Morate Prednostno Vlaganje ali odplačati dolg?

Home » Finance » Morate Prednostno Vlaganje ali odplačati dolg?

Morate Prednostno Vlaganje ali odplačati dolg?

Eno vprašanje, ki pride znova in znova, je, ali je to bolj pomembno prednost naložbe ali odplačilo dolga. Očitno je tako pomembna, ko pa je denarja malo, kako se boste odločili med obema?

Čeprav ni en odgovor, ki je prav za vsakogar, tukaj je vrstni red operacij, ki vam bo pomagal, da je najboljša odločitev za vašo osebno situacijo.

1. Plačilo z najnižjimi na vse dolžniške

Glede na to, da je vaša zgodovina plačilo največji dejavnik pri določanju vaše kreditne rezultat, in da vašo kreditno točkovanje vpliva na številna področja vašega finančnega življenja, zaradi česar vsaj minimalne plačila v vseh svojih dolgov v času, je prva prioriteta.

S tem vam bo pomagal zgraditi pozitivno kreditne zgodovine, in kar je še pomembneje, da vas bo od nepotrebnem poškodovali vaš kredit in bi preostanek svojega življenja težje.

2. Ustvarjanje trajnostnega načrta

Medtem ko je skušnjava je, da se potopite v desno in začeti dajanje svoj denar za delo, to je običajno dobra ideja, da korak nazaj in se prepričajte, da imate dober ročaj na vaš proračun.

Zdaj je cilj tukaj ni micromanage svoje finance ali soditi svoje porabe navade. Cilj je preprosto postaviti sistem, ki vam omogoča, da dosledno napredovanje brez drsenja nazaj v dolgove.

Obstaja veliko orodij, ki vam lahko pomaga pri tem. Mete in osebni kapital bi bilo enostavno, da bi spremljali vaše porabe, medtem ko rabiš Proračun pomaga si dal bolj celovit in proaktiven načrt v mestu.

Lahko tudi ustvarite svojo preglednico, ali pa preprosto nastavite samodejne prenose vašim varčevalnih računov in posojil in se omeji na porabi le tisto, kar je ostalo.

Vendar pa to storite, dobili ročaj na to, koliko denarja prihaja v, kjer se dogaja, in koliko realno imajo na voljo, da dajo v smeri bodisi vaše naložbe ali svoje dolgove vam bo pomagal ustvariti načrt za trajnostno lahko dejansko držijo.

3. Zgradite sklad Small sili

Ne glede na to, koliko dolgov imate in kakšne so obrestne mere, to je dobra ideja, da zgraditi majhen sklad sili, preden začnete kar koli dodatnih plačil.

Razlog pride nazaj k trajnosti. Nepričakovani stroški bodo prišli gor, ali si jih želeli ali ne, in ki imajo nekaj denarja na roko vam bo omogočilo, da se ravnanje z njimi, ne da bi prekinili svoj načrt in ne da bi morali zateči nazaj k dolgu.

Natančen pravico znesek je odvisen od številnih dejavnikov, ampak $ 1000 sklad za nujne primere je običajno dovolj za ravnanje najbolj nepričakovanih stroškov.

4. Maks svoj 401 (k) delodajalca Match

Če vaš delodajalec ponuja 401 (k) tekmo, to je običajno dobra ideja, da max da ven, preden dodaten denar za svojo dolga.

To je preprosto stvar donosnosti naložbe. Vsak dolar si dal za svojo dolga zasluži donos v višini obrestne mere za ta dolg. Na primer, $ 1 dal k kreditno kartico z 15% obrestno mero si prislužite 15% donos.

Za večino del, bo 401 (k) Tekma predstavljajo 50% do 100% donos na naložbo, ki je višja od skoraj katero koli vrsto dolga, da bi lahko imeli. To je preprosto boljši donos.

Seveda, vedno obstajajo izjeme. Vaš delodajalec tekmo lahko predmet odmere, kar bi lahko zmanjšalo njegovo vrednost. lahko prejmete tudi manjše tekmo, v tem primeru je možno, da bi odplačilo nekaterih dolgov zagotavlja boljši donos.

Toda v večini primerov, maxing svoj 401 (k), tekma bo zagotovil boljši donos, kot bi izredna izplačila dolga.

5. Pay off High-Obresti Dolg

Na tej točki je vprašanje vlaganja ali odplačilo dolga v veliki meri prihaja do dveh spremenljivk:

  1. Pričakovan donos naložb
  2. Verjetnost, da bi dobili, da je donosnost

To je razumno pričakovati, da bo uravnotežen portfelj za izdelavo dolgoročne donose v razponu od 6% do 7%, vendar pa to ni zagotovljeno. To bi lahko bila višja, ali pa bi lahko bila nižja, in tako ali tako pot bo polna vzponov in padcev.

Po drugi strani pa je donos dobite od odplačevanju dolga je popolnoma prepričani. Prenos dodatnega denarja za posojila s 10% obrestno mero si zasluži natanko 10% donos.

Ta gotovost omogoča enostavno zmaga, da bi poplačala visoke obresti dolga, preden prispevajo dodaten denar do svojih naložbenih računih. Če lahko dobite zajamčeno donosnost, ki je večja ali enaka pričakovani, vendar ne jamči, dolgoročna donosnost vašega naložbenega portfelja, to je res no-brainer.

6. Math vs Emotion

To je, če se stvari začnejo dobili zanimivo. Ker, ko ste ravna zgornje korake, ni jasno, naslednji korak.

Po eni strani, pri čemer prednostno vlagajo več odplačevanju nizko obrestno dolga bo verjetno vodi do boljših donosov. Raziskave kažejo, da je portfelj enakomerno porazdeljen med zalog v ZDA in ameriških obveznic je v katerem koli 10-letnem obdobju nikoli vrnjenih manj kot 2,4%, kar nakazuje, da ste skoraj zagotovo bolje vlagati več kot dajanje dodatnega denarja za dolgove z obrestno mero 2,4% ali nižji.

Po drugi strani pa raziskave tudi kažejo , da je knjigovodska dolg “sproži ogromno negativnega vpliva na srečo” in da ga obrestuje lahko zagotovi pomembno čustveno olajšanje. To je, poleg vam prihrani denar, kako se znebiti svojega dolga, bi lahko srečnejši, kot da bi več denarja vložili.

Jaz bi si na ta način:

  • Nižja obrestna mera za vas dolga, bolj bi se nagibajo k maksimiranju svoje naložbe, preprosto zato, ker bo to verjetno, da boste imeli več denarja.
  • Ko so vaši obrestne mere srednje-of-the-road – recimo 4% do 5% – preuči vzpostavitev ravnovesja. Prenos polovico svojega denarja v smeri investicij in pol proti dolg vam bo pomagal doseči napredek v obeh smereh.
  • Če ima dolg vas poudaril, oziroma zaradi česar je težko spati ponoči, ne bojte se, da prednost da odplačevanju čeprav številke trdijo za vlaganje. To je lahko eden od tistih redkih primerih, v katerih denar resnično lahko kupite srečo.

7. Snowball Dolžniški Plačila v vaše naložbe

To je ključna točka, ki postane pogosto prezrte.

Če res želite, da bi dobili največ iz vsega tega denarja ste dajanje na delo, morate plaz vaša plačila dolga v svojih naložb, ko je dolg poplačan. To je, če ste dajanje $ 200 na mesec za svojo dolga, potem ko je ta dolg šel morate začeti polaganje da 200 $ do svojih naložb.

Razlog za to je, da medtem ko lahko odplačevanju dolga zagotavlja boljši, ali vsaj primerljiva, se vrnite na vlaganje, to počne le zato za čas trajanja kredita. Naložbe, na drugi strani, običajno zagotavlja desetletja mešanju donose, ki jih boste zamudili, če ste prenehali takoj, ko je vaš dolg šel prispeva.

Seveda, čim si dolgoročni donos ne sme biti vaša edina pozornost. Ali res tudi vaša prva obravnava. Primarni cilj vsakega dobrega finančnega načrta je, da vam pomaga graditi življenje, naredi si srečen, in da bo pogosto vodi k trošenju denarja za stvari, ki ne zagotavljajo nobenega donosa.

Vendar s povsem finančnega vidika snowballing ta plačila dolga v vaše naložbe je najboljši način za rast vašega neto vrednosti.

Poišči svojo Balance

Medtem ko so v prvih nekaj odločitve tukaj precej preprosta, vprašanje vlaganja v primerjavi s hitro odplačevanju dolga postane Taman. Brez dokončnega odgovora, boste morda počutili zaskrbljeni zaradi česar napačne izbire in se izognili tem sploh kaj.

Če je to, kako se počutiš, to je treba spomniti, da sta veliko izbire in da je vsak napredek dober napredek. Če uporabljate zgornje korake začrtati iz razumno pot naprej in se osredotočiti na izdelavo dosleden napredek, boste prišli ven naprej ne glede na to, kaj.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.