Koľko Životné poistenie potrebujem?

Home » Insurance » Koľko Životné poistenie potrebujem?

Koľko Životné poistenie potrebujem?

Začnite tým, že výpočet svoje dlhodobé finančné záväzky, potom odpočítať svoj majetok. To, čo zostalo, je medzera, že životné poistenie bude musieť naplniť.

Nemožno určiť ideálne množstvo životné poistenie by ste mali kúpiť dole do Penny. Ale môžete urobiť zvuk odhad, ak si uvedomíte svoju súčasnú finančnú situáciu a predstaviť si, aké sú vaše blízke bude musieť v nasledujúcich rokoch.

Všeobecne platí, že by ste mali nájsť ideálne množstvo politiky životného poistenia na základe výpočtu svoje dlhodobé finančné záväzky, a potom odpočíta svoj majetok. Zvyšok je medzera, že životné poistenie bude musieť naplniť. Ale to môže byť ťažké vedieť, čo zahrnúť do svojich výpočtov, takže tam je niekoľko široko obiehal nepísaným pravidlám by mal pomôcť sa rozhodnúť, správne množstvo pokrytie. Tu sú niektoré z nich.

Pravidlom číslo 1: znásobiť svoj príjem o 10 rokov.

“Nie je to zlé pravidlo, ale na základe našej ekonomiky dnes a úrokové sadzby, to je zastaraný pravidlo,” hovorí Marvin Feldman, prezident a CEO spoločnosti poisťovníctva skupina Life Happens.

Pravidlo “10 krát príjmy” neberie detailný pohľad na potreby vašej rodiny, ani brať do úvahy svoje úspory alebo existujúce politiky životného poistenia. A neposkytuje čiastku pokrytie pre pobyt-at-home rodičia.

Obaja rodičia by mali byť poistení, hovorí Feldman. To preto, že potrebuje hodnota poskytovaná rodičom stay-at-home, ktoré sa majú nahradiť, ak on alebo ona zomrie. Na minimum, zostávajúce rodič bude musieť zaplatiť niekoho, kto by poskytovať služby, ako je starostlivosť o dieťa, že pobyt-at-home rodič k dispozícii zdarma.

Pravidlom číslo 2: Predám 10-násobok svoje príjmy, plus $ 100,000 za dieťa na vysoké školy nákladov

Výdavky na vzdelávanie sú dôležitou súčasťou vášho výpočtu životného poistenia, ak máte deti. Tento vzorec pridáva ďalšiu vrstvu na “10-násobok príjmu” pravidlo, ale to ešte nie je zhlboka sa pozrieť na všetky potreby vašej rodiny, majetku alebo akékoľvek životné poistenie už na svojom mieste.

Pravidlom č 3: DIME Vzorec

Tento vzorec vás povzbudzuje, aby sa podrobnejšie pozrieť na vaše financie ako ostatné dva. DIME znamená zadlženie, príjmov, hypotéky a vzdelávanie, štyroch oblastiach, ktoré by ste mali vziať do úvahy pri výpočte svojich potrieb životného poistenia.

Dlh a konečné náklady : Pridajte si svoje dlhy, iné ako vašej hypotéky plus odhad svojich nákladov na pohreb.

Príjem : Rozhodnite sa, koľko rokov by vaša rodina potrebujú podporu, a znásobiť svoj ročný príjem týmto číslom. Multiplikátor by mohol byť počet rokov, než absolventi váš najmladšie dieťa zo strednej školy. Pomocou tejto kalkulačky na výpočet svoje náhradný príjem potrebám:

Hypotéka: Vypočítajte čiastku, ktorú potrebujete splatiť hypotéku.

Vzdelanie: Odhadnite náklady na vyslanie svoje deti na vysokú školu.

Vzorec je obsiahlejší, ale neberie do úvahy pre krytia životného poistenia a sporenia, ktorú už máte, a to nepovažuje nezaplatené príspevky pobyt-at-home rodič robí.

Ako nájsť svoj najlepší číslo

Po tejto všeobecnej filozofii nájsť svoju vlastnú čiastku cieľových pokrytie: finančné záväzky mínus likvidné aktíva.

  1. Vypočítať povinnosti: Pridajte svoj ročný plat (násobok počtu rokov, ktoré chcete nahradiť príjem) + hypotéky rovnováhu + vaše ďalšie dlhy + budúcich potrieb, ako sú vysoké školy a pohrebné náklady. Ak ste pobyt-at-home rodičia, zahŕňajú náklady na náhradu služby, ktoré poskytujú, ako je starostlivosť o deti.
  2. Z toho odpočítame likvidné aktíva, ako sú: úspory + existujúce koľaj Funds + aktuálne životné poistenie.

Tipov, ako mať na pamäti

Majte na pamäti tieto tipy, ako si vypočítať vaše potreby pokrytie:

  • Skôr než v pláne životné poistenie oddelene, zvážte nákup ako súčasť celkového finančného plánu, hovorí certifikovaný finančný plánovač Andy Tilp, prezident Trillium Valley finančného plánovania v blízkosti Portland, Oregon. Tento plán by mal vziať do úvahy budúce výdavky, ako sú vysoké školy náklady a budúci rast vášho príjmu alebo majetku. “Akonáhle je táto informácia známa, potom si môžete zmapovať životné poistenie je potrebné v hornej časti plánu,” hovorí.

Nie šetriť. Feldman odporúča kupovať trochu väčšie pokrytie, než si myslíte, že budete potrebovať miesto nákupu menej. Pamätajte si, že váš príjem pravdepodobne porastú v priebehu rokov, a tak bude vaše výdavky. Aj keď nie je možné predvídať, koľko presne jeden z nich sa bude zvyšovať, vankúš pomáha zaistiť, aby váš manžel a deti sa môžu udržiavať ich životný štýl.

  • Prehovoriť čísla prostredníctvom so svojím partnerom, Feldman radí. Koľko peňazí sa váš manžel si myslí, že rodina bude musieť pokračovať bez teba? Do svojej odhady zmysel s ním alebo s ňou? Napríklad by vaša rodina musieť nahradiť váš celkový príjem, alebo len časť?
  • Uvažovať o nákupe viac, menšie životné poistky, namiesto jedného väčšieho politiky, meniť svoje pokrytie ako vaše potreby prílivom a odlivom. “To môže znížiť celkové náklady, a zároveň zabezpečili primerané pokrytie časov potrebných,” hovorí Tilp. Napríklad by ste mohli kúpiť 30-ročné obdobie politiku na krytie svojho manžela až do odchodu do dôchodku a 20-ročné obdobie politiky pokryť svoje deti, kým vyštudovať vysokú školu. Porovnávať Rizikové životné poistenie cituje odhad nákladov.
  • Turner odporúča rodičom malých detí voliť 30 rokov oproti 20-požiadavky roka, aby im dostatok času na vybudovanie aktív. S dlhšom časovom horizonte, budete menej pravdepodobné, že chytí krátke a musieť nakupovať pre pokrytie znova, keď ste starší a sadzby sú vyššie.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.