La guía definitiva para la elección de una política de seguro de vida

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La guía definitiva para la elección de una política de seguro de vida

Hoy en día, estamos dando un vistazo más profundo a los seguros de vida. El seguro de vida es una de esas cosas pegajosas que se sienten como un gasto innecesario hasta que lo necesite … y entonces realmente lo necesitan.

Para mí, seguro de vida realmente no se convirtió en un problema hasta que mi esposa y yo comenzó a tener hijos y empezamos a evaluar seriamente su futuro. ¿Cómo sería su vida si de repente pasé de distancia? Qué Sarah ser capaz de proporcionar de manera adecuada para ellos a medida que crecen? ¿Qué pasa si tanto de nosotros falleció de repente?

Hicimos un gran trabajo de investigación, de compras alrededor, y finalmente terminó con las políticas que protegen entre sí y, lo más importante, proteger a nuestros hijos. Esta guía le guiará a través de muchos de los hechos y conceptos clave que hemos aprendido durante ese viaje.

Guía para encontrar el mejor seguro de vida Plazo:

  • Sepa por qué seguro de vida es la mejor opción para la mayoría de la gente
  • La figura de su término ideales
  • Decidir la cantidad de cobertura que necesita
  • Vaya en busca de las mejores tasas de seguros de vida
  • Comprar la póliza ideal para sus necesidades y el plan de pago de primas para el largo plazo

Tipos de seguros de vida – y qué plazo es la mejor para la mayoría de la gente
Hay una gran cantidad de diferentes tipos de pólizas de seguros de vida flotando por ahí con diferentes nombres y atributos asociados a ellos. Universal, de toda la vida, valor en efectivo … vas a escuchar estos términos barajadas por los vendedores de seguros de vida.

Esta es la verdad de la cuestión: la gran mayoría de ellos equivale a una póliza de seguro de vida a término ordinario liado con otra cosa, por lo general una inversión de valor cuestionable.

Por lo tanto, vamos a retroceder. Un seguro de vida política es aquella que cubre una cierta cantidad de años – por ejemplo, treinta, por ejemplo. Una vez firmado el acuerdo, que paga la empresa que emite la póliza una pequeña cantidad – la prima – sobre una base regular. Si se va a morir antes del final de ese término y sus primas se pagan hasta, el beneficiario de la póliza recibe el valor de su póliza. Si el plazo termina y que está todavía vivo, tanto usted como la empresa a pie.

Por lo tanto, lo que hace esto mejor que otras políticas? Costo. Una política a largo plazo va a ser lejos menos caro para la cantidad de seguro se obtiene en comparación con otras políticas.

Otros tipos de políticas son en gran medida las políticas a largo plazo con adiciones especiales escritos en … pero esas adiciones especiales son costosos. Algunas políticas se suman en un aspecto de inversión, donde la inversión vuelve deficiente durante los primeros veinte o treinta años (algunos de ellos lo hacen bien después de un período de tiempo significativo, pero ese primer período que no es bueno). Otros se comprometen a cubrir toda su vida, pero terminan siendo muy caro, también.

El mejor método de todos es simplemente comprar una política a largo plazo y vincularlo con algunos ahorros de su cuenta.

¿Qué pasa si se llega al final de la política? Si usted ha estado ahorrando, no debe necesitar una póliza de seguro grande en ese punto. Pólizas de seguros grandes tienen sentido cuando se tiene varios dependientes, pero cuando la vigencia de la póliza se agota, que no debería tener muchos dependientes en absoluto, por lo que no es necesario que la gran afluencia de dinero en efectivo.

Algunas personas pueden no ser elegibles para algunas políticas. El seguro de vida es un producto vendido por una empresa que desea minimizar su riesgo, y si tiene factores de riesgo significativos que indican una mayor probabilidad de que la empresa tenga que pagar en su póliza, es posible que tenga que pagar primas más altas o no tener seguro en absoluto. Por otro lado, no asuma que usted es asegurable, tampoco. Estas empresas saben lo que están haciendo y, a veces pueden ofrecer pólizas a personas que de otro modo podría parecer arriesgado.

Incluso en estas situaciones, los procesos por debajo de compras alrededor para las políticas todavía se puede apuntar a la mejor oferta posible para su situación, incluso si las tasas son altas.

“Peace of Mind” Producto
Un punto clave a recordar es que el seguro de vida es una “tranquilidad” del producto. No es algo que nunca va a tener que aprovechar. Si va a comprar la póliza para su tranquilidad, se debe cubrir por completo las cosas que te preocupa.

Eso es un factor importante a tener en cuenta cuando se está determinando las características específicas de la política que necesita.

¿Cuánto tiempo debería ser mi mandato?
¿Debo conseguir una política de la RTE año? Una veintena de año? De unos treinta año? No es una pregunta fácil.

En general, cuanto mayor sea la duración de la póliza, más altas son las primas van a ser. Esto tiene sentido si se piensa en ello – la más larga sea la duración de la póliza, más probable es la compañía de seguros va a tener que pagar.

La verdadera pregunta que hay que preguntarse es por qué se necesita esta política? Qué situación estás protegiendo a sí mismo contra?

Muchas personas compran pólizas de seguro de vida para asegurarse de que sus hijos están protegidos financieramente a través de su niñez. Otros podrían comprar una póliza simplemente para proteger a su cónyuge hasta la jubilación.

Usted debe sentarse y preguntarse en qué momento esa razón ya no es relevante. Cuando sus hijos van a crecer y salir? ¿Cuándo va a golpear a la edad de jubilación?

Esos tipos de preguntas que se apuntan directamente a la vigencia de la póliza que debe estar buscando. Necesita uno para los próximos quince a dieciocho años? Obtener una política de veinte años. Necesita uno para veinticinco años? Obtener una política de treinta año. ¿Las cosas van a estar bien en ocho años más o menos? Obtener una política de diez años.

¿Cuánto seguro debería obtener?
Durante el proceso de averiguar la vigencia de la póliza, usted también va a tener una idea de qué es exactamente lo que estás seguro contra. Usted sabrá cuánto tiempo necesita para que la política y qué tipo de gastos que está esperando a cubrir.

La siguiente pregunta que debe hacerse es la cantidad de dinero que se suma a. Mi recomendación es que, si se sabe cuánto tiempo va a necesitar protección, usted debe tener suficiente seguro para reemplazar sus ingresos para llevar a casa para que todo el período. Si usted tiene un bebé en casa y quiere asegurarse de que son buenos en la escuela secundaria, debe calcular la cantidad de su sueldo neto sería a través de todo ese período, por ejemplo.

Es importante recordar que esto es sólo una “parte posterior del sobre” práctico de cálculo. También debe tomar en cuenta su situación financiera completa antes de la inmersión, porque una familia en una gran cantidad de deuda necesitaría más seguros que una familia en una posición financiera sólida.

La mejor ruta es ponerse en contacto con un asesor financiero del honorario-solamente , uno que no tienen un gran interés en la venta de un producto que, y hacer que se van sobre sus finanzas con usted y ayudan a determinar la cantidad correcta para su situación. No utilice un asesor financiero basado en una comisión para esto, ya van a estar interesado principalmente en la venta de una póliza.

Una pieza final para masticar: cuanto más joven eres, más barato serán las primas , por lo que si usted es un nuevo padre a los 25 años y está comprando un seguro para proteger a su hijo, las tasas será bastante bajo, incluso si el total cantidad es alta, ya que el riesgo de morir antes de los 50 o 55 es realmente bajo.

Recomendaciones en torno
tanto, usted ha decidido sobre una política a largo plazo y tiene una buena idea de qué tipo de término que se desee. ¿Ahora que?

El primer paso es darse una vuelta por el mejor precio. La forma más sencilla de hacerlo es utilizar un corredor de seguros de vida, tales como AccuQuote, FindMyInsurance o LifeInsure. Todos estos servicios hacen que sea fácil de comparar las tasas entre diferentes compañías de seguros una vez que haya rellenado algunas preguntas básicas sobre sí mismo.

Sin embargo, usted no quiere ir estrictamente para la tasa más baja. Usted va a querer utilizar un proveedor de seguros estable que va a seguir siendo en los negocios en quince años.

La forma más fácil de revisar la estabilidad de una compañía de seguros es de revisar su calificación de fortaleza financiera en una agencia de calificación independiente. Por ejemplo, se puede parar en TheStreet y buscar la calificación de fortaleza financiera de cada compañía de seguros que está considerando. Usted va a querer asegurarse de que cualquier aseguradora que está considerando seriamente tiene una clasificación fuerte.

Diversificación
Otro paso que puede tomar para reducir al mínimo el riesgo es el de “asegurar su seguro.”

Cada estado tiene una asociación de garantía que los proveedores de seguros de vida en ese estado debe ser un miembro de. Esta es una medida de regulación simple que asegura que las empresas no se limitan a vender pólizas y desvanecerse en el aire, y que las políticas que se venden en su estado tener alguna seguridad a ellos.

En cada estado, esta asociación de garantía asegura las políticas que se venden por los miembros de esa asociación. Lo que esto significa para usted es que su póliza de seguro de vida a término está garantizada hasta una cierta cantidad, incluso si su proveedor se retira del negocio.

Esa cantidad varía de estado a estado. Usted querrá buscar esa cantidad por ir a Google y la búsqueda de su estado, más el término “seguro de vida asociación de garantía”. La página web a encontrar indicará la cantidad que su política está asegurado.

Si la cantidad obtenida anteriormente es mayor que la cantidad garantizada en su estado, usted debe comprar dos políticas separadas de dos empresas diferentes. De esta manera, usted tiene dos políticas totalmente garantizada en lugar de una política parcialmente garantizada.

Esto probablemente le costará una prima total más alto de una política, pero, como he mencionado anteriormente, el seguro de vida es un producto “tranquilidad” y esto asegurará su tranquilidad.

El camino a seguir
Una vez que haya seleccionado su política, su factura de seguro de vida debe convertirse en una de sus cuentas más importantes cada vez que recibe una. Asegúrese de que este proyecto de ley se le paga. Si no lo paga, entonces estás ya no asegurado y, puesto que sería más edad en ese momento, para conseguir una nueva política sería sustancialmente más caro.

Si encuentra que los cambios en su situación cambia la cantidad de seguro que usted cree que necesitará, siempre puede darse una vuelta por otra política. Si eso sucede, se puede terminar fácilmente el viejo poniéndose en contacto con la compañía de seguros y dejando caer que la política de edad. Si un cambio de vida le sucede a usted, esto puede llegar a ser un ahorro de dinero considerable.

Ser propietario de un seguro de vida a término ha proporcionado la paz de la mente significativo para mí cuando se piensa en el futuro de mis hijos pequeños. Con suerte, puede proporcionar la paz mental similar para usted también.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.