Kaip ilgai jūsų santaupų pensijai truks – ir kaip ištempti jį

Kaip ilgai jūsų santaupų pensijai truks - ir kaip ištempti jį

Suprasti, kiek metų jūsų senelių santaupos truks nėra tikslusis mokslas. Yra daug kintamųjų, ne žaisti – investicijų grąža, infliacija, nenumatytoms išlaidoms – ir visi jie gali smarkiai paveikti savo santaupas ilgaamžiškumą.

Bet dar yra vertė artėja sąmatą. Paprasčiausias būdas tai padaryti yra pasverti savo bendrą santaupų, plius investicijų grąžą per tam tikrą laiką, prieš savo metinių išlaidų.

Būdų, kaip padaryti savo santaupas ilgiau

Kaip vieną skaičiuoklė galėtų aukščiau būti naudingas gidas. Tačiau tai vargu ar galutinis žodis dėl kiek savo santaupas gali išsitempti, ypač, jei esate pasirengę koreguoti savo išlaidas, kad tiktų kai bendras pensinis abstinencijos strategijas.

Žemiau yra keletas protingų taisykles nykščio, kaip atsiimti savo santaupų pensijai tokiu būdu, kuris suteikia jums geriausią galimybę turėti savo pinigų taip ilgai, kaip jūs turite jį, nesvarbu, ką pasaulis siunčia savo kelią.

4% taisyklė

4% taisyklė remiasi tyrimų William BENGEN, paskelbta 1994 metais, kad nustatė, kad jei investuojama ne mažiau kaip 50% savo pinigų į akcijas ir į obligacijas poilsio, jūs turite didelė tikimybė, kad galėtų atšaukti infliacija pakoreguotas 4% savo lizdą kiaušinių kasmet 30 metų (ir galbūt ilgiau, priklausomai nuo jūsų investicijų grąžos per tą laiką).

Požiūris yra paprasta: Jūs imti 4% iš savo santaupų pirmieji metai, o kiekviena paskesnė metais imti tą patį dolerio suma plius infliacija reguliavimas.

BENGEN išbandyti savo teoriją visoje kai kurių blogiausių finansų rinkų JAV istorijoje, įskaitant Didžiosios depresijos, o 4% buvo saugus pasitraukimas norma.

4% taisyklė yra labai paprasta, o sėkmės tikimybė yra stipri, tol, kol jūsų senelių santaupos investuojamos ne mažiau kaip 50% į akcijas.

Dinaminis išėmimai

4% taisyklė yra gana griežta. Suma kiekvienais metais jums atsiimti reguliuojamas infliacijos ir nieko daugiau, todėl finansų specialistai turi sugalvoti keletą būdų padidinti savo sėkmės šansai, ypač jei jūs ieškote už savo pinigus į trukti daug ilgiau nei 30 metų.

Šie metodai yra vadinami “dinamines abstinencijos strategijas.” Apskritai, visa tai reiškia, kad yra jums koreguoti reaguojant į investicijų grąžą, mažinant išimti metais, kai investicijų grąža yra ne toks didelis, kaip tikėtasi, ir – O, laiminga diena – traukiant daugiau pinigų iš kai rinkos grąža leisti.

Yra daug dinamiškas nutraukimo strategijas, su įvairaus sudėtingumo. Jūs galbūt norėsite pagalbos finansiniu patarėju susikurti.

Pajamos grindų strategija

Ši strategija padeda jums išsaugoti savo santaupas už ilgo nuotolio darant tikrai neturite parduoti atsargas, kai rinka yra žemyn.

Štai kaip tai veikia: Išsiaiškinti bendrą dolerių sumą jums reikia esminių išlaidų, pavyzdžiui, būsto ir maisto, ir įsitikinkite, kad jūs turite tas išlaidas, kurioms taikoma garantuotų pajamų, pavyzdžiui, socialinės apsaugos, plius obligacijų kopėčių arba anuitetą.

Žodis apie anuitetus: Nors kai kurie per daug ir rizikinga, vienkartinė priemoka tiesioginis anuitetas gali būti faktinis pensinis pajamas įrankis – galite sumokėti per vienkartinę sumą už garantuojamų išmokų už gyvenimą. Be tinkamoms aplinkybėms, net atvirkštinės hipotekos gali dirbti į krantą savo pajamų grindis.

Tokiu būdu, jūs visada žino savo pagrindai yra taikoma. Tada tegul jūsų investavo santaupas būti atsakinga už savo nuožiūra išlaidų. Pavyzdžiui, norite atsiskaityti už Staycation kai akcijų rinkos tarpiklius. Kyla klausimas: Ar jums vis dar ją vadiname staycation, kai jūs į pensiją?

Ne visai pasirengę išeiti į pensiją?

Kai esate pensinio krašto, jūs privalo įdomu kiek jūsų esamos taupymo nuves jus. Bet jei jūs vis dar kelerius metus nuo nepalikti savo darbo vietos, naudojant pensinio skaičiuoklė yra puikus būdas įvertinti, kaip keisti savo santaupų norma turės įtakos, kiek jūs turėsite, kai Jūs išeinate į pensiją.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Senatvės Strategijos smulkiojo verslo savininkų

Senatvės Strategijos smulkiojo verslo savininkų

Kaip smulkaus verslo savininkas, jūs esate visiškai atsakingas už savo išėjimo į pensiją planavimo. Jei turite darbuotojų, jums gali jaustis atsakingas už pagalbą jiems planą sėkmingo išėjimo į pensiją. Argumentai ir pensijų taupymo planai, kurie dirba Jums, kaip smulkaus verslo savininkas, turėtų būti svarbiausia planuojant tiek savo išėjimo į pensiją, ir kad iš savo darbuotojų.

Pasirinkite Tradicinis pensijų strategiją

Yra keletas kitų, nei naudojant jūsų smulkiajam verslui finansuoti savo pensiją tradicinių variantų, pavyzdžiui, iras ir 401 (k) s, šios funkcijos, kaip papildomų šaltinių, išskyrus likvidavimo jūsų smulkiajam verslui pensinių pajamų.

Nustatyti paprastą IRA:  taupomojo skatinamoji mačo planą darbuotojams, arba paprastas IRA, yra viena pensijų planas prieinamas mažoms įmonėms. 2018, darbuotojai gali atidėti iki $ 12.500 savo atlyginimo, ikimokestinį, ir tiems, kurie yra 50 metų arba vyresni gali atidėti iki $ 15,500, pasinaudojant iš $ 3,000 išlyginamosios indėlį. Tačiau, darbuotojai, kurie dalyvauja kitose darbdavių remiamą planus gali prisidėti ne daugiau kaip 18.000 $ visais darbdavio remiamą planus kartu.

Darbdaviai gali atitikti darbuotojų įmokas į paprastą IRA iki 3% darbuotojo atlyginimo. Priešingai, darbdaviai gali prisidėti 2% kiekvienam reikalavimus atitinkančiam darbuotojo kompensacijos iki $ 270,000 2018 darbdaviui įmokų yra išskaičiuojamas mokestis.

Įsteigti SEP IRA:  Supaprastinta darbuotojas pensija (rugsėjis) yra dar vienas individualių pensijų sąskaitą (IRA) tipas, į kurį smulkaus verslo savininkai ir jų darbuotojai gali prisidėti. 2018, ji leidžia darbuotojams atlikti ikimokestinį įmokas iki 25% pajamų ar $ 55,000, kuris yra mažesnis. Kaip paprastas planas, Sep leidžia smulkaus verslo savininkai, kad atskaitomas įmokos vardu gali darbuotojams, o darbuotojai nebus mokėti mokesčius nuo sumų darbdavys prisideda jų vardu, kol jie imtis paskirstymai iš plano, kai jie išeina į pensiją.

Beveik bet smulkaus verslo gali sukurti SEP. Nesvarbu, kiek nedaug darbuotojų turite ar jūsų verslas yra sudaryta kaip individualios įmonės, partnerystės, bendrovės ar nepelno. Kiekvienais metais, galite nuspręsti, kiek mokėti įmokas savo darbuotojų vardu, todėl jums nėra užrakintas, kad prisideda, jei jūsų verslas yra blogas metus. Savininkai verslo taip pat yra laikomi darbuotojų ir gali padaryti darbuotojų įmokas į savo sąskaitas.

Apskritai, SEP planas yra geresnis pasirinkimas daugeliui mažų įmonių, nes jis leidžia didesnių įmokų ir lanksčiau.

Iras ir Solo 401 (K) s: Jei konkurencinėje srityje ir nori pritraukti geriausius talentus, jums gali tekti pasiūlyti pensijų planą, pavyzdžiui, dviejų aprašyta aukščiau. Tačiau darbdaviai neprivalo pasiūlyti pensijas savo darbuotojams. Jei ne, vienas iš būdų galite sutaupyti už savo pensiją nedalyvaujant savo darbuotojams yra per Roth ar tradicinių IRA, kurią kiekvienas su darbo pajamomis gali prisidėti prie.

Jūs taip pat gali prisidėti prie IRA ant savo sutuoktinio vardu. Roth iras jums prisidėti po mokesčių dolerių ir imtis neapmokestinamų paskirstymo į pensiją; tradicinių iras jums prisidėti ikimokestinį dolerių, bet jūs mokėsite mokestį nuo paskirstymo. Patys galite prisidėti prie IRA 2018 yra $ 5,500 ($ 6,500, jei esate 50 metų ar vyresni).

Galiausiai, jei jūsų smulkaus verslo neturi, išskyrus savo sutuoktinio reikalavimus atitinkančius darbuotojus, galite prisidėti prie Solo 401 (k).

Sukurti pasitraukimo strategija Jūsų Verslas

Tai gali atrodyti keista, kad kuriant verslo pasitraukimo strategiją turėtų būti vienas iš jūsų pirmųjų svarstymus, kai planuoja išeiti į pensiją. Bet pagalvokite apie tai smulkaus verslo praleisti savo gyvenimą pastatas gali tapti jūsų didžiausias turtas. Jei norite, kad ji finansuoti savo pensiją – ir nutraukti darbo – reikės likviduoti savo investicijas. Parengti parduoti savo smulkaus verslo, vieną dieną, ji turi galėti veikti be tavęs. Tai niekada nebūna per anksti pradėti galvoti apie tai, kaip pasiekti šį tikslą ir apie tai, kaip rasti geriausią pirkėją jūsų smulkiajam verslui.

Rinkos sąlygos turės įtakos jūsų gebėjimą parduoti savo verslą. Jūs galbūt norėsite sukurti lankstumo į savo pensijų planą, todėl jūs galite parduoti savo akcijų stiprios rinkoje metu arba dirbti ilgiau, jei recesija hitai. Jūs tikrai norite išvengti nelaimės pardavimas: Viena problema jums susidurti jei laukti iki paskutinės minutės, jei norite išeiti jūsų verslas yra tai, kad jūsų artėjančią pensiją sukurs nelaimės pardavimo tarp potencialių pirkėjų įspūdį ir jūs negalėsite parduoti savo įmonę priemoka.

Esmė

Daugiau nei apklaustų 2014 smulkiojo verslo savininkų trečdalis teigė, kad jie nenorėjo išeiti į pensiją, ketvirtadalis teigė, kad jie neplanuoja išeiti į pensiją, daugiau nei trečdalis teigė, kad jie planuoja skirstyti savo išėjimo į pensiją laiką tarp darbo ir laisvalaikio, ir dar daugiau nei pusė teigė, kad jie būtų sunku visiškai pensiją. Net jei esate vienas iš daugelio smulkiojo verslo savininkų, kurie planuoja dirbti toliau, nustatant senatvės planą jūsų smulkiajam verslui yra gera idėja, nes ji suteikia jums galimybę – ir turintys galimybes reiškia, kad jums jaustis labiau patenkintas, ką kelias pasirinkti ,

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kaip Millennial moterys gali gauti pensiją planavimo teisė

 Kaip Millennial moterys gali gauti pensiją planavimo teisė

Taupyti pensijai, gali būti pakankamai sudėtinga, tačiau ji gali būti net labiau, kad 18 metų iki 34 tūkstantmečio moterų.

Pagal neseniai NFCC apklausos , 39 procentai moterų tūkstantmečio kartos kova tik suspėti su mokėti savo nuolatinius mėnesinius mokesčius laiku. Moterys yra du kartus didesnė tikimybė, kad jaučia, kad jų studentų paskolų skolos yra nevaldomos, palyginti su vyrais. Ir, žinoma, ir vyrų darbo užmokesčio atotrūkis reiškia, kad moterys uždirba 82 procentų to, ką vyrai uždirba vidutiniškai pridedant prie jų finansines problemas.

Kurti pensinio saugumą tų kliūčių veido gali atrodyti kalną įkopti tūkstantmečio moterų. Vis dėlto, galima su teisinga strategija.

Senatvės planavimo patarimai Millennial moterų

Kelionė išėjimo į pensiją planavimo tinka tūkstantmečio moterų tai atsižvelgiant atsargų turto ir išteklių, taip pat yra aišku, apie ilgalaikių tikslų ir uždavinių. Kartu tai gali pasiūlyti perspektyvą, ką moterys turėtų būti siekti.

Pradėkite Su Big Picture, tada Priartinkite

Svarbus žingsnis išėjimo į pensiją planavimo ir jaunesnėms moterims steigia bazinį jų tikslinės taupymo tikslą. Skaičius pasirinkti galiausiai priklauso nuo gyvenimo būdo esate ieško pensijoje tipo.

Pavyzdžiui, Millennial moterys, kuriems reikia keliauti gali tekti daugiau pinigų į pensiją nei tiems, kurie planuoja siekiant sumažinti į mažą namuose ar toliau dirbti ne visą darbo dieną išėjus į pensiją. Jei neturite laiko, kad sukurtų aiškią pensinio viziją, svarbu kuo greičiau tai padaryti, o ne vėliau.

Ištarnauto laiko skaičiuoklė gali būti naudinga nustatant, kiek pinigų jums reikia išeiti į pensiją finansuoti savo pasirinktą gyvenimo būdą. Tada jūs galite palyginti, kad, kiek įrašėte pamatyti, kiek atotrūkis yra užpildyti. Ir tai gali būti didelis; atsižvelgiant į 2018 m apklausą , 45 procentų moterų yra mažiau nei $ 10,000 atidėta pensiją.

Pašalinti kliūtis taupymo

Apibendrinant, moterys skolingas daugiau nei du trečdalius iš tautos beveik $ 1,5 trilijono į studentų paskolų skolos. Palyginti su tūkstantmečio vyrų, Millennial moterys yra tris kartus labiau linkę pranešti apie ne visai suprasti poveikį skolinimosi finansuoti savo aukštesnįjį išsilavinimą. Apskritai, Millennial moterys turi 68.834 $ skolos vidutiniškai, įskaitant studentų paskolų, kredito kortelių ir kitų skolas.

Kai skola stovi rasti papildomų pinigų sutaupyti būdu atsikratyti Tai turėtų būti svarbiausias prioritetas. Refinansavimo gali būti didžiulis Pagalba tūkstantmečio moterų, kai aukštos palūkanų normos neleisti jiems įgyti bet kokią trauką.

Asmeninis studento paskola refinansavimo gali sukelti mažesne palūkanų norma, ir ji taip pat gali supaprastinti mėnesinius mokėjimus. Nors federalinės paskolos gali būti refinansavo į privačių paskolų, darydama tai prarasti tam tikrų federalinių apsaugą, pavyzdžiui, atidėti arba pakantumas laikotarpių.

Prieš svarstant refinansavimo galimybę, ar tai dėl studentų paskolų, kredito kortelių ar kitų skolų, Millennial moterys turėtų palyginti palūkanų normas skolintojo pasiūlymus ir mokesčius jie imti siekiant užtikrinti, kad jie gauna geriausią pasiūlymą įmanoma.

Sverto Mokesčių privilegijuotiems taupymo galimybės

Darbdavys remiamų pensijų planas gali būti palaima tūkstantmečio moterų, tačiau tyrimai rodo, kad jie juos nepakankamai naudojant. Pasak vieno tyrimo, vidutinis moterų buvo $ 38,000 išsaugoti savo 401 (k), palyginti su $ 74,000 vyrams.

Bent Millennial moterys turėtų būti taupymo bent pakankamai savo darbdavio planą gauti pilną atitikimo indėlį, jei jie siūlomi. Iš ten, jie gali pradėti dirbti į taupymo nuo 10 iki 15 procentų (ar daugiau) jų pajamų. Auto eskalavimas yra gana paprastas būdas pasiekti, kad.

Auto eskalavimas leidžia automatiškai kiekvienais metais jums padidinti savo įnašo pagal iš anksto nustatytą procentinę dalį. Jei, pavyzdžiui, Millennial moterys tikisi gauti metinę iškelti 1 proc, jie galėtų atitinkamai padidinti savo metinį taupymo normą 1 proc. Tai leidžia jiems augti savo lizdą kiaušinių greičiau, nejausdama didelę gyvenimo būdo žiupsnelis.

Sveikatai taupomąją sąskaitą yra dar vienas geras būdas išsaugoti. HSAs yra susijęs su didelėmis atskaitomas sveikatos apsaugos planus ir siūlome triviečius mokesčių lengvatas: atskaitomas įmokos, atidėtųjų mokesčių augimą ir neapmokestinamų išimti sveikatos priežiūros išlaidų. Nors nėra techniškai pensijų sąskaitą, Millennial moterys išlikti sveikiems gali remtis savo santaupas į pensiją dėl sveikatos priežiūros ar ne sveikatos priežiūros išlaidų. Po 65 metų, jie nori mokėti tik pajamų mokestį nuo ne medicinos išėmimą.

Galiausiai, Millennial moterys gali ir turi atsižvelgti Roth Individualus pensijų sąskaitą taupymo. Roth IRA siūlo neapmokestinamų kvalifikuotų išėmimai išėjus į pensiją, kuri gali būti reikšminga moterims, kurie tikisi būti aukštesnio pajamų mokesčių krepšeliui naudos. Tradicinis IRA, palyginti, galėtų būti visiškai apmokestinamas pensiją, tačiau ji siūlo, kad atskaitomas įmokos naudos.

Nedelsk Senatvės planavimo

Svarbiausia Millennial moterys gali padaryti, kai jis ateina į pensiją planavimo yra tiesiog pradėti, kur jie yra. Laikas gali būti galingas influencer nustatant savo gebėjimą įrašyti ir kaupti turtus per sudėties interesus. Nuo – net jei tai reiškia, pradedant maža – yra labai svarbus norint gauti pensiją planavimo teisingame kelyje.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kaip pasirinkti tinkamą pensijų sąskaitą

Kaip pasirinkti tinkamą pensijų sąskaitą

Jūs norite, kad jūsų senelių santaupos dirba kaip sunku jums, kaip įmanoma. Sunkiau jūsų pinigai veikia, tuo greičiau gausite į pensiją, ir tuo mažiau jūs iš tikrųjų teks taupyti ten patekti.

Vienas iš paprasčiausių būdų, kaip gauti maksimalią naudą iš savo pinigų yra naudoti tinkamus sąskaitas. Pasinaudojant teise mokesčių lengvatas ir kitas gudrybės prekybos, galite paspartinti savo santaupas ir pasiekti finansinę nepriklausomybę, net anksčiau. Taigi čia yra žingsnis po žingsnio vadovas, galite naudoti pasirinkti tinkamą pensijų sąskaitą už savo konkrečią situaciją.

Greita Pastaba: Šis patarimas yra orientuota į darbuotojų. Jei esate savarankiškai dirbantis asmuo, jūs galite kreiptis į šio straipsnio .

1. 401 (k) Darbdavys atitikimo

Jei jūsų darbdavys siūlo atitikimo įmokas savo 401 (k), tai vieta pradėti, nesvarbu kas. *

Prisidėti prie pakankamai jau gauti visą rungtynes ​​dar prieš ieškote niekur kitur. Tai garantuojama investicijų grąža, kad kiti sąskaitos tiesiog negali pasiūlyti.

Kiekviena įmonė turi skirtingą atitikimo programą, o kai nesutampa ne visi, todėl jūs turite padaryti šiek tiek legwork išsiaiškinti, ką jūsų įmonė siūlo. Klausia savo žmogiškųjų išteklių atstovas yra gera pradžia, ir jūs taip pat gali prašyti Santrauka planą Aprašymas kuris bus padėtas it all out.

Pavyzdžiui, jūsų įmonė gali pasiūlyti doleriais už-dolerio rungtynių savo įnašais iki 6% savo algos. Tokiu atveju jūs norite padaryti 6% indėlis į jūsų 401 (k) prieš prisidedant prie kitų sąskaitų.

* Kai aš sakau, 401 (k), aš tikrai tai įmonė pensijų planą, įskaitant 403 (B) S ir kitų veislių. 

2. Sveikata Savings Account

Tai šiek tiek neįprastas, bet kai jis naudojamas teisingai sveikatos taupomosios sąskaitos gali būti geriausias pensijų sąskaitą ten. Tai vienintelis sąskaita, kuri siūlo visus šiuos mokesčių lengvatos:

  1. Mokesčių atskaita už įmokas
  2. Neapmokestinamų augimo
  3. Neapmokestinamų išėmimai (medicininių išlaidų, bet kuriuo metu, arba dėl bet kokios priežasties po 65 metų)

Kitaip tariant, tai tik sąskaita, leidžia jums išsaugoti ir naudoti savo pinigus visiškai neapmokestinamų .

Laimikis, kad dauguma žmonių negali būti panaudoti HSA. Jūs turite kvalifikacinį aukšto atskaitomas sveikatos draudimo planą , kuris 2016 m reiškia bent jau $ 1300 atskaitomas už individualios aprėpties arba $ 2600 atskaitomas už šeimos aprėptį.

3. 401 (K), bet tik tada, …

Kitą vieta ieškoti yra atgal į jūsų 401 (k), bet tik tada, jei ji siūlo aukštos kokybės, pigių investavimo galimybes.

Jei taip, tai puikus Kitas žingsnis, nes galite prisidėti daug (iki $ 18.000 2016 arba iki $ 24,000, jei esate 50+) ir ji išlaiko viskas paprasta, nes sąskaita jau įsteigti ir jūs tikriausiai jau ten prisideda gauti savo darbdavio rungtynes.

Taigi, kaip jūs žinote, ar investiciniai variantai kokių nors gerų?

Pirma, pažvelgti į mokesčius. Kaina yra vienas geriausiai prognozuoti būsimų investicijų grąžos, su pigesnėmis investicijų geresnė. Ir, deja, daugelis 401 (K) s yra apgaubta su mokesčiais, kad skauda grąžą.

Jūs galite naudoti šį vadovą išsiaiškinti, kokios sumos jums reikėtų ieškoti. Jei jūsų 401 (k) yra didelės vertės, galite pereiti prie 4 veiksmo.

Bet jei mokesčiai yra maži, pažvelgti patys investicijų išvaizdą. Ar plano pasiūlymas indekso fondus? Ar jie siūlo nebrangius tikslas-data pensijų fondus? Ar jums rasti investicijas, kad atitiktų jūsų asmeninį investicinį profilį?

Jei atsakymai “taip”, galite jaustis gerai apie prisidedant prie savo 401 (k) iki metinės max, virš ir už jūsų darbdavys rungtynių.

Yra vienas kitas dalykas, apsvarstyti čia, ir tai, ar jūsų kompanija siūlo Roth 401 (k) parinktį.

4. Tradiciniai arba Roth IRA

Jei jūsų 401 (k) yra ne koks nors geras, arba jei jau prisidėjo prie max sumą ir nori sutaupyti daugiau, kitą vieta ieškoti yra IRA.

IRA veikia gana daug lygiai tas pats kaip 401 (K), bet atidarius jį savo vietoj vartų per savo darbdavį. Ir yra du pagrindiniai tipai, su dideliu skirtumas tas, kaip yra taikoma mokesčių lengvata:

  • Tradicinė IRA:  Kaip ir dauguma 401 (K) s, gausite mokesčių atskaitą už jūsų indėlį, neapmokestinamų augimo ir jūsų pinigai yra apmokestinami kaip įprastos pajamos.
  • Roth IRA:  Nėra mokesčio atskaitymas už jūsų indėlį, bet jums neapmokestinamą augimą ir neapmokestinamų išimti išėjus į pensiją.

Kuris iš jų yra geriausias jums tikrai priklauso nuo jūsų situacijos specifiką. Tradicinis IRA linkęs būti geriau už aukštos pajamas gaunantiems asmenims, tačiau kai kuriais atvejais tai gali būti geriau net vidutines pajamas uždirbantiems. Roth IRA linkęs būti geriau mažesnes pajamas, ypač jei tikitės, kad Jūsų pajamos gerokai padidinti ateityje.

Abu yra puikūs sąskaitos, nors, todėl pagrindinis tikslas yra tiesiog atidarant vieną ir prisidėti.

Greita Pastaba: Roth IRA yra lankstus sąskaita su kitų įdomių naudojimo skaičių.

5. atgal į savo 401 (k)

Jei praleista per savo 401 (k) 3 žingsnis, nes iš mokesčių, o dabar pats laikas peržiūrėti jį jokių papildomų pinigų norite prisidėti. Nebent mokesčiai yra ypač rimti, siūlomos 401 (k) mokesčių lengvatos greičiausiai nusvertų išlaidas.

6. Apmokestinamasis investicinę sąskaitą

Jei naudojamas visus savo mokesčių privilegijuotiems pensijų sąskaitas ir dar nori prisidėti daugiau pinigų, gera jums! Reguliariai metai apmokestinamos investicijų sąskaita yra turbūt būdas eiti.

Nėra jokių specialių mokesčių lengvatų, bet yra daug būdų, kaip investuoti mokesčių efektyviai, ir jūs taip pat turite lankstumą su šių sąskaitų daug, tačiau norite investuoti. Ir skirtingai nuo IRA ar 401 (k), kur ankstyvo pasitraukimo paprastai būna su bausme, taip pat galite prieiti prie pinigų apmokestinamojo sąskaitą bet kuriuo metu ir dėl bet kokios priežasties.

Be apžvalga: Greita Užsakyti operacijų

Oho! Tai yra daug. Taigi čia yra greitas užsakymas operacijų Jūs galite sekti, kaip jūs padaryti šį sprendimą save:

  1. 401 (K) iki visiško darbdavio rungtynių
  2. Sveikata taupomosios sąskaitos
  3. 401 (K), bet tik jei ji turi minimalius mokesčius ir gerų investavimo galimybes
  4. Tradiciniai arba Roth IRA, arba vietoj blogo 401 (k) arba už papildomą pinigų ant jūsų 401 (k)
  5. 401 (K), jei praleidote per jį, nes iš mokesčių
  6. Apmokestinamasis investicijų sąskaita

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ar galima naudoti Gyvybės draudimas kaip pensijų investicijų?

Ar galima naudoti Gyvybės draudimas kaip pensijų investicijų?

Tam tikru savo gyvenimo metu jūs beveik neabejotinai būti pastatyta gyvybės draudimo, kaip investavimo idėją.

Pikis skambės gera. Ji skambės kaip jūs gaunate garantuotą grąžą, su šiek tiek ne neigiamos rizikos, ir kad pinigai bus galima beveik viską, ką norite bet kuriuo metu.

Na, aš čia jums pasakyti, kad viskas yra ne visada tai, ką jie atrodo, ir kad su retomis išimtimis turėtumėte vengti gyvybės draudimo kaip investicija. Štai kodėl.

Pirma, Greita Gruntas gyvybės draudimo

Prieš gaunant į visas priežastis, kodėl gyvybės draudimo nėra gera investicija, tegul žingsnį atgal ir surasti greitai ne dviejų pagrindinių tipų gyvybės draudimo:

  1. Trukmės gyvybės draudimo:  trukmės gyvybės draudimas yra nustatytas kiekis padengimo, kuris trunka tam tikrą nustatytą laiką, dažnai nuo 10 iki 30 metų. Tai nebrangios ir nėra investavimo komponentas į jį. Tai grynas finansinis apsauga nuo ankstyvos mirties.
  2. Nuolatinė gyvybės draudimas:  nuolatinis gyvybės draudimas ateina daug įvairių formų ir dydžių, tačiau iš esmės jis suteikia aprėptį, kuris trunka visą savo gyvenimą, ir ji turi taupomąją komponentas, kuris gali būti naudojamas kaip investicijų sąskaita. Jūs taip pat išgirsti tai vadinama visa gyvenimą , universalus gyvenimokintamas gyvenimą , ir net nuosavybės indeksuotas gyvenimą . Tai yra visų skirtingų rūšių nuolatinės gyvybės draudimą.

Yra visa diskusija turi būti turėjo apie laikotarpio gyvybės draudimo vs nuolatinio gyvybės draudimo nuo kurio draudimo perspektyvos, bet tai kito Rašyti temą. (Patarimas: Dauguma žmonių tik kada nors reikės trukmės gyvybės draudimo.)

Čia mes sutelkti dėmesį į taupymo komponento nuolatinio gyvybės draudimo, kad dažnai šlaitinio kaip fantastinis investavimo galimybė.

Štai septynios priežastys, kodėl gyvybės draudimo beveik niekada gera investicija.

1. Garantuotas grąža yra ne tai, kas atrodo

Vienas iš didžiausių nurodytų naudą visai gyvybės draudimo yra tai, kad jūs gaunate garantuotą minimalų grąžą, kuri yra dažnai sakoma, kad apie 4% per metus.

Tai skamba nuostabi, tiesa? Štai kas daugiau nei gausite iš bet taupomosios sąskaitos šias dienas, ir tai tik minimalus grąža. Yra, žinoma, galimybė, kad jis būtų geresnis.

Problema yra ta, kad jūs ne iš tikrųjų gauti 4% grąžą, nesvarbu, ką jie sako. Visa gyvenimo projekcija Peržiūrėjau neseniai, vienas, kad “garantuotas” 4% grąžą, iš tikrųjų tik parodė 0,30% grąžą, kai išbėgau numerius. Štai kiek mažiau nei tai, ką norite gauti iš paprasto prisijungę taupomąją sąskaitą, net ir šiuo žemos palūkanų normos aplinkoje.

Aš sąžiningai nežinote, kodėl jie leido užtikrinti grąžą, kad jūs neturite iš tikrųjų gauti, bet aš manau, kad grąža IS 4% … Prieš visi mokesčiai rūšių yra atsižvelgta į lygtį.

Nesvarbu, ką, nors, jūs negaunate kur nors netoli grąžinimo jie perspektyvus.

2. Jūs neigiamas, o

Virš sakiau, kad garantuota grąža šios politikos pasirodė esąs tik 0,30%. Na, tai buvo tik tada, kai draudėjas laukė 30 metų Prieš vartojant bet kokį pinigų iš. Grąžinamos buvo daug mažesnis, ir dažnai neigiamas, visiems prieš tai metus.

Žr jei galite mokėti į visą gyvybės draudimo polisą, dauguma jūsų pradinių įmokų eiti į mokesčius. Yra ir paties draudimo, kitų administracinių išlaidų sąnaudų, ir, žinoma, didelė komisija, kuri turi būti sumokėta į agentas, kuris parduoda jums politiką.

Ką tai reiškia, kad ji trunka ilgą laiką, dažnai 10 metų ar daugiau, tiesiog  sulaužyti net savo investicijų. Prieš tai jūsų garantuojama grąža yra neigiama. Ir net po to, tai užima daug laiko, kol grįžti pradeda artėti kažką tinkamas.

Ar jums patinka investuoti į kažką, kad gali gaminti neigiamą grąžą ateinantį dešimtmetį ar daugiau idėja?

3. tai brangu

Visa gyvybės draudimo yra brangus dviem dideliais būdais:

  1. Draudimo įmokos yra daug didesnės nei trukmės gyvybės draudimo už tą pačią sumą aprėpties. Tai dažnai kiek 10 kartus brangiau.
  2. Yra vykstančių mokesčius, kurių dauguma yra paslėptas ir neatskleidžiama daug.

Atminkite, kad kaina yra vienas geriausiai prognozuoti būsimų investicijų grąžą. Kuo mažesnė kaina, tuo didesnė out-atlikimo tikimybė.

Paprastai visa gyvybės draudimas yra viena iš brangiausių investicijų ten.

4. Mokesčių Taupymas yra pervertinamas

Vienas iš nurodytų išmokų visą gyvybės draudimo yra tai, kad tai dar vienas mokesčių privilegijuotiems sąskaita. Ir tai tiesa, kad tiek:

  1. Jūsų investicijų sąskaita auga neapmokestinama.
  2. Jūs galite “atsiimti” pinigus neapmokestinama.

Abu šie turi keletą didelių laimikį nors.

Pirma, nors jūsų pinigai auga neapmokestinama, jūsų įmokos nėra atskaitomas. Ta prasme, tai tipo kaip neatskaitomo IRA, be visapusiškos naudos iš abiejų Roth IRA ar tradicinės IRA.

Antra, neapmokestinamų išėmimai teiginys yra neįtikėtinai klaidinanti. Ką jūs iš tikrųjų daro, kai jūs atsiimti pinigus iš savo gyvybės draudimo polisas yra skolinimo pinigus sau. Jūs vartojate paskolą ir kad paskola yra kaupti palūkanas už taip ilgai, kaip jūs neturite mokėti jį atgal į savo politiką.

Taigi ne, jūs ne apmokestinamos šių atsisakymų, bet …

  1. Jums reikės mokėti palūkanas, kurios iš esmės pakeičia mokesčių sąnaudas (nors tai gali būti daugiau ar mažiau).
  2. Kai kuriais atvejais galite atsiimti per daug pinigų, tokiu atveju jums reikės įdėti pinigus atgal į politiką (tikriausiai ne dalį savo pensijos biudžeto) arba leisti politika galioti.

Šios komplikacijos rūšių sugalvoti visą laiką su politikos, kaip šis, ir retai paaiškino priekyje.

5. Tai Undiversified

Veiklos įvairinimas yra pagrindinis bruožas yra geros investavimo strategiją. Iš esmės, ji apima plinta savo pinigus per įvairių investicijų skaičių, kad jūs gaunate kiekvieno naudos be bet vieno konkretaus dalį savo investicijų portfelį sugebėjo nuskandinti jums.

Visa gyvybės draudimo iš esmės yra undiversified. Jūs investuoti didelę pinigų sumą su vienu įmonės ir remiasi tiek jų investavimo įgūdžius ir jų prestižo gaminti grąžą už jus.

Jie turi būti pakankamai gera aktyvūs investicijų valdytojai lenkia rinką (tikėtina). Ir jie turi nuspręsti, kredituoti pakankamai tų grįžta į jus, po apskaitos visi abiejų išlaidų valdymo investicijas ir  jų draudimo įsipareigojimais valdyti.

Štai iš kiaušinių daug į vieną krepšį.

6. Trūksta lankstumo

Taupyti pinigus nuosekliai yra vienintelis svarbiausias dalis investicijų sėkmę. Taigi idealiai Galėsite sukurti savo mėnesio santaupas ir toliau juos neribotą laiką arba net padidinti juos laikui bėgant.

Bet gyvenimas vyksta, ir lankstumas yra naudinga, kai ji daro.

Tarkime, kad jūs prarasite savo darbą. O gal norite grįžti į mokyklą. O gal jums gauti palikimą, tai reiškia, jums nebereikia taupyti kiek.

Jei prisidėti prie kažko panašaus į 401 (K) ar IRA, galite tiesiog pristabdyti arba sumažinti reguliarius įnašus atlaisvinti pinigų srautus. Tuo tarpu, pinigai jau išsaugoti ir toliau augs, ir jūs galite paversti savo įmokas atgal bet kuriuo metu.

Jūs neturite tą lankstumą su gyvybės draudimo. Jei neturite išlaikyti moka savo įmokas, santaupos jūs sukauptos bus naudojami mokėti juos už jus. Ir kai tie pinigai baigsis, jūsų politika bus anuliuojamas.

Tai reiškia, kad bet koks finansinių aplinkybių pasikeitimas gali reikšti jūs prarasite visus pažangą jūs pagamintas su visa gyvybės draudimo polisą. Yra ne daug lankstumo ten protektoriaus vandenį, kol viskas susitvarko.

7. Jūs turite geresnių variantų!

Jei paklausite tiesiog apie bet kokį finansinį planavimą, kuris neturi turėti akcijų pardavimo visą gyvybės draudimo, jie beveik visada rekomenduojame maxing iš visų kitų mokesčių privilegijuotiems pensijų sąskaitos dar prieš atsižvelgiant gyvybės draudimo kaip investiciją, nes jie tiesiog pasiūlyti geresnio mokesčių pertraukos, daugiau kontroliuoti savo investicijų, ir dažnai mažesnės rinkliavos.

Tai reiškia, kad maxing iš jūsų 401 (k), iras, sveikatos taupomųjų sąskaitų, ir savarankiškai dirbantys pensijų sąskaitos pirmieji. Ir net po to, atsižvelgiant į tokius dalykus kaip 529 planą ar net reguliariai senų apmokestinamojo investicijų sąskaita.

Jei ne jau visiškai pasinaudoti tų kitų pensijų sąskaitos, naudojant gyvybės draudimo kaip investicija turėtų būti paskutinis dalykas, dėl savo proto.

Kai nuolatinis gyvybės draudimo prasmę?

Daugumai žmonių, gyvybės draudimas niekada prasmės kaip investiciją. Bet tai nereiškia, kad nuolatinis gyvybės draudimas yra nenaudingas.

Štai keletas situacijų, kai ji gali prasmės:

  1. Turite vaiką su specialiaisiais poreikiais ir norime užtikrinti, kad jis ar ji visada turės daug finansinių išteklių, nesvarbu kas.
  2. Turite milijonai dolerių potencialiai taikomos turto mokesčius, ir jūs norite naudoti gyvybės draudimo kaip būdą išsaugoti šią pinigų, kai jis perėjo prie savo šeimos.
  3. Jūs jau esate maxing visus kitus mokesčių privilegijuotiems sąskaitas, norite sutaupyti daugiau už pensiją, ir jūsų pajamos yra pakankamai didelės, kad siūlomi gyvybės draudimo mokesčių nauda yra patraukli.

Visų tais atvejais, trijų, jūs norite dirbti su specialistu, kuris galėtų sukurti politiką, kad atitiktų jūsų konkrečius poreikius, sumažinti mokesčius ir padidinti pinigų sumą, kuri lieka kišenėje. Visa gyvybės draudimo polisai dauguma agentų pasiūlymas neatitinka šių kriterijų.

“Per geras, kad būtų tiesa” paprastai

Visa gyvybės draudimo pikio skamba gerai. Garantuojamas sugrįžta neapmokestinamų augimo, neapmokestinamų pašalinimą, ir pinigų galima bet kuriuo metu reikia.

Kas sako, kad ne, kad?

Žinoma, kai kas nors skamba per daug gerai, kad būtų tiesa, ji paprastai yra, ir tai yra ne išimtis. Gyvybės draudimas yra paprastai nėra gera investicija, o daugeliu atvejų jums bus geriau vengti ją.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Jei Jūs konsoliduoti savo pensijų sąskaitos?

Jei Jūs konsoliduoti savo pensijų sąskaitos?

Jei jau taupyti pensijai už keletą metų, visą laiką plečiant savo karjeros ir juda tarp darbo vietų, jūs galite turėti skirtingo pensinio skaičius sąskaitas paskirstyti visoje įvairių įmonių skaičius.

Tvarkyti visi šių sąskaitų gali gauti paini. Galite pradėti prarasti sekti, kur kiekviena sąskaita, kuri iš jų jūs prisidėti prie, ir kaip jūs investuoti per kiekvieną iš jų.

Jis taip pat gali būti neveiksmingas. Išlaikyti kelis planus gali nuolat investavo į didesnes išlaidas investicinių fondų, nei kitur yra prieinamos, taip pat todėl sunku tiek įgyvendinti norimą investicinį planą ir iš naujo subalansuoti laikui bėgant rinkos perkelti, kurie visi gali padaryti jį sunkiau jums pasiekti savo galutinio investavimo tikslus.

Konsoliduoti savo pensijų sąskaitas gali išspręsti šių problemų daug, bet suprasti, kai konsoliduoti ir kaip įtvirtinti teisingą kelią ne visada lengva. Šis pranešimas padės jums suprasti jį.

Kuris Senatvės sąskaitos Jūs Leidžiama Konsoliduoti?

Prieš gaunant į sprendimo apie tai, ar nėra konsoliduoti savo pensijų sąskaitas, tai naudinga suprasti kuris sudaro jūs net leido įtvirtinti pirmoje vietoje.

Yra daug skirtingų tipų pensijų sąskaitos, ir jūs galite spustelėti čia išsamią lentelę iš IRS , kad rodo jums tiksliai, kuris gali būti derinamas tipų sąskaitas. Tačiau yra du bendri scenarijai, kad daugelis žmonių dažnai patiria.

Pirmasis bendras scenarijus, turintys vieną ar daugiau pensijų kaupimo sąskaitas iš senų darbdavių, paprastai 401 (K) s ir / arba 403 (B) S. Jūs turite keletą variantų, kai kalbama apie šių sąskaitų:

  1. Palikite juos ten, kur jie yra.
  2. Roll vieną ar daugiau iš jų daugiau nei į esamą darbdavio 401 (K) arba 403 (B), tol, kol ji priima gaunamus žymeklis.
  3. Roll vieną ar daugiau iš jų daugiau nei į IRA su investiciniu teikėjas savo nuožiūra.

Antrasis bendras scenarijus yra turėti keletą IRAS su bet tuo pačiu teikėjo ar skirtingų paslaugų teikėjų. Jums gali būti atidarytas juos skirtingu laiku, arba galite turėti kelis apsivertimo IRAS, kurie buvo atidaryti, siekiant priimti žymeklis iš senų darbdavių planus. Ši situacija taip pat pristato Jums keletą variantų:

  1. Palikite juos ten, kur jie yra.
  2. Roll vieną ar daugiau iš jų daugiau nei į esamą darbdavio 401 (K) arba 403 (B), tol, kol ji priima gaunamus žymeklis.
  3. Sujungti juos į vieną IRA su tuo pačiu teikėjo. Laimikis, kad, jei jūs norite daryti Roth konversiją ir mokėti susijusius mokesčius, tradicinės iras turėtų būti derinama tik su kitais tradiciniais iras ir Roth iras turėtų būti derinama tik su kitais Roth iras.

Idealus konsolidavimas būtų palikti jus su tarp vieno ir trijų pensijų sąskaitos – kai kombinaciją: pensijų planą su jūsų dabartinio darbdavio, tradicinį IRA ir Roth IRA.

Tačiau maksimalus konsolidavimas yra ne visada geriausias būdas. Kartais jūs turite rinktis tarp konsolidavimo ir optimizavimas. Kuris mus į …

Penki faktoriai Prieš sujungdami pensijų sąskaitos

Iš konsoliduoti savo pensijų sąskaitos tikslas paprastai yra dvejopas:

  1. Supaprastinimas:  Sumažinus pensiją skaičių sudaro turite valdyti, lengviau sekti viską ir nuosekliai įgyvendinti norimą investicinį planą.
  2. Optimizavimas:  Iki konsoliduoti savo pinigus prieinamas jums geriausius pensijų sąskaitos, galite padidinti pinigų sumą, kuri investavo į geriausių investavimo galimybes turite.

Laimikis, kad šie du tikslai ne visada eina koja kojon. Kartais galite sujungti visus savo pensijų sąskaitos į vieną, kad siūlo geriausius investavimo galimybes ir mažiausias sąnaudas, kurios yra win visą kelią aplink. Bet kartais išlaikyti prieigą prie geriausių investavimo galimybes reikės išlaikyti keletą sąskaitų atvira, tokiu atveju jūs turite padaryti kai kuriuos sunkius sprendimus.

Čia yra pagrindiniai veiksniai, jums turėtų būti svarsto, kaip jums nuspręsti, ar konsoliduoti savo pensijų sąskaitas.

1. Investicinės pasirinkimas

Pirmiausia, jums reikia, kad būtų galima įgyvendinti norimą investicinį planą. Taigi, prieš įtvirtinant, yra du dideli klausimai jums reikia užduoti:

  1. Kuris pensijų sąskaitos pasiūlyti investavimo galimybes, kad tilptų savo planą?
  2. Kuris pensijų sąskaitos siūlome šias investicines galimybes mažiausiomis sąnaudomis?

Vienas iš riedėjimo senų darbdavys pensijų planų į IRA nauda yra ta, kad jūs turite pilną kontrolę jūsų investavimo galimybes, todėl galite pasirinkti aukštos kokybės nebrangius lėšas.

Tačiau kai kurie 401 (K) s pasiūlyti dar geriau ir mažesnius investiciniai fondai, nei jūs galite gauti iš IRA ar iš jūsų dabartinio darbdavio planą, tokiu atveju jums gali būti geriau palikti tuos pinigus, kur ji yra, o ne konsoliduoti.

2. Kiti mokesčiai

Be to, išlaidų, susijusių su atskirų investavimo galimybes, kai 401 (k) s, o iras ateiti su administraciniais mokesčiais ir valdymo mokesčius, kad įtraukti į savo investicijų sąnaudų ir vilkite žemyn savo deklaracijas.

Jei galite išvengti šių mokesčius arba sukti savo pinigus iš senos pensijų planą arba perkeliant į naują IRA teikėjas, jums gali pagerinti jūsų šansai yra sėkmė.

3. Patogumas

Kuo mažiau pensinio sąskaitas turite, tuo lengviau išlaikyti savo bendrą investicinį planą kelyje. Kai kuriais atvejais, tai netgi gali būti verta sumokėti šiek tiek daugiau, siekiant turėti visus savo pensijos pinigus į vieną, lengva valdyti sąskaitą.

4. Backdoor Roth Teisė

Jei jūsų pajamos yra per didelės reguliariai Roth IRA įmokų, jums gali būti domina naudojant “Backdoor Roth IRA” strategiją.

Laimikis su šia strategija yra tai, kad paprastai, jums reikia Neturime pinigų tradicinių IRA, bent jau, jei norite išvengti mokesčių. Taigi, jei tai, ką jūs norite daryti, galbūt pirmiausia reikia perkelti savo tradicinį IRA pinigus į savo dabartinio darbdavio planą, ar bent išvengti sukti senus darbdavių planams tradicinių IRA.

5. Kreditorius apsauga

Jei turite pensinio daug pinigų sutaupė ir norite apsaugoti jį nuo kreditorių bankroto atveju, jums reikia atsižvelgti į įvairius apsaugos lygius siūlomų skirtingų tipų pensijų sąskaitos.

401 (k) s, o kitas darbdavys planus pasiūlyti neribotą kreditorių apsaugą, o iki 1.283.025 $ per iras yra apsaugotas bankroto metu, su kai variacijos nuo valstijos, kalbant apie bendrojo kreditorių apsaugos.

Jei turite didelių santaupų pensijai, ribotas apsauga gali būti priežastis pagalvoti prieš valcavimo savo darbdavio planą į IRA.

Konsoliduoti Smart Way

Klausimas, ar konsoliduoti savo pensijų sąskaitas klausimas tikrai nužengia į balansavimo paprastumas su optimizavimas. Daugeliu atvejų konsoliduoti leis jums pasiekti abu tikslus, tuo pačiu metu, tačiau kiti gali tekti paaukoti vieną remti kitas.

Tuo dienos pabaigos, ten dažnai bent kai pensinio sąskaitos konsolidavimo kad abu daro jūsų gyvenimas būtų lengvesnis ir iškelia daugiau savo pinigus į geresnių investicijų lygis. Tai, kad reta laimėtų, kad tikrai verta tyrinėti.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kaip veikia Tikslinė Retirement Fund tikrai veikia?

Kaip veikia Tikslinė Retirement Fund tikrai veikia?

Klausimas pašto maišų: kaip tiksliai veikia taikinys pensijų fondas faktiškai dirba? Kiekvieną kartą, kai aš perskaičiau apie tai ji daro mažiau prasmės.

Tai padarė pradėti kaip klausimą pašto maišų, bet atsakymas tapo taip ilgai, kad ji atrodė protinga suteikti Tim klausimą savo straipsnį.

Pradėkime nuo kalbame apie riziką ir atlygį.

Yra įvairių investavimo galimybes tona ten. Jie atskirti save įvairiais būdais krūva. Kai kurie yra tikrai mažos rizikos, tačiau nesiūlo daug grąžos, kaip ir taupomosios sąskaitos. Net geriausias internete taupomosios sąskaitos, jūs ketinate uždirbti tik nuo 1% iki 2% per metus, bet yra iš esmės lygus nuliui tikimybė prarasti pinigus.

Per 10 metų žinoma, kaip ši investicija gali pamatyti grąžą kasmet 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% ir 1,5%, suteikiant vidurkis (jūs atspėti jį) 1,5%. Nors vidurkis yra gana žemas, pastebėsite, kad nėra atskirų metai, kai pinigai yra prarastas. Nėra laiko, kurioje jis yra “blogai” turi remtis savo investicijų, nes ši investicija yra tokie pat patikimi kaip gali būti.

Kaip jums pradėti pridedant riziką, jums paprastai prasideda pridedant daugiau naudos, kaip, tarkim, VBTLX (Vanguard viso Obligacijų rinkos indekso fondas), kuris suteikia geresnį vidutinę metinę grąžą (apie 4%), tačiau turi prarasti pinigus galimybę ypač atsižvelgiant metus.

Per 10 metų žinoma, kaip ši investicija gali pamatyti grąžą kasmet 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, -0,5%, 4,7%, 4,8% ir 4,7%, suteikiant 4% vidurkis. Metiniai grąža gana nuoseklus, tačiau pažymi, kad -0,5% per metus. Tais pačiais metais, investicijos prarado pinigus, ir ten tikrai bus metai, kaip kad per ilgo nuotolio.

Tos mažesnės nei vidutinis metų – ir ypač tiems, prarasti metų – yra problemiškas. Tarkime, kad jūs turėjo didesnis už vidutinį metų paleisti ir jūs nusprendėte turite tik pakankamai pinigų į savo investicijų, kad pensinio darbą. Tada kuo greičiau išeiti į pensiją, kad investicijos praleidžia kitąmet prarasti pinigus, mesti išjungti savo matematikos visiškai ir priėmimo pensijos atrodo realus Nuotykinės. Nors tai nėra pernelyg blogai šio investicijų atveju rizikingesnis gausite, tuo labiau tikėtina, kad šis scenarijus yra atsitikti. Šie metai iš metų pokyčiai dažnai vadinama svyravimų – investicija yra nepastovi, jei ji turi tų variantų daug.

Leiskite pridėti šiek tiek daugiau rizikos ir pažvelgti į Vanguard Bendra akcijų rinkos indeksas (VTSMX). Jis turi Vidutinė metinė grąža nuo obligacijų ir 9.72%, kuris, atrodo saldus, tiesa? Pažvelkime arčiau.

Pažvelkime pastaruosius 10 metų metinės grąžos už jį atvirkštine tvarka: 21,05% 12,53%, 0.29%, 12.43%, 33.35%, 16.25%, 0,96%, 17.09%, 28.70% ir -37,04%. Trys iš tų dešimties metų, yra blogiau nei taupomosios sąskaitos. Vienas iš jų apima prarasti daugiau nei 37% savo investicijų.

Ši investicija yra dar nepastovios. Mano, kad jūs tik pradedate savo išėjimą į pensiją, ir jūs turite savo pinigus visi šios investicijos ir paspausite vieną iš šių 40% nuostolio metų. Kad ketina keisti savo išėjimo į pensiją matematikos drastiškai. Jūs būsite traukiant pinigus gyventi, kaip rinka lašai, o tai reiškia, kad jums bus išeikvoti daug didesnį procentą savo santaupų pensijai dozę per vienerius metus, ir jūs tikriausiai turite daryti, kad per ateinančius dvejus ar trejus metus, o jūs laukti rinkos suaktyvėjimo. Tai palieka jus su stacionariai nusodrintojo pensijų taupymo, kuri nors reiškia labai liesos gyvenimo vėlai gyvenime ar grįžti į darbo rinką.

Norite pamatyti, ką tai atrodo skaičiais? Tarkime, jūs turite $ 1 mln investavo į tai ir Jūs išeinate į pensiją, nuspręsdama atšaukti $ 50,000 per metus gyventi. Štai 5% per metus, o tai yra gana rizikinga, bet tikite, kad ilgalaikis vidutinis grąžinimo. Na, per pirmuosius metus, investicija netenka 40% savo vertės. Ji nukris iki $ 600,000 … bet jūs paėmė $ 50,000 gyventi, todėl tai tikrai tik $ 550,000. Ateityje, jei vartojate $ 50,000 per metus iš to, kad jūs ketinate bankrutuoja per maždaug 15 metų (jei ne anksčiau, priklausomai nuo svyravimo).

Jūs galite nuolat pridedant daugiau ir daugiau rizikos ir gauti didesnę vidutinę metinę grąžą, tačiau pagrindinis žodis čia yra vidutinis . Galite pažvelgti į dalykus, pavyzdžiui, VSIAX (Vanguard mažos kapitalizacijos vertė indekso fondas), kuris turi labai aukštą vidutinį metinį grąžos, bet gruntuotas imtis absoliutus plaka kitą kartą akcijų rinkos nuosmukius, tai reiškia, kad prarasite didelė jos vertės procentinei daliai, kaip tie verslai kova ekonomikos nuosmukio laikotarpiu (sukelia kai kurie investuotojai parduoti) ir kiti investuotojai bėgti į saugesnes investicijas. Jūs galų gale pasiekti investicijoms, kurios prilygsta azartinių lošimų, pavyzdžiui, cryptocurrency, kuri yra taip laki, kad jums gali patrigubinti savo investicijas ar prarasti pusę jį per mėnesį ar du.

Taigi, kas yra žinutė čia? Jei turite daug metų prieš pensiją, jūs norite savo pinigus į kažką, gana agresyviai, kad tikrai geras vidutines metines pajamas, bet gali turėti keletą atskirų metų, kurie yra tikrai grubus.  Jei jums nereikia pinigų artimiausiu metu, tie atskiri blogi metai nelabai svarbu jums – iš tiesų, jie rūšies palaima jums, nes tai pigiau pirkti į investiciją, kai rinka yra žemyn.

Kaip jums pradėti artėja į pensiją ir iš tikrųjų į pensiją, tos atskiros metų pradėti tapo daug svarbesnis. Nebent turite labai didelį kiekį Jūsų pensijų sąskaitą, jūs negalite sau leisti vienas iš tų didelių žemyn metų, kurie šiek tiek tikėtina, kad ilgainiui atsitiks su agresyvaus investicijų. Jei tai atsitiks, jūs ketinate būti teisūs atgal į darbo jėgos.

Sprendimas, tada, tai bus agresyvus su savo išėjimo į pensiją investicijų, kai esate jauni ir tada, kai jūs požiūris pensiją, perkelti savo investicijas į mažiau agresyvūs ir mažiau lakiųjų investicijų, kad jūs galite pasikliauti daugiau.

Geriausias būdas pradėti suprasti, kas taikinys-data indekso fondas daro yra pažvelgti į kai kurių žmonių, kurie kelyje į pensiją.

Angie yra 25 metai. Ji neketina išeiti į pensiją 40 metų. Nes jos išėjimo į pensiją yra taip toli, ji gali sau leisti nemažai rizikos daug savo santaupų pensijai. Ji gali sau leisti investuoti į dalykus, kurie turi gana gerą Vidutinė metinė grąža, kuri yra suporuotas su milžinišku nuostolių rizikos. Ji gali įdėti savo pinigus į Vanguard viso akcijų rinkos indeksas ir / arba Vanguard Small Cap Value Index Fund. Jos tikslas yra sukurti kuo daugiau vertės, nes ji gali per ateinančius 40 metų ir vejasi aukštą vidutinę metinę grąžą yra geriausias būdas tai padaryti.

Bradas yra 45 metai. Jis neketina išeiti į pensiją 20 metų. Jis tikriausiai dar bus gana agresyvus, bet vyksta mažiau lakus idėja gali pradėti Popping savo galvos. Jis vis dar nori labai aukšto Vidutinė metinė grąža, bet ateis tašką greičiau, kur jam reikia padaryti keletą pakeitimų.

Connor yra 60 metų. Jis galvoja apie pensiją per penkerius metus. Kamuolys atšoko beveik užtenka išeiti į pensiją jo santaupų pensijai. Šiuo metu, jis tikrai negali sau leisti turėti viską agresyvios investicijos, kurios gali nukristi 40% savo vertės. Taigi, jis gali palikti kai jį į atsargas, tačiau likusi dalis gali būti perkelta į obligacijas. Jo vidutinė metinė grąža gali būti mažesnė, bet jis nebeveikia prarasti 40% visos savo santaupų pensijai riziką.

Dana yra 70 metai. Jei jos senelių santaupos auga lėtai ir stabiliai mados, grįžta tik keletą procentų per metus, bet ne prarasti vertės krūva bet kuriais metais, ji bus gerai. Ji tikriausiai nori būti daugiausia Vanguard Bendra obligacijų rinkos indeksas, o gal net šiek tiek pinigų rinkos fondo (panašus į taupomąją sąskaitą su labai mažai rizikos).

Kaip matote iš šių istorijų, kaip jūs senės ir arčiau išėjimo į pensiją, ji daro daug prasmės palaipsniui pereiti savo investicijas iš labai agresyvios investicijos į konservacinę tie. Šis klausimas, nors, yra tai, kaip veikia vienas žino, kada pradėti uždirbti tuos perėjimus? Be to, jūs nepamirškite tai padaryti ir tai daryti teisingai? Tie, nėra lengva klausimai asmenų taupyti pensijai. Tai nėra visiškai aišku, kada šis ar daryti, kaip tai padaryti, ir daugelis asmenys nesiruošia įdėti į mokslinius tyrimus ir laikas tai padaryti. Žmonės tiesiog nori užslėpti pinigus ir tada jau pinigus, kai atėjo laikas išeiti į pensiją.

Štai kur tikslinės pensijų fondai būna. Jie tai daro automatiškai.

Pažvelkime atgal 25 metų Angie. Ji siekia išeiti į pensiją apie 40 metų. Taigi, teoriškai, ji nori pasirinkti gana agresyviai investuoti įdėti savo santaupų pensijai į. Tačiau, kai ji savo keturiasdešimt metų pabaigoje ar pradžioje šeštojo, ji gali norėti pradėti lėtai priėmimo dalykai labiau konservatyvūs, ir tai gauna dar tiesa, kaip ji pasiekia pensinį amžių, o tada pasitraukia. Ji nenori bjaurus šoką, kai ji sena.

Štai ką taikinys pensijų fondas daro automatiškai. Jei Angie yra 25, ji ketina išeiti į pensiją kažkada apie 2060 m, todėl ji gali pirkti į Tikslinė pensijų 2060 fondas su savo santaupų pensijai. Dabar, kad tikslinė pensijų fondas bus tikrai agresyvus, bet kaip praeiti dešimtmečiai ir 2040S atvyksta, ji vyksta lėtai tapo mažiau agresyvus, o 2050s, jis tampa net mažiau. Jame nekalbama out mainais už mažesnę vidutinės metinės grąžos, kaip ji pasireiškia arčiau savo tikslinę datą svyravimą.

Kaip tai padaryti? Taikinys pensijų fondas yra tik sudaryta iš įvairių fondų krūva, o kaip laikas eina, žmonės tikslinę pensinį fondą valdančios lėtai judėti pinigus iš kai kurių fondų viduje ji ir perkelti jį į kitus fondus.

Taigi, pavyzdžiui, tikslinės Senatvės 2060 fondas gali šiandien būti sudaryta iš 50% VSIAX ir 50% VTSMX – kitaip tariant, tai tikrai agresyvus, visiškai investavo į akcijas, o kai kurie iš šių išteklių yra mažos įmonės, kurios bus arba auga kaip gangbusters (Big grįžta) arba liepsnos iš (dideli nuostoliai). Tai gerai dabar – kintamumas yra visiškai gerai, kai esate, kad toli nuo išėjimo į pensiją. Ką jūs norite yra didelis Vidutinė metinė grąža per ateinančius 25 metų ar panašiai.

Tačiau tam tikru žemyn kelio tašką, tikriausiai viduryje 2040S, kad fondas pradės vis mažiau agresyvus. Per nustatytą fondo pinigai bus perkelta į fondų valdytojų į tokius dalykus kaip obligacijų fondų ar nekilnojamojo turto, daiktų, kurie neturi pakankamai toks didelis ir vidutinis metinis grąžinimo, tačiau nesiruošia pamatyti metus didelių nuostolių, bet.

Iki to laiko, 2060 ritininis aplink, visi į šio fondo pinigai bus gana saugus daiktų, o tai reiškia, jūs galite pasikliauti šio fondo būtų stabili išėjus į pensiją.

Štai ką senatvės fondas daro: Ji sudaryta iš įvairių investicijų krūva, kurie palaipsniui persikėlė iš labai agresyvių ką mažiau agresyvių dalykus kaip galutinė data metodų. Kai “Target” metai yra daug, daug metų, kad ateityje, fondas bus tikrai agresyvus ir tikrai laki, siekiant didelių grąžą per ateinančius du dešimtmečius dėl kai kurių tikrai neapdorotų atskirų metų išlaidas. Kadangi “Target” metus gauna arčiau ir arčiau, fondas gauna vis mažiau ir mažiau agresyvūs ir mažiau lakus, vis kažkas galite pasikliauti.

Štai kodėl, žmonėms, kurie tikrai ne dalyvauja savo santaupų pensijai niuansus valdyti, taikinys pensijų fondas su taikiniu metus gana arti jų pensinio metus yra tikrai kietas pasirinkimas. Jis tiesiog valdo, kad laipsniškas perėjimas jums ir Jums net nereikės piršto nepajudins.

Sėkmės!

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Geriausias būdas praleisti santaupų pensijai

Kiek Jūs pasitraukti iš savo pensijų sąskaitas?

Jei manote, kad taupymo pensijai yra sunku, palaukite, kol ateina laikas jį praleisti. Kai dirbate ir priėmimo įmokas į pensijų planą, tai gana paprasta. Jūs atidaryti pensijų sąskaitą, prisidėti prie jo nuolat, ir ne jūs einate. Jei esate laimė turėti kompanijos remiamų planą, jūs padaryti savo indėlius į per darbo užmokesčio atskaičius sąskaitą.

O tikrai, turėsite iš tikrųjų užsiregistruoti pensijų planą. Ir jums teks priimti sprendimus apie keletą dalykų, bet tai gana lengva. Kai atidarote sąskaitą, jums bus įvardyti paramos gavėjas, kuris paveldės turtą, jei kas nors atsitiks jums. Be to, jūs turite nuspręsti, kiek prisidėti prie sąskaitos. Norėčiau pasiūlyti, kad jums šaudyti ne mažiau kaip 10% savo darbo užmokesčio neatskaičius mokesčių, bet viskas yra geriau negu nieko. Jei esate tikrai pasisekė, Jūsų įmonė atitiks jūsų indėlį-kad nemokamai pinigų! Įsitikinkite, kad esate prisidėti bent pakankamai gauti visą įmonės rungtynes. Galiausiai, jums reikia priimti sprendimus apie tai, kaip jūsų sąskaita yra investuotas. Dažnai, kai tik pradedate, taikinys data fondas yra geras pasirinkimas.

Praleisti santaupų pensijai

Viskas! Gana paprasta. Per savo darbo metus, jūs vargu ar pastebėsite pensijų sąskaitą. Bet berniukas nuo ko pradėti atkreipti dėmesį į jį, kai jis ateina į išleidžia ją. Ėjimas iš gyvenimo reguliariai paycheck į gyvenimo išjungti savo pensijų fondų dažnai sunkiau nei juos sutaupyti. Pastaruoju metu aš aptarti, kaip mes matome vyresnio amžiaus klientams, turintiems į didelį krūva pinigų ir nepanaudotų jų išėjimo į pensiją metų tendenciją. Manau, puikus pensijų planas baigiasi sugrįžta čekiu į laidojimo namuose. Juokauju. Kaip ir.

Kai atrodo, kad pakeisti savo paycheck, turite apsvarstyti savo išteklius ir pradėti kurti veiksmų planą. Paprastai ten bus socialinio draudimo pajamų ir galbūt pensijų. Su grynųjų pinigų srautu poilsio Jums reikia finansuoti savo gyvenimo turės ateiti iš savo santaupų. Tikimės, kad jūs turite kai kurie po mokesčių taupymo-gal pinigus gavote, kai sumažintas ir pardavė savo ilgametis namo. Jūs galite turėti IRA ar 401 (K) arba 403 (B) iš savo darbo metus. Gal turite Roth IRA. Vis daugiau ir daugiau žmonių tai padaryti.

Kuris pensijų sąskaitos pasitraukti iš Pirmas

Klausimas tada tampa “Koks geriausias būdas imtis pinigus iš mano sąskaitos?” Atsakymas, kaip ir dauguma atsakymų finansų planavimo pasaulyje, yra “Tai priklauso nuo to.” Pirmiau scenarijų, mūsų fiktyvus pensininkas pora turi tris kibirus pinigų pasirinkti iš. Jie turi savo po mokesčių mokėtojų pinigus nuo namo pardavimo. Šie pinigai jau buvo apmokestintas tam tikru momentu ir bet pinigų srautas, kuris ateina iš šio kibiro nėra apmokestinamas vėl, išskyrus palūkanas, dividendus ir kapitalo prieaugio investicijos generuoja. Mūsų pora taip pat turi atidėtųjų mokesčių pinigus, kurie ateina iš savo IRA, 401 (K), ar kitų pensijų sąskaitos kibirą. Bet pinigų srautas išeina iš šių sąskaitų bus apmokestinamos kaip įprastą pajamų. Galiausiai, jie turi Roth IRA pora sąskaitas jie finansuojami metų iki išėjimo į pensiją. Tai suteikia jiems neapmokestinamų pinigų kibirą.

Vadovaujančioji kuris kibirą jums pinigus iš finansuoti savo pinigų srautų poreikius, galite, iki tam tikro laipsnio, kontroliuoti mokestines pasekmes savo pajamų išėjus į pensiją . Pavyzdžiui, galbūt norėsite imtis paskirstymai iš jūsų po mokesčių kibirą pirmas. Bet pinigų paimti iš šios sąskaitos nėra apmokestinamos, išskyrus mokestį, kuris gali būti sumokėti palūkanų, dividendų ir kapitalo prieaugio. Bet tai paprastai Gerai, nes kapitalo prieaugio mokesčio tarifai yra mažesni nei įprastų pajamų mokesčio tarifai. Ir, priklausomai nuo jūsų mokesčių krepšeliui, jie gali būti neapmokestinama.

Jeigu vartojate paskirstymus iš savo pensijų sąskaitą, šios lėšos yra laikomos paprastosios pajamos. Stebėti, kiek jūs vartojate, ir jei jūs gaunate arti juda į aukštesnį mokesčių krepšeliui ir vis dar reikia pinigų srautus, galite imtis tam tikrų paskirstymo nuo mokesčių be krūvos, jūsų Roth sąskaitas.

Atminkite, pavyzdys aukščiau yra tik, kad-pavyzdys. Tai nėra rekomendacija. Mes, tačiau rekomenduojame, kad kiekvienas peržiūrėti savo individualią situaciją daro kai mokesčių planavimą. Atsižvelgdama paskirstymo planą vietoje gali padėti jums gauti pinigų srautus, ko jums reikia, o mažinant mokesčių Užkandote apie tuos branginama senatvės dolerių.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Pamatai tvirto išėjimo į pensiją

Pamatai tvirto išėjimo į pensiją

Jeigu jūs kada nors pastatytas namas, žinote, kad tai lengva gauti pasivijo detales: Žibintai, prietaisų, grindų dangos ir apdailos medžiagos. Sprendžia dėl visų šių dalykų gali būti varginantis. Išėjimo į pensiją planavimo galite jaustis kaip kad tiek. Bet, kaip statyti namą, į pensiją, teisė pamatai sukuria išliekamąją vertę.

Atsižvelgdama pakankamai pajamų išėjus į pensiją

Kiekvienas žmogus turi pajamų. Dauguma pensininkų žmonių, kad pajamos ateina iš socialinio draudimo išmokos ir asmeninių santaupų derinys. Kai kurios grupės taip pat patinka sena stiliaus pensijas, bet tie, kurie tampa reta. Mokytojai, geležinkelio darbininkai ir daug valstybės tarnautojai (vietos, valstybės ir federalinės) kai iš nedaugelio grupių, kurie vis dar turi pensijų išmokas.

Raktas į pajamų sėkmės koordinuoja mėnesines išlaidas, susijusias su mėnesinių pajamų. Daugelyje namų, asmeninių santaupų apima ir prieš ir po mokesčių dolerių. Nurodykite ištraukimo sistemą, siekiant sumažinti mokesčius gali padaryti didelį skirtumą, panašus į gebėjimą prisitaikyti besikeičiančių aplinkybių. Du netradiciniai produktai yra vis labiau populiarėja.

Atidėtojo anuitetai gali būti naudojamas siekiant užtikrinti būsimo pajamų. Vienkartinė priemoka šiandien žada reguliariai pajamas vėlesniais metais, iki 85 ar 90 metų. Su viena iš šių specializuotų draudimo produktų, jums nereikės pergyventi savo pinigus.

Grįžtamieji hipoteka, taip pat gali būti naudojamas papildyti pajamas. Tikrinimo buvo suspaudus daug išlaidų ir nepatogumų iš šių paskolų, ir jie gali būti sėkmingai naudojamas bakstelėkite namų nuosavo kapitalo geresnių tikslais. Būkite atsargūs agresyvių pardavimo metodus ir požiūrį savo įprastą hipotekos specialistas pagalbos.

Pensijų planą skirstiniai

Nors pensijos yra mažiau paplitęs, kitų rūšių pensijų planų yra gausu: pelno dalis, 401 (k) planus, mokesčių dengta anuitetai (453 planai), atidėtojo kompensacija (457 planai) ir individualūs pensijų sąskaitos (Iras) gausu. Be to, abu supaprastintos darbuotojų pensijos (SEP) ir paprasta (taupymo paskata mokesčių planas darbuotojų) planai IRA pagrindu pensijų planų.

Dauguma planai pateikti vieną didelį pensinio mokėjimą kad reikalauja ypatingo dėmesio. Pirma, tipiškas paskirstymas gali būti didesnis nei bet kurio kito finansinio sandorio ir yra nelengvas suma daugeliui pensininkų. Antra, nors dalis nėra sujungti į IRA susiduria federalinių ir valstijų pajamų mokesčius.

Trečia, įvairūs IRA virtimo alternatyvos gali nustatyti aukštus mokesčius, investavimo apribojimai ir / arba išperkamosios mokesčius. Kai kurie darbdaviai leidžia pensininkai lieka darbdavio planą. Jei planas mokesčiai yra mažas ir yra pakankamai kokybės investavimo galimybes, tai gali būti geras pasirinkimas išminties investuotojams. Tačiau kiti žmonės galėtų pasinaudoti profesionalios pagalbos ir platesnių pasirinkimų.

Teisė kiek rizikos

Žmonės dabar gyvena dešimtmečius į pensiją, ir pernelyg konservatyvus yra kas šiek tiek pavojinga, nes pernelyg rizikinga. Atsigręžti į 1988 Kiek buvo naujas automobilis tada? Kiek buvo mėnesio nuomos ar namas mokėjimas? Ką tie dalykai kainuoja šiandien? Ką jie kainuos 2048?

Žmonės šiandien Kitai susidurti su 30 metų pensinį horizontą. Jei pensininkai investuoti naują automobilį verta pinigų šiandien, tai dar reikia pirkti naują automobilį 2038 ar 2048. Štai naują investicinį iššūkis. Konservatorių investicinės obligacijas, indėlių sertifikatus (CD), pastoviosios anuitetai-tikriausiai ne neatsilikti nuo didėjančios kainos būsto ar automobiliams.

Ilgalaikis diversifikuotas portfelis Blue chip akcijas ir obligacijas siūlo geriausią galimybę palaikyti.

turtas planavimas

Visi žino, jūs turėtumėte turėti pagrindinius turto planavimo dokumentais – testamentą, įgaliojimus advokatui, o gal perkelti ant mirties nuosavybės už banko sąskaitų ar nekilnojamąjį turtą. Gaunančios pavadinimai dažnai yra nuvertinamas, bet yra labai svarbus ir šiandien. Iras, kitos pensijų sąskaitos ir draudimo polisai visi perdavimo pagal naujausią priskyrimo gavėjui. Nėra bendros nuosavybės ir bus ar pasitikėjimas bus nesvarbu.

IRA Smūgio ir anuiteto sąskaitos gali nustatyti didelių mokesčių atsakomybę gavėjams. Ne paskiriant gavėją sukuria turto klausimą ir paragina pagreitinto apmokestinamąjį paskirstymą iš IRA ar anuiteto sąskaitas. Sąmoningai pasirinkti, kas ką gauna, ir kaip.

Tinkamas turtas planavimas gali sumažinti mokesčius ir padidinti dovanos šeimai ar labdarai. Paimkite laiko gauti šią teisę.

Lankstumo ir paprastumo svarba

Su šiandienos ilgą pensijos laikotarpį, tai yra tikra klaida apriboti lankstumą. Produktai, kurie nenustatyti didokas grąžinimo mokesčių arba spyna serijos mokėjimų yra problemiškas. Pasikeitus aplinkybėms, ir jūs norite pakeisti su jais.

Daugelis iš mūsų turime pernelyg daug sąskaitų. Yra seni 401 (k) sudaro darbo mes palikome prieš metus. Yra banko sąskaitos, kurioje mes naudojamas gyventi ir interneto sąskaitos, kad atrodė gera idėja tam tikru momentu. Tai sukuria absurdišką sumą nereikalingų dokumentų ir koordinavimas. Pašalinti nedidelius ūkius taip pat. Jis gali būti smagu savo akcijas “Disney”, “Harley Davidson” ar “Facebook”, tačiau dauguma iš mūsų, tie ūkiai yra maža, palyginti su mūsų bendro portfelio. Pramogos galbūt, bet nederlinga ir neefektyvu. Laikas supaprastinti gyvenimą ir gauti rimtai.

Atsižvelgiant į laiko peržiūrėti savo pensinių pajamų srautus, paskirstymų strategijas ir investicijų ir turto planus leis jums sukurti tvirtą pagrindą, ant kurio pastatyti senatvės galite tikėtis ir mėgautis.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kaip sukurti veiksmingą pensinių pajamų strategiją

 Kaip sukurti veiksmingą pensinių pajamų strategiją

Pirmoji taisyklė pensinių pajamų planavimo yra: Niekada paleisti iš pinigų. Antroji taisyklė: Niekada nepamirškite pirmas. Pastabus skaitytojas pastebės, kad nėra konflikto tarp taisykles.

Tačiau, yra daug konfliktų tarp įrašų, skirtų saugai poreikio ir augimo poreikis siekiant apsidrausti infliacija per pensininkas gyvenime. Kadangi infliacija ir palūkanų normos taip glaudžiai stebėti vienas kito, saugus nulinės rizikos investicinis portfelis bus nuolat suardo į lizdą kiaušinių per portfelio gyvenimo vertę, net su labai kuklus išėmimą. Mes visi galime, bet užtikrinti, kad nulinis rizikos portfeliai nebus patenkinti visus pagrįstus ekonominius tikslus.

Kita vertus, tik nuosavo portfelis turi dideles tikėtiną grąžą, tačiau ateina su kintamumo, kad gali kilti savęs likvidavimą, jei išėmimai per apačią rinkose toliau.

Tinkama strategija subalansuoja du prieštaringus reikalavimus.

Mes sukurti portfelį, kad turėtų subalansuoti liberalios pajamų reikalavimus pakankamai likvidumo atlaikyti žemyn rinkas. Mes galime pradėti dalijant portfelį į dvi dalis, kurių konkrečių tikslų kiekvienam:

  • Plačiausias įmanoma diversifikavimas sumažina kapitalo dalį svyravimus iki žemiausio praktinio ribos, kartu suteikiant ilgalaikio augimo būtina apdrausti infliaciją, ir atitinka bendrą grąžą, reikalingą finansuoti išėmimą.
  • Iš fiksuoto pajamų vaidmuo yra suteikti vertės parduotuvę finansuoti paskirstymo ir sušvelninti bendrą portfelio nepastovumo. Pastoviųjų pajamų portfelis yra skirtas būti šalia pinigų rinkos svyravimus, o ne bandyti ištempti už derlių didinant trukmę ir / arba sumažinti kredito kokybę. Pelno gamyba nėra pagrindinis tikslas.

Iš viso Grįžti Investavimas

Abi portfelio porcijos prisidėti prie gamybos liberalią tvarią pasitraukimą per ilgą laiką tikslo. Atkreipkite dėmesį, kad mes specialiai neinvestuoja pajamų; o mes investuojame į visų mainais.

Jūsų seneliai investuoti pajamas ir sugrūsti savo portfelius pilnas dividendų atsargas, privilegijuotųjų akcijų, konvertuojamas obligacijas ir daugiau generinių obligacijas. Mantra buvo gyventi nuo pajamų ir niekada įsiveržti pagrindinę. Jie atrinkti pagal atskirus vertybinius popierius, remiantis jų didelis riebalų sultingas derlių. Tai skamba kaip pagrįstą strategiją, tačiau visi jie gavo buvo portfelis su mažesnę grąžą ir didesnę riziką, negu būtina.

Tuo metu niekas nežinojo, geriau, kad galėtume juos atleisti. Jie padarė geriausia, ką galėjo pagal vyraujančią žinių. Be to, dividendai ir palūkanos buvo gerokai didesnis tavo senelio laiku, nei jie yra šiandien. Taigi, nors toli gražu nėra tobula, strategija dirbo po mados.

Šiandien, yra daug geresnis būdas galvoti apie investuojant. Visa esmė šiuolaikinio finansų teorija yra pakeisti dėmesį nuo individualaus saugumo atrankos turto paskirstymo ir portfelio statybos ir sutelkti dėmesį į bendrą grąžą, o ne pajamų. Jei portfelis turi padaryti paskirstymą dėl bet kokios priežasties, pavyzdžiui, remti gyvenimo išėjimo į pensiją metu, mes galime pasirinkti, tarp turto klasių nusiskusti akcijas kaip tinkamas.

Total Grįžti Investiciniai požiūris

Iš viso grąža investuojant palieka dirbtinės apibrėžimus pajamų ir pagrindinės kurių buvo daug apskaitos ir investicijų dilemas. Ji gamina portfelio sprendimus, kurie yra kur kas daugiau optimalus nei senosios pajamos kartos protokolą. Skirstiniai yra finansuojamas oportunistiškai iš bet kurios portfelio dalį, neatsižvelgiant į apskaitos pajamų, dividendų ar palūkanų, pelno arba nuostolių; galime apibūdinti platinti akcijas kaip “sintetinis dividendų.”

Bendras grąža investicijų metodas yra visuotinai priimta akademinėje literatūroje ir institucinių geriausios praktikos. Tai reikalauja vieningo Konservatyvus investicijų įstatyme (UPIA), darbuotojas pensinių pajamų apsaugos aktas (ERISA), dažni Įstatymai ir teisės aktai. Įvairios įstatymai ir reglamentai visi pasikeitė laikui bėgant įtraukti šiuolaikinių finansų teoriją, įskaitant minties, kad investuojant pajamos yra netinkama investavimo politika.

Vis dėlto, visada yra tie, kurie negauna žodį. Pernelyg daug individualūs investuotojai, ypač pensininkai ar tiems, kurie turi reguliariai paskirstymo remti savo gyvenimo būdą, vis dar įklimpusi į senelio investavimo politiką. Atsižvelgiant pasirinkimas tarp investicijų su 4% dividendų ir 2% tikimasi augimo arba 8% pelnu bet ne dividendų, daugelis pasirinks dividendų investicijų, ir jie gali ginčytis su visa turima įrodymų, kad jų portfelis yra “saugesnė . ” Tai akivaizdžiai ne taip.

Deja, žemos palūkanų normos aplinkoje, už pajamas, iš kurių gaminamas produktų paklausa yra didelė. Fondo įmonės ir vadybininkai neskuba duoti pajamų sprendimus rinkoje, stengiantis padidinti savo pelną. Dividendo strategijas yra iš pardavėjas Ukochane, kada pasiruošę “stumti juos taip, kaip jie yra pakreipimo.” Ir, spauda pilna straipsnių apie tai, kaip pakeisti prarastą palūkanų pajamas nulinio pajamingumo pasaulyje. Nė vienas iš šių tarnauja investuotojus gerai.

Taigi, kaip gali investuotojas generuoti išėmimai srautą paremti jo gyvensenos poreikius iš viso grąžinimo portfelio?

Pavyzdys

Pradėkite pasirinkdami tvarią užregistruota norma. Dauguma stebėtojai mano, kad 4% norma yra tvarus ir leidžia portfelį augti laikui bėgant.

Padaryti aukščiausio lygio turto paskirstymą nuo 40% iki Trumpalaikiai pasimatymai, aukštos kokybės obligacijų, o likutį diversifikuotą pasaulio akcijų portfelio gal nuo 10 iki 12 turto klasių.

Pinigai už paskirstymo gali būti generuojami dinamiškai, kaip situacija reikalauja. Į apačią rinkoje, 40% paskirstymas obligacijas galėtų paremti pasiskirstymo prieš 10 metų lakiuosius (akcijų) turto reikės būti likviduotas. Geros laikotarpiu, kai nuosavybės turtas įvertino, skirstiniai gali būti padaryta skutimosi išjungti akcijas, o tada naudojant bet perteklius vėl pusiausvyra atgal į 40% / 60% obligacijų / nuosavo modelį.

Subalansavimas per nuosavybės klasių bus palaipsniui padidinti našumą per ilgą laiką įgyvendindama keletą parduoda aukštos ir pirkti mažiau kaip veiklos tarp įvairių klasių skiriasi discipliną.

Kai rizikuoti investuotojai gali pasirinkti ne subalansuoti tarp akcijų ir obligacijų metu žemyn akcijų rinkose, jei jie nori išlaikyti savo saugius turtą nepažeistas. Nors tai apsaugo būsimus paskirstymo į užsitęsusios žemyn akcijų rinkos atveju kalbama ne apie alternatyviąsias sąnaudas kainą. Tačiau mes pripažįstame, kad miega gerai yra teisėtas rūpestis. Investuotojai turės nustatyti jų lengvatas subalansavimo tarp saugių ir rizikingo turto, kaip dalį savo investicijų politiką.

Esmė

Total Return investicijų politika bus pasiekti didesnę grąžą su mažesne rizika nei mažiau optimalaus dividendų arba pelno politiką. Tai reiškia, kad aukštojo platinimo potencialą ir padidinti galutines vertes, o sumažinti portfelio bėga lėšų tikimybę. Investuotojai turi daug naudos apimant bendrą grąža investicijų politiką.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.