Table of Contents
Miten saada lainaa ilman FICO Pisteet
Jos sinulla on ohut luotto, huono luotto tai monimutkaisia tulos, atk-hyväksyntä ohjelmat saattavat olla nopeita laskuaan hakemukseen. Kuitenkin se on vielä mahdollista saada hyväksytyksi käsin merkintäsitoumukset. Prosessi on hankalampi, mutta se on vaihtoehto lainanottajien jotka eivät sovi standardin muottiin.
Jos olet onni on korkea luotto pisteet ja runsaasti tuloja, näet lainaa hakemus liikkua suhteellisen nopeasti.
Kaikki eivät kuitenkaan elää siinä maailmassa.
Miten Manuaalinen Underwriting Works
Manuaalinen merkintäsitoumukset on manuaalinen prosessi (vastakohtana automatisoitu prosessi) arvioida kykyä maksaa lainaa. Lainanantaja luovuttaa henkilö tarkistaa hakemuksesi, mukaan lukien asiakirjat, jotka tukevat kyvystä maksaa (kuten tiliotteet, maksaa stubs, ja enemmän). Jos takaaja määrittää, että sinulla on varaa maksaa lainan, sinun hyväksytään.
Miksi sinun on ehkä Manuaalinen Underwriting
Useimmat asuntolainojen hyväksytty enemmän tai vähemmän tietokoneella: jos tietyt ehdot täyttyvät, laina hyväksytään. Esimerkiksi lainanantajat etsivät luotto tulokset tietyn tason yläpuolella. Jos pistemäärä on liian alhainen, sinun on vähentynyt. Samoin lainanantajat tyypillisesti haluavat nähdä velka tulojen suhde pienempi kuin 31/43. Kuitenkin ”tulot” voi olla vaikea määritellä, ja lainanantaja ei ehkä pysty laskemaan kaikki tulot.
Tietokonemallien on suunniteltu toimimaan useimpien lainanottajien ja laina ohjelmia he useimmiten käyttävät.
Nämä automaattiset Vakuutustekniset Systems (AUS) helpottavat lainanantajien käsitellä lukuisia lainaa samalla varmistaa lainojen täyttävät suuntaviivat sijoittajia ja sääntelyviranomaisten.
Esimerkiksi FNMA ja FHA lainat (muun muassa) edellyttää, että kiinnitykset sopii tietyn profiilin, ja useimmat ihmiset mahtuvat selvästi tai laatikon ulkopuolelle.
Myös lainanantajat voi olla omat sääntönsä (tai ”peittokuvat”), jotka ovat tiukemmat kuin FHA vaatimukset.
Jos kaikki menee hyvin, tietokone sylkemään hyväksyntää . Mutta jos jotain on vialla, lainaa saa ”viittaus” suositusta, ja sen täytyy tarkistettava ulkopuolella AUS.
Mikä voisi pilata hakemuksen?
Velaton elämäntapaa: Avain suuri luotto tulokset on historiaa lainanoton ja lainojen takaisinmaksuun. Mutta jotkut ihmiset haluavat elää ilman velkaa, joka voi olla yksinkertaisempi ja vähemmän kalliita. Valitettavasti luotto lopulta haihtuu yhdessä teidän korkokustannuksia. Se ei ole niin sinulla on huono luotto – sinulla ei ole luottoa ollenkaan (hyvä tai huono). Silti se on mahdollista saada lainaa ilman FICO pisteet jos et mene läpi manuaalisen merkintäsitoumukset. Itse asiassa, joilla ei ole luotto voi olla parempi vaihtoehto kuin negatiivisia kohteita, kuten konkurssiin luotto-raportteja.
Uusi luotto: Rakennus luotto kestää useita vuosia. Jos olet vielä tässä prosessissa, saatat joutua valitsemaan odottavat ostaa ja manuaalinen merkintäsitoumukset. Kanssa asuntolainaa luotto raportteja, saatat nopeuttaa rakennuksen luottoa, koska olet lisäämällä sekoitus lainojen tiedostossa.
Viimeaikaiset taloudellisia ongelmia: saada lainaa jälkeen konkurssiin tai sulkemiseen ei tule kysymykseen.
Tietyissä HUD-ohjelmia, voit saada hyväksytyksi vuoden tai kaksi – ilman manuaalista merkintäsitoumukset. Kuitenkin manuaalinen merkintäsitoumukset tarjoaa entistä enemmän vaihtoehtoja lainata, varsinkin jos taloudelliset vaikeudet olivat suhteellisen uusi (mutta olet taas jalat). Getting tavanomainen laina luotto pisteet alle 640 (tai jopa korkeampi kuin) on vaikeaa, mutta manuaalinen merkintäsitoumukset voisi tehdä sen mahdolliseksi.
Alhaisen velka-tuotto-suhde: On hyvä pitää menojen alhainen suhteessa oman tuloja, mutta joitakin tapauksia, kun ylemmän velka-tuotto-suhde on järkeä. Manuaalisella merkintäsitoumukset, voit mennä enemmän – mikä usein tarkoittaa sinulla on enemmän vaihtoehtoja paikallisilla asuntomarkkinoilla. Vain varokaa venyttely liikaa ja ostaa kalliita omaisuutta, että jätän sut ”talon huono.”
Miten saada hyväksytyksi
Koska sinulla ei ole tavallinen luottoluokituksen tai tulojen profiilin saada hyväksytyksi, mitkä tekijät auttavat hakemuksen?
Sinun pohjimmiltaan täytyy käyttää mitä voit osoittaa, että olet valmis ja kykenevä maksamaan lainan. Tehdä niin, sinun todella täytyy olla varaa lainan – tarvitset riittävästi tuloja, omaisuuden tai jotenkin todistaa, että voit hoitaa maksut.
Joku vie hyvin tarkasti oman talouden, ja prosessi on turhauttavaa ja aikaa vievää. Ennen kuin aloitat, varmista, että olet todella täytyy mennä läpi (katso jos voit saada hyväksytyn tavanomaisen laina). Tehdä inventaario oman talouden niin, että voit keskustella vaatimukset teidän lainanantajalle, ja niin, että saat etumatkaa kerätä tietoja, joita ne tarvitsevat.
Historia maksut: Voitko näyttää, että olet tehnyt muut maksut ajallaan viime vuoden aikana? Luotto raportteja tarkastella maksuhistoriasi (muun muassa), ja sinun on osoitettava samaa maksukäyttäytymiseen eri lähteistä. Suuremmat maksut, kuten vuokra- ja muut asuntojen maksut ovat parhaita, mutta apuohjelmia, jäsenyydet, ja vakuutusmaksut voi olla myös avuksi. Ihannetapauksessa sinun tunnistaa ainakin neljä maksuja että olet tehnyt ajallaan vähintään 12 kuukautta.
Terveet käsiraha: Käsiraha pienentää lainanantajan riskiä. Se osoittaa, että olet ihon pelin, ja se antaa heille puskuri – jos ne on otettava kodin sulkemiseen, jolloin he eivät yhtä todennäköisesti menettävät rahaa, kun teet suuremman käsiraha. Mitä enemmän laittaa alas paremmin, ja 20 prosenttia on usein pidetty hyvänä käsiraha (vaikka saatat pystyä tekemään vähemmän). Alle 20 prosenttia, voi myös joutua maksamaan yksityisen kiinnitys vakuutus (PMI), joka vain tekee asioista haastavampaa sinulle ja lainanantajalle. Saat vihjeitä keksiä, että rahaa, lue lisää käyttämisestä ja säästää käsiraha.
Velka-tuotto-suhde: hyväksyminen on aina helpompi alhainen suhde. Se sanoi, manuaalinen merkintäsitoumukset voidaan saada hyväksyntää korkeammat suhteet – mahdollisesti jopa 40/50, riippuen luotto ja muut tekijät.
Valtion lainan ohjelmat: mahdollisuutesi hyväksyttäväksi ovat parhaiten valtion lainan ohjelmia. Esimerkiksi FHA, VA, ja USDA lainat ovat vähemmän riskialtista lainanantajille. Muista, että kaikki lainanantajat tehdä manuaalinen merkintäsitoumukset, joten saatat joutua ostoksia noin lainanantajan joka tekee – ja joka toimii erityisen hallituksen ohjelma etsit. Jos saat ”ei”, saattaa olla joku muu siellä.
Kassavarat: sinun täytyy luultavasti laittaa suuren osan muutoksen käsiraha, mutta se on viisasta olla ylimääräistä varaa käsillä – ja varaukset voi auttaa saat hyväksytty. Luotonantajat haluavat olla mukava, että voit imeä pieniä yllätyksiä kuin muussa lämminvesivaraaja tai odottamattomia lääketieteellisen kustannuksia.
Tasausjohto tekijät
”Kompensointi tekijät” tehdä sovelluksesta houkuttelevampi, ja ne saattavat tarvita . Nämä ovat erityisiä linjauksen mukaisesti lainanantajien tai lainan ohjelmia, ja jokainen tapaat helpottaa saada hyväksytyksi. Vinkkejä yllä pitäisi toimia eduksesi, ja yksityiskohtia FHA manuaalista merkintäsitoumukset on lueteltu alla.
Riippuen luotto ja velka tulojen suhde, saatat joutua täytettävä yksi tai useampi näistä vaatimuksista FHA hyväksyntää.
- Rahastot: Rahavarat joka kattaa kiinnitys maksut vähintään kolme kuukautta. Jos ostat suuremman kiinteistön (kolmesta neljään yksikköön), sinun tarpeeksi kuusi kuukautta. Rahaa saat lahjaksi tai lainaa ei lasketa varaa.
- Kokemus: Maksu (jos hyväksytty) ei saa ylittää nykyistä asuntojen kustannuksella siitä vähemmän 5 prosenttia $ 100. Tavoitteena on välttää dramaattisesti kohonneet ( ”maksu shokki”) tai kuukausimaksu, että et ole tottunut.
- Ei harkinnanvarainen velka: Jos maksat pois kaikki luottokortteja kokonaan, et ole oikeasti velkaa – mutta olet ollut mahdollisuus keräät velkaa jos halusi. Valitettavasti täysin velaton elämäntavan ei auta tässä.
- Lisätuloja: Joissakin tapauksissa, automatisoitu merkintäsitoumukset voi laskea ylitöitä, kausiluonteinen tulos, ja muita kohteita osana tuloista. Kuitenkin manuaalinen merkintäsitoumukset, saatat pystyä näyttämään enemmän tuloja (niin kauan kuin voit dokumentoida tuloja ja voivat odottaa sen jatkuvan).
- Muut tekijät: Riippuen lainan, muut tekijät saattavat olla hyödyllisiä. Yleensä ajatuksena on osoittaa, että lainaa ei ole taakka, ja sinulla on varaa maksaa. Vakautta työsi koskaan sattuu, ja enemmän varauksia kuin myös tarvittavien tehdä ero.
Vinkkejä prosessin
Suunnitelma hidas ja aikaa vievä prosessi. Todellinen henkilö tarvitsee käydä läpi asiakirjat annat ja selvittää, onko sinulla saada lainaa – tämä vie aikaa.
Paljon paperityötä: Getting kiinnitys vaatii aina dokumentointi. Manuaalinen merkintäsitoumukset vaatii vieläkin enemmän. Odottaa kaivaa kaikki kuviteltavissa rahoitusasiakirjaa, ja säilyttää kopioita kaikesta annat (jos tarvitset esittää uudelleen). Tarvitset tavallista paystubs ja tiliotteet, mutta ehkä myös kirjoittaa tai antaa kirjaimia että kerro tilanteesi ja auttaa takaaja tarkistaa faktat.
Homebuying prosessi: Jos teet tarjouksen, rakentaa runsaasti aikaa merkintäsitoumukset ennen sulkemisaikaa. Sisällyttää rahoitusta valmiussuunnitelma, jotta voit saada tosissaan rahat takaisin, jos hakemus hylätään (puhu kiinteistönvälittäjä ymmärtää vaihtoehtoja). Etenkin kuumalla markkinoilla, voi olla vähemmän houkutteleva ostajana, jos käytät manuaalista merkintäsitoumukset.
Tutkimaan vaihtoehtoja: Jos manuaalinen merkintäsitoumukset ei toimi, voi olla muita tapoja saada asumiseen. Kovan rahan lainanantajien voisi olla väliaikainen ratkaisu, kun olet rakentaa luottoa tai odottaa negatiiviset erät pudota luotto-raportti. Yksityinen lainanantaja, co-lainanottaja tai cosigner (jos valittu vastuullisesti) voi olla vaihtoehto. Lopuksi voit päättää, että se vain järkevämpää vuokrata kunnes voit saada hyväksytyksi.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.