Jūs varētu būt pārsteigts, uzzinot, ka 2021. gadā tikai aptuveni 47% sieviešu ir dzīvības apdrošināšana, kas ir par 11% mazāk nekā viņu kolēģiem vīriešiem. Dzīvības apdrošināšanu ir ne tikai mazāk sieviešu nekā vīriešu, bet arī nāves pabalsts ir krietni mazāks nekā vīriešiem — par aptuveni 22% mazāks.

Sievietes ir kļuvušas par arvien dominējošākām spēlētājām mūsdienu amerikāņu darbaspēkā. Dažas sievietes ir vienīgās savu ģimeņu apgādnieces, un tāpēc viņas meklē finansiālu drošību, ko var sniegt dzīvības apdrošināšanas polise. Neatkarīgi no tā, vai sieviete ieņem vadošu amatu vai viņa ir mājās dzīvojoša mamma, dzīvības apdrošināšana ir svarīga aizsardzība. Šeit ir daži no galvenajiem ieguvumiem sievietēm, kurām ir dzīvības apdrošināšana.

#1 Finansiālā drošība ģimenei

Sievietes, kurām ir ģimene, īpaši tās, kuras ir galvenās apgādnieces, uztraucas par to, kā viņu ģimene tiks finansiāli parūpēta, ja viņas pēkšņi nomirtu. Dzīvības apdrošināšanas polise var likt mieru, zinot, ka ģimenes finansiālās vajadzības tiks nokārtotas un finansiālās saistības izpildītas.

#2 Iespēja aizņemties pret naudas vērtību

Daudzi dzīvības apdrošināšanas veidi piedāvā iespēju veidot naudas vērtību, pret kuru var aizņemties. Sievietēm šī naudas vērtība var būt pieejama jebkuram skaitam vajadzību; rēķinu apmaksa, koledžas izglītības finansēšana; jaunas uzņēmējdarbības uzsākšana vai vairākas citas finansiālas vajadzības vai mērķi.

3. pabalsts dzīvošanai, ja tiek diagnosticēta hroniska/termināla slimība

Vai esat kādreiz domājis par to, ko jūs darītu, ja jums tiktu diagnosticēta hroniska/nebeidzama slimība? Kā tiktu apmaksāti jūsu rēķini un kas nodrošinātu jūsu ģimenes finansiālās vajadzības? Dažas dzīvības apdrošināšanas polises var apstiprināt ar braucēju, lai pievienotu segumu hroniskas/nebeidzamas slimības gadījumā, ja jums kādreiz tiek diagnosticēts kāds no šiem stāvokļiem. Jūs varat izmantot šo naudu, lai apmaksātu medicīniskos izdevumus vai uzturēšanās izdevumus sev un savai ģimenei.

#4. Rūpes par vecākiem/invalīdiem ģimenes locekļiem

Aprūpētājas loma ir pazīstama daudzām sievietēm, un, tuvojoties pusmūžam, jums var būt vecāki vai invalīdi vai citi ģimenes locekļi, par kuriem jārūpējas. Jūs varat būt pārliecināts, ka viņu aprūpe turpināsies arī pēc jūsu aiziešanas, pievienojot viņus kā labuma guvēju savai dzīvības apdrošināšanai.

Dzīvības apdrošināšanas polišu veidi

Izvēloties kādu no dzīvības apdrošināšanas veidiem, ir jāņem vērā vairākas dažādas iespējas. Šeit ir daži no visizplatītākajiem.

Termiņa dzīvības apdrošināšana : termiņa dzīvības polises sniedz jums dzīvības apdrošināšanas segumu uz noteiktu laiku; parasti ar 10, 20, 25 vai 30 gadu soli. Lielākā daļa termiņa dzīvības apdrošināšanas polišu maksā tiešu nāves pabalstu bez naudas uzkrāšanas vērtības, lai gan dažas termiņa dzīvības apdrošināšanas polises piedāvā iespēju polises termiņa beigās konvertēt uz visu mūžu.

Visa dzīvības apdrošināšana : visa dzīvības apdrošināšana ir segums, kas ilgst visu mūžu un arī uzkrāj naudas vērtību, pret kuru var aizņemties. Visa dzīvības apdrošināšana saņem procentus pēc fiksētas likmes, kas noteikta polises iegādes brīdī. Prēmijas saglabājas līmenī visu polises darbības laiku.

Universālā dzīvības apdrošināšana : Universālās dzīvības apdrošināšanas polises galvenā iezīme ir tās elastīgā prēmija. Jebkāda prēmijas pārmaksa tiek ieskaitīta polises naudas vērtībā. Pieaug nāves pabalsts. Naudas vērtība laika gaitā nopelna pieaugošu procentu likmi, un apdrošinājuma ņēmējs var aizņemties pret nopelnītajiem procentiem.

Indeksētā universālā dzīvības apdrošināšana : Indeksēta universālā dzīvības apdrošināšanas polise ļauj apdrošinājuma ņēmējiem novirzīt ienākumus indeksētiem kontiem, kas nes procentus un kuru naudas vērtība var pieaugt. IUL ieņēmumi tiek aplikti ar nodokli. Viena laba doma par šāda veida polisi ir tāda, ka skaidras naudas daļu var izmantot, lai veiktu apdrošināšanas prēmiju maksājumus, ja apdrošinājuma ņēmējs vēlas pārtraukt vai aizkavēt prēmiju maksājumus no kabatas.

Garantētā universālā dzīvības apdrošināšana : Garantētā universālā dzīvības apdrošināšanas polise (GUL) ir hibrīda polise, kas ir gan termiņa, gan pilnas dzīvības apdrošināšanas kombinācija. Segums netiek rakstīts uz gadiem, bet gan ir atkarīgs no vecuma un parasti tiek rakstīts apdrošinājuma ņēmējiem līdz 80 gadu vecumam. Jūs varat izvēlēties vecumu, kurā beidzas pārklājums. GUL polise ir pieejamāka nekā parastā visa mūža polise, un to var pielāgot, lai palielinātu skaidras naudas vērtību.

Mainīga universālā dzīvības apdrošināšana : prēmijas par mainīgu universālo dzīvības apdrošināšanas polisi tiek iemaksātas krājkontā. Polisei ir subkonti, kas tiek ieguldīti. Šim kontam ir iespēja gūt lielākus ienākumus, taču tas ir arī pakļauts tirgus svārstībām, un apdrošinājuma ņēmēji, iespējams, var ciest ievērojamus ieņēmumu zaudējumus.

Cik daudz dzīvības apdrošināšanas jums ir nepieciešams?

Neviens nevar pateikt precīzu dzīvības apdrošināšanas summu, kas jums jāiegādājas. Tomēr, nosakot, cik daudz dzīvības apdrošināšanas jums ir nepieciešams, padomājiet par to, cik izmaksātu nenokārtoto parādu atmaksa (mācības koledžā, studentu kredīti, hipotēkas, auto kredīti utt.). Turklāt, ja jums ir apgādājamie/laulātie, kāda summa, jūsuprāt, būtu pietiekama, lai palīdzētu viņiem dzīvot ērti? Jūs varat arī pievienot segumu savai dzīvības apdrošināšanas polisei, izmantojot braucējus. Ir dzīvības apdrošināšanas braucēji, kurus var pievienot, lai segtu bērnus, invaliditātes ienākumus, nejaušu nāvi, kritiskas slimības un daudz ko citu.

Apsvērumi

Parasti, jo ātrāk jūs iegādājaties dzīvības apdrošināšanas polisi, jo labāk. Sievietēm dzīvības apdrošināšanas likmes ir statistiski zemākas nekā vīriešiem, jo ​​salīdzinājumā ar vīriešiem ir ilgāks paredzamais dzīves ilgums un kopumā labas veselības prognozes. Ja jūs iegādājaties polisi jaunībā, likme būs zemāka nekā tad, ja gaidīsit līdz pusmūžam vai senioram. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Mājokļu apdrošināšana var aizsargāt jūsu māju un vairumā gadījumu jūsu mantas katastrofas brīdī. Ja jums ir hipotēka jūsu mājām, jūsu aizdevējs, iespējams, pieprasa, lai jums būtu mājas īpašnieku apdrošināšanas polise. Ja esat nomaksājis hipotēku, jums nav jāievieš polise, taču tā joprojām var būt laba ideja.

Uzziniet, kas ir māju īpašnieku apdrošināšana, kad tā var būt nepieciešama un kāpēc jūs varētu izvēlēties šāda veida apdrošināšanu, pat ja tas nav nepieciešams.

Galvenie līdzņemamie ēdieni

• Mājokļu apdrošināšana nodrošina finansiālu aizsardzību pret katastrofām, briesmām un citiem negaidītiem scenārijiem.
• Lielākā daļa hipotekāro kredītu devēju pieprasa, lai jums būtu aktīva māju īpašnieku politika.
• Pat ja mājokļa apdrošināšana nav nepieciešama, tā var palīdzēt finansēt jūsu mājas remontu un nomainīt mantas, ja notiek kas neparedzēts.

Kas ir māju īpašnieku apdrošināšana?

Mājokļu apdrošināšana sedz jūsu māju un mantas pret bojājumiem, ko izraisa noteiktas katastrofas, nelaimes gadījumi un citi scenāriji. Ja notiek segts notikums, jūsu apdrošināšanas polise var maksāt par zaudējumiem un zaudējumiem, lai gan jūs joprojām esat atbildīgs par savu pašrisku.

Standarta mājas apdrošināšanas polise parasti sedz jūsu māju, kā arī citas ēkas vai būves jūsu īpašumā. Turklāt šīs politikas attiecas uz jūsu personīgo īpašumu, personisko atbildību un medicīniskiem maksājumiem, ja kāds jūsu mājās tiek ievainots.

Svarīgi: standarta mājas apdrošināšanas polisēs nav iekļauti zaudējumi, kas radušies visu veidu katastrofu vai briesmu dēļ. Lai aizsargātu pret plūdiem un zemestrīcēm, jums, iespējams, būs jāiegādājas papildu segums.

Kad ir nepieciešama māju īpašnieku apdrošināšana?

Mājokļu apdrošināšana nav paredzēta likumā. Tomēr, ja jūsu mājā ir hipotēka, jūsu aizdevējs var likumīgi pieprasīt, lai jums būtu polise. Tādā veidā, ja kaut kas notiek ar jūsu māju, tās ieguldījumi tiek aizsargāti.

Katrai mājas īpašnieka apdrošināšanas polisei ir seguma limits. Jūsu aizdevējs, iespējams, pieprasa minimālu summu – parasti 80% no jūsu mājokļa nomaiņas izmaksām -, bet dažreiz var būt pat 100%.

Ja hipotēkas nosacījumam jābūt mājokļu īpašnieku apdrošināšanai, bet tā nav, jūsu aizdevējs var jums iegādāties polisi un pēc iepriekšēja brīdinājuma nosūtīt jums rēķinu. Polise var būt dārgāka nekā tad, ja to iegādājāties pats, un tā var attiekties tikai uz aizdevēju, nevis jūs.

Piezīme. Personiskā īpašuma segums ir divos dažādos veidos: nomaiņas izmaksas un faktiskā naudas vērtība. Aizstāšanas izmaksu politika nodrošina naudu jauna (nomaiņas) vienuma iegādei. Faktiskās naudas vērtības politikas piedāvā naudu par preces pašreizējo naudas vērtību, kas pēc nolietojuma var nebūt pietiekama, lai to aizstātu. Lai gan aizvietošanas izmaksu politika bieži maksā vairāk, tā var palīdzēt ietaupīt daudz naudas, ja pēc katastrofas jums ir jāatjauno sava māja.

Pārskatot savu mājas apdrošināšanas polisi, varat apsvērt iespēju samazināt vai noņemt segumu, lai ietaupītu naudu prēmijām. Standarta apdrošināšanas polises nodrošina sešus apdrošināšanas veidus: 

• Mājoklis (A segums)
• Citas struktūras (pārklājums B)
• Personīgās mantas (C segums)
• Pagaidu uzturēšanās izdevumi pārvietošanas laikā (segums D)
• Atbildības aizsardzība (E segums)
• Medicīniskie maksājumi (segums F)

Dažas apdrošināšanas sabiedrības ļauj paaugstināt vai pazemināt ierobežojumus katrā no šīm seguma zonām, lai pielāgotu savu politiku. Piemēram, ja jums ir mazāk saimniecības ēku (segums B), iespējams, varēsit samazināt seguma apjomu šajā teritorijā, lai potenciāli samazinātu piemaksu. Tomēr jūs nevēlaties pazemināties zem aizdevēja minimālajām seguma prasībām.

Kāpēc kāds izvēlas apdrošināt māju īpašniekus?

Daudziem cilvēkiem viņu mājas ir visvērtīgākā vērtība; mājas apdrošināšana palīdz viņiem aizsargāt savus ieguldījumus. Tāpēc var būt jēga izveidot politiku pat tad, kad tas nav nepieciešams, ja jums liekas, ka katastrofas gadījumā nevarat atļauties nomainīt savu māju un īpašumu.

Vēl viens iemesls, kāpēc ir nepieciešama māju īpašnieku politika, ir tas, ka tas, iespējams, nodrošina atbildības aizsardzību, ja kāds tiek ievainots jūsu īpašumā. Tā var arī samaksāt zaudējumus, ja ievainotā persona kādu laiku nevar strādāt. Bez apdrošināšanas jums, iespējams, būs jāmaksā par šiem zaudējumiem no savas kabatas.

Biežāk uzdotie jautājumi (FAQ)

Kāpēc nepieciešama māju īpašnieku apdrošināšana?

Jūsu hipotēku kompānija pieprasa māju īpašnieku apdrošināšanu, lai pārliecinātos, ka tā joprojām saņem naudu, ko esat parādā, ja kaut kas notiek ar jūsu mājām. Uzņēmumam tas ir veids, kā aizsargāt savas finansiālās intereses jūsu mājās.

Kāda informācija ir nepieciešama, lai saņemtu piedāvājumu mājokļu apdrošināšanai?

Lai saņemtu piedāvājumu par mājokļa apdrošināšanas polisi, jums var būt nepieciešama šāda informācija:

• Jūsu identifikācijas informācija (piemēram, jūsu vārds, sociālās apdrošināšanas numurs un dzimšanas datums)
• Mājas adrese
• Informācija par jūsu mājas pašreizējo stāvokli
• Informācija par veiktajiem remontdarbiem
• Sīkāka informācija par jūsu mājām (piemēram, vecums, stils un ārējās apdares veids)
• Mājas iemītnieku saraksts
• Jūsu mājas drošības ierīču saraksts

Kāda ir minimālā mājokļu īpašnieku apdrošināšanas polise, kas nepieciešama aizdevējiem?

Minimālā nepieciešamā seguma summa dažādās bankās ir atšķirīga. Dažas bankas lūdz jūsu polisi, lai apdrošinātu 100% no mājokļa paredzamās apdrošināmās vērtības; citi pieļauj mazāk. Sazinieties ar savu aizdevēju, lai pārliecinātos, ka jūsu politika atbilst prasībām.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Tāpat kā visas apdrošināšanas formas, arī dzīvības apdrošināšana palīdz pasargāt no katastrofāliem zaudējumiem. Kad apdrošinātā persona nomirst, tās saņēmēji saņem ievērojamu izmaksu, lai atvieglotu finansiālo slogu, kas var rasties pēc nāves.

Lai gan pastāv vairāki dzīvības apdrošināšanas veidi, mēs koncentrēsimies uz visu dzīvības apdrošināšanu, ieskaitot to, kāda tā ir, kā arī tās plusus un mīnusus, lai jūs varētu izlemt, vai visa dzīvības apdrošināšana jums ir jēga.

Kas ir visa dzīvības apdrošināšana?

Visa dzīvības apdrošināšana nodrošina fiksētu seguma summu, kas var ilgt tik ilgi, kamēr apdrošinātā persona ir dzīva. Atšķirībā no termiņa polisēm, kas beidzas pēc noteikta gadu skaita, visa mūža polises var turpināt piedāvāt segumu, kamēr jūs turpināsiet segt apdrošināšanas izmaksas.

Kad jūs maksājat prēmijas polisē, apdrošināšanas sabiedrība atskaita dzīvības apdrošināšanas nodrošināšanas izmaksas un pievieno papildu naudu jūsu naudas vērtībai. Laika gaitā šī naudas vērtība var uzkrāties jūsu polisē un kalpot kā rezervāts nākotnes izmaksu finansēšanai. Naudas vērtība parasti palielinās ar atlikto nodokli, un jūs, iespējams, varat tai piekļūt, aizņemoties pret savu politiku vai veicot izņemšanu. Tomēr polisēm parasti ir nodošanas periods, kas varētu ilgt līdz 20 gadiem, un šajā laikā tiks iekasēta maksa par naudas vērtības izņemšanu.

Svarīgi: ja izmantojat pārāk lielu naudas vērtību, iespējams, esat parādā nodokļus un zaudējat segumu, ja politika zaudē spēku. Visi nesamaksātie aizdevumi parasti samazina nāves pabalstu.

Prēmijas par visu dzīvības apdrošināšanas polisi bieži ir līmenī, tas nozīmē, ka tās nemainās gadu no gada, ja vien neizvēlaties noteiktas iespējas. Atkarībā no tā, kuru dzīvības apdrošināšanas veidu izvēlaties, jūs varētu maksāt prēmijas par noteiktu gadu skaitu vai visu savu dzīvi. 

Vai visa dzīvības apdrošināšana ir labs ieguldījums?

Kā jebkurai ieguldījumu stratēģijai, tas ir atkarīgs no jūsu vajadzībām un apstākļiem. Visas dzīvības apdrošināšanas prēmijas ir lielākas nekā prēmijas, kuras jūs maksājat par to pašu nāves pabalstu uz noteiktu laiku. Tātad, ja jums galvenokārt nepieciešama dzīvības apdrošināšana, lai aizsargātu tuviniekus uz noteiktu laiku, ilgtermiņa dzīvības apdrošināšana parasti ir jūsu labākā izvēle. Piemēram, jums var būt nepieciešams tikai segums, kas ilgst līdz brīdim, kad jūsu bērni ir pieauguši vai hipotēka ir nomaksāta.

Visas dzīvības apdrošināšanas prēmijas ir salīdzinoši augstas, jo atšķirībā no termiņa polises šāda veida polises ir paredzētas, lai apmaksātu apdrošināšanas izmaksas par visu jūsu dzīvi (tāpēc pastāvīgajām polisēm ir naudas vērtības sastāvdaļa). Lielākajai daļai cilvēku, kas strādā ar ierobežotiem līdzekļiem, ir gudri šos “papildu” dolārus novirzīt citur. Piemēram, par tādu pašu naudas summu kā visa dzīves prēmija jūs varētu iegādāties termiņa polisi un arī ietaupīt izglītības finansējumam, nomaksāt parādus vai veikt iemaksas pensiju kontos.

Visa dzīvības apdrošināšana ir visjēdzīgākā, ja zināt, ka jums ir nepieciešama pastāvīga apdrošināšana – ja vēlaties nodrošināt, ka pabalsta saņēmēji saņem nāves pabalstu neatkarīgi no tā, cik ilgi jūs vai apdrošinātā persona dzīvo. Piemēram, jūs varētu vēlēties naudas injekciju, kas palīdzētu ar īpašuma nodokļiem vai nodrošinātu likviditāti pēc nāves. Ar atbilstošu apdrošināšanas segumu saņēmējiem, iespējams, nevajadzēs pārdot aktīvus (iespējams, ātri vai nepiemērotā laikā) pēc apdrošinātās personas nāves.

Piezīme: galvenokārt kā ieguldījumu stratēģijai visai dzīvei ir jēga reti. Bet, ja jums ir nepieciešama apdrošināšana, jūs esat izsmēlis visas citas nodokļu atvieglotas uzkrājumu veidošanas stratēģijas, jūs nevēlaties saņemt lielu atdevi un esat gatavs pieņemt dzīvības apdrošināšanas polises ierobežojumus, tas var būt piemērots.

Visa dzīvības apdrošināšanas plusi un mīnusi

Plusi

• Iespējamais mūža segums : atšķirībā no ilgtermiņa apdrošināšanas, kamēr tiek maksātas pietiekamas prēmijas, visa dzīve ir paredzēta, lai nodrošinātu mūža segumu.
• Beznodokļu nāves pabalsts : saņēmēji parasti nemaksā ienākuma nodokli par nāves pabalstu no dzīvības apdrošināšanas polises, ļaujot viņiem izmantot visus līdzekļus viņu vajadzību apmierināšanai.
• Potenciālie ieguvumi no dividendēm : ja jūsu politika maksā dividendes, šī nauda var samazināt jūsu pieprasītās prēmijas, palielināt nāves pabalstu vai izmaksāt skaidrā naudā, lai tērētu, kā vēlaties.
• Piekļuve naudas vērtībai : ja jums ir jāpiekļūst skaidras naudas vērtībai jūsu polises ietvaros, jūs, iespējams, varēsit izmantot šos līdzekļus, izmantojot izņemšanu vai aizdevumu. Bet var tikt piemērota nodošana, it īpaši pirmajos polišu īpašumtiesību gados. Pirms to darāt, apspriediet ar savu apdrošināšanas sabiedrību plusi un mīnusi.

Cons

• Salīdzinoši augstas prēmijas : Tā kā jūs finansējat naudas vērtību, kas maksās jūsu polises izmaksas visu atlikušo mūžu, pirmajos gados jums jāmaksā salīdzinoši augstas prēmijas (salīdzinot ar pagaidu apdrošināšanas ar termiņa apdrošināšanu izmaksām). Ja jūs nevarat maksāt prēmijas un jums nav pietiekami daudz naudas, lai samaksātu iekšējās izmaksas, jūs varat zaudēt segumu.
• Jūs nevarat apturēt prēmiju maksājumus : veselas dzīvības apdrošināšanas prēmijas parasti jāmaksā konsekventi; ja nevarat veikt nepieciešamos prēmiju maksājumus, politika var zaudēt spēku. Tas ir pretstatā universālajām dzīvības apdrošināšanas polisēm, kuras ir veidotas tā, lai tām būtu lielāka elastība un kuras tiks ņemtas no naudas vērtības, lai segtu nepieciešamās prēmijas.
• Naudas vērtības izmantošana varētu mazināt segumu : lai gan jūsu naudas vērtība ir pieejama aizdevumiem un naudas izņemšanai, piekļūstot šiem līdzekļiem, pastāv zināms risks. Piemēram, jebkura neizmaksāta aizdevuma bilance samazina nāves pabalstu, ko saņem jūsu saņēmēji. Un, ja jūs izņemsit pārāk lielu naudas vērtību, jūsu politika varētu zaudēt spēku, kā rezultātā zaudēs segumu un iespējamās nodokļu sekas.
• Ierobežojumi piekļuvei līdzekļiem : jūsu naudas vērtība, iespējams, nav viegli pieejama. Īpaši pirmajos gados jums var nākties maksāt nodošanas izmaksas, ja nolemjat izņemt naudu vai atteikties no polises.

Vai visa dzīvības apdrošināšana jums ir piemērota?

Apdrošināšanas lēmumu pieņemšanai nepieciešama rūpīga jūsu vajadzību un budžeta analīze. Tālāk sniegtie padomi var dot pamatu pārdomām, vērtējot visas dzīves politiku.

Vai jums nepieciešama pastāvīgā apdrošināšana?

Nepieciešamība pēc mūža pārklājuma ir norāde, ka jūs varētu vēlēties visu dzīves politiku. Tas varētu būt gadījums, ja vēlaties segt galīgos izdevumus neatkarīgi no tā, kad nokārtojat, vai ja jums ir apgādājamie ar īpašām vajadzībām. Termiņapdrošināšanas polises beidzas pēc noteikta gadu skaita, un nav iespējas precīzi paredzēt, cik ilgi dzīvosi. Bet, ja jums nav nepieciešams pastāvīgs segums, ilgtermiņa apdrošināšana var būt lielisks risinājums.

Vai jums ir pietiekama naudas plūsma?

Prēmijas par visām dzīvības apdrošināšanas polisēm var būt diezgan augstas. Ja jūsu budžetā ir ierobežots naudas daudzums, nopirkt pietiekamu segumu varētu būt grūti. Tomēr, ja jums katru mēnesi ir daudz liekās skaidras naudas un jums nav kur citur to likt, varētu būt piemērota visa dzīves politika.

Vai jums ir nepieciešama paredzamība?

Izmantojot visu dzīvības apdrošināšanu, jūsu prēmijas parasti tiek noteiktas jūsu polises sākumā. Tajā laikā var noteikt arī naudas un nodošanas vērtības, tāpēc jūs zināt, kas gaidāms nākamajos gados

Alternatīvas pilnīgai dzīvības apdrošināšanai

Ja visa dzīvības apdrošināšana nešķiet ideāli piemērota, iespējams, varēsiet izmantot vairākas alternatīvas.

Termiņa dzīvības apdrošināšana

Vienkāršākais dzīvības apdrošināšanas veids ir termiņš. Jūs izvēlaties, cik ilgi vēlaties segumu, un jūs maksājat prēmijas, lai politika būtu spēkā. Lielākajai daļai ģimeņu, kas aizsargā pret priekšlaicīgu vecāku nāvi, termiņš ir pieņemams risinājums.

Citas pastāvīgās dzīves politikas

Ja jūs esat nolēmis iegādāties pastāvīgo apdrošināšanu, pastāv citas alternatīvas. 

• Universālā dzīve piedāvā lielāku elastību, bet mazāk paredzamu. Prēmiju maksājumiem jābūt pietiekamiem, taču tie var būt elastīgi, un naudas vērtība pieaug ar ātrumu, kas atkarīgs no jūsu apdrošināšanas sabiedrības ieguldījumu rezultātiem, tāpēc jūs nezināsiet, cik daudz jūs nopelnīsit iepriekš. 
• Mainīgā dzīvības apdrošināšana ļauj naudas izteiksmē izvēlēties dažādus ieguldījumus, kas līdzīgi kopfondiem, un ar šiem ieguldījumiem ir iespējams iegūt vai zaudēt naudu.

Investīciju konti

Ja jūsu mērķis ir palielināt savus aktīvus, jums to nav nepieciešams izmantot apdrošināšanas polisi. Piemēram, jūs varat iegādāties termiņa dzīvības apdrošināšanu par nepieciešamo segumu un ieguldīt citos kontos. Pensijas konti, tostarp darba vietas pensiju plāni un IRA, potenciāli var nodrošināt nodokļu atvieglojumus. Var būt noderīgi arī ar nodokli apliekamie brokeru konti, un tiem nav tādu pašu ierobežojumu kā pensijas kontiem.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Dzīvības apdrošināšanas polise nodrošina naudas summu – tā saucamo nāves pabalstu – vienam vai vairākiem saņēmējiem jūsu nāves gadījumā. Pastāvīgā dzīvības apdrošināšanas polise ir paredzēta, lai tā darbotos visu mūžu, un tai nav derīguma termiņa pēc noteikta gadu skaita.

Pastāvīgie dzīvības apdrošināšanas veidi ietver visu mūžu, garantēto emisiju visu mūžu, universālo dzīvību un mainīgo dzīvības apdrošināšanu. Katram no šiem pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas polises veidiem ir atšķirīgas iezīmes, taču visos ir naudas vērtības konts, kuram varat piekļūt. 

Lūk, kas jums jāzina par pastāvīgo dzīvības apdrošināšanu, lai izlemtu, vai kāda no šīm politikām un kāda veida jums ir piemērota. 

Kas ir pastāvīgā dzīvības apdrošināšana?

Pastāvīgā dzīvības apdrošināšana ir dzīvības apdrošināšanas polises veids, kas nebeidzas vai beidzas pēc noteikta gadu skaita. Tas attiecas uz jums visu mūžu, kamēr veicat pietiekamus un savlaicīgus prēmiju maksājumus.

Kad jūs nomirsiet, dzīvības apdrošināšanas polise izmaksās beznodokļu nāves pabalstu jūsu saņēmējam. Lai saņemtu pabalstu, polisē varat nosaukt vienu vai vairākus saņēmējus.

Pastāvīgā dzīvības apdrošināšana ir pazīstama arī kā dzīvības apdrošināšana naudas vērtībā, jo tā dod iespēju veidot uzkrājumus, izmantojot politiku uz atliktā nodokļa pamata. Kad jūs maksājat prēmiju par pastāvīgas dzīves polisi, daļa no jūsu veiktā maksājuma tiek segta uz nāves pabalsta izmaksām, bet vēl viena daļa – uz naudas vērtības kontu. 

Tas ir nepieciešams, jo, novecojot, apdrošināšanas izmaksas pieaug. Naudas vērtība kompensē apdrošināšanas izmaksas, lai jūs varētu saņemt līmeņa prēmiju (visas dzīvības apdrošināšanas gadījumā) vai pārvaldāmu prēmiju par visu polisi. Vēl viena naudas vērtības priekšrocība ir tā, ka jūs varat no tās izņemt naudu vai ņemt pret to aizdevumus, kad esat tajā izveidojis aktīvus. 

Kā darbojas pastāvīgā dzīvības apdrošināšana?

Pastāvīgā dzīvības apdrošināšana parasti sākas ar pieteikumu. Kad polise ir apstiprināta un jums pieder polise, jūs maksājat prēmijas, lai tā būtu spēkā. Lai arī pastāvīgā dzīvības apdrošināšana ir paredzēta, lai vienu dienu maksātu nāves pabalstu, tā ir jūsu finanšu īpašums.

Katram no šiem dzīvības apdrošināšanas polises posmiem – nāves pabalsta piemērošanai, īpašumtiesībām un izmaksai – ir unikālas īpašības un apsvērumi.

Pieteikums

Lai pieteiktos dzīvības apdrošināšanas polisei, jums jāiesniedz pieteikums par vēlamo apdrošināšanas summu, kuru apdrošināšanas sabiedrība izmanto, lai noteiktu jūsu tiesības uz polisi un prēmiju.

Pieteikšanās dzīvības apdrošināšanai var ietvert (vai var arī nebūt) medicīnisko eksāmenu, taču parasti tam nepieciešama jūsu un jūsu ģimenes anamnēze. Tas, vai nepieciešama medicīniskā pārbaude, ir balstīta uz uzņēmuma parakstīšanas kritērijiem.

Piezīme. Ja polise ir pilnībā parakstīta medicīniski, tas nozīmē, ka viņi izmanto jūsu medicīnisko vēsturi parakstīšanā, taču tas ne vienmēr nozīmē, ka jums ir jāveic laboratorijas vai jākārto eksāmens.

Piemēram, jūs, iespējams, varēsiet iegūt pilnīgi medicīniski parakstītu polisi un nepieņemt eksāmenu, ja apdrošināšanas sabiedrība izmanto procesu, ko sauc par paātrinātu parakstīšanu.

Citas politikas bez medicīniskās palīdzības piedāvā vienkāršotu parakstīšanu (kas parasti sastāv no anketas), un dažām, tāpat kā garantētām emisijas politikām, vispār nav jautājumu.

Papildus medicīniskās informācijas vākšanai apdrošinātājs var jautāt par jūsu nodarbošanos, paradumiem, iemeslu, kāpēc vēlaties saņemt apdrošināšanu, un citiem faktoriem, kurus tā uzskata par nepieciešamiem, lai novērtētu uzņēmuma risku. Tā var arī lūgt veikt jūsu kredītu un pārbaudīt jūsu iepriekšējo pieredzi un braukšanas vēsturi. 

Īpašumtiesības

Kad jūsu pieteikums būs apstiprināts, apdrošinātājs apstiprinās segumu un prēmiju. Pirms izdošanas jūs varat izvēlēties savai politikai pievienot dažādus braucējus vai funkcijas, piemēram, iztikas pabalstus vai atteikšanos no piemaksām par invaliditāti. Braucēji ir izvēles priekšrocības, kas palielina prēmiju. 

Kad esat pabeidzis savas iespējas, jums būs jāmaksā norunātā prēmija. Daļa no šī prēmijas maksājuma tiek segta ar nāves pabalsta izmaksām. Vēl viena daļa iet uz polises naudas vērtību un visiem jūsu iegādātajiem papildu braucējiem vai funkcijām. 

Ja jums ir ieguldījumu iespējas (kā mainīgā dzīvības apdrošināšanas polisē), naudas vērtībā ietvertā summa tiks sadalīta starp jūsu izvēlētajiem ieguldījumu vai fiksētajiem kontiem. Visas maksas vai maksas par polisi tiek ietvertas no naudas vērtības vai prēmijām.

Naudas vērtībai varat piekļūt, izmantojot polises aizdevumu vai izņemšanu. Un, ja esat iegādājies papildu braucējus, piemēram, kritiskas slimības, nāves slimības, invaliditāti vai hroniskas slimības, noteiktos apstākļos daļai nominālvērtības varat piekļūt kā priekšlaicīgu nāves pabalstu.

Brīdinājums: Ir svarīgi pārskatīt, kā politikas aizņēmuma ņemšana vai naudas izņemšana no naudas var ietekmēt politiku. Dažos gadījumos tas var to zaudēt vai samazināt nāves pabalstu. Var būt arī negatīva ietekme uz nodokļiem atkarībā no tā, kā jūs pārvaldāt izņemšanu vai aizdevumu. 

Nāves pabalsta izmaksa

Nāves pabalsta izmaksa notiek, kad nomirstat. Jūsu pabalsta saņēmējs saņems nāves pabalsta pilnu vērtību neatkarīgi no tā, vai jūs nomirstat piecus gadus no polises vai pēc ilga mūža beigām. Ja jūsu polisei ir naudas vērtība, saņēmējs parasti nesaņems nāves pabalstu un naudas vērtību. Tomēr dažas politikas ir paredzētas, lai izmaksātu gan nominālvērtību, gan uzkrāto naudas vērtību. Ja šī funkcija jums ir svarīga, pirms politikas iegādes noteikti apspriediet to ar apdrošināšanas aģentu.

Lielākajai daļai, ja ne visām, dzīves politikā ir divu gadu konkurences periods. Ja jūs nomirstat pirmo divu gadu laikā pēc polises izsniegšanas, apdrošinātājs var izskatīt jūsu pieteikumu par būtiskām kļūdām un, iespējams, noraidīt jūsu prasību. Prasību par nāvi pašnāvības rezultātā var noraidīt arī apstrīdēšanas periodā.

Svarīgi: Pastāvīgajām dzīvības polisēm ir datums, kurā tās tiek dzēstas, piemēram, 100 gadu vai 121. gadu vecumam. Ja jūsu polise ir nobriedusi, dzīvības apdrošināšanas sabiedrība jums samaksās vismaz pilnu polises naudas vērtību, tādējādi pārtraucot segumu un izveidojot ar nodokli apliekams notikums. Dažādas politikas atšķirīgi izturas pret politikas termiņu.

Pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas veidi

Ja izlemjat, ka pastāvīgā dzīvības apdrošināšana ir pareizā izvēle jūsu vajadzībām, apsveriet, kurš pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas veids ir vispiemērotākais.

Visa dzīvības apdrošināšana

Visa dzīvības apdrošināšana nodrošina garantētu nāves pabalstu, līmeņa prēmiju (prēmiju, kas laika gaitā nepalielinās) un spēju veidot naudas vērtību. Izmantojot “piedalās” visas dzīves polises (pieejamas dažās savstarpējās apdrošināšanas kompānijās), jūs varat nopelnīt gada dividendes, kas palielina polises vērtību.

Universālā dzīvības apdrošināšana

Izmantojot universālo dzīvības apdrošināšanas polisi, jūs varat pielāgot savus prēmiju maksājumus un mainīt nāves pabalstu (lai gan, lai to palielinātu, jums, iespējams, būs jāveic medicīniskā apdrošināšana). Polises piedāvā arī minimālo garantēto procentu likmi par naudas vērtību. Ja neveicat prēmiju maksājumus vai arī maksājumi nav pietiekami, politika noteiks naudas vērtību, lai segtu izmaksas, un tā var beigties.

Mainīgā dzīvības apdrošināšana

Atkarībā no polises veida prēmijas var būt noteiktas vai elastīgas, un var būt minimāla garantija nāves pabalstiem. Mainīgas dzīvības apdrošināšanas galvenā iezīme ir spēja ieguldīt naudas vērtību, parasti dažādos kopfondos, izmantojot polises apakškontus. Ieguldījumu iezīmju dēļ polises maksa un izmaksas ir augstākas nekā ar mainīgām dzīves polisēm. 

Šāda veida polisei ir lielāks naudas zaudēšanas vai zaudēšanas risks, ja tirgus nedarbojas labi vai prēmijas nav pietiekamas, lai segtu polises izmaksas.

Garantēta emisijas dzīvības apdrošināšana

Garantētā emisijas apdrošināšana ir pastāvīga dzīvības apdrošināšana, kurai nav nepieciešama medicīniska apdrošināšana. Parasti to sauc par galīgo izdevumu vai apbedīšanas apdrošināšanu, tas parasti piedāvā minimālo segumu (parasti zem 25 000 USD un dažreiz līdz 50 000 USD).

Piezīme. Lielākā daļa garantētās dzīvības apdrošināšanas ietver kategorizētu nāves pabalstu, kas nozīmē, ka, ja jūs mirstat pirmajos divos polises gados kāda cita iemesla dēļ, nevis negadījuma dēļ, jūsu mantinieki nesaņems polises nominālvērtību. Tā vietā viņi saņems tikai samaksātās prēmijas, iespējams, plus procentu.

Pastāvīgā dzīvības apdrošināšana pret termiņa dzīvības apdrošināšanu

Kaut arī pastāvīgā dzīvības apdrošināšana nodrošina mūža aizsardzību, ilgtermiņa dzīvības apdrošināšana var segt jūs tikai uz vienu gadu un līdz pat 30 vai 40 gadiem. Atšķirībā no pastāvīgajām polisēm termiņa polisēs parasti nav naudas vērtības. Ja jūs nomirstat termiņa laikā, nāves pabalstu izmaksā saņēmējam, bet, kad termiņš ir beidzies, jums vairs nav nodrošinājuma. 

Tā kā tā nodrošina segumu uz ierobežotu laika periodu un neuzkrāj naudas vērtību, ilgtermiņa dzīvības apdrošināšanai parasti ir lētākas prēmijas nekā pastāvīgai dzīvības apdrošināšanai.

Vai man ir nepieciešama pastāvīgā dzīvības apdrošināšana?

Papildus ģimenes finansiālās stabilitātes aizsardzībai pastāvīgā dzīvības apdrošināšana atbilst daudzām vajadzībām. Šeit ir daži gadījumu piemēri, kad pastāvīga dzīvības apdrošināšana ir laba izvēle:

• Jūs vēlaties nodrošināt beznodokļu mantojumu saviem bērniem
• Jūs vēlaties, lai mūža pārklājums būtu pieejams
• Jūs vēlaties bloķēt apdrošināšanas segumu, kamēr esat jauns un ar labu veselību 
• Jūs vēlaties izmantot dzīvības apdrošināšanu kā līdzekli, lai veidotu atliktos nodokļu uzkrājumus – kā drošības tīklu, pensijas ienākumiem vai lai palīdzētu finansēt tādas lielas izmaksas kā bērna izglītība vai pirmā iemaksa mājās 
• Jūs vēlaties veikt lielu labdarības dāvanu, kad nomirstat
• Jūs vēlaties papildināt citu dzīvības apdrošināšanu (termiņa polise vai dzīvības apdrošināšana ar darbu) ar pastāvīgu polisi

Ja jūs nolemjat iegādāties dzīvības apdrošināšanu, jūs esat labā kompānijā. 57% amerikāņu ir dzīvības apdrošināšana, kas palīdz papildināt pensijas ienākumus, 66% – bagātības nodošanai, 84% ir dzīvības apdrošināšana, kas palīdz apmaksāt apbedīšanas izmaksas un galīgos izdevumus, un 62% ir tā, lai aizstātu zaudētos ienākumus vai algas.

Key Takeaways

• Pastāvīgā dzīvības apdrošināšana nodrošina nāves pabalstu, kas sedz visu mūžu.
• Pastāv vairāki pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas veidi.
• Medicīniski parakstītu pastāvīgo dzīvības apdrošināšanu ir iespējams iegūt, neveicot medicīnisko eksāmenu. 
• Atlikto nodokļu uzkrājumus varat veidot, izmantojot pastāvīgās politikas naudas vērtības funkciju.
• Dažāda veida pastāvīgajām polisēm ir dažādas ieguldījumu iespējas, no kurām izvēlēties.
• Pastāvīgā dzīvības apdrošināšanas polise var zaudēt spēku, ja prēmijas netiek samaksātas, ja maksa ir pārāk augsta vai ja jūs aizņematies vai izņemat naudu no polises un neesat piesardzīgs.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Apdrošināšana piedāvā mieru pret negaidītu. Jūs varat atrast apdrošināšanas polisi, lai segtu gandrīz visu, ko vien var iedomāties, taču daži ir svarīgāki par citiem, atkarībā no jūsu situācijas un vajadzībām. Kad jūs plānojat savu finansiālo nākotni, šiem pieciem apdrošināšanas veidiem vajadzētu stingri atrasties jūsu radarā.

Auto apdrošināšana

Auto apdrošināšana ir kritiska, ja braucat ar automašīnu. Tas ir vajadzīgs ne tikai lielākajā daļā štatu, bet arī autoavārijas ir dārgas – pat bez ievainojumiem – vairāk nekā 10 000 ASV dolāru, un, ja avārija ir letāla, vairāk nekā 1,5 miljoni ASV dolāru. Šīs izmaksas rodas no medicīniskajiem izdevumiem, transportlīdzekļu bojājumiem, algas un produktivitātes zaudējumiem un daudz ko citu.

Lielākā daļa valstu pieprasa, lai jums būtu pamata civiltiesiskās atbildības apdrošināšana, kas sedz juridiskās nodevas, miesas bojājumus vai nāvi, kā arī īpašuma bojājumus citiem negadījumos, kur esat juridiski atbildīgs. Dažos štatos jums jāpieprasa arī personas traumu aizsardzība (PIP) un / vai neapdrošināts autobraucēja pārklājums. Šie segumi apmaksā medicīniskos izdevumus, kas saistīti ar negadījumu jums un jūsu pasažieriem (neatkarīgi no tā, kurš ir vainīgs), notikušajiem negadījumiem un negadījumiem ar autovadītājiem, kuriem nav apdrošināšanas.

Piezīme: Ja jūs pērkat automašīnu ar aizdevumu, jums var arī prasīt savai politikai pievienot visaptverošu un sadursmju segumu. Šie segumi maksā par transportlīdzekļa bojājumiem, kas radušies autoavāriju, zādzību, vandālisma un citu apdraudējumu dēļ, un tie ir īpaši svarīgi, ja automašīnas remonts vai nomaiņa radīs jums finansiālas grūtības.

Mājas apdrošināšana

Daudziem cilvēkiem māja ir viņu lielākā vērtība. Mājas apdrošināšana aizsargā jūs un jūsu ieguldījumu, paplašinot finanšu drošības tīklu, ja rodas neparedzami zaudējumi. Ja jums ir hipotēka, jūsu aizdevējam, iespējams, nepieciešama politika. Bet, ja jūs nepērkat savu polisi, aizdevējs to var iegādāties jums – iespējams, par augstākām izmaksām un ar ierobežotāku segumu – un nosūtīt jums rēķinu.

Mājas apdrošināšana ir laba ideja, pat ja esat nomaksājis savu hipotēku, jo tā pasargā jūs no izdevumiem par īpašuma bojājumiem un atbildību par traumām un īpašuma bojājumiem viesiem, kurus esat izraisījis jūs vai jūsu ģimene (ieskaitot mājdzīvniekus). Tas var segt arī papildu uzturēšanās izdevumus, ja jūsu mājā pēc apmaksāta prasījuma nav iespējams dzīvot, un jāmaksā, lai salabotu prasību dēļ sabojātās atsevišķās konstrukcijas, piemēram, jūsu žogu un šķūni, labotu vai atjaunotu.

Ja jūs īrējat savu māju, īrnieku apdrošināšanas polise ir tikpat svarīga un var būt nepieciešama. Protams, jūsu saimnieka apdrošināšana sedz pašu struktūru, taču jūsu personīgās mantas var sastādīt ievērojamu naudas summu. Zādzības, ugunsgrēka vai katastrofas gadījumā īrnieku politikai būtu jāsedz lielākā daļa aizstāšanas izmaksu. Tas var arī palīdzēt apmaksāt papildu uzturēšanās izdevumus, ja mājas remonta laikā jums jāpaliek citur. Turklāt, tāpat kā mājas apdrošināšana, arī īrnieka apdrošināšana piedāvā atbildības aizsardzību.

Veselības apdrošināšana

Veselības apdrošināšana ir viegli viens no vissvarīgākajiem apdrošināšanas veidiem. Jūsu labā veselība ir tas, kas ļauj strādāt, nopelnīt naudu un baudīt dzīvi. Ja jums būtu attīstījusies nopietna slimība vai noticis nelaimes gadījums, neapdrošinoties, jūs varētu atrasties nespējīgs ārstēties vai spiests maksāt lielus medicīniskos rēķinus. Nesenais American Journal of Public Health publicētais pētījums parādīja, ka gandrīz 67% respondentu uzskatīja, ka viņu medicīniskie izdevumi veicināja viņu bankrotu.

“Veselības apdrošināšanas iegāde ir neatņemama sastāvdaļa galveno personisko finanšu risku pārvaldībā,” sacīja Harijs Stouts, personīgo finanšu autors, bijušais dzīvības un vispārējās apdrošināšanas sabiedrības prezidents un izpilddirektors. Stout pa e-pastu The Balance teica, ka “pārklājuma trūkums var finansiāli postīt mājsaimniecībām augsto aprūpes izmaksu dēļ”.

Veselības apdrošināšana, kas iegādāta veselības apdrošināšanas tirgū, var aptvert pat profilaktiskos pakalpojumus (vakcīnas, skrīningu un dažas pārbaudes), lai jūs varētu saglabāt savu veselību un labsajūtu, lai apmierinātu dzīves prasības.

Padoms: ja esat pašnodarbināts vai esat ārštata darbinieks, iesniedzot nodokļu deklarāciju, varat no savas kabatas atskaitīt veselības apdrošināšanas prēmijas.

Invaliditātes apdrošināšana

“Pretēji tam, ko domā daudzi cilvēki, viņu mājas vai automašīna nav viņu lielākā vērtība. Drīzāk tā ir viņu spēja nopelnīt ienākumus. Tomēr daudzi profesionāļi neapdrošina invaliditātes iespēju, ”e-pastā The Balance teica Džons Bārnss, CFP® un manas ģimenes dzīves apdrošināšanas īpašnieks.  

Viņš turpināja teikt, ka “invaliditāte notiek biežāk, nekā cilvēki domā”. Sociālās drošības administrācija lēš, ka invaliditāte rodas katram ceturtajam 20 gadu vecumam pirms pensijas vecuma sasniegšanas.

“Invaliditātes apdrošināšana ir vienīgais apdrošināšanas veids, kas jums izmaksās pabalstu, ja esat slims vai ievainots un nevarat veikt savu darbu.” 

Darbiniekiem ir taisnība, domājot, ka viņiem ir invaliditātes pabalsti, darbiniekam kompensējot par traumām, kas notiek darbā. Tomēr Bārnss brīdina, ka darba ņēmēja kompensācija “neattiecas uz traumām vai slimībām, kas nav saistītas ar darbu, piemēram, vēzi, diabētu, multiplo sklerozi vai pat COVID-19”.

Par laimi, invaliditātes apdrošināšana, visticamāk, neizjauks banku; šāda veida apdrošināšana var nonākt lielākajā daļā budžetu. “Parasti invaliditātes apdrošināšanas prēmijas maksā divus centus par katru nopelnīto dolāru,” sacīja Bārnss. “Protams, prēmijas mainās atkarībā no vecuma, nodarbošanās, algas un veselības stāvokļa.” Ja jūs nopelnāt 40 000 USD gadā, tas sasniedz 800 USD gadā (apmēram 67 USD mēnesī).

Dzīvības apdrošināšana

Daudzi finanšu eksperti uzskata, ka dzīvības apdrošināšana ir neatņemama jūsu finanšu plāna sastāvdaļa. Tas, cik svarīgi ir iekļaut plānošanā, ir atkarīgs no jūsu apstākļiem. “Vajadzība pēc dzīvības apdrošināšanas ir atšķirīga, un tā laika gaitā mainās,” e-pastā The Balance paskaidroja Stephen Caplan, CSLP ™, Neponset Valley Financial Partners finanšu konsultants. “Ja kāds ir jauns un vientuļš, viņa vajadzības ir minimālas. Ja viņi ir atbildīgi par ģimenes uzturēšanu, ir ļoti svarīgi nodrošināt atbilstošu aizsardzību. ”

Ja miršanas laikā esat precējies ar ģimeni, dzīvības apdrošināšana var aizstāt zaudētos ienākumus, palīdzēt apmaksāt ilgstošus parādus vai samaksāt par bērnu koledžas izglītību. Ja esat viens, dzīvības apdrošināšana varētu apmaksāt apbedīšanas izmaksas un atmaksāt visus parādus, ko atstājat. 

Jūsu iespējas iegādāties dzīvības apdrošināšanu galvenokārt ir atkarīgas no jūsu vecuma un veselības. Jo jaunāks un veselīgāks esat, jo zemākas izmaksas, iespējams, būs. Jums var būt nepieciešams pabeigt medicīnisko eksāmenu, taču dažas dzīvības apdrošināšanas kompānijas piedāvā bezeksāmena dzīvības polises.

Ja neesat pārliecināts, vai dzīvības apdrošināšanas polise jums būtu izdevīga, Kaplans iesaka uzdot šos jautājumus, lai novērtētu jūsu vajadzības:

• Ar kādiem tūlītējiem finansiāliem izdevumiem nāktos saskarties tavai ģimenei, kad tu nomirsi? Padomājiet par nesamaksātajiem parādiem, apbedīšanas izmaksām utt.
• Cik ilgi jūsu apgādājamiem būtu nepieciešams finansiāls atbalsts, ja jūs šodien aizietu no dzīves?
• Vai jūs vēlaties atstāt naudu svarīgiem, bet mazāk steidzamiem izdevumiem, papildus savas ģimenes neatliekamāko vajadzību segšanai? Apsveriet savu bērnu izglītību vai mantojumu, labdarības dāvanas utt.

Apakšējā līnija

“Apdrošināšanai ir svarīga, bet vienkārša loma: tā aizstāj ekonomiskos zaudējumus katastrofas gadījumā,” sacīja Kaplans. Auto, īpašuma, veselības, invaliditātes un dzīvības apdrošināšana ir galvenie apdrošināšanas veidi, kas palīdz aizsargāt sevi un savus aktīvus. Bet ir svarīgi arī ņemt vērā jūsu individuālās vajadzības un tērzēt ar licencētiem aģentiem, lai redzētu, kā politikas var pielāgot, lai tās labāk kalpotu jums. Finanšu konsultanti un plānotāji var sniegt padomus par to, vai arī citiem izplatītiem apdrošināšanas veidiem, piemēram, jumta un ilgtermiņa aprūpei, vajadzētu būt daļai no jūsu finanšu stratēģijas.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kredītapdrošināšana ir apdrošināšanas veids, kas atmaksā jūsu kredītkarti vai aizdevuma atlikumu, ja nevarat veikt maksājumus nāves, invaliditātes, bezdarba dēļ vai dažos gadījumos, ja īpašums tiek pazaudēts vai iznīcināts. Uzņēmumiem viens kredītapdrošināšanas veids nodrošina aizsardzību pret nemaksājošiem klientiem.

Kā darbojas kredītapdrošināšana

Tā vietā, lai to pārdotu apdrošināšanas aģenti, piemēram, ar dzīvības apdrošināšanu un auto apdrošināšanu, kredītapdrošināšana parasti ir papildu pakalpojums, ko piedāvā jūsu kredītkaršu izsniedzējs vai aizdevējs un ko piedāvā vai nu brīdī, kad piesakāties, vai vēlāk aizdevuma darbības laikā.

Kredīta apdrošināšanas prēmijas mainās atkarībā no pabalsta apmēra. Vispārīgi runājot, jo lielāks parāds, jo lielāka būs jūsu apdrošināšanas prēmija. Apdrošināšanas prēmija bieži tiek iekasēta ikmēneša rēķinā, līdz izmantojat apdrošināšanu vai atceļat pabalstu. Citos gadījumos kredīta apdrošināšana tiek iekasēta vienā vienreizējā maksājumā un tiek iekļauta kopējās aizdevuma izmaksās. Ja jums ir jāpiesaka prasība, apdrošināšanas pabalstus maksā tieši aizdevējam, nevis jums.

5 kredītapdrošināšanas veidi

Ir pieci kredītapdrošināšanas veidi – četri no tiem ir paredzēti patēriņa kreditēšanas produktiem. Piektais veids ir paredzēts uzņēmumiem.

1. Kredīta dzīvības apdrošināšana atmaksā jūsu kredītkartes atlikumu, ja nomirstat. Tas neļauj jūsu tuviniekiem maksāt savu neapmaksāto kredītkartes atlikumu no jūsu īpašuma vai, vēl ļaunāk, no savas kabatas.
2. Kredīta invaliditātes apdrošināšana maksā jūsu minimālo maksājumu tieši kredītkartes izsniedzējam, ja kļūstat invalīds. Pirms apdrošināšanas izmaksas jums var būt jāatspējo uz noteiktu laiku. Pirms pabalsta iestāšanās var būt gaidīšanas periods. Tāpēc tajā pašā dienā jūs nevarat pievienot apdrošināšanas polisi un iesniegt atlīdzību.
3. Kredīta bezdarba apdrošināšana maksā jūsu minimālo maksājumu, ja zaudējat darbu bez savas vainas. Piemēram, ja jūs pametat darbu, apdrošināšanas pabalsts netiek palielināts. Dažos gadījumos jums var būt jāatrodas noteiktu laiku bez darba, pirms apdrošināšana maksā jūsu minimālo maksājumu.
4. Kredītīpašuma apdrošināšana aizsargā jebkuru personīgo īpašumu, kuru esat izmantojis aizdevuma nodrošināšanai, ja šis īpašums tiek iznīcināts vai pazaudēts zādzības, negadījuma vai dabas katastrofas dēļ.
5. Tirdzniecības kredītu apdrošināšana ir apdrošināšanas veids, kas aizsargā uzņēmumus, kas preces un pakalpojumus pārdod ar kredītu. Tas pasargā no tādu klientu riska, kuri nemaksā maksātnespējas un dažu citu notikumu dēļ. Lielākajai daļai patērētāju šāda veida apdrošināšana nebūs nepieciešama.

Kredītu apdrošināšanas alternatīvas

Atkarībā no parāda veida jums, iespējams, nav nepieciešama kredītapdrošināšana. Lai gan daži kredītkaršu izsniedzēji vai aizdevēji var izmantot augsta spiediena pārdošanas taktiku, lai jūs reģistrētos apdrošināšanā, tas nav obligāts nosacījums jūsu aizdevumam.

Piezīme: Izmantojot kredītkartes, jums, iespējams, nav nepieciešama apdrošināšana, ja katru mēnesi pilnībā samaksājat kredītkartes atlikumu, jo jums nebūs atlikuma, par kuru būtu jāuztraucas.

Jūs varat izvairīties no kredītapdrošināšanas, ja jums ir uzkrāts ārkārtas fonds. Ārkārtas palīdzības fonda mērķis ir nodrošināt līdzekļu avotu, ja jūs kļūstat invalīds, zaudējat darbu vai zaudējat citus ienākumus.

Jūsu dzīvības apdrošināšanas polise var arī nodrošināt pietiekamu aizsardzību, lai izvairītos no atsevišķas kredītapdrošināšanas. Dzīvības apdrošināšanas izmaksātajam nāves pabalstam vajadzētu būt pietiekamam, lai segtu nenomaksātos parādus un atstātu papildu līdzekļus saviem mīļajiem. Ja ar to nepietiek, lai segtu esošās saistības, varat runāt ar apdrošināšanas aģentu par nāves pabalsta palielināšanu. Izmaksas var būt zemākas nekā atsevišķa kredītapdrošināšana, un jums par dzīvības apdrošināšanas polisi nebūs jāmaksā procenti.

Fine Print

Ja apsverat kredītapdrošināšanu, ir svarīgi izlasīt piedāvāto priekšrocību sīko druku, kad apdrošināšana izmaksā, un visus izslēgšanas gadījumus. Nosveriet, vai apdrošināšana ir labāka par citu jūsu nodrošināto apdrošināšanu.

Nepiesakieties apdrošināšanai pa tālruni, ja to reklamē kredītkartes klientu apkalpošanas pārstāvis. Tā vietā lūdziet brošūru vai vietni, kuru varat apmeklēt, lai uzzinātu vairāk par apdrošināšanas informāciju. Pārliecinieties, ka zināt notikumus, uz kuriem apdrošināšana neattiecas, un informāciju par to, kā atcelt apdrošināšanu, ja tā vairs nav nepieciešama.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Apdrošināšanas parakstīšana ir uzņēmuma riska novērtēšanas process, apdrošinot māju, automašīnu, vadītāju vai indivīda veselību vai dzīvību. Tas nosaka, vai apdrošināšanas sabiedrībai būtu izdevīgi izmantot iespēju nodrošināt apdrošināšanas segumu privātpersonai vai uzņēmumam.

Pēc attiecīgā riska noteikšanas parakstītājs nosaka cenu un nosaka apdrošināšanas prēmiju, kas tiks iekasēta apmaiņā pret tās uzņemšanos.

Kas ir apdrošināšanas parakstīšana?

Apdrošināšanas sabiedrībai jābūt iespējai izlemt, cik lielu azartspēli tā uzņemas, nodrošinot segumu, un cik liela ir varbūtība, ka kaut kas noiet greizi, kā rezultātā sabiedrībai būs jāmaksā prasība. Piemēram, izmaksa tiek faktiski nodrošināta, ja uzņēmumam tiek lūgts apdrošināt dzīvību pacientam ar terminālo vēzi.

Piezīme . Uzņēmums neuzņemsies risku izsniegt polisi, ja dārgas izmaksas varbūtība ir pārāk augsta.

Lai nonāktu pie secinājuma par pieņemamiem riskiem, ir jāveic parakstīšana, ļoti sarežģīts process, kurā ietilpst aktuāru sniegtie dati, statistika un vadlīnijas. Šī informācija ļauj apdrošinātājiem prognozēt lielākās daļas risku iespējamību un attiecīgi iekasēt prēmijas.  

Kā darbojas apdrošināšanas parakstīšana

Apdrošinātāji ir apmācīti apdrošināšanas speciālisti, kuri saprot riskus un to novēršanu. Viņiem ir specializētas zināšanas riska novērtēšanā un šīs zināšanas tiek izmantotas, lai noteiktu, vai viņi apdrošinās kaut ko vai kādu un par kādu cenu.

Apdrošinātājs pārskata visu informāciju, ko sniedz jūsu aģents, un izlemj, vai uzņēmums ir gatavs spēlēt uz jums. Darba pozīcija ietver:

• Pārskatot konkrētu informāciju, lai noteiktu faktisko risku
• Nosakot, kāda veida apdrošināšanu vai kādas briesmas apdrošināšanas sabiedrība piekrīt apdrošināt un ar kādiem nosacījumiem
• Iespējams, ierobežojot vai mainot pārklājumu ar apstiprinājumu
• Tiek meklēti proaktīvi risinājumi, kas varētu samazināt vai novērst turpmāko apdrošināšanas atlīdzību risku
• Iespējams, sarunas ar savu aģentu vai brokeri, lai atrastu veidus, kā apdrošināt jūs, ja problēma nav tik skaidra vai ir apdrošināšanas problēmas

Piezīme: liela daļa parakstīšanās ir automatizēta. Informācija var tikt ievadīta datorprogrammās gadījumos, kad situācijai nav īpašu apstākļu, un tā vicina sarkanu karogu. Programmas ir līdzīgas cenu noteikšanas sistēmām, kuras jūs varētu redzēt, saņemot tiešsaistes apdrošināšanas cenu.

Apdrošinātājs, visticamāk, iesaistīsies gadījumos, kad nepieciešama iejaukšanās vai papildu novērtējums, piemēram, ja apdrošinātā persona ir iesniegusi vairākas prasības, kad tiek izsniegtas jaunas polises vai ja ar apdrošināto rodas problēmas.

Apdrošināšanas apdrošinātāji parasti pārskata polises un informāciju par risku vienmēr, kad situācija šķiet ārpus normas. Tas nenozīmē, ka parakstītājs nekad vairs neizskatīs jūsu lietu tikai tāpēc, ka jūs jau esat noslēdzis līgumu par polisi. Apdrošinātājs var iesaistīties, ja mainās apdrošināšanas nosacījumi vai būtiski mainās risks. 

Piezīme . Apdrošinātājs pārskatīs situāciju, lai noteiktu, vai uzņēmums ir gatavs turpināt politiku saskaņā ar pašreizējiem noteikumiem, vai arī, ja mainīsies apdrošināšanas nosacījumi, tas iesniegs jaunus noteikumus. Jaunie apdrošināšanas noteikumi var ietvert samazinātu vai ierobežotu segumu vai palielinātu pašrisku. 

Valsts likumi aizliedz parakstīt lēmumus, pamatojoties uz tādiem jautājumiem kā rase, ienākumi, izglītība, ģimenes stāvoklis vai etniskā piederība. Dažas valstis arī aizliedz apdrošinātājam atteikties no auto politikas, pamatojoties tikai uz kredītreitingiem vai ziņojumiem.

Apdrošinātāji pret aģentiem / brokeriem

Aģents vai brokeris pārdod apdrošināšanas polises. Apdrošinātājs nosaka, vai apdrošināšanas sabiedrībai ir jāpārdod un jāpārdod šis segums. Jūsu aģentam vai brokerim ir jāsniedz pamatoti fakti un informācija, kas pārliecinās parakstītāju, ka jūsu uzrādītais risks ir labs.

Apdrošināšanas aģentiem parasti nav lēmumu pieņemšanas pilnvaru, kas pārsniedz pamatnoteikumus, kas norādīti parakstīšanas rokasgrāmatā, taču aģents var atteikties apdrošināt jūs, pamatojoties uz zināšanām par apdrošināšanas sabiedrības parastajiem lēmumiem par apdrošināšanas parakstīšanu. Viņi nevar veikt īpašus pasākumus, lai piedāvātu jums apdrošināšanu bez apdrošināšanas parakstītāja piekrišanas.

Apdrošināšanas parakstītājs aizsargā uzņēmumu, izpildot parakstīšanas noteikumus un novērtējot riskus, pamatojoties uz šo izpratni. Viņiem ir iespēja izlemt virs un ārpus pamatnostādnēm par to, kā uzņēmums reaģēs uz riska iespēju. Viņi var izdarīt izņēmumus vai mainīt apstākļus, lai situāciju padarītu mazāk riskantu.

Apdrošināšanas parakstīšanas piemēri

Vienkāršākais veids, kā saprast, kad apdrošinātājs var palīdzēt vai var mainīt apdrošināšanas sabiedrības lēmumus par jūsu politiku, ir aplūkot dažus piemērus.

Kad mājas nav aizņemtas

Apsveriet Elizabeti un Džonu, kuri iegādājās jaunu māju un nolēma pārdot savu veco. Nekustamā īpašuma tirgus tajā laikā bija grūts, un viņi savu pirmo māju nepārdeva tik ātri, kā cerēja. Viņi galu galā pārcēlās, pirms to pārdeva.

Viņi piezvanīja savam apdrošināšanas aģentam, lai informētu, ka vecā māja ir tukša. Viņu aģents ieteica viņiem aizpildīt vakances anketu un sniegt papildu informāciju. Pēc tam parakstītājs pārskata risku un izlemj, vai viņi ļaus vakances atļaujai saglabāt mājokli apdrošinātu.

Kad mājai nepieciešams remonts

Elizabetes un Jāņa jaunajās mājās bija nepieciešams daudz remonta. Apdrošināšanas sabiedrība parasti neapdrošinātu māju, kurā nebūtu atjauninātas elektroinstalācijas, taču Džons un Elizabete dažus gadus bija klienti, un viņi nekad nebija izvirzījuši prasības. Viņi apdrošināja savu automašīnu arī tajā pašā uzņēmumā. Viņu aģents nolēma nodot viņu lietu parakstīšanai.

Džons un Elizabete apsolīja elektrisko vadu salabot 30 dienu laikā. Apdrošināšanas nodaļa pārskatīja viņu profilu un nolēma, ka viņiem ir ērti uzņemties risku. Apdrošinātājs ieteica aģentam, ka viņi neatcels mājas apdrošināšanas polisi remonta trūkuma dēļ, bet uz laiku palielinās pašrisku un piešķirs Džonam un Elizabetei 30 dienas, lai viņi paveiktu darbu.

Piezīme. Politikas noteikumi varētu atgriezties pie saprātīgākas atskaitāmās summas pēc neliela palielinājuma, ja būs izpildīti noteikti nosacījumi.

Vairākas auto apdrošināšanas atlīdzības

Piecu gadu laikā Marija ir izvirzījusi trīs pretenzijas par automašīnas apdrošināšanas polisi, taču tai ir ideāls braukšanas rādītājs. Apdrošināšanas sabiedrība vēlas turpināt viņas apdrošināšanu, taču tai ir kaut kas jādara, lai risks atkal būtu rentabls. Tas maksā 1400 USD stikla prasībās, bet Marija maksā tikai 300 USD gadā par stikla pārklājumu, un viņai ir 100 USD atskaitījums.

Apdrošinātājs pārskata lietu un nolemj piedāvāt Marijai jaunus nosacījumus pēc viņas atjaunošanas. Uzņēmums piekrīt piedāvāt viņai pilnu pārklājumu, taču tas palielinās viņas atskaitāmo summu līdz 500 USD. Kā alternatīvu viņi piedāvā atjaunot politiku ar ierobežotu stikla pārklājumu. Tas ir apdrošinātāja veids, kā samazināt risku, vienlaikus nodrošinot Marijai citu nepieciešamo pārklājumu, piemēram, atbildību un sadursmi.

Key Takeaways

• Apdrošināšanas parakstīšana ir novērtējums par to, cik riskanti būtu apdrošinātājam izsniegt apdrošināšanu noteiktai personai vai uzņēmumam, ņemot vērā šīs personas vai uzņēmuma unikālos apstākļus.
• Process nosaka, cik iespējams, ka apdrošinātais prasīs dārgu prasību un vai apdrošinātājs, izsniedzot polisi, zaudēs naudu.
• Apdrošinātāji, aģenti un brokeri visi strādā apdrošināšanas sabiedrībā, taču aģenta vai brokera pienākums ir arī kalpot apdrošināto interesēm. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Visvienkāršāk sakot, apdrošināšanas prēmija tiek definēta kā naudas summa, ko apdrošināšanas sabiedrība jums iekasēs par iegādāto apdrošināšanas polisi. Apdrošināšanas prēmija ir jūsu apdrošināšanas izmaksas.

Šie ir pamati, kas palīdzēs jums saprast, kas ir apdrošināšanas prēmija un kā tā darbojas.

Kas ir apdrošināšanas prēmija?

Ikviens zina, ka apdrošināšana maksā naudu, taču termins, kas bieži vien ir jauns, kad pirmo reizi sākat iegādāties apdrošināšanu, ir “prēmija”. Parasti prēmija ir summa, ko persona (vai uzņēmums) maksā par polisēm, kas nodrošina auto, mājas, veselības aprūpes vai dzīvības apdrošināšanas segumu.

Kā darbojas apdrošināšanas prēmijas

Apdrošināšanas prēmijām parasti ir bāzes aprēķins, un pēc tam, pamatojoties uz jūsu personisko informāciju, atrašanās vietu un citu informāciju, jums būs atlaides, kas tiek pievienotas pamata prēmijai, kas samazina jūsu izmaksas.

Lai iegūtu vēlamās likmes vai konkurētspējīgākas vai lētākas apdrošināšanas prēmijas, tiek izmantota papildu informācija. Šie faktori ir sīkāk izklāstīti sadaļā par četriem faktoriem, kas nosaka piemaksu zemāk. 

Apdrošināšanas prēmiju dažreiz maksā reizi gadā, pusgadā vai mēnesī. Ja apdrošināšanas sabiedrība nolemj, ka vēlas apdrošināšanas prēmiju jau iepriekš, viņi to var arī pieprasīt. Bieži tas notiek, ja kādam agrāk apdrošināšanas polise tika atcelta par nemaksāšanu.

Prēmija ir jūsu “apdrošināšanas maksājuma” pamatā. Apdrošināšanas prēmija dažos gadījumos jums var tikt uzskatīta par ar nodokli apliekamu ienākumu (piemēram, apdrošināšanas grupas dzīvības apdrošināšana, kas pārsniedz 50 000 USD un ko tieši vai netieši veic darba devējs). Turklāt tam var tikt pievienota maksa par pakalpojumu atkarībā no vietējiem apdrošināšanas likumiem un jūsu līguma nodrošinātāja. Nacionālā Apdrošināšanas komisāru asociācijas vadlīnijas vai jūsu Valsts Apdrošināšanas komisāru birojs var sniegt jums vairāk informācijas par jūsu vietējiem noteikumiem, ja apšaubāt maksu vai maksu par jūsu prēmiju.

Jebkādas papildu maksas, piemēram, izsniegšanas maksas vai citas pakalpojumu izmaksas, netiek uzskatītas par prēmijām, un tās tiks atsevišķi norādītas jūsu prēmijā vai konta izrakstā.

Cik maksā apdrošināšanas prēmija?

Apdrošināšanas prēmija mainīsies atkarībā no tā, kāda veida apdrošināšanu jūs meklējat, kā arī no riska.

Tāpēc vienmēr ir laba ideja iepirkties apdrošināšanai vai sadarboties ar apdrošināšanas speciālistu, kurš var iegādāties prēmijas vairākās apdrošināšanas kompānijās.

Kad cilvēki iegādājas apdrošināšanu, viņi var atrast dažādas prēmijas, kas tiek iekasētas par apdrošināšanas izmaksām dažādās apdrošināšanas kompānijās, un ietaupīt daudz naudas apdrošināšanas prēmijām, tikai atrodot uzņēmumu, kurš ir vairāk ieinteresēts “uzrakstīt risku”.

Kādi faktori nosaka piemaksu?

Apdrošināšanas prēmiju parasti nosaka četri galvenie faktori:

1. Pārklājuma veids

Apdrošināšanas kompānijas piedāvā dažādas iespējas, iegādājoties apdrošināšanas polisi. Jo lielāku segumu jūs saņemat vai izvēlaties visaptverošāku segumu, jo augstāka var būt jūsu apdrošināšanas prēmija.

Piemēram, aplūkojot prēmijas par mājas apdrošināšanu, ja iegādājaties atklātu risku vai visa riska seguma mājas apdrošināšanas polisi, tā būs dārgāka nekā nosaukta briesmu mājas apdrošināšanas polise, kas attiecas tikai uz pamatiem.

2. Seguma summa un jūsu apdrošināšanas prēmijas izmaksas

Neatkarīgi no tā, vai jūs pērkat dzīvības apdrošināšanu, automašīnas apdrošināšanu, veselības apdrošināšanu vai jebkuru citu apdrošināšanu, jūs vienmēr maksāsit lielāku prēmiju (vairāk naudas) par lielāku seguma summu.

Tas var darboties divējādi, pirmais veids ir diezgan vienkāršs, otrais veids ir nedaudz sarežģītāks, bet labs veids, kā ietaupīt uz jūsu apdrošināšanas prēmijām:

• Jūsu seguma apjomu var mainīt ar dolāra vērtību, kuru vēlaties apdrošināt. Piemēram, māju apdrošināšana par 250 000 ASV dolāriem būs atšķirīga no māju apdrošināšanas par 500 000 ASV dolāriem. Tas ir diezgan vienkārši: jo vairāk dolāru vērtības vēlaties apdrošināt, jo dārgāka būs prēmija
• Jūs varat maksāt mazāk naudas par tādu pašu seguma summu, ja veicat polisi ar lielāku pašrisku. Piemēram, mājas apdrošināšanā varat ietaupīt līdz 25%, palielinot pašrisku no 500 līdz 1000 ASV dolāriem. Veselības apdrošināšanas vai papildu veselības polises gadījumā jūs varat ne tikai ņemt lielākus pašriskus, bet apskatīt polises ar dažādām iespējām, piemēram, lielāku līdzmaksājumu vai ilgāku gaidīšanas periodu. 

3. Apdrošināšanas polises pretendenta personas informācija

Jūsu apdrošināšanas vēsture, kur dzīvojat, un citi jūsu dzīves faktori tiek izmantoti kā daļa no aprēķina, lai noteiktu apdrošināšanas prēmiju, kas tiks iekasēta. Katra apdrošināšanas sabiedrība izmantos atšķirīgus vērtēšanas kritērijus.

Daži uzņēmumi izmanto apdrošināšanas rādītājus, kurus var noteikt daudzi personiski faktori, sākot no kredītreitinga līdz autoavāriju biežumam vai personisko atlīdzību vēsturei un pat profesijai. Šie faktori bieži izpaužas kā atlaides apdrošināšanas polises prēmijai.

Dzīvības apdrošināšanai tiks izmantoti arī citi riska faktori, kas raksturīgi apdrošinātajai personai, tie var ietvert vecumu un veselības stāvokli.

Apdrošināšanas sabiedrībām ir mērķa klienti, tāpat kā jebkuram biznesam. Lai būtu konkurētspējīgas, apdrošināšanas sabiedrības noteiks, kādu klientu profilu viņi vēlas piesaistīt, un izveidos programmas vai atlaides, lai palīdzētu piesaistīt savus mērķa klientus.

Piemēram, viena apdrošināšanas sabiedrība var izlemt, ka vēlas piesaistīt seniorus vai pensionārus kā klientus, turpretī cita cena būs viņu prēmijas, lai piesaistītu jaunas ģimenes vai tūkstošgadīgus cilvēkus.

4. Konkurence apdrošināšanas nozarē un mērķa zonā

Ja apdrošināšanas sabiedrība nolemj agresīvi meklēt tirgus segmentu, tā var novirzīt likmes, lai piesaistītu jaunu biznesu. Tas ir interesants apdrošināšanas prēmijas aspekts, jo tas var krasi mainīt likmes uz laiku vai pastāvīgāk, ja apdrošināšanas sabiedrība gūst panākumus un gūst labus rezultātus tirgū. 

Kurš izlemj apdrošināšanas prēmiju?

Katrā apdrošināšanas sabiedrībā ir cilvēki, kas strādā dažādās riska novērtēšanas jomās.

Aktuāri, piemēram, strādā apdrošināšanas sabiedrībā, lai noteiktu:

• riska un risku iespējamība
• izmaksas, kas saistītas ar katastrofu vai atlīdzību, un aktuāriem, pamatojoties uz šo informāciju, jāizveido prognozes un vadlīnijas

Izmantojot aprēķinus, aktuāri nosaka, cik lielas izmaksas būs saistītas ar atlīdzību apmaksu, kā arī to, cik daudz naudas apdrošināšanas sabiedrībai būtu jāsavāc, lai pārliecinātos, ka viņi nopelna pietiekami daudz naudas potenciālo atlīdzību apmaksai, kā arī pelna naudu.

Aktuāru informācija palīdz veidot parakstīšanu. Apdrošinātājiem tiek dotas vadlīnijas riska parakstīšanai, un daļa no tā nosaka prēmiju.

Apdrošināšanas sabiedrība izlemj, cik daudz naudas viņi iekasēs par apdrošināšanas līgumu, kuru viņi jums pārdod.  

Ko apdrošināšanas sabiedrība dara ar apdrošināšanas prēmijām?

Apdrošināšanas sabiedrībai ir jāiekasē prēmijas no daudziem un jāpārliecinās, ka viņi šo naudu krāj pietiekami daudz likvīdos aktīvos, lai varētu samaksāt dažu prasījumus.

Apdrošināšanas sabiedrība paņems jūsu prēmiju un noliks to malā, ļaujot tai pieaugt katru gadu, kad jums nav prasību. Ja apdrošināšanas sabiedrība savāks vairāk naudas, nekā maksā atlīdzības izmaksās, darbības izmaksās un citos izdevumos, tās būs rentablas.

Kāpēc mainās apdrošināšanas prēmijas?

Ienesīgos gados apdrošināšanas sabiedrībai var nebūt jāpalielina apdrošināšanas prēmijas. Mazāk ienesīgos gados, ja apdrošināšanas sabiedrībai ir vairāk atlīdzību un zaudējumu, nekā paredzēts, tad tām, iespējams, būs jāpārskata sava apdrošināšanas prēmiju struktūra un jāpārvērtē riska faktori, ko viņi apdrošina. Šādos gadījumos prēmijas var palielināties.

Apdrošināšanas prēmiju korekciju un likmju paaugstināšanas piemēri

Vai esat kādreiz runājis ar draugu, kurš apdrošināts vienā apdrošināšanas sabiedrībā, un dzirdējis viņu sakām, cik lielas likmes viņiem ir, pēc tam salīdzinājāt to ar savu pieredzi ar tā paša uzņēmuma cenām un vai tā bija pilnīgi atšķirīga?

Tas varētu notikt, pamatojoties uz dažādiem personiskiem faktoriem, atlaidēm vai atrašanās vietas faktoriem, kā arī uz apdrošināšanas sabiedrības konkurences vai zaudējumu pieredzi.

Piemēram, ja apdrošināšanas sabiedrības aktuāri vienu gadu pārskata noteiktu apgabalu un nosaka, ka tam ir zems riska faktors un tajā gadā tiek iekasētas tikai ļoti minimālas prēmijas, bet tad līdz gada beigām viņi redz noziedzības pieaugumu, lielu katastrofu, lieliem zaudējumiem vai atlīdzību izmaksām, tas viņiem liks pārskatīt savus rezultātus un mainīt piemaksu, ko viņi šajā jomā iekasē jaunajā gadā.

Pēc tam šajā apgabalā likme palielināsies. Apdrošināšanas sabiedrībai tas ir jādara, lai varētu turpināt uzņēmējdarbību. Pēc tam cilvēki šajā apkaimē var iepirkties un doties kaut kur citur.

Nosakot prēmijas šajā apgabalā augstāku cenu nekā iepriekš, cilvēki var mainīt apdrošināšanas sabiedrību. Tā kā apdrošināšanas sabiedrība zaudē klientus šajā apgabalā, kuri nevēlas maksāt prēmiju, kuru viņi vēlas iekasēt par to, ko viņi ir noteikuši kā risku, apdrošināšanas sabiedrības rentabilitātes vai zaudējumu koeficients, visticamāk, samazināsies.

Mazāk atlīdzību un pienācīga prēmiju maksa par riskiem ļauj apdrošināšanas sabiedrībai saglabāt pamatotas izmaksas savam mērķa klientam.

Kā iegūt zemāko apdrošināšanas prēmiju

Triks, kā iegūt zemāko apdrošināšanas prēmiju, ir atrast apdrošināšanas sabiedrību, kas ir visvairāk ieinteresēta jūs apdrošināt.

Kad pēkšņi apdrošināšanas sabiedrības likmes kļūst pārāk augstas, vienmēr ir vērts pajautāt pārstāvim, vai ir iespējams kaut ko darīt, lai samazinātu prēmiju.

Ja apdrošināšanas sabiedrība nevēlas mainīt prēmiju, kuru viņi jums iekasē, tad, iepērkoties apkārt, jums var būt izdevīgāka cena. Iepirkšanās arī ļaus labāk izprast vidējās apdrošināšanas izmaksas jūsu riskam.

Lūgšana savam apdrošināšanas pārstāvim vai apdrošināšanas profesionālim paskaidrot iemeslus, kāpēc palielinās jūsu prēmija vai ja ir kādas iespējas saņemt atlaides vai samazināt apdrošināšanas prēmiju izmaksas, arī palīdzēs jums saprast, vai jūs varat iegūt labāku cenu un kā to izdarīt tātad. 

Key Takeaways

• Apdrošināšanas prēmija ir naudas summa, kas samaksāta apdrošināšanas sabiedrībai par jūsu iegādāto apdrošināšanas polisi.
• Jūsu apdrošināšanas vēsture, kur dzīvojat, un citi faktori tiek izmantoti kā daļa no aprēķina, lai noteiktu apdrošināšanas prēmijas cenu.
• Apdrošināšanas prēmijas mainīsies atkarībā no tā, kāda veida apdrošināšanu jūs meklējat.
• Lai iegūtu labu cenu par apdrošināšanas prēmiju, jums jāpērk apdrošināšanas sabiedrībā, kas ir ieinteresēta jūs segt.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

10 veidi apdrošināšanu, kas var nebūt nepieciešams

Viens svarīgs veids, kā samazināt kopējās apdrošināšanas izmaksas, ir izvairīties iegādājoties apdrošināšanas polises, kas jums nav nepieciešams. Tātad, kas nav nepieciešami auto apdrošināšana, dzīvības apdrošināšana, un ceļojumu apdrošināšanas polises? Politiku saraksts viens, iespējams, nav nepieciešams, būs atšķirīga ikvienam, jo ​​atšķirību individuālo risku. Piemēram, kāds, kurš nav pašu mājās nav nepieciešams iegādāties homeowners politiku, jo nepastāv risks viņiem zaudēt savas mājas.

Tas ir acīmredzams piemērs, bet ir reizes, kad viens ir risks ir ļoti mazs, un cieš sekas zaudējumu ir labāka risku, nekā iegādājoties politiku. Zemāk ir saraksts ar apdrošināšanas polisēm, ka lielākā daļa cilvēku nav nepieciešams iegādāties dažādu iemeslu dēļ (iemesli ir uzskaitīti ja piemērojams):

Apdrošināšana jums nebūs jāveic

1. Visaptveroša un sadursmes Pārklājums jūsu auto apdrošināšana: Tas nav nepieciešams, lai automašīnu, kas ir maz vai nav vērtība.

2. Maksimālais Personal Injury aizsardzība Pārklājums (PIP) uz jūsu auto apdrošināšana: Ja jums ir labas veselības apdrošināšanas polise, jūsu traumas būtu jāsedz. Ja vēlaties zināmu aizsardzību, vienkārši nopirkt minimumu.

3. Automašīnu noma apdrošināšana: Ja jums ir pašreizējo pilna pārklājuma politiku, sazinieties ar savu aģentu, lai redzētu, vai jūs segtas. Arī, sazinieties ar jūsu kredītkartes izsniedzējam – tā var piedāvāt segumu, ja jūs izmantojat karti, kad īri.

4. Mehāniskā sadalījums apdrošināšana: Ja jums pašlaik pieder jaunu auto, vai ir nomāto transportlīdzekli, kas ir vēl garantija, jums nav nepieciešams to pievienot jūsu auto apdrošināšanu.

5. Palīdzība uz ceļa: Ja jums jau pieder pie autoklubs kā AAA, jums nav nepieciešams to iekļaut ar savu auto apdrošināšanu.

6. Life Insurance: Ja Jums ir viens, un nav apgādājamo jūs vēlaties tikai dzīvības apdrošināšanu, ja jūs izmantojat to kā daļu no ilgtermiņa stratēģiju. Piemēram, pērkot visu dzīvi vai universālo dzīvi ar vērtībām jaunībā var ietaupīt naudu, jo jums būs veidot ieguldījumi, kurus var aizņemties no vieglāk nekā bankas, kad pienāks laiks, lai sāktu uzņēmējdarbību, vai ģimeni, un jūs varat arī gūst labumu no zemākas likmes, bloķējot ar politiku, kamēr jums ir laba veselība, un nav nekādu problēmu, iet uz dzīvības apdrošināšanas medicīnas eksāmenu.

Ja jūs meklējat tikai par termiņa dzīvības apdrošināšana, uzzināt, ja jums ir pārklāti ar sava darba devēja starpniecību savu veselību pabalstu vai citu darbinieku pabalstu paketes. Uzmanieties, tomēr, ka, ja jūs atstāt savu darba devēju jūs varat atrast sev bez apdrošināšanas. Dažreiz tas ietaupa jums vairāk ilgtermiņā maksāt mazāk tagad, nekā mēģināt iegūt dzīvības apdrošināšanas vēlāk un maksāt daudz vairāk, jo vecuma vai medicīnas jautājumos.

7. Ceļojumu apdrošināšana: Ja jūsu pašreizējais veselības apdrošināšanas polise sedz jums ārzemēs, jums vajadzētu uzzināt, kas ir iekļauti, un tad izlemt, vai jums ir nepieciešams veikt papildu politiku. Jūs varat segumu nozaudētu bagāžu, bet uzskatu, ka jūsu homeowner politika var attiekties jums attiecas uz jūsu atskaitāms. Jūs arī varat apsvērt jebkādu kredītkaršu priekšrocības, kas jums var būt un sazinieties ar savu kredītkaršu uzņēmumu, lai noskaidrotu, vai tie piedāvā ceļojumu apdrošināšanu automātiski, kad jūs iegādājaties biļeti vai ceļot, izmantojot kredītkarti, pirms jūs tērēt papildus naudu.

Ja jūs ceļojat biznesa vajadzībām, personīgais ceļojumu apdrošināšanas polise nesedz jums, jums ir nepieciešams, lai sarunātos ar savu darbu par šo segumu, tāpēc jābūt uzmanīgiem, ja jūs pērkat plānu, lai segtu profesionālās ceļojumu, jums var izšķērdēt savu naudu.

Ja jūs esat ceļojumā uz ilgāku laiku, bet ir pamata segumu, kā daļu no jūsu veselības apdrošināšanas plānu, darbā, sazinaties ar jūsu veselības apdrošināšanas pakalpojumu sniedzēju un iegūt top up uz jūsu apdrošināšanu, tas ir daudz lētāks, nekā iegādājoties pilnīgi jaunu politiku.

Izmantojiet savu darbinieku pabalstiem, kur tas ir iespējams.

Visos gadījumos, uzzināt, kas ir pārklāts un kas ne. Piemēram, vai jūsu politika aptvertu gaisa ātrās palīdzības, ir tas, ka rūpes par jums? Kad esat jāizpēta savas vajadzības un iespējas, izlemt, vai vēlaties papildu segumu, un, ja tas ir vērts savu ieguldījumu.

8. Extended Garantijas par iekārtām: Galu galā, tie var maksāt vairāk, nekā tikai iegādāties rezerves ierīci.

9. Apdrošināšana atlikumu kredītkaršu atlikumus: Šis apdrošināšanas veids var būt dārgi, un tur ir daudz nepilnības, kas iet cauri, pirms kāds labums tiek samaksāts.

10. Kredītu apdrošināšana un Hipotēku Apdrošināšana:  Tas ir brīvprātīga apdrošināšana jūsu hipotēku. Tipisks dzīvības apdrošināšanas polise būtu labāks variants.

Izvairoties no iepriekš minētās politikas, jums nebūs samazināt savu risku, un jūs joprojām var rasties zaudējumi kādu vai visas no iepriekš minētajām kategorijām, jums ir nepieciešams nosvērt risku vai izmantot šo apdrošināšanu kā daļu no stratēģijas lemt par sevi, ja jūsu pašreizējā situācija, segums ir vērts cena apdrošināšanu.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Sajaukt par atšķirību starp visa dzīvības apdrošināšana un termiņa dzīvības apdrošināšana? Tu neesi viens; cilvēki bieži vien ir grūtības izvēlēties, kas ir tiesības uz tiem, un dažreiz pat pāriet no viena uz otru. Pirms jūs veicat šo izvēli, pārliecinieties, ka jūs zināt, kas ir kas.

Visa dzīvības apdrošināšana 

• Mēdz būt dārgāki nekā termiņa dzīvības apdrošināšana.
• Tas ietver arī naudas vērtību elementu (kas veicina augstāku cenu), ka jums nav iegūt ar termiņa dzīvības apdrošināšana. Ko tas nozīmē, ka jūs maksāt apdrošināšanas prēmijas, daži par to, ko jūs maksājat, ir pieejams aizņemties pret vai naudu no jūsu dzīves laikā.
• Tā kā tie ir paredzēti, lai nodrošinātu stabilitāti, viņi kļuva populāri pēc finanšu krīzes 2008. līdz 2009. gadam.
• Jūs varat izņemt visu vai lielāko daļu no tā, ko jūs laist bez nodokļa, bet :
• Jums ir jāievēro stingri noteikumi, kas saistīti ar maksājumiem, un, ja jums nav, jūs varat galu galā dēļ daudz nodokļos.
• Visa dzīvības apdrošināšana piedāvā līmeņa prēmijas un dzīvības apdrošināšanas aizsardzību uz mūžu (bet atkal, ja vien izmaksā piemaksas par jūsu apdrošināšanas nepieciešama).
• Kad jūs pērkat visa dzīvības apdrošināšana, Jūsu apdrošinātājs noguldījumi jūsu piemaksu (mīnus apdrošināšanas izmaksas un citus izdevumus) uz naudas vērtību kontā.
• Šī iemesla dēļ, visa dzīvības apdrošināšana var sniegt uzkrāšanās naudas vērtības (nodokļa atlikto), un jūs varat izmantot to, kad jums to vajag.
• Visa dzīvības apdrošināšana nāk trīs veidos: tradicionālās, mainīgo un universāla.
• Dažreiz cilvēki nenovērtē, cik maksājumi būs, un viņi pāriet uz termiņa dzīvības apdrošināšana.

Term dzīvības apdrošināšana

• Term dzīvības apdrošināšana ir vienkāršāka, un darbojas kā jūsu auto vai mājas apdrošināšanu.
• With term life insurance, you pay premiums either every month or every year, and your family is protected for that term — for example, 20 years.
• According to State Farm, common uses for term life insurance are: helping provide for a family’s loss of income, covering short-term debts and needs, providing additional insurance protection during the child-raising years, providing longer-term protection to help pay off a mortgage, or to help pay for a college education.
• Term life insurance can be bought for periods of one to 30 years.
• Term life policies tend to be fairly cheap for healthy people under 50, then get progressively more expensive.
• The main difference between term life insurance and whole life insurance is with term life insurance, when the insured person dies, it just pays the face amount of the policy to the named beneficiary.

Variācijas par termiņa dzīvības apdrošināšana

• Ts atgriešanās prēmiju termiņa dzīvības apdrošināšanas  atgriezīsies daži no jūsu piemaksu beigās termiņa. Šīs politikas parasti ir dārgākas.

Kurš ir piemērots tieši Jums?

Vairumam jauniešu, iesakām pamata termiņa dzīvības apdrošināšana. Tas ir vienkārši un lēti, atstājot jums vairāk naudas pārpalikums ieguldīt pensijai un citiem mērķiem. Dažos gadījumos, ja jūs meklējat apdrošināšanu, kas nodrošina nodokļu priekšrocības, un – pēc noteikta laika – garantēta atgriešanās uz naudu esat samaksājis, jūs varētu apsvērt visa dzīvības apdrošināšanas polisi. Tomēr mēs iesakām, to, ka jūs tikai iegādāties visu dzīvības apdrošināšana pēc konsultācijas ar neatkarīgu finanšu plānotāja vai īpašuma plānošanas attorney.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.