „10 krát příjmy“ nebere detailní pohled na potřeby vaší rodiny, ani brát v úvahu své úspory nebo stávající politiky životního pojištění. A neposkytuje částku pokrytí pro pobyt-at-home rodiče.

Oba rodiče by měli být pojištěni, říká Feldman. To proto, že potřebuje hodnota poskytovaná rodičem stay-at-home, které mají být nahrazeny, pokud on nebo ona zemře. Na minimum, zbývající rodič bude muset zaplatit někoho, kdo by poskytovat služby, jako je péče o dítě, že pobyt-at-home rodič k dispozici zdarma.

Pravidlem číslo 2: Prodám 10-ti násobek své příjmy, plus $ 100,000 za dítě na vysoké školy nákladů

Výdaje na vzdělávání jsou důležitou součástí vašeho výpočtu životního pojištění, pokud máte děti. Tento vzorec přidává další vrstvu na „10-ti násobek příjmu“ pravidlo, ale to ještě není zhluboka se podívat na všechny potřeby vaší rodiny, majetku nebo jakékoliv životní pojištění již na svém místě.

Pravidlem č 3: DIME Vzorec

Tento vzorec vás povzbuzuje, aby se podrobněji podívat na vaše finance než ostatní dva. DIME znamená zadlužení, příjmů, hypotéky a vzdělávání, čtyřech oblastech, které byste měli vzít v úvahu při výpočtu svých potřeb životního pojištění.

Dluh a konečné náklady : Přidejte si své dluhy, jiné než vaší hypotéky plus odhad svých nákladů na pohřeb.

Příjem : Rozhodněte se, kolik let by vaše rodina potřebují podporu, a znásobit svůj roční příjem tímto číslem. Multiplikátor by mohl být počet let, než absolventi váš nejmladší dítě ze střední školy. Pomocí této kalkulačky pro výpočet své náhradní příjem potřebám:

Hypotéka: Vypočítejte částku, kterou potřebujete splatit hypotéku.

Vzdělání: Odhadněte náklady na vyslání své děti na vysokou školu.

Vzorec je obsáhlejší, ale nebere v úvahu pro krytí životního pojištění a spoření, kterou již máte, a to nepovažuje nezaplacené příspěvky pobyt-at-home rodič dělá.

Jak najít svůj nejlepší číslo

Po této obecné filozofii najít svou vlastní částku cílových pokrytí: finanční závazky minus likvidní aktiva.

  1. Vypočítat povinnosti: Přidejte svůj roční plat (násobek počtu let, které chcete nahradit příjem) + hypotéky rovnováhu + vaše další dluhy + budoucích potřeb, jako jsou vysoké školy a pohřební náklady. Pokud jste pobyt-at-home rodiče, zahrnují náklady na náhradu služby, které poskytují, jako je péče o děti.
  2. Z toho odečteme likvidní aktiva, jako jsou: úspory + stávající kolej Funds + aktuální životní pojištění.

Tipů, jak mít na paměti

Mějte na paměti tyto tipy, jak si vypočítat vaše potřeby pokrytí:

  • Spíše než v plánu životní pojištění odděleně, zvažte nákup jako součást celkového finančního plánu, říká certifikovaný finanční plánovač Andy Tilp, prezident Trillium Valley finančního plánování v blízkosti Portland, Oregon. Tento plán by měl vzít v úvahu budoucí výdaje, jako jsou vysoké školy náklady a budoucí růst vašeho příjmu nebo majetku. „Jakmile je tato informace známa, pak si můžete zmapovat životní pojištění je třeba v horní části plánu,“ říká.

Ne šetřit. Feldman doporučuje kupovat trochu větší pokrytí, než si myslíte, že budete potřebovat místo nákupu méně. Pamatujte si, že váš příjem pravděpodobně porostou v průběhu let, a tak bude vaše výdaje. I když není možné předvídat, kolik přesně jeden z nich se bude zvyšovat, polštář pomáhá zajistit, aby váš manžel a děti se mohou udržovat jejich životní styl.

  • Promluvit čísla prostřednictvím se svým partnerem, Feldman radí. Kolik peněz se váš manžel si myslí, že rodina bude muset pokračovat bez tebe? Do své odhady smysl s ním nebo s ní? Například by vaše rodina muset nahradit váš celkový příjem, nebo jen část?
  • Uvažovat o nákupu více, menší životní pojistky, namísto jednoho většího politiky, měnit své pokrytí jako vaše potřeby přílivem a odlivem. „To může snížit celkové náklady, a zároveň zajistit přiměřené pokrytí pro časů potřebných,“ říká Tilp. Například byste mohli koupit 30-leté období politiku ke krytí svého manžela až do odchodu do důchodu a 20-leté období politiky pokrýt své děti, dokud vystudovat vysokou školu. Porovnávat Rizikové životní pojištění cituje odhad nákladů.
  • Turner doporučuje rodičům malých dětí volit 30 let oproti 20-požadavky roku, aby jim dostatek času na vybudování aktiv. S delším časovém horizontu, budete méně pravděpodobné, že chytí krátké a muset nakupovat pro pokrytí znovu, když jste starší a sazby jsou vyšší.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.