Cik ilgi jūsu Retirement Savings ilgs – un Kā stiept to

Cik ilgi jūsu Retirement Savings ilgs - un Kā stiept to

Norādītas, cik gadus savu pensijas uzkrājumu ilgs nav precīza zinātne. Ir daudzi mainīgie play – investīciju atdevi, inflācija, neparedzēti izdevumi – un visi no tiem var būtiski ietekmēt ilgmūžību jūsu ietaupījumus.

Bet tur ir vēl vērtība nāk klajā ar tāmi. Vienkāršākais veids, kā to izdarīt, ir nosvērt savu kopējo ietaupījumu, plus investīciju atdevi laikā pret saviem ikgadējiem izdevumiem.

Veidi, kā padarīt savus ietaupījumus ilgāk

Kalkulators, piemēram, vienu iepriekš, var būt noderīgs ceļvedis. Bet tas ir gandrīz pēdējais vārds, cik tālu jūsu ietaupījumu var izstiepties, jo īpaši, ja jūs esat gatavi, lai pielāgotu savus tēriņus, lai atbilstu dažas kopīgas pensionēšanās pārtraukšanas stratēģijas.

Zemāk ir daži gudri noteikumi īkšķis par to, kā atsaukt savu pensijas uzkrājumu veidā, kas dod jums vislabāko iespēju, ka tā savu naudu tik ilgi, cik tas ir nepieciešams, lai, neatkarīgi no tā, ko pasaule sūta savu ceļu.

4% noteikums

4% noteikums ir balstīta uz pētījumiem, ko William Bengen, publicēts 1994. gadā, kas atklāja, ka, ja jūs ieguldīti vismaz 50% no savas naudas krājumu un pārējā obligācijās, jūs ir liels potenciāls, kas spēj atsaukt inflācija koriģētu 4% no jūsu ligzdu olu katru gadu 30 gadiem (un, iespējams, ilgāk, atkarībā no jūsu ieguldījumu atdevi nekā šajā laikā).

Risinājums ir vienkāršs: jūs izņemt 4% no saviem ietaupījumiem pirmajā gadā, un katru nākamo gadu jūs izņemt to pašu summu dolāros plus inflācijas korekciju.

Bengen pārbaudīta viņa teoriju pāri daži no sliktākajiem finanšu tirgiem ASV vēsturē, tostarp Lielās depresijas, un 4% bija drošs atsaukumu līmenis.

4% Noteikums ir vienkāršs, un iespējamība panākumiem ir stipra, kamēr jūsu pensijas uzkrājumi tiek ieguldīti vismaz 50% akciju.

Dinamiskās izņemšana

4% noteikums ir salīdzinoši stingrs. Summa, kuru jūs izņemt katru gadu tiek koriģēts ar inflāciju, un nekas cits, tāpēc finanšu eksperti ir jānāk klajā ar dažiem metodēm, lai palielinātu savas izredzes gūt panākumus, it īpaši, ja jūs meklējat savu naudu, lai ilgt daudz ilgāk nekā 30 gadus.

Šīs metodes ir sauc par “dinamisku abstinences stratēģiju.” Vispār, viss, kas nozīmē, jums pielāgot, reaģējot uz ieguldījumu atdevi, samazinot izņemšanas gados, kad ieguldījumu atdevi nav tik liels kā gaidīts, un – ak, laimīga diena – velkot vairāk naudas kad tirgus atdeve pieļauj.

Ir daudzas dinamiskas izņemšanas stratēģijas, ar dažādas sarežģītības pakāpes. Jūs varētu vēlēties palīdzību no finanšu konsultantu, lai noteiktu vienu augšu.

Ienākumi stāvs stratēģija

Šī stratēģija palīdz saglabāt savus ietaupījumus ilgajam pārliecinoties jums nav pārdot akcijas, kad tirgus ir uz leju.

Lūk, kā tas darbojas: Izrēķināt kopējo dolāru summu, kas jums nepieciešams būtiskiem izdevumiem, piemēram, mājokli un pārtiku, un pārliecinieties, ka jūs esat ieguvuši šos izdevumus, uz kuriem attiecas garantētiem ienākumiem, piemēram, sociālās drošības, kā arī ar obligāciju kāpnēm vai anuitātes.

Daži vārdi par ikgadējiem: Lai gan daži ir pārspīlēta un riskanti, vienu prēmiju tūlītēju annuity var būt efektīvs pensiju ienākumu rīks – Jums dakša pār vienreizēju pretī garantētiem maksājumiem par dzīvi. Ar pareizos apstākļos, pat reverse hipotēku varētu strādāt, lai nostiprinātu savu ienākumu grīdas.

Tādā veidā, jūs vienmēr zināt Jūsu pamati ir iekļauti. Tad ļaujiet jūsu ieguldītie ietaupījums būs atbildīgs par savu diskrecionāro izdevumus. Piemēram, jūs norēķināties par staycation kad akciju tirgus ir uzpildīšana. Kurš rodas jautājums: Vai jūs joprojām sauc to staycation kad esat pensijā?

Ne gluži gatavs doties pensijā?

Kad esat pie malas pensionēšanās, jūs noteikti zināt, cik tālu jūsu esošās ietaupījums aizvedīs. Bet, ja tu esi vēl pāris gadu attālumā no atstājot darbaspēku, izmantojot pensionēšanās kalkulatoru, ir lielisks veids, kā novērtēt to, kā savu uzkrājumu līmeni ietekmēs to, cik daudz jums ir, kad jūs pensijā.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Pensionēšanās stratēģijas Small Business Owners

Pensionēšanās stratēģijas Small Business Owners

Kā maza uzņēmuma īpašnieks, jums ir pilnīgi atbildīgs par savu pensijas plānošanu. Ja jums ir darbinieki, jūs varat justies atbildīgs, lai palīdzētu viņiem plānu veiksmīgai pensionēšanos. Apsvērumi un pensijas uzkrājumu plāni, kas strādā Jums, kā maza uzņēmuma īpašnieks, būtu ļoti svarīgi, plānojot gan savu pensionēšanos un kas no saviem darbiniekiem.

Izvēlieties tradicionālā Pensionēšanās stratēģijas

Ir daži tradicionālie iespējas, izņemot, izmantojot savu mazo biznesu, lai finansētu jūsu pensijas, piemēram, Iras un 401 (k) s, kas darbojas kā papildu avotus pensijas ienākumu, izņemot likvidējot savu mazo biznesu.

Izveidot vienkāršu IRA:  The ietaupījums stimulējošu atbilstības plānu darbiniekiem vai vienkāršiem IRA ir viens pensiju plāns pieejams maziem uzņēmumiem. In 2018, darbinieki var atlikt līdz ar to algu, priekšnodokli 12500 $, un tie, kuri ir 50 gadus vecs vai vecāks var atlikt līdz pat 15500 $, izmantojot priekšrocības no $ 3000 catch-up ieguldījumu. Tomēr darbinieki, kas piedalās citos darba devēja sponsorētā plāniem var veicināt ne vairāk kā $ 18,000 visās darba devēju sponsorēts plānu apvienojums.

Darba devēji var saskaņot darbinieku iemaksas vienkāršu IRA līdz pat 3% no darbinieka atlīdzību. Savukārt, darba devēji var sekmēt 2% no katras atbilstīgās darbinieka atlīdzību līdz 270,000 $ 2018. Darba devēju iemaksas tiek piešķirtas nodokļa atlaides.

Izveidot SEP IRA:  vienkāršota darbinieks pensija (SEP), ir vēl viens no individuālo izdienas kontu (IRA) veidu, kas var veicināt mazo uzņēmumu īpašniekiem un to darbiniekiem. In 2018, tas ļauj darbiniekiem veikt priekšnodokļa iemaksas līdz pat 25% no ienākumiem vai $ 55,000, atkarībā no tā, ir mazāka. Tāpat vienkāršu plānu, septembris ļauj mazo uzņēmumu īpašniekiem veikt nodokļu atskaitāms iemaksas par atbilstīgo darbinieku, un darbiniekiem nebūs jāmaksā nodokļi par summām darba devējs ir ieguldījums viņu vārdā, kamēr tās veic sadali no plāna, kad viņi aiziet pensijā.

Gandrīz jebkurš mazais uzņēmums var izveidot SEP. Tas nav svarīgi, cik maz darbinieki jums vai jūsu bizness ir strukturēta kā individuālie komersanti, partnerības, kapitālsabiedrība vai bezpeļņas. Katru gadu, jūs varat izlemt, cik daudz, lai veicinātu uz jūsu darbinieku vārdā, lai jūs nav bloķēta, lai padarītu savu ieguldījumu, ja jūsu bizness ir slikts gads. Īpašnieki bizness tiek uzskatīti arī darbinieki, un to var veikt darbinieku iemaksas saviem kontiem.

Kopumā, SEP plāns ir labāks variants daudziem maziem uzņēmumiem, jo ​​tas ļauj lielākiem ieguldījumiem un lielāku elastību.

Iras un Solo 401 (k) s: Ja tu esi konkurences jomā, un vēlas piesaistīt labākos talantus, iespējams, ir piedāvāt pensiju plānu, piemēram, divas iepriekš aprakstīto. Tomēr darba devēji nav nepieciešams, lai piedāvātu pensijas pabalstus saviem darbiniekiem. Ja jums nav, viens veids, kā jūs varat saglabāt savu pašu pensionēšanās neiesaistot savus darbiniekus, ir caur Roth vai tradicionālā IRA, kas ikvienam ar darba ienākumiem, var sniegt savu ieguldījumu.

Jūs varat arī sekmēt IRA jūsu laulātā vārdā. Roth Iras jums palīdzēs pēc nodokļu dolāru un veikt beznodokļu sadali pensijas vecumā; tradicionālo Iras ļauj veicināt priekšnodokļa dolāru, bet jums būs jāmaksā nodoklis par sadalījumiem. Visvairāk jūs varat veicināt IRA 2018 ir $ 5500 ($ 6500, ja esat 50 vai vecāki).

Visbeidzot, ja jūsu mazo uzņēmumu nav piemērotu darbinieku, izņemot savu laulāto, jūs varat veicināt Solo 401 (k).

Izstrādāt izejas stratēģija, lai Your Business

Tas varētu likties dīvaini, ka izstrādājot biznesa izejas stratēģija ir viens no jūsu pirmajiem apsvērumiem, plānojot pensijā. Taču uzskata, ka tas: mazais bizness jums pavadīt savu dzīvi ēka varētu kļūt par jūsu lielākais aktīvs. Ja jūs vēlaties, lai finansētu savu aiziešanu pensijā – un vairs nedarbosies – jums ir nepieciešams, lai likvidētu savu ieguldījumu. Lai sagatavotu pārdot savu mazo uzņēmumu vienu dienu, tas ir jāspēj darboties bez tevis. Tas nekad nav par agru, lai sāktu domāt par to, kā sasniegt šo mērķi, un par to, kā atrast labāko pircēju savu mazo biznesu.

Tirgus apstākļi ietekmē jūsu spēju pārdot savu biznesu. Jūs varētu vēlēties, lai izveidotu elastību jūsu pensijas plānu, lai jūs varētu pārdot savu akciju spēcīgu tirgus laikā vai strādāt ilgāk, ja recesija hits. Jūs noteikti vēlaties, lai izvairītos no piespiedu pārdošanu: Viena problēma, jūs sastopas, ja jūs gaidīt līdz pēdējam brīdim, lai izietu jūsu bizness ir tas, ka jūsu gaidāmo pensionēšanos radīs iespaidu, piespiedu pārdošanu starp potenciālajiem pircējiem, un jūs nevarēsiet pārdot savu uzņēmumu piemaksas.

Bottom Line

Vairāk nekā trešdaļa mazo uzņēmumu īpašniekiem aptaujāto 2014.gadā teica, ka viņi nevēlējās doties pensijā, ceturtdaļa teica, ka viņi neplāno doties pensijā, vairāk nekā trešdaļa teica, ka viņi plāno sadalīt savu pensijas laiku starp darbu un atpūtu, un vairāk nekā puse teica, ka viņi būtu grūti pilnībā pensijā. Pat ja jūs esat viens no daudziem mazo uzņēmumu īpašniekiem, kuri plāno saglabāt darbu, izveidojot pensiju plānu savu mazo biznesu, ir laba ideja, jo tas dod jums iespēju – un kam iespējas nozīmē, ka jūs jūtaties vairāk apmierināti ar visu, ceļu izvēlaties .

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kā Tūkstošgadu sievietes var saņemt pensiju plānošanā Right

 Kā Tūkstošgadu sievietes var saņemt pensiju plānošanā Right

Uzkrājumus pensijai, var būt izaicinājums pietiekami, bet tas var būt pat vairāk par tūkstošgadu sievietēm vecumā no 18 līdz 34.

Saskaņā ar nesen NFCC aptauju , 39 procenti sieviešu tūkstošgadu paaudzes cīņā tikai sekot līdzi maksāt savus regulāros ikmēneša rēķinus laikā. Sievietes ir divreiz varētu sajust, ka viņu students aizdevums parāds ir nepaklausīgs, salīdzinot ar vīriešiem. Un, protams, dzimumu atalgojuma atšķirība nozīmē, ka sievietes pelna 82 procentus , ko vīrieši pelna vidēji pievienojot to finanšu problēmas.

Radīt pensionēšanās drošību, saskaroties ar šiem šķēršļiem var šķist kalnup kāpt tūkstošgadu sievietēm. Tas ir, tomēr, iespējams, ar pareizo stratēģiju.

Pensionēšanās plānošana Padomi tūkstošgadu sievietēm

Getting pensionēšanās plānošanas tiesības uz tūkstošgadu sievietēm nozīmē atskatīsies līdzekļu un resursu, kā arī ir skaidri ilgtermiņa mērķiem un uzdevumiem. Kopā, tas var piedāvāt skatījumu uz to, kas sievietēm būtu jāstrādā, lai sasniegtu.

Sākt ar Big Picture, tad Zoom In

Svarīgs solis pensijas plānošanu jaunām sievietēm ir izveidot bāzes par savu mērķa uzkrājumu mērķi. Numurs izvēlaties galu galā ir atkarīgs no dzīvesveida jūs meklē pensijā veidu.

Piemēram, tūkstošgadu sievietes, kas ir nepieciešams, lai ceļotu var būt nepieciešams vairāk naudas, lai pensijā, nekā tiem, kuri plāno sašaurināties tiny mājās vai turpināt strādāt nepilnu darba laiku pensijā. Ja jums nav veikušas laika, lai izstrādātu skaidru pensionēšanās redzējumu, ir svarīgi to darīt ātrāk, nevis vēlāk.

Izdienas kalkulators var būt noderīga, lai noteiktu, cik daudz naudas jums ir nepieciešams, lai pensijā, lai finansētu savu izvēlēto dzīvesveidu. Pēc tam jūs varat salīdzināt, ka, lai cik daudz jūs esat saglabājis, lai redzētu, cik daudz no spraugas ir jāaizpilda. Un tas var būt ievērojama; saskaņā ar 2018. gada aptauju , 45 procenti sieviešu ir mazāk nekā $ 10,000 atcelt pensijā.

Likvidēt šķēršļus Saving

Kolektīvi sievietes parādā vairāk nekā divas trešdaļas no nācijas gandrīz $ 1.5 triljonus studējošā kredīta parādu. Salīdzinot ar Tūkstošgadu vīriešiem, tūkstošgadu sievietes ir trīs reizes lielāka iespēja ziņot nav pilnībā izprast sekas aizņēmumu, lai finansētu savu koledžas izglītību. Kopumā Tūkstošgadu sievietēm ir $ 68.834 parādos vidēji par, ieskaitot studentu aizdevumiem, kredītkartes un citus parādus.

Kad parāds stāv ceļā atrast papildus naudu, lai saglabātu, atbrīvojoties no tā būtu galvenā prioritāte. Refinansēšanas var būt milzīgs palīdzība tūkstošgadu sievietēm, kad augstas procentu likmes novērstu to iegūt jebkādu saķeri.

Private studējošā kredīta refinansēšanu var izraisīt zemāku procentu likmi, un tā var arī racionalizēt ikmēneša maksājumus. Kaut federālo aizdevumu, ir iespējams refinansēt uz privātpersonu kredītu, darot nozīmē zaudēt dažus federālos aizsardzību, piemēram, atlikšanas vai Pacietība periodiem.

Pirms apsver jebkuru refinansēšanas iespējas, vai tas ir par studentu aizdevumiem, kredītkartes vai citu parādiem, tūkstošgadu sievietēm vajadzētu salīdzināt procentu likmes aizdevējam piedāvājumus un maksas, kas jāmaksā, lai nodrošinātu, ka viņi kļūst labāko piedāvājumu iespējams.

Sviras Nodokļu izdevīgā Savings iespējas

Darba devējs sponsorētā pensiju plāns var būt noderīgi, lai tūkstošgadu sievietēm, taču pētījumi liecina, ka viņi nepietiekami izmantojot tos. Saskaņā ar kādu aptauju, vidējais sievietes ir $ 38,000 saglabāts savā 401 (k), salīdzinot ar 74000 $ vīriešiem.

Vismaz, tūkstošgadu sievietēm vajadzētu ietaupīt vismaz pietiekami viņu darba plānu, lai pretendētu uz pilnu atbilstīgā ieguldījuma, ja tāds ir piedāvāts. No turienes, viņi var sākt darbu, lai ietaupīt 10 līdz 15 procentiem (vai vairāk) no viņu ienākumiem. Auto-eskalācija ir samērā vienkāršs veids, kā paveikt to.

Auto-eskalācija ļauj katru gadu automātiski jūs palielināt savu iemaksu likmi, ko iepriekš iestatītu procentos. Ja, piemēram, tūkstošgadu sievietes sagaidīt ikgadēju paaugstināšanu 1 procentu, tie varētu attiecīgi palielināt savu ikgadējo uzkrājumu likmi par 1 procentu. Tas ļauj viņiem augt savu ligzdu olu ātrāk, bez sajūta būtisku dzīvesveida šķipsnu.

Veselības krājkonts ir vēl viens noderīgs veids, kā ietaupīt. HSAs ir saistītas ar augstu pašriska veselības plānus, un piedāvā triple nodokļu priekšrocības: nodokļu atskaitāms iemaksas, nodokļa atlikto izaugsmi un beznodokļu izņemšana no veselības aprūpes izdevumiem. Kaut arī nav tehniski norakstīšanas kontam, tūkstošgadu sievietes, kas uzturas veselīgi varētu izdarīt par saviem ietaupījumiem pensionēšanos veselības aprūpes vai nav veselības aprūpes izdevumiem. Pēc 65 gadu vecuma, viņi maksā tikai ienākuma nodokli par ne-medicīnas izņemšanu.

Visbeidzot, Tūkstošgadu sievietes var un vajadzētu apsvērt Roth individuālo izdienas konts ietaupīt. Roth IRA piedāvā labumu beznodokļu kvalificētu izņemšanu pensijā, kas var būt nozīmīga sievietēm, kas sagaida, ka augstākā ienākumu nodokļu kategorijā. Tradicionālās IRA, salīdzinot, varētu būt pilnībā apliekams ar nodokli pēc aiziešanas pensijā, bet tas piedāvā labu nodokļu atskaitāms iemaksas.

Nevilcinieties Pensionēšanās plānošana

Vissvarīgākā lieta tūkstošgadu sievietes var darīt, kad runa ir par pensiju plānošanā ir vienkārši sākt, kur viņi ir. Laiks var būt spēcīgs ietekmes tiesībām, lai noteiktu jūsu spēju saglabāt un uzkrāt bagātību, izmantojot salikto procentu. Sākot – pat tad, ja tas nozīmē, ka, sākot mazs – ir būtiska, lai iegūtu pensijas plānošanu uz pareizā ceļa.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kā izvēlēties pareizo norakstīšanas kontu

Kā izvēlēties pareizo norakstīšanas kontu

Jūs vēlaties, lai jūsu pensijas uzkrājumu darbojas kā grūti, jums, cik vien iespējams. Grūtāk savu naudu strādā, jo ātrāk jūs saņemsiet līdz aiziešanai pensijā, un jo mazāk jūs faktiski ir, lai saglabātu tur nokļūt.

Viens no vienkāršākajiem veidiem, kā iegūt vislabāko no jūsu naudu, ir izmantot pareizo kontu. Ar izmantojot pareizos nodokļu atlaidēm un citiem tirdzniecības trikiem, jūs varat paātrināt savu ietaupījumus un sasniegt finansiālu neatkarību, pat ātrāk. Tātad, šeit ir soli pa solim, jūs varat izmantot, lai izvēlēties pareizo pensijas kontu jūsu konkrēto situāciju.

Quick Piezīme: Šis ieteikums ir vērsta pret darbiniekiem. Ja jūs esat pašnodarbināta persona, jūs varat atsaukties uz šo rakstu .

1. 401 (k) Darba Match

Ja jūsu darba devējs piedāvā atbilstošas ​​iemaksas jūsu 401 (k), tā ir vieta, kur sākt, vienalga ko. *

Veicināt ne pietiekami, vismaz, lai iegūtu pilnu maču, pirms vēl meklē citur. Tas ir garantēta peļņa no ieguldījumiem, kas citos kontos vienkārši nevar piedāvāt.

Katram uzņēmumam ir atšķirīgu atbilstības programmu, un daži nesakrīt vispār, tāpēc jums ir jādara nedaudz legwork, lai noskaidrotu, ko jūsu uzņēmums piedāvā. Lūdzot Jūsu cilvēkresursu pārstāvi ir labs sākums, un jūs varat arī pieprasīt kopsavilkums plānu apraksts , kas paredz to visu ārā.

Piemēram, jūsu uzņēmums var piedāvāt dolāra-for-dolāru spēles uz jūsu iemaksas līdz 6% no savas algas. Tādā gadījumā jūs vēlaties veikt 6% ieguldījums ir jūsu 401 (k), pirms ieguldījumu jebkuriem citiem kontiem.

* Kad es saku 401 (k), es tiešām domāju jebkurš uzņēmuma pensiju plānu, tostarp 403 (b) s un citām šķirnēm. 

2. Veselības krājkonts

Tas ir nedaudz netradicionālu, bet, ja to izmanto pareizi, a Veselībai krājkonts, var būt labākais pensiju kontā, kas tur. Tas ir vienīgais konts, kas piedāvā visiem šiem nodokļu atlaides:

  1. Nodokļu atskaitījums iemaksas
  2. Tax-free izaugsme
  3. Nodokļu bez izņemšana (medicīniskiem izdevumiem jebkurā laikā, vai arī kāda iemesla pēc 65 gadu vecuma)

Citiem vārdiem sakot, tas ir vienīgais konts, kas ļauj jums saglabāt un izmantot savu naudu pilnīgi beznodokļu .

Nozvejas ir tas, ka lielākā daļa cilvēku nav tiesīgi izmantot HSA. Jums ir jābūt kritērijiem atbilstoša augsta atskaitāms veselības apdrošināšanas plānu , kas 2016. nozīmē vismaz par $ 1300 atskaitāms par individuālo segumu vai $ 2600 atskaitāms par ģimenes segumu.

3. 401 (k), bet tikai tad …

Nākamā vieta, kur meklēt ir labi atpakaļ pie jūsu 401 (k), bet tikai tad, ja tā piedāvā augstas kvalitātes, zemu izmaksu investīciju iespējas.

Ja tā, tas ir lieliski, nākamais solis, jo jūs varat palīdzēt daudz (līdz $ 18000 2016. gadā, vai līdz 24.000 $, ja jūs 50+), un tā tur lietas vienkārši, jo konts jau ir izveidots, un jūs, iespējams, jau veicinot tur, lai saņemtu savu darba devēju maču.

Tātad, kā jūs zināt, vai ieguldījumu iespējas ir kādas labas?

Pirmkārt, apskatīt maksu. Izmaksas ir vienīgais labākais prognozētājs nākotnes investīciju atdevi, ar investīcijām zemāku izmaksu veic labāk. Un diemžēl, daudzi 401 (k) s ir riddled ar maksām, kas kaitē jūsu ieguldījumu atdevi.

Jūs varat izmantot šo rokasgrāmatu, lai noskaidrotu, kas maksas jums būtu meklē. Ja jūsu 401 (k) ir augstas izmaksas, jūs varat pāriet uz 4. soli.

Bet, ja maksa ir zema, ieskatieties pašiem ieguldījumiem. Vai plāns piedāvā indeksu fondus? Vai viņi piedāvā zemo izmaksu mērķa datums pensiju fondiem? Vai jūs varat atrast investīcijas, kas atbilst jūsu personīgo ieguldījumu profilu?

Ja atbildes ir jā, jūs varat justies labi par to veicinot savu 401 (k) līdz gada max, virs un aiz sava darba devēja spēles.

Ir viena cita lieta apsvērt šeit, un tas, vai jūsu uzņēmums piedāvā Roth 401 (k) iespēju.

4. Traditional vai Roth IRA

Ja jūsu 401 (k) nav kādas labas, vai esat jau palīdzēja max summu un vēlaties, lai saglabātu vairāk nākamā vieta, kur meklēt ir IRA.

IRA strādā diezgan daudz tieši tāds pats kā 401 (k), bet atverot to par savu, nevis iegūt to ar savu darba devēju. Un tur ir divi galvenie veidi, ar lielu atšķirību, kā tiek piemērota nodokļu pārtraukuma:

  • Tradicionālie IRA:  Tāpat kā lielākā daļa 401 (k) s, jūs saņemt nodokļu atvieglojumus par jūsu ieguldījumu, beznodokļu izaugsmei, un tad jūsu izņemšana tiek apliktas ar parasto ienākumu.
  • Roth IRA:  nav nodokļa atskaitījums par ieguldījumu, bet jūs saņemsiet beznodokļu izaugsmi un beznodokļu izņemšanas pensijas vecumā.

Kuriem viens ir labākais, lai jūs tiešām atkarīgs specifiku jūsu situāciju. Tradicionālā IRA mēdz būt labāk augstiem ienākumiem, lai gan dažos gadījumos tas var būt labāk, pat vidējiem ienākumiem. Roth IRA mēdz būt labāk zemākiem ienākumiem, it īpaši, ja jūs sagaidīt jūsu ienākumi būtiski pieaugs arī nākotnē.

Abi ir liels konti gan, tāpēc galvenais mērķis ir vienkārši atverot vienu un ieguldījumu.

Quick Piezīme: Roth IRA ir elastīga kontu ar vairākām citām interesantām vajadzībām.

5. Atpakaļ uz jūsu 401 (k)

Ja esat izlaidis pār savu 401 (k), kas jo maksu 3 Step, tagad ir pienācis laiks pārskatīt to ar jebkuru papildu naudu, ko vēlaties veicināt. Ja maksa ir īpaši neredzēts, tad ar 401 (k) piedāvātās nodokļu priekšrocības, iespējams, atsver izmaksas.

6. Nodokļa Investīciju konts

Ja esat izmantojis visus savus nodokļu izdevīgā pensiju kontus un joprojām vēlaties, lai veicinātu vairāk naudas, labu jums! Regulāra vecais apliekamā investīciju konts, iespējams, ir veids, kā iet.

Nav kādas īpašas nodokļu priekšrocības, bet ir daudz veidu, kā ieguldīt nodokļu efektīvi, un jums ir arī daudz elastību ar šiem kontiem ieguldīt tomēr vēlaties. Un atšķirībā no IRA vai 401 (k), kur sākumā izņemšana parasti nāk ar sodu, var arī piekļūt naudu apliekamā kontā jebkurā laikā un jebkāda iemesla dēļ.

In Review: A Quick ordeņa operāciju

Whew! Tas ir daudz. Tātad, šeit ir ātrs rīkojumu darbību, jūs varat sekot, kā jūs padarīt šo lēmumu par sevi:

  1. 401 (k) līdz pilna darba devēja spēles
  2. Veselības krājkonts
  3. 401 (k), bet tikai tad, ja ir minimālas nodevas un labas investīciju iespējas
  4. Tradicionālās vai Roth IRA, nu nevis sliktu 401 (k) vai papildu naudu virs jūsu 401 (k)
  5. 401 (k), ja esat izlaidis pār to, jo maksu
  6. Apliekamais ieguldījumu konts

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Vai Jūs izmantojat dzīvības apdrošināšana kā Pensionēšanās ieguldījumu?

Vai Jūs izmantojat dzīvības apdrošināšana kā Pensionēšanās ieguldījumu?

Kādā brīdī savā dzīvē, jūs gandrīz noteikti būtu trāpīga ideju par dzīvības apdrošināšanu, kā ieguldījumu.

Piķis skanēs laba. Tas izklausīsies saņemat garantētu atdevi, ar nelielu ne krituma risku, un ka nauda būs pieejama tikai par kaut ko vēlaties, jebkurā laikā.

Nu, es esmu šeit, lai pateikt, ka lietas ne vienmēr ir tas, ko viņi likties, un ka ar dažiem retiem izņēmumiem, jums vajadzētu izvairīties no dzīvības apdrošināšanu, kā ieguldījumu. Lūk, kāpēc.

Pirmkārt, Quick Primer par dzīvības apdrošināšanu

Pirms nokļūst visiem iemesliem, kāpēc dzīvības apdrošināšana nav labs ieguldījums, pieņemsim soli atpakaļ un ātri pāriet uz divu galveno veidu dzīvības apdrošināšanas:

  1. Term dzīvības apdrošināšana:  Term dzīvības apdrošināšana, ir noteikts daudzums segumu, kas ilgst noteiktu laiku, parasti 10 līdz 30 gadiem. Tas ir lēti un nav investīciju komponents uz to. Tas ir tīrs finansiālā aizsardzība pret priekšlaicīgu nāvi.
  2. Pastāvīgs dzīvības apdrošināšana:  Pastāvīgs dzīvības apdrošināšana nāk dažādās formas un izmēriem, bet būtībā tas nodrošina segumu, kas ilgst visu jūsu dzīvē, un tas ir uzkrājumu komponents, ko var izmantot, piemēram, investīciju kontu. Jūs varēsiet arī dzirdēt to sauc visu mūžu , universālo dzīvimainīgo dzīvi , un pat kapitāla indeksētas dzīvi . Tie visi dažādu veidu pastāvīgu dzīvības apdrošināšanu.

Tur ir vesela diskusija, kas bija par termiņa dzīvības apdrošināšanu, salīdzinot ar pastāvīgo dzīvības apdrošināšanu no kādas apdrošināšanas viedokļa, bet tas ir temats citā amatā. (Padoms: Lielākā daļa cilvēku tikai kādreiz ir nepieciešams termiņa dzīvības apdrošināšana).

Šeit mēs koncentrējamies uz uzkrājumu komponentu pastāvīgu dzīvības apdrošināšanu, kas ir bieži toņu kā fantastisku investīciju iespēju.

Šeit ir septiņi iemesli, kāpēc dzīvības apdrošināšana ir gandrīz nekad nav labs ieguldījums.

1. Garantētā atgriešana nav tas šķiet

Viens no lielajiem norādīto priekšrocības visa dzīvības apdrošināšana, ir, ka jūs saņemsiet garantēto minimālo peļņu, kas ir bieži teica, ka aptuveni 4% gadā.

Tas izklausās pārsteidzošs, vai ne? Tas ir daudz vairāk, nekā jūs saņemsiet no jebkuras krājkonta šajās dienās, un tas ir tikai minimālā peļņa. Ir, protams, iespēja, lai tā būtu labāk.

Problēma ir tā, ka jūs faktiski kļūst par 4% atdevi, neatkarīgi no tā, ko viņi saka. Visa dzīve projekcijas es jāpārskata nesen, vienu, kas “garantē” 4% atdevi, patiesībā tikai uzrādīja 0.30% atdevi, kad es skrēja ciparus. Tas ir daudz mazāk, nekā tas, ko jūs saņemsiet no vienkāršas tiešsaistes krājkonts, pat šajā zemu procentu likmju vidē.

Es godīgi nav pārliecināts, kāpēc viņi ļāva, lai garantētu atdevi, ka jums nav faktiski saņem, bet es pieņemu, ka atgriešanās IS 4% … pirms visu nodevu veidi tiek ņemti vērā ņemami.

Nav svarīgi, ko, lai gan, jūs nesaņemat jebkur pie atgriešanās viņi daudzsološi.

2. Jūs negatīvs kādu laiku

Tieši virs es teicu, ka garantētā peļņa par šo politiku, izrādījās tikai 0,30%. Nu, tas bija tikai tad, ja apdrošinājuma ņēmējs gaidīja 30 gadus , pirms jebkādu naudu. Atgriešanās bija daudz zemāks, un bieži negatīvs, par visiem gadiem, pirms tam.

Skat, ja jūs maksājat par visu dzīvības apdrošināšanas polise, lielākā daļa no sākotnējiem prēmiju doties maksas. Tur ir izmaksas apdrošināšanas pati, citas administratīvās izmaksas, un, protams, liela komisija, kas ir nepieciešams, lai tiktu izmaksāts aģents, kas pārdod jums politiku.

Ko tas nozīmē, ka tas aizņem ilgu laiku, bieži vien vairāk nekā 10 gadus, vienkārši  pauze pat jūsu ieguldījumu. Pirms tam, jūsu garantēta atgriešanās ir negatīvs. Un pat pēc tam, ir nepieciešams ilgs laiks, pirms atgriešanās sāk tuvoties kaut pieņemamu.

Vai jums patīk ideja ieguldīt kaut ko, kas varētu radīt negatīvu atdevi nākamajā desmitgadē vai vairāk?

3. Tas ir dārgi

Visa dzīvības apdrošināšana ir dārga divos lielos veidos:

  1. Prēmijas ir daudz augstākas nekā termiņa dzīvības apdrošināšana, par tādu pašu summu segumu. Tas bieži vien ir tik daudz kā 10 reizes dārgāk.
  2. Ir daudz notiekošo maksas, no kuriem lielākā daļa ir slēpta un nepieejama.

Atcerieties, ka izmaksas ir viens labākais prognozētājs nākotnes investīciju atdevi. Jo zemāka cena, jo lielāka iespējamība ārpus veiktspēju.

Raksturīgi, visa dzīvības apdrošināšana ir viens no dārgākajiem investīcijām, kas tur.

4. Nodokļu Savings ir pārspīlēts

Viens no norādītajiem priekšrocības visa dzīvības apdrošināšana ir, ka tas ir cits nodokļu izdevīgā kontu. Un tas ir taisnība tādā apjomā:

  1. Jūsu ieguldījumu konts aug tax-free.
  2. Jūs varat “izņemt” naudu tax-free.

Abi no tiem ir dažas lielas nozvejas though.

Pirmkārt, kamēr jūsu nauda nav augt tax-free, jūsu ieguldījums ir apliekami ar nodokli. Šajā ziņā, tas ir sava veida kā neatskaitāmo IRA, bez pilnīgas priekšrocības nu Roth IRA vai tradicionālo IRA.

Otrkārt, prasība par beznodokļu izņemšanu ir neticami maldinošs. Ko jūs patiesībā darāt, kad jūs izņemt naudu no jūsu dzīvības apdrošināšanas polise ir aizdod naudu sev. Jūs lietojat aizdevumu, un ka aizdevums ir uzkrājot procentus tik ilgi, kamēr jums nav jāmaksā to atpakaļ savā politikā.

Līdz ar to nav, jums nav aplikta ar nodokli par šiem izņemšanu, bet …

  1. Jums ir jāmaksā procenti, kas būtībā aizstāj nodokļa izmaksas (lai gan tas var būt vairāk vai mazāk).
  2. Dažos gadījumos jūs varat izņemt pārāk daudz naudas, un tādā gadījumā jums būtu likt naudu atpakaļ politikā (iespējams, ne daļu no savas pensijas budžeta), vai ļaut politika zaudē spēku.

Šie komplikāciju veidi nākt klajā visu laiku ar politiku, piemēram, to, un ir reti paskaidroja uzreiz.

5. Tas ir Undiversified

Dažādošana ir labas investīciju stratēģijas pamatiezīme. Būtībā, tas ir saistīts izplatīt savu naudu no vairāku dažādu ieguldījumu, lai jūs iegūtu labumu no katra bez viena konkrēta daļa no jūsu investīciju portfeļa, kas spēj izlietne jums.

Visa dzīvības apdrošināšana pēc būtības undiversified. Jūs ieguldīt ievērojamu naudas summu, ar vienu uzņēmumu, un paļaujoties gan to ieguldījumu prasmju un viņu labo gribu, lai ražotu atdevi jums.

Tiem jābūt pietiekami labs aktīvi ieguldījumu pārvaldnieki pārspēj tirgū (maz ticams). Un viņiem ir jāizlemj, lai kreditētu pietiekami daudz no šiem atgriežas jums, pēc tam, kad veido visas izmaksas, gan pārvalda ieguldījumus un  pārvalda savas apdrošināšanas saistības.

Tas ir daudz savas olas vienā grozā.

6. Tā trūkst elastīguma

Taupot naudu konsekventi ir vissvarīgākā daļa no investīciju panākumiem. Tik ideāli jūs varēsiet izveidot savu ikmēneša ietaupījumus un turpināt tos bezgalīgi, vai pat palielināt tās laika gaitā.

Bet dzīve notiek, un elastīgums ir noderīgi, ja tā dara.

Pieņemsim, ka jūs zaudējat savu darbu. Vai varbūt jūs vēlaties doties atpakaļ uz skolu. Vai varbūt jūs saņemsiet savu mantojumu, kas nozīmē, ka jums vairs nav, lai saglabātu tik daudz.

Ja jūs veicina kaut ko, piemēram, 401 (k) vai IRA, jūs varat vienkārši pārtraukt vai samazināt savas regulāras iemaksas, lai atbrīvotu kādu naudas plūsmu. Pa to laiku, naudu jūs jau esat saglabājis turpinās pieaugt, un jūs varat pārvērst savu ieguldījumu atpakaļ jebkurā laikā.

Jums nav, ka elastība ar dzīvības apdrošināšanu. Ja jums nav turēt maksājot prēmijas, ietaupījumi esat uzkrātā tiks izmantoti, lai samaksātu tos jums. Un, kad tas beidzas nauda, ​​jūsu politika tiks dzēsta.

Tas nozīmē, ka jebkuras pārmaiņas finanšu apstākļos varētu nozīmēt jūs zaudēsiet visu progresa esat veicis ar visa dzīvības apdrošināšanas polise. Tur nav daudz elastīgums tur protektora ūdeni, līdz lietas saņemtu atpakaļ normālā stāvoklī.

7. jums ir labākas iespējas!

Ja jūs lūgt tikai par jebkuru finanšu plānotāja, kam nav ieinteresēta pārdot visu dzīvības apdrošināšana, viņi gandrīz vienmēr iesakām maxing visus citus nodokļu izdevīgā pensiju konti, pirms pat ņemot vērā dzīvības apdrošināšanu, kā ieguldījumu, vienkārši tāpēc, ka tie piedāvā labāku nodoklis pārtraukumiem, vairāk kontroles pār saviem ieguldījumiem, un bieži vien zemākas maksas.

Tas nozīmē, ka maxing savu 401 (k), Iras, veselības uzkrājumu kontiem, kā arī pašnodarbinātajām norakstīšanas kontiem pirmie. Un, pat pēc tam, ņemot vērā lietas, piemēram, 529 plāna vai pat regulāru veco apliekamā investīciju kontā.

Ja jūs neesat jau pilnībā izmantot šo citu norakstīšanas kontiem, izmantojot dzīvības apdrošināšanu, kā ieguldījumu būtu pēdējā lieta, par jūsu prātā.

Kad Vai Pastāvīga Dzīvības apdrošināšana jēga?

Lielākajai daļai cilvēku, dzīvības apdrošināšana nekad jēga kā ieguldījumu. Bet tas nenozīmē, ka pastāvīga dzīvības apdrošināšana, ir bezjēdzīgi.

Šeit ir daži gadījumi, kad tā var jēga:

  1. Jums ir bērns ar īpašām vajadzībām, un vēlaties, lai nodrošinātu, ka viņš vai viņa vienmēr būs daudz finanšu resursu, vienalga ko.
  2. Jums ir miljoniem dolāru potenciāli pakļauts īpašuma nodokļiem un jūs vēlaties izmantot dzīvības apdrošināšanu, kā veids, lai saglabātu šo naudu, kad tas ir nodots jūsu ģimenei.
  3. Jūs jau maxing visiem citiem nodokļiem izdevīgā kontus, jūs vēlaties, lai saglabātu vairāk par pensionēšanās, un jūsu ienākumi ir pietiekami augsts, ka dzīvības apdrošināšanas piedāvātās nodokļu priekšrocības ir pievilcīga.

Ar visiem trim no šiem gadījumiem, jūs vēlaties strādāt ar speciālistu, kurš varētu izstrādātu politiku, lai atbilstu jūsu īpašajām vajadzībām, samazinātu maksu, un palielinātu naudas summu, kas paliek jūsu kabatā. Visa dzīvības apdrošināšanas polises lielākā daļa aģentu piedāvājums neatbilst šiem kritērijiem.

“Pārāk labi lai būtu patiesība” Parasti ir

Visa dzīvības apdrošināšana laukums izklausās labi. Garantēti ienākumi, nodokļu bezmaksas izaugsmes, beznodokļu izņemšana, un naudas pieejams jebkuram nepieciešamības jebkurā brīdī.

Kurš saka, nē, ka?

Protams, ja kaut kas izklausās pārāk labi, lai būtu patiess, tas parasti ir, un šis nav izņēmums. Dzīvības apdrošināšana parasti nav labs ieguldījums, un lielākajā daļā gadījumu būs labāk izvairīties no tā.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ja nostiprināt savu pensijas kontu?

Ja nostiprināt savu pensijas kontu?

Ja esat bijis pensijas uzkrājumu vairākus gadus, vienlaikus padziļinot savu karjeru un pārvietojas starp darbu, jums varētu būt virkne dažādu pensionēšanās kontiem sadalīts vairākās dažādiem uzņēmumiem.

Pārvaldīt visu šo kontu var iegūt mulsinoši. Jūs varētu sākt zaudēt izsekot, kur katrs konts, kuras jūs atbalstāt, un kā jūs ieguldīt katrā vienu.

Tas var būt arī neefektīva. Saglabājot vairākus plānus, var glabāt jūs ieguldīti augstākās izmaksu kopfondu, nekā ir pieejami citur, kā arī apgrūtinot gan īstenot vēlamo investīciju plānu un jālīdzsvaro laika gaitā, jo tirgi mainās, no kuriem visi var padarīt to grūtāk, lai jūs varētu sasniegt savus gala investīciju mērķus.

Konsolidējot savu pensiju kontus var atrisināt daudz šo problēmu, bet norādītas, kad konsolidēt un to, kā konsolidēt pareizo ceļu ne vienmēr ir viegli. Šī ziņa jums palīdzēs to noskaidrot.

Kura Pensionēšanās Konti Jums nav atļauts Konsolidēt?

Pirms nokļūst lēmumu par to, vai, lai nostiprinātu savu pensiju kontu, tas ir noderīgi, lai saprastu, kas veido jūs pat ļāva konsolidēt pirmajā vietā.

Ir daudz dažādu veidu norakstīšanas kontiem, un jūs varat noklikšķināt šeit detalizētu diagrammu no IRS , kas parāda jums tieši tā, kāda veida kontu var apvienot. Bet ir divi tipiski, ka daudzi cilvēki bieži saskaras.

Pirmā kopīgā scenārijs ir, kam ir viens vai vairāki pensiju kontus no vecās devējiem, parasti ir 401 (k) s un / vai 403 (b) s. Jums ir vairākas iespējas, kad runa ir par šiem kontiem:

  1. Atstājiet tos, kur viņi ir.
  2. Roll vienu vai vairākus no tiem vairāk nekā par jūsu pašreizējo darba devēja 401 (k) vai 403 (b), ja vien tā akceptē ienākošo maiņtēliem.
  3. Roll vienu vai vairākas no tām pāri uz IRA ar investīciju sniedzējam pēc savas izvēles.

Otrs izplatīts scenārijs ir ir vairākas IRAS ar vai nu pašu sniedzēja vai dažādiem pakalpojumu sniedzējiem. Jums var būt atvērti tos dažādos laikos, vai arī jums var būt vairākas apgāšanās IRAS, kas tika atvērtas, lai pieņemtu maiņtēliem no vecās darba devēju plānu. Šī situācija arī iepazīstina jūs ar dažām iespējām:

  1. Atstājiet tos, kur viņi ir.
  2. Roll vienu vai vairākus no tiem vairāk nekā par jūsu pašreizējo darba devēja 401 (k) vai 403 (b), ja vien tā akceptē ienākošo maiņtēliem.
  3. Apvienot tos vienā IRA ar pašu pakalpojumu sniedzēju. Nozvejas ir tas, ka, ja jūs vēlaties darīt Roth pārveidi un maksāt ar to saistītos nodokļus, tradicionālo Iras jāapvieno tikai ar citiem tradicionāliem Iras un Roth Iras jāapvieno tikai ar citiem Roth IRAS.

Ideāls konsolidācija varētu atstāt jūs ar vienu līdz trim pensiju kontiem – kādu kombināciju: pensiju plāna ar savu pašreizējo darba devēju, tradicionālo IRA un Roth IRA.

Bet maksimālais konsolidācija ir ne vienmēr ir labākais ceļš. Dažreiz jums nāksies izdarīt izvēli starp konsolidāciju un optimizāciju. Kas mūs noved pie …

Pieci Faktori, kas Apsveriet Pirms konsolidēšana jūsu pensijas kontu

Konsolidēšana savu pensiju kontus mērķis parasti ir divējāds:

  1. Vienkāršošana:  Samazinot skaitu norakstīšanas kontiem, jums ir vadīt, tas ir vieglāk sekot līdzi visam, un konsekventi īstenot vēlamo investīciju plānu.
  2. Optimizācija:  konsolidējot savu naudu labākajās pensiju kontiem, kas pieejami, lai jūs, jūs varat palielināt naudas summu, kas ir ieguldīta labākajām investīciju iespējas, kas ir.

Nozvejas ir tas, ka šie divi mērķi ne vienmēr iet roku rokā. Dažreiz jūs varat apvienot visus jūsu pensijas kontiem uz vienu, kas piedāvā labākās investīciju iespējas un zemākās izmaksas, kas ir ieguvums visu ceļu apkārt. Bet dažreiz saglabājot piekļuvi labākajām investīciju iespējām būs nepieciešams saglabāt vairākus kontus atvērti, tādā gadījumā jums ir veikt dažas grūts izvēli.

Šeit ir galvenie faktori, jums vajadzētu apsvērt, kā jūs izlemt, vai konsolidēt savu pensiju kontus.

1. Ieguldījumu izvēle

Pirmkārt un galvenokārt, jums ir nepieciešams, lai varētu īstenot vēlamo investīciju plānu. Tātad, pirms nostiprinot, ir divi lieli jautājumi, jums ir nepieciešams uzdot:

  1. Kura norakstīšanas kontiem piedāvāt investīciju iespējas, kas atbilst jūsu plāns?
  2. Kurš pensiju konti piedāvāt šos investīciju iespējas ar viszemākajām izmaksām?

Viena no priekšrocībām rites veco devējs pensiju plānus IRA ir tas, ka jums ir pilnīga kontrole pār savu ieguldījumu iespējām, un tāpēc var izvēlēties augstas kvalitātes, zemu izmaksu līdzekļus.

Bet daži 401 (k) s piedāvājums vēl labāk un zemāku izmaksu kopfondu, nekā jūs varat saņemt no IRA, vai no jūsu pašreizējās darba devēja plānu, un tādā gadījumā jūs varētu būt labāk atstājot šo naudu, kur tā ir, nevis konsolidēt.

2. Citi maksas

Papildus izmaksas, kas saistītas ar atsevišķiem ieguldījumu iespējām, daži 401 (k) s, un Iras nāk ar administratīvās maksas un pārvaldības maksas, kas pievieno izmaksām jūsu ieguldījumu un vilkt uz leju jūsu ieguldījumu atdevi.

Ja jūs varat izvairīties no šīs nodevas, vai nu ritošā savu naudu ārā no vecā pensiju plānu vai pārbraucot uz jaunu IRA sniedzējs, jūs, iespējams uzlabot jūsu izredzes gūt panākumus.

3. Ērtības

Mazāk pensiju konti jums, jo vieglāk ir saglabāt savu vispārējo investīciju plānu uz ceļa. Dažos gadījumos tas var pat būt vērts maksāt nedaudz vairāk, lai būtu visu savu pensijas naudu vienā, viegli pārvaldīt kontu.

4. Backdoor Roth Tiesības

Ja jūsu ienākumi ir pārāk augsts , lai regulāri Roth IRA ieguldījumu, jūs varētu būt ieinteresēts, izmantojot “Backdoor Roth IRA” stratēģiju.

Nozvejas ar šo stratēģiju, ir, ka tas parasti ir nepieciešama, lai jūs nav nekādu naudu tradicionālā IRA, vismaz, ja jūs vēlaties, lai izvairītos no nodokļiem. Tātad, ja tas ir kaut kas jūs vēlaties darīt, jūs varētu vispirms ir nepieciešams, lai pārvietotu savu tradicionālo IRA naudu savā pašreizējā darba devēja plānu, vai vismaz novērst ritošā veco devēju plānu dzīvē tradicionālo IRA.

5. Kreditors aizsardzība

Ja jums ir daudz pensijas naudu iekrājuši, un vēlaties, lai pasargātu to no kreditoriem bankrota gadījumā, jums ir nepieciešams apsvērt dažādus aizsardzības līmeņus ar dažādu veidu norakstīšanas kontiem piedāvā.

401 (k) s, un citi darba devēju plāni piedāvāt neierobežotu kreditoru aizsardzību, bet līdz 1.283.025 $ ar Iras ir aizsargāta bankrota laikā, ar kādu variāciju no valsts uz valsti attiecībā uz vispārējās kreditoru aizsardzību.

Ja jums ir ievērojamas pensijas uzkrājumus, ierobežota aizsardzība varētu būt iemesls domāt divreiz pirms ritošā savu darba devēju plāns stājas IRA.

Konsolidējot Smart Way

Jautājums par to, vai, lai nostiprinātu savu pensiju kontus patiešām nāk uz leju, lai līdzsvarojot vienkāršību ar optimizāciju. Daudzos gadījumos apvienojot ļaus jums paveikt abus mērķus, tajā pašā laikā, bet citiem, iespējams, būs upurēt vienu atbalstīt otru.

Beigās, dienā, tur bieži vien ir vismaz daži no pensijas konta konsolidācijas, kas padara jūsu dzīvi vieglāku un liek vairāk par savu naudu uz labākiem investīciju līmenī. Tas ir, ka reti win-win, kas noteikti ir vērts izpētīt.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kā Vai Mērķa Pensionēšanās fonds faktiski strādā?

Kā Vai Mērķa Pensionēšanās fonds faktiski strādā?

Jautājums par Mailbag: kā tieši tas mērķis, pensiju fonds, kas faktiski strādā? Katru reizi, kad es izlasīju par to, tas padara mazāk jēga.

Tas darīja sākt kā jautājumu par Mailbag, bet atbilde bija tik ilgi, ka likās saprātīgi, lai dotu Tim jautājumu savu rakstu.

Sāksim off runāt par risku un atdevi.

Ir simtiem dažādu investīciju iespējas tur. Viņi atšķirt sevi ķekars dažādos veidos. Daži no tiem ir ļoti mazs risks, bet nepiedāvā daudz atdevi, piemēram, uzkrājumu kontu. Pat labākais tiešsaistes uzkrājumu kontā, jūs gatavojas, lai nopelnītu tikai 1% līdz 2% gadā, bet būtībā nulle iespēja zaudēt naudu.

Laika gaitā 10 gadu ieguldījumu, piemēram, tas varētu redzēt atdevi katru gadu 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% un 1,5%, sniedzot vidēji (jūs uzminējāt) 1,5%. Lai gan vidējais rādītājs ir diezgan zems, ievērosiet, ka nav atsevišķas gads, kad nauda tiek zaudēta. Nav laika, kurā tas ir “slikti”, jāpaļaujas uz savu ieguldījumu, jo šis ieguldījums ir tikpat ticami kā var būt.

Kā jūs sākat pievienojot risku, jūs parasti sāk pievienot lielāku atdevi, piemēram, teiksim, VBTLX (Vanguard Total Bond Market Index Fund), kas piedāvā labāku vidējo ikgadējo atdevi (aptuveni 4%), bet ir iespēja zaudēt naudu īpaši ņemot vērā gadā.

Laika gaitā 10 gadu ieguldījumu, piemēram, tas varētu redzēt atdevi katru gadu 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, -0,5%, 4,7%, 4,8% un 4,7%, dodot vidēji par 4%. Gada ienākumi ir diezgan konsekventi, bet ņemiet vērā, ka -0.5% gadā. Šajā gadā, ieguldījumu zaudēja naudu, un tur noteikti būs gadi, piemēram, ka pār ilgajam.

Šie zemākas nekā vidējās gadiem – un jo īpaši tiem, kuri zaudē gadi – ir problemātiska. Pieņemsim, ka jūs esat bijusi palaist virs vidējās gadus un esat nolēmis jums ir tikai tik daudz naudas savu ieguldījumu, lai padarītu pensionēšanās darbu. Tad, tiklīdz jūs pensijā, ka ieguldījumi pavada nākamgad zaudēt naudu, throwing ārpus jūsu math pilnīgi un padarot pensiju izskatās īsta dicey. Kaut gan tas nav pārāk slikti, ja šiem ieguldījumiem, riskantāks jums, jo lielāka iespējamība, šis scenārijs ir notikt. Šie gada uz gadu, izmaiņas bieži sauc par nepastāvību – ieguldījums ir gaistoša, ja tas ir daudz no šiem variantiem.

Pieņemsim pievienot dažas vairāk risku un apskatīt Vanguard Total akciju tirgus indekss (VTSMX). Tas ir vidējais gada ienesīgums kopš darbības sākuma ir 9.72%, kas, šķiet salds, labi? Apskatīsim tuvāk.

Apskatīsim pēdējo 10 gadu laikā ikgadējus pārskatus par to apgrieztā secībā: 21,05%, 12,53%, 0.29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70%, un -37,04%. Trīs no šiem desmit gadiem, ir sliktāki nekā krājkontā. Viens no tiem ir saistīts zaudēt vairāk nekā 37% no sava ieguldījuma.

Šis ieguldījums ir vēl svārstīgas. Ņemiet vērā, ka jūs tikai sākot savu aiziešanu pensijā, un jums ir savu naudu visu šo ieguldījumu, un jūs hit vienu no šiem 40% zaudēšanas gadiem. Tas notiek, lai mainītu math jūsu pensijas krasi. Jums tiks velkot naudu, lai dzīvo, jo tirgus samazinās, kas nozīmē, ka jums būs izsmelti daudz lielāku daļu no saviem pensijas uzkrājumu, nekā jums vajadzētu vienā gadā, un jūs, iespējams, ir jādara, ka tuvāko divu vai trīs gadu laikā, kamēr jūs gaidāt, tirgus atsitiens. Tas atstāj jūs ar pastāvīgu noplicinātā pensiju uzkrājumi, kas vai nu nozīmē ļoti liesu iztiku vēlu dzīvē vai atgriešanos darba tirgū.

Vēlaties redzēt, ko tas izskatās skaitļos? Pieņemsim, ka jums ir $ 1 miljons ieguldīti šo un jūs pensijā, lemjot izņemt $ 50,000 gadā, lai dzīvotu tālāk. Tas ir 5% gadā, kas ir diezgan riskanti, bet jūs ticat, ka ilgtermiņa vidējo peļņu. Nu, pirmā gada laikā investīcijas zaudē 40% no savas vērtības. Tas samazinās līdz 600.000 $ … bet jūs paņēma $ 50,000 dzīvot tālāk, tāpēc tas ir tiešām tikai $ 550,000. Turpmāk, ja jūs veikt $ 50,000 gadā no ka jūs gatavojas bankrotēt aptuveni 15 gadus (ja ne ātrāk, atkarībā no svārstībām).

Jūs varat saglabāt pievienojot vairāk un vairāk risku un iegūt augstāku vidējo gada peļņu, bet atslēgas vārds šeit ir vidējā . Jūs varat skatīties uz lietām, piemēram, VSIAX (Vanguard Small-Cap Value Index fonds), kas ir ļoti augstu vidējo ikgadējo peļņu, bet ir nogruntētas veikt absolūtais pārspējot nākamajā reizē, kad akciju tirgus kritumu, kas nozīmē, ka tiks zaudēti liels procentos no tās vērtības, kā šie uzņēmumi cīnās ekonomikas lejupslīdes laikā (izraisot daži investori pārdot) un citi investori bēg drošākiem ieguldījumiem. Jūs galu galā sasniegt investīcijas, kas ir līdzvērtīgs azartspēlēm, piemēram, kriptonauda, kas ir tik gaistošs, ka jūs varētu trīskāršot savu ieguldījumu vai zaudēt pusi no tā pēc mēneša vai diviem.

Tātad, kas ir ziņa šeit? Ja jums ir daudz gadu, pirms jūs pensijā, jūs vēlaties, lai jūsu naudu kaut diezgan agresīvu, kas ir patiešām labs vidējos atdevi, bet, iespējams, ir dažas atsevišķas gadus, kas ir patiešām raupja.  Ja jums nav vajadzīga nauda jebkurā tuvākajā laikā, šie individuālie slikti gadus nav īsti jautājums jums – patiesībā, viņi veida svētību jums, jo tas ir lētāk nopirkt uz investīciju, kad tirgus ir uz leju.

Kā jūs sākat saņemt tuvu pensijai un faktiski iet pensijā, šie individuālie gadiem sāk kļūt daudz svarīgāka. Ja vien jums ir ļoti daudz savā pensijas kontā, jūs nevarat atļauties vienu no šiem lielajiem leju gadiem, kas nedaudz varētu beidzot notikt ar agresīvu ieguldījumu. Ja tā notiek, jūs būs labi atpakaļ darbaspēku.

Risinājums, tad ir jābūt agresīvs ar saviem pensiju ieguldījumiem, ja jūs esat jauns, un tad, kad jūs pieeja pensijā, pārvietot savas investīcijas mazāk agresīviem un mazāk pakļauti svārstībām, kas var balstīties uz citu.

Labākais veids, kā sākt saprast, kāda mērķa datumu indeksa fonds dara, ir apskatīt dažiem cilvēkiem, kuri ir ceļā uz pensionēšanos.

Angie ir 25 gadus vecs. Viņa nav gatavojas doties pensijā 40 gadus. Jo viņas pensija ir tik tālu, viņa var atļauties diezgan daudz risku viņas pensiju uzkrājumu. Viņa var atļauties ieguldīt lietām, kas ir diezgan labs vidējo ikgadējo peļņu, kas ir pārī ar risku milzīgo zaudējumu. Viņa varētu nodot savu naudu uz Vanguard Kopējais akciju tirgus indekss un / vai Vanguard Small-Cap Value Index fonds. Viņas mērķis ir veidot tik daudz vērtību, kā viņa var nākamo 40 gadu laikā, un pakaļdzīšanās augstu vidējo gada peļņu ir labākais veids, lai to izdarītu.

Brad ir 45 gadus vecs. Viņš neplāno doties pensijā 20 gadus. Viņš droši vien vēl būs diezgan agresīvs, bet ideja iet mazāk svārstīga varētu sākt popping up viņa galvā. Viņš joprojām vēlas ļoti augstu vidējo gada peļņu, bet nāks punktu drīz, kur viņam nepieciešams veikt dažas izmaiņas.

Connor ir 60 gadus vecs. Viņš domā par aizejošs pieciem gadiem. Viņš ieguva gandrīz pietiekami, lai pensijā viņa pensiju uzkrājumu. Šajā brīdī viņš tiešām nevar atļauties būt viss agresīvu ieguldījumu, kas varētu samazināties par 40% no savas vērtības. Tātad, viņš varētu pamest daži to krājumu, bet pārējie varētu tikt pārvietots uz obligācijām. Viņa vidējais gada ienesīgums varētu būt zemāka, bet viņš vairs riskējot zaudēt 40% no visu savu pensiju uzkrājumu.

Dana ir 70 gadus vecs. Ja viņas pensijas uzkrājumi tur aug lēni un stabilu modes, atgriežas tikai daži procenti gadā, bet ne zaudēt ķekars vērtības konkrētajā gadā, viņa būs labi. Viņa, iespējams, vēlas būt galvenokārt Vanguard Kopā Bond Market Index un varbūt pat daži naudas tirgus fondu (līdzinās krājkontā ar ļoti nelielu risku).

Kā jūs varat redzēt no šiem stāstiem, kā Jums vecāki un tuvāk pensijas, tas padara daudz nozīmē pakāpeniski novirzīt savus ieguldījumus no ļoti agresīviem ieguldījumiem līdz vairāk konservatīvu ones. Jautājums, lai gan, ir, kā var zināt, kad, lai sāktu īstenot šos pārejas? Bez tam, jūs atceraties to darīt, un, lai to izdarītu labi? Tie nav viegli jautājumi privātpersonām ietaupot pensijā. Tas nav pilnīgi skaidrs, kad to darīt, vai, kā to izdarīt, un daudzi cilvēki nav gatavojas īstenot pētniecības un laika, lai to izdarītu. Cilvēki vienkārši vēlas likt prom naudu, un pēc tam ir nauda, kad ir pienācis laiks doties pensijā.

Tas ir, ja mērķa pensiju fondi nāk. Viņi to dara automātiski.

Apskatīsim atpakaļ 25 gadus vecs Angie. Viņa mērķis ir pensijā apmēram 40 gadus. Tātad, teorētiski, viņa vēlas, lai izvēlētos diezgan agresīvu ieguldījumu likt savas pensijas uzkrājumus. Tomēr, kad viņa ir viņas vēlu četrdesmitie vai jau piecdesmito, viņa varētu vēlēties, lai sāktu lēnām padarīt lietas daudz konservatīvs, un tas kļūst vēl vairāk, ir taisnība, jo viņa sasniedz pensijas vecumu, un tad aiziet pensijā. Viņa nevēlas šķebinošs šoks, kad viņa ir veca.

Tas ir tas, ko mērķa pensiju fonds dara automātiski. Ja Angie ir 25, viņa gatavojas doties pensijā dažkārt ap 2060, tāpēc viņa var iegādāties par Target Pensionēšanās 2060 fonds ar savu pensiju uzkrājumu. Tieši tagad, ka mērķa pensiju fonds būs ļoti agresīvs, bet kā desmitiem iet un 2040S ierodas, tas būs lēnām kļūst mazāk agresīvi, un arī 2050s, tas kļūst vēl mazāk. Tas izslēdzas svārstības apmaiņā pret zemāku vidējo gada ienesīgumu, kā tas izpaužas tuvāk tās mērķa datumu.

Kā tas darīt? Mērķa pensiju fonds ir tikai veido ķekars dažādu fondu, kā laiks iet, cilvēki pārvalda mērķa pensijas fondu lēnām pārvietot naudu no dažiem līdzekļiem iekšpusē to un pārvietot to uz citiem fondiem.

Tā, piemēram, Target Pensionēšanās 2060 fonds varētu šodien ir izgatavots no 50% VSIAX un 50% VTSMX – citiem vārdiem sakot, tas ir ļoti agresīvs, pilnībā investēti akcijās, un daži no šiem krājumiem ir mazie uzņēmumi, kas būs vai nu aug, piemēram, gangbusters (liels atgriež) vai liesmas ārā (lieli zaudējumi). Tas ir labi tagad – svārstīgums ir pilnīgi naudas sodu, ja tu esi tik tālu no pensijas. Ko jūs vēlaties, ir liels vidējais gada ienesīgums nākamajos 25 gados, vai arī tā laikā.

Taču kādā brīdī pa ceļu, iespējams, vidū 2040S, ka fonds sāks kļūt mazāk agresīvi. Nauda ietvaros fonda tiks pārvietoti ar līdzekļu vadītājus lietām, piemēram, obligāciju fondiem un nekustamo īpašumu, lietām, kas nav gluži tik augstu no vidējās gada peļņu, bet nav gatavojas redzēt gadu lieliem zaudējumiem, vai nu.

Līdz brīdim, kad 2060 ruļļi apkārt, visu naudu šajā fondā būs diezgan droši sīkumi, kas nozīmē, ka jūs varat paļauties uz šo fondu, lai būtu stabils pensijā.

Tas, ko pensiju fonds nav: To veido ķekars dažādu ieguldījumu, kas tiek pakāpeniski pārvietoti no ļoti agresīviem lietām mazāk agresīviem lietām kā mērķa datuma pieejas. Kad “mērķa” šogad ir daudziem, daudziem gadiem nākotnē, fonds būs ļoti agresīvs un ļoti svārstīga, kura mērķis ir lielu peļņu nākamo divu desmitgažu rēķina daži patiešām neapstrādāto individuālo gadu. Kā “mērķa” gadu kļūst tuvāk un tuvāk, fonds kļūst mazāk un mazāk agresīvi un mazāk un mazāk svārstīga, kļūstot kaut ko jūs varat paļauties.

Tieši tāpēc, lai cilvēki, kuri nav īsti iesaistītas nianses savu pensijas uzkrājumu pārvaldībai, mērķa pensiju fonds ar mērķi gadu diezgan tuvu viņu pensijas gadu ir patiešām cieta izvēle. Tas tikai pārvalda, ka pakāpeniska pāreja uz jums bez jums, kam pacelt pirkstu.

Veiksmi!

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Labākais veids, kā pavadīt savu pensijas uzkrājumu

Cik daudz jums vajadzētu izņemt no jūsu pensijas kontiem?

Ja jūs domājat, ka pensijas uzkrājumu ir grūti, pagaidiet, kamēr runa ir laiks, lai tērēt to. Kad jūs strādājat, un veicot iemaksas ar pensiju plānu, tas ir diezgan viegli. Jūs atvērt pensijas kontu, veicina to regulāri, un pie jums iet. Ja jums ir paveicies būt uzņēmuma sponsorētā plānu, jums padarīt jūsu noguldījumus kontā, izmantojot algas samazinājumu.

Nu, protams, jums būs faktiski pierakstīties uz pensijas plānu. Un jums būs pieņemt lēmumus par dažām lietām, bet tas ir diezgan viegli. Atverot kontu, jums būs nosaukt saņēmēju, kurš mantos aktīvus, ja kaut kas notiek ar jums. Nākamais, jums ir izlemt, cik daudz, lai veicinātu kontā. Es ieteiktu, ka jūs uzņemt vismaz 10% no jūsu bruto algas, bet kaut kas ir labāk nekā nekas. Ja Jums ir patiešām laimīgs, jūsu uzņēmums atbilst jūsu ieguldījumu-, kas ir bez naudas! Pārliecinieties, ka jums ir ieguldījumu vismaz pietiekami, lai iegūtu pilnu uzņēmuma maču. Visbeidzot, jums ir nepieciešams, lai pieņemtu lēmumus par to, kā jūsu konts tiek ieguldīta. Bieži vien, kad tikko sākusies, mērķa datums fonds ir laba izvēle.

Spending savu pensijas uzkrājumu

Tieši tā! Diezgan vienkārši. Jūsu darba gadu laikā, jūs diez vai paziņojums pensionēšanās kontu. Bet zēns jūs sākat pievērst uzmanību uz to, kad runa ir par izdevumiem to. Going no dzīves regulāri paycheck uz dzīvo nost no jūsu pensijas fondu bieži ir grūtāk nekā saglabāšanas. Pēdējā laikā es apsprieda to, kā mēs redzam tendenci vecāku klientu, kam uz lielu kaudzi naudas un nepietiekamu izdevumu viņu pensijas gadus. Es uzskatu, ka ideāls pensiju plāns beidzas ar atlekšanai pārbaudes uz bēru mājās. Tikai jokoju. Kārtot.

Kad jūs meklēt, lai aizstātu jūsu paycheck, jums ir jāapsver savus resursus un sākt izstrādāt rīcības plānu. Parasti tur būs sociālās apdrošināšanas ienākumu un varbūt pensiju. Par naudas plūsmas daļu jums ir nepieciešams, lai finansētu savu dzīvesveidu būs jānāk no saviem ietaupījumiem. Cerams, ka jums ir daži pēc nodokļu ietaupījuma-varbūt naudu, kuru saņēmāt, kad jūs samazināts un pārdod savu longtime mājās. Jums varētu būt IRA vai 401 (k) vai 403 (b) no saviem darba gadiem. Varbūt jums ir Roth IRA. Arvien vairāk cilvēki.

Kurš norakstīšanas kontiem izņemt no First

Jautājums tad kļūst “Kas ir labākais veids, lai ņemtu naudu no saviem kontiem?” Atbilde, tāpat kā lielākā daļa atbilžu finanšu plānošanas pasaulē, ir “Tas ir atkarīgs.” Iepriekš minētajā scenārijā, mūsu fiktīvs pensionēts pārim ir trīs spaiņus naudas no kuriem izvēlēties. Viņiem ir viņu pēc tam, nodokļu naudu no mājas pārdošanas. Šī nauda jau ir aplikti kādā brīdī, un jebkuru naudas plūsma, kas nāk no šī spaiņa nav apliekams ar nodokli atkal, izņemot procentu, dividendes un kapitāla pieaugumu ieguldījumi rada. Mūsu pāris ir arī spaini nodokļa atlikto naudu, kas nāk no viņu IRA, 401 (k) vai citu norakstīšanas kontiem. Jebkura naudas plūsmu, kas nāk no šiem kontiem, tiks apliktas ar parasto ienākumu. Visbeidzot, tie ir pāris Roth IRA kontiem, kuros tie finansēti pēdējo gadu laikā līdz aiziešanai pensijā. Tas dod viņiem spaini beznodokļu naudu.

Ar kuru pārvaldību spaini tu ņem naudu no, lai finansētu savas naudas plūsmas vajadzībām, jūs varat, zināmā mērā, kontrolēt nodokļu sekas jūsu pensijas ienākumiem . Piemēram, jūs varētu vēlēties, lai sadali no sava pēctaksācijas spaini pirmās. Jebkura naudas ņemts no šī konta nav apliekams ar nodokli, izņemot nodokļus, kas varētu būt jāmaksā par procentu, dividendes un kapitāla pieaugumu. Bet tas ir vispār OK, jo kapitāla pieaugums nodokļu likmes ir zemākas nekā parastā ienākuma nodokļa likmes. Un, atkarībā no jūsu nodokļu kategorijā, tie var būt tax-free.

Ja Jūs lietojat sadali no jūsu pensijas kontā, šie līdzekļi tiek uzskatīti parasts ienākumiem. Kontrolēt, cik daudz jūs lietojat, un, ja jūs saņemat tuvu virzās uz augstāku nodokļu kategorijā, un joprojām ir nepieciešama naudas plūsmu, jūs varat veikt dažas sadali no beznodokļu kaudzē, jūsu Roth kontiem.

Lūdzu, atcerieties, piemērs iepriekš, ir tikai tas, piemērs. Tas nav ieteikums. Mēs tomēr iesakām ikvienam pārskatīt savu individuālo situāciju, veicot dažas nodokļu plānošanu. Ņemot sadales plānu vietā var palīdzēt jums iegūt naudas plūsmu, jums ir nepieciešams, vienlaikus mazinot nodokļu uzkost pa šiem vērtētie pensionēšanās dolāru.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Pamati veidot stabilu pensionēšanās

Pamati veidot stabilu pensionēšanās

Ja esat kādreiz uzcēla māju, jūs zināt, tas ir viegli nokļūt nokļuvuši detaļas: gaismas, ierīces, grīdas segumi un apdari. Lemjot par visām šīm lietām, var būt nogurdinošs. Plānošanas pensionēties var justies mazliet, piemēram, ka. Bet, tāpat kā ēka māju, jo pensijas tiesības pamats rada ilgstošu vērtību.

Ņemot pietiekami daudz pensionēšanās ienākumu

Ikvienam vajadzībām ienākumus. Par lielāko pensionēto ļaudīm, ka ienākumi nāk no kombinācija sociālā nodrošinājuma pabalstiem un personīgajiem uzkrājumiem. Dažas grupas arī baudīt vecā stila pensijas, bet tie kļūst reti. Skolotāji, dzelzceļa darbiniekiem un daudzi valdības darbiniekiem (vietējā, valsts un federālās) daži no nedaudzajiem grupām, kas vēl joprojām ir pensiju pabalstus.

Galvenais ienākumu panākumu koordinē ikmēneša izdevumus ar ikmēneša ienākumiem. Daudzās mājās, personīgie uzkrājumi ietver gan pirms un pēc nodokļu dolāru. Izvēloties izņemšanas sistēmu, lai samazinātu nodokļus, var veikt liela atšķirība, kas ir līdzīgs spēju pielāgoties mainīt apstākļus. Divas netradicionālās produkti ir arvien populārāka.

Atliktā ikgadējie var izmantot, lai nodrošinātu nākotnes ienākumus. Viena prēmija šodien sola regulārus ienākumus vēlākiem gadiem, līdz 85 vai 90 gadiem. Ar vienu no šiem specializēto apdrošināšanas produktiem, jums nebūs pārdzīvot savu naudu.

Hipotēkas var arī izmantot, lai papildinātu ienākumus. Kontrole ir spiedis daudzas izmaksas un trūkumus no šiem aizdevumiem, un tās var tikt veiksmīgi izmantoti, lai pieskartos mājas kapitāla labākiem mērķiem. Uzmanieties no agresīvas pārdošanas metodes, un pieeja jūsu regulāru hipotekāro profesionāli palīdzību.

Pensiju plāns Distributions

Lai gan pensijas ir mazāk izplatīta, cita veida pensiju plāniem ir daudz: peļņas sadali, 401 (k) plānu, nodokļu apjumta ikgadējie (453 plāni), atliktā kompensācija (457 plāni) un individuālie pensijas konti (IRAS) abound. Turklāt abi vienkāršotas darbinieku pensijas (SEP) un vienkāršs (ietaupījums stimuls nodokļu plāns darbiniekiem) plāni ir IRA balstītas pensiju plāni.

Lielākā daļa plāni nodrošina vienu lielu pensijas maksājumu, kas prasa īpašu uzmanību. Pirmkārt, tipisks izplatīšana var būt lielāks par jebkuru citu finanšu darījumu, un tas ir biedējošs summa daudziem pensionāriem. Otrkārt, kāda daļa nav velmējumu IRA saskaras gan federālā un valsts ienākuma nodokļus.

Treškārt, dažādi IRA apgāšanās alternatīvas var uzlikt augstu maksu, investīciju ierobežojumus un / vai nodošanas izmaksas. Daži darba devēji atļauj pensionāri palikt darba devēju plānā. Ja plānu maksas ir zemas, un ir pietiekami daudz kvalitatīvu investīciju iespējām, tas var būt laba izvēle par gudriem investoriem. Tomēr citi cilvēki varētu gūt labumu no profesionālu palīdzību un plašākas izvēles iespējas.

Tiesības apjoms riska

Cilvēki tagad dzīvo gadu desmitiem pensijā, un pārāk konservatīvs, ir tikpat bīstama kā pārāk riskantu. Atskats uz 1988. Cik bija jauns auto, tad? Cik daudz bija kāda mēneša īres vai māju maksājumu? Ko šīs lietas maksā šodien? Kas būs tie izmaksās 2048?

Cilvēki pensionējas šodien saskaras 30 gadu vecuma horizontu. Ja pensionāri ieguldīt jaunu automobili vērts naudu šodien, tas joprojām ir nepieciešams iegādāties jaunu automašīnu 2038. vai 2048. Tas ir jaunu investīciju izaicinājumu. Konservatīvās investē obligācijas, noguldījumu sertifikāti (CD), fiksētās mūža rentes, iespējams, nebūs iet kopsolī ar pieaugošo cenu mājokļu vai automašīnu.

Ilgtermiņa diversificēts portfelis blue chip akciju un obligāciju piedāvā labāko iespēju sekot līdzi.

Estate Planning

Ikviens zina, jums ir jābūt pamata īpašums plānošanas dokumentus – testamentu, pilnvaras un varbūt pārsūtīt uz nāves īpašumtiesībām uz bankas kontu vai nekustamo īpašumu. Saņēmējs apzīmējumi bieži vien aizmirst, bet ir ļoti svarīgi šodien. Iras, citi pensijas kontiem un apdrošināšanas polises visiem pārsūtīšanas saskaņā ar visjaunāko cilmes saņēmēju. Nav kopīpašuma un gribas vai uzticēšanās nebūs nozīmes.

IRA rollovers un rentes konti var uzlikt prāvs nodokļa saistības uz saņēmējiem. Nav izraudzīta saņēmējs rada īpašuma jautājumu un uzvednes paātrināta nodokli apliekamo sadali no IRA vai mūža rentes kontiem. Veikt apzinātu izvēli par to, kurš saņem to, ko un kā.

Pareiza īpašuma plānošana var samazināt nodokļus un palielināt dāvanas ģimenei vai labdarībai. Veikt laiks, lai iegūtu šīs tiesības.

Elastības nozīmi un vienkāršība

Ar šodienas ilgu pensionēšanās laika periodā, tas ir patiesi kļūda ierobežot elastību. Produkti, kas uzliek prāvs nodošanas izmaksas vai slēdzeni sērijveida maksājumu, ir problemātiska. Apstākļi mainās, un jūs vēlaties mainīt ar tiem.

Daudzi no mums ir pārāk daudz kontus. Ir veci 401 (k) konti darbu, mēs pa kreisi pirms gadiem. Ir bankas konti, kur mēs, ko izmanto, lai dzīvotu un tiešsaistes kontiem, kas likās laba ideja kādā brīdī. Tas rada absurdu daudzumu nevajadzīgu papīru un koordināciju. Novērst mazas saimniecības too. Tas var būt jautri pieder akcijas Disney, Harley Davidson vai Facebook, bet lielākā daļa no mums, saimniecības, kurās ir niecīga, salīdzinot ar mūsu kopējo portfeli. Jautri varbūt, bet neproduktīvi un neefektīvi. Laiks, lai vienkāršotu dzīvi un saņemt nopietni.

Ņemot laiku, lai pārskatītu savu pensiju ienākumu plūsmu sadale, stratēģijas un investīciju un īpašuma plāni ļaus jums izveidot stabilu pamatu, uz kura veidot pensijā, jūs varat paļauties uz un baudīt.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kā izveidot efektīvu pensijas ienākumu stratēģijas

 Kā izveidot efektīvu pensijas ienākumu stratēģijas

Pirmais noteikums pensiju ienākumu plānošana ir: Nekad izsīkšanai naudas. Otrais noteikums ir: Nekad neaizmirsīšu pirmo. Vērīgs lasītājs pamanīs, ka nav pretrunas starp noteikumiem.

Bet tur ir daudz konfliktu starp vajadzību pēc drošības un nepieciešamību izaugsmes lai nodrošinātos inflācija dzīvi aizgājēja. Jo inflācija un procentu likmes, lai cieši sekotu otru, drošs nulles riska investīciju portfelis tiks pakāpeniski graut vērtību ligzdu olu pār dzīvē portfeli, pat ar ļoti pieticīgiem izņemšanu. Mēs visi varam, bet garantēt, ka nulles riska portfeļi tiks neatbilst nekādas pamatotas ekonomiskos mērķus.

No otras puses, kapitāla tikai portfelis ir augsti gaidāmos ienākumus, bet nāk ar nepastāvību, ka risku pašlikvidācijas ja izņemšana leju tirgos laikā turpinājās.

Attiecīgā stratēģija līdzsvaro divas pretrunīgas prasības.

Mēs izstrādāsim portfeli, kas būtu jālīdzsvaro liberālās ienākumu prasībām, ar pietiekamu likviditāti, lai izturētu leju tirgu. Mēs varam sākt dalot portfeli divās daļās ar konkrētiem mērķiem katru:

  • Iespējami plašāka diversifikācija samazina nepastāvību kapitāla daļu līdz zemākajam praktisku ierobežojumu, vienlaikus nodrošinot ilgtermiņa izaugsmi nepieciešami, lai nodrošinātos pret inflāciju, un atbilst kopējo atdevi vajadzīgi, lai finansētu izņemšanu.
  • No fiksētā ienākuma uzdevums ir nodrošināt veikalu vērtības finansēt sadali un lai mazinātu kopējo portfeļa svārstīgumu. Fiksētā ienākuma portfelis ir izstrādāta, lai būtu pie naudas tirgus svārstības, nevis mēģināt stiept ražu, palielinot laiku un / vai pazeminot kredīta kvalitāti. Ienākumi ražošana nav primārais mērķis.

Total Return Investīcijas

Abas daļas no portfeļa ieguldījumu mērķi radīt liberālu ilgtspējīgu atcelšanu pār ilgu laiku. Ievērojiet, ka mēs speciāli neinvestē ienākumiem; drīzāk mēs investējam par kopējo peļņu.

Jūsu vecvecāki ieguldīti ienākumos un pieblīvēts savus portfeļus pilnas dividenžu akcijas, priekšrocību akcijām, konvertējamām obligācijām un vispārīgākiem obligācijas. Mantra bija dzīvot pie ienākumus un nekad iebrukt pamatsummu. Viņi izvēlas atsevišķus vērtspapīrus, pamatojoties uz to lielo tauku sulīgiem ražu. Tas izklausās saprātīgu stratēģiju, bet visi viņi ieguva bija portfelis ar zemāku atdevi un lielāku risku, nekā nepieciešams.

Tajā laikā neviens nezināja labāk, lai mēs varētu piedot tiem. Viņi vislabāk tie varētu zem dominējošo zināšanas. Bez tam, dividendēm un procentiem, bija daudz lielāka sava vectēva laikā, nekā tas ir šodien. Tātad, lai gan tālu no ideāla, stratēģija strādāja pēc modes.

Šodien ir daudz labāks veids, kā domāt par investīcijām. Visa doma mūsdienu finanšu teorijas ir mainīt fokusu no individuālo drošības atlasi, lai aktīvu sadalījumu un portfeļa būvniecībā, un koncentrēties uz kopējo peļņu, nevis ienākumiem. Ja portfelis ir nepieciešams veikt sadali jebkāda iemesla dēļ, piemēram, lai atbalstītu dzīvesveidu pensionēšanās laikā, mēs varam arī izvēlēties starp aktīvu klasēm noskūties off akcijas pēc vajadzības.

Kopā Return Ieguldījumu pieeja

Kopējā peļņa investīcijām atmet mākslīgos definīcijas ienākumu un pamatsummu, kas noveda pie daudziem grāmatvedības un investīciju dilemmas. Tas rada portfolio risinājumus, kas ir daudz vairāk optimāls nekā vecās ienākuma paaudzes protokolu. Sadali finansē opportunistically no jebkura daļa no portfeļa, neņemot vērā grāmatvedības ienākumiem, dividendēm, vai intereses, peļņu vai zaudējumiem; mēs varētu raksturot sadali kā “sintētiskās dividendes.”

Kopējā peļņa investīciju pieeja ir vispārēji pieņemts ar literatūrā un iestāžu labāko praksi. Tas ir vajadzīgs, ko vienotais Konservatīvais ieguldījumu Act (UPIA) Darbinieks Pensionēšanās ienākumu drošības likums (ERISA), bieži likumi un noteikumi. Dažādie likumi un noteikumi ir visas mainījies laika iekļaut mūsdienīgu finanšu teoriju, tai skaitā ar domu, ka investējot ienākumiem ir nepiemērota ieguldījumu politika vairāk.

Tomēr, vienmēr ir tie, kas nesaņem vārdu. Pārāk daudzi individuālie investori, it īpaši pensionāri vai tiem, kas ir nepieciešams, regulāri sadali, lai atbalstītu savu dzīvesveidu, joprojām ir iestigusi vectēva investīciju politiku. Ņemot izvēle starp ieguldījumu ar 4% dividendēm un 2% gaidāmo pieaugumu vai 8% paredzamo atdevi, bet ne dividendes, daudzi varētu izvēlēties dividenžu ieguldījumiem, un tie varētu iebilst pret visiem pieejamiem pierādījumiem, ka viņu portfelī ir “drošāk . ” Tas acīmredzami nav tik.

Diemžēl, zemu procentu likmju vidē, pieprasījums pēc produktiem ienākumu ražošanas ir augsta. Fonda uzņēmumi un vadītāji ir rushing, lai ienākumu risinājumus tirgū, cenšoties maksimāli savu atdevi. Dividenžu stratēģijas ir darlings pārdevējs, vienmēr gatava “virzīt viņiem, kā viņi paceļot.” Un, prese ir pilna ar rakstiem par to, kā aizstāt zaudētos procentu ienākumus ar nulles peļņas pasaulē. Neviens no tas kalpo investoriem labi.

Tātad, kā varētu investors radīt plūsmu izņemšanu, lai atbalstītu savus dzīvesveida vajadzībām no kopējā atgriešanās portfelī?

Piemērs

Sāciet, izvēloties ilgtspējīgas izņemšanas likmi. Vairums novērotāji uzskata, ka likme 4%, ir ilgtspējīga un ļauj portfeli augt laika gaitā.

Padarīt par 40% ir augstākā līmeņa aktīvu sadalījumu uz īstermiņa, augstas kvalitātes obligācijām, un atlikumu diversificētā globālā kapitāla portfeli varbūt 10 līdz 12 aktīvu klasēm.

Naudas par sadali var tikt radīts dinamiski kā prasa situācija. Ar leju tirgū, 40% atvēlēti obligācijas varētu atbalstīt sadali par 10 gadiem, pirms jebkādu gaistošu (kapitāla) aktīviem, būtu nepieciešams likvidēt. Labā periodā, kad kapitāla aktīvi ir novērtējuši, sadalījumi var veikt pēc skūšanās off akcijas, un pēc tam, izmantojot jebkuru pārpalikumu atkārtoti līdzsvaru atpakaļ uz 40% / 60% obligāciju / pašu modeli.

Līdzsvara atjaunošanas ietvaros kapitāla klasēm tiks pakāpeniski uzlabos sniegumu ilgtermiņā, disciplīna pārdošanas augsta un pērk zema kā darbības starp dažādām klasēm mainās izpildē.

Daži nevēlas riskēt ieguldītāji var izvēlēties, lai atjaunotu līdzsvaru starp akciju un obligāciju leju akciju tirgos, ja tie dod priekšroku, lai saglabātu savus drošos aktīvos neskarts. Lai gan tas pasargā nākotnes sadali gadījumā ieilgušas leju kapitāla tirgū, tas nāk par cenu alternatīvās izmaksas. Tomēr mēs apzināmies, ka miega labi ir pamatotas bažas. Investori būs jānosaka savas preferences līdzsvaru starp drošu un riskantos aktīvus, kas ir daļa no to ieguldījumu politiku.

Bottom Line

Kopumā atgriešanās investīciju politika panākt lielāku atdevi, ar mazāku risku, nekā mazāk optimālu dividendes vai ienākumu politiku. Tas pārvēršas augstāku izplatīšanas potenciālu un palielināt termināla vērtībām, vienlaikus samazinot varbūtību, ka portfeļa pietrūkt līdzekļu. Investori ir daudz iegūt apskaujot kopējo atgriešanās investīciju politiku.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.